銀行從業人員發展前景精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行從業人員發展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：銀行從業人員發展前景范文
關鍵詞：商業銀行；國內保理業務
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、商業銀行發展國內保理業務的意義
國內保理業務是指賣方將其現在或將來的基于其與買方訂立的貨物銷售合同所產生的應收賬款，根據契約關系轉讓給銀行，由銀行針對受讓的應收賬款為賣方提供應收賬款、管理與保理預付款和信用風險擔保等服務的綜合性金融產品。
隨著商業銀行傳統信貸業務盈利空間不斷縮小和同業間競爭加劇，銀行需要開拓新的利潤增長點，發展國內保理業務對商業銀行具有十分重要的現實意義和廣闊的市場前景。
1.可以盡早占領市場先機，加快中間業務創新步伐
國內保理是一項綜合服務性金融產品，具有廣闊的發展前景。據人民銀行不完全統計，我國各類企業應收賬款存量超過10萬億人民幣，顯示了國內保理業務巨大的市場空間。因此各商業銀行看到國內保理業務巨大市場潛力，近幾年紛紛開辦國內保理業務，盡早搶占先機。
2.有助于優化銀行信貸資產結構，提高銀行的經營管理水平
信貸結構的調整既體現對重點扶持行業的調整，又體現在對同一客戶群的金融服務產品種類調整和轉換。開辦保理業務，不僅可以有效地壓縮資金貸款規模，增加收益，而且能夠分散信貸風險，優化資產結構。
銀行開辦國內保理業務不僅要考察賣方企業，而且要考察其下游客戶；不僅需要關注企業的財務狀況，而且需要通過考察企業的產品研發及銷售情況，準確判斷企業在同行中的市場競爭力，體現出商業銀行信息、資金和信用三大經營要素的高效有機結合，體現了高層次的經營管理運作水平。
3.可以提升銀企關系，開創銀企雙贏，擴大銀行非利息收入的增長
保理業務的客戶是銀行的優質客戶，銀行以保理業務作為向高端客戶營銷的切入點，能夠實現銀企雙贏的局面。
二、國內保理業務的主要風險及防范
當前，國內保理業務作為一項具有自償性的綜合性金融服務，受到商業銀行高度重視，紛紛將其作為戰略性產品大力推廣發展。但國內保理業務在我國起步較晚，相關政策制度、運作管理、金融環境及國內信用體系等方面尚不健全，國內保理業務面臨各種各樣的風險，需要采取有效措施加強防范。
（一）應收賬款質量風險
應收賬款質量風險主要是指由于貿易背景的真實性和合法性存在問題，或因應收賬款被設定限制條件，或商務合同中存在爭議、瑕疵，或在交易過程中產生糾紛和爭議等原因，可能導致銀行受讓的應收賬款債權產生缺陷，影響銀行按時足額收回保理預付款導致的風險。目前有少數商業銀行為追求利潤，維護客戶關系，出現了未認真審核基礎貿易合同，為一些未形成賒銷的應收賬款、或存在瑕疵的應收賬款辦理國內保理業務現象。
針對該類風險，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買賣雙方貿易背景是否真實、合法、有效，所提供的商務合同、商業發票、貨運及質檢單據等；二要嚴格審查賣方歷史上有無出現履約瑕疵，買賣雙方歷史交易有無貿易糾紛；三是銀行要對買賣雙方采取電話、傳真、實地調查等方式進行核實，確認材料的真實性。
（二）銀行操作風險
銀行操作風險主要是指銀行內部操作人員操作不當而產生的風險，這在銀行內部風險中占有相當大的比重，表現在應收賬款在人民銀行征信中心的“應收賬款質押登記公示系統”登記不及時、登記內容過于簡單；貸款期限與實際應收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業用作短期信用借款在額度內循環使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關業務操作規程、規章制度不完善，對經辦人員保理業務培訓力度不夠等方面。
針對上述銀行操作風險，建議采取如下控制防范措施：一是商業銀行制定完善國內保理業務規章制度、保理業務管理辦法和操作流程，加強對業務流程各環節控制管理；二是合理設置預付款額度及期限，重點監控買方回籠資金是否匯入賣方在銀行開設的保理專用賬戶；三是建立專業化、精細化、集約化的從業人員隊伍，加強對保理業務人員的專業培訓，降低操作風險，防止從業人員職業道德風險；四是充分運用商業銀行和監管部門的信息系統，實現資源共享，加強信息溝通，降低風險系數。
（三）信用風險
1.賣方（付款人）信用風險。主要是指有追索權保理業務中，買方到期未付款或未足額付款時，而賣方未按要求履行回購業務，以及當買方因商品質量等原因退貨、折價時，賣方未按要求履行回購義務，影響銀行按時足額收回保理預付款。
2.買方（付款人）信用風險。主要指買方因破產、倒閉喪失付款能力或在無爭議情況下未按期付款，影響銀行按時足額收回保理預付款所導致的風險。國內保理業務的第一還款來源是買方依據商務合同按期支付的應收賬款，當買方因破產、倒閉等原因未能在規定時間內足額付款時，將可能使銀行面臨資金損失。
針對上述信用風險，銀行辦理國內保理業務時，一是在保理業務中買方的回款是第一還款來源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級高的買方企業，確保買方具有較強的市場競爭力和穩定的經營狀況；二是在保理業務中賣方的回購是第二還款來源，由于銀行一般沒有要求賣方提供擔保措施，因此必須選擇履約能力強、信譽良好的賣方客戶，一方面從源頭上保證保理業務安全；另一方面，在有追索權保理業務中，如果買方付款出現問題，銀行可以向賣方追索；三是選擇信用保險保理或第三方擔保保理，降低銀行保理業務風險。
（四）惡意欺詐風險
第2篇：銀行從業人員發展前景范文
我國商業銀行目前屬于分業經營下的業務交叉,既非嚴格意義上的分業經營,又非發達國家商業銀行的混業經營,而是從“分業”經營向“混業”經營過度的中間階段,即“兼業”經營階段。從近年商業銀行披露的信息看,其目前發展的投行業務主要呈現以下特點:
1.投行業務對傳統業務依賴度較高。目前,我國商業銀行長久以來與各類企事業單位保持良好的業務聯系,眾多客戶也是商業銀行最大資源所在,投行業務的客戶基礎相當龐大,這為商業銀行投行業務的發展提供了廣泛的客戶基礎。目前商業銀行投行業務收入以投融資顧問和常年財務顧問業務收入為主,而這兩類業務本質是深入了解其自身客戶需求,為其設計融資方案,其發展與傳統信貸業務緊密聯系在一起,從目前實際經營狀況來說,該類業務僅僅是傳統信貸業務的一個附屬產品,與客戶融資成功與否相關度極高,如果客戶沒有信貸需求,該類業務也難以開展。
2.商業銀行投行業務目前有一定發展基礎及規模,但核心業務發展遲緩。經營主要在項目融資特別是銀團貸款方面發展較快,這一方面是由于國家政策的支持,另一方面也是商業銀行自身實力較強,但對銀團貸款的構成再作分析的話,銀團銀行客戶中更多的是政府平臺、大型國企,對優質民營企業支持還遠遠不夠。特別是商業銀行是基層行,受到多種限制,在證券發行、重組兼并等投行核心業務的發展上未有進展,在目前競爭較為激烈的企業債領域,一方面券商在這一領域特別是企業債方面具有較強的競爭力,商業銀行僅能作為聯合承銷商參與,另一方面受到上級行對企業行業、規模等方面的限制僅能夠支持政府平臺、大型國企為主。隨著經濟結構的調整及市場的變化,商業銀行開始涉足企業并購,但由于限制較多,成功的案例或業務發展不多見。這一方面表明商業銀行在投行業務還遠遠未達到成熟,另一方面也說明隨著市場的發展,政策的放寬,未來商業銀行投行業務的前景廣闊,大有作為。
3.投資銀行從業人員特別是基層行配備不足,制約的業務的發展。目前基層商業銀行主要接受上級行領導,從事一些項目前期的盡職調查,材料申請填報工作,由于投行業務的特殊性,其對從業人員的要求比較高。目前基層商業銀行基本沒有獨立設置的投行業務部門或專業從事投行業務人員,結果可想而知。投行業務與傳統的信貸業務有所不同,并購重組、企業上市等業務不僅需要傳統的信貸技能,更需要對國家法律、證券業務、相關行業分析等方面有較高的要求,投資銀行業務與傳統銀行業務相比更強調從業人員的智慧與技能,具有“智力”密集性特征,這就對信貸從業人員提出了更高的要求,而目前商業銀行在人員設置方面存在結構性缺員,對投行業務的發展十分不利。
二、我國商業銀行投行業務未來發展的思考
豐富的客戶資源,大量的客戶信息,多層次、全方位的服務網點,雄厚的資金實力,與政府部門良好的關系為我國商業銀行開展投資銀行業務奠定了良好的基礎。但另一方面,國內商業銀行開展投資銀行業務受到法律制約,且自身缺乏從事投資銀行業務的資源和產品,同時還面臨國內券商和國外優秀投資銀行及綜合性商業銀行的有力競爭,發展面臨諸多困難。因此商業銀行必須根據自身優劣勢和外部資源條件,具體來說必須做好以下幾方面工作:
1.依托市場,立足現實,全力拓展現有優質客戶。作為商業銀行,良好的客戶基礎是相對證券、基金機構的最大優勢所在。投資銀行業務的開展同樣需要依托優質客戶的有效需求,投行業務的一大特點在于:投資銀行業務的機會是需要創造的,大部分企業特別是民營企業對于投資銀行專業產品和服務理念并不熟悉,需要從業人員加以引導,而傳統信貸客戶的需求是易見的,客戶對資金的需求強烈,金融機構滿足其資金需求,雙方互惠互利。在目前傳統信貸市場開展方面商業銀行成效明顯,而在投行領域的市場開拓方面還存在一些不足:一方面商業銀行擁有眾多客戶,另一方面客戶全方位的需求遠未發掘完畢,投行業務的拓展目前僅僅依靠為數不多的政府平臺、大型國企的融資需求來支撐,大量的市場需求遠未充分挖掘,這就決定了商業銀行投行業務客戶的拓展更應該是以現有客戶需求的發掘為主。需要商業銀行充分利用現有豐富的網絡優勢及資源庫把握業務發展機遇,在眾多客戶中拓展行業中規模、技術領先、優勢明顯、產權明晰、法人治理結構完善、盈利性成長性較好的民營企業、國有企業,深入了解企業狀況,發掘企業潛在需求,設計服務方案。
2.轉變觀念,主動發掘,推動投行業務加速發展。投資銀行業務的最大特點是需求要站在客戶的角度,從客戶實際利益出發,提出解決方案,而傳統的信貸業務更多的是站在銀行經營角度上,考慮客戶融資需求能否通過審批,兩者在思維方式上的區別造成了商業銀行在從事投資銀行業務過程中思路不是特別清晰。受此影響,商業銀行目前開展的投行業務往往依托于傳統信貸業務,只是作為貸款投放的附加產品收取“息轉費”收入,這與投行對顧問類產品主動發掘客戶需求,有效引導客戶實踐,并以此帶動發債上市、并購重組直到商業銀行各項業務發展的要求是不符的。必須轉變觀念,變被動為主動,一要加強從業人員的培訓,使他們切實從客戶的角度思考問題;二是學會融資增值服務,將智力服務融入貸款發放當中,將貸款的單向服務轉變為融資的雙向服;三是要在認真分析現有客戶資源金融需求的基礎上,對癥施策,差異化服務,對于部分發展潛力有限,貢獻度不高的客戶僅以“息轉費”的方式發掘貢獻度,而對于行業發展前景良好的現金牛企業,需要上下聯動以高附加值的產品增強銀企合作,提高投資銀行業務綜合貢獻度。
第3篇：銀行從業人員發展前景范文
一、個人外匯買賣業務的發展現狀
1、目前個人外匯買賣業務的特點
隨著改革開放的發展，中國與世界的經濟接觸越來越頻繁，令越來越多的居民擁有了外幣資產。來自中國人民銀行的統計顯示，2001年12月末，我國境內居民外匯儲蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲蓄存款余額905億美元，同比增長4.2%，前7個月外匯儲蓄存款累計增加11.1億美元?；诰用裢鈪R儲蓄存款的巨大存量和快速增長的勢頭，可以預計，個人外匯買賣業務發展前景廣闊，市場潛力巨大。
作為一項交易類的中間業務，目前個人外匯買賣業務的開展具有以下特點：
第一，具有明顯的地域分布特點。在目前人民幣不能自由兌換的現狀下，當地的居民外匯儲蓄總量決定了其個人外匯買賣業務市場的發展潛力。在我國，居民外匯儲蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業銀行在選擇開辦行時主要參考了這一標準，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業務競爭激烈火爆，相比一些內陸城市則波瀾不驚。
第二，各開辦行運作模式差異較大。個人外匯買賣業務的資金開戶、交易、平盤等系統是建立在技術性較強的電子化操作平臺上，各家銀行相繼開發了不同版本的交易平臺，不僅形成了重復投資開發的局面，也使各地各家銀行在交易系統上存在著一定的功能差異和風險隱患。從運作模式來劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個人客戶同所在地分行進行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢價平盤交易，總行交易部門然后在國際外匯市場上進行平盤；模式二為：個人客戶直接同所在地分行的總行外匯交易中心進行交易，總行外匯交易部門然后在國際市場上進行平盤。兩種模式的關鍵區別在于分行是否保留交易敞口。業務開展初期各行由于規章制度不健全以及開辦經驗的不足，在內部控制和風險管理方面先后暴露出一些問題和風險，例如采取模式一的一些分行由于沒有嚴格執行敞口額度管理規定和止蝕規定，發生了敞口頭寸風險；由于交易系統不完善等原因與客戶之間產生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。
2、制約個人外匯買賣業務發展的因素
（1）業務品種匱乏是制約個人外匯買賣業務發展的關鍵因素
目前的個人外匯買賣業務尚屬實盤買賣交易，而且只有做多機制，在目前匯市波動有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區）的外匯經紀公司、銀行看到了國內外匯市場的發展潛力和對高利潤的追逐心理，利用互聯網等渠道向國內投資人推介一些國內禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導致了大量違規操作和風險的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場。
（2）外匯資源不均衡制約了個人外匯買賣市場的進一步做大
面對個人外匯買賣業務的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競爭的行列，采取了擴張營業網點、延長服務時間、改進交易方式以及降低點差等競爭手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當地的外匯儲蓄存款總量決定了其個人外匯買賣業務的發展潛力。由于經濟發展程度的差異，外匯儲蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲蓄存款總量約占全國的1/5，市場發展潛力相對較大，而在一些中等城市和內陸城市，由于市場資源總量較小，相互競爭造成外匯存款在各行間頻繁轉移。商業銀行也陷于兩難境地，如果推出該項業務，競爭的結果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著徹底放棄了外匯儲蓄存款領域的爭奪，原有的外匯儲蓄存款將紛紛流向競爭對手。因此如何把整個市場蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個問題。
（3）市場制度建設滯后是個人外匯買賣業務發展的潛在風險隱患
個人外匯買賣業務作為一種金融衍生交易產品，其避險作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發展的同時風險也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒有一個系統、完整和有一定延續性的管理辦法，相應的規章制度、監管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創新還需防風險。因此，隨著個人外匯買賣業務的發展，如何防范風險、規范競爭以及保障投資者利益等應成為有關監管當局重點考慮的問題。
二、業務品種創新與運作模式整合探討
為應對外資銀行的挑戰，我國商業銀行必須適應客觀環境的變化，不斷開發創新性的產品，及時對自身的業務運作模式進行調整，才能在市場競爭中立于不敗之地。
1、借鑒西方商業銀行個人外匯買賣的先進經驗，注重產品品種的創新
由于現行外匯管理政策的限制，個人外匯買賣業務的很多產品創新只能停留在探討階段，隨著外匯市場的逐步開放，實施的機會逐漸成熟。目前情況下，我們先可以采取過渡辦法，即在控制業務風險的前提下，適當開辦一些風險較小的衍生品種，逐步積累經驗，待時機成熟，再推出類似保證金交易方式等風險較大品種。具體創新品種有：
（1）以外匯交易存款質押發放人民幣貸款業務。現行的外匯質押貸款，屬個人存單質押貸款，是以客戶未到期的外幣定期儲蓄存單做質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本患的一種存貸結合業務，貸款金額原則上以不超過存單面額80%的質押率計算。用于質押的外匯存款不得提前支取，不得進行個人外匯買賣。為解決部分客戶外匯買賣的需要，可以推出外匯交易存款質押人民幣貸款業務，外匯存款同樣不得提前支取，但是可以繼續進行個人外匯買賣業務，為了防止客戶的交易虧損造成質押金額不足，可以適當降低質押比率，同時建立相應的風險評估機制，確保質押金足額。這樣既能滿足客戶資金短缺的需要，又能滿足客戶外匯買賣的需要。由于符合現行外匯管理的政策規定，目前推出可行。
（2）推行實盤做空機制。該品種的出發點在于提高交易機會，擴大收益比率?，F行實盤交易只能做多，交易機會相對較少，如果能夠推出實盤做空機制，則交易機會可以增大一倍。由于是實盤，銀行方面增加了交易量，風險沒有發生變化，客戶方面也只是交易機會增加一倍，風險同樣沒有增加。該項業務在業務操作和技術上完全可行，也為今后推出風險較大的期貨、保證金等品種提供了準備。但由于屬金融衍生工具創新，尚需國家金融主管部門批準。
（3）試點保證金交易。保證金交易方式是一種高風險的金融杠桿交易工具，在交易時，交易者只付出1%～10%的按金（保證金），就可進行100%額度的交易，目前在成熟外匯市場已普遍開展。90年代初我國的一些個人和機構曾參與了這類交易，1994年被有關管理機構禁止。但隨著我國金融市場的進一步開放和發展，逐步有序等地放開外匯衍生金融業務將是大勢所趨。因此，出于長遠考慮，應研究如何在穩健、有序的基礎上，選擇試點機構，逐步推出保證金交易。
2、整合人力、物力、財力資源，探索業務運作的最佳模式
個人外匯買賣業務屬個人金融業務領域，外資銀行進入中國后，最富競爭力和挑戰性的很可能就是個人金融業務。目前我國大部分商業銀行的個人外匯買賣業務尚停留在粗放型經營階段，面對日益激烈的競爭局面，顯得力不從心。
在交易模式上，建議采用前述模式二。同模式一相比，這種運作模式具有以下優點：（1）消除了敞口風險隱患。如前模式一，分行保留了一定的敞口額度，雖然各家總行都規定了嚴格的敞口額度管理和止蝕規定，但因敞口控制失控造成風險的分行仍然存在；（2）節省了人力、物力及財力。采用模式一的商業銀行一般都是各分行自行租用相關設備及信息，重復投入，費用極高，如果實行24小時交易，還至少需要配備三名以上外匯平盤人員。而采用模式二，總行可以集中洽談信息租費，統一為各分行報價，各分行不但可以節省信息租金，而且由于平盤工作由總行集中來做，無需配備平盤人員。這樣采用模式二的分行可引入客戶經理制度，使其專注于客戶營銷和培訓以及本地區市場的開發，因而大大提高了競爭效率。
三、對個人外匯買賣業務加強管理的政策建議
個人外匯買賣業務的特點決定了其不同于商業銀行的傳統產品，作為一種金融衍生工具，目前尚沒有明確的監管部門和監管體系，相應的規章制度亟待建立，市場機制亟待規范和完善。因此從法規建設、從業人員管理、市場監管等方面提出以下建議：
1、完善個人外匯買賣業務市場法規體系
現行外匯管理政策法規對于個人外匯買賣業務尚沒有明確的規章制度。建議在調查研究基礎上，由國家外匯管理局牽頭制訂，重點就市場的法律地位、組織者和參與者的法律保障、業務品種、從業人員管理等制定管理辦法和輔規章制度，為個人外匯買賣市場的長遠發展提供堅實的法律保證，也為保護投資者利益、規范市場行為、依法監管和依法治市提供基本依據。
2、建立個人外匯買賣業務從業人員管理體系
參考證券業從業人員的有關管理規定，引入資格考試制度，對從業人員實行資格認定制度，以提高從業人員的專業素質，規范從業人員的行為，促進市場的健康發展，維護投資者合法權益。
第4篇：銀行從業人員發展前景范文
關鍵詞：銀行信貸 民間借貸 相互影響 規范對策
中圖分類號：F830.5
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）05-164-02
一、溫州民間借貸背景
溫州地處浙江省東南部，是浙南閩北政治、經濟、文化、旅游中心，現代化大都市格局已初具規模。
20世紀80年代初，隨著市場的開放，第三產業和家庭工業在溫州遍地開花，相應地對資金的需求量開始增大。民間借貸行為成為溫州地區較為普遍的現象，眾多家庭進入這一資金循環軌道。隨著民間借貸升溫漸變，20世紀90年代前后出現了集體性質的基金會，由幾個人操作將資金貸給合適的（風險偏低）集體項目等。近年出現以擔保公司為主要形式的金融中介，擔保公司某種程度上具有強烈的企業經營性質，逐利性強，并且一定程度上自擔風險。
近年來，溫州經濟發展迅速，各項經濟指標增長喜人，躋身中等收入國家和地區水平。溫州民間資本的大量存在，已是不爭的事實，其活躍的程度關乎溫州區域經濟的快速發展。在流向上，民間資本與銀行信貸資金存在“你退我進”現象；在利率機制上，兩者相互影響、相互拉動。
溫州民間借貸活動歷來比較活躍，歷史上民間借貸的形式非常多樣，直接自由借貸和有組織的借貸同時存在，但近年來后者明顯減少。高度密集的民間資本，必將成為溫州實現金融創新和金融深化的突破口。
二、溫州民間資本構成
民間資本，是指民間用于生產投資和流通中的貨幣資本，剔除了民間資本中錯綜復雜的人文關系資本、實物形式的固定資產、銀行體系內的本外幣儲蓄存款等。溫州民間資本由以下幾部分構成：一是游離于銀行外的民間流動性資本；二是企業的內部資金（包括企業生產、發展以及維護企業正常運作的基本資金）、民間借貸資金（包括民間生產、生活資金）、企業內部集資、企業投向外地的資金（包括在外地的購房、購地、工地建設等）、個人在外地的投資（包括購房、購地等）等等；三是存于銀行的社會間歇資金；四是以個人外幣形式存在銀行的資金。據統計，近年溫州市全社會流動性資本規模達6000多億元，其中，民間資本約3000多億元。
三、溫州民間借貸特點
近年宏觀調控致使房市趨穩、股市下跌，民間閑置資金大量積聚。溫州民間資本借貸呈現新變化：一是民間借貸總量日趨上升，自然人最高借貸金額達上千萬元。二是民間借貸利率逐月上升。據央行及銀監會今年4、5月期間對溫州調查的案例顯示，息率高達600厘。三是民間借貸涉及行業廣泛。
溫州民間資本的方式和運行的規律帶有自己的特征，主要歸結為以下幾點：即混沌現象、虹吸現象和滲透現象。
混沌現象。由于資本的逐利性，加之溫州人的市場敏稅性，民間借貸活動范圍相當廣。流動的民間資本不僅投向了溫州各類支柱型產業，也流向了全國各個省市，涉足房地產、煤炭、建材、水電、超市、商品、賓館等10多個行業，流向的地區和行業相當廣泛，行為表現難以預測，帶有較強的不確定性。
虹吸現象。改革開放給溫州經濟帶來前所未有的發展機遇，一部分溫州人手里積聚了大量的資金，但由于投資渠道狹窄和投資欲望不斷加強，溫州的民間資本開始向外流動。出現了溫州民間流動性資本從欠發達地區（如文成、泰順等地）等資金稀缺的地方流向資金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其內在動因來自于同一經濟背景下兩地資金之間存在的投資壓力差。
滲透現象。資金流轉很大程度上依賴關聯交易的運作，以借款方式將資金借給外地的控股子公司、對外地控股公司進行投資以及用內部產品銷往異地子公司，從賬面上無法反映出資金的去向和用途。居民個人則通過提取銀行儲蓄帳戶資金、轉存賬戶脫離銀行機構的監測，將資金投資到外地。大量的民間集資行為，流動的民間資本逐漸滲透到全國各地。
四、民間借貸對銀行信貸影響
1.正面影響。
（1）有利于資金優化配置，促動本地貸款規模進一步擴大。民間資本的流動突破了地域和空間的限制，通過市場這只“無形的手”的作用，使資本流向有發展前景的產業或企業，從而提高了資金的使用效率，優化了社會資源的配置，對促進跨區域經濟金融的發展發揮了積極作用。
（2）溫州民間借貸與銀行業產生了互補的作用，彌補了銀行信貸資金不足的缺陷，分散了市場對銀行資金需求壓力。民間借貸具有簡便、快捷的的優勢，為企業和資金融通者提供了信貸資金的支持，對區域經濟和社會協調發展發揮了積極的互補作用。
2.負面影響。
（1）掩蓋了銀行風險。少數企業由于資金鏈緊張無法及時歸還貸款，資金掮客、擔保公司等民間融資機構墊資續貸，造成企業資金充裕假象。更有甚者，個別擔保公司與少數銀行客戶經理勾肩搭背，合謀為企業進行墊資活動，誘發企業惡性循環，擴大風險，掩蓋風險。
（2）信貸金貸被挪用，步入惡性循環。隨著民間高利借貸機構的盛行，中介機構魚目混珠，亂相叢生，一般市民缺乏辯別能力，在高利驅使下，挪用信貸資金用于高利貸。中介機構分流了大量的資金，使一些原本在實體經濟內循環的資金，流向這些民間的高利借貸機構，導致銀行的資金組織工作難度加大。
（3）道德風險加劇。在高利誘惑下，銀行人員出于職務上的便利，違背行業道德規范，與社會融資機構合伙充當資金掮客，在企業貸款到期時，由擔保公司代為歸還，企業要為此支付高額的利息，銀行人員得到一定的“好處費”。在利益的趨使下，不少銀行人員充當“黃牛”，致使一些不符合貸款條件的企業或個人也得到了貸款，風險不斷加劇。
（4）破壞社會正常經濟秩序。高利借貸是“擊鼓傳花”的游戲，只要有一個鏈條斷裂，將波及所有的風險。高利借貸遠比當年農村基金會、金融服務社等風險大，一旦產生風險，將不可避免地波及銀行的信貸資產風險，給社會正常經濟秩序帶來危害，帶來社會不穩定的因素。
五、規范溫州民間借貸的對策
溫州民間借貸問題引起高層關注，同志曾多次來溫州視察，為正確引導溫州民間借貸發展把脈。
作為民間資本運動的樣本，“溫州危機”讓公眾認識到，民間資本脫離實體經濟、大量外流，必然會增加區域性金融風險和經濟系統性風險。對民間的高利借貸行為必須加以引導，并且要采取有效的堵疏結合的辦法，逐步使其規范、有序、健康運行。“溫州危機”教訓慘痛，各級政府已經多措并舉，積極引導民間資本回歸實業。
1.政策保障小微企業，緩解企業資金壓力。國務院已批準溫州成為國家金融綜合改革試驗區。銀行對生產正常的企業，做到“不壓貸、不抽資”；對資金一時有困難的企業，聯合其他銀行統一開展救助；對已經出現危機的企業，盡可能給予資金幫扶，支持企業開展重組。
2.遏制房產經濟泡沫。民間借貸危機的問題出在金融領域，根子卻在高利的房地產業。部分企業深度介入民間借貸，表面看是企業主追逐高利潤、熱衷賺快錢所致，深層次原因在于實業項目利潤微薄，對民間資本形不成足夠吸引力，導致大量資金“脫實向虛”，甚至“熱錢化”，引發房產經濟泡沫。民間資本要通過股權投資而不是通過民間借貸方式進入到中小企業，這種自發的民間借貸是契約行為，缺乏擔保、抵押甚至監管等專業手段，具有先天的弱質性，極易發生違約風險，很難預防其不向高利貸、非法集資案件轉變。
3.完善法律法規，嚴厲打擊非法集資。民間高利貸危機與融資中介雜亂是分不開的。當前的民間借貸活動，其放貸主體如擔保公司、小額貸款公司、典當行、產業投資基金等，恰好也就是影子銀行。因此，對民間借貸活動來說，目前最急需的不是放松對正規金融的管制，而是盡快完善法律法規，比如出臺《放貸人條例》，使民間借貸活動有法可依，嚴厲打擊非法集資。
4.加強法律宣傳，促進民間借貸的健康有序發展。要對民間高利借貸行為加強引導，增強民間融資的風險意識教育，提高對非法集資的危害性認識，要采取有效措施向民間投資者加強金融、法律與風險意識的宣傳，引導民間資本理性投資，避免因盲目追求短期利益而錯估自身經濟實力，誘發投資損失風險積聚現象的發生。
5.加強對從業人員的管理，防范道德風險。要加強對從業人員的管理與教育，加大對從業人員的行為排查力度，建立從業人員的溝通交流的平臺，加強警示教育和職業道德教育，通過談心、家訪等了解從業人員的思想動態和行為動態，及時將問題消除在萌芽狀態。通過多種途徑了解從業人員的業余行為，特別是交友圈、社交圈等行為，防微杜漸。對有融資參與民間高利借貸行為的，堅決按照有關規定給予嚴肅處理，決不姑息遷就。努力凈化從業人員的隊伍，切實防范道德風險。
參考文獻：
1.吳國聯.溫州金融生態透析.第1版.上海三聯書店，2006.8
第5篇：銀行從業人員發展前景范文
【關鍵詞】商業銀行 中小企業 信貸業務 內需拉動 金融創新 融資
中小企業是我國經濟的重要組成部分，在繁榮經濟、增加財源、拓寬就業渠道、推動創新、促進國民經濟發展和保持社會穩定等方面發揮著不可替代的重要作用。據權威統計數據顯示，目前，我國中小企業已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業總數的99%以上，經工商部門注冊的中小企業數量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業吸納了全社會75%以上的就業人員，提供了68%的外貿出口，50%的稅收收入，創造了全國70%的新增工業產值和60%的國內生產總值。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%以上的新產品開發。成為我國經濟、社會發展中的重要力量。因此，支持中小企業發展，拓展中小企業信貸業務是創造中國經濟活力和銀行經營效益的重要源泉之一。
一、欠發達地區中小企業現狀及信貸投入情況分析
所謂欠發達地區是指那些有一定經濟實力和潛力但與發達地區還有一定差距，生產力發展不平衡，科技水平還不發達的區域，如我國的中、西部地區。欠發達地區被稱為“草根”企業的中小企業是我國經濟實體中最薄弱的群體，與發達地區的差距更大。以貴州銅仁地區中小企業為例：截至2009年6月末，該區共有中小企業49086戶（含個體工商戶），從業人員130077人。其中：規模以上工業企業222戶。上半年，完成工業增加值55461萬元，占全區規模以上工業增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區域經濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發達地區中小企業面臨的困難主要有：原材料上漲、生產成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發展環境不寬松等。
上半年，該區工、農、中、建四家國有商業銀行累計新增中小企業貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發達地區中小企業貸款增長緩慢，究其原因主要有：
（1）國有商業銀行股改上市之后，公司治理及內控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權限的上收和授權授信管理，使中小企業的融資條件更加嚴格。
（2）近年來，國有商業銀行股份制改造強化了商業銀行風險控制和內部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規模大的大型國有控股集團企業或政府優質項目。
（3）中小企業管理粗放、財務制度不健全、內部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業銀行支持中小企業發展的信心受挫。
（4）商業銀行內部激勵與約束機制不對稱，受利益驅動，信貸員普遍偏向大企業、大項目的貸款心態，對中小企業營銷貸款的積極性不高。
（5）計劃經濟時期留下的“陣痛”，使商業銀行至今談“小”色變，加之銀監部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發達地區中小企業融資之路舉步維艱。
二、欠發達地區商業銀行創新發展，中小企業信貸業務的必要性和實證分析
（一）創新發展中小企業信貸業務的必要性
1.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行生存和發展的需要
欠發達地區資源稀缺，工業短腿，無大項目支撐，但中小企業發展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業的政策傾斜和中小企業自身的努力，中小企業在國民經濟中發揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發達地區商業銀行只有將中小企業列入發展之本，才能做到事業常青。
2.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行可持續發展的需要
第6篇：銀行從業人員發展前景范文
會計結算工作對銀行而言具有重要意義，且其也是銀行的一項基礎性工作。近年來，我國市場經濟體制正在進一步建立和完善，隨著市場經濟的發展，金融改革工作也不斷深入，而處在這一系列變革中的會計結算工作也面臨著更多風險。銀行會計結算在管理上存在著賬戶、證印押和支付等方面的風險，同時還伴隨著會計從業人員綜合素質不高等風險，因此，要規避銀行會計結算風險，必須解決目前銀行會計結算中存在的問題。在金融體制改革的大背景下，增大金融監管力度和維護金融運行穩定是其基本思路，對銀行會計結算中的風險進行規避時，必須要有利于金融體制的改革和經濟發展。本文在對銀行會計結算風險的成因進行分析的基礎上，給出了解決的建議和措施。
關鍵詞：
銀行會計；結算風險；風險防范
銀行會計在整個銀行工作中具有重要作用，銀行會計主要是負責對銀行業務進行核算的工作，同時，銀行會計還可以反映出銀行的經營成果，對銀行業務的發展前景進行預測，此外，在銀行經營決策過程中，也應有銀行會計的參與。只有銀行會計工作得到完善，才能實現銀行的平穩發展。隨著我國市場經濟體制的進一步完善，銀行會計面臨著諸多風險，同時具有很大的不確定性。尤其是在近年來，我國金融案件頻繁發生，這也從一個側面反映出我國會計行業的缺陷和不足。所以，對銀行會計風險進行有效防治是我國金融發展中的一個重要工作。
一、銀行會計結算風險的表現形式
所謂銀行會計風險，指的是銀行在經營業務中遭受損失的可能性。在銀行處理每筆業務的過程中，會計憑證都是會計核算的依據，所以對銀行會計的核算操作過程必須引起足夠重視。在銀行的現金收付業務、轉賬收付業務以及收付業務中，會計憑證都是其最重要的依據。所以，各行各業都離不開合法的會計憑證，而銀行業務的風險則主要來自銀行會計的風險。
1.管理風險管理風險的產生是由會計內部管理不善等原因造成的，管理風險的內涵主要包括以下兩個層面：第一是會計結算工作往往在銀行中具有多重職能，而這些多重職能對會計結算業務、對自身發展督查的有效性有所削弱。尤其是近幾年，在商業銀行中，其會計結算工作的職能已不僅僅局限于傳統業務管理職能，還在業務拓展方面和市場營銷方面及內部控制管理上都有所涉足，形成了復合的會計結算工作職能。因此，在實際工作中，對業務及產品的銷售和對經營行為督查的是同一個主體，這樣就很難處理好市場拓展與內部控制之間的關系。第二是會計從業人員的業務素質不能與時俱進，這個問題的產生主要是由于銀行培訓工作不到位造成的，因此，會計從業人員在風險識別和控制上有所欠缺，使管理存在一定風險。
2.信用風險所謂信用風險，是指由于借款人的違約行為或者借款人信用等級下降而導致的債權人的本金和利息不能完全收回或產生損失的風險。信用風險具有兩個明顯的特性，即風險的“量”和風險的“質”。風險的“量”指的是風險金額，此處具體指貸款余額；而風險的“質”則說的是借款人發生違約行為的可能性。但是，違約又是一個不確定的事件，因此，信用風險又可以分為違約風險、敞口風險和追償風險三種。
3.操作風險在會計業務開展的過程中，如果行為不規范或者不合乎要求就會出現風險，這即是由操作不當引起的操作風險。所謂操作不當，就是說會計人員對相應的規章制度進行主觀帶有惡意或善意、或主觀帶有隨意性地去執行，從而出現了違反規章制度的不當行為。主觀惡意是說會計人員為了實現個人利益、或者礙于人情關系等而違反會計規章制度出現的不當行為，進而導致操作方面的風險。主觀善意所引起的操作風險則是由商業銀行管理層或者領導者造成的，他們從穩定銀行工作大局、擴大客戶或者以滿足客戶要求而通過級別命令等讓會計人員有意地忽略一些中藥店審核手續和過程等。主觀隨意指的是商業銀行會計人員對相應的規章制度沒有引起足夠的重視，而是以自己的經驗或習慣代替規章制度，從而形成操作方面的風險。
4.欺詐風險欺詐風險主要是由第三方人員造成的。一些不法分子會偽造或變更銀行結算的單證，通過這樣的方式來對銀行資金進行詐騙。目前，常見的欺詐行為主要有犯罪分子對票據重要信息的更改，然后利用銀行柜員的風險防范意識不強的弱點，騙取銀行資金。
二、銀行會計結算風險產生的原因
1.缺乏對會計結算風險的正確認識許多人在思想上缺乏對會計結算風險的正確認識。在許多人的認識中，內部控制與整章建制是相同的概念，對內控制度的核心內容并沒有一個清楚的認識，并且對業務流程之間的串聯機制也不了解。還有一部分人將內部控制主觀地劃分為管理層和審計部門的工作，而與會計本身沒有關系，之所以會出現這一認知，是因為從業人員對自身的職責還沒有一個清楚的認識。此外，還有一部分人對內部控制沒有一個全面的認識。由于在實際會計結算工作中，許多人不善于發掘結算風險的根源，僅僅注意到表面現象，對一些風險存在一定的僥幸心理。正是由于會計結算從業人員對會計結算風險沒有一個正確的認識，才會使風險進一步轉化為損失。
2.缺少高素質的銀行會計結算人員近年來，我國商業銀行的數量在增加，因此，這些商業銀行之間往往為了經濟利益和市場占有率而互相競爭，在其進行不斷競爭的過程中，忽略了會計人員素質培養工作，所以，商業銀行間的互相競爭成為銀行會計人員素質參差不齊的一個重要誘因。而會計人員又是銀行中各項會計工作的主體，如果會計人員沒有足夠高的綜合素質，那么其會計結算工作也就會產生相應風險，而高素質的會計人員可以有效促進會計內部控制。此外，還有一部分會計人員為了討好領導，忽略了相應的會計準則，違反相應的內控制度，對銀行會計結算風險進行人為地掩蓋。由于會計人員綜合素質偏低，所以銀行會計結算風險也就不可避免。
3.缺少成熟的會計結算制度體系雖然商業銀行對其內控制度的建設有了一定的關注，但對具體的內控制度卻始終沒有進行集中整改，所以成熟的會計結算制度體系也就沒有被建立起來，缺乏完整的制度體系，會計結算工作將如一盤散沙，資源既不能得到合理分配，內控制度也無法與銀行經營緊密連接。在目前的商業銀行中，內控制度存在以下三方面的問題：第一是一些商業銀行內控制度往往由于具有較高的原則性而導致操作性較低；第二是內控制度的建設缺乏完整性，零散的內控制度進一步使內部控制制度在執行過程中無法保障嚴密性和嚴謹性；第三是制度的建設進度緩慢，完善的過程也存在諸多阻礙因素，難以體現出與時俱進性。此外，商業銀行的業務已越來越呈現出綜合性和豐富性的特點，且我國在金融方面也在不斷創新，但卻缺乏與之相匹配的會計管理制度和操作規程，所以成熟的會計結算制度體系的缺乏也給銀行會計結算帶來了風險。
4.銀行會計結算程序的約束較薄弱會計行業在我國已經有了多年的發展歷史，在這些年的發展歷程中，商業銀行會計無論是手工會計操作，還是運用電算化來進行的會計操作，都需要遵循“雙線核算”的原則，即應通過交叉復核的方式來對會計工作進行制約。但是，隨著當前商業銀行的經營規模不斷擴大，經營的業務不斷增多，其內部控制制度卻沒有得到及時的跟進，在進行會計核算時，往往也是“一手清”，沒有進行有效的復核。會計制度應具體化為相應的操作規程，同時操作規程也應使會計制度得以實施的重要保障，但就目前情況而言，操作規程對會計制度的剛性約束明顯不夠，由于約束環節的薄弱，所以使銀行會計結算存在風險。
三、銀行會計結算風險的防范對策
在我國目前的銀行會計結算中，存在不可忽視的風險，如果不及時采取方式對這些風險進行規避，將給銀行會計結算帶來巨大影響，進而影響整個銀行的業務，針對以上風險，可以采取下列措施進行防范。
1.對會計結算風險樹立正確認識銀行應及時將風險管理中的一些新理念、新原理和新工具傳遞給員工，以使員工對會計結算風險有一個正確的認識。只有在正確認識會計結算風險的基礎上，才能加強對其的管理，同時，相關從業人員對會計結算風險有了正確的認識后，他們就可以發揮自己的智慧，為風險的防范獻言獻策。此外，在了解會計結算風險后，還應加強員工對風險防范知識的學習。銀行應定期對員工進行會計結算風險教育活動，在對其進行培訓的過程中，可以充分利用典型案例，使員工更加清楚地明白在遇到具體情況時該如何處理，以對風險進行有效防范。
2.建立成熟的會計結算的制度和體系要建立成熟的會計結算制度和體系，首先，就要完善會計結算制度，優化核算流程。在信息技術高度發達的今天，應加快電子支付會計結算管理制度和法規的制定進程，通過完善的制度來促進各項電子會計和網絡會計結算的規范化，同時設置完善的風險預警機制，提高會計風險預警與處理效率，從而最大限度地避免風險的發生。其次，對會計結算工作人員，應建立起一套制約和激勵機制，增強會計人員的監督意識，使他們嚴格遵守相應的規章制度。最后，對內部的規章制度要及時進行更新和補充，建立起完整的內部規章制度更新和補充機制。
3.加強銀行會計結算的執行力度要加強銀行會計結算的執行力度，首先要提高結算制度的針對性和可操作性。對相應的規章制度，銀行應對工作人員進行培訓，同時對這些規章制度做好宣傳工作，使遵章守法成為員工的內在需求，而非迫于外界壓力。同時，要加強控制銀行會計結算的“三道防線”，在這“三道防線”中，第一道防線是操作崗位的自控和自律；第二道防線是上級管理部門的專職監控和把關；第三道防線是加強稽核、檢查和監督。
4.加強審計工作對于風險防范的作用審計工作對銀行會計核算風險的防范也有重要意義。要加強審計工作對風險的防范，首先，就是要內部審計的職能得以充分發揮。通過對內部審計的強化，可以有效挽回損失，進而提高會計核算的效益。要充分發揮內部審計職能，就要建立起一個相對獨立的會計結算內部審計部門，其相對獨立性主要體現在該部門可以擺脫行政領導的干預而直接對董事會負責，這樣，審計結果才更具效力。其次，會計結算審計工作也應與時俱進，加速其電子化的建設。通過電子化的審計，可以避免進行現場稽核，提高審計工作的效率。此外，還應利用外部審計手段，當遇到內部會計結算審計人員無法完成的任務時，要利用外部的專業審計人員來接替其工作，從而更好地完成審計。
5.加強會計結算風險結算文化的建設在銀行內部應加強會計結算文化的建設。第一，要積極構筑起共同的風險管理價值觀念，提高風險把控和管理意識。對各個層次的會計管理人員和會計工作人員來說，他們應對會計結算過程中存在的執行風險、法律風險、信息風險、關系風險、操作風險、人員風險等有一個全面的了解，并且形成足夠的重視，只有在客觀整體地把握這些風險嚴重性的基礎上，會計人員才能提高風險防范意識。第二，充分發揮會計人員在操作風險管理上的主觀能動性，銀行應積極聽取一線工作人員的意見與建議，才能對基層情況有更加清楚的了解，同時也有利于建設風險防范文化。
6.提高會計結算隊伍的整體素質在銀行的日常業務和培訓中，要注重銀行文化建設，為員工創造一個良好的工作環境，同時，注重對員工素質的培養，只有高素質的會計人員才能對銀行會計結算中的風險有一個清醒的認識并采取措施加以防范。在培養員工素質的過程中，首要任務就是提高員工的思想素質，只有每個員工都本著負責的態度才能將會計核算風險降到最低；其次，還要培養結算業務人員的法律意識，使其對與結算相關的法律法規有一個清醒的認識；最后，要對員工進行定期的關于風險防范的教育，使員工對結算風險更加敏感，增強其工作能力。
四、結束語
我國商業銀行發展的一個瓶頸就是銀行會計結算風險，所以，要想使我國的銀行健康持續發展，就必須對這些風險進行有效防范。而要對這些風險進行有效防范，則有賴于相應制度的建立、員工素質的提高、會計結算執行力度的加強等，所以，本文針對會計結算中出現的問題提出了一些意見與建議，旨在使銀行獲得穩定發展。
參考文獻：
[1]趙麗君.淺析我國商業銀行會計結算風險[J].時代報告(學術版),2011(7):228.
[2]岑伯超.商業銀行會計結算風險管理分析及對策[J].中國經貿,2011(18):166-168.
[3]李霞.商業銀行會計結算風險及風險管理[J].東方企業文化,2015(3):197.
[4]駱玉紅.探討銀行會計結算存在的問題及風險防范[J].經濟視野,2013(19):286.
[5]曹連娟.銀行會計結算存在的問題及風險防范[J].中國經貿,2011(16):275-276.
第7篇：銀行從業人員發展前景范文
一、村鎮銀行發展所面臨的問題
1、農村金觸服務薄弱。市場環境有待改善。2007年末，全國縣域金融機構的剛點數為12．4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業銀行在縣域的蚓點數為2．6萬個，比2004年減少6743個。金融從業人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機構網點和從業人員的減少．縣域經濟獲得的金融服務力度不足。與此同時。與城市金融市場環境相比。目前在我困農村還沒有建立比較完善的征信系統，這對村鎮銀行的風險控制帶來不利的影響。
2、資本來源不足制約村鎮銀行發展。從目前已成立的村鎮銀行來看，其經營模式仍然以存貸業務為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮銀行貸款甲均利率甚至達到了lO．33％，遠遠超過了貸款基準利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮銀行只有做火存款箍數才能與相關稅費、人員和管理成本相平衡。據測算，只有當存款規模達到6000萬元序右，貨款規模達到4000萬元左右．村鎮銀行才可能達到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮銀行等幾家經營好的村鎮銀行盈利情況較好外，其他村鎮銀fi盈利甚微。
3、風險管控能力要求更高。雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機構不良貸款平均占比13．4％，遠高于同期全國四大國有商業銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區縣城金融機構不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個百分點。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了冉身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場環境下，村鎮銀行所面臨的經營風險以及系統性風險往往更高。
二、村鎮銀行發展面臨的機遇
雖然與城市金融需求相比，農村金融存在著風險大、成本高等特點，但農村金融牛竟是一•塊尚待開發的領域，并且隨著國家宏觀經濟政策的調整．農業金融市場有著很大的發展前景。
1、農村金觸發晨速度較快。根據中國人民銀行調查統計司調查．2007年末．全國縣域金融服務嘲點為12．4萬個，縣域金融機構存款余額達到9．1l萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23．4％。全部金融機構涉農貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國縣城金融機構不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個百分點。2007年全國縣城金融機構利潤總額為704．8億元，同比增長104．8％，比上年提高3．1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數據無論是從資產規模，還是從資產質量卜看，都說明了近幾年我國農村金融業取得了可喜的成就，這將有利于村鎮銀行的快速發展。
2．利率市場化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農村地區利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農村信用杜試點改革的同時，允許試點地區農村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月29只，中國人民銀行放開了商業銀行貸款利率卜．限，ff}『農村信用社貸款利率浮動卜限也擴大到巾央銀行基準利率的2．3倍。根據中國人民銀行貨幣政策翻的調查，目前農村金融機構的貸款加權平均利率為基準利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準利率的1．5倍以內。從農村信用社貸款利率浮動幅度和財務可持續發展能力看，農村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭2．3倍基準利率之間，加權平均利率為1．6倍基準利率。利率的逐步放開，有利于農村金融機構根據成本覆蓋風險原則，合理定價，實現自身財務可持續發展，加強對“二農”的金融支持。
3、政策監管比價寬松。目前，已初步建立了一套與我國農村經濟相適應的農村金融監管框架。其基本特征是實行較低的準入門檻和一螋有別于商業銀行的特殊政策。我國農村金融機構在最低注冊資本，存款準備金、資本充足率等廳面有著比商業銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農村和設立農村金融機構創造了條件。同時．對農村金融機構在股權結構、利率和經營范闈等方面進行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規定，在往重引導資金流向農村的同時。
三、對我國村鎮銀行發展的幾點建議
1．大力開展會融產品創新。農村金融由于風險大、成本高等特點．導致很多金融機構都不愿輕易涉人。但其實從近幾年農村金融業的發展情況來看。只要開發出適合農村市場需求的金融產品，往往可以自．效地規避風險。村鎮銀行應運用“尼頭企業+小額貸款”，互?；鸬榷喾N形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時，村鎮銀行應根據當地農業發展的特點，發展各類與農產品期貨市場．訂單農業生產相聯系的新型貸款方式。
2，推進信息技術應用。金融機構在提供服務時，除r要克服經營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風險。村鎮銀行可利用先進技術手段．多方面獲取開展業務所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統和征信系統L三在農村地區開展較大范圍的服務．村鎮銀行町以通過與這些信息系統的聯通來獲取較全面的有關農戶和農村企業的信息。與此同時，也可以利用現代科技降低農村金融服務成本。
第8篇：銀行從業人員發展前景范文
關鍵詞: 邊緣金融業務; 金融機構; 企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務?？梢钥隙?邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
第9篇：銀行從業人員發展前景范文
這種貿易結算方式的變化，一方面，催生了出口企業對國際保理業務的需求；另一方面，由于金融危機對市場信用造成的負面影響在短期乃至中期內難以徹底消除，保理業務參與者間信息不對稱所造成的逆向選擇與道德風險有增無減，甚至有導致保理市場失效乃至失靈的可能。由此，如何規避及分散風險，滿足出口企業需求，加快國際保理業務發展，幫助我國外貿企業順利度過這一特殊時期，成為當前亟待解決的重要課題。
后危機時期我國國際保理業務發展形勢
發展機遇
國際保理業務的功能是為幫助企業獲得發展資金或緩解資金鏈壓力而提供專業賬目管理或財務咨詢服務，減小客戶信用風險或交易風險，將客戶從繁重瑣碎的催收應收賬款事務中解脫出來，并幫助其獲得銷售信息、擴大產品銷路。
后危機時期，我國出口企業特別是中小出口企業面臨的資金鏈壓力非常大：一方面，進口商堅持賒銷，延長還款期，加重了出口企業面臨的進口商信用風險、匯率風險、賬務管理成本和賬款催收成本；另一方面，由于缺乏可抵押資產，中小出口企業很難通過傳統貸款模式從銀行獲得貸款。而國際保理業務由于可以為出口企業承擔100%的壞賬擔保，并且無抵押地為出口企業提供應收賬款承購服務（融資服務），正好可以解決出口企業面臨的困境。因此，我國國際保理業務的潛在市場需求巨大。從我國保理業務的成交額變動來看，這一潛在需求正在快速地轉變成現實需求。
據國際保理商聯合會（FCI）統計，2009年，我國保理業務成交額達673億歐元，比2003年增長了646.6億歐元，占全球保理業務成交額的比重由2003年的0.35%提高至2009年創紀錄的5.24%。雖然上述數據中包含國內保理的數據，但從我國出口企業對國際保理業務的需求和我國商業銀行爭相開展國際保理業務的供給情況來看，國際保理業務在我國的發展前景非?？捎^。
面臨挑戰
盡管國際保理業務有望迎來新的增長，但是，后危機時期的信用重建還有待時日，市場風險和交易風險還存在很大的不確定性。因此，以信用貿易結算為基礎的國際保理業務發展也面臨著嚴峻挑戰。
在保理業務中，為控制風險，保理商需要核定的額度包括兩方面：一是進口商信用額度，即保理商核定的、承擔進口商信用風險的限額；二是融資保理項下的出口保理融資額度，即出口保理商受讓應收賬款后發放融資款的最高限額。這兩個額度共同構成了保理商敘作國際保理業務承擔風險的上限，而其能否準確地反映進、出口商的資信情況是保理商能否對保理業務風險進行有效控制的關鍵。也就是說，保理商對風險的控制程度，在很大程度上取決于與其他保理業務參與方間的信息對稱程度：信息對稱程度越高，保理商敘作保理業務的風險越小，保理市場交易成本越低，越趨于帕累托最優；信息對稱程度越低，則保理市場中的逆向選擇與道德風險越多，市場越趨于失效甚至失靈。
具體來說，在保理業務中，出口保理商、進口保理商相對于進口商，出口保理商相對于出口商，出口保理商相對于進口保理商，都必然地處于信息劣勢。前者都不可能比后者更了解其經營能力、管理水平、財務狀況及應收賬款存在的瑕疵等風險特征。因而，在后危機時期，在市場信用沒有完全恢復、信息不對稱程度有升無降的情況下，出口保理商所面臨的來自進口商、出口商、進口保理商的信用風險都有增無減，主要表現在如下三個方面。
第一，進口商信用風險。后危機時期，進口商可能因自身的資金短缺或交易商品市場價格下跌等原因而不能或不愿履行付款義務，導致保理商已承購的應收賬款債權無法實現。
第二，出口商信用風險。后危機時期，不僅仍存在著因出口商未按要求履行交貨、運輸等合同義務，進口商拒付，從而導致出口保理商面臨向出口商已支付的應收賬款承購款無法收回的信用風險，而且還存在著出口商因資金周轉困難，拒不返還進口商間接付款款項的風險，甚至還存在著出口商虛開發票或高開發票，騙取保理商融資的欺詐風險。
第三，進口保理商信用風險。后危機時期，一是存在著進口保理商因發生財務危機，喪失清償能力，在進口商不履行付款義務時，不能履行壞賬擔保責任的風險；二是存在著進口保理商刻意取消或調減信用擔保額度，拒絕或拖延履行擔保付款責任的風險；三是存在著進口保理商在收到進口商付款后，拒不將款項支付給出口保理商的風險。
后危機時期我國國際保理業務的發展對策
從后危機時期國際保理業務發展機遇與挑戰并存的現狀出發，我國保理商可從以下三方面著手推動國際保理業務的發展。
建立健全風險控制及業務管理制度
國際保理業務涉及的風險主要包括信用風險、操作風險與市場風險。其中，信用風險是國際保理業務在后危機時期面臨的最主要風險，也是保理商進行風險預測與控制的關鍵。信用風險幾乎存在于國際保理業務推進的各個階段，并可能直接導致保理商已付出對價的債權無法實現。
當前，根據中國人民銀行規定，我國可開展保理業務的主體在嚴格意義上只能是商業銀行。商業銀行要有效防范國際保理業務信用風險，應至少從以下四個方面著手：一是加強風險控制流程及管理體系建設，建立風險預警系統和風險評價體系，針對國際保理業務制定專門的管理辦法和建立內部控制制度。二是加入國際行會組織，如FCI和IFG（國際保理商組織）等。通過其提供的內部信用評級，選擇資信好的會員為進口保理商，糾正由信息不對稱引發的進口保理商、進口商信用風險。三是在利用外部平臺獲得進口保理商資信情況的同時，通過內部授信，評定進口保理商額度，將與進口保理商的交易控制在對其的授信額度內。同時，根據從國際保理行會組織、保理同業組織、同業銀行等多種渠道所獲取的進口保理商財務狀況的變動情況，定期、不定期地調整對其的授信額度，最大限度地規避進口保理商信用風險。四是加強信用評級工具的研發與應用，完善信用管理制度，提高對出口商的貿易背景、償債能力及發展前景的調查與評估能力。以便既能在出口保理項下對出口商的資信進行全面評估，又能對融資保理項下的融資額度進行嚴格審批，對出口商信用風險實行嚴格控制。
同時，對于操作風險和市場風險，保理商也應采取相應的對策加以防控。針對操作風險，一方面，保理商應制定、完善相應的操作流程，防范由于制度空白造成的操作失當。另一方面，應加強對操作人員的培訓與教育。不僅要加強對操作人員的業務培訓，而且要加強相應的思想政治與職業操守教育，降低現有制度下“人的因素”造成的操作失誤的發生概率。對商業銀行而言，為全面防控保理業務的操作風險，還應在承擔保理業務的部門、內控部門及信用管理部門間建立暢通的溝通與合作通道，對操作風險進行監督、檢查與全面控制。針對市場風險，保理商應通過加強凈利息收入敏感性分析、利率重定價缺口分析及外匯風險集中度分析等，加強對保理業務市場風險的監控；同時，還應通過開展遠期外匯交易、外匯期貨交易和外匯期權交易等方式對沖市場風險。
加強產品創新
國際保理作為一種綜合性金融產品，本身可以被細分成多個業務品種，并且圍繞應收賬款轉讓的程序、授信額度的占用甚至保理業務的啟動環節，還可以設計出更多的新型金融產品。隨著我國保理市場準入的逐步放開，國內市場的競爭必將日趨激烈。圍繞客戶需求設計各種新型保理產品并不斷提升產品創新的速度，將成為我國保理商提升競爭力，應對競爭性群體壓力的根本之策。為此，商業銀行一方面應完善研發隊伍培育機制，增強研發隊伍的穩定性；另一方面，為避免因內部機制不暢導致產品創新遲延，商業銀行還應加強對保理產品創新工作的組織、安排和整合機制建設。
培養專業人才
國際保理業務跨度大、周期長、綜合性強，兼具國際結算、貿易融資、應收賬款管理、催收、信用擔保等多種功能，涉及國際貿易、金融、法律、計算機等多個業務領域，對從業人員的素質要求較高。后危機時期，要加速推進國際保理業務發展，必須培養高水平的保理業務從業人員，將人才引進與自主培養相結合，加速保理人才隊伍建設。
