銀行信用卡發展存在的問題精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行信用卡發展存在的問題主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
信用卡是商業銀行吸引新客戶的新興業務，較低的成本使銀行能夠發展零售業帶來新的利潤來源。自新世紀以來，商業銀行的信用卡業務發展十分迅速，但與信用卡業務機制已經很健全的發達國家相比，我國的差距仍然很大?？s短乃至追上這種差距，需要科學合理的營銷策略。本文擬對目前商業銀行信用卡業務營銷策略中存在的一些問題進行分析，并提出相應的對策。
一、商業銀行信用卡業務營銷存在的問題
1.立法建設不健全
由于信用卡屬于新興業務，政府和相關部門對這一業務的認識還很不夠，相應的法律法規的建立不夠健全。但是對于開展信用卡業務的商業銀行來說，有明確的法律法規是營銷活動必不可少的規范和行為準則，可以在法律法規的框架內進行相應的營銷活動。法律法規的缺失或者說體系建立的滯后，使得商業銀行對信用卡業務的市場準入、監管部門具體要求和競爭范圍存在疑問，容易引起糾紛，影響正常營銷活動的開展。目前信用卡業務主要還在從屬于一般銀行業業務的法律法規下，比如：《銀行卡管理辦法》《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》《關于規范促進銀行卡受理市場發展的指導意見》等，局限性很大，對許多信用卡業務沒有專門的規范，隨著社會經濟和信用卡業務的飛速發展，沒有專門性的法律法規來規范、監管和指導信用卡業務，使得目前的信用卡市場暴露出許多問題。比如說目前尚沒有明確的針對信用卡犯罪行為的懲罰辦法，只能根據《刑法》中的某些條款進行判決，效力低、不明確、漏洞明顯；目前仍然缺乏對銀行、特約商戶、消費者等信用卡相關的參與方的準入條件和權力、責任、義務的明確規定，這給信用卡業務帶來了極大的隱患和不確定因素，也從某種程度上制約了信用卡業務營銷活動的開展。
2.信用評估體系建設不完善
與相關法律法規的不健全一樣，信用卡市場最重要的信用評估在我國目前尚未形成體系，只有深圳、上海等城市建立了比較完備的個人征信體系。也就是說，我國信用評估體系距發達國家全國性甚至跨國的網絡體系還有很長的路要走。因為這個原因，我國商業銀行在開展信用卡營銷業務時，無法實現對個人信用資料的準確收集和評估，也就客觀上增大了發卡后所要面臨的信用風險。
3.產品同質化情況嚴重
如果單從數量、品種和功能來看，我國信用卡業務目前在整體上已經十分豐富；問題在于，從整體的業務營銷來觀察，就會發現產品同質化的情況十分嚴重。更為嚴重的是，這種產品同質化的情況不僅僅體現在產品的定位上，更上升到了產品增值服務以及其他的金融功能也在同質的不良局面。比如廣東發展銀行的南航明珠信用卡與招商銀行的國航知音卡，真情卡與華夏銀行的麗人卡之間，都存在著明顯的同質化現象。銀行自身應對信用卡業務的創新能力不足是主要的原因，這也反映了我國商業銀行的高級管理層對信用卡營銷的定位有問題?？梢钥吹降氖?，目前商業銀行信用卡營銷把競爭主要放在了數量上而非質量上，單純地追求數量和短期效益，比如發現對手開發新型業務后立即模仿跟風，而忽視了長遠發展最需要的質量和創新。各主要商業銀行均承認，目前所發行的信用卡中百分之八十左右為“睡眠卡”，或者說“死卡”。原因在于消費從目前的信用卡營銷上看不到差別和創新之處，缺少特別的吸引點，信用卡辦理和使用的積極性就逐漸減退，導致大量“睡眠卡”的出現。從銀行的角度看，這種同質化的另一結果，就是信用卡資源的浪費，增加了營銷成本，拉低了銀行在信用卡業務上的利潤。
4.營銷渠道單一
目前來看，我國商業銀行信用卡的營銷渠道還比較單一，仍然是消費者和銀行之間的直接聯系，雖然在近年來增加了營銷人員推薦和其他金融產品捆綁銷售兩種方式，但這只是表面現象，總體情況仍然單調。比如說員工推薦，許多銀行員工為了完成銀行的“強制性”辦卡任務，利用關系網辦理信用卡，任務完成了，銀行信用卡數量也增加了，但是增加的基本上都是“睡眠卡”；還有信用卡積分、抽獎、返現、刷卡饋贈、折扣等，往往與活動同時的是大量的限制條件，消費者使用起來極其復雜，筆者就有親身的體會。呼吁銀行能夠加大信用卡營銷的渠道拓展和業務開發的創新力度。
二、商業銀行信用卡業務營銷對策建議
1.加快相關法律法規的立法進度，逐步完善信用卡業務的法律框架體系建設
我們在充分調研我國目前實際情況的基礎上，借鑒一些發達國家的成功立法經驗，進一步對信用卡業務的范圍、市場準入和相關監管措施上，加快立法進度。必須明確信用卡監管部門、明確其運行的職責、監管的范圍和懲罰措施；必須明確信用卡各參與方的權力、責任和義務；必須明確信用卡犯罪的制裁措施，減少信用卡交易的風險，從而為信用卡營銷活動提供一個良好的法律環境和市場環境。
2.加快信用評估體系建設
必須盡快建立并加快完善我國的信用評估辦法和體系，由政府相關部門主導建立全國性的征信體系，并在市場和社會實際的基礎上逐步完善征信的內容和機制。
3.加快業務創新力度，豐富信用卡營銷渠道
前文提到，目前信用卡業務的功能已經遠遠不能滿足消費者日益增加的消費需求，銀行必須緊貼市場需求，加快新業務、新服務的開發和設計，形成良好的創新流程，能夠敏銳地跟上市場和消費者的需求變化。在營銷渠道的拓寬上，必須采取多元化道路，片面地追求數量沒有意義，現代營銷手段和理念可以充分地運用到信用卡業務的營銷策略上，以優質的業務質量和服務水平，多元化的營銷渠道取勝。
參考文獻：
[1]孫飛.信用卡大全[M].中國財政出版社，2005（08）
第2篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業銀行競相推出的產品, 信用卡的發卡數量急劇擴張。隨之而來
>> 商業銀行信用卡業務存在的問題及風險防范對策 淺談我國商業銀行信用卡業務風險及防范對策 淺析商業銀行信用卡業務主要風險及防范建議 關于商業銀行信用卡風險及防范措施的研究 淺談商業銀行信用卡風險防范 我國商業銀行信用卡業務風險防范 商業銀行信用卡業務風險防范研究 淺談我國商業銀行信用卡風險及防范 商業銀行信用卡風險及防范措施 對我國商業銀行信用卡業務風險管理的思考 商業銀行信用卡業務風險的成因與控制 商業銀行信用卡業務信用風險管理研究 商業銀行信用卡管理中存在的風險及對策研究 商業銀行信用卡業務研究 淺析我國商業銀行信用卡信用風險及其防范 商業銀行信用卡壞賬風險研究 商業銀行信用卡風險管理探討 我國商業銀行信用卡業務風險管理研究 商業銀行信用卡業務風險管理研究 我國商業銀行信用卡業務風險管理問題探討 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 經濟法律 > 商業銀行信用卡業務的風險及防范 商業銀行信用卡業務的風險及防范 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")
申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業銀行競相推出的產品, 信用卡的發卡數量急劇擴張。隨之而來的問題是信用卡風險愈來愈高, 因此, 防范信用卡風險迫在眉睫。經營信用卡業務有高收益,同時伴隨著高風險。如何有效防范和化解銀行卡業務風險已成為各發卡機構共同探討的問題。 關鍵詞: 信用卡; 風險; 商業銀行 中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號： 信用卡業務是商業銀行一項高風險、高收益的新興業務。隨著信用卡業務在我國的迅猛發展，其諸多問題與風險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風險發生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業銀行必須重視信用卡業務風險，并對信用卡業務風險進行有效的控制與管理。 二、我國信用卡業務現存的主要風險 信用卡業務的風險, 一般是指信用卡在使用過程中所出現發卡機構、持卡人和特約單位所遭受的非正常的經濟損失的可能性, 它貫穿于信用卡的使用, 支付的各個環節, 并涉及發卡機構、持卡人和特約商戶等諸多方面。信用卡業務本身所獨有的無擔保循環信貸的產品特性、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點, 決定了它是一種風險程度較高的銀行業務; 然而信用卡相對較高的透支利率, 又使其能夠產生遠高于其他銀行業務的豐厚收入。面對這種所謂“ 高風險、高回報”的產品特性, 銀行是否具有平衡其風險與收益的能力將成為能否競爭制勝的關鍵。 (一) 持卡人的信用道德風險 持卡人的惡意透支或由于個人經濟原因無力還款所產生的信用風險。持卡人品質不好故意不還款; 或持卡人遷址、工作調動、遷移外地等不事先通知發卡銀行, 不告之新的地址至使發卡銀行與持卡人聯系中斷, 無法找到本人。隨著社會公眾對金融意識的提高, 持卡人數量將大量增加, 風險發生的可能性就加大。如持卡人因公司破產、下崗、失業、其他意外事故等原因造成經濟狀況惡化, 導致無力償還欠款, 從而造成發卡銀行的損失。 (二) 不法分子冒用、欺詐風險 不法分子利用偷盜、拾得或其他方式獲得信用卡后, 通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等手段、冒充持卡人進行欺詐性消費或取現, 然后逃之夭夭, 給持卡人、商家和發卡行遭受損失。冒用信用卡有三種情形: 一是到特約商戶購物消費, 或者獲得持卡人密碼, 在POS 機上刷卡消費; 或者提供假身份證, 模仿持卡人簽名, 購物消費。二是獲得持卡人密碼在自動柜員機(ATM) 上取現。三是到銀行儲蓄網點憑獲知的持卡人密碼及獲得持卡人身份證( 前提是冒用者與原持卡人年齡和相貌相近) , 通過僥幸心理行騙過關。冒用信用卡, 這類風險在信用卡風險中占有較大比例?！靶庞每ㄍ钢嵸|上是發卡行發放的一種貸款, 但是與其他貸款不同, 它一般是在支付結算與授權過程中形成和發現的”。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支, 一般不會有太大的風險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的, 超過規定限額或規定期限, 并經發卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構成信用卡業務成本。如: 先掛失, 然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人裝信用卡丟失, 即到商業銀行辦理掛失手續, 利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差, 大量透支使用, 而銀行誤以為是竊取信用卡者透支, 從而給商業銀行帶來巨大損失。 (三) 特約商戶的道德風險、操作風險 特約商戶的道德風險是指特約商戶與持卡人聯合進行虛假交易、幫助持卡人進行惡意透支騙取銀行資金的道德風險。特約商戶的操作風險是指, 由于特約商戶的財會人員或前臺服務人員沒有嚴格按照信用卡業務操作規程辦理或由于一時疏忽而造成的風險。如服務人員接受了已被止付的信用卡?；蛱顚懘笮憯底謺r, 沒有填大寫金額, 沒有經辦人簽字或蓋章, 使居心不良的人可涂改小寫金額, 而無法追究責任。由于部分案件是由于發卡機構的風險控制不嚴造成的, 人行和銀監會要求發卡機構對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查; 要慎重選擇發卡營銷外包服務商, 并嚴格管理與發卡營銷外包服務商之間的外包關系, 明確雙方責權利。 (四) 銀行內部風險 商業銀行內部工作人員往往會利用職權在內部作案。銀行內部人員對本部門的業務操作相當熟悉, 對業務操作過程中的漏洞看得更為清楚, 而銀行又無有效的監督機制, 有人便會鋌而走險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領已打制好的信用卡, 冒充持卡人提取現金或進行消費的行為; 或擅自超越權限, 套取大額現金; 更改持卡客戶電腦資料、存款帳戶余額, 非法提取持卡人存款; 人為造成止付名單發放延誤或授權信息傳遞不及時、不保密的風險, 有些發卡行內部人員同社會上不法分子相互勾結共同作案。 (五) 技術風險 在技術協作中, 協作方可能獲取ATM 機具、傳輸加密技術, 導致加密技術泄露; 私營企業的技術服務人員變動頻繁, 經營具有不穩定性, 給銀行業務穩定發展留下隱患; 磁卡銀行卡具有易于涂改和仿制的固有弊端, 當前廣泛使用的打卡機、磁條讀寫器等都可進行磁條讀寫修改, 制作假卡比較容易。同時, 發卡行內部網絡在受理銀行卡業務時, 便成為開放式網絡, 接受攻擊的渠道較多; 發卡行對內部網絡的訪問控制不嚴格, 部分口令設置過于簡單; 放火墻及入侵檢測系統設備配備不完善, 給銀行網絡安全造成威脅。 三、商業銀行加強信用卡業務風險管理的若干建議 隨著我國商業銀行信用卡業務規模的不斷擴大，信用卡業務在我國的迅速發展，信用卡風險也日益顯現。如何加強對信用卡業務風險的管理就顯得尤為重要， 并且已經成為政府及各發卡銀行高度重視的問題。 （一）建立一套適合國情的個人信用制度體系 雖然，目前我國發卡銀行可以通過對個人征信系統的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現對戶籍、職業、稅務等重要信息的整合利用。所以，政府應積極組織、協調各相關部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統，把個人納稅、房產等重要信息納入系統。同時，為了加大力度防范信用卡業務風險，要加強中央銀行與商業銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢取證機制。總之，要建立一套符合我國國情的個人信用調查和評估制度，構筑所有發卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。 （二）修訂和建立相關的法律法規 我國的信用卡風險管理是一項龐大的系統工程，必須要有各有關部門、中央銀行、發卡銀行等機構的合作與協調配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應修訂《銀行卡業務管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現狀和發展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益，保護消費者權益，對各方利益都能給予維護，監管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業務風險的防范與控制有法可依。此外，為了調整各類消費信貸業務中的有關法律關系，應有針對性地制定能與現行法律法規銜接的專門性法律，以嚴格規范信用卡業務風險管理。 （三）中央銀行應對透支利率給予適當的調整 中央銀行對信用卡的透支利率應逐步放松管制，并在一定范圍內浮動。目前可考慮適當降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場的發展，這對拉動內需將發揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支， 使持卡人養成良好的用卡消費習慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應給予嚴懲，提高違約成本。 （四）完善授信政策 選擇適合發展信用卡業務的目標客戶群是發卡銀行控制信用卡業務風險的有效措施之一。目前各發卡銀行已有的客戶群是發卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發卡銀行時也大多選擇有業務往來的發卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發展，市場空間不斷擴大，客戶的選擇性也較大，發卡銀行只能根據自身的綜合優勢和以往客戶的素質有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能留住客源占有市場份額。 （五）建立先進、有效的風險預警系統 建立先進的信用卡風險預警系統是發卡銀行有效進行信用卡業務風險管理的重要手段。各發卡銀行建立一套健全、完備的風險預警系統，加大對持卡人的監測力度， 除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內對信用卡風險案件進行處理，還應建立風險案件預警，以避免信用卡風險的不斷蔓延， 將風險引發的損失最小化。 （六）制定相應的風險管理策略 針對目前信用卡發卡規模不斷增大、而信用卡業務風險也在不斷上升的情況，各發卡銀行應該制定切合實際的、有效的風險管理策略。應充分認識到風險最小化不是信用卡業務風險管理的目標，而應該是可接受的風險級別下的收益最大化。此外，發卡規模應考慮發卡行的經營管理水平、風險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風險管理策略，并能根據不斷變化的市場情況進行及時適當的調整， 把風險控制貫穿于信用卡產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，使信用卡業務收益能完全覆蓋風險損失，并能實現盈利空間最大化。 通過上面對信用卡風險管理經濟分析, 我們可以看出, 信用卡風險管理部門應該重視風險的事前預防、事中監控與分析以及事后壞賬處理, 制定嚴密的風險管理規章制度; 應重視對業務人員及特約商戶的培訓工作, 尤其要加強發卡機構內部的管理?？傊? 在信用卡業務風險管理中既要考慮保證業務的合理拓展, 又要能夠有效的規避各種風險。要保證信用卡業務實現利潤最大化, 盡量合理降低成本, 保持我國信用卡業務發展的良性循環。 參考文獻： （1） 戴金春. 透視我國信用卡[ N] . 金融時報, 2009- 04- 12. （2） 方耀祺.中國商業銀行信用風險管理研究[J].暨南大學學報，2010， （3） 朱中南.信用卡業務操作風險的管理與控制.中國信用卡，2005；(7)
第3篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
【關鍵詞】信用卡；風險防范
信用卡業務風險是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而導致的發卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡是高利潤貢獻率的私人金融業務。隨著我國金融領域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領域，國內銀行卡業務競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴張時代已經到來。據麥肯錫預測，中國的信用卡業務市場將呈指數式增長，到2013年利潤將達到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006），成為商業銀行核心業務和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機也未得到根本解決。信用卡業務快速健康的發展將有利于促進個人消費的增長，從而有力地推進我國經濟的健康快速發展；如果做不好信用卡風險的防范工作，那國家、銀行、持卡人都將會遭受一定的損失，我國的經濟發展也會受到嚴重的影響。因此，國內銀行必須在大力發展信用卡業務，迅速搶占市場的同時，注重風險的防范。
1.我國銀行信用卡的發展歷史以及現狀
信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現，辦理結算的信用憑證和支付工具。信用卡現已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來越為人們所接受。信用卡于1915年起源于美國，最早發行信用卡的機構并不是銀行而是一些百貨商店飲食業娛樂業和汽油公司。
孫光銳（2005）對國內信用卡的歷史闡述如下，在80年代中期，當信用卡剛走進國門時，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那時，改革開放才開始，居民儲蓄不多；長期以來信奉量入為出的理財觀，習慣了一手交錢一手交貨，銀行卡特約商戶比例低，分布不均勻，刷卡很不方便。隨后20多年高速發展，人們生活水平不斷提高，消費理念和習慣得到提升，市場環境極大改善，信用卡進入快速增長期（雷純雄，2003）。中國信用卡的發展分為三個階段（丁玲娟，關于信用卡風險防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步階段。1978-1993年，是我國銀行卡產業的萌芽、起步階段。從開始信用卡業務，到多家銀行實現發行自主品牌的銀行卡，我國的銀行卡產業實現了“零”的突破。（2）初步發展階段。1995-2002，是我國銀行卡產業的初步發展階段。從1995年3月廣東發展銀行發行了中國內地第一張真正意義上的國際標準信用卡。中國信用卡與國際接軌的序幕由此來開。（3）規模發展階段。2003年起，信用卡開始廣泛出現在辦公室里、百貨中心、超市門口、大街上。2003年甚至被稱為“中國信用卡元年”，也被看做是“黃金十年的起點”。中國人在傳統上就很懂得理財，相信隨著人們逐漸了解信用卡，人均持有信用卡的數量也會進一步增長，中國信用卡市場還會有一個質的飛躍。
我國信用卡發展的現狀有，信用卡業務主要收入來源于存款利差、消費回傭、異地取現手續費、透支利息收入等，它與傳統業務靠利差收入來取得效益有所區別（見下表）。目前，國內各家銀行都在積極謀求信用卡業務的突圍。而率先進入中國市場的外資銀行如花旗銀行，同樣是把目標鎖定了信用卡，銀行信用卡市場已經彌漫著戰爭的硝煙（孫光銳，2005）。近年來，我國的銀行卡業務發展迅速，截至2002年末，我國發卡銀行達88家，其中83家加入了銀聯網絡，發卡總量達4.96億張，比2001年末增長30%，其中銀聯標示卡8670萬張。（錢懿，2004；萬建華，2003；孫芙蓉，2003；萬建華，2003；林采宜，2003）
2.我國銀行信用卡系統風險的種類
信用卡業務風險具有范圍廣、風險發生方式多樣等特點。信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發完之后．灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開闊視野。信用卡風險也呈現逐漸增大的趨勢。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。
由于信用卡與其它種類的銀行業務具有不同的特性，如無擔保循環信貸、貸款實際發生非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等，所以在實際工作中，我國信用卡風險的種類可以歸結為以下幾點（錢懿，2004）：（1）持卡人產生的風險；（2）信用卡欺詐風險，其中包括社會不法分子的欺詐、特約商戶內部人員的欺詐、發卡銀行內部人員作案、國際信用卡欺詐；（3）特約商戶產生的風險；（4）發卡銀行產生的風險。
3.我國銀行信用卡系統風險產生的原因
信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發完之后．灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開闊視野。信用卡風險也呈現逐漸增大的趨勢。（丁玲娟，2009）
Elizabeth Langwith（2005）指出產生信用風險的部分成因是還貸利率過高而導致的，他通過對大量信用卡使用者的調查發現要降低信用卡風險，除了發卡銀行必須管理好銀行內部操作風險以外，還應該酌情降低還款利率。另外處理呆帳可以借助專業的催帳公司來管理。
錢懿（2004）總結的原因則是在信用卡的接觸者的角度來說明的，主要有有這樣的四點：（1）持卡人的原因，包括許多持卡人缺乏必要的風險防范意識，持卡人在用卡過程中不嚴格遵守信用卡章程的有關規定，他們的法律意識淡薄，而且他們的經濟情況很有可能發生變化；（2）特約商戶的原因，包括培訓不足和為追求自身的利益而違規操作等；（3）發卡銀行的原因，比如業務管理制度不完善、發卡行的人員管理不善等；（4）政府和社會的原因，包括我國尚未建立完善的個人信用制度和個人信用體系，我國身份證制作技術不高等。
相比較符桃（2006）的觀點，她對于原因的闡述有著不一樣的觀點，在宏觀上和微觀上都做了具體的分析。（1）信息不對稱的存在給發卡機構帶來了較大的風險，它是信用卡風險產生的根本原因；（2）通過對信用卡風險產生的法律和社會背景分析，指出宏觀法律環境不完善、金融監管體制不健全、用卡環境和觀念亟待改善是信用卡系統風險產生的簡介原因；（3）對不同主體的行為特點分析得出直接原因，信用卡業務與傳統的金融業務不同，它涉及三方面的利益主體，即銀行、特約商戶及持卡人。這三方的交易活動直接導致了信用卡風險的產生。
在管理的角度來看，耿忠強（2009）認為我國信用卡風險管理水平是比較弱的，存在諸多問題，主要體現在：（1）在風險管理內容上，現階段主要還是單一的信用風險管理，而不是信用、市場、操作等多種類型的風險管理；（2）在風險管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運用模型進行風險的定量分析等間接管理相結合；（3）目前的風險管理更多是事后被動督導型管理，而不是事前主動引導型管理和事后被動督導型管理相結合；（4）目前的風險管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型管理與術端治理型管理相結合；（5）在風險管理機制上，還是以懲戒機制為主，而不注重激勵功能；（6）在風險管理對象上，主要關注單筆信用貸款，而不是面向整體風險過程；（7）在風險管理范圍上，主要關注國內范圍，而沒有關注全球范圍；（8）在風險管理重點上，主要強調單個過程的管理，而不是強調全面風險管理體系的構建；（9）在風險管理技術上，更多使用定性分析，而沒有根據實際要求做到定性與定量管理相結合。
從各個不同角度闡釋的原因來看，我國的信用卡風險系統存在著一定的漏洞，解決的辦法需要從這些原因的角度出發，找出一一對應的政策，彌補這些管理的缺陷，縮小系統風險的擴散。
4.我國銀行信用卡系統風險防范的措施
關于信用卡業務風險防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡業務迅速擴張的時代，必須借鑒國外成熟經驗，建立和完善信用卡風險的防范對策。（1）在發卡銀行間建立完善的信息交流系統和信息共享制度。（2）加快個人信用制度建設和個人征信系統的建設。目前對信用卡風險防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風險和操作風險，對信用卡風險的防范更應關注信用風險。（3）完善信用卡擔保制度，健全風險補償機制。在對擔保人的職業、社會地位、收入情況進行認真調查分析的基礎上．靈活制定擔保條件。加強對擔保人個人及單位資格的審查，避免”一人多?！钡摹盁o效擔?！爆F象的發生。在風險補償機制建設上，嘗試與保險公司合作。共同研發相關保險產品，對持卡人的信用風險進行保險。（4）借鑒國外成熟的經驗和做法，對現實和可能的風險進行控制。
吳洪濤的著作《商業銀行信用卡業務》（2003）年將信用卡業務發展與信用消費理論、銀行信貸理論、貨幣進化論結合在一起，提出防范信用卡業務風險的普遍模式：一是要建立有效的風險管理組織架構；二是根據信用卡業務活動流程來管理；三是賬戶管理，建立數據分析技術，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果進行論述。
在措施方面，專家學者們的建議都有一定的相似性，最重要的都是要完善銀行系統內部的管理以及和國際接軌，使中國的信用卡系統走上正軌。消費和信用卡制度是分不開的，加快我國經濟的又好又快發展將有助于我國信用卡的發行和使用，然而，經濟的發展和信用卡的使用優勢相輔相成的，信用卡制度的完事也將反過來推動經濟的發展，因此，完善信用卡風險系統將有助于信用卡的使用走上正軌，也能達到最關鍵的目標---促進經濟發展。
5.小結
信用卡是商業銀行的一個重要的盈利方法。許多國外商業銀行信用卡業務產生的利潤一般要占到全部其利潤的30%以上，信用卡能刺激消費需求，提高社會消費水平，信用卡業務快速健康發展有力地促進我國經濟和社會的發展。近年來我國信用卡業務的發展卻相對緩慢．很重要的一個原因是信用卡的風險問題沒有得到有效的控制和防范。本文主要以參考文獻的形式對我國信用卡的歷史和發展現狀、信用風險的分類、信用風險產生的原因以及解決措施等方面進行了探討。中國的信用卡市場充滿著巨大的市場機會和盈利空間，牢牢抓住這一商機，大力拓展國內信用卡市場，不斷優化用卡環境，防范和控制信用卡風險，實現中國信用卡市場與國際接軌的更大發展，未來任重而道遠。
參考文獻：
[1]鄭玉仙,楊景仰.var方法在信用卡風險管理中的應用[J].北京:中國信用卡,2006(4).
[2]丁玲娟.關于信用卡風險防范的研究[J].商業現代化,2009(6).
[3]魏坤利.商業銀行信用卡風險管理研究[D].天津:天津大學,2007.
[4]耿忠強.銀行信用卡風險防范體系研究[D].大連:大連海事大學,2009.
[5]陸文彬.我國商業銀行信用卡風險管理的問題與對策研究[D].上海:上海大學,2008.
[6]符桃.我國商業銀行信用卡風險研究[D].北京:北京交通大學,2006.
[7]孫光銳.國內信用卡業務運營策略和風險防范措施研究[D].廈門:廈門大學,2005.
[8]中國人民銀行.2008年第二季度支付體系運行總體情況[E].北京,2008(9).
第4篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
中外合資信用卡中心運營模式特點
獨立的公司式組織體制
受現有法律的約束，目前成立的中外合資信用卡中心在法律主體上仍然作為中資銀行的一個內設機構，還不具有真正獨立的法人資格。但是在實際運作中，基本上采用的是公司式的運作方式，實行獨立管理、獨立核算。在業務管理方面，對信用卡業務，從產品研發、市場營銷到內部風險控制等各個方面均實行集中統一管理，“中心”不參與母公司銀行卡業務的管理，母公司也不參與“中心”信用卡業務的管理。在人員管理方面，“中心”管理人員由中外資銀行分別派駐或各自聘請，內部員工普遍由市場招募，在編制上歸中心管理，與母公司無關，保證了信用卡中心在人員管理上的獨立性。在財務核算方面，“中心”收益和成本均實行獨立核算。
強勢的品牌經營策略
外資銀行都非常重視品牌管理，對于在國內合資發行信用卡，也將品牌管理的理念和策略貫穿其中。表現為：明確的產品定位，如交行與匯豐的太平洋卡定位為經濟發達地區的中高等收入人群，以增加每張卡的預期使用率；強勢的品牌營銷，太平洋卡將在總行的層面進行集中式的營銷，其力度將遠遠超過一般的產品推廣；獨特的文化內涵，太平洋卡具有“中國人的國際卡”的文化特性，盡量給人以文化上的認同感。
有效的風險控制體系
中外合資的信用卡中心的經營者對待風險的理念是管理風險，將風險視為成本的一部分，不求風險最低，但求利潤最大，在信用卡的經營管理中找準風險與利潤之間的平衡點。比如在評判信用卡申領人的條件上，如果要求太高，可選擇的客戶群體就會縮小，條件太低，則進來的客戶良莠不齊，會提高信用卡的經營風險。信用卡中心充分發揮中外銀行在客戶信息資源、風險控制中的長處，建立有效的風險控制體系，能夠在信用卡申領人的篩選中取得最佳的平衡點。在信用卡的管理過程中，充分發揮外資銀行的經驗，建立專業的部門進行管理，同時引進量化管理方法，大大提高風險管理的有效性。
科學的成本控制體制
對成本的有效控制是減少支出，提高盈利的一個重要途徑。中外合資的信用卡中心由于財務上獨立核算，具有控制成本的內在激勵和可操作性。如，交行與匯豐合資的太平洋卡中心將辦公地點搬離總部所在的市中心黃金地段，落戶市郊，大大減少了租賃成本。同時，信用卡中心引入較為先進的管理會計等方法，將成本和收益量化到個人，進一步加強了對成本的控制能力。此外，由于實行集中式管理，一定程度上降低了信用卡的管理和運營成本。
有利的盈利模式
中外合資信用卡的收入主要由年費、透支利息和商戶反饋收益等三部分組成，在發卡初期一般都實行年費減免等優惠，因此年費收入在整體收入中所占的比重較少，透支利息收入取決于發卡規模的擴大和持卡人消費習慣，這部分的收入在短期內的占比將較為有限，但從中長期來看，這部分收入將是中外合資信用卡的經營者爭取的主要收入來源?？傮w來說，中外合資的信用卡收入主要來源短期內是商戶反饋收益，中長期則是年費和透支利息。
盈利來自于收入的增加和成本的節約，一方面中外合資信用卡憑借強勁的營銷手段、高品質的服務，增加發卡量，達到規模經濟。同時，其發卡對象針對性較強，預期利息收入的占比將較高。另一方面，信用卡中心具有有效的成本和風險控制手段，能夠將運作成本控制到最低，從而能夠有效地提高盈利預期。
中資信用卡管理中存在的主要問題
中資銀行信用卡業務雖然近年來發展較快，但是發卡規模、整體盈利情況并不理想，在查找原因時，大都會歸結于信用環境不好、特約商戶數量少、以及居民的消費習慣難以改變等外因。但是，對比先進的信用卡管理模式，中資銀行在信用卡管理中存在著差距，這同樣也阻礙中資銀行信用卡業務的發展，這些差距和問題主要有以下方面。
體制弊端制約規模效益，限制業務收入增長
目前國內信用卡基本上由銀行的內設部門經營，作為銀行發展其他業務的附屬產品，信用卡部門沒有獨立的人事權、財務權和經營決策權。體制弊端制約著發展動力，是造成信用卡達不到市場規模，影響效益提高的根本原因。在現有體制下，其一，由于運營的不獨立和人員的非專業化，在滿足客戶需要時往往力不從心，對于產品的開發也難以有大的突破，使得信用卡在市場中的需求難以調動起來。其二，作為銀行的內設附屬機構，相對于對公信貸和其它主要業務部分，銀行不可能在資源上有太多的傾斜，而信用卡業務往往需要較高的前期投入，在有限資源的約束下，信用卡業務的發展受到嚴重制約。其三，受核算方式的制約，分支行發展信用卡業務的經營成果往往難以體現，加之總行對其的考核權重又不可能很大，無法調動分支行發卡的積極性。其四，在非獨立核算的情況下，由于利潤難以考核，最簡單的管理就是分派發卡量指標，相關部門本身缺乏發卡的利益驅動力，規模的擴張主要也是為了完成任務。在此情況下，重規模、輕效益、輕實質的問題普遍存在。
缺乏科學的成本控制，導致產品運營成本上升
國內銀行成本控制的觀念較弱，往往側重于發卡規模，而對于其中投入的成本很少計算，資源的使用缺乏合理性。其一，發卡機構選擇不合理。國內銀行在發卡時，往往追求網點的規模，很少考慮到發卡帶來的收益和成本比。隨著發卡機構的設立，必然需要相應的人、財、物等固定投入，需要一定的成本，發卡機構的盈虧平衡點一般在8萬張左右，而實際上，一些發卡機構的發卡量甚至不足1萬張，缺乏成本概念減少了整體的盈利。其二，缺乏統一的管理，增加了發卡成本。目前，國內銀行總行和分支行發卡往往各自為政，總行和分支行重復進行品牌營銷、制定促銷計劃、制定操作流程等管理性工作，分行重復進行制卡、授權等工作。這些極大地增加了營銷投入、設備投入和人力費用支出，而且由于缺乏系統性，效果往往并不理想。其三，專業化程度低，導致成本難以下降。由于采取分散運作方式，產品研發、營銷、客戶服務、風險管理等方面分散在各分支
行完成，難以形成總行為主的專業化運營機制，無法獲得專業化效益。
風險管理能力薄弱，增加風險成本
國內銀行信用卡風險管理主要集中在發卡機構，從全行來看，風險管理人員隊伍過于龐大，而對于單個發卡機構，在分散控制的情況下，顯得風險管理人員配備不足。在人員不足的情況下，分支行審查審批和風險控制人員有所交叉，為風險管理遺留極大的隱患。此外，在人手不足的情況下，很難苛求風險管理人員的風險管理能力，造成相關人員素質參差不齊，造成一方面，客戶的資格評定環節比較薄弱，存在誤受或誤拒的風險。另一方面，在后繼管理中，對風險監控、催收等風險管理職能不到位，會侵蝕現有的盈利。
中資銀行發展信用卡業務的對策建議
按照國際經驗和相關預測，未來信用卡在我國具有很大的發展潛力，信用卡收入將成為國內商業銀行的主要的潛在收入來源，國內商業銀行如何將潛在的收益變為現實，在與外資銀行的競爭中獲勝，關鍵在于早做準備，做好準備，具體來說，應該從以下幾方面著手。
高度重視信用卡業務，建立獨立的條線化管理體制
要高度重視信用卡業務，改變信用卡是附屬產品的觀念，將信用卡的管理從其它部門中分離出來。鑒于目前國內銀行普遍推行條線式管理，可以借此機會將信用卡業務作為獨立的產品線分離出來。在人員、財務、經營方面實行獨立管理、獨立運作。這樣，一是可以增強人員的專業性和管理的專業性，二是增強財務的獨立性，便于強化考核、激勵約束機制，便于推動業務發展。此外，在獨立運作的基礎上，可進一步對條線內的資源進行整合，將目前分散在分支行的資源集中到總行的層面利用，提高運營效率。
找準市場定位，加強營銷管理
由于產品開發方面的非專業化，一定程度上造成國內信用卡業務品種單一，產品同質化程度嚴重，制約了市場的開拓。為此，關鍵是做好市場細分，根據不同的消費群體推出特色信用卡，以增加產品的針對性，提高信用卡的市場占有率和實際使用率。此外，要引入品牌營銷的理念和方法。信用卡具有明顯的買方市場特性，在買方市場中，要想在眾多的信用卡中脫穎而出，吸引客戶使用，有力的品牌營銷必不可少。國內商業銀行應該制定系統的營銷計劃，集中營銷資源，加大營銷投入，以真正達到預期效果。同時，要關注產品和服務的質量，只有過硬的質量才能支撐品牌形象，使信用卡能夠為市場真正接受。
強化成本控制和風險控制
第5篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
[關鍵詞]信用卡 對策 建議
隨著科學技術的發展和進步，銀行業的電子化技術的利用，電子銀行、電子貨幣、信用卡等業務應運而生，在發展銀行業務、加快資金結算、加速資金周轉、減輕現金流通量、節省央行貨幣印制、減輕現金調運和貨幣發行成本等方面發揮了重要作用。銀行業現代化是發展的必然趨勢，給銀行業帶來生機，給群眾帶來方便。在存貸利差縮減的當下，銀行利潤收入不斷減少，信用卡因其結算方便使用快捷以及擁有可觀的手續費收入和利息收入成為銀行競相爭奪的一片藍海。搶占信用卡市場成為銀行當前的重要工作。但是當前銀行業在辦理信用卡中存在著許多問題，沒有照章辦理，銀行片面追求發卡數量，跑馬圈地盲目擴張，存在著許多隱患和風險。主要表現有以下五個方面：
第一引發信用風險。信用卡市場競爭日益激烈，銀行為了搶占信用卡市場份額，提高發卡數量不斷降低發卡門檻以吸引客戶申請信用卡。不少信用卡中心還采取掃樓、設攤等主動營銷手段拉攏客戶辦卡。發卡銀行對于信用審查標準都做了很大程度地降低，有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡，即可辦理本行的信用卡，以卡辦卡方式向持卡人發卡；有的銀行以高額度作為優惠條件，動輒給予上萬甚至數十萬額度。讓持卡人實際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力，而可能造成的結果是一旦持卡人在發生大量透支，惡意透支后無力還款，有的逃避還款，逃之夭夭，勢必將導致透支款項無法收回，銀行資金將面臨著損失的風險。如果持卡人經濟狀況出現問題，資金鏈斷裂缺乏償還能力就很容易形成信用風險。
第二過度追求數量，重復營銷，產生一人多卡現象。首先是“人情”卡，不少持卡人并無辦卡需求，但為了幫助銀行員工完成任務，基于親情好友等因素辦理了各個銀行的信用卡卡種。在辦理后使用頻率極低，有的甚至未曾激活，導致大量睡眠卡堆積。甚至有的辦了信用卡后不用過了幾天又到銀行辦理退、銷卡，造成銀行臨柜業務增加，社會資源浪費。其次是“禮品”卡，部分銀行準備豐富的辦卡禮品，吸引相當一部分持卡人為了禮品辦卡，忽視了自身的實際需要。兩者都是脫離了實際需求重復辦卡，一方面增加了銀行的制卡及運營維護成本，浪費人力物力；另一方面一人多卡，往往造成持卡人疏于管理，丟失遺忘時有發生，有的到銀行辦理掛失、止付手續；有的信用卡時間長，引發后續年費和相關手續費用，產生糾紛，到銀行吵鬧，甚至訴諸媒體影響銀行聲譽。再如辦卡禮品、消費積分、分期付款、優惠購物等信息對部分缺乏自制的持卡人，很容易造成沖動性消費。一部分持卡人過度刷卡消費逐漸成為卡奴，為信用卡不良貸款率、銀行風險增加埋下伏筆。
第三淪為套現工具?！靶庞每ㄌ赚F”是指持卡人不是通過正常合法手續（ATM或柜臺）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。種種案件顯示利用信用卡在POS機上虛假消費，勾結店家套取現金的行為層出不窮。不少犯罪分子辦理各個銀行的信用卡，為套現和洗錢提供方便。
鑒于上述問題，此風絕不能再蔓延下去，如果不吸取教訓，不禁止這種弄虛作假的行為，發生在信用卡問題上的盜用、詐騙銀行資金的案件就難以遏制，此風不殺，案件難堵。為了保障信用卡的安全發行，達到穩健、合理、安全的發展，確保銀行資金和儲戶資金的安全，提高銀行的信譽及形象。筆者提出如下對策和建議：
第一要改變銀行考核體系。各家銀行領導對信用卡業務要進行一次評估，從中找出利弊關系，找出漏洞，認真研究對策。首先，從領導思想上引起高度重視，提高認識，銀行是與持卡消費者日常生話息息相關的公共服務屬性，把廣大持卡消費者的需求放在首位，以良好的金融服務羸得廣大消費者的信賴，創造銀行業經濟效益。其次要改變考核制度，不唯辦卡數字、指標，要從質量與資金安全方面著手，取消層層下達辦卡指標，取消辦卡數與獎金掛鉤。
第二要加大審批力度，跟蹤維護。各家銀行的領導對信用卡業務要加強管理，內部審核風險控制部門對辦卡業務進行審計、檢查，是否按規章辦理，辦理信用卡業務時要嚴格按制度，認真審查辦理信用卡人的身份和證件，凡是不符合條件的一律拒辦，堵塞亂辦卡的漏洞。必要時對持卡人做些回訪，了解信用卡使用中的問題和意見。
第6篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業務的現狀
目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。
2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）
1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業務的比較
（一）中美信用卡市場規模的比較分析
中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢?，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。
據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析
總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。
在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。 對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：
第7篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
現如今，人們的消費意識和理念突破了傳統觀念的束縛，信貸消費正在逐步興起并迅速為人們所接受。這種有利的契機給銀行信用卡這個朝陽產業提供了廣闊的發展空間。但是風險與受益往往是并存的，信用卡業務在其不斷增長和創收的同時，也面臨著許多風險。如果忽視對風險的管理和控制，必將造成不可估量的損失。在銀行面臨的眾多風險中，操作風險是控制點多、管理較為復雜、人為因素較多的一個，也是進行風險管理的重點環節之一。因此，對銀行信用卡業務進行分析，對所存在的操作風險進行計量和有效的管理是十分必要的。
一、風險的識別
風險的識別是在對風險進行防范的最初階段，對于所要面臨的風險加以認識。它是風險管理的基礎，對于后續開發可行的操作風險管理系統是非常重要的。新巴賽爾協議規定對于操作風險的識別應該立足于當前的和潛在的風險。具體到信用卡業務操作風險的識別，應該考慮的因素包括：
一是潛在操作風險的整體情況；二是銀行信用卡業務運行所處的內外部環境；三是銀行的戰略目標；四是銀行提供的其他產品或服務；五是銀行獨特的環境因素；六是內外部的變化及變化的速度。
一般而言，信用卡業務作業包括客戶申請（客戶選擇、進件）、錄入、征信、發卡、資料管理、用卡、還款、催收等環節，如圖 1所示。
在信用卡業務中的各個業務環節中，都可能產生風險，因此對每個環節都不能忽視，要進行詳細的整體業務分析，確定潛在的風險點。
二、風險的評估和量化
對風險進行評估和量化是風險識別后的首要任務。由于企業的資源是有限的，對于風險的管理也是在有限的資源下進行的。所以業務的各個風險點所存在的風險大小不同，所采取的控制強度和處理的優先級別就存在差異。
評估和量化風險的主要方法就是評估該項風險可能發生的概率，但是這種評估要建立在客觀、一致的標準之上。這就要求不同人員在評估風險時不帶有主觀偏見性；此外，風險可能產生的影響也是需要考慮的問題，這種對于風險影響的評估不僅僅是經濟上的，還在于對公司目標的廣泛影響。
對于操作風險產生概率的評估和量化筆者采用等級化的描述方法。各個業務流程中的風險點可分別劃分為四個等級：一級，幾乎肯定（發生的可能性大于95％），二級，很可能（發生的可能性在60％－95％），三級，可能（發生的可能性在10％－60％），四級，不大可能（發生的可能性小于10％）。
對于操作風險影響的評估和量化，也可以采用等級描述法。可分為：一級，災難性（超出可承受的能力，產生巨大的財務損失）；二級，較大（較大的財務或其他損失，極其不良的影響）；三級，中等（中等的財務損失，一定的不良影響）；四級，較?。ㄝ^小的財務損失，涉及的金額較?。?；五級，無關緊要（極小的財務損失，幾乎沒有什么影響）。
在操作風險的概率和影響評價與量化的基礎上，可以對風險進行綜合的等級劃分和評估?？刹捎玫臉藴嗜缦拢阂皇菢O度風險，要求立即采取措施。二是高度風險，要求管理層予以關注。三是中等風險，必須規定控制程序和責任。四是低風險，用日常的程序處理。五是極小風險，基本上不用處理。
三、風險管理和風險緩釋工具
有效的風險管理和正確的風險緩釋工具的使用，可以使銀行信用卡業務的操作風險降低到可以接受的風險水平。不同銀行的信用卡業務具有不同的經營環境和特殊的經營特點。
具體管理方案的制定，就是為實現信用卡操作風險管理的目標，就以上已經識別和評估量化的各個風險點，組織專門的人員并配備一定的資源來完成。以下三個方面是信用卡業務經常面臨的高風險點，據此可以有針對性的制定風險管理措施，并由相關部門負責實施。
（一）目標客戶的選擇
在開展信用卡業務的過程中，銀行在客戶定位上應該有一個清晰的判斷和理解。對各發卡地區的資源狀況進行充分細致的調查了解是信用卡管理機構的首要工作，然后可以根據具體的潛在客戶群的情況，實施市場細分策略，確定目標客戶群體并設定準入標準，包括收入、職業、家庭情況及個人負債等參數。
（二）持卡人使用前的培訓
對持卡人的培訓是信用卡使用中最為重要的環節之一，充分的培訓計劃可大大降低銀行與持卡人的風險。這些措施包括：提醒持卡人及時簽名與修改密碼、對消費單據的保存、定期對賬、對個人資料的保護、支付結算時對敏感信息的保護以及緊急情況下與發卡行的及時聯系。
（三）客戶賬戶的實時監控
實時監控系統一旦發現持卡人賬戶的交易頻率和數量出現異常應當及時通知持卡人確認交易的真實性。若為真實交易，則要確保持卡人的消費金額在信貸額度之內，以減少可能發生的損失。
（四）制定應急和連續經營方案
銀行應該建立并確保信用卡業務在正常的經營狀態下順利地進行。為此，應該建立并保持應急預案和程序，以識別并控制可能發生的意外事件和緊急情況。意外事件和緊急情況發生時，應該及時做出響應，以預防或減少可能造成的損失。
應急計劃的范圍包括：持卡人或其他主體的重大投訴、信用卡重大風險隱患或犯罪案件、軟硬件系統的運行故障、內控不利造成重大透支等。而對于這些緊急情況的處理時，要將責任明確到相關部門。事務處理的負責人要有敏銳的判斷力，分清輕重緩急，一旦確定是緊急事務，應果斷、及時、迅速的著手處理并盡力化解，不得無故拖延。在處理過程中，各個部門要密切配合，通力合作，并派專人跟蹤全過程，直至危機化解。
（五）風險報告
第8篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
近年來，伴隨著銀行信用卡業務的快速發展，分期付款消費持續升溫，越來越多的消費者選擇使用銀行信用卡提前消費，其消費的領域已經覆蓋了購物、裝修、健身、培訓、旅游、購車等領域。其中，分期付款購車更是受到廣大消費者的青睞，形成了與個人購買汽車貸款公司平分天下的局面。但是，銀行所主推的這項“免息僅收手續費”的信用卡分期業務真的是如消費者所想的“免息”嗎？
二、銀行信用卡分期付款的業務范圍及其主要特征
信用卡分期付款是指發卡銀行向信用卡持卡人提供的一項信用卡增值業務。持卡人在沒有現金的情況下使用信用卡進行大額消費時，由銀行一次性向商戶支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后持卡人在消費后的若干期內將其所消費的金額分期歸還銀行。同時，銀行則根據持卡人特定的申請，從其信用卡賬戶分期扣收其提前貸出的消費資金。
相比于普通個人信貸業務，銀行信用卡信貸業務的申請渠道更多、價格彈性更大、期限更為靈活、辦理也相應快捷。對客戶個人來說，辦理普通個人信貸業務時需要親自到銀行網點提交申請，而且還需要相應的貸款人提供擔保，手續繁瑣、還款期限固定、審核金額不確定，等待審核的時間也較長。而信用卡分期付款業務的申請則要簡捷很多，申請人可以直接通過網銀、電話、網站、手機銀行等多種渠道提交申請，無需擔保，審核速度快，還款期限可供選擇，而且申請人還可根據具體的資金情況，自主靈活地安排還款的方式。對發卡銀行來說，普通個人信貸業務涉及抵押、質押物的管理，運營成本較高。同時，貸款的擔保還可能引發“逆向選擇”問題。因為受保企業得到了來自擔保機構的保證，其所做出的經營決策及自身行為即使引起損失，也不必完全承擔，這便促使其傾向于做出風險更大的決策，以此獲得更大的利益空間。當然，受保企業為了得到更多的信用擔保支持，取得更多的貸款額度，可能會通過采取提供虛假信息或隱瞞重要真實情況的手段騙取貸款與擔保；或者在取得貸款以后，改變貸款合同與擔保合同規定的貸款使用方向，使得貸款風險增大，進而擔保風險也被放大。但是，銀行在開展信用卡分期付款業務時就不會存在這個問題，他們可以查看業務申請人以前的消費記錄和信用記錄并以此來決定是否為其提供貸款業務。這樣，信用卡業務就具備了很強的市場推廣性，大大降低了銀行的運營成本。
三、信用卡分期業務的手續費處理原則
在銀行信用卡分期業務推出早期，銀行通常以“免息”作為信用卡業務的宣傳賣點。但是，分期付款業務免息不免費，據測算，其真實費率標準可達年化16%以上，大約是同期活期存款利率的45倍，遠遠高于P2P平臺“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期業務擁有如此高的收益率，無疑使其成了各大銀行在中間業務中的重要利潤增長點，紛紛大力發展信用卡分期付款業務。
通常情況下，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，根據所分期數的不同，銀行會收取不同的手續費。但手續費業務的產生必須基于提前消費行為的產生，并且在使用資金的后期消費者必須就其消費的額度對信用貸款進行分期償還。由于在開展信用卡分期業務前期在人力、系統、設備等方面的資金投入，銀行往往會向持卡人收取一定的手續費作為補償，以此獲得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手續費主要通過一次性收取或分期收取，不同銀行對于信用卡分期付款手續費的收取方式也有不同。其中，工商銀行、農業銀行、建設銀行等向持卡人提供一次性收取和分期收取兩種方式，中國銀行采用一次性收取的方式，光大銀行、民生銀行和浦發銀行則采用分期收取的方式。當然，在不同的分期付款業務中，各銀行分期付款手續費采取的收取方式也有所不同。例如，建設銀行的專項分期業務采用一次性收取的方式，一般分期業務采用分期收取的方式。主要發卡銀行的信用卡分期付款期數、手續費率及收取方式如下表。
單位工行農行中行建行交行光大華夏招行民生浦發
分期期數（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24
對應手續費率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%
收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取
注：數據來源于商業銀行官網及中國支付清算協會調研。
商業銀行官網資料顯示，客戶分期付款的手續費，是按照用戶分期總金額乘以一定的費率計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。例如，若分期付款金額為12000元，分12期，每期（月）還款1000元，手續費為0.6%/月，則每月實際扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，隨著還款次數的增加，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，而銀行仍以12000元為基數收取手續費。事實上，包括四大國有大行在內的多家銀行都采取了這種“可以提前還款，但是手續費照收”的計費模式。其實，從2014年11月份降息起算，央行已經6次降低存貸款基準利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準利率也僅為1.5%?？梢姡y行的手續費標準已經是活期存款利率的45倍多，一年期存款基準利率的10倍多，甚至接近一年期貸款基準利率的4倍。
四、銀行信用卡分期業務的手續費“陷阱”
第9篇：銀行信用卡發展存在的問題范文
關鍵詞：信用卡；風險；防范
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年4月24日
信用卡是指由商業銀行等金融機構向個人和單位簽發的，可以在指定場所或商廈、店鋪進行直接消費，并且持卡人可以在信用卡的發卡機構或銀聯機構的營業網點辦理存取款及個人結算業務的一種信用憑證和支付工具。近年來，隨著我國金融業的不斷發展，信用卡正日益走入廣大民眾的生活之中。因此，有必要對我國信用卡風險和有效防范進行研究，以有效抵制金融風險，保證商業銀行的健康、有序、平穩發展。
一、信用卡業務存在的風險
（一）惡意透支。惡意透支是我國商業銀行信用卡業務風險中最常見、最隱蔽，同時也是最難以防范的風險。具體表現為：頻繁透支，持卡人以極高的頻率，反復支取現金，在短時間內占用銀行大量現金；持卡人多頭授信，向多家銀行提出申請，并且往往以新透支償還舊透支，以卡養卡，拆東墻補西墻，最終債臺高筑，無力償還；虛假掛失，持卡人為了套取大量銀行資金，假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一時間差，大量透支使用，從而給商業銀行帶來巨大損失。
（二）套現風險。信用卡套現是指持卡人與不良商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續提取現金，違反與發卡機構的約定，通過不法商戶以刷卡消費的名義或網上購物消費的名義將信用卡中的透支額度，通過POS終端或其他方式全部或部分地直接轉換成現金，巧妙套取資金的行為。由于銀行難以對套現現金進行有效的跟蹤和監督，一旦持卡人無法償還欠款，銀行將面臨極大的損失。但目前，法律上對套現行為的界定尚不明確，對“非法套現”行為的約束也相對薄弱。這無疑也將是信用卡行業發展中的一大癥結。
（三）特約商戶風險。信用卡特約商戶，是指與銀行簽訂受理卡業務協議并同意用銀行卡進行商務結算的商戶。具體風險有：一是商戶工作人員當拾到或竊取到他人卡片時，非法刷卡，甚至有的雇員會利用客戶的賬戶消費，給持卡人帶來損失；另外，特約商戶的工作人員不按照規定及時核對發卡行的止付名單，違規操作、有章不循，也有可能造成風險損失。二是特約商戶參與非法套現活動的風險。有部分特約商戶因片面追求營業消費而不惜與持卡人聯手，采用化整為零的方式，在限額下分次壓單，逃避授權，套取銀行現金造成大量透支。
（四）銀行自身風險。就發卡行而言，信用卡業務主要面臨的是操作風險和管理風險。主要表現為：一是發卡機構內部員工或者違規操作而產生損失的風險。信用卡業務科技含量高，涉及面廣，包含的風險大，相應的管理責任重大。對工作人員的素質提高重視不夠，調查不實，沒有嚴格審核持卡人申請信用卡的資格及條件而產生還款風險或者僅憑關系、人情辦卡；二是技術風險，主要是業務系統不穩定，尤其在業務高峰期，單方扣賬、重復扣賬等問題很嚴重，不僅影響持卡人對發卡行的信任度，同時也形成了業務風險；三是業務操作風險，各發卡行對密碼信封的印制、授權操作、換卡條件、審查要素等都做了較為明確的規定，但在實際工作中，有章不循、違規操作的現象時有發生，存在著風險隱患；四是銀行對持卡人透支后的資金運用情況不能進行及時、經常性的有效監督與控制。
二、信用卡的風險防范
（一）加強持卡人的風險防范。信用風險是信用卡風險的主要表現形式，而持卡人風險防范意識的提高是防范信用風險最有效的手段。具體可以表現為：銀行應該積極開展對持卡人安全用卡意識的培訓。在開卡時對持卡人進行必要的用卡安全培訓；定期向持卡人發放安全用卡溫馨提示；引導持卡人正確使用信用卡，培養正確的消費觀念；持卡人辦理信用卡時，提供真實身份證明及真實信息，不要使用偽造的、作廢的、虛假的身份證明騙領信用卡，不要冒用他人的信用卡；持卡人應根據自身經濟整體情況，合理理財，客觀衡量還款能力，信用卡數量及額度要適當，不淪為“卡奴”，閑置不用的信用卡要及時銷戶；在信用卡的使用過程中，養成良好的用卡習慣，量入為出，根據個人還款能力，適度消費，并在平時做好信用卡使用記錄，在還款日之前及時還款。
（二）加大對特約商戶的管理。銀行要定期對特約商戶收銀員開展收單業務培訓，提示風險防范點；持續關注特約商戶經營情況，發現非法或不正常經營情況應立即終止其受理信用卡支付業務；要隨時檢查特約商戶POS機的使用情況，對于發現使用異常的POS機要及時停用、收回，并記入信用系統，或及時與司法機關聯系、報案；通過復核簽購單，檢查商戶的交單質量，有問題及時通知糾正；加強與銀聯公司的信息溝通、合作， 建立特約商戶信息檔案，分析特約商戶交易信息，記錄特約商戶受卡案件或不良交易行為，發現異常情況采取提醒、警告、終止業務等不同風險防范措施。
（三）提升銀行自身風險監管水平。首先，提高銀行卡工作人員素質。信用卡業務的發展，信用卡品種的不斷創新，業務領域的不斷拓展，都對銀行卡工作人員的素質提出了新的要求。通過培訓和自學提高銀行卡工作人員素質并改進工作方法，要認真篩選客戶，從源頭上控制風險，正確選擇客戶行業類別，不要因為市場競爭就降低門檻。對于欺詐客戶能夠有效識別，對于其中有疑點的內容進行核實，在綜合分析的基礎上做出是否發卡的結論。同時要制定風險防范措施及相應的處罰條例，建立激勵約束機制，增強員工風險防范意識，調動員工按章操作自覺性，這樣才能有效地揭示和防范信用卡風險；其次，建立風險監控系統，實現由合規性監管向風險性監管的轉變，成立專門的風險監控部門，對客戶的交易進行監控，并定期分析持卡人的整體風險狀況和風險分布狀況，并與其他部門進行溝通，及時防范風險；第三，要實現由突擊性監督向經常性監督的轉變，并突出監管重點。針對容易引發風險的環節和因素，確定監管重點。
主要參考文獻：
