民間借貸模式精選(九篇)

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第1篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；雙線多元；制度建立；金融監(jiān)管

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，屬于民間自發(fā)形成的信用部門。在中國現(xiàn)有的金融體制下，國有大型企業(yè)或大型項目更容易得到以四大銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而對于大多數(shù)中小型民營企業(yè)和個人融資來說，往往面臨很大的困境。這就使得一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)面臨著資金短缺的問題，資金的供給不平衡，阻礙了金融市場的發(fā)展與成熟，也有礙于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。而民間借貸恰恰提供了這個平臺，來為中小企業(yè)融資。但其沒有相應(yīng)制度的管制，長期以“體制外”的形式運行，不可避免的產(chǎn)生較大風(fēng)險，也造成了民間借貸的惡性發(fā)展，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了破壞。因此，建立合適的民間借貸監(jiān)管制度勢在必行。

1 我國民間借貸的特征

我國現(xiàn)今的金融制度下，國內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國家工商管理部門登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門記錄的非正式金融活動。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動。此外，地域性差異也是我國民間借貸的一個顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個人。

2 我國民間借貸的缺陷及其原因與隱患

2.1 我國民間借貸的缺陷及原因

雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。

其主要表現(xiàn)如下：

2.1.1 隱蔽性強(qiáng)

民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個人與某組織或者個人與個人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門很難直接觸及民間借貸活動。由于民間借貸的主體為私人組織和個人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。

2.1.2 風(fēng)險性大

民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。

2.1.3 管理性弱

我國有關(guān)民間借貸的法律性文書主要包括國務(wù)院出臺的行政法規(guī)和中國人民銀行、銀監(jiān)會等頒布的一些部門文件，而這些文件對民間借貸活動的合法性沒有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對民間借貸活動的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺，當(dāng)局對民間借貸的監(jiān)管總感覺力不從心。

2.2 我國民間借貸所存在的隱患

我國民間借貸所存在的各種問題如果不能及時得到解決，那么這些問題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國的發(fā)展以及社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.2.1 影響正常的金融體制

中國金融體制下，正規(guī)借貸的門檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對簡單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會促成民間借貸利率的攀升，從而對國家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。

2.2.2 影響社會的穩(wěn)定

民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。

2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展

民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動，而這種高利率、高風(fēng)險的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過熱，給國家宏觀調(diào)控帶來難度。

3 民間借貸監(jiān)管制度的國際比較

今天的世界是個開放的世界，信息的融通為我們了解世界各國的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過與國外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對比，融合我國民間借貸的獨特之處，構(gòu)建一條有中國特色的民間借貸發(fā)展之路。

3.1 美國：立法規(guī)范監(jiān)管制度

在美國，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國相似，美國也存在中小企業(yè)或個人貸款難的困境。美國主要通過立法和設(shè)置銀行業(yè)專門監(jiān)管部門來規(guī)范民間借貸，并鼓勵在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。

在美國，幾乎所有的州都設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動；同時，美國在鼓勵發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對高利貸，實施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。

3.2 日本：Mujin金融法案

日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實施監(jiān)管。該法包括44條，其對Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時反映出日本對民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。

3.3 德國：健全、高效的監(jiān)管體系

德國民間融資主要通過獨特的合作金融體系來實現(xiàn)，其由中央到地方分為三級，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。

聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國最主要的金融監(jiān)管部門，由于德國民間融資的渠道建設(shè)級別劃分清晰，體系完整，因此在對民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報表，并對資產(chǎn)風(fēng)險和流動性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。

由此，德國的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場需要。

4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式

目前我國對于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來越大，其在市場經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問題。

4.1 民間借貸制度建立的思路

地域性差異是我國民間借貸的一個顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國金融市場結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實狀況，從我國政治制度與金融制度雙方面考慮，來建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動來保證我國經(jīng)濟(jì)的健康成長勢在必行。

4.2 雙線多元制度的建立

縱觀世界，美國的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國也可以借鑒美國的方法來對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國家性質(zhì)、社會發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對我國的民間借貸活動加以制度化的約束來創(chuàng)造一個優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場的健康發(fā)展。

同時，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個必要條件。具體建議如下：

4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體

建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律功能，建立風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。

4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度

市場準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營中風(fēng)險；同時，應(yīng)堅持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個公平的競爭平臺。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場退出機(jī)制。

4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險管理

民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，按等級劃分風(fēng)險程度，對不良貸款隨時進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級，確保借貸雙方利益。同時建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險。

5 結(jié)束語

以正確的眼光對待民間借貸，發(fā)揮其對我國金融市場的積極作用，通過完善的監(jiān)管體系來消除部分民間借貸活動所帶來的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動將不斷促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國際間的信息交流，借鑒國外的先進(jìn)方法結(jié)合中國國情，突出中國有特色的管理體制來趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來使中國的經(jīng)濟(jì)實力與綜合國力得到提升。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：民間借貸模式范文

一、溫州民間借貸危機(jī)

（一）“溫州模式”的困境 改革開放以來，溫州的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，逐步形成聞名全國的“溫州模式”。這一模式是指在我國浙江省東南地區(qū)（以溫州為代表）通過眾多的、規(guī)模小的、技術(shù)含量低的家庭工業(yè)和專業(yè)化市場方式發(fā)展起來的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。“溫州模式”下發(fā)展起來的中小企業(yè)在推動溫州和江浙地區(qū)乃至整個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)揮了巨大作用，但是中小企業(yè)從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得貸款比較困難，因此，民間借貸就承擔(dān)起為廣大中小企業(yè)融資的任務(wù)，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展而壯大。在此背景下，溫州形成了二元金融結(jié)構(gòu)，即以銀行為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融市場并存。

2007年美國次貸危機(jī)爆發(fā)，進(jìn)而波及全球金融和經(jīng)濟(jì)。國際市場需求驟減，國內(nèi)出口受到抑制，江浙一帶的出口導(dǎo)向型企業(yè)受到巨大打擊。其次，由于美國金融危機(jī)，美元貶值，人民幣迅速升值，這對出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)無疑是雪上加霜。再次，原材料價格上漲，用工成本上升，又成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。2011年，為了抑制國內(nèi)快速的通貨膨脹，貨幣政策不斷緊縮，溫州中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本貸不到款，融資難問題更加突出。一方面，中小企業(yè)的資金需求得不到滿足；另一方面，作為民營經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，溫州雖然積攢著大量的民間資本，但面臨的卻是非常有限的投資渠道。實體經(jīng)濟(jì)利潤率低，房地產(chǎn)行業(yè)受到國家政策影響，房價上漲幅度變慢，通過炒房來增值的渠道受阻。在這樣的背景下，民間資本無處可去，只能進(jìn)入民間金融市場。盡管民間借貸的利率高，但中小企業(yè)為了解決融資難題，不得不以此來保證資金鏈不斷裂。

（二）溫州民間借貸危機(jī) 溫州中小企業(yè)的資金需求和大量的民間游資，推動民間借貸的巨大發(fā)展。溫州陷入“全民炒錢”的瘋狂之中，類似于“炒房”，溫州此次的民間借貸危機(jī)很大程度上也是“炒作”的結(jié)果。民間借貸分為三個部分：放款人、擔(dān)保公司（擔(dān)保人）和借款人。其中，擔(dān)保公司起著中介的作用，擔(dān)保公司將人們手中的閑散資金集中起來，然后給借款人。資金從放款人到借款人手中要經(jīng)過層層加價，價差甚至達(dá)到一倍。同時，由于缺乏規(guī)范，放款人、借款人都有可能成為擔(dān)保人，這樣一張密密麻麻的“放款—借款”網(wǎng)就在溫州地區(qū)形成。資金每轉(zhuǎn)手一次，利息都會加價，最終由對資金有迫切需求的實體公司承擔(dān)。迫于經(jīng)營的壓力，中小企業(yè)不得不從民間獲取資金，但高額企的利息又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了企業(yè)的承擔(dān)能力，中小企業(yè)借高利貸無疑是飲鴆止渴。溫州企業(yè)由于高利的民間借貸而破產(chǎn)的情況在2011年非常嚴(yán)重，到期還不上貸款，企業(yè)經(jīng)營者只能“出逃”。

二、溫州民間借貸市場的現(xiàn)狀

（一）溫州民間借貸規(guī)模 整體上，溫州民間借貸市場處在不斷的擴(kuò)張之中。2001年末中國人民銀行溫州市中心支行通過大規(guī)模的調(diào)查，估計當(dāng)時溫州民間借貸的規(guī)模在300—350億；到2003年，民間借貸的規(guī)模達(dá)到380億左右；2009年末，溫州民間借貸的規(guī)模大致為750億；2011年人行溫州市中心支行了《溫州民間借貸市場報告》，報告中估計民間借貸的市場規(guī)模為1100億，占同期銀行貸款額的20%。從2001年至2011年溫州民間借貸規(guī)模增加了3.2倍，由此可見，民間借貸的發(fā)展比較迅速。民間借貸既用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、消費等長期用途，也用于短期的墊資、拆解周轉(zhuǎn)。2011年“炒錢”規(guī)模擴(kuò)大，民間資金拆解的鏈條延長，資金轉(zhuǎn)手的層數(shù)增多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)的民間資金增加。民間借貸的資金則主要來源于民營企業(yè)和個人儲蓄，也有一部分資金來源于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，通過個人貸款的方式進(jìn)入民間借貸市場。

溫州民間借貸快速發(fā)展，首先要歸功于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。2008年全球金融危機(jī)之前，伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速和中小企業(yè)發(fā)展，對資金的需求增加，同時人們手中的余錢增加，在供給和需求的共同推動下，民間借貸必然快速發(fā)展。尤其是2011年，民間借貸呈現(xiàn)出“瘋狂”的發(fā)展，這背后的原因卻和前一階段有本質(zhì)的區(qū)別。從2008年金融危機(jī)開始，溫州的中小企業(yè)不斷受到來自各方面的經(jīng)營壓力，實體行業(yè)的利潤率不斷下降，一般水平只有3%到5%，企業(yè)經(jīng)營者紛紛把資金從實體產(chǎn)業(yè)中抽出，投入房地產(chǎn)、礦業(yè)等高利行業(yè)。2011年國家加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場調(diào)控，實行限購，打擊房產(chǎn)投機(jī)行為，炒房受到抑制，巨額的資金進(jìn)入民間借貸市場，溫州陷入“全民炒錢”的瘋狂。

第3篇：民間借貸模式范文

【關(guān)鍵詞】 哈爾濱市 農(nóng)村民間借貸 風(fēng)險問題分析 建議措施

1. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

1.1哈爾濱市農(nóng)村民間借貸結(jié)構(gòu)及行為模式

農(nóng)村民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，農(nóng)村民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)（包括法人企業(yè)與非法人企業(yè)）之間、企業(yè)之間的借貸。在農(nóng)村民間借貸中，生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。農(nóng)村民間借貸的行為模式主要有三種類型：一種是口頭約定型，另一種是簡單借據(jù)型。

1.2分析哈爾濱市農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

說到民間借貸，很多農(nóng)民都用了“痛快”這個詞，因為有人情成分在里面，在計息時間的計算上也較為靈活，很多農(nóng)民都極為看中這一點。據(jù)了解，雖然與信用社貸款之間有明顯的利息差，但信用社還款時間要求嚴(yán)格，一旦逾期不還就會產(chǎn)生高額滯納金，這經(jīng)常影響到農(nóng)民掌握自己的賣糧時機(jī)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們得出以下結(jié)論：哈市中小企業(yè)民間借貸34.29億元，約占民間借貸總額的63.5%，城鄉(xiāng)居民約占36.5%；城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與農(nóng)村民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對落后的農(nóng)村地區(qū)。

2. 哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險問題分析

2.1農(nóng)村民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險

農(nóng)村民間借貸具有不確定性，使得地方政府對本地資本市場供求狀況和資金投向難以把握，使農(nóng)村民間借貸往往集中于熱點農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立，難以形成適度競爭和合理聯(lián)合，導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩，造成社會整體投資邊際效益下降，當(dāng)社會投資邊際效益為負(fù)時，農(nóng)村民間借貸的風(fēng)險就會加大。

2.2農(nóng)村民間借貸對國家宏觀調(diào)控的風(fēng)險

農(nóng)村民間借貸在一定程度上會削弱國家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國家宏觀調(diào)控效果。農(nóng)村民間借貸的運作必然會導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來，形成農(nóng)業(yè)個體制外的借貸市場，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會對正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因為一國借貸資金的總量應(yīng)該等于正規(guī)借貸和民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長的關(guān)系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運行，在一定程度上產(chǎn)生了國家貨幣宏觀調(diào)控干擾的風(fēng)險。

2.3哈爾濱市部分農(nóng)村民間借貸渠道操作不夠規(guī)范帶來潛在風(fēng)險。

目前各大銀行對農(nóng)村企業(yè)或個人的信貸管理較為嚴(yán)格，而哈爾濱市農(nóng)村民間融資部分渠道操作不夠規(guī)范，無需提供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物，甚至有些親友之間還沒有出具借款憑證。調(diào)查結(jié)果顯示：64%的農(nóng)村民間借貸合同簡易甚至是口頭協(xié)議，67%的農(nóng)民在春耕借貸中幾乎不用付出抵押物或押金即可進(jìn)行民間借貸。這樣的狀況讓我們感受到農(nóng)村信貸簡易不規(guī)范操作和較高利息背后的潛在風(fēng)險。

2.4放貸主體合法性風(fēng)險。

在哈爾濱農(nóng)村民間放貸主體中，20%的農(nóng)村借貸主體沒有正規(guī)固定的門面或合法的手續(xù)，部分農(nóng)村借貸甚至是家庭剩余財富投資的個人行為，或是農(nóng)村典當(dāng)類地下錢莊的游擊經(jīng)營。按照商務(wù)部、公安部《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)行不能從事存、貸款業(yè)務(wù)，也不能經(jīng)營農(nóng)村民間借貸。針對一些其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)，在沒有法律依據(jù)的情況下私自放貸，得不到法律保護(hù)，從而產(chǎn)生一定的潛在風(fēng)險。

3. 防范和化解哈爾濱市農(nóng)村民間借貸風(fēng)險問題的針對性建議

3.1針對防范農(nóng)村民間借貸經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險問題的建議

哈爾濱市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是多元化的，個人、家庭、合作社、承包、中外合資等多種農(nóng)業(yè)模式共同發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化哈爾濱農(nóng)村民間投資結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁民間資本投向受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè)；鼓勵中小農(nóng)村企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入，形成利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，互惠互利的合作機(jī)制，引導(dǎo)哈爾濱市農(nóng)村民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2針對防范農(nóng)村民間借貸導(dǎo)致國家宏觀調(diào)控風(fēng)險問題的建議

哈爾濱市是黑龍江省宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的中心城市，城市政策貫徹較快，政治資源豐富。因此，必須加快立法進(jìn)程，營造農(nóng)村民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境放松金融管制，積極倡導(dǎo)金融市場的有序競爭。在新的農(nóng)村金融體制改革中，哈爾濱市應(yīng)充分重視和肯定民間信用的存在，鼓勵和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，哈爾濱市農(nóng)村民間借貸通過有關(guān)部門調(diào)控后的專業(yè)化引導(dǎo)將會盡量避免對宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的風(fēng)險。

3.3針對防范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸渠道操作不規(guī)范風(fēng)險問題的建議

哈爾濱地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展較慢，基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性依賴嚴(yán)重，政府相關(guān)部門應(yīng)針對哈爾濱市農(nóng)業(yè)的基本情況進(jìn)行考察。借鑒國外農(nóng)業(yè)金融市場經(jīng)濟(jì)成熟的做法，加快出臺《哈爾濱市農(nóng)村民間借貸法》、《哈爾濱市放貸人管理條例》等，給農(nóng)村民間借貸以合法地位。只有努力規(guī)范哈爾濱市農(nóng)村民間借貸的渠道，才能更好的防范操作風(fēng)險，保證市場的健康穩(wěn)定。

3.4針對防范放貸主體合法性風(fēng)險問題的建議

針對房貸主體采取嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化農(nóng)村民間借貸行為約束。在農(nóng)村民間借貸資金來源主體上，哈爾濱市應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸資金來源合規(guī)性審查，不允許非法所得和借入資金形成農(nóng)村民間借貸資本。同時，加快建立哈爾濱市農(nóng)村民間貸款組織金融風(fēng)險處置機(jī)制，對有問題的農(nóng)村民間貸款組織，可以運用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段進(jìn)行收購或兼并，或依法行政關(guān)閉或撤銷；對發(fā)現(xiàn)的非法金融活動，應(yīng)及時堅決打擊和取締，使農(nóng)村民間貸款組織形成良性的市場進(jìn)入與退出機(jī)制。這樣才能更好地防范哈爾濱市農(nóng)村借貸主體的合法性風(fēng)險。

大學(xué)生科創(chuàng)基金項目編號：（2011093）

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作者簡介：王卉：（1990.2.8- ）黑龍江省哈爾濱市人 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 金融0926班 專業(yè)方向：金融。

第4篇：民間借貸模式范文

一、陜西省民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 

（一）陜西民間借貸的基本情況 

從規(guī)模來看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關(guān)監(jiān)測部門，因此，較為精確的陜西民間借貸規(guī)模尚難測算。據(jù)人民銀行榆林分行估計，2013年僅榆林一地的民間借貸規(guī)模就達(dá)到700-1000億元，陜西民間借貸規(guī)模可見一斑。 

從利率來看，筆者通過對全省36家民間借貸金融機(jī)構(gòu)（其中關(guān)中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸市場價格并不統(tǒng)一，各子市場之間的利率價格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業(yè)法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的放貸利率為25%-30%左右。 

從分布特征上看，陜北與關(guān)中的民間借貸規(guī)模整體高于陜南。關(guān)中和陜北地區(qū)又以西安、榆林和咸陽的民間借貸活動最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當(dāng)?shù)赜蜌赓Y源的開采積累了大量閑置資金，西安和咸陽是陜西省中小企業(yè)最為密集的區(qū)域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。 

（二）陜西民間借貸組織概況 

1.小額貸款公司 

陜西省作為中國人民銀行確定的全國5個小額貸款公司試點省份之一，于2005年5月開始試點工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現(xiàn)擴(kuò)張式發(fā)展，目前已在全省10個地市陸續(xù)成立并開展業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年9月末，全省經(jīng)正式注冊的小額貸款公司共計227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項貸款余額195.75億元，同比增長22.8%，是2011年的近5倍。從省內(nèi)空間分布來看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個民間資本較為活躍的城市，這充分說明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。 

2.典當(dāng)行 

從企業(yè)數(shù)量看，截至2013年底，陜西典當(dāng)法人企業(yè)數(shù)共計151家，典當(dāng)總額183349.46萬元，僅占全國典當(dāng)累計發(fā)放金的0.78%，同比下降2個百分點，遠(yuǎn)低于全國23.2%的平均增速。從注冊資金來看，大多數(shù)典當(dāng)行的注冊資金在200-600萬元，總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，近年來動產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押三項主營業(yè)務(wù)比重基本保持在1：2：1，總體結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，這也說明了陜西典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍為傳統(tǒng)典當(dāng)模式，“典團(tuán)貸”、“股權(quán)典當(dāng)”、“典貸通”等新型典當(dāng)產(chǎn)品尚未在我省實踐。 

3.準(zhǔn)貸款互助組織 

帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統(tǒng)合會、商會、企業(yè)家俱樂部、各類企業(yè)協(xié)會等，以商會為例，陜西目前的商會可分為兩類，一類是由同一地域的企業(yè)組成的商會。如陜西浙商商會、陜西戶縣商會等；另一類是同一行業(yè)的企業(yè)組成的商會。如陜西工商聯(lián)房地產(chǎn)商會、陜西工商聯(lián)出租汽車商會等。這些商會主要通過為會員企業(yè)搭建融資平臺進(jìn)行資金撮合，并充當(dāng)一定的信用擔(dān)保角色。在內(nèi)部融資對接中，商會通過收集會員企業(yè)的資金信息，將有融資需求的企業(yè)與有閑置資金的企業(yè)進(jìn)行對接，類似于金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借。在外部融資對接中，商會通過與銀行合作對會員企業(yè)進(jìn)行商會聯(lián)保融資。如陜西浙江商會與中信銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議采取的就是這種方式。還有商會通過成立專業(yè)化的投融資平臺，為會員企業(yè)提供多層次、多元化的金融中介服務(wù)。如陜西省江蘇商會日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。 

4.民間借貸中介機(jī)構(gòu) 

目前，陜西以投資或信息服務(wù)等名義存在的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機(jī)構(gòu)，既不吸儲，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達(dá)成對接，并提供一定的抵押物。二是擔(dān)保貸款模式。其通過在以往業(yè)務(wù)中積累的接待信息，突破單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)，撮合借貸雙方直接對接，并由其擔(dān)保簽署三方合作協(xié)議。三是“中介+擔(dān)保”，即由中介公司與擔(dān)保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實物資產(chǎn)抵押，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將抵押物進(jìn)行司法公證。從發(fā)展動向來看，第三種方式呈增長態(tài)勢。 

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 

陜西目前較為典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是由陜西金融控股集團(tuán)與國家開發(fā)銀行陜西省分行于2012年共同發(fā)起設(shè)立的陜西金開貸金融服務(wù)有限公司。其為全國首個國有獨資P2P借貸平臺，已于2014年4月正式通過審批驗收。該網(wǎng)絡(luò)平臺在試運營將近一年的時間里，已有上千余名投資者在平臺注冊，完成了34筆總金額達(dá)11050萬元的融資項目，這34筆融資全部為中小微企業(yè)經(jīng)營性借款。金開貸的成功運行填補(bǔ)了陜西金融業(yè)的空白，為陜西P2P行業(yè)發(fā)展開拓了規(guī)范化發(fā)展路徑 

二、陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問題 

（一）缺乏自上而下的統(tǒng)一監(jiān)督管理機(jī)制 

一直以來，陜西民間借貸的規(guī)模、利率、資金來源及走向等現(xiàn)實性問題存在“數(shù)量不明，界限不清”的情況。管理層及學(xué)者對于陜西民間借貸的規(guī)模大多以測算、估算等方式獲得，這對于準(zhǔn)確把握陜西民間借貸現(xiàn)狀，出臺針對性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對除小貸公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對民間借貸的統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，民間借貸的監(jiān)督管理基本在各級政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級政府辦公廳（室）的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，人員編制非常少，專業(yè)能力也不夠強(qiáng)，職權(quán)不夠明晰，很難完成民間借貸的統(tǒng)計、監(jiān)督及管理工作。

（二）民間借貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失 

“從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，金融業(yè)本身是一個信息行業(yè)，貸款活動可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過程”。目前，陜西對民間借貸機(jī)構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當(dāng)行等類金融機(jī)構(gòu)均未接入征信系統(tǒng)，更不用說融資性擔(dān)保公司、投資公司以及各種無牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機(jī)構(gòu)在通存通兌、支付結(jié)算等方面均與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。此外，陜西的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸查新系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔金融基礎(chǔ)設(shè)施也均未向民間借貸機(jī)構(gòu)開通，信貸數(shù)據(jù)無法在線監(jiān)測，難以滿足監(jiān)管部門的風(fēng)險管控要求。 

（三）“玻璃門”與“彈簧門”現(xiàn)象不同程度存在 

2012年以來，國家雖出臺了一系列支持民間借貸陽光化發(fā)展的利好政策，但“玻璃門”、“彈簧門”現(xiàn)象在政策的具體實施過程中仍不同程度地存在。根據(jù)中國銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但從實行該規(guī)定以來，陜西小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行；自“金融國十條”正式放閘民間資本進(jìn)入金融業(yè)以來，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實的反饋。 

三、陜省民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對策與建議 

（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務(wù)中心，吸引各類投融資機(jī)構(gòu)入駐，規(guī)范開展業(yè)務(wù)；發(fā)展針對民間金融的律師、會計、擔(dān)保、資產(chǎn)評估等專業(yè)配套服務(wù)產(chǎn)業(yè) 

在各地探索金融改革的進(jìn)程中，溫州、廣州、成都、長沙等地均通過成立民間借貸登記服務(wù)中心這一途徑規(guī)范民間借貸、促進(jìn)民間借貸陽光化。陜西省可參照這一成功經(jīng)驗，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務(wù)中心。這一過程中應(yīng)避免簡單復(fù)制，要在充分掌握陜西民間借貸規(guī)模、特點、利率等基本情況的基礎(chǔ)上，明確借貸服務(wù)中心的職能定位、業(yè)務(wù)范圍及運營形式，并提早培育、引進(jìn)會計、審計、法律、資產(chǎn)評估、資信評級等相關(guān)專業(yè)配套服務(wù)企業(yè)，為入駐中心做好準(zhǔn)備。建議陜西省金融辦一是要協(xié)調(diào)統(tǒng)計部門，對陜西目前民間借貸的基本情況作詳細(xì)調(diào)查與統(tǒng)計，摸清家底，準(zhǔn)確決策；二是要搭建指數(shù)采集合作機(jī)制，與溫州市政府簽署“溫州指數(shù)”協(xié)作采集合作備忘錄，借助已有的指數(shù)平臺反映我市民間融資市場運行狀況。待借貸服務(wù)中心成立后，可轉(zhuǎn)變協(xié)作檢測機(jī)制為聯(lián)合檢測機(jī)制。 

（二）關(guān)注無牌照民間借貸機(jī)構(gòu)，結(jié)合《溫州市民間融資管理條例》（后稱《條例》）中對民間金融組織及經(jīng)營范圍的界定，引導(dǎo)和扶持我市合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)正規(guī)化發(fā)展，使其和小貸公司、典當(dāng)行等民間借貸“正規(guī)軍”形成錯位的市場定位，實現(xiàn)互補(bǔ) 

《條例》創(chuàng)新設(shè)立了三類民間融資專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對這些機(jī)構(gòu)的組織形式、經(jīng)營范圍作出了清晰界線。這標(biāo)志著原本處于灰色地帶的民間借貸機(jī)構(gòu)正式走上法制化道路。對此，建議陜西省各市區(qū)（縣、開發(fā)區(qū)）依據(jù)《條例》對各自轄區(qū)內(nèi)各類以投資或信息服務(wù)等名義存在的無牌照線下民間借貸中介進(jìn)行摸查。對變相吸收存款的非法機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理；對觸碰監(jiān)管底線的中介業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；對已經(jīng)形成的行之有效的合規(guī)業(yè)務(wù)模式給予充分尊重，并結(jié)合發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司所積累的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索民間借貸的創(chuàng)新形式。并且，金融辦可協(xié)調(diào)工商部門對經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展良好的民間金融組織進(jìn)行注冊登記或特許經(jīng)營備案，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務(wù)公司等新型民間融資服務(wù)主體提供儲備。 

（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的民間金融有益創(chuàng)新，支持利用新技術(shù)和新手段發(fā)展新型的民間金融形態(tài)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展 

P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的代表，其用戶是普惠金融的重點關(guān)注對象——中低收入人群，小微企業(yè)主和個體工商戶。因此，陜西發(fā)展普惠金融、規(guī)范民間借貸不能繞開P2P網(wǎng)貸。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚無行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立平臺成本相對較低。建議市金融部門按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務(wù)主體儲備中，選取居間業(yè)務(wù)良好、有開展線上業(yè)務(wù)意愿的民間借貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)試點，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢在我市發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動支付、眾籌融資等配套機(jī)構(gòu)，搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)。在對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管理方面，可通過民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范，以公司形式引導(dǎo)P2P平臺入駐，將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案，對P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。 

（四）完善征信體系建設(shè)，增強(qiáng)信用記錄信息的全面性、完整性和及時性，為降低民間金融風(fēng)險，降低監(jiān)管成本提供良好的信用信息基礎(chǔ) 

第5篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；監(jiān)督；引導(dǎo)；規(guī)范化

中圖分類號：F243 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0195-02

民間借貸指個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式，民間信貸主要發(fā)生在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的個人、企業(yè)及民間借貸組織之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡和本息償付活動。民間借貸作為一種金融活動，具有自發(fā)、高效、手續(xù)便捷等特點，在金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中小企業(yè)集中地和農(nóng)村地區(qū)較為活躍，對資金供給和需求有一定的存在意義。

一、閩東地區(qū)民間借貸概況

近年來，民間借貸市場越顯活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸用途日趨多樣。據(jù)寧德惠鑫金融公司調(diào)查顯示，閩東地區(qū)民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都呈現(xiàn)階段性上漲，此外，一些經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的縣、市也已出現(xiàn)民間借貸市場泡沫化的局面，參與民間借貸的人員和借貸組織數(shù)量不斷增加。

筆者通過走訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，發(fā)放130份調(diào)查問卷，收取117份有效問卷。統(tǒng)計后顯示，對于資金需求。約22%的民眾選擇銀行貸款，78%的人樂于向親朋好友、金融公司和“草根放貸人”借入資金。為進(jìn)一步了解需求構(gòu)成，對這78%的人群進(jìn)一步了解，結(jié)果90%為短期資金需求，并根據(jù)市、縣、鄉(xiāng)等不同區(qū)域，對資金的用途、借出資金占收入的比例和利息率做了調(diào)查，如表1所示。

據(jù)表1中所示，資金用途總體表現(xiàn)為商用和房屋建造（購買），對于醫(yī)療等不確定因素也在一定程度上影響著民眾對民間資金的需求，反映出民眾對民間資金的需求傾向于急需、數(shù)額較大等項目，而這類需求是正規(guī)金融難以提供便利服務(wù)的。另一方面，民眾對自有資金的貸出（投入民間借貸市場）約占收入的3成，利息率多為10%以上，民眾參與民間借貸市場的熱情度較高，且急需此類收益較高的金融理財方式。

二、閩東地區(qū)民間借貸規(guī)范化的緊迫性

（一）案件頻發(fā)，隱藏高風(fēng)險

寧德市中級人民法院至2012年共受理涉及民間借貸、公司、企業(yè)的各類糾紛案件10 887件，上升60.6%，涉案金額19.9億元人民幣，上升207% 。案件的頻發(fā)暴露出民間借貸市場巨大的風(fēng)險，主要體現(xiàn)為：一是泡沫破裂后資金鏈的斷裂。民間借貸往往伴隨著高利率、高收益和不斷擴(kuò)大的借貸泡沫，當(dāng)借貸資金幾經(jīng)轉(zhuǎn)手后利率倍增，資金的最終使用者一旦無法支付高額利息，將使借貸資金鏈斷裂，引發(fā)一連串的借貸糾紛。二是存在違法融資行為，加劇民間借貸市場動蕩。在糾紛案件中有近3成具有詐騙集資和騙資性質(zhì)，發(fā)起人以畸高的利息為誘餌，組建民間借貸組織，騙取民眾參與，集資后往往不能償還本息。另外，由于民間借貸市場信息不對稱，民間借貸組織借出資金后難以有效監(jiān)督資金用途，因此資金易被違法使用難以收回本息。

（二）利率畸高，危及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

寧德市順鑫擔(dān)保公司統(tǒng)計顯示，2012年各月份寧德民間借貸的綜合年利率約20%。而目前的實體經(jīng)濟(jì)正處于下行價段，多數(shù)中小企業(yè)年利潤不到10%，長期運用民間借貸等同于“慢性自殺”。根據(jù)市場規(guī)律，以逐利為目的的資本最終只能選擇從實體經(jīng)濟(jì)中抽逃，轉(zhuǎn)而加入民間放貸的行列。由于金融是不直接創(chuàng)造價值的，一旦形成這樣的慣性，將反作用于實體經(jīng)濟(jì)并產(chǎn)生負(fù)面影響。事實上，這樣的風(fēng)氣正在逐漸形成。

（三）新舊債交替，引發(fā)惡性循環(huán)

民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段，但如果使用者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題，難以按時償還民間借貸債務(wù)，再次從民間借貸市場借入資金，新債還舊債，通過利息的滾動，資金成本將會大大增加，給資金需求者背上沉重的包袱，且容易引發(fā)債務(wù)糾紛。同時如果民間借貸市場與銀行信貸嫁接，易造成銀行難以掌握民營企業(yè)資金狀況的局面，從而難以做出正確的決策。

三、閩東民間借貸規(guī)范化路徑選擇

（一）規(guī)范借貸程序，減少借貸糾紛

根據(jù)問卷調(diào)查，60%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)訂立一份標(biāo)準(zhǔn)化的借貸合同，以便于對民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管；47%的借貸參與者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快讓仲裁機(jī)關(guān)介入民間借貸行為，并對民間借貸辦理公證；43%的借貸參與者認(rèn)為民間借貸的整體流程應(yīng)由指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和備案。因此，政府應(yīng)為民間借貸流程提供契約自由與契約權(quán)益的保障，增強(qiáng)民間借貸市場的可預(yù)期性，和穩(wěn)定性。具體措施為：（1）訂立規(guī)范化的民間借貸合同和憑證。內(nèi)容涵蓋借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)付款期限和付息等要素，減少民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。（2）建立民間借貸行為信息登記庫。凡是合理、合法的民間借貸行為均須在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記和備案，并且對登記和備案的民間借貸行為應(yīng)提供法律上的保護(hù)，同時間接的引導(dǎo)民間借貸從以往的地下金融模式轉(zhuǎn)為陽光化金融模式，并接受監(jiān)督管理，提高對此類“草根金融”的可控性，為國家的金融宏觀調(diào)控奠定基礎(chǔ)。（3）引入民間借貸仲裁制度，為民間借貸糾紛提供仲裁和公證。由于仲裁程序較司法程序更為便利，對當(dāng)前頻發(fā)的民間借貸行為較為適用，應(yīng)鼓勵借貸雙方通過仲裁進(jìn)行公正，防范風(fēng)險擴(kuò)大化，避免糾紛的蔓延，減少民間借貸糾紛成本。

（二）政府主動介入，加強(qiáng)監(jiān)測與管理

在民間借貸逐漸陽光化的今天，政府已不能僅作為旁觀者，而應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律，適時介入民間借貸市場，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工作，切實提出有力措施對標(biāo)會加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門可以對民間借貸組織進(jìn)行依法登記，按區(qū)域?qū)?biāo)會組織者進(jìn)行集中管理，約束會首，同時加大經(jīng)偵部門的監(jiān)察力度；另一方面，政府應(yīng)適時介入民間借貸市場。長期以來，政府的融資難度相對較低，國有大型銀行機(jī)構(gòu)的資金占有占多數(shù)，今后在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對于短期融資，政府可嘗試向民間借貸市場“拆借”，類似做法20世紀(jì)九十年代初在閩南地區(qū)已有出現(xiàn)。“拆借”是銀行同業(yè)之間為解決資金的短期不足，而采取的期限短、高利率、高靈活性的借貸行為，政府可仿照此做法，嘗試事先與規(guī)模較大，信用度好的民間借貸組織訂立合同，一旦企業(yè)遇到短期流動性不足，由政府引導(dǎo)，參考銀行同業(yè)拆借利率，借入民間資金，解決資金的短期流動性問題。由于政府引導(dǎo)的利率具有一定權(quán)威性，并通過“拆借”行為與民間借貸組織進(jìn)行嫁接，對市場有一定的指導(dǎo)意義，這一做法對于缺乏信息來源的民眾，能依據(jù)這一“官方”利率，有效判斷當(dāng)前民間借貸市場的風(fēng)險和收益。

（三）引導(dǎo)借貸組織，使之成為金融業(yè)的有益補(bǔ)充

從閩東區(qū)地民間借貸開展的形式來看，民間借貸組織數(shù)量的不斷增長，借貸組織之間資金的相互交叉流通，應(yīng)該引起高度重視。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)鼓勵發(fā)展合作金融，以農(nóng)村信用合作社為范本，嘗試在民間設(shè)立在金融監(jiān)管前提下的會員合作制的民間金融機(jī)構(gòu)，是引導(dǎo)民間借貸走向規(guī)范化、陽光化的一條道路。在閩東地區(qū)，民間借貸組織（標(biāo)會）占比例最高，應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸組織（標(biāo)會）的運作，使其運營模式走向合理化。具體做法為：一是加強(qiáng)宣傳教育，普及金融知識。參與民間標(biāo)會的民眾對于市場利率及金融運轉(zhuǎn)規(guī)律缺乏必要的了解，其參會目的均為高收益的誘惑，與收益相對應(yīng)的金融風(fēng)險缺乏有效的認(rèn)識，有一定的盲目性。應(yīng)通過報刊、雜志以及社區(qū)集中學(xué)習(xí)等方式，讓民眾有效的理解金融投資與風(fēng)險知識，更合理的分析標(biāo)會的運作，進(jìn)行理性投資。二是堅決打擊非法集資、集資詐騙等行為。民間標(biāo)會長期以來作為“地下融資組織”，在發(fā)展過程中難免魚龍混雜，存在一些非法融資行為，利用高額的利息欺詐性融資，形成寶塔式甚至帶有非法傳銷性質(zhì)的集資行為。經(jīng)偵部門應(yīng)加大查處和打擊力度，維護(hù)民間借貸組織的健康運作。三是嘗試實行資產(chǎn)抵押制度，增強(qiáng)交易可靠性。民間借貸案件的糾紛由來已久，常有資金借入者由于經(jīng)營虧損且未實施抵押擔(dān)保，導(dǎo)致資金借出者即使勝訴也難以追回款項的事情。事實上資產(chǎn)抵押在多數(shù)正規(guī)金融產(chǎn)品的交易已十分普遍，但對于民間借貸組織，閩東標(biāo)會的入會提供抵押物的現(xiàn)象還不甚普遍，多數(shù)是以個人誠信為基礎(chǔ)，部分有請信用較好知名度高的人作擔(dān)保，卷款逃跑的會員大多無抵押擔(dān)保物，標(biāo)會將面臨資金鏈斷裂的危險，嘗試引入貸款擔(dān)保和抵押品，并通過法律，保護(hù)合法的抵押貸款行為。

（四）加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，疏通民間資金流

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，能夠有效填補(bǔ)民間金融的空缺，對民間借貸市場具有引導(dǎo)效應(yīng)，其發(fā)展能有效規(guī)范民間借貸市場的交易行為。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行取得了快速的發(fā)展，為民間借貸市場資金的流動提供了渠道，同時也是解決金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。這對于促進(jìn)閩東地區(qū)投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的新型區(qū)域金融體系有積極意義，進(jìn)而也能更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。2007年，寧德市第一家村鎮(zhèn)銀行福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。2012年3月，中央決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，鼓勵民間資金設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。這給閩東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)帶來了新的契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能夠激活農(nóng)村金融市場，打破農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村信貸市場的壟斷地位，并且稀釋民間借貸市場不斷膨脹的資金量。

民間借貸市場的發(fā)展是對金融市場多元化的補(bǔ)充。當(dāng)前，閩東地區(qū)民間借貸有參與者多，資金數(shù)額大且自發(fā)性、創(chuàng)造性和便利性的共性，但其非理性、盲目性、泡沫性、高風(fēng)險性和易于擾亂正常金融競爭秩序的弱點也逐漸顯現(xiàn)。為此，要堅持在相關(guān)法律的框架內(nèi)，加強(qiáng)對閩東地區(qū)民間借貸活動的監(jiān)管、引導(dǎo)和疏通，逐步推進(jìn)閩東地區(qū)民間借貸的規(guī)范化、陽光化運作。

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第6篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：合會；民間借貸；民間集資；法律法規(guī)；案例；嚴(yán)重缺位

一、民間金融制度現(xiàn)狀

（一）合會（或稱“打會”、“標(biāo)會”）習(xí)慣

通過走訪江蘇省鎮(zhèn)江市約四十周歲至五十周歲的父輩，便可以了解到在本地區(qū)“合會”俗稱“打會”或“標(biāo)會”，上世紀(jì)九十年代在鎮(zhèn)江市京口區(qū)大西路一帶曾風(fēng)行一時。“打會”（即“合會”，下均稱“打會”）發(fā)展于“互助會”，“互助會”是上世紀(jì)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步之初國營企業(yè)里的一種幫助員工的機(jī)構(gòu)。“互助會”的主要模式為以企業(yè)科室為單位，十至二十人的規(guī)模，每月每人繳納十元左右成為互助金，科室中誰家里有急事便可支配該互助金，下月返還即可。“打會”與“互助會”最大的不同便是“互助會”不具有盈利性質(zhì)，而“打會”卻有盈利性。

上世紀(jì)九十年代，在鎮(zhèn)江市京口區(qū)大西路存在許多“打會”團(tuán)體，經(jīng)過口耳相傳，許多老百姓見有利可圖紛紛加入進(jìn)來，一時之間“打會”規(guī)模擴(kuò)展到千人之廣，而在那時浙江一帶“打會”更為盛行。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，“打會”擁有了自己較為完善的整體結(jié)構(gòu)，其主要模式為大約一百人左右構(gòu)成一個“打會”，每人每月繳納大約一百元的錢款，由標(biāo)頭（即“打會”發(fā)起人）確定標(biāo)期和標(biāo)值，“打會”成員根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行打標(biāo)（例如：標(biāo)值為1000元，成員可出價900元，及要求獲得1000元中的900元，但在歸還時仍需歸還“打會”1000元），打標(biāo)后價低者得，在標(biāo)期屆滿后返還錢款至“打會”，標(biāo)頭在抽取一定利潤后，將其他利潤按比例分派給其他成員，這樣參加“打會”的成員便可從中獲利。由于該組織規(guī)模一直在擴(kuò)大，并且毫無章程約束，標(biāo)期和標(biāo)值都存在著很大的隨意性。

到1993年末至1994年年初，國家執(zhí)法機(jī)關(guān)逐漸開始關(guān)注“打會”這一社會金融團(tuán)體，雖然，那是國家還未有明確的法律法規(guī)，但是，為了維護(hù)國家金融制度的穩(wěn)定，防止“打會”的暴利性損害公民權(quán)益，國家公安部門對“打會”發(fā)起人與管理人實施了抓捕，而“打會”中所收的款項也被公安部門收繳。至此，“打會”徹底被瓦解，而本來覺得“打會”有利可圖的參與人員也通通損失慘重，有部分人更是傾家蕩產(chǎn)參與其中。而據(jù)有關(guān)人士回憶，當(dāng)時法院是以其他名義對“打會”發(fā)起人進(jìn)行定罪量刑。由此看來，那時國家的法律法規(guī)存在著很大的漏洞與弊端。時至今日，“打會”這個詞雖然早已淡出老百姓的視野，但是在鎮(zhèn)江，仍有一些老年人進(jìn)行著小額的類似于“打會”的活動，而更多的是“打會”一件件演變成我們熟知的“民間借貸”和“民間集資”這兩種民間金融制度。

（二）民間借貸

通過走訪參與民間借貸的借款人和相關(guān)信息查詢，民間借貸是由和會發(fā)展而來，主要表現(xiàn)為公民之間、公民與法人之間、法人之間的借款行為，是否有償通常由當(dāng)事人協(xié)定達(dá)成，但貸款利率不得超過同期銀行利率的四倍，如若存在復(fù)利，則折算成利率，若超過四倍，也按違法處理。目前在江蘇省鎮(zhèn)江市發(fā)生的民間借貸，多為有償。

本地區(qū)民間借貸主要分為兩種類型。一種為親友熟人之間的借貸，此借貸具有當(dāng)事人熟識、利息較低、一般無借款憑證這三個特點。此種民間借貸也是民間借貸中歷史最悠久，發(fā)生最容易的一種借貸方式。然而這種民間借貸，一旦有借無還時，由于當(dāng)事人礙于情面、缺乏證據(jù)等種種情況，使得債權(quán)人的利益受到很大損失而無法得到法律救濟(jì)。

另一種便是成立民間借貸公司，公開向外界借款，此借貸具有高利息、管理混亂等特點。在鎮(zhèn)江，一些借款“公司”的民間借貸模式為：（1）借款人限定為男性且不得從事公安、工程等相關(guān)工作。（2）在有抵押的情況下，月息一般7至8分（即每月利息7%-8%），再無抵押情況下，月息2角（即月息20%）左右，借款期均為一個月。（3）即便無抵押是不需要抵押物品即可取得相應(yīng)錢款，但仍需出示名下房產(chǎn)證明以確保借款人的債權(quán)。（4）借款時，需寫下欠條。（5）如不能按期還款，則需每天支付一定的違約金。從這個模式我們不難發(fā)現(xiàn)以下問題：其一，其公司的合法性有待確認(rèn)；其二，其具有很強(qiáng)的暴利性并且其利息也具有高度的隨意性甚至具有黑社會組織性質(zhì)；其三，對于要求支付違約金這一行為又是否具有合法性。而通過網(wǎng)上搜索“鎮(zhèn)江民間借貸”便可搜索出一個名叫“鎮(zhèn)江貸款網(wǎng)”的貸款網(wǎng)站，網(wǎng)站上提供的有抵押的貸款利率為，六月以下（含六個月）貸款利率6.10%、六月至一年（含一年）貸款利率6.56%、一年至三年（含三年）貸款利率6.65%、三年至五年（含五年）貸款利率6.90%、五年以上貸款利率7.05%。相比于前者，所謂的“鎮(zhèn)江貸款網(wǎng)”顯然是要正規(guī)許多，然而網(wǎng)上貸款會產(chǎn)生的問題源于電子數(shù)據(jù)的不安全、容易篡改以及取證困難等方面，由此看來電子貸款債務(wù)人同樣背負(fù)著重大風(fēng)險。

從上述兩個例子可以看到，時至今日，民間貸款在鎮(zhèn)江以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南方沿海城市已發(fā)展成民間資金流通的一個不容小覷的力量，其發(fā)展壯大的主要原因便是其高度的便利性、即時性以及一定程度的無需抵押性。是老百姓在手中沒錢卻家中發(fā)生緊急事件時不得不采取的一種借款方式。

（三）民間集資

民間集資是另一種由民間合會發(fā)展而來的民間金融制度，其產(chǎn)生要晚于民間借貸，也有人認(rèn)為民間集資是民間借貸的一種，是指公民或法人發(fā)起，已公開或不公開方式向多個不確定單位或個人籌集資金，并承諾在一定期限后返還本金及一定的利息的民間金融制度。而根據(jù)2010年12月13日最高人民法院陪審委員會通過的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》可以明確，“非法集資”是指通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳，向社會不特定對象吸收未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的資金或者借用合法經(jīng)營的形式的資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報的行為。

在江蘇鎮(zhèn)江2000年左右，曾發(fā)生特大非法集資活動，案值巨大，受害者人數(shù)極大，后受害人被騙取籌集的資金由當(dāng)?shù)卣r償。此案，當(dāng)年轟動一時、人心惶惶，卻也足以給人警示、發(fā)人深省。通過網(wǎng)絡(luò)搜索，日前在江蘇鎮(zhèn)江市管轄的句容縣級市中，某村委會的副主任非法集資千萬放高利貸被舉報案發(fā)。由此可見，在數(shù)十年的發(fā)展歷程中，民間集資仍然在民間金融中起到一定作用，非法集資也仍然在讓老百姓利益受損，非法集資的涉案數(shù)額也逐年增加。

與民間借貸相比，民間集資大多都具有非法性，雖然時至今日仍未有明確的司法解釋對其界定，但是除卻企業(yè)或親友內(nèi)部的集資外，在鎮(zhèn)江發(fā)生的大多數(shù)民間集資均出于非法目的或詐騙，而參與集資的人員通常都是竹籃打水一場空，更甚者是拿著救命錢去集資，最終血本無歸。此外，在鎮(zhèn)江發(fā)生的民間集資所籌措資金數(shù)值都較大，動輒上億，少則千萬，可見其對鎮(zhèn)江地區(qū)的民間金融狀況的影響之大。

二、關(guān)于民間金融制度案件的統(tǒng)計

（一）合會

由于民間合會在江蘇鎮(zhèn)江存在的時間主要在上世紀(jì)九十年代，案件已經(jīng)很難查詢到，唯一可獲得的案件便是上文在調(diào)查合會習(xí)慣時通過被采訪人口述而得的那起案件。該案件，涉案人員多、影響力大，是典型的合會案件，但由于當(dāng)時法律不完善，此案在定罪量刑上仍存問題。

（二）民間借貸

通過網(wǎng)絡(luò)查詢，江蘇省鎮(zhèn)江市中院公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年鎮(zhèn)江法院共受理民間借貸糾紛案件3679件，比2010年同期上升13.94%，上升幅度較大，并呈現(xiàn)涉案資金數(shù)額巨大、“疑似”非法債務(wù)、多層次放貸增多等特點。

（三）民間集資

眾所周知，前段時間“吳英集資案”轟動全國，“江蘇泗陽全民集資案”震驚世人。而在江蘇鎮(zhèn)江除卻在2000年發(fā)生的特大非法集資案，在近年該地區(qū)民間集資案也層出不窮，雖然無法得到2011年總計處理的具體案件數(shù)目，但是從近期在“江蘇鎮(zhèn)江句容村長集資案”可見一斑。

三、民間金融制度的現(xiàn)存問題

不僅是在江蘇鎮(zhèn)江地區(qū)，在南方沿海發(fā)達(dá)省份也一樣，由于民間資金金額總數(shù)大且大多閑散，相較于銀行存貸款利率或投資方式，民間金融制度更加便利快捷，利息更加可觀。于是在這些地區(qū)（以江蘇鎮(zhèn)江為例）民間金融制度歷史悠久、發(fā)展時間長、發(fā)展迅速、方式多樣。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，民間金融制度是社會金融制度中不可或缺的一個領(lǐng)域，其存在模式也趨近完善，但其暴利性卻毫無疑問威脅到國家金融制度的存在。然而從法學(xué)角度看來，民間金融制度屬于高度混亂的一塊領(lǐng)域，沒有完善的法律制度制約、沒有統(tǒng)一的市場模式、沒有強(qiáng)有力的管理措施，這些都導(dǎo)致了民間金融制度在給小部分人帶來利益的同時，卻傷害了大多數(shù)人的利益。

四、完善民間金融制度法律規(guī)制

（一）關(guān)于合會的法律善后工作

對于合會，雖然現(xiàn)在在大多數(shù)地區(qū)已不復(fù)存在，但是對于歷史遺留問題，法律應(yīng)當(dāng)做出明確，即是否以非法集資等確立起罪名，而絕非讓“糊涂賬”遺臭萬年。

（二）關(guān)于民間借貸的法律制度建設(shè)

民間借貸目前是我國三種常見民間金融制度中最重要的一種，對于其法律發(fā)展完善主要有以下四點。

第一，建立獨立完善的有關(guān)民間借貸的單行法。在其中應(yīng)具體包含：其一，誠實信用原則和公平原則；其二，確定民間借貸含義及適用范圍；其三，規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容；其四：修改民間借貸4倍利率的法定上限，明確復(fù)利計算方法和確定逾期利息的計算和限制。

第二，修改和完善現(xiàn)行的法律、法規(guī)。目前我國有《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》這三部主要的法律法規(guī)來規(guī)制民間借貸，這三部之間存在著種種的沖突與漏洞，所以立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快修改完善這三部法律。

第三，增強(qiáng)民間借貸違法犯罪活動的打擊力度。不管是修改現(xiàn)行法還是期待盡快建立的單行法，其間均需要明確違法民間借貸活動的處理問題，不能僅僅依靠刑法解決問題。當(dāng)問題上升至刑法層面，一切就為時已晚了。應(yīng)當(dāng)從根源抓起，取締非法金融組織，懲戒以民間借貸為幌子的非法集資和高利貸。從基層做起，全面、廣泛、多方位的打擊非法民間集資行為，讓民間借貸在合法合理的環(huán)境中發(fā)展。

第四，從行政法規(guī)角度出發(fā)，建立多層次的民間金融體系和民間借貸機(jī)構(gòu)，開發(fā)多層次的民間借貸監(jiān)督管理和協(xié)調(diào)機(jī)制，允許民間借貸利率市場化，建立統(tǒng)一信用評價機(jī)制。

（三）關(guān)于非法集資的執(zhí)法問題

雖然2011年初最高院給出了相關(guān)的司法解釋，但是從近年案例中不難發(fā)現(xiàn)，對于案件中“非法集資”的認(rèn)定在學(xué)界仍然爭議繁多，通過最高院司法解釋，我們通常會問在特大非法集資案件中，非法集資的金額如何計算，“單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金”用于不合法經(jīng)營怎么辦等等，這一系列的問題都有待法律的解決，并且“民間集資”的存在往往是伴隨著“民間借貸”，二者之間的區(qū)別與聯(lián)系也有待法律的解釋。

五、結(jié)語

民間金融制度從古發(fā)展至今，其存在具有必然性，所以其發(fā)展能力不容小覷。如何規(guī)制民間金融制度發(fā)展的方向，是立法機(jī)關(guān)不得不面對的問題。對比《臺灣民法典》、《德國民法典》我們不難發(fā)現(xiàn)，雖然法律的發(fā)展永無止盡，但是我們應(yīng)當(dāng)運用謹(jǐn)慎的思維、全面的追上時代的步伐去建立法律從而保護(hù)國家、社會、集體和個人的利益。希望在不久的將來，民間金融制度可以得以在一片凈土之上茁壯成長。

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[12]最高人民法院網(wǎng)，《最高人民法院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知》，[EB/OL]

第7篇：民間借貸模式范文

(一)民間金融的概念

民間金融被國外很多研究者界定為“非正規(guī)金融”，也即是指，一種游離于政府監(jiān)管與立法規(guī)范的邊緣化金融行為，包括一切在民間經(jīng)濟(jì)融通資金的非公有制經(jīng)濟(jì)成分的資金活動。中國人民銀行對民間金融概念的界定是，相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人，企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體(財政除外)之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。

(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社在一定意義上屬于國家所規(guī)定的民間金融組織，其實際資本往往由企業(yè)的合作社員提供，而利用此項資金實現(xiàn)對于企業(yè)的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進(jìn)行認(rèn)證，但其本質(zhì)上仍然屬于民間金融的范圍。農(nóng)村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業(yè)融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發(fā)展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農(nóng)村合作基金作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎(chǔ)仍然是集體組織經(jīng)濟(jì)，因此，其本質(zhì)意義上并非作為民間的金融機(jī)構(gòu)而存在。實際上，其作為社區(qū)金融系統(tǒng)的補(bǔ)充和完善，能夠為鄉(xiāng)村提供較為清潔的資金來源，從而為企業(yè)和單位提供相應(yīng)的流通資金，這種有償?shù)馁J款實際上已經(jīng)成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應(yīng)的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認(rèn)為只要是非正規(guī)金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業(yè)與個人之間，而非企業(yè)與民間機(jī)構(gòu)之間。通常，由于此類借貸的形式較為復(fù)雜，也占據(jù)民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據(jù)其利率的高低，對其進(jìn)行了分類。由于其借款的形式較為復(fù)雜，也較為多樣，往往是企業(yè)與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進(jìn)行干預(yù)，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業(yè)在進(jìn)行高額貸款的同時，往往因為經(jīng)營不善，而導(dǎo)致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據(jù)風(fēng)險的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農(nóng)村扶貧為主要內(nèi)容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內(nèi)。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉(xiāng)村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農(nóng)村地區(qū)的貸款，從而幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的。由于其服務(wù)的對象主要是貧困人口，因此其發(fā)展的規(guī)模也往往由政策所決定。因此在發(fā)展的過程中，往往存在著發(fā)展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現(xiàn)全面普及，農(nóng)戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現(xiàn)狀

盡管民間融資降低了融資的標(biāo)準(zhǔn)，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發(fā)展的過程中，產(chǎn)生更多的競爭力，同時也導(dǎo)致市場發(fā)展的不穩(wěn)定。一旦某種行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網(wǎng)站2015年1月相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數(shù)的1.09%。民間金融由于其具有的天然優(yōu)勢，能夠滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需要，因此其發(fā)展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調(diào)節(jié)作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機(jī)對資本進(jìn)行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發(fā)展。從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強(qiáng)，區(qū)別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發(fā)展有其特殊的區(qū)域發(fā)展特點，具體表現(xiàn)在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)，其貸款額度和貸款范圍高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。沿海城市民間金融的發(fā)展高于內(nèi)陸地區(qū)金融的發(fā)展。同時，在相同省份內(nèi)，省會城市往往是借貸的高發(fā)地區(qū)。但也有例外，如在浙江地區(qū)，其省會杭州的借貸額度低于中小企業(yè)發(fā)展較快的溫州。在政策較為開放的地區(qū)，其借貸的規(guī)模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區(qū)，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發(fā)展理念不同也會導(dǎo)致借貸規(guī)模的差異，如以企業(yè)培養(yǎng)作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點的地區(qū)，其民間金融的規(guī)模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段的地區(qū)，其民間金融自然也就相對較少。

三、我國民間金融發(fā)展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發(fā)展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農(nóng)民和農(nóng)戶在利用民間金融進(jìn)行投資的過程中，其往往對于中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不夠了解，因此對金融的風(fēng)險有著較多的擔(dān)憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導(dǎo)致民間金融的發(fā)展一直處于初級階段。企業(yè)在進(jìn)行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業(yè)發(fā)展的需要，但也對市場經(jīng)濟(jì)造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發(fā)展過程中始終缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度。而某些民間金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優(yōu)勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監(jiān)管制度亟待健全。健全金融監(jiān)管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標(biāo)準(zhǔn)化，而是通過民間資本監(jiān)管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠?qū)Y金的流向和相應(yīng)的法律知識進(jìn)行了解，從而降低金融融資和投資的風(fēng)險，促進(jìn)民間金融健康有序的發(fā)展。民間金融監(jiān)管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正常化渠道，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發(fā)揮其作用。

(三)民間金融的發(fā)展環(huán)境相對滯后

相對于正規(guī)融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發(fā)展的環(huán)境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發(fā)展環(huán)境的重要方面。民眾在對民間金融有所認(rèn)同的情況下，才會對整體的投資環(huán)境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的特點，發(fā)展仍然處在初級階段，因此其發(fā)展環(huán)境也就相對落后。

(四)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛發(fā)生頻率較高

由于缺乏相應(yīng)的法律和制度支持，在民間金融的發(fā)展過程中，其往往會導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協(xié)議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛，另外一些則是企業(yè)在借貸之后無法償還貸款只能以企業(yè)申請破產(chǎn)而進(jìn)行賠償，而這種賠償遠(yuǎn)沒有民間金融對其投資的數(shù)額多，也就產(chǎn)生了虧損情況。這種經(jīng)濟(jì)與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規(guī)范性，因此法律制度的不健全，也就導(dǎo)致了部分融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對法律的理解不完善，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的糾紛。

四、加強(qiáng)我國民間金融發(fā)展的對策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機(jī)構(gòu)，使集體資本越來越成為制度化和專業(yè)化、規(guī)范化的體現(xiàn)，成為民間金融的主流。有助于促進(jìn)民間金融的穩(wěn)定發(fā)展。中小企業(yè)在面臨風(fēng)險時，通過對民間金融機(jī)構(gòu)的借貸，能夠在一定程度上避免風(fēng)險的發(fā)生，從而使得經(jīng)濟(jì)迅速得到回復(fù)和發(fā)展。其次，創(chuàng)建新型的投資方式，并將此作為民間金融發(fā)展的重要方向。通過民間理財機(jī)構(gòu)和民間資本集中單位的創(chuàng)建，實現(xiàn)民間金融作為金融投資方向的轉(zhuǎn)變，從而使得民間金融能夠以企業(yè)投資的形式，參與市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。第三，民間金融投資渠道的拓展還應(yīng)該從縱向角度進(jìn)行拓展，即增加金融個體對于投資的發(fā)展，通過促進(jìn)民間個體投資意識的更新?lián)Q代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監(jiān)管體系

首先，確定正式監(jiān)管機(jī)構(gòu)、職權(quán)及程序。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心，民間金融監(jiān)管制度創(chuàng)新的首要問題是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。建立并發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會的自律功能。比如在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，自律組織依托農(nóng)村特殊的經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)，可以發(fā)揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監(jiān)管部門的指導(dǎo)，并發(fā)揮以下職能:負(fù)責(zé)檢查規(guī)則的執(zhí)行情況;公開必要的信息;協(xié)調(diào)民間融資中出現(xiàn)的糾紛;為民間融資機(jī)構(gòu)提供法律援助;對違反法律和行業(yè)規(guī)范者實行自律性處罰，如在行業(yè)內(nèi)通報違法事項。其次，建立合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風(fēng)險，對民間借貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合的模式。合規(guī)性監(jiān)管要求監(jiān)管部門嚴(yán)格依法監(jiān)管民間借貸的合規(guī)性，包括民間借貸機(jī)構(gòu)能否達(dá)到對所在區(qū)域的最低融資比例規(guī)定，是否符合國家關(guān)于賬戶管理的規(guī)定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管的同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對民間融資機(jī)構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管，在日常監(jiān)管中及時了解民間融資機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況，通過現(xiàn)場檢查對民間融資機(jī)構(gòu)的資本充足率、風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性狀況等及時進(jìn)行風(fēng)險評價，并根據(jù)評價結(jié)果對其進(jìn)行風(fēng)險分類。

(三)優(yōu)化民間金融制度環(huán)境建設(shè)

為了促進(jìn)民間金融的不斷繁榮和發(fā)展，這就要求對相關(guān)金融制度和金融條例都要有所設(shè)計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環(huán)境中。首先，維持正常的融資和投資環(huán)境，要對不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的借貸行為進(jìn)行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環(huán)境的建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)制度，以促進(jìn)借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規(guī)的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進(jìn)行講解，主要宣傳單位應(yīng)該以農(nóng)村信用社等民間金融機(jī)構(gòu)為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規(guī)則的尊重和執(zhí)行，自覺對民間金融制度的環(huán)境進(jìn)行維護(hù)。

(四)積極投入民間金融立法建設(shè)

第8篇：民間借貸模式范文

【關(guān)鍵詞】民間信貸 金融衍生品 金融管制

引言

隨著中國繼續(xù)發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，非正規(guī)金融民間借貸的經(jīng)營活動不在目前金融體系的監(jiān)管下，并且繼續(xù)以驚人的速度增長。但是，由于已經(jīng)存在的民間借貸市場不受官方的監(jiān)控，其本身就存在缺陷，在官方的外界條件下，大大限制了民間借貸的發(fā)展。因此，在我國特色的市場經(jīng)濟(jì)體制下，該如何看待非正規(guī)金融活動的民間借貸，以及官方對這種活動該采取何種法律政策措施，已經(jīng)是迫不及待需要解決的問題。

一、民間借貸市場的概況

（一）何為民間借貸

現(xiàn)階段，由于社會上的民間借貸屬于起步比較晚的階段，“民間借貸”概念在我國的法律中體現(xiàn)的不完善，還有相當(dāng)一部分屬于法律上的空白；按照民間的說法就是，只要不是正規(guī)金融進(jìn)行的借貸，就可以視為民間借貸。那么，從廣義的范圍上進(jìn)行概括來說，民間借貸可以定義為除了官方承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)以外的貸款。因此，民間借貸的行為處于官方金融監(jiān)管以外，政府宏觀統(tǒng)計報表中不包含民間借貸，也不屬于法律保護(hù)的范圍。民間借貸存在于個人之間、個人與企業(yè)法人之間、個人與其他組織之間的貨幣資金借貸活動。民間借貸是市場經(jīng)濟(jì)之下，企業(yè)或者個人進(jìn)行借貸的必然產(chǎn)物，在官方金融機(jī)構(gòu)提供的供給服務(wù)不足的條件下，可以說又是必要的補(bǔ)充。按照借貸的用途進(jìn)行分類的話，可以將它分為三大類：家庭生活為目的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的以及企業(yè)經(jīng)營活動為目的。因為民間借貸屬于民事范疇，不算做民間的經(jīng)營投資。筆者認(rèn)為，以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的一種價值讓渡及本息償付行為可以視為民間借貸。

（二）民間借貸的司法解釋

司法解釋對民間借貸的解釋主要體現(xiàn)在一下幾種表現(xiàn)形式：

1.民間借貸屬于金融借貸的一種，屬于民事法律行為。

2.民間借貸以合約為前提，屬于雙方當(dāng)事人的合約行為。

3.借貸雙方只有借貸物品的支付就屬于民間借貸范疇。

4.民間借貸的形式分為有償或者無償，如果是有償?shù)脑挘枰山栀J雙方約定。

（三）民間借貸特點和主要模式

1.民間借貸的特征。能夠體現(xiàn)民間借貸的主要表現(xiàn)特點：參與民間借貸的人員廣泛；比如城鎮(zhèn)居民，個體工商戶。資金來源的廣泛；比如農(nóng)戶資金，居民私有資金，更有甚者私募資金等。借貸方式的靈活；比如個人信貸手續(xù)的簡單化。借貸形式多樣化；比如當(dāng)鋪。

2.民間借貸的模式。只要社會不斷的發(fā)展和進(jìn)步，只要有資金供給關(guān)系，民間借貸存在方式也會隨著著社會發(fā)展，不斷改變借貸方式，借貸就可以從傳統(tǒng)方式的當(dāng)鋪、民間個人放貸、企業(yè)內(nèi)部集資等形式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌栀J形式，舉例說明一下：比如福建江浙一帶的地方以個人貸款形式進(jìn)行借貸，或者有些借貸活動通過網(wǎng)絡(luò)，在QQ聊天室里完成民間借貸。

（四）民間借貸的發(fā)展趨勢

從長遠(yuǎn)角度來看，正規(guī)與民間的借貸之間，可以說兩者既有互補(bǔ)關(guān)系，也有競爭關(guān)系，由于國有大中型企業(yè)的融資渠道在我國主要靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，隨著時間的推移，官方雖提高了對民間借貸的服務(wù)，但與國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)體系相比，還是顯得微不足道。從而轉(zhuǎn)向民間借貸，從形式上來說，是對正規(guī)借貸的一種補(bǔ)充。由于民間借貸具有靈活便捷等特點，沒有銀行規(guī)定的諸多限制，只有雙方認(rèn)定即可，借貸關(guān)系便形成。由于民間借貸體現(xiàn)出的這些優(yōu)點，使正規(guī)借貸的融資渠道產(chǎn)生了無形的壓力，在民間借貸市場份額的不斷增加，使兩者之間在爭奪客戶的競爭中逐漸加劇。

二、民間借貸與金融衍生品的風(fēng)險分析

（一）金融衍生品的特點

衍生品主要有以下幾個特點：貨幣衍生：把資金變成各國貨幣進(jìn)行交易活動。利率衍生：利用資金所產(chǎn)生的利率，包括利率期貨、利率期權(quán)、利率互換等。這一點跟民間貸款的利率收益有些相仿。

（二）民間借貸活躍的原因

民間的中小企業(yè)的借貸活動之所以異常活躍，主要表現(xiàn)在以下幾點；金融體系不健全、基層金融服務(wù)的單一與萎縮，中小企業(yè)貸款得不到解決；個人閑錢資金多，大眾理財意識不斷提高。國家雖對這個灰色地帶的進(jìn)行整理與整頓，依然頑強(qiáng)地存在，暫且不說合法與不合法，這就說明了民間借貸存在的必要性與合理性。

（三）民間借貸具有金融衍生品的效果

1.對金融市場的沖擊。由于民間借貸是屬于非法的金融活動，不受官方的監(jiān)控與宏觀調(diào)控，雖然可以給國家在某些稅收上造成一些流失，其主要原因還是對國家金融調(diào)控的干擾；與此同時民間借貸存在其交易隱蔽性和不易監(jiān)控，容易導(dǎo)致金融犯罪等問題，也對央行的資金總量監(jiān)測和控制產(chǎn)生干擾。

2.借貸過程中的具體風(fēng)險。民間借貸過程中主要體現(xiàn)的風(fēng)險，主要有以下幾種形式：借據(jù)風(fēng)險；主體風(fēng)險；用途風(fēng)險；利息風(fēng)險；擔(dān)保風(fēng)險；履行風(fēng)險；違約風(fēng)險；管轄風(fēng)險；法規(guī)風(fēng)險；其他風(fēng)險。

3.民間借貸引發(fā)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。很長一段時間，中小企業(yè)的貸款一直是個難題，之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是中小企業(yè)的信用體系與擔(dān)保體系不健全，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的資金融資，從而轉(zhuǎn)向民間借貸，但民間借貸的利率往往高于同檔次銀行貸款利率的幾倍，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)加重，不能支付企業(yè)所產(chǎn)生的高利息負(fù)，然后再通過新的民間借貸的高息本金來償還到期的債務(wù)，使企業(yè)進(jìn)入惡性循環(huán)。

（四）民間借貸是否可行的分析

個人借貸是否可行，主要原因是官方金融機(jī)構(gòu)的融資供給與社會資金需求不平衡造成的，就現(xiàn)在來說銀行既要需求高利潤的同時還要降低貸款風(fēng)險，使大量中小企業(yè)的融資渠道不通暢，發(fā)展受到資金方面的限制。另一方面，由于民間資金比較充足，找不到合適的投資出路，或者不敢投資。就給中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸提供了條件，從而促使了民間借貸能夠生存的空間。

三、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場

（一）民間借貸市場的現(xiàn)狀分析

隨著我國不斷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革開放，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也日益繁榮，民營中小企業(yè)的發(fā)展也在經(jīng)濟(jì)繁榮的基礎(chǔ)上，呈現(xiàn)一種快速增長的勢頭，這也導(dǎo)致了民間借貸的規(guī)模以驚人的速度進(jìn)行增長。根據(jù)浙江省工商部門調(diào)查顯示，45%以上中小企業(yè)發(fā)展受到首要制約因素就是資金的融資，還有靠民間借貸的方式來解決企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題的中小企業(yè)占75%以上。正是由于不能獲得正常貸款的渠道，從而導(dǎo)致民間借貸的現(xiàn)象尤為突出。據(jù)浙江省企業(yè)調(diào)查隊針對民間借貸情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，民間融資才是中小企業(yè)獲得貸款的主要渠道，而且占到了45%左右，在調(diào)查所有的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)10%，建筑業(yè)占20%，制造業(yè)占30%，飲食業(yè)占10%，房地產(chǎn)業(yè)占20%，商業(yè)占10%。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以判斷出，在民間資本介入到融資市場不久的將來，使中小企業(yè)的融資渠道更豐富了，民間融資而且具有融資速度快、資金調(diào)用方便，效率高等的諸多好處，這是如此體現(xiàn)了正規(guī)金融不可替代的作用。所以說，在很長的一段時期內(nèi)，民間借貸與正規(guī)金融之間必然存在一種互補(bǔ)、并存的關(guān)系。

（二）民間借貸地位的合理化

按照基本的民法，合同法和其他有關(guān)法律、法規(guī)為基礎(chǔ)。在符合相關(guān)法律、法規(guī)的前提下，民間借貸的存在和發(fā)展是受到法律合法的保護(hù)。只要個人，企業(yè)法人以及其他民間金融機(jī)構(gòu)在不違反法律前提下，有權(quán)利自由進(jìn)行借貸。在不違法律強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，我國法律應(yīng)該合理保護(hù)民間借貸當(dāng)事人雙方的關(guān)系。一旦違約，可以通過協(xié)商，或者民事途徑進(jìn)行解決。

（三）規(guī)范民間借貸發(fā)展的障礙因素

經(jīng)濟(jì)的繁榮與建設(shè)離不開民間借貸，只有合理規(guī)范發(fā)展民間借貸，穩(wěn)妥處理民間借貸問題，對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到不可估量的作用。只要正確而準(zhǔn)確地認(rèn)識民間借貸發(fā)展的各方面阻礙條件，這才是可以提供民間借貸發(fā)展的關(guān)鍵。主要表現(xiàn)在：法律上的障礙；金融監(jiān)管的障礙；金融經(jīng)營活動的障礙；還有就是信用方面的障礙。只有將這些障礙進(jìn)行合理規(guī)范與疏通，才能促進(jìn)民間借貸向著更合理、更健康的方向去發(fā)展，對經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到輔助的作用。

（四）建立法律規(guī)范機(jī)制

建立法律規(guī)范機(jī)制，可以遏制“高利息”的民間借貸投機(jī)行為，要發(fā)揮民間借貸的積極影響力，民間借貸利率必須建立在定價機(jī)制基礎(chǔ)上，來確定合理的民間借貸利潤空間。俗話說，高風(fēng)險，伴隨著高回報，民間借貸的回報跟資金投入的風(fēng)險相等同。將民間借貸在法律上進(jìn)行明確區(qū)分，規(guī)范民間借貸的合法成分與非法成分，將民間借貸經(jīng)營活動的內(nèi)容和范圍進(jìn)行準(zhǔn)確的定義。主要從借貸額度、利率水平、違約責(zé)任等各方面，對民間借貸當(dāng)事人雙方進(jìn)行法律上的規(guī)范和保護(hù)，再以法律文書的方式加以明確，讓民間借貸活動和形式具有法律上的執(zhí)行效力。

（五）放寬金融管制

因為現(xiàn)階段的民間借貸與正規(guī)金融，我國實行的是平行“雙軌”形式，對金融融資的合理配置非常不利。加強(qiáng)對小額貸款公司和中介擔(dān)保公司的規(guī)范與管治，與此同時，應(yīng)該放寬金融監(jiān)管，逐步推進(jìn)現(xiàn)行金融結(jié)構(gòu)的并軌，實現(xiàn)促進(jìn)金融市場改革的目的。這些措施包括設(shè)立當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的金融機(jī)構(gòu)，特別是社區(qū)銀行，貸款公司等。合理建立金融市場的存款保險和退出機(jī)制，加快銀行市場化改革，建立一個多樣化的融資渠道。

四、總結(jié)

由于目前民間借貸在中國具有相當(dāng)規(guī)模，并在金融市場中占有重要的一席之地，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可替代的作用。目前，我們必須加快制定專門的法律，通過規(guī)范民間金融組織；由此可見，好處大于壞處，因此對需要融資的中小企業(yè)來說，民間借貸的作用顯而易見，顯示了存在不可分割的必要性。同時也應(yīng)看到能夠阻礙民間借貸發(fā)展的因素都有哪些，對于這些不利的因素，政府應(yīng)當(dāng)采取什么樣的措施加以規(guī)范，能夠讓民間借貸在融資過程中發(fā)揮更與更大的作用，引導(dǎo)民間借貸對中國的金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展起到積極的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]吳瑕，王鳳.中國農(nóng)業(yè)企業(yè)融資實戰(zhàn)解析[M].第1版.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

第9篇：民間借貸模式范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 科學(xué)發(fā)展 問題

一、民間借貸的存在不容忽視

1.民間借貸在建國后的近30年里，一直是自發(fā)性的開展，規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來；80年代后期至90年代初，民間借貸在我國的發(fā)展達(dá)到了一個新的繁榮期；90年代后期，隨著我國金融體制改革的深入和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸的發(fā)展受到遏制，并由“公開”轉(zhuǎn)入“地下”。進(jìn)入新世紀(jì)后，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，尤其是在江浙、福建等非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸的規(guī)模已逐步趕上甚至超過正規(guī)金融，成為我國金融市場不容忽視的因素。

2.民間借貸的迅猛發(fā)展，逐漸引起了政府部門和理論界的關(guān)注，由此也引發(fā)了應(yīng)該如何對待民間借貸這一問題的熱議。政府管理部門從公開反對、堅決打擊逐漸轉(zhuǎn)向正確引導(dǎo)、合理控制。在理論界，始終存在著兩種觀點：一是民間借貸危害極大，應(yīng)取締或者應(yīng)按照正規(guī)金融的模式操作；另一種是民間借貸具有兩重性，通過體制改革和完善法律體系是可以健康發(fā)展的。不論政府采取何種管理模式，也不論理論界如何分析其發(fā)展模式，民間借貸已經(jīng)成為我國金融市場不可回避的一股力量，其發(fā)展的科學(xué)與否對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響是巨大的，是需要認(rèn)真對待的。

二、正確對待民間借貸的作用

民間借貸如同一把“雙刃劍”，一方面民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，長期以來沒有得到政府部門的重視，加上其自身具有的自發(fā)性，缺少外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，往往引起連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重危害社會穩(wěn)定，具有很大的風(fēng)險。另外一方面，民間借貸確實對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是對民營企業(yè)的成長、對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須要深刻認(rèn)識到民間借貸的作用，明確其在我國大金融體系中的位置，引導(dǎo)和規(guī)范其有利于經(jīng)濟(jì)和社會的正面作用，逐步消除負(fù)面作用，從而更好的推動我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、維護(hù)社會的穩(wěn)定。

三、民間借貸發(fā)生問題的理論分析

由于民間借貸本身固有的隱蔽性等特點，人們很難了解其資金的實際來源、具體投向，難以掌握整個社會的融資規(guī)模，對國家宏觀調(diào)控和行業(yè)監(jiān)管的沖擊無法準(zhǔn)確估量。近年來發(fā)生的浙江本色集團(tuán)“吳英案”、江蘇常熟“顧春芳案”、廈門邁士通“趙建春案”、海寧宏昌制革公司倒閉案等案件所暴露出的問題，是非常值得人們思考和研究的。上述案件發(fā)生后，各類學(xué)者、專家分別從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、法學(xué)等角度對其進(jìn)行了研究和辯論，筆者從馬克思借貸理論角度出發(fā)，運用馬克思借貸理論的基本原理對上述問題進(jìn)行分析，尋找出現(xiàn)問題的根源和實質(zhì)，并尋求合理的、科學(xué)的解決方法。

1.馬克思在其著作《資本論》第三卷第五章“生息資本”中，闡述了借貸資本和利息的基本原理：“借貸資本是借貸資本家為取得利息而暫時給予職能資本家使用的貨幣資本。借貸資本家實際讓渡了貨幣作為資本這一特殊的使用價值，在一定時期以后收回并取得利息作為讓渡一段時間的貨幣資本使用權(quán)的報酬”。馬克思指出，在資本主義生產(chǎn)的過程中，除產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本這兩種職能資本形式參與剩余價值分配外----借貸資本也參與剩余價值的瓜分。借貸資本的關(guān)系在形式商品的買賣關(guān)系，實際上不是商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的買賣關(guān)系，而是貨幣作為資本的使用權(quán)出讓的借貸關(guān)系。馬克思研究借貸貨幣資本的主要目的是研究剩余價值再分配基礎(chǔ)上的社會資本再生產(chǎn)問題，以此為目標(biāo)，馬克思對借貸資本的內(nèi)涵、借貸資本積累的內(nèi)涵、借貸資本積累與職能資本積累的相互關(guān)系等方面對借貸資本問題進(jìn)行了分析。由此可見，馬克思借貸資本理論的真正價值不是在于對具體借貸形式的分析，而是在對于金融領(lǐng)域中基本經(jīng)濟(jì)關(guān)系的分析。

2.按照馬克思借貸資本理論的基本原理，我們對照我國實際情況，至少可以得出以下幾點結(jié)論：①我國當(dāng)前所處的社會主義市場經(jīng)濟(jì)屬于商品經(jīng)濟(jì)的一種，因此，馬克思的借貸資本和利息理論的基本原理，也滿足當(dāng)前的社會關(guān)系及經(jīng)濟(jì)關(guān)系。②民間借貸，不論其以何種形式出現(xiàn)，其目的和本質(zhì)都是為了獲取利息而借出的一種資本，這也符合馬克思借貸資本的特征和內(nèi)涵。③借貸資本理論揭示了利息是來源于剩余價值的一部分，那么它就不可能高于剩余價值本身。④在馬克思看來，高利貸資本與借貸資本是兩個不同時期、不同類型的經(jīng)濟(jì)概念和社會關(guān)系，兩者是不相同的。⑤馬克思對高利貸做出了明確的界定，而且高利貸資本有其產(chǎn)生的前提條件，在運用馬克思的借貸理論解釋我國民間借貸的有關(guān)問題時，應(yīng)該注意這些前提條件。

從這些結(jié)論中，我們不難看出，從事實體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)（本文中其作用相當(dāng)于職能資本），其正常的利潤是低于剩余價值（或者叫超額利潤）、更遠(yuǎn)低于民間借貸高利率的，因此，對于這些企業(yè)而言，借入高利率資本只能是保證企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的權(quán)宜之計，否則無異于飲鴆止渴。不過事實表明，許多企業(yè)借入高利率資本是出于追逐暴利的動機(jī)，這些企業(yè)放棄實體經(jīng)濟(jì)，專攻“炒錢、炒房、炒能源”等投機(jī)性活動，這樣的做法是違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的，其結(jié)果必然會因為資金鏈的斷裂而引發(fā)糾紛甚至是社會的不穩(wěn)定。

3.我國民間借貸是市場化的金融體系，通過民間資金的規(guī)范有效運作，使民營企業(yè)和民間資本近配。但是從上述案件中看出，自2009、2010年以來，民間借貸幾乎陷入“高利貸”泥潭，高利貸儼然成了民間借貸的代名詞。高利率泛濫，表面上看是資金緊張導(dǎo)致資金溢價過高，而體制上是我國金融業(yè)沒有風(fēng)險定價體系，當(dāng)資金的價格---利率超出絕大部分企業(yè)的承受能力，說明借貸者認(rèn)為資金緊縮周期所有企業(yè)的風(fēng)險都不可控，只能以提高利率的方式控制風(fēng)險（讓借入者以全部身家作為抵押）。從理論分析看，高利率的民間借貸已經(jīng)從支持實體經(jīng)濟(jì)獲取利息轉(zhuǎn)向追逐暴利的投機(jī)行為，這種“無限制”的高利率是實體經(jīng)濟(jì)無法承受的，也是其他行業(yè)最終無法承受的。由此，我們再重新看，不論是“吳英案”，還是“顧春芳案”，出現(xiàn)問題的實質(zhì)都是“資金的借出者不斷追逐高利率，資金的借入者由實體經(jīng)營轉(zhuǎn)向投機(jī)經(jīng)營，最終借入者獲取的利息不能償還借出者要求的利息，導(dǎo)致資金鏈斷裂，引發(fā)了糾紛及社會矛盾的激化”。