小微企業市場營銷策略研究精選(九篇)
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第1篇：小微企業市場營銷策略研究范文
隨著我國改革開放的背景下，我國市場經濟體制不斷日益完善，市場競爭環境也不斷完善，繼而使得各個企業之間的競爭越來越激烈。根據數據考察，我國僅小微企業就占據了國內企業總數的35%以上，但是這些小微企業大多數都是家族式企業，其經營規模較小，相關的設施設備也有所不全，這就使得小微企業的經營效益不高。同時，這些小微企業的發展理念一直都秉持著重盈利、輕管理，常常在產品營銷過程中只注重短期利益，對于營銷策略和營銷方式未能及時與時俱進，不僅影響了小微企業的持續性發展，更使得小微企業極容易受到市場經濟變動的影響，在經營過程有著較高的風險系數。因此，在我國社會經濟市場的不斷改革下，小微企業應充分認識到市場營銷管理的重要性，從而針對不足之處進行改善和出進步，秉持創新精神加強市場影響管理，為小微企業的持續性發展提高競爭條件。
一、小微企業市場影響管理存在的問題
1.市場營銷管理理念較為落后
就目前來看，我國大多數小微企業都是家族式企業，繼而在管理方式上比較傾向家族管理方式。通常在家庭管理方式下的管理層都是由直系親屬、旁系親屬以及親友等組成，這就使得企業內部的管理存在許多問題，各個管理人員又不具備相關的專業知識和管理技能，在實際管理工作中就有著嚴重的疏忽。在傳統觀念的影響下，有的管理人員就認為市場營銷的內容只是產品銷售，嚴重缺乏對市場營銷作用、市場營銷價值以及市場營銷模式的理解，繼而對市場營銷管理就缺乏了一定的重視性。同時，有些小微企業即使認識到市場營銷管理的作用，并隨之制定了市場營銷戰略，但因為專業知識和管理技能上的不足，導致無法合理的對市場進行調查研究和分析判斷，常常以主觀意識進行判斷，從而使得營銷管理工作得不到有效實施，甚至因為錯誤操作給小微企業帶來較高的經濟損害[1]。
2.市場營銷管理目標單一
合理制定管理目標是促進市場營銷管理的重要前提，但大多數小微企業在實際管理中目標較為單一，繼而在市場營銷管理中缺乏長遠性、全局性以及戰略性思考。而這些小微企業在進行市場營銷中，就會將主要目標定位在產品銷售上，并通過價格促銷、禮品贈送等方式提高銷售額度，這種營銷方式看似有效，實則在我國人民購物體驗不斷提高下也就失去了采用價值，對于小微企業的持續性發展是極其不利的。同時，有些小微企業嚴重缺乏競爭意識，僅僅滿足于企業營銷過程產生的部分盈利，導致企業在發展過程中常常將“保生存”作為重要前提，在市場營銷管理中沒有及時進行市場開拓，不僅極大的制約了市場營銷管理水平，更嚴重阻礙了企業的發展經營[2]。
二、小微企業市場營銷管理的有效對策
1.創新市場營銷管理理念
為了提高小微企業的市場營銷管理效果，小微企業必須及時轉變市場營銷管理理念，結合市場經濟發展促使市場營銷管理理念能夠與時俱進。因此，小微企業在進行市場營銷管理中應及時樹立“市場導向”的管理理念，更加深刻的認識到市場營銷管理的目的、作用和具體內容，從而摒棄傳統落后的市場營銷管理思想，通過轉變相關領導層的觀念來提高市場營銷的地位和重視程度。同時，相關的領導層要重視市場營銷管理團隊的組織實施，面向社會招聘具備專業知識理論和管理能力的全方面人才，從而完善小微企業的市場營銷管理組織和其他決策組織，為市場營銷管理奠定穩固的組織基礎。此外，在市場營銷管理理念的創新過程，還要摒棄過去以產品銷售為目標的營銷方式，緊密結合營銷目標、營銷文化、產品動態以及市場發展，從而引導小微企業能夠形成多層次、全方位和立體化的市場營銷管理，進而提升企業的市場營銷科學化、制度化和專業化管理水平[3]。
2.優化市場營銷管理目標
管理目標在市場營銷管理中具有一定的核心價值，也是小微企業在現狀中要面對的解決問題。因此，在進行市場營銷中，小微企業要摒棄以產品銷售為目的的觀念，以顧客的滿意度作為市場營銷的出發點和落腳點，站在消費者的角度去考慮營銷價值和營銷影響力，從而提高市場營銷管理價值，提高小微企業的營銷文化對各階層顧客的影響力度，為小微企業的持續性發展提供有利條件[4]。同時，小微企業還要結合企業自身的實際需求進行全面分析，以提高市場競爭力、提高市場份額、提高企業營銷作為基礎原則，并綜合運用低成本競爭策略、本地化營銷策略、差異化營銷策略、虛擬營銷策略、國際化營銷策略、集中化競爭策略、依附策略、補缺者策略以及無品牌策略等各種現代策略方式，以保證小微企業的有利發展，為小微企業實現市場營銷管理目標。
三、結語
綜上所述，我國大多數的小微企業都是家族式企業，其主要采用的家族式管理方式，這對于小微企業的持續性發展極其不利，小微企業如果不能加強市場營銷管理的重視程度，勢必會嚴重阻礙的企業發展，甚至難以抵抗后續的市場經濟壓力。為此，小微企業必須建立專業的市場營銷管理團隊，創新市場營銷管理理念、優化市場營銷管理目標，在有利于小微企業的發展條件下，以顧客的滿意足作為市場營銷的主要考慮內容，從而提高企業的市場競爭力，為小微企業的持續性發展奠定穩固基礎。
參考文獻
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[3]杜艷華.中國小微企業市場營銷管理的現狀及對策研究[J].黑龍江科技信息，2015，（26）：288.
第2篇：小微企業市場營銷策略研究范文
【關鍵詞】小微企業 營銷風險 防范
20世紀60年代，是市場營銷學的興旺發達時期，美國市場營銷專家麥卡錫教授在人們營銷實踐的基礎上，提出了著名的4P營銷策略組合理論，即產品、定價、渠道、促銷策略組合理論。其奠定了營銷策略組合在市場營銷理論中的重要地位，為企業實現營銷目標提供了最優手段。
一、打造特色產業集群
根據益陽獨特的要素稟賦，可以規劃下面十一類特色產業集群：南洞庭湖水產產業集群、南洞庭湖米業產業集群、南洞庭湖菜油產業集群、桃江竹木產業集群、桃江油茶產業集群、桃江擂茶產業集群、安化黑茶產業集群、安化特產產業集群、益陽電子產業集群、益陽建材產業集群和益陽有色金屬產業集群。
益陽市特色產業集群的形成，取決于三個方面：首先，益陽市地方政府要系統規劃區域產業布局，并營造良好環境，誘導市場主體創業；其次，益陽市相關的行業協會要充分發揮引領作用，特別是要做好信息采集、溝通與傳播工作；再次，益陽市各市場主體要根據本地要素稟賦實際選擇適宜的產業，從而形成特色產業集群。其中，地方政府和行業協會的作用十分重要，因而必須做好以下工作。
一要從“別具一格”上著眼。要瞄準一個“特”字，形成本地具有獨特性的東西，如品牌形象、技術特點、外觀特點、客戶服務、特殊原料、傳統秘方、歷史文化、自然特點、經銷網絡及其它方面的獨特性，使之贏得持久的競爭優勢，獲得超常的經濟收益。
二要從“集中一點”上著手。要毫不猶豫地從一種特色產業入手，集中各自的優勢資源，采取超常措施，實施重點突破。
三要從“規模效益”上著力。要研究創造高附加值產品，全面提高“成本優勢”和“低成本運作”能力。這樣，特色產業就能長期處于低成本地位，贏得成本領先的競爭優勢，獲得持續穩定的發展。
四要從“循序漸進”上著想。“特色”本身體現了經濟發展是一個逐步演進的過程。按照腳踏實地、實事求是、逐步發展的基本思路，當發展到一定程度以后，各方面已積累了廣泛的資源要素、知識要素、管理能力、資本運作能力、營銷能力，就可以邁開步伐，向多元化方向發展。
五要從政策與服務上想辦法。政府的協調、服務、扶持，讓企業的所有者能夠放心發展企業，從而形成一個優良的地區投資環境，這樣特色產業就會應運而生。
二、優化產品定價策略
在營銷組合中，價格是唯一產生收入的因素，其它因素則表現為成本。因此，優化產品定價策略，乃是企業防范營銷風險、確保經營安全的重要內容。價格策略是一個比較近代的觀念，源于十九世紀末大規模零售業的發展。在歷史上，多數情況下，價格是買者做出選擇的主要決定因素；不過在最近的十年里，在買者選擇行為中非價格因素已經相對地變得更重要了。益陽小微企業要徹底改變傳統的跟風定價策略、被動的低成本定價策略，綜合運用各種定價方法，采用靈活多變的方式確定產品的價格，以掌握產品定價的主動權。
第一，對于益陽小微企業來說，除非是細分行業的龍頭，絕大多數的定價目標還是爭取最大利潤，因而采用價值定價策略可以最大限度地拓寬產品的利潤空間。
所謂價值定價，就是兩相情愿的定價，是以顧客的感受來說話。一切定價策略，都要從價值分析開始。在顧青睞綠色產品、追求原汁原味的需求下，益陽許多特色產品的價值日益凸顯。
第二，由于益陽的特色產品豐富，很多產品在功用上是基本相同的，只是消費者在細微處的不同需要而變得不同，同時也因顧客群的不同，顧客對價值理解不同和顧客購買時期不同，從而提供差異化定價機會。差異化定價，把相同賣得不同，可以提高產品的利潤率。
第三，企業鎖定的客戶不同，定價策略也會改變：高端客戶對價格不敏感，針對這一消費群體，企業應加強價值訴求，優化環境和服務；低端客戶對價格相當敏感，針對這一消費群體，企業應降低成本，走規模化戰略，以量取勝。
第四，所謂規模化定價策略又稱以量取勝的定價策略，是指根據生產能力的擴張，使單位固定成來下降、邊際成本較低，通過擴大銷售量實現企業的規模效益。益陽米業、桃江竹木制品等可采用規模化定價策略，但這種定價策略容易爆發價格戰。
三、加強銷售渠道建設
銷售渠道不暢，是制約益陽小微企業生存與發展的瓶頸問題。因此，構建并穩固企業銷售渠道，是促進益陽小微企業發展、確保企業經營安全的又一重要問題。
第一，延長銷售渠道長度。要改變以直接渠道、一級渠道為主的現狀，對于優質大米、魚肉罐頭食品、精加工茶油菜油、擂茶、黑茶、干果土特產、竹木制品等大宗商品，要積極構建二級、三級銷售渠道網絡，使商品走出益陽，遠銷國內外。通過延長銷售渠道長度，可以擴大產品銷售區域。
第二，拓寬銷售渠道寬度。要改變窄渠道多、寬渠道少的現狀，對于鮮活種植產品、水產品、肉禽蛋產品以及建材產品、電子產品、有色金屬產品和其它礦產品，要積極拓寬零售渠道與直銷渠道，讓更多的零售商經營益陽產品，讓更多的消費者使用益陽產品，從而切實提高益陽小微企業產品的市場占有率。
第三，構建多元化渠道體系。要改變渠道單一的現狀，構建多元化渠道體系。益陽小微企業要充分利用益陽的區位優勢和物流方便的條件，開通網上銷售渠道，大量采用直接郵購、電話銷售等現代渠道，使傳統渠道與現代渠道有機結合，從而形成多元化渠道體系。
四、整合企業促銷策略
小微企業促銷資金有限，單槍匹馬的促銷往往不能收到理想效果，因而要走聯合促銷之路。
第一，地方政府搭建平臺。市、縣、鄉鎮政府要將推介本地產品列入發展地方經濟的重要議事日程，通過有計劃地組織各類經貿洽淡會、特色農博會、特色產品文化節、縣域產品推介會、一鎮一品產地促銷活動等，為推介本地產品搭建宣傳與營銷推廣平臺。
第二，行業協會牽線搭橋。要充分發揮各種行協會在地方產品信息傳播、市場需求信息采集與反饋方面的主導作用。各行協會可以開設行業協網站、印制產品信息刊物，將本地特色產品、優質產品、系列產品及時地推向市場，形成良好的宣傳效應。
第三，企業聯合促銷。在同一地域內生產同類產品或系列產品的小微企業，可以統一商標、統一品牌、統一產品質量標準，由各企業共同出資，聯合促銷。例如，統一制作產品說明書，統一網絡電視廣告、微信廣告、戶外廣告，統一公共關系營銷，統一營銷推廣方式。通過聯合促銷，一方面可以增強促銷力度，另一方面可以降低促銷成本。
參考文獻
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第3篇：小微企業市場營銷策略研究范文
近些年由于金融脫媒不斷加速，大中型企業開始擺脫對商業銀行貸款的過度依賴，逐漸采用股票或債券的方式進行融資，再加上利率市場化的快速推進使得商業銀行中小微企業貸款業務變得炙手可熱。隨著我國經濟的快速發展，商業銀行小微企業貸款產品不斷豐富，貸款技術和規模也都大幅度提高，但是我國商業銀行小微企業貸款業務在管理、風險防護等方面仍存在很多問題。本文通過對現今商業銀行小微企業貸款業務的狀況進行了解，分析了商業銀行在小微企業貸款業務營銷上的不足，并給出了商業銀行小微企業貸款業務的營銷策略。
關鍵詞：
商業銀行；小微企業貸款；風險防護；營銷策略
由于受利率市場化的影響，大中型企業改變原有的貸款融資方式，逐步向潛力巨大的股票市場轉移，小微企業貸款業務成為商業銀行的一塊“大蛋糕”。隨著經濟全球化的不斷推進，國際金融危機對我國商業銀行帶來巨大考驗，在經營過程中出現了存款業務不斷提升，而貸款業務停滯不前，造成銀行長期處于虧損經營。如何運用可行的營銷策略，有效拓展商業銀行小微企業貸款業務，提高銀行的盈利水平，是當今商業銀行面臨的主要問題。
一、商業銀行小微企業貸款業務營銷的劣勢分析
（一）商業銀行營銷理念過于傳統
在現代商業銀行營銷過程中，銀行往往缺乏主動性和危機感，不能夠自發地組織人力和技術資源進行市場開拓，往往是采用“守株待兔”吃準回頭客的傳統營銷手段。但如今隨著互聯網時代的到來，電子商務快速發展，新的營銷手段層出不窮，傳統“跑市場”的營銷方法已不適應商業銀行的貸款業務拓展，尤其是對于小微企業而言，企業對貸款服務產品的需求性高，純粹依靠做廣告、拉關系不僅留不住客戶，反而會造成企業對商業銀行信譽度的下降。
（二）缺乏科學、明確的市場定位
做出科學合理的市場定位是商業銀行進行貸款業務營銷的第一步，滿足客戶的需求是商業銀行穩定客戶源的根本，良好的市場定位能夠幫助商業銀行把握小微企業對貸款服務的需求，從而幫助銀行認清貸款產品以及特色項目的開發方向。然而，目前商業銀行普遍缺乏對自我的市場定位，沒有認清市場需求而盲目地開發出多種貸款業務，貸款方案對服務地區沒有針對性，不僅沒有爭取到更多小微企業的入駐，往往還會失去很多潛在用戶。
（三）信貸體制不健全，存在巨大風險
在信貸管理方面，我國商業銀行普遍還未形成完善的管理體系，在信貸管理能力與管理水平上有待提升。我國的貸款服務過程中僅僅注重貸款過程，而在信貸管理方面有待欠缺，這樣貸款結束后，往往會造成后續還貸過程產生較大的風險與隱患。產生信貸管理風險的主要原因在于：首先，在小微企業貸款過程中，我國商業銀行表現為缺乏嚴格的資質評估和風險評估的過程。其次，在貸款發放的過程中沒有按照貸款方案預定的放貸額度和進度進行執行，在后期會出現呆賬、死賬的風險。除此之外，銀行監管不力也會造成信貸風險的增高，銀行為了搶占客源采用惡性貸款方式放寬貸款政策，這樣往往會造成信貸管理失衡。
（四）貸款人員缺乏專業的營銷技能
我國商業銀行從業人員缺乏專業的營銷技能，貸款人員往往只對金融行業或財務管理方面的基礎知識有所了解，但在營銷手段上知之甚少。主要是商業銀行對員工缺乏綜合的業務培訓，或者只注重業務知識的培訓過程，忽略了營銷知識的傳授，造成銀行缺乏專業的復合型人才。
二、商業銀行小微企業貸款業務的營銷策略
（一）摒棄傳統的經營理念，樹立現代貸款營銷觀
商業銀行應全面認識新時代下的營銷手段，轉變原有的粗獷式貸款業務營銷方式，根據商業銀行的發展狀況，準確進行市場定位，轉變經營方式，樹立互聯網營銷思維，開發新用戶，滿足客戶不斷變化的訴求。切實以客戶為中心，以市場為導向，高度重視客戶體驗。首先，在貸款產品開發時，注重分析市場變化，洞察引領客戶需求，開發出更多適合客戶的個性化需求的金融產品。其次，重塑業務流程，高效配置資源，在不影響風險控制的前提下，盡量減少一些不必要的業務環節，如降低小微信貸門檻，縮短業務流程。
（二）完善信貸管理體系，有效規避業務風險
商業銀行應著力提高對可能存在的風險進行預測、管理和控制的能力，將創新和轉型建立起風險管理的長效機制基礎之上。商業銀行產品營銷中對科技信息技術的依賴性逐漸加強，可以從以下兩方面著手，充分運用現代互聯網技術，有效規避貸款業務風險：一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二是，建立貸款企業審查體系和方案，并嚴格執行，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。
（三）注重員工貸款營銷能力的培訓
商業銀行需要做到以下三點：一是注重人才招聘，建立嚴格的人才審查體系。二是重視對員工的營銷知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務。三是建立健全激勵體系，讓員工在工作中找到歸屬感，做到個人利益與集體利益的相統一，從而把貸款服務當成人生價值的實現。
（四）注重不良貸款的清理以及貸款營銷層次的劃分
商業銀行要依靠相關部門對不良貸款行為進行積極清理，最大程度降低銀行虧損。對于經營不善或無力償還貸款的企業，銀行首先應當幫助企業轉變管理方式，逐步實現盈利，對于扭虧無望的企業，應當停止貸款的發放。除此之外，銀行應當注重營銷層次的細致劃分，依據不同層次的需求進行貸款產品的開發，進一步提高服務質量。
參考文獻：
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第4篇：小微企業市場營銷策略研究范文
關鍵詞:商業銀行;市場營銷;問題;策略
針對我國商業銀行的營銷來講,不管是其發展現狀,還是其發展過程,都有別于西方社會。如此的差距在我國融入WT0后愈加顯著。為此,當前形勢下,我國的商業銀行需要徹底地轉變營銷思想,持續地提升市場營銷能力,進而使最大的商業銀行價值實現,從而取得世界市場中的競爭優勢地位。下面,筆者對我國商業銀行市場營銷存在的問題以及商業銀行的營銷策略進行了分析。
1商業銀行在市場營銷上面臨的問題
1.1市場營銷思想存在滯后性
針對我國商業銀行間的競爭而言,其并非產品間的競爭,而是營銷思想間的競爭。在管理商業銀行的整個過程中,營銷思想都一直滲透其中,其務必遵循以客戶的需要作為核心、以實現理想的經濟效益作為目的、以市場作為向導的思想,并且要確保真正地貫徹實施,并非口頭上的和形式上的。當今,我國的商業銀行在開展市場營銷活動當中,依舊面臨著一系列滯后的思想,像是把推銷與營銷等同看待,不開發客戶,而是被動地等待,要么是對營銷思想產生誤解,感覺營銷就是拉關系、打廣告等。滯后的市場營銷思想緊緊地圍繞推銷、生產,并非客戶的實際需要,不懂得去拓展市場,不懂得激發客戶的實際需要,以及不可以強化客戶跟銀行間的密切聯系。
1.2不能夠深入地調研市場和細分市場,不熟悉客戶的實際需要
我國的商業銀行會將市場當成是一個整體,一般實施的市場營銷策略是無差異性的,倘若視所有的市場為目標市場,那么常常難以實現理想的營銷效果。商業銀行對于營銷策略的制定,都是首先調研目標市場,會根據顧客的行為與心理、人口現狀、地方特點等的不同之處,再細分市場,從而使異樣的消費群體形成,再最終選用一個跟自身適宜的群體充當目標市場。倘若銀行的市場調研不是非常完善,那么就難以獲得清晰的群體需求信息;倘若細分市場,那么銀行的市場定位會比較容易缺少方向和變得十分模糊,這樣一來,產品難以有效地進入市場。這是由于銀行未能夠以客戶作為視角和給客戶制定適宜其需要的產品。
1.3商業銀行的營銷組織機制不健全
商業銀行開展市場營銷活動的根本所在是組織機構,其也是商業銀行有效地體現市場營銷策略的一個前提條件。國外一些城市的銀行都根據顧客群體存在的差異性設置有關的部門,從而開展銀行的市場營銷。在開發銀行產品方面,都是結合客戶的信息與市場需要設計產品,以成本預期提供報價方案,且要求客戶經理向客戶進行推銷。產品經理與客戶經理的職能互相影響、互相依存,一起建構了市場營銷組織的主線。而針對我國的商業銀行來講,依舊實施縱向直線的管理模式,監督與管理注重一致性,在向外提供服務的時候,各個部門之間缺少一致性與系統性的服務指標,難以提升服務效率,服務能力難以實現客戶的要求,這不利于體現市場營銷的功能。另外,在分銷渠道上,當前我國的商業銀行依舊憑借網點開展柜面服務,然而因為受到宣傳推廣不到位、功能缺少、環境比較差等一系列要素的影響,難以實現理想的效果。
2商業銀行的市場營銷策略
2.1緊緊地圍繞客戶,實現客戶的實際需要
由于受到我國經濟體制的制約,我國大部分的商業銀行都是國有專業銀行的過渡,因此較難消除固有的經營思想。在日益發展的市場經濟影響下,固有的經營思想不利于我國發展商業銀行,務必徹底地進行轉變,應當增強以市場作為向導和以客戶作為核心的市場營銷思想觀念。商業銀行提供的服務和產品務必跟客戶的實際需要相適應,從而跟客戶的不同要求相符合。例如在細分市場的基礎上,銀行將大眾化的服務指標提供給普通客戶的過程中,也應當將個性化的金融產品提供給高端和重點客戶。為此,銀行進行市場營銷活動提供的服務和產品務必立足于客戶的實際要求,在客戶和市場上轉移注意力,以分析、探索客戶的實際要求,對潛在的顧客群體進行挖掘,以及開發出可以符合客戶需要的產品。
2.2清楚職責,健全營銷組織
對于我國的商業銀行而言,應當結合自身的發展特點,緊緊地圍繞顧客,調整運行模式與組織機構,根據細分的市場設置有關的部門,應當注重客戶實際需要的探究、競爭對手發展現狀的探究,以及競爭對手在管理營銷模式和研發產品上的長處、亮點,應用矩陣組織方式,在營銷策劃一個實際項目的過程中,成立項目小組,負責拓展和開發此項目,且清楚職責和提升效率。在這一點上,相比較于小股份制的商業銀行,我國的商業銀行能夠借鑒的方面非常多,也需要比較大的改革。
2.3有效地執行客戶經理制,以使各種不同的服務實現
客戶經理制指的是銀行通過內部的培訓,培養出大量專業素質強的營銷工作者,他們的主要職責是對金融服務和金融產品進行全面推廣,進而密切地聯系客戶與銀行之間。如此的體制可以使商業銀行的體制跟社會主義市場經濟發展的要求更加符合。當前時期的客戶經理制已經逐漸地發展為以市場作為向導、以客戶作為核心、對內以客戶經理充當客戶前臺和服務中心,創建一種“一線服務于客戶、二線服務于一線、全面互動和影響”的市場競爭體系。當然,現代商業銀行一貫實施的一種營銷模式就是客戶經理典型的個性化服務模式的制定。借助如此的一對一模式服務,能夠實現尤為顯著的服務效果。總之,客戶經理制的實施可以實現穩固市場關系的創建,最大程度地挖掘客戶的市場潛能,從而使緊緊地圍繞顧客的市場營銷方式得以實現。
2.4客戶經理考核體系的創新
客戶經理制在商業銀行實施之后,應當制定和營銷工作者特點相適應的激勵考核機制與管理機制,進而激勵客戶經理拓展市場。客戶經理拓展業務的一種目標和向導是考核激勵體系。在傳統意義上的銀行業務發展過程當中,客戶經理屬于典型的“坐商”,并且在傳統意義上的主導為規模考核的考核激勵體系之下,客戶經理會通過相同的時間對大企業進行追逐，而不注重對小微市場和中小市場的細分。而當前形勢下下,要想使客戶經理善于充當“行商”,就務必具備有效的考核策略加以激勵。為此,商業銀行能夠逐步地忽視規模考核,而逐步地重視創立考核,重視優化資本約束條件影響下的經濟資本,從而使資產收益能力提升。能夠通過下面的公式體現創立考核:銀行業務的創利=業務規模×(單筆利率－基準利率)×轉移定價－風險資產耗用;客戶經理收入=創利×X%－五險一金－個稅。事實表明,執行真正的風險防范和多勞多得的考核激勵策略,可以調動客戶經理的市場營銷積極主動性。
3結語
總而言之,商業銀行的發展存在挑戰和機遇,想要抗衡外資銀行,就務必增強市場營銷觀念,時時刻刻以顧客作為向導與核心,這樣才可以提升市場競爭力。
作者:齊會征 單位:河北經貿大學
參考文獻:
[1]朱文馨.可口可樂瓶身包裝的跨文化營銷策略研究[J].新聞研究導刊,2016(13):304-305.
第5篇：小微企業市場營銷策略研究范文
關鍵詞：成品油 零售市場 營銷策略 競爭機制
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2015）10-0075-01
一、引言
在當前發展情況下，我國的煉油產業已經進入了一個高速發展階段，因此國內的一些成品油市場也逐漸進入到一個自由競爭的階段。買方市場和賣方市場也逐漸形成完畢。面對當前這種激烈的競爭形勢，我國的成品油零售市場發展非常迅速，為我國的市場經濟發展提供了強勁動力。但是隨著自由市場的不斷高度發展，也逐漸引發了一系列的問題，那就是在營銷過程中出現管理方面的問題，導致管理出現松懈的問題，這些都會影響到成品油的順利銷售。因此，本文的主要目的就是解決成品油在銷售環節存在的問題[1]。
二、成品油市場的競爭機制
1.市場規模構建競爭基礎
競爭代表的是市場的競爭與企業的競爭。在石油成品油的市場上，競爭越來越激烈，因此只有通過強有力的競爭才能保證企業在經營中永遠保持成功。
世界石油工業發展的歷史非常悠久，到目前為止已經有100多年的歷史，因此在石油的發展過程中，從上游到下游都是一體化的發展過程。從石油的采購、生產、運輸以及銷售等各個環節都存在著激烈的競爭。市場規模越大，競爭環節就越多，競爭程度就越為激烈。
2.配送體系保證零售網絡運轉
成品油零售市場的競爭主要表現在配送體系的競爭上。為此目前已經建立了一套比較完善的高度靈活的儲存和配送體系，這些體系是打造未來零售網絡的關鍵所在。目前在國外，成品油市場已經發展到了零售終端階段，在這個階段內，一般是需要通過管道將成品油輸送到大型的油品集散站，隨后經過各種運輸手段送到加油站，在傳輸過程中這些管道以及集散站的位置都是經過了嚴格的科學考證，因此能夠做到最大程度降低成本的目的。近些年來，隨著競爭力度的不斷加強，各種配送體系也相繼發展成熟，各種新型的配送體系逐漸打破了目前的壟斷以及舊的市場機制。
三、成品油零售市場的零售策略
1.零售客戶類別與客戶營銷策略
根據當前車輛以及各種交通工具的實際用途，本文結合零售客戶管理信息可以將成品油客戶劃分為五個大的類型，它們分別為公務用車、家庭有車、營運車、非車輛用油等等。在用油需求方面，營運用車的比例占到了52%，公務用車以及家庭用車的比例分別為27%以及12%等等。由此可以見，營運用車、家庭用車以及公務用車是目前成品油市場的需求主體。根據客戶的需求特性，可以將客戶劃分了四個不同的類型。它們分別是服務偏好型客戶、價格偏好型客戶、便利偏好型客戶以及品牌偏好型客戶等等幾個類型。
2.營銷策略的應用
成品油的零售市場在銷售中有著自己的核心策略，這個策略就是以客戶為中心的銷售策略，并且基于客戶為中心的銷售策略來對不同的客戶施行差別化管理。這種差別化管理措施有兩個不同層次的含義：第一個層次的含義就是營銷措施需要在不同的市場需求、不同的客戶主體以及不同的競爭階段有著不同的內容；第二個層次就是市場在運作過程中需要不斷調整其自身的營銷手段來配合客戶的需求，實施全方位的營銷。
2.1市場營銷策略
網絡營銷。主要是通過增加網絡數量，提高網絡覆蓋率實現市場份額的擴大。實踐證明網絡發展的重點區域是高速路及其出入口、市區、縣城。品牌營銷。主要通過加油站形象改造、媒體品牌宣傳、提升服務質量、服務內涵等手段提升品牌競爭力，進而鞏固和提升市場占有率。政策營銷。主要是通過加強與職能部門的關系，一是打擊假冒站；二是打擊和取締違法經營的站點；三是清理流動售油車。利用職能部門對市場進行整頓規范。價格營銷。市場經濟發展越成熟，客戶的盈利空間越低，對成本的控制越嚴格，對油品價格越敏感。在所有的營銷要素中，價格是最有效的手段之一。四位一體營銷戰略。“四位一體”是以滿足客戶需求為導向，借助油品市場的有利地位、網絡優勢和客戶資源，整合“成品油業務、非油品業務、加油卡業務和自助加油業務”四項業務于一體的一站式服務營銷戰略。交叉營銷。通過與大型通信企業和百貨商貿企業等進行銷售渠道和客戶資源的整合，實現共贏。
2.2價格營銷具體措施
加油卡積分優惠：隱蔽性好，在實際操作中加油機價格保持不變，客戶私下與我公司簽訂購油協議，競爭對手不易察覺，不易復制，在競爭中能夠獲得“先手優勢”、針對性強、效率高。針對價格敏感的客戶群體，可以實現差別化定價、一戶一策。因此在擴銷增量和應對競爭中代價最小，效率最高。
點對點競爭：“點對點”競爭采取加油機降價方式，損失較大，階段性強。主要目標是“以打促談”迫使對手放棄低價政策，共同推價穩價；向競爭對手要增量，提高市場份額。“點對點”競爭類型有三種：一是以小博大。二是兩站勢均力敵。三是以大搏小。
機出小額配送：彌補直銷市場空白。機出小額配送站銷售對象是商客部門現有客戶經理覆蓋不到的柴油客戶。如農村售油點、小型社會經營單位、有自備儲油罐的車隊、施工工地、工廠礦山等客戶。定價靈活，通常最低限價略高于當期直銷批發價格。
2.3加強企業員工營銷意識
成品油企業需不斷加強對內部員工有關營銷知識與技能的培訓，以全面增強其在市場經濟條件下能夠充分運用營銷手段以展開相關業務的能力。而在加強員工對營銷技能培訓的時候，就需根據員工的情況展開有針對性的培訓，如對于一線的員工，由于他們是整個成品油零售市場中的終端，面對的主要是不同的客戶群體，因此就需要將推銷的技能以及促銷的技巧等方面的知識作為主要的培訓內容傳授給他們，而對于客戶主任或是加油站的站長，他們屬于營銷的管理者，因此，就可將營銷策略制定與運用的相關知識傳授給他們。同時，為了避免行政開支的增大，加油站不必專門設立培訓人員，可同當地的職業院校合作共同展開培訓工作，在院校內部設立培訓基地或是聘請當地職業院校的教師到加油站展開營銷的培訓，抑或是從職業院校聘請一些營銷專業的學生以全面增強企業內部員工的綜合營銷素質，最終使所有的工作人員都能夠樹立營銷的意識，并充分發揮出其優勢。如積極做好夜間的生意，并將產品的定位集中于家庭的常用以及急需的用品，從而塑造出小時連鎖便利超市的形象，或是在節假日的時候，增派臨時員工以滿足客戶的需求。
2.4打造營銷品牌
在今后的成品油市場中，由于產品日趨走向同質化，使其價格的競爭效應也會隨之減弱，而品牌以及服務就將成為企業占據市場份額的重頭戲。在本質上，一個產品的品牌所包含的意義遠遠地超過了其本身的價值，不僅代表了產品的質量，而且還向人們傳遞著某種特定的文化，并擁有一批忠誠的追隨者，進而影響到人們的生活方式。因此，在今后的發展中，成品油零售企業就需要在優質品牌的樹立上面下工夫，賦予其品牌鮮明的理念、文化以及思想，從而使其變得更加個性化以及人性化，并使其在為客戶提供更多品牌內涵的同時還能夠得到客戶的后期的信賴與回報。同時，企業還可對加油站實行分類以及功能定位的處理，因地制宜地展開個性化的服務，并根據不同客戶的需求，為其提供差異價格與差異的服務，抑或是對于那些在城市中心的加油站，可適當地將非油的創效作為企業增收的重點來看待，從而為消費者提供全方面的服務。
參考文獻
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第6篇：小微企業市場營銷策略研究范文
中華傳統文化對現代市場營銷，具有六個層面上的指導意義：
第一：營銷理念。
經典市場營銷的核心理念是競爭。以需求導向，以發現和滿足需求為動力，以競爭為手段，以利潤為目的。為了擴大需求，贏得競爭，獲取利潤，現代市場營銷可謂無所不用其極。鼓勵消費，獎勵花費，甚至不惜浪費。損人利己，坑蒙拐騙，假冒偽劣，殺人放火都屢見不鮮。在天然資源日益缺乏，生態環境日益惡劣的情況下，過去那種無節制的生產和消費模式，已經快要走到盡頭。現在營銷大師們紛紛提出，企業要有社會責任感，要為全人類的根本利益考慮，要節約資源保護生態，這與中華傳統文化理念越來越接近了。現代市場營銷的核心理念是和諧。以問題為導向，以發現問題和解決問題為動力，以合作為手段，以幸福為目的。為了發現和解決問題，現代市場營銷必須努力創新，從紅海戰略轉向藍海戰略，以最廣大人民根本利益為基準，在為大眾服務中獲得自己的利益。一旦思想理念發生轉變，市場營銷的道路就會越走越寬，從而不會陷入價格戰、廣告戰、促銷戰等低端競爭，而是開辟了無限的發展空間。在和諧理念的指導下，顧客既不是企業的奴隸，也不再是企業的上帝，而是與企業平等的參與者合作者。顧客不能無限制地為了滿足自己的欲望，要求企業不顧原則和公正，犧牲生態環境和大眾利益，對企業提出不正當的過分要求。因此，顧客是上帝的口號可以休矣。經典市場營銷的口號是：競爭，超越，自由，極限。現代市場營銷的口號是：和諧，平等，合作，創新。關于和諧營銷的具體闡述，請看本人原作《和諧營銷——理論與實踐》。
第二：營銷戰略。
在以需求為導向的理念指導下，經典市場營銷的道路越走越狹窄。主要體現在三個基本矛盾上。1 過剩的生產力與有限的購買力之間的矛盾。2 無節制的欲望與有限量的資源之間的矛盾。3 極端的利己傾向與人類共同利益之間的矛盾。這些矛盾具體表現為：市場上充斥著大量精美絕倫卻銷不出去的“廢品”；社會貧富差距越來越大，極少數人卻消耗最大部分的資源；各類工業和生活垃圾堆積如山，將很多城市包圍起來；人們利用科學技術制造假冒偽劣有毒有害商品，轉基因、激素、化肥、農藥無處不在。因此，現代營銷理論紛紛提出綠色營銷，文化營銷，知識營銷等新戰略。市場營銷模式也越來越豐富，如網絡營銷，整合營銷，品牌營銷，全球營銷，形象營銷，互動營銷，定制營銷，關系營銷，服務營銷等。在營銷戰略的創新的廣闊空間里，中華傳統文化可以大有作為。有句經典的話：民族的就是世界的。中華傳統文化寶庫龐大豐富，里面可以用來增加商品和服務附加值，提高品牌含金量的元素，可謂是取之不盡用之不竭。關于這一點，人們普遍都認識到了。這也是當前人們對中華傳統文化現實價值的主要觀點。
第三：營銷策略。
中華傳統文化在制定具體的市場營銷規劃時，也有非常具體的指導作用。以大型醫療器械市場營銷為例。在和諧營銷的理念指導下，采取與醫院合作，成立產-研-醫三位一體，進行臨床科研和產品研發的模式越來越常見了。在這種合作模式當中，一切經典的市場營銷理論，如4P，4C，4R，細分，定位，整合營銷等都失去意義。這種模式生動真實地體現了中華傳統文化中，天人合一，萬物一體，平等互惠，合作共贏的重要原則。在中華傳統文化里，從來沒有對立競爭，零和游戲，你死我活，損人利己的概念。相反，中華傳統文化認為利人就是最大的利己，助人就是最好的助己，行善積德必有善報，作惡損德必有惡報，成人之美與人為善，在成就他人同時自然就會成就自己。即使在經典市場營銷活動中，中華傳統文化也可以發揮指導作用。如設計產品時采取中庸之道，制造產品時務必保質保量，在選擇渠道時重視誠信道義，在開展促銷時注意文明禮節。選擇市場目標人群要照顧弱勢群體，產品定位要兼顧小微購買力，滿足特殊功能需求。只要懷著一顆仁愛助人的行善之心，不要過分計較自己的利益得失，以為天下造福為大眾謀利作為最高宗旨，相信善有善報惡有惡報的因果報應，那么在制定具體營銷策略的時候，就可以做到心胸坦蕩，思路寬廣，游刃有余，財源廣進。因為這樣，信譽就跟著品德而來，市場就跟著信譽而來，利潤就會跟著市場而來。關于這一點，請閱讀本人原作《開心營銷法則——從顧客滿意到顧客樂意》。
第四：營銷技巧。
有了市場信譽和形象口碑，營銷技巧的來源就會很寬廣。無論是上門推銷，電話營銷，直復營銷，電子商務，門店坐堂，甚至根本就沒有市場營銷部門和人員，企業的產品和服務都不愁沒有市場。中國古話里就有酒香不怕巷子深的說法。為現代市場營銷創造新的銷售模式，中華傳統文化本身也提供很多思路。如舉辦各種中華傳統文化活動，在活動當中樹立品牌，擴大影響，吸納人群，將產品和服務自然融合到活動當中。比如在祭祖朝拜活動中，在節日慶典活動中，在論壇講座活動中，在養生保健活動中，在書籍音像出版中，在旅游觀光活動中，都可以找到宣傳吸引的辦法。要做到這一點，企業市場營銷人員就必須具備厚實的中華傳統文化功底，否則就只能望洋興嘆，臨淵羨魚了。因為不能與人找到共同話題，相互之間缺乏共同語言，甚至無法與顧客和經銷商溝通。未來中國社會里，中華傳統文化復興強盛是大勢所趨。在這種形勢下自己還是一個門外漢，無形中自然會錯失很多商機。在商務談判過程中，除了眾所周知的《孫子兵法》《三十六計》《鬼谷子》，還要學習領悟古圣先賢的大智大慧，從易經太極陰陽八卦五行生克中吸取力量，樹立全局求勝謀談判的大眼光大格局，贏得談判的權力戰、博弈戰和心理戰三大戰役。關于這方面的講解，請看本人原作《全局求勝謀談判》系列講座。
第五：個人修養。
中華傳統文化最直接的利益，在于對市場營銷人員自身的成就。這是最關鍵同時又是最被忽視的方面。中華傳統文化有非常豐富深刻的做人處世行事道理，孔子給仁的定義——恭寬敬敏慧，就足夠人一生去學習領悟。簡單的幾本書如《孝經》《弟子規》《了凡四訓》《二十四孝》《安士全書》《太上感應篇》，就可以讓銷售人員一生受用不盡。這是中華傳統文化的根基，如果這方面沒有做好，前面的一切都如同空中樓閣，鏡花水月。一個人如果連啟蒙的《弟子規》都不知曉，就不要妄談什么中華傳統文化。銷售人員的行為舉止，言語談吐，穿著打扮，氣質形象，名聲信譽，都可以從中得到極大的恩惠。良好的人品不僅對工作有利，對自己的身心健康、家庭和諧、朋友交往也有很大好處。在中華傳統文化熏陶下，銷售人員能夠保持自己的本心，拒絕社會上一切不良誘惑，避免杜絕違法亂紀的可能，擴大自己的人際關系范圍。每個從業者要以這十個標準時時衡量自己——愛國，守法，敬業，護家，健身，合作，團結，公正，平等，創新。這十項標準，代表當代人的大善大德。中華傳統文化里的許多典故傳說，都為銷售人員成長具有啟發意義。如十二生肖故事里面，鼠代表善于溝通，牛代表長于堅韌，虎代表富于激情，兔代表謙于言行，龍代表志于高遠，蛇代表敏于行動，馬代表勇于擔當，羊代表勤于學習，猴代表智于應變，雞代表嚴于自律，狗代表忠于職守，豬代表仁于內心。這十二生肖動物性格，就是銷售人員必備的十二種基本素質，而且其順序排列也非常符合銷售人員職業特點。關于這個方面，請看本人原作《銷售人員現代圣經——十二生肖演義》。
第六：團隊管理。
中華傳統文化重視人的倫常關系，強調團隊集體作用，強調領導對下屬的示范帶頭作用，這些都為營銷管理提供了有力支持。中華傳統文化確立的做人道德標準，對銷售人員招聘選拔培訓也有指導意義。忠孝節義應該是考核的首要標準，要德才兼備，以德為先。不能只強調業績說話，不看過程只看結果。這種重能力輕品德的選人用人，在實踐中會造成非常嚴重的不良后果。中華傳統文化重視對人的教育，特別是品德修養的錘煉。要求市場營銷必須在仁義禮智信的前提下進行。選拔團隊領導，應該按照智信仁勇嚴五德標準。要在營銷管理中貫徹中華傳統文化，不是按照古圣先賢的經典制定條條框框，實施嚴刑峻法圍追堵截，關鍵還是要依靠個人的修心養性，包括從領導到員工所有人。只要每個市場營銷人員都能做到《弟子規》，營銷管理就不會出現大問題。
第7篇：小微企業市場營銷策略研究范文
關鍵詞：服務營銷 政企營銷 企業品牌
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）05-272-02
在市場競爭越來越激烈的今天，為了搶占更大的市場份額，爭取更多的用戶群體，運營商們都在努力尋求良策。但筆者認為，要想在競爭中取得絕對優勢，關鍵在于以客戶為中心，為客戶服務。服務工作不是轟轟烈烈，而是一點一滴的改善，服務的最高境界是客戶感覺不到你刻意的服務，但是所有的需求都得到了滿足。簡單地說，就是“服務無止境，用心才會贏”。中國電信公司的服務理念正是“用戶至上，用心服務”。其中，“用心服務”的核心是以客戶為中心。但是怎么做才算的上是以客戶為中心呢？本文將以中國電信公司政企營銷為例，展開討論。
為了對銷售市場有更深入的了解，充分發揮自身的戰略優勢進行營銷，需要對通信市場進行市場細分。根據客戶使用電信業務的特點，可以將電信市場的客戶劃分為政企客戶、專網客戶、行業客戶、中小商業客戶和公眾用戶。
根據市場經濟中的2/8原則，政企客戶營銷服務是重中之重，原因是政企客戶創造了企業收入的絕大部分。同時，越來越多的電信運營商把目光聚集在政企客戶上，把政企客戶業務的發展提升到公司的生存與發展層面上，政企客戶競爭可以說已經到了白熱化程度。政企客戶的業務需求和消費行為具有幾個特點：業務需求和消費量大而且使用頻繁；業務使用位置比較集中；需求缺乏彈性，受價格因素影響較小；屬于理性消費的客戶群體。由于政企客戶給電信運營商帶來的收益比較明顯，所以是各大運營商爭取的主要目標。
談到營銷，先營而后銷，營的是什么？營的首先不是產品，營的首先應該是人心。通過一定的方式來營造銷售的良好環境，從而贏得客戶的心。產品再好、公司再大、服務再到位，如果沒有把握住人心，沒有把握住客戶對產品的認知，也無法贏得客戶。對于通信服務行業更是如此，在當今競爭如此激烈的時候，營人心比營其他更重要。以客戶為中心用心服務就是從客戶感知出發，設身處地為用戶著想，千方百計為客戶服務，把客戶滿意作為衡量中國電信服務工作的主要標準，全心全意滿足客戶需求，努力提升客戶價值。政企工作人員在工作過程中，要做到以下幾點：
一、主動服務
先客戶之想而想，先客戶之急而急，在市場上領先一步，滿足客戶的服務期望，不斷引導、開發和創造客戶消費需求。全員服務：以前臺服務為標志，后臺服務為支撐，網絡服務為基礎，構建前后端協調聯動機制，將“內部服務鏈”和“外部服務鏈”緊密結合。政企客戶由于需求差異性比較大，所以中國電信公司在政企產品的營銷上堅持采用差異化營銷方式，針對不同行業的不同要求，制定不同的營銷產品。比如：針對農技管理類企業主要的產品為“農技寶”，針對中小微企業的信貸風險控制需求設計的產品為“智慧信貸”，針對車輛管理類企業設計的產品為“車管專家”，針對校園教學需求設計的產品為“智慧校園”。同時，根據企業管理自身內務的需求，主要有三類產品：行業應用管理類、行業應用運營類、行業應用銷售類。
二、差異化服務
細分政企、家庭和個人客戶市場，精心設計針對性營銷服務方案，傾心打造具有競爭力的客戶和業務品牌，按客戶價值差異化配置資源，建立同地同業比較優勢，不斷推出適應客戶需求的多樣化產品，為客戶量身定做的服務。山西電信公司在政企營銷方式上，對消費比較穩定、合作關系比較穩定的政企客戶主要采取的是無差異的市場營銷策略，有助于節約成本。對于單位內部不同的使用者，根據其需求的不同采取差異性營銷方式。對于使用區域比較大，業務范圍比較廣的政企客戶主要采取集中性營銷策略。這樣有助于穩定、維系此類大客戶的合作關系。
三、高效服務
高效便捷的服務是客戶的首選條件。以客戶關系管理為基礎，健全營銷渠道，優化服務流程，改善支撐手段，以高效率的服務滿足客戶需求，為企業創造高效益。高效服務不僅要求效率，更要求質量。無論是只有效率沒有質量的服務，還是只有質量沒有效率的服務，都不能稱之為客戶滿意的服務。只有效率與質量并重，才能真正做到以客戶為中心的優質服務。
四、優質服務
優質服務可以根據服務體驗與要求的差別，由低到高進一步細分為滿意度服務、舒適度服務、愜意度服務。不同層級的服務，對服務的要求不同。根據山西電信公司的具體管理現狀，應以營銷服務“精益化管理，標準化建設”為服務工作主線，創新服務為手段，豐富服務內涵是優質服務工作水平穩定提升，加強服務平臺建設，加強業務管理，提升客戶滿意度，贏得客戶信任。具體做法有五點：第一，建立三級政企客戶營銷服務體系；第二，完善政企工作制度；第三，建立高素質的專職營銷團隊；第四，創新營銷服務方式；第五，推進客戶管理工程。
五、注重客戶關懷
第8篇：小微企業市場營銷策略研究范文
關鍵詞：商業銀行 小微企業 批發業務 零售業務 信貸風險管理
自我國加入世界貿易組織（WTO）起，我國金融市場不斷深入改革、不斷開放發展，我國銀行業市場結構也引起了巨大改變，從業數量的增多、各種規模、產權性質各異的銀行主題涌現。部分新興的商業銀行的快速崛起與發展，引發了市場競爭的進一步升級，市場集中度逐步下降。由于當前的市場氛圍，許多客戶提出銀行業重新組合的需求，行業內部競爭愈演愈烈，逐步形成銀行服務的買方市場。不僅如此，再加上保險、證券、基金等風投的影響以及世界各外資銀行帶來的競爭壓力，導致我國目前的商業銀行面臨了前所未有的機遇與挑戰。作為特殊的金融服務企業，商業銀行經營的出發點必須是以客戶的需要為首，在參與激烈的市場競爭時要以市場為導向、以現代營銷理念為指導，方能在日益激烈的市場競爭及買方市場環境中凸顯其競爭的優勢，贏得更多客戶的信賴。
一、我國商業銀行由批發業務向零售業務轉型的必要性
（一）批發業務和零售業務的概念
現代商業銀行業務內容，根據服務對象進行劃分，可分為批發業務與零售業務兩大類。批發業務指的是商業銀行向部分組織單位提供金融服務，例如企事業單位、社會團體等。批發業務的特點可歸納為規模大、業務集中。相對于批發業務而言，零售業務一般是商業銀行針對個人或中小型企業提供涉及金額較少的各類金融服務，例如儲蓄、結算、貨幣兌換、理財、咨詢、信貸以及等資產負債和中間業務。從商業銀行發展之初開始就存在銀行零售業務，是業務經營的最基本內容。零售業務的特征主要有：單筆業務涉及金額少、業務種類多樣、成本較高、技術要求較高、市場流動性強。我國銀行的零售業務主要是由商業銀行或以銀行為主體構成的金融服務機構向個人、中小型企業等提供的金融服務。目前我國眾多商業銀行都將零售業務擺在銀行發展的首要日程上，業務形式多樣，比如小微型企業貸款、消費貸款、信用卡、個人理財業務等。
（二）銀行批發業務向零售業務轉型的必要性
零售業務是商業銀行的主要利潤來源。在20世紀末，伴隨著歐美等發達國家金融市場的成長，直接融資所占比重逐步增多，大大降低了商業銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發業務的盈利率也隨之降低。同時，伴隨著西方國家人民的物質水平的提高，收入與財富的增加，促進了對投資理財的需求程度。于是眾多銀行改變策略，尋求開拓新業務、新領域，于是，作為以廣大群眾為對象、風險小、盈利穩定的零售業務便理所應當的成為商業銀行的主要利潤部分。零售業務的需求與發展是國際金融市場發展到一定程度的必然結果。而對于我國來說，轉型是我國銀行業多年來不斷探究的重要內容，但由于各種原因與阻礙，我國銀行業的轉型并未真正成功。尤其近幾年來，在我國金融市場不斷開放、不斷發展的環境下，面臨銀行業迫切需要全面改革的壓力以及外資銀行獲準進入我國金融市場之際，零售業務的發展也就必將成為國內銀行與國外銀行新一輪競爭的焦點。
目前我國商業銀行著力調整結構，實施業務轉型，主要原因有以下三點：
1、客戶需求逐步提高的需要
伴隨我國經濟建設的持續穩定發展，不僅是城市居民，包括城鄉居民的經濟收入也在不斷提高，物質文明與精神文明的提高，使得更多的客戶會選擇銀行或金融機構對于個人的金融事務進行指導與管理，而且由于通過對金融知識的了解，客戶對金融業務在安全、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于金融業的競爭與發展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可供客戶選擇的投資方式復雜多樣，但客戶由于沒有太多精力思考或者對金融方面專業內容不熟悉，在選擇上顯得無所適從。根據中國經濟景氣監測中心的一項調查中指出，我國約七成的居民認為目前銀行開設的服務項目并不能滿足需要，特別是零售業務方面，渴望銀行能提供更多更好的服務內容。而且就近幾年金融業的發展來看，銀行目前面臨的競爭壓力除了同行業之間外，還有保險、證券、基金等風投帶來的壓力，在這樣的市場競爭環境下，銀行業只得通過創新服務產品及提高服務質量等為自己贏得更多客戶。例如最基本的存取款、貸款業務等，銀行也針對客戶需求，為其量身定制專屬業務，并提供一對一的金融服務。為此，我國商業銀行要適當采取科學合理的營銷策略，吸納客戶并將其轉化為忠實的客戶群，以確保在強大的競爭壓力面前體現自身的競爭優勢，實現經營目標。
2、金融市場競爭日益激烈的需要
在以往的計劃經濟體制下的銀行業，主要依靠政策分工，以相對狹窄范圍內的服務對象及經營領域，具有一定的固定客戶群，因此競爭并不過于激烈。但由于金融市場的開放與發展，銀行與客戶的關系趨向于松散型、市場化轉變，增強了客戶對金融服務機構的自主選擇性。這種市場結構的改變，經濟增長速度的加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方式，這就需要商業銀行加大籌集和使用自己力度。
國內銀行業的發展競爭逐步進入白熱化，在經過多年的改革與發展中，傳統的批發業務逐步趨于成熟化、飽和化。2006年底，我國銀行業開始對外資銀行全面開放，外資銀行相對我國銀行來說，具備更為先進科學的技術、高效的管理機制、高質的服務及豐富的經驗。在當前的競爭壓力之下，沒有任何一個銀行有自信認為自己在行業中處于領先地位，競爭逐步趨于專業化、細致化，嚴峻的現實喚起了國內銀行業強烈的市場意識。若要做到適應市場發展變化與需要，首先要在加大資金實力、完善信貸結構的基礎上，著力發展零售業務，真正實現批發業務向零售業務轉型，細分客戶，細分市場，合理定價，加強公關，并以“客戶為中心，市場為導向”的理念，以及提供更高質量的服務，吸引并維護專屬客戶群，以增強我國商業銀行在客戶心中的形象與信譽度。
3、零售業務自身特征的需要
零售業務主要針對綜合服務，通過較高的技術操作，通過完善網點與網絡系統，直接對大眾客戶提供多樣的金融服務，零售業務的特點主要有：涉及金額數較少，筆數較多、服務對象分散、單筆業務金額限制、業務規模大等。在同等的經營規模下，零售業務可以做到更好的分散風險，以實現銀行在服務質量、工作效益、經營規模等更為協調的發展。而且，零售業務的客戶數量多，服務對象均為不計其數的自然人或小型法人，如遇到宏觀經濟變化的情況，業務的收益收到經濟變化波動的影響較小，以更好地保持收益穩定性。
零售業務的利潤與回報率相對較高。首先，無論國際還是國內，個人財富管理、個人住房信貸、個人消費金融、小微企業業務以及信用卡業務等的收入利潤率基本都在20%以上，零售業務的收益可見一斑；其次，零售業務的利潤穩定，在面對經濟周期的任何狀況下，零售業務都具備反周期作用，降低經濟周期對經營的不良影響，且回報率遠高于其他業務；再次，零售業務是資本回報率最高的業務之一，在75%的接受美國波士頓咨詢公司（BCG）調查的機構中，零售業務的股本回報率（ROE）一直高于銀行ROE的整體水平，是利潤的保證。
二、著手培養小微企業客戶，對銀行長遠發展的重要性
隨著經濟環境的變化以及銀行業市場競爭的日趨加劇，我國商業銀行既面臨著挑戰，也面臨著機遇。通過以上分析，零售業務的發展已成為我國銀行業戰略發展的重點，從以批發業務為主向批發和零售業務并重轉型，從以傳統業務為主向積極拓展新興業務轉型，已經成為我國商業銀行戰略轉型和調整結構的必然選擇。
小微企業有力地促進了我國經濟增長與技術創新，創造了大量就業崗位，是我國國民經濟發展的重要基礎，小微企業作為我國經濟發展新的增長點和陽光產業新生帶，越來越受到社會各界的關注（據統計資料顯示，我國小微企業創造了80%的就業崗位，實現的GDP占全國總量的50%）。隨著國家加大對小微企業的扶持力度，商業銀行已開始將經營重心向小微企業傾斜，特別是在利差變小、金融脫媒、外資銀行競爭等壓力下，針對潛力巨大的中國銀行業零售業務市場，加大對小微企業金融的投入，爭奪小微企業客戶，發展與培育小微企業客戶，已成為商業銀行求生存、謀發展的戰略任務之一。
（一）小微企業的概念
小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。
我國最早提及“微型企業”這一概念是1993年呂博在其《微型企業的發展與國際發展援助》一文中首次介紹了微型企業對于扶貧和解決就業問題的重要作用。2008年經濟危機爆發后，微型企業越發引起人們的注意；2009年國務院下發的《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中有對納稅額3萬以下的“小型微利企業”的稅收優惠政策；2011年國務院政府工作報告中，首度出現了“微型企業”一詞，指出“要適應我國勞動力結構特點，大力發展勞動密集型產業、服務業、小型微型企業和創新型科技企業，努力滿足不同層次的就業需求”。
工信部會同相關部門，研究制定包含微型企業在內的中小企業的更為詳細的劃分標準，并于2011年7月4日聯合國家統計局、國家發改委、財政部《中小企業劃型標準規定》，將中小企業劃分為中型企業、小型企業、微型企業三個類別，明確地從營業收入、從業人員、資產規模三個角度按十六個行業（包括其他行業）確定了中型企業、小型企業、微型企業的標準。比如農、林、牧、漁業的小微企業要求營業收入在50萬元以下，工業要求從業人數在20人以下并且營業收入在300萬元以下，零售、住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業服務業則要求從業人員在10人以下并且營業收入在100萬元以下，建筑業則要求營業收入在300萬元以下或資產總額在300萬以下，批發業要求從業人員在5人以下，營業收入在1000萬元以下等。中型企業、小型企業、微型企業界定標準有助于商業銀行小微金融業務的開展。
（二）小微企業在國民經濟中的地位及宜賓市中小企業相關情況
小微企業是保證我國國民經濟的重要部分，過去說中小企業承擔著我國城鎮就業的80%，主要就在于小微企業發揮的作用，小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，在擴大就業、增加收入、改善民生、促進穩定等方面具有舉足輕重的作用。
改革開放以來，宜賓市工業經濟得到了持續高速健康發展，形成了酒類食品、能源、化工、機械裝備、紡織、建材、林竹紙為支撐的七大優勢產業；逐步建立完善了宜賓五糧液產業園區、宜賓臨港經濟開發區、宜賓羅龍產業園區、江安陽春產業園區、鹽坪壩產業園區、長寧產業園區、宜賓縣向家壩產業園區、高縣福溪產業園區、珙縣產業園區等九大園區。目前，全市已有各類中小企業14000多戶，從業人員33萬多人。根據統計數據顯示，“十一？五”期間，宜賓市中小企業發展均保持了30%以上的增幅。中小企業、民營經濟已成為宜賓市經濟社會發展的重要力量、地方稅收的重要來源和吸納就業的重要渠道，為宜賓經濟社會又好又快發展做出了突出貢獻。
（三）做大做強小微企業，對銀行長遠發展的重要性
隨著金融市場的迅速發展，大客戶直接融資渠道不斷擴大、議價能力不斷增強，對銀行的貢獻度快速下降，商業銀行依托大客戶維系業務規模和經營效益高速增長的局面不可能持續，為此，發展小微企業金融業務不僅是貫徹落實國務院會議精神以及監管要求，更是商業銀行適應市場變化、尋求自身發展的內在需要。而做大做強小微企業，對銀行自身長遠發展、增強競爭能力和盈利能力都具有十分重要的意義。
從宏觀政策層面來看：改革開放以來，我國小企業發展十分迅速，已成為社會主義市場經濟的重要組成部分。因此，如何盡快解決中小企業融資難、融資貴問題，進一步改善中小企業的經營環境，促進中小企業健康發展，以發揮中小企業在經濟社會發展中的重要作用已成為國家經濟、金融政策的重要著力點，而加快支持小微企業發展也已成為落實科學發展觀、構建和諧社會的重要舉措。
從履行社會責任來看：伴隨著我國國民經濟的逐步發展提高，社會各層面對于銀行需要承擔的社會責任逐漸提高重視，銀行在實現自身利益、規模、品質等發展的同時，更需要體現出對社會旅行的相應責任，以提升品牌價值。小微企業有助于提升我國經濟發展、緩解就業壓力、促進社會穩定和諧發展，只有小微企業更高、更快的發展，才能使我國經濟結構發生真正的轉型與升級。在有效控制降低風險的前提下，對小微企業加大支持力度，是當前商業銀行必須履行的社會職責，以促使銀行樹立良好的社會形象。
從市場變化和發展走勢看：隨著我國社會主義市場經濟制度的確立和不斷完善，多種經濟形式的市場主體的相繼涌現，小微企業在市場經濟結構中逐步成為重要的力量。伴隨著資本市場的發展，大型企業客戶直接融資渠道增加、議價能力增強及其商務條件日趨苛刻，使其對商業銀行的綜合貢獻度大受影響；同時，集團客戶的關聯交易也對商業銀行控制風險帶來挑戰。在此情況下，商業銀行以大型企業客戶為主的商業盈利模式受到嚴峻挑戰，進而有必要尋找新的商業盈利模式和盈利空間，并在繼續維護好大型企業客戶的同時，盡快做大做強小微企業業務。
從經營策略和競爭態勢看：今年以來，在宏觀調控的大背景下，信貸規模趨緊，企業融資受到一定程度的影響，資產業務成長緩慢又直接影響當年盈利能力。為此，商業銀行必須盡快調整業務結構與客戶結構，為資產業務尋找新的發展空間。在這樣的情況下，商業銀行紛紛將將戰略重心轉移到資本占用率相對更低的零售業務，尤其是小微企業金融業務。首先，大型、特大型企業脫媒趨勢無法阻擋。由于目前商業銀行爭奪激烈的大客戶大多屬于上市公司，有更多的渠道進行直接融資，進而對間接融資的需要降低，再加上各銀行對大客戶的競爭異常激烈，貸款處于買方定價的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利能力降低。
特別是央行于2013年7月20日全面放開貸款利率管制后這一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規模以及財務情況等因素影響，小微企業直接融資的渠道相對狹窄，更需要借助銀行進行間接融資，且小微企業信貸市場的潛力無窮，因此，商業銀行在小微企業貸款中具備一定的定價自，在有效控制風險的前提下，通過利率定價以實現“收益覆蓋風險“，降低風險、提高盈利。其次，從客戶結構的穩定性來看，擁有為數眾多的小微企業客戶有利于銀行穩定發展，有利于客戶結構的調整和完善，這對于銀行熨平業務波動、抵御經營風險大有好處。
綜上所述，在新的形勢下重新調整市場定位、實現業務穩定持續發展已刻不容緩。大客戶對商業銀行貢獻度下降速度比預計加快，贏利空間收窄，而整個小微企業市場資源豐富、發展潛力巨大，對商業銀行的貢獻度隨著銀行風險控制能力的提增正在逐步上升，日益成為銀行調整結構、增強競爭力、實現持續穩定發展的戰略選擇。
三、銀行支持小微企業管理的難點
近年來，我國銀行業金融機構均不同程度的增加了對小微企業的金融支持，以及重視程度，各銀行設立專門的部門與機構，設立起獨立、專業的信貸系統，并實施了“四單”。但就實際情況看，由于受整個社會信用體系不健全、經營觀念滯后、銀企間信息不對稱以及專業人員缺乏等影響，目前小微企業信貸業務的開展并不理想，多數銀行在小微企業信貸業務發展上仍處于探索的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現在以下幾個方面：
（一）小微企業財務制度不健全，數據失真
大部分小微企業的管理人員素質較差，缺乏相應專業知識，財務制度不健全，財務帳目透明度低，財務數據失真，導致銀行與小微企業信息不對稱。不少小微企業采用家庭式管理模式，決策上存在隨意性，企業發展定位不明，市場營銷思路不清，主導產品趨于同化嚴重，以致企業發展前途難測，而且不少客戶向銀行提供的財務報表及企業資料沒有真實地反映企業的經營狀況，增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為降低信貸風險，一般要求借款企業提供連帶擔保或財產抵押，而小微企業缺乏足夠的抵押資產，尋求擔保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。
（二）小微企業融資成本高，負擔重
商業銀行運用利率浮動手段，對不同風險狀況的小微企業進行貸款定價，因為小微企業貸款的額度較小，一筆小額貸款的利潤，難以覆蓋相對較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續發放小微企業貸款的一個重要前提，因此，僅貸款利息一項，小微企業就要比其他企業付出更高的成本，加之地方各種名目的收費，更加重了小微企業負擔。
（三）小微企業信用度低，信息不對稱
小微企業普遍經營規模小、效益低，不能與國有大型企業相比，加上多數小微企業主要靠企業主個人成長起來，管理傾向于家族式，控制權集中在少數人手中，尚未形成規范的公司治理結構，職責分離不嚴格、財務制度不健全，財務信息不能客觀反映其真實生產經營情況，整體信息透明度低，商業銀行難以了解小微企業的真實融資目的和財產狀況、經營管理水平，由于信息不對稱引起道德風險和逆向選擇，致使小微企業難以獲取商業銀行貸款。
（四）小微企業管理難度大，風險高
在小微企業業務發展中，特別是授信業務中存在諸多難點：一是貸前調查難，小微企業面廣量大，在調查過程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財務信息不對稱，在審查中更多地依賴于企業的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查難，小微企業的經營方式靈活，交易形式多樣，這雖然是小微企業在經營中的優勢，但也增加了銀行貸后管理的難度。
（五）信貸人員經驗不足，缺乏有效的風險分析評估方法
商業銀行要有效地控制風險，必須有一批經驗豐富、長期與小微企業打交道的信貸人員，并能夠通過對企業的了解來判斷風險的大小，對風險較小的企業提供貸款，拒絕風險較大的企業的信貸要求。但由于長期以來我國銀行的貸款主要面向大型國有企業，這就造成了對小微企業信貸風險的控制意識薄弱，有經驗的信貸人員嚴重不足，同時缺乏必要的風險調查評估技術和風險分析，特別是不能對小微企業不同的需求有針對性的提供相應金融產品安排。加之商業銀行對于小微企業的經營狀況不了解，信息又不能得到充分的溝通，因此，拒絕提供信貸支持也就成了規避風險的唯一辦法。
四、強化小微企業信貸經營管理，提高競爭能力和盈利能力的措施及建議
商業銀行在外部競爭壓力和內部利潤驅使之下，紛紛加大對小微企業的支持力度，然而小微企業的管理難點問題阻礙了商業銀行的嘗試。為此，對小微企業信貸風險進行科學評估、高效管理已成為商業銀行拓展小微企業金融業務的必然選擇。
（一）轉變觀念，提高認識，扎實做好基礎工作
要適應宏觀調控的整體形勢，堅持結構調整和轉型，保證業務的可持續發展。而結構調整的核心是客戶結構調整，要多維度結合，不再單純強調行業結構調整，更要重視客戶結構、產品結構。尤其是要大幅增加中小客戶群，因為，這是商業銀行發展小微企業業務的主要目標，是商業銀行可持續發展的基礎。當前發展小微企業業務擁有難得的歷史機遇，對此我們要有清醒的認識和緊迫感，要轉變觀念，克服各種困難去切實提高小微企業市場占比。
小微企業不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不能簡單的按照增長速度和新增量來衡量，小微企業業務要踏踏實實，不能急功近利。目前各商業銀行小微企業業務的經營模式、操作流程基本形成，關鍵是如何切實將國家和監管當局支持小微企業的各項政策落實到位，扎扎實實做好各項基礎工作。
（二）深入研究，開發適應小微企業發展的金融產品
商業銀行必須加快金融創新步伐，要有適合小微企業客戶群體的金融產品和服務手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶群體。同時要針對不同生命周期、不同行業小微企業的特點，從產品導向型向客戶需求型轉變，創造一些新的金融產品，以滿足小微企業的需求，為小微企業提供信貸、結算、信息咨詢、投資理財等服務。并按照企業的發展階段和具體需求，將小微企業分為成熟型、成長型和初創型企業，相對成熟型企業而言，成立時間長，企業成熟，容易獲得銀行的資金支持。成長型企業的產品有一定科技含量，且市場需求旺盛，但資金周轉困難。可通過提供商業票據貼現、買方付息票據業務和國內保理業務等服務來支持這類企業。初創型企業成立時間短、財務狀況不理想，但有一定產品優勢。對這類企業，銀行應以服務為主，為企業提供結算服務，幫助企業規范財務制度，鼓勵企業做票據貼現等不需要授信額度即可辦理的金融業務。
（三）以客戶為中心，切實降低小微企業融資成本
基于對小微企業的風險預期，商業銀行常常在企業融資時，采取上浮利率、收取服務費等方式，以期能夠覆蓋風險。但這種方式，往往與小微企業自身實際需求相背離，造成部分有償還能力的小微企業融資成本加大，增大了經營發展的難度，同時也容易造成部分實際風險偏高的小微企業隱瞞真實經營狀況，騙取銀行的信貸資金。因此，要切實降低小微企業融資成本，培育一批優質的小微企業。一是要爭取地方政府對小微企業的支持和扶持力度，由地方政府對商業銀行開辦小微企業業務進行風險補償，例如貼息、風險補償基金、減免相關稅費等；二是完善小微企業融資服務功能，銀行監管部門、商業銀行成立專業服務小微企業的部門，為地方小微企業提供系統的服務咨詢和融資建議，減少小微企業為融資而反復協調，增加費用成本和時間成本；三要區別對待，對于經營穩健、抵押充足、現金流好的小微企業，商業銀行要建立舍得小利，要敢于“養大魚”，主動降低對這類小微企業的貸款利率和收費標準，幫助和扶持小微企業發展壯大。
（四）構建信用評級體系，建立小微企業征信系統
信用評級可增加貸款質量評價的客觀性，不斷完善企業信息記錄，以便商業銀行更加廣泛地了解行業、區域之間的互聯信息。由于信息不對稱以及監控成本高，小微企業信用評級在商業銀行經營管理中發展比較緩慢。而實際情況是小微企業市場容量大，且不能像大型企業那樣公開直接融資，而更加依賴銀行間接融資，因此，小微企業業務在商業銀行業務發展中占比勢必會越來越大，而小微企業由于經營特點、發展路徑、風險表現形式與大中型企業不同，目前商業銀行的信用評級主要是針對大中型企業，為此商業銀行必需建立一套適用于小微企業客戶群體的評級體系與分析指標，以客觀地評價小微企業信貸風險。
為確保銀行信貸資產的安全程度，減少信貸風險，必須建立小微企業征信系統。要全方面考慮小微企業在發展潛力、行業前景、管理方式、人才培養等。而且，小微企業的發展受企業決策人的影響較大，需要對企業法人以往的征信情況以及經營情況進行提前調查。要構建全國聯網的征信系統，將企業法人、經理人等決策者的信貸情況、信用記錄等信息錄入征信數據庫，提高銀行貸前調查工作的效率，降低成本，有效減低信貸風險。
（五）加強銀企溝通，建立長期、穩定的銀企關系
對于商業銀行來講，與客戶長期溝通聯系，減少銀行在搜集信息與監控客戶方面的成本，以建立與企業的長期合作關系。商業銀行要經常深入企業開展調研，掌握企業的發展狀況和誠信程度。要在結算、匯兌及咨詢評估、財務管理等方面為小微企業提供服務，主動、及時地向企業宣傳金融政策，提供市場信息，當好企業的參謀。而建立穩定的銀企關系是解決商業銀行由于信息不對稱而產生的逆向選擇和道德風險問題的有效途徑。
（六）強化風險管理，促進合規經營
落實監管新規，推廣風險管理逐級自評和風險評級工作，提升全面風險管理工作水平。對不良貸款客戶逐戶制定清收處置預案，落實清收責任，做好清收處置工作。進一步完善信貸作業監督機制，加強信貸業務合規性檢查，不斷提高信貸資產質量。按照“行為有規、授權有度、監測有窗、檢查有力、控制有效”的內控建設總體要求，建立涵蓋員工行為準則、授權管理、制度規范、監督檢查、問責處罰和內控評價為一體的內控工作體系，加強業務事前、事中、事后全過程的監督檢查。強化對準風險事件核查整改，提高操作風險防范的有效性。
（七）加強隊伍建設和培訓，建立一支高素質的專業團隊
加快發展速度，強化風險管理，都離不開一支數量適度、素質精良的從業隊伍。一是從現有服務大型企業和私人高端客戶的人員中抽調善于學習，懂經營，綜合素質高的客戶經理，充實服務小微企業的專營隊伍；二是加大培訓力度，通過職業培訓、內部培訓、外聘專家講授、交流學習等方式，強化在經營理念、業務流程、產品營銷、營銷技巧、風險防范等方面的培訓。在此基礎上，還可開展有針對性的培訓，實現轄內小微企業經營人員的全覆蓋；三是不斷提高小微企業經營部門的綜合管理能力，建立小微企業業務條線綜合考評制度，在基礎管理、業務發展、產品創新、風險控制、客戶維護、激勵約束、信息宣傳等方面設立考評指標，以加強小微企業經營部門的綜合管理能力，為業務開展奠定良好的基礎。
總之，深入貫徹中央經濟金融方針政策和為實體經濟服務的本質要求，關注小微企業服務需求，扎扎實實、多策并舉、整體推進，努力提升小微企業服務水平，以實現商業銀行小微企業業務健康、可持續發展。
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第9篇：小微企業市場營銷策略研究范文
關鍵詞：縣域銀行 客戶營銷 經營困境 突破方向 營銷轉型 營銷模式
近年來，縣域地區因發展潛力巨大已經成為各商業銀行爭奪的重要板塊，加快戰略轉型，加強縣域客戶營銷已經成為各基層銀行的共識。然而，傳統的客戶營銷理念和模式已不適應新的形勢，縣域基層銀行的客戶營銷轉型仍然面臨諸多困境，需要不斷分析、破解并進行前瞻性研究。筆者擬通過探尋縣域基層銀行客戶營銷的內在特性，理性剖析現行客戶營銷中存在的不足，探索客戶營銷的突破方向并有的放矢地改進營銷模式，提升基層銀行的市場競爭能力。
一、面臨的經營困境
（一）大客戶和小客戶的選擇困境
我們先來分析縣域客戶，主要有兩類，一類是占據重要地位的機構客戶，這類客戶形成的存款量大、價優、較穩定，而且還能聯動帶來大量其他的資源和業務機會，是縣域基層銀行爭搶的大客戶。另一類是大眾小微客戶，主要是以各類民營企業、小微企業和大眾富裕客戶為主，一段時期以來，基層銀行往往把這類客戶視為“雞肋”。按理說抓大放小是很明顯的決策，為什么會出現選擇困境呢？大客戶雖然是大家眼里的“香餑餑”，但是拓展難度大，維護成本高，持續發展難度大。大眾小微客戶營銷難度要低得多，根據“長尾理論”，也能為基層銀行帶來穩定的收益，但是由于這類客戶數量眾多，單個的價值貢獻低，且縣域基層銀行的機構和人員較少，目前的營銷成效不明顯。
（二）機構人員“天花板”的發展困境
多年來，縣域基層商業銀行積累了不少行之有效的營銷模式，如組合營銷、以老帶新營銷、掃街營銷、集群營銷等。但是隨著業務規模的逐漸擴大，銀行傳統營銷模式的不足日益顯現，基層管理人員和員工普遍感到工作量越來越大，營銷越來越難而且沒有成效。再想走粗放式增加機構和人員的老路，發現已遭遇機構增設難和上級行要求人員零增長的“天花板”。
（三）大數據和互聯網金融快速發展的沖擊困境
在大數據和互聯網金融快速發展的環境下，銀行傳統營銷模式的不足日益顯現，主要表現在：信息不對稱、廣撒網的粗放模式、營銷成本高、營銷以產品為中心而不是以客戶為中心、營銷決策依賴于經驗而不是數據、對市場商機反應不敏銳等方面。營銷工作如果不能跟上互聯網和大數據的發展，不能充分利用客戶數據信息的優勢，終將導致客戶流失、服務能力和營銷效能降低。
（四）產品營銷和客戶營銷的選擇困境
盡管我們都強調“以客戶為中心”，但是在實踐營銷中，我們習慣走的還是“以產品銷售為中心”的老路。目前，基有型ǔ8據上級行下達的任務或專項考核辦法組織產品銷售，即“拿著產品找客戶”，營銷的出發點和著眼點都是任務的完成，營銷過程往往也止限于產品的售出。由于營銷的重點不是客戶，對客戶的維護意識不夠，營銷常常缺乏連續性，容易造成客戶資源的浪費。另一方面，由于產品種類多，階段性營銷任務重，受考核的引導、利益的驅動，營銷人員往往將目光放在任務指標的完成上，而對客戶個性化需求關注不夠。基層銀行在市場需求調研和分析時，缺乏對客戶需求的科學細分，缺乏針對不同客戶群體個性化需求量身定制金融產品的積極性和動力，導致銀行之間個人金融產品同質化現象嚴重，從而加劇了銀行之間的競爭。而激烈的同業競爭反過來又迫使銀行在產品營銷的考核指標上重重加碼，營銷人員只能將注意力聚焦在產品銷售業績的完成上，對客戶實行無差別的營銷策略，而無暇也無意顧及客戶的個性化需求，更別說客戶產品使用方面的后續跟進了。
（五）物理渠道和電子渠道的整合困境
當前，客戶分層經營、分層管理的運營模式日見成效。但物理渠道和電子渠道的整合還面臨陣痛，各渠道的客戶定位并不清晰，渠道之間客戶營銷如何分工合作、如何共同實施客戶經營戰略仍未明確，渠道之間各自為政、互相競爭的現象屢見不鮮。例如很多網點在實施渠道分流時，不分客戶等級，把部分中高端客戶分流到電子銀行渠道，而沒有意識到這些客戶是需要我們請到理財室、貴賓理財中心面對面地提供個性化服務的，分流到電子渠道會大大減少網點與客戶的聯系，甚至導致客戶流失現象發生；而對于那些手持存折存取款、資產少、交易頻繁的低端客戶，卻由于分流難度大而任其占用柜面資源，導致營銷效果差。
二、突破方向
（一）由粗放營銷向精準營銷轉變
縣域基層銀行傳統營銷模式比較粗放，主要依賴面對面的交流溝通和廣告進行宣傳。隨著大數據的廣泛應用，營銷模式正逐步從粗放轉向精準。銀行可以運用科學分析手段對海量數據進行分析和挖掘，更好地了解客戶的消費習慣和行為特征，對群體客戶進行細分，有針對性地推送金融產品，對潛在客戶進行精準營銷。例如，通過大數據分析，發現已經簽約了網上銀行但尚未簽約手機銀行的客戶，如果交易活躍且比較年輕，可以對這些客戶進行有針對性的營銷，可以節約大量的營銷成本，成功率也較傳統營銷模式迅速提升。在進行理財產品營銷時，通過大數據分析，可以從客戶年齡、資產和交易情況、理財產品交易情況等，挖掘潛在客戶，通過網銀營銷廣告、手機短信等渠道進行精準營銷。
（二）由單純追求增量向兼顧挖掘存量轉變
營銷新客戶的成本顯然高于維護存量客戶的成本，在縣域新客戶較少的情況下，再不顧時間和財務成本一味地去營銷增量客戶已不可持續。利用互聯網和大數據的支持，以及長期服務建立起來的存量客戶對銀行的信任，精耕存量客戶，是縣域基層銀行實現營銷突破的重要切入點。
（三）由單一客戶營銷向批量化客群營銷轉變
從逐個客戶營銷的笨辦法向批量化客群營銷的新模式轉型，無疑是令基層銀行歡呼雀躍的趨勢。一方面可事半功倍地實現客戶營銷量的增長，另一方面可通過客戶分類畫像、需求剖析和營銷服務方案設計實施，實現客戶營銷效果質的提升。
（四）由單一產品營銷向提供綜合金融服務方案轉變
業務條線分割，單一的產品營銷是傳統的“以產品為中心”的表現。客戶的需求是多樣化的，誰能找準客戶的需求，提供更好的綜合金融服務方案，誰就能留住客戶并取得更好的營銷效果。這需要基層銀行理順聯動營銷機制，提升網點營銷效率。在市場營銷過程中，要共享對公、對私客戶資源，綜合營銷。
（五）由單一物理渠道營銷向全渠道整合營銷轉變
渠道是銀行的重要戰略資源和制勝法寶，也是做大做強業務的先決條件。在互聯網金融快速發展和大數據環境下，單一的物理渠道已無法再充當聯系客戶和服務營銷的主力軍角色。深入推進渠道互動戰略，全面構建特色鮮明、分工合作、優勢互補、協同互動的物理網點渠道和電子渠道服務網絡，充分利用兩個渠道研發產品、營銷客戶、辦理業務、改善服務、提高競爭力，加強全行服務渠道協調互動，是商業銀行的戰略轉型方向。縣域基層銀行應當提高對全渠道經營的認識，認真落實渠道互動措施，深入開展渠道分工合作機制，充分挖掘各個渠道客戶營銷潛力，強化渠道資源整合力度，最大限度發揮渠道對客戶營銷、業務拓展的支持保障作用。
三、解決路徑思考
（一）轉變觀念，增強“以客戶為中心”的經營理念
商業銀行的營銷都是以客戶為對象，這里強調要“以客戶為中心”，有三層含義：首先，要把建立長期穩固的客戶關系作為營銷的出發點和落腳點，以建立相對穩定的客戶群體為最終目的，即從著眼于產品銷售轉變到立足于建立、維護、提升客戶關系，圍繞客戶抓產品營銷，“幫助客戶選產品”，從而實現持續、綜合、高效的產品銷售目標。其次，既要營銷新的增量客戶，也要挖掘、服務好存量客戶的需求，并將“以客戶為中心”貫穿營銷工作的整個過程。最后，“以客戶為中心”是一種經營理念的轉變，而理念的轉變不是一朝一夕，更不是一觸而就的事，需要持續、長期地深化和推進。
（二）精準掌握客戶需求，提供綜合服務方案，重塑競爭優勢
要避免目前銀行同業間存在的產品同質化和價格戰的問題，獲得競爭優勢，必須精準掌握客戶需求，抓住客戶的痛點，提供綜合服務方案。一方面，客戶的需求是多方面的，既有對公方面的需求，也有對私方面的需求。因此，要上下聯動、公私聯動，上級行要做好跨條線、跨部門聯動營銷支持，適時參與網點臨時營銷團隊，確保聯動營銷流程的順暢；基層銀行應創新“以對公業務帶動對私業務”和“以對私業務帶動對公業務”的聯動營銷模式，全面整合公司與個人業務資源，更好滿足客戶的對公、對私業務需求。對于部分機構客戶，甚至要做好其上下游客戶的服務，有針對性地設計綜合服務方案滿足其內在需求。另一方面，不同的客戶和產品對渠道的要求不盡相同。在為客戶提供綜合服務方案時，要細分客艉筒品，采取差別化的渠道營銷策略，對渠道客戶營銷和產品營銷職能進行整合。以客戶為中心，逐步實施渠道整合和同步策略，以為客戶提供一致體驗為最終目標，充分發揮各自渠道特長，優勢互補，分工合作，最大限度地實現渠道供給和渠道需求的匹配性，不斷提升營銷業績和客戶滿意度。綜合金融服務方案實際上在一定程度上解決了同業間產品同質化和價格競爭的問題，因為大家會發現，客戶對單一產品可能會在各家銀行間進行價格和產品優勢的比較，但是對于抓住自己痛點的綜合服務方案，會忽略單純的價格比較（實際上也沒法比較），滿意度也會得到提高。
（三）加強營銷的過程管理
營銷的結果來源于營銷的行為，而營銷結果具有滯后性，如果僅關注營銷結果而不關心營銷行為，可能會導致無法彌補的后果。因此，加強營銷行為的過程管理對于提升營銷效果至關重要。首先，營銷管理者要加強營銷業務的過程管理。互聯網和大數據的發展，為營銷提供了技術支撐。營銷管理者應加強學習借鑒，注重大數據的挖掘和分析，既重視大客戶，也要重視中小客戶；既重視新客戶拓展，也要重視存量客戶的潛力挖掘，實現客戶營銷由粗放式向精準營銷轉變。以目前縣域客群營銷為例（需強調的是，基于存量客戶的重要性和營銷的性價比，縣域銀行應加快實施客群營銷），建議對客戶進行客群劃分，刻畫出其群體特征，找到其生活場景，分析其金融需求，綜合配置相應金融產品，實施綜合服務方案。其次，營銷管理者要加強對營銷人員的過程管理，在轉型期重點是要花時間做好營銷人員的輔導，實現營銷管理者的輔導――營銷人員業務熟練――建立信任關系――營銷人員找到認同感――服務及營銷效能提升的良性循環。