商業銀行發展困境精選(九篇)

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第1篇：商業銀行發展困境范文

【關鍵詞】商業銀行；個人理財；風險管理

由于現代社會的快速進步，越來越多的人開始熱衷于個人理財，企業理財業務和個人理財業務的快速發展，已成為商業銀行發展過程中新的利潤增長點，而且這也是各個部門之間進行競爭的主要方面。當然目前的中國商業銀行還存在很多問題，主要有：責任不到位，沒有細分個人理財服務市場，優勢并不明顯等。依據個人理財，對公司的運營狀況和潛在問題的發展進行了研究和分析，并提出了一些建設性的對策，為推動商業銀行個人理財人員的業務能力和個人理財業務的發展提供依據。

一、我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

1.商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業一直在遵守/ 280定律，銀行在爭奪大客戶的競爭策略中就是依據的/ 280定律。然而，由于市場利率化進程的持續深入，利差更加的不明朗，銀行的凈利息收入和貸款規模之間的正相關關系已經不明顯，也就是說規模大，獲取的利潤不高。銀行業務的開展主要是為了吸引高端客戶。對于高端客戶而言，他們財產的增值和保值的需求日益增加，簡單的存款業務已經無法滿足其需求。高端客戶更加注重銀行理財產品的品種，個性化，以及產品的質量，以確保他們的利益和收入。

2.理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

正如上面提到的，傳統的銀行業務使得銀行無法通過存貸差來獲取更多的利潤，所以銀行必須對盈利模式進行調整，努力發展中間業務，降低利息收入在主要業務中的比重。統計數據顯示，外資銀行所獲取的個人理財業務方面的收益占公司總收入的30%以上，個人理財業務成為許多大型商業銀行的主導產品，也是發達國家收益的重要來源。理財業務已成為商業銀行之間競爭的主要手段，而且也是銀行擴大業務來源的重要方面。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.我國商業銀行個人理財業務發展的市場環境還不成熟

毫無疑問，根據其他國家的經驗，我們可以知道金融產品和資本主義市場是緊密相連的。外資的商業銀行起源于金融市場的自由化，多是采用混合模式，涉及到的領域眾多，因此銀行的資本渠道是無處不在的。中國從1993年開始對金融業進行分開管理，分業監管，也就是說銀行，保險和證券業作為金融市場的三大部分，在各自的金融服務領域為客戶提供服務，相互隔離，相互之間無法進行充分的溝通。商業銀行只是作為一個促進者，并非直接參與其中。這使得客戶的資金的流動范圍非常小，就很難獲取價值的最大值。金融分業經營在很大程度上限制了中國商業銀行中個人金融服務業務的發展。

2.缺乏復合型金融人才及高素質的理財專家

商業銀行的個人理財業務涉及到非常廣泛的金融產品，且不限于投資分配，資金規劃和撥款申請，同時還能夠幫助客戶對稅務、房地產、收藏品，證券和其他投資進行處理，具有較強的技術性和知識密集的特點，成為一種新型的綜合性業務。因此財務人員綜合素質要高，而且還要求個人理財服務人員對于各種產品的功能有充分的了解，對于證券，房地產，保險，黃金以及股票的知識都要有充分的掌握，對于人際交往能力和組織能力的要求也是比較高的。如今，我國的人力資源培訓機構比較少，加之其他方面的原因，就導致了金融專業人才非常缺乏，無法很快的提高業務人員的素質，雖然始終堅持創新與發展的理念，由于難以獲取優秀的技術人才，也就在很大程度上限制了商業銀行個人理財業務的有效發展。

3.產品創新不足，缺乏有效的營銷手段

在發展中國家由于個人理財投資及基金管理業務的豐富多彩，就使得銀行和證券市場以及保險市場之間需要更加緊密的聯系。特別由于網絡技術和先進的電子技術的發展，銀行已成為客戶進行個人財務管理的重要幫手。雖然在中國商業銀行個人金融服務業務繁多，但是產品之間同質化現象嚴重，規模較小的銀行之間出現相互模仿的現象。從目前國內的情況來看，同等行業的金融產品之間差異很小，除了名稱有差異，自己的個性金融產品基本沒有，同時產品的市場定位也無法顯示產品的特性。市場價格的激烈競爭也顯示出了產品的同質化。個人理財對市場造成了嚴重的影響，而且不利于商業銀行的健康和可持續發展，因此商業銀行很難形成具有自己特色的個人理財產品，一旦操作不當就會對銀行的形象產生影響。所以在產品創新的同時要選取行之有效的營銷手段和方法。

4.理財產品品種少，差異化不足

根據我國目前的形式來看，國際金融市場擁有1000多個品種的理財產品，中國盡管有260多種品種，但是實際上可以直接使用的品牌卻非常少，個人理財產品明顯不足。對于個人客戶來說，人民幣金融產品主要包括股票交易，商業銀行理財計劃，債券交易和外匯基金，信托等產品。盡管各銀行推出了名目繁多的產品，其本質幾乎是相同的，金融產品的形式和服務也幾乎相同，無法滿足客戶的不同需求，而且也無法為客戶提供個性化的理財服務。

三、我國商業銀行個人理財產品發展策略

1.加強商業銀行的風險管理意識

商業銀行加強風險管理就必須對風險管理給與重視。銀行的風險管理水品需要提高，追求產品的多樣化，只有這樣才能具有強大的市場競爭優勢，在競爭激烈的全球金融市場脫穎而出。

2.商業銀行建立自己的金融品牌，追求多樣化，個性化的產品

銀行占據市場，提高客戶保留率和收入的關鍵就是產品對市場進行細分，商業銀行要在日益激烈的市場競爭中尋找目標消費群的需求特點，對產品結構進行調整，提高產品的特性。新產品要以客戶為中心，讓客戶得到的效益最大化。

3.對財務管理人員的專業培訓要加強，形成高端的金融管理團隊

各商業銀行的業務人員必須經過嚴格的選拔和培訓，全面的掌握銀行、投資市場的各種知識，運用各種營銷技巧，深入了解顧客心理，針對不同職業的消費者，不同客戶的消費習慣以及各種不同文化背景來為客戶提供合適的金融服務和金融產品。

4.真正建立以客戶為中心的理念，進行市場細分

客戶管理就是以個人理財業務的發展為目標，進行市場細分和市場定位。國內商業銀行一直以來對于客戶為中心的理念不夠重視，對于客戶的需求無法進行充分理解。所以，商業銀行對于客戶的研究要重視，針對不同類型客戶實施差異化的管理。創建客戶資料數據庫，與客戶加強聯系，以提高顧客的利益為目標，不斷提高客戶滿意度。真正做到以顧客為中心的服務理念的有效落實。

5.通過有效的監管促進商業銀行金融服務的發展

銀行監管機構能夠有效的促使商業銀行對個人金融服務的管理制度和內部控制制度進行完善，并按照中國銀監會的法令，依照風險為本的監管原則，加強對個人金融服務的監管。深入分析存在的各類風險，風險評估標準和控制措施要嚴格制定。促使商業銀行業務的健康規范發展。

總之，由于金融危機的影響，國外商業銀行也遇到了很多的問題，但我們仍然可以從他們的發展過程中學習經驗。個人金融產品創新的方向是正確的，因此我們不能因為他們存在的問題來否認這一點，他們的經驗是值得我們學習的，所以在學習國外先進銀行經驗的過程中也要吸取其存在的教訓，商業銀行從而創造具有個性的理財產品品牌。我認為，在金融業的共同努力下，中國的商業銀行個人理財業務將得到蓬勃的發展。

參考文獻：

[1]張利敏.淺析我國商業銀行個人理財業務[J].河北企業，2011年02期

[2]喻強.我國商業銀行個人理財業務發展探析[J].金融研究， 2012，（8）

第2篇：商業銀行發展困境范文

關鍵詞：經營困境 經營轉型

追求盈利是商業銀行生存和發展的前提條件，提高經營效益是商業銀行關注的焦點，當前我國商業銀行的經營環境正發生著深刻的變化，2008年美國的次貸危機引發的全球經濟危機導致實體經濟的下行壓力、利率市場化進程的推進，同業競爭的加劇、互聯網金融的出現以及隨著經濟的快速發展經濟主體金融服務需求的多樣化，我國商業銀行靠傳統的存貸款利差營業的日子已經不存在，銀行業經營環境也在不斷地惡化。在當前的經濟金融背景下，商業銀行能否抓住轉型的契機，不斷地改革創新，這將決定著商業銀行經營的穩定以及業績是否可以可持續的增長。

一、商業銀行的經營困境

我國部分商業銀行的不良貸款率數據顯示從2012年至2015年前三季度我國商業銀行的不良貸款率呈現出上升的趨勢，這意味著商業銀行的經營環境的惡化。據報道，海外研究機構懷疑，中國的銀行真實壞賬水平高于財報數據。華爾街見聞提及，穆迪曾在上月初分析了11家中國上市銀行上半年業績后指出，部分逾期至少90天的貸款并未被納入壞賬范疇，因此，中國銀行業的壞賬水平可能被低估。另外，彭博社文章援引法國巴黎銀行分析師Judy Zhang預計，在香港上市的中國大陸銀行壞賬率在9%左右?？梢?，當今商業銀行的不良貸款率迅速飆升，這無疑將增加商業銀行的運營成本，惡化經營環境。

商業銀行股改上市后，年均凈利潤增長率20%左右，2014年商業銀行凈利潤增長率下降至13.5%，年初預計2015年凈利潤增長率9%左右，根據前三季度數據預測，商業銀行凈利潤增長率遠低于年初預測水平，商業銀行的凈利潤增長率接近于零，這意味著商業銀行躺著掙錢的日子將一去不復返，在新的經濟環境下，我國銀行業應該抓住改革的契機，尋求新的出路，跟上改革的步伐，以謀求經營的穩定及業績的可持續增長。

二、商業銀行經營困境的原因

1、同業競爭日趨激烈

我國銀行業競爭日趨激烈其中一方面原因是我國銀行數量眾多，3家政策性銀行，5家大型股份制商業銀行，12家中小型股份制商業銀行，134家城市商業銀行，500多家農村商業銀行、農村合作銀行，181家外資銀行，1000多家農村信用社。眾多的銀行業金融機構同分一個市場競爭日趨加劇也是未來銀行業發展的必然趨勢，另一個方面是存款保險制度的建立以及民營銀行的成立，意味著國家不再行使為五大行兜底的職能，存款保險制度保護了中小銀行，為銀行間同業競爭提供了公平競爭的舞臺。

2、金融“脫媒”日趨嚴重

“金融脫媒”又稱“金融非中介化”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給資金的需求方和融資方，完成資金的體外循環。金融脫媒分流了銀行的存貸款，使得居民戶的金融資產從以儲蓄為主轉為以證券資產為主，企業客戶從銀行貸款獲取資金轉為直接從資本市場通過股票、債券進行融資，因為資本市場具有成本低效率高的特點。從銀行的角度來看，金融脫媒使得一些業績優良信用水平較高的企業直接從資本市場上融資，使得銀行企業客戶的資信水平下降，不良貸款率上升，直接導致貸款利息收入下降。

3、實體經濟走弱

2012年我國的GDP總量為534123.0億元，同比增長7.7%，2013年我國的GDP總量為588018.8億元，同比增長7.7%，2014年我國的GDP總量為 636138.7億元，同比增長7.4%，2015年一季度經濟增長7%，二季度7%，三季度6.9%，這也是近年來我國GDP增長率首次破七。當今，我國經濟處于結構轉型的重要階段，經濟有明顯的下行壓力，投資消費減少，這必然會影響商業銀行的存貸款業務，貸款下降，利息收入減少，商業銀行的經營面臨巨大的挑戰。

4、利率市場化改革壓縮存貸利差

我國自1996年以來正式啟動利率市場化進程，近年來利率市場化進程不斷推進，主要表現為擴大存款利率上浮區間、擴大貸款利率下浮區間和不對稱降息，2014年11月份以來央行更是多次不對稱降息，存貸款利差不斷縮小，這意味著商業銀行靠著傳統存貸款業務的利差獲取收益的日子已經不存在，在新的經濟環境下，商業銀行的經營將面臨重大挑戰。

5、互聯網金融的出現

隨著經濟的發展以及經濟主體金融服務需求的多樣化，傳統的商業銀行的業務模式以及服務已經不能滿足大眾的需要，互聯網金融的出現就迎合了這一趨勢，使得金融服務實現了移動化、脫媒化，突破了時間和空間的限制，極大順應了如今電商經濟下網購的熱潮。當然互聯網的出現由于其便利性以及高利率使得銀行的存款流失，存款是銀行主要的資金來源，大量存款的流失勢必會對銀行的流動性產生影響。

6、經濟主體的金融服務需求多樣化

隨著實體經濟的發展，收入水平的提高，經濟主體的金融服務的需求也在不斷的多樣化。一方面，經濟主體的投資習慣發生根本變化，銀行存款不再是體現經濟主體資產的唯一形式，股票、債券、基金、理財、信托、私募等金融產品成為人們投資的目標。另一方面，優質大型企業客戶更傾向于通過股權、債券、資產證券化等直接融資方式募集資金，商業銀行傳統的表內業務已經不能滿足經濟主體的需要。

三、商業銀行的經營轉型

1、提高服務的質量，建立以客戶為中心的經營理念

隨著銀行間同業競爭市場的加劇以及銀行同業間產品服務的同質化問題，使得銀行喪失了比較優勢和自己的核心競爭力，為了招攬更多的客戶，銀行應建立以客戶為中心的經營理念，提高服務的質量，如簡化辦理手續的流程、增加與客戶的交流、積極聽取客戶的建議等。

2、加快業務和產品創新，為客戶提供個性化或綜合化的金融服務方案

隨著利率市場化進程的推進，傳統的靠利差開門營業的日子一去不復返，商業銀行為了尋求新環境下的利潤增長點，必須加快業務和產品的創新，大力發展投資銀行業務，針對客戶的需求有目的的進行金融工具、金融產品、以及金融服務的創新，抓住機遇打造屬于自己的比較優勢，搶占市場和客戶。

3、改變傳統觀念，提高中間業務水平

隨著實體經濟的發展，經濟主體對金融服務以及理財的需求也越來越多樣化，人們已不滿足于傳統的銀行存貸款業務。為了提高商業銀行的營業收入，拓寬收入的來源，商業銀行可以開展私人銀行、財富管理業務等。根據客戶的需要以及風險承受能力為客戶量身打造屬于自己的理財產品。

4、加強風險管理

在全球經濟下行的背景下，我國經濟也處于結構轉型的重要時期，經濟下行趨勢明顯，商業銀行的信貸的風險水平就會加大，不良貸款率就會提高，商業銀行應該加強風險的管理，如在授信業務的過程中，加強貸款前的調查、貸款中的審查、貸款后的檢查。

5、大力發展互聯網金融

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應大力開展網上銀行、手機銀行等業務，順應互聯網的發展趨勢而開發新產品滿足大眾的需要。

6、中小企業

據統計我國中小企業已超過800萬家，占全國企業總數的90%以上，在工業總產值和實現利稅的比重分別為60%和40%，課件中小企業在我國經濟中的重要地位，中小企業也將成為銀行未來主要的客戶群，因此商業銀行應加大對中小企業的授信額度和服務范圍對提高自己的市場份額以及議價能力具有重要作用。

參考文獻：

第3篇：商業銀行發展困境范文

[關鍵詞] 零售銀行零售業務轉型

一、什么是零售銀行

零售銀行是相對于傳統的批發銀行而言的、是以消費信貸、銀行卡業務、網絡銀行及個人理財業務為代表的、向消費者和中小企業提供的金融服務的銀行或金融機構。

零售銀行起源于600年前，20世紀90年代以來得到了迅猛發展。當前，在國外商業銀行業務的收入來源中，零售銀行業務的比重通常都在50%以上。與傳統的公司業務相比，零售銀行所占用的資本金少、業務規模龐大、單筆業務金額有限、創新空間廣闊，能夠更好地分散風險。因此，在商業銀行的經營戰略轉型過程中，零售銀行業務日益為現代商業銀行所重視，成為最具活力和發展潛力的領域之一。

二、我國商業銀行零售業務的發展現狀

長期以來，我國商業銀行一直偏重于批發業務，零售業務的發展狀況并不理想。一直以來，批發業務在商業銀行的經營中占據了絕對主導地位，零售業務所占的比例甚至不到20%。

2004年，招行行長馬蔚華提出要打造“零售銀行”，并在上海成立了第一個信用卡中心，相繼地，民生、浦發也都在上海成立信用卡中心，并逐漸實行成本獨立核算的內部事業部制。2005年11月，中信實業銀行正式并更名為中信銀行，去掉了“實業”二字，表明了向零售業進軍的決心。與此同時，工、農、中建四大國有商業銀行也都進行了經營戰略的調整，掀開了向零售銀行轉型的序幕。

三、我國商業銀行選擇向零售銀行轉型原因分析

1.發展零售業務是現階段我國商業銀行的必然選擇

(1)銀行業的發展受監管部門和巴塞爾協議Ⅱ的約束。2004年3月1日，銀監會《商業銀行資本充足率管理辦法》：到2007年1月1日，各商業銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不低于4%。一方面，銀行的發展要受到這個剛性標準的約束，銀行要擴大經營規模，就需要增加更多的準備金成本。另一方面，銀行若要持續而穩定的發展，資本充足率是其生命線。這時，零售業務的準備金要求比批發業務少的優勢就開始顯現出來。

(2)利率市場化將打破了長期壟斷的資金價格。隨著利率市場化的推進，長期壟斷的資金價格將被打破，在目前利息收入作為銀行主要收入來源的情況下，這無疑會影響銀行的存貸款利差收入。當前，我國金融企業流動性普遍過剩，截至2006年3月末，我國金融機構的存差總額為9.7萬億元，是2000年底是4倍多；貸款與存款的比例也從2000年底的80%下降到目前的54%。流動性資金的過剩導致銀行間的競爭加劇。一旦利率完全市場化，商業銀行勢必進行削價競爭，這會導致利差的進一步收窄和上存資金利率下調。

(3)金融機構競爭激烈，金融脫媒趨勢加強。商業銀行發展到今天，國內銀行業之間的競爭已經到了白熱化的階段，傳統的批發業務市場經過這么多年的發展已經趨于成熟和飽和。而與此同時，銀行與非銀行機構之間，直接金融與間接金融之間的競爭也已硝煙彌漫，金融脫媒現象日益增多，具體表現為：一是直接融資大幅增加。二是大型企業集團財務公司的迅速崛起。三是短期融資券的發行。2005年短期融資券的發行規模超過1400億元，而2006年的整體規模預計將超過3000億元。由于短期融資券的成本遠遠低于銀行貸款利率，大量優質企業的流動資金貸款被替代掉，對銀行貸款的穩定性和收益率造成直接沖擊。這樣，銀行的長短期貸款產品在資本市場和貨幣市場均出現了代替產品，銀行整體經營環境更加嚴峻。

(4)迎接外資銀行挑戰的需要。2006年12月11日，金融業將全面對外開放。外資銀行不僅擁有先進的技術、高效的服務以及豐富的經驗，而且外資銀行不受國內金融機構“分業經營”的約束。這也就使得外資銀行將在我國享受“超國民待遇”。而與此同時，國內銀行還受“分業經營”機制的束縛。為了扭轉業務競爭上的劣勢地位，于是國內銀行紛紛主動出擊，拓展零售業務。

2.在我國發展零售銀行業務有了現實的可能

隨著中國經濟持續快速增長，中國居民的消費也因此同步增長，這就為在中國發展零售業務提供了廣闊的市場。據國家統計局數據顯示，我國已經進入中產階層形成的重要時期，預計到2010年，中國將有25%的城市家庭、1.7億人口步入中產階層，這些將是零售銀行業務的主要客戶。同時，金融消費主體的日益擴大為銀行零售業務發展奠定了良好的基礎，使得我國零售銀行業務的發展有了現實的可能。

第4篇：商業銀行發展困境范文

關鍵詞：商業銀行；傳統管理觀；辯證管理觀

1商業銀行辯證管理觀探析

1.1發掘“辯證”一詞的含意

按《現代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關系、辯證的統一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：

首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程?？梢?，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。

其次，“辯證”是直接與辯證法相聯系的?！稗q證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯系和發展變化規律的哲學學說。辯證法在發展演變過程中先后出現了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質世界的發展規律和認識發展規律的正確反映。

1.2透視辯證管理觀

當前學術界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少?？傮w來說，關于辯證管理現有的論述主要可概括為三類觀點：

第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩定”之間的關系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。

第二類觀點是從中國傳統中醫學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫人醫國”，“其道一也”。按傳統中醫學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據中醫學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷?！笆┲巍被颉罢撝巍?，即根據辨證的結果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當的治療方法?？梢?，辨證施治在診斷和治療上體現了原則性和靈活性相結合的特點，也在一定程度上再現了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。

第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術關系）和特殊性（社會關系）及其對立統一關系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發現這種觀點有兩點不足需要指證。

首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質本性的，而辯證法是研究世界的聯系、運動、變化、發展的一般規律的，這兩部分結合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結合方式可以形成側重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯系、運動和變化、發展條件下研究世界的客觀物質本性，后者在堅持世界客觀物質本性基礎上研究客觀物質世界的普遍聯系和運動、變化、發展的規律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯系、運動、變化與發展的規律以實現既定目標，而不是在普遍聯系、運動、變化和發展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現象，具有相當的復雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現象把握本質，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規律及相關范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。

其次，該觀點僅僅是對創建辯證管理學的一種理論構想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。

商業銀行欲在激烈的競爭中生存發展，首先要改變原有觀念，并樹立商業銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產力相聯系的自然技術屬性方面的規律、與生產關系相聯系的社會屬性方面的規律，以及管理與上述兩大規律之間的辯證規律，從管理二重性的辯證關系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現。

2商業銀行傳統管理因缺乏辯證管理的優勢而陷入雙重困境

客觀地說，無論是對一般企業進行管理，還是對商業銀行進行管理，都具有對生產力進行管理和對生產關系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術屬性進行管理的同時，兼顧對社會關系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或實踐方面很容易陷入這樣或那樣的困境。

2.1商業銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境

隨著商業銀行的不斷發展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發生變化，從而引起商業銀行的管理思想與管理理論也隨之發生變革和更新。在此過程中，商業銀行管理雖然經歷了以商業貸款理論、資產轉換理論和預期收入理論等為代表的資產管理理論、20世紀60-70年代出現并占統治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現并延續至今的資產負債綜合管理（以下簡稱為資產負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導致資金池法、線性規劃法和財務規劃模型等以資產或負債為內容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業銀行管理理論的困境之一。

商業銀行管理理論的另一個困境就是，現行的諸多商業銀行（經營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經營運作中技術性聯系很強的業務人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業銀行（經營）管理教科書中常見的情形就是，把資產管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節講述；還有就是把商業銀行貸款管理和企業信貸風險管理也分別分成不同章節進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業信貸風險管理之間密切相關以外，商業銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關系都是密不可分的。我們需要用普遍聯系和變化、發展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的2.2商業銀行管理實踐方面的困境

從管理二重性角度來看，如果說現在的一般企業管理由于在自然技術屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯系在一起的科學管理理論指導而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業銀行不僅缺乏像一般企業管理中人際關系學說和行為科學那樣專門研究人與人際關系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關系的科學理論的指導，在此情況下，經濟中出現以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發出“不斷下降的競爭力和沉重的監管負擔，正在將商業銀行推向死亡”的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。

與西方發達國家的商業銀行資產負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學者所言：“我國銀行的內部管理基本上還處于資產管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產負債管理階段?！本唧w說來，我國商業銀行管理實踐中的困境主要體現為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現管理二重性辯證關系的科學管理與缺乏這種科學管理理論指導之間的矛盾，實行全面資產負債管理與某些銀行職員因素質差而讀不懂資產負債表之間的矛盾，實行全面資產負債管理與商業銀行資產管理部門和負債管理部門內部各自為政的矛盾，實行全面資產負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。

3商業銀行實行辯證管理的基本思路和原則

商業銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業務及相關管理踐行辯證管理觀。在此過程中應遵循如下思路和原則：

3.1商業銀行應該從其自身形成和發展的歷史過程中把握自己的生存規律及將來的發展趨向

構成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產力和生產關系、經濟基礎和上層建筑、社會存在和社會意識構成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內的運籌性因素。作為一種社會組織，商業銀行應該用普遍聯系和變化、發展的辯證眼光，在人類社會基本要素構架下，在商業銀行與其他人群共同體和社會組織共同發展的歷史長河中，考察商業銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調動、處置、分工、匹配等手段來發揮運籌性因素的作用，從而由商業銀行發展的歷史軌跡中概括、總結并發現規律，以便為自身的發展提供規律性指導。

3.2建立商業銀行辯證管理的雙中心制

客觀經濟活動過程的辯證二重性決定了商業銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術關系和人與人際間的社會關系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關系，才能確定科學的領導方式和領導行為，才能做好管理工作。

3.3商業銀行應在不同環境下確定自己的行為準則和行為模型

無論在確定性還是不確定性條件下，商業銀行應該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關系，在此基礎上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業銀行生存和發展的現狀和前景。

3.4在綜合權衡各個管理主體不同管理特征的基礎上合理確定商業銀行的最佳管理策略

商業銀行負債經營和經營對象的特殊性決定了商業銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業銀行給生產性企業發放的貸款，既是商業銀行的管理客體，又是作為借款人的生產性企業的管理客體，同時還成為銀行監管、證券監管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復雜性。這也正是我們研究和倡導商業銀行進行辯證管理的主要原因之一。

（1）按銀行業務關聯度或重要性不同，把銀行業務分為不同的業務群，研究同一業務群內部和不同業務群之間的辯證關系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業務群管理與銀行內部組織結構管理結合起來，對重點業務群的管理交由相關部門進行專項管理。比如，可以把商業銀行市場營銷與金融創新業務合并成為一個業務群，并建立金融產品創新推廣部專門負責這一業務群對老產品的改良和新產品的創造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業務的辯證管理。

（2）處理好以工作對象的銀行業務績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關系，在此基礎上建立良好的激勵與約束機制，充分發揮人的主觀能動性與積極性。

參考文獻

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［2］張金鰲.二十一世紀商業銀行資產負債管理［M］.中國金融出版社，2002.

［3］陳功偉.試論辯證管理［J］.廣東青年干部學院學報，2005，（3）.

第5篇：商業銀行發展困境范文

2011年7月4日，微型企業的官方定義首次提出，這體現了微型企業的發展對我國經濟的發展有重大意義。重慶市作為西部經濟發展的典范，實現微企的持續發展顯得尤為重要。重慶市政府根據重慶的具體狀況，實施了一系列優惠政策，為微型企業提供了大量資金，試圖解決微型企業融資難的現狀。然而，微型企業的融資渠道仍然單一，銀行等金融機構與微型企業之間尚未建立良好的合作機制。因此，對重慶市微型企業的融資困境進行分析并提出對策具有重要的現實價值。

目前理論界還沒有得出較為一致的促進微型企業發展的對策，本文旨在前人分析的基礎上，進一步對重慶市微型企業的融資困境進行分析，得出關于構建和完善重慶市微型企業發展政策的建議。

一、微型企業的融資困境

第一，微型企業。

微型企業是從業人員少、營業收入和資產總額低的企業。微型企業一般沒有正式的組織方式，缺乏正式的融資渠道，其員工以家庭成員為主，沒有正式的會計制度。但是，微型企業對國民經濟的重要性卻不容忽視，微型企業的作用有提高社會就業率，為貧困家庭提供經濟來源，提高勞動力的整體素質等。

第二，重慶市微型企業現有的融資模式

正規金融機構融資模式。近幾年，重慶市實施了各類政策以扶持微型企業。微型企業面臨的主要問題是融資困境。目前，重慶市的微型企業已達數萬。其通過向銀行或小額信貸公司融資，但其融資渠道主要為商業銀行的債務性融資，即向銀行貸款。

非正規融資模式。微型企業因其自身特點，也傾向于向非正規的民間金融借貸。這主要包括以下兩種渠道：其一、向私人或向企業借貸；其二、向合會等民間非正規金融組織借貸。

第三，微型企業的理想融資模式。

商業銀行：商業銀行與微型企業建立良好的信用服務與反饋機制，建立微型企業的信用評價體系，降低貸款的信用風險。同時，為微型企業提供更多的金融創新產品。雙方積極謀求建立雙贏的合作關系。

小額信貸公司：小額信貸公司應認識到微型企業這一客戶群體的發展前景，努力成為微型企業的主要融資渠道。小額信貸公司可以聯合為微企提供信貸資金，建立長期的互惠機制。

微型企業方面：通過不斷完善自身的管理制度，增強盈利能力，提高市場競爭力，走出融資困境，以實現自身可持續發展，成為中國特色社會主義市場經濟發展中的重要力量。

三、重慶市微型企業融資困境原因分析

第一，政策實施有效性受阻。重慶市各級政府組織聯合出臺了各類扶持微型企業的政策以促進微型企業的發展。但是，政策在具體實施過程中，由于一系列因素，致使政策的準確下放和有效進行面臨著很大的不確定性。

第二，微型企業特點。微型企業天然面臨著市場巨大的挑戰與風險。其規模小、沒有完善的財務信息披露制度、盈利能力較弱、市場淘汰率高，也尚未建立起良好的征信體系。這些特征都會導致其融資困難，是其健康發展的主要障礙。

第三，正規金融機構的參與性低。微型企業主要的融資途徑是商業銀行，但是面臨著銀行開戶、貸款困難的兩大問題。商業銀行因微企的特點及微企信貸利率較低，則給微型企業設置了高門檻。此外，微企人員的素質的差異性大，銀行為降低貸款風險，使得銀行出現“懼貸”與“惜貸”行為。

第四，非正規融資渠道成本高。民間信貸的利息成本很高，對于本身就缺乏資金營運的微型企業無疑雪上加霜。此外，民間信貸資金的不穩定性和來源的非合法性也不利于微型企業的持續發展。

四、結論及對策

第一，發揮政府的引導與監督作用。當前實施的微企政策的有效性存在問題，政府應當發揮其職能，監督政策的具體實施，建立反饋機制。同時，政府要為微型企業提供更多的市場信息，引導微型企業的發展，制定符合重慶微企特點的政策。

第二，實現微企融資渠道多元化。重慶市推行“1+3”微型企業融資模式促進了微企融資渠道的多元化，這使微企資金來源更穩定，為解決融資困境提出了一個解決方案。當然，我們還需對此模式進行完善，在其基礎上繼續創新。

第三，形成面向微企的中介服務。日本在發展微企過程中，重視面向微企的中介服務。由政府、金融機構、基金組織和其他社會中介機構形成的企業服務網絡對微企的發展貢獻極大。微型企業能從中獲得相關的經營診斷、人才培育和信息提供等服務，這一點值得我們借鑒。

第6篇：商業銀行發展困境范文

關鍵詞：商業銀行;小微企業;信貸業務;發展策略

一、引言

在社會經濟快速發展的當下，小微企業正如雨后春筍班，其數量越來越多，而在小微企業發展過程中，融資難是其發展的困境，應急迫切需要銀行的支持。對于商業銀行而言，小微企業是一個有著巨大潛力的客戶，它能為商業銀行帶來更多的利益收入。在現代社會里，商業銀行開始認識到小微企業的巨大潛力，紛紛發展小微企業業務，但是在發展在那小微企業業務，由于小微企業的經營風險比較大，使得商業心銀行面臨著一定的風險，因此在發展小微信貸業務的過程中必須全面分析，積極做好風險防范工作。

二、商業銀行發展小微企業信貸業務的意義

小微企業作為市場主體之一，伴隨著社會經濟的發展，小微企業數量也隨之增加。小微企業的發展對金融服務的需求也越來越強烈，同時政府也出臺了許多政策來推動小微企業發展，由此可見，小微企業有著良好地發展市場前景。對于商業銀行而言，發展小微企業信貸業務有著重大意義。首先，小微企業可以作為商業銀行的潛在客戶，發展小微企業信貸業務可以拓寬企業的客戶群，從而自身帶來更多的利益收入；其次，發展小微企業信貸業務有利于商業銀行履行社會職責。對于小微企業而言，融資難是其發展的困境，由于小微企業缺乏發展資金，就會使得小微企業數量逐漸下降，越來越多的人會失業，從而增加國家負擔。而商業銀行發展小微企業信貸業務可以更好地解決小微企業融資難問題，為企業發展提供資金扶持，從而實現商業銀行的社會責任。另外，發展小微企業信貸業務也能更好地優化銀行自身結構，通過開展小微信貸業務，可以提高商業銀行的經營能力，從而全面提升尚特銀行的盈利能力[1]。

三、商業銀行小微企業信貸業務發展策略

（一）轉變經營觀念

相比一些大型企業、國有企業、外資企業而言，小微企業無論是從資金還是技術方面都處于一定的弱勢地位，也正是因為小微企業的這種弱勢地位使得許多商業銀行不重視小微企業信貸業務，銀行自身的業務重點主要偏向于那些實力雄厚的大企業。而商業銀行要想發展小微企業信貸業務，就必須積極轉變觀念，要明確小微企業市場定位，致力于小微企業提供金融服務，如臺州銀行開展的“小本貸款”，該銀行始終堅持“小微企業的伙伴銀行”的市場定位，為小微企業提供了更好的金融服務，也正是因為銀行的這種經營理念，使得小微企業客戶成為了該銀行的業務主體，為銀行自身帶來了好的利益[2]。

（二）加大創新

隨著小微企業數量的增加，越來越多的商業銀行要認識到小微企業的潛在價值，紛紛開展小微企業信貸業務。在現代社會里，小微企業信貸金融服務的對象多樣化，對于商業銀行而言，其要想開展小微企業信貸業務，就必須加大創新，為小微企業提供全面的金融服務，從而增強小微企業對本銀行的黏度。首先，要加大金融產品的創新，要根據小微企業的需求，研發符合小微企業需求的特色產品，滿足小微企業小、頻、急的貸款需求；其次，要加大金融服務的創新，要拓寬融資渠道，努力滿足小微企業各個方面的金融服務需求，要善于利用網絡來拓展小微企業信貸業務，從而帶給小微企業更好的服務。另外，要創新小微企業信貸業務流程。小微企業信貸有著小、頻、急的特點，為了更好地滿足小微企業的需求，商業銀行就必須優化信貸業務流程，從而滿足小微企業信貸的需要[3]。

（三）加強小微企業信貸業務專業人才的培養

在小微企業信貸業務發展過程中，專業的信貸業務人才至關重要，商業銀行要想發展小微企業信貸業務，就必須重視小微企業信貸業務專業人才的培養。首先，要細分小微信貸業務，設計不同的職能部門，從而內部人員中或者對外招引專業的人員進行任職；其次，要強化業務人員能力的培訓，提高業務人員對小微企業信貸業務專業知識的學習與了解，強化職業教育和服務意識的培養，從而為小微企業信貸業務的發展培養一直業務能力強、綜合素質高的隊伍[4]。

（四）強化風險管理

商業銀行在發展小微企業信貸業務的過程中，由于小微企業經營面臨著一定的風險，使得商業銀行需要承擔一定的風險。因此在發展小微企業信貸業務的過程中，商業銀行必須積極都做好風險管理工作，要將小微企業信貸業務風險納入到日常管理工作中去，全面提高風險管理能力，要積極做好風險評估工作，從而降低信貸風險[5]。

四、結語

對于商業銀行而言，小微企業是一直具有重大潛力的客戶，商業銀行應當積極發展小微企業信貸業務。發展小微信貸業務可以拓寬銀行的客戶群，為銀行自身帶來好的利益。同時，發展小微信貸業務有利于商業銀行社會責任的實現。但是對于小微企業而言，它自身經營風險較大，使得商業銀行對其開展的信貸業務面臨著一定的風險，因此，商業銀行要想更好地發展小微企業信貸業務，就必須結合小微企業信貸的特點來開展小微企業信貸業務，要加大金融創新，要積極做好風險管理工作，為從而帶給小微企業更好的金融服務，推動銀行自身更好發展。

作者:肖毅 單位:中國建設銀行股份有限公司天津市分行

參考文獻：

[1]韓炳旭.論商業銀行小微企業信貸業務發展與風險防范[J].商，2013，14:187.

[2]李靜怡.商業銀行小微企業金融業務發展探析[J].浙江金融，2013，10:34-36.

[3]楊志新.大中型商業銀行如何走出支持小微企業協調發展的信貸業務瓶頸[J].時代金融，2014，05:109-110+112.

第7篇：商業銀行發展困境范文

近年來，各級政府加大了對小微企業的支持力度，我國小微企業的融資環境有了很大的好轉，商業銀行增加了對小微企業的支持力度。小微企業的數量和融資數額有了大幅度的提高。但是小微企業的融資問題依然存在，我國小微企業目前每年仍有近7000 億元的資金缺口，小微企業的發展仍顯得困難重重，政府應采取相應的措施，促進商業銀行對小微企業的貸款積極性，加大商業銀行對小微企業的資金支持力度，緩解小微企業的融資問題。投資、融資租賃、典當融資和商業信用融資出于種種原因無法廣泛為小微企業所應用。商業銀行貸款和民間借貸在小微企業融資過程中應用的最多。比較商業銀行融資和民間信貸，我們可以發現，商業銀行具有現金流穩定、貸款利率低、渠道正規等優點，而民間信貸的利率則相對比較高、現金流也不穩定，這使得商業銀行貸款成為了小微企業融資的最主要融資渠道。

二、我國小微企業融資困境分析

（一）融資成本較高

小微企業的風險溢價通常相對較高；小微企業在貸款時，銀行也要耗費同樣的人力和物力，但是小微企業通常每筆的貸款數額比較少，銀行相當于承擔了較高的管理成本；銀行在受理小微企業的抵押貸款時通常要求小微企業進行抵押擔保，這又需要小微企業繳納擔保費用，評估費用等，增加了小微企業的融資成本。

（二）融資渠道狹窄

目前，我國小微企業融資的渠道比較狹窄，主要以內部融資和銀行貸款為主。越是處于初創期的小微企業，規模越小的企業，內部融資占比就越高，內部融資成為了小微企業融資的主要途徑。在外部融資中，直接融資所占比重較小。同時，在間接融資中，又以銀行貸款為主要融資方式，而銀行對于小微企業又普遍存在惜貸行為，小微企業獲得的銀行貸款十分有限。

（三）信貸支持不足

小微企業普遍規模較小，原始資本積累不充足，隨著企業的發展壯大，對外部融資有著較高的需求。但由于小微企業通常抵抗風險能力弱，盈利水平低，缺少抵押擔保產品，資信水平低等原因，銀行存在著明顯的“惜貸”行為，信貸支持不足。

（四）金融體系因素

商業銀行對解決小企業融資問題的戰略意義認識尚不充分，商業銀行對大企業“過度”偏愛，忽視金融脫媒趨勢。商業銀行在體制上存在缺陷，我國商業銀行多為“自上而下”的創新機制，分支機構缺乏解決小企業融資問題的主動創新意識。

三、幫助我國小微企業走出融資困境的對策

（一）小微企業自身應做得努力

（1）提高企業信用，建立和諧銀企關系。小微企業在生產經營過程中要形成信用觀念，遵紀守法、誠實守信，按時還貸，樹立良好的企業形象，提高企業信用等級。同時，也要與銀行等金融機構建立良好的合作關系，向銀行提供真實、準確的信息，并?⒆式鶚褂們榭黽笆蓖ūㄒ?行，以實際行動取信銀行。

（2）小微企業聯保同貸，共擔風險。一個企業難以提供足夠的信用，多家企業聯合起來組成信用共同體，共同承擔信貸風險，便可以有足夠的信用從商業銀行等金融機構獲得大量貸款?，F在很多銀行都積極支持這種信用共同體融資模式。

（3）促進企業技術創新，提高市場競爭力。小微企業大部分都集中于競爭激烈的傳統行業，小微企業為了求得生存和發展，保持市場競爭優勢，更要通過技術創新來提高企業核心競爭力。

（二）小微企業融資宏觀環境――政策保障

法律法規保護小微企業。財政補貼和政府采購，財政補貼方面，政府為小微企業提供的財政支持種類繁多，包括貸款、投資補貼、貼息和擔保等。結構性減稅，對規模不大的小微企業來說，復雜的稅種和高稅率是致命發展障礙同時也加大了稅務部門的征收成本。所以應該盡可能的將稅種合并或取消，使得盡可能多的小微企業享受到簡易的征稅模式，實現真正的結構性減稅。另外，種類繁多的行政收費對利潤微薄的小微企業是一種盤剝，應該減少行政收費來為小微企業減負。

（三）金融體系方面的改變

缺乏統一、完整的信息系統是我國小微企業發展過程中存在的問題之一，必須盡快建立和完善征信系統。深化商業銀行信貸制度改革，創新信貸產品，完善客戶經理制度。小微企業與商業銀行之間是通過客戶經理進行連接的，因而完善客戶經理制度對于小微企業和商業銀行具有重要意義，能夠促進貸款的成功率。

（四）基于互聯網金融的創新型融資模式

第8篇：商業銀行發展困境范文

來自某銀行的內部人士透露，目前多家銀行針對小微企業的不良率都在增加，預計不良率達到7%，而銀監會曾給出的上線是5%。針對小微企業發放的貸款，從2013年下半年到目前為止，近一年時間不良率只升不降，這對銀行是一個嚴峻的挑戰。

小微企業經營困境凸顯

在政府、企業、銀行三股力量的推動下，支持小微企業融資上升到了前所未有的高度。當然，從經濟貢獻度來看，小微企業的重要性不言而喻。

2014年3月，國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》中指出，我國中小企業創造的最終產品和服務價值相當于GDP的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發。

盡管占經濟比重持續上升，但小微企業貸款難的問題卻是由來已久。因此，政府在推動小微企業融資上可謂不遺余力，比如要求商業銀行針對小微企業信貸增速不低于貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平；監管部門要求商業銀行對小微企業不良率的容忍度要提高。

但是由于市場環境的變化，小微企業經營困境凸顯。數據顯示，2014年上半年，繼大量P2P平臺被曝“跑路”后，由此引發的連帶效應是擔保公司“失聯”，從而引發擔保信任危機爆發。

銀行處于兩難困境

銀行業內資深人士分析，從擔保公司危機到P2P“跑路”，背后折射的是小微企業生存之困。但政策卻一再釋放出對小微企業的利好，要求銀行支持小微企業，其實銀行的風險在進一步加大。

銀行也是企業，也要追求利潤最大化。小微企業雖然貸款利率較高，但從風險收益平衡的角度以及銀行內部問責制度來看，依然會非常謹慎地給小微企業發放貸款。和大中型企業相比，小微企業在經濟下行時期出現不良貸款的風險更大，而且當前絕大部分銀行的小微貸款不良率已經連續數月持續攀升。

對商業銀行來說，小微企業從風險和收益匹配的角度來看，終究難以比肩大中型企業。除小微企業風險高以外，小微企業基本難以給銀行提供較多的結算存款，中間業務貢獻也較少。因此商業銀行始終處于一個走鋼絲的、追求多方面平衡的狀態，既要按照監管部門的要求大力支持小微企業，又不得不睜大眼睛防范隨時可能到來的壞賬風險，同時還要從小微企業身上獲得足以補償風險的收益。

第9篇：商業銀行發展困境范文

關鍵詞：商業銀行；社會責任

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：提升我國商業銀行社會責任能力的路徑探討

收錄日期：2014年9月9日

一、商業銀行社會責任的概念及特點

商業銀行在社會經濟發展過程中承擔重任，其社會責任的履行，關系到社會方方面面的發展與完善?！吨袊y行業金融機構企業社會責任指引》指出，“社會責任”是指銀行業金融機構對政府、股東、商業伙伴、員工、消費者等利益相關者以及為促進社會與環境可持續發展所應當承擔的經濟、法律、道德與慈善責任。

作為現代經濟社會的樞紐，商業銀行具有特殊的組織動員能力，在履行社會責任方面具有以下兩項特點：一是有義務對貸款企業履責情況進行監督。給缺乏社會責任的企業提供貸款，是對其不良行為的支持。商業銀行需將社會責任的理念傳遞給貸款或相關企業，例如把環保、節能和社會責任等納入貸款的準入條件。二是履行社會責任更直接。商業銀行開展的中小企業貸款等業務具備正的社會外部性，也就是說，商業銀行在開展業務的同時，也就是在履行社會責任。

二、商業銀行社會責任缺失原因

（一）社會責任意識淡薄。在市場經濟的背景下，利益已然是企業經營的首要目的。從商業銀行披露的信息來看，社會責任并未被引起戰略重視，社會責任意識較為淡薄。目前，許多商業銀行重點支持回報率高的行業，對公益性事業顧及相對較弱，這根源于其對履行責任的重要性意識不足，社會責任感仍需加強。

（二）承擔形式單一。從商業銀行披露的社會責任報告來看，商業銀行承擔社會責任的形式集中在捐款、助學貸款等，少數銀行會贊助文化教育事業。同時，由于在金融產品的創新開發上存在不足，使現有產品使用率不高，所以銀行又很難通過產品開發來滿足社會各方面的需求，進而承擔起社會責任。

（三）監管機制尚未健全。部分商業銀行難以協調社會責任與自身利益，違背國家宏觀調控政策，為謀取高收益，選擇支持高污染、高能耗行業，盲目提供貸款，最終導致部分產業出現發展明顯過熱的局面。同時，由于有些銀行忽視對小微企業和“三農”產業的支持，造成國家宏觀經濟運行中出現冷熱不勻的困境。然而，由于行業內缺乏監管，以上行為便可以肆意妄為。

三、提升商業銀行社會責任能力的路徑

上文所述的社會責任意識淡薄、承擔形式單一以及監管機制尚未健全是目前我國商業銀行在履行社會責任方面能力缺失的主要原因。本文提出以下三項針對性路徑，為我國商業銀行提升自身社會責任承擔能力提供借鑒。

（一）加強文化建設中的社會責任意識。把社會責任作為商業銀行內部文化建設的一個重要內容，將責任文化貫穿于文化建設的始終。建立體現社會責任內涵的文化價值觀，在員工教育方面，增強其社會責任意識，帶頭積極投入社會公益事業，例如抗震救災、扶貧幫困等。同時，可以通過開展金融知識講解活動，提供一些免費的金融產品來開展社會公益性活動，以此來關心弱勢群體，讓廣大社會公眾分享銀行業發展帶來的碩果。

（二）拓寬履責形式。商業銀行履行社會責任是為了增加普通的社會利益，這里最大的社會利益可理解為可持續發展。作為國家戰略的可持續發展是商業銀行實現自身可持續發展的根本條件。因此，可以從可持續發展的角度拓寬商業銀行履行社會責任的形式。一是為“三農”政策的實施提供資金支持。資金問題是“三農”政策落實需要解決的首要問題，銀行作為現代經濟社會的樞紐，具有強大的資源配置功能。放低對“三農”相關行業的貸款支持門檻，必然能夠極大地促進“三農”政策的落實；二是為低碳經濟的發展提供資金支持。低碳經濟是為達到社會發展與生態保護和諧的一種經濟發展模式。為低碳經濟提供資金支持即是為環境保護事業提供支持，有利于社會的可持續發展。

（三）健全監管機制。首先，可通過完善政策法規來為商業銀行履行社會責任提供依據和保障。例如，可以在相關法律中明確銀行社會責任的要求，細化履行社會責任的路徑，使商業銀行在履行社會責任的過程中更明確行為方式；其次，行業協會可建立適用于商業銀行的社會責任評價指標體系，定期舉行行業內大檢查，對商業銀行進行量化考核，同時建立獎懲機制，進行必要的鼓勵與引導，促使商業銀行自覺、主動地承擔社會責任。

主要參考文獻：