銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻(xiàn)回顧

關(guān) 于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者進(jìn)行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對(duì)35個(gè)國(guó)家和地區(qū)長(zhǎng)達(dá)百余年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，得出了金融體系規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緊密相關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)期金融也以高水平發(fā)展的結(jié)論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用，認(rèn)為金融中介的規(guī)模和功能的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動(dòng)能調(diào)節(jié)需求和支出水平進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關(guān)中國(guó)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的季度數(shù)據(jù)，證明我國(guó)金融中介體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。程華（2004）[5]運(yùn)用1993―2001年微觀金融數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的融資支持，推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。林毅夫、姜燁（2006）[6]認(rèn)為，只有相匹配的金融結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文采用縣域數(shù)據(jù)研究農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，為相關(guān)金融政策的制定提供更為可信的證據(jù)。

二、實(shí)證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（Y），參照有關(guān)文獻(xiàn)的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.解釋變量。本文用農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）和農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）衡量農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。其中，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率（FEM）用縣（市）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)與總?cè)丝谥葋肀硎尽?/p>

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻(xiàn)中關(guān)于影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素，主要有：（1）城鎮(zhèn)化水平（UR）。本文使用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝谥葋肀硎荆邤?shù)值對(duì)應(yīng)高城鎮(zhèn)化水平。（2）政府財(cái)政支出（GEB）。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）。用縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP總值的比重來表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。（4）教育發(fā)展水平（EDU）。本文用中學(xué)生在校學(xué)生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎貋砗饬拷逃l(fā)展水平。（5）鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）。由于鄉(xiāng)村人員占縣（市）人口比重較大，本文預(yù)計(jì)鄉(xiāng)村人員從業(yè)情況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統(tǒng)計(jì)見表1。

（二）模型設(shè)定

河北省地處我國(guó)中部，自改革開放以來，其農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均發(fā)展良好，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)和數(shù)據(jù)在我國(guó)各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況和數(shù)據(jù)的可得性，本文設(shè)立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農(nóng)村金融發(fā)展水平；FEMit表示農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員從業(yè)率；Xit表示可能影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的其他控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（UR）、政府財(cái)政支出（GEB）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），教育發(fā)展水平（EDU）、鄉(xiāng)村人員從業(yè)率（EMP）、固定資產(chǎn)投資水平（INV）等；λit表示隨機(jī)效應(yīng)，εit為誤差項(xiàng)。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為被解釋變量，采用隨機(jī)效應(yīng)模型，逐步帶入變量進(jìn)行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據(jù)表3中各控制變量的系數(shù)和統(tǒng)計(jì)顯著性發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展水平（FIR）與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系呈現(xiàn)出一定的正效應(yīng)，但并不顯著，說明銀行業(yè)金融規(guī)模的擴(kuò)大并未有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。這與我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在著功能失衡、效率低下的現(xiàn)象有關(guān)。

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

摘 要 本文從介紹企業(yè)價(jià)值理論和估值方法入手，運(yùn)用宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析法以及中國(guó)工商銀行基本面和財(cái)務(wù)分析，綜合運(yùn)用相對(duì)估值法對(duì)中國(guó)工商銀行總體投資價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，通過綜合比較，得出工商銀行投資價(jià)值的結(jié)論。

關(guān)鍵詞 中國(guó)工商銀行 投資價(jià)值 相對(duì)估值法

一、企業(yè)價(jià)值理論與估值方法概述

（一）企業(yè)價(jià)值理論。國(guó)外理論基本出發(fā)點(diǎn)都是評(píng)估企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流和折現(xiàn)率、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和市場(chǎng)能力。主要有約翰?希克斯的價(jià)值資本理論主張主觀價(jià)值理論；莫迪利安尼和米勒的MM理論闡述企業(yè)價(jià)值和資本價(jià)值的關(guān)系，認(rèn)為企業(yè)的價(jià)值由其全部的盈利能力決定而與資本結(jié)構(gòu)無(wú)關(guān)。國(guó)內(nèi)理論通常認(rèn)為企業(yè)價(jià)值與盈利能力，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)發(fā)展能力相關(guān)。

（二）企業(yè)價(jià)值估計(jì)方法。企業(yè)估值目的就是分析企業(yè)的公平市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)而進(jìn)行合理的投資分析和經(jīng)營(yíng)管理。企業(yè)價(jià)值分析法一般有兩個(gè)：一是相對(duì)價(jià)值估計(jì)法；二是絕對(duì)價(jià)值估計(jì)法。相對(duì)價(jià)值法指的是市盈率法、市凈率法等比較簡(jiǎn)單通用的方法，利用類似企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)來確定目標(biāo)企業(yè)價(jià)值。絕對(duì)估值法需要估計(jì)企業(yè)的自由現(xiàn)金流量和資本成本。

由價(jià)值理論可知，企業(yè)的內(nèi)在價(jià)值主要是由其自身盈利能力決定，同時(shí)受財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展?jié)摿Φ挠绊憽Ｓ晒乐捣椒芍徽撌窍鄬?duì)價(jià)值法還是絕對(duì)價(jià)值法，都用到宏觀和行業(yè)分析以及企業(yè)自身分析。因此，對(duì)于中國(guó)工商銀行的價(jià)值分析，本文主要從宏觀環(huán)境分析、行業(yè)分析以及工行基本面分析入手，采用相對(duì)估值法對(duì)其價(jià)值進(jìn)行分析。

二、宏觀環(huán)境以及銀行行業(yè)分析

（一）宏觀環(huán)境分析

1.中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展?fàn)顩r

宏觀經(jīng)濟(jì)走向決定了企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期走勢(shì)，GDP是一國(guó)經(jīng)濟(jì)成就的根本反映，長(zhǎng)期來看上市公司的價(jià)值變化應(yīng)與GDP變化一直。持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為上市公司發(fā)展提供基礎(chǔ)。1998年開始，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，至2007年到達(dá)頂峰，受2008年美國(guó)次貸危機(jī)的影響GDP增長(zhǎng)率下滑，伴隨著積極的財(cái)政政策和貨幣政策，2009年以后經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持穩(wěn)定，增長(zhǎng)速度仍顯著高于世界其他國(guó)家，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。這就為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

2.通貨膨脹程度

通貨膨脹程度通常表現(xiàn)為商品和勞務(wù)的貨幣價(jià)格持續(xù)普遍上漲的程度。通常，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)被認(rèn)為是衡量通貨膨脹水平的最重要指標(biāo)之一。適當(dāng)?shù)耐浛梢源碳す蓛r(jià)的上漲，有利于經(jīng)濟(jì)繁榮和企業(yè)發(fā)展。自1995年以來，我國(guó)CPI指數(shù)持續(xù)穩(wěn)定上升，通貨膨脹溫和穩(wěn)定，這使得投資者的信心和預(yù)期有一定的提升，對(duì)證券市場(chǎng)會(huì)有一個(gè)好的預(yù)期。從而有利于銀行業(yè)的發(fā)展。

3.財(cái)政政策和貨幣政策

財(cái)政、貨幣政策可以影響本國(guó)的投資市場(chǎng)，良好的財(cái)政、貨幣政策有利于促進(jìn)GDP增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。我國(guó)的財(cái)政貨幣政策也在不斷完善，特別是在2008年全球金融危機(jī)，財(cái)政政策方面，中央實(shí)施積極財(cái)政政策推出4萬(wàn)億投資計(jì)劃，擴(kuò)大內(nèi)需刺激國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。貨幣政策方面，全年5次降息，8次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。充分調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定市場(chǎng)，及時(shí)阻止全球金融危機(jī)在中國(guó)的蔓延為以后快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）銀行行業(yè)分析

銀行是經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債追求利潤(rùn)最大化的特殊的企業(yè)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)有著極為重要的影響。由于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的特殊性，呈現(xiàn)特有的特征。

1.銀行業(yè)的生命周期

每個(gè)行業(yè)都要經(jīng)歷一個(gè)由成長(zhǎng)到衰退的過程，主要包括幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期四個(gè)發(fā)展階段。不同行業(yè)的四個(gè)發(fā)展階段長(zhǎng)短不同，對(duì)銀行業(yè)而言，成長(zhǎng)期和成熟期相對(duì)較長(zhǎng)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入成長(zhǎng)期后期和成熟期。而我國(guó)市場(chǎng)開放程度較低，制度相對(duì)不完善，業(yè)務(wù)相對(duì)局限，處于成長(zhǎng)初期。隨著我國(guó)加入WTO，不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)進(jìn)程，銀行業(yè)技術(shù)不斷提高，成長(zhǎng)能力較強(qiáng)，市場(chǎng)容量和潛力巨大。處于成長(zhǎng)期的行業(yè)投資回報(bào)率較高，該時(shí)期也被稱為投資機(jī)會(huì)時(shí)期。

2.銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局源于行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，一般由同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、供求雙方、替代產(chǎn)品、潛在入侵者共同決定。銀行業(yè)是以提供金融服務(wù)為最終產(chǎn)品的特殊行業(yè)，行業(yè)集中度較高，雖有來著外資、中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，但工農(nóng)中建和股份制商業(yè)銀行仍處于較高壟斷地位。國(guó)家政策使得銀行業(yè)存在較高的進(jìn)入壁壘，替代產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。根據(jù)2010年各商業(yè)銀行資產(chǎn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，工農(nóng)中建、交通、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、民生和廣發(fā)總資產(chǎn)占整個(gè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的一半以上，其中工商銀行更為突出，占銀行業(yè)資產(chǎn)的11%。可見，銀行業(yè)的壟斷程度較高，價(jià)值較為穩(wěn)定。

3.市場(chǎng)供求與發(fā)展前景

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行業(yè)也趨于國(guó)際化，各大商業(yè)銀行紛紛拓展海外業(yè)務(wù)，銀行集傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、支付、匯兌，金融服務(wù)于一身提高競(jìng)爭(zhēng)力。截止2005年，網(wǎng)上銀行客戶已超過3000萬(wàn)，截止2009年底我國(guó)有千余家境外行，境外分行遍布全球67個(gè)國(guó)家和地區(qū)。不論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)際上，我國(guó)銀行發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、中國(guó)工商銀行投資價(jià)值分析

（一）中國(guó)工商銀行基本面分析

中國(guó)工商銀行是我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的國(guó)有獨(dú)資銀行，2005年完成股份制改革，2006年10月在上海香港同時(shí)掛牌。2009年中國(guó)工商銀行名列全球1000家大銀行的第8位，連續(xù)五次入圍美國(guó)《財(cái)富》全球500強(qiáng)，2011年全球500強(qiáng)企業(yè)排名87。工商銀行擁有最大的客戶群，業(yè)務(wù)量大，品種豐富，基本覆蓋資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的所有金融產(chǎn)品。

資產(chǎn)負(fù)債方面， 2010年底，工行總資產(chǎn)為10.81萬(wàn)億，比上年增長(zhǎng)12.33%，股東權(quán)益比上年增加25.38%。2011年底，總資產(chǎn)為15.47萬(wàn)，比上年同期增長(zhǎng)了43%，股東權(quán)益比上年增加36.66%。可見工行資產(chǎn)業(yè)務(wù)明顯增加，企業(yè)價(jià)值明顯增加。盈利能力方面，截止2011年，凈利潤(rùn)為2084.45億元，比2010年增加了25.55%；營(yíng)業(yè)收入為4752.14億元，比上年增長(zhǎng)了26.08%；利潤(rùn)總額和凈利潤(rùn)同比達(dá)到兩位數(shù)增長(zhǎng)水平，這主要得益于市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸投放力度的加大。現(xiàn)金流量方面，工行一直保持較高的現(xiàn)金流量，保證其穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)，對(duì)于金融市場(chǎng)穩(wěn)定也起到舉足輕重的作用。

（二）相對(duì)價(jià)值估計(jì)

相對(duì)價(jià)值估計(jì)法包含市盈率分析法和市凈率分析法，其中最常用的方法就是市盈率方法。市盈率法是指以行業(yè)平均市盈率來估計(jì)企業(yè)價(jià)值，假設(shè)平均市盈率所反映的企業(yè)績(jī)效是合理而正確的，用此估價(jià)同行業(yè)的某企業(yè)股票價(jià)值。本文采用2012年4月11日12家主要商業(yè)銀行的股價(jià)和市盈率統(tǒng)計(jì)，行業(yè)平均股價(jià)為7.054，平均市盈率為6.77，而工行的股價(jià)為4.29，市盈率為7.2，工行的股價(jià)明顯低于平均水平，市盈率略高于平均水平。根據(jù)市盈率定價(jià)模型，按照上市銀行的平均市盈率計(jì)算，工商銀行股票的理論價(jià)值應(yīng)為： ，即6.77 0.6=4.06。按照2012年4月11日上證A股平均市盈率為14.13倍計(jì)算，工商銀行股票的理論價(jià)值應(yīng)為：14.13 0.6=8.48。

工行銀行的市盈率略高于上市銀行的平均水平，但明顯低于上市銀行平均水平，由于工商銀行的流通市值較大，目前處于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的龍頭地位，加之銀行行業(yè)的營(yíng)利率比較穩(wěn)定，工商銀行的市盈率應(yīng)略低于市場(chǎng)平均水平，而高于銀行的平均水平。本文認(rèn)為，工商銀行的股票理論價(jià)值應(yīng)在4.06-8.48元之間且接近于上限。可見，截止2012年4月11日，工行的股價(jià)仍處于低位水平，尚有很大的發(fā)展空間。

綜上所述，不論是從宏觀經(jīng)濟(jì)背景還是從行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，都有利于工商銀行繼續(xù)發(fā)展，此外，從其當(dāng)前股價(jià)反映的價(jià)值情況來看，工行仍有很大的投資價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

本文建立了區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，在此基礎(chǔ)上引入熵值法計(jì)算指標(biāo)權(quán)重，構(gòu)建區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型；然后運(yùn)用某市銀行業(yè)數(shù)據(jù)對(duì)模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果與該市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況吻合較好，同時(shí)模型還對(duì)該市銀行業(yè)給出了風(fēng)險(xiǎn)提示。

關(guān)鍵詞：

銀行業(yè)；熵值法；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型；實(shí)證檢驗(yàn)

一、引言

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估是銀行業(yè)和監(jiān)管部門關(guān)注的核心內(nèi)容之一。從我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展來看，區(qū)域內(nèi)的銀行業(yè)發(fā)展與周邊區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融保持千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很容易傳染周邊地區(qū)，局部的銀行風(fēng)險(xiǎn)很可能成為引發(fā)整體性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的起源。可以說，區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是整體金融安全的基礎(chǔ)。目前特別值得關(guān)注的是，部分地區(qū)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過某類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)向周邊地區(qū)擴(kuò)展，對(duì)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)一些省份的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成沖擊，因此有必要從中觀視角對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況加以識(shí)別和評(píng)價(jià)，從而盡可能及早采取措施主動(dòng)防控銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)研究已經(jīng)形成了很多成果。易傳和（2004）以核心指標(biāo)、相關(guān)指標(biāo)兩大類指標(biāo)研究建立區(qū)域金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，核心指標(biāo)從微觀方面考察區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合狀況，相關(guān)指標(biāo)從側(cè)面評(píng)價(jià)區(qū)域金融的穩(wěn)定狀況，是對(duì)核心指標(biāo)的補(bǔ)充。邵新力（2006）建立適合湖南省的區(qū)域金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，通過構(gòu)建統(tǒng)計(jì)模型定量測(cè)量湖南省金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大小和穩(wěn)定狀況。姚星垣（2008）構(gòu)建了浙江省區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，并特別關(guān)注浙江省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化程度較高、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)這一特殊經(jīng)濟(jì)特征對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。崔艷娟（2008）以信貸增長(zhǎng)、CPI、金融機(jī)構(gòu)發(fā)案率等10個(gè)指標(biāo)，按照運(yùn)行環(huán)境、宏觀、微觀三類指標(biāo)研究風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。譚中明（2010）以8個(gè)子模塊，分外部和內(nèi)部影響因素建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，并以江蘇省為例進(jìn)行了實(shí)證研究。上述理論和實(shí)踐從不同角度對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和測(cè)量進(jìn)行了積極探索，提出了很多有效的方法，但也存在一些不足，表現(xiàn)在：一是大多集中于對(duì)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，缺少專門針對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的深入探討；二是對(duì)區(qū)域性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇和權(quán)重確定較為主觀；三是多以省份為區(qū)域進(jìn)行實(shí)證研究，對(duì)城市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況很少涉及。在借鑒以上研究成果的基礎(chǔ)上，本文探索建立雙層指標(biāo)體系，引入熵值法確定各指標(biāo)權(quán)重，建立適合區(qū)域特征的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，最后運(yùn)用模型對(duì)某市區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)證分析。

二、區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

（一）指標(biāo)選取原則1.規(guī)范性原則。經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)在國(guó)際與國(guó)內(nèi)均已形成較為規(guī)范和科學(xué)的體系，在選取指標(biāo)時(shí)，盡量從人民銀行、統(tǒng)計(jì)局、銀監(jiān)會(huì)等權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中選取。2.連續(xù)性原則。構(gòu)建指標(biāo)體系，不僅僅只是用于一次性判斷和評(píng)估，而是能夠持續(xù)跟蹤區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。因此，選擇指標(biāo)時(shí)，更加注重指標(biāo)時(shí)間序列的可得性和可比性，摒棄不利于持續(xù)觀測(cè)的指標(biāo)。3.重要性原則。引起銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，指標(biāo)體系不可能包含所有因素，只能選取代表性強(qiáng)的重要指標(biāo)，這些指標(biāo)應(yīng)當(dāng)是能夠反映銀行業(yè)運(yùn)行外部環(huán)境、內(nèi)部核心風(fēng)險(xiǎn)要素的關(guān)鍵指標(biāo)。4.通用性原則。指標(biāo)體系不僅僅能夠用于某一特定區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，還要能夠運(yùn)用于不同區(qū)域。因此，選取指標(biāo)更加注重通用性，摒棄具有很強(qiáng)的地方特征的指標(biāo)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)在不同區(qū)域的實(shí)證分析。5.互補(bǔ)性原則。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)環(huán)境等多方面風(fēng)險(xiǎn)綜合而成，各項(xiàng)指標(biāo)需要能夠相互補(bǔ)充，充分反映區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。6.區(qū)域性原則。中觀領(lǐng)域不同于微觀領(lǐng)域和宏觀領(lǐng)域，區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)狀況與一國(guó)總體情況和一家銀行發(fā)展?fàn)顩r有所不同。選擇指標(biāo)應(yīng)立足區(qū)域情況，使之充分體現(xiàn)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特征。

（二）指標(biāo)體系構(gòu)建按照以上原則，本文建立如下雙層指標(biāo)體系：銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，一方面取決于自身的經(jīng)營(yíng)管理狀況，包括經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)開拓、產(chǎn)品營(yíng)銷、內(nèi)控等因素；另一方面受到所在區(qū)域環(huán)境影響，比如地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、市場(chǎng)環(huán)境等等，因此指標(biāo)體系設(shè)計(jì)必須同時(shí)考慮內(nèi)部指標(biāo)和外部環(huán)境指標(biāo)。在我國(guó)銀行體系中，既有法人機(jī)構(gòu)，又有分支機(jī)構(gòu)，二者資產(chǎn)負(fù)債、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)占有率等等有明顯區(qū)別，經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)控體系差異較大，監(jiān)管要求也有所不同，風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)選擇需要有所區(qū)別。基于以上考慮，為全面反映區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，首先設(shè)定三個(gè)指標(biāo)作為總類指標(biāo)：外部環(huán)境指標(biāo)、法人銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。1.外部環(huán)境指標(biāo)。對(duì)于區(qū)域的銀行業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境包含三個(gè)方面：一是宏觀方面，包括全國(guó)層次的貨幣政策；二是中觀方面，主要是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是微觀方面，主要是區(qū)域內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。按照這個(gè)思路，確定如下分類指標(biāo)：宏觀指標(biāo)：在宏觀方面，全國(guó)性的財(cái)政政策和貨幣政策都將影響到一個(gè)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。考慮到財(cái)政政策最終傳導(dǎo)為一個(gè)區(qū)域內(nèi)的財(cái)政收支和投資，全國(guó)性的財(cái)政政策可以通過區(qū)域內(nèi)的中觀指標(biāo)體現(xiàn)，因此對(duì)區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)宏觀指標(biāo)不再考慮全國(guó)性財(cái)政政策指標(biāo)。在貨幣政策各項(xiàng)指標(biāo)中，利率政策最終在微觀層次體現(xiàn)為銀行業(yè)的利差收入，可以通過微觀指標(biāo)進(jìn)行衡量；作為我國(guó)貨幣政策另一主要工具的準(zhǔn)備金率，既體現(xiàn)貨幣政策取向，又對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生直接影響。為避免相關(guān)性指標(biāo)產(chǎn)生重復(fù)影響，選擇準(zhǔn)備金率作為宏觀評(píng)價(jià)指標(biāo)。中觀指標(biāo)：一般而言，GDP增速是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)，為全面準(zhǔn)確反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，對(duì)GDP予以分解，將消費(fèi)、投資和進(jìn)出口①這些直接影響銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的指標(biāo)用于區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，選擇投資總額增長(zhǎng)率、消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)率和進(jìn)出口總額增長(zhǎng)率。為避免相關(guān)性因素重復(fù)計(jì)量，不再將GDP納入指標(biāo)體系。區(qū)域財(cái)政狀況是地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重要指標(biāo)，房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)影響深廣，因此將二者納入外部環(huán)境中觀指標(biāo)。選擇CPI、財(cái)政收入/GDP以及商品房銷售增長(zhǎng)率。微觀指標(biāo)：區(qū)域內(nèi)企業(yè)景氣情況、盈利能力和行為模式等因素直接影響銀行業(yè)利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。在微觀指標(biāo)選擇方面，主要考慮企業(yè)的景氣指數(shù)、利潤(rùn)、企業(yè)虧損面及資產(chǎn)負(fù)債率等對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生直接影響的指標(biāo)。2.法人銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。法人銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，以及衡量風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的資本充足、盈利能力指標(biāo)。目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門已經(jīng)建立了完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)上述指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，比較系統(tǒng)和客觀地反映了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，也為本文研究提供了比較權(quán)威和規(guī)范的銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源。具體指標(biāo)方面，建立法人銀行5類13個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)組成的指標(biāo)體系（見表1）。3.分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。銀行分支機(jī)構(gòu)與法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有所不同，分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況同樣需要考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、盈利能力等因素，但是其流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和資本充足指標(biāo)通過其總行或者上級(jí)行控制，因此在分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)不再引入流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和資本充足指標(biāo)。為計(jì)量上級(jí)行對(duì)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的影響，引入“上級(jí)行影響”指標(biāo)。具體指標(biāo)方面，建立分支機(jī)構(gòu)3類8個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)組成的指標(biāo)體系（見表2）。

三、區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型

為了科學(xué)確定指標(biāo)權(quán)重的賦值，本文運(yùn)用熵值法②構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。熵值是信息論對(duì)不確定性的度量值，信息不確定性越小，熵值越小。熵值法是通過計(jì)算指標(biāo)的熵值，根據(jù)不同指標(biāo)相對(duì)變化率對(duì)系統(tǒng)的影響確定權(quán)重的計(jì)算方法。基于不確定性的考慮，指標(biāo)熵值越小，權(quán)重越大；反之則權(quán)重越小。基于熵值法的評(píng)價(jià)模型不僅兼顧了指標(biāo)的相對(duì)水平，而且指標(biāo)權(quán)重反映了此指標(biāo)在評(píng)價(jià)體系中變化的相對(duì)速率，融合了指標(biāo)水平和相對(duì)變化速度兩方面的因素。熵值法排除了主觀判斷的因素，用信息熵確定指標(biāo)的權(quán)重，對(duì)區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)具有客觀性、真實(shí)性和科學(xué)性。

四、對(duì)區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的實(shí)證檢

驗(yàn)以某市為例。截至2014年底，共有各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)53家，包括兩家政策性銀行、5家國(guó)有大型銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，法人機(jī)構(gòu)包括1家城市商業(yè)銀行、11家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等，網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)1393個(gè)，從業(yè)人員約3.2萬(wàn)人。截至2014年末，全市銀行業(yè)總資產(chǎn)占全省銀行業(yè)總資產(chǎn)的21.3%，本外幣各項(xiàng)貸款余額居全省第2位，各項(xiàng)存款余額居全省第1位，該市銀行業(yè)對(duì)全省經(jīng)濟(jì)金融有重要的帶動(dòng)和輻射作用。因此，對(duì)該市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)和定量分析，盡可能及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）數(shù)據(jù)準(zhǔn)備與指標(biāo)權(quán)重確定按照區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，將該市2009—2014年共24期季度數(shù)據(jù)③分別按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化過程計(jì)算出標(biāo)準(zhǔn)值，完成矩陣指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，利用熵值法計(jì)算分類指標(biāo)和總類指標(biāo)權(quán)重。具體計(jì)算結(jié)果見表3。

（二）測(cè)算區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)值該市2009—2014年分季度3個(gè)總類指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)值，以及該市分季度銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)值見表4。

（三）實(shí)證分析1.近6年該市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)值由增轉(zhuǎn)降，總體波動(dòng)較大。風(fēng)險(xiǎn)總體評(píng)價(jià)值由2009年第一季度末的7.35提高至2011年6月的8.87，提高了21%，此后保持較高水平，2013年風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)綜合值開始進(jìn)入下降通道，2014年下半年快速下降，到2014年底區(qū)域銀行業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)值已經(jīng)低于2009年初。從實(shí)際情況來看，2009—2012年，該市受益于擴(kuò)張性的財(cái)政政策，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)較低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)值保持了較高的水平。從2013年初開始，在“三期疊加”的形勢(shì)下全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速，銀行業(yè)運(yùn)行外部形勢(shì)越來越嚴(yán)峻，風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，2014年風(fēng)險(xiǎn)顯著快速上升。從實(shí)際情況看，總體評(píng)價(jià)指標(biāo)反映的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況與該市經(jīng)濟(jì)金融的運(yùn)行態(tài)勢(shì)以及相關(guān)監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況一致。2.法人銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平顯著影響區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。在區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系中，法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的權(quán)重最高，發(fā)生于2010年底的某法人銀行案件不僅引起2011年法人銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)劇烈波動(dòng)，也導(dǎo)致全市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)在2011年劇烈波動(dòng)。2014年在經(jīng)濟(jì)增速放緩的“新常態(tài)”背景下，法人銀行主要指標(biāo)受到較大影響，機(jī)構(gòu)的不良貸款率、撥備覆蓋率等指標(biāo)明顯惡化。上述情況在法人銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)中都得到了靈敏和準(zhǔn)確的反映。分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健，從各行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和監(jiān)管角度看，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)改善，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但最近風(fēng)險(xiǎn)也呈上升態(tài)勢(shì)，特別是2014年下半年開始，分支銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。上述情況在分支銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)中也得到了準(zhǔn)確的反映。3.外部環(huán)境指標(biāo)波動(dòng)影響區(qū)域銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。從分類指標(biāo)情況分析，2014年末該市GDP增速為8.8%，比上年回落0.8個(gè)百分點(diǎn)，規(guī)模以上工業(yè)利潤(rùn)增速14.9%，同比回落25.4個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)政收入增速12.7%，同比回落1.2個(gè)百分點(diǎn)，均為2009年下半年以來的較低水平。特別是2010年底以來該市房地產(chǎn)市場(chǎng)逐步衰退，商品房銷售面積增速下滑，進(jìn)入2014年后住宅價(jià)格也出現(xiàn)回落，加劇了相關(guān)指標(biāo)的波動(dòng)。這些情況，在外部環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)走勢(shì)中得到了準(zhǔn)確的反映。

（四）風(fēng)險(xiǎn)提示由表1可以看出，3個(gè)總類指標(biāo)中，區(qū)域法人銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重為39.87%，對(duì)全市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)的影響最大；其次是外部環(huán)境指標(biāo)，權(quán)重為36.32%，充分反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)區(qū)域銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的巨大影響；雖然分支銀行機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)份額占比高，但是分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)權(quán)重僅為23.83%，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小。由此可見，地方法人銀行是影響全市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平最主要的因素，應(yīng)當(dāng)予以高度關(guān)注；地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的外部基礎(chǔ)，是影響區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平的第二大因素。從分類指標(biāo)看，在2009—2014年期間，該市消費(fèi)、進(jìn)出口、房地產(chǎn)對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響權(quán)重較大；企業(yè)景氣、虧損面對(duì)區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響超過企業(yè)利潤(rùn)和負(fù)債率；法人銀行的流動(dòng)性缺口率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本充足率在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)中所占權(quán)重較大；分支銀行機(jī)構(gòu)的成本收入比、不良貸款率和資產(chǎn)利潤(rùn)率在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)中所占的權(quán)重最大。在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，以上指標(biāo)需要重點(diǎn)關(guān)注。

五、結(jié)論和展望

本文建立了由3個(gè)總類32個(gè)分類指標(biāo)組成的雙層評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，采用熵值法確定指標(biāo)權(quán)重，建立區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，并用某市2009—2014年數(shù)據(jù)對(duì)該模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)情況表明該模型較為準(zhǔn)確地反映了該市銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。本文構(gòu)建的評(píng)價(jià)體系不僅能夠?qū)^(qū)域內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，并且能夠精確識(shí)別和定位區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積聚點(diǎn)和觸發(fā)點(diǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供準(zhǔn)確引導(dǎo)。在評(píng)價(jià)方法方面，由于采用客觀定量賦權(quán)法，利用規(guī)范統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，便于程序化操作，具有較好的通用性。目前這一評(píng)價(jià)體系仍然存在一些不足，比如：權(quán)重確定高度依賴樣本且缺乏指標(biāo)間的橫向比較，分類指標(biāo)內(nèi)部關(guān)聯(lián)性導(dǎo)致的重復(fù)計(jì)算因素不能完全剔除等等。本文在以下方面可以做進(jìn)一步研究：一是持續(xù)實(shí)證檢驗(yàn)，通過對(duì)不同區(qū)域、不同時(shí)段銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)一步檢驗(yàn)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)模型；二是根據(jù)實(shí)證檢驗(yàn)和監(jiān)管規(guī)則變化，及時(shí)調(diào)整補(bǔ)充和完善指標(biāo)體系；三是研究實(shí)現(xiàn)區(qū)域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能。注：①之所以采用進(jìn)出口而不是凈出口，是因?yàn)檫M(jìn)口與出口對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生影響。②熵值法：在信息論中，熵是對(duì)不確定性的一種度量。熵值法是用于多對(duì)象多指標(biāo)體系的綜合評(píng)價(jià)方法，根據(jù)各項(xiàng)觀測(cè)值所提供的信息量大小來確定指標(biāo)權(quán)重，能夠深刻反映指標(biāo)信息熵值的效用價(jià)值。③數(shù)據(jù)來自于人民銀行、統(tǒng)計(jì)局和銀監(jiān)會(huì)。

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第4篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;交易安全;風(fēng)險(xiǎn)控管

網(wǎng)絡(luò)銀行是于計(jì)算機(jī)出現(xiàn)之后，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漸漸適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生。它的產(chǎn)生使得銀行運(yùn)營(yíng)方式與服務(wù)內(nèi)容發(fā)生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業(yè)的先鋒，已經(jīng)成為引領(lǐng)世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的方向。由于我國(guó)銀行業(yè)起步晚，專業(yè)化程度趕不上發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)可以成為我國(guó)趕超其它國(guó)家的契機(jī)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性越來越大，因此風(fēng)險(xiǎn)控管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)。

一、課題的研究背景與動(dòng)機(jī)

1、信息技術(shù)的應(yīng)用已成為企業(yè)發(fā)展的一把利器，在之前，銀行業(yè)的工作中就經(jīng)常用到信息科技，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的興起，在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)上掀起了一場(chǎng)全新的變革。傳統(tǒng)銀行在過去通常設(shè)立一些實(shí)體柜臺(tái)，來增加自己的版圖，網(wǎng)絡(luò)銀行利用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將銀行營(yíng)業(yè)窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項(xiàng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行的項(xiàng)目包含自動(dòng)取款機(jī)，電話銀行，其中的工作內(nèi)容也是比較小范圍的，網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業(yè)務(wù)，這對(duì)于銀行來說不僅降低了銀行業(yè)的成本，還促進(jìn)了國(guó)際相處。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行的起源追溯到20世紀(jì)70年代的美國(guó)，在那時(shí)銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進(jìn)行少部分金融業(yè)務(wù)的，在之后的1995年第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，自此進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的新世紀(jì)，同年花旗銀行率先在國(guó)際網(wǎng)絡(luò)上架設(shè)網(wǎng)站，掀起網(wǎng)絡(luò)銀行的熱潮。

3、本文的研究是就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，了解銀行業(yè)者如何構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全的環(huán)境，對(duì)其交易安全技術(shù)與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機(jī)關(guān)提供參考，也希望就本課題討論過后針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的持久發(fā)展相關(guān)議題做深入的分析。根據(jù)研究目的與動(dòng)機(jī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)際調(diào)查。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全分析

1、網(wǎng)絡(luò)銀行從廣義上講是所有通過國(guó)際網(wǎng)絡(luò)提供各種金融信息的銀行。它的優(yōu)點(diǎn)可以由兩個(gè)方面來說明，第一銀行面，與實(shí)體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，信息提供及時(shí)服務(wù)，客戶在銀行建制的網(wǎng)站完成各項(xiàng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。

3、在網(wǎng)絡(luò)銀行使用過程中，依賴密碼技術(shù)達(dá)成虛擬世界的安全需求，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中盡力運(yùn)用各種不同安全的保護(hù)措施來構(gòu)建一個(gè)安全地網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，但是隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)網(wǎng)相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是屬于開放性的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其在遇到資金轉(zhuǎn)移等敏感信息，安全保護(hù)更是重要。所以目前制造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境是目前網(wǎng)絡(luò)銀行使用的關(guān)鍵問題。Netscape公司指定的SSL協(xié)議、VISA與MasterCard兩大國(guó)際共同主導(dǎo)和IBM等信息業(yè)者共同制定的SET協(xié)議以及根據(jù)SET構(gòu)建的Non-SET系統(tǒng)都在不同程度的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題帶來不同安全措施。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)電子金融服務(wù)的推進(jìn)第一臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)的誕生，開啟公共場(chǎng)所ATM的使用，推動(dòng)建制了金融電子資料交換網(wǎng)絡(luò)，這項(xiàng)功能是電子商務(wù)企業(yè)對(duì)企業(yè)付款作業(yè)之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)會(huì)隨著網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展成熟而有所不同，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)使用的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行受其趨勢(shì)的影響，銀行客戶中使用網(wǎng)絡(luò)銀行的逐步增多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行使用者做了相關(guān)調(diào)查顯示與傳統(tǒng)實(shí)體銀行使用者人數(shù)還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網(wǎng)絡(luò)銀行通路，以降低成本是銀行業(yè)者應(yīng)該努力的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)項(xiàng)目多元化，每一種服務(wù)項(xiàng)目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國(guó)家也建設(shè)了保護(hù)網(wǎng)上銀行正常交易的相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)監(jiān)管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網(wǎng)上銀行問題而出臺(tái)的法制也處在表面層次，有待加強(qiáng)，在實(shí)踐中還存在很多法律問題有待進(jìn)一步研究，所以我國(guó)我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實(shí)際使用所帶來的麻煩。制定明確的責(zé)任規(guī)劃，對(duì)于網(wǎng)上銀行社會(huì)信譽(yù)的建立是非常有必要的。并將網(wǎng)上銀行信息披露納入法律法規(guī)，制定網(wǎng)上銀行犯罪的法律法規(guī)，為金融安全問題提供保障。

三、結(jié)語(yǔ)

金融主管機(jī)關(guān)財(cái)政部應(yīng)加大安全保護(hù)措施確保消費(fèi)者權(quán)益，積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，為客戶營(yíng)造一個(gè)安全放心的交易平臺(tái)。采取各項(xiàng)措施鼓勵(lì)消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)還沒有建設(shè)網(wǎng)上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規(guī)模以及員工的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備是銀行業(yè)者重點(diǎn)考慮的，同時(shí)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國(guó)網(wǎng)上銀行能夠健康、穩(wěn)步的發(fā)展。

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第5篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險(xiǎn) 公司治理結(jié)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的健康與否。在我國(guó)，銀行業(yè)在金融業(yè)中占主體地位，所以我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的保障。特殊的資本結(jié)構(gòu)決定了銀行經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，所以風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿于銀行業(yè)發(fā)展歷程的永恒話題。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開放，各種新金融產(chǎn)品新技術(shù)的出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行正面臨著國(guó)內(nèi)外銀行的激烈商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，承受著巨大的市場(chǎng)壓力。在這種嚴(yán)峻的形勢(shì)下，風(fēng)險(xiǎn)管理顯得更為重要，它是銀行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，而銀行管理組織體系則是風(fēng)險(xiǎn)管理順利開展的保障。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境趨勢(shì)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，受事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素的影響，而使銀行蒙受損失的可能性。2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》將銀行風(fēng)險(xiǎn)概括為三類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。本文就從這三個(gè)角度來考察銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人和市場(chǎng)交易對(duì)手違約而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。麥肯錫公司的研究表明，以銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置為參考，信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中，按照“五級(jí)分類”的口徑，不良貸款率高于東南亞國(guó)家銀行1997年金融危機(jī)時(shí)的不良貸款率。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的過度集中，嚴(yán)重威脅著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的生存、發(fā)展和整個(gè)社會(huì)金融體系的安全。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，出于管理資產(chǎn)負(fù)債表的需求，國(guó)內(nèi)銀行已越來越多地參與具有較高杠桿的衍生產(chǎn)品交易。同時(shí)，隨著人民幣匯率形成機(jī)制的完善和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不正確或錯(cuò)誤的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)，其受到內(nèi)外部環(huán)境影響，涉及商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，幾乎每一位員工，難以事先計(jì)量、預(yù)測(cè)和控制。從現(xiàn)實(shí)情況看，操作風(fēng)險(xiǎn)的管理是中國(guó)銀行業(yè)的軟肋，尚缺乏成熟的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從互聯(lián)網(wǎng)、媒體公開報(bào)道和法院案例三種來源收集數(shù)據(jù)得知，我國(guó)2002–2006年期間發(fā)生的三百多例銀行操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件共造成銀行損失達(dá)258億之多，而且事件主要來源于銀行內(nèi)部，特別是銀行內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)所進(jìn)行的主觀故意的內(nèi)外部欺詐行為，這暴露了我國(guó)銀行業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制薄弱隱藏著巨大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系現(xiàn)狀

由上可見，我國(guó)銀行業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)仍比較嚴(yán)峻，這也暴露出銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的低下，這種狀況除了先天性的銀行發(fā)展歷史短暫、理念落后等原因外，根本原因在于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織和制度的極不完善，造成風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展緩慢，水平低下。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)制度是風(fēng)險(xiǎn)管理體制的關(guān)鍵所在，而在我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)也不盡完善，與之相應(yīng)的是風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全，實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)比較薄弱，總體表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

第一，外部風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不健全。首先，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行大都建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層“三會(huì)一層”的公司治理基本結(jié)構(gòu)，但在風(fēng)險(xiǎn)管理上的職責(zé)并未清晰劃分，相互合作和制衡機(jī)制較為薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)不牢。其次，在完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)中，一般在董事會(huì)中會(huì)有幾名董事組成風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)來承擔(dān)董事會(huì)的日常風(fēng)險(xiǎn)管理職能，但我國(guó)實(shí)際情況是風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由于人才、資源、溝通的不足，普遍缺乏運(yùn)行支撐，管理效果不佳，而且作為管理全行各類風(fēng)險(xiǎn)的專門委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)還應(yīng)該負(fù)責(zé)集中和協(xié)調(diào)各種風(fēng)險(xiǎn)，但在我國(guó)其風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面還不夠，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較多，而對(duì)其它風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較少，這樣導(dǎo)致整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架不夠完整，統(tǒng)一性和集中性不足。最后，在我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理職能主要集中在高級(jí)管理層、總行和分行，而在支行和基層機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理的角色，導(dǎo)致整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)垂直管理鏈條的缺失，弱化了風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

第二，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不完善。首先，作為整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略制定者的董事會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員在我國(guó)均普遍缺乏運(yùn)行支撐，職能較弱，因此銀行缺乏完整清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)普遍缺乏科學(xué)規(guī)劃指導(dǎo)。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和高級(jí)管理層所設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面、集中管理程度均不高，沒有一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)全行包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性和有效性不足，效率低下。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的幾點(diǎn)建議

（一）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系首先需要有效的公司治理結(jié)構(gòu)作為前提。當(dāng)前我國(guó)銀行大都為股份制銀行，必須要明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層在風(fēng)險(xiǎn)管理中的不同職責(zé)。董事會(huì)通過其下屬的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)制定銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，監(jiān)控各種政策、制度的實(shí)施；監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)控董事、高管等的道德風(fēng)險(xiǎn)和盡職情況，監(jiān)督銀行的財(cái)務(wù)狀況、整體風(fēng)險(xiǎn)水平和內(nèi)控能力；高級(jí)管理層在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督下，朝著銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)努力，在風(fēng)險(xiǎn)最小化的前提下實(shí)現(xiàn)收益最大化。

（二）建立獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架。實(shí)行總行、分行、支行三級(jí)經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)控制。在總行，行長(zhǎng)是首席執(zhí)行官，負(fù)責(zé)全行的風(fēng)險(xiǎn)管理，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是全行最高風(fēng)險(xiǎn)管理和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。在分行，總行可借鑒扁平化管理模式實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的垂直管理，對(duì)分行行長(zhǎng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)，并派出風(fēng)險(xiǎn)管理官協(xié)助分行管理風(fēng)險(xiǎn)，并委派相應(yīng)的信審、財(cái)務(wù)和稽核方面主管，工作上對(duì)總行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。在支行，分行向支行委派會(huì)計(jì)經(jīng)理，控制營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由此形成自上而下的垂直領(lǐng)導(dǎo)、由外對(duì)內(nèi)的橫向監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，各風(fēng)險(xiǎn)管理部門權(quán)責(zé)明確，促使風(fēng)險(xiǎn)管理體系獨(dú)立、高效運(yùn)行。

（三）設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官，集中銀行風(fēng)險(xiǎn)管理職能。董事會(huì)下設(shè)首席風(fēng)險(xiǎn)官領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員，在其下設(shè)置專門的信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，董事會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)管理決策職能集中于首席風(fēng)險(xiǎn)官和風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，首席風(fēng)險(xiǎn)官要與其他高級(jí)業(yè)務(wù)主管平級(jí)并有權(quán)對(duì)他們說“不”，這并非一種個(gè)人制度，而是建立在適應(yīng)集中性原則和獨(dú)立性原則的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和流程之上的一種職能，首席風(fēng)險(xiǎn)官要聽取各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)主管的匯報(bào)，并指導(dǎo)所屬在相應(yīng)層面根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及其趨勢(shì)的演變調(diào)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

（四）在基層業(yè)務(wù)線上設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位。一方面配合業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面是作為風(fēng)險(xiǎn)管理部在業(yè)務(wù)線上的派出單位，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、風(fēng)險(xiǎn)狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

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第6篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

根據(jù)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP分析框架，一個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(Structure)決定企業(yè)在市場(chǎng)中的行為（Conduct)，進(jìn)而決定市場(chǎng)運(yùn)行的績(jī)效(Performance)。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指一個(gè)特定市場(chǎng)中各個(gè)參與主體在市場(chǎng)交易中的地位、作用、比例關(guān)系等影響市場(chǎng)組織的主要特征，主要反映該行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度。在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論研究中市場(chǎng)結(jié)構(gòu)占據(jù)重要的地位，是產(chǎn)業(yè)組織學(xué)研究的起點(diǎn)和重心。而市場(chǎng)集中度是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)主要決定因素，對(duì)該行業(yè)中企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)形式、市場(chǎng)行為和經(jīng)營(yíng)績(jī)效有重要的影響。

相對(duì)于證券市場(chǎng)整體發(fā)展程度而言，我國(guó)投資銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，在數(shù)量上已經(jīng)達(dá)到足夠的規(guī)模。但就該行業(yè)內(nèi)部發(fā)展?fàn)顩r而言，還存在一系列問題，突出表現(xiàn)為投資銀行資本實(shí)力弱小，業(yè)務(wù)種類單

一、結(jié)構(gòu)重復(fù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂，這種狀況嚴(yán)重制約著我國(guó)投資銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。加入世貿(mào)組織以后，資本市場(chǎng)將逐步對(duì)外開放，投資銀行尤其是中小投資銀行面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，推動(dòng)我國(guó)投資銀行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，提升中小投資銀行競(jìng)爭(zhēng)力是目前亟需解決的問題。由于我國(guó)投資銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的證券承銷和交易業(yè)務(wù)。本文以這兩大業(yè)務(wù)為主，具體分析目前我國(guó)投資銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度狀況，并就我國(guó)中小投資銀行的發(fā)展提出相關(guān)建議。

二、我國(guó)投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度及中小投資銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）我國(guó)投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度分析

1、集中度的衡量方法

集中度是指某一特定的市場(chǎng)或產(chǎn)業(yè)中，少數(shù)較大企業(yè)所占市場(chǎng)份額的大小，是度量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要指標(biāo)，集中度的變化能直接反映市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)變化，反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的分布狀況以及市場(chǎng)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)的程度。一般來講，某一市場(chǎng)集中度越高，說明少數(shù)企業(yè)所占市場(chǎng)份額越大，市場(chǎng)壟斷程度越高。

衡量一個(gè)市場(chǎng)集中度高低的方法一般有兩類：絕對(duì)法和相對(duì)法。絕對(duì)集中度是指在規(guī)模上處于前幾位的企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等方面的累計(jì)數(shù)占整個(gè)行業(yè)的比重，主要衡量指標(biāo)是行業(yè)集中率指數(shù)（CRn），計(jì)算公式為：CRn＝∑xi/∑xi，n為行業(yè)中前幾位企業(yè)的個(gè)數(shù)，n的取值取決于計(jì)算的需要，N為行業(yè)中企業(yè)總數(shù)；Xi為該行業(yè)第i位企業(yè)在某方面(如產(chǎn)值、銷量等)的數(shù)值。在n值取定時(shí)，CRn越大，說明大企業(yè)所占市場(chǎng)份額越多，該行業(yè)的壟斷程度越高。相對(duì)集中度是反映所有企業(yè)總體分布的集中度指標(biāo)，有赫芬達(dá)爾指數(shù)(即H指數(shù))、洛侖茲曲線、基尼系數(shù)等。本文將采用絕對(duì)集中度衡量的CRn值，對(duì)我國(guó)投資銀行傳統(tǒng)的證券承銷和交易的市場(chǎng)份額進(jìn)行分析。

2、我國(guó)投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中度狀況

我國(guó)投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括一級(jí)市場(chǎng)的證券承銷業(yè)務(wù)和二級(jí)市場(chǎng)的證券交易業(yè)務(wù)，其中承銷業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是股票承銷。由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，自2000年以來，我國(guó)投資銀行交易業(yè)務(wù)的集中度呈現(xiàn)出先降后升的趨勢(shì)。股票基金交易總額位居前五家和前十家的投資銀行所占市場(chǎng)份額平均分別為35.05%和51.2%，以2004年為例，國(guó)內(nèi)共有114家投資銀行，其中排名前十位的投資銀行擁有交易業(yè)務(wù)總額的41.27%，余下的104家僅占交易總額的58.37％，平均每家占0.56％。交易業(yè)務(wù)在各家投資銀行的分布極不均衡，從近幾年趨勢(shì)來看，正逐步走向集中。

再?gòu)墓善背袖N業(yè)務(wù)來看，2000年～2004年反映股票承銷業(yè)務(wù)集中度狀況的CR5和CR10值的平均數(shù)分別為45.24%和63.87%，平均集中度一直較高，且自2000年以來，總體上呈逐年上升趨勢(shì)，即由2000年的54.48%上升到2004年的68%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2006年股票承銷業(yè)務(wù)排名中位居前四名的中金、中信、銀河和國(guó)泰君安四大投資銀行占據(jù)市場(chǎng)份額的73.21%，預(yù)計(jì)在2007年隨著中國(guó)平安、交通銀行等H股的回流，以及興業(yè)銀行、光大銀行等一批商業(yè)銀行股的上市，國(guó)內(nèi)投資銀行承銷業(yè)務(wù)的集中度將進(jìn)一步提高。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的集中趨勢(shì)給中小投資銀行帶來的挑戰(zhàn)

目前我國(guó)共有一百多家專業(yè)的投資銀行機(jī)構(gòu)，按照注冊(cè)資本金額和業(yè)務(wù)范圍大小，國(guó)內(nèi)投資銀行可劃分成三類:注冊(cè)資本達(dá)到20億元以上的為大型投資銀行，注冊(cè)資本小于20億元的綜合類投資銀行為中型投資銀行，注冊(cè)資本在10億元以下的綜合類機(jī)構(gòu)稱為中小型投資銀行，經(jīng)紀(jì)類投資銀行為小型投資銀行。從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，長(zhǎng)期以來，我國(guó)投資銀行的收入主要來自于傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入、證券承銷費(fèi)收入和自營(yíng)交易差價(jià)收入，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占投資銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的80％以上，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度極高，是各家投資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。以國(guó)內(nèi)規(guī)模實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)較為健全的中信證券的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，2002、2003、2004年，僅經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相關(guān)收入占其總收入的比重分別高達(dá)63%、53%和66%。

通過以上對(duì)投資銀行證券承銷和交易業(yè)務(wù)集中度的分析，可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也正逐步向大公司集中，中小機(jī)構(gòu)所占市場(chǎng)份額十分有限。相對(duì)于中小投資銀行，大型投資銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，在人才、信息、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和水平、經(jīng)營(yíng)成本等方面都具有明顯的優(yōu)勢(shì)，從2000年到2005年的投資銀行業(yè)務(wù)排名來看，注冊(cè)資本排名進(jìn)入前10名的投資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易總額排名方面都位居前列。特別是前4大投資銀行的股票承銷金額、股票基金交易總額排名歷年都相當(dāng)穩(wěn)定，占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額。而中小投資銀行因資本實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，無(wú)力承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的證券承銷和自營(yíng)交易業(yè)務(wù)，因而其主要的收入來源以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為主。雖然以上分析結(jié)果反映出以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的證券交易業(yè)務(wù)集中度相對(duì)承銷業(yè)務(wù)低，但根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，一個(gè)行業(yè)的集中度越高越有利于該行業(yè)績(jī)效水平的提高，發(fā)達(dá)國(guó)家投資銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。同時(shí)，就國(guó)內(nèi)來看，隨著投資銀行不斷的增資擴(kuò)股、國(guó)家對(duì)券商的分類管理及2002年以來浮動(dòng)傭金制的實(shí)施，各家大型投資銀行憑借自身的規(guī)模和人才優(yōu)勢(shì)及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的條件，吸引著越來越多的客戶，因而可以預(yù)見未來我國(guó)投資銀行經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的集中度有進(jìn)一步升高的趨勢(shì)。中小投資銀行因市場(chǎng)覆面小，專業(yè)技術(shù)水平低，業(yè)務(wù)范圍也更為狹窄，經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，在競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的不利地位，其生存和發(fā)展面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)中小投資銀行發(fā)展的策略選擇

（一）從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，逐步形成專業(yè)化經(jīng)營(yíng)特色

資本市場(chǎng)的發(fā)展變化及市場(chǎng)參與主體需求日趨多元化和復(fù)雜化，這對(duì)投資銀行服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，搞特色經(jīng)營(yíng)成為近年來投資銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)策略。國(guó)際著名的投資銀行的都有各自明確的市場(chǎng)定位。如高盛公司擅長(zhǎng)并購(gòu)；摩根斯坦利以大企業(yè)和機(jī)構(gòu)投資者為主要服務(wù)對(duì)象；美林證券擅長(zhǎng)組織項(xiàng)目融資及為富有的個(gè)人投資者提供全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

我國(guó)中小投資銀行應(yīng)借鑒國(guó)外投行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，逐步形成鮮明的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)特色，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到適合自己的發(fā)展空間。投資銀行的市場(chǎng)定位的標(biāo)準(zhǔn)可以是業(yè)務(wù)種類，也可以是服務(wù)對(duì)象。具體可采取如下策略：1、圍繞區(qū)域優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)金融服務(wù)；2、努力發(fā)展專項(xiàng)業(yè)務(wù)，樹立品牌服務(wù)形象；3、充分重視分散的小額投資者群體，為其提供全方位、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以開拓新的利潤(rùn)來源

投資銀行是一個(gè)知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新是投資銀行業(yè)的生命力所在，通過以上分析得知，我國(guó)中小投資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中缺乏優(yōu)勢(shì)，為維持其在本行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，必須積極尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷開拓新的利潤(rùn)來源。

一是要對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷拓展和創(chuàng)新。我國(guó)投資銀行未來在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，對(duì)以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的中小投資銀行而言，要與實(shí)力雄厚的大型投資銀行相抗衡，就必須著手對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式做根本性的變革。將來隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的進(jìn)一步普及和發(fā)展，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)會(huì)因成本低廉、交易便捷而越來越受投資者歡迎，這為目前綜合實(shí)力較弱的中小投資銀行提供了良好的機(jī)遇。中小投資銀行可借此機(jī)會(huì)，積極搭建網(wǎng)上交易平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。以降低經(jīng)營(yíng)成本和提高收益。

二要積極拓展新業(yè)務(wù)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間已十分有限，而目前國(guó)際投資銀行廣泛經(jīng)營(yíng)的企業(yè)并購(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融衍生品等可為投資銀行業(yè)帶來豐厚利潤(rùn)的新型業(yè)務(wù)在我國(guó)尚未得到足夠的重視，中小投資銀行應(yīng)及早學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外投資銀行成功的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，努力提高專業(yè)技術(shù)水平，在條件允許的情況下，及時(shí)開展新業(yè)務(wù)。

（三）進(jìn)一步擴(kuò)張規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)中小投資銀行普遍資本實(shí)力弱、業(yè)務(wù)范圍狹窄且創(chuàng)新能力弱，要在本行業(yè)長(zhǎng)久立足，并謀求較大的發(fā)展，必須努力追求規(guī)模擴(kuò)張，提高市場(chǎng)占有率。實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張可以有兩種途徑：

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot

所謂swot分析方法是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢(shì)（superiority）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）四個(gè)要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個(gè)部分。

一、通過swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢(shì)，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢(shì)分析）

從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來看，中國(guó)加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：

1．優(yōu)勢(shì)分析（S）

（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對(duì)中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對(duì)安徽貸款凈流入100多億元，近70％來自長(zhǎng)三角地區(qū)銀行。同時(shí)，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來我省投資。同時(shí)，積極爭(zhēng)取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來我省拓展業(yè)務(wù)，建立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)。安徽地處長(zhǎng)江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動(dòng)力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國(guó)沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對(duì)安徽而言，這是一個(gè)加強(qiáng)互動(dòng)與對(duì)接，融合與合作的難得機(jī)遇。

（3）信貸適度增長(zhǎng)，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國(guó)平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對(duì)安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．劣勢(shì)分析（W）

（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競(jìng)爭(zhēng)力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長(zhǎng)率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。

（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問題在個(gè)別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，個(gè)別基層政府忽視誠(chéng)信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。如果一個(gè)地區(qū)的逃廢債問題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠(chéng)信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對(duì)地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。

（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來說主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)匱乏，選擇余地小；三是貸款滿足率相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動(dòng)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序穩(wěn)定帶來較大隱憂。

（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）

隨著我國(guó)加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險(xiǎn)和證券業(yè)也將面臨新一輪的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。

1．面臨的機(jī)遇（O）

（1）引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，這就使得銀行的營(yíng)銷活動(dòng)缺乏動(dòng)力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營(yíng)銷方面展開競(jìng)爭(zhēng)，拓寬營(yíng)銷活動(dòng)的領(lǐng)域，改進(jìn)營(yíng)銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的建立，以及在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，會(huì)促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營(yíng)理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，新引入的銀行在營(yíng)銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營(yíng)銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)過程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。只要在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，經(jīng)營(yíng)服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷水平，改善經(jīng)營(yíng)手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）培養(yǎng)大量銀行營(yíng)銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，營(yíng)銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營(yíng)銷體系，包括營(yíng)銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會(huì)接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營(yíng)銷人才的契機(jī)，有利于推動(dòng)我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營(yíng)銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。

2．面臨的挑戰(zhàn)（T）

（1）爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識(shí)超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。

（2）爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇。可見當(dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語(yǔ)、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識(shí)的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對(duì)優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭(zhēng)奪不可避免的出現(xiàn)了。

（3）外資銀行的引入將帶來新的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)對(duì)外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會(huì)進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過兼并收購(gòu)地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時(shí)省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。

二、基于以上的swot分析，對(duì)安徽省銀行業(yè)的未來發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動(dòng)徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營(yíng)實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。

（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵(lì)企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場(chǎng)籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委的支持，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長(zhǎng)期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。

（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場(chǎng)主體信用行為，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，建立健全社會(huì)征信體系。著重抓好企業(yè)及個(gè)人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會(huì)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動(dòng)建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)信貸投放的作用。

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

自1999年陜西省成立第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來，陜西省擔(dān)保行業(yè)已走過11個(gè)年頭，在政府扶持和市場(chǎng)推動(dòng)雙重作用下，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，以其特有的杠桿、放大、服務(wù)作用，在緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了重要的作用。為了解陜西省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展情況及面臨的主要問題，本文通過發(fā)放調(diào)查問卷，與政府部門、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)座談，實(shí)地考察部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)等形式，對(duì)全省擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。在調(diào)查中，共向各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放調(diào)查問卷199份，收回有效問卷107份。截止2010年底，全省共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)133家，注冊(cè)資本金121.3億元，累計(jì)為17424戶企業(yè)提供擔(dān)保270.65億元；據(jù)對(duì)調(diào)查的66家非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，注冊(cè)資本金49.05億元，累計(jì)提供擔(dān)保87.55億元。

一、陜西省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展總體較好，且對(duì)未來預(yù)期較樂觀

（一）關(guān)于當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。問卷調(diào)查顯示，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為目前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展“很好”、“比較好”的占15%、34%，非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為目前擔(dān)保行業(yè)發(fā)展“很好”、“比較好”的占11%、15%，這表明，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)目前擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展更為樂觀，其認(rèn)為“很好”、“比較好”的分別比非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)高出4個(gè)百分點(diǎn)和19個(gè)百分點(diǎn)。

（二）關(guān)于媒體報(bào)道部分擔(dān)保公司出現(xiàn)問題的認(rèn)知。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為部分擔(dān)保公司出現(xiàn)問題是“個(gè)別現(xiàn)象”和“有一定代表性”的占51%和38%，非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為是“個(gè)別現(xiàn)象”和“有一定代表性”的占44%和48%，這表明擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為媒體報(bào)道的部分擔(dān)保公司問題雖然具有一定的代表性，但基本上屬于個(gè)別現(xiàn)象，并且已引起擔(dān)保機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的高度關(guān)注，49%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、48.1%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)均認(rèn)為部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生問題會(huì)引起局部地區(qū)、個(gè)別公司發(fā)生問題，但影響不大，且44%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、33.3%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為未來一年擔(dān)保行業(yè)將繼續(xù)健康發(fā)展。

（三）關(guān)于促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的建議。40%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)“創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍”，30%認(rèn)為應(yīng)“加強(qiáng)內(nèi)部治理，建立現(xiàn)代企業(yè)制度”；23.3%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)“完善融資擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)入退出機(jī)制”，26.7%認(rèn)為應(yīng)“創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍”，表明加強(qiáng)內(nèi)部治理，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必由之路，同時(shí)也反映出非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)目前市場(chǎng)無(wú)人監(jiān)管的情況比較擔(dān)憂，也希望明確監(jiān)管部門。

（四）關(guān)于2012年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的預(yù)期。總體來看，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為2012年無(wú)論是機(jī)構(gòu)的規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新情況，都將好于今年，69%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和71%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為2012年的注冊(cè)資本將會(huì)與2011年持平；72.5%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和50%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為2012年資產(chǎn)總額將會(huì)增加；83%的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和50%的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2012年擔(dān)保余額將會(huì)上升，這表明大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)來年的業(yè)務(wù)發(fā)展充滿信心。

二、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）銀保合作不夠密切。從陜西省擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程看，銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度低、合作的廣度和深度不夠是導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)發(fā)展慢的重要原因，不論是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還是非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在問卷調(diào)查中都將銀行認(rèn)可程度低作為制約擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的突出問題，分別占28%和36.1%。

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍反映與銀行合作過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位,信用評(píng)定、保證金比例、信息公開等環(huán)節(jié)均由銀行決定。同時(shí)，按照2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)出的“風(fēng)險(xiǎn)提示”，“要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能與注冊(cè)資本金一億元人民幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，且必須是實(shí)繳資本”，部分規(guī)模小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難與銀行開展合作，且信用聯(lián)社還要求合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須開展業(yè)務(wù)一年以上。二是擔(dān)保放大倍數(shù)較低，按規(guī)定銀行可根據(jù)1：10的放大倍數(shù)為承保企業(yè)提供貸款，而目前陜西省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金平均放大倍數(shù)僅為2.07倍，放大比例最高為1：5，制約了擔(dān)保效應(yīng)的有效發(fā)揮。三是銀保合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，在現(xiàn)實(shí)中發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，多數(shù)銀行只承擔(dān)20%-30%的風(fēng)險(xiǎn)，其余均由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，甚至個(gè)別銀行把風(fēng)險(xiǎn)全轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如漢中市、延安市某信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作時(shí)，全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)均由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，且在保業(yè)務(wù)均沒有再擔(dān)保和分保。四是與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的商業(yè)銀行范圍較窄，如擔(dān)保貸款余額主要集中在農(nóng)信社、長(zhǎng)安銀行等地方法人銀行和國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，工農(nóng)中建等大型國(guó)有商業(yè)銀行和中小股份制銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作意愿較弱。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析范文

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

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