醫療保險市場研究精選(九篇)

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第1篇：醫療保險市場研究范文

關鍵詞 商業保險 合作醫療 社會主義新農村

十六屆五中全會提出，建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務。而新型農村合作醫療制度的建立和完善是建設社會主義新農村的重要內容。在這一新的環境下，允許商業保險參與新型農村合作醫療，是建立多層次的農村醫療保障體系、構建和諧社會的客觀要求，這也充分體現了保險的社會管理功能。

1 商業保險參與新型農村合作醫療的背景

2003年我國推出新型農村合作醫療制度，由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。并提出遠景規劃，2010年全國農村地區要基本建立起適應社會主義市場經濟體制要求和農村經濟社會發展水平的新型農村合作醫療保險制度。從2003年下半年開展新型農村合作醫療保險試點工作，到2005年6月底，全國已有641個縣(市、區)開展了合作醫療試點，占全國縣(市、區)總數的21.7%，有1.63億農民參加了合作醫療。

1.1 新型農村合作醫療的特點

與原來的農村合作醫療相比，新型合作醫療呈現出新的特點：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫療明確規定中央財政和地方財政對參合農民每年按人均不低于10元給予補助，確立了個人繳費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制；其次，保障以大病統籌為主，將重點放在農民的大額醫藥費用或住院醫藥費用的補助上；第三，統籌層次和能力也得以提高，新型合作醫療以縣代替了過去的鄉、村為單位來開展統籌，增強了抗風險管理能力；最后，規定由政府負責和指導建立組織協調機構、經辦機構和監督管理機構，對新型合作醫療加強了領導、管理和監督。

另外，還明確了農民自愿參加的原則，并賦予農民知情權和監管權，以維護制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農民參加新型農村合作醫療。

1.2 新型農村合作醫療的經辦方式

在新型合作醫療試點過程中，形成了三種類型的經辦方式。第一種方式，由衛生部門所屬合作醫療管理中心經辦。這種做法比較普遍，有利于規范醫療機構行為和控制醫療費用，但專業化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動保障部門所屬社保中心經辦。這一方式在東部農業人口較少地區采用較多，能夠利用現有社保中心力量，節省管理成本，但由于是第三方付費，社保中心對醫療行為沒有直接的約束控制，需要衛生行政部門的協調配合。第三種是保險公司經辦方式。商業保險公司專業技能較強，費用理賠經驗豐富，用人機制靈活，有利于降低管理成本和提高服務質量，由此可以減輕政府設立機構、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費，需要衛生部門配合加強對醫療行為的約束控制。一些東部地區和少數中部地區，采取委托保險公司進行基金管理和審核報銷，衛生、財政部門進行監管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。

1.3 商業保險參與新型農村合作醫療的原因

為實現“十一五”規劃目標，“三農”問題被擺到了各級政府工作的優先位置。農村經濟社會的發展、農村保障的新一輪改革，也將為中國農村保險市場提供廣闊的發展空間。保監會也大力倡導發展縣域保險，提出要讓保險惠及8億農民，充分發揮保險在國民經濟中的作用。在這種背景下，商業保險公司紛紛加強了對農村市場的開發力度。

地方政府選擇保險公司參與新型合作醫療是基于現實的考慮。如果由政府部門直接運作新型合作醫療，首先需要設立具體經辦機構來負責資金籌集及日常管理監督和報銷支付業務。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財政壓力。政府部門缺乏專業的資金管理隊伍，合作醫療方案設計及醫療費用管控技術性也非常強，如果不熟悉審核支付業務知識和專業技能，報銷支付中極易出現漏洞。因此，利用保險公司的專業管理人才和技術，為合作醫療服務，不失為明智的選擇。

而商業保險參與新型合作醫療是保險公司為發展農村保險跨出的第一步。參與新型合作醫療體現了保險公司開發農村保險市場、加快自身發展的內在需求。它們可以通過參與新型合作醫療，以帶動其他商業保險業務，在未來農村保險市場的發展中占據制高點。另外，商業保險公司也看到，通過參與新型合作醫療，能夠積累參合農民的個人資料以及與健康有關的各種基礎數據，從而為其健康險業務的產品開發、核保、理賠等提供基礎。

商業保險參與新型合作醫療，是地方政府與保險公司雙向選擇的結果，政府可以充分利用現有的社會資源，保險公司則可以發揮自身的風險管理、理賠技術、服務網絡等優勢。

2 商業保險參與新型農村合作醫療的方式

目前，全國有6家保險公司參與了新型合作醫療試點工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個省(區)的68個縣(市、區)開展了農民醫療保險工作，涉及的參合農民1 765萬人，試點地區平均參保率為84%。其中，38個縣(市、區)被各級政府列入試點范圍，占全國641個新型合作醫療試點縣(市、區)的6%。2003年以來，這些保險公司累計為518.86萬人次提供了醫療補償服務。

兩年多來，商業保險主要以三種方式參與新型農村合作醫療。

第一種是基金管理方式。政府委托保險公司，由后者收取適當的管理費用，提供經辦服務。保險公司不從合作醫療基金中提取任何費用，只按照政府要求，提供報銷、結算、審核等服務。新型合作醫療的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金節余轉入下一年度。

第二種是保險合同方式。政府用籌集到的新型合作醫療資金為農民投保團體醫療保險。在就保險責任、賠付比例、賠付限額等方面協商一致后，保險公司與政府簽訂保險合同，按約定向參合農民提供醫療保險。相應的，新型合作醫療的基金透支風險由保險公司承擔。

第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險合同方式之間。保險公司管理新型合作醫療基金，并收取適當管理費，基金赤字則由政府和保險公司按一定比例分攤，基金節余轉入下一年度。地方政府和保險公司共同分擔新型合作醫療基金的透支風險。

目前，在商業保險參與新型合作醫療的68個縣(市、區)中，采用基金管理方式的有36個，采用保險合同方式的有22個，采用混合方式的有10個。

在第二種方式中，當合作醫療基金轉化為保險公司的保費收入，由保險公司自負盈虧時，有兩種可能性。如果有較多結余，會引起政府和農民的不滿；而相反，如果讓保險公司長期虧本經營，也會影響其繼續參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險公司參與新型合作醫療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險公司不承擔盈虧風險，只提供具體服務。這種方式體現了新型合作醫療作為農村基本醫療保障制度，由政府主辦的特點，值得大力倡導。

醫療衛生行業是人類社會經濟活動中的一個特殊行業。當今世界，無論在何種制度的國家，醫療衛生行業都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫療衛生事業總是和國家政府的職責密切聯系在一起的。政府應當占主要的領導性的地位，應當位于醫療保險方、被保險方、醫療供方三者之上。所以，商業保險無論采用何種方式介入農村合作醫療建設，都應始終遵循政府為主導的原則。

醫療保險能夠起到幫助人們抵御疾病風險、保護人類健康的作用，它是通過在醫療保險機構、被保險人群、醫療服務供給機構及政府之間一系列復雜的相互作用過程來實現的。在商業保險參與新型農村合作醫療的實踐中，通常意義上的醫療保險機構的職責已被政府和商業保險公司分擔。政府負責籌集資金，承擔基金透支的風險，對醫療單位進行管理及制定有關法規政策。商業保險公司負責保險費率的厘定、理賠給付和為廣大參保農民提供優質高效的服務。同時，投保人必須按時足額繳納保險費，誠信索賠，而各醫療單位應當合理制定收費標準，提高醫療服務質量，杜絕“醫患合謀”。只有各部門職責明確，各司其責，商業保險參與新型合作醫療制度才能獲得可持續發展。

3 商業保險參與新型農村合作醫療的前景分析

3.1 優勢

3.1.1 有利于利用商業保險公司已具有的醫療保險管理經驗

多年來，保險公司在醫療產品開發與推廣、核保、理賠以及醫療行為規范管控等風險管理手段與方法上，已經積累了大量經驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業醫療保險發展的行業規范管理標準。借鑒和應用保險公司已有且日漸成熟的流程與經驗，對農村醫療保險能起到快速發展的促進作用。一些地區商業保險公司參與新型農村合作醫療，確實降低了政府管理成本，促進了政府公共管理職能的改革。

3.1.2 有利于節約政府管理成本

按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務，就先要組建機構先養人。但形式不應該是唯一的，政府需要探索實現公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經辦或者購買服務的辦法，要求中間機構、非政府的社會服務機構承擔政府所需要的服務。如果實現了管辦分離，將政府從直接經辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監督上，這就使政府能夠騰出更多的時間發現問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農民的現象。

3.2 應注意的問題

3.2.1 商業保險公司的逐利本性可能使新型農村合作醫療偏離原有方向

商業保險公司作為盈利性實體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業保險公司為達到推廣宣傳的目的會否認這一點，但如果總是虧損，商業保險公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險合同參與方式為例，如果商業保險公司過高估價所需醫療保險金，變相提高保險費，但理賠額較低，農民交納了大量保費卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農民心中的形象，危及社會穩定。

因此，將商業保險融合到農村合作醫療中必須防止可能侵害農民群體利益的行為和趨勢。在允許商業保險公司參與的尺度上要把握好，逐步推進，密切關注新型合作醫療試點的商業保險參與效果，及時制定相應的對策。

3.2.2 在農村尚不具備商業保險所需要的保險環境

商業保險所需要的健康保險配套的市場環境與中國農村的現實相差甚遠。我國農村基層醫療衛生歷史統計數據可以說基本上是空白，保險公司缺乏大量基礎數據，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學的保險費率。

農村醫療服務基礎設施條件差，醫療資源嚴重不足，鄉(鎮)衛生院設備陳舊，醫務人員素質不高，藥品市場混亂，加之新農合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農村醫療保險市場觀望不前的成因之一。

目前，商業保險公司對于新型農村合作醫療建設的介入程度還不深，在經營實踐中也確實面臨一些實際困難和問題。如何認識和理解新型農村合作醫療的主管機構與保險公司的關系，商業保險參與農村合作醫療的規模、效益和可持續發展，這些都是有待進一步研究的問題。

參考文獻

1 李揚，陳文輝.中國農村人身保險市場研究[M].北京：經濟管理出版社，2005

第2篇：醫療保險市場研究范文

關鍵詞:城鄉一體化,農民工,保險

中圖分類號:F840.61文獻標識碼:A 文章編號:1673-0992(2010)02-091-02

近年來,隨著我國市場經濟的發展和城鄉一體化進程的推進,農村剩余勞動力向城市大規模轉移,成為城市產業大軍。資料顯示,農業剩余勞動力占到農村勞動力總數的56%,全國現有近3億農民工,其中,進城務工的已過1億人,1.3億在鄉鎮企業從事二三產業,還有4000萬被征地的農民。這些農轉“非農”人員的社會保障問題十分突出。

1 城鄉一體化進程中的農民工社會保險現狀

1.1 相關法規不完善

關于農民工的社會保險只有地方性和政策性規定,在全國性的立法中則沒有對此作出相應的明確法規保障。除此之外,現行立法中,在對農民工與城鎮職工的社會保險規定方面也存在差別。

1.2 社會保險關系續接困難

目前,我國社會保險管理被分割在2000多個統籌單位,多為縣市級統籌內運行,且各統籌單位間政策不統一,難以互聯互通,養老保險關系難以轉移接續。甚至一些地方為了減輕負擔,還設置“障礙”使社保關系無法轉移。

1.3 勞動權益無法得到保障

國家是明確要求勞資雙方必須簽訂勞動合同,但在實際中,大量用人單位在農民工法律意識缺乏的情況下沒有與民工簽訂勞動合同,當發生勞動糾紛時,因事先沒有明確契約,造成了農民工的利益嚴重受損,農民工的勞動權益保障根本無從談起。

1.4 養老保險呈現參保率低和退保率高現象

盡管勞動和社會保障部對農民合同制職工參保、轉移及退保做出了相關規定,而且部分省市也制定了相應的政策。然而從各地的實施情況來看,有關于農民工社會保險的政策的實施效果很差,這導致了農民工養老保險的參保率低和退保率高的現象。

1.5 社會保險項目供給與需求之間存在結構性矛盾

完善的社會保險制度至少應該包括養老保險、醫療保險、失業保險和工傷保險這四大模塊,但基于它們各自的功能差異,在實際中要根據具體的情況來安排。在城市務工期間,農民工所從事的較多臟、重、累、險的粗活,他們最急需的也就是在面臨工傷、失業、疾病等即時性風險時有所保障。而已有的社會保險過分注重農民工社會養老保險,對工傷、醫療等短期保障項目重視不夠。

2農民工社會保險方面存在的問題及原因分析

2.1農民工社會保險方面存在的問題

2.1.1 制度不夠完善,導致參保率不高,退保現象嚴重

辦理農民工社會保險,是保障農民基本權益的主要措施之一,但是,現最新調研顯示,在農民工比較集中的大城市,卻出現了怪現象,農民工的社會保險參保率低而退保率高。初看農民工退保有些不可思議,有了保險可以老有所養,為什么不給自己上保險,即使上了保險還要退呢?這是因為農民工社會保險制度不夠完善的問題。

2.1.2農民工流動性強,社會保險在轉接方面存在障礙

農民工流動性強的特點,很難使農民工享受到社會保險真正的實惠。社會保險在管理方面存在很多困難,城鎮社會保險有的以省為統籌范圍,有的以縣市為范圍,而且采用的保險標準也有所不同,不管是到沿海地區工作還是跨省市流動就業,都會給保險的移交帶來障礙,基本上是無法實現,即使是實現了,也是浪費了很多的人力和財力,得不償失。

2.1.3保險費高,農民工和企業不愿承擔

農民工不愿繳納保險費用,大部分是在城鎮居無定所的農民工,或者是間斷性在城鎮武功和回鄉務農,以農業為主,以務工為輔或工農并重的農民工,對這些農民工來說,現行的時候保險制度不符合他們的需求,對他們起不到任何好處。況且,社會保險繳費數額也超出了農民工承受能力,如果按我國現行的社會保險政策來看,企業應該為職工繳納社會保險工資的40%,根據最新規定職工個人社會保險賬戶應該由職工個人承擔,占工資的8%。對于來自農村的農民工而言,收入很不穩定,在城鎮生活下去已經很難,繳了保險也不能確保自己能享受到真正的老有所養,因此,農民工在看不到希望的情況下,不會主動去繳納社會保險。

2.2原因分析

農民工社會保險中出現的以上問題就其原因非常復雜,但總體可從農民工個人、雇主和政府三個主體方面來進行分析。

2.2.1農民工個人的原因

2.2.1.1經濟原因。沒有多余的錢,這是大多數農民工不參加社會保險的主要原因。

2.2.1.2不了解相關政策、維權意識淡薄。農民工大部分來自于經濟發展水平比較低的省份和偏遠的農村,在他們生存的環境中,很少接觸到社會保險政策。

2.2.1.3農民工工作機會有限,且對國家以及社會保險制度不信任。農民工背井離鄉就是想掙點錢,而且農民工的數量之大價格之低廉使農民工之間也存在著一定的競爭。

2.2.2雇主方面的原因

2.2.2.1為農民工投保加大了企業的成本。比如有些勞務施工組織,他們利潤本身很低,如果再為農民工上保險,利潤就更低了;還有個體戶,他們賺的錢都是自己的,并且他們出現事故的機率比較低,事故也比較小,風險低,所以他們不愿意上工傷保險。

2.2.2.2高流動性使雇主為農民工上保險十分被動。有些雇主出于企業發展等原因考慮,愿意也能夠為農民工上保險,但由于農民工的高流動性和社會保險的轉移接續的困難,使雇主為其繳納保險存在諸多不便和困惑。

2.2.2.3農民工不愿參保,雇主順水推舟。農民工主要集中在建筑、餐飲、服裝等技術含量較低的勞動密集型行業,用人單位主觀上并不愿為農民工參加社會保險“買單”,同時農民工由于種種原因,也不愿意參保,順水推舟,也就不積極為農民工繳納保險費。

2.2.3政府方面的原因:

2.2.3.1現行法律法規對違反農民工保險相關政策行為的處罰力度不夠。

2.2.3.2執法力量不足,執行效果不理想。

2.2.3.3政策不健全,宣傳不到位。政策設計上的不完善,也是農民工參保率比較低的一個原因。

3 促進農民工社會保險發展的對策

3.1加強立法工作

法律制度的缺失使農民工社會保障缺乏制度上的基本保障,也導致保障對象不明確、保障資金來源不穩定、保障標準不一致、保障管理方面的隨意性和盲目性等一系列問題。政府與社會必須建立起與我國經濟水平相當的農民工社會保障體系,使農民工社會保障工作走上規范化、制度化的軌道。

3.2推動戶籍制度改革,逐步打破戶籍壁壘

戶籍制度是導致使農民工奔波于城市與農村之間的根本原因,它帶來了一系列社會問題。只有進行戶籍制度的改革,逐步實現公民自由遷移,才能使一部分工作穩定和有競爭力的農民工逐步在城市安家落戶,消除社會保障領域存在的二元結構,并最終解決中國的“三農”問題。

3.3建立健全農民工社會保險關系的轉移和續接機制

農民工社會保障管理要在結合農民工自身特點的基礎上,實現與現行制度的銜接。政府應當把農民工納入城鎮社會保障體系,但又不得不考慮農民工工作場所的不固定、工資收入的不穩定、不確定等因素。這就需要有關部門設計一個確保社會保障關系能夠在城鄉之間、地區之間轉移的管理模式,以確保農民工社保關系的順利對接。

3.4完善農民工的社會保障體系

首先,要明確社會保險項目的優先次序,養老保險應放在首要地位,此后依次為工傷保險,失業保險、疾病醫療保險等,還應參考城鎮職工最低生活保障制度,建立起面向農民工的最低生活保障制度和社會救助制度,逐步建立與城鎮職工平等的社會保障制度。

總之,我國社會保險制度是在城鄉二元結構下建立的,城市和農村社會保險銜接不協調,相互分離。現行城鎮社會保險制度,是建立在計劃經濟的勞動關系基礎上,為城鎮的公有制企業設計的,只適用部分城鎮勞動者,保障的對象重點是國有企業職工,實現的是“兩個確保”。隨著城鄉一體化的推進,現行城鎮社會保險制度不能適應多種所有制結構和分散化、流動就業形式的需要。

3.5完善勞動力市場管理,規范用工行為

勞動力市場的不規范是導致農民工社會保險缺失及其他多項權益得不到保障的重要原因。應加強勞動力市場管理,規范用工行為。一是要依法簽訂和規范勞動合同。所有用人單位必須依法與農民工簽訂勞動合同,勞動保障部門要依法規范勞動合同的簽訂、續訂、變更、解除和終止等各環節的工作防止用工行為的短期化。二是要加大勞動保障監察執法力度。勞動保障部門要對不簽訂勞動合同、違法解除勞動合同的用人單位,加大依法糾正和行政處罰的力度。三是勞動保障部門要加大對勞務中介組織的監督管理,督促其履行對勞務工應承擔的責任,建立統一的適用于城鄉勞動者的失業登記和求職登記制度。■

參考文獻

[1]盧海元.走進城市:農民工的社會保障[M].北京:經濟管理出版社.2004

[2]張躍進.中國農民工問題解讀[M].光明日報出版社.2007

第3篇：醫療保險市場研究范文

關鍵詞：商業銀行；私人銀行業務；金融產品；金融服務

文章編號：1003-4625(2010)12-0052-04　中圖分類號：F830.4　文獻標識碼：A

近幾年，我國的資本市場大力發展，許多公司繞開銀行直接融資，縮小了銀行的利潤空間。與此同時，隨著中國經濟的迅速崛起，擁有巨額財富的人群正以接近20％的速度遞增，且在大城市高度集中，令全世界矚目。貝恩的《2009年中國私人財富報告》顯示，中國可投資資產1000萬元以上的富豪將達32萬人，資產規模逾9萬億元，分別比2008年增加2萬人，以及1萬億元資產。

顯然，中國富豪的增長速度比預想的和統計的還要迅猛。而滿足這一群體財富管理高度私密性、服務綜合化、個性化需求的私人銀行業務應運而生。它區別于一般的貴賓理財業務，不是將現有的標準化的理財產品介紹給客戶進行投資組合，而是按不同客戶的需求量身定做產品，從幫助客戶管理龐大的資產(如投融資規劃、合理避稅、遺產安排)，到提供收藏品的鑒定和拍賣，甚至到子女的培養等家庭規劃。這項業務因其服務對象少、營運成本少、資本批量大、風險程度低、利潤特別豐厚的特點，也越來越受銀行的青睞，已經成為中外資銀行搶奪高端市場的焦點。

據統計，在過去的幾年里，美國的私人銀行業務每年的平均利潤都高達35％，年平均贏利增長12％―15％，遠優于一般的銀行零售業務。在瑞士銀行集團、花旗銀行、荷蘭銀行等國際知名銀行的收入構成中，私人銀行業務收入的比重也占到6％―10％。

雖然近幾年，在本土開展私人銀行業務的銀行中，利潤增長速度之快令人矚目，但私人銀行業務的發展還存在著許多亟待改進之處，主要表現在以下幾個方面。

一、潛在的客戶挖掘不夠

在客戶定位方面，一般來說，本土私人銀行業務的開戶門檻最低標準為100萬美元，多數賬戶經過逐步追加，金額大多在200萬美元到500萬美元之間。

從貝恩和招行共同進行的一項私人財富調查數據顯示：“中國高凈值人群中約60％選擇由自己或家人操作日常理財；20％的人群則是選擇銀行的普通理財服務。盡管私人銀行業務在近幾年有了一定程度的發展，但相對于富裕人群總體來說仍然只占到很小的比例(約5％)。”也就是說，許多富人對財富的管理偏好往往是保守的，大多數富人還沒涉足私人銀行業務。

按照中國人的文化習慣或出于自身安全的考慮，富人一般不愿意泄露其真實的財富水平，盡管潛在客戶很多，但很隱蔽。即使銀行了解一定資產信息找到潛在客戶，他們也因其擔心把資產交給銀行管理后，由于內部管理的疏漏或外部環境的制約，導致財富隱私的泄露；有些富人甚至沒有聽說過私人銀行業務，對私人銀行業務所能提供的服務缺乏了解；還有一些富人對私人銀行業務的認知和理解存在偏差，就更談不上把財富交于其管理。

目前，國內大部分銀行主要依靠從已有的高端客戶資源中挖掘潛在客戶，但收效不大，主要原因是對私人銀行業務缺乏一定的了解和信任。

二、服務品種匱乏

私人銀行業務客戶對財富管理的要求一般有兩個：一個是對財富的保護，一個是財富的增值。

因此，銀行必須根據客戶現有資產情況實現客戶資產的全球配置，制定出一攬子綜合性的金融服務方案，使其達到財富保值、增值的目的。

但目前國內銀行的私人銀行部雖然接待客戶的場所設施比較完備，環境高雅，并采取了1對1或N對1式服務，但從目前推出的產品看，種類單調、結構也不盡合理：交易和保值的產品多，增值的產品少，主要還是靠發售理財產品作為收入來源；或為客戶辦理傳統的存儲業務；推薦或安排信托、基金、股票投資組合等。并且，目前提供的產品，大都是格式化的特點，沒有差異，而不同客戶對提品的標準和期望值差別很大，很難滿足復雜的、個性化財富管理的服務需求。尤其是本次金融危機的負面影響，使得金融監管部門對銀行推出新產品的控制加強了，私人銀行業務的產品品種開發步伐漸緩或已經停滯了。

從提供的個性化服務看，私人銀行業務最大的特點本應是充分滲透到客戶生活，并提供全方位的、從搖籃到墳墓的服務，而目前國內銀行的私人銀行業務只是向客戶提供宏觀經濟走勢、股市行情分析、風險判斷結果；幫助客戶選擇、辦理其子女出國留學；幫助客戶進行藝術品鑒賞、收藏、拍賣；陪客戶打高爾夫球；提供國內機場貴賓登機服務等。而對其他方面服務甚少。

三、高品質人才奇缺

由于私人銀行業務是為高凈值客戶提供高層次、專業化綜合金融服務的，決定了私人銀行業務在組織體系的構建上，必須是一個統一的金融服務提供商而并非單一的產品銷售部門；對客戶經理和幕后專業團隊的素質要求也很高。

比如瑞士，私人銀行業務的服務部門是一個整合的解決方案提供商(簡稱ISP)。ISP的前方是客戶經理，后方是投資銀行、資產管理公司和第三方服務提供商，管理著業務支持、咨詢及交易執行、金融產品及投資顧問服務、環球市場研究等八個下屬機構。同時，在其中的“金融產品及投資顧問”團隊中，又根據不同的產品設置不同的團隊進行管理。

但目前，國內在打理私人銀行業務的人員中復合型人才稀缺，很難找到并留住高品質的人才。部分客戶經理是對公業務或儲蓄業務的轉崗人員，知識結構和職業背景遠不能滿足高端客戶財富管理的需要。即使選用了資深理財經理和專家團隊相結合的服務模式，也難以為客戶提供全方位的一攬子金融服務。

四、風險控制經驗不足

大多數私人銀行業務客戶要求銀行做出保本或保證收益的承諾，或親自做投資決策，不愿意承擔全權委托的風險。

但由于在本次全球性金融危機中，銀行主打的0DII進行的海外投資虧損嚴重，客戶的投資選擇更加理性化，一般持謹慎態度，導致銀行的盈利能力有所下降。銀行不得不依賴不斷銷售產品獲得中間業務收入，在銷售別注重短期效益，經常出現短期行為。

同時，為了完成贏利指標，在推銷中有時有意淡化產品風險，增大了客戶對私人銀行業務投資能力的不信任度。

未來幾年，在迅速崛起的中國，發展私人銀行業務的空間是非常巨大的，所面臨的問題也是異常突出的，因此，銀行主要應從以下幾個方面著手改進。

(一)明確市場定位，樹立品牌形象

首先，要挖掘潛在的目標客戶群。

調查顯示，中國的百萬美元富翁主要集中在45到55歲之間，這些人士主要集中在企業家、職業經理人、投資人、律師、醫生、文體明星等階層中，他們

在選擇由哪家銀行辦理自己的業務時，對銀行的資金實力、服務檔次、口碑信譽等方面都非常看重。

所以，銀行在為現有客戶提供盡可能優質的服務的同時，充分利用現有客戶在潛在客戶群中的影響，通過“口口”相傳，進一步挖掘潛在客戶。

另外，客戶經理還要了解現今社會中“富二代”的生活習性和理財觀念與上代人有很大的差異，這部分人群也是發展私人銀行業務需要挖掘的重要潛在客戶群，不容忽視。

其次，要細化已有客戶的類型。

由于發展歷史、文化背景和經濟發達程度不同，中西方高凈值客戶的理財需求和投資行為明顯不同：西方高凈值客戶愿意全權委托銀行管理其財富，而亞洲高凈值客戶則更喜歡親自參與決策。

因此，銀行在深入了解現有的和潛在的客戶偏好的基礎上，細分客戶群就顯得尤為重要。

波士頓咨詢公司曾將私人銀行業務客戶分為四類：

一是追求財富最大化者；

二是財富創造者；

三是保守管理者；

四是財富保護者。

依據這一分類方法，銀行應該首先劃分客戶所屬的基本類別，然后針對不同年齡段、不同職業群體、不同性格特征的客戶，提供不同資產管理方法、投資組合和其他個性化服務。銀行只有樹立良好的品牌形象，才能得到潛在客戶的充分信任，客戶也才有可能將自己的財富放心地交給銀行進行規劃設計。

再次，要密切與客戶的關系。

客戶經理可以把自己的私人生活與工作掛鉤，盡可能地逐步滲透到客戶生活中去，與客戶的興趣和愛好相互滲透，建立良好的關系，了解客戶的性格和需求，甚至可以陪客戶打球、品酒、旅游、聊天，贏得客戶的信任。

最后，要特別注意保護客戶的私密。

這主要體現在兩個方面：

一是開展私人銀行業務的網點布局，通常不應選擇在人口密集的繁華路段，而應是便于交流、方便而又相對安全的地段，銀行的安保工作要非常嚴格；

二是專家團隊對客戶家庭情況、財產狀況、投資組合等方面的隱私要保守秘密，不得不分場合地隨意討論。

(二)開發個性產品，提供優質服務

客戶經理要根據已經細分的客戶類型，及時準確地掌握客戶本人、客戶家庭成員、客戶事業的信息。并在此基礎上，進行前期資產狀況和性格偏好的分析，包括客戶的收支結構、儲蓄占比、債權債務、醫療保障、投資類別、稅務等方面的分析，為全方位的財富管理、規劃奠定必要的基礎。

目前，借鑒國外著名大銀行的經驗，結合我國本土私人銀行業務的現狀，可極大豐富其提供的產品和服務主要分為兩大類。

在財富管理和規劃方面：

一是投資服務。

客戶經理和專業顧問團隊可以根據不同客戶的風險偏好和資產平衡要求，根據產品的不同風險程度、期限、投資區域、不同資產類別以及幣種給客戶提供一整套投資方案，然后按照客戶的指示，進行固定資產、公司股權、金融憑證等方面投資，如股票、債券、基金、商品票據的投資。

二是賬戶管理服務。

銀行可以為金融知識層次較高的客戶設立多幣種聯合賬戶、貨幣市場管理賬戶，推薦更為專業化的高端產品：如各種金融衍生工具、證券的柜臺交易、海外股票、新興市場投資基金等。

三是其他資產配置。

主要包括貴重金屬和外匯的買賣；珠寶、藝術品、古玩、紅酒的鑒定、收藏與變現等。

四是咨詢和預測。

包括宏觀經濟形勢分析、行業前景展望、資產收益預測、合理避稅方式等。

五是融資服務。

主要是把客戶的資產包括房產、有價證券等作為抵押進行的貸款融資等。如現金管理、以私人財產作抵押的企業融資便利等。

六是財富規劃。

包括：遺囑的訂立和遺產的處理；保險品種的籌劃，包括人壽保險、人身意外傷害保險、一般商業保險、醫療保險等；個人委托信托，如慈善捐贈、公益事業投資和其他信托投資、委托存款貸款等。

在人生規劃方面：

一是醫療服務。

包括導醫、健康咨詢等。

二是購物顧問。

包括代購世界頂級的游艇、名車、名表、高檔家具、奢侈品等。

三是子女教育。

包括國內素質培養、海外留學擇校等。

四是旅游規劃。

包括行程設計、手續辦理、食宿安排、全程陪同、機場貴賓服務等。

五是健身娛樂。

包括私人教練聘請、聚會、娛樂安排等。

六是養老服務和移民計劃等。

(三)引進高端人才，避免人才流失

由于私人銀行業務服務的復雜性，對客戶經理的綜合素質要求很高，素質決定服務質量。因此，要發展本土私人銀行業務，加快引進和培養優秀的復合型人才特別重要。主要應從以下幾個方面入手：

一是引進優秀的私人銀行家做客戶經理。客戶經理直接面對高凈值客戶，而這些客戶中的大部分屬于各行業的成功人士，基本素質和生活品質普遍較高。

因此，客觀上要求為之服務的客戶經理，首先要具有較高的學歷，又要掌握保險知識；精通財務管理等等。在國外，幾乎所有私人銀行業務的客戶經理都具有銀行、證券、信托、基金、保險、外匯等不同的金融背景，是工作10年以上的資深從業人員，既具有深厚的理論功底，又有豐富的實戰經驗。每個客戶經理身后還要有一個投資團隊做服務支持；通過一個客戶經理，客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。

其次，要有本土和海外多樣化的背景，既要了解國內外的財政和金融政策，又要熟悉國內外金融市場的運作模式和規則。具有本土管理經驗的私人銀行業務經理，更了解本土客戶對于財富的態度、對風險的偏好與承受能力，也更熟悉國內金融工具的使用方法；具有海外背景，了解國外的法律法規，便于全球資產配置、綜合融資、風險管理等業務。

最后，要有較為深厚的文化底蘊、很強的溝通協作能力和善于團隊合作的精神，便于與高端客戶進行同層面的對話，及時發現和領會客戶需求，通過個人魅力獲得客戶的信賴，使客戶有安全感。

二是抓緊培訓現有和未來的客戶經理。對于私人銀行業務發展需要而銀行自身缺乏的專業人才，如熟悉古董和紅酒的鑒定、拍賣；懂得慈善事業流程、體育、藝術等方面的專業人才，可通過與第三方協作的方式，對為私人銀行業務服務的專家團隊予以必要的補充。

(四)注重風險分析，強化風險控制

私人銀行業務的風險分析，主要包括市場風險、信用風險、操作風險、政策風險、財務風險、責任風險、投資風險、利率風險等幾個方面。

為了避免政策風險，服務于私人銀行業務的專家團隊，要密切關注宏觀經濟形勢的變化，盡量準確判斷政策變化的趨勢。而私人銀行業務中的市場風險，實際上是由客戶自行承擔的。

按照國際慣例，在私人銀行業務中營運的資產無論是否增值，都要對管理的資產收取1％到2％的資產管理費。但銀行為了樹立良好的形象，吸引更多的潛在客戶，必須采取一系列避險措施，盡最大能力幫助客戶降低風險，減少損失。

信用風險可以通過對客戶資產的抵押、質押等方式加以控制。操作風險可以依靠銀行各管理層的密切配合，建立健全各種規章制度和獎懲措施，在最大程度上信任員工的同時，約束和預防員工的操作失誤、違規操作、故意欺詐行為，避免操作風險和道德風險。

另外，除在開戶時充分了解客戶外，還應對客戶賬戶進行經常性監控，如發現風險已經超出了銀行可控范圍，則及時對該客戶進行退出處理。

同時，要堅決避免客戶經理對客戶做出一些超出自身服務能力的承諾事項，這對防范聲譽風險亦至關重要。

必須強調的是，建立私人銀行業務風險控制體系，應以控制操作風險為重點，同時要不斷強化和提高從業人員的風險防范意識和風險防范能力。