銀行行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景

現(xiàn)代社會(huì)的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項(xiàng)功能了。當(dāng)今是個(gè)資訊時(shí)代，由于對(duì)資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認(rèn)知。現(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對(duì)現(xiàn)有事物進(jìn)行解構(gòu)，然后進(jìn)行重構(gòu)。其目標(biāo)是，最大限度地吸引人們對(duì)某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來(lái)或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時(shí)，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無(wú)限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗(yàn)它們，例如蘋(píng)果的味道，這永遠(yuǎn)都是一件樂(lè)事。

1.分子烹飪的現(xiàn)狀

1.1分子烹飪的定義

分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過(guò)現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運(yùn)用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來(lái)精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。

此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪?cè)系姆肿訉用鎭?lái)創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個(gè)制作過(guò)程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]

在純粹意義上，分子烹飪是一門(mén)把化學(xué)和物理原理運(yùn)用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語(yǔ)已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。

1.2分子烹飪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過(guò)，液氮對(duì)普通人來(lái)說(shuō)造價(jià)太高。可是在實(shí)驗(yàn)室卻是必備試劑。然而，用液氮來(lái)做冰激凌再理想不過(guò)了，因?yàn)橐旱牡蜏乜梢宰屗c糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來(lái)不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會(huì)影響到滑潤(rùn)的口感。因此，在做冰激凌的過(guò)程中要不斷攪動(dòng)。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會(huì)大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細(xì)膩，吃的時(shí)候你卻要當(dāng)心。如果它還沒(méi)有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會(huì)覺(jué)得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個(gè)好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅(jiān)果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]

1.2.2蘋(píng)果魚(yú)子醬

蘋(píng)果魚(yú)子醬是分子料理的一個(gè)典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋(píng)果魚(yú)子醬很好地呈現(xiàn)了蘋(píng)果的美味，同時(shí)將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。

為此，我們榨取了蘋(píng)果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋(píng)果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點(diǎn)一點(diǎn)地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會(huì)出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚(yú)子醬。品嘗的時(shí)候，你可以將一大口蘋(píng)果魚(yú)子醬放在舌頭上，體驗(yàn)“純粹的”蘋(píng)果味帶來(lái)的美好感覺(jué)。

1.2.3澳洲牛肉配法國(guó)鵝肝醬

聽(tīng)?zhēng)煾到榻B做法，就像聽(tīng)一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時(shí)，還是直接吃比較實(shí)際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來(lái)，令人驚艷。

2.分子烹飪的前景

2.1分子烹飪的優(yōu)勢(shì)

2.1.1分子烹飪的高端科技

“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟?lèi)現(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識(shí)和操作技能的一項(xiàng)高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專(zhuān)業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過(guò)程中的細(xì)微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時(shí)間的長(zhǎng)短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進(jìn)而可以幫助廚師對(duì)傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進(jìn)行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺(jué)和口感。”[3]

2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動(dòng)人們的心情

“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時(shí)，人的所有感官都被驅(qū)動(dòng)，心情愉悅自然也就不在話下了。“分子菜”在制作過(guò)程中，其顆粒通常被機(jī)器粉碎得更加細(xì)小，無(wú)形中幫助了食物營(yíng)養(yǎng)的吸收。

2.2分子烹飪的劣勢(shì)

2.2.1分子美食的營(yíng)養(yǎng)與食品安全值得我們探討

分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營(yíng)養(yǎng)會(huì)有多大的變化？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生對(duì)人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會(huì)影響人類(lèi)的健康？是否對(duì)人類(lèi)的遺傳有影響？這些都需要時(shí)間去驗(yàn)證。[4]

2.2.2分子烹飪?cè)谑秤梅椒ê彤a(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性

根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡(jiǎn)易的分子烹飪?cè)谥胁瓦\(yùn)用中，是否能更多地適用于高端酒店、會(huì)所的中西餐裝盤(pán)圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因?yàn)檫@種快速實(shí)用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達(dá)到視覺(jué)和味覺(jué)上的雙重效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇揚(yáng).分子烹飪?cè)砑俺Ｓ梅椒ㄌ接慬J].四川烹飪高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010（3）

[2]味覺(jué)森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）

[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺(jué)[J].四川烹飪， 2008（4）： 30

第2篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個(gè)性化服務(wù) 對(duì)策

客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對(duì)銀行要求的越來(lái)越高，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。這些競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)、科技的競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這其中產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是主要的。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，銀行產(chǎn)品線越來(lái)越豐富。每一家銀行都期望開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因?yàn)橥瑯I(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問(wèn)題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。

雖然短時(shí)期內(nèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能為銀行爭(zhēng)取到部分客戶資源，但這不僅會(huì)蠶食銀行自身的利潤(rùn)，更重要的是依然不能鎖定客戶。

那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個(gè)性化服務(wù)去鎖定客戶。個(gè)性化服務(wù)可以增加客戶對(duì)銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。

一、什么是銀行個(gè)性化服務(wù)

銀行個(gè)性化服務(wù)是一種有針對(duì)性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對(duì)客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個(gè)性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，是銀行主動(dòng)利用信息資源、經(jīng)營(yíng)智慧為客戶提供滿足個(gè)體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。

二、銀行為什么要提供個(gè)性化服務(wù)

銀行只有做好對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。

銀行的職責(zé)是要為各類(lèi)客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭(zhēng)奪目標(biāo)，誰(shuí)為這些客戶提供的個(gè)性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品價(jià)格的優(yōu)惠而改換門(mén)庭。

銀行的個(gè)性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶的忠誠(chéng)度，時(shí)間長(zhǎng)了，客戶也一定會(huì)向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶周?chē)纳舷掠蝺?yōu)質(zhì)客戶。

三、了解客戶個(gè)性化服務(wù)需求的途徑

銀行提供個(gè)性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過(guò)以下幾種途徑：

（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的各種表格是了解客戶需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時(shí)，不會(huì)讓過(guò)多的個(gè)人隱私出現(xiàn)在表格中。

（二）提供專(zhuān)門(mén)的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了“一對(duì)一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問(wèn)題，由于私密性好，客戶不會(huì)過(guò)多設(shè)防。

（三）專(zhuān)屬客戶經(jīng)理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)是了解客戶需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶配備專(zhuān)屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過(guò)生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財(cái)建議等方式增進(jìn)與客戶的互動(dòng)，通過(guò)客戶的對(duì)賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)。

（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑

客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來(lái)就成了河流。如上所述，對(duì)同一個(gè)客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。

保持暢通、互動(dòng)的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會(huì)議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺(tái)賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時(shí)記入臺(tái)賬。三是加強(qiáng)臺(tái)賬歸納整理工作，對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類(lèi)，對(duì)客戶進(jìn)行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

四、銀行為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容

把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個(gè)性化服務(wù)。

（一）為客戶提供專(zhuān)屬產(chǎn)品

如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費(fèi)集中于某個(gè)商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷(xiāo)了名下某個(gè)物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣(mài)出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；

（二）為客戶提供專(zhuān)屬服務(wù)

為客戶提供非物質(zhì)類(lèi)的專(zhuān)屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時(shí)間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問(wèn)候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價(jià)信息或價(jià)格動(dòng)態(tài)趨勢(shì)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶提供機(jī)場(chǎng)貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛(ài)文化、體育活動(dòng)，為客戶提供書(shū)畫(huà)展覽門(mén)票、音樂(lè)會(huì)門(mén)票、舉辦高雅體育運(yùn)動(dòng)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；

（三）為客戶提供專(zhuān)屬理財(cái)計(jì)劃

第3篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計(jì)算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類(lèi)文明，是我國(guó)的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，那么，是不是會(huì)對(duì)紙質(zhì)印刷業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書(shū)刊會(huì)不會(huì)被電子書(shū)所取代呢？

一、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場(chǎng)。就拿身邊的例子說(shuō)吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣(mài)報(bào)紙，看報(bào)紙，甚至也很少看到其他人買(mǎi)報(bào)紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時(shí)間新聞、消息，而報(bào)紙需要冗長(zhǎng)的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時(shí)，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會(huì)通過(guò)紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計(jì)算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國(guó)家的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國(guó)印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過(guò)直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無(wú)版無(wú)壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會(huì)，比如電腦無(wú)軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計(jì)算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生。現(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說(shuō)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對(duì)紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時(shí)，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率大幅提高，并推動(dòng)著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書(shū)刊不會(huì)被電子書(shū)取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書(shū)刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長(zhǎng)7.3%，書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。從2005年至2009年書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書(shū)刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)紙質(zhì)書(shū)刊的沖擊。電子書(shū)占有其先天優(yōu)勢(shì)：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢(shì)等。但是電子書(shū)的優(yōu)勢(shì)還不足以取代紙質(zhì)書(shū)刊，首先，據(jù)市場(chǎng)分析，電子書(shū)是80后90后所青睞的閱讀對(duì)象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對(duì)于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書(shū)。第二，人們?cè)诳磿?shū)時(shí)習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評(píng)點(diǎn)之類(lèi)，而電子書(shū)比較適合于瀏覽而不適合用來(lái)仔細(xì)研究。第三，電子書(shū)只提供簡(jiǎn)單的文本，而紙質(zhì)書(shū)裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會(huì)到翻閱書(shū)籍的美感。第四，紙質(zhì)書(shū)刊具有科研參考價(jià)值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁(yè)）不足以讓人人都用電子書(shū)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)硬件的成本和購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書(shū)刊的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書(shū)刊的印刷相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書(shū)、無(wú)書(shū)。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書(shū)刊有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書(shū)不可能完全代替紙質(zhì)書(shū)，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會(huì)到來(lái)。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對(duì)于報(bào)業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國(guó)CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價(jià)格下降，進(jìn)口版材價(jià)格下降，與此同時(shí)，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價(jià)格上升。所以，CTP為報(bào)業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤(rùn)。

對(duì)于書(shū)刊印刷，書(shū)刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場(chǎng)的開(kāi)拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書(shū)刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報(bào)業(yè)印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖，書(shū)刊印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖 /2010/11/050841279

第4篇：銀行行業(yè)前景范文

2013年商業(yè)銀行整體景氣度

一、信貸投放規(guī)模適度增長(zhǎng)，貸款收益率下行中趨穩(wěn)

2013年，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)企穩(wěn)回升，信貸需求將平穩(wěn)增長(zhǎng)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出“要適當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)融資總規(guī)模，保持貸款適度增加”。預(yù)計(jì)2013年新增人民幣貸款9萬(wàn)億～9.5萬(wàn)億元，較2012年有所增加。

首先，新一屆政府上任將催生新的投資計(jì)劃，固定資產(chǎn)投資的換屆效應(yīng)仍可能出現(xiàn)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。2012年9月份以來(lái)，發(fā)改委已批復(fù)總投資規(guī)模超7000億元的25項(xiàng)城市軌道交通建設(shè)規(guī)劃與涉及公路建設(shè)、港口航道改造等30個(gè)基建項(xiàng)目。預(yù)計(jì)2013年投資增速將有所提高，從而產(chǎn)生大量的信貸需求。

其次，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將穩(wěn)中略好，收入分配改革方案也即將出臺(tái)，居民收入增速有望平穩(wěn)增長(zhǎng)，加之?dāng)U內(nèi)需的各項(xiàng)政策有利于穩(wěn)定消費(fèi)信心、持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)，2013年消費(fèi)增速將穩(wěn)中有升，從而帶動(dòng)相關(guān)貸款需求增加。

第三，對(duì)小企業(yè)、三農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)支持領(lǐng)域的信貸支持進(jìn)一步加強(qiáng)，也將有利于信貸增長(zhǎng)。

第四，剛性需求的持續(xù)釋放仍將讓房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖的趨勢(shì)在2013年得以延續(xù)，住房成交量有望平穩(wěn)回升，房地產(chǎn)相關(guān)貸款需求適度增加。

鑒于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)小幅回升條件下信貸需求較為平穩(wěn)、穩(wěn)健，銀行總體信貸環(huán)境不會(huì)過(guò)于寬松，2013年總體信貸供需形勢(shì)可能趨緊。受貸款重定價(jià)因素的影響，預(yù)計(jì)貸款收益率將繼續(xù)下行。但隨著重定價(jià)完成，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的收益率有望逐漸趨穩(wěn)。若利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)、貸款利率下浮幅度進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款收益率也有進(jìn)一步持續(xù)下降的可能。

二、存款增速基本持平，存款成本率繼續(xù)高企

經(jīng)濟(jì)增速小幅回升會(huì)對(duì)FDI增長(zhǎng)有利，短期資本流入可能增加，預(yù)計(jì)2013年新增外匯占款規(guī)模將大幅增加。銀行持有企業(yè)發(fā)行的債券也會(huì)創(chuàng)造存款。2002年初銀行持有的企業(yè)債券余額僅有1萬(wàn)多億元，到2012年6月末則上升到了6萬(wàn)多億元。在鼓勵(lì)發(fā)展直接融資、企業(yè)發(fā)債成本較低的情況下，銀行持有企業(yè)債券會(huì)進(jìn)入快速擴(kuò)張時(shí)期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業(yè)債券三方面主要因素，預(yù)計(jì)2013年新增人民幣存款約13萬(wàn)億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復(fù)性行情等對(duì)存款有分流作用，存款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然激烈。

在經(jīng)濟(jì)增速小幅回升、企業(yè)盈利預(yù)期轉(zhuǎn)好、經(jīng)濟(jì)活躍程度提高的情況下，企業(yè)將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新、上市企業(yè)經(jīng)營(yíng)向好的影響，股市有可能迎來(lái)階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然較為激烈，存款成本率將維持高位。

三、資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)顯著惡化但仍有反彈可能

雖然我國(guó)商業(yè)銀行能夠經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度惡化的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很小，但2013年不良資產(chǎn)余額仍有可能繼續(xù)有所增加。預(yù)計(jì)全年不良貸款余額增長(zhǎng)在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。

從宏觀層面看，銀行不良資產(chǎn)見(jiàn)底的時(shí)間往往要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見(jiàn)底3～6個(gè)月。基本可以判斷我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)于2012年三季度見(jiàn)底，據(jù)此推斷2013年上半年可能是不良資產(chǎn)繼續(xù)有所暴露并初步見(jiàn)底的時(shí)間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉(zhuǎn)化率來(lái)處理2012年上半年生成的逾期貸款，會(huì)使得多數(shù)上市銀行的不良率提高0.1～0.2個(gè)百分點(diǎn)。從企業(yè)財(cái)務(wù)狀況看，與銀行貸款質(zhì)量有關(guān)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)尚沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題突出行業(yè)的企業(yè)在短期內(nèi)仍無(wú)法擺脫經(jīng)營(yíng)的困境，其資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)仍是影響銀行業(yè)不良貸款的最關(guān)鍵因素，仍值得關(guān)注。一是沿海地區(qū)外向型小企業(yè)不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區(qū)小企業(yè)主要面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，因此沿海地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題向內(nèi)陸擴(kuò)散的可能性較小。二是少數(shù)行業(yè)貸款問(wèn)題仍有隱憂。除鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款已明顯暴露，光伏、航運(yùn)和造船等行業(yè)貸款在2012年大多還處于關(guān)注類(lèi)區(qū)間，在整合過(guò)程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性較大，應(yīng)成為2013年銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

四、商業(yè)銀行盈利增速可能回落到一位數(shù)

受實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素的滯后作用和綜合影響，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增勢(shì)平穩(wěn)，凈息差有所收窄，不良資產(chǎn)仍存在反彈可能，預(yù)計(jì)2013年上市銀行凈利潤(rùn)的增速可能下降到8.5%左右。

第一，生息資產(chǎn)溫和增長(zhǎng)，對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度有所下降。信貸投放規(guī)模雖略有增加，但增速會(huì)略有放緩，預(yù)計(jì)2013年全年新增人民幣貸款約為9萬(wàn)億～9.5萬(wàn)億，增速則為14.3%～15%；對(duì)影子銀行的監(jiān)管將加強(qiáng)，成為影響同業(yè)資產(chǎn)繼續(xù)快速增長(zhǎng)的重要因素；跨境資金流動(dòng)和外匯占款增長(zhǎng)的新變化有利于銀行存款增長(zhǎng)并對(duì)生息資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)起到支撐作用；債券資產(chǎn)將穩(wěn)定增長(zhǎng)。基于信貸投放約9萬(wàn)億元的假設(shè)，2013年生息資產(chǎn)平均余額增速對(duì)上市銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度約為15%，比2012年全年17%（預(yù)計(jì)數(shù)）的水平繼續(xù)下降，但仍是驅(qū)動(dòng)銀行盈利增長(zhǎng)的最主要因素。

第二，凈息差持續(xù)小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準(zhǔn)利率降低幅度較小，因此2012年對(duì)稱性降息也會(huì)導(dǎo)致銀行凈息差收窄；貸款重新定價(jià)的速度要慢于存款重新定價(jià)的速度，基準(zhǔn)利率降低對(duì)銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會(huì)充分體現(xiàn)；大型銀行的貸款重新定價(jià)過(guò)程偏慢，由于大型銀行的市場(chǎng)份額較大，其較慢的貸款重新定價(jià)速度導(dǎo)致銀行業(yè)整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對(duì)凈息差的壓縮效果可能在2013年進(jìn)一步顯現(xiàn)。但考慮到2013年信貸供需形勢(shì)處于“緊平衡”狀態(tài)，凈息差回落的壓力相對(duì)溫和。綜合考慮以上因素，預(yù)計(jì)2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個(gè)基點(diǎn)左右，并拉低上市銀行利潤(rùn)增速5個(gè)百分點(diǎn)左右，從而構(gòu)成銀行凈利潤(rùn)增速明顯下降的最主要原因。

第三，撥備難以顯著反哺利潤(rùn)。據(jù)估計(jì)，信用成本因素對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，將從2012年1個(gè)百分點(diǎn)以上的正面因素，變?yōu)?013年1個(gè)百分點(diǎn)以上的負(fù)面因素。撥備的盈利調(diào)節(jié)功能弱化，是2013年銀行凈利潤(rùn)增速降至10年來(lái)最低水平的另一個(gè)重要原因。而撥備之所以已經(jīng)很難釋放，是因?yàn)椴涣假J款仍存在一定的反彈壓力。

第四，手續(xù)費(fèi)收入增速適度回升。2013年，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入可能重新進(jìn)入兩位數(shù)增長(zhǎng)區(qū)間，預(yù)計(jì)上市銀行手續(xù)費(fèi)收入對(duì)盈利增速的貢獻(xiàn)度也將由2012年的-1個(gè)百分點(diǎn)左右轉(zhuǎn)為2013年的2個(gè)百分點(diǎn)左右。一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會(huì)商品交易總金額有所增加，相應(yīng)帶動(dòng)銀行手續(xù)費(fèi)收入“水漲船高”。二是2013年世界經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)復(fù)蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)溫和回升也會(huì)帶動(dòng)進(jìn)口增速有所提高。這將帶動(dòng)國(guó)際結(jié)算類(lèi)手續(xù)費(fèi)收入增加。三是隨著管理層對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續(xù)費(fèi)收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。四是2012年銀行手續(xù)費(fèi)收入的基數(shù)較低。但是銀行刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率將平均下調(diào)23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤(rùn)平均下降1個(gè)百分點(diǎn)左右。

第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營(yíng)收增速下降至10%以下，而費(fèi)用增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定，預(yù)計(jì)2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個(gè)百分點(diǎn)以上至32.6%左右。預(yù)計(jì)成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個(gè)百分點(diǎn)左右。隨著中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推進(jìn)，不論是從事零售理財(cái)、投資銀行還是小企業(yè)貸款，成本費(fèi)用的投入都必然顯著增大，未來(lái)成本收入比溫和反彈可能成為長(zhǎng)期趨勢(shì)。

2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的

主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇

一、2013年商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨的主要外部挑戰(zhàn)

貸款增速略低于去年，信貸供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在穩(wěn)健貨幣政策的總體基調(diào)和更加重視拓展多元化社會(huì)融資渠道的政策導(dǎo)向下，預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時(shí)，信貸供求在一定程度上仍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。大企業(yè)仍處在去杠桿化的過(guò)程中，信貸需求相對(duì)不足。中小企業(yè)和個(gè)人的信貸需求相對(duì)較旺，但銀行信貸供給相對(duì)不足。

存款競(jìng)爭(zhēng)依然激烈，存款成本維持高位。從中長(zhǎng)期看，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)進(jìn)一步老齡化，金融脫媒大勢(shì)所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長(zhǎng)期趨勢(shì)。年底年初，股票市場(chǎng)出現(xiàn)恢復(fù)性上漲態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開(kāi)，隨著各行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，定價(jià)策略將進(jìn)一步分化，存款的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可能加劇。未來(lái)資本市場(chǎng)持續(xù)改革創(chuàng)新，第三方支付高速發(fā)展，移動(dòng)支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術(shù)脫媒的更加有力的挑戰(zhàn)。

周期性沖擊和結(jié)構(gòu)性壓力交織，資產(chǎn)質(zhì)量仍有隱憂。考慮到不良資產(chǎn)見(jiàn)底的時(shí)間要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見(jiàn)底的時(shí)間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國(guó)勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)趨弱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更為倚重內(nèi)需，外貿(mào)增速處于低位，出口導(dǎo)向型、勞動(dòng)密集型中小企業(yè)面臨長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)壓力，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)從東部地區(qū)向中西部地區(qū)企業(yè)擴(kuò)散進(jìn)而傳導(dǎo)至銀行貸款。社會(huì)融資渠道拓寬，直接融資和互聯(lián)網(wǎng)融資加速發(fā)展，銀行優(yōu)質(zhì)的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)。政府換屆效應(yīng)和城鎮(zhèn)化效應(yīng)的疊加，投資可能存在過(guò)熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)環(huán)境多方制約，中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)受限。2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)名義增速（含GDP實(shí)際增速和社會(huì)物價(jià)增速）上升不多，社會(huì)經(jīng)濟(jì)交易總量的慢速增長(zhǎng)將對(duì)銀行支付結(jié)算類(lèi)收入的增長(zhǎng)構(gòu)成總體制約。影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)，銀行信托、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)和一些創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到影響。

金融改革繼續(xù)深入，降低銀行盈利增速。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要有效降低社會(huì)融資成本，利率市場(chǎng)化可能繼續(xù)深入推進(jìn)，貸款利率下浮幅度可能擴(kuò)大，長(zhǎng)期、大額存款利率上浮空間可能進(jìn)一步打開(kāi)。作為利率市場(chǎng)化的配套措施，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)盡快實(shí)施，銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻將會(huì)降低。隨著上述金融改革措施的落實(shí)，銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步加劇，經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步抬升。

二、2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要機(jī)遇

供求關(guān)系有所改善，有利于貸款合理定價(jià)。2013年，國(guó)內(nèi)穩(wěn)增長(zhǎng)政策和政府換屆效應(yīng)促使投資增速逐步回升；企業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)逐步向好，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期改觀；消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)；房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖的態(tài)勢(shì)仍可能繼續(xù)。無(wú)論從宏、微觀層面看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸的需求比2012年會(huì)有擴(kuò)大。在貸款供給適度增長(zhǎng)的情況下，供求形勢(shì)對(duì)銀行穩(wěn)定貸款利率和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)較為有利。由于銀行利潤(rùn)對(duì)息差變動(dòng)的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會(huì)再現(xiàn)2009年“量難補(bǔ)價(jià)、自由落體”的局面。

推動(dòng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)的積極因素尚存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財(cái)政存款等方面因素的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)今年商業(yè)銀行新增人民幣存款約13萬(wàn)億元，較去年明顯擴(kuò)大，增速比去年略有提高。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出優(yōu)化存貸比監(jiān)管指標(biāo)，部分穩(wěn)定性較強(qiáng)的同業(yè)存款可能納入存款統(tǒng)計(jì)口徑，有利于擴(kuò)大存款基礎(chǔ)、降低存貸比。

經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型深化，新興業(yè)務(wù)仍存發(fā)展機(jī)遇。在宏觀政策拉動(dòng)和收入分配制度改革的作用下，消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額名義增速仍可能達(dá)到14%左右，銀行消費(fèi)信貸和支付結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)仍將保持較為良好的總體發(fā)展態(tài)勢(shì)。社會(huì)融資規(guī)模適度擴(kuò)大，金融市場(chǎng)改革創(chuàng)新深化，股票市場(chǎng)將出現(xiàn)階段性行情，人民幣進(jìn)一步國(guó)際化，商業(yè)銀行財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、資金存管、產(chǎn)品代銷(xiāo)、衍生產(chǎn)品和跨境人民幣業(yè)務(wù)等存在較大的發(fā)展空間。

運(yùn)行環(huán)境稍有好轉(zhuǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)顯著惡化。從外部環(huán)境看，去年四季度以來(lái)，隨著中央政府一系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策出臺(tái)和落實(shí)，經(jīng)濟(jì)增速趨于穩(wěn)定，并出現(xiàn)向好的跡象。2013年經(jīng)濟(jì)增速有望小幅回升，達(dá)到8%左右。這決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力逐步減輕，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控。從銀行內(nèi)部看，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況良好、管理素質(zhì)不斷提升、跨周期發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，完全能夠妥善應(yīng)對(duì)考驗(yàn)、有效化解風(fēng)險(xiǎn)，保持平穩(wěn)運(yùn)行。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的

對(duì)策和建議

未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須量身打造并動(dòng)態(tài)優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)管理的理念、機(jī)制、流程、方法和技術(shù)必須切實(shí)更新；信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)必須加以轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新能力、定價(jià)能力、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強(qiáng)。2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)“多管齊下?lián)屪C(jī)遇、嚴(yán)控重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化降本增效機(jī)制、深入推進(jìn)存量改革”。

一、順應(yīng)社會(huì)資金流動(dòng)趨勢(shì)，以合理成本爭(zhēng)攬穩(wěn)定存款

一是抓住居民和企業(yè)售匯意愿有所增強(qiáng)、資產(chǎn)“外幣化”轉(zhuǎn)向“本幣化”的機(jī)遇，加大結(jié)售匯業(yè)務(wù)的拓展力度，積極拓展售匯所帶來(lái)的新增人民幣存款。二是抓住存款活期化趨勢(shì)，拓展各類(lèi)低成本活期存款。三是考慮到計(jì)算存貸比的存款口徑可能有所擴(kuò)大，積極爭(zhēng)取更多穩(wěn)定的同業(yè)存款。四是加強(qiáng)本外幣、境內(nèi)外、離在岸、對(duì)公對(duì)私、銀行與子公司、存款業(yè)務(wù)與債券承銷(xiāo)等各種形式的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)存款增長(zhǎng)。五是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話等新興支付渠道的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，增加資金沉淀量。六是優(yōu)化客戶分層管理，統(tǒng)一各類(lèi)客戶信息，繼續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，努力夯實(shí)存款發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。七是注重“開(kāi)源吸存”，以資本市場(chǎng)脫媒資金、要素市場(chǎng)結(jié)算平臺(tái)資金、政府機(jī)構(gòu)財(cái)政事業(yè)資金、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資金等為重要目標(biāo)，拓寬資金吸納源頭和渠道。八是積極加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)靈活的主動(dòng)負(fù)債彌補(bǔ)存款穩(wěn)定性下降的影響。九是切實(shí)加強(qiáng)存款成本控制。合理確定并動(dòng)態(tài)調(diào)整不同存款的上浮或下浮幅度，優(yōu)化FTP定價(jià)機(jī)制對(duì)存款發(fā)展的引導(dǎo)作用。

二、把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，優(yōu)化貸款投向結(jié)構(gòu)，提高貸款定價(jià)能力

一是依托我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的總體部署，有序加大對(duì)城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)、裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)升級(jí)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入力度，同時(shí)對(duì)一些傳統(tǒng)夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)及時(shí)退出。二是抓住中西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、基礎(chǔ)設(shè)施投資仍有較大空間的機(jī)遇，將信貸資源適度向中西部地區(qū)傾斜。三是有所為有所不為，以前瞻、戰(zhàn)略的眼光看待小微企業(yè)貸款問(wèn)題，進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的思路與方法，積極穩(wěn)妥、精耕細(xì)作地發(fā)展好小微業(yè)務(wù)。四是謹(jǐn)慎實(shí)施貸款利率下浮政策，通過(guò)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和深化RAROC工具的應(yīng)用，努力穩(wěn)定貸款定價(jià)水平，保持并提高貸款收益率。對(duì)銀行議價(jià)能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業(yè)采取相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規(guī)模而放棄收益的現(xiàn)象。

三、努力挖掘非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，提高其盈利貢獻(xiàn)度

一是抓住資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新和階段性上行的機(jī)遇，積極發(fā)展資產(chǎn)管理、產(chǎn)品代銷(xiāo)、資金融通、存管托管等相關(guān)業(yè)務(wù)。二是在基準(zhǔn)利率保持基本穩(wěn)定的情況下，可以考慮適度增加對(duì)中長(zhǎng)期債券的投資。三是順應(yīng)我國(guó)消費(fèi)增速和消費(fèi)比重趨升的方向，繼續(xù)大力發(fā)展支付結(jié)算和銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)。四是繼續(xù)研究挖掘收費(fèi)業(yè)務(wù)潛力，適時(shí)推出新的合理收費(fèi)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)對(duì)基層的分類(lèi)指導(dǎo)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況和重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的考核力度。

四、創(chuàng)新思路、流程和技術(shù)，持續(xù)提升人性化服務(wù)的質(zhì)量

一是優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整合客戶信息，在系統(tǒng)掌握客戶偏好的基礎(chǔ)上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務(wù)。二是加強(qiáng)與各類(lèi)大型服務(wù)企業(yè)的合作，為客戶提供交叉、互補(bǔ)式的服務(wù)，共同全面滿足客戶需求。三是依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，深化信息技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務(wù)。四是學(xué)賣(mài)場(chǎng)、連鎖餐飲、電商平臺(tái)等其他服務(wù)企業(yè)好的做法和經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。五是持續(xù)梳理、動(dòng)態(tài)優(yōu)化關(guān)鍵服務(wù)鏈，消除服務(wù)斷點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。六是通過(guò)存量挖潛和持續(xù)培訓(xùn)，有效增加各類(lèi)服務(wù)人員的數(shù)量、提升服務(wù)水平，有效、專(zhuān)業(yè)地引導(dǎo)客戶和開(kāi)展服務(wù)。

五、以戰(zhàn)略為導(dǎo)向建設(shè)降本增效的長(zhǎng)效機(jī)制

一是實(shí)施戰(zhàn)略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發(fā)展戰(zhàn)略為準(zhǔn)繩進(jìn)行評(píng)判。二是完善有利于節(jié)約成本的激勵(lì)機(jī)制。在信息不對(duì)稱的情況下，應(yīng)該建立更加激勵(lì)相容的成本控制機(jī)制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動(dòng)力去最高效地花錢(qián)。三是對(duì)于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰(zhàn)略投入期，培育、呵護(hù)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的“幼苗”開(kāi)花結(jié)果。

六、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全

繼續(xù)密切關(guān)注小企業(yè)、鋼貿(mào)、光伏、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、政府融資平臺(tái)等領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，全面深入開(kāi)展存量資產(chǎn)排查，對(duì)可能出現(xiàn)逾期或不良的信貸業(yè)務(wù)提前制定防控措施。同時(shí)高度重視理財(cái)、托管、投行、離岸等表外業(yè)務(wù)，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，盡快完善相關(guān)制度和工具。進(jìn)一步加強(qiáng)減退加固工作。著力加大對(duì)逾期貸款的集中處理和清繳力度。對(duì)部分地方政府盲目投資的潛在風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。

七、切實(shí)優(yōu)化體制機(jī)制，重點(diǎn)推進(jìn)存量改革

堅(jiān)持“戰(zhàn)略鏈接”和“責(zé)權(quán)利”統(tǒng)一的原則把改革推向深水區(qū)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資源配置和績(jī)效激勵(lì)的效率。

第5篇：銀行行業(yè)前景范文

一、內(nèi)部審計(jì)發(fā)揮作用的新領(lǐng)域

2014 年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)審計(jì)工作的意見(jiàn)》，明確要求加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)作用。新常態(tài)下，國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)要努力落實(shí)國(guó)務(wù)院及各級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)關(guān)于審計(jì)工作的各項(xiàng)要求，促進(jìn)國(guó)有大型銀行公司治理體系的不斷完善，公司治理能力的不斷提高。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，傳統(tǒng)行業(yè)卻面臨經(jīng)營(yíng)困難的挑戰(zhàn)，中小型企業(yè)受到總體宏觀政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，產(chǎn)能低迷，資金融通緊張，銀行經(jīng)營(yíng)面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相互交織影響，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的幾率增大。同時(shí)，隨著產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快，證券投資、結(jié)構(gòu)性融資等新業(yè)務(wù)將出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，新型產(chǎn)品將迅速涌現(xiàn)，全面管控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的難度日益加大。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)隱患的審計(jì)力度，密切關(guān)注新業(yè)務(wù)存在的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)地域、重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注力度，注意發(fā)現(xiàn)和反映苗頭性、傾向性問(wèn)題，積極提出解決問(wèn)題和化解風(fēng)險(xiǎn)的建議，從而為商業(yè)銀行在新常態(tài)下的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)提供保障。

新常態(tài)下，國(guó)有大型商業(yè)銀行面臨著更多新的內(nèi)外部挑戰(zhàn)，隨著金融體制改革的不斷深化，保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)加速由單一業(yè)務(wù)向綜合化資產(chǎn)管理服務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心，勢(shì)必會(huì)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理措施的不斷調(diào)整和業(yè)務(wù)流程的不斷優(yōu)化，加快重大決策落地和推進(jìn)銀行金融轉(zhuǎn)型。而內(nèi)部審計(jì)為了更好地的發(fā)揮作用，也需要緊隨變化做出調(diào)整，持續(xù)組織對(duì)重要改革措施落實(shí)情況的跟蹤審計(jì)，做好政策落實(shí)的督查員，及時(shí)糾正有令不行、有禁不止行為。同時(shí)，注重反映各項(xiàng)改革措施的協(xié)調(diào)配合情況，以獨(dú)立客觀的視角提出體制機(jī)制改革的意見(jiàn)或建議，當(dāng)好深化改革催化劑，促進(jìn)銀行頂層設(shè)計(jì)不斷完善，保證責(zé)權(quán)利分配的合理有序，在激發(fā)基層單元活力的同時(shí)有效防控潛在重大風(fēng)險(xiǎn)。

作為對(duì)銀行內(nèi)關(guān)鍵管理人員責(zé)、權(quán)、利進(jìn)行監(jiān)督和控制的重要手段之一，內(nèi)部審計(jì)在銀行治理體系中作為監(jiān)督者的角色逐漸顯現(xiàn)。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)以維護(hù)銀行運(yùn)營(yíng)的安全性、效率性為目標(biāo)，客觀地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)信息，并提出降低、轉(zhuǎn)移或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議，能夠?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理決策提供輔助，更有效地把控風(fēng)險(xiǎn)。按照最新頒布的《商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)指引》，董事會(huì)對(duì)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和有效性承擔(dān)最終責(zé)任，內(nèi)部審計(jì)工作向董事會(huì)及其審計(jì)委員會(huì)和監(jiān)事會(huì)報(bào)告，通報(bào)高級(jí)管理層，進(jìn)一步強(qiáng)化了內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，保證銀行管理控制機(jī)制的地有效實(shí)施。充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用，有助于建立銀行治理體系的綠色通道，應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的經(jīng)營(yíng)管理挑戰(zhàn)。

二、內(nèi)部審計(jì)履職的新要求

近年來(lái)，國(guó)家層面對(duì)審計(jì)工作的深切期望推動(dòng)了國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)完善和改進(jìn)內(nèi)部審計(jì)組織架構(gòu)和工作機(jī)制，在促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平提升方面發(fā)揮了一定的作用。但新常態(tài)下國(guó)有大型商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻的內(nèi)外部環(huán)境，內(nèi)部審計(jì)工作還存在一些亟須完善之處。在風(fēng)險(xiǎn)管理體系初步形成時(shí)期，企業(yè)內(nèi)部審計(jì)主要發(fā)揮咨詢職能，協(xié)助管理層搭建風(fēng)險(xiǎn)管理體系;在風(fēng)險(xiǎn)管理成熟期，風(fēng)險(xiǎn)管理流程逐步整合到企業(yè)經(jīng)營(yíng)流程中，內(nèi)部審計(jì)更多地通過(guò)檢查、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，發(fā)揮確認(rèn)職能。新常態(tài)下，國(guó)有大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理流程也面臨著重構(gòu)，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)及時(shí)調(diào)整審計(jì)理念，更多地發(fā)揮咨詢作用，提醒管理層以引起其對(duì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理程序的業(yè)務(wù)流程的注意，并對(duì)建立風(fēng)險(xiǎn)管理政策提出意見(jiàn)。而當(dāng)前內(nèi)部審計(jì)對(duì)變革時(shí)期風(fēng)險(xiǎn)管理體系重構(gòu)的合理性、整體運(yùn)行的有效性等關(guān)注較少，在完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架方面提出建設(shè)性意見(jiàn)的能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

伴隨著國(guó)有大型銀行以國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)對(duì)新常態(tài)下國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力，境外機(jī)構(gòu)的成立日益增多，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)占集團(tuán)整體的比重也逐漸提高，對(duì)國(guó)際化進(jìn)程中境外機(jī)構(gòu)所面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)督是新常態(tài)下內(nèi)部審計(jì)履行職能的重要領(lǐng)域。但目前國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)體制以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)行搭建，對(duì)境外機(jī)構(gòu)的審計(jì)管理架構(gòu)及審計(jì)模式仍處在探索階段，且由于各境外機(jī)構(gòu)監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)模式的差異較大，對(duì)國(guó)際化進(jìn)程中各境外機(jī)構(gòu)面臨的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的布局研究還不夠深入。

作為監(jiān)管環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)要及時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型措施的效率效果進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)，對(duì)完善管理措施提出意見(jiàn)，使得經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型得以成功實(shí)行。但目前內(nèi)部審計(jì)開(kāi)展的審計(jì)項(xiàng)目中戰(zhàn)略審計(jì)、管理審計(jì)等審計(jì)項(xiàng)目開(kāi)展較少，甚至從未涉及，難以為戰(zhàn)略規(guī)劃、管理結(jié)構(gòu)建設(shè)提供有效監(jiān)管與合理反饋，在促進(jìn)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平、，提升投入產(chǎn)出效率方面還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

新常態(tài)下，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的演變速度逐漸加快，如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別評(píng)估，及時(shí)提醒管理層關(guān)注重大風(fēng)險(xiǎn)，是內(nèi)部審計(jì)發(fā)揮獨(dú)立客觀、縱觀全局優(yōu)勢(shì)的重要體現(xiàn)。但目前內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分析思路主要依托于審計(jì)項(xiàng)目，以行內(nèi)制度和監(jiān)管規(guī)定為主要依據(jù)，開(kāi)展事后檢查，事中事前審計(jì)開(kāi)展較少，對(duì)業(yè)務(wù)當(dāng)下實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)缺少必要的研判，也無(wú)法有效預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)區(qū)域整體風(fēng)險(xiǎn)布局的演變和外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的可能性關(guān)注不多，風(fēng)險(xiǎn)敏感性不強(qiáng)，難以及時(shí)識(shí)別評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法對(duì)公司管理層提出規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效建議，鑒于此，內(nèi)部審計(jì)的開(kāi)展需要以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中監(jiān)控與發(fā)現(xiàn)能力。

三、內(nèi)部審計(jì)發(fā)展新路徑

內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)按照國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程和商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立覆蓋境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的合理的內(nèi)部審計(jì)組織架構(gòu)，真正確保審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立性和權(quán)威性，使審計(jì)重點(diǎn)由境內(nèi)市場(chǎng)為重心，向境內(nèi)外機(jī)構(gòu)并重轉(zhuǎn)變。按照條塊結(jié)合的總體思路，重構(gòu)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)設(shè)置，明晰內(nèi)部審計(jì)部門(mén)各內(nèi)設(shè)處室境外機(jī)構(gòu)審計(jì)工作職責(zé)，試點(diǎn)設(shè)立境外區(qū)域?qū)徲?jì)中心，逐步完成集團(tuán)和區(qū)域兩級(jí)相結(jié)合，分層次、集約型的境外審計(jì)機(jī)構(gòu)全球化布局。

第6篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購(gòu)基金；參股型并購(gòu)基金

一、引言

并購(gòu)基金于2000年之后在中國(guó)興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購(gòu)基金才進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。國(guó)務(wù)院27號(hào)文提出積極探索設(shè)立專(zhuān)門(mén)的并購(gòu)基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、發(fā)改委等部委也積極推動(dòng)政策型并購(gòu)基金的設(shè)立，證監(jiān)會(huì)明確提出支持包括設(shè)立并購(gòu)基金等并購(gòu)融資模式的探索，并擬與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動(dòng)控股型并購(gòu)基金和參股型并購(gòu)基金的組建，豐富并購(gòu)支付的方式和工具。自2006至2015年國(guó)內(nèi)并購(gòu)基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來(lái)看，2007年至2015年并購(gòu)基金在中國(guó)市場(chǎng)共完成131起并購(gòu)?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達(dá)到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實(shí)現(xiàn)了較高漲幅。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國(guó)企改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，并購(gòu)基金迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，在市場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)的并購(gòu)基金將進(jìn)入多重利好時(shí)期。

二、參股型并購(gòu)基金的基本模式

并購(gòu)基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購(gòu)基金是專(zhuān)注于對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)的基金，其投資手法是，通過(guò)收購(gòu)目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對(duì)目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對(duì)其進(jìn)行一定的重組改造，持有一定時(shí)期后再出售。相比較其他風(fēng)險(xiǎn)投資而言，并購(gòu)基金選擇的對(duì)象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進(jìn)而在提升企業(yè)價(jià)值后退出。并購(gòu)基金作為特殊的并購(gòu)主體，相對(duì)于一般的并購(gòu)而言，主要不同在于其在并購(gòu)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧Ｊ紫炔①?gòu)基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過(guò)投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)重組，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值后再?gòu)谋煌顿Y企業(yè)退出以獲利；其次是作為專(zhuān)業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)，協(xié)助被并購(gòu)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)、提高管理效率、提升業(yè)績(jī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的提升，因此成功的并購(gòu)不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營(yíng)狀況而且能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

但限于我國(guó)金融市場(chǎng)、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)外以PE為主導(dǎo)的控股型并購(gòu)基金模式并不完全適用于中國(guó)本土。相比之下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)并購(gòu)基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購(gòu)模式。即對(duì)于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財(cái)務(wù)性融資、對(duì)資本市場(chǎng)的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)重組，再擇機(jī)選擇合理方式退出；對(duì)于整體并購(gòu)交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)為目的。如果說(shuō)控股型并購(gòu)基金是實(shí)施以PE為主導(dǎo)的收購(gòu)重組，那么參股型并購(gòu)基金則實(shí)施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購(gòu)重組，其中PE往往發(fā)揮著財(cái)務(wù)顧問(wèn)、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機(jī)構(gòu)設(shè)立并購(gòu)基金的優(yōu)勢(shì)及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢(shì)，并且隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化和金融脫媒等一系列進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，紛紛成立非銀行金融平臺(tái)，拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，借助子公司的專(zhuān)業(yè)牌照和制度優(yōu)勢(shì)，銀行不僅可以參與并購(gòu)基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動(dòng)功能，滿足并購(gòu)方在并購(gòu)中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來(lái)，建行積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺(tái)、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險(xiǎn)、基金和專(zhuān)業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團(tuán)架構(gòu)基本搭建，為推動(dòng)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場(chǎng)位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費(fèi)收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)入行業(yè)前三，建銀國(guó)際IPO承銷(xiāo)項(xiàng)目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達(dá)到2492億元，同比增長(zhǎng)87%；子公司通過(guò)集合信托、融資租賃、債券承銷(xiāo)、公開(kāi)募股、直接投資等手段，為集團(tuán)客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，對(duì)維護(hù)客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國(guó)際聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專(zhuān)業(yè)信貸服務(wù)于建銀國(guó)際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團(tuán)股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購(gòu)基金的設(shè)立及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類(lèi)型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等融智型服務(wù)，凸顯其價(jià)值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)，打造資源平臺(tái)，以市場(chǎng)化方式將具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的各項(xiàng)資源進(jìn)行有機(jī)、科學(xué)的配置，建立高效的并購(gòu)資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價(jià)值最大化，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第7篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；理財(cái)經(jīng)理；激勵(lì)機(jī)制

隨著國(guó)有商業(yè)銀行的逐步上市，標(biāo)志著各個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造工作基本完成，國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況也在不斷明朗化。然而，在競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力卻并沒(méi)有由于股份制改造的成功而提升。上市后，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)各種業(yè)務(wù)實(shí)行更加細(xì)分，更加精化的管理模式，理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)制也逐步實(shí)行起來(lái)。因此，如何有效地發(fā)展理財(cái)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)各大國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。鑒于此，本文在調(diào)研某國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理的管理情況的基礎(chǔ)上，淺析國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制中存在的問(wèn)題與不足，并提出改進(jìn)措施。

一、激勵(lì)機(jī)制研究的理論基礎(chǔ)

激勵(lì)機(jī)制由委托-理論發(fā)展而來(lái)的。在20世紀(jì)70年代，羅斯，詹森與麥克林等人最早提出了委托-理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)上認(rèn)為，人受委托人委托，并以委托人的利益為出發(fā)點(diǎn)從事某些活動(dòng)，從而形成了契約關(guān)系，即是委托關(guān)系。在這一契約關(guān)系中，工作的結(jié)果不僅取決于人的努力工作，還取決于主觀因素之外的客觀因素。當(dāng)委托人無(wú)法辨別主觀因素和客觀因素時(shí)，便會(huì)產(chǎn)生人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。歸根結(jié)底，是由于信息的不對(duì)稱所致的，委托人之所以委托人，是看中人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理能力，然而人在具體管理事務(wù)時(shí)，掌握著比委托人更多的信息。因此為了獲得更多的私人利益，人可能會(huì)損壞委托人利益。

因此在信息不對(duì)稱的條件下，委托人總是努力用各種方法激勵(lì)與監(jiān)督人，使其以委托人的利益為出發(fā)點(diǎn)，最大努力工作，并按照委托人發(fā)展意愿完成任務(wù)。而人在自己最大效用的促使下，總是希望在盡可能的規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任下，希望從委托人手中獲得更多的回報(bào)。由于信息的不對(duì)稱，人的真實(shí)行為不能完全被監(jiān)測(cè)，因此產(chǎn)生了事前的“逆向選擇”和事后的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。委托-問(wèn)題的核心則是要解決這兩個(gè)問(wèn)題。

二、理財(cái)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制中的問(wèn)題

（一）單一化的激勵(lì)方式

在激勵(lì)理論中，物質(zhì)化的激勵(lì)方式尤其是金錢(qián)的激勵(lì)方式是最直接也是最有效地激勵(lì)方式，在短期內(nèi)可以迅速提高理財(cái)經(jīng)理的銷(xiāo)售熱情，創(chuàng)造業(yè)績(jī)。但是物質(zhì)化地激勵(lì)方式僅是激勵(lì)方式中的一種，在長(zhǎng)期看并非是萬(wàn)能的。比如在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，物質(zhì)激勵(lì)除了短期激勵(lì)，比如基本工資，年度獎(jiǎng)金和績(jī)效工資等等，還大量使用了長(zhǎng)期激勵(lì)，比如渣打，花旗，匯豐等普遍實(shí)行了年度風(fēng)險(xiǎn)基金，獎(jiǎng)金延后支付，股票期權(quán)計(jì)劃，限制性股票激勵(lì)等做法。單一化的物質(zhì)激勵(lì)方式不能滿足不斷變化的需求。在馬斯洛的需求層次理論中，生理需求是人的最低層次的需求，只有在滿足生理需求后，才能實(shí)現(xiàn)更高層次的需求。因此金錢(qián)激勵(lì)是缺一不可的。但是，馬斯洛還提出滿足的需求會(huì)相應(yīng)地停止其動(dòng)機(jī)作用。也就是當(dāng)理財(cái)經(jīng)理獲得足夠的物質(zhì)報(bào)酬后，金錢(qián)激勵(lì)的滿足感會(huì)停止，此時(shí)其他的激勵(lì)作用會(huì)更加突出，比如自身的價(jià)值，領(lǐng)導(dǎo)的重視，職位的提升和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等等。并且只是金錢(qián)激勵(lì)會(huì)導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理更加注重現(xiàn)實(shí)利益，員工之間的關(guān)系會(huì)更加疏遠(yuǎn)，而員工對(duì)銀行的歸屬感也不高。因此物質(zhì)激勵(lì)是不能代替精神激勵(lì)的。

（二）長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制缺乏

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行激勵(lì)形式單一，主要以短期的現(xiàn)金激勵(lì)為主，這種短期的現(xiàn)金激勵(lì)會(huì)使理財(cái)經(jīng)理的行為短期化，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理的薪酬反映的是自身利益，而非銀行利益，進(jìn)而出現(xiàn)無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性循環(huán)。比如，某些收益較低，而風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)并不是最好的選擇，但銀行會(huì)按較高的百分比報(bào)酬提成給理財(cái)經(jīng)理。因此，理財(cái)經(jīng)理為了獲得更多的報(bào)酬，而大力營(yíng)銷(xiāo)此類(lèi)產(chǎn)品，從而不僅損害了客戶的利益，也破壞了銀行的聲譽(yù)。

（三）績(jī)效考核體系不合理

在對(duì)國(guó)有銀行考核的指標(biāo)上，發(fā)現(xiàn)很多不合理的地方。首先，上級(jí)行在給下級(jí)行下達(dá)任務(wù)和目標(biāo)時(shí)，沒(méi)有考量到各個(gè)下級(jí)行的具體經(jīng)營(yíng)情況，下達(dá)的有些任務(wù)指標(biāo)就是天文數(shù)字，下級(jí)行再怎么努力也不能完成。理財(cái)經(jīng)理作為主要的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)成員，對(duì)工作的積極性會(huì)大量降低，這對(duì)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了更大的不利。其次，銷(xiāo)售的業(yè)績(jī)指標(biāo)作為理財(cái)經(jīng)理考核的唯一指標(biāo)，使理財(cái)經(jīng)理的工作不能得到全面的評(píng)價(jià)。對(duì)銀行長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，客戶的滿意度，忠誠(chéng)度是至關(guān)重要的。在短期內(nèi)這不能完全體現(xiàn)在銷(xiāo)售指標(biāo)上，但是理財(cái)經(jīng)理的考核指標(biāo)都不包括客戶的滿意度，使客戶評(píng)價(jià)的權(quán)重過(guò)低。最后，績(jī)效考核體系不透明。理財(cái)經(jīng)理完成的各項(xiàng)指標(biāo)在獎(jiǎng)金占的比例很不透明，理財(cái)經(jīng)理完成的情況是否有得到兌現(xiàn)，和網(wǎng)點(diǎn)的比例分配時(shí)多少都很不透明，這對(duì)理財(cái)經(jīng)理的激勵(lì)作用很低。

（四）不完善的職業(yè)發(fā)展體系

完善的職業(yè)發(fā)展體系，應(yīng)當(dāng)致力于拓寬理財(cái)經(jīng)理的晉升渠道，多方面的解決員工晉升問(wèn)題。物質(zhì)激勵(lì)是短期的激勵(lì)，在物質(zhì)激勵(lì)過(guò)后更重要的是職業(yè)發(fā)展前景，只有多渠道的職業(yè)發(fā)展前景，才能提高理財(cái)經(jīng)理的忠誠(chéng)度。銀行只是一個(gè)載體，客戶對(duì)銀行的信任很大程度上是在于理財(cái)經(jīng)理，如果理財(cái)經(jīng)理流失了，意味著客戶流失了，這對(duì)銀行的打擊是非常大的。只有廣闊的發(fā)展前景才能做到職業(yè)留人。職業(yè)生涯的激勵(lì)會(huì)使理財(cái)經(jīng)理和銀行建立充分的信任合作關(guān)系，增加理財(cái)經(jīng)理的忠誠(chéng)度和歸屬感。銀行應(yīng)給予理財(cái)經(jīng)理充分的創(chuàng)造性空間，這對(duì)理財(cái)經(jīng)理帶來(lái)極大的激勵(lì)作用。

三、理財(cái)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建與完善

（一）拓寬激勵(lì)資源，強(qiáng)化長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制

進(jìn)一步拓寬激勵(lì)資源，建立股票期權(quán)激勵(lì)機(jī)制，使理財(cái)經(jīng)理在實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的同時(shí)，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共享收益。國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)建立股票期權(quán)激勵(lì)，限制性股票激勵(lì)和獎(jiǎng)金賬戶激勵(lì)制度。股票期權(quán)激勵(lì)是理財(cái)經(jīng)理按照一個(gè)預(yù)定的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)一定的股票，這種購(gòu)買(mǎi)時(shí)虛擬的，并不需要理財(cái)經(jīng)理支付實(shí)際的現(xiàn)金，而理財(cái)經(jīng)理行權(quán)時(shí)會(huì)按當(dāng)時(shí)的每股凈資產(chǎn)給付，因此理財(cái)經(jīng)理為了獲得更高的收益，必然會(huì)想辦法增加銀行的每股凈收益，因此必當(dāng)考慮銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，這有效地減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。限制性股票期權(quán)是指銀行給予理財(cái)經(jīng)理的股票期權(quán)是限制性股票期權(quán)，即是理財(cái)經(jīng)理的股票期權(quán)在一定時(shí)間內(nèi)不能兌現(xiàn)。當(dāng)理財(cái)經(jīng)理在任職時(shí)，股票期權(quán)是不能兌現(xiàn)的，或者是只能實(shí)現(xiàn)一部分，當(dāng)任期結(jié)束后的若干年后才能完全兌現(xiàn)，并且兌現(xiàn)時(shí)需要銀行授權(quán)。這樣，既減少了銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理大量的現(xiàn)金支付，又有效地降低了道德風(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)經(jīng)理承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。獎(jiǎng)金賬戶制度是銀行將給予理財(cái)經(jīng)理的獎(jiǎng)金放入一個(gè)賬戶中，由銀行暫為管理，當(dāng)銀行效益增加時(shí)，獎(jiǎng)金也會(huì)增加，當(dāng)獎(jiǎng)金到達(dá)一定數(shù)目時(shí)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)按比例獲取。但是當(dāng)銀行的效益降低時(shí)，獎(jiǎng)金賬戶也會(huì)相應(yīng)按比例減少。因此，這也降低了理財(cái)經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)，與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高薪酬透明度，建立合理的考核體系

首先，針對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行薪酬體系不明朗，規(guī)范理財(cái)經(jīng)理的薪酬體系，度基本工資，福利，績(jī)效考核獎(jiǎng)金應(yīng)詳細(xì)列出清單，特別是績(jī)效考核體系，應(yīng)具體給予每一項(xiàng)的金額，比例。披露的語(yǔ)言應(yīng)該簡(jiǎn)單明了，并且與其他股份制商業(yè)銀行具有可比性。其次，合理的考核體系既要有定性指標(biāo)，也要有定量指標(biāo)。定性指標(biāo)要細(xì)化，全面，更重要的是可操作性。第一，在給下級(jí)行下達(dá)考核指標(biāo)時(shí)，要根據(jù)不同行自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，實(shí)事求是，區(qū)別對(duì)待，突出不同的考核指標(biāo)。在確保各個(gè)行在努力后能夠完成的情況下，客觀公正地下達(dá)各項(xiàng)指標(biāo)。對(duì)完成的情況應(yīng)當(dāng)公開(kāi)公正，針對(duì)每個(gè)行不同的特點(diǎn)建立不同的考核體系，并且對(duì)每一項(xiàng)的獎(jiǎng)勵(lì)情況應(yīng)當(dāng)詳盡公開(kāi)。第二，應(yīng)當(dāng)是定量指標(biāo)，全面提升客戶評(píng)價(jià)的重要度，在理財(cái)經(jīng)理考核體系中加大客戶評(píng)分這一環(huán)節(jié)。采用匿名評(píng)分的形式，對(duì)客戶滿意度高的理財(cái)經(jīng)理給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)滿意度低的理財(cái)經(jīng)理予以批評(píng)，甚至取消資格，真正做到以客戶為中心，服務(wù)優(yōu)質(zhì)。

（三）拓寬非物質(zhì)激勵(lì)，滿足理財(cái)經(jīng)理個(gè)性化需求

美國(guó)密歇根大學(xué)商學(xué)院的約翰?特魯普曼提出了一種全新的激勵(lì)方案――自助餐式福利。自助餐式福利包括了帶薪休假，培訓(xùn)學(xué)習(xí)，交通補(bǔ)貼，終生保險(xiǎn)，健康檢查，旅游獎(jiǎng)勵(lì)等等。銀行可以做一個(gè)問(wèn)卷調(diào)查，列出公開(kāi)的福利清單，使理財(cái)經(jīng)理各取所需，激發(fā)他們的認(rèn)同感。這樣不僅拓寬了理財(cái)經(jīng)理非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還改變了傳統(tǒng)意義上的激勵(lì)機(jī)制，是理財(cái)經(jīng)理更加自由享受個(gè)性化的激勵(lì)機(jī)制。這樣，在滿足物質(zhì)激勵(lì)的同時(shí)，更加加大了精神激勵(lì)。

（四）健全職業(yè)發(fā)展體系

馬斯洛的需求層次理論表明，人在滿足最基本的物質(zhì)需求后會(huì)追求更高層次的需求，這表明物質(zhì)激勵(lì)邊際效益會(huì)有下降的時(shí)候，這是應(yīng)增加精神激勵(lì)。精神激勵(lì)不只是在物質(zhì)激勵(lì)滿足后再凸顯，而是貫穿于整個(gè)需求實(shí)現(xiàn)過(guò)程中。而職業(yè)生涯規(guī)劃在精神激勵(lì)中是最高層次的需求。一個(gè)完善的職業(yè)生涯規(guī)劃會(huì)使理財(cái)經(jīng)理充分認(rèn)識(shí)到自己的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)，明確的目標(biāo)會(huì)大力增加理財(cái)經(jīng)理的工作熱情和創(chuàng)造力。這種有效地精神激勵(lì)既降低了銀行人力資源的成本。又增強(qiáng)了理財(cái)經(jīng)理對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。職業(yè)規(guī)劃的定制一定要完善，并且根據(jù)員工的實(shí)際情況，實(shí)事求是，使員工充分認(rèn)識(shí)到職業(yè)發(fā)展的潛力和魅力，但是要防止過(guò)度的精神激勵(lì)而忽略了物質(zhì)激勵(lì)，兩者是相輔相成，缺一不可的。

（五）建立優(yōu)秀的組織文化

構(gòu)建銀行的組織文化，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的長(zhǎng)期激勵(lì)有至關(guān)重要的影響。如果員工的個(gè)人價(jià)值觀和銀行的核心價(jià)值體系無(wú)法匹配，即使有好的薪酬激勵(lì)和職位晉升空間，仍有可能無(wú)法留住核心人才，組織文化激勵(lì)在人力資本激勵(lì)體系中是不可或缺的。當(dāng)銀行的價(jià)值觀，組織目標(biāo)，理想和員工的價(jià)值觀相一致時(shí)，銀行的目標(biāo)即是員工的目標(biāo)，銀行發(fā)展的未來(lái)是員工發(fā)展的未來(lái)。員工會(huì)站在組織的角度思考問(wèn)題，會(huì)以組織的效益最大會(huì)為目標(biāo)，這樣員工和組織之間形成了強(qiáng)大的凝聚力，這對(duì)員工的職業(yè)生涯和銀行的長(zhǎng)期發(fā)展都有巨大的推動(dòng)作用。因此，構(gòu)建組織文化的激勵(lì)是必不可少的。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：非預(yù)期損失；經(jīng)濟(jì)資本；股東價(jià)值

一、商業(yè)銀行資本的概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類(lèi)資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8％。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

1.信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失(EL)=調(diào)整敞口(AE)×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM，已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE=OS+(COM-OS)×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100％，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99，99％AA，99.97％；A，99.9％；BBB，99.7％。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV／dP×API，其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，API表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV／dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級(jí)階段。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，一些銀行干脆分配其所有資本金的18％-25％用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本=信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

1.確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過(guò)銀行的賬面資本時(shí)，說(shuō)明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過(guò)其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過(guò)一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用評(píng)級(jí)。

2.績(jī)效考評(píng)

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率(ROE)和資產(chǎn)收益率(ROA)，這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)一經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率(RAROC，Risk-Adjusted Return On CapRal)。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)(Banker’s Trust Group)首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門(mén)、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績(jī)效考核指標(biāo)。

3.貸款定價(jià)

傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒(méi)有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)(RAROC)模型來(lái)確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來(lái)代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對(duì)貸款索要的最低價(jià)格：

貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本

4.決策市場(chǎng)進(jìn)出

銀行是由多個(gè)部門(mén)和多種產(chǎn)品所組成的，高級(jí)管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門(mén)、收縮哪些部門(mén)，一個(gè)重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的大小。能夠給銀行帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報(bào)率低的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場(chǎng)。

第9篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】AR技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用前景

1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設(shè)計(jì)一個(gè)輔助飛機(jī)布線系統(tǒng)時(shí)提出了“Augm ented R cad-ity”（簡(jiǎn)稱AR）概念，是將原本在現(xiàn)實(shí)世界的一定時(shí)間空間范圍內(nèi)很難體驗(yàn)到的實(shí)體信息（視覺(jué)信息、聲音、味道、觸覺(jué)等），通過(guò)計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實(shí)世界，被人類(lèi)感官所感知，從而達(dá)到超越現(xiàn)實(shí)的感官體驗(yàn)。因此，真實(shí)的環(huán)境和虛擬的物體實(shí)時(shí)地疊加并同時(shí)存在于同一個(gè)畫(huà)面或空間。

AR技術(shù)，不僅展現(xiàn)了真實(shí)世界的信息，而且將虛擬的信息同時(shí)顯示出來(lái)，兩種信息相互補(bǔ)充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實(shí)時(shí)視頻顯示及控制、多傳感器融合、實(shí)時(shí)跟蹤及注冊(cè)、場(chǎng)景融合等新技術(shù)與新手段。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)提供了在一般情況下，不同于人類(lèi)可以感知的信息。

一、AR技術(shù)主要特征及應(yīng)用領(lǐng)域

（一）AR技術(shù)主要特征

首先，融合虛擬和現(xiàn)實(shí)。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)將計(jì)算機(jī)生成的虛擬物體和信息疊加到真實(shí)世界的場(chǎng)景中來(lái)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時(shí)間和有限的場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)實(shí)相關(guān)知識(shí)領(lǐng)域的理解。增強(qiáng)的信息可以是與真實(shí)物體相關(guān)的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場(chǎng)景。其次，實(shí)時(shí)交互。通過(guò)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)中的交互接口設(shè)備，人們以自然方式與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)環(huán)境進(jìn)行交互操作，這種交互要滿足實(shí)時(shí)性。第三，三維注冊(cè)。“注冊(cè)”（此處可以解釋為跟蹤和定位）指將計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的虛擬物體與真實(shí)環(huán)境進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)，且用戶在真實(shí)環(huán)境中運(yùn)動(dòng)時(shí)，也將繼續(xù)維持正確的對(duì)準(zhǔn)關(guān)系。

（二）AR技術(shù)主要應(yīng)用領(lǐng)域

AR技術(shù)可廣泛應(yīng)用到軍事、醫(yī)療、建筑、教育、工程、影視、娛樂(lè)、家居、工業(yè)、旅游、電商等領(lǐng)域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應(yīng)用程序，消費(fèi)者通過(guò)用手機(jī)攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達(dá)到體驗(yàn)不同家具放置的效果，并且打出不用擔(dān)心買(mǎi)到錯(cuò)誤家具的廣告語(yǔ)，解決了消費(fèi)者的不安心理，這款A(yù)R廣告程序滿足了消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的欲望。同時(shí)，AR技術(shù)可在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特作用，可以幫助醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)者建立對(duì)人體系統(tǒng)的立體動(dòng)態(tài)概念，觀察內(nèi)部活動(dòng)、模擬手術(shù)實(shí)踐等。微軟在AR眼鏡的會(huì)上就展示了其在醫(yī)學(xué)教育領(lǐng)域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結(jié)構(gòu)，還可以單獨(dú)觀察某一器官的運(yùn)動(dòng)。它可作為一種可視化手術(shù)輔助工具，用圖像來(lái)指導(dǎo)外科手術(shù)的完成，協(xié)助醫(yī)生在可視化環(huán)境下精確完成手術(shù)，賦予醫(yī)生“透視功能”，使醫(yī)生更加具體的了解病人體內(nèi)的情況從而確定手術(shù)的精確位置。

二、AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，但已有部分商業(yè)銀行在客戶服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面嘗試使用AR技術(shù)。如馬來(lái)西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時(shí)為給顧客帶來(lái)更便捷、更高效率的服務(wù)和即時(shí)滿足感，了首個(gè)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)移動(dòng)銀行應(yīng)用，可支持手機(jī)掃描條碼。這款應(yīng)用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費(fèi)記錄、隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。這款應(yīng)用可以有效減少顧客對(duì)實(shí)體銀行或者ATM機(jī)的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術(shù)推出的“發(fā)現(xiàn)你好”功能，正是緊隨AR技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)性的將AR技術(shù)與你好銀行營(yíng)銷(xiāo)推廣相結(jié)合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動(dòng)體驗(yàn)。客戶只需打開(kāi)南京銀行你好銀行APP，通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機(jī)獲得一個(gè)以AR效果呈現(xiàn)的獎(jiǎng)品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動(dòng)體驗(yàn)場(chǎng)景。

此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)”媒介平臺(tái)。它能將真實(shí)世界和虛擬信息集成，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互。這種全新的多媒體交互形式能運(yùn)用文字、圖片、信息圖、平面動(dòng)畫(huà)、3D動(dòng)畫(huà)、語(yǔ)音、實(shí)拍視頻等手段，生動(dòng)地向持卡人及時(shí)講解平安借記卡的使用場(chǎng)景、最新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、增值服務(wù)權(quán)益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點(diǎn)設(shè)在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內(nèi)容為展示高端客戶的權(quán)益，通過(guò)理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理的展示達(dá)到營(yíng)銷(xiāo)信息推送目的。

三、AR技術(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部管理應(yīng)用前景

（一）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、布局優(yōu)化和功能改造

AR技術(shù)在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面有廣闊應(yīng)用前景。采用AR技術(shù)將規(guī)劃效果疊加到真實(shí)場(chǎng)景中以直接獲得規(guī)劃的效果供評(píng)估決策，能使決策更加科學(xué)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造包括營(yíng)I網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的選擇、內(nèi)部裝修、設(shè)施的布局等內(nèi)容。商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面的現(xiàn)行做法主要是由基層支行通過(guò)對(duì)擬建或擬優(yōu)化和功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地現(xiàn)場(chǎng)考察，綜合考察周?chē)慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境、交通環(huán)境，如所在地的物流、各類(lèi)市場(chǎng)、國(guó)家機(jī)關(guān)及事業(yè)單位、企業(yè)、居民小區(qū)、已有其他商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、交通環(huán)境等情況及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)或改造成本，做出需求報(bào)告及圖紙，報(bào)上級(jí)行審查審批。上級(jí)行審查審批人員主要是根據(jù)基層支行的需求報(bào)告做出決策批復(fù)，基層支行根據(jù)批復(fù)選擇開(kāi)發(fā)商對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行施工建設(shè)，在整個(gè)決策過(guò)程中沒(méi)有客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工的參與，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)施工建成前也無(wú)法將建成后的網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景效果呈現(xiàn)給上級(jí)行審查審批人員、客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工評(píng)價(jià)。如果基層銀行利用AR技術(shù)做成網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃或網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造需求報(bào)告及電子資料，上級(jí)行的規(guī)劃建設(shè)審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的實(shí)景情況和周?chē)h(huán)境，以及網(wǎng)點(diǎn)建成后的場(chǎng)景效果。在正式實(shí)施前可以請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)員工及周?chē)煌?lèi)型的客戶提出修改意見(jiàn)和建議，避免由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)的盲目性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工管理與培訓(xùn)

AR技術(shù)在內(nèi)部員工和資產(chǎn)管理方面，如員工考勤、固定資產(chǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理等方面前景開(kāi)闊。現(xiàn)行員工考勤方式主要是刷卡方式，實(shí)際操作中存在員工請(qǐng)人代刷卡導(dǎo)致考勤不準(zhǔn)確情況。如果利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，商業(yè)銀行可通過(guò)識(shí)別員工的臉部特征來(lái)確定員工的身份進(jìn)行精準(zhǔn)考勤。商業(yè)銀行也可以利用AR技術(shù)制作AR固定資產(chǎn)管理卡片、貸款管理卡片來(lái)加強(qiáng)管理和提高管理水平。管理人員通過(guò)掃描AR固定資產(chǎn)管理卡片可以了解該固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)日期、價(jià)格、廠商、管理單位等信息：通過(guò)掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發(fā)放對(duì)象、發(fā)放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時(shí)能夠查詢貸款調(diào)查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權(quán)證及相關(guān)合同的保管情況。

AR技術(shù)在員工培訓(xùn)方面有應(yīng)用潛力。在員工培訓(xùn)中，運(yùn)用AR技術(shù)有望成為最有效的培訓(xùn)方式。AR技術(shù)可以增強(qiáng)培訓(xùn)體驗(yàn)，更加貼近真實(shí)，能夠?yàn)閱T工提供一個(gè)知識(shí)豐富的學(xué)習(xí)環(huán)境、一個(gè)沒(méi)有銀行資金損失和信譽(yù)損失風(fēng)險(xiǎn)的操作環(huán)境。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，新員工可以利用AR技術(shù)為電腦生成的虛擬客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)一切都在真實(shí)訓(xùn)練環(huán)境中進(jìn)行。虛擬客戶能對(duì)新員工的服務(wù)質(zhì)量和水平進(jìn)行實(shí)時(shí)反饋，而新員工可以記錄和重放訓(xùn)練過(guò)程。例如，銀行對(duì)員工進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，運(yùn)用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬相應(yīng)企業(yè)。這樣員工可以運(yùn)用現(xiàn)實(shí)中的信貸政策和工具對(duì)虛擬企業(yè)進(jìn)行信貸操作訓(xùn)練。同時(shí)，對(duì)員工進(jìn)行銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，銀行可利用AR技術(shù)使電腦能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬的銀行分支機(jī)構(gòu)，這樣員工可以運(yùn)用會(huì)計(jì)知識(shí)及政策在虛擬銀行上進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)訓(xùn)練，并且在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)訓(xùn)練過(guò)程中實(shí)時(shí)跟蹤各個(gè)環(huán)節(jié)和流程。

四、AR技術(shù)在商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)應(yīng)用前景

（一）產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)

AR技術(shù)在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面有廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行現(xiàn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的方法和手段比較單一，主要是依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，或者通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理和柜員向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用擺放的宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，由于主要依靠文字和圖片來(lái)宣傳介紹產(chǎn)品，內(nèi)容枯燥效果欠佳，同時(shí)銀行員工在向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，由于員工語(yǔ)言表達(dá)能力及對(duì)產(chǎn)品熟悉程度的差異，營(yíng)銷(xiāo)效果也不一定理想。基于商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有高度抽象的特點(diǎn)，AR技術(shù)能將銀行抽象金融產(chǎn)品可視化、形象化，從而增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知程度和申辦意愿。AR卡冊(cè)、傳單、卡片等宣傳資料的應(yīng)用將帶給商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面創(chuàng)意空間，升級(jí)傳統(tǒng)物品資料宣傳方式，解決傳統(tǒng)物品宣傳資料無(wú)法把產(chǎn)品以更深入的互動(dòng)方式介紹給客戶的問(wèn)題，帶給客戶視覺(jué)和影像的全新體驗(yàn)，為商業(yè)銀行突顯品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行也可通過(guò)AR技術(shù)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳資料，能聲形并茂、清晰準(zhǔn)確地宣傳產(chǎn)品，并能讓客戶模擬使用產(chǎn)品達(dá)到體驗(yàn)效果，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。比如，商業(yè)銀行可以利用AR技術(shù)，讓客戶通過(guò)手機(jī)掃描環(huán)球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國(guó)外旅行時(shí)購(gòu)物、住酒店、就餐的用卡情景體驗(yàn)，達(dá)到增強(qiáng)客戶的辦卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商業(yè)銀行通過(guò)建立AR金融超市，將其設(shè)置于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶大廳或ATM機(jī)具場(chǎng)所進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過(guò)裸眼只能看見(jiàn)AR金融超市招牌及業(yè)務(wù)指南，而通過(guò)AR設(shè)備則可看到一個(gè)完整金融超市，超市產(chǎn)品展柜上放置了數(shù)字形式的金融產(chǎn)品。用糝恍柰ü手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備掃描產(chǎn)品，就可以了解產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、申辦條件及使用方法。同時(shí)AR金融超市可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動(dòng)推薦合適產(chǎn)品。客戶通過(guò)篩選，可對(duì)符合申辦條件的產(chǎn)品添加至網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物車(chē)，完成購(gòu)買(mǎi)或申辦。AR申辦產(chǎn)品完成后，客戶可選擇在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取申辦的產(chǎn)品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產(chǎn)品。

（三）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行也可將AR技術(shù)運(yùn)用于客戶服務(wù)，識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶并提高服務(wù)質(zhì)量。客戶在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，通過(guò)識(shí)別客戶的臉部特征來(lái)確定客戶的身份，進(jìn)而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產(chǎn)、負(fù)債情況。同時(shí)利用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)根據(jù)客戶的資金實(shí)力和已有銀行產(chǎn)品情況，可自動(dòng)篩選適合客戶的新產(chǎn)品并客戶推薦。對(duì)于系統(tǒng)識(shí)別出的貴賓客戶，商業(yè)銀行可安排人員提供專(zhuān)門(mén)的個(gè)性化服務(wù)，以提高貴賓客戶的滿意度和對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。AR技術(shù)也可用于客戶業(yè)務(wù)咨詢及問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)。商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶業(yè)務(wù)咨詢，問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)方式，主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)或客戶服務(wù)人工坐席提供電話服務(wù)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)由于受營(yíng)業(yè)時(shí)間和員工業(yè)務(wù)水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務(wù)人工坐席提供的電話服務(wù)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)人工坐席繁忙導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)提供服務(wù)的現(xiàn)象。客戶可通過(guò)手機(jī)銀行的AR軟件，輸入業(yè)務(wù)問(wèn)題的提示便可即時(shí)獲得解決方案，同時(shí)通過(guò)掃描產(chǎn)品獲得產(chǎn)品的使用輔導(dǎo)，這將方便客戶，為其節(jié)省寶貴時(shí)間。