銀行發展問題精選(九篇)
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第1篇：銀行發展問題范文
關鍵字：銀行保險；商業銀行；保險公司；銀行保險監管
中國的銀行保險經過2002－2003年的井噴式發展之后，近兩年增速明顯放緩甚至負增長，歷經七年的銀保業務面臨轉型的關鍵時期。截至2006年9月30日，銀行類保險兼業機構74565家，占全部保險兼業機構的53.93％。因此，有必要對銀行保險進行反思，探討分析銀行保險中存在的問題，并提出相關監管政策建議。
一、銀行保險市場現狀及存在問題
我國實行銀行、保險、證券分業經營的制度，很大程度上限制了銀行保險的發展。銀保合作范圍由原來簡單的代收保費、銷售保險業務，逐步拓展到代支保險金、融資業務、保單質押貸款、客戶信息共享以及個人理財等領域。雙方業務滲透、優勢互補、互惠互利、共同發展，一度形成了銀行、保險公司、客戶“三贏”的良好局面，但實質上銀保合作需要解決的問題很多。主要表現為：銀行保險業務管理較為混亂；銀保雙方缺乏宏觀層面的長遠規劃，過于偏重短期利益；銀行和保險公司的合作經營模式松散；銀行保險產品單一，且存在較高的風險；銀行銷售人員專業性不強，售后服務跟不上；缺乏完備技術支持，監管相對滯后等。
目前銀監會和保監會的合作監管還相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作的風險和責任承擔機制也不完善。法規意識比較單薄，保險兼業的法律還尚未建立健全。
二、銀行保險市場的發展機遇
1、商業銀行重視發展銀保業務
具體表現在：銀行業為提高綜合競爭力大力發展中間業務，1995－2004年，四大行境內機構中間業務收入由69億元增加到424億元，十年間增長了6倍，銀保業務是其中的一個利潤增長點；商業銀行面臨存貸差擴大和存貸款利差收入減少的雙重壓力，紛紛調整發展戰略，開始重視不消耗資本又能帶來豐厚手續費收入的銀保中間業務，調高了2006年銀保業務計劃的規模指標，并加大推動力度，某國有大型銀行更是提出了銀保業務的利潤達到利潤總額1/3的戰略目標。
2、銀行保險是保險業橫向擴展的需要
從世界范圍看，發達國家的保險市場已趨向飽和，業內的競爭已處于一種極限狀態。在這種情況下，保險業的橫向擴展表現為金融業務的一體化，銀保業務的融通趨勢日益明顯，發揮規模經濟效應，以規模優勢來獲取市場份額的穩定和擴大，便成為一種必然選擇。此外，行業間制造協同效應也能有效提高整個金融行業的運行效率。
3、保險公司理性經營銀保業務
2003年以來，受海外上市和引入國外戰略投資者的影響，一些業務量較大的公司開始采用內含價值理念調整業務結構。加強內含價值高的業務，降低或者放棄沒有內含價值或者內含價值為負的業務，而國內銀行保險產品普遍以內含價值較低的3－5年期儲蓄型險種為主，自然在調整之列。所以其發展空間還是巨大的，保險公司也應該理性的思考和進攻這塊“大蛋糕”。
4、銀行保險是金融企業一個重要利潤增長點
金融企業追求利潤最大化是銀行保險發展的內在動力。銀行業激烈的競爭使得利潤率不斷降低，不良資產居高也迫使銀行尋找新的出路，而保險業的高利潤具有極大的吸引力，促使銀行不斷開展保險業務。同時銀行開展保險業務具有硬件、分支網絡機構廣泛、客戶資料庫詳細的優勢，具有良好的信譽優勢。這些也恰是保險公司可以利用并提升利潤的方面。業務的相似性同時使雙方達到共贏。
三、發展我國銀行保險市場的建議
1、強化銀行保險長期合作的戰略聯盟
發展銀行保險業務，符合我國金融業混業經營發展方向。要實現長期戰略聯盟，首先需要金融高層決策者對銀行業務的合作和發展有充分的認識，將其納入金融業發展的重要組成部分來考慮；進而通過政策引導，使不同層面的銀行、保險經營管理者轉變思想觀念。特別是各家銀行要充分認識到銀保合作是銀行自身發展的需要，是現代化銀行業不可或缺的業務，保險與銀行之間的合作與金融資源的共享將提高金融體系運作效率和金融資源的配置效率。只有這樣才能將銀行保險業務由現在的簡單協議合作階段推向長期合作的戰略聯盟階段。
2、銀行保險加強合作，實施保險產品創新和營銷創新
銀行保險要聯合進行保險產品和服務的創新，加強對客戶資源的開發與利用。首先要有針對性地開發銀行新產品，使之多樣化。在產品的設計和創新上充分考慮銀行的特點，在險種的開發和審批上考慮地域因素，以適應不同地域的經濟結構和人文差異。具體講，銀行柜臺適合銷售的保險產品就是卡式產品，壽險方面的短期險比較容易改變成卡式產品，但目前壽險產品在這方面的開發力度尚顯不夠；同時，由于對于長期合作的重視程度不夠，一些長期險產品難于開發。財產險方面，一些責任險比較容易改變成卡式產品，如職業責任險等，對于信貸類保險還有待于銀行保險雙方更進一步合作開發。另外，可以開發捆綁式產品銷售，如信用卡相關的保險等。其次，銀行和保險公司應積極探索客戶服務模式的新特點、新情況，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務，改善客戶服務的環境，提高客戶滿意度。同時，銀行保險雙方應采用多種方式加強合作，為客戶提供附加值服務，完善客戶服務的內容。例如，銀行的信用卡等產品可附加保險功能，保險公司的壽險保單可在銀行網點辦理質押貸款等。
3、大力發展保險電子商務，加強信息技術建設
一方面，運用計算機手段，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業務的發展需要信息交流技術的支持，由于保險產品，特別是一些人身險產品需要核保，信息的輸送和反饋是相當重要的，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務質量。另一方面，以雙方網絡聯結的信息技術平臺為支撐，可以實現產品及服務的互融，使銀行保險具有各自鮮明的品牌和產品特色。例如中國人壽與工商銀行合作開發了中介業務處理系統(即“銀保通”系統)，已成功的在全國21個地區上線運行，據不完全統計，新單和續期保費總收入實現20多億元。
4、明確、嚴肅關系，完善銀行業務激勵機制和利益分配體系。
(1)針對銀行保險網點“一對多”關系引發的激烈競爭問題，應在一段時間內進行分層管理，合理配置網點資源，即各家保險公司均可以同分行級管理層簽訂
協議，即可以“一對多”，對于各銀行網點、柜臺則嚴格限定為“一對一”的關系，避免一個網點多家保險產品而引發的惡性競爭。
(2)通過預定費用率的監管，限制銀行保險產品手續費的支付比例，防止惡性競爭，促進良性競爭的形成。
(3)在銀行業務中，為銀行職員制定一個良好的激勵制度，把保險業務的數量指標和質量指標真正納入對內部職員的獎勵機制中，同時在利益分配上要明確比例，使柜臺人員真正享受到在保險業務中得到的實惠。
(4)保險公司要杜絕直接對柜臺人員給予額外利益的做法，實行一個協議、一個手續費比例、轉賬付費的辦法，積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強的銀行業務獎勵機制和分配體系，使合作雙方利益最大化的同時，保證該項業務健康有序地發展。
5、整頓銀行保險市場秩序，加強監管
銀行保險業的發展，監督管理是必要手段。營造一個以監管部門為主體，保險行業自律為輔助，銀行、保險公司自我管控為基礎，社會監督為補充的多層面，全方位的監管格局，保證和促進銀行保險業務的發展。
(1)加強對保險公司相關產品宣傳資料的監管，加強與新聞媒體溝通，建立產品信息披露平臺，防范銀行壽險業務的外生性風險。
第2篇：銀行發展問題范文
關鍵詞：銀行保險；代銷；同質化，信譽損失
銀行保險是一個集渠道創新、產品創新、制度創新和組織模式創新為一體的綜合體。國際上銀行保險主要有三種模式：以分銷協議為基礎的銀行銷售模式、以銀行代銷且分享保險業務部分利潤的戰略聯盟模式，以及銀行參股或控股保險公司的股權聯合模式。由于我國實行銀行、證券、保險分業經營，銀行保險業務主要采取銀行銷售保險協議的模式。2000年以來，盡管受到宏觀經濟波動、證券市場走勢以產品簡單易懂，投保手續更加筒捷，十分方便。這也是國內銀行保險市場能夠迅速發展的主要動因。
一、我國銀行保險業務的發展概況
依據國內銀行保險市場的發展歷程和各商業銀行銀保業務的發展特點，其業務階段可以分為：起步階段、拓展階段和推進階段。下面以表格的形式揭示這三個階段銀行保險業務的發展特點：及政策調控的影響，銀保業務依然保持了快速發展。
銀行保險的健康快速發展能最終實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產品，增加中間業務的收入，同時提高客戶滿意度和忠誠度。對保險公司來說，利用銀行密集的網點可以在降低成本的同時提高銷售量，以更低的價格為客戶提供更好的產品；同時利用銀行的客戶資源和信譽，再配合保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更廣闊的客戶源。對客戶來說，在銀行買保險，價格更便宜，回報更高；銀行網點多，在家門口就可以買到保險，減少了交通費用和時間、精力等的支出；可以同時在銀行辦理銀行業務和買保險，銀行信譽度高，可以放心買保險；
二、國內銀行保險業務面臨的主要問題
雖然國內的銀行保險業務發展迅速，前景廣闊，但仍存在著不少問題。
1.銀行保險仍然停留在代銷合作的層面，雙方深化合作的動力不足
目前銀保業務依然停留在代銷合作的層面。一方面，對于銀行來說，盡管保險業務帶來的中間業務收入增長很快，但在銀行整體的中間業務收入中僅占5％左右的份額，單純從收入貢獻的角度來看，貢獻較小，因此在銀行內部得到的關注程度和資源投入也十份有限。銀行對自身的保險銷售培訓投入不足、激勵不充分，難以發揮網點和客戶經理的銷售潛能。另一方面，保險公司也不愿意幫助銀行提升可持續的銷售技巧，其結果是，銀保雙方都將銀保業務合作短期化，缺乏深化合作、提升合作價值的動力。這種松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。
2.銀行和保險公司存在利益沖突
(1)手續費帳外支付問題。保險公司認為向銀行支付了過高的手續費，其中包括進入銀行大帳的手續費、代收代付手續費等。同時，還有部分保險公司分支機構私下支付給銷售人員激勵費用。而銀行方面希望保險公司支付的所有費用都進人銀行大帳，反對保險公司分支機構或基層人員私下支付。
(2)客戶信息保護的問題。由于商業銀行自身的業務特點，其手中掌握著大量有價值的客戶資源。然而實務操作中，部分保險公司漠視銀行客戶的合法權利，甚至設立專門部門，負責將從銀行保險渠道獲得的客戶信息轉交給個險人。當向客戶滿期給付時，勸說客戶不再通過銀行渠道續買保險。許多客戶向銀行投訴受到保險公司營銷人員的電話打擾，有的個險人甚至利用銀保客戶信息上門營銷，給銀行網點正常經營和企業聲譽帶來嚴重的負面影響，同時也導致銀行失去了部分銀行保險客戶。
3.保險產品與客戶需求不匹配
(1)銀保產品同質化嚴重、開發和創新滯后。雖然銀保產品種類繁多，但實質卻大同小異，主要是投資分紅保險、意外傷害保險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位。據統計，壽險業務中98％以上為分紅產品，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭，銀保產品尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。
(2)部分產品銷售運營缺乏可持續性。一些保險公司為了短時間內沖高銷售額，往往傾向于推出一些所謂向客戶讓利的產品，這類產品的主要特點是名義或實際保險期限較短，給客戶的保證收益較高，且配置較高的營銷推廣費用。但是，部分保險公司在推出這類產品之后，主要考利差收益來維持產品的贏利性，一旦投資管理或市場形勢不利，有可能造成產品整體虧損，加大公司的運營壓力，從而導致產品持續銷售和營運的能力不強，甚至無法實現對消費者的支付。
4.銀行信譽損失的潛在風險
(1)銀保產品駐點銷售模式為銀行的經營帶來了很大風險。在國內，除了’工商銀行總行明確要求不允許保險公司人員駐點銷售外，其他銀行駐點銷售的情況還比較普遍。雖然駐點銷售對于短期內提高網點的保險銷售十分有效，但由于銀行網點對保險公司駐點人員較難管理，在實務中，常有駐點人員冒充銀行員工，一旦出現爭議，銀行的聲譽和形象受到很大影響。
(2)保險產品本身的特點也導致了商業銀行的潛在風險。一般人壽保險的保險期限可長達5年、10年，且不同于銀行的儲蓄產品，投保人在退保時要受到較大損失。而客戶資金周轉千變萬化，因周轉困難或其它原因而提前退保的可能性很大，一旦提前退保，客戶的本金就會受損。若是客戶對銀行保險和銀行產品不加區分，就很容易遷怒于銀行。
三、促進銀行保險可持續發展的對策
針對以上問題，下面主要從商業銀行的角度提出幾條應對策略：
1.制定明確的銀行保險業務發展戰略和策略
考慮到銀行保險業務發展對于銀行探索及開展綜合經營、增加中間業務收入、履行社會責任等方面所具有的重要意義，銀行有必要從長遠和戰略高度規劃銀行保險業務發展，通過發揮銀行和保險公司的協同效應，實現銀行、保險公司和客戶三方共贏的局面。為此，應在銀行整體業務發展框架下，專項制定銀行保險業務發展的戰略規劃。一是在規劃的具體內容上，可將規劃分為兩個部分，一部分是與非參股或控股保險公司合作規劃，這種合作定位以銷售保險為主，一部分是與參股或控股保險公司合作規劃，其合作定位應以股權聯系為基礎，在開展保險業務的同時，通過銀行和保險公司共同投入資源、共享發展成果。
2.對的保險產品進行細致的篩選，并敦保險公司加強創新力度
由于目前市場上銀行保險產品同質化現象嚴重，結構單一，保障類險種少的問題，銀行方面應與保險公司加強聯系和溝通，主動將客戶的保險需求告知保險公司，鼓勵保險公司開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。保險公司也要意識到必須與銀行相配合，才能充分運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗、充分考慮我國銀行保險需求的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需要的產品。
3.遵循保險業務發展規律，建立一支高素質專業化的銀保產品營銷隊伍
(1)必須遵循保險業務發展規律，要靠提高客戶對銀保產品的認知與商業銀行的優質服務來爭取客戶。提高客戶的認知途徑就是要通過加大宣傳力度，讓客戶明了可以在銀行購買保險產品、明了銀行銷售的保險產品是保險公司的產品，并對該保險產品的收益與風險有一個正確的認識。
第3篇：銀行發展問題范文
關鍵詞：我國；銀行；保險
一、我國銀行保險的現狀
我國銀行保險的發展歷程經歷了萌芽及興起階段（1996年以前）、初步發展階段（1996-2001年）、快速發展階段（2002-2003年）、瓶頸與創新階段（2004-2005年）、瓶頸與創新階段（2004-2005年）、跨越發展期（2006年至今）6個階段。至2009年底，全國共有保險兼業機構148971家，比上季度末增加5290家，其中銀行兼業機構85019家，占整個保險兼業機構的比例為57.07%，在保險兼業中占主要地位。保險兼業機構數量增長明顯，主要源于銀行郵政機構的增長。保險公司與銀郵渠道之間的合作關系正在逐步走向成熟穩定。目前我國銀行保險的主要模式是分銷協議模式、戰略聯盟模式、合資公司模式、金融服務集團模式四種模式同時并存，主要以契約型合作模式為主，同時也存在合資公司模式與金融服務集團模式。保險是目前銀行零售中間業務收益率最高的產品之一，平均收益3%左右。
二、我國銀行保險發展的動因分析
銀行和保險公司的雙贏策略是銀行保險發展的主要動因。從銀行角度看，第一，隨著大量非金融機構的出現，金融市場主體間對金融資產的爭奪日益激烈，銀行利差逐漸縮小；第二，銀行傳統的貸款業務容易受到經濟波動影響，因此銀行重視中間市場業務。銀行通過與保險公司開展合作，只是利用其現有的機構、人員進行銷售保險產品活動，不增加投資，不墊付任何資金，攫取低成本、低風險的業務收入，使之成為銀行利潤的一項來源。
從保險公司的角度看，能夠接觸到銀行的龐大客戶群是保險公司愿意開展銀行保險業務的主要動機。首先，利用銀行網點銷售保險產品，能使用較低的銷售成本達到較高效率地覆蓋市場和客戶的目的；其次，借助銀行與客戶之間已經形成的信任關系和銀行的品牌和形象優勢，有效地縮短保險產品和廣大客戶之間的距離，擴大保險公司產品銷售渠道和對市場的開發深度，降低經營成本。
此外對客戶而言：銀保合作后，銀行為了滿足客戶需求，實現多元化的經營手段，向客戶提供從存貸款到保險“一站式”的品質服務；客戶到銀行就可以辦理存、貸款和有關保險業務，為客戶提供方便并節約了時間，客戶可以享受到更好的金融服務。
三、我國銀行保險發展過程中存在的主要問題
（一）銀行和保險公司之間的合作松散
從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，協議大多為一年期，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強，很難保證保險公司未來穩定的保費收入來源。
（二）銀保產品同質、開發和創新滯后
由于銀行代售產品，保險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的保險產品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售。現在銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，從目前各保險公司推出的產品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少大大限制了銀保合作的廣度和深度。
（三）缺乏專業化的銀保產品銷售隊伍和渠道，存在誤導行為
銀行保險所產生業務量對保險公司來說是舉足輕重，對銀行的利潤貢獻也日益提高。目前我國的銀行保險產品以分紅型為主，保險公司和銀行對紅利的過多宣傳，容易誤異投保人，也偏離了保險產品的本意。客戶經理僅僅將自己定位于銷售人員的占人多數，有時為了提高業績從而提高個人收入或缺乏系統的保險知識。
四、對我國銀行保險未來發展的對策分析
（一）建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制
銀行保險業務的增長依賴于建立長期的市場戰略聯盟，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。因此銀行保險業的合作，必須創新銀行合作機制，通過資本的相互滲透、業務相互交叉、文化相互交融、產品相互融合等，最終過渡到銀保綜合經營。
（二）加大銀行保險產品的開發力度
在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗、充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品，使開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機地結合起來。
（三）建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓；另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設；銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入個人業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。
參考文獻：
[1]金占軍.當前銀行保險發展中存在的問題及對策.哈爾濱金融高等專科學校學報，第103期
[2]伊博.我國銀行保險發展面臨七大缺陷.中國保險報，2009
第4篇：銀行發展問題范文
一、我國村鎮銀行發展的現狀
自2006年底以來，我國不斷調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，推動以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的發展。作為新型農村金融機構的代表，村鎮銀行能夠充分發揮管理層次少，經營方式靈活，信息渠道通暢的自身優勢，有效活躍農村金融市場，改變長期以來我國農村金融體系中機構形式單一，金融產品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農村金融服務的質量和水平，展現出良好的發展前景。但是，在國有商業銀行的壟斷地位下，村鎮銀行生存發展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮銀行的數量規模遠未達到經濟發展的規劃目標，難以有效填補農村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農村業務發展較慢，存貸業務量小，市場占有率低，不能對當地的農村金融格局產生根本性影響。
（二）村鎮銀行資金大量外流，涉農貸款少。由于農村金融自身高風險，低風險的特質，加上農戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮銀行出于規避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農業務，銀行資金更多的是流向發達地區的高收益行業。
二、阻礙我國村鎮銀行發展壯大的內外因素
（一）內部因素
1．村鎮銀行定位不準確村鎮銀行的設立目的是為了解決農村地區金融供給不足，填補金融服務的盲區，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農”。但是由于農村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行必然會收縮“三農”的貸款額度。目前，村鎮銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。
2．村鎮銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮銀行發展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經營規模小，營業網點少，社會認知度低。村鎮銀行多數設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農戶和中小企業閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行籌資困難重重。而且，在農村地區，國有商業銀行，農村信用社等傳統金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續發展能力不足。目前，村鎮銀行的存款業務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業存款有限，不具有長期性和可持續性。
3．村鎮銀行缺乏對貸款模式的創新由于農業經濟的自身特性，中國農村金融和城市金融生態有很大區別，而村鎮銀行完全照搬城市商業銀行發展模式，將大部分精力放在擴張信貸規模上，缺乏對貸款模式的創新，局限于傳統模式之中，流程設計復雜，不能很好的發揮村鎮銀行規模小，經營靈活的優勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農戶聯保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農村金融給予政策扶持是保證其商業可持續的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮銀行財政支持和稅收優惠的規定，但與農村信用社等傳統金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數村鎮銀行的存款準備金率和營業稅率都按商業銀行的標準執行，普遍高于農村信用社標準。村鎮銀行作為服務“三農”的新興金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響，也不利于農村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農金融業務成本高，風險大，收益低，金融機構在農村開展金融業務與其商業化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮銀行難以實現商業可持續，在利益導向下，其對“三農”的支持作用也難以得到充分發揮。
2．經營制度不完善
（1）準入門檻過高，發起人選擇面過窄。在建立村鎮銀行的制度安排中，規定村鎮銀行應采取發起人方式設立，且至少應有一家境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％。這個規定的出發點在于有效控制金融風險，但是將村鎮銀行的發起人局限于符合設立條件的銀行業金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮銀行的發起人選擇面過窄，無法體現公平競爭，擇優錄取的原則，也無法讓更多優質資金投入農村金融領域。
（2）村鎮銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統，匯總業務主要實行他行，不利于規范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮銀行的征信體系建設落后。農村地區的信用環境較差，企業逃廢金融債權的現象比較嚴重，而村鎮銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統支持，導致風險控制盲點較多，經營風險大，削弱了對農村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農村金融擔保體系向來薄弱，農戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農”貸款損失補償機制及農業保險機制不健全，使得村鎮銀行在風險控制，貸款質量方面受到嚴峻挑戰。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮銀行要以服務“三農”為主要目標，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務要求，通過金融創新，提供個性化服務，與傳統涉農金融機構開展錯位競爭。要積極發揮小銀行的優勢，利用地緣優勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育優質客戶群，避免與其他銀行機構同質化競爭；堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展情況和資金供求狀況在一定范圍內自主確定貸款利率，提高村鎮銀行對涉農貸款的積極性，從而保證為“三農”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續性。
2．在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其初期發展壯大。同時，建立涉農貸款補貼機制，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農”的投入。
3．成立政策性村鎮銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農村地區的普通農戶及中小企業。
第5篇：銀行發展問題范文
【關鍵詞】 村鎮銀行 農村金融 發展問題
當前，我國的農村金融改革已經進入到了一個全新的階段，村鎮銀行作為新型的金融機構是我國農村金融探索的又一項重大創新。自2007年國家銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》以來，村鎮銀行在我國得到了快速發展，對激活農村金融市場，拓展農村融資渠道，促進農村經濟發展產生了積極的影響。但是，村鎮銀行作為新生事物在成長過程中難免會遇到許多的問題，研究當前我國村鎮銀行的發展問題并提出對策建議，對繁榮我國的農村金融市場有一定的現實意義。
一、村鎮銀行的屬性及經營模式
一直以來，農村金融服務都是中國農村社會化服務體系中薄弱的環節，已經成為制約農村發展的瓶頸。一方面，每年有大量的農村資金通過郵政儲蓄等金融機構流向城市；另一方面，農村對金融的需求又得不到滿足，主要融資方式是非正規甚至非法的民間高利貸。發展村鎮銀行是增加農村金融有效供給的重要途徑。
1、村鎮銀行的屬性
我國的村鎮銀行是在借鑒西方國家社區銀行的模式，以及結合本國國情的基礎上建立的，所以理論上村鎮銀行具有社區銀行的屬性。按照國際通常定義，“村鎮銀行”是指在一定的地區范圍內按照市場化的原則自主設計、獨立經營，主要為當地農戶或企業提供金融服務的銀行機構。其具體屬性為：設立地區在農村，服務對象主要為“三農”和當地鄉鎮中小企業；注冊資本門檻低，最低只要求100―300萬人民幣；貸款資金來源主要是當地的存款，且限定資金主要投向本地客戶，不得發放異地貸款；資金自主支配權大，決策靈活。村鎮銀行的這些屬性使其成為當地農民和中小企業解決融資難問題的重要選擇。
2、村鎮銀行的經營模式
村鎮銀行的經營模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司農村金融部和村鎮銀行業務部。以匯豐村鎮銀行為例，其設立的村鎮銀行業務部對其所有的村鎮銀行負有管理職責，相當于是村鎮銀行的總部。第二，村鎮銀行控股（集團）公司式。我國較多大中型銀行都有意采用這種模式，進行集團化管理，例如建設銀行、中國銀行、浦發銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮銀行采取，有利于進行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮銀行股權比較分散，發起行在管理上起主導作用。第四，分支機構管理式。為承擔社會責任和跨區域發展的需要，部分銀行以獨資的方式在經濟發展較好的縣域設立村鎮銀行。
二、我國村鎮銀行發展的現狀
2006年12月，銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對村鎮銀行設立的準入條件、設立方式、監管措施等進行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進行試點。2007年3月1日，第一家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行的建立標志著我國村鎮銀行建設拉開帷幕，特別是2007年10月銀監會將試點地區向全國推廣后，村鎮銀行如雨后春筍般涌現，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農合行新疆村鎮銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業的村鎮銀行有1000家之多，截至目前，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業的村鎮銀行資產達5204億元，其中農戶貸款1228億元，小企業貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；累計向111.9萬農戶發放貸款3097.5億元，累計向28.9萬戶小微企業發放貸款5329.5億元，支農支小的特色顯著。
由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮銀行發展可以分為三個階段：一是起始階段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我國銀監會通過相關法律放寬了設立農村金融機構的政策，所有社會資本均可以到我國農村地區建設村鎮銀行機構，這一年成立了19家村鎮銀行，邁開了第一步；二是發展階段（2008年1月―2009年12月），經歷了一年的試點探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮銀行分別為72家和57家，發展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數量驚人，分別達到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數據），投資建設村鎮銀行熱情高漲，越來越多的社會資本加入到建設村鎮銀行的隊伍當中。根據當前的發展情況可以預測，隨著我國社會主義新農村建設的推進，村鎮銀行的建設步伐還會不斷加快。
當然，雖然村鎮銀行試點工作取得了較大成績，但是受制于現實的種種情況，阻礙我國村鎮銀行進一步壯大發展的因素仍然較多，需要我們進一步研究探索。
三、當前我國村鎮銀行發展所面臨的問題
1、資金籌集困難，運營成本較高
村鎮銀行主要設立在農村貧困地區，由于這些地區受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，制約了村鎮銀行的儲蓄存款的增加。另外，村鎮銀行是一個新生金融機構，由于對其缺乏了解，農民更愿意把閑置資金存入國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行，降低資金風險。而且，村鎮銀行相對于其他銀行機構，網點少，辦公設施落后，不能開展對公業務，進一步降低了村鎮銀行的吸儲能力。由于村鎮銀行不能進入全國拆借市場，只能向當地的金融機構拆借資金，導致貸款效率低下，運營成本高。相關數據顯示，部分村鎮銀行的存貸比已經嚴重超過了75%的監管紅線，個別甚至超過了100%，開始動用資本金發放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。
2、經營風險偏高
首先，農業屬于弱勢產業，相對于其他產業的風險要大很多，不可避免的自然災害使得農戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農副產品的生產周期長，信息落后使得農業生產面臨著高市場風險。其次，農戶自身可用于抵押貸款的財產較少，加上農戶缺乏通暢的市場信息獲取渠道以及對金融知識的了解，投資獲利能力不高，信用意識淡薄，一旦農戶出現違約的情況，村鎮銀行強制執行沒有保障，存在著極大的信用成本風險。
3、市場定位偏離辦行宗旨
村鎮銀行設立的初衷是為當地的“三農”和鄉鎮中小企業以及縣域經濟提供金融服務。然而村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立企業法人，企業的首先目的是實現利潤的最大化。在當前我國農業保險體系嚴重不完善的情況下，部分村鎮銀行在利潤的誘惑下會尋求符合自身發展的市場定位。從當前村鎮銀行實際情況來看，一些村鎮銀行將資金投放在貸款金額較大的企業或是能盈利的優質項目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務“三農”的辦行理念。
4、人才隊伍素質有待提升
現代金融業務是一項日益復雜的工種，對工作人員的金融、稅收、數學、會計、審計、計算機等多方面綜合知識和專業技能要求較高。由于村鎮銀行屬于民營經濟創辦的“私人銀行”，并且大多位于經濟欠發達、交通不便的地區，相對艱苦的工作環境和不穩定的工作性質難以吸引高素質高學歷的人才。目前成立的村鎮銀行中80%以上的員工只有大專學歷，與國有商業銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠，更不能與股份制銀行本科以上學歷員工占70%以上相比，并且村鎮銀行的工作人員大都沒有接受過系統的金融領域專業培訓，業務的不熟練增加了經營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮銀行的持續發展。
5、對村鎮銀行的扶持政策力度不夠
村鎮銀行雖然以立足農村、服務“三農”為辦行宗旨，但是當前政府在支持其發展的企業獎勵、財政扶持、稅收優惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮銀行的逐漸成長，政府對其的關注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮銀行的結算系統孤立，大型銀聯公司對村鎮銀行這類小型銀行金融機構政策支持上與其他銀行相去甚遠，導致其不能辦理信用卡、銀聯卡等業務，降低了其競爭力，阻礙了其持續健康快速的發展。
四、進一步促進我國村鎮銀行建設和發展的對策建議
村鎮銀行為我國農村金融的發展注入了新鮮的血液，使得農村金融市場充滿了競爭性，也在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。為了實現村鎮銀行的健康快速發展，本文針對當前面臨的問題提出以下幾點建議。
1、拓寬資金來源渠道
一方面，可以吸引有實力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮銀行增強風險抵御能力，尤其在當前吸儲困難的情況下十分必要。另一方面，加強與當地國有商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構合作，可以和他們簽訂協議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭取早日進入全國銀行拆借市場和在政策的允許下發行債券、票據等融通資金。
2、引導村鎮銀行建立嚴密風險防控機制
一方面，監管機構加強監督，引導村鎮銀行建立完善的銀行組織系統，健全內控制度和風險防范機制，對信貸風險的審批流程制定嚴格的規章制度，避免因信貸人員的素質或者主管評估失誤造成的信貸風險。另一方面，借鑒創新模式，如借鑒我國農業銀行的“三戶聯保”模式，即三戶農民相互監督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強風險防控水平。
3、立足縣域、面向三農，服務鄉鎮中小企業
村鎮銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農、服務三農”，這也是其活力和生命力所在。應始終堅持立足縣域，吸收城鎮閑散資金，重點支持農戶、鄉鎮中小企業，嚴格限制村鎮銀行資金的投向，堅持服務“三農”不動搖，提供符合當地實際需求的金融產品和金融服務。
4、優化人才引進和培養機制
人才是任何企業存在和發展的核心，在村鎮銀行建立初期，高素質的人才會起到至關重要的作用。因此，要堅持“引進人才”和“培養人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進步伐，積極引進責任心強、經驗豐富、管理能力出眾的高級工作人員，發揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質。另一方面，要強化員工培訓，通過培訓培養一批具有相關農業特長、熟悉當地情況的人才隊伍。自身培養的人才隊伍成本相對引進低，知識更專業，歸屬感更強，更適合村鎮銀行的發展。
5、政府應加大對村鎮銀行的扶持力度
政府應在企業獎勵、財政補貼、稅收優惠政策方面向村鎮銀行傾斜。政府對銀行的獎勵對象不能僅僅限于當前新成立3年之內的村鎮銀行，對成立滿3年的銀行也應每年進行一定獎勵，以表彰村鎮銀行在服務“三農”中發揮的積極作用。同時將村鎮銀行農戶小額貸款利息收入的稅收優惠政策延長時限，激發村鎮銀行的積極性。中國人民銀行也應該在支農再貸款方面給予一定的支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。
另外，村鎮銀行應加強宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農戶了解到村鎮銀行建立的目的、意義以及優勢，吸引越來越多的農戶和鄉鎮企業來辦理存貸款等相關業務，這也是十分必要的。
【參考文獻】
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第6篇：銀行發展問題范文
關鍵詞：商業銀行 主要問題 發展策略 一、我國商業銀行業存在的主要問題
目前中國商業銀行業所處的困境面臨著諸多威脅和挑戰。
（一）風險控制能力不足
我國銀行的風險管理水平處于起步階段，銀行風險管理理念和風險防范意識淡薄。風險管理文化受到的重視不夠，不健全的風險管理文化與迅速發展中的銀行對風險價值評估的需求之間的矛盾成為我國銀行健康發展的瓶頸，風險管理文化尚未在銀行日常經營管理的方方面面發揮重要作用。而且我國商業貸款過于集中于個別行業和大客戶，授信業務存在漏洞和缺陷。
（二）效益水平較低
我國商業銀行尤其是國有商業銀行的體制和機構設置太過僵化。“一級法人制度”造成國有商業銀行的權力過于向上集中，下級支行的一切金融行為聽從于上級支行的領導。這不僅不利于分支行快捷地應對瞬息萬變的市場，還容易造成，例如在收入分配、干部提拔、信貸審批等方面的特權，從而人為造成銀行內部競爭不平衡的局面。通過傳統管理方式積累起來的惰性造成我國國有商業銀行中高級管理人才的極度匱乏，下級支行的人員配置過于臃腫。由于銀行業競爭加劇，各商業銀行為提高市場份額，擴大市場的覆蓋面，分支機構的網點數量迅速增加，為廣大客戶提供了方便，分銷渠道建設有了較快發展。但是各商業銀行對于網點的選擇和規模并沒有事先進行分析和考慮，盲目攀比性，爭相建設，對網點建成后的效果考慮甚少，從長遠來看并不利于銀行服務效率的提高。
（三）業務單一和惡性競爭
眾所周知，我國商業銀行中儲蓄和信貸業務是兩大業務，如果儲蓄是創造利潤的基礎業務，那么信貸就是產生利潤的核心業務。長期以來我國商業銀行占據國內壟斷地位，國家經濟高速發展，企業貸款業務較多，使得銀行的收益頗高。
然后隨著競爭的加劇，我們不難發現當前很多商業銀行存在的經營無趣，導致惡性競爭的局面一再出現。存款大戰，利率大戰和貸款陣地之爭帶來的負效應是顯而易見的：一方面導致各金融機構互挖墻腳，企業存款和個人儲蓄頻發轉移，甚至各銀行之間的客戶經理相互流動也常常發生。這使得金融機構吸存成本越來越高，銀行利差水平下降，利潤下降。另一方面造成企業多方貸款，銀行的經營風險加大，由此引起競爭的惡性循環，對銀行商業化、資金商品化、資本市場化運作帶來不利影響。
（四）金融創新能力不足
長期以來，我國商業銀行傳統業務中間業務所占比重過大，沒有其他金融衍生品來提高經營效率。目前我國商業銀行所開展的中間業務大多依賴于企事業單位在銀行開戶的硬條件，多為一般性中間業務，局限于信托、證券、信用證、匯兌、保函、等，創新的業務開展很小。同時，銀行對于這些中間業務來往過于簡單和委托，很少能夠利用其金融信息、技術和金融人才等軟件優勢，充當客戶的財務和投資顧問，甚至為企業的兼并、資產重組、收購并購等高級融資項目提供服務。
二、我國商業銀行業發展的建議
通過以上分析可以看出，我國商業銀行面臨的現有競爭在不斷加劇，以下就我國商業銀行的競爭態勢，提出幾點發展策略建議。
（一）銀行體制改革
要改革落后的銀行體制，大膽創新，推動我國商業銀行產權制度改革，建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制。目前我國商業銀行最突出的問題就是不良資產比重過高，而且因為國有企業體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產仍在不斷增加。
一定要建立銀行風險審查機制，按照全面風險管理的理念，完善風險控制機制，對銀行風險實現動態化監控，進一步簡化流程，縮短工作周期，提高各部門之間的擬和度，保證有效信息在盡量短的時間內傳遞到各個部門，通過風險控制權威機構，統一調配資源，協調風險控制手段，達到及時、全面、科學的風險控制。
（二）培養客戶導向型的服務理念
1、建立以客戶為中心的服務理念
經濟的快速發展，與國際聯系的日益密切，銀行業已經不再是一個壟斷型行業。今天的商業銀行的發展的源泉來自客戶，我們轉換過去“以產品為主導”的營銷模式更新為“以客戶為中心”核心競爭戰略，并將這一理念灌輸給每一個銀行的金融服務者。要培養識別、分析客戶的能力，尤其是對潛在的客戶要進行深度地發掘，將滿意的首次購買客戶逐漸轉變為銀行的長期客戶。重點分析這一類客戶的需求和喜好，及時有效地向他們提供優良的營銷和服務，努力提高這一類客戶的滿意度和忠誠度。建立這些客戶的檔案資料，例如客戶的年齡、收入、受教育程度、從事行業等個人背景。
2、細化經營績效考核體系
目前我國的商業銀行在對經營狀況進行績效考核時，過于注重一些與經營相關的“硬指標”，如開戶數、產品銷售數量、業務收入等，而對于關乎銀行業務長遠發展的與客戶自身密切相關的“軟指標”幾乎沒有涉及，如高端客戶占有率、睡眠客戶占有率、客戶滿意度、服務投訴率等。現今經營績效考核體系的更新一定要對客戶進行及時的回訪，及時獲得反饋信息，努力完善自身服務。只有將客戶維護與銀行經營戰略指標結合起來，才能讓銀行獲得長期的發展并帶來巨大經營效益。
參考文獻：
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[2]黃明喜.我國商業銀行如何構建顯得績效考核機制[J].新金融,2003年2期
第7篇：銀行發展問題范文
【關鍵詞】商業銀行；碳金融；金融創新
碳金融（Carbon Finance）目前還沒有統一的定義，其興起源于兩個具有重大意義的國際公約——《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》，一般泛指所有服務于限制溫室氣體排放的金融活動，包括直接投融資、銀行貸款、碳金融衍生品交易、碳交易中介服務以及碳指標交易等。碳金融市場已發展成為全球最具發展潛力的商品交易市場。
一、現狀
（1）我國商業銀行發展低碳經濟的必要性。“碳經濟”、“碳生活”成為媒體頻頻引用的字眼，人們對“低碳”的關注迅速升溫，“碳金融”也成為了會上討論的焦點。交通銀行首席經濟學家連平表示，氣候的變化對經濟影響的不確定性加大，從而給銀行業務帶來機遇和風險，所以商業銀行很有必要發展碳金融業務。首先，有助于商業銀行健全風險管理制度，優化信貸結構；其次，有助于商業銀行拓展新的業務渠道，增加中間業務的收入，促進銀行收入的多元化；最后，金融的現代化不僅可以直接推動第三產業的快速發展。（2）我國商業銀行開展碳金融業務的現狀。我國目前的碳金融業務僅涉及CDM（Clean Development Mechanism清潔發展機制）項目的投融資、經過核準的減排量（CERs）的交易及相關金融中介服務。雖然目前的碳金融業務較為單一，但是CDM市場前景十分廣闊。據國際金融公司（IFC）預測，發達國家在未來的三年中將需要通過CDM項目購買約合2億～4億噸的二氧化碳溫室氣體，才能完成在《京都議定書》下的承諾。
二、問題
（1）對“碳金融”認識不足、重視程度不夠。碳交易和碳金融是隨著國際碳交易市場的興起而進入我國的，在我國發展傳播的時間有限，因而國內商業銀行對“碳金融”普遍認識不足。（2）機構不健全、人才短缺。碳金融業務的開展需要商業銀行有健全對應的機構和部門，以完成碳金融產品的研究與設計、業務流程的制定等必要的準備工作。（3）碳金融業務單一、層次低下。商業銀行所從事的碳金融業務比較單一，所開展的碳金融業務主要集中在相對下游和附加值比較低的環節。（4）政策扶持不到位。我國對發展“碳金融”缺乏有效的利率補貼、風險補償和稅收減免等綜合性的配套扶持政策。當前，許多新能源產業和環保產業尚處在產業發展的初級階段。企業按照環保的要求進行產業結構調整，鼓勵高碳企業向低碳企業轉型，必然導致許多轉型企業的經營成本大幅度上升，盈利能力下降。（5）面臨的風險較大。碳金融涉及環境、政治、經濟、金融等諸多領域，因此風險極為復雜，主要有政策風險、市場風險和項目風險。
三、對策
（1）提高對發展碳金融的認識。中國銀行業必須從思想上高度重視，積極開拓碳金融業務，挖掘現有國際合作框架下的巨大商機，搶占低碳經濟的制高點，為促進國民經濟可持續發展作貢獻，提高我們參與國際業務的談判技巧，積累國際化經營的經驗，促進中國銀行業創新能力的提升，提高其在未來國際金融領域開展業務的基本技能。（2）健全機構、培養人才。商業銀行根據碳金融業務的需要，需成立專業的組織機構如碳金融投資管理有限公司或碳金融事業部，專門謀劃碳金融發展戰略，負責碳金融的市場開發與推廣，開發系列碳金融產品。銀行要通過招聘引進專門的人才，同時對現有人力資源進行重組和培訓，構建開展碳金融業務的團隊。（3）提高商業銀行參與碳金融業務的能力。商業銀行在可以CDM項目作為開展碳金融業務的切入點，利用各商業銀行現有的營銷資源，篩選適合進行CDM項目開發的目標客戶，進行開發輔導，鎖定重點目標。（4）政府部門要對碳金融項目予以政策扶持。碳金融業務的開展離不開政府的支持，政府應當站在保護人類生存環境和可持續發展的戰略高度，充分認識碳資源價值和相關金融服務的重要作用，準確評估我國面臨的碳風險，加大財稅、環保、監管、外匯等配套政策扶持力度。財政部門要對CDM項目給予稅收減免的政策支持；環保部門應細化排污權買賣的法律制度；中央銀行和銀監會應盡快出臺相應碳銀行政策；外匯管理部門應配合CDM機制研究并開通“碳金融綠色通道”，并將跨境“碳資本”自由流動列為逐步實現資本項目可兌換的先行目標。
參 考 文 獻
[1]馬驍．發展“碳金融”商業銀行大有可為[N]．金融時報．2010-01-25
[2]陳游．碳金融與我國商業銀行的業務創新[J]．金融論壇．2009（10）
第8篇：銀行發展問題范文
論文關鍵詞：銀行 貿易融資 現狀 情況
一、我國貿易融資現狀
國際貿易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環節為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業務不同的是，國際貿易融資業務集中間業務與資產業務于一身，無論對銀行還是對進出口企業均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業務就是開展國際貿易結算與融資，其業務收入可占到銀行總收入的八成。此項業務的發達程度與否，已被視為銀行國際化、現代化的重要標志。在我國，90％以上的企業是中小企業。相當數量的中小企業具有良好的成長性和發展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業傾斜，中小企業普遍面臨著融資難、擔保難的發展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業希望銀行能夠提供一條龍式專業化貿易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創新產品。比如針對臺資企業推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業務創新，也體現了進出口貿易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿易寶是為解決中小企業出口結算環節融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現、福費廷和信保融資四種出口貿易融資產品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產品的服務組合就是在進口環節對進口商進行金融產品組合，進口商可以從產品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產品組合和打包。
眾所周知，中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。國內各商業銀行都把大力發展中間業務，提高中間業務收入列入重要發展內容。據統計，股份制商業銀行近50％的中間收入是國際業務帶來的。而貿易融資業務能促進國際貿易結算業務的開展，進而拉動中間業務的快速增長。貿易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優勢，正日漸成為各家銀行競相發展的業務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿易結算，現在才開始人民幣零售業務。外資銀行在國際業務方面有相當的市場實力和產品優勢，比如在上海地區，大概有一半以上的國際業務是被外資銀行瓜分的。
中資銀行在國際業務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發展狀態。并沒有太多的激烈競爭。
二、我國銀行在貿易融資方面反映的情況及對我國銀行貿易融資的建議
第9篇：銀行發展問題范文
關鍵詞：銀行保險；問題；對策
中圖分類號：F840.682 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11 文章編號：1672-3309（2012）10-29-03
一、銀行保險概述
銀行保險（Bancassurance）這一詞匯最早出現于上世紀80年代的法國。銀行保險作為金融創新的產物，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征，其內涵是隨著金融創新的不斷深化和發展而不斷豐富的。因此，在銀行保險業的理論界和實業界對銀行保險的涵義在不同的國家和不同的時期有著不同的解釋。下面從銷售渠道說、產品服務說、經營策略說三種不同角度對銀行保險的定義進行歸納。
（一）銷售渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發展早期的主要定義方式
從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險就是利用銀行等渠道來銷售保險產品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保險公司發表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經由銀行銷售保單，也就是銀行代銷保險。
（二）產品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯手提供的所有產品和服務
學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統銀行、儲蓄銀行和建房協會在內的，對保險產品進行制造、營銷和分銷的服務。”英國保險業將銀行保險定義為“銀行的一種經營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產品”。我國學者鄭偉、孫祁祥也從產品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產品的制造，銀行負責產品的銷售。”經營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業經營相關的商業策略。
（三）經營策略說強調銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯手進行產品開發、營銷和分銷
我國學者欒培強對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰略，是將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。
從人們對銀行保險的涵義理解的發展歷程可以看出，銀行保險應該屬于一種金融創新的產物，是基于金融服務一體化發展起來的一個概念。在歸納匯總并比較了國內外研究對銀行保險的幾種定義后，我們可以歸納出銀行保險的定義：銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互滲透融合的戰略，是充分利用雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體，提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的金融服務。
二、當前我國銀行保險發展存在的問題
盡管我國銀行保險得到了高速發展，但由于我國金融保險市場發育程度低、居民金融保險理財知識貧乏、銀行和保險公司市場運作經驗不足、監管力量薄弱等原因，我國銀行保險在短時期內的爆炸式增長也產生了一些問題。
（一）產品結構單一，產品同質化現象嚴重
銀行保險產品種類單一，產品內嵌價值低，給保險公司帶來的利潤很小。目前，我國銀行保險大多數是夏交分紅型保險，這種產品期限短，現金價值高，保險公司可計提費用很低。在很低的計提費用中保險公司還要支付高額銀行手續費、銷售人員費用和內部管理費用，實際費用盈余非常微薄。由于期限短，我國保險公司資金運用渠道狹窄，資金運用的收益也比較低。如我國近幾年保險資金運用的收益率一般在4%左右（國外保險資金運用收益率一般可以達到10%以上），客戶對這類產品的回報期望值又很高，希望達到或高于同期國債收益水平，保險公司面臨著極大的分紅壓力。因而這種產品給保險公司帶來的利益很小，有些精算師甚至認為這種產品給保險公司帶來的價值為負數。
（二）銀保雙方合作比較松散，發展極不穩定
銀保雙方通過協議合作，合作關系比較松散，銀行保險的發展極易受銀行方面政策調整變化的影響，發展很不穩定。在銀保合作中，大多數銀行尚沒有將這項業務提高到應有的高度給予重視，保險公司的推動是銀行保險業務發展最重要的力量。業務操作中，基層銀行政策忽左忽右，保險公司經常疲于應付，業務發展很不穩定。雙方除進行銷售環節的合作外，在產品開發、售后服務、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，雙方的合作處于銀行保險發展的初級階段。
（三）費用競爭異常激烈，影響正常的經營秩序
隨著進入銀行保險市場的保險公司越來越多，銀行網點和客戶資源成為保險公司爭奪的稀缺資源。由于各家保險公司產品高度同質化，費用競爭成為可運用的最佳武器。于是各保險公司大打費用戰，銀行手續費、業務推動費等費用越來越高，經營成本劇增。而且在競爭中，部分保險公司人員暗中采用高額費用賄賂銀行關鍵人員和柜面人員，擾亂了銀行保險的正常經營秩序。由于銀行保險產品可提費用低，利潤貢獻少，道德風險高，部分保險公司不堪重負，主動退出市場。
（四）銀行保險市場秩序不夠規范
歐洲國家都是在保險市場發展數百年后才出現銀行保險的，而我國是在保險市場未得到充分發育的情況下就出現了銀行保險，居民保險知識貧乏，這給銀行柜面人員不正常地向客戶說明產品提供了滋生的土壤，銀行保險銷售中存在一定的誤導現象。銀行柜臺在銷售保險產品過程中經常將保險與儲蓄相比，有時甚至干脆說成是“高利率的儲蓄產品”，套用儲蓄產品的本金、利息等概念說明保險產品。由于在銀行購買，很多客戶誤以為是銀行產品。如果客戶在滿期給付時發現不是銀行產品，并且收益比銀行存款低時，就會產生受騙上當的感覺。由于銀行保險的保險費幾年累計已有幾千億元，客戶數目龐大，如果處理不當，不僅影響銀行、保險公司的信譽和正常經營秩序，還會產生影響社會穩定的隱患。
三、加強我國銀行保險管理的對策
在我國當前銀保業務火熱的情況下，應該時刻警惕銀保業務的以上潛在風險，并作出積極防范。各國銀行保險的發展經驗表明，若使銀行保險得到快速而健康的發展，必須實現“三贏”，即：客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，同時減低經營成本；而銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。針對我國銀行保險發展的現狀，為了實現“三贏” 的目標，應采取如下對策。
（一）提高保險公司研發產品的能力，開發適銷對路的產品
開發適銷的銀行保險產品，是銀行保險業務發展的關鍵。保險公司要維持生存，就必須開發出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產品。保險公司應該根據我國消費者擁有的基本保障不足，急需養老、健康等產品的實際情況，開發多種產品。適當提高保障型產品和期繳產品比例，優化產品結構。
目前，我國銀行保險產品市場上存在產品單一、保障性低、產品同質化嚴重的現象。這很大程度上是因為保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業銀行，目的是為了更好地提升保險產品的銷售效率；但由于其產品均由銀行進行銷售，使保險公司在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。解決這個問題的首要辦法是銀保聯手創新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。銀行保險雙方必須加強合作，建立銀行保險聯合開發產品的機制。這不僅有利于發現市場機會和客戶需求，調動銀行的積極性，又可以開發出既適合銀行銷售又符合客戶需求的銀行保險產品，降低市場風險。
（二）提升保險公司客戶服務水平，加強對客戶資源的控制和管理
銀行保險帶來了一定的客戶轉移、客戶認知度和忠誠度下降、保險公司不能對客戶進行有效的控制等客戶資源方面的風險。保險公司必須深層次考慮客戶的忠誠度和公司長遠發展，做好客戶服務，提高客戶滿意度。對客戶的投訴要及時處理。加強與客戶的聯系，提高對客戶資源的控制和管理水平。客戶是企業生存發展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。
另外，還要建立銀行保險的客戶治理系統。首先，由于現有保險公司的系統不能支持多家銀行的保費自動轉賬功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網點的銀行系統，實現保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設，實現保險公司數據系統與銀行業務處理及結算系統的聯網是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業銀行之間必須盡快建立起客戶治理系統，對客戶的關鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶治理系統匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現有產品充分開發客戶的潛在需求，提高保單的附加值。
（三）適當提高銀行與保險的融合程度，建立銀保長期合作機制
從國外的經驗看，銀行與保險的合作應該是長期的、利潤共享與互惠互利的關系。根據世界銀行保險的情況，銀行保險根據融合程度從低到高分為分銷協議、戰略聯盟、建立合資企業、金融集團四種融合模式。這些模式中并沒有唯一正確的模式，可以根據不同國家不同的環境、產品等因素采用不同模式。我國以分銷協議模式最為主要，這種“多對多”松散的短期合作，經營不穩定，風險較大。融合程度較高的模式（如戰略聯盟和合資企業）可以使雙方協調一致、減少沖突。產權上的融合和制度安排可以使雙方利益和目標一致，減少委托問題，提高銀保業務的穩定性。
目前，我國大多數保險公司和銀行簽訂的多是一年期的協議。這種短期的隨意性很強的協議，無法保證未來穩定的保費收入來源。根據目前現狀，保險公司應該主動與銀行建立更高程度的融合模式，如戰略聯盟協議、建立合資公司或金融集團等，改變被動的局面。這些模式或通過更緊密的合作或通過產權上的安排有效解決目前對銀行的利益驅動不夠、手續費過高、銷售誤導等許多問題。在目前我國銀保雙方尚不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業的時候，為維系銀行與保險公司之間的長期合作關系，雙方應簽訂長期協議，并明確界定銀行與保險公司的責、權、利關系。銀行專注于銷售，保險公司專注于產品開發和人員培訓。銀行除收取手續費外，還應分享保險業務的部分利潤。保險公司和銀行在定位清楚、各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業目標的偏差，既要照顧企業的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。
（四）分銷方式多樣化，重點完善客戶經理制
我國目前銀行保險營銷方式單一，主要通過柜員銷售，這使得銀保業務的穩定性面臨更大的風險。而且這種方式只適合銷售簡單的產品，不適應我國銀行保險的長期發展。在世界銀行保險市場上營銷方式除了銀行柜員還有客戶經理（理財顧問）、直銷（電話、郵寄、網絡等手段）、個人人等。而在美國，使用客戶經理（理財顧問）最為普遍。在歐洲簡單的產品是通過銀行柜員直接銷售的，但是對于一些富裕階層銷售的較為復雜的產品則由客戶經理（理財顧問）來銷售。歐美銀行保險市場營銷的重點就在于開發運用多種銷售模式，綜合利用不同的銷售模式。多元化的銷售方式有助于細分市場，實現產品、營銷能力和顧客的匹配，同時也降低了風險。
根據對不同營銷方式的比較，客戶經理制是一種高效的分銷方式。客戶經理強調主動挖掘銀行客戶資源并積極營銷和服務。客戶經理與客戶建立全面、明確、穩定的服務對應關系，為客戶提供高質量、高效率、全方位的金融一體化服務。我國目前的銀行保險客戶經理制還很不完善。在某些保險公司又稱專管員，職能主要是負責渠道的維護和管理，而缺少主動的理財服務和營銷，更談不上主動挖掘客戶資源。因此，完善我國客戶經理制是加強對銀保渠道的控制、降低銀保業務風險的當務之急。保險公司可以在取得銀行同意的情況下主動選派自己的客戶經理到銀行網點提供保險銷售和理財服務，這樣可以更好地挖掘客戶資源并加強對銀行網點和客戶的管控。
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