民營銀行發展精選(九篇)

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第1篇：民營銀行發展范文

什么是民營銀行，我們需要什么樣的民營銀行，如何發展我國的民營銀行是近年來全社會比較關注的焦點問題。由于分析問題的角度不同、出發點不同，不同的學者在有關民營銀行的一些關鍵問題上依然存在較大分歧。對這些分歧如果不能形成大致統一的看法，尤其是政策當局如果對一些關鍵性的問題不能形成正確認識的話，中國民營銀行的發展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營銀行的有關問題談點看法。

一、民營銀行的界定

究竟什么是民營銀行，這是民營銀行爭論的首要問題。目前學術界對民營銀行定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三類。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征，但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。產權結構、治理結構和資產結構是相互作用、彼此具有內在聯系的統一體。有什么樣的產權結構，就會有與之相適應的治理結構，有什么樣的治理結構，就有由此決定的資產結構。對民營銀行我們不能強調三者中的一個方面而忽視其內在聯系。我認為，民營銀行是由民有、民治、民責、民益四者構成的統一體。對這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產權屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責；所謂民益，就是指導銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。因此，我認為所謂民營銀行就是由民間資本所控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業。

在這里，我們要特別強調：1．民營銀行是金融企業，而不是一般的企業。金融企業區別于一般企業的最大特征就是它是一個高風險的、公共性的企業。所謂高風險是因為它直接涉及金錢的借貸，而借貸的基礎是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關系的中斷會給銀行帶來巨大的損失。所謂公共性是指金融業的影響是外溢性的，會波及全社會。因此，對待金融企業要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業更嚴更苛刻。2．民營銀行又是一般企業。把銀行理解為特殊行業的同時不能忽視了銀行的企業屬性。企業屬性就是指從事銀行業務也是一種商業行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風險。3．當今世界各國都沒有找到有效處理好銀行業既是特殊企業又是一般企業的辦法。在強調“特殊性”時，容易采取銀行國有的辦法；在強調一般性時，又對銀行進行私有化改造。有的國家雖然堅持銀行私有化的道路，但采取的各種相關政策措施又無形中將私有銀行的經營約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產權上是民有，但實質上的經營成本又透過政府救助而外化給了社會，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國，每隔十來年時間就要來一次銀行危機。

中國的銀行業走的是一條國有化的道路。現在這條道路已經走到了盡頭，對現有銀行體系進行民營化改造的呼聲也隨之而起。在這個時候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國銀行業的發展歷程，深刻認識民營銀行在發展過程中所存在的問題，找出原因，尋求對策，真正走出一條既符合世界銀行業發展大勢，又符合中國國情的民營銀行發展之路。

二、中國民營銀行業的發展必須認真考慮如何避免世界各國銀行業發展過程中所面臨的三大共同問題

當今世界各國銀行業的發展過程中都面臨著三個共同的問題：

一是銀行無論私有、公有，都存在一個經營失敗成本外化，最終用納稅人的錢救助的問題。

在嚴格意義的市場經濟下，對經營失敗的銀行最直接簡單的處置辦法就是破產清算，由股東、存款人按照“誰受益誰承擔”的原則來承擔破產的損失，無需動用政府的財政資金補貼，納稅人幾乎不用付出任何代價。這既符合優勝劣汰的市場原則，又可以促進監管的效率，防范因政府財政性救助而引起的道德風險。然而，實際的情況并沒有那么簡單。因為銀行業所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風險極易在行業之間相互傳導，產生共振，銀行的倒閉會引起社會公眾信心危機，進而會沖擊金融體系和經濟體系，給整個社會帶來嚴重的負面影響。所以大多數國家的銀行監管機構不會對銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當“最后貸款人”角色，結果是銀行經營失敗的損失導致了政府的準財政赤字，

而這些損失最終以高稅率或增發貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀80年代世界范圍爆發的銀行危機中，各國政府都無‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據國際貨幣基金組織1998年對部分國家銀行危機的成本統計分析表明，銀行危機爆發后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財政成本和類似匯率補貼一類的準財政補貼，在有的國家金融危機的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經濟轉型期的匈牙利，政府推動對國有銀行的集中整頓來解決銀行業危機，在財政預算中為沖銷銀行不良貸款而單列了一塊預算。據統計，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業和銀行債務以及對銀行注資，發行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當時國民生產總值的10%，僅此項產生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財政支出的3．5%。即使在以市場為基礎、高度私有化的美國，銀行系統幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預算撥款，或在財政擔保下向保險基金借款來進行融資。在1981年到1991年間，美國有超過1400家儲蓄機構和1300家銀行破產倒閉。這次儲蓄機構危機的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購了3570億美元的不良資產，處置了其中的2280億美元的資產，而美國政府為此支付了超過1200億美元的財政資金。

我國實行的是隱性存款保險機制，對存款人的保護事實上超過任何發達國家。從90年代至今在對為數不多的金融機構實施市場退出中，無論采取行政關閉，還是業務托管、或是并購重組，破產金融機構的債務清償都由國家一家承擔，個人債務全額兌付，有些甚至單位債務也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據估算，我國為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國發展民營銀行一開始就要考慮如何防止其經營失敗的成本外化問題。從理論上來說，按權利義務對稱的原則經營失敗成本要由股東、債權人承擔，不能轉嫁給政府。事實上，這很難做到。而民營銀行與以國家信用為基礎的四大國有商業銀行相比，其經營的風險性相對突出，從一開始就處于不公平的競爭地位，即使放手讓這些新生金融力量發展，在可以預見的將來存在部分機構要失敗的問題。特別是1998年“廣信破產事件”和海南發展銀行被行政關閉事件，以及1998—2000年間對各地城市信用社(城市商業銀行的前身)的清理與重組，打破了我國銀行不會破產的“神話”。這些事件令社會公眾對包括民營銀行在內的非國有銀行的預期和信心發生動搖。相比之下，國有銀行不僅獲得了2700億元的特別國債用以補充自有資本金，以及國家財政直接核銷巨額呆壞賬準備金，而且通過成立資產管理公司剝離了總額達1．3萬億元的不良資產。這使人們形成了國有銀行“太大不宜倒”的固定預期，使全社會金融資源進一步向國有銀行轉移。統計數據表明，從90年代初到90年代末，相對于國家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國有銀行在我國年度新增貸款中所占的比例不升反降，說明非國有銀行部門的發展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場稍有風吹草動，存款就會向大銀行搬家，民營銀行將面臨嚴重的流動性風險。這種狀況的存在對民營銀行的健康發展極為不利，對維系整個金融市場的穩定也不利。

因此，要推進民營銀行的發展，首先就要考慮如何科學構筑隔離金融風險的“防火墻”，建立市場化的風險分散、轉移和補償機制，有效防止金融機構失敗風險外化和擴大，降低全局性風險發生的概率，維系金融體系安全穩定運行和解決公眾信心問題，為民營銀行的健康發展創造穩定良好的制度環境。

二是銀行業對金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問題，卻無法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問題但可能由此引發壟斷而影響公平。

為了避免國有銀行的低效和風險，近年來國際銀行業發展的一個主要趨勢是對國有銀行及其整個銀行體系進行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國家的經驗表明，隨著金融市場的競爭加劇，必然會出現大量資金向少數幾個金融集團集中的傾向，結果是銀行業從國家壟斷變為私人寡頭的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場的公平競爭環境，大金融集團擁有操縱市場價格、控制市場信心的能力，金融市場上的信息處于高度的不對稱狀態。中小銀行在不完全的市場競爭中無疑會處于劣勢，金融市場失靈使金融資源的優化配置難以達到帕累托狀態。

上個世紀80年代土耳其金融改革失敗的經驗告訴我們，在一個由少數銀行所壟斷的市場結構中，市場進入門坎的解除，若是新銀行規模與數量不足以挑戰既有銀行的市場地位，則對整體市場結構與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業市場集中度較高，但在金融業的改革之后，銀行業的集中度雖有所下降，但銀行市場被改革前已有的主要銀行，包括國有銀行和少數具有壟斷性市場勢力的民營銀行所壟斷的格局事實上并未得到改變。國有銀行，盡管經營和管理效率并不高，卻仍然占居國內銀行業市場的主導地位甚至壟斷性地位；那些經營狀況良好、具有一定市場份額的私營銀行，同樣相當程度上以其同政府的特殊關系來確保其市場地位，結果整個土耳其的銀行業呈現為非充分公平的市場競爭環境，形成對新進入者的進入壁壘。外資或當地的新進入者進入土耳其銀行業市場后，并未明顯使當地的銀行市場競爭加劇、效率提高，原因就在于當地的原有大銀行規模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少沒有來自于政府的有效抑制；同時，壟斷者之間利用壟斷地位互相協調市場價格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤；新進入者的規模不足，導致新進入者難以與原有的銀行進行有效的競爭。而土耳其中央銀行對于問題銀行，特別是有一定規模的國有或私有銀行，從來都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長期存在的市場失效問題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數年便遭受到銀行危機的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營化而來的風險與激勵扭曲問題，將使因提升競爭產生的整體效率變得不確定。由于國家管制放松，銀行業進入壁壘的消除，導致銀行特許價值(Fran·chiseValue)下降，在不完備的監管框架和隱含或明確的擔保制度下，銀行民營化極易造成道德風險。利潤最大化的目標將驅使銀行經營者更傾向于短期的高風險的投資活動，而且銀行受少數大企業集團的控制產生大量的關聯貸款，風險高度集中。很多國家在銀行部門引入競爭機制和賦予銀行自的同時卻沒有采取措施控制這些相反的激勵，這一點成為金融自由化后發生金融危機的主要原因之一。如20世紀70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發達國家商業銀行都因為“過度借貸綜合癥”陷人了債務危機的泥潭。

事實上，有相當多的研究顯示，金融業的開放和解除管制是一個值得國家追求的目標，但是由于任何開放在帶來效率提升的同時，也都存在制造銀行危機的風險，因此如何在開放進程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無疑是所有國家的金融監管當局必須嚴肅思考的課題。在我國要推進民營銀行的發展，必須要對現有銀行體系進行大刀闊斧的改革，努力完善市場結構，采取有力措施限制壟斷、促進有序競爭，糾正市場失靈的問題。同時必須強調監管制度的建設和強化市場紀律，建立銀行民營化所必需的監管框架，有效控制其過度冒險行為，實施審慎監管。從這個意義上說，我國民營銀行的發展應當是一個漸進的過程。

三是銀行業的風險如何有效地動態監管，及時化解潛在風險的問題。

金融監管的第一目標是維護存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風險。只有控制住這些風險，金融監管的目標才能實現。金融風險發現得越早，處置得越及時，金融機構遭受的損失越少，風險處理成本越低。但銀行風險的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風險識別的困難制約了監管者控制銀行承擔過度風險的能力。國際經驗表明，金融監管者在控制狀況已惡化的問題銀行的風險方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因為當這些銀行償付能力充足，所從事的風險投資仍有利可圖時，監管者對這些銀行的風險行為很難控制。從可接受的風險收益比例、創新和其它合適的行為中識別出風險是有一定難度的。而且在經濟高速增長時期，隨著經濟的持續擴張，銀行的風險往往被掩蓋。在危機發生之前，銀行中的問題往往不能充分顯露出來，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標，并不會在危機發生前就表現出明顯的不正常變動。隨著經濟增長的減緩甚至衰退，銀行中的問題迅速暴露出來，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經濟出現泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經濟形勢逆轉時迅速破滅，其所帶來的結果不僅僅是個別銀行的倒閉，而是整個銀行系統的不穩定甚至危機。

美國80年代早期曾因現場監管的削弱，對金融機構的問題沒能及時發現，發現了的，又因資金不足、措施不當等多方面原因沒有及時有效地處置，因而付出了失敗機構增加，處置成本加大的代價。如在處置儲貸機構危機時，美國聯邦儲貸保險公司允許大量實際已經破產的儲貸機構長期維持經營，指望它們有機會降低風險、糾正不足，但實踐證明這樣做的結果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國的情況來看，提前發現風險，及時處置風險都是我們的薄弱環節。尤其是在及時處置方面，很多時候受資金、政策及其它方面的制約而無法采取有效措施，使本已相當嚴重的問題久拖難決。對此，極有必要完善風險處置的相關配套政策，為及時處置風險創造條件。否則，金融風險愈積愈大，處置成本會愈來愈高。

三、20世紀80—90年代興起的銀行熱給我國民營銀行的發展帶來了深刻的啟示

我國雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實上，上個世紀80年代初許多新設立的金融機構是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國已不是要不要的問題，而是已經存在，如何讓其健康發展、擴大功能作用的問題。為此，我們有必要分析一下我國民營銀行發展的曲折歷程，進一步明確下一步民營銀行的發展道路。

自1979年以來，我國的金融改革的一個很重要的內容就是發展各種金融機構。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現了大批的城市信用社、農村基金會和信托公司，如城市信用社鼎盛時期多達5000余家。在1997年亞洲金融危機之后，這一大批基層金融機構多數出現了嚴重的經營風險問題，甚至演變成支付危機，國家不得不下大力氣進行治理整頓，付出沉重的代價。例如廣東曾關閉了2000多家基層金融機構，政府被迫拿出380多億元用以兌付信托公司和所屬證券部、城市信用社、農村基金會遺留下的“窟窿”。

這些金融機構為什么失敗呢?原因可以歸結為多個方面，但其中最主要的兩個原因值得我們高度重視。

一是沒有對金融機構形成正確的認識。只把它看成是融資實體，沒有將它看成是“自私的營利”主體。相當一批金融機構形成了內部人控制，變成了違規經營的載體。例如出資人與經營者沒有分開，許多信用社變成家族式機構，把信用社當作圈錢的機構，高息攬存、違規拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設海南特區為名建立起來的。由于批準時就是基于“多個機構多個融資渠道”的指導思想，而沒有在監管上按照以風險為核心，將其視同求利機構進行嚴格監管，因此這些機構都普遍存在內部人控制，把大量貸款投入到自己的關聯公司或股東企業，連本帶利長期不還，而是反復借新還舊。資產質量差，債權債務關系混亂，是這些金融機構普遍存在的問題。1997年，由于海南經濟形勢的變化，這些金融機構全面陷入困境。1997年5月受?？谌嗣癯鞘行庞蒙缰魅螖y款潛逃案件的影響，該社儲戶產生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發海南省城市信用社較大面積的支付危機，人民銀行被迫進行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發展銀行，又由于組建不久陷入經營困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲蓄的恐慌風潮日益擴大，最后甚至到了每個儲戶一天只能取到100元現鈔的地步，最后在1998年6月海南發展銀行也被迫關閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢。這個動機是我們立法的基礎，更是我們監管的基礎，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵民營銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個動機去明確產權、明確責任。而我們的金融機構都恰恰違背了這一條，導致大家都是銀行的主人，卻沒有人對銀行的失敗承擔責任。這中間涉及產權問題。而產權問題的核心本質是權、責、利的嚴格對稱和內在

統一。中外金融機構之所以大面積經營失敗，關鍵在于失敗的成本可以外化給社會，金融機構相當于軟預算約束，因此經營不善、出現大量不良資產就成了眾多金融機構的必然結果。因此我們認為，向民間資本放開金融領域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發展，有關制度的配套性改革是必要的。

一是謹防政府過多的干預。政企分開，產權明晰，這是民間金融業實現自主經營，自我約束的必要條件，也是民營銀行的核心競爭力。因此，如何保證民營金融機構能頂住部分政府部門的強制干預，為它們創造一個寬松的金融環境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎上，按市場化原則，嚴格依法準人與退出。只有這樣金融機構才會真正優勝劣汰，才能堵住其向社會轉移失敗風險的渠道，硬化預算約束，才能迫使民營銀行選擇高素質的經營者，并且努力審慎經營。同時可以改變央行監管的被動局面，降低監管成本與風險，提高監管的有效性。

三是要盡快建立存款保險制度，建立適合我國國情的新的金融穩定機制，及時對出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構進行處置。同時要轉變控制金融風險的思路，從千方百計不惜成本防止金融機構破產轉向允許破產，隔離破產事件，控制破產事件的影響擴大。即按市場原則處置金融風險，通過允許金融機構破產和控制單個金融機構破產的外在影響來實現維護整個金融體系的穩定和尊重市場紀律的目的。

四、發展我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系

一是現有銀行體系的改造與民營銀行的新建問題。

我國銀行體制在經歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行在內的多層次、多種形式的銀行業格局，但總體上銀行業的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國有和國有控股銀行所掌握，按照洛桑國際管理學院的競爭力指標(IMD)來衡量，我國金融體系的效率仍然是所有產業部門中最低的部門之一。上述20世紀80—90年代我國銀行業對民間資本開放的政策目標之一就是通過引入體制外競爭，用外部壓力推動國有銀行內部運行機制的轉變和優化，遵循的是增量改革的思路。事實證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對中國金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無法擔當金融改革的大任。國有銀行壟斷下的低效和市場失靈的問題并沒有得到很好解決，系統內積聚的風險越來越大。而且由于面臨制度上的歧視和經營網點少的限制，民營銀行在存款市場和結算市場上相對于國有銀行的絕對壟斷地位而言注定競爭力不足，會重復走上低效運作的老路。因此從現實的角度出發，除了要適當進行新建民營銀行的增量改革外，同時更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對現有銀行體系進行徹底改造，推行銀政分開和國有銀行的股份化改革。要把國有銀行的股份制改革與民營資本的進入結合起來，充分發揮民間資本在銀行所有權和經營管理中的核心作用，讓民營資本在股份制銀行中占有相當比重，最終實現國有銀行業的民營化。

二是存款保險制度與市場約束硬化的問題。

存款保險制度有隱性和顯性。無論哪種，都存在道德風險加劇、市場約束軟化的問題。尤其是隱性存款保險制度，其弊端大于顯性存款保險制度。目前我國實行的是隱性存款保險制度，覆蓋面廣，不但四大國有商業銀行因“大而不倒”享受政府對其存款的隱性擔保，其他小型金融機構的存款人也無存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個別銀行出現支付危機時，中央銀行通常采取返還存款準備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計劃之中，因而容易導致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實施。二是隨機性大。事先沒有規則，中央銀行、金融機構、政府、股東、債權人、債務人等相關利益主體各自到底應履行何種職責、承擔何種義務不明隙。問題出現后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時間長，結果難以預期。三是極易引發道德風險。銀行往往會熱衷于短期投機甚至惡意經營，造成資源的錯配，最后將風險轉嫁給政府了事。同時激勵了存款人只關心利率高低，不問金融機構信譽好壞，聽任銀行承擔過度的風險。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對所有危機銀行都進行援助，是否援助取決于中央銀行關于銀行支付力的判斷和穩定金融的考慮，通常會對陷入困境的大銀行會不遺余力地進行救助，而中小銀行受保護程度會降低，影響社會公眾對中小銀行的信心。

在民營銀行發展的起步階段，建立一個什么樣的存款保險制度，使之在更規范、有效和及時地處置出現嚴重問題的金融機構，更規范和公平地對存款人實施保護和保護金融體系穩定運行方面發揮積極作用的同時，又能有效地防范道德風險、強化市場規律對金融機構和存款人的行為約束是十分重要的。對此，我認為存款保險制度的建立要堅持這樣幾條原則：(1)要從隱性變為顯性；(2)要按照商業化原則由各金融機構出資；(3)要實行限額保險；(4)對各金融機構的救助成本要在各受益金融機構之間分攤。

第2篇：民營銀行發展范文

據了解，已經開業的5家民營銀行運行總體平穩，并逐漸形成了各自的業務差異化定位。

“對于新設民營銀行，受理權限已經下放給了各地銀監局，已有12家進入論證階段。”中國銀監會主席尚福林日前表示，銀監會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現已進入常態化審批程序。民營銀行“第二軍團”或將迅速擴容。

雖然民營銀行的設立廣受資本歡迎，但是其發展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業內人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經濟下行的時候，銀行出現不良資產的反彈也是比較正常的。因為經濟結構的調整，去杠桿、去產能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關鍵是怎么對待。

債權轉股權，我不在銀行當行長，我不太關心?，F在《商業銀行法》沒改，信貸資產不能成為資本金的來源，把銀行貸款變為股權有法律障礙。

民營銀行要有自己的發展模式

中國銀行業監督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現代企業方式去經營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業里出現的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統銀行以物理網點為主，不會靠人來發展業務。民營銀行就需要通過互聯網平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發展當中跟過去發展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業帶來鲇魚效應；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業經理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發展非常有意義。

不可否認，在經濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產在暴露，在去產能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統商業銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發展面臨著很多挑戰。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現在只存5家。臺灣的經驗告訴我們，銀行經過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區域發展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務帶來很大刺激，大陸的民營銀行應該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發，不見得要發展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創新而非復制

中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結構性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創造和存量銀行不同的模式和運行結構，這個要反復思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結構、運行平臺和傳統的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創新，應立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉型，內生積極創新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩健的經營理念，差異化的經營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰勝誰，這是一個共贏、多贏的世界，一個森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創的銀行一起成長著，未來一個好的中國金融市場一定也是這樣。

第3篇：民營銀行發展范文

關鍵詞：民營銀行；發展路徑；比較研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-0-01

一、民營銀行發展路徑概述

（一）增量發展路徑。從理論上講，增量發展民營銀行的模式，可以促進銀行業的競爭，督促國有銀行改善管理，推動國有銀行的產權改革。新組建民營銀行有許多優點。第一，一張白紙，沒有負擔。沒有那些不合理的制度約束，沒有既得利益集團的鉗制。第二，比較容易通過市場來選擇經理人員。第三，沒有不良貸款的歷史包袱。

（二）存量發展路徑。從世界許多發展中國家的情況看，開放民營銀行的風險是很高的。許多國家，在沒有相應的政治、經濟和法律配套體系的情況下開放民營金融，都造成了嚴重的金融混亂。從我國國情看，上個世紀90年代初盲目發展城市信用社、信托投資公司，結果造成這些機構短期行為嚴重，經營管理混亂，最后只好進行撤銷、關閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此，金融改革必須要有一個底線，即在控制風險的前提下改革，這是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。中國銀行業的市場化改革，需要由現有銀行的市場化和引進民間資本進入兩個輪子推動。

（三）混合發展路徑。一些學者認為，構建民營銀行不能急于求成，應該采取漸進式的發展戰略，有三種模式可供選擇：一是對國有銀行實行股份制改造，注入民營成分；二是吸引民間資本入股現有的中小銀行，逐步實現中小銀行民營化；三是在條件成熟時設立完全以民營資本投資入股、按市場機制經營的民營銀行。

二、民營銀行發展路徑的比較研究

（一）增量發展路徑評價。增量發展民營銀行有許多優點，如可以增加金融領域的競爭活力，在一定程度上解決國有商業銀行貸款管理權限上收、資金外流和中小企業，特別是民營企業融資難的問題。但是，我們更應看到，新組建民營銀行，不僅在市場準入方面有著高昂的代價，還有可能重蹈過去隨意辦金融而引發慘痛教訓的覆轍，更主要的是中小金融機構風險這個我國金融改革應首先考慮的問題依然存在。

1.增量發展民營銀行并不能啟動銀行業的競爭機制。對于一般企業來說，改革中的增量部分是一種可以自我調節的有機整體。發展過程中優勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業都極富生命力，在競爭中占據優勢，從而帶動國有企業改革。而銀行業則不同，我國目前銀行是進難退更難，退出就意味著巨大的金融風險。

2.增量發展民營銀行并不能從根本上減輕國有銀行的歷史包袱。對于一般國有企業來說，改革主要的障礙是人員負擔。發展民營企業，不僅增加了就業機會，而且隨著非國有經濟的迅速發展，國有企業中的職工會主動離開，將減輕國有企業的改革壓力。而銀行業改革主要的障礙是沉重的不良資產包袱，它不會因為民營銀行的發展而減少。

3.增量發展民營銀行將加大整體金融風險。銀行的風險不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風險。銀行如果經營管理不善，導致支付問題，將直接影響社會的穩定。如果是一般企業，死一批，再發展一批，有利于市場的優勝劣汰，保持生命活力。但對銀行業來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發整個銀行業的信譽風險和金融危機。

4.增量發展民營銀行的經營成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業銀行，按照《商業銀行法》的規定，其資本金必須達到十億元人民幣。這個數額，對于經濟發達的東部地區來說，或許不是問題，但在經濟落后的中西部，就成為其市場準入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應的人員、網點、機具設備等，這是一筆昂貴的費用。再者，其營業網絡的建設、規章制度的建立和完善及機構運轉的磨合更需時日，這些都提高了新設立的民營銀行的經營管理成本。由此可見，新成立民營商業銀行不具普遍性。

（二）存量發展路徑評價。采用存量發展路徑，從改造現有城市商業銀行、城信社入手，具有可操作性最強、成本較低、能有效避免可能出現大的金融風險等優點。國有企業改革攻堅的成功經驗表明，相當部分中小國有企業通過轉讓實現了民營化。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優勢最終完成重組上市，順利實現扭虧為盈。對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業民營化的經驗。但存量發展路徑也有缺陷：

1.所有者缺位的問題。從總體來看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農村商業銀行所能掌控的股權比較少。為防止一股獨大，使農商行成為某一家或幾家企業的小金庫，農商行對企業參股比例做了嚴格的限制。但由此又帶來另外一個問題。由于單個企業所占股份比較少，沒有一個相對控股的股東，使得股東普遍對農商行發展缺乏關注。所有者缺位，雖然改制成商業銀行，但和過去信用社時一樣，一切仍舊是行長說了算，缺乏內控機制，積聚了潛在的經營風險。

2.存量改造延續的是一種“搭配銷售”的策略。這種策略對于劣質產品生產者是一種占優策略，但對于優質產品生產者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產權的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。

三、結語

從上述分析可以看出，無論是增量發展路徑還是存量發展路徑，都存在自身的優勢和劣勢。關鍵在于哪種方式的成本和風險最小、收益和效率最高。民營銀行的發展路徑選擇應遵循自下而上、自小而大、符合經濟發展自身規律要求的原則，其發展戰略應側重以小求大、以點求面、以穩求進。其發展必須考慮我國經濟的現實發展階段，必須考慮我國金融監管當局的監管能力和監管水平，循序漸進、依次推進，過度、過快開放都將對金融體系和實體經濟造成巨大的損害。當前的民營經濟大部分從事的是競爭性產業，在發展初期，管理不夠規范；容易產生政策與制度疏漏，加之民營資本的逐利和擴張動機強烈，極易出現生產假冒偽劣產品的現象，從而大大損害民營企業的聲譽與形象。而銀行在放貸時，借款人的信譽往往是最主要的一個因素。如果民營企業的聲譽不提高，民營銀行市場定位選擇便很可能偏離民營企業，而民營銀行的市場定位必然影響其發展路徑的選擇。因此，民營銀行的發展路徑應是多元化和混合型的，混合發展路徑的優勢自然就凸顯出來了。民營銀行試點以存量改革為主，兼顧增量改革，民營銀行進入成長期后，則以增量改革為先導帶動存量改革的漸進式改革是民營銀行發展的現實選擇。

參考文獻：

[1]姜應祥.中小金融機構的風險成因及解決對策[J].中國金融，2001.

[2]周浩明.民營銀行的比較優勢及發展路徑探析[J].江西社會科學，2002.

第4篇：民營銀行發展范文

論文摘 要：該文從構建 現代 金融 組織體系﹑解決三農 發展 金融需求問題分析發展民營銀行必要性出發，從政策法規和理論上論證了發展民營銀行的可行性，并探討了

2.4經營人才問題 

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入wto后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的 企業 家并不一定是合格的 金融 家， 發展 民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營 經濟 中的 現代 委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。 

 

3.發展民營銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營化的 農村 股份制商業銀行 

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。 

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。 

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行 

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。 

3.3民間資本擁有者申請新設社區銀行 

目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產，其中近一半又被20%的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。社區銀行強調金融服務范圍和服務對象。社區銀行完全根據經濟發展的需要和利潤最大化的原則調整經營策略，突出自身的比較優勢。社區銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區性質，和國有商業銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優化配置，促進社會經濟效益的提高。 

 

參考 文獻 ： 

第5篇：民營銀行發展范文

隨著市場經濟和金融體制的不斷改革和完善，民營銀行有了迅速的發展。近十年來，我國經濟迅速發展，民營經濟也不斷發展壯大，但是民營資本參與程度較低，制約了民營經濟和國民經濟的發展，發展民營經濟已勢在必行，根據當前的發展形勢和市場經濟環境，選擇什么樣的模式經營和發展民營銀行是最為重要的問題。 

1 民營銀行的概念 

"民營"是我國特色的模糊不清的經濟概念。民營經濟是非公有制經濟所有形式的泛稱，而民營銀行就是由此概念衍生出來的。當前關于民營銀行的概念，主流觀點就是，民營銀行是由民營資本出資、實行市場化機制進行經營管理、具有規范化的公司治理結構的商業銀行，是民間資本控股的產權結構規范化、現代化的公司治理結構有機結合形成的新型金融產物。我國第一家民營銀行，就是中國民生銀行，隨著金融市場的發展，民營銀行越來越多，比如：興業銀行、交通銀行等，還出現了區域性的民營銀行，比如：北京銀行、南昌銀行等。 

2 發展民營銀行的必要性 

（1）金融市場合理競爭的需要 

目前，我國的金融市場因歷史原因忽視了民間金融機構在金融市場中的競爭，使得金融市場仍以國有銀行作為壟斷，不存在真正的市場經濟和競爭。民營銀行的參與，活躍了銀行市場，強化了金融市場的競爭，打破國有銀行的壟斷局面，促進金融市場建立良性的競爭機制[1]。 

（2）現代金融組織體系構建的需要 

個體、民營等形式的經濟已經是我國國民經濟的重要組成部分，也是重要增長點。但是由于體制、政策等因素，使得個體、私營經濟的融資環境不完善，制約了這些經濟的進一步發展。民營銀行等金融機構可以很好的實現金融業務和經濟所有制結構相統一。 

3 我國發展民營銀行的模式選擇 

（1）增量發展模式 

當前我國的金融行業的相關制度體系還需要進一步的完善。以增量作為民營銀行的發展模式，主要通過"新建"的形式建立民營銀行。即通過放寬行業準入標準，讓符合條件的民營資本建立起中小型金融機構體系。開放民營銀行建立，最重要的意義在于可以為我國的個體、民營等中小型企業提供良好的金融服務，同時通過民營銀行制度的創新可以為國有銀行提供一個參照對立面，優化金融市場的競爭環境，促進國有銀行的改革。按照增量發展具體的操作方法，包括：民生銀行的發展模式、民企為主建立的股份制公司發展模式。"新建"民營銀行的增量模式，雖然是制度的創新，但需要考慮眾多利益分配問題[2]。一方面，增量發展模式是更為徹底的爆炸式發展，必然會使得不同利益集團在分配上出現諸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民營銀行風險相對較大。因此，以增量形式發展民營銀行仍是不成熟的。 

（2）存量發展模式 

該模式主要是通過產權結構的改造來發展民營銀行，也就是把現有的銀行進行民營化改造，重新調整產權結構，遵循"政府推出，民資跟進，轉機改制"的發展思路，實行全部或者部分的建立民營銀行，打破金融體制中的壟斷格局，強化金融業的競爭，促進國有銀行的改革。以民營資本參與的形式對現有的中小型銀行實行民營化的改造，在一定的條件下，對民營銀行改造成股份制商業銀行、城市商業銀行、城市信用銀行和農村信用銀行。產權改造的民營銀行的核心股東必須是有經濟骨干作用和支柱地位的企業，還需要合理配置股權[3]。 

（3）模式的選擇 

對于增量發展模式和存量發展模式的選擇，應該根據我國的市場經濟體制和金融體系以及發展的需求綜合考慮，現階段，我國民營銀行發展應更為傾向存量發展模式，也就是"改造"要比"新建"更為合適、更為優選。因為，當前我國的民營銀行等金融機構的數量相對較多，通過"新建"民營銀行，增加數量很難解決發展的根本問題；同時，"改造"的成本明顯低于"新建"，對現有銀行改造在資金、經營、管理機制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的風險也低于"新建"，新建的民營銀行作為新的產物，在管理規范性、業務標準性等方面存在不足。"改造"是逐步推進的發展，其風險性相對較低。所以，當前民營銀行應以存量模式作為主要的發展模式。 

第6篇：民營銀行發展范文

關鍵詞：利率市場化;機遇;挑戰;對策;民營銀行

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場化下的銀行業發展

利率市場化是指中央銀行逐步放開利率管制，由市場自主確定利率水平。我國的利率市場化采用漸進式的發展步伐（見下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額，后短期、小額的利率市場化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強。隨著市場化的不斷深入，對于我國的銀行業也會帶來不小的沖擊：

1.加劇市場競爭。截至2014年，我國共有3家政策性銀行，5家大型商業銀行，12家股份制商業銀行，144家城市商業銀行，212家農村商業銀行，190家農村合作銀行，2 265家農村信用社，1家郵政儲蓄銀行，但眾多銀行中，5家國有銀行的市場占有率卻遠遠超過其他銀行。隨著利率市場化的開放，使得我國眾多銀行根據市場情況進行定價，加劇了多數中小銀行與國有大銀行競爭的局面，促使眾多中小銀行借助著一個契機，發揮自身的優勢，“聯合”沖擊由大型銀行一統天下的局面。

2.推動銀行業發展。利率市場化使得銀行獲得了自主的定價權，對于銀行的議價能力提出了更高的要求，但同時有利于擴大銀行自主經營的權利，采用差別化定價模式，同時實施主動負債，降低經營成本;推動銀行開展金融創新，傳統業務比重下降后必將引致更多的新型金融產品的產生;進一步優化金融市場，加速形成規范的競爭經營環境。

3.傳統業務受到沖擊。長期以來，商業銀行都以存貸款為主要的業務，賺取穩定的差額。但在貸款利率放開之后，這樣簡單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業的議價能力不斷地增強，貸款利息也面對越來越大的壓力。經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變。

4.銀行業風險加劇。首先帶來的當然是利率風險，利率市場化后存貸利率由市場供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場化初期往往表現出利率整體上升的趨勢，這就迫使一些優質企業尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業就樂于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風險。

5.中小銀行帶來更大的沖擊。相對而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢力單薄，業務經營不成熟、政策支持等固有的劣勢，在面對市場競爭進一步加劇時，所受到的沖擊將會遠遠的大于大型國有銀行。

二、民營銀行的機遇

民營銀行的設立使民間資本進入金融界合法化，完善了金融業的有效市場競爭，打破了國有銀行壟斷的局面，設立的落腳點在于解決中小企業融資難的問題。相對于其他金融機構，民營銀行也存在其自身的發展機遇。

1.更有效地解決中小企業融資難問題。相對于大型銀行煩瑣的運作機制，小銀行的運作一向以效率著稱。再者，民營銀行本來就是市場競爭的產物，它的出現恰好彌補了大型商業銀行在業務上的不足。注重解決中小企業融資問題的民營銀行，信息不對稱是造成中小企業融資約束的最重要原因，民營銀行可以根據自身優勢，制定出更好的運作方案，對于風險較大的客戶采用多樣化的保障補償措施，同時降低民營銀行經營的風險，優化其客戶結構。

2.加快金融創新的發展。利率市場化之后，銀行的傳統業務受到沖擊，銀行為規避風險，那些不受利率影響的中間業務和表外業務就會受到重視。從以創新為重要發展點的民營銀行的角度來說，一方面，利率自為他們的創新提供了更大的發展空間;再者，由利率自主帶來的市場競爭和經營風險，也為他們加快創新提供了壓力和動力。實際上，即使不實行利率市場化改革，民營銀行在風險自擔和資金支持上是遠遠不及大型銀行的，而民營銀行本來就不是靠資金實力取勝的，高效的運行機制和創新的服務才是其立身之本。在利率實行市場化之后，原本受利率上下限制約的民營銀行，就可以更加自由地根據市場的需求和自身情況調節利率，民營銀行的競爭力也會得到更大的提升。

三、民營銀行的挑戰

利率市場化在一個層面上對銀行業有一定的推進作用，但同時也會加劇市場的競爭，其給中小銀行帶來的影響遠遠大于大型銀行。

1.資金實力不足，經營管理尚不成熟。民營銀行的資金來自于民間，雖然是一些實力較為強勁的企業提供的資金支持，但是相對于國有銀行的國家支持，外資銀行固然有其母行保護，其實力還是存在一定的差距。并且，民營銀行是由民間企業創辦成立，屬于跨界經營的初探，因此設立初期的民營銀行和國有銀行或其他股份制銀行不同，它沒有摸索適合自身發展的經營模式，在行業中的地位也沒有得到鞏固加強，市場定位尚不明確，缺乏較好的能力去應對瞬息萬變的市場帶來的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據調查，美國在利息放松的初期，存貸利率同時上升，在1981年分別達到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩定。而臺灣在利率市場化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實行利率市場化后，存貸利差普遍呈現出縮小的態勢，這對于銀行業的盈利能力是一個不小的挑戰。

3.社會信用缺乏，金融監管不完善。首先，就自身而言，民營銀行作為一種新型金融形式，其信譽和擔保不足以讓民眾對其完全信任，在攬儲方面存在一定的劣勢。再者，據了解，在民營銀行發展良好的歐美國家都已經具備了完整的社會信用體系，提高了金融機構對于風險的預測和控制能力，而民營銀行的抗風險能力遠遠低于大型銀行，由于信息不對稱帶來的風險可能會成為民營銀行的致命傷。而完善的金融監管就成為令金融市場穩定運行的關鍵因素，缺乏多種有效的方式來對可能出現的惡意競爭進行管理，將會促使民營銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國完成了利率市場化之后的五年，美國每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國臺灣在完成利率市場化之后，曾出現過整個行業虧損的情況。因此，一旦開始正式實施利率市場化，那些本身實力就不夠堅實的中小銀行將會被置于更加不利的處境中，甚至可能出現上述中小銀行陸續倒閉的情形。

四、民營銀行發展的對策建議

通過上文的分析，利率市場化會給民營銀行帶來利潤區間的壓力，多方面風險增加以及對于金融創新的更高要求的影響。就此，應該從以下幾個方面增強民營銀行抵御金融市場變化帶來的風險的能力：

1.建立完善的治理機構和內部管理機制。利率市場化會加大多種風險發生的可能性，在這種情況下，民營銀行要建立嚴格有效的管理機制，通過多種渠道壯大自身的實力，同時注重人才的培養，特別注意“安全性、流動性、盈利性”三性原則的統一，要對于經營的靈活性予以適當的控制，避免由于利率的自主確定而對于利潤的過度追逐，以此而引發更大的風險。

2.突出防范利率風險的重要性。利率隨市場波動給民營銀行帶來了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場化所帶來的最主要影響。為了提高民營銀行對于利率風險的管理能力，首先，要加大對于利率風險管理人才的培養，制定合理的策略來管理風險;再者，要積極開發衍生產品，轉移利率風險;最后，要積極發展中間業務和表外業務，有意識地規避利率風險。

3.制定適合銀行自身的發展戰略模式。利率市場化要求民營銀行的戰略模式向經營商的價值導向型和業務上的多元化轉變，但價值導向型有時與民營銀行服務于中小企業的初衷相違背，因此必須在市場環境和自身定位之間協調制定一個適合的經營模式。民營銀行的發展落腳點依舊是服務于中小企業，但在此基礎上，迎合業務上多元化的要求，根據市場的變化進行靈活的調整，發揮自身的地緣優勢，提供更加多變優質的服務，更多地考慮自身承擔的風險，利用利率定制的自主性做出相應的補償策略，實現多方共贏。

第7篇：民營銀行發展范文

關鍵詞：民營銀行；戰略路徑；富國銀行

改革開放以來，隨著我國民營經濟的成長壯大和金融改革的持續深化，民營資本全方位、大規模進入銀行業。2013年7月，國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。2015年，首批真正實現“權、責、利”統一的5家民營銀行開業。2016年銀監會已分別批復同意籌建重慶富民銀行、四川希望銀行，另有12家擬設民營銀行進入論證階段。

民營銀行對推動多層次資本市場建設具有重要意義。然而，民營銀行誕生恰逢經濟新常態，中國經濟面臨深度轉型，銀行業核心經營指標顯著下滑，利差收窄，不良高企，同時，民營銀行自身也遇到諸多問題。如何跨越經濟周期，在激烈的市場競爭中形成差異化優勢，并使民營銀行逐漸成長，是值得關注與思考的問題。本文總結了首批五家民營銀行經營模式，深入剖析了民營銀行面臨的主要機遇與挑戰，并以富國銀行為例，分析了富國銀行近30年構建經營優勢，穿越經濟周期，逐步從一家地方性小銀行成長為美國第四大銀行的歷程，最后，以富國銀行為借鑒，提出民營銀行實現可持續發展的戰略選擇。

一、 民營銀行的主要經營模式

五家民營銀行在發起設立之初，就提出要在經營中體現出差異化、個性化定位，從總體來看，民營銀行在市場定位方面主要有三種特征：平臺發力、深耕本地、實施創新。

1. 平臺發力――依托大數據優勢，聚焦中小、小微企業。以微眾銀行和浙江網商銀行為代表，將生活場景與金融結合，搭建平臺業務模式，并利用科技和大數據實現成本與經營優勢。

微眾銀行的互聯網平臺用于連接大眾客戶與金融機構。產品端主要與同業開展合作，利用現有的客戶資源與場景銷售同業產品、提供同業貸款服務；客戶端主要利用騰訊所積累的客戶渠道，深入傳統銀行無法覆蓋的細分領域，如工薪階層、自由職業者、小微企業和創業型企業。

浙江網商銀行則將其子商務平臺主體作為首選客戶，主要面向小微企業和中小金融機構，同時，也利用螞蟻金服資源，拓展農村金融領域。受遠程開戶政策限制，互聯網銀行資金來源以同業負債為主。

2. 深耕本地――發揮地頭熟的優勢，聚焦當地客戶。以溫州民商銀行為代表，利用區位優勢，聚焦本地業務。憑借股東是當地龍頭企業，充分發揮本地人脈、信息優勢，專注于輻射區域的中小企業。溫州民商銀行建立了“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的三帶批量營銷模式，為溫州創業園、商圈、供應鏈企業提供服務。

3. 實施創新――實施業務創新，重點聚焦新興戰略行業。以天津金城銀行、上海華瑞銀行為代表。天津金城銀行主要關注京津冀地區的對公供應鏈，重點聚焦旅游、汽車、物流、醫療衛生、環保、航空航天、電子商務細分市場，通過主動負債、強化業務創新、搭建互聯網金融平臺，拓展營銷渠道對接優質資產。

上海華瑞銀行提出服務民營經濟與小微客戶、服務科技創新和服務自貿區三大定位。針對自貿區的中小、小微企業，華瑞銀行主要提供涵蓋結算、投資、融資、交易的專屬金融產品和服務體系。針對科技類企業，華瑞銀行探索“投貸聯動”的模式，與股東均瑤集團合作，實現利息+增值收益的雙收模式。

二、 民營銀行發展面臨的機遇與挑戰

在中國經濟下行，金融體系深化改革的大變局中，民營銀行面臨諸多挑戰，同時也有更多機遇。如果能夠應對挑戰、抓住機遇，民營銀行將加速成長，反之，則面臨被市場淘汰的風險。

1. 民營銀行面臨的內外部挑戰。從外部環境來看，民營銀行面臨三大挑戰。一是我國經濟進入新常態，呈現“三期疊加”的階段性特征，處于經濟增速放緩，結構調整和增長動力轉變的關鍵時期。銀行業作為典型的“順周期”行業，面臨新舊常態轉型的沖擊。民營銀行在市場的最前端，主要服務對象是對經濟環境更為敏感的中小、小微企業，經營能力面臨重大考驗。二是利率市場化完成將深刻改變銀行業競爭格局。近年來，我國銀行業盈利能力快速下降，風險持續暴露，經營壓力增大，運營成本上升。民營銀行在成立之初，已失去最大的政策紅利，將面臨更為市場化的競爭。三是金融脫媒加速，直接融資比例上升，非金融機構快速發展，銀行市場地位下降，在這樣的環境下，民營銀行必須構建差異化的競爭優勢，深耕細作市場，實現客戶聚焦、產品聚焦、區域聚焦、渠道聚焦，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。

第8篇：民營銀行發展范文

關鍵詞：民營銀行；商業銀行；發展市場

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

經過我的了解以及針對中國經濟歷史的學習得知，近十到二十年，中國的整體經濟和金融狀況已經出現了翻天覆地的變化。與數十年前壞賬纏身相比，如今的中國銀行業搖身一變，已經成為最賺錢的行業，中國多數銀行的抗風險能力也大大增強，資本充足率也得到了大幅的增強。

然而，具有諷刺意味的是，在經歷了數十年的金融業改革后，與當年相比，中國國有商業銀行對金融市場的壟斷也明顯增強。我們現在仍然在討論十年前所討論的問題，甚至情況還不如過去理想。與此同時，在銀行系統內部也出現了一種“自滿”的情緒，在選擇客戶時也帶有一定的“挑挑揀揀”的傾向。有意無意中，中國的中小型企業也被正規銀行體系拋棄。在國有銀行一枝獨秀的狀況下，外資銀行在中國的經營也遇到越來越多的困難，數據表明，在2001年，外資銀行的市場份額大約在5%左右，而到了2013年，其市場份額已經下滑至2.5%。

這樣一種狀況表明，中國的銀行業到了需要引入更多競爭的時刻，否則過度壟斷可能導致銀行業的管理和創新能力下降，并導致其資產負債質量出現明顯的下滑。而中國最有活力的中小企業也會因融資難而不能持續發展，使中國經濟陷入停滯的窘境。民營銀行則是最具希望的挑戰者。

那么為什么民營銀行遲遲得不到實質性的發展呢？原因有很多。

第一，民營銀行存在概念界定模糊的問題。民營銀行的概念不能界定，發放銀行牌照時也就沒有一個明確的標準。理論界關于民營銀行概念的討論主要分為三個視角：第一，產權視角。民營資本控股的銀行即為民營銀行。第二，資產結構視角。民營銀行的資產業務應主要面向民營企業。第三，公司治理視角。民營銀行應建立市場化的公司治理模式。以上三種視角雖然從不同側面反映了民營銀行的含義，但問題在于這些概念并沒有將民營銀行與其他銀行完全區分開，并突出民營銀行自身的特質，目前銀行業市場內許多銀行也具備以上三種性質，因此，給出民營銀行的準確概念是民營銀行市場準入前必須解決的首要問題。

第二，民營銀行市場準入后的生存環境問題。民營銀行市場開放后將要面臨十分嚴峻的生存挑戰，挑戰主要來自于兩方面：一方面是狹小的市場空間；另一方面是狹小的創新空間。銀行業市場空間的狹小，是由于我國各式各樣的銀行業金融機構的市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題，因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。

第三，民營銀行的存款擔保問題。討論民營銀行市場準入時，部分學者曾將外資銀行準入與民營銀行準入相比較，認為既然能允許外資開辦銀行本國民營資本成立銀行又何嘗不可，這種認識存在一定的片面性。根據《中華人民共和國外資管理條例》，外資銀行在華分行吸收儲蓄存款的下限是100萬元人民幣，主要面對的是富人階層或者說是少數群體，而民營銀行吸儲則主要面對普通大眾，相比之下民營銀行的破產會給社會帶來更多的不穩定因素。因此，缺少為民營銀行存款擔保的機構（如存款保險公司）是一個重要問題。國有銀行有國家信用作為擔保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時可以拆借流動性；而民營銀行以什么機構作為擔保，這是亟須解決的難題。

那如何能幫助民營銀行發展？我認為，中國應該大力支持其發展，引入競爭促進中國金融行業的變革。整體上來看，中國鼓勵民營銀行成長的土壤已經具備。首先，中國的民營企業已經累積了可觀的財富，并成為推動中國經濟成長不可或缺的力量，統計顯示，我國民營企業總數占全國企業總數的96%，對我國GDP的貢獻超過50%，其所吸納的就業人數占社會就業總人口的75%，在這樣的狀況下仍然將民營資本排斥在銀行體系之外，很大程度上代表了一種歧視。同時，在過去數十年的金融業高速發展過程中，中國培養了大量的金融業專業人才，同時金融監管能力也得到了長足的發展，更加重要的是，金融創新的不斷涌現和銀行間市場的發展，給予了民營銀行存在和發展的空間，因為這意味著民營銀行可通過產品創新來區別自己在市場的位置，同時銀行間市場能夠給民營銀行提供流動性，以保證其能夠吸取整個肌體的養分，并提高抗風險的能力。更重要的事，中小民營銀行有市場驅動的激勵機制也更愿意耕植于其身邊的成千上萬的中小企業。

另外，目前來看，在合理的制度安排下，雖然民營銀行可能會帶來系統性風險，但這種風險整體可控。比如說中國需要逐步建立存款保險制度，以對沖未來可能出現的利率市場化條件下銀行倒閉的風險。民營銀行的出現必將帶來銀行體系競爭加劇，這一方面有利于整體效率的提高，并有助于提高金融行業的盈利能力，但另一方面也降低了銀行的特許權價值。面臨著這樣的一種狀況，中國的監管者應該在保護儲戶最大利益的前提下制定明確的退出機制，從而將風險有效隔離出體外。從發達國家的經驗來看，這是完全可以做到的，比如在美國每年倒閉的中小銀行超過20家，但系統性風險出現的概率則非常低。

其實，除了引入民營銀行的競爭，中國銀行業也可以通過進一步的產權多元化來提高公司治理，風險管理能力與效率，使中國的銀行業與國力相符，從而引領全球金融市場。

參考文獻：

[1]程工.我國民營銀行的發展路徑與方式分析[J].上海經濟研究，2008（5）：27-33.

第9篇：民營銀行發展范文

關鍵詞：民營銀行 機遇 挑戰

1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對民營銀行的界定主要有三個角度：第一種是界定產權角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產結構角度，民營銀行指為民營企業提供資金支持等服務的銀行；第三種是公司治理結構角度，民營銀行是采用市場化經營的現代股份制商業銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經營管理權，包括人事管理等不會受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預。

2民營銀行現狀

1996年民生銀行的成立標志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業市場一直以國有商業銀行為主導，民營銀行的資本規模在整個銀行業體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發展。2013年7月提出“推動嘗試民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。2014年兩會表示年內啟動由民間資本依法設立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會提出“成熟一家、批準一家、不設限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發展探索階段是一個挑戰與機遇并存的黃金發展時期。

2.1民營銀行面臨的挑戰

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險條例》公布并于5月1日施行，該機制有助于銀行抵御利率市場變化過程中存在的風險；我國尚未形成成熟的銀行退出機制，因此系統性風險的概率很低；銀行利率的市場化程度較低，金融市場調控效率低，不能及時且準確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機構資金流動不穩定。國家政策對民營資本進入銀行尚缺乏一套系統而完備的審核體制，監管金融機構體制缺乏科學有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業發展，也決定民營銀行未來的命運。

2.1.2行業競爭日趨激烈

多年來我國國有商業銀行在業內占據主導地位，積累了豐富的財力、物力等資源，壟斷著金融市場。銀行業內存在的城市商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行等對于民營銀行已構成壓力。而互聯網正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強大的大數據支持下民營銀行間也競爭激烈。隨著改革深化，銀行業內的競爭必然會日趨激烈。

2.1.3信用劣勢制約

公眾意識中，民營銀行在局部地區的探索試點中，其初期規模較小，安全系數低，當將其與當地城市商業銀行、農信社等比較，廣大儲戶自然更愿選取資金實力，人力資源強大的資信度高的銀行。對于銀行，銀行的受信業務先于授信業務，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴大資產規模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢導致其在吸收公眾存款時難度較大，使得民營銀行在競爭中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機遇

2.2.1國家政策大力支持

發展民營銀行打破國有銀行“一統天下”的格局，開創了國有金融與民營金融、外資金融機構競爭共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機構改革發展，為金融業引入真正的市場競爭機制?？v觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的方針第1次寫進了黨的報告，這表明發展民營銀行絕非口號，其包含有深刻的社會經濟內涵。發展民營銀行基于當前銀行業良好發展的基礎，同時它是我國推進金融體制改革的重要環節之一。國家鼓勵民間資本發起設立民營銀行，引導民間資本參股、投資金融機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制，實施政策性金融機構改革為民間資本有序進入銀行業金融機構創造了積極條件。

2.2.2發展民營銀行是時代的呼喚

我國中小微企業融資難題亟待解決，大部分中小微企業因不能滿足傳統銀行設立的信貸條件，企業資金不足。隨著經濟發展，民間資金存量增加，目前投資產品種類有限，導致各種高風險的民間集資滋長。創建民營銀行可帶來“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行改革，激發市場活力，降低融資成本，更好服務于實體經濟。“互聯網+”理念和大數據支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優勢搶占空白市場。當下，民營銀行擁有良好發展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發展提供思路。發展民營銀行的客觀需要和廣闊發展空間，以及可借鑒的成功經驗，發展民營銀行實為時代呼喚。

3中國民營銀行的發展前景

中國經濟進入新常態，處于金融體制改革重要時期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發展“不設限額”，五家民營銀行開始營業，存款保險條例實施等。中國利率市場化的步伐明顯提速，存款利率浮動上限已擴大至基準利率的1.5倍，面向企業和個人的大額存單正式發行，市場利率定價自律機制不斷健全。總之，新常態下發展民營銀行充滿機遇與挑戰，其擁有巨大的發展空間，中國金融改革的前景良好，同時需要做好迎接各種困難的長期準備，各層面人士共同協作，包括頂層制度設計，正確領導以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發展春天。

參考文獻：

[1]劉長雁.新常態下民營銀行發展前景探析[J].財經界（學術版），2015（13）：24.