商業銀行發展新趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展新趨勢范文
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。因此商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。
一、我國商業銀行信用卡業務發展現狀
隨著我國改革開放的不斷進行，經過了二十多年的發展我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的發展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等較好的特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡消費總額較小、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。而目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，同時在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，同時在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯，這既是我國商業銀行信用卡業務的發展現狀。
二、我國商業銀行信用卡發展趨勢
在我國商業銀行運行過程中信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個方面出發，對我國商業銀行信用卡發展趨勢進行了分析。
1.信用卡受理環境改善
信用卡受理環境改善是我國商業銀行銀行卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快的走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為其是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發建立高效合理的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。
2.信用卡業務與國際接軌
我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分，在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。
3.信用卡業務風險管理體系完善
信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中并沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，同時對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。
4.信用卡業務營銷模式完善
信用卡業務營銷模式完善對于商業銀行信用卡業務發展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業務是具有較高技術含量的業務。作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此商業銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業務完善的過程中應當注重信用卡業務營銷模式的有效創新。例如在信用卡業務營銷模式完善過程中商業銀行可以通過發卡系統運行水平的不斷提升促進發卡效率的提升，在信用卡發行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會直接提高業務的服務質量和服務水平。除此之外，在信用卡業務營銷模式的完善過程中商業銀行應當注重建立現代化、信息化、電子化的客戶服務中心，從而促進信用卡業務營銷信息的有效反饋并促進業務營銷模式的有效完善。
5.信用卡業務客戶管理水平提升
信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理，在這一過程中商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷的擴大。
三、結語
隨著我國國民經濟水平的不斷提升商業銀行在國民經濟中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業務的有效開展對于商業銀行經濟效益的提升有著日益重要的影響。因此商業銀行在開展銀行卡業務時應當對銀行卡業務的現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過銀行信用卡發展趨勢的有效分析促進我國商業銀行經濟效益的有效提升。
參考文獻：
[1]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].中國金融出版社，2002，9.
第2篇：商業銀行發展新趨勢范文
關鍵詞：互聯網；商業銀行；供應鏈金融；營銷策略
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
一、供應鏈金融概述
供應鏈金融是服務方案提供商提供的綜合金融方案，包括融資方案以及理財、結算等方案。商業銀行傳統信貸產品與供應鏈金融的差異性主要體現在以下幾點：首先，對產業鏈上各成員企I的信貸評級不再依賴過去的對單個授信企業財物狀況評估及抵押評級而在于對產業鏈企業之間的關聯程度進行準入評級。再者就是供應鏈金融關注的是金融融資企業還款的自償性模式，即引導銷售收入直接用于償還貸款。
二、互聯網背景下供應鏈金融的新趨勢
互聯網正以飛速發展的姿態改變著傳統行業，供應鏈金融業務也不例外。這是一股不可逆的時代洪流。互聯網的發展給供應鏈金融帶來了交易成本下降，產業鏈分析成本下降、客戶獲取的便捷性等變化趨勢。
1.風險管理措施的變化
傳統的供應鏈金融業務方面的風險控制措施主要是基于對供應鏈企業之間的現金流的控制，對特定賬戶實行封閉式賬戶管理。利用直接對現金流賬戶的控制實現貸款的回收。而互聯網背景下的供應鏈金融在上述風控措施的基礎上，出現了新的發展趨勢。基于互聯網，供應鏈金融服務收集，儲存海量的客戶數據成為可能。
2.與物流企業合作模式的變化
互聯網的發展能夠促進物流企業的繁榮，在互聯網技術與物流的結合下產生的物聯網正是這一共生關系的具體表現。利用互聯網的靈活性與靈敏性深入物流的各個環節，將資金流、信息流、物流三者資源整合，獲得數據后不只是儲存，還充分對獲得的數據進行分析，挖掘，建立自動化的預警平臺，及時與物流企業進行互動、信息反饋，及時將風險問題扼殺。
3.供應鏈金融營銷策略的變化
商業銀行傳統供應鏈金融的營銷模式主要是用過梳理產業鏈，尋找產業鏈中的核心大型企業，向核心企業的上下游供應商與分銷商進行營銷。在互聯網技術不斷創新，互聯網思維不斷撞擊傳統行業的前提條件下，供應鏈融資營銷模式出現新的趨勢。
三、互聯網背景下我國商業銀行供應鏈金融營銷策略問題分析
1.對融合互聯網發展供應鏈金融的戰略意義認識不足
發展供應鏈金融對于一家商業銀行來說，除了資產業務能夠得到增長，創收利潤以外，還有更為深層次的原因是通過供應鏈金融全套服務方案的提供，可以給商業銀行帶來其他業務的增長，從存款業務到中間業務都能夠由供應鏈金融業務所驅動。而結合互聯網的商業銀行供應鏈金融更是另一個未來的戰略高地。
2.部分商業銀行與互聯網的結合程度有待提升
隨著互聯網時代的快速發展，商業銀行已經意識到要逐漸適應市場環境變化，跟上互聯網時代的步伐。在這一適應過程中，有的商業銀行能夠快速地接受市場變化，無論是從機制靈活性上還是營銷思維上都能夠與互聯網接軌。在營銷上、在渠道整合上、在互聯網的利用上沒有深層次的用互聯網思維的方式進行徹底改革。商業銀行應該樹立危機意識，即使處于行業領導者地位的商業銀行也要居安思危。對自己進行革命，這才是最佳的市場生存之道。
3.風控措施手段單一
在供應鏈金融業務方面，商業銀行采取的最主要的風險控制手段為產業鏈上下游企業之間的現金流控制和結構性的授信制度安排。雖然這種風險管理措施能夠有效解決供應 鏈融資中的相關風險問題，但這種措施的實施成本以及實施效率相比目前基于互聯網采用的大數據分析、系統自動審核評級的方式顯得更為復雜。不利于開發目前的高頻低金額客戶。
四、商業銀行供應鏈金融營銷策略優化建議
1.將融合互聯網發展供應鏈金融提升到戰略層面
商業銀行應當加深對供應鏈金融業務的認識，將其提升到戰略業務的層面。并在企業當中將這種戰略目標與各級員工進行溝通，從而實現企業全局的認識統一，利于商業銀行發展供應鏈金融業務。
2.與物流企業的合作進入2.0時代
物流企業的優勢在于貨物的倉儲運輸，以及物流企業基于倉儲運輸累積的大數據和對供應鏈的理解。商業銀行在于資金優勢以及風控技術。目前物流企業主要是采用收取監管服務費的模式，商業銀行可以供應鏈金融產品為基礎開發出相應的理財產品。通過吸納物流企業資金，一方面讓物流企業通過服務賺取相關費用，另一方面盤活物流企業流動資金，通過這種方式將物流企業和商業銀行捆綁的更為緊密。
3.利用互聯網技術完善風控措施
建議商業銀行采用基于互聯網的風險控制手段并與國王風控手段相結合，發揮二者最大的功效。在融合過程中，雙方的風控技術、風控思維如何融合，這一問題值得我們思考。基于互聯網背景下的數據分析，對消費者行為記錄的數據質量要求很高，在紛繁復雜的數據記錄中，如何選取到真正有效、高質量的數據來進行分析，或者編寫自動化審核程序時，程序的缺陷如何防控，商業銀行在這方面必須要進行深入研究，找出一條符合自己的風控之路，不能只依賴既有的風控方式，也不能完全迷信基于互聯網的風控手段。
五、結語
商業銀行的轉型勢在必行，互聯網的發展勢不可擋，互聯網與傳統行業的融合是未來的趨勢。商業銀行應不斷吸收互聯網思維，而不是簡單的將現有業務互聯網化，用人文營銷的方式，確定自己供應鏈金融業務的營銷策略。只有供應鏈金融與互聯網兩者的不斷融合，才會給消費者帶來福音，才能進一步改善中小企業融資困局的良方。
參考文獻：
[1]陳秀梅.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014（10）.
[2]向飛.關于互聯網供應鏈的金融法律問題[J].中國律師，2014（9）.
第3篇：商業銀行發展新趨勢范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
第4篇：商業銀行發展新趨勢范文
商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務,主要經歷了兩個階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發展業務是存款業務,其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務,維護存款客戶關系,從而穩定并增加存款。其間中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間,我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。
據金融界權威人士的披露,2002年,中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大,業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。而中間業務直接取決于商業銀行的金融創新能力,也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻:
[1]陳德康:商業銀行中間業務精析[M].北京:中國金融出版社,2007.
[2]張漢飛:銀行業全面開放下的國有商業銀行中間業務發展戰略.河南金融管理干部學院學報,2007.02.
[3]錢弘道:中國法學何處去[M].北京:法律出版社,2003:89.
第5篇：商業銀行發展新趨勢范文
一、商業銀行風險管理理論
最早的商業銀行風險管理主要偏重于資產業務的風險管理。20世紀六十年代以后，銀行風險管理的重點開始轉向負債風險管理方面，強調通過主動借入資金來保持或增加資產規模和收益。20世紀七十年代，隨著布雷頓森林體系的崩潰和石油危機的沖擊，如何規避匯率和利率風險，成為商業銀行必須面對的問題，資產負債風險管理理論應運而生。該理論綜合了資產風險管理和負債風險管理的優點，強調對資產業務、負債業務的協調管理，通過償還期對稱、經營目標互相替代和資產分散，實現總量平衡和風險控制。20世紀九十年代后，在金融全球化、分業經營壁壘消除、金融機構之間競爭加劇以及金融創新此起彼伏的時代背景下，資產負債風險管理方法也得到進一步發展。主要的進展包括在險價值法（VAR）和風險調整的資本收益法（RAROC）等。現在，信用風險組合管理模型也在一定程度上沿用了市場風險VAR模型的方法和體系，并已取得了一些階段性成果。
二、新巴塞爾協議下商業銀行風險管理的新要求、新趨勢
為適應復雜多變的風險狀況，巴塞爾銀行監管委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協議》征求意見稿第一稿和第二稿。由此，商業銀行風險管理和金融監管出現了一些新的要求和新的趨勢。
1、要求銀行董事會從戰略高度認識風險管理，建立完善的、垂直的風險控制體系，并使風險管理日常化、制度化。商業銀行經營貨幣的特殊性以及激烈的競爭環境，要求銀行管理的最高決策層董事會，將風險管理在整個管理體系中的地位上升到商業銀行生存與發展的戰略高度，并制定有關風險管理政策。與此相適應，在組織制度上不僅要建立完善的風險管理體制，而且要建立完善的、垂直的風險控制體系。同時，以風險管理部門為中心的風險管理系統的運行要建立在管理日常化和制度化的基礎上，既同各業務部門保持密切的聯系和信息暢通，又充分強調風險管理部門的獨立性和對風險管理的全面系統性。
2、加大了風險管理的范圍和力度。新協議廣泛涵蓋了信用風險、市場風險和操作風險。這表明，金融監管正從著重信用風險監管轉向全面風險監管。全面風險管理(ERM)是銀行業務多元化后產生的一種需求。這種管理模式要求我們不僅要重視信用風險、市場風險和流動性風險，還要重視結算風險、操作風險和法律風險等更全面的風險因素，而且不僅將可能的資金損失視為風險，還將商業銀行自身的聲譽和人才的損失也視為風險。新協議在保留外部評級的基礎上，強調建立銀行內部風險評估體系，并提出三個可供選擇方案，即標準化方案、基礎IRB方案和高級IRB方案，強調以內部評級為主導來衡量風險資產，確定和配置資本。新協議從過去強調統一外部監管標準轉向多元化外部監管與內部風險模型相結合。
3、從事后的靜態風險管理轉向事前的動態風險管理。長期以來，金融監管機構習慣于事后的靜態監管，不能適應銀行業的創新和環境變動，缺乏對市場的敏感反應。巴塞爾委員會的一系列文件，以風險監管為基礎的審慎原則，促使金融監管由事后的問題處理轉向風險導向的事前動態監管。強調對銀行的資本充足程度，資產的安全性、流動性、盈利性和管理水平實施有效監管。
4、更加重視強化市場約束和信息披露。新巴塞爾協議將市場約束列為銀行風險管理的第三支柱，充分肯定市場具有促使銀行合理分配資金和控制風險的功能。因此，要強化風險管理，就要促進市場游戲規則和內部管理規則的互補互動，充分發揮市場的作用。為了保證市場約束機制的有效執行，新巴塞爾協議提出了全面信息披露的理念，明確規定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露兩種情況，綜合定性信息和定量信息，不僅披露風險和資本充足狀況，而且披露風險評估和管理流程，資本結構及風險與資本匹配狀況。同時，加大對炮制和傳播虛假信息者的懲處力度，遏制信息失真現象。
5、風險管理的措施不斷趨于完善。為了對銀行信用風險加權資產的最低資本要求確定科學的原則，新巴塞爾協議更多地強調銀行要建立內部評級體系，并提出了計算信用風險的IBR法，即內部評級法。同時，它還要求進一步確認信用風險緩解技術來降低信用風險。
三、我國商業銀行風險管理現狀
1、我國商業銀行風險管理的初步成效。隨著銀行商業化改革的逐步深入，商業銀行開始逐步認識風險管理的重要性，把風險管理作為商業銀行管理工作的重中之重來抓。商業銀行紛紛制定資產負債比例管理細則，商業銀行風險管理逐步走上定量分析的軌道。同時，監管機構對商業銀行的風險管理逐步加強、逐步完善，銀監會的成立，更是說明我國商業銀行風險管理進入了一個嶄新階段。
2、我國商業銀行風險管理存在的差距。一是資本充足率水平不高，風險資產規模較大。由于國內銀行資產質量比較差，在資本補充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產的風險敞口規模上做文章。而我國目前包括大型企業在內的絕大部分企業尚未取得外部評級，在標準法下其風險權重為100％或者150％，且國內銀行尚不具備內部評級的客觀條件，不能對企業進行內部評級，商業銀行降低風險敞口規模的途徑就是降低信貸存量規模，甚至是減少一些優質客戶的信貸業務。二是風險計量方法落后，風險計量技術達不到要求。新資本協議規定了內部評級法必須達到九個方面的最低標準，但我國商業銀行還存在差距：信用風險尚未進行公司、國家、銀行、零售貸款、專項貸款、股權投資方面的細分；評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法，沒有成熟的風險計量模型，信用評價仍以定性分析為主，客戶風險評價的準確性較差；內部評級尚未應用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經營績效考核等方面；缺乏以風險為導向的資本資源配置機制。三是內控管理機制不完善，風險管理執行力度較弱。我國商業銀行的內控還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要，銀行內部缺乏一個統一完整的內部控制法規制度及操作規則。崗位輪換制度沒有得到普遍推行，未能很好地造就業務的多面手和綜合管理人才，也難以避免因崗位人員老化而產生的各種弊端。四是風險預警信號滯后，缺乏先進的預警技術。風險監管工作還基本局限在風險形成后的監督、檢查和責任劃分上，缺乏對風險進行事前和動態的分析預測，缺乏先進預警技術手段和方法的運用，缺乏有效的風險預警的制度化管理。
四、新協議框架下我國商業銀行風險管理的對策建議
1、切實提高資本充足率水平。應積極尋求提高資本充足率的有效途徑，增加銀行規范的資本增加渠道；大力發展中間業務，增加盈利水平，提高內部融資能力；建立完善的內部控制和風險防范制度，降低不良資產，減少風險資產數量；國有商業銀行可向中央銀行申請發行長期金融債券來增加資本金，發行次級長期債券，補充銀行附屬資本，改善資本結構。
2、推進內部評級體系的建設。各商業銀行要成立內部評級專門工作小組，對銀行的風險進行全面系統的研究和歸納，找出適應銀行自身需要的風險分類特征，建立符合商業銀行自身要求的資產風險分類標準。要建立一支風險評級專業化團隊。對專業人員結構做優化調整，對現有人員定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內部評級體系的先進性和實用性。
3、建立商業銀行風險管理新機制。銀行應完善自身的運作自律體系不斷加強風險防范工作，改善管理水平，提高銀行經營效益和市場競爭力。與此同時，商業銀行需要自覺地接受新協議的規則，以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風險防范措施。如果商業銀行的經營業績不錯和風險較低，所披露的信息令客戶滿意，就會贏得越來越多的新客戶和投資者的支持。相反，如果銀行的經營效益很差和風險狀況不佳，那就會導致資金大量流失和客戶轉移。
第6篇：商業銀行發展新趨勢范文
關鍵詞：國有商業銀行；公司治理；公司模式
我國國有商業銀行的代表包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行。我國國有商業銀行基本都是綜合性的商業銀行，業務范圍十分廣泛，幾乎代表著我國金融體制中最雄厚的資本。
我國國有商業銀行在我國經濟社會中居于支配地位，是極其重要的部分。但是我國國有商業銀行缺乏著有效的公司治理結構，這也是國有商業銀行經營效率目前無法大幅度提升的關鍵原因。國有商業銀行公司治理改革是我國經濟建設改革的重點工程，其中，完成公司治理結構建設又是國有商業銀行改革的重中之重，其成敗直接影響了我國國有商業銀行的市場競爭力和我國金融資源的配置效率和經濟的發展趨勢。因此，亟待對我國國有商業銀行進行公司治理結構改革。
1如何通過公司治理改革來促進國有商業銀行穩健發展
隨著國有商業銀行逐步完成股份制改革，國有商業銀行現代公司治理結構已初步形成，進一步健全公司治理結構是促進國有商業銀行穩健發展的關鍵。要促進國有商業銀行形成民主化、社會化、規范化經營的新趨勢，進一步保障公司治理、業務治理、風險治理和行業治理四大方面的完善。
1.1公司治理方面
在鞏固國有商業銀行股份制改革成果的基礎上，要健全股東大會、董事會、監事會、經理階層相互監督和輔助工作的治理結構和運行機制。同時要向員工輸出正確的工作理念，引導其樹立正確的發展觀，逐步改變盲目追求高增速、高指標的思維。
1.2業務治理方面
根據不同地區和銀行的特點，應分別推進分行機構制和S公司制度。分行機構制是指將銀行的普通業務如存款、貸款等業務，下放到分區設立的分行機構進行便民服務，自主開展日常業務。專營公司制是指對投資、理財等專業技術性強、不適宜大范圍分布的業務由國有商業銀行總行在各地區建立專營公司進行單獨開展，其他機構不再開展。
13風險治理方面
目前我國金融業以及世界金融業發展都較為平穩，但這并不代表沒有風險，世界聞名的數次大規模的經濟危機都是瞬間爆發的。因此，國有商業銀行需要加強防范，不僅要按時完成日常工作，更要時刻關注國際金融業發展形勢，加強抵御能力。由此就需要監事會負起重大責任，時刻保持警惕，保護銀行以及國家金融市場。
1.4行業治理方面
銀行業是我國社會生活中十分重要的一部分，關系著國民的生產和生活，因此，需要有嚴格的制度規范整個銀行業。不僅規范著各個銀行的工作，更是保護著國民的生產資料。我國應當完善針對金融業的法律法規，盡力做到沒有漏洞，而國有商業銀行自身也應當把國民牽掛在心，時刻關注國民的生產生活。
2國有商業銀行公司治理改革的必要性
在我國目前的金融體系中，國有商業銀行占據著支配性的地位。國有商業銀行的經營效率不僅在微觀上影響到國有商業銀行體系的經營狀況和市場競爭力，而且還在宏觀上影響到金融資源的配置效率和經濟增長的潛力與質量。因此，國有商業銀行進行公司治理改革是必要的。并在此說明我國國有商業銀行現存的問題：
2.1大股東掌握著話語權和執行權，小股東的權益得不到保障。
在我國國有商業銀行經營過程中，一股獨大的局面較為普遍。這也說明了大股東能夠一定程度的控制公司運作。而中小股東一般較為分散，大股東很容易就能損害中小股東的利益，使得大股東和中小股東之間常常存在著利益糾紛。
其中最重要的一點就是一分紅。即長期不分紅或假分紅。公司進行分紅的數量和比例都是趨于下降的，而且即使是在分紅的公司中，分紅一般也以增加股份比例的方式進行。大股東的利益可以通過利益轉移而實現，而中小股東的實際到手收益并未增加。
2.2各部門權力獨立，互不干涉，導致出現不誠實工作、不公開必要信息等情況。
在經營過程中，股東作為所有者只保留了選舉董事等少數權利，將大部分權利授予了董事會；董事會只保留了聘用與解聘總經理、重大投資等戰略性決策的控制權，將生產銷售、人事等基本管理權授予了公司經理階層。所以客觀上存在董事會、公司經理、股東和其他利益相關者之間信息不對應、經理階層可能對董事會不誠實，甚至損害股東利益等問題。而股東由于缺乏必要信息，所以難以做出正確評判，無法明確了解公司內部情況。
3國有商業銀行公司治理改革的措施
要在我國國有商業銀行中建設完好的公司治理結構，應采取以下措施：
3.1實行股份制，促進合理化、規范化股權結構，合理進行股權分置。
第7篇：商業銀行發展新趨勢范文
在我國經濟貿易發展中，國際貿易融資業務是一項較具有風險的業務，因此在目前銀行工作的領域上受到了非常高的重視，現今在我國國際貿易融資業務發展中還存在著融資技術和方法上的問題。沒有充分的估計到其業務的價值，使得競爭力也相對較少。本文主要是針對國際貿易中的融資業務的創新趨向的現狀進行分析，從而進一步的促進國際貿易融資業務的完善。
關鍵詞:
國際貿易；融資業務；創新趨向
在隨著我國經濟趨勢的不斷深入，貿易融資在國際資本的發展中已經有著長久的歷史。國內進出口的貿易規模也在隨著時代的發展不斷拓展和增強，在這樣的背景之下，較傳統的國際貿易已經無法達到逐漸增長的貿易融資需求。想要在我國國際融資的業務上也得到好的發展，就必須要重視市場以及技術方面中的因素。如何的去創新業務、優化業務已經成為了當前融資業務的主要發展。
一、銀行國際貿易中融資業務的現狀分析
我國商業銀行是銀行體系中的重要部分，面對我國的經濟發展以及社會的建設都有著特殊的積極意義。目前的商業銀行已經在全面的引導新業務的發展和對國際貿易進行重視，所以一些好的新興業務也得到了足夠的發展條件。但是將目前現狀和與其他國家做比較來看，我國商業銀行方面都還存在著以下問題：
(一)融資業務較傳統
由于我國商業銀行興起的貿易融資業務時間都不長，所以對其認識還不夠全面，在貿易融資業務的發展上也還不完善。大多數的商業銀行都主要是使用流動性的資金貸款模式，這樣的運作模式是針對授信主體來肯定能否符合貸款的相應標準來作為參考系數，這便需要融資對象的資信以及財務狀況來作為重要數據。但是在很多銀行目前的執行過程中，相對缺乏有效的風險化方式，也因此對貿易融資提出了非常高的要求，所以在國際貿易融資業務執行中不可以像其他的短期資金貸款來進行。這種傳統的看法都是來自于國內商業銀行對資金和信息沒有比較好的控制方法，所以無法滿足現如今多樣化的國際貿易融資的需求。容易導致國際貿易在銀行中的融資效益大打折扣。目前的國際貿易融資業務都缺乏新穎，這導致商業銀行的服務水平得到影響。
(二)融資技術較落后
科學技術是與我國國際貿易融資業務相結合的一項業務，需要利用科學技術的方式來完善其網絡結構，對各項信心有足夠的把握，從而在貿易融資中形成準確高效的業務結構，從而這樣才可以提升商業銀行中的貿易融資的效益，強大融資質量。在目前我國商業銀行國際貿易的業務構建中只是融入了最基本的科學技術，并沒有對先進技術的全面運用，使得貿易融資都還在比較落后的階段。如果在融資交易的過程中不運用信息采集的技術來評估風險明確，只是通過網絡來實現交易，那么，則會嚴重的降低融資的安全性。
(三)管理不健全，缺乏專業
在我國商業銀行目前的國際貿易融資業務的管理中，仍然是使用傳統的業務管理來進行，對風險評估缺乏高效性的策略管理。只是簡單的對風險進行分析和評估，沒有專業的風險評估手法，使得國際貿易融資業務中在一定程度上加大了風險。同時，在國際貿易融資業務中國家并沒有對其進行全面的規范，缺乏相應的法律以及法規，導致國際貿易融資業務上體制上不夠明確。從而影響了國際貿易融資在一定程度上的可靠性和安全性。
二、如何創新國際貿易融資業務
(一)不斷創新業務
在創新商業銀行國際貿易融資業務中，需要把其相關理念全面的掌握，以此明確貿易融資是一種交易性的銀行業務，首先要針對整個交易周期進行把握，從中確保交易過程中的合理性以及規范性。其次，也要對客戶的需求把握好，以客戶為主要前提來創建國際貿易融資業務模式，這樣才能讓銀行國際貿易融資業務的服務有效率得到提高。要想國際貿易在融資過程中能夠發揮最大效率，只有全面的保證商業銀行的客戶和國際貿易融資業務的所需來相互協調。然后，要以國際貿易的發展現狀的基礎上來推行產品，以多樣化的融資方式來加強產品的增值。
(二)降低融資風險
在國際貿易融資業務的開展過程中，需要強化風險的管理，結合多樣化的融資環境來全面風險管理的結構，這樣才能從中提高商業銀行國際貿易融資的效益以及改善國際貿易的融資質量。對商業銀行的風險管理理念進行必要的轉變，全面的認識到商業銀行中風險管理的重要地位，從而形成以流程控制為主要核心的風險管理結構。同時，商業銀行應當不斷地對風險管理進行創新，利用先進的國際貿易融資業務風險的管理技術來對其管理方法深度優化，根據信用風險的計量法和國家風險的分析法來從中降低融資的風險性。
三、結束語
在我國國際貿易融資業務的不斷創新下，不僅可以對銀行國際貿易的業務體系進行規范，減少對融資業務上的糾紛，還可以大量的提升國際貿易融資在銀行中的效益，使得迅速的加快我國社會主義的發展建設，對我國在經濟上的發展有著重要的意義。在對國際貿易融資業務的創新過程中，要掌握好業務理念、創意產品等相關內容。綜上所述，本文主要講國際貿易中的融資業務的創新趨向和分析研究，從而不斷的發展和突破，提升國際貿易融資的業務質量。
作者：曹宇 單位：包鋼集團國際經濟貿易有限公司
參考文獻:
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第8篇：商業銀行發展新趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；宏觀經濟；信用風險
我國經濟正逐步進入增速適宜、結構優化、創新驅動的新常態。對于商業銀行而言，在宏觀經濟經歷增長速度換擋、結構調整陣痛和前期刺激政策消化的同時，企業生產經營面臨新考驗，信用違約風險呈現新特點、新趨勢，對風險應對措施的針對性和有效性提出了更高的要求。
一、當前信用風險的新特點
（一）系統性
宏觀經濟正處于“三期疊加”階段，加之世界經濟還處于深度調整中，這種經濟運行中的周期性、結構性和政策性因素交互作用，消費不足、投資周期、貨幣因素等將對企業的經營風險、投資風險和籌資風險造成區域性、系統性的沖擊，進而導致商業銀行將面臨區域性、系統性的信用風險。
（二）突發性
隨經濟增速放緩，以及經歷行業結構調整和產業轉型升級陣痛，企業經營運行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機的爆發，企業高管涉案、跑路失蹤，企業“猝死”增多，信用風險突發性增強。在2014年爆發的一系列違約事件中，不乏一些大型集團企業，這些“光環”企業突發風險讓商業銀行防不勝防。
（三）傳染性
一方面體現在信貸風險的傳染。部分領域、行業、客戶的信用風險通過契約連、擔保鏈、貿易鏈和產業鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環節出現問題，就會產生一系列的連鎖反應。另一方面體現在非信貸風險的傳染。民間借貸、互聯網金融、表外業務等非信貸業務風險，有向信貸風險傳染之勢。
二、當前信用風險的新趨勢
（一）行業角度
1. 制造業貸款風險需引起關注，尤其是產能過剩和高污染行業。根據對上市銀行2013年年報的統計，不良貸款余額共計3490.67億元，其中制造業1341.42億元、占比達38.4%，行業風險顯現。一是經濟下行、產業調整和產業鏈風險傳導，致制造業整體疲軟。如煤炭行業步入需求不足、價格持續下跌的長周期，風險沿產業鏈由煤炭采選業蔓延到煤化工、煉鐵等領域；鋼貿行業風險也沿產業鏈蔓延到金屬制品領域。二是制造業貸款風險主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴重產能過剩和紡織、造紙、化工等高污染領域。
2. 商貿類貸款風險需引起關注，尤其是大宗商品交易領域。根據對上市銀行2013年年報的統計，批發零售業不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業風險。一是鋼貿、銅貿類客戶互保、聯保普遍，易造成單一客戶風險通過擔保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿案件約3700件，同比增長5.5倍，標的金額達230億元，占金融商事糾紛案件標的總金額的51.4%。二是商貿類貸款風險向信用卡領域轉移。不少鋼貿商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現困難時，通過信用卡套現，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產貸款的情況下，部分企業利用商貿企業尤其是建筑、建材類貿易企業作為融資平臺，為其提供擔保，通過小企業簡式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產領域，規避銀行信貸政策和貸款準入門檻。
3. 房地產業貸款風險需引起關注，尤其是房價虛高地區。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監會已多次警示房地產貸款風險，其潛在風險不容忽視。隨著宏觀經濟下行和調控措施的作用，房地產市場由“過熱”轉而“冷卻”，新建商品住宅環比價格下跌城市逐月增加，導致開發商資產縮水、資金回籠難度增大。同時，需要注意的是，房地產貸款風險不僅局限于房地產開發貸款，還應關注占貸款總量14%的個人住房貸款，尤其是部分地區房價高峰時期發放的高檔房、大戶型個人住房貸款；以房地產抵押擔保的其他貸款，由于房地產價格下跌、交易量減少導致貸款第二還款來源的保障度降低。
（二）區域角度
在前期經濟刺激政策下信貸投放過大，以及經濟較為活躍、發達的區域，貸款風險更需引起關注。2008年國務院出臺的4萬億經濟刺激計劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規模大量投放的“后遺癥”已開始顯現。一方面在經濟運行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產能過剩和經濟失衡，信貸資金也并未全部用于實體經濟、技術升級等。尤其是一些民營經濟較為活躍的區域，在經濟下行周期受到的沖擊將更大。根據對上市銀行2013年年報的統計，不良貸款余額共計3360.06億元，包括長三角、珠三角、環渤海等在內的東部沿海地區占比達63.18%，顯著高于中部和西部地區占比25.99%，信用風險更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規模過快、過多投放的過程中，部分存在降低準入門檻、疏于風險管理的問題，進一步加大了現階段信用風險防控壓力。
（三）客戶角度
1. 大型民營集團客戶貸款風險需引起關注。部分大型民營集團客戶通過化整為零、過度用信，在經濟上行階段偏離主營業務、過度擴張規模，經濟進入下行周期后，更易出現資金鏈斷裂風險。同時，較國有企業而言，民營企業治理架構不完善，經營和財務管理欠規范；經營發展與其高管人員的個人素質、經營理念和人格魅力直接相關；信息披露相對不完整，銀行難以掌握全面、真實的經營情況，民營企業貸款風險相對較大。
2. 中小企業貸款風險需引起關注。一方面，中小企業自身抗風險能力較弱，受經濟波動影響更為明顯。同時，區域風險、行業風險、產品風險都更易在其身上產生疊加效應，進一步造成信用風險擴大。另一方面，信貸市場上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業資金鏈斷裂的因素。據浙江省經信委統計，2014年上半年小企業利息凈支出增長45.5%，超規模以上企業11.1個百分點；56%的中小企業認為貸款困難程度超過去年；80%的小企業依靠民間借貸維持經營，年息最高達180%。
3. 涉案涉訴企業貸款風險需引起關注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來，企業及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導致貸款形成不良的情況。企業或高管涉案涉訴，目前已成為新發生法人不良貸款的主要風險問題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達20余戶企業高管涉案，涉及貸款上百億元。
4. 擔保圈客戶貸款風險需引起關注。2014年7月末，銀監會下發《關于加強企業擔保圈貸款風險防范和化解工作的通知》，明確風險防范的相關要求。擔保圈使原本不相連的公司變得息息相關，且往往涉及銀行眾多、債權債務關系復雜，單體客戶的風險將被放大并蔓延至整個擔保圈，導致風險的集群式爆發。如河南長葛某擔保圈涉及近百家企業、20家金融機構，圈內擔保金額逾20億元。目前，多個關鍵擔保節點企業已形成不良，風險不斷蔓延擴散。
（四）產品角度
1. 通過貿易融資業務套利風險需引起關注。套利空間的存在、操作的便利性以及國內融資環境的惡化催生部分企業通過貿易融資套利，其背后積聚的資金鏈風險爆發的可能增大。一是通過虛假貿易背景套利，且資金多流入高風險領域。部分企業通過與境外關聯公司虛構貿易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產開發、民間借貸等高風險、高收益領域。二是倉單重復質押，操作風險引發信用風險。進口商與倉儲企業合謀，采取修改倉單編號、日期，同一貨物輾轉多家倉庫等手段，重復開具倉單，而銀行未對貨物進行實地調查，導致貸款失去貨權，喪失擔保保障。
2. 通過信用卡套現風險需引起關注。近年來，部分信用卡客戶滾動套現風險不斷擴大，成為信用風險凸顯的又一產品領域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實施滾動套現，一方面，持卡人通過滾動套現長期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯手，協助持卡人代墊資金還款再套現，并視墊資時間長短收取手續費。二是銀行內部放松管理，員工參與套現，加劇了信用卡套現風險。一方面，部分商業銀行在信用卡業務辦理和管理過程中，存在準入審核不嚴、未執行“三親見”，授信管理存在漏洞，套現管理不到位等問題；另一方面，銀行內部員工協助、參與套現，甚至套現用于資本市場投資或通過出借資金牟利，加劇了套現行為。
三、當前信用風險的新對策
商業銀行應結合新形勢下信用風險的新特點和新趨勢，從以下四個方面入手，提高風險應對措施的針對性和有效性。
（一）樹立穩健經營理念，夯實風險管理基礎
部分信用風險的發生，與銀行在經營管理中重發展輕風控、重眼前輕長遠、重形式輕規范，甚至為完成指標任務不惜違規違紀有關。商業銀行應樹立科學的發展觀和業績觀，正確認識發展效率和風險防范的辯證關系，杜絕以違規換業務增長、以風險換短期利益。提高全面風險管理和整體合規意識，夯實業務發展基礎，實現可持續健康發展。
（二）把握宏觀經濟形勢，動態調整信貸策略
1. 前瞻預判，調整行業信貸結構。商業銀行要主動適應經濟轉型和結構調整的新形勢，通過前瞻分析和預判，把握信貸結構調整的方向和重點，將先進制造業、戰略性新興產業、現代服務業等作為支持的重點，如高端裝備制造、旅游、文化產業、生態環保等。
2. 綜合分析，實施差異化區域政策。主動對接當前的區域發展政策，結合信用風險現狀，采取差異化的區域信貸政策。防范信用風險從東部沿海地區向中西部地區蔓延，以及前期信貸投放過大區域信用風險的集中爆發。同時，圍繞國家重點區域規劃，積極支持京津冀、長江經濟帶、“一帶一路”的重大項目和自貿區離岸業務、金融市場等業務。
（三）提高風險識別能力，強化重點領域治理
1. 提高識別能力，摸清風險底數。要改進調查、審查的技術和方法，提高風險識別的主動性和技術能力，重點圍繞客戶生產經營、擔保有效性、信貸資金用途以及還款來源，及時識別風險信號。同時，加大風險排查力度，摸清客戶經營、財務、對外投資和擔保的全貌，真正做到“早發現、早反映、早處置”。
2. 做好應對預案，科學治理風險。要在準確識別風險領域、風險程度和風險效應的基礎上，針對重點風險行業、區域、客戶和產品領域，提前制定應對預案，做到信用風險的提前防控、及時發現和快速響應。同時，要講究治理措施的科學性、漸進性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業資金鏈斷裂。
（四）切斷風險傳遞鏈條，化解風險疊加隱患
1. 整體把握、嚴防傳染，切斷風險傳遞鏈條。商業銀行要從產業上下游、關聯關系、擔保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風險的傳導途徑，及時采取措施切斷風險傳遞鏈條。一方面嚴防已經暴露的信用風險蔓延擴張，另一方面阻斷來自信托融資、民間借貸、表外業務等非信貸風險的傳染。對于已成為風險集中爆發導火線的擔保圈/鏈，必須找準關鍵點，開展解構工作。
第9篇：商業銀行發展新趨勢范文
隨著我國經濟的持續發展和人們收入的不斷增加，個人金融業務在社會經濟生活中發揮著越來越重要的作用，也在商業銀行的整體業務中占據著重要的作用。然而，我國的個人金融市場仍存在著許多缺陷和不足。因此，本文從商業銀行個人金融業務的基本概念出發，通過深入分析我國個人金融業務的發展現狀，提出發展我國個人金融業務的建議。
【關鍵詞】
商業銀行；個人金融業務
個人金融業務已成為西方發達國家大多數商業銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區性銀行，專業性銀行還是全能銀行，沒有一家商業銀行不開展個人金融業務。
一、商業銀行個人金融業務的概念
個人金融業務，是商業銀行按客戶劃分市場，向自然人或家庭提供儲蓄、信用卡、融資、委托理財和咨詢等全方位、多層次、“一條龍”的金融產品和服務，以滿足個人融資理財需要的一種銀行業務。根據個人金融業務是否涉及商業銀行自身的資產負債情況，可以把個人金融業務分為個人金融市場資產業務、負債業務和中間業務。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀
近年來，我國個人金融業務發展迅速，給各金融機構帶來了新的利潤增長點，同時我們也要看到我國個人金融市場還存在很多問題，這些問題已經制約了我國個人金融市場的進一步發展，需要我們迫切認識和解決。
（一）經營理念不適應個人金融業務的戰略定位
目前我國商業銀行個人金融業務發展中存在明顯的趨向是，無論什么業務都想抓，盲目求全，盲目跟進他行的業務和市場，而不論其對全局是否有利，分散了全行的人力、物力、財力，顧此失彼，得不償失。
（二）缺乏有效的風險管理機制
我國尚未建立科學規范的個人信用制度，低劣的信用關系、斷裂的信用鏈條，已形成深化改革的兩大制約瓶頸。在這種大環境下，銀行開展個人業務時面臨的風險，尤其是信用風險更是突出。另外，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，大大制約了消費信貸業務的開展。
（三）個人金融產品種類單一，創新能力不足
商業銀行個人金融業務的新客戶和新市場開發能力低，創新能力弱，品種單一、規模有限。客戶結構和業務體系結構調整速度跟不上經濟結構、市場結構的發展速度，管理中過分強調全國一盤棋，政策剛性過強，無法根據當地市場需求的變化靈活應對。
（四）市場定位和客戶關系管理跟不上競爭需要，技術手段落后
市場形勢千變萬化，競爭日益加劇，要求銀行不斷提高客戶管理水平。目前我國商業銀行已初步建立了客戶信息系統，但缺乏客戶信息搜集機制，沒有高效的客戶分析工具；客戶信息部門化，缺乏共享機制，造成客戶選擇策略滯后，優質客戶被無形排擠。
三、我國商業銀行個人金融業務的發展建議
（一）優化外部環境推動個人金融業務發展
第一，制定與完善政策法規。適時修改金融法規，為個人金融業務的全面發展與創新提供法律依據；盡快完善個人信貸政策法規，促進消費信貸業務快速發展；盡快完善個人信用法律體系。第二，完善個人信用體系以改善個人金融業務創新經營環境。個人信用的缺失對發展我國商業銀行個人金融業務有很大的制約，要發展個人金融業務，改善個人金融業務經營環境，必須建立和完善我國個人信用體系，創建良好的個人信用環境。
（二）優化個人金融產品結構，加快產品創新
產品結構的調整和產品創新要立足于滿足客戶需求，追求經營效益的最大化的原則。伴隨著社會的發展，單一的儲蓄產品顯然已經不能滿足客戶日益多元化的金融需求，因此，必須調整產品結構，加快產品的創新。一方面，對現有的產品要進行整合和細化評估，通過組合包裝現有金融品種，提供多樣化和個性化的服務，以適應不同客戶的需要。另一方面要增強品牌意識，積極開創新產品，占領新市場。新產品的推出要適應國民經濟、社會財富分配及融資需求變化的新趨勢，有針對性地推出具有市場需求與客戶基礎的新業務。
（三）強化風險管理，逐步完善個人客戶資信評估體系
在積極拓展個人金融業務市場的過程中，必須以安全性、流動性和效益性為前提，防范風險，規范發展。首先必須嚴把準入關，嚴格執行信貸新規則。其次，要逐步完善我國個人客戶資信評估體系。根據我國的具體情況，當務之急是要增強全社會的信用意識、健全法律體系，加快個人征信系統的建設，盡快充善信用評估、信用評價和失信懲戒制度，發展獨立的評估機構和壞帳處理公司。
（四）強化商業銀行市場營銷，提升服務品質
第一，樹立現代金融服務理念以建立優質客戶服務體系。完善的優質客戶服務體系是維護優質客戶關系，吸引新客戶，挖掘潛在優質客戶的體系保障，也是提升我國商業銀行個人金融業務創新能力的有力保障。第二，整合渠道以加強市場營銷。首先，細分市場，實行差別化服務。其次，運用多種營銷手段，打造產品知名度。再次，主攻社區金融服務。最后，提高服務品質，完善售后服務。第三，強化質量管理以控制業務風險。
（五）加快培養和引進個人金融業務專業人才
個人金融服務的市場競爭歸根結底還是人才的競爭，目前個人金融業務中的許多產品都涉及相關的專業人才，如證券人才、會計師人才等。因此，一方面，要加快培養復合型人才，為將來開展個人金融業務拓寬渠道，為創新個人金融業務打下基礎。另一方面，積極吸引多層次海外個人金融業務人才，廣泛開展國際交流與合作。
（六）提升電子化、網絡化的服務水平，節約經營成本
相對于公司金融業務，個人金融業務的服務對象是數以萬、億計的個人和家庭。由于個人金融業務的服務對象眾多且分散，如果廣泛設立網點，則會使成本增高，利潤減少。但隨著科技的不斷發展，一系列新興的服務方式如電話銀行、ATM機和網上銀行應運而生。這些新興的服務方式大幅度降低了單筆業務的交易成本。因此，廣泛使用新興服務方式成為了各商業銀行下一步個人金融業務的發展方向，將使未來個人金融業務的成本更低，收益更高。
參考文獻：
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