銀行目前發展現狀精選(九篇)

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第1篇：銀行目前發展現狀范文

關鍵詞: 個人理財；發展現狀；對策分析

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：

隨著我國銀行業的全面開放和人們收入水平的提高，商業銀行的個人理財業務獲得了長足的發展。本文通過分析我國商業銀行個人理財業務發展現狀，指出目前發展中存在的一些問題，如理財產品同質化、理財人才匱乏、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出相應的對策建議。

一、商業銀行個人理財業務發展現狀

自從2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。根據《2008-2009 年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示，2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，頭三個季度理財產品新增規模就突破了2 萬億元人民幣，創造了一個新的“速度神話”。如今，憑借著網點資源、客戶資源、綜合實力優勢，國有商業銀行目前已經占據了國際理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。

二、理財業務開展過程中存在的問題

(一) 相關制度不完善及監管滯后

隨著人民幣理財業務規模的迅速擴展, 銀行業監管部門也相繼出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等制度對理財業務加以規范。但從執行效果看不甚理想, 機構違規操作頻繁, 究其原因:

1、監管力度不夠, 各金融機構對制度的執行不力。

2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第46 條規定, 商業銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質的產品設計時要向監管機構報批, 也就意味著非保本收益類產品的設計和開展無須報批, 但恰恰是非保本收益類產品具有更大的投資風險。

3、相關制度規定不夠完善。例如對不同類型的理財產品的會計核算和稅務處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機構自行與相關部門積極協調, 它為違規操作留下政策空間。另外, 隨著理財產品的不斷創新,銀行的理財產品已涉及證券、基金、信托等多個行業, 在分業監管的體制下, 此類交叉性業務如何監管沒有明確的標準, 可能出現同樣的業務由于操作方法的不同, 業務面臨的風險大小也不同。

( 二) 沒有樹立正確經營理念, 存在一定程度的違規和投資誤導行為

1、將理財作為變相攬儲的手段。雖然理財業務的開展可以有效吸引優質客戶, 并保證客戶不會流失, 但理論探討一些金融機構將攬儲作為理財產品的唯一目的, 甚至不惜以理財虧損為代價。一些機構將一般結構性儲蓄存款產品混同理財產品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲。

2、夸大產品的收益率。銀行理財產品宣稱的預期收益率往往較高, 而且在一個較大浮動區間, 但事實上,實際收益率一般很難達到預期收益率的效果。一是因為預期收益率往往是歷史數據的模擬測試的結果, 只具有統計概率意義, 缺乏對未來市場的指導性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質, 銀行為了提高理財產品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。

3、弱化產品風險提示, 模糊產品之間的風險差異。在實際銷售過程中, 金融機構為增加銷售額, 弱化風險提示。表現在: 一是普遍存在過分強調理財產品優點和收益的傾向, 對于產品的潛在風險特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業性詞語, 設置合同陷阱。

( 三) 創新不足, 低技術含量同質產品導致無序價格競爭

低技術含量同質產品的普遍存在導致以下后果: 一家銀行推出新產品后, 立刻在市場獲得復制, 在激烈的市場競爭下, 將導致產品收益率不斷走低; 二是為了爭取客戶而疏于對客戶的資金來源和風險承受能力深入細分和跟蹤評估, 無法細分市場并形成特色競爭優勢; 三是理財產品的設計只能被動地跟隨投資市場的走勢, 對產品市場規模的追求甚于對產品風險的控制。

(四) 信息披露機制不健全導致業務運作透明度低

雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營、收益情況, 但在現實中更常見的是銀行僅在其營業網點不定期簡單通報理財產品的收益變動情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運作情況。而且就理財產品的運作來看, 多數為各商業銀行總行設計出理財產品后, 分配相應的募集指標給各分支行, 由其負責宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協議, 待產品募集期滿或完成銷售任務后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據協議統一運作。因此, 各分支行也不完全清楚產品的具體經營運作情況, 更談不上向客戶解釋說明。

三、商業銀行個人理財業務規范發展的建議

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。

(一) 加快制度建設, 強化監督管理

1、相關部門進一步細化理財產品信息披露標準, 增加理財業務的透明性, 使投資者對理財產品的風險和收益保持更清醒的認識;

2、在現有的分業監管體制下, 人民銀行、銀監會、證監會等部門須加強協調和溝通, 擇機出臺理財業務管理規范, 明確對理財業務中涉及跨行業、跨市場的行為的監督管理標準, 建立理財業務的"防火墻"機制, 有效防范金融風險的跨市場、跨行業傳遞, 提高監管效率, 促進理財業務健康發展;

3、有關部門與會計和稅務管理部門協調溝通, 明確統一跨行業和市場理財產品的會計核算和稅務處理辦法。

(二) 完善內控機制, 強化風控能力

商業銀行須盡快完善理財業務風險管理體系, 將各個環節的風險控制措施落到實處。在開發環節, 強調對客戶的細分和準確定位和跟蹤評估, 設計相應的理財產品。在營銷環節, 加強對客戶資金來源的審核和風險承受能力的評估。在投資操作環節, 指定或建立明確的部門, 制定嚴格的資金管理體制和操作標準, 嚴格按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動, 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構建理財產品的風險計量, 監測、控制和處理方法, 商業銀行應當建立嚴格的理財資金運用授權機制; 及時按照規定程序披露理財資金的管理與運用、投資組合與風險收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財產品提前終止或理財產品投資收益分配時, 應向客戶提供詳細的產品投資及收益報表。

(三) 加強市場創新, 積極應對競爭

一是不斷豐富理財產品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務; 二是對客戶進行細分, 了解和把握不同客戶的個性需求, 結合機構的自身優勢, 推出針對目標客戶群的特色產品; 三是建立高素質的理財專業隊伍,奠定客戶服務的堅實基礎。

（四）新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

（五）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

（六）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

（七）增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

參考文獻：

1、江鷗，商業銀行個人理財業務發展的幾點建議，經濟師[J]，2006，(5)

第2篇：銀行目前發展現狀范文

[關鍵詞] 銀保合作 發展 監管

一、我國銀行保險業務發展現狀及存在問題

1. 我國銀行保險業務發展現狀

20世紀80年代末到90年代初,銀行保險表現在行業業務中,且業務量不大,合作是零星和局部的。20世紀90年代末銀行保險進入起步階段,國內所有保險公司基本上都與四大國有商業銀行建立了銷售保險合同關系,這一階段銀行和保險公司停留在松散的委托關系上。2001年到2005年迅猛發展階段,銀保合作向戰略方向發展。但是2004年因為手續費和業務推動費越來越高使銀保合作出現低潮。2005年至今從低潮轉入快速發展階段,經過保險公司對銀行保險業務的調整,使銀行保險業務的保費收入成為保險公司核心渠道之一,兩者實現了雙贏。

2. 我國銀行保險業務發展存在的問題

(1)銀保合作松散

國內銀行和保險公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協議形式。而市場激烈競爭的結果是現在銀行與保險公司采取的都是“多對多”的松散合作模式,這種合作模式導致雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態。銀行更多地根據手續費來選擇合作伙伴,很多銀行沒有未來戰略發展的目標,僅僅把銀行保險作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競爭力的合作方案,銀行就轉而與其他保險公司合作。

(2)銀保產品結構單一

國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行銷售,而較少專門針對銀行客戶特點設計開發真正的銀行保險產品。這些產品形式單一,絕大部分為簡易分紅型人身保險產品,特別是一些年金型的人壽產品,由于其預定利率與儲蓄直接相關,引起客戶在保險產品中進行比較,結果導致銀行主營業務與保險業務的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國外銀行保險是以銀行為主導,銀行因為市場競爭壓力而主動參與到銀行保險中,是處于“主動”的地位;而國內的銀保合作,銀行處于“被動”地位。盡管由于近年來銀行利率的持續走低導致銀行希望通過銀行保險的費增加自己的中間業務收入,但是規模較小的手續費收入以及對保費擠占儲蓄的擔心,使得銀行對銀行保險業務并沒有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問題

目前各家保險公司推出的銀行保險產品沒有顯著的差異,各保險公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級掌握網點資源分配權的人員可以無風險地選擇任何保險公司的產品銷售,輕松完成保險費收入的指標。保險公司必須拿出相當的費用額度或潛在費用的優惠條件來滿足這種無風險的尋租。

二、制約銀行保險業務發展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國銀行保險業務發展過程中存在很多問題。那問題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對癥下藥。

1.銀行和保險公司對銀行保險的重視程度不夠

很多經營主體對銀行保險的認識仍然停留在“銀行保險就是銀行銷售保險”的水平上,沒有從廣義上對銀行保險的內涵準確把握,沒有從共同合作開發和提供高層次的復合型的高附加值金融產品和服務的高度認識銀行保險。即使部分保險公司重視銀行保險業務,也僅僅是出于“向銀行保險要規模”的目的來相對重視的。

2.銀行保險業的客體即金融產品消費者對銀行保險業的認識滯后

在我國保險業發展期比較短,保險還沒有廣泛成為消費者進行風險管理的習慣性選擇,因而在消費者當中保險意識薄弱是一個普遍問題。在我國目前發展銀行保險,主要是發展銀行銷售保險產品,但是在消費者保險意識不強的條件下,保險產品對消費者還缺乏吸引力。銀行銷售保險產品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進產品的銷售,但在我國消費者對于通過銀行購買保險產品這種新的金融服務形式認識仍然不足。

3.技術基礎設施發展落后

銀行保險的發展作為一項具有融合性質的金融創新,本身對技術基礎設施有比較高的要求,如果沒有高效網絡和技術平臺作為支持,那么銀行保險業務可能面臨低效率和高出錯率的問題,會影響到銀行保險業在消費者心目中的印象,影響到銀行保險業的擴張。目前我國銀行業和保險業的網絡設施建設和數據庫管理能力相對較弱,不能提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目,無法實現銀保聯網和實時管理的現代化,使得銀行保險業的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險業務發展對策思考及監管建議

面對銀行保險業務發展中存在上述制約因素,銀行和保險公司只有從轉變觀念,開拓創新,強化營銷,控制風險,創新產品服務,完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手,才能加快產險業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險公司合作

從國外的發展經驗來看,股權融合是我國銀保合作的現實選擇。事實上,銀行保險在國外的成功很大程度上是因為它順利實現了從產品合作、渠道合作向資本合作的轉變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險公司合作的穩定性和長期性得到加強。通過合作雙方的競爭力得以增強,未來的盈利基礎更為牢固,盈利預期和利潤機制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實現雙贏和長遠發展。其形式可以是參股保險公司,控制保險公司或者直接設立銀行保險公司等等。只有通過股權融合才能使銀行和保險公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險公司才能長遠發展,才能共享客戶資源,共同參與產品的設計與開發,實現電子網絡的一體化。

2.豐富銀行保險產品的品種

在目前的銀保合作中,保險公司設計保險產品,銀行負責銷售,并沒有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險公司應該加強溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據銀行各個銷售渠道的特點,開發出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險產品。通常購買銀行保險產品的客戶具有如下特點:以儲蓄投資為主要目的,風險厭惡型,信任銀行,年齡偏大?？紤]到客戶去銀行的目的是購買低風險的銀行相關產品,銀行保險產品應該定位于面向普通客戶的在資產保值增值基礎上提供保障的銀行相關增值產品。

3.拓寬銀行保險的營銷渠道

銀行應該努力開辟新的保險銷售渠道,順應客戶需求多元化趨勢,實施多元化分銷策略,將銀行保險傳統的網點柜面的銷售渠道拓展到理財中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財功能的銀行保險產品,如投資連接產品等,可納入銀行理財體系,擴種銀行的理財產品險,與存款、基金、貸款等其他金融產品一起,整合包裝成產品組合,通過理財中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費者行為的變化、技術的革新以及法律規定的突破,使得新的銷售模式被創新開發出來。如職業人模式、專家顧問模式、薪金人模式、銀行柜臺人員模式、新建或并購公司或經紀人公司模式、直接購買模式、互聯網模式、網絡經紀人模式等。

4.提高銀行保險的運行效率

銀行和保險公司應該加大對信息技術的投入,加強在信息技術領域的合作,加快電子化建設的步伐,充分運用網絡技術,廣泛地使用銀保溝通系統和自動核保系統,在有效防范風險的基礎上盡快實現聯網操作,加快業務的處理速度,為銀行保險的深層次合作奠定技術支持和保障。銀行與保險公司實現網絡互通,可以實現保險公司和銀行電子商務系統的鏈接,使雙方客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險及證券在內的全方位個人理財服務;可以加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算體統與銀行的合作,開發出適合銀行保險需要的業務處理系統,從而為客戶提供方便的購買支持。

參考文獻:

[1]劉 杰:中國保監會力主保險業和銀行業、證券業深化合作,北京現代商報,2006年5月

[2]劉 剛:《論我國銀行保險發展中存在的問題及對策》,西南財經大學出版社,2006年4月

[3]堯金仁:銀行保險是保險業做大做強的重要路徑,中國金融,2006年第三期

第3篇：銀行目前發展現狀范文

關鍵詞：支付寶；發展現狀；對策

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2017）05-99 -02

一、支付寶的發展現狀

支付寶是移動網絡支付的重要組成部分，也是電子商務運營的典型代表，所謂無人不知，無人不曉，其影響力遠遠超出其他網絡支付以及網絡運營。支付寶不僅僅用于網絡購物支付，其還融入了大量的理財、投資等金融項目，運營范圍廣，極大地解決了我國互聯網運用的局限性，使網絡經營和網絡支付更加可靠、及時，拉近了廣大消費者、電商和商家之間的距離。以下則是支付寶2012年到2016年的發展狀況：

根據以上表格顯示：2012年到2016年支付寶的網絡交易額、人均交易額、市場占有額一直處于上升狀態，其中市場占有額從2012年46.8%到2016年的71%，市場接近壟斷地位，由此可知支付寶的發展前景是十分可觀的。

（一）影響力提高，用戶規模不斷擴大

支付寶自“獨立”以來，一直受到廣泛關注，其用戶規模不斷擴大，從2012年底的八億多人，到2016年底近10億人參與到支付寶的運用中，其不僅僅局限于廣大市民的網絡購物支付，還包括轉賬、理財、余額寶等多功能的運用。截止到2016年12月，支付寶的網絡支付總額達到9.4萬億，成為了消費市場的一面旗幟。據有關統計數據可知，市民在選擇第三方支付，如銀聯支付、微信支付等方式中，支付寶的市場占有額達到了71%，即使在網絡交易中新增的用戶首先關注的是該網站或者商家是否支持支付寶支付，而這些新增客戶將是支付寶永遠的固定客戶，不僅增加了用戶的忠誠度，而且為支付帶來了更大的規模效益。

（二）資源雄厚

支付寶作為阿里巴巴的重要組成部分，其源源不斷地獲得了阿里巴巴的資金支持。阿里巴巴作為支付寶的起源，其不僅提供雄厚的資金力量，還為支付寶的技術、創新、人才的籌集盡心盡力，將支付寶推向了其核心發展領域。阿里巴巴根據目前的市場需求不斷改善支付寶滿足用戶需求。比如支付寶轉賬功能，可以選擇轉賬到銀行卡，也可選擇轉賬到用戶支付寶賬號，使用戶有了更多選擇和體驗，支付寶中的余額寶、城市服務、便民生活使支付寶更加多元化、多樣化l展。在傳統的網上購物中，消費者尤為擔心的是網絡支付的安全性問題，阿里巴巴為支付寶這種第三方支付模式解決了網絡支付信用問題，用戶在遇到網絡支付問題或者糾紛時可采用支付寶網上投訴或者人工服務等方式解決，消除了用戶的誠信憂患的顧慮，為支付寶提供了更好的安全運營平臺和后臺保障。

（三）創新意識強

隨著互聯網的不斷推進，用戶對支付的需求不僅僅是滿足于購物消費支出，在更加深入了解支付寶的同時，也希望支付寶能推出更多具有創意的服務功能。對此，支付寶不負眾望，先后推出了支付寶錢包、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等等各種用戶需求，在幫助用戶理財的同時，還能服務廣大用戶。支付寶中的資金可以用于理財也可以用于消費、轉賬，其操作簡單，方便及時。其此種創新使得使用支付寶的用戶的受限范圍大大縮小，只要通過簡單的學習與了解即可手機操作。支付寶有信用卡還款、充值中心等服務，使用戶生活更加方便，解決了信用卡使用者的還款憂慮。除此之外，支付寶對其宣傳片也具有較大的創新，其宣傳內容來源于生活，貼近生活，用戶的接受性強，擴大了其知名度，樹立了更高端的品牌形象。

二、支付寶在發展中所面臨的問題

雖然支付寶越來越受廣大新老用戶的青睞，其影響力大、知名度高、資金雄厚、創新意識強，但任何事物都具有兩面性，支付寶也不例外，在其快速發展中仍存在諸多問題需要改進、完善。

（一）網絡支付存在風險

雖然支付寶的網絡支付具有安全可靠性，但現代科技發展的同時支付寶也存在許多網絡安全隱患，比如黑客對支付寶網絡虎視眈眈、支付電腦或者手機病毒、支付商家操作不當等問題依然存在。所以支付寶的安全問題應作為主要研究對象，確保用戶的網絡支付安全。除此之外，支付寶還存在較大的金融風險，如每年的“雙11”活動，支付寶平臺的支付量大，據統計2016年11月11日支付寶總交易額超過1200億元，龐大的交易量給支付寶的正常運營帶來較大的金融風險，如許多商家利用虛假的商品信息套取用戶資金，洗錢等不法行為出現。

（二）用戶隱私安全易泄露，致使其不受信任

支付寶業務主要偏向于網絡支付，用戶在網絡交易過程中對交易實體的察覺度較低，大多數均通過網站平臺顯示給予交易，完全信任支付寶平臺。支付寶著力打造安全誠信的網絡支付平臺，但僅僅靠其自身力量是遠遠不夠的，我國社會信用評估及網絡使用文明等條例規定缺失，使得支付寶的安全誠信問題受到較大質疑。大量的網上交易都需要用戶的個人信息、實名認證，許多不法商家則缺乏誠信道德，轉讓出售用戶個人信息，致使大量用戶隱私泄露。加之，許多用戶的維權意識差，大多數對惡意廣告以及騷擾電話抱著不以為然的態度，使得不法行為之風肆意擴散，久而久之用戶對支付寶平臺的不信任度越來越強烈，致使支付寶中推出的其他項目，如余額寶、便民生活、螞蟻借唄等項目產生排斥，使得支付寶業務難以開展。

（三）市場競爭壓力大

2016年支付寶在第三方支付中占有71%的額度，但是近幾年隨著新興支付方式的崛起，給支付寶支付帶來了較大壓力。第三方支付還包括網銀支付、在線支付、移動支付、信用卡支付、微信支付，而隨著近幾年微信使用客戶與日俱增，微信支付受到廣大用戶的青睞，微信支付不僅具有支付寶的支付功能，其還能快捷簡單的實行紅包、轉賬、掃碼支付等支付模式，給支付寶帶來了較大壓力。除了新興支付勢力崛起帶來的壓力外，傳統的銀行支付也在對支付寶不斷施壓。銀聯一直掌控在線下支付，對線上支付也在不斷的發起攻勢，這對支付寶的線上支付造成了較大威脅。主要原因在于支付寶分流了銀行的資金業務，如支付寶的余額寶集聚了大量資金，使得銀行業務減少，對此中國五大行加大了對余額寶的打壓力度，將其上限支付額度調整到5000元到1萬元，使得支付寶防不勝防。由此可以看出支付寶受到各方的壓力較大。

三、改善支付寶的對策研究

（一）降低網絡風險，確保用戶安全

降低網絡風險主要是降低網上支付風險，確保網上交易的安全性、可靠性，其不僅有利于增強支付寶用戶的支付信心，而且還能擴大支付寶經營規模，提高其知名度。對此，需要注意以下兩點：第一、改善網絡支付系統技術。加大網絡交易系統的人財物力的投入，如用戶自身操作時必須輸入已收短信驗證碼、人臉識別或者指紋識別，對有危險性的網站及時彈出提醒窗口，減少用戶不必要的損失。第二、提高網絡支付安全性。許多用戶在網絡中斷或者網絡不通暢的情況下或者外界干擾實施操作受阻，應提前做好應急方案，比如在網絡受到干擾多長時間內支付有限等措施，提高支付寶的使用率。

（二）加強信息監督，保障用戶權益

支付寶應將用戶權益放到其發展的首位，用戶是其繼續并且長遠發展的核心力量，保障用戶權益是支付寶長期奮斗的目標，所以加強用戶信息監督則是必要措施。支付寶應對網絡商家進行明確規定，確保用戶信息安全，并實施對其獎懲支付，對違規嚴重者驅除支付寶網絡交易平臺，創造安全可靠的網絡支付環境。

除此之外，還應建立風控系統，確保用戶資金實用安全。許多不法商家或者個人借助支付寶平臺進行虛假交易、洗錢等違法行為，支付寶應該加大其監督力度，認真核實營業資格、執照等證件，進行實地核實等行為控制不法行為擾亂支付市場。

（三）加大創新力度，緩解行業壓力

支付寶面臨著來自各方面的壓力，為了能更好的發展，開拓更廣闊的市場，必須努力創新，突破自我，才能緩解行業壓力。首先支付應該化敵為友，將國有銀行的競爭轉變為合作，可以將部分股份轉至銀行名下，為銀行發展帶來一定的利益，實現共同發展，達到雙贏的效果。支付寶與銀行聯手將屬于強強聯手，對于其他新興勢力則只需不斷提高創新，推出時代需求的產品與服務，將不會對自身產生較大威脅。

對此，支付寶加大創新力度的同時還要加強信用體系建設，在保障信用體系完整的情況下才能更好的提高創新力。對用戶的個人信息以及網絡交易信息進行歸類、統計，并對其進行信用評分，將客戶分為優、良、差三個等級，可根據其各個時期的交易狀況進行調整，分等級進行折扣獎勵。不僅能提高用戶的交易興趣還能規范支付行業的不良行為。

四、結束語

目前，支付寶在不斷方便我們生活的同時也在改變著我們的生活，不僅讓我們了解到我國電商平臺的發展速度，而且還更深入了解到我國經濟的發展程度，支付寶作為第三方支付平臺，深受廣大市民的青睞。通過上述分析我國支付目前發展規模大、資金雄厚并且市場發展前景較好等諸多優勢，但我們也不能忽略支付寶存在的支付安全隱患、用戶隱私泄密、市場競爭壓力大等問題，但這并不能阻止支付寶向更好更強大的方向發展，它是我們時展的象征之一，不斷改變生活，摒棄傳統支付模式。

因此，在高速的經濟發展中，我們應客觀看待支付寶，在促進經濟發展的同時，還要時刻警惕其安全性，并不斷對其改進，完善，建立一個安全可靠的第三方支付和服務生活的平臺。我相信通過我們降低風險、加強安全監督、加大創新、消費者自身提高防患意識等有效措施，一定能使支付寶發展得越來越好。

參考文獻：

[1]葛競言，王喜.我國第三方網上支付平臺風險問題及對策研究――以支付寶為例[J].商場現代化，2015，（11）.

[2]陳子彥.網絡支付工具支付寶和財付通發展現狀與措施[J].環球市場信息導報，2013，（39）.

[3]王哲，周均旭.我國第三方支付存在的問題及對策研究[J].改革戰略，2011，（08）.

[4]隋新玉.以支付寶為例研究第三方支付的問題及對策[J].經營管理者，2013，（28）.

第4篇：銀行目前發展現狀范文

2012年底，柳州市、來賓市和河池市三市共同簽訂了《柳來河一體化戰略合作框架協議》，以期通過三市優勢互補、互利共贏的原則共同推進“柳來河”區域經濟協調發展，將其打造成為我國西南地區最具活力和競爭力的區域經濟中心之一。但協議開展兩年以來，未能得到更多政府層面的同比支持，取得的成果并不顯著。為了“柳來河”更好地發展，只有了解其發展現狀，根據實際情況提出合適的區域經濟發展的財政政策，才能促進三市區域經濟協調發展。

一、“柳來河”區域發展現狀

“柳來河”一體化戰略合作從實施到現在已經歷時兩年多，但取得的成效并不明顯，三市各自的經濟發展水平差距仍然很大，河池市和來賓市仍是廣西自治區境內墊底的發展城市；也沒有達到協議中提到的近期目標：“到2015年，初步實現柳來河重點區域、重點領域一體化發展，成為我國西南地區重要的區域經濟中心”。而且從目前的總體發展情況看，三市并未被納入到廣西自治區的經濟發展戰略中來；在2013年、2014年廣西自治區統計局公布的“廣西各個經濟區域主要指標數據”中并沒有“柳來河”經濟區。可見，“柳來河”一體化戰略自實施后，并未取得實質性的突破進展，未來五年內的預期性發展將是非常艱巨的任務。

1、柳州市發展現狀

柳州市這兩年在廣西整體經濟發展中仍然占據第二。2013年柳州市全年的生產總值為2010.05億元，同比增長8.9%，占廣西全區生產總值的13.98%，第二產業的生產總值為1274.93億元，占柳州市全年生產總值的63.42%。2014年全年的生產總值為2208.51億元，同比增長9.9%，占廣西全區生產總值的14.09%，其中第二產業占生產總值的比例為59.43%，同比下降3.99%，其原因是2014年第三產業所占比例有所上升。2013年、2014年的財政收入分別為285.06億元、316.55億元，分別同比增長9.56%和11%；2013年、2014年的固定資產投資1566.71億元、1810.94億元，分別同比增長7.43%和7.59%。從這兩年的經濟指標參數來看，“柳來河”一體化戰略給柳州市的沖擊力并不大。主要經濟指標如表1所示。

2、來賓市發展現狀

來賓市這兩年的發展持續平穩，但是發展水平相對落后。2012年、2013年和2014年的國內生產總值分別為519.22億元、515.57億元和551.24億元，同比增長分別為11.8%、-0.7%和6.9%；2014年的生產總值占廣西全區生產總值的3.52%。而固定資產投資2012年是561.80億元，2013―2014年呈下降趨勢，2013年的投資額為453.22億元，2014年的投資額為431.18億元，主要因素是第一產業投資額下降所致。全年的進出口總額2014年比2013年下降10.7%，主要因素是2014年的進口額較2013年相比減少1342萬美元，為10688萬美元。

總體來看，來賓市的發展還存在瓶頸：基礎設施落后，產業集聚程度低，工業發展基礎薄弱。在發展的道路上還面臨著更為嚴峻的考驗。

3、河池市發展現狀

由于廣西自治區政府加大對“桂西資源富集區”的支持，河池市這兩年加快了發展腳步。自實施“柳來河”一體化以來，河池市財政支出與財政收入逐年增加（見圖1），2014年全年固定資產投資399.65億元，較2013年相比增長了14.5%。2014年實現地區生產總值601.39億元，較2013年相比增長了13.77%，其中第三產業生產總值占地區生產總值的比重為43.04%，主要得益于河池市旅游業及豐富的礦產資源。相對于廣西整體發展來說，河池市的發展還處在倒數的位置。

河池市被稱為“有色金屬之鄉”，享有“中國錫都”美譽，但其地處偏遠山區，交通運輸不便利，開采基礎條件差，導致礦資源的利用效率不高，造成極大的資源浪費。

綜上所述，這兩年三市的發展變化：第一，一體化發展框架還未顯現，產業集群和產業園未見成效；第二，交通方面，主要是河池市的地域因素，導致交通基礎設施落后；第三，2013年和2014年“柳來河”三市的地區生產總值分別為3054.24億元和3361.14億元，財政收入分別為391.42億元和429.33億元。而2015年三市的生產總值的增長比例需高達27.93%，財政收入增長比例需達到35.09%，才能達到規劃的預期。這意味著需在一年內翻3～4倍，這對于三市來說壓力巨大。所以“柳來河”目前發展任務非常重，在這種緊迫的發展形勢下，“柳來河”必須乘風破浪，開創新局面。

二、促進“柳來河”一體化戰略合作的財政政策分析

1、拓寬籌融資渠道

積極探索落后地區融資的模式，拓寬籌融資渠道，吸引企業來投資，提高投資者的投資熱情和效率。有柳州市作為堅強的后盾，來賓市和河池市更應該積極探索適應自身發展的籌融資渠道?！傲鴣砗印睉e極爭取廣西自治區的支持，爭取政府發行地方公債進行籌集資金。若能積極爭取國家的政策支持，比如國家的資金支持以及對國有企業進行化債等，勢必對“柳來河”發展是個利好。與國有銀行、民營銀行進行合作，特別是當地的小銀行，如柳州銀行等，從中獲得銀行低息或免息貸款。

2、實行更多的稅收優惠政策

政府應加大對“柳來河”的稅收優惠措施，在財政部、國家稅務總局針對西部大開發、廣西自治區出臺的相關稅收減免優惠政策的基礎上，增加其他具有本地經濟項目特色的稅收事項優惠。對在來賓市和河池市設立機構或新辦的企業給予更多的稅收優惠，如：延長“柳來河”轄區內企業享受相關稅收減免優惠的期限；降低稅目的征收率，減輕企業的稅負問題；對企業開發新技術、新產品、新工藝所發生的研究開發費用實施準予加計扣除、加速折舊等稅收優惠政策，有針對性的幫助企業解決科研經費加計扣除和固定資產折舊問題，使其得到實際利益，進一步提高企業研發創新能力，使企業加速將實驗成果轉發為產品，促使企業經濟利益最大化；對重點扶持項目的企業應落實其享受相關稅收減免政策條件，幫助企業做大做強。

目前廣西的有色金屬稅負偏低，開征本地特色的礦產資源相關征收稅目時，可根據實際情況適時提高稅額。稅務機關應繼續落實貫徹國家稅務總局的“便民辦稅春風行動”的精神，著力解決在行政審批、辦事效率、服務意識、辦稅負擔、納稅誠信、規范執法等方面存在的問題，為投資者納稅提供高效便捷的服務。

3、加大財政投資力度，改善財政支出結構

加大對來賓市和河池市的公共投資，建設基礎設施，改善當地的投資環境，增強配套能力，如完善當地的交通網絡，可加快推進公路、鐵路、高速公路等項目的建設，完善區域通信網絡一體化，實現“數字柳來河”，是目前迫切需要完成的艱巨任務。而且“柳來河”地處華南經濟圈、西南經濟圈和東盟經濟圈結合部，還是西南出海大通道的重要支撐，建設好基礎設施是帶動其經濟發展的重要舉措。

加大對“柳來河”重點產業園、高新技術產業以及優勢產業的投資力度。在產業園的用地方面，給予優先保證，每年做好重點工業園的土地利用指標，充分利用國有閑置土地。加強對工業園的招商引資，政府出面進行協調，加強與國內外知名企業甚至500強企業的合作。

4、加大對中小企業的扶持力度

中小企業生產具有靈活性，其在促進經濟發展方面比大企業更具優勢，但是其市場競爭力較弱，而且資金、技術及管理方面都不足，需要得到更多的政策扶持。因此，政府應給予中小企業一定的資金支持和技術支持，并為中小企業融資作擔保。加強中小企業科技孵化基地建設，加快建設孵化基地政策體系，如信貸方面，建設信用擔保體系，完善信用擔保機構的組織結構，加強培育孵化平臺服務能力。

5、完善財政轉移支付政策

第5篇：銀行目前發展現狀范文

【關鍵詞】商業銀行 個人理財業務 面向兒童理財產品

引言

銀行個人理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務，以個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，開發面向兒童理財產品是商業銀行研究的新課題。商業銀行自二十世紀七十年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展，從商業銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據重要位置。

一、商業銀行個人理財發展現狀

我國商業銀行1995年開始推出個人理財業務，國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品；中信實業銀行廣州分行1996年率先在國內銀行界成立了私人銀行部；中國工商銀行上海市分行1997年向社會推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買賣、存款證明等12項內容的理財系列服務；同期中國工商銀行的天津、上海、等5家分行，進行“個人理財”業務試點；中國建設銀行1999年在上海、北京等10個城市的分行建立了個人理財中心；中國工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現以銀行員工姓名作為服務品牌的理財工作室；中國農業銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；招商銀行2002年在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、理財規劃等專業理財服務，涵蓋負債、資產、中間業務等內容。

自二十世紀九十年代中后期以來，個人理財逐步發展，個人理財業務逐漸成為商業銀行產品和服務創新的主要領域，個人理財產品的種類也日趨多樣化，以適應不斷增長的多樣化的市場需求。

二、理財產品表現為個人理財業務創新中存在的主要問題

盡管經歷了十多年的探索式發展，國內的商業銀行專業理財仍屬開始起步階段，市場咨訊單極傾斜于金融機構，對產品的宣傳、廣告缺乏有效監管，對行業人士缺乏系統性的理財教育和后續培訓，加上普通老百姓的理財意識仍然薄弱，金融知識欠缺，成為理財行業發展的一個瓶頸，但更主要的問題仍表現在目前直接針對客戶的理財產品存在著實質性的不足。

1. 理財產品透明度不夠

從目前銀行推出的一些理財產品和銷售情況看，個人理財產品均由其總行統一開發、統一資金運作、統一風險控制、統一宣傳口徑，基層商業銀行只負責對產品進行營銷，并統一按照總行的宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示。每一產品推出后，雖然從上到下系統內對理財產品經辦人員進行了必要的業務培訓，客戶購買時也簽訂了相關的“協議書”，對產品內容固定（預期）收益率、風險提示均作了注明，但是，從實際運作情況來看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業銀行在進行這些業務，但是自己心中無底，由于這些產品本來就是摸不著、看不見的金融產品，它能否起到理財作用、客戶能否得益，誰也不知道，難免給客戶產生誤解，甚至抱怨；有些客戶在購買時滿懷信心，可結果連本錢也虧了，可銀行對此也無能為力，所以會產生負面影響。

2. 個人理財產品有同質化趨向

與成熟的金融市場相比，當前個人理財更多的是形似，還沒有達到神似，更多地是把現有的業務進行一個重新的組合，而沒有針對客戶的需要進行個性化設計。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化服務。因為人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，對理財的要求是不一樣的。同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔一點風險，有的人不愿意冒風險，所以根據客戶的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化服務，進行產品的創新，才是未來個人理財市場發展的一個真正方向。

三、面向兒童理財產品概述及其發展現狀

本文中論及的兒童理財產品并非僅僅是字面意義所示的以兒童為客戶的理財產品，而是廣義的與未成年人相關或其形式、內容特別針對未成年人及其家庭，對其具有特殊的吸引力，或其理財的附加內容有益于未成年人健康成長，從而使其投資除了獲得經濟收益還具有無形的教育意義的多樣化理財產品的統稱。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來的希望，在中國，因為獨生子女政策的特殊國情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養獨生子女成為許多家庭的中心任務，盡管兒童不創造財富也不掌握財富，但他（她）實際上影響家庭的資金流向，據文[5]數據表明，我國兒童消費已經占到庭總支出的

31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負，由于社會廣泛存在的拜金主義，嚴重影響孩子的消費習慣，因此，培養良好的理財習慣成為眾多家長共同愿望，這也是國家持續發展的迫切要求。

培養孩子的正確的理財意識，應從早、從小做起，例如，家長應從早指導孩子使用“壓歲錢”，使得孩子從小養成花錢習慣，決不能把舍得花錢作為表達愛的方式，助長不良理財習慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學習理財知識，樹立正確的理財觀念，對孩子成長和發展有深遠意義；哪里有需求哪里就有市場，圍繞培養孩子理財意識這一新生事物，許多金融機構，設計開放許多金融理財品種，例如，中國民生銀行推出“小鬼當家”銀行卡、中國工商銀行“雛鷹理財”賬戶、匯豐銀行“兒童賬戶”［7］等, 這些理財知識都值得家長們學習，如果家長能為孩子辦理一個兒童賬戶，就可以使孩子受到參與理財過程的實際教育。

四、開發面向兒童理財產品的理論基礎

1.兒童理財產品的開發符合商業銀行產品創新的基本原則

(1)“以客戶需求為核心”是商業銀行理財業務發展的出發點和立足點。

(2)“分層次、差別化”服務理念，是對優質服務理念的發展和提升。既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，推出不同的業務產品，擺脫過去銀行產品彼此效仿的創新模式，實現由同質化向差異化的轉變。

2.兒童理財產品的開發遵循商業銀行理財產品創新的發展方向

那里有需求，那里就有市場，根據我國獨生子女這一特殊的國情，決定了開發兒童理財產品具有廣闊的金融市場；在開發兒童理財產品時應循以下兩個方向開拓理財市場。

（1）如文[3,4]指出，在理財產品的創新開放方面，引導消費者的理財意識是十分必要和重要的，現在，面向兒童理財市場還需研究許多實際問題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標和偏好等等，所以，培養消費者理財意識穩定客戶關系是應遵循的一個原則。

（2）根據不同群體，開發多品種的兒童理財產品，也可采用基于客戶的金融資產總量分級細分策略，為客戶提供系列的理財服務自由選擇組合，并以此為基礎，開發具有競爭力的兒童金融產品品牌。

五、例證開發面向兒童理財產品的現實意義

面向不同的客戶對象，開發不同種類的理財產品，這是銀行現代經營的基本思路；在國外，針對不同的服務對象，銀行業務可區劃為社區銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來，在國內亦推出一些面向兒童的理財品種，如文[7]中所指出的，滿足特定層次客戶需求的兒童理財產品――儲蓄未來卡，這是北京銀行發行的一種借記卡，使用對象是18歲以下的兒童少年，具有儲蓄、消費、繳費等金融功能，該卡設本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶，但使用過程中不允許透支；在國內目前的兒童理財產品中，中國民生銀行2006年推出的“小鬼當家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財卡五彩斑斕、充滿童趣，它不僅卡面設計新穎，而且，為兒童提供專業理財服務，此卡，為孩子設有專門的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉換成活潑、生動的圖示畫面，使孩子在娛樂的同時不知不覺記錄下自己的收支賬目；他們現在是兒童，將來是商業銀行潛在客戶，孩子長大后會對從小就認知的品牌具有很高的忠誠度；現在通過兒童理財產品來引導市場，通過這些產品去發現客戶，可以為未來培育忠誠的客戶。

六、結論

綜上所述，基于市場需求的不斷擴大和商業銀行迎接更加激烈的競爭的挑戰的共同需要，我國商業銀行個人理財業務的創新勢在必行。面對創新路上出現的種種問題，開發新產品、開拓新市場、細分客戶群體必將成為未來的創新導向和發展趨勢。對現實國情的具體分析理財產品創新的理論要求和國內商業銀行兒童理財產品的當前發展狀態都顯示，兒童理財市場在中國具有廣闊的發展前景，大規模開發兒童理財產品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開發，一方面，我國商業銀行的市場競爭力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發展前景；另一方面，對從小培養孩子的理財意識，有計劃的消費和儲蓄、養成節約的生活習慣，繼而對未來的社會發展都具有重要的現實意義。

參考文獻

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[3]胡斌，胡艷君著.《我國商業銀行個人理財產品的現狀、特點及機遇》[J].《New Finance》2006年5月.

[4]何佳著.《國內銀行個人理財業務現狀》[J].《浙江金融》2006年6月期.

[5]李霞著.《兒童金融，方興未艾》,《中國金融家》2006年第6期.

[6]盧敏麗,張朋著.《子女教育基金市場開發潛力大》[J].《市場研究》2006年第4期.

[7]《娃娃理財》，《中國信用卡》生活版11-13頁.

第6篇：銀行目前發展現狀范文

【關鍵詞】農村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應 政策制定

一直以來，在促進我國經濟發展水平時始終將城鎮經濟的發展作為社會經濟建設工作的重點，一定程度上對農村經濟的發展沒有引起足夠重視，導致城鄉發展水平的差距逐漸拉大，城市與農村之間的貧富懸殊也越來越大，社會矛盾逐漸顯現，各種突發性事件也頻繁發生。據大量統計數據表明，我國貧困人口絕大部分集中分布在農村地區，近年來，雖然國家持續關注農村經濟發展，出臺了一系列惠農支農政策，在切實解決三農問題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時減緩了農村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農村依然會陷入貧困狀態，也就是說，政府的這些措施并沒有從根本上解決農村的貧困問題。通過多年來的實踐探索，我們認為發展農村金融是一條能夠有效減少農村貧困的重要途徑。農村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發展資金以及各項資源，因此，金融機構若能在有效規避自身風險的前提下給農村的一些貧困戶或農村脫貧項目注入資金，促進貧困戶或農村經濟組織自主發展能力，從而可縮短城市與農村發展水平的差距，推動我國農村扶貧減困工作的有效開展。

一、我國農村金融的發展現狀

農村金融體系是國家金融體系的重要組成部分，同時也是農民融資以及農村各項經濟活動開展的重要保障之一。目前，我國的農村金融體系主要由政策性銀行、國有商業銀行及地方性非銀行金融機構共同構成。雖然近幾年來，在農村設立網點的金融機構在逐年擴展，開發的金融產品在靠攏農村發展實際，但從整體情況來看，農村金融體系在我國整體的金融體系當中依然屬于薄弱的環節，還有很多問題有待解決。尤其是，部分農村金融機構顯現脫農化的發展傾向，造成了農村資金大量外流的現象，形成“抽血”效應，反而加劇了農村的貧困程度。就目前發展狀況而言，能夠為農民提供農民融資服務的只有農村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務范圍以及能力也都是相當有限的，并不能有效減少農村貧困問題。

總的來說，由于我國農村地區經濟基礎薄弱，金融資源甚為匱乏，農村金融機構的發展環境問題突出，導致許多商業銀行的金融服務功能發揮甚微，運行效率低下。高成本、高風險、低盈利的運營環境使得這些以效益性為基本經營原則的商業銀行開始有選擇性地在地域間提供金融服務且服務項目的種類也是相對有限的。我國各大型商業銀行金融機構，除農行之外在縣域范圍內的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點分布的支行。至于一些中小型的商業銀行，由于規模較小，所以在成立初期主要服務內容為城市金融業務，很少有在縣域設置網點，而且為數不多的網點也大多都是分布在東部地區的一些發達縣域，而那些發展水平嚴重落后的農村地區的金融發展則被邊緣化，貧困問題得不到有效解決，導致國家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國農村金融的整體發展現狀為：金融機構覆蓋率低、金融服務種類有限、金融機構之間缺乏競爭力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農村貧困，促進農村經濟自主增長能力的形成，縮小城鄉發展水平差距，我們有必要穩定當前的農村金融體系并引入新的金融資源以促進我國農村經濟的快速穩定發展。

二、農村貧困特征

據國家統計局數據顯示，2016年上半年，我國的人均可支配收入為11886元，在扣除價格因素之后，實際增長比為6.5%，與6.7%的經濟增速較為接近。具體地，從各常住地區數據來看，城鎮居民的人均可支配收入16957元，而農村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實際增長比來看，城鎮居民為5.8%，農村居民為6.7%，也就是說我國大部分農村地區的收入增幅都超過了城鎮居民，這也驗證了目前我國針對農村地區減貧工作所實施的相關政策的可行性。雖然農民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮居民，但城鄉之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農村地區依然貧困。從宏觀角度來看，目前限制著我國農村地區人口經濟收入增長的因素非常明顯，同時一些深層次的矛盾以及影響農民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國市場化經濟發展進程的不斷推進，市場效應在企業經濟增長中所發揮的作用也越來越明顯，進而對農村居民的收入也產生了一定程度影響。盡管近年來，國家已經開始重視農村經濟的發展狀況，相關政策的落實到位，也都有效促進了農村經濟的整體水平增長。隨著農民收入渠道的增多，工資收入在農民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現出下降的趨勢，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農民的工資收入平穩增長的話，想要實現農民的增收幅度持續跑贏城鎮居民收入增幅將非常困難。此外，農村低收入戶增收困難也是農村經濟貧困現狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶的人均工資性收入僅為3218元，轉移性人均收入則為2380元，除了絕對收入水平低之外，這部分低收入戶的收入增幅增長速度也十分緩慢。這主要是因為，農村低收入戶的家庭經濟來源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶的家庭資產幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經營的能力及守信度，生產要素的組成結構非常脆弱，很容易受到自然災害的影響。因此，仔細分析并探討農村金融對減少貧困的作用機制及影響效果，對于解決我國農村扶貧減困工作具有重要的現實意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學合理的農村經濟改革政策。

三、加強農村金融對減少貧困作用的有效具體措施

（一）構建多元化的農村金融發展模式，引導并支持其促進農村經濟的發展

政府在開展農村扶貧減困工作時，應改變傳統的工作思路，將工作重心轉移到農村金融的發展上來，構建多元化的發展模式。目前我國大部分農村地區的金融發展效率都較為低下，農村地區的金融市場基本上被農村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設并完善農村現有的金融體系，引入新鮮的血液，促進農村金融模式的多元化發展。首先，應始終堅持農業銀行、農業發展銀行以及農村合作信用社三大金融機構為主導，加快改革進程，對農村金融市場的發展方向進行重新定位，根據市場多樣化的發展方向靈活轉變金融機構的經營機制，提高其金融服務水平，進而增強農村金融機構的市場競爭力；其次，政府還應拓展農村郵政儲蓄銀行的現有業務，充分利用其網點分布的優勢，提高其小額貸款的范圍與額度，實現金融資源回歸農村，促進農村經濟的發展；最后，對于一些村鎮銀行、小貸公司等，政府在政策上應予以積極的引導與鼓勵，補充完善農村金融市場，加強農村自身的金融供給能力，從根本上促進農村經濟的增長。

（二）構建全面多層次的農村普惠金融體系

政府在建設金融體系時，應著力構建普惠金融體系，加大農村金融發展工作的創新力度與扶持力度。此外，針對目前農村資金大量流出的現狀，還應建立一種有效的資金回流機制。毋庸置疑的是，農村信用社一直扮演著農村地區普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎上，我們還需建立完善的農業保險體系，以完善農村金融市場的農業擔保和風險補償機制，充分發揮農村金融機構減少貧困、促進農村經濟全面發展的重要支持性作用。

四、結論

綜上所述，政府在開展農村扶貧減困工作時，應重點關注金融發展對減少貧困的“空間溢出效應”以及“門檻效應”。針對我國農村經濟發展困難的現狀，應加大農村金融的發展以合理引導并促進農村地區的經濟發展。為了充分發揮農村金融對減少農村貧困的作用，我們需要構建起多元化的農村金融發展模式，提升農村地區的金融服務水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農村弱勢群體的基本經濟利益，縮小城鄉發展差距，促進我國社會經濟的穩定可持續增長。

參考文獻

[1]李瑞晗.農村金融發展過程中存在的問題及對策研究[J].商. 2016（20）.

[2]黃曉東.農村金融市場供求理論對西部地區農業現代化的啟示[J].廣西農學報.2016（02）.

第7篇：銀行目前發展現狀范文

1.投資銀行的創新業務內容。

投資銀行業務創新最根本的原因是利潤最大化和規避風險目標的驅使。從國際范圍來看，目前投資銀行的業務活動已基本觸及到資本市場的所有領域。眾所周知，投資銀行傳統業務包括：證券發行與承銷業務和證券經紀與自營業務。與此同時，隨著經濟社會的快速發展和資本市場的活躍運作，投資銀行自身也在不斷地發展完善。其創新性業務包括：

1.1收購與兼并業務。

這一項業務是指投資銀行在企業收購與兼并開展的前期和中期過程中提供價值評價、形勢咨詢、方案策劃和協助融資等一系列服務的活動。

1.2資產管理業務。

這一業務通常是指投資銀行根據與客戶簽訂的資產管理協議，對于客戶所指定的財產進行經營運作提供理財指導，以達到為客戶控制風險，從而獲得更高投資收益的經濟行為。

1.3財務顧問業務。

財務顧問業務是指投資銀行憑借投資經驗、專業技術、等方面的優勢，接受客戶的委托，為客戶提供各類融資類、財務安排、資產重組方面的分析、咨詢、方案設計等業務。

1.4金融創新和資產證券化業務。

金融創新是投資銀行在業務經營領域的創新，用新的思維和技術開發新的工具，開拓新的模式，而后者是指經過投資銀行把某公司的一定資產作為擔保而進行的證券發行，是一種新型融資方式，是發展最迅速的金融創新之一。

1.5風險投資業務。

風險投資也稱創業投資，它是指投資具備相當發展潛力的創業企業，并為之提供專業化經營服務的一種權益性成本，這是當前發展勢頭很迅猛的一種業務。

2.投資銀行業務創新的具體表現。

在經濟全球化浪潮的推動下,創新成為了生產力發展最重要的動力源泉，企業想要獲得更高的收益必然離不開創新。投資銀行作為金融行業和資本市場中最具活躍最積極的機構，日益重視他們對于新興金融業務的開發和創新,并希望通過這樣的方在市場中獲得更高的競爭力，從而吸引更多的客戶創造更多的價值。在上個世紀的最后二十所年里，美國券商傳統業務量的比重直接下降33%左右，投入傳統業務的資本更是直接下降了39%，這樣的數據充分反應了上面所談到的趨勢。從整個世界投資銀行的發展看，其業務領域已經大大突破了其傳統業務范圍，一系列新的業務日益成為投資銀行的重要業務領域。以全球著名投資銀行高盛公司為例,它的業務包括投資銀行業務、交易與直接投資業務和資產管理與證券服務業務這三大板塊。在高盛的投資銀行業務中，承銷收入一直低于財務顧問收入。在市場發展積極向上的時候，創新類業務已經超過傳統業務達到了更高的市場占有狀況，而在市場行情不景氣的情況下，只有各類創新業務仍然不斷地在發展，不斷地創造著利潤，平衡了公司地整體盈虧狀況，甚至還能產生一定地超額利潤。可見，創新類業務逐漸成為投行的競爭核心，對于投資銀行的發展做出了巨大的貢獻。隨著創新業務的拓展,高盛的綜合年收益與日俱增，發展勢頭越來越強勁。在全世界中，另一個著名投行摩根斯坦利近年來發展的狀況同樣非常令人矚目。其在國內、國際業務的拓展、新科技和新思維的運用等許多方面都名列世界前茅。最值得一說的是摩根斯坦利在海外投資方面的杰出表現，通過對于涉及多個國家的一些投資企劃與方案都實施的非常好,并且取得了豐厚的回報。摩根斯坦利擁有多元化的收入來源,獲得最多收入的業務主要包括企業融資、并購咨詢及房地產金融服務、證券研究、資產管理等。隨著經濟全球化和金融服務的全球化，像這樣的大型投資銀行更是依靠不斷創新的多遠業務來獲得更強的市場競爭力。

二、法律環境對投資銀行業務發展和創新的影響

投資銀行之所以能夠在全球范圍內迅猛發展,與全球化浪潮密不可分、與優越的法律環境更是密不可分，而這一點尤其體現于美國。美國完善的金融法律制度早就美國投資銀行的輝煌發展，而中國當前還沒有實現金融立法的完善性，這也在一定程度上阻礙了中國投資銀行的發展和進步。美國投資銀行業，正如上面談到的高盛和摩根摩根斯坦利，他們的發展歷程并不長,但其速度之迅猛讓人大吃一驚也不得不佩服，尤其是最近的五十年，美國不斷發展龐大起來的投資銀行團體在全球范圍內擁有不可動搖的霸主地位,其實美國的立法在其中起到了非常重要的作用。關于資本市場管理、證券管理等種種立法不僅影響了投資銀行組織結構的改進和完善，而且直接促使和推動了投資銀行的業務創新，與此同時，法律和政策上的幫助和指導還使得每次陷入困境得投資銀行能夠成功脫危。上個世紀30年代，美國國會通過了《證券法》、《格拉斯斯蒂格爾法》、《證券交易法》等三部法律，對于信息披露這一內容進行了制度上得明確和強化,對于證券發行方式進行了改革和完善，這一些內容無疑都對投資銀行業務的發展充滿了歷史性意義。其中第二部的主要內容是建立了完備的投資銀行法律制度，通過造就了全新一資銀行群體實現了里程碑式的跨越。美國投資銀行業今天的輝煌離不開這一部法律。隨著時代的前進，金融業向國際化、創新化、全面化方向發展,金融監管體系不斷完善，20世紀末頒布的《金融服務現代化法案》實現了美國投資銀行的復合性，增強了美國投行的業務創新能力和綜合競爭力。不得不說，投資銀行發展和立法所創造的法律環境是一個相互體現和影響的過程，法律環境的建設對投資銀行的發展至關重要。

三、結語

第8篇：銀行目前發展現狀范文

關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究， 2000，(02).

第9篇：銀行目前發展現狀范文

關鍵詞：網上藥店；發展現狀；成因

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

文章編號：1672.3198（2013）04.0169.02

1網上藥店的概況

1.1網上藥店

網上藥店在電子商務高度發達的時代應運而生，是醫藥電子商務發展的產物。網上藥店（或稱虛擬藥店、電子藥店）是指企業依法建立的，能夠實現與個人消費者在互聯網上進行醫藥商品交易的電子虛擬銷售市場，是醫藥電子商務的一個分支，屬B2C交易模式，其主要功能是網上藥品零售和在線藥學服務。消費者可以24小時全天候享受購藥的方便。

1.2網上藥店發展歷史

網上藥店作為藥品流通新的發展方向，已成為藥品銷售的一種發展趨勢?！熬W上藥店”一詞最早起源于美國，哈佛商學院畢業生史密斯在1998年創建了全球首家網上藥店Drugstore，主營處方藥、OTC（非處方藥）和美容產品，在得到全球知名風險投資基金KPCB的融資后，迅速規模化發展。此后又涌現出Soma和PlanetRx，網上藥店迅速成為互聯網浪潮中的明星。

在國外，網上藥店已經被人們普遍接受。相關數據顯示，目前發達國家網上藥店的銷售額已經占藥店整體銷售額的近20%。在歐洲大部分國家，90%以上的藥劑師協會下屬藥店都開展網上藥品預訂服務。瑞士每銷售5種藥品，就有1種是通過網上售出的。美國網上藥店經過十幾年的發展，數量已經達到了l000多家，市場規模將近1700億美元，約占藥品零售市場30%的份額，其中最大的網上藥店CVS年銷售額更是超過150億美元。

2我國網上藥店發展現狀

我國網上藥店發展起步較晚。2005年9月25日，我國國家食品藥品監督管理局（SFDA）正式公布的《互聯網藥品交易服務審批暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》）有限制地認可了網上藥店的存在，為我國網上藥店的管制提供了政策依據。在我國，開辦網上藥店必須同時取得《互聯網藥品信息服務資格證書》和《互聯網藥品交易服務資格證書》，同時網上藥店經營內容暫時限制在處方藥以外的藥品或服務。

2005年12月29號，北京京衛元華醫藥科技有限公司率先通過審批和驗收，獲得《互聯網藥品交易服務資格證書》，開辦了中國第一家網上藥店——藥房網。截止2012年底，國家食品藥品監督管理局網站顯示我國獲得網上藥品交易資格證的企業已達到118家，其中可以向個人消費者提供藥品的企業共有68家。自2005年以來，我國每年新增網上藥店的數量呈現出逐年遞增的趨勢（如圖1，2011年和2012年新增數量中去除了資格證書到期后重新申請的網上藥店數量）。

目前，我國網上藥店的經營品種主要以OTC、保健品、醫療器械、護膚品和兩性用品等為主；支付方式主要采用貨到付款、網銀支付、銀行或郵局匯款等方式，而支付寶、財付通等第三方支付平臺因其方便快捷也越來越受到商家和消費者的青睞；配送方式主要為送貨上門，郵政包裹和第三方快遞公司送貨等；已開展網上售藥服務的網上藥店均配備了執業藥師提供在線咨詢服務。

相比實體藥店，網上藥店具有不少優點：（1）品種更全面，為消費者提供了更多選擇；（2）不受時間和地點的限制；（3）價格相對較為便宜，部分藥品便宜30%以上；（4）有利于保護消費者隱私；（5）提供送貨上門服務等。雖然網上藥店具有以上優勢，但是目前我國網上藥店的發展狀況和市場規模卻不盡如人意。多數網上藥店正在經歷虧損或處于虧損邊緣。據第三方公開數據顯示，2009年中國藥品零售市場規模約1500億元，其中網絡銷售僅7000萬元左右，只占零售市場銷售的0.046%。2011年整個醫藥零售市場約1800億，網上規模大約四、五億，占零售市場的0.2%左右。與此形成鮮明對比的是，目前發達國家網上藥店的銷售額已經占藥店整體銷售額的近20%，美國甚至達到了30%。

3我國網上藥店發展現狀的成因分析

3.1非法網上藥店帶來的沖擊

國家食品藥品監督管理局在其官方網站上開辟了“網上購藥安全警示”專欄，不定時違法網站信息。從公布的數據看，2011年公布了59家，2012年則公布了22家違法網站，但與數量龐大的非法網上藥店相比，這僅僅只是冰山一角。而非法網站在關閉后只要更換IP地址就可以重新開張，或者將服務器設在境外，以規避監管。

除了大量非法網上藥店網站，還有不少商家借助淘寶、拍拍等網絡購物平臺銷售假藥、劣藥甚至違禁藥品。由于大多數消費者缺乏專業知識，難以辨別網上藥店的真實性，導致上當受騙的事件屢屢發生，并將相關責任歸咎于整個網上藥店市場。非法網上藥店不僅降低了消費者對網上藥店的信任度，也損害了正規網上藥店的形象。非法網上藥店的存在已經成為影響網上藥店發展的一大阻礙。

3.2行業進入門檻較高

根據《暫行規定》，在我國開辦網上藥店必須同時取得《互聯網藥品信息服務資格證書》和《互聯網藥品交易服務資格證書》。《暫行規定》第九條還規定，向個人消費者提供互聯網藥品交易服務的企業應還當具備以下條件：（1）依法設立的藥品連鎖零售企業；（2）提供互聯網藥品交易服務的網站已獲得從事互聯網藥品信息服務的資格；（3）具有健全的網絡與交易安全保障措施以及完整的管理制度；（4）具有完整保存交易記錄的能力、設施和設備；（5）具備網上咨詢、網上查詢、生成定單、電子合同等基本交易服務功能；（6）對上網交易的品種有完整的管理制度與措施；（7）具有與上網交易的品種相適應的藥品配送系統；（8）具有執業藥師負責網上實時咨詢，并有保存完整咨詢內容的設施、設備及相關管理制度；（9）從事醫療器械交易服務，應當配備擁有醫療器械相關專業學歷、熟悉醫療器械相關法規的專職專業人員。

根據這一規定，要獲得網上藥店的資格，必須依托現有的藥品連鎖企業或者新成立一家藥品連鎖企業，單體藥店不具備申請資格。就這一點而言，網上藥店的準入門檻不但高于一般意義上的電子商務，而且比開辦一家實體藥店，甚至連鎖藥店的門檻還要高得多。即使網站正式投入運營，運維投入高，加上盈利周期長，又使得不少企業望而卻步。

3.3網站建設不完善

不少網上藥店在網站建設方面存在許多不完善和不規范之處。按規定，網上藥店不得銷售處方藥，但絕大多數網站都有處方藥信息。其次，網站雖然都提供執業藥師在線咨詢服務，但是不少客服專業知識不扎實，無法提供高質量服務；有的客服甚至為了自身利益或者其他目的，忽視安全、有效、經濟的用藥原則，一味推薦高價和高利潤的藥品，導致患者不能合理用藥。此外，不少網站的頁面設計不夠合理、藥品分類導航不清晰都導致消費者不能方便快捷的找到所需藥品；在展示頁面，存在藥品信息不全、文字描述不清晰等問題。最后，不少網站存在廣告過多、促銷過度的問題，這會導致藥品信息失真，影響消費者的正確判斷。

3.4配送體系不完善

根據《暫行規定》，向個人消費者提供互聯網藥品交易服務的企業，應當具備具有與上網交易的品種相適應的藥品配送系統。

目前，不少網上藥店在本企業連鎖實體藥店覆蓋區域內，采用自身物流系統送貨上門；在覆蓋區域以外，多數網上藥店采用郵政包裹、快遞公司等第三方物流配送方式。由于藥品體積小質量輕，非常受第三方物流的青睞。但是這些配送公司多數沒有拿到醫藥行業的GSP認證，并不符合相關管理規定。配送條件不達標，可能導致藥品在運輸過程中出現質量問題。

作為一種特殊商品，消費者對藥品的需求具有及時性的特點，所以運輸時間至關重要。但是目前藥品的同城配送一般需要1-2天，異地配送則需要2-3天甚至更長。而目前實體藥店遍布大街小巷，出門買藥顯然要比上網訂購快很多。此外，不少網上藥店不提供液體藥品配送服務，這就限制了消費者的選購范圍。

3.5無法與醫療保障體系對接

目前，消費者可以使用醫?？ㄔ卺t保指定實體藥店購買藥品，而網上藥店尚未與“醫療保險”、“新農合”等醫療保障體系對接，無法提供該項服務。這使得消費者無法享受到在實體藥店購藥的優惠，導致網上藥店流失了很大一部分客源。

就美國的網上藥店而言，CVS、Drugstore等網上藥店都是在與當地的社會保險進行有效整合之后，規模才得以迅速擴大。但是由于我國缺乏相關政策制度，加上行業自律性差，監管部門對網上藥店與醫保的對接存在顧慮。如果網上藥店與醫保系統無法有效對接，完成醫保報銷問題，就很難做強、做大，這會在很大程度制約網上藥店未來的發展。

3.6經營范圍受到限制

根據《暫行規定》，我國網上藥店經營內容暫時限制在處方藥以外的藥品或服務。所以，目前我國網上藥店主要經營OTC、保健品、護膚品、母嬰產品、醫療器械和兩性用品等商品。OTC只占到所有上市藥品品種的25%左右，這使得網上藥店失去了一大部分藥品市場，難以形成較大的藥品經營規模。

而在實際銷售額中，藥品銷售僅占網上藥店銷售額的兩成，非藥品類則占到了近80%的份額，這使得“藥店”稱號有點名不副實。造成這一怪相的主要原因是OTC具有毛利率和單價低的特點，而作為OTC的主力消費群體的老年消費者更習慣使用醫?？ㄔ谒幏抠徺I，因此網上藥店現在基本上以銷售保健品、醫療器械和母嬰產品等商品為主。

3.7價格優勢不明顯

消費者選擇網上藥店很大程度上是因為其具有價格優勢，但在實際中網上藥店往往跨區域銷售，涉及遠距離運輸，一旦加上6-20元甚至更高的運輸費用，藥品售價就失去了價格優勢。雖然各大網上藥店都有滿額免運費的優惠政策，但金額起點普遍較高，讓消費者難以接受，畢竟藥品不是快消品。

此外，雖然網上藥店的藥品價格低于實體藥店的藥品售價，但目前許多實體藥店都實行會員制度，消費者只消購物即可入會，享受折扣價、積分兌換等優惠。因此，與實體藥店的會員價格相比，網上購藥的價格優勢并不明顯。

4結語

綜上所述，我國網上藥店的市場發展潛力巨大，但目前的發展狀況卻不盡如人意。造成這一狀況的原因是：行業進入門檻較高，無法使用醫保，網站建設、物流體系不完善，價格優勢不明顯，經營范圍受限制，以及非法網上藥店的沖擊。

針對以上問題，從政策角度，需要國家全方位的支持，建立健全網上藥店相關法律法規，加強對企業的監管，調節和規范電子商務行為，同時應該積極推進網上藥店與醫保對接工作；從企業自身角度，在繼續完善自身網站和物流體系建設的基礎上，網上藥店更要進行模式創新，走出一條更適合自身發展的電子商務模式。

參考文獻

[1]國家食品藥品監督管理局.互聯網購藥安全警示公告[EB/OL].2013.1.11.http：///WS01/CL0441/.

[2]陳明，陳永法，邵蓉.我國網上藥店經營現狀分析及發展趨勢探討[J].中國執業藥師，2010，7（12）.