中小企業民間貸款精選(九篇)
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第1篇：中小企業民間貸款范文
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2013）08-0102-02
近年來，中小企業已成為我國國民經濟發展的重要力量。相關數據表明：在我國，當前我國中小企業占企業總數的99.7%，提供占我國80%以上的城鎮就業崗位，創造約60%的GDP，上繳約50%的稅收。中小企業的發展速度和規模都面臨著前所未有的機遇和挑戰，由于市場競爭激烈，中小企業的發展中面臨著很多制約因素，其中最重要的問題就是融資困難。2009年四大銀行的行長與時任工信部部長的李毅簽署了一份協議，協議規定，四大銀行每年對中小企業的貸款要達到增量不低于上年同期增量，增速不低于當年全部貸款平均增速。但實際上中小企業貸款余額占全部企業貸款比重的增幅在連續下滑。四大銀行不守承諾，中小企業只能尋求民間借貸。
1我國民營中小企業融資困境及原因分析
1.1民營中小企業融資困境
市場經濟條件下，中小企業融資方式是多種多樣的，總結起來有三種主要的方式：自籌資金、直接融資和間接融資。直接融資是指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。間接融資主要包括各種短期和中長期貸款抵押貸款、擔保貸款和信用貸款等。而目前國內中小企業融資渠道單一，我國中小企業融資總量中主要依靠商業銀行貸款和民間借貸的中小企業融資方式占到了50%以上。余下的主要來自于所有者的自有資本和內部留存收益。
1.1.1直接融資狀況
我國股票、債券、股權基金、產權交易市場不完善，中小企業直接融資渠道非常少、規模小。中小企業債權、股權融資困難重重。我國股本市場不完善，國家對于股票上市融資有很多限制條件。在我國的股票市場上，對于新股的發行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制。在債券市場上，債券融資由于受發行規模的影響，中小企業難以取得發行債券融資的資格。在美國，中小企業通過股票市場、二級市場、企業債券等途徑直接融資高達50%以上，而我國僅占3%左右。
1.1.2間接融資狀況
我國中小企業的間接融資大部分來自銀行。雖然近年來國有商業銀行在發放貸款的政策上向中小企業傾斜，但是由于中小企業單筆借款數額小、頻率高，壞賬多，手續繁瑣，對銀行的收益貢獻不大。因此各大國有商業銀行都重點支持自然壟斷行業和大企業。中小企業存活率低、借貸期限較短，借款目的主要是用來解決臨時性的流動資金。銀行要考慮風險和收益，如果中小企業破產，貸款就不能收回來。所以，銀行小心謹慎進行挑選，把存活期超過10年的企業挑選出來，保證企業有能力到期把貸款還給銀行。銀行要花費更大的精力與成本來了解中小企業的經營狀況，評估貸款的風險。因而銀行為了降低貸款成本，加強風險管理不愿意向中小企業發放貸款。部分商業銀行對中小企業實行了信用歧視，為中小企業設置了“相對過高的貸款門檻”。從而導致中小企業的貸款條件比大企業要苛刻得多。
1.2中小企業融資難的原因分析
1.2.1貨幣政策收緊
自2010年以來，國家實行貨幣緊縮政策，通過削減貨幣供應的增長率來降低總需求水平。銀行收緊銀根，幾乎拒絕給中小企業貸款。使中小企業融資成本上升、融資規模減小。據統計，中國現在每年有將近30%的中小企業倒閉，其中因融資問題不能解決而倒閉的企業占到60%。政府現在出臺很多政策維持經濟穩定，央行通過提高存款準備金率和采用加息來控制通貨膨脹。提高銀行存款準備金率成為導致中小企業融資困難的政策性原因。
1.2.2中小企業征信體系不健全
中小企業經營實力比較弱，規模小、經營管理機制落后、市場穩定性較差、資信等級不高，很難找到合適的資產進行抵押貸款。中小企業缺少有效的不動資產做抵押，而擔保公司又不愿意為成長中的中小企業做擔保，中小企業從銀行獲得貸款的難度更大。另外抵押物的折扣率高，收費高，并且還要經過評估、登記、公證等全套貸款手續，中小企業普遍難以承受。不得已走上民間借貸的途徑。中小企業貸款困難，銀行也感到放款難。大多數中小企業現代經濟管理理念不強，財務行為不規范，數量眾多的中小企業，缺乏權威的征信系統，導致商業銀行在向中小企業提供融資服務時，不得不通過自身力量去調查核實大量的中小企業或企業主的信用狀況，增加了商業銀行中小企業融資的風險。從而限制了其融資的渠道。
1.2.3信息不對稱
銀行與中小企業間的信息不對稱，一方面，銀行普遍面臨企業信息收集成本高昂等問題，中小企業融資業務的人力成本較高，企業不愿意對外披露信息。這也使得銀行會提高貸款利率降低風險或是選擇向中小企業不發放貸款或少發放貸款。另一方面，中小企業可能不按信貸協議使用資金導致銀行的監管成本加大。中小企業依靠自身的信譽難以從銀行那里獲得貸款。
1.2.4缺乏專門為中小企業服務的金融機構
我國現行的金融體系是以國有銀行為主體的股份制銀行、城市商業銀行、城市信用社和農村信用社為補充的間接金融機構。國家長期以來不重視中小金融機構的發展，因此很難形成一個健全的金融監督機構。近年來，中小企業數量增加了4倍而地方性的金融機構卻只增加了1倍，這些機構數量上的差異和資金實力不足以提供足夠的融資支持，從而造成中小企業的融資困境。我國小金融機構的發展滯后，與中小企業、個體經濟等經濟主體相對稱的金融服務體系尚未形成。近年來，我國大中型金融機構的改革取得了顯著成效，大中型金融機構服務的有效競爭格局已基本形成，但與中小企業對稱的小金融機構發展還比較慢，專門服務于當地經濟、服務于中小經濟主體的有序競爭的金融體系還沒有形成。
2民間借貸進入民營中小企業融資領域
2.1民間借貸的優勢
民間借貸成為續接中小企業資金鏈的重要方式。一是因為民間借貸手續簡便、交易成本低。民間借貸的主體一般是關系密切的親友或是通過擔保機構進行借貸的客戶。因此雙方大都是通過打欠條或是協議完成的，不要求借款人辦理抵押擔保手續。因此操作手續簡單，沒有回扣和中介等費用，簽訂完協議后第二天資金就能到位。這樣能及時滿足中下企業資金需求短、快的特點。二是民間借貸能彌補銀行信貸資金的不足，突破了地域和空間的限制，通過市場提高了資金的使用效率，優化了社會資源的配置。近年來中小企業快速發展資金需求量大，民間借貸快速彌補了中小企業的資金難題。也成為了正規金融渠道的補充，彌補了金融機構借款時效性差的缺陷。小額貸款公司、擔保公司、典當行或是私人借貸已成為民間借貸的主要途徑。
2.2民間借貸的劣勢
近年來，民間借貸行為已經失去了本來面目，呈現出謀取非法暴利的特征。民間借貸負面效應大。有關分析人士表示，目前大家對民間借貸風險較為擔憂，主要是因為民間借貸行為脫離了正常的金融監管范圍之外；同時，民間借貸利率水平較高，一般年息在2分到5分，甚至是高達1元。有的借款人并沒有把資金投入正常的經營領域，這對放款人來講風險較大，借款人還不起到期債務，往往會通過借新債還舊債，從而導致企業資金惡性循環。此外，由于利率水平高，民間借貸往往會吸引大量投機性的資金投入，這又給民間借貸的管理增加了難度。其次，很多民間借貸以簡單的借條達成協議，缺少必要的條款，不受法律保護。即使履行了抵押擔保手續，還有資金出借方逃亡等現象。尤其是2011年以來溫州民間高利率借貸引發老板“跑路”風波更引起全社會的關注。由于借貸手續的不規范、部分借貸合同不合法。民間借貸一旦違約，就很容易出現債務糾紛。總之，要對民間借貸加以防范和管理，否則這種現象將持續對我國經濟健康運行產生較大的負面沖擊。
由于民間借貸的隱蔽性、高回報、高利率直接誘發了很多人積極活躍的從事民間借貸。調查顯示，一些放款人把低息的銀行貸款轉變為高息的民間借貸資金。參與的放款人不乏銀行和國有企業。最典型的是2011年四川中石化銷售有限公司挪用成品油銷售款和銀行貸款約20億元用于放貸，其中有6家房地產公司拿到了中石化的貸款，年利率高達36%。為什么民間借貸如此活躍，很大程度上是由于國內金融體系的缺陷造成的。歸根結底，高利貸的源頭是國家禁止民營資本辦銀行。從而導致民營資本只能潛伏在地下金融市場。正是因為政府給民營資本進入銀行業的道路設置了障礙，反而使得民間借貸快速發展。民間借貸沒有保障、監管，所以利率高。今年民間借貸的成本居高不下，許多的小額貸款公司、擔保公司、民間信貸中介機構等不但收取高額手續費用，而且為了進一步控制風險、變相提高資金利率，往往預先向企業收取利息，使得企業實際獲得資金減少，企業融資的隱性融資成本加大。
3相關建議
我國民間資本存量很大，由于沒有很好的出口途徑，長期游走在灰色地帶，造成對金融市場的擾亂。
（1）民間借貸作為金融活動的一種衍生體，國家金融機構要制定合理的民間借貸法規，同時完善規范民間借貸市場的法律制度，允許民間資本創建新型民間借貸機構。用法律的地位確定民間借貸機構與現有正規金融機構共存。讓民間借貸有法可依。
（2）對民營資本開放金融牌照，合理引導民間資本組建正規金融機構，增加金融機構數量，降低民營資本進入銀行業的門檻。通過小型銀行業金融機構吸收民營資本來滿足大量中小企業的正常融資需求，將原民間借貸領域的資本納入正規金融渠道和正常的監管范圍，大力推進發展社區銀行和中小商業銀行，鼓勵創辦小額貸款公司等金融機構。完善與中小企業規模結構和所有制形式相適應的多層次銀行體系、信貸體系和信用擔保體系。還可以設立民間借貸登記服務中心，為民間借貸中介機構和相關配套服務機構提供信息咨詢、備案登記、信息、物業管理等綜合服務。使民間借貸利率趨于合理化，為借貸雙方實現對接。
（3）在政策上加大對小額貸款公司和小型銀行的稅收優惠政策。從體制上徹底打通和理順民營資本供求雙方的資金融通渠道。同時進一步研究加大財稅政策對中小企業的扶持力度。加大出臺扶持中小企業發展的相關財稅政策。
（4）是金融部門要加強監管，建立民間融資備案管理制度，引導借貸雙方登記備案。健全民間融資的監測體系，防范金融風險。把民間信貸放到有效的金融監管體系之下。可以由地方政府建立專門的組織機構和風險可控、監督有效、約束力強的管理機制。完善監管措施，提高小額貸款公司準入門檻。
因此，為了規范民間借貸，增強中小企業的自我調整和適應能力。政府、銀行和企業要加強交流、增進了解。政府應該完善融資渠道體系，銀行應當充分利用信息化手段幫助中小企業加快貸款辦理效率，中小企業自身也要加強公司治理。進一步建立起企業、政府、金融三方相互溝通對接。使民間借貸陽光化、規范化、合法化，讓其由“地下”變成“地上”。
參考文獻
[1]張朝元，梁雨.中小企業融資渠道[M].北京：機械工業出版社，2009.
[2]何雯君.我國中小企業融資難的成因及治理對策[J].商業研究.
第2篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞：中小企業 融資 成因
我國中小企業于上世紀90年代后期進入快速發展時期，在2002-2008年間，中小企業的經濟增加值年均增速達到28%左右，遠超過國民經濟的增長速度，中小企業對經濟增長的貢獻越來越大。但是，隨著近年來原材料價格上漲、人力成本提高、出口衰退等問題的出現，中小企業的生存壓力越來越大，而制約中小企業發展的最主要的問題就是融資難的問題。全國工商聯的統計數據顯示，2011年我國中小企業面臨的資金缺口在繼續擴大，規模以下的小企業90%不可能從銀行取得任何貸款，微小企業95%沒有從銀行得到任何貸款。融資難確實成了制約中小企業發展的重要因素，而且可能成為壓垮中小企業的最后一根稻草。
1 中小企業融資難的現狀
1.1 中小企業融資渠道狹窄
中小企業經濟發展的金融動力主要為內源性融資，通過正規融資渠道獲得的外源性融資相對較少。內源性融資主要來源于企業業主及其親友提供；外源性融資主要為向銀行貸款，而銀行普遍認為向中小企業發放貸款風險較大，致使中小企業間接融資渠道受阻。另外，由于中小企業規模較小，部分上市股票難以與眾多大型企業股票競爭。因此，拓寬多種融資渠道對中小企業來說越發重要。
1.2 中小企業獲得的銀行信貸支持少
由于貸款額度受限，銀行會盡量將貸款發放給資質良好的大型企業。據有關方面統計，占企業總量0.5%的大型企業擁有50%以上的貸款余額。與此相應，占全國企業總數比例將近70%的中小企業，能夠從包括信用社在內的金融機構貸款比例不到18%。
1.3 中小企業融資成本過高
目前商業銀行對中小企業的貸款利率一般上浮20%-30%，加上登記費、公證費等費用，中小企業的融資成本高達12%以上，遠高于大型企業的貸款成本，沉重的資金成本意味著中小企業的資金利潤率至少達到12%才不致虧損，但實際上，目前我國平均利潤率能夠達到12%的中小企業微乎其微。
基于上述中小企業融資難現狀，從多方面尋找融資難原因，切實解決中小企業融資難問題已經變得亟不可待。
2 中小企業融資難的原因分析
2.1 來自企業的原因
我國中小企業的企業管理水平比較低，企業內部缺少有效的監督機制，財務管理不規范，企業財務狀況透明度不高，較難取得銀行等信貸金融機構的認可，這就產生了“信息不對稱”問題。因此，銀行等信貸金融機構便緊縮面向中小企業的貸款。
自有資金積累不夠。企業經利潤分配后的留存收益是企業內部融資的一個來源，而有的中小企業為了股東現金分紅最大化，不注意對企業自有資本的積累，而已有資金缺口就依賴于向銀行籌資，這無疑是將經營風險轉嫁給銀行，在這種情況下，又會有哪家金融機構敢把資金貸給企業呢。
資信程度較低。中小企業信用缺失、財務制度不健全等因素增加了銀行對中小企業貸款的疑慮，給中小企業融資增加了難度。此外，中小企業中有大部分是高風險的新興企業，投機性極強，這也是一直困擾中小企業融資的因素。
2.2 來自銀行的原因
銀行對中小企業的“信貸歧視”。中小企業一般缺乏有效的抵押和擔保，違約率遠高于大企業，使得銀行對中小企業放貸失去了動力，也間接導致中小企業融資難問題。
貸款程序與中小企業資金使用不匹配。金融部門為了控制風險，貸款都必須履行嚴格的融資手續，整個信貸過程耗時長，與中小企業短、平、快的貸款要求相矛盾，且中小企業容易因貸款審批時間長而失去最佳的投資機會，這些都限制了銀企之間信貸關系更好發展。
對中小企業放貸成本較高。由于中小企業的各項財務制度往往不健全，財務人員的素質也普遍不高，銀行對中小企業的財務信息缺乏信任，因此放貸前的信息收集成本和貸款后的監督成本較高，使得銀行不敢輕易向中小企業貸款，即便放貸，也會將成本轉嫁給企業，即企業要承擔較高成本的貸款。
2.3 環境等其他因素
我國中小企業信用擔保體系不夠健全。我國中小企業征信工作才剛剛起步，商業化的企業征信體系發育程度還相當低。此外，社會上缺少專業且權威的信用評級機構。
金融制度的缺位。政府介入不足導致中小企業融資制度層面的缺位，中小企業的融資需求得不到制度供給的保障。同時制度的缺失助長了銀行的放貸惰性，造成金融市場對中小企業的擠出效應。
3 中小企業融資難的對策探討
3.1 改善經營，提高中小企業信用等級
中小企業應首先克服自身的不足，改善自身融資條件。建立財務預警機制，及時了解企業經營的安全性。堅持誠信的原則，保證財務信息的真實性，提高自身的信用度，并加強同銀行業的信息溝通，創造良好的融資環境，拓展融資渠道。
3.2 引導金融機構進行金融產品和服務創新
政府應鼓勵金融機構開展諸如存貨質押貸款、應收賬款質押貸款、倉單質押貸款等多樣化的信貸產品。如平安銀行面對中小企業推出“一貸通”業務，民生銀行將“零售金融服務”理念引入中小企業貸款業務，這些都有效地支持了中小企業的融資需求。再比如建設“金融超市“、推廣包括林權抵押、商鋪聯保等新的融資方式，都會為急需資金的中小企業提供更多的選擇。
3.3 加大政府支持力度
銀監會于2011年6月7日《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，明確要增加對中小企業的貸款額度，體現了政府對當前處于困境的中小企業的支持。但“銀十條”都是一些原則性的指令，只是提出一些要求，并沒有具體的考核指標。例如應明確商業銀行貸款中中小企業應該占據的比例，并且加強監管，中小企業才能真正從中獲益。再比如政府可以為中小企業減稅，如果為其減稅，企業能給工人發更多工資，工資上漲后又能促進消費，從而形成良性循環。
3.4 規范并促進民間融資的發展
民間融資條件寬松，手續簡便，部分中小企業更愿意從民間借貸。但是民間借貸利率過高、借貸手續不完備，易產生負面影響。規范民間金融，需要制度配套推進，在金融機構體系中按相應的定位統籌監管，使民間借貸合法化，并進行合理的疏導，比如允許民間資本籌建真正為小企業服務的小銀行。規范的民間融資對中小企業來說也不失為一種可取的融資渠道。
關注中小企業的發展刻不容緩，為其解決融資困境是當務之急。首先，企業要改善經營狀況、提高信用等級，利用好政府和銀行的力量，正確履行融資程序，贏得銀行的信賴，從而緩解融資難狀況；其次，解決中小企業融資難問題更重要的是深化金融體制改革，繼續落實國務院關于鼓勵民間引導投資的“新36條”，解決民間資本的合法化問題。只有多方積極努力，才能幫助中小企業走出融資難困境。
參考文獻：
[1]張維東.我國中小企業融資現狀與對策分析[J].經濟師.2010.12.
第3篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞：中小企業；融資困局；博弈論分析；原則；對策
中圖分類號：F830.5（263）
文獻標識碼：A
文章編號：1004—0544（2012）10—0109—06
作為武漢市實施工業倍增計劃的一個重要舉措，武漢市在其2012年的《政府工作報告》中提出實施“中小企業壯大工程”，促進規模以上工業企業數量快速增長。然而，正像全國各地一樣。武漢市中小企業普遍面臨著企業在發展過程中的資金短缺現象。由此產生了企業對外融資的需要。因為，一般而言，“現代經濟社會中的企業僅僅靠內部積累是難以滿足全部資金需求的。當內部資金不能滿足需要時，企業就必須選擇外部融資。”但是，現有的針對傳統國有大中型企業所建立的一套投融資體制，并不能完全適用中小企業對外融資的需要，由此產生了中小企業對外融資中的融資難、融資貴等現象。尤其對于武漢這樣一個金融業和資本市場并不發達的中部城市。中小企業的融資困局現象更加突出，從而極大地阻礙了武漢市中小企業的發展壯大。本文從法經濟學博弈論的角度，對武漢市中小企業融資困局的形成原因進行分析，并對改善武漢市中小企業的融資環境提出一些建議，以供參考。
一、武漢市中小企業的融資困局與法律博弈格局
據武漢市2012年2月6日召開的全市工業倍增計劃工作會議，2011年武漢市中小企業占全市企業99.9%，占全市GDP比重達到41%左右，就業人員占全市工業從業人員的70%以上。發展中小企業，在增加就業崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩定和促進經濟持續穩定發展等方面發揮了舉足輕重作用。但是各大銀行追求收益最大化和資金的安全性導致資金首先流向信用等級高、風險小、利潤大的大型企業，脫離廣大中小企業，特別是微小企業。2011年，武漢市金融機構存款達到11519.58億元，貸款達到10157.53億元，雙雙突破萬億元，成為全國10個雙過萬億元的城市之一。其中中長期貸款7001.85億元，占總貸款額的74%，而主要服務于中小企業的短期貸款2658.24億元，收占總貸款額的26%，可見金融機構貸款距離中小企業貸款的實際需求還有很大的空間。
第4篇：中小企業民間貸款范文
一、調查中小企業融資特點
調查數據表明，在適度寬松貨幣政策和各種政策措施作用下，中小企業信貸易得性大為增強，融資總量保持較快增長，但在融資結構上存在此長彼消，貨幣政策對民間融資擠出效應明顯，具體表現為：
（一）適度寬松貨幣政策下中小企業民間借貸比例下降
自適度寬松貨幣政策的實施，以及金融加大對中小企業的支持力度，信貸結構的調整優化，中小企業從非民間借貸渠道融資相對更加便利，這一點從非民間借款余額占企業總資產的比例上也有所反映。樣本企業2008年末非民間借貸余額67.49億元，民間借貸余額6.48億元，民間借貸占企業全部借款余額的8.77%，2009年末占7.82%，2010年3月末占7.15%，占比逐漸下降。從樣本企業借款總量上看，非民間借款方面，2009年末余額比2008年末增加17.7億元，增長26.26%，2010年3月末比2009年末增加0.73億元，增長0.86%；民間借貸方面，2009年末余額比2008年末增加0.74億元，增長11.4%，2010年3月末比2009年末減少0.61億元。從民間借貸筆數和金額上看，樣本企業2008年共發生110筆5.9億元、2009年發生83筆3億元，有民間借款的企業分別占調查企業數的33.8%和26.2%，但2010年一季度期間，樣本企業民間借款發生了51筆1.67億元，今年信貸政策較去年有所收緊后，中小企業民間借貸似呈活躍趨勢。從民間借款單筆金額上看，有縮小的趨勢，平均每筆貸款金額分別為536萬元、361萬元和327萬元。
（二）借款期限呈短期化趨勢且借款成本下降
從借款期限上看，2008年、2009年、2010年一季度期間樣本企業非民間借款加權平均借款期限分別為26.6月、21.9月、15.5月，民間借款加權平均期限分別為23.0月、17.3月、10.5月，借款期限均逐漸短期化，同期的非民間借款期限比民間借款期限長4-5個月左右。從借款用途上看，非民間借款用于流動資金周轉的筆數占79-87%左右，用于固定資產的筆數占8-15%左右。從借款利率上看，樣本企業非民間借款加權平均年利率分別為7%、5.9%、6%，可見在今年政策收緊后，金融機構定價權有所增強，利率比去年稍有上升；民間借款加權平均年利率分別為13.1%、10.3%、9.2%，雖然目前民間借貸趨于活躍，但利率有所降低，說明本地區民間資金的供應較充足，同時在適度寬松貨幣政策背景下，帶動了民間借貸利率的降低。民間借款利率與非民間借款利率之差分別為6.1%、4.4%、3.2%，呈不斷縮小的趨勢。
（三）非民間借貸中擔保方式和擔保財產向多樣化發展
樣本企業非民間借款中，財產擔保仍然是貸款擔保的主要方式，從筆數上看2008年、2009年分別有73.8%和67.7%的貸款為通過財產擔保方式獲取貸款，無擔保、第三方保證的方式的占比有所增加。財產擔保貸款中，從筆數上看，不動產的占比分別為71%、67.7%和64%，其他如機器設備、應收賬款、存貨等財產擔保的方式的占比不斷增加。這表明擔保方式和擔保的財產類型趨于多元化。樣本企業民間借貸的協議更加正式化，其中“合同”形式的筆數占比分別為17.3%、21.7%和23.5%，“借據”形式的筆數占比分別為76.4%、72.3%和68.6%，“合同”形式的貸款不斷增加，而“口頭約定”形式的筆數占比在6%左右。而民間借款大都不需擔保，“無擔保”的筆數約為65%，“財產擔保”的筆數約為20%。民間借款的無需擔保既是優勢所在，同時也蘊含著一定的風險。
（四）民間借款到期未能償還的占比高于非民間借貸
樣本企業的民間借款中，2008年、2009年從筆數上看分別有8.2%和7.2%未能按期償還，相對于同期的非民間借款未按期償還筆數比率分別高6.1和4.2個百分點。在借款未按期償還后，民間借貸雙方一般采取協商的方式解決，采取逼債的方式解決的占2%左右。
二、中小企業融資存在的問題
調查顯示，盡管中小企業融資環境不斷優化，融資規模不斷擴大，但也存在一定問題影響企業融資的數量、質量及其功能。
（一）融資過于短期化。企業融資尤其是中小企業融資主要目的是不斷壯大自己，增強自身的實力和競爭力。而從調查情況來看，樣本企業在融資用途上主要是用于滿足流動資金的需要，重在眼前的“短需”。2009年樣本企業用于流動資金的融資筆數達到464筆，占全年借款用途筆數的86.2%。用于技術改造和固定資產融資筆數僅有48筆，比2008年下降16筆。
（二）融資產品缺乏創新。立足于金融產品、服務方式的持續創新，開辟多條金融工具與企業生產要素更加緊密結合的有效途徑，有助于切實破解中小企業融資難題，滿足多元化、多層次中小企業金融服務需求。500家樣本企業貸款方式主要是不動產抵押、機器設備擔保、應收賬款抵押以及存貨，其中只有應收賬款抵押貸款是中小企業金融創新產品，并且比重非常低，不到整個貸款方式的2.5%。在沿海開放地區普遍推廣的中小企業股權質押貸款、倉單質押、供應鏈融資、票據融資、貿易融資等貸款業務并沒有大規模開展起來，多元化的中小企業信貸產品創新還處于空白狀態。
（三）融資渠道相對較窄。一方面主要是依靠銀行貸款。2008年以來，500家企業銀行貸款融資額占全部融資總額均在90%以上。由此帶來的影響的是，中小企業貸款易得性受國家貨幣政策和信貸規模波動的影響較大。另一方面，市場化的融資渠道還沒有完全“打通”。我們在調查發現，中小企業債券知識匱乏，對公司債、企業債和集中債券認知度不高。
（四）融資成本偏高。融資成本主要包括銀行貸款利息和中介服務成本。據對500家樣本企業的測算，2008年、2009年、2010年一季度貸款加權平均利率為7.0%、5.9%、6.0%。另據企業反映，申請貸款過程中，房產評估要按標的5%和1%分別收取評估費和簽證費，國土評估按土地價值的0.5%-1%收取評估費，公證部門按貸款額的5%收取公證費，擔保公司按銀行利息的50%收取擔保費用等。有些三年、五年的項目貸款，職能部門要求年年登記、年年收費，貸款綜合成本平均要達到15%左右。大多數樣本企業認為，中介環節成本太高，擠壓了企業的利潤空間。
（五）存在風險隱患。從調查結果看，向個人包括本企業職工集資成為500家樣本企業民間借款來源的主要渠道，其所占比重達到38%（2008年為38.9%、2009年為39.2%、2010年一季度為38.1%）以上。個人集資在民間借貸中容易滋生各種資金風險和社會問題，甚至可能演變成社會高息融資。從利率上看，也不排除未調查到的企業中存在高息借貸的可能，據反映，個別企業借貸利率達到24%或更高。一旦中小企業經營不善或者資金鏈斷裂，將會引發大規模的社會問題，進而引發人身、財產安全等問題，以及破壞經濟金融秩序，損害政府社會公信力。
三、完善中小企業融資的政策建議
（一）提高中小企業可持續發展能力。引導中小企業走低碳之路，發展生物質能產業、新能源汽車、核電等產業，形成低碳產業集群。加快推進技術升級，通過產學研結合、建立技術研發中心、提高技術研發比重，推出一批科技含量高、擁有自主知識產權的產品，加快實施品牌帶動戰略。加快推進中小企業兼并重組，實現產能低成本擴張。按照現代企業制度的要求，完善內部治理。
（二）拓寬中小企業融資渠道。加強和改善銀行服務，創新信貸品種，大力發展知識產權質押貸款、產業鏈貸款、金融租賃等業務。加快村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織的組建步伐。鼓勵符合條件的企業發行企業債、公司債、中期票據以及中小企業集合債券，拓寬融資渠道。積極發展創業及私募等股權投資基金。圍繞主導產業，爭取建立產業投資基金。充分利用國家鼓勵和引導民間投資政策措施，引導民間投資中小企業。
（三）建降低中小企業融資成本。銀行要按照成本覆蓋風險的原則，建立科學的中小企業貸款定價機制，合理兼顧好銀行和企業的利益。針對現階段貸款中介收費過高的問題，建議政府部門整合相關部門的職能，在政務辦事大廳設立專門的擔保、抵押融資部門，按照《物權法》第182條之規定，無地上附著物的土地只到國土部門登記，有地上附著物的房產和土地明確到房產部門一并登記，以減輕企業的重復勞動和費用支出。同時，適當降低擔保機構收費標準。
（四）發展各類生產要素市場。構建多層次的中小企業信用擔保體系，建立園區企業互助擔保基金。通過增股擴股以及引進戰略投資者，壯大中小企業信用擔保機構的資本實力。大力發展林權、知識產權、農村土地承包權等產權交易市場，促進各類生產要素的有序流動。
四、中小企業自身完善，爭取銀行的信任
中小企業之所以難以獲得銀行貸款，主要還是因為銀行對中小企業缺乏一種信任感，擔心和防范風險問題。所以，我們中小企業自身就應該努力完善公司治理結構、建立起良好的社會誠信、開發科技含量高附加值高的暢銷產品。只有如此，才能使銀行更愿意對中小企業的做大做強助一臂之力。畢竟銀行自身也是要靠放貸來贏得收益的。
（1）建立起現代企業制度，破除家族企業和作坊式企業的弊端
很多中小企業都是從家族式和作坊式企業慢慢發展起來的。在企業發展之初，家族式企業的一些生產經營的做法或許是有益的，但是隨著企業的逐漸做大以后，那種家族式企業的理念都已無法適用了，而且在一些方面還阻礙了企業的發展。因此，建立現代企業制度，以現代化的企業管理手段來管理企業，以現代化的技術來發展生產，是中小企業的發展趨勢。因而，在中小企業的內部治理結構上，引入科學化的管理方式是非常重要的。
（2）注重打造企業的社會誠信意識，樹立企業良好的信譽
一個人如果缺乏誠信的話，則無法在社會上立足，同樣，一個企業如果缺乏誠信的話，那也很難在市場上得以興旺。因此，中小企業要想獲得銀行的進一步支持，必須努力注重信用意識，以實際行動取信于銀行。注重企業誠信建設的主要內容包括：a、遵紀守法，合法經營，不搞歪門邪道，不坑害消費者；b、以質量求生存、求發展，以良好的服務贏得消費者和市場的尊重；c、在生產和經營中，認真執行銷售合同，及時支付應付的款項，不拖欠債主的貨款。d、規范自己的開戶行為，實行基本賬戶結算制度，使存款、貸款、結算以及經營活動都置于銀行的監督之下，使銀行真正感到企業經營思路明確、資金流向清楚、歸還貸款主動、貨款回籠徹底，讓銀行放心地為其增加貸款。
（3）強化財務管理，杜絕造假現象
中小企業提供給銀行的會計報表資料應該是數據準確、真實有效，如實反映企業的經營狀況及成果。但是，在實踐中中小企業財務報告往往造假、失真現象嚴重。中小企業要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認識，建立健全企業各項規章制度，強化內部財務管理，規范經營，自我約束，確保企業的各項經濟活動和財務收支必須在國家的法律、法規及規章允許的范圍內進行，提高企業生產經營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，這也是中小企業轉換經營機制、建立現代企業制度、謀求最佳經濟效益和社會效益所要求的。所以，中小企業應嚴格按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地向銀行提供有關財務報表和資料，如能同時附上企業納稅申報表等資料，可以提高企業的可信度，銀行也就不會對企業的財務管理產生懷疑而不敢貸款了。
（4）加強與銀行的聯系和溝通，展示企業實力
企業要保持與銀行較密切地聯系，尤其是要做好加強銀企合作方面的工作。當向銀行提出貸款申請后，就要多角度地展示企業的實力和前景，重點要向銀行表達“企業有充足的還款來源”，而且還盡可能提供較好的還款保證，增加銀行對企業能按時償還貸款本金和利息的信心。
在與銀行初步探討借款可行性的過程中，中小企業的負責人要應親自出馬，而不是委托下屬或其他中介人員，去向銀行提出借款的口頭申請，最好能向有貸款審批權限的銀行高級管理人員進行溝通。原因很簡單，一方面由于有貸款審批人的參與，企業可以得到銀行方面較為明確的借款可行與否的答復，減少中間環節；另一方面，銀行通過與企業家的溝通交流，可以直接獲得借款人的領導者素質、能力等方面的信息，這些信息是銀行決定是否發放貸款的一個重要參考依據。中小企業貸款，與其說是放款給企業，不如說是放款給企業經營者個人。銀行信貸經理在發放貸款時會對企業實際經營者有很高要求。
（5）大力開發科技技術含量高，附加值高的“雙高”產品占領市場
第5篇：中小企業民間貸款范文
【關鍵詞】民間借貸；中小企業；民間金融
引言
2011年6月初開始，浙江出現了欠債老板出逃風潮，揭示了民間借貸面臨的重大問題。近期的一份中國企業家認知調查顯示，超四成受訪企業使用過民間借貸，五成企業還做過民間借貸債主。這一調查結果說明民間借貸在中小企業間相當普遍，政府應該切實研究民間借貸的規范措施。如果繼續回避此問題，只會任民間借貸在灰色地帶畸形發展，最終演變成為高利貸，給企業和社會帶來極大的危害，而此次借貸風波正是高利貸直接導致的。因此，分析民間金融存在的主要問題，探索其良性發展的路徑對我國國內金融穩定有重要意義。
一、中國民間融資存在和發展的必然性
民間融資主要涉及經營者與個人之間、經營者與中介機構之間、企業與企業之間的直接借貸，目前已成為民營中小企業資金保障的重要渠道。有調查顯示，有86.9%的民營中小企業表示最短缺的生產要素是資金，而且67.22%的資金總量來自民間融資．但資金供求關系存在明顯的無序與混亂。
1.國家經濟政策難以惠及中小企業。國家的信貸政策對不同規模經濟主體的影響是不對稱的。2008年底，國家采取積極的經濟政策，啟動4萬億元的投資計劃，拉動經濟發展，促進消費；同時各商業銀行降低存貸款利率，增加貸款投放量，方便企業融資。2009年前三季度新增信貸為8.67億元，全年增幅超過9.5萬億，創下歷史新高。2010年一季度新增人民幣貸款4.58萬億元，同比多增了3.25萬億元。但貸款結構中，服務于中小企業的短期貸款僅占25%，新增貸款大部分流向政府投資項目和國有大企業，資金主要在國有大項目與銀行間流動，中小企業和農村信貸依然不足。而2011年第二季度開始國家開始采取緊縮型貨幣政策時，首當其沖的是加劇中小企業融資困難．缺乏資金的中小企業只能轉向利息更高的民間融資。
2.中小企業在資本市場直接和間接融資困難。由于我國大型金融機構貸款申請的要求苛刻，基本上沒有對中小企業融資的項目。雖然隨著經濟發展，我國涌現出如農村信用合作社、農村商業銀行、地方郵政儲蓄所等一批區域性中小金融機構，這些中小金融機構本意是為中小企業的發展提供資金，但在其實際業務發展中，它們卻越來越脫離中小企業，將資金用于其他風險更小、收益更高的投資渠道。調查表明，民營中小企業的規模與企業年限，直接成為商業銀行放貸的重要審核標準。規模在百人以下的企業成功申請到銀行貸款比率僅為24.65%，被拒絕比例為82.54%，成立5年以下的企業成功申請銀行貸款的比率為27.71%，被拒絕比例為68.48%。因此，廣大中小企業申請貸款被拒便成了普遍情況。我國中小企業不僅間接融資困難，直接融資更是困難。受上市條件的限制，絕大多數中小企業難以進入股票市場直接融資，也難以取得發行債券的資格。中小企業在資本市場直接和間接融資困難，導致約80%的企業資金需求來自于自我積累和民間融資。
3.擔保體系缺失。雖然各地已著手建立了一些針對民營中小企業的信用擔保機構，但效果并不好。其原因是擔保體制不健全，存在相應的法律法規空白，沒有專門為民營中小企業融資服務的信用評估機構。據調查，銀行對民營中小企業的拒貸理由主要集中在缺乏抵押資產、擔保不足和財務不透明等方面，其中最主要的是抵押資產和擔保不足，所占比例為78.13%（見表1）。這恰好說明銀行在與中小企業打交道的過程中信息掌握嚴重不足，所以把資產抵押與擔保作為控制風險的手段，而民間金融機構卻因其本地化的特色對其借款客戶的經營情況、管理能力、產銷狀況了如指掌，能將資金輸送到優質企業和項目中去。
數據來源：陳勇江：長三角民營中小企業民間融資的制度缺失與合理規制[J].現代經濟探討,2009(12).
4.民間資金充裕。民間資金日益充足，居民儲蓄存款逐年提高。受國際金融危機影響，股市、房市等資本投資市場一直處于震蕩調整期，收益困難，近年來高企通脹率和較低的銀行利息又使得儲蓄失去吸引能力，民間資金找不到合適的投資渠道。民間金融機構的發展為充裕的民間資本提供了新的投資渠道，使投資人、借貸人雙方受益。
5.金融危機成為民間融資發展的契機。對于中小企業來說，短期周轉資金是企業的血液，金融危機使國內眾多中小企業面臨血液循環中斷的困境，企業融資困難加劇，大批企業因為失血而停產倒閉。正常情況下企業有單進貨不需要預先付款，完全靠信用，金融危機造成信用危機，現在即使有單，進貨也需要現金交易。所以訂單不是主要問題，由于缺乏資金，有訂單也怕不能按時受到貨款，還要承擔索賠的風險，所以有訂單也不敢接，最終促使很多企業選擇民間融資，企業相互把資金聚集起來，用于短期流通。
長期以來，在中小企業獲得正規金融服務有限的情況下，民間融資成為中小企業解決短期資金融通的主要渠道，促進了中小企業的發展。但是民間融資的盲目性、松散性以及不規范性都對正常的社會經濟秩序造成不良影響。
二、當前民間融資發展過程中存在的問題
1.民間融資風險大，牽扯利益方眾多，不利于社會安定。民間融資是游離于國家法律之外的資金借貸行為，脫離了政府的監管，得不到法律的保護。民間融資在個人與個人之間缺乏規范的合同文本，借貸雙方往往只以白條作為借據，缺乏法律依據。當借款人有能力償還債務或比較守約時，能及時償還借款；一旦借款人出現經營困難，還不出借款或惡意欠款時，由于缺乏質押、抵押的資產，出借人收回借款的風險加大，且通過法律途徑獲得的幫助非常有限。
2.法律缺失催生地下錢莊和非法金融現象。一些企業主通過多年的經營積累掌握了大量資金，但缺乏優質的投資渠道的疏導，資本的逐利本性決定了大量資金只能另尋出路。民間融資的利率一般高出銀行貸款利率的4-5倍甚至更高，極大的利益驅使，使得一些地區的地下錢莊悄然興起。甚至還有一些銀行工作人員利用內部信息，挪用銀行存款用于非法放貸，賺取高額利差，人為地形成了利率雙軌制，危害了國家正常的金融秩序，同時造成了極壞的社會影響。
3.高利率加重企業經營負擔。民間融資的利率很高，一般是月息1分至3分，甚至更高。在企業發展初期急需流動資金租用廠房、支付貨款和工人工資，是企業資金最困難的時期。民間融資的高利率加重了這些急需用錢的私營企業、個體工商戶和農村養植戶的負擔，加劇企業創建初期的困境，不利于企業的生存、發展，很多企業因熬不過最初的困難而倒閉。
民間借貸是與我國傳統商業文化共生共存的一個金融現象，在晉商、徽商等發展的幾百年歷史中商界巨賈們都曾極大地依賴過民間借貸來發展業務，也曾因缺乏規范的風險控制機制而爆發過倒閉風潮。民間金融的發展是否能成為中小企業發展的助推劑，主要依賴于良性機制的制定和實施。
三、引導民間融資健康發展的建議
民間融資對我國經濟發展起到一定的促進作用，特別是對融資困難的中小企業發展作出了重要貢獻。如何引導民間融資健康發展，減少區域金融風險，是目前我國金融工作的重點，以下是本文對引導民間融資正確發展的一些建議和看法。
1.首先要建立金融公平體系
金融公平包括兩個方面，一是金融機構對貸款企業的公平，也就是說金融機構無論是對國字號大企業，還是對民營中小企業，只要貸款手續合法、完備，貸款資金投向符合國家產業流向，就必須一視同仁，不能厚此簿彼。二是民間金融擁有與正規金融機構公平競爭的機會，民問金融可以憑借自身簡便、靈活、快捷的優勢在資本市場占據合法地位。
2.加快推進民間融資的法律規范
由于民間融資的法律體系不健全，給非法集資和放高利貸者以可趁之機。目前。國家已經著手制訂《放貸人條例》，從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，為民間融資提供合法依據。2008年5月銀監會與人民銀行出臺了《關于小額貸款公司試點指導意見》、2009年6月l8日，銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，根據《指導意見》和《暫行規定》小額貸款公司只要符合轉制標準就有機會變身為正規金融機構。這說明了國家對民間融資的認可及管理要求。
3.加快推進利率市場化改革
我國的人民幣利率調整歷來由央行根據市場需求調整，缺乏市場自身的調節機制。從2007年下半年的經濟過熱到2008年的經濟萎縮，一年時間，央行進行了幾次加息和幾次降息，期間顯示出政府主導利率的被動和無奈。為此央行了《2009年第一季度貨幣政策執行報告》提出要繼續推進利率市場化改革，加快貨幣市場基準利率體系建設，提高金融機構風險定價能力和水平。
4.對民間融資運用抓、放結合的管理手段
抓就是運用法律手段進行約束、管理。放貸的錢必須是自有資金，嚴禁非法吸收存款，“只借不收”；既要限制貸款人的行為．又要保護貸款人的利益。有糾紛，必須通過正常的司法途徑保護自身合法權益。放就是在法律規定范圍內允許民間融資規模發展，政策呵護民間融資，鼓勵民間金融與國有金融機構公平競爭。我國民間金融歷史上比國有金融起步早、發展快，有發展起來的底子和基礎，只要管理得當，民間融資將成為中小企業和民營企業發展的助推器。
5.民間融資自身加強規范管理，減少融資風險
風險與收益的正比關系，使民間融資的高收益相應帶來了高風險。許多民間融資公司存在貸款收回的風險，加強自身信貸管理，降低信貸風險是民間融資機構的首要任務。風險控制方面可以利用IT技術解決客戶的信用甄別，把客戶的信息資料傳到公司的IT終端進行數據切割、分析建模，計算出客戶信用等級，考慮是否貸款及貸款的額度；二是設立一套信息掌控機制，每位客戶經理的業務范圍控制在5公里之內，每天了解借貸人的行為和活動，針對還不起錢的客戶有信用恢復創新，或者延長客戶還款期限等。這些管理方法可以幫助民間融資減少風險，提高效益。
參考文獻：
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第6篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞:河北中小企業 融資 措施
我國中小企業融資渠道主要為銀行貸款、信用社貸款、民間融資還有擔保機構貸款等。但現實中，河北省中小企業融資仍然存在很大的困難。下面就是討論河北省這類企業關于融資方面的一些問題。
一、融資渠道
目前，河北省中小企業的融資渠道大致分為銀行貸款、信用社貸款、民間融資及其它四類。
（一）銀行貸款
從全國的數據推算河北省的中小企業貸款占銀行貸款比例大約也占40%左右。
（二）信用社貸款
例如張家口市為落實銀監會和省聯社提出的加大對中小企業貸款扶持的要求，與市工商聯聯合推進擔保機構建設，截至2009年3月20日，全市農村信用社貸款余額155億元，其中，中小企業貸款48億元，占全部貸款的31%。
（三）民間融資
河北省民間融資增長快,融資規模大,融資主體呈現多元化特點,不僅有個人與企業之間、企業與企業之間的融資,而且出資人有工人、干部、工商個體戶、企業等,涉及面廣。
（四）其它途徑
中小企業融資還有擔保機構貸款、內部職工集資、親朋借款、融資租賃、財政設立專項資金、為中小企業發展的基金、中小企業上市融資、股權融資、債權融資、典當等非主流融資渠道。
二、融資剖析
盡管融資的渠道很多，但現實中，河北省中小企業融資仍然存在很大的困難。
首先，中小企業本身的特性使其融資不易。原因主要有三，一是金融機構不敢輕易為中小企業向其放貸，主要是內部管理水平管理不規范，財務報表混亂、數據不真等現象不同程度地存在于中小企業，抑制了金融機構的放貸意愿。二是信用度普遍不高。由于社會征信系統建設和信用信息網絡系統建設的滯后，導致銀企雙方信息不對稱，商業銀行為了防范風險，金融機構難以大膽放貸給中小企業。三是，中小企業固定資產少，難以獲得抵押貸款。
其次，從金融環境看，中小企業融資不易。原因主要有二，一是金融體系缺陷。在我國的融資格局中，直接融資發展相對緩慢，使貸款和直接融資余額的差距越來越大。二是社會信用體系還不夠完善。特別是中小企業融資的要素還不完全時，銀行篩選優質的中小企業授信難度就較大。
最后，政府對中小企業融資支持力度還不夠。許多發達國家都建立了中小企業特殊融資機制，一般由政府設立一些機構，而在我國，中小企業還沒有得到政府更多資金和政策上的方面傾斜。
三、融資建議
解決河北省中小企業融資困境，應完善現有的金融機構體系，健全河北的社會征信系統，規范民間融資渠道，開展多方式融資形式等措施。
(一)建立和完善與中小企業發展相適應的金融機構體系--建議成立河北中小企業發展銀行
一是國有商業銀行要成立專門的中小企業信貸部，拓展面向中小企業的存貸款業務，根據中小企業資金需求時間緊、時效強的特點，公開信貸政策，簡化業務程序，對一些經營基礎和財務制度計劃比較好的中小企業實行綜合后，單項授信，在額度之內優先辦理；二是合理調整城市商業銀行、城市信用社和農村信用社的信貸投向，突出支持地方重點小企業，使中小金融機構充分發揮支持中小企業的主渠道作用：三是適當建立面向中小企業的小型金融機構，可以建立河北中小企業發展銀行，作為政策性銀行，應根據政府對中小企業的政策及產業結構的調整方向，通過各種貸款引導中小企業健康發展。
(二)健全完善河北省的社會征信制度
信用制度是保證金融體系正常運行的重要制度,征信制度的建立是金融機構降低風險的重要制度保障。當前,河北省已經開始高度重視社會信用制度建設,專門成立了以中國人民銀行牽頭的“建立企業和個人征信體系專題工作小組”,負責總體規劃和組織協調工作。但需要更深入地落實。
（三）充分發揮現有商業銀行和信用社對中小企業信貸支持力度
根據中小企業資金需求特點，改進授權授信制度，簡化審批程序，提高審批效率和質量。
（四）進一步規范民間金融,暢通、擴展融資渠道
據人民銀行石家莊中心支行公布的統計數據,2008年注冊成立小額貸款公司141家,累計發放貸款63.71億元。占到注冊數量的90%。規范民間金融,為河北省中小企業發展提供融資補充,成為河北省金融業發展的重要思路。
一是要分類監管民間融資。在一定制度規則下分類監管民間融資,積極探索建立民間融資監測通報制度。二是大力培植和倡導良性的民間融資模式。實踐中,民間的融資方式可謂多種多樣,如溫州臺會式的集資方式他們有比較嚴格的規則，由于大家都嚴格遵守規則,溫州中小企業一直以來都依賴民間借貸,尤其是短期借貸。三是給民間金融機構足夠自主經營的空間。應保持民間金融機構與政府的獨立性,民間金融機構是盈利性組織,政府不能以支持地方經濟發展的名義干涉其正常經營。
（五）政府重視，落實中小企業的發展政策
根據《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》（國發[2009]36號），幫助中小企業解決發展中的困難和問題，轉變發展方式，加快結構調整，實現又好又快發展，結合我省實際，在2010年3月11日制定了《河北省人民政府關于進一步促進中小企業發展的實施意見》冀政【2010】37號文。該文中規定放寬市場準入。按照“非禁即入”的原則，凡法律法規未禁入的所有行業和領域，一律對中小企業開放。申辦個體工商戶、個人獨資企業和合伙企業的，取消最低注冊資本金限制，且無需審驗注冊資本金。申辦有限責任公司的，股東可以用貨幣出資，也可用實物、知識產權、土地使用權等可以用貨幣估價并可依法轉讓的非貨幣財產作價出資，非貨幣財產出資比例可以達到注冊資本的70%。改進驗資辦法，按現行標準減半收取驗資費用。
(六)發展和完善中小企業融資擔保體系
建立和完善河北省的中小企業融資擔保制度,拓寬中小企業的融資渠道,是促進中小企業持續健康發展的必然選擇。為了建立健全中小企業貸款擔保體系,有效解決中小企業融資難問題,應對三類不同性質的擔保機構實施不同的市場定位。
一是政府出資或參與出資的擔保機構,其性質帶有一定的政策性,不應從事貸款擔保以外的投資業務,不應以盈利為主要目的。二是發展中小企業互質的會員制擔保機構。三是商業性擔保機構。這類機構由民間出資,對其業務范圍可不作過多限制,允許其從事貸款擔保業務以外的其他投資業務。針對中小企業風險較大的特點,應設立中央、地方兩級信用輔助體系。由政府全額出資成立全國性的中小企業信用保險公司,對各地方信用保證基金或中小企業投資公司提供再保險,通過保險和再保險以分散風險。
（七）政府推動符合條件的中小企業上市融資
支持符合條件的中小企業上市融資，鼓勵已上市公司通過配股、公開增發、定向增發、發行可轉換公司債券等方式募集資金。進一步完善對擬上市企業的培育機制，篩選100家以上重點企業進入上市后備資源，加強引導，帶動一批細分行業的龍頭企業通過資本市場做強做大。
除此之外，還應充分發揮融資性擔保體系作用，以省民營中小企業信用擔保服務中心為主體組建省級再擔保機構，逐步構建全省民營中小企業融資性再擔保體制；還可以多渠道，多方式為河北省中小企業融資服務，如無形資產抵質押貸款、融資租賃、典當、信托、動產托管、產權和股權交易、政府設立創業投資引導基金、互助擔保聯盟、生產用設備按揭貸款、國際市場開拓資金、風險投資基金等多渠道，多方式為河北省中小企業融資服務。
（河北行政學院基金項目）
參考文獻
第7篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞：民間融資；中小企業；緩解；建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-02
中小企業是推動國民經濟發展的重要組成部分，也是大型企業的前身。國家的發展需要中小企業的不斷創造和成長，然而中小企業由于規模小缺乏競爭力和在成長過程中的不確定性和不穩定性，在發展的過程中經常會受到諸多阻礙，尤其是融資問題，一直是困擾眾多中小企業的大難題。通過正規金融機構融資雖然是中小型企業首先渠道，但由于自身的不足和銀行信貸緊縮及偏好的原因，中小企業通過正規的金融機構融資通常會遭受重重阻礙。因此，民間融資的低門檻和靈活性無疑成為了緩解中小企業融資難的最佳方式。
一、中小企業在我國國民經濟中的作用
中小企業在我國不同地區和各個發展階段曾遍存在，是經濟發展的內在要求和必然結果，是保證正常合理的價格的形成、維護市場競爭活力、確保經濟運行穩定、保障充分就業的前提和條件。據相關資料顯示，我國的中小企業數量每年保持7%-8%的增長率，2012年我國中小企業的數量達到5000萬家，中小企業在我國經濟發展中的作用和地位主要表現在：
1.中小企業是國民經濟的重要增長點，是推動國民經濟持續發展的一支重要力量。中小企業以其靈活而專業化的生產和經營，給配套的大企業帶來協作一體化的好處，大大節約了成本，減少了風險，增強了盈利性，擔負著經濟增長的重要任務。特別是改革開放以來，中小企業得到了迅速發展，對國民經濟發展的貢獻越來越大，創造的DGP占全國的60%，我國經濟持續增長，中小企業功不可沒。
2.中小企業能緩解就業壓力，促進社會的穩定。中小企業的面廣量大、開業快、投資少、競爭激烈、經營靈活、吸納勞動力的容量較大，能創造更多的就業機會。當前，新增的就業機會中有85%以上來自于中小企業，其就業的人數占到全國就業總人數的80%左右，這些都是大型企業不可比擬的。
3.地方財政收入的重要財源來自于中小企業。我國各級政府50%以上的財政收入來源于中小企業。尤其是在我國的縣域經濟中，中小企業占有很大的比重，中小企業的發展，直接為地方財政提供稅源。
二、中小企業選擇民間融資的原因分析
1.民間融資的概念
民間融資在不同的國家有著不同的理解和運營模式，并沒有一個確定的定義。但總的來講就是區別于正規的金融機構。它不受限與國家法律制度管理，也被稱為民間借貸、體制外金融、非正式金融、民間金融等。因為沒有完善的制度和流程系統，很多資金的運轉不是一個良性循環過程，一些民間融資為了高額的利潤而不擇手段。因此民間融資也被稱為黑市金融、高利貸、灰色金融等等，民間融資由于它的自由性而具有一定的風險性。
2.中小企業選擇民間融資的原因分析
對于中小企業融資首選方式來講，有相當一部分企業會選擇通過正規金融機構來融資，但最終事與愿違，很多企業卻選擇民間融資究其原因分析如下：
（1）中小企業由于規模小，在發展中基礎薄弱，管理不夠規范，主要體現在：一是家族企業在中小企業占的比重較大，經營管理水平參差不齊，公司治理能力有限，存在盲目決策情況，不能完全滿足市場經濟的需求。二是很多中小企業固定資產較少，資產負債高，抵押擔保能力不足，影響貸款。三是中小企業存在產權不明晰現象。很多是采取承包、租賃的經營方式，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。四是產業、產品結構不合理。據金融機構反映，多數中小企業管理不規范，財務制度不健全，產品開發和市場研究缺乏科學依據，抵御市場風險的能力不足，一旦遇到市場波動，金融部門的貸款會產生較大風險，致使金融機構對中小企業的資信存有疑慮，對其貸款的審查、發放比較嚴格和慎重。
（2）目前銀行自身在機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。現有的信貸體系是以國有商業銀行為主體，中小企業資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業服務的政策性銀行。國有商業銀行瞄準的是大型企業，股份制商業銀行也出現了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機構信貸能力又很有限。商業銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風險最簡單和最直接的反應就是“惜貸”，這自然使中小企業的融資更加困難。各商業銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個人負責制，一旦發生貸款償還違約，發放貸款的信貸員可能會被罰款、內部“下崗”，或者失去升職的機會，這種政策嚴重影響了銀行采集中小企業信息發放貸款的積極性。
（3）民間融資更適合中小企業。民間融資具有獨特的優勢是正規金融所不具有的：第一是利率的管理，正規金融機構受限于國家制度的管理，利率是也是由國家管制，而民間融資不受限與國家管理，在融資過程中利率往往由供需雙方協商而定；第二個方面是正規金融機構經常存在著借款人為了得到貸款而不惜編造虛假財務信息或者其他造價手段，最終導致貸款信息的不對稱，而民間融資不存在這一現象，因為融資雙方對彼此的情況都非常了解，融資信息可以實現高度的透明化；第三是民間融資的成本低，在民間融資的過程中可以通過自己搜索融資方的信息，而不再需要有“公關”“尋租”的流程，有效的降低了融資成本；第四是民間融資的交易過程簡便，沒有那么多的手續和流程。提高了交易的效率。
三、發展民間融資緩解中小企業融資難的建議
隨著我國經濟的發展，城鄉居民可支配收入的不斷增長，其投資渠道需求增加，而另一方面中小企業數量和規模的不斷擴大，融資難問題的不斷加重，民間融資無疑是解決這種供需雙方要求的較好方式。其實，中小企業融資難是整個社會一直在探討的話題。就目前來講，我國中小企業內部集資和民間借貸大量存在并還將不斷增加。民間融資具有正規金融部分沒有的優勢，可以填補它的空白。因此，國家應該正確的看待我國中小企業與民間融資相匹配的現實，大力扶持，承認民間融資的合法性，可以制定相關的法律制度。同時，民間融資與正規金融共同承擔風險，為規模小、資金缺乏的中小型企業打通一條希望之道，對中小企業的生存和發展有著重要的現實意義。
1.建立健全相關法律法規，為民間融資提供法律保障
國家應該盡快的制定相應民間融資保護法，為融資雙方的合法權益提供法律保護，這樣也能夠使民間融資有更大的生存空間，也是使民間融資更加健康的發展。對于民間的非法金融機構要予以打擊，比如高利貸以及非法吸收公眾存款、非法集資的民間融資。允許中小企業以吸收股本金以及職工內部集資等融資方式。同時要依靠法律手段規范民間融資的流程，使其更加規范化和契約化。當然，在這種建設中要充分考慮民間融資的能力，以此為基礎來建設民間融資正規化和陽光化，避免一些中小企業無力承擔。
2.加強對民間融資的監管
銀監部門應切實擔負起監管職責，制止和規范民間借貸行為。尤其是對自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免“金融風波”，同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。首先是對親戚朋友間的互助借貸不予干涉，同時對其進行保護，并鼓勵其向著規范化的方向發展；其次是對中小型企業內部集資活動的管理，主要的方式是對其進行引導。減少審核控制和風險，讓員工的投資更加合理；最后的對民間融資的中介進行嚴格的管理，務必要加大監督，保護人民的合法權益。可以建立相應的舉報制度，完善規范、高效的管理機制。
3.完善民間融資機制
建立完善的民營金融機構，為民間融資發展提供組織保證，制定民營資本進入金融行業的各項規則和章程。鼓勵民間融資參與個大型正規的銀行。同時在民間融資的內部也要健全體系。我國還有很大一部分中小型企業對財務的管理上缺乏完善，沒有專門的財務部門，財務人員專業水平低下，財務報表不夠具體和準確，財務信息不夠完整合透明等等。這些財務信息都是融資債權人迫切需求的資料，是企業的“信譽卡”。所以，一定要對不完善的財務制度進行管理和改進，建設為一個正規的誠信系統，以推動與民間融資的合作，促進企業的發展，也推進民間融資的發展。
4.建立民間資本共同參與的多元化中小企業融資服務系
國民資本和民間資本要共同參與到多元化的中小企業融資服務體系之中，同時，中小企業的信用體系與信用擔保體系也需要建立和完善。
多元化的中小企業融資服務體系建設應當做到：金融工具和產品實施全覆蓋的應用與建立；引導、扶持各類金融機構和各類投資主體，將各類金融工具和產品對所有產業集群實現全覆蓋，鼓勵、扶持各類機構向各類聚集區深入服務。不同的金融機構，應該根據自身機構及品種的市場定位和中小企業的需求條件，實施差別化經營；為各類金融服務主體建立良好的金融環境，使各類金融工具得到高效運用。
以上建議需要政府、銀行和企業聯動。在政府的引導下建立多層次的資本市場體系，進行制度和體制的創新，規范非正規金融的運行模式；銀行要不斷創新金融工具，開拓新的融資渠道，服務中小企業；中小企業要加強財務管理，讓信息公開化和透明化，減少信息不對稱現象，積極開拓不同的融資方式。從而構建立規范高效的中小企業融資體系。
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第8篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞：金融供給；中小企業；融資
作者簡介：張潔（1985-），女，內蒙古巴彥淖爾人，吉林大學學院博士研究生，研究方向：當代中國社會發展。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.03.27 文章編號：1672-3309（2013）03-62-03
近年來，中小企業在經濟增長、擴大就業、科技進步等方面發揮著越來越重要的作用，中小企業融資難的問題也成為亟待解決的焦點問題。中小企業融資問題是一個世界性的難題，國內外學者從不同的角度對這一問題進行了深入的研究和探討，本文將嘗試從金融供給的角度來破解中小企業融資難的問題。
一、中小企業融資背景概述
（一）中小企業的界定
中小企業是一個統稱，它是中型、小型和微型企業的統稱。對中小企業的劃分，過去都是執行的原國家經貿委、原國家計委、財政部和統計局2003年頒布的《中小企業標準暫行規定》。從2011年6月18日開始，經國務院同意，國家工信部、統計局、發改委、財政部等部委局重新制訂了《中小企業劃型標準規定》。規定的行業包括農、林、牧、漁業，工業，建筑業，批發業，零售業，交通運輸業，倉儲業，郵政業，住宿業，餐飲業，信息傳輸業，軟件和信息技術服務業，房地產開發經營，物業管理，租賃和商務服務業，其他未列明行業等16大行業。根據新的規定，中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據統計部門統計的企業從業人員、營業收入、資產總額等數據指標，結合行業特點制定 [1]。
（二）中小企業的內源融資
內源融資是指公司經營活動結果產生的資金，即公司內部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構成，是企業不斷將自己的儲蓄（主要包括留存盈利、折舊和定額負債）轉化為投資的過程。我國目前中小型企業的組織結構較為簡單，運營者就是企業法人，而且家族企業居多，企業創立之初基本都是由自有資金創辦的，后續經營的融資也依賴于企業自身盈利的積累或親友借款。由于內源融資的融資成本低、自主性強、不稀釋股權的特點，中小企業融資70%是依靠自身積累的內源融資。
（三）中小企業的外源融資
現代企業的發展僅僅靠內部積累難以滿足擴大再生產的全部資金需求，所以企業必須進行外源融資。外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資是資金使用者與資金提供者直接交易的融資方式，包括股權融資和企業債券融資兩種方式，但是它的高融資成本讓大多數中小企業望而卻步[2]。在創業板上市后這一情況雖然有所改善，但是從短期來看對多數中小企業來說上市的可行性較低。間接融資是通過金融機構作為媒介進行的融資，資金使用者與資金提供者不進行直接交易，由金融媒介負責交易前的信息收集和交易后的監督。間接融資由于它的交易成本低而且對信息透明度要求低，目前已成為中小企業的主要融資方式，所以我們將主要研究間接融資方式。
二、中小企業融資存在的問題及原因分析
為了緩解中小企業融資難的問題，相關方面都做出了一些努力，但是從目前的情況來看仍存在很多問題，特別是在新一輪貨幣緊縮政策的經濟背景下，中小企業融資又一次面臨新的考驗。下面從金融供給的視角來剖析目前中小企業的融資問題，并對造成這些問題的原因做一個梳理。
（一）銀行機構對中小企業融資需求消極應對
據統計，中小企業從銀行得到貸款的比例只占其活動資本的12%[3]，銀行寧愿把剩余資金存放到央行也不愿對中小企業放貸。國有銀行在獲取大量居民儲蓄之后將主要部分用于維持國有企業的特殊資本結構[4]，留給中小企業的貸款額度遠遠不能滿足實際需求。大型股份制商業銀行基于交易成本和經營風險的考慮，通常更愿意為大型企業提供融資服務，而不愿為資金需求規模小的中小企業提供融資服務[5]。雖然隨著銀行業的競爭愈演愈烈，部分股份制商業銀行開始青睞中小企業客戶，但是并不能從實質上解決問題。農村金融機構則將其支配的資金主要用于支持農民和農村經濟發展，而大量的中小企業一直沒有相對應的金融支持機構。究其原因，相較大企業的貸款業務，中小企業貸款業務數額小，客戶分散，企業真實信息獲得難度大，由此導致的高交易成本、高風險和低利潤使銀行對中小企業貸款業務缺乏積極性。
（二）信貸配給的制約
制約金融機構向中小企業提供信貸資金支持的一個重要因素就是信息不對稱導致的信貸配給。信貸配給指不是由于貨幣當局對利率上限的管制，而是出于銀行的利潤最大化動機所發生的在一般利率條件和其他附加條件下信貸市場不能出清的現象[6]。就是說銀行在不能正確評估貸款風險的時候，會選擇在較低利率上拒絕一些企業的貸款申請而不是在較高利率上滿足所有企業的貸款申請。對于銀行來說，在對中小企業的信用狀況不能正確評估的時候，即使中小企業支付較高的利息銀行也不會批準它的貸款申請。所以說從根本上來講，中小企業的金融困境其實是一種信用困境。由于中小企業的經營透明度較低，有時為了獲得貸款會提供一些有利于自己的材料甚至不真實的材料，而銀行很難鑒別企業提供材料的真實性，容易造成道德風險。如果是上市公司大企業客戶銀行可以以其公布的財務公告中數據為判斷依據，但中小企業財務報表中數據的真實性很難讓人相信。造成中小企業信用困境的原因一方面源于自身存在一些問題，諸如股權結構不合理、財務管理不健全、企業誠信度不高等；另一方面由于銀行信貸人員不足，沒有足夠的時間和精力對中小企業進行深入的了解，使一些信用狀況良好的中小企業也被銀行拒之門外。
（三）擔保體系不完善
在對貸款對象的信用度不確定的情況下，銀行對其發放貸款的條件就是能夠提供足夠的抵押擔保品。大部分中小企業特別是高新技術產業的中小企業來說，機器和廠房這樣的固定資產在企業的資本構成中占的比例比較小，很多企業無法提供合適的抵押品。即使提供了固定資產做抵押，抵押品的評估費、保管費等費用也會大大增加貸款成本，超出企業的承受范圍。雖然近幾年政府鼓勵擔保公司等機構開展中小企業貸款擔保業務，并出臺了《關于小企業貸款信用擔保管理的若干規定》，但是從實際運行情況來看并不理想。由于缺乏有效的監督機制和法律保障，沒有建立風險分擔機制，貸款企業違約成本低，貸款信用擔保只是把貸款風險從銀行轉嫁到擔保機構，并不能從真正意義上避免貸款違約行為。
（四）中小金融機構發展緩慢
相對于大型金融機構對中小企業的歧視，中小金融機構比較愿意為中小企業提供融資服務。這是因為：一方面，中小金融機構自身的資金規模有限，無力承擔大企業的融資需求，在和大型金融機構爭奪大企業客戶的競爭中處于劣勢，只能爭奪中小企業這種大型金融機構不愿意涉及的客戶群；另一方面，中小金融機構在獲取中小企業信息上有一定的地緣、人緣優勢，在長期的合作中可以用較低的交易成本解決信息不對稱的問題，更容易評估貸款風險。但是由于中小金融機構的數量和規模有限，缺乏有效的競爭機制和政策支持，提供的貸款通常利率較高，增加了中小企業的融資成本，限制了一些企業的融資需求。另外，政府對中小金融機構的監督管理制度建設不完善，存在一些不規范的經營行為。
（五）民間信貸有待規范
由于中小企業在正規金融機構貸款獲得率持續走低，民間借貸在中小企業發展的過程中起到了非常重要的推動作用，在一定程度上填補了正規金融的空白。但是，民間借貸由于缺乏政策和法律的支持，基本上處于地下或半地下狀態，游離于金融監管體系之外，容易滋生高利貸、非法集資等違法犯罪活動，蘊藏著巨大的金融風險。
三、從金融供給角度破解中小企業融資難題
國家發改委、財政部、工業與信息化部、中國人民銀行以及銀監會等相繼出臺了多項政策制度，旨在改善中小企業融資環境[7]。金融機構作為中小企業融資的主要途徑，應根據自身特點為中小企業融資提供支持。
（一）加大對中小企業信貸資金投放力度
第一，在國有商業銀行和股份制商業銀行中設立專門的中小企業貸款部門以增加對中小企業的貸款，基于此類貸款交易成本較高，可以適當提高貸款利息或由中央財政給予補貼。第二，在財政預算中提取一定比例的中小企業專項發展基金，用于為中小企業新產品研發和新技術應用提供貸款貼息和擔保[8]。
（二）建立健全中小企業征信體系
金融機構對中小企業“惜貸”的一個重要因素就是信息不對稱，而中小企業的信息不透明和信用不佳更加劇了這種信息不對稱。因此，要在全社會范圍內建立健全中小企業征信系統，征信內容包括企業的商業信譽、產品質量檢驗結果、經營管理者個人信用記錄、企業信用記錄等方面的內容，逐步完善信息的收集、分享和更新。建立全國范圍的中小企業征信體系，一方面可以使金融機構掌握客戶的資信情況，有效控制貸款風險，選擇信用記錄良好的中小企業提供融資支持；另一方面也有利于鼓勵中小企業樹立誠信經營的理念，共同為中小企業創造良好的金融環境。另外，對信用記錄較好、發展潛力較強的中小企業可以采取適當的激勵機制，例如提供低息貸款、提高貸款額度、簡化貸款手續等優惠條件[9]。
（三）完善中小企業信用擔保體系
抵押擔保的缺乏是阻礙中小企業融資的又一瓶頸，只有建立完善的信用擔保體系才能解決這一難題，為中小企業融資創造條件。第一，要設立政府主導的中小企業信用擔保機構。從組織形式上保證信用制度的落實， 建立信用擔保基金和為中小企業提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布為主要內容的信用評級制度，建立跨地區、全國性的中小企業信用體系，為中小企業融資提供信用擔保[10]。第二，要建立風險補償機制和再擔保機構。通過風險補償和再擔保的方式將銀行轉嫁到擔保機構的風險再次分擔，可以加強對貸款企業的監督，緩解擔保機構的壓力，維持信用擔保體系的可持續發展。第三，提供相應的法律保障。通過相關法律法規的制定規范信用擔保程序，明確各方應承擔的責任和義務，保障各方權益。
（四）提高中小金融機構服務中小企業的能力
縱觀世界各國的經驗，中小金融機構在解決中小企業融資方面起著十分重要的作用。為了使我國的中小金融機構更好地為中小企業提供金融服務，我們應該：第一，適當降低商業性中小金融機構的準入門檻，在數量增長的條件下促進競爭，進而提高中小金融機構服務中小企業的積極性和服務質量。鼓勵中小金融機構與中小企業建立長期、穩定的合作關系，減少信息不對稱的問題。第二，引導中小企業按照自愿、互助的原則組建合作性中小金融機構，可以是產業鏈上下游企業的合作，也可以是同一區域內中小企業的合作。互助合作性中小金融機構可以降低中小企業的融資成本，也可以使社員的閑置資金得到合理配置有效利用，獲得更多的經濟效益。第三，為中小金融機構的發展提供政策扶持，降低中小金融機構的存款準備金率，開展低息貸款和再貸款業務，給予一定的稅收優惠，通過建立存貸款保險制度來抵御風險。第四，加快中小金融機構的相關法律法規體系建設，加強對中小金融機構監管。
（五）引導民間信貸規范化
民間資本像一把雙刃劍，可以助推企業騰飛，也可能使經濟如多米諾骨牌般迅速瓦解。想要引導和利用民間資本助力中小企業發展，就必須讓民間信貸從地下走到地上，使其合法化、規范化，將其納入金融監管體系之內。第一，由政府發起組建行業基金會，用來支持行業內中小企業融資。第二，具有一定規模的民間資本可以組建小額貸款公司，便于經營和監管。規模較小的民間借貸行為要到相關部門進行民間借貸登記，以保障資本所有者的權益，降低經營風險。第三，制定相關法律法規對民間借貸行為進行規范和保護，嚴厲打擊高利貸、非法集資等違法活動。
中小企業是國民經濟的重要增長點。面對全球經濟增速下降的局面，中小企業的融資方式出現了由內源融資向外源融資擴張的趨勢。為了滿足中小企業的融資需求，要在建立和完善全國性中小企業征信體系和信用擔保體系的基礎上，努力構建由國有商業銀行、股份制商業銀行、中小金融機構和民間信貸多渠道供給的中小企業融資環境，共同破解中小企業融資難題，助力中小企業騰飛。
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第9篇：中小企業民間貸款范文
關鍵詞： 融資;中小企業;信用擔保
毋庸置疑,中小企業在我國當前的經濟發展中起著重要的作用。我國中小企業已超過1 000萬家,占全國企業總數的99%以上。中小企業創造的價值超過國內生產總值的50%,上繳稅收占國家稅收總額的一半左右。中小企業在創造社會財富、維護社會穩定等方面做出了突出的貢獻。
這些中小企業中相當部分為非公經濟,往往由于企業自身信用度不高,償債能力不強等原因,使得企業資金來源較少且融資規模有限。中小企業融資難的問題一直沒能得到妥善解決。隨著國際經濟增速放緩、國內宏觀調控等因素的影響,我國中小企業在資金方面更加捉襟見肘,運營舉步維艱。
一、中小企業發展現狀
(一)當前,我國中小企業的停關數量多于新增數
據調查,廣東省2008年1-10月關閉的企業約有1.5萬家,同期新增僅有3 200家。吉林省1-11月關停中小企業2.3萬家,占全部中小企業的8%,同期新增中小企業1.7萬家。海南省50家重點企業中有2家停產。
(二)微利經營,限產情況普遍;海外訂單減少,經營困難
由于國際和國內市場需求減少、原材料價格上漲和用工成本上升導致企業生產成本增加,大量在產中小企業產能利用率不高,越來越多的企業被迫采取減產、停產和裁員、減薪等辦法來應對生存危機。吉林省有30%的中小企業開工不足,江西省規模以上中小企業有70%約4 000家采取了不同程度的限產措施,有11%左右的企業出現虧損,虧損額同比上年增長了1.5倍。海南省的50戶重點企業中有6家出現減產。
(三)資金困難未見明顯緩和
企業融資需求較大,融資困難現象依然普遍。多數企業缺乏資金,無法擴展市場、轉型或創新,甚至因資金鏈斷裂而關閉。雖然我國已出臺多項政策幫助中小企業解決發展資金緊缺問題,但由于中小企業普遍缺乏可抵押的不動產,融資仍然很困難。有些地方組建了一些擔保公司,但由于缺少擔保金,能夠給中小企業提供融資擔保的數量是有限的。
二、中小企業運轉難的主要瓶頸問題
(一)經營困難的直接原因
1.近年來,由于原材料和燃料動力等價格不同幅度上漲,企業生產成本隨之上漲,部分中小企業技術水平不高,只是微利經營,且企業規模小、經濟實力不強,無法靈活運轉資金以適應經濟形勢的變化,使得近7%-8%的小企業停產倒閉。2.部分外銷型企業出口訂單大幅減少,內銷不暢,產品積壓,最終導致企業停產關閉。外貿企業原本利潤水平就較低,受人民幣對美元大幅升值的影響,大部分采用美元結算的出口企業利潤下降,已經無利可圖。3.稅負加重。企業所得稅從15%調整至25%,有些行業出口退稅率下降,使得企業利潤下降。 新的《勞動合同法》規范了企業員工工資和社保醫保標準,我國中小企業多數為勞動密集型產業,用工成本的提高加劇了企業的成本壓力。
(二)經營困難的根本原因
中小企業從金融機構貸款融資或直接融資難的最根本原因和最大障礙是中小企業缺乏抵押物和信用。中小企業固定資產占總資產的較大比重,技術水平不高,利潤較低,償債能力不強,企業信用度不高。一旦出現產品銷路不暢,資金回籠慢,就會難以運轉。有限的資產難以籌集到大量的資金,大幅提高技術水平;在面對較大的經濟困難時,往往“中變小,小變無”,銀行貸款風險較大,難以積累良好的信用度。
三、拓寬融資渠道,推進中小企業快速發展
(一)完善信用擔保體系,為中小企業創造良好的融資環境
應當逐步建立包括政府、中小企業法人、自然人等在內的股份制信用擔保基金,擴張基金規模,用股份制運作理念在公司內形成完善的公司治理結構。加強信用擔保體系建設,重點發展區域性核心擔保機構,積極組建各地中小企業擔保組織,指導信用擔保機構盤活擔保存量,創新服務產品,提高擔保能力。
(二)完善中小企業金融服務體系,拓展中小企業的融資渠道
要大力發展地方性中小金融機構。這些機構數量眾多、規模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低,能夠更好地了解和掌握風險狀況,可以更好地為廣大中小企業提供服務,更適合中小企業的融資需求。
另外,中小企業規模不同,對待風險的態度及利用資本市場的能力也不相同。銀行等金融機構應建立多層次的資本市場,創新融資品種,以應對不同層次企業的需求。目前,部分商業銀行已創新出一些新的融資品種:1.隨借隨還循環貸款。針對有適合抵押或擔保,現金回籠較快的企業,推出手續簡便的可循環貸款,方便了中小企業的申請、辦理。2.配對組合聯保貸款。這種貸款不需要抵押和擔保,借款人繳納一定保證金,組成互助的聯合擔保小組,相互提供貸款保證擔保,更多地依靠企業之間的互相監督和約束。3.動產抵押盤活資金。是指缺乏普通抵押資源、有短期融資需求的小企業可以將自有或第三人所有的商品、原材料及設備等動產向銀行抵押,也可用國債、存單等進行質押,以從銀行獲得資金的一種融資方式。這種貸款帶有典當的性質,但貸款利率遠低于典當利率。
(三)其他融資方式
1. 推動中小企業轉換融資方式,鼓勵中小企業進行股份制改造。一方面,可以面向居民個人推出措施,增強中小企業對社會資本的直接吸納能力,拓寬中小企業資本、資金的來源;另一方面,可以在中小企業間相互投資持股,提高中小企業資本率,使中小企業之間優勢互補,形成新的資本運營機制。
2. 大力發展民間融資,并逐步進行規范。隨著我國經濟的快速發展,民間融資已成為中小企業取得流動資金和建設資金的重要渠道。民間融資與銀行信貸之間不是此消彼長相互競爭或替代的關系,而是由于各自優勢的存在,表現為一種互補關系。
