民間借貸的流程精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的流程范文

關鍵詞：民間借貸；發展問題；風險防范

由非金融機構的個人、企業及其他經濟主體建立起來的，以盈利為目的、以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付資金借貸活動稱為民間借貸。民間借貸自古有之，是一種古老的融資方式，我國建國前就有很多民間借貸形式的機構存在。改革開放后,我國的民間借貸隨著市場經濟的發展而快速發展起來，規模逐漸擴大,影響日益深遠,在當前中國的經濟發展中發揮著重要的作用。

一、問題的提出

凡事有利則有弊。民間借貸在經濟發展中既發揮積極作用,也會帶有消極作用。積極作用方面表現在滿足中小企業發展資金需求、補充正規金融發展的空白、推動實體經濟較快、全面發展。消極作用方面主要表現在現實資金投向還不明確，很多情況下不按照國家的政策需要進行資金的借貸，有時甚至投向了國家限制領域，比如投向了涉及到國家限制的小水泥、小造紙、小水電等高污染、高能耗項目，不符合國家產業政策經濟支持方向，弱化了國家宏觀調控政策實施效果。此外，民間借貸分流了正規金融的儲蓄存款或者說信貸份額，對他們造成一定的沖擊，影響了整個金融機構的穩健運行，形成了較大的金融風險。因此,如何認識和定位我國的民間借貸的性質和地位，發現其存在的主要問題并采取相應的政策措施已經成為當前亟需解決的問題。

二、民間借貸的現狀與及其存在的客觀必然性

民間借貸參與人員十分復雜,呈現出多元化，涉及城鎮居民、農戶、個體工商戶等等，而且包括較多的企事業單位。民間借貸雙方一般為本地區區域內的本鄉村或鄰鄉村人員。他們之間的借貸流程較為簡單（如下圖）：

如上圖，通過借方、中介擔保人和貸方之間簡單點的資金用途、借款金額、還款日期及利息的說明,即可簽訂借款協議(合同),借貸手續趨向書面化，從而得到所需要的資金。這種方式相對于銀行貸款的繁雜的流程手續來說，形式靈活，速度較快，稱為民間借貸的主流方式。當然這樣發展下去，很明顯會日益呈現出職業化，會出現越來越多的“私人錢莊”，并且借貸利率居高不下。據待查了解，民間借貸的年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地擾亂了金融秩序，加巨了借貸的風險。

三、民間借貸的社會經濟效應及其存在的主要問題

（一） 正負效應分析

民間借貸的正效應，主要體現在（見下表）：

（二）當前民間借貸動向及存在的主要問題

事實上，民間借貸處于國家宏觀調控的范圍之外,民間借貸行為受國家宏觀調控政策的影響相對較小,因此民間借貸隨意性特征明顯。因此，可以說民間借貸存在著大量風險。這些風險表現在以下幾個方面:

一是以民營企業為主體的企業經營存在風險。縣域民營企業普遍存在管理水平較低、人員素質較差、財務體制不健全、信用等級低，主要從事農副產品的收購和初級加工,產品附加值低,贏利能力差，經營性風險因素也呈上升趨勢。

二是民間融資高利率導致了資金成本風險。現在縣域民間融資的利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借款方的實際承受能力,這樣的借貸情況已經加重了資金借入方的成本支出,增加了資金成本風險。

三是民間融資的程序過于簡單化導致了道德性風險。目前民間融資方式程序簡單，且極不規范，決定了道德性風險的存在。

四是民間融資的高利率眾所周知，這樣的高利率必然又是在民間融資缺乏法律保障的前提下進行的,存在制度性風險。

四、防范和化解民間借貸風險的有效措施

第一,在法律法規上采取積極措施。一方面要在立法上借鑒其他國家和地區的相關立法經驗，盡量在民法中增設民間借貸部分相關的內容，作出明確的規定。另一方面要在專門的金融法律法規方面制度上制定一系列的相關法律法規制度，用于規范和引導現有民間借貸行為，規范這些組織原則性操作規范。最后，對于民間借貸方面涉及非法合法的相關內容要有清晰的界定，保護民間借貸合法內容。

第二，加大對民間借貸的金融監管力度，從制度和行為規范上著手，維護金融秩序。要從我國有關經濟法規的相關角度出發,規范民間借貸出借金額、管理機構的數量和設立條件，要求具備許可證、營業執照和稅務登記證方可營業，必須到管理機構進行登記,納稅,規范民間借貸行為。

第三,妥善處理好民間借貸中存在的突出問題。要充分發揮基層人民銀行的職責，對民間借貸進行有效的監管，改變當前對民間借貸監測存在的不良現象。基層人民銀行一方面應該耐心宣傳國家政策,另一方面要嚴格保護好個人資料。當借款人出現什么特殊情況不能及時返還借款時,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。為防止此類事件發生，基層政府和人民銀行等單位要而在逼迫的過程中防止違法甚至犯罪行為發生。（作者單位：江西財經大學金融學院）

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參考文獻

［1］ 王可為.西部欠發達地區經濟金融發展探索與研究［M］.北京:中國金融出版社,2008.2.

第2篇：民間借貸的流程范文

關鍵詞：民間融資法律建議

一、目前農村民間融資的主要特點

從相關的調查報告來看，目前農村民間融資主要有以下特點:

1.覆蓋面廣。民間融資廣泛分布于城鎮、農村社會經濟生活的各個領域。過去借貸資金主要集中在以小農經濟為特征的農牧業生產流通領域，現已擴大到農、工、貿和服務等行業，企業和個人通過民間融資的比例越來越高。

2.交易活躍。近年來，隨著國有商業銀行的信貸權限上收，經營重心向大城市、大企業集中，對縣級及縣級一下機構進行撤并、降格，農村信用社的借貸門檻過高，手續繁瑣，同時郵政儲蓄所“只存不貸”的情況為農村民間融資提供了客觀發展條件，部分經濟相對發達且有經商傳統的地區，民間融資活躍，借貸規模逐年上升，交易額逐步擴大。

3.利率高。民間融資的利率雖然各地略有不同，但是基本上企業借貸利率水平一般在10%～15%之間;個人借貸利率水平稍高于企業，一般在20%左右。

4.業務分散，期限短，季節性強。“早借早還，再借不難”是民間融資的信條。企業借貸一般為一年左右，兩年以上不多見，個人借貸期限一般為3個月至1年。而且在冬春兩季年末歲首，金融機構一般要收回貸款，這時候是民間融資活動最為活躍的時候。

5.隱蔽性強，真實情況難以掌控。民間融資的最大特點就是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，處于“保密”狀態，因此很難掌握真實和全面的情況，相應的法律也很難做到監控和保障。

6.生產性借貸為民間融資的主要部分。民間借貸的主要是用于企業的生產性借貸，農戶的擴大再生產借貸以及居民和農戶的一般消費性借貸。

二、民間融資活動發展的必然性

1.正規金融服務不足是農村民間融資問題發展的誘因

首先，我國以農業銀行為主體的農村金融體系(包括農村信用合作社)長期壟斷和封閉的運行體系，其主要職能是從農村吸收資金向非農產業轉移，因而造成了農村資金流向城市，對農村和農業發展的資金支持不足。而且如上文所提及的，近幾年，國有商業銀行都逐漸加大了防范金融風險的力度，縣級商業銀行分支機構縮減，信貸審批權限普遍上收，大額貸款必須通過省級商業銀行審批，基層行信貸權十分有限，大部分只有調查和申報權，可是一旦貸款出現風險，基層行又是第一責任人，并實行嚴格的責任追究制度，這些舉措削弱了基層行投放信貸的積極性。

其次，國有商業銀行現行的銀行信貸政策和信用評價等級制度對于絕大多數的鄉鎮中小企業而言，缺乏現實有效的可行性。

最后，國有商業銀行繁瑣的貸款手續，也無法適應農村貸款急、頻、小的特點。

2.充裕的民間金融資產為民間融資提供了資金支持

改革開放近30年來了，我國的民間資本已經積累了相當規模，形成了穩定的民間資本來源。一方面，我國居民收入的持續快速增長，農村閑置資金增多，一部分存入了國有商業銀行，還有一部分則成為民間金融資金的來源。另一方面，民營經濟的整體實力快速增長，使私人資本的規模迅速膨脹，成為民間金融的重要來源。

3.民營經濟的快速發展形成了相對旺盛的資金需求

隨著農業產業化的發展以及鄉鎮企業的快速發展，對資金的依賴程度進一步提高，農戶的擴大再生產，鄉鎮企業短期資金周轉、購建固定資產、投資新項目等都需要大量的資金支持。

三、規范、引導民間金融的法律建議

在當今中國的發展現狀之下，民間金融的存在是不受體制因素制約的，也與經濟發展的階段性沒有直接聯系，它不是一種可有可無的融資安排，而是一種與正規金融并存的必要的融資方式，簡單的打擊和取締并不是規范民間金融的正確方式。2005年5月25日央行的《2004年中國區域金融運行報告》中認可了民間融資的重要地位，2006年以來，銀監會按照《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，指導銀行業金融機構進一步完善貸款風險定價、分賬核算、審批流程激勵約束、人員培訓、違約信息通報等“六項機制”，鼓勵開展小企業授信業務;制定《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》，要求銀行業金融機構轉變經營理念，創新金融體制，通過流程改造和美化差別化管理，提高風險管理能力，實現可持續發展。

但是這些并不能從跟本上解決農村金融供給不足的現狀，要從根本上解決農村金融供給不足的問題，必須從體制入手，完善現有金融運行體制。因此，我們要在有效監管、防范風險的前提下，適度開放農村金融機構的市場準入標準，鼓勵各類資本按商業原則到農村投資，確立民間金融的法律地位，引導民間金融有序成長。

我國目前對于民間金融的政策界限是模糊的，對于同一行為，不同部門往往有不同的規定。例如，1984年的《最高人民法院關于貫徹執行民事政策法律若干問題的意見》第69條和1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定:民間借貸的利率可適當高于國家銀行貸款利率，具體標準由各地人民法院根據本地區情況掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。但卻沒有規定什么范圍的民間借貸屬于合法，什么樣的民間借貸屬于非法。而國務院1998年的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》對非法金融業務活動做出了明確界定，按照規定界定是否合法的基本標準主要就是看這種活動是否經中國人民銀行批準，而這一規定的假定前提是，中國人民銀行總能正確無誤且及時的做出批準，顯然這一夾定是與現實情形相脫離，與市場經濟發展的內在要求相抵觸的。因而當務之急就是我們必須制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規體系，將民間金融合法化、規范化，將民間金融納入法律管理之中，為民間借貸提供一個合法的活動平臺，將一些合理的民間金融行為規范化，同時禁止違法的高利貸活動，以規范、約束和保護民間金融活動，促進正當的民間金融活動有序開展，充分發揮其拾遺補缺的作用，促進我國民間金融健康持續發展。

參考文獻:

[1]孫麗玲，賈麗博，詹漫麗.我國民間金融行為的影響分析[J].廣西金融研究，2006，(9).

[2]楊新華.淺析農村民間信貸[J].安徽農學報，2004，(10).

第3篇：民間借貸的流程范文

【關鍵詞】民間借貨 銀行 影響 對策

民間借貸，簡而言之就是民間自發的以信用為基礎的個人、企業之間的私人錢物的借貸行為。隨著我國民間借貸規模的日益擴大，雖然其對經濟有一定的促進作用，一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，但是在其發展壯大的過程當中，又存在著一些弊端。

一、民間借貸增多對銀行業的正面影響

（一）民間借貸彌補了銀行信貸的不足

信貸集中和中小企業貸款難是當前金融市場運行當中存在的重要問題，雖然商業銀行和政府部門在多方努力，但是制度的約束性使得這個問題很難有效解決。由于正規的金融部門貸款門檻高，抵押要求嚴格，手續繁鎖并且貸款額度不大，所以，辦理貸款太難使得民間貸款具有很大的市場。民間借貸的出現使其成為了中小企業資金需求的重要供給渠道，彌補了銀行信貸的不足，緩解了銀行由于信貸集中而形成的資金瓶頸。很大程度上解決了中小企業及個人的資金緊張狀況。

（二）民間借貸一定程度上減少了銀行的不良貸款

在銀行機構當中由于對于企業的財務信息掌握不全面，使得風險預測和防范很困難，所以中小企業的貸款發生壞賬的機率較高。并且對于拖欠銀行的貸款所受到的社會壓力相對較小，使得貸款壞賬時有發生。比較而言，民間借貸的違約所承受的社會壓力相當較大，剔除法律因素的影響，其社會聲譽和商業信譽的貶損成本相對較高，并且要付出相應的代價。因此，可以說民間信貸的增多在一定程度上減少了銀行的不良貸款，有效控制和降低了其貸款風險。

（三）民間借貸對銀行信貸有著查漏補缺的作用

民間借貸對銀行信貸有著查漏補缺的作用，在一定程度調節彌補了銀行信貸的不足。在一些特定領域比如：農民的創業投資領域就很難得到銀行信貸的支持，所需資金主要通過民間借貸來補充。所以說民間借貸使一些銀行信貸無法支持的項目得以投資建成，對社會經濟有其獨到的貢獻。

二、民間借貸增多對銀行業的負面影響

（一）民間借貸增多占據了銀行的借貸空間

相對于銀行貸款難的種種問題，民間借貸憑借其數量大、額度大、門檻低、期限靈活、方便快捷的高效貸款特點，取得了快速的增長，尤其在中小企業信貸方面，優勢更為突出。它的快速增長占據了很多的銀行借貸空間，這其中即是因為民間借貸具有優勢也是因為銀行對中小企業貸款的經營局限使其出讓了一定的借貸空間。所以就形成了銀行貸款難辦 民間借貸增多的現象。

（二）民間借貸對銀行業存款類負債的影響

在民間借貸當中，有一部分資金是從銀行貸款周轉而來的，在社會資金面一定的情況下，民間借貸的增多也就意味著銀行存款類負債的減少。銀行體系存款的大幅度下降，其中大部分存款主要流向民間借貸領域。一些銀行信貸資金甚至也加入到高利貸行列當中。雖然它使銀行業的付息壓力有所減緩，但是民間借貸所提供的高額利息使得銀行增加資金的能力有所降低，形成了其資金壓力與經營上的不利。

（三）民間借貸所形成的風險會滲透侵入銀行

當民間借貸的信用出現問題，其違約風險的影響會滲透侵入銀行機構。因為有一些從銀行貸款的中小企業也會同時通過民間借貸籌集更多的資金，甚至還有一些企業會以從銀行取得的貸款投入到民間借貸市場進行放貸行為，而一旦遭遇信用風險，危害便會滲透到銀行之內。還有個別銀行行長或是客戶經理會利用他們手中掌握的相應社會資源進行中介信貸，而如果出現問題，則會給銀行導致不良的信譽風險。

三、針對民間借貸增多的銀行對策

（一）建立健全民間借貸的管理與制度

對于不規范發展的民間借貸市場而言，金融管理機構應當建立健全相應的管理制度與管理辦法，切實規范民間的借貸行為。另外，對于那些違規、違法行為要堅決打擊、防范杜絕。

（二）規范民間借貸，加強監督監管力度

金融管理部門應當在建立制度的同時加強監督監管的力度，有效規范民間借貸的實行，降低風險、加強信用，保護正常業務，保障權利人的合法利益。

（三）銀行應提升業務服務水平，努力籌集資金

首先要提升業務服務水平，積極改進業務與審批流程，其次就是要加強對那些資質信用好的企業的信貸支持，第三就是要兼顧城鄉發展，拓寬信貸領域，有效的拓展融資業務為企業融資創造條件提供支持。

（四）加強利率管理，規范民間借貸的實施

民間借貸之所以盛行主要是因為利益的驅動，所以相應職能部門應當下大力度規范民間借貸市場，加強利率管理，保護合理合法的民間借貸，堅決打擊處罰高利貸等擾亂市場秩序的惡劣行為。

綜上所述，對于民間借貸對銀行業所產生的影響要存利去害，正確引導，加強規范，使之與銀行信貸相輔相成，互為補充，互相促進，積極健康的增長發展。

參考文獻

[1] 郭嵐.論如何規范我國民間借貸的經營行為[J].山西財經大學學報，2008（S1）.

[2] 孫亮，李炎軍.當前民間借貸的狀況和對策研究[J].新金融，2012（01）.

第4篇：民間借貸的流程范文

關鍵詞 民營經濟 融資需求 正規金融 民間金融 發展現狀 趨勢研究

一、民間金融概述及其必要性

（一）民間金融定義

通過資料查閱，我們給出正規的民間金融的概念，從金融監管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規范原則，所以沒有在國家法律的保護范圍之內，我們統一將這種不受法律保護的，在金融當局監管之外的金融機構及其資金融通活動稱之為“民間金融”。

通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現形式，如農村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業界的人也經常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現給人們的是一種地下活動的狀態，相比于正規金融來說，就是一種非正規的信用形式。

我國的民間金融大致有三種運行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔保。熟人借貸存在于一定的關系圈中，借貸行為主要是以個人信譽為依據；中介代表借貸的概念是由房產中介逐漸演變而產生的借貸行為，中介機構并不承擔民間借貸中的風險；第三種民間借貸擔保主要是通過擔保機構運行的，由擔保機構進行整個過程中調控風險的承擔。

（二）民間金融必要性

第一，民間金融有效地緩解了正規金融不能滿足中小企業融資的要求。隨著民營經濟的發展，各大中小企業的融資需求也在逐漸增加，正規金融已經不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現緩解了正規金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產品期限、擔保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業的各種融資要求，為中小企業提供了融資的新途徑，可以促進民營經濟的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。

第二，民間金融可以促進農村經濟的發展。我國是一個農業大國，農村經濟的發展對于我國國民經濟的發展起著很重要的作用，農村經濟的發展也需要強大的資金力量來支撐。但是農村經濟的資金來源一般會選擇民間金融，因為農業風險的不確定性，因而農業的資金要求一般達不到正規金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農村經濟在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農業經濟的發展，因為借貸者所要承擔的風險和壓力都比較小，有利于資金在農村經濟體系中運轉，從而促進農村經濟的平穩發展。

第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規金融機構來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標準流程，民間金融則不存在這種機制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達成融資意向，簽訂一定的合同或者協議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產業的發展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關系，所以對于借款人的信譽問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進行調查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。

二、民間金融發展現狀

近些年來，中央采取一定的措施進行對資金的調控，導致正規金融對于貸款的要求更加的嚴格，貸款的手續也更加的齊全和復雜，融資難成為我國中小企業生存和發展的主要問題。這種現象恰恰促進了民間金融的發展和壯大，民間金融本身具有手續簡單、交易靈活的特點，受到廣大中小企業的青睞，民間金融作為正規金融的補充形式，發展不斷加快，規模也在逐漸擴大。但是，在民間金融的發展呈現一片大好的狀態下，我們還是要透過現象看本質，從民間金融發展中遇到的一些問題來分析民間金融的發展現狀。

民間金融存在高利貸投機的現象。近些年來，很多地區有全民放貸現象的出現，并且造成了不小的轟動。有的地區大肆宣揚全民放貸，很有可能引發一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業的金融管理員進行保管與投資，以此發揮資金最大的作用，經濟發展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機的行為是不被認可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。

民間金融尚且缺乏嚴格的監管機制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護的，沒有相應的規章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經濟發展具有促進作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調控方向不一致，可能會出現很多問題，情節嚴重的很可能會構成犯罪行為，所以對民間金融的監管進行一定的改善至關重要，可以有效地改善和維護目前現有的金融秩序。

民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發展至今，已經不再是簡單的熟人之間的借貸關系了，隨著中小企業不斷青睞民間金融的現象持續發生，民間金融不斷發展，規模不斷擴大，借貸關系也日益復雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個環節緊密聯系，層層相扣，但是這種具有復雜借貸鏈的借貸關系并沒有相關的環節進行公開管理，難免會出現資金管理不合理，對于資金的利用也會出現不合理的行為。一旦借貸鏈出現問題，資金的后續處理問題是沒有相應的機構和部門進行完善和保障的。民間金融作為正規金融的補充，在某種程度上對正規金融有一定的打壓性。由于正規金融的貸款手續較為規范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴重的破壞和干擾，對資金價格造成一定的扭曲。

打壓微小企業，缺乏風險防范機制。不少企業經營者看到民間金融發展的大好形勢，導致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業的融資帶來一定的壓力。正規金融的門檻較高，微小企業一般很難拿到正規金融機構的資金，而民間金融這樣的一個發展狀態也在打壓著微小企業的發展，會放緩整個經濟發展的腳步。此外，民間金融沒有相應的風險防范機制，對于資金的回收和市場的穩定造成影響。

三、民間金融發展趨勢研究

分析民間金融的發展現狀以及發展過程中逐漸顯現的一些問題，我們可以對民間金融的發展趨勢進行相應的預測，那么民間金融今后勢必會朝著更加完善、更加正規的方向發展，從而進行民間金融的發展改革。針對民間金融的發展趨勢，我們可以給出一些建議。

首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經濟發展中發揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機構身份，引導民間金融良性發展。根據上文提到的中小企業發展情況來看，民間金融對中小企業的發展起到了重要的作用，但是，也會有高利貸投機、非法集資等現象的出現，反映了一個事物的兩面性，所以相關部門為了維護金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關的法律支撐。從法律層面出發，制定相應的法律法規，可以有效規范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。

其次，要重視對民間金融的監管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進行監管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎上，輔助以一定的法律手段對民間金融進行嚴格的監管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經濟和金融秩序的影響。除了政府部門要加強監管之外，也要注重民間金融機構內的專業人員的職業素養的培養，大量引進專業人才，高素質的人才能夠準確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業從業人員的專業技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應社會的發展，加入創新的元素，充分利用信息化時達的網絡進行對民間金融的監管。

最后，要促進民間金融組織的建設。民間金融對于我國經濟發展具有重要影響，對于規范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監管一定要重視起來，應該采用創建機構及政策引導的手段在正規的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規金融的補充而產生和發展的，那么正規金融就可以引用民間金融的現有制度，將民間金融機制收入到正規的金融機構中去，逐漸發展小型的中小民間金融機構格局，使其逐漸走向正規化，具有一定的監管機制和一定的資金保障，達到民間金融和正規金融共贏的局面，規范金融市場秩序。

四、結語

我們從民間金融的含義以及必要性出發，逐步了解民間金融的具體表現形式，接著對民間金融的特征進行分析，進一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發展現狀以及這種融資方式中主要存在的問題進行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發展壯大的今天，民間金融內部出現的問題和風險也不斷地顯現出來，未來會面臨嚴峻的形勢，針對這種境況，我們認為有關部門應該采取一定的手段來扭轉這種局面，應該做到對我國的民間金融機構進行嚴格的監管，強化監管力度，爭取為我國民間金融的發展營造一個良好又安全的環境，促進我國民間金融的蓬勃發展。

（作者單位為廈門大學經濟學院）

參考文獻

[1] 釧曉君.民間金融推動經濟增長的區域差異[D].昆明理工大學，2015.

[2] 陳碩.社會資本視角下的我國民間金融發展問題研究[D].北京交通大學，2015.

[3] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發展現狀、存在的問題及對策[J].經濟視角 （上），2015（02）：30-33.

[4] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發展現狀、存在的問題及對策[J].經濟視角 （上），2015（02）：30-33.

第5篇：民間借貸的流程范文

【關鍵詞】民間借貸 眾籌融資模式

民間借貸具有手續簡單、資料隨需隨借、獲取資金條件低、以及資本使用效率高的特點，彌補了銀行借貸的不足，據有關調查資料顯示，截止2011年5月末，全國民間借貸總量約為3.38萬億，而2013年民間借貸的金額達到了8.6萬億元，與當年人民幣貸款8.89萬億元相差無幾，民間借貸的發展形勢由此可見一斑。

然而，目前民間借貸出現了很多問題：民間借貸有向高利貸轉化的傾向；民間借貸對金融秩序具有一定的沖擊性，調查顯示高息借款的年利率為36.2%，大大超過同期銀行貸款利率，15.7%的家庭有銀行貸款，22.3%的家庭有其他借款，即擁有銀行貸款又擁有其他借款的家庭只有5.2%；民間借貸帶來經濟社會的不穩定風險，一旦出現信用風險引起經濟糾紛，就會因手續不完備而無法得到法律救濟，二是民間金融活動容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的渠道和工具，三是缺乏制約保障機制，容易出現糾紛；容易引發資金惡性循環，如果資金借入者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本。

眾籌網絡融資是金融市場化在互聯網時代的自然延伸，是巨量民間資本參與社會建設發展有效途徑，對解決企業融資難等問題具有獨特價值：相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放。其特點是草根化、平民化，發起與資助都與年齡身份職業等無關，能否獲得資金也不再是由項目的商業價值作為唯一標準。這在一定程度上彌補了傳統銀行借貸對借貸對象的約束，能實現借貸權利的平等化，促進民間借貸。眾籌作為互聯網金融的一種創新，由于固定資本低年復合收益高，可緩解民間借貸中因為趨利而形成的高利貸現象，操作簡單網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。借貸雙方可以利用互聯網，在較短的時間內與陌生人募集資金，從而緩解民間借貸資金募集對象的局限。眾籌中的眾籌平臺一方面提供信息，另一方面發揮監管作用，這可以緩解民間借貸資金的惡性循環。

針對信息不對稱這一問題，應嚴格審查融資方的信息，嚴防虛假融資信息的。股權類眾籌平臺需要對項目融資方的股東信息、產品信息、公司信息進行嚴格審查，必要時應實地考察，做好法律、財務等方面的盡職調查；獎勵類眾籌平臺應嚴格審查項目人的信息，相關產品或創意的成熟度，避免虛假信息，同時對融資資金嚴格監管，保證回報產品按約履行，并且眾籌平臺不能為項目發起人提供擔保；捐贈類眾籌平臺需要嚴格審查項目人資格、公益項目的情況，并且應對募集資金嚴格監管，保證公益類項目專款專用。近年來，頻頻出現的民企資金鏈斷裂現象也只是區域性風險的一個縮影，這就迫切需要加強一些監測預警，建立系統的監管體制。如果地方政府對于優秀的民間金融機構進行科學有效的引導，加大監管力度規范民間融資活動，就可以對風險進行有效的疏導，避免地方金融風險的蔓延。此次溫州金融改革方案中也著重強調要建立健全民間融資監測體系；加強社會信用體系建設和信用市場監管；完善地方金融管理體制。建立金融業綜合統計制度，加強監測預警；建立金融綜合改革風險防范機制。

在國際經濟不景氣及金融危機持續發酵的大環境下，民間借貸風險攀升，融資渠道減少、融資成本增加等多方面的融資障礙導致小型創業的發展受困，眾籌融資模式是大眾化的融資方式，為創業者提供了更直接更快捷的創業啟動資金的可能。低門創業激發草根創新，也使更多人參與其中，推動全產業鏈發展。項目發起人通過眾籌平臺把大眾的微小資金匯集呈一筆可供項目活動的專項資金。互聯網的技術創新會促進研發和革新思維發揮作用，促進每個人的新思路和新創意得到成為現實的可能，促生新型行業發展，將創意成果轉化為生產力。中國網絡環境正處于空前熱烈的發展階段，加之互聯網上對眾籌網絡融資項目投資人不受地區、職業和年齡等限制，是一種“群策群力、集思廣益、風險共擔”的獨特行業，使市場和社會文藝共同受益。依托眾籌網絡融資平臺在中國近年的行業發展影響累積，眾籌模式可在日后成為網絡爆發性新興投資話題，最后實現走進中國上億人群家庭，從而用創意概念拉動全民消費、提高內需、推動社會發展。

眾籌模式中公司擁有租賃物的所有權，所以比銀行貸款多了一重保障，特別是具有專業能力的眾籌網絡融資模式公司，因為風險控制手段多、租賃靈活，通常情況下比銀行貸款審批的速度快，方便快捷。極大程度上降低了民間借貸的風險，更好的保障投資者的權益。

眾籌模式中公司為企業開辟了新的融資渠道，解決了資金供需矛盾。使承租人的資金來源和運用變得多樣化，通過設備租賃及更新為新興企業的迅速發展提供了強有力的資金支持。使得項目申請者能更快的獲取資金，節約融資時間及成本。同時，多通道融資可以一定程度上調節民間借貸利率，減輕項目申請者的負擔

第6篇：民間借貸的流程范文

關鍵詞：民間借貸；中小企業融資

民間借貸等民間金融行為是對正規資金的有益補充，能夠有效促進市場經濟發展，活躍和豐富金融市場，同時對于解決中小企業融資難題也具有重要的現實意義。本文將重點研究民間借貸對于中小企業融資的影響。

一、民間借貸對于中小企業融資的正面效應分析

民間借貸具有正面的效應，對于中小企業融資具有一定的積極意義。具體來講，大致表現為以下幾個方面：

首先，對于緩解中小企業的資金供需矛盾具有積極影響。當前，伴隨著我國社會主義市場經濟體制改革的不斷深化以及世界經濟一體化進程的不斷加快，我國中小企業所處的經營環境發生了重大變化，所面臨的風險及不確定性因素也越來越多。在這其中中小企業所受到的資金風險因素及制約因素日益凸顯，不少中小企業與有受制于資金的制約使得原有的良好市場前景受到限制，企業面臨發展停滯狀況甚至于破產倒閉。與這一狀況不相適應的是國家金融部門由于受制于政策及體制的影響，在資金信貸的投向上有所偏頗，在資金借貸結構/資金借貸總量以及資金借貸服務上都難以滿足中小企業社會發展的需求。不過相反地，我國居民手中留有部分閑置資金，借助于中小企業對于資金的迫切需求，這些閑置資金就可以發揮應有的作用，正是基于這一情況，民間借貸逐步建立并發展起來。民間借貸的存在在很大程度上可以緩解中小企業資金困境和銀行等國家金融機構貸款難的局面，具有一定的積極意義。民間借貸的產生和發展可以積極有效地調節社會資金需求余缺，同時將原先分散在居民手中的閑置資金有效整合轉變為生產投資性資金，進而可以有效化解中小企業資金供求嚴重失衡的困境。

其次，可以推進社會資源的有效優化配置。對于民間借貸來講，雙方的信息都可以有效獲取，并且具有擔保便捷等相關優勢，因而民間借貸放款人可以深入地對于相關資金的使用途徑、借款人的信用狀況、投資項目的風險大小以及所投資行業的未來發展前景等進行科學合理地分析判斷，并在此基礎上選擇合適的中小企業來進行資金扶持。跟資本一樣，民間借貸也具有趨利性這一特點，民間借貸資金也更青睞于風險較低利率較高的行業進行借貸投資，在這一情況下，民間借貸資金就回向這一行業領域聚集并促進他們的發展，從這一角度上講，民間借貸可以在一定的范圍內實現社會資金的優化配置，提高資源利用效率和效益。

再次，有助于進行風險管理和監督控制。相比較與銀行資金借貸，民間借貸具有地域性強的特點，資金活動范圍相對較小，同時資金借貸雙方的關聯關系一般比較密切，可以有效規避借貸雙方信息不對稱的劣勢。在這種情況下，民間借貸的資金借方就可以有效監管借貸資金的使用途徑以及相應的資金投資項目，獲得最有效風險最低的投資項目，這樣民間借貸的借方就可以對于民間借貸資金在使用過程中可能出現的各種風險和不確定性因素及時加以控制管理。這樣民間借貸的資金借方能夠快捷方便地跟蹤和反饋資金借貸事中和事后情況，這對于強化監管借貸資金具有重要的現實意義。

二、民間借貸對于中小企業融資的負面效應分析

不過應當注意到，民間借貸也存在著較大的風險和負面效應。這就要求在肯定民間借貸積極作用的同時，充分關注到民間借貸可能引發的風險及存在的潛在不確定性因素，切實減小民間借貸的負面影響。

民間借貸相關法制不健全，而且借貸手續一般不完善，極容易引發借貸糾紛。當前我國的民間借貸行為還缺少專門的法律法規來進行規范，在相關法律法規不健全的背景下，民間借貸行為一般難以受到法律的保護，另外由于民間借貸手續簡介、形式靈活，在程序操作、擔保措施以及合同簽署等相關環節上都存在著不規范的現象，一旦民間借貸出現糾紛，違約風險就會比較大，對于資金的借方來講常常意味著損失。

民間借貸可以在短時間之內解決中小企業的資金難題，不過不利于中小企業的長期發展。民間借貸中的互助借貸以及中介性借貸形式靈活，手續簡便可以有效解決中小企業短期之內的資金需求，實現資金周轉，但是借貸資金的利率較高。如果中小企業的民間借貸資金規模較大，借貸周期較長，就會嚴重制約企業的正常生產運營，在這種情況下中小企業的日常經營資金鏈條很容易斷裂，導致中小企業經營困難甚至破產，這對于中小企業的長期穩定發展極為不利。

與此同時，民間借貸會導致企業資金陷入惡性循環。民間借貸中高利貸傾向較為嚴重，不少中小企業都是因為急需資金才轉向民間借貸，也正是由于民間借貸的應急效果，才使得民間借貸的高利貸傾向，在這種情況下，高利貸盡管可以幫助企業暫時渡過資金難關，但是也會加重中小企業的財務負擔，如果中小企業無法按時償還借貸資金或者是經營過程中出現問題，很可能就會陷入到借貸資金的惡性循環之中難以自拔。資金鏈斷裂往往就會使得企業出現破產風險，嚴重影響中小企業的正常生產經營。

民間借貸行為中存在著一定的盲目性，在很大程度上這種盲目性會削弱國家的宏觀經濟政策的實施效果。相比較于銀行等國家金融機構，民間借貸的投向范圍較為廣泛，而且民間借貸行為常常難以受到國家宏觀經濟政策的制約和管控，基于民間借貸行為的趨利性，民間借貸等民間金融活動在進行投資時常常不考慮資金使用用途，而只考慮本息的收回。正是由于民間借貸的盲目性，國家的相關金融政策及產業政策都會受到影響，這部分借貸資金游離于國家宏觀調控范圍之外，會使得受產業政策保護的中小企業獲得的資金支持受到影響。

金融生命周期

階段融資來源潛在問題創立期創立者自有資金低資本化成長階段一以上來源+留存利潤、商業信貸、銀行短期貸款及透支、租賃存貨過多、

流動性危機成長階段二以上來源+來自于金融機構的長期投資金融缺口成長階段三以上來源+證券發行市場控制權分散成熟期以上全部來源保守的投資回報衰退期金融資源的退出：企業并購、股票回購、清盤等下降的投資回報

三、小額貸款公司等相關民間金融組織分析

小額貸款公司一般都是將小額貸款作為經營對象，開展的業務主要是中小企業發展、管理、投資、財務、商務、經濟信息等相關咨詢業務，小額貸款公司作為金融服務機構，所遵循的基本策略主要是小額速貸、持續發展以及有償使用，遵循的基本原則則是安全性、流動性以及效益性等。根據人民銀行的相關統計數據分析，全國小額貸款公司4000多家，貸款余額以及來及新增貸款金額逐漸遞增，在民間借貸中發揮著越來越重要的作用。

作為一種新型的民間融資機構，小額貸款公司發揮的主要作用一般都集中在優化金融資源的配置、聚集民間資本、維護經濟金融的安全穩定以及規范民間借貸等。小額貸款公司的貸款利率跟銀行相比較是偏高的，但是它也具有自己的優勢，對于中小企業來講從小額貸款公司貸款的門檻比銀行貸款要低得多，而且相比較銀行貸款，小額貸款公司的貸款形式可以有擔保貸款、信用貸款、抵押貸款等，這些比銀行貸款更加快捷、靈活，資金的審批環節和審批流程、審批時間也比銀行貸款要簡單得多，因此小額貸款公司貸款正逐漸成為民間借貸的重要內容，是中小企業解決資金難題的重要途徑。

對于中小企業來講，融資難的問題依舊制約著其發展擴張，成為發展過程中的瓶頸因素。盡管不少銀行都放寬了對中小企業貸款的門檻，提高了對中小企業貸款的扶持力度，開設了中小企業信貸服務，而且不少中小企業也具有較高的信用程度，但是這些中小企業由于缺少充分的抵押物，依舊難以順利地從銀行獲得充足的借貸資金，滿足自身發展需求。同時，中小企業的融資方式較為單一，直接方便的市場融資渠道缺乏，同時受制于國際金融危機的影響，存貨的流動性變大，這導致資金的流動性變小，中小企業資金鏈存在著斷裂的可能性及風險。正是在這一情況下，小額貸款公司可以及時有效地為中小企業提供充足資金需求，幫助中小企業解決資金難題，推動中小企業平穩健康有序發展。

四、強化民間借貸等民間金融組織發展建議

首先，盡快建立完善民間借貸相關法律制度，為民間借貸的發展提供必要的法律制度保障。當前，我國在民間借貸方面缺少相應的法律法規，這在一定程度上制約了民間借貸的發展和完善，要想推動民間借貸等民間金融的持續健康發展，建立和完善相應的法律法規，推動民間借貸市場的規范化不可或缺。通過立法來進一步確立民間借貸的法律地位，正確認識民間借貸的重要性，確定民間借貸行為的合法合理，科學劃分正常的民間金融活動與非法集資之間的界限，確定好民間借貸的最高利率，積極為民間借貸構筑合法的經營平臺，并在實踐中進一步完善和修正，強化宣傳力度，有效引導相關人士學習及掌握相關借貸法律法規，明確民間借貸的相關法律底線，規范民間借貸行為，提升民間借貸參與人員或企業的風險意識和風險防范能力，對于違法違規行為嚴厲打擊，確保民間借貸的合法權益，促進民間借貸市場的健康發展。只有不斷完善相關民間借貸法規制度，積極塑造良好的法律環境，切實實現有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究的目標，才能保障民間借貸市場的健康發展。

其次，加快利率市場化改革進程，并逐步放開國內金融

市場。民間借貸等民間金融的利率之所以較高，甚至是高利貸，主要是由于國家的利率監管造成了資金的價格發生了扭曲，并進一步導致了金融市場上的二次分割，只是地下金融的滋生，因此國家應當逐步放開利率管制，積極推進利率市場化進程，放開利率監管，推進利率市場化改革，才能進一步緩和金融市場中的二元化分割格局，通過市場對資金需求來決定利率大小，并從根本上解決資金分派效率低下、政策傳導不順暢的現象。

當前，我國金融的市場化程度越來越高，不過與之相伴隨的的是國家的金融機構服務能力并沒有得到較大提升。國家金融市場不放開，民間資金難以有效金融國家正規金融體系。要想實現民間借貸的規范化，就需要實現對內金融開放。政府應當積極引導民間資金進入各個類型的金融機構，并結合金融市場實際，進一步細分金融市場，并在此基礎上促進民間借貸利率的回歸。加快利率市場化改革，進一步開放國內金融市場，完善金融資源的配置機制，發展民間金融，有效緩解金融供需矛盾，切實提高民間金融在資源配置中的效率和效益。

再次，進一步放寬民間金融組織市場準入門檻，并嚴格退出機制。降低民間金融組織的金融市場準入門檻，積極創造公平、寬松的金融競爭環境，促進和扶持民間金融的科學發展。允許具備一定資金規模、具備經營者資質、組織結構框架完整、內部控制制度完善健全的民間金融機構合法化，積極引導民間金融機構為中小企業發展進行支持，有效降低資本交易成本，縮短交易時間，并將社會閑置資金吸收到合法合規的資金渠道中，建立多層次的金融體系有效滿足中小企業的發展。

參考文獻：

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第7篇：民間借貸的流程范文

【關鍵詞】 中小企業； 融資； 民間借貸

一、引言

一直以來，我國中小企業從正規金融體系獲取資金支持極為有限，以民間借貸為主的非正規金融體系在解決中小企業資金約束問題方面發揮了很大的作用。中國企業家調查系統日前的2012年一季度千戶企業經營調查報告顯示，當前企業資金緊張狀況依然突出，小型和非國有企業選擇民間借貸的比重相對較高。客觀上講，民間借貸在運用范圍、借貸額度及方便程度等方面以其獨特的優勢拓寬了中小企業的融資渠道，彌補了正規金融服務的不足，幫助社會閑散資金開辟了廣闊的投資渠道，對我國經濟發展作出了一定的貢獻，然而，民間借貸是一把“雙刃劍”，脫離法律監管的民間借貸自身還存在許多不完善之處，其自發性、分散性、隱蔽性和不規范性等滋生了一系列社會問題，給社會經濟的發展帶來了負面影響。因此，找出中小企業民間借貸存在的問題，積極尋求治理對策，正確規范和引導民間借貸行為，顯得非常重要。

二、中小企業民間借貸融資規范治理的迫切性

近年來，民間借貸引發的經濟訴訟案件呈逐年上升趨勢，民間借貸涉案數量和金額越來越高。以江蘇常熟地區為例，法院2009年受理民間借貸案件705起，2010年受理860起，2011年受理1 054起。再以浙江溫州地區為例，2011年地方法院共受理民間借貸糾紛案件12 052件，收案標的額113.434億元，比2007年增長了4倍多；2011年平均收案標的額為94.12萬元，比2008年的20.07萬元增長了3.69倍。除浙江溫州、江蘇常熟外，其他部分地區（如廣東、河南、內蒙古等個別地區）也發生了案件數量和標的額激增的現象。2011年以來，在國際金融危機及國家信貸政策持續緊縮的宏觀環境影響下，部分中小企業生產經營遭遇嚴重困難，民間借貸危機導致企業資金鏈斷裂，頻頻出現企業倒閉、業主潛逃等事件，不僅使地方經濟的正常運行受到沖擊，而且增加了社會不穩定因素。

當前，民間借貸糾紛案件呈現涉案數量多、金額高的特征，意味著民間資本紐帶出現了斷點，在復雜的民間借貸利益關系下，勢必造成一系列連鎖負面反應，加倍放大金融風險，債權人利益得不到保障，民間資本鏈將越收越緊，最終將會影響到整個實體經濟的發展。此外，民間借貸引發的諸多問題雖然發生在經濟和金融領域，但是涉及社會各方面的關系，主體眾多復雜，矛盾異常突出。由此，為充分發揮民間金融的優勢，有效促進地方金融秩序與金融市場的規范，保證中小企業的良性健康發展，當前形勢下民間借貸的規范治理尤為迫切。

三、中小企業民間借貸融資存在的問題

雖然民間借貸已經成為支持中小企業發展的重要金融力量，但在其發展過程中，中小企業民間借貸存在的問題和弊端逐漸暴露，主要體現在以下方面：

（一）影響正規金融秩序，干擾財政決策活動

民間借貸的隱蔽性及其相對較低的信息成本，影響了正規金融秩序，對金融機構形成了不公平競爭。首先，對于既有銀行貸款又有民間借貸款的中小企業而言，由于民間借貸組織與其關系密切，擁有信息優勢，一旦企業出現危機，民間借貸往往會得到優先償還，這無疑增加了正規金融機構金融資產的貸款風險。其次，民間借貸的隱蔽性決定了其處于灰色地帶，給部分投機者利用民間借貸的不透明性進行金融詐騙活動提供了便利。此外，民間借貸未納入國家統計范疇，金融監管部門、經濟綜合部門不能及時掌握其動向，影響國家對宏觀經濟的準確判斷，容易造成決策的偏差，且民間借貸地下運作的特點和不規范性加大了個人利息收入所得稅和銀行利稅等稅收環節的控制難度，一定程度上對國家財政決策活動形成了不利干擾。

（二）民間借貸手續不規范，法制不健全

民間借貸手續簡便，無需抵押公證，符合中小企業對于資金使用少、頻、快的要求，融資非常便利，但是如果出現違約風險，脆弱的信用關系則難以維系，容易產生債務糾紛。民間借貸組織不健全，有些機構制度不完備、內部管理混亂，易滋生非法集資、經營者卷款逃跑的情況。目前，中小企業民間借貸相關爭議的解決只能依靠《合同法》、《民法通則》中的部分條款，顯然無法適應民間借貸的需要。規范和管理民間借貸的法律法規缺乏， 加之民間借貸較為隱蔽，使得對民間借貸的資金規模缺乏有效的監督。民間借貸關系中利息標準、利息支付等細節問題多為口頭約定，一旦債務糾紛發生，債權、債務人合法的權益難以得到法律保護。最為嚴重的是，高利貸往往伴隨黑社會勢力的暴力行為，直接影響到人民群眾生命財產安全和社會穩定。

（三）容易助長不符合國家產業政策企業的發展

民間借貸具有自發性特點，往往不受國家宏觀控制，尤其在投資方向上，容易違背國家產業政策。以山西小煤窯為例，國家明文禁止，正規金融機構不會給其貸款，然而在暴利誘惑下民間借貸給其提供了條件。另外，容易造成資源浪費的重復建設、國家不提倡的夕陽產業以及高污染化工廠、高能耗企業，通過改制轉變為中小民營企業后，得不到正規金融的支持，而大量的民間借貸者在利益的驅使下作出與國家產業結構調整相悖的行為，削弱了信貸政策的實施效果。

（四）民間借貸高利率引發高風險

民間借貸的高利率大大增加了中小企業運作的成本和風險。調查顯示，當前民間借貸的利率水平在15%～60%，遠高于國家允許的限定在國有金融機構利率4倍的水平。據報道，江蘇浙江一帶民間借貸利率最高竟達月息30%，而目前一年期的銀行貸款年利率為6%左右，月息30%高出銀行貸款年利息約五倍，說明這已經不是民間借貸，而是高利貸。絕大多數中小企業處于產業鏈的底端，科技含量低，利潤率遠遠達不到30%的月利率，企業的風險非常高。經營利潤不足以償付高額利息，企業一定會關停倒閉，由此必然導致高利貸操盤者資金鏈斷裂，引發眾多社會問題。

四、中小企業民間借貸融資的治理對策

（一）制定并執行相關法律，使民間借貸合法化落到實處

民間借貸合法化在國外已有先例，如中國香港制定的《放債人條例》、南非制定的《高利貸豁免法》。2010年5月，國務院頒布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，意見明確允許民間資本進入金融服務領域、發起設立信用擔保公司，鼓勵民間資本設立金融中介服務機構。同年7月，國務院辦公廳又下發了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展重點工作分工的通知》，明確規定民間資本進入金融領域的具體工作由人民銀行等八部門負責，將民間借貸納入監管范疇。理論上講，這些法規制度的制定和實施無疑有利于在民間資本和中小企業之間架起暢通無阻的橋梁。然而，由于起步晚、社會認知度低、民間資本實力有限以及可信度低等原因，真正由民間借貸機構或個人申辦的擔保和小額貸款公司的比例仍然較小，制度實施效果較差。因此，政府應該加大現有法律法規執行力度的同時，盡快出臺《民間借貸法》，發揮民間借貸專門法律的威懾作用，杜絕和防范高利貸和金融詐騙行為，使民間借貸合法化、規范化落到實處。

（二）推進民間借貸與商業銀行等正規金融機構的有效對接

當前，中小企業融資難題很大程度上是由于我國現有的金融改革滯后，政策體制跟不上企業實體經濟的發展要求。我國實體經濟體系已經高度多樣化、多元化、復雜化，然而金融體系卻仍然傳統單一，金融創新明顯不足。為切實解決中小企業融資問題，大力推進民間借貸與商業銀行等正規金融機構的有效對接是一個很好的途徑。正規金融機構應充分吸收民間借貸的優勢，多方位創新金融服務，積極推動商業銀行開展民間借貸委托貸款業務，幫助民間融資主體規范借貸行為。同時，鼓勵民間資金興辦新型中小企業金融機構，嘗試民間資本與擔保機構的融合，探索民間資本與典當業的對接，允許更多民間資本進入私募股權投資行業。小組聯保、小額貸款、農民合作基金等金融制度在發展中國家是有效的，有利于緩解由于信息不對稱帶來的種種問題。因此，國家要對一些民間擔保公司、小額貸款公司等給予相應的優惠政策，在條件成熟時甚至可以將部分優秀的信貸公司升級為社區銀行，將非法民間集資與高利貸活動納入正常的金融渠道，從而吸引更多的民間資金投入到實體經濟體系，幫助中小企業解決融資困難問題。

（三）培育民間金融市場的產業政策導向意識

表面上看，民間借貸危機是由民間借貸不規范行為引起的，然而更深層次的原因應該是在高額利息的利益驅使下，民間借貸市場對實體經濟的篩選機制不正確，沒有對技術進步、有發展前途的制造業和新興產業給予支持，反而助長了不符合國家產業政策的企業發展。根據熊彼特經濟發展理論，企業的創新是社會經濟發展的根本動力，金融資本家的任務則是通過篩選并支持企業家擴大市場份額，實現金融資本與產業資本的對接共生，從而促進整個經濟的發展。因此，政府應該加強對民間金融的產業政策導向意識的培育，加強民間借貸的引導和服務，選擇具有市場前景、成長性好的項目為依托，優化民間投資結構。對違反國家產業政策和正常金融秩序的信貸資金使用加大管理力度，減少圍繞信貸配給的尋租現象。同時，通過國家產業政策引導社會基金投向以及稅收優惠減免等綜合性政策，大力支持地方支柱性制造業和新興產業的發展，增強制造業和新興產業對民間金融資本的吸引力。由此，實現實體經濟和民間金融的良性互動。

（四）建立科學的中小企業民間借貸監測系統

政府應該加強建立民間借貸業務登記備案制度，特別是對融資規模較大的中小企業要實行強制性登記備案。在金融活躍地區，盡快建立科學的中小企業民間借貸風險監測體系，尤其是建立有效的民間借貸信息收集機制，定期采集相關數據，全面掌握民間借貸的運行情況，如資金的交易對象、資金來源、資金運用、利率變動水平等，跟蹤民間借貸變化，做好信息披露與風險提示，及時防范、化解民間借貸的潛在金融風險。對于部分落后地區，政府應支持建立相應的擔保公司為中小企業提供貸款擔保，一方面可以分擔社會風險；另一方面確保民間資金有可靠的投資去向。同時，通過信息技術和政府法律技術的結合，建設中小企業民間借貸專業電子平臺，建立規范化、標準化、流程化的民間借貸監管系統，提高對中小企業民間借貸的監管水平。

（五）搭建為中小企業融資服務的民間借貸平臺

專門培育為民間借貸市場服務的中介組織，提高中小企業的融資效率。鼓勵律師事務所和社會公證機構積極開展民間借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業務，為中小企業民間借貸提供相應的法律中介服務。積極探索建立會員制或成立金融咨詢服務中介機構組織，克服民間借貸市場自發性和分散性特點，增強中小企業民間借貸行為的組織性。此外，利用電子網絡通道搭建民間借貸網絡信息平臺，引導民間借貸主體通過電子平臺交流借貸供求信息，完成資金借貸交易，這不僅有利于降低民間資本投資者和中小企業的信息搜尋成本和逆向選擇，促進民間金融市場借貸活動健康發展，而且還可以使得民間借貸行為由地下運作走向地上運行，真正促進民間借貸陽光化、規范化，同時也方便政府監管部門的信息獲取和風險管控，促進中小企業民間借貸的安全化。

五、結語

民間借貸的存在和發展是在市場經濟高速發展情形下單一性金融組織體系與多樣化、復雜化實體經濟體系之間巨大反差的適應性民間自發創造，是政府管制下正規金融體系供給不足的產物。民間借貸融資模式的存在具有一定的合理性，但其存在的問題也是不容忽視的。為此，要制定并執行相關法律，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，推進民間借貸與商業銀行等正規金融機構的有效對接，培育民間金融市場的產業政策導向意識，正確引導民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊含的能量，建立科學的中小企業民間借貸監測系統，搭建為中小企業融資服務的民間借貸平臺，進一步發揮其在經濟發展中的重要助推器作用，并有效地促進地方金融秩序的規范。

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第8篇：民間借貸的流程范文

關鍵詞：民間信貸 問題 對策

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-214-02

江門市作為廣東省及珠三角的經濟重鎮，民間信貸比內陸地區要發達和成熟，同時江門市是中國第一僑鄉，擁有豐富的海外個人資金來源，民間融資渠道呈多元化。為了解江門民間借貸現狀，分析江門民間信貸存在的主要困難，以提出切合實際、切實可行的對策措施，筆者等對江門市五邑地區數百家中小型企業的民間信貸情況進行了隨機抽樣調查，本次調查共發出問卷750份，回收有效問卷690份，調查內容涉及信貸主體、信貸資金來源、借貸規模、融資方式及資金用途等各方面。根據調研測算，截至2010年底，全市的民間融資規模大約在150億元左右，其中中小企業民間借貸余額大約在20億元左右，接近銀行小企業貸款余額的47.6%。近幾年五邑地區民間融資規模呈上升走勢，說明本地民間融資需求仍在不斷加大，民間融資更為活躍。從構成上看，目前江門市中小企業融資額低于自然人融資額，自然人與中小企業民間融資額占總融資額的比重分別為78.5%和21.5%。

一、江門市民間信貸的特點

1.數量多，額度大，范圍廣。通過調查國有金融機構的貸款余額、存貸比及江門市民間信貸中介機構分析測算，全市（五邑地區）的民間信貸規模十分龐大，僅2009年至2010年民間借貸資金規模應超過200億元，而且涵蓋80%的大中小企業及個體工商戶，并遍布各行各業。

2.效率高，期限短，并逐漸規范化。民間信貸最大的優勢是手續簡便、效率高，這對特別是在講究時間效率的生產經營來說尤為重要。而流動資金的周轉快就導致借貸資金的需求期限較短，調查顯示，民間信貸借入資金的期限結構中1個月以內的占29.4%，1~6個月的占32.4%，6~12個月的占23.5%，12個月以上的占5.9%，此外還有8.8%的為不定期。隨著規模的擴大，民間借貸的手續也逐漸規范化，現在除向個人融資借貸外，向企業拆借及中介機構借貸基本都要簽訂正規合同，只是在抵押、審查及放款流程上較之國有銀行更加靈活。

3.借貸利率多樣化，較客觀反映資金價值。通過調查發現，江門市民間借貸組織的借貸利率多層次化明顯。如投資農產品流通加工的借貸利率一般在5％～8％，而一般投資制造業或商業的借貸利率一般在10％左右，而投資房產等高利潤行業的利率就可能達到15%~20%左右。調查顯示在利息的支付期限上，有36.9%選擇按月支付，23.1%的按季度支付，20%的按年支付，15.1%的一次性還本付息，還有5.9%的無須付息。

4.融資主體呈多元性、隱蔽性，資金來源渠道多元化。調查統計顯示，通過國有金融機構融資的有72.2%，向其它企業親友借款的有50%，向中介機構借款的有32.9%，向股東或職工集資的有21.4%，此外還有利用信用卡（占12.8%）、其它方式（占16.6%）等。

5.民間資金需求結構發生明顯變化。過去民間借貸主要用于購建房產、子女上學、就醫、婚喪嫁娶等消費性資金需求，現在的資金需求則主要轉變為農業生產經營、企業及個體工商戶的創業、中小型企業資金周轉等較大金額的資金需求。本次調查顯示，通過民間信貸的融資認為用于擴大生產（占60.7%）、更新技術（占35%）、解決流動資金不足（占33.8%），還有用于歸還欠款（占9.7%）、投資固定資產（占6.4%）和臨時轉貸（占2.8%）等等。

二、江門市民間信貸的成因

江門市民間信貸的產生原因有其內生性和外生性。內因主要是江門市中小企業強烈的資金需求。一方面，中小企業本身實力較弱且可抵押的資產少、多為傳統加工貿易企業且產品附加值低和增長緩慢、本身財務制度不完善等，這些因素導致金融企業難以滿足中小企業日益增長的資金需求欲望。另一方面，2010年以來的貨幣從緊政策，銀行信貸緊縮，加上專門為中小企業提供融資貸款的小額貸款公司和擔保公司少，導致信貸規模大幅縮減、銀行資金面不寬裕，國家出臺的眾多扶持中小企業的政策難落地。江門99%左右的企業是中小企業，根據數據顯示，只有6%~10%可以獲得銀行貸款。

民間信貸存在與發展的外因是江門經濟的快速發展與個人、企業財富的增加。民間個人持有大量的可以用于企業投資的剩余資金，而且不少企業也有大量的資金找不到好的投資機會而閑置著。一方面，目前正規的金融體系不僅不能夠為這種資金的供求關系提供暢通渠道反而成了這些資金流動的障礙。另一方面，當前股票、證券等市場形勢低迷、不動產投資受政策限制，這些閑置資金的投資渠道受到限制。這些資金只好另辟蹊徑。在這些內因和外因的共同作用下，為江門市民間信貸的存在提供了肥沃的土壤。

三、江門市民間信貸的主要風險及存在問題

隨著2011年銀行資金面的緊張，可以預見年內短期內民間借貸利率上漲勢頭還將延續。民間信貸利率高、缺乏監管、手續不規范等必然會引起一系列的風險和問題。

（一）存在的主要風險

1.民間信貸高額利息誘發信貸資金流向民間借貸風險。民間借貸自身借款期限短、利息高等特點，必將吸引部分信用社貸款客戶將信貸資金轉借給從事民間借貸的投資公司或民間借貸的個人，甚至在江門有些農村還形成了全民將資金轉入民間借貸領域，造就了極大的風險安全隱患。這其中也摻雜著不少以借民間借貸為名，實際卻從事非法集資的單位和個人。這些無疑給銀行或信用社的信貸資金埋下了巨大的風險。

2.民間借貸高額利息造就企業和經營者生產成本急劇增加的生產經營風險。隨著民間借貸利率不斷攀升，使得部分企業與個人在借入高利貸后，生產經營成本急劇增加，伴隨通脹的加劇，給本就效益不佳的企業和個人增添了相當大的經濟負擔。民間借貸造成的高額利息，最終使得企業和個人難以支付到期本金和利息，以致利用拆東墻補西墻，或從其他地方以高額利息借入資金歸還原借款，陷入惡性循環的狀態。據調查數據顯示，有近15%的企業選擇協商延期償還借款，在多次延期情況下仍無法償還時，有16.7%的債權人會選擇收押借款人的財產，還有16.3%的企業去追索擔保人。當利滾利無法還清，結果可能造成企業破產。

3.民間借貸高額利息引發的社會治安問題造成的信貸風險。民間利率不斷提高，但是高額利率的借貸資金在生產經營過程中的增值獲利的空間畢竟有限，在調查公司資金緊張的原因時發現，有59.14%的企業是因為材料漲價過快，自身產品漲價又比較困難，利潤空間嚴重擠壓所致，有29.2%的企業認為勞動力成本增加也是造成利潤空間減少的一個因素。這樣造成借款單位和個人無力歸還到期本息，而部分民間借貸放款人為了達到預期收回借款目的，往往通過暴力催討借款，借款人的人身安全受到威脅，產生嚴重負面影響。

（二）存在的主要問題

1.中小企業信用擔保機制不夠健全。江門現有中小企業信用擔保機構數量較少，而且擔保機制自身又存在不容忽視的問題，比如，擔保組織的法律地位不是很明確，法律規范不是很完善，難以對擔保行業及其涉及的社會關系進行全面的規劃和調整，當信用擔保出現問題時，難以找到有效的政策支持和法律保護。之外，江門現有的擔保機構規模小，擔保量不足，擔保業務品種也比較單一，并且以短期為主。

2.金融監管不當。適當的金融監管可以降低信貸市場的風險，放松監管會使民間信貸泛濫，風險系數增大。而過度監管則會導致金融抑制問題，江門地區實施的金融監管措施比較嚴格，市場準入門檻高，業務范圍限制較多，業務準入缺乏靈活性使得江門地區信貸市場運行低下。調查數據顯示，近87%的企業認為民間借貸比銀行的優勢在于貸款的門檻低、貸款容易，這也從另一方面增加了民間信貸的風險。

3.法律制度不夠健全。當前雖然合同法、擔保法等都涉及到保護債權人的合法權益，但防范和制裁逃離金融債務行為的具體法律制度還是不多，并且可操作性也不強，主觀隨意性太大，對違約債務人缺乏足夠的法律震懾，不利于保護債權人的利益。此外，對民間金融機構的立法空缺，使民間金融機構處于相對尷尬地位，民間金融得不到合法承認，而民間金融又是中小企業小額貸款的重要渠道之一，這就進一步加大了中小企業貸款的難度。

4.民間信貸自身的問題。據調查數據顯示，有35.68%的企業認為自身效益不好，不符合銀行貸款條件；有29.93%的企業認為自身信用不好，財務信息不透明，造成銀行不敢貸款；有53.81%的企業承認缺少可以抵押或質押的資產；還有37.84%的企業難以尋求銀行要求的擔保條件。而民間信貸具有很大的自發性、盲目性和投機性，且在信息保密、財務約束、風險控制等方面也存在缺陷，其自身問題突出。

四、江門市民間信貸問題的主要對策

1.確認民間信貸的合法地位，制定和完善相應的法律法規。民間信貸的合法化是將其對經濟的消極影響轉化為積極影響的關鍵，政府對民間信貸給予引導和規范是非常必要的，民間信貸的公開化、合法化對于資金供求雙方利益的維護是非常有利的。這就需要國家給予民間信貸合法的地位。因此，從我國經濟發展的客觀需要和民間信貸存在的合理性而言，為引導其進一步健康發展，就有必要公開給予民間信貸的合法地位。要確立民間信貸的合法地位，使民間借貸公開化、合法化，目前最重要的是要制定有關制度法規，明確規定民間資本享有“國民待遇”，可以進入金融領域設立金融機構，滿足不同經濟主體對金融服務的需求。現有《人民銀行法》、《商業銀行法》要增加對民間信貸的有關條款，確立由民間資本新組建的農村商業銀行、城市商業銀行、貸款公司、農業投資基金公司等的合法地位，明確規定區域性民間信貸機構的法律地位、活動范圍、利率及其資金投向等，使民間信貸活動受到法律保護。

2.建立形式多樣的合法的民間信貸機構。國家要逐步引導體系外“暗流洶涌”的民間信貸資金進入制度框架之中，一定程度上收編地下錢莊降低其影響力，使得國家得以監控這筆在銀行外流動的資金的去向；另一方面，可以給中小企業融資一個較為寬松、又有法律保護的良好環境。可以大力發展如小額貸款公司、股份制民營銀行、信用互助社、社區銀行等形式多樣的合法的民間信貸機構，讓民間投資人以股份合作等的形式加入到這些民間金融機構中,填補金融服務的空白，打破國有商業銀行的壟斷，通過充分競爭提高金融效率。

3.創新金融服務，靈活設計民間信貸產品。貸款額小、使用期短、缺乏抵押能力是中小企業的典型特征，而這也是正規金融機構難以適應的，特別是在銀行商業化改革進程不斷加快的背景下，正規渠道的金融供給將進一步偏向城市，與中小企業短期、小額、手續簡單等為主的金融需求產生了進一步的錯位矛盾。因此各金融結構要創新金融服務，靈活設計民間信貸產品，設計以小額貸款、短期信貸、借貸手續簡單靈活、還款期限相對靈活、符合中小企業需求的信貸產品。

4.防范和規避民間信貸風險，加強監管并引導其發展。人民銀行和金融監管部門要密切關注民間金融活動發展動態，準確地把握其規模、流向、特點等，為宏觀決策提供參考。同時，加強與公安、工商部門的協作，堅決打擊和取締非公有資本非法規模集結的炒作行為和金融詐騙，防止因此而造成經濟、社會波動。商業銀行應轉變觀念、控制成本、實現金融創新。通過放低門檻滿足中小企業全方位、多層次的金融服務要求，積極靈活運用各種金融工具為中小企業提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產清算等方面的配套服務。在經濟相對發達、信用觀念強的農村地區，可以嘗試拓展“個人理財”業務，從而將更多的民間資金納入到正規金融渠道中來。

參考文獻：

1.宋羽,彭中.再論中小民營企業融資難的成因及其對策[J].中國集體經濟.2009(16)

2.張希慧.我國民間金融發展規范邊界研究[J].財經理論與實踐，2009（1）

3.李東海.我國民間金融發展中存在的問題及對策分析[J].現代商業.2009（8）

第9篇：民間借貸的流程范文

民間債務危機引發改革呼聲

“溫州金融改革綜合試驗區”的設立動因，是去年下半年發生在溫州的因高利貸而起的民間債務危機。

因這場史無前例的危機，2011年至今一年多，溫州至少有10名從事高利貸的人自殺，200名以上企業主和放貸人“跑路”。銀行不良貸款也大幅上升。來自溫州銀監局的數據顯示，今年2月末，溫州銀行業不良貸款率為1.74％，已連續8個月呈上升態勢，比去年6月末最低時的0.37％飆漲370.27％——而溫州原本是全國不良貸款率最低的地區。

溫州的危機迅速引起中央關注。2011年10月4日，總理在聽取溫州地方領導匯報時，對溫州方面提出的金融改革試驗區的想法予以了肯定，并當場責成相關部委以及浙江省政府進行調研。這次講話無疑成為溫州金融改革的風向標。

此后，溫州緊急起草《溫州國家金融改革綜合試驗區總體方案》，希望通過設立“國家金融綜合改革試驗區”，將溫州打造成全國“民間資本之都”，促使民間資本“陽光化”。該方案經浙江省政府研究完善后，于去年11月上報。

爭議“備案制”

根據獲批《方案》，溫州金融綜改區第一項任務是“規范發展民間融資”，包括制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系等。該任務直指溫州民間債務危機之核心，尤其是“民間融資備案管理制度”。

據了解，對此項制度，溫州已先行展開探索，具體載體——溫州民間借貸登記服務中心不日將掛牌營業。至今年1月底，溫州共有各類民間融資相關機構1938家，其中融資性擔保公司50家、典當行62家、非融資性擔保公司117家、寄售行353家、各類投資公司1330家。

所謂民間借貸登記服務中心，是經核準，在一定區域范圍內為民間借貸雙方提供中介、登記等綜合的有限責任公司或股份有限公司。根據溫州之前下發的《關于開展溫州民間借貸登記服務中心試點的實施意見(暫行)》規定，試點初期，將依法登記注冊、從事民間借貸撮合的投資(咨詢)公司等中介機構先行進駐，引導依法登記注冊并從事中介業務的非融資性擔保公司、寄售行、舊物調劑行等機構入場進行登記管理。通過試點先行，逐步引導從事民間借貸的一般法人、自然人、其他組織等進場登記管理。同時，邀請公證處、會計師事務所、律師事務所、擔保機構、銀行結算等服務機構入駐，借助專業團隊就民間借貸的合法性和風險把控形成配套服務體系，減少借貸雙方的法律糾紛和借貸風險。

溫州還為試點設立了若干原則，包括規避非法集資，實行借貸雙方直接對接；杜絕高利貸，規范民間借貸利率操作；把控風險，執行完善的民間借貸流程；堅守底線，秉承中介職守。

個人境外直投重啟

溫州金融綜改試驗區的另一大焦點是“個人境外直投試點”。根據方案，將研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規范便捷的直接投資渠道。溫州將成為國內首個試點個人境外直接投資的城市。

據了解，目前《溫州市個人境外直接投資試點方案》已制定完成。根據《試點方案》，年滿18歲的溫州戶籍居民，只要說明資金來源、投資項目合法證明等，就可向市商務局申請。經審查后，由國家外管局溫州市中心支局放行境外投資。

《試點方案》規定，溫州個人境外直接投資可通過新設、并購、參股等方式，在境外設立非金融企業，或取得既有非金融企業所有權、控制權、經營管理權等權益。不準投資設立境外特殊目的的公司；對涉及我國禁止出口的技術和貨物以及能源、礦產類境外投資設定限制；不準在與我國未建交國家投資；禁止在特定國家或地區的境外投資以及涉及多國(地區)利益的境外投資。

試點期間，1個人1個項目不得超過300萬美元，多個人1個項目不超過1000萬美元，1個人年度總額不超過2億美元。而國家外管局現行的政策是，中國居民每人每年換匯額度僅5萬美元，個人不允許進行境外直接投資。

利率市場化試點“擱淺”

令溫州小有失望的是，《方案》未提被其寄予厚望的“利率市場化試點”。有知情人士透露，“利率市場化試點項目，報到浙江省一級就被打回了。”

溫州民間債務危機的病根之一即利率雙軌制，資金不愿進入銀行系統而四處投機逐利。所以，在金融綜改試驗區初始方案中，“利率市場化改革”是最重要內容之一。溫州希望爭取到率先在溫州范圍的地方法人金融機構中開展利率市場化試點，有限度地放開銀行機構存貸款利率，縮小正規金融與民間金融的利率雙軌制差距；各類貸款利率在人行法定貸款利率4倍內可自由浮動，借貸雙方自行議定。

事實上，在溫州金融30多年發展進程中有過多次利率改革。1980年，蒼南縣金鄉農信社試行“以貸定存、存貸利率浮動”，邁出利率改革第一步。1987年，溫州被確定為全國惟一的利率改革試點城市。2002年的“金融改革綜合試驗區”試點，利率市場化改革也是其中之一。2002年的試點中，由于信用社放開存款利率限制，可上浮30％，導致存款一邊倒地流向信用社，引發其他金融機構強烈反對，在兩年后被國家撤銷。

溫州市金融綜合改革的十二項主要任務

(一)規范發展民間融資。制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監測體系。

(二)加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。

(三)發展專業資產管理機構。引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構。

(四)研究開展個人境外直接投資試點，探索建立規范便捷的直接投資渠道。

(五)深化地方金融機構改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業務。推進農村合作金融機構股份制改造。

(六)創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持。支持發展面向小微企業和“三農”的融資租賃企業。建立小微企業融資綜合服務中心。

(七)培育發展地方資本市場。依法合規開展非上市公司股份轉讓及技術、文化等產權交易。

(八)積極發展各類債券產品。推動更多企業尤其是小微企業通過債券市場融資。建立健全小微企業再擔保體系。

(九)拓寬保險服務領域，創新發展服務于專業市場和產業集群的保險產品，鼓勵和支持商業保險參與社會保障體系建設。

(十)加強社會信用體系建設。推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，推動小微企業和農村信用體系建設。加強信用市場監管。