銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展前景范文

一、引言

個人理財業(yè)務是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應解決的重要內(nèi)容。

二、個人理財業(yè)務的概念

個人理財業(yè)務是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務。依照管理運作方式又分為理財顧問服務和綜合理財服務。通俗的說，理財顧問服務就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務潛力巨大

我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務相當于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務。根據(jù)公眾意見調查中心2012年上半年的例行調查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質的服務”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務服務的質量和水準，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險相對較低

相對于一般的金融機構而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢之一。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務也不例外。有了高素質的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)者專業(yè)素質情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構的個人理財業(yè)務范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務相關的證券，投資，保險、基金，期權，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導致業(yè)務員在為客戶提供咨詢服務時，難以得到客戶的滿意，最終導致業(yè)務難以推廣。

（二）專業(yè)化服務能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設計。但從目前來看，個人理財業(yè)務在專業(yè)化服務能力卻有待提高，個人理財業(yè)務能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務質量決定的[5]。這就要求銀行能夠對客戶信息進行全面地搜集，包括客戶的預期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設計新的理財產(chǎn)品，但所設計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質化現(xiàn)象。銀行在設計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設計出來的產(chǎn)品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結合整理市場情況，設計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務。

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

從上文對銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標準、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務

當前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設計產(chǎn)品時不要只是復制加修改，要學會根據(jù)自身的特點，結合市場情況，設計出有本行特色的產(chǎn)品及服務。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌y行所提供的服務也應有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結合不同客戶設計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。

六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務的發(fā)展前景總體上應該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學習的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務理念有著直接的關系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢分析

銀行業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。

（三）前景預測

隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠發(fā)展；最后，經(jīng)濟全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務一個發(fā)展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

第2篇：銀行發(fā)展前景范文

國有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務

一、國有商業(yè)銀行在企業(yè)年金中的定位

在現(xiàn)行制度框架下，各金融機構在企業(yè)年金市場上的角色定位如下表：

表中：A=商業(yè)銀行；B1=保險公司；B2=養(yǎng)老金公司；C=證券公司；D=資產(chǎn)管理公司；E=基金公司；F=信托公司等。目前，根據(jù)國家勞動和社會保障部的資格認定，商業(yè)銀行在企業(yè)年金制度中承擔受托人、賬戶管理人和基金托管人三項職責。

二、國有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務行業(yè)現(xiàn)狀分析

1、政策層面的制度機遇

2013年，我國企業(yè)年金的政策制定管理部門陸續(xù)出臺了有關擴大企業(yè)年金投資范圍、信息披露、合同備案、數(shù)據(jù)交換等多個文件，對推動企業(yè)年金市場發(fā)展具有重要意義。與此同時，機關、事業(yè)單位養(yǎng)老保障改革及基本養(yǎng)老保險個人賬戶基金市場化投資運營均在深度推進中。

2、經(jīng)濟層面的支持保障

（1）居民收入持續(xù)增長，推動企業(yè)年金需求。經(jīng)過三十多年改革開放與發(fā)展，我國人均可支配收入呈現(xiàn)穩(wěn)定增長態(tài)勢，以北京市為例，從2007 年到2012 年社會平均工資從4 萬元增長至6.3 萬元，漲幅57%。

（2）稅收優(yōu)惠政策支持企業(yè)年金業(yè)務發(fā)展。2013 年12 月財政部、人力資源和社會保障部、國家稅務總局聯(lián)合了《關于企業(yè)年金職業(yè)年金個人所得稅有關問題的通知》（財稅[2013]103 號文），標志著我國企業(yè)年金稅收制度與國際慣用的EET 模式接軌。

（二）、國有商業(yè)銀行企業(yè)年金市場情況分析

1、受托市場分析

隨著我國企業(yè)年金市場的快速發(fā)展，2009 年至2013 年3 季度，受托管理基金規(guī)模從907.44 億元迅速攀升到3413.87 億元，增量超過2500 億元，增幅達到276.2%。

2、賬戶管理市場分析

2009 年至2013 年3 季度管理個人賬戶從1116 萬戶增長到2002.3 萬戶，增長886萬戶，增幅79.4%。2009 年至2013 年3 季度國有商業(yè)銀行管理個人賬戶數(shù)也呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。國有商業(yè)銀行管理個人賬戶數(shù)年均復合增長率為17.3%，略高于全行業(yè)的復合增長率1.6%。

3、托管市場分析

2009 年至2013 年3 季度托管基金規(guī)模從1974.89 億元增長到5793.87 億元，增長3819 億元，增幅193.4%。2009 年至2013 年3 季度國有商業(yè)銀行托管基金規(guī)模也呈現(xiàn)直線增長態(tài)勢。

綜合以上分析，國有商業(yè)銀行在企業(yè)年金賬戶管理市場領先優(yōu)勢明顯；在企業(yè)年金托管市場始終占據(jù)領先地位，但必須時刻警惕股份制商業(yè)銀行挖轉存量優(yōu)質客戶才能繼續(xù)保持目前的優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行年金市場主要競爭對手的競爭力分析

商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場的競爭對手主要包括：保險公司、證券公司、基金管理公司和信托公司。

（一）保險公司

保險公司可能是商業(yè)銀行在企業(yè)年金市場中最強有力的競爭對手之一。因為保險公司以年金保險的方式最早進入了企業(yè)年金業(yè)務領域，已經(jīng)積累了大量的客戶資源。保險公司所具有的優(yōu)勢還包括：強大的機構網(wǎng)絡和商業(yè)營銷能力；雄厚的精算及成熟的長期資產(chǎn)負債匹配管理技術；較強的帳戶管理優(yōu)勢。

（二）證券公司

證券公司的主要優(yōu)勢首先在于投資領域。一方面，證券公司對股票、可轉換債等產(chǎn)品一直有較為深入的研究，在爭取投資管理人方面具有較為突出的優(yōu)勢。另一方面，由于大型綜合類證券公司擁有完善的信息系統(tǒng)和眾多的營業(yè)網(wǎng)點，因此在爭奪賬戶管理人方面也具有一定的優(yōu)勢。

（三）基金管理公司

基金管理公司的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：首先是基金管理公司有較為完善的治理結構、嚴格的風險管理、內(nèi)控機制，這使得基金運作透明度相對較高；其次是基金管理公司具有以投資組合方式管理巨額資金的能力和經(jīng)驗。

（四）信托公司

信托公司在我國信托型的企業(yè)年金市場中可以承擔企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、投資管理人甚至是托管人的職能，基本不存在擔任角色方面的政策限制。

四、國有商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務的發(fā)展建議

（一）積極參加職業(yè)年金業(yè)務

商業(yè)銀行開展職業(yè)年金業(yè)務可采用“統(tǒng)一管理、集中操作、屬地服務“的經(jīng)營原則，做好組織推動工作，促進業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展。結合企業(yè)年金業(yè)務運作經(jīng)驗，構建職業(yè)年金業(yè)務組織架構，為機關事業(yè)單位職業(yè)年金業(yè)務提供各項金融服務。

（二）進一步加強競爭情報工作

在銀行業(yè)競爭日趨激烈的今天，競爭情報已成為繼資金、人力資源、產(chǎn)品之后的第四大生產(chǎn)要素，“控制情報就是控制企業(yè)的命運，失去情報就會失去一切”已成為銀行業(yè)的普遍共識。包括掌握企業(yè)年金業(yè)務競爭環(huán)境、掌握同業(yè)競爭對手和客戶信息、構建競爭情報搜集渠道、對競爭情報進行整理加工并最終提出具體改進建議。

（三）要切實做好企業(yè)年金客戶的維護工作

國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭背景下要始終堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念，切實做好賬戶管理、資產(chǎn)保管、資金清算、估值核算、投資監(jiān)督、托管報告基礎服務工作，加強托管系統(tǒng)建設，認真細致的辦理每一筆業(yè)務，加強風險控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務。

參考文獻：

[1]楊燕綏.企業(yè)年金理論與實務[M].中國勞動社會保障出版社，2003.

[2]鄧大松，劉昌平.中國企業(yè)年金年度研究（修訂版）[M].北京：人民出版社，2005.

第3篇：銀行發(fā)展前景范文

 

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；并購與擴張；風險控制

1 美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 美國網(wǎng)絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務領先于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎的銀行之一。

1.3 網(wǎng)絡銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網(wǎng)絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡—— 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡。這些網(wǎng)絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4 網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系

為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡銀行會把相當一部分業(yè)務外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡銀行還與多家網(wǎng)上金融服務供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡銀行所提供的許多業(yè)務并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業(yè)務品種就會以較低的成本得到快速增加。

1.5 美國網(wǎng)絡銀行風險控制能力得到了很大的加強

美國網(wǎng)絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網(wǎng)絡銀行自身從技術和業(yè)務上進行控制以及金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內(nèi)外控制相結合,技術與業(yè)務相兼顧,以金融監(jiān)管為指導的完整的網(wǎng)絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務》所要求的各網(wǎng)絡銀行的風險控制要點。負責監(jiān)管網(wǎng)絡銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡銀行已經(jīng)加強了對風險的控制。

2 美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的困境

2.1 網(wǎng)絡風險還是影響網(wǎng)絡銀行的第一要素

網(wǎng)絡銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統(tǒng)協(xié)調風險，尤其是網(wǎng)絡安全風險的困擾。同時，在網(wǎng)絡金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網(wǎng)絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低。基于網(wǎng)絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡銀行業(yè)務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權糾紛和制裁破壞產(chǎn)權行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。

第4篇：銀行發(fā)展前景范文

一、光熱發(fā)電技術簡介

光熱發(fā)電技術的研發(fā)起源于20世紀50年代，基本原理是利用大規(guī)模鏡面匯聚太陽光能產(chǎn)生高溫、對導熱工質進行加熱進而驅動汽輪機發(fā)電，其區(qū)別于光伏發(fā)電的突出特征是通過物理過程而非光伏效應實現(xiàn)光能向電能的轉化。目前光熱發(fā)電的主流技術包括塔式、槽式和碟式三種，其中塔式、槽式技術發(fā)展相對成熟，已有商業(yè)化運營案例。

光熱發(fā)電和光伏發(fā)電的主要技術特點對比如表1所示。

與光伏發(fā)電相比，光熱發(fā)電的理論效率更高、規(guī)模效應更顯著，其最大優(yōu)勢一是通過熱介質儲能將具備調峰能力，有望實現(xiàn)全天24小時連續(xù)運行，克服光伏發(fā)電出力不穩(wěn)定、周期波動大的缺陷；二是能夠實現(xiàn)熱電綜合利用，通過將熱能分別用于電、水、暖等多種用途，系統(tǒng)整體效率可能達到50%以上。目前光熱技術尚處于商業(yè)化初期，單位造價顯著高于光伏技術，未來具有較大的降本增效空間。

二、國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展情況

（一）相關政策情況

我國《可再生能源發(fā)展“十二五”規(guī)劃》和《太陽能發(fā)電發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中均對光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展做出了部署，要求加大技術開發(fā)和裝備制造力度，并在具備較好資源條件的地區(qū)積極推動光熱發(fā)電示范項目建設，2015年裝機目標為100萬千瓦；《產(chǎn)業(yè)結構調整指導目錄》也已將光熱發(fā)電系統(tǒng)制造列入鼓勵類范疇。但與光伏發(fā)電相比，當前國內(nèi)缺乏針對光熱發(fā)電行業(yè)的專項政策，其中最為關鍵的電價政策尚未出臺。

（二）項目建設情況

當前國內(nèi)光熱發(fā)電行業(yè)正處于由實驗性向商業(yè)性過渡的階段。自2004年起，由中科院等單位研發(fā)的千瓦級光熱發(fā)電系統(tǒng)（塔式、槽式）陸續(xù)在北京、南京等地投運，積累了我國首批光熱發(fā)電運行數(shù)據(jù)；2011年，我國首個兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式）在北京延慶投入運營；2013年，中控太陽能在青海德令哈建成我國首個10兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式），成為我國第一個實現(xiàn)商業(yè)化運營的示范項目，已獲5000萬元財政專項補助，核準電價為1.2元/千瓦時。其他已啟動前期工作的部分項目情況如表2所示。

三、光熱發(fā)電項目的經(jīng)濟性分析

目前塔式技術是最為成熟的光熱發(fā)電技術，以該技術為例，若項目位于青海等光照條件較為優(yōu)越的地區(qū)，單位千瓦造價控制在20000―30000元，上網(wǎng)電價確定為1.2元/千瓦時，則項目能夠依托自身現(xiàn)金流實現(xiàn)商業(yè)化運營，取得正常水平的投資回報，投資回收期為10年左右。典型的10兆瓦塔式項目模擬測算指標如表3所示。

影響項目經(jīng)濟效益的主要變量包括發(fā)電利用小時數(shù)、上網(wǎng)電價等。發(fā)電利用小時數(shù)每下降100小時，內(nèi)部收益率降低約0.8%；為保證7%的公允收益率，利用小時數(shù)至少需達到2300小時。償債覆蓋率用于衡量項目貸款償還期內(nèi)自由現(xiàn)金流對貸款本息的保障能力，按全周期平均償債覆蓋率不低于110%進行控制，則利用小時數(shù)至少需達到2000小時。見圖2。

上網(wǎng)電價對項目收益和償債能力的影響也較為顯著。電價每降低0.05元/千瓦時，項目內(nèi)部收益率降低約1%。為保證7%的公允收益率，電價至少需達到1.1元/千瓦時。為保證平均償債覆蓋率高于110%，上網(wǎng)電價至少需達到1元/千瓦時。見圖3。

基于上述分析，由于光熱發(fā)電項目的初始投資高于常規(guī)光伏項目，因此其對運營期發(fā)電量波動的承受能力較弱、對于電價補貼的依賴程度較高。與之相比，目前國內(nèi)光伏發(fā)電的標桿電價已調低至0.9―1元/千瓦時，且仍具有一定的下調空間。因此在系統(tǒng)成本未出現(xiàn)顯著下降之前，光熱發(fā)電尚不具備與光伏發(fā)電平價競爭的能力。另一方面，光熱發(fā)電對于光照資源條件的要求較為苛刻，設備的年利用小時數(shù)需要達到2200―2500小時才能保證基本的收益水平，因此該技術更適合在青海、寧夏等我國西部的光照資源富集區(qū)運用，與光伏發(fā)電相比其適用范圍相對較小。

四、行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

（一）上游產(chǎn)業(yè)鏈尚未建立，投資成本仍然較高

光熱發(fā)電產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展初期，項目裝機規(guī)模較小、數(shù)量有限，對設備和組件的有效需求不足。受限于市場容量，上游設備制造企業(yè)未形成規(guī)模化產(chǎn)能，聚光鏡、集熱管、追蹤器等關鍵組件的生產(chǎn)成本居高不下。目前槽式、塔式光熱的單位造價達到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其競爭力相對較弱。

（二）商業(yè)化項目數(shù)量較少，運行效率需要進一步檢驗

當前國內(nèi)投入運營的兆瓦級以上光熱發(fā)電項目屈指可數(shù)，運行時間普遍短于3年，尚未形成具備參考價值的長期運行記錄，在不同地區(qū)差異性氣候和光照條件下的運行數(shù)據(jù)則更為欠缺。在運行效率得到充分的實踐檢驗之前，行業(yè)投資規(guī)模難以擴大。

（三）專項扶持政策未出臺，投資回報存在不確定性

光熱發(fā)電的各條技術路線差異程度較大，增加了統(tǒng)一劃定標桿電價的難度。目前“一項目一議”的定價方式效率較低，也使投資者難以對項目的收益和回報做出準確的先期判斷。此外，涉及補貼、并網(wǎng)等關鍵問題的專項扶持政策還未出臺，投資者對于政府未來支持力度的顧慮難以消除。

（四）技術還需繼續(xù)完善，儲能有待突破瓶頸

光熱發(fā)電技術目前還存在運行效率不穩(wěn)定、部分組件故障率高等問題，需要依靠技術創(chuàng)新予以改進，亦有賴于持續(xù)投入的研發(fā)資金支持。其中油質、熔鹽等儲能技術是提升光熱發(fā)電系統(tǒng)效率、實現(xiàn)與光伏技術差異化競爭的關鍵所在，但當前受限于成本等因素，實際發(fā)展未達到預期水平。

五、銀行融資支持建議

光熱發(fā)電當前處于商業(yè)化的起步階段，未來有望與光伏發(fā)電形成優(yōu)勢互補的差異化競爭，并成長為推動我國太陽能行業(yè)新一輪發(fā)展的新興增長點。在歐美發(fā)達國家通過“雙反”持續(xù)打壓遏制我國光伏產(chǎn)業(yè)的外部環(huán)境下，充分發(fā)揮銀行的融資引導作用、支持光熱產(chǎn)業(yè)健康成長，對于開辟多元化發(fā)展路徑、鞏固我國新能源行業(yè)核心競爭力具有積極意義。目前國內(nèi)銀行對光熱發(fā)電項目的融資支持相對有限，既是出于對新技術的審慎態(tài)度，也是由于對行業(yè)政策的不確定性存有顧慮。從培育融資市場、推動行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建議從圖4所示開展工作。

（一）把握政策導向，引導融資支持

電價補貼標準是決定光熱發(fā)電項目盈利和償債能力的關鍵參數(shù)，有待國家政策予以明確。金融機構應密切關注標桿電價、專項資金、并網(wǎng)保障等行業(yè)相關政策出臺情況，在政策導向明晰、外部條件趨于成熟的基礎上逐步開展光熱發(fā)電項目開發(fā)評審工作。

（二）加強客戶篩選，擇優(yōu)開展合作

光熱發(fā)電屬于資金和技術密集型行業(yè)，從防范風險的角度出發(fā)，現(xiàn)階段應選擇實力相對雄厚且自身具有一定技術積累的企業(yè)作為優(yōu)先合作對象，一是五大電力、中廣核等電力行業(yè)央企，二是中控集團等掌握設備核心技術的上下游一體化企業(yè)。對于主營業(yè)務不突出、缺乏太陽能相關行業(yè)投資運營經(jīng)驗的企業(yè)，應嚴格限制授信。

（三）扶持重點項目，樹立示范效應

業(yè)務起步階段的項目“貴精不貴多”，應著力于提高成功率、樹立示范效應。應結合國家有關部委確定的示范項目清單，選取光照資源條件較好（如青海、寧夏、甘肅等）、技術相對成熟（塔式、槽式）、建設規(guī)模適中（10―50兆瓦）、地方政府重視程度較高（如提供額外電價補貼）的項目予以支持，在實踐中逐步探索并完善融資模式。

（四）做實信用結構，嚴格防控風險

考慮到行業(yè)起步期的高風險性，信用結構應在傳統(tǒng)光伏項目基礎上進一步加強。一是提高資本金比例，原則上不低于30%（對于央企可適當放寬）；二是除項目自身收費權質押、資產(chǎn)抵押外，要求股東等關聯(lián)方提供連帶責任保證擔保，或補充土地使用權、存單等其他抵質押物；三是引入償債準備金等風險緩釋措施。

（五）建立評價機制，落實貸后監(jiān)管

第5篇：銀行發(fā)展前景范文

關鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務發(fā)展

中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機構，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經(jīng)濟體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟由計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務，直至1988年工、農(nóng)、中、建實行了業(yè)務交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務，才打破這種業(yè)務格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務成為了中國銀行的核心業(yè)務，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務目前還只是功能型或輔助型業(yè)務，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務，業(yè)務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務在市場中占據(jù)絕對領先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結算、結售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務在這些銀行的各項業(yè)務中所占比例也極小（見表5）。外匯業(yè)務的盈利能力較強，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務作為重要業(yè)務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業(yè)務的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟和政治制度變遷可能進入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業(yè)務優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機構的網(wǎng)絡聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團、大型外貿(mào)進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領先地位，在外匯業(yè)務這一業(yè)務領域形成了包括產(chǎn)品、服務水平、專業(yè)技術和專業(yè)人才等方面的強大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務方面，中國銀行曾在多項業(yè)務上享有專營權。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務的特權逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務已經(jīng)形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務的員工數(shù)量占到業(yè)務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務對全行業(yè)務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優(yōu)勢。

3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優(yōu)質的客戶群體、龐大的境外機構和行網(wǎng)絡以及高素質的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務規(guī)模效應提高收益率，保持其在外匯業(yè)務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經(jīng)營風險積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務的傳統(tǒng)特色業(yè)務為主來進行內(nèi)部機構設置的，所有支行和網(wǎng)點都能辦理外匯業(yè)務，在總行和各級分支機構都已完全實現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設置了國際業(yè)務部，專司外匯業(yè)務經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點沒有外匯業(yè)務功能或只具備部分外匯業(yè)務功能，外匯業(yè)務經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務經(jīng)驗豐富，業(yè)務流程設計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業(yè)務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務的快速發(fā)展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業(yè)務的不熟悉，影響業(yè)務流程的合理設計，降低了服務效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質量為中心的經(jīng)營理念，考核指標以增加業(yè)務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業(yè)務的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務實行單獨考核，單獨激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業(yè)務發(fā)展的指標設置的，對客戶經(jīng)理未設定外匯業(yè)務考核指標，外匯業(yè)務經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調動分支行開拓外匯業(yè)務的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關注外匯業(yè)務，而應關注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務為基本平臺，加強本外幣業(yè)務聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務的優(yōu)勢，加強本外幣聯(lián)動?？陀^經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務存在由沉淀成本、學習效應、網(wǎng)絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農(nóng)、建三家銀行應充分利用已有的網(wǎng)絡資源和客戶資源，把外匯業(yè)務融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進外匯業(yè)務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經(jīng)理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務，自覺地營銷外匯業(yè)務。

三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務發(fā)展的手段。現(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務，全力發(fā)展人民幣業(yè)務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業(yè)務在全行的業(yè)務發(fā)展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業(yè)務的發(fā)展。因此，應把外匯業(yè)務擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調動全行辦理外匯業(yè)務的積極性。

四是優(yōu)化和調整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務的性質和特點設置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財務指標、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標準，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟學[M]．武漢：武漢大學出版社，2004．

第6篇：銀行發(fā)展前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟；混業(yè)經(jīng)營

2006年底，中國加入WTO銀行業(yè)五年的過渡期結束，根據(jù)入世有關協(xié)議，中國已經(jīng)逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內(nèi)銀行業(yè)的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業(yè)銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應當逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，以不斷提高綜合經(jīng)營水平。本文將就我國商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟下的混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展進行簡要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關系的一個基本概念，指利用經(jīng)營單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟時，除了要考慮范圍經(jīng)濟的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點。其范圍經(jīng)濟可被界定為銀行業(yè)務領域的擴張或經(jīng)營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業(yè)務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現(xiàn)了范圍經(jīng)濟。

二、商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的原因

如果銀行業(yè)務的發(fā)展長期受到嚴格限制，從事業(yè)務范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結算業(yè)務，那么將導致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發(fā)展進入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)兼營證券、保險、信托等業(yè)務，以不斷提高綜合經(jīng)營水平是可行之策。事實上，實行混業(yè)經(jīng)營確實更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。

（一）混業(yè)經(jīng)營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營條件下，銀行的業(yè)務活動受到嚴格的限制，其主要業(yè)務活集中在貸款上。如果經(jīng)濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經(jīng)營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業(yè)經(jīng)營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質量。

（二）混業(yè)經(jīng)營能夠降低銀行的經(jīng)營風險

混業(yè)經(jīng)營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質量，降低自身的經(jīng)營風險。此外，業(yè)務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務由其他業(yè)務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟

相對于工商企業(yè)來講，金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業(yè)來說，維持經(jīng)營的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業(yè)的進入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、擴大經(jīng)營范圍，進而形成范圍經(jīng)濟的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

目前，我國商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動力，其混業(yè)經(jīng)營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當?shù)牟罹唷恼w看，我國銀行業(yè)能否順應國際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務限制實行混業(yè)經(jīng)營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業(yè)務限制的放開是有風險的。基于此，中國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營想要獲得長足發(fā)展，應在以下幾方面取得實質性突破。

（一）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機構，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟的平臺

目前，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，存在激勵和約束明顯不對稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營機制方面存在規(guī)模偏好和費用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業(yè)銀行可以鑒國外商業(yè)銀行成功運作的經(jīng)驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營過渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營

擴大銀行業(yè)務范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業(yè)銀行的競爭力水平。目前，我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營之路。混業(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內(nèi)經(jīng)濟和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營的條件，所以應建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過渡途徑。

參考文獻：

[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財經(jīng),2006,(24).

第7篇：銀行發(fā)展前景范文

【關鍵詞】人性；道德教育；法制建設；良好環(huán)境

古今中外，許多學者對人性進行了探討，人性是如何劃分的？人性到底是善是惡？亦或非善非惡？人性也不是一成不變的，而是變化的，是動態(tài)的。人性還是具體的。人性的形成與個人所在國家的歷史文化以及他所生活的環(huán)境是分不開的。只有每個個人重視自身的人性發(fā)展，使人性向著更好、更加豐富的方向發(fā)展，人和人才能和諧相處，人類才能體會到生活的美好以及自身內(nèi)心的愉悅，人才能生活得更有意義，更有價值。

一、人性的劃分

（一）自然性和社會性

一個人既有自然性又有社會性，是自然性和社會性的統(tǒng)一體，自然性是人與生俱來的，自然性并不完全是人作為生物的表現(xiàn)，它還包括人的自然秉性，中國的莊子注重自然人性，崇尚人的自由以及人與自然的和諧統(tǒng)一。而社會性卻是一個人在后天形成的，因為人是社會中的人，馬克思曾經(jīng)說過：“人的本質并不是單個人所固有的抽象物。在其現(xiàn)實性上，是一切社會關系的總和”，人不可能脫離社會而存在，社會是人生存的基礎，社會對人性的形成具有重大的影響作用，人性總會打上社會的印記，一個人所處社會的整體的價值取向、審美觀都會對個人造成影響。如果一個人出生后在森林里與其它動物一起長大，那么他就會像其它動物一樣，可見人的社會性是十分重要的。

（二）人性善和人性惡

中西哲學家也是各持己見，在歷史上有以下幾種觀點：人性本善，人性本惡，人性無善無惡，人性有善有惡，總體看來，中國比較傾向“人性本善”學說，《三字經(jīng)》的開頭即為“人之初，性本善”，而西方比較傾向“人性本惡”學說，認為人是有“原罪”的。人性是很復雜的，很難說人性是善是惡，有時在一個人的身上，可能會有多重相對立的人性，善與惡，可能會在一個人身上表現(xiàn)出來。所謂的善與惡，有時也是有相對性的，有時對一個人或一些人所顯示的“善”，相對另外一個或一些人來說恰恰是“惡”。

二、人性的特點

（一）具體性

人性是具體的，在一個個現(xiàn)實的、具體的個人身上體現(xiàn)出來。當然說人性的具體性并不是否定人性的共性，但人性的共性必然是從個體身上抽象、概括、總結出來的。個體是獨特的，有自身個性的，不是抽象的符號，也不是虛無的想象，而是鮮活的生命體，在一定條件下從事具體的活動，在社會生活中進行實踐，具體人性論以社會實踐為基礎揭示人性的內(nèi)涵及外延，這種揭示同人的存在、需要、理想、價值的分析在內(nèi)容上相互溶合。在社會交往中呈現(xiàn)出豐富多彩的人性，所以在分析人性的時候，既要看到整個“森林”，又要看到“森林”中的“樹木”。

（二）變化性

人性不是客觀存在的固定不變的，是個體從出生到死亡的整個生命進程中與自身遺傳素質及外界環(huán)境不斷作用而發(fā)展、變化的動態(tài)過程。在不同的時期，不同的環(huán)境中，人性是變化的。所以不能用靜止的觀點去看待人性，要用發(fā)展的眼光去看待人性，要看到人性是不斷變化的，是動態(tài)的。判定一個人的人性，要縱觀其一生的所作所為，要注重整體性、連貫性，而不是僅僅憑一個人所做的一兩件事去斷定他的人性。而一個人的人性又因為在不同的人生時期經(jīng)歷不同、接受教育不同、接觸的人不同、以及自身感悟不同會不斷的發(fā)生變化。人在任何一個時期展現(xiàn)的人性都是片面的，都不能用來斷定一個人完整的人性。如果截取人在某一階段的表現(xiàn)來看他的人性，就會以偏概全，難以準確地斷定他真實、完整的人性。在不同的環(huán)境下，人性也會發(fā)生變化。一個人在生活中可能會有多重角色，在充當不同的角色時，一個人的人性可能也會發(fā)生變化。特別是在科學技術迅速發(fā)展的當今社會，在現(xiàn)實世界和虛擬的網(wǎng)絡世界中，一個人的人性可能會展現(xiàn)出截然不同，甚至是相反的方面。正是因為人性是變化的，所以才具有較強的可塑性，這樣才有利于發(fā)揮人的主觀能動性，把人性中較好的一些方面挖掘出來。

二、影響人性形成的因素

影響人性形成的因素并不是單一的，人性的形成主要與哪些因素相關呢？

（一）從宏觀方面看，人性的形成與一個人所在國家的歷史文化有關

任何一個個人都是生活在具體的時代，這個時代有自身的特點，也必然留下歷史的痕跡。文化的形成與自然條件、社會歷史因素都有很大的關系，文化具有傳承性。一個國家能夠傳承下來的被認可的文化往往是這個國家的精華，其中是包含合理的、被實踐所證明了的成分，是一個國家一代又一代人集體智慧的結晶。任何個人人性的形成多多少少都會受到他所在社會的歷史文化的影響。試以中西方為例來看：中國一直受儒家思想的影響，比較重視“中庸之道”。中國傳統(tǒng)文化中的“仁”“義”“禮”“智”“信”也深深植根于中國人心中，中國被稱為“禮儀之邦”，中國人的教育于這樣的歷史文化密不可分，而人性的形成會受到很大的影響。西方人多信宗教，認為有上帝在監(jiān)督自己的行為，這些也必然會對他們?nèi)诵缘男纬稍斐捎绊?。但無論是中國的歷史文化，還是西方的歷史文化，都有使人性朝著“善”的方向發(fā)展的功效，有異曲同工之妙。

（二）從微觀方面看，人性的形成與一個人生活的環(huán)境有很關

一個人生活的環(huán)境有社會環(huán)境、學校環(huán)境以及家庭環(huán)境。社會環(huán)境對人性的形成影響更大，一個人所處社會的整體價值取向、文化背景都會影響人性的形成。中國偉大的思想家孔子有一句名言叫“性相近，習相遠”，就是說人剛出生的時候本性是相似的，但是后天因為習性不同差別卻很大。在中國歷史上有一個有名的故事：“孟母三遷”，孟子的母親就是通過搬家在不斷的為自己的兒子選擇好的環(huán)境，最終孟子成為著名的思想家，可見一個人所處社會環(huán)境對自身影響之大。如果一個人有機會接受教育，那么學校的環(huán)境也會對他人性的形成造成影響。他所在學校整體的氛圍，他的老師，他的同學，以及他在學校認識的人，都會影響到他人性的形成。不過學校教育的目的是使人更加文明，使人性中更好、更光輝的一面展現(xiàn)出來，所以有機會接受學校教育的人人性更容易向好的方向發(fā)展。人出生的時候首先要接觸的是家庭環(huán)境，一個人的成長與家人有很大的關系。若是他的家中人的人性偏善，那么他的人性中善的成分也會比較多，反之亦然。 正所謂：“近朱者赤，近墨者黑”， “久入芝蘭之室而不聞其香，久入鮑魚之肆而不聞其臭”。

三、人性和諧發(fā)展的途徑

從以上分析的人性形成的原因上可以看出，人性的形成與一個人所處社會的歷史文化以及他的環(huán)境有很大的關系。歷史是不斷發(fā)展的，社會是不斷進步的，歷史的發(fā)展和社會的進步也必然要求人性朝著較好的方向發(fā)展，良好人性的形成反過來會推動歷史的發(fā)展和社會的進步。要使人形成良好的人性，擯棄人性中不好的方面，就需要各方面的努力，只有道德上的規(guī)范還是不夠的，還需要法制的力量來約束人性中惡的成分，除此之外，重視對人的歷史文化的培養(yǎng)以及營造較好的社會、學校、家庭環(huán)境都是十分必要的。只有多管齊下，才能引導人性向更好的方向發(fā)展。

（一）進行道德教育是促進人性和諧發(fā)展的手段

道德是一種社會意識形態(tài)，是一個社會的正面的價值取向。道德的作用就是使人更有人性，通過教育的力量把人性中光輝的方面發(fā)掘出來，展現(xiàn)出來。是人性朝良好方向發(fā)展的源泉和動力。道德是無形的，但力量是巨大的。一旦道德被人們認可和接受，它就會規(guī)范人們的行為，引導人做好事，做有益于他人之事，使人成為高尚之人。

（二）加強法制建設是促進人性和諧發(fā)展的保障

法制具有強制性，觸犯法律是要受到懲罰的，只有法律的硬性約束，才會遏制人性中不好的方面，這些人性中的陰暗面若是轉化成行動，就會對他人造成傷害，有時甚至會損害國家利益。所以加強法制建設是十分必要的。只有加強法制建設，人性中惡的成分才能得到有效遏制，人性才會在通往“善”的道路上平穩(wěn)前進和發(fā)展。

（三）營造良好的環(huán)境是促進人性和諧發(fā)展的動力

環(huán)境往往決定一個人人性的發(fā)展方向，一個人只有擁有了較好的生存環(huán)境，才可能有更好的人性，如果生存環(huán)境都受到了威脅，那么就很難把人性中較好的方面發(fā)揮出來。社會的穩(wěn)定、生產(chǎn)力的發(fā)展、物質生活的豐富，人民生活的富裕、生活質量的提高，都有利于人民生存環(huán)境的改善，從而使人“倉廩實而知禮節(jié)”。而營造好的社會、學校、家庭環(huán)境是非常必要的，一個人只有在較好的環(huán)境中，才能充分發(fā)揮自身的價值，得到全面發(fā)展，實現(xiàn)人生意義，獲得幸福感，才能不斷推動一個人的人性朝著善的、好的方向發(fā)展。

只有人與自然、人與社會、人與人之間和諧發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的和諧發(fā)展，而不管是人與自然、社會還是人自身的和諧發(fā)展，都需要人發(fā)揮主觀能動性，都與人相關，這些都需要和諧的人性。而和諧社會的發(fā)展就是尊重人的人格，不斷滿足人的合理需要，這必然會反過來提升人的成就感和幸福感，使人性得到更好的發(fā)展。

第8篇：銀行發(fā)展前景范文

關鍵詞：3D 打印技術；制造業(yè)；影響；應用；前景

屬于快速成形技術的一種，它是一種數(shù)字模型文件為基礎，運用粉末狀金屬或塑料等可粘合材料，通過逐層堆疊累積的方式來構造物體的技術（即“積層造形法”）。過去其常在模具制造、工業(yè)設計等領域被用于制造模型，現(xiàn)正逐漸用于一些產(chǎn)品的直接制造。特別是一些高價值應用（比如髖關節(jié)或牙齒，或一些飛機零部件）已經(jīng)有使用這種技術打印而成的零部件，意味著“3D打印”這項技術的普及。本文就3D打印技術的對對制造業(yè)發(fā)展的影響進行分析。

一、3D 打印技術對我國制造業(yè)的影響

1.提升產(chǎn)品研發(fā)能力

在傳統(tǒng)的工業(yè)生產(chǎn)中，需要一定的工藝設計來實現(xiàn)相應的設計構想，在這個過程中模具的設計在這個過程中是非常重要的，而模具的設計與制作藝復雜，且往往需要多次重復進行才能達到設計要求，導致工業(yè)的產(chǎn)品的研發(fā)能力收到制約，無法滿足多變的市場要求，不能滿足工業(yè)快速發(fā)展的要求。而 3D 打印技術的日趨成熟，使得產(chǎn)品的制造不再依賴相應的模具，可以大大縮短產(chǎn)品從研發(fā)到生產(chǎn)的時間，只要使用電腦進行三維設計，再“打印輸出”即可，其時間花費一般為傳統(tǒng)制造時間的10%～20%左右，而相應的研發(fā)費用也僅為原來的60%～70%。

此外，傳統(tǒng)的復雜工業(yè)產(chǎn)品的模具的制作非常復雜，這就大大限制了機械制造業(yè)發(fā)展的步伐，而3D打印技術受到工藝、結構的限制較少，這就使得以往在工業(yè)設計中無法實現(xiàn)的設計得以實現(xiàn)，這就能有效地提升了我國的制造業(yè)的設計、研發(fā)與生產(chǎn)能力。

2.通過“打印”制造特殊的產(chǎn)品

除了在機械制造業(yè)上的設計能夠更加快捷、經(jīng)濟地實現(xiàn)之外，3D 打印技術在其他的領域也有著豐富的應用，諸如航天航空、電工電子、武器制造等行業(yè)，往往需要進行復雜的科學研究，這就對相應零部件的設計、制作能力提出更高地要求，而3D打印技術恰好能很好地解決這些問題。通過這項技術的應用，既能夠生產(chǎn)出更符合理論要求的工業(yè)產(chǎn)品，還能大大提高生產(chǎn)速度。這樣，既能提升機械制造的生產(chǎn)技術，還能進一步提高零部件的性能（當然，現(xiàn)階段的3D打印技術還不能完全滿足這方便的要求）。除此之外，在生物科技等領域，3D打印技術也有著很好地應用。比如在生命科學的相應研究中，3D打印技術就可以實現(xiàn)“仿生定制”――使用生物材料按照所需部件進行相應組織或器官的“制造”，從而將這種高端的生產(chǎn)方式，更好地應用到生物制藥、生物工程等領域，并且可以存進該行業(yè)的進一步發(fā)展。

3.3D 打印技術的發(fā)展能夠帶動就業(yè)。

3D 打印技術主要解決的是那些疑結構形勢復雜、特殊的部件的生產(chǎn)問題，更多的是滿足人們特殊的個性化的需求，當其得到普及時，就可以在相應的工業(yè)產(chǎn)品、生活用品、飾品等方面來制定個性化的服務及產(chǎn)品，使其能夠更好地服務并刺激個性化需求的增長，進而形成獨具特色的產(chǎn)業(yè)特色，帶動更多的社會就業(yè)。

二、3D 打印技術在制造業(yè)應用上的前景

隨著3D 打印這個“個人制造”行業(yè)的興起，在個人消費領域，3D打印行業(yè)預計仍會保持相對較高的增速。有助于拉動個人使用的桌面3D打印設備的需求；同時也會促進上游打印材料的消費。

在工業(yè)消費領域，由于3D打印金屬材料的不斷發(fā)展，以及金屬本身在工業(yè)制造中的廣泛應用。我們預計，以激光金屬燒結為主要成型技術的3D打印設備，將會在未來工業(yè)領域的應用中，獲得相對較快的發(fā)展。中短期內(nèi)，這一領域的應用仍會集中在產(chǎn)品設計和工具制造環(huán)節(jié)。

產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)分工會進一步深化。現(xiàn)階段，主要的3D打印企業(yè)一般以材料供應，設備制造和打印服務的綜合形式存在。這是由產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期技術推廣和市場規(guī)模的限制所致。長期來看，產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)會產(chǎn)生專業(yè)化的分離：專業(yè)材料供應商和打印企業(yè)會出現(xiàn)，產(chǎn)品設計服務會獨立或向下游消費企業(yè)轉移。3D打印有望轉化為一個真正意義上的工具平臺。

國內(nèi)3D打印技術的推廣與應用尚在起步階段，無論是工業(yè)應用，還是個人消費領域都存在廣闊的發(fā)展前景。對于工業(yè)領域而言，國內(nèi)在激光熔覆方面的技術具有一定優(yōu)勢，這有助于在以激光燒結為成型技術的3D打印設備制造和打印服務領域進行發(fā)展。對于個人消費領域，應用的推廣速度取決于對于3D打印這一技術認知的提高，以及相關輔助平臺，如軟件設計，制作文件庫的發(fā)展。

綜合上述特點趨勢，從行業(yè)發(fā)展的角度來看，整個3D打印產(chǎn)業(yè)鏈都存在巨大的潛在發(fā)展空間。就未來的長期的需求增長而言，我們相對看好上游打印材料和個人3D打印設備的制造企業(yè)。就前者而言，在通用化的技術標準不斷推廣的基礎上，專業(yè)化的材料供應企業(yè)的發(fā)展是大勢所趨。從個人消費到工業(yè)制造，無論是哪個領域引來快速增長，對于耗材的需求都必不可少。

而在早期，技術應用推廣的起步階段，3D打印服務企業(yè)無疑會較快地帶來收益。因為應用推廣期間，本質上是一個市場創(chuàng)造的過程。下游企業(yè)出于風險的考慮，不會貿(mào)然采購設備，改變已有的制造流程。因此，需要專業(yè)的3D打印服務商提供服務，除了產(chǎn)品的直接打印制造之外，還包括CAD模型輔助設計服務，模具開發(fā)制造等。

根據(jù)WohlersAssociates在2011-2012年的調查顯示：現(xiàn)階段，下游打印服務商安裝最多的是基于立體平板印刷（SL）技術的3D打印設備，占比高達40%。作為最早成形的3D打印技術，占據(jù)較高的市場份額在情理之中。同時，技術發(fā)展相對較晚，以金屬為材料的激光打印設備，占比已經(jīng)接近20%。如圖50所示。

此外，在WohlersAssociates的調查中還顯示，打印服務商未來最想購買的3D打印設備中，以金屬為材料的激光打印設備，所占比例居第一位，20.3%。這說明，下游服務商可能更加看好這一技術工藝在下游行業(yè)中的應用和發(fā)展。相應地，有望對推動激光打印設備和金屬打印材料的消費需求。

參考文獻

第9篇：銀行發(fā)展前景范文

一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉折點

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實體經(jīng)濟的同時又服務于實體經(jīng)濟，并隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革而轉變。20032013年是中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟增長方式相適應的經(jīng)營方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯

過去十年，中國經(jīng)濟發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴大能夠提高回報率進而促進經(jīng)濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務。

這種金融環(huán)境的特點是：需求多、類型少。因為商業(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內(nèi)的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實施。當經(jīng)濟增長模式轉變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經(jīng)濟、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟增長速度減緩;從部分而言，實體經(jīng)濟的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟模式遇到了產(chǎn)能太多、債務增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結，意味著商業(yè)銀行必須迅速進行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側被動運營方式下，來自需求側的產(chǎn)能過剩、債務堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經(jīng)濟模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經(jīng)濟模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的供給側結構性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術手段的進步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現(xiàn)。在新技術的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。

(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務意識低，服務能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業(yè)銀行供給側改革的對策

商業(yè)銀行的供給側改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實施。

(一) 商業(yè)銀行供給側改革的整體思路

供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進產(chǎn)業(yè)結構變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進供給側改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調整產(chǎn)品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經(jīng)濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經(jīng)濟轉型，完善資產(chǎn)構成。

2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務處理能力，構建強而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進商業(yè)銀行改革進程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協(xié)調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內(nèi)提倡經(jīng)濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側改革的布局與節(jié)奏

促進商業(yè)銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側改革奠定基礎。

1. 轉變經(jīng)營理念和培育服務文化。

商業(yè)銀行員工需要切實充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力，建立專業(yè)化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應該以國家政策為導向，對新型產(chǎn)業(yè)進行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認同，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網(wǎng)絡關系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。

對于以服務特色經(jīng)濟、打造區(qū)域經(jīng)濟、發(fā)展金融平臺為目標的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實現(xiàn)中后臺的管理變革和機制