互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
關(guān)鍵詞：“新國十條”；互聯(lián)網(wǎng)保險；監(jiān)管
中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）03-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.12
國務(wù)院2014年8月13日頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》以下（簡稱新國十條），從政府層面全面勾畫了保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級新藍(lán)圖。“新國十條”內(nèi)容中明確提出了支持保險公司積極運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如云計算、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行銷售渠道和服務(wù)模式的創(chuàng)新，這無疑將會為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險的價值。因此，依據(jù)國務(wù)院頒布的“新國十條”，探究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，將會助力我國經(jīng)濟的提質(zhì)增效升級，大大提高保險行業(yè)的經(jīng)營管理水平。
一、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)保險從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單開始，經(jīng)過十余年不斷探索和發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險得到了顯著的成就。據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會在2014年2月公布的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》可知，從2011――2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，保費規(guī)模也從2011年的32億元增長到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個季度，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入622億元，超過了2013年全年的195%[1]。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的增長勢頭非常的迅猛，下面主要從互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產(chǎn)品和客戶資源三個方面來闡述互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道多樣化
對于我國傳統(tǒng)的保險銷售而言，主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道卻呈現(xiàn)出了百家爭鳴的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)保險主要包括如下銷售渠道：一是官網(wǎng)自銷渠道，是指保險公司通過自身建立官網(wǎng)來銷售保險產(chǎn)品。這種保險銷售渠道能很好地建設(shè)和推廣保險公司的品牌，有利于保險公司的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，如中國平安建立的平安直通。二是機構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，主要包括由專業(yè)中介機構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺和兼業(yè)機構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。專業(yè)渠道類似于保險超市，是由保險專業(yè)機構(gòu)或公司建立的，通過讓多家保險公司入駐來提供多家保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)，從而為用戶提供一站式的在線服務(wù)，具有代表性的有慧澤網(wǎng)。兼業(yè)機構(gòu)主要是指類似于銀行的保險兼業(yè)機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售。三是第三方平臺銷售，是指保險公司充分運用第三方電商平臺，通過在電商平臺上開店鋪銷售保險產(chǎn)品和提供保險服務(wù)、信息等。目前，第三方銷售平臺可以概括為三類：一是類似網(wǎng)易保險的綜合類平臺；二是類似淘寶保險和京東保險的電商平臺；三是保險咨詢平臺，如向日葵保險網(wǎng)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2013年11月6日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司”（以下簡稱“眾安在線”）正式開業(yè)。“眾安在線”通過互聯(lián)網(wǎng)開展專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和提供后續(xù)的保險服務(wù)。除了以上四種外，如移動互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，目前也得到了廣泛的推廣。可見，我國互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道未來將向越來越多樣化的方向發(fā)展[2]。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品微創(chuàng)新
2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮，如“險”、“賞月險”“喝麻險”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品引起了市場的熱議和關(guān)注，但不成氣候，在產(chǎn)品經(jīng)營層面上的意義并未超過營銷和宣傳。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是以易于銷售、黏度和價值較差的相對單一的保險產(chǎn)品為主。對于各互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售的壽險而言，大多是以同質(zhì)化的醫(yī)療健康險、個人意外險為主。財產(chǎn)保險主要以剛性需求的車險和意外險為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入主要來自于這兩個險種。總之，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售傳統(tǒng)的線下傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險市場上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險潛在客戶資源多
截至2014年6月，我國已有6.32億網(wǎng)民，半年新增網(wǎng)民達(dá)1442萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率也達(dá)到了46.9%。此外，據(jù)最新的埃森哲調(diào)查保險顯示，在所用國家的采訪者中，有93%的中國受訪者表示已準(zhǔn)備通過網(wǎng)上渠道購買保險產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)高于所有國家受訪者71%的平均水平[3]。這說明了我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有著廣泛的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展提供了無限可能性。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，如微信、微博、搖搖等的產(chǎn)生和廣泛運用，促使保險公司可以基于各種地域、各種形式、時間獲取更多精準(zhǔn)和廣泛的客戶，也為互聯(lián)網(wǎng)保險公司深挖掘多層次客戶提供了可能。
二、 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題
隨著我國電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險產(chǎn)品和挖掘客戶資源等方面都有了長足的發(fā)展，但在發(fā)展過程中也存在一些問題。
（一）銷售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)
在目前銷售渠道多樣化的趨勢下，除了像“眾安在線”建立了自己的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險的特征主要是保險營銷渠道的電子化，從縱向看只是線下銷售的保險產(chǎn)品的線上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷售的自然擴展[4]。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖掘等信息處理技術(shù)和社交互動性減少保險的交易成本，提高經(jīng)濟效率是互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。可見，單純的保險銷售的電子化還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。2014年，雖然在“三馬”護(hù)航下，各家保險公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的保險產(chǎn)品，且只通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售，但總體上并沒有找到有效的突破口，并沒有真正滿足客戶的個性化需求，切實依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類風(fēng)險問題。
（二）保險產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不夠
真正互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計是以用戶和需求為導(dǎo)向，通過渠道了解客戶需求，據(jù)此開發(fā)出定制化和個性化的保險產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車險、簡單的壽險和理財類保險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種，具有個性化和標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻比較少。2014年，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場普遍關(guān)注并具有一定影響力的保險產(chǎn)品卻很少[5]。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品僅僅通過一些噱頭吸引關(guān)注度，沒有長久的生命力。如泰康人壽、陽關(guān)人壽、太保壽險在微信平臺上推出的求關(guān)愛、愛升級、救生圈等產(chǎn)品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式輕松進(jìn)行線上互動，但是此類產(chǎn)品在紅火一陣之后，隨著新產(chǎn)品的推出，原來產(chǎn)品的關(guān)注度會逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出了保險低廉、保障范圍窄等特點，在一些涉及健康、疾病的長期保障型產(chǎn)品，并沒有創(chuàng)新性的實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度不夠
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并非是真空的，從2011年開始，保監(jiān)會已就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》向社會公開征求意見。2014年，保監(jiān)會引發(fā)了《加強網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險方面的監(jiān)管規(guī)定[6]。由于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的缺位，使我國的互聯(lián)網(wǎng)保險面臨更加嚴(yán)峻的信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)安全等的風(fēng)險，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。如中國人壽80萬份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴(yán)重侵犯了客戶的隱私，損害了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的榮譽。因此，要加強在互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、客戶隱私、保險產(chǎn)品等方面的監(jiān)管，從而可以為未來的互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護(hù)航。
三、 互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢
“新國十條”的，從國家層面明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展要求，提出了到2020年，要建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。在建設(shè)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國十條”的相關(guān)內(nèi)容，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，淺析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展趨勢。
（一）商業(yè)模式更加深化
對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式將不僅僅是保險營銷渠道在形式上的擴展，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，致力于解決保險產(chǎn)品的提供與保險需求不匹配的問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險數(shù)據(jù)挖掘功能，設(shè)計和銷售滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的個性化和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。可以從如下兩個層面進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。
第一層是“保險數(shù)據(jù)”+“挖掘”，是指對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析和建模，改進(jìn)原來的保險設(shè)計模型、方法乃至理論。例如，保險公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動態(tài)時間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評級、風(fēng)險評估等得到一個更精確的精算結(jié)果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險公司收集、整理精算數(shù)據(jù)的時間和成本，并且可以使保險更加精準(zhǔn)的測算出保險費率和回報率等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的標(biāo)準(zhǔn)化保險產(chǎn)品。
第二層是“保險”+“數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù)挖掘主要是對用戶行為建模，根據(jù)其風(fēng)險偏好細(xì)分客戶群研發(fā)和推薦相關(guān)產(chǎn)品。這種行為定向和精確營銷的業(yè)務(wù)模式可以為客戶提供個性化的服務(wù)，甚至可以根據(jù)用戶的個人數(shù)據(jù)為每個用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險公司的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持達(dá)到優(yōu)勢互補，能夠有效的進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供個性化服務(wù)。
（二）提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護(hù)航
“新國十條”鼓勵保險公司充分發(fā)揮保險資金長期投資的優(yōu)勢，通過多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢和擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個人投資需求，來解決我國中小企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)資金的有效融通，提升保險公司在整個金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以利用自身在防范風(fēng)險等方面的優(yōu)勢，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術(shù)支持或風(fēng)險保證，共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險智能交易
“新國十條”支持保險公司能夠積極運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保險銷售渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過保險人或客服向客戶提供保險需求等方面的服務(wù)。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過網(wǎng)絡(luò)直接為客戶匹配險種和提供智能的保險售后服務(wù)，相當(dāng)于一個虛擬的智能保險公司。雖然這是我國現(xiàn)在的國情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國市場自由化和技術(shù)的進(jìn)步，基于互聯(lián)網(wǎng)追求更高效率、更低成本的虛擬保險交易方式將是一種必然趨勢。面對未來保險公司和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的競爭，緊緊抓住市場機遇，努力進(jìn)行大膽的創(chuàng)新是保險公司的必然選擇。從市場的長遠(yuǎn)角度看，保監(jiān)會等的監(jiān)管機構(gòu)將會更加鼓勵保險營銷模式的創(chuàng)新和保險市場的良性競爭，推動市場積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時也會加強對這種新的交易方式下違法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險。
（四）保險產(chǎn)品涉及領(lǐng)域?qū)⒏鼜V
“新國十條”指出未來保險業(yè)將重點在養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、巨災(zāi)保險、“三農(nóng)”保險、責(zé)任保險等領(lǐng)域發(fā)展，在這些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)保險同樣是可以涉足。但是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于剛剛起步階段，對于開發(fā)并銷售一些繳費期限長，保費高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還存在一定的不足。在接下來幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金保險、農(nóng)村小額保險、網(wǎng)銷食品等的責(zé)任保險、物流保險等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費等有關(guān)的領(lǐng)域積極發(fā)揮自身防范風(fēng)險的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢開發(fā)出更多多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化和個性化的保險產(chǎn)品，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議
“新國十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了很大的機遇，同時也帶來了許多風(fēng)險。其中主要的風(fēng)險包括安全性問題、合規(guī)風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險。安全性問題是指客戶資金、信息等的安全將會使互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨較大的法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等操作風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險是指一些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)以“創(chuàng)新營銷模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線。互聯(lián)網(wǎng)保險主要的客戶群是抵御社會風(fēng)險能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風(fēng)險，對經(jīng)濟社會的穩(wěn)定將會產(chǎn)生巨大的系統(tǒng)風(fēng)險。為了能夠有效的避免這些風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)保險未來有一個良好的發(fā)展趨勢，下面提出了幾條促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議。
（一）創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質(zhì)量和效能
政府對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度和認(rèn)識是影響互聯(lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。監(jiān)管不足將產(chǎn)生各種信用和社會風(fēng)險，監(jiān)管過嚴(yán)將會阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要跳出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系，平衡好風(fēng)險防范和行業(yè)發(fā)展的關(guān)系，努力提高互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的效率。
（二）完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場健康運行
在監(jiān)管層面，為推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的正常運行，應(yīng)努力做到監(jiān)管的法治化、陽光化和規(guī)范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律環(huán)境，通過法律保護(hù)網(wǎng)上消費者的權(quán)益和為互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供有力的保障。為了使監(jiān)管陽光化，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢，讓客戶共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險人可以自己保護(hù)自己的合法利益，同時也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監(jiān)管部門應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等做出規(guī)范要求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。
（三）加快建立全國統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)共享平臺
大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，盡快搭建集中開放的官方數(shù)據(jù)平臺，通過對業(yè)內(nèi)保單、險種、賠案、風(fēng)險因子等數(shù)據(jù)細(xì)膩些的整合[8]，并實現(xiàn)對交通管理、社會保障、健康醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的對接，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)競爭力的同時，可以防范安全性風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定。
（四）推進(jìn)行業(yè)自律與合作，防范違法風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，不可能涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的各個方面，對于游離于監(jiān)管之外的互聯(lián)網(wǎng)保險，要依靠行業(yè)的自律與合作。完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自律管理體系，推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)范，可以促進(jìn)信息共享，分享不良客戶信息，提高整個行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力。?
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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，作為保險業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。
一組數(shù)據(jù)可以印證保險業(yè)近年對互聯(lián)網(wǎng)保險不斷增加的熱情：中國保險行業(yè)協(xié)會日前的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達(dá)46%；投保客戶達(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。
在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費。作為互聯(lián)網(wǎng)保險先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。
3月13日中國平安召開2013年年報會，素以“科技控”著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲，進(jìn)一步闡述“將金融服務(wù)嵌入生活各個環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專注于特定領(lǐng)域，實現(xiàn)“兩條腿”走路。
今年伊始，平安亮出的移動支付和社交雙平臺——“壹錢包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架式。
平安的競爭對手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇。中國人壽、中國太保、新華等公司紛紛成立專門的保險電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險集團(tuán)董事長王梓木預(yù)計，2015年將有5000億元保單通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，將占到保險行業(yè)總資產(chǎn)的10%。
作為一個銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險業(yè)能否實現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對保險的顛覆性，“可能比銀行還要大”。
機遇與風(fēng)險并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也不例外。多方信息顯示，由一行三會聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險歸由中國保監(jiān)會監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細(xì)則將對基于互聯(lián)網(wǎng)保險的新的風(fēng)險因素予以考量和監(jiān)管。 初探產(chǎn)品定制化
1997年，中國保險業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。
去年下半年以來，賞月險、“”險、懷孕險、春運險等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費。
不過，在諸業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致，有的只作簡單改裝。雖然價格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。
泰康人壽副總裁王道南在接受《財經(jīng)》記者采訪時認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，在于通過精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險標(biāo)的和風(fēng)險因子，實現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價的個性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。
與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。
傳統(tǒng)渠道難以實現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實和準(zhǔn)確，“因為這些數(shù)據(jù)更加動態(tài)化”。
阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的定價和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實現(xiàn)動態(tài)定價，“有一點C2B的感覺”。
華泰財險此前推出的貨運險在定價個性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)保”，則實現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險，費率按規(guī)定可上下浮動30%。“我們可以在這個范圍內(nèi)進(jìn)行動態(tài)定價，還可用幾個產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個更寬的范圍，使定價更加靈活。”
該產(chǎn)品的定價亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險等產(chǎn)品，健康險更具私密性和專業(yè)性，更強調(diào)個性化服務(wù)，更合適走個性化定制的路徑。“隨著市場的發(fā)展和用戶保險理念的提升，以后重疾險也可以實現(xiàn)網(wǎng)銷。”王道南認(rèn)為。
產(chǎn)品定制化和定價個性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。
清科數(shù)據(jù)研究中心的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報告》指出，在當(dāng)前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶粘性更高。如何為社交平臺用戶提品服務(wù)，對于保險公司來說，或許是一種新思路。
剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險為其提供個人信用卡消費信用保險，成為國內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險的模式。眾安保險COO許煒表示，這便是信用保險在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下的首次嘗試。
互聯(lián)網(wǎng)保險的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個過程。”
與其說會對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實質(zhì)上對保險公司整個業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，保險公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對接和改進(jìn)。“對于流程和系統(tǒng)都是一場變革”，王道南表示。
互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險產(chǎn)品定價市場化改革。多位受訪的保險業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價格更低，保險公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用。“保險公司需要認(rèn)清這個發(fā)展趨勢，打通線上線下的渠道和資源。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。 平安壹錢包實驗
被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過保險同行們，把競爭的焦點瞄準(zhǔn)了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點，不會僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。
在平安2013年年報會上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱平安 “要在生活中嵌入金融，改變過去金融機構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，實現(xiàn)“兩條腿”走路。
所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市，客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶，未來還將針對不同生活場景新增設(shè)不同分類的垂直門戶，以推動非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。
2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站，平安自此開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實驗以失敗告終，經(jīng)過十余年的探索，平安已初步實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報顯示，目前已建立了醫(yī)健通、萬里通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進(jìn)一步落地，萬里通積分商圈規(guī)模從2012年底的0.5萬家終端增至2013年底的20萬家，平安好車已完成網(wǎng)站、線上交易平臺和11家線下門店的建設(shè)，“天下通”移動社交金融門戶已正式上線。
幾大平臺各有明確的定位：平安付負(fù)責(zé)搶占支付市場份額，并以一個賬戶統(tǒng)一進(jìn)行后臺支付，平安銀行作為登記平臺與客戶資產(chǎn)托管平臺，陸金所作為融資交易平臺，產(chǎn)品平臺由各金融子公司打造。那么，如何打通和連接各平臺，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？
被馬明哲稱為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢包，便被賦予了這一使命。今年1月，平安在微信理財通上線次日推出壹錢包，這款界面和功能設(shè)計與微信頗為相似的APP，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺和移動支付平臺？！
壹錢包的主要功能被簡潔地概括為：賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對于平安來說，壹錢包將立足于社交平臺，連接其他幾大門戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，以實現(xiàn)“管理財富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺核心功能。
有互聯(lián)網(wǎng)人士預(yù)測，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢將是應(yīng)用場景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達(dá)投資者和消費者，這與馬明哲對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。據(jù)了解，在平安今年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項生活場景應(yīng)用，而1則指壹錢包。
從內(nèi)測版本的體驗來看，目前壹錢包的流程和用戶體驗還很粗糙，統(tǒng)一賬戶體系尚未建好，與其他平臺還無法順暢對接，比如，壹錢包的賬號無法直接登錄陸金所，需在陸金所的應(yīng)用模塊中重新注冊。
據(jù)了解，壹錢包最快將于二季度正式對外推出。業(yè)內(nèi)預(yù)測，平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。
業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財付通相抗衡。
平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實施效果如何、與BAT的競合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時間來印證。 互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。
截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專業(yè)中介以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。
與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。
由此，消費者、保險人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。
有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，為了解決保險公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題，未來在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺，提品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈的完整閉環(huán)。
在這個貌似要素完備、熱情涌動的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險公司，有不少對互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)識，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運營成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個地盤。
即使成立了獨立保險電商公司的保險公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺。一位大型保險公司高管曾對《財經(jīng)》記者透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險交叉銷售的載體，且以財險產(chǎn)品為主，不會對既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢而為，不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險足以壯大到撼動既有格局。
上述保險公司高管的說法，在一定程度上反映了保險業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來的發(fā)展前景。
一位業(yè)內(nèi)人士對保險公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)。“創(chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個地盤再說。”
渠道的多元化倒逼保險公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實現(xiàn)對整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。
不過，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)態(tài)，需要保險公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運營和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個價值鏈條的運作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險還有很長的路要走。 監(jiān)管新挑戰(zhàn)
如同打開“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機構(gòu)帶來海量用戶和迅速擴大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，風(fēng)險也隨之而來。
今年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識。
據(jù)了解，由央行牽頭、銀證保三大監(jiān)管部門共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已基本確定，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管由保監(jiān)會負(fù)責(zé)。一位保監(jiān)會相關(guān)人士對《財經(jīng)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的基本原則是以保護(hù)消費者利益為前提，堅持透明和公開。現(xiàn)行的監(jiān)管原則和規(guī)范要求適用于互聯(lián)網(wǎng)保險，同時考慮互聯(lián)網(wǎng)保險的特點和新的風(fēng)險點，待互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管辦法出臺后，制定出臺配套的規(guī)范性文件。
此前保監(jiān)會已陸續(xù)出臺了一些涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管文件，其中，去年底出臺的《關(guān)于促進(jìn)人身險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿）》，是目前業(yè)內(nèi)首部針對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范性文件。
從互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和特性來看，僅有這些規(guī)范性文件還不完備。以電子簽名為例，《電子簽名法》早在2004年出臺，但現(xiàn)行《保險法》缺少與之銜接的規(guī)定。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同簽訂或變更，須由投保人或被保險人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力，目前業(yè)內(nèi)看法不一，需要予以明確。
據(jù)了解，《保險法》可能于今年啟動修法立項，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)容有望納入其中。
對于監(jiān)管者來說，如何識別互聯(lián)網(wǎng)保險存在的新風(fēng)險是監(jiān)管中的一個難題。安全認(rèn)證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險，客戶或保險公司工作人員的在線操作風(fēng)險等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。
另一個監(jiān)管難點在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時空限制，交易對象難以確定，交易過程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，跨區(qū)經(jīng)營已成為普遍現(xiàn)實。沒有分支機構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，則對現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。
諸保險業(yè)人士建議，保監(jiān)會可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險的分級監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準(zhǔn)入退出機制。
“對于線上產(chǎn)生的新的風(fēng)險點，我們將在現(xiàn)有監(jiān)管制度框架下，考慮增加新的風(fēng)控要求和風(fēng)險處置制度。”上述保監(jiān)會人士表示。不過該人士續(xù)稱，從目前互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀來看，雖有一些銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，但風(fēng)險尚屬可控。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；特殊風(fēng)險；法律監(jiān)管
[DOI]1013939/jcnkizgsc201537079
由于傳統(tǒng)的保險銷售渠道增長乏力以及互聯(lián)網(wǎng)保險在大數(shù)據(jù)方面具有的無可比擬的優(yōu)勢和較低的產(chǎn)品費率等特點，互聯(lián)網(wǎng)保險一經(jīng)推出就得到了迅猛發(fā)展。然而，凡事均具有兩面性，市場總是優(yōu)先于制度，互聯(lián)網(wǎng)保險憑借自身優(yōu)勢在迅猛發(fā)展的同時，其風(fēng)險也日漸凸顯。眾安在線作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在其保險業(yè)務(wù)量迅猛增長的同時，2014年億元保費投訴量（當(dāng)期投訴件數(shù)總量/當(dāng)期保費總量）竟高達(dá)2506件/億元，遠(yuǎn)超行業(yè)平均值168件/億元。億元保費投訴量雖然是反映一個保險公司運營服務(wù)水平的常用指標(biāo)，但卻可以從一個側(cè)面看出互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的存在。特別是不同于傳統(tǒng)保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險在成因、表現(xiàn)形式等方面具有特殊性，互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊風(fēng)險如下。
1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
11網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題的內(nèi)容包括計算機的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等安全問題。主要包括由于某種設(shè)計缺陷或者兼容問題等使得計算機系統(tǒng)故障、病毒傳播，或者遭受到黑客的攻擊，這些都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來巨大損失。此外，還有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞從事保險詐騙活動。
12網(wǎng)絡(luò)信息安全問題
互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)要通過互聯(lián)網(wǎng)來完成投保、承保、保費支付和保險金支付等過程。一方面，用戶的個人隱私可能被一些非法人員利用、泄露、盜取，進(jìn)而給顧客造成損失。另一方面，網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品設(shè)計和需求挖掘依賴于大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)信息一旦被惡意篡改，將直接影響公司的定價、經(jīng)營以及業(yè)務(wù)的開展。
13網(wǎng)絡(luò)支付安全問題
許多保險消費者對網(wǎng)上購買保險最大的疑慮就在于網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。其內(nèi)容包括交易主體的真實性、資金的被盜用、交易行為被抵賴、合同的法律效應(yīng)等，特別是一些第三方支付軟件容易被釣魚網(wǎng)站所利用，導(dǎo)致客戶網(wǎng)上付費資金安全出現(xiàn)問題，使客戶遭受巨大損失。
2產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險
保險產(chǎn)品不同于一般產(chǎn)品，其設(shè)計需要充分的經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，應(yīng)用大數(shù)法則和精算技術(shù)開發(fā)出定價合理、保障充分的保險產(chǎn)品。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險大都是一些保險責(zé)任較少并且條款簡單的意外險、車險、責(zé)任險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，還有就是可以獲得短期收益的理財型產(chǎn)品，條款較復(fù)雜的壽險和健康險的產(chǎn)品比例則極小，尤其缺乏契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習(xí)慣的個性化產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度極高。特別是在退貨運費險平臺上華泰財險、人保財險、國壽財險以及眾安財險同質(zhì)競爭，共同瓜分市場。如果保險企業(yè)投入大量資金用于網(wǎng)站建設(shè)、維護(hù)成本，但設(shè)計出的產(chǎn)品沒有市場，不僅不能夠承擔(dān)開發(fā)產(chǎn)品巨大的前期成本，還將引發(fā)道德風(fēng)險、逆向選擇等風(fēng)險。如何開發(fā)出凸顯保險的保障核心、適銷對路、真正適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的專屬產(chǎn)品，將個性需求和共性需求在同一個產(chǎn)品框架內(nèi)得到解決，將是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計面臨的一大難題。
3銷售誤導(dǎo)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)時代，對速度的追求過高，移植到保險身上，就難免會有企業(yè)為了短期逐利，在保險產(chǎn)品設(shè)計理念上大打“理財”牌，從而忽視保險產(chǎn)品的本質(zhì)。而且，迫于業(yè)務(wù)增長壓力，這些帶有理財功能的保險產(chǎn)品大多未披露投資方向，即使披露，也會在字體、字號、位置等方面有所區(qū)別，客戶很容易就忽視了風(fēng)險警示。同時，為突出理財功能，銷售廣告也大都被“有保底”、“低門檻”、“超短期”、“收益高”等宣傳噱頭所充斥，許多商家還制作表格與其他理財產(chǎn)品作比較，將注意力引到預(yù)期高收益，致使客戶缺乏對產(chǎn)品屬性的足夠認(rèn)識和對潛在風(fēng)險的理性判斷，特別是限時搶購等促銷手段。
4服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險
保險行業(yè)是一個服務(wù)行業(yè)，其宗旨就是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。傳統(tǒng)的保險服務(wù)通過遍布在各地的分公司和網(wǎng)點完成。但互聯(lián)網(wǎng)保險突破了原有的銷售的地域限制，打破空間和時間局限，導(dǎo)致投保人分布的區(qū)域更廣。互聯(lián)網(wǎng)保險實際上是在全國范圍內(nèi)給眾多的小額客戶提供保險服務(wù)，投保人數(shù)的增多就意味著要面臨大量的理賠。目前互聯(lián)網(wǎng)保險收到的服務(wù)質(zhì)量投訴多，主要原因是保險人承諾提供的承保義務(wù)，在理賠時由于一些原因難以落實，客戶就產(chǎn)生了一種背叛感，導(dǎo)致客戶的不滿。另一個原因則是投保人在購買保險時忽略了保單中的免責(zé)條款，誤解了退保損失、猶豫期、保單現(xiàn)金價值以及投資風(fēng)險等內(nèi)容。這些內(nèi)容是保險領(lǐng)域的專業(yè)內(nèi)容，在傳統(tǒng)的人銷售渠道中，這些內(nèi)容會由人向投保人說明，但是互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有當(dāng)面說明的條件。
5道德風(fēng)險
保險的“最大誠信原則”要求保險雙方盡自己最大的可能履行如實告知義務(wù)，即投保人要向保險人如實告知被保險人或保險標(biāo)的的真實情況；保險人要向投保人說明相關(guān)的保險責(zé)任和條款，這是保險的基本準(zhǔn)則。而在互聯(lián)網(wǎng)保險中，該原則的約束作用顯然沒有在傳統(tǒng)的營銷渠道中所起的作用大。因為在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險人和投保人不能面對面交談，加上地理因素的限制，保險人對投保人的信息核查更加困難，投保人不履行如實告知義務(wù)的可能性很大，逆選擇行為也很有可能發(fā)生，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展。
6法律監(jiān)管滯后風(fēng)險
新事物的發(fā)展往往是市場先于制度，而制度則在市場中逐步地完善和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的同時，問題也接踵而至。一直沿用的傳統(tǒng)監(jiān)管原則和措施被互聯(lián)網(wǎng)保險構(gòu)建的新興銷售平臺所打破，導(dǎo)致現(xiàn)有監(jiān)管措施在實施中滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，并在部分領(lǐng)域呈現(xiàn)監(jiān)管暫時空缺。互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展，對傳統(tǒng)的保險與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。現(xiàn)行保險監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)引發(fā)的新行為，造成監(jiān)管真空。互聯(lián)網(wǎng)本身劇烈的創(chuàng)新速度驅(qū)使其顛覆著一個又一個傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)保險可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，迅速地推陳出新，更新?lián)Q代。可是法律的立法卻往往需要經(jīng)過提出、驗證、征詢、提交、投票等環(huán)節(jié)，復(fù)雜而漫長，當(dāng)一部法律制定出來的時候，市場已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，這時候法律往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求。這種“市場行為在前、監(jiān)管措施在后”的模式使得法律監(jiān)管具有不確定性，極易產(chǎn)生風(fēng)險。
針對這些風(fēng)險，2014年12月10日，保監(jiān)會公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，雖然還只是征求意見稿，但這份文件成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域國內(nèi)首份監(jiān)管文件。
征求意見稿的核心要點包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件、區(qū)域與規(guī)則，經(jīng)營區(qū)域限制在一些險種上適度放開到未設(shè)立分支機構(gòu)的省市；將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺納入監(jiān)管，規(guī)定了自營網(wǎng)絡(luò)平臺和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件；明確互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度，包括需列明的保險產(chǎn)品及服務(wù)信息內(nèi)容和銷售界面需列明的信息內(nèi)容；建立保險機構(gòu)及第三方平臺退出管理機制等。該文件一方面意在將保險公司的展業(yè)風(fēng)險限定在可控范圍之內(nèi)，防范盲目擴張給市場造成的負(fù)面影響；另一方面又在征求意見稿后文明確“專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，使用其規(guī)定”，則體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，依照行業(yè)的現(xiàn)實情況進(jìn)行了積極的補充性調(diào)整。參考文獻(xiàn)：
[1]王秀珍中國網(wǎng)絡(luò)保險營銷發(fā)展淺析[J].中國市場，2011（10）.
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
近日中國保監(jiān)會正式印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營資質(zhì)、行業(yè)發(fā)展做出界定,這也是十部委聯(lián)合《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》之后首個行業(yè)監(jiān)管細(xì)則落地。本次印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新,開展適度監(jiān)管,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、保險機構(gòu)、自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等概念的界定,以及保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的基本原則要求。這為從事互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新企業(yè)提供了基本政策規(guī)范和支持,為“互聯(lián)網(wǎng)+保險”行業(yè)的發(fā)展推波助瀾。
對于互聯(lián)網(wǎng)車險市場而言,目前市場開墾度還相對較低,迅速搶灘登陸成為公司發(fā)展的首要任務(wù)。對此,車車科技CEO張磊表示,車車車險將以左手平臺,右手服務(wù)的公司發(fā)展策略,為用戶改善目前價格高、不透明、理賠難等問題。
張磊表示:“車車車險,不單是一家車險品牌的展示和購買平臺,我們致力從投保、理賠、維修多項環(huán)節(jié)打造一個安全、便捷、高效的車險服務(wù)平臺。利用平臺+服務(wù)的發(fā)展模式,為用戶提供一站式服務(wù)。”
車車目前聚合了中國人保、平安、太平洋、陽光、太平、安邦等主流車險公司的產(chǎn)品,通過數(shù)據(jù)整合、接口對接可以為用戶提供定制性的車險選擇、對比服務(wù),并支持在線支付生成保單,所有的操作流程3分鐘即可完成。車車車險產(chǎn)品包含微信、APP、官網(wǎng)、移動站、400電話,讓用戶通過不同渠道,輕松實現(xiàn)投保。據(jù)介紹,因為砍除了中間的環(huán)節(jié),車車車險保費比4S店、等傳統(tǒng)渠道便宜15%-30%。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融從字面上看是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的結(jié)合，即在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn)金融的創(chuàng)新發(fā)展，“金融”仍然是其本質(zhì)屬性，只是在融入互聯(lián)網(wǎng)這個新載體后，金融開展的業(yè)務(wù)模式以及監(jiān)管方式也就發(fā)生了改變。當(dāng)前，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還不明確，沒有形成統(tǒng)一概念。國內(nèi)一些學(xué)者都對其做出了不同的解釋，但是基本上認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，利用互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、共享、體驗至上等優(yōu)勢來開展金融業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的金融模式，實現(xiàn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付
互聯(lián)網(wǎng)支付是目前最為流行的新型資金結(jié)算方式，通過利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和平臺進(jìn)行貨幣的支付和流轉(zhuǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，快捷金融服務(wù)需求也越來越明顯。人們希望通過電腦和手機等線上方式來完成支付，從而減少了人們的精力消耗，也降低了銀行線下的支付成本。現(xiàn)階段，我國主要有網(wǎng)銀支付、移動支付以及第三方支付三種互聯(lián)網(wǎng)支付方式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售
互聯(lián)網(wǎng)基金銷售是基金銷售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)支撐下的新發(fā)展。對于基金銷售來說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無疑拓寬了其銷售渠道。當(dāng)前傳統(tǒng)的基金銷售已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)線上全天候銷售服務(wù)。當(dāng)前，基金銷售公司已經(jīng)建立了自身的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，此外，第三方銷售平臺比如余額寶貨幣基金等也廣受歡迎。
（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
P2P指的是個人對個人。互聯(lián)網(wǎng)使得投資者的借貸范圍擴大，投資者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺向有資金需求的人進(jìn)行借貸活動，從而獲取利益。作為網(wǎng)絡(luò)中介平臺也可以通過為借貸雙方提供信息、信用評估以及咨詢服務(wù)，從而促進(jìn)雙方的借貸成功，取得一定的服務(wù)費。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸脫離了傳統(tǒng)銀行這個媒介，使得借貸業(yè)務(wù)更加方便、直接。但是，由于準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管不到位，同樣也存在很大風(fēng)險。
（四）電商小額貸款
在互聯(lián)網(wǎng)模式下，電商企業(yè)會自己或者尋求與銀行的合作，為其旗下的小微企業(yè)提供小額貸款。電商企業(yè)會對平臺企業(yè)的征信情況深入分析，對于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題的小微企業(yè)進(jìn)行放貸，幫助其度過資金緊缺的難關(guān)。現(xiàn)階段，電商小額貸款比較火熱，成績喜人，向阿里巴巴、京東等知名電商企業(yè)都成為電商小額貸款的佼佼者。
（五）眾籌融資
互聯(lián)網(wǎng)平臺為融資人提供了更廣闊的融資渠道，他們能夠利用眾籌網(wǎng)、淘夢網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對某項投資項目向眾多投資人發(fā)起的按投資比例獲得回報的融資活動。眾籌融資使得投資人數(shù)量大增，投資人可全程參與，融資速度快，主要用于大型融資類項目。當(dāng)前，國內(nèi)的眾籌融資模式主要包括公益眾籌、股權(quán)眾籌以及獎勵類眾籌。
（六）互聯(lián)網(wǎng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型保險銷售模式，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行保險的銷售，實現(xiàn)了保險銷售的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。比如著名的太平洋保險就早已成立了官方網(wǎng)站，通過上網(wǎng)就可以完成保險辦理，這樣使得保險業(yè)務(wù)更加便捷、透明、自主性強。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)保險除了保險公司自有的官網(wǎng)外，還加入了中介和第三方銷售平臺。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說，其還屬于金融的范疇，并且在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn)金融快速發(fā)展的同時必然會面臨更大的風(fēng)險。
（一）流動性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的流動性風(fēng)險較大，當(dāng)發(fā)生擠兌風(fēng)潮時，由于無法及時提現(xiàn)就會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。通常流動性風(fēng)險產(chǎn)生的方式主要有三種：一是金融新產(chǎn)品本身具有流動性風(fēng)險隱患，比如余額寶這種新型金融產(chǎn)品，許多用戶會把支付寶的資金轉(zhuǎn)到余額寶上，用來賺取更多的收益，但是，一旦出現(xiàn)客戶需要大額提出資金時，余額寶就會無法按時交割，從而產(chǎn)生流動性風(fēng)險；二是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實際收益不理想也會引發(fā)流動性風(fēng)險，由于產(chǎn)品收益率低于預(yù)期收益，一旦收益下降投資者不得不巨量贖回，從而產(chǎn)生流動性風(fēng)險；三是互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)操作所產(chǎn)生的流動性風(fēng)險。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，放貸人將資金放到平臺賬戶上，平臺第三方會將放貸者的資金通過拆標(biāo)方式，將大額資金拆成小額資金進(jìn)行放貸，這很容易造成金額錯配或者期限錯配，一旦發(fā)生擠兌情況，就容易引發(fā)流動性風(fēng)險。
（二）信用風(fēng)險
信用風(fēng)險具有隱蔽性、傳染性和長期性特點，是金融市場的一大毒瘤。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最易發(fā)生信用風(fēng)險的還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。一方面，P2P的主要命脈就是靠借款人的誠信，P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于不需要擔(dān)保和抵押，需要平臺對借款人的征信情況進(jìn)行了解后，提供相應(yīng)貸款。然而，我國目前還沒有建立一套完善的個人信用體系，P2P出于成本考慮，也不可能對借款人進(jìn)行線下實際審核，往往借助于網(wǎng)絡(luò)搜集的信息，憑靠借款人在平臺出具的個人信息是無法對其進(jìn)行完整而準(zhǔn)確的信用判斷的。并且，即使借貸人違約對其懲罰過低，借貸人的主觀騙貸意識無法消除，信用風(fēng)險自然就會產(chǎn)生；另一方面，P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺自身就存在信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)平臺向投資者提供虛假信息，擴大預(yù)期收益，甚至違規(guī)車操作，不履行自身義務(wù)以及惡意欺詐等行為造成投資者的經(jīng)濟損失而引發(fā)的信用風(fēng)險。當(dāng)前，我國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不到位，再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還屬于新興產(chǎn)品，準(zhǔn)入門檻低，使得網(wǎng)絡(luò)平臺信用無法保證，“跑路”現(xiàn)象屢見不鮮。
（三）市場風(fēng)險
由于市場價格的變動而給金融機構(gòu)或者投資者造成損失的風(fēng)險概括為市場風(fēng)險。市場風(fēng)險的誘發(fā)因素有利率、股價、匯率以及商品價格等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是屬于金融范疇，其不可避免的要面對金融業(yè)所處的市場考驗。比如利率風(fēng)險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更加快捷，受到市場利率波動的影響較大，其面臨的利率風(fēng)險也較大。再如股價風(fēng)險，由于股票市場發(fā)生波動導(dǎo)致投資者利益受損，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，除了貨幣基金，還會投資到股票市場，同樣也就會面臨股價風(fēng)險。
（四）操作風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金融機構(gòu)內(nèi)部以及外部各種操作風(fēng)險，主要表現(xiàn)在：首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)還沒有形成完善的內(nèi)控制度，其所開發(fā)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也存在管理漏洞，并且多數(shù)金融機構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢用在拓展業(yè)務(wù)和研發(fā)新產(chǎn)品上，對于內(nèi)控制度建設(shè)和落實不到位，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行操作，這樣客戶很容易發(fā)生操作失誤的情況，再加上客戶電腦技術(shù)有限，對于電腦病毒和黑客預(yù)防意識不強，容易造成個人信息和賬號密碼等被盜；三目前我國網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商良莠不齊，整體安全意識和法律意識不高，網(wǎng)上交易操作存在諸多隱患。
（五）法律風(fēng)險
目前國內(nèi)金融法律多是關(guān)于傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊還存在很大空白。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融所衍生的法律問題非常多，急需要加強相關(guān)立法和司法工作，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督力度。
（六）技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下進(jìn)行金融活動的，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步被簡化和放大，同時也會受到黑客的攻擊和病毒的傳染，一旦平臺發(fā)生意外很容易引起群體性恐慌。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融，需要加大監(jiān)管力度。互聯(lián)網(wǎng)金融會成為未來金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢，有必要在分析其風(fēng)險因素的基礎(chǔ)上，探究出完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施。
（一）監(jiān)管原則
1.堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但其本質(zhì)屬性還是金融，不管如何創(chuàng)新都不能脫離金融服務(wù)的范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)是要為電子商務(wù)以及社會實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。
2.服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總要求。互聯(lián)網(wǎng)金融必須圍繞提高資源配置效率、維護(hù)金融穩(wěn)定、推進(jìn)市場改革、服從央行調(diào)控來進(jìn)行，防止因為過度創(chuàng)新而誘發(fā)金融市場的舉例波動，影響到金融市場的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。
3.維護(hù)客戶的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，要向客戶提供完整的信息披露和風(fēng)險提示，不能擴大預(yù)期收益，不能提供虛假信息，不能產(chǎn)生收益承諾，避免誤導(dǎo)客戶行為發(fā)生。
4.維護(hù)市場的公平競爭。不管是線下還是線上，金融業(yè)務(wù)都必須遵守市場規(guī)則，進(jìn)行資本約束，不得非正當(dāng)競爭，不得采取非法手段詆毀競爭對手的名譽，不允許違規(guī)提前支取存款或者終止服務(wù)，要協(xié)同維護(hù)市場的公平競爭。
（二）發(fā)揮行業(yè)自律的作用
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，要成立行業(yè)協(xié)會發(fā)揮行業(yè)自律的作用，要建立合理的統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，要從自身做起堅守底線、嚴(yán)格自律，積極承擔(dān)社會責(zé)任。
（三）監(jiān)管主體
1.行政主體。一是繼續(xù)沿用現(xiàn)有的分類監(jiān)管模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管重點還是要放在對其業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管部門的分類監(jiān)管上。現(xiàn)階段，針對互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管主要是銀監(jiān)會負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，證監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售和眾籌融資，保監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險，央行主要負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要各部門的協(xié)調(diào)配合，在“大金融”背景下多個監(jiān)管主體相互配合進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管。二是加強監(jiān)管主體的橫向溝通協(xié)調(diào)。在各行政主體分類監(jiān)管的基礎(chǔ)上，還要形成建立健全監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調(diào)機制，產(chǎn)生監(jiān)管合力，明確監(jiān)管主體的責(zé)任，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和尺度，實現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定有序發(fā)展。三是健全中央到地方的縱向監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅僅是中央部門的事，還需要地方政府加大監(jiān)管力度。各地方政府要在中央統(tǒng)一部署下根據(jù)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)的法規(guī)章程，出臺指導(dǎo)政策，引導(dǎo)和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強內(nèi)控建設(shè)，堅守法律底線，提高自身的風(fēng)險防意識和控能力。
2.行業(yè)協(xié)會。發(fā)達(dá)國家在對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上主要依靠行業(yè)協(xié)會監(jiān)督的作用，尤其是像美國、英國等行業(yè)協(xié)會的自律性得到充分體現(xiàn)。我國也應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟梃b這些有效的做法，在加強行政監(jiān)管的同時，抓緊互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立和完善。通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，形成自我監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，自覺維護(hù)競爭秩序，擴大交流效果，提升金融水平，共同抵御行業(yè)風(fēng)險。
（四）監(jiān)管保障
1.完善法律法規(guī)。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)取得一定成績，但是，法制建設(shè)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)發(fā)展的速度。法律監(jiān)管永遠(yuǎn)是最直接最有效的監(jiān)管保障，立法部門要及時完善現(xiàn)有的金融法律體系，在借鑒先進(jìn)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。同時，地方政府也要制定積極政策，形成從中央到地方一套相對完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另外，國家還要加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融避開避免低會引發(fā)技術(shù)風(fēng)險，國家相關(guān)部門要做好頂層設(shè)計，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和第三方升級和完善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)系統(tǒng)。
2.健全征信體系。互聯(lián)網(wǎng)金融需要加快社會征信體系建設(shè)，要鼓勵社會信用中介機構(gòu)的發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的查詢服務(wù)、資信認(rèn)證、信用評估以及信用擔(dān)保等數(shù)據(jù)平臺，要實現(xiàn)企業(yè)和個人信息資源的共享。對于P2P網(wǎng)貸等類似業(yè)務(wù)要建立自己的征信數(shù)據(jù)，社會征信機構(gòu)要抓住市場需求，強化數(shù)據(jù)服務(wù)的功能和質(zhì)量。
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)+ 保險業(yè) 線上銷售 產(chǎn)品定制
1 引 言
消費者現(xiàn)如今都切身感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”的高端科學(xué)技術(shù)在日常生活領(lǐng)域的滲透，其涉及各行各業(yè)也頗為廣泛。以“普惠金融”為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷模式，逐漸以線上余額寶、招財寶等為主流，對其中間業(yè)務(wù)頗有沖擊，而且以中間人模式替代了很多金融機構(gòu)。所以，保險行業(yè)也難逃其浪潮中的沖擊。
相對于成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛步入正軌。互聯(lián)網(wǎng)保險以低價、透明、可定制、標(biāo)準(zhǔn)化的特點吸引了消費者的眼球，并且成為了一種新興的銷售模式。傳統(tǒng)保險銷售模式受到了一定的沖擊，更有專家學(xué)者預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)保險將取代傳統(tǒng)保險。互聯(lián)網(wǎng)保險就是為各行各業(yè)把風(fēng)險降到最低，提供充分的保障。本文淺析了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了存在的問題，并提出以產(chǎn)品設(shè)計為核心，規(guī)避風(fēng)險是關(guān)鍵以及提高保監(jiān)會監(jiān)管力度的政策建議。
2 保險業(yè)目前存在問題
2.1 定價不合理
我國保險行業(yè)保險費率不允許浮動（除意外險、團(tuán)險、車險等簡單產(chǎn)品），針對不同消費人群定價相同使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價不合理，不足以吸引客戶。比如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，云端的遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)能夠?qū)崟r掌控到車況、路況等，為車險查勘定損和提供精準(zhǔn)定價依據(jù)，那么，同樣的產(chǎn)品價格就會使得高消費人群喜愛，而低消費人群漸漸退出市場。
2.2 風(fēng)險因素多
部分保險公司在宣傳產(chǎn)品時打著收益率高的旗號，高達(dá)7%的收益率吸引人眼球，但對于資金的安全方面存在著隱患。若保險公司為使收益率達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，可能在資金的用途方面蘊藏著較高的風(fēng)險，也不利于產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，退保現(xiàn)象常有發(fā)生。同時，以提高利潤來吸引客戶群體，是長期弊端，一旦某段時間理賠額較多時，可能會出現(xiàn)資金不能正常運轉(zhuǎn)的現(xiàn)象，風(fēng)險大。
2.3 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“新瓶裝舊酒”，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，若是盲目適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，將線下已有的產(chǎn)品經(jīng)過包裝后強加到線上，這只是吹噓產(chǎn)品的美麗，實際上只是空殼，里面只是原有產(chǎn)品的本質(zhì)，根本不適合線上推廣。而且，保險的功能分為保障功能、資金通融功能、社會管理功能，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品卻同活期存款大多都已成為相似的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品方面沒有突破性新意。
2.4 監(jiān)管力度不夠
大數(shù)據(jù)時代下公開共享數(shù)據(jù)局面已是大勢所趨，如若監(jiān)管力度不夠，稍有不慎便可能會將客戶的個人信息泄漏出去，這對消費者個人隱私的侵犯。線上交易保險產(chǎn)品是在無形中進(jìn)行，而現(xiàn)有的法律法規(guī)以及保監(jiān)會的監(jiān)管機制并不能滿足這種無形交易的安全性，使得投保客戶不能合法保障其權(quán)益，因此，必然會阻礙線上保險產(chǎn)品的長期發(fā)展。
3 未來發(fā)展政策建議
3.1 產(chǎn)品設(shè)計為核心
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，保險產(chǎn)品要想同步跟上發(fā)展浪潮，必須既要能夠在線上銷售，又要滿足客戶的需求，只有二者同時匹配的產(chǎn)品，才能在當(dāng)下激烈的發(fā)展浪潮中脫穎而出。因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新就是發(fā)展的不竭動力之源，以產(chǎn)品設(shè)計為核心是必要出路。
當(dāng)下，保險產(chǎn)品大多在線下銷售，調(diào)查度低，能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品少之又少。產(chǎn)品要針對不同年齡段、不同消費水平、不同職業(yè)的客戶群，結(jié)合客戶的需求，實行產(chǎn)品訂制，從盲目定制產(chǎn)品向以滿足客戶需求為目的定制產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。同時，要更加重視客戶體驗服務(wù)，改進(jìn)柜臺服務(wù)模式，使客戶能夠在家了解自己想要買的保險產(chǎn)品，客戶能夠輕松完成投保、支付、理賠一系列流程，達(dá)到一站式服務(wù)智能化的目的，提高操作業(yè)務(wù)的效率。
3.2 規(guī)避風(fēng)險為關(guān)鍵
任何行業(yè)，或者小到每一個產(chǎn)品的發(fā)展，必須將規(guī)避風(fēng)險作為關(guān)鍵。若不能恰當(dāng)防范風(fēng)險，則會遭受一定損失。對于保險業(yè)未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)定期給投保客戶以必要的風(fēng)險提示。例如投保健康險客戶，適時提醒個人定期做身體檢查，傳授醫(yī)學(xué)上的相關(guān)知識，定期安排客戶體檢，有規(guī)律且有效性管理身體。行業(yè)發(fā)展，不僅事故后提供最快、最大程度上的的理賠，而且在平常就做好風(fēng)險的管理，盡量規(guī)避風(fēng)險，將盈利損失降低到最小。保監(jiān)會也要相應(yīng)輔助采取一些列措施，提高其監(jiān)管力度。
3.3 深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段是發(fā)展
大數(shù)據(jù)時代，商戶信息共享在網(wǎng)絡(luò)平臺上。保險業(yè)發(fā)展也不例外，互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展時代里，應(yīng)合理運用大數(shù)據(jù)、云計算等手段，調(diào)查匹配生活中客戶需求。各大保險公司要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用等方面的案例，聯(lián)合自身保險業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)中所擁有的客戶評級系統(tǒng)，改進(jìn)優(yōu)化自己數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為線上保險業(yè)的優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)促使保險公司能夠?qū)嵭兄苊艿墓芾砟Ｊ剑茖W(xué)有效性應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
3.4 合適的營銷路線是基礎(chǔ)
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，微信、微博等營銷平臺建立，保險公司可借助于其發(fā)展勢頭，將產(chǎn)品依托于這些眾所周知的平臺銷售。開設(shè)公眾號，對自己線下產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推廣。任何產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)，都建立在營銷宣傳好的基礎(chǔ)上。通過客戶們天天接觸的APP，將產(chǎn)品信息滲透入特悶生活中，久而久之，能夠達(dá)到擴大市場規(guī)模的目的。因此，未來發(fā)展必須選擇合適線上營銷路線。
3.5 完善生態(tài)鏈建設(shè)是要求
在保險產(chǎn)品頻出、各公司快速擴張的時期，除了在硬件、產(chǎn)品和渠道的建設(shè)上不惜本錢外，還有注重理賠的便捷高效，能依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)手段線上解決的，絕不增加客戶的額外義務(wù)；不能線上解決的，建立線下的快捷核保通道，營造核保環(huán)節(jié)的良好口碑，從而完整打造互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)鏈中的每一環(huán)節(jié)，并不斷利用互聯(lián)網(wǎng)思維來拓展保險行業(yè)的新的邊界。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014，（453）.
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，保險營銷作為我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，應(yīng)該充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的優(yōu)勢，充分根據(jù)市場經(jīng)濟環(huán)境以及自己的發(fā)展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業(yè)經(jīng)營效益的一種有效手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷的發(fā)展，保險營銷策略也需要不斷的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業(yè)由于長期一直采用的都是傳統(tǒng)的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統(tǒng)的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代化社會發(fā)展的需要。
（二）可用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷的險種受限
保險行業(yè)在多年發(fā)展的過程中，各種險種的劃分已經(jīng)很明確了。條款比較清晰，責(zé)權(quán)范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規(guī)范的險種，就很容易用于網(wǎng)絡(luò)銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復(fù)雜，內(nèi)容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規(guī)內(nèi)容等等，無法通過網(wǎng)絡(luò)平臺很順利進(jìn)行操作，這些險種就不適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。因此，可以用于網(wǎng)絡(luò)營銷的險種受限成為保險行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的一個弊端。
（三）網(wǎng)絡(luò)營銷的監(jiān)管制度不完善
傳統(tǒng)的保險營銷方式都是按照地區(qū)進(jìn)行銷售，每個區(qū)域都有專門負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員。同時設(shè)有專門的人員負(fù)責(zé)保單發(fā)票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內(nèi)容的審核。而網(wǎng)絡(luò)營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應(yīng)的工作人員，使得保險網(wǎng)絡(luò)銷售缺乏完善的監(jiān)管制度。[3]
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行保險營銷使?fàn)I銷風(fēng)險增大
雖然互聯(lián)網(wǎng)營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風(fēng)險。[4]網(wǎng)絡(luò)營銷，不同于傳統(tǒng)的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險營銷會存在一定的風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險營銷觀念
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯(lián)網(wǎng)金融局勢的分析能力，立足于市場，轉(zhuǎn)變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎(chǔ)，以提高服務(wù)質(zhì)量為根本，以促進(jìn)自身的發(fā)展為動力，以提升營銷效益為目標(biāo)，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進(jìn)保險業(yè)更好的發(fā)展。
（二）加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的創(chuàng)新理念
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯(lián)網(wǎng)成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業(yè)應(yīng)該充分根據(jù)市場發(fā)展的局勢，根據(jù)人們的需求變化，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產(chǎn)品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務(wù)體系，以為消費者提供更好的服務(wù)。
（三）建立健全保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的配套措施
網(wǎng)絡(luò)營銷除了建立一個有效的企業(yè)網(wǎng)站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網(wǎng)絡(luò)在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業(yè)務(wù)計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網(wǎng)絡(luò)在線客服人員具備很好的專業(yè)水平。同時要根據(jù)銷售情況及時的改變網(wǎng)絡(luò)硬件以及網(wǎng)點規(guī)劃的方案，比如在網(wǎng)絡(luò)營銷的前期，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的消費者不是很多，數(shù)據(jù)量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數(shù)據(jù)管理方式。在網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的成熟期，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)的管理方式應(yīng)該改為分布式進(jìn)行儲存的方式，進(jìn)行區(qū)域管理。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來，網(wǎng)絡(luò)詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現(xiàn)，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)保險營銷的風(fēng)險。因此，這就要求保險公司在運用網(wǎng)絡(luò)營銷的初期將傳統(tǒng)營銷與網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合，先在網(wǎng)絡(luò)上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)操作以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境后，再逐步的將核心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)運營。與此同時，在網(wǎng)站建設(shè)時要采取一定的安全措施以保證網(wǎng)站的安全運營。
（四）加強網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險營銷的風(fēng)險管理
互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，一方面為保險行業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風(fēng)險。[8]因此，保險行業(yè)既要與時俱進(jìn)，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關(guān)的風(fēng)險分析，加強互聯(lián)網(wǎng)營銷風(fēng)險的管理工作。要不斷的根據(jù)自己的發(fā)展情況以及營銷策略制定相應(yīng)的風(fēng)險評估機制，以減少網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險的發(fā)生率。同時要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)營銷中的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、加密等技術(shù)。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業(yè)人員專業(yè)能力的提高
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對保險行業(yè)從業(yè)人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，保險行業(yè)應(yīng)該建立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷隊伍，加強互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)營銷人員綜合能力的提高。對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險的培訓(xùn)，提升其應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，強化其互聯(lián)網(wǎng)營銷的風(fēng)險意識。同時要還加強網(wǎng)絡(luò)營銷人員保險知識的培訓(xùn)，提高其專業(yè)知識水平，以使保險行業(yè)得到更好的發(fā)展。
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險；風(fēng)險控制
一、引言
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來越多的行業(yè)開始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營方式。自2013年金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過了短短幾年時間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺主要運行模式，吸引了較多中小金融投資者。
方便高效的金融收益同時帶來了較高的運行經(jīng)營風(fēng)險，主要包括制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的潛在風(fēng)險，同時借助保險手段來分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺，進(jìn)而實現(xiàn)在交易運行中進(jìn)行有效的風(fēng)險控制。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺――P2P網(wǎng)貸
所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺則是為平臺用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費以及相應(yīng)手續(xù)等費用以盈利運轉(zhuǎn)的中介機構(gòu)。
在網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行借貸交易，流程相對簡單：首先，用戶需在借貸平臺中注冊賬戶，提供個人信息，如身份證、銀行卡號等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險問題
我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺運行模式尚在不斷的探索實踐中，各方面監(jiān)管機制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺潛在風(fēng)險前，必須先分析目前P2P借貸平臺可能遇到的各種風(fēng)險，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：
1.制度風(fēng)險――法律監(jiān)管與保險保障缺失
目前，我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時，各參與主體對維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險保障制度認(rèn)知不夠充分。
對于投資者來說，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁，投資者所能做的只是通過比較各網(wǎng)貸平臺的收費高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護(hù)，必將面臨極大損失；對于網(wǎng)貸平臺而言，行業(yè)競爭異常激烈，為了在市場中占領(lǐng)一席之地，各平臺不得不實施多種營銷手段，例如打價格戰(zhàn)，降低門檻等。這必然導(dǎo)致無法對用戶個人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險事前未通過保險進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺自身又沒有完善的應(yīng)對措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。
2.操作風(fēng)險――參與人員專業(yè)能力欠缺
現(xiàn)實情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會造成很大風(fēng)險。對于個人來說，由于投資者可能沒有較為專業(yè)的金融投資知識，也沒有較高的風(fēng)險防范意識，對于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺，以及平臺中各式各樣的借款需求，投資者無法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風(fēng)險必將大大增加。
另一方面，對于網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺受技術(shù)手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對參與主體利益造成損失。實際操作中較為常見的是平臺用戶的個人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問題。
3.信息風(fēng)險――信息不對稱
互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點，較易參與的同時，帶來的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對稱的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險。正如前文提到的，對于投資者來說，面對的僅僅只是網(wǎng)頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風(fēng)險就會大大增加。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點的同時，也暴露出了各種問題，例如真實性無法得到確切保證、無法通過法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟都處在快速發(fā)展階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險研究和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對上述這些風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。
四、從保險的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺進(jìn)行風(fēng)險控制的方法和建議
1.完善制度建設(shè)
通過保險的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護(hù)以及金融運營安全等制度，引入保險機制防范金融網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者的“不作為”行為，以及建立嚴(yán)格的違反法規(guī)懲罰機制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺運營安全問題，保護(hù)參與主體的合法權(quán)益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等現(xiàn)實問題。例如在對網(wǎng)貸平臺實行標(biāo)準(zhǔn)完善的準(zhǔn)入審查以及營業(yè)登記制度的同時，要求網(wǎng)貸平臺為投資者投保賬戶安全險、為借款人投保人身安全險、為擔(dān)保標(biāo)的提供財產(chǎn)保險保障等，以備當(dāng)遇到平臺用戶因為各種潛在風(fēng)險而遭受損失時，保險可以最大程度上為用戶的合法權(quán)利提供保障，當(dāng)然，也要視實際情況通過懲罰機制對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行相應(yīng)懲處。
我們希望通過國家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過行之有效的監(jiān)管制度為其營造健康的經(jīng)營環(huán)境，通過引入保險機制對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進(jìn)行風(fēng)險管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺遭遇風(fēng)險時提供及時、有效的經(jīng)濟補償，幫助其度過難關(guān)，確保網(wǎng)貸平臺順利經(jīng)營與運行，進(jìn)而獲得健康且長足的發(fā)展。
2.提高人員素質(zhì)
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專業(yè)能力不高，在應(yīng)對市場風(fēng)險、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、知識等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時，還需要加強行業(yè)資格認(rèn)證制度，促使從業(yè)人員積極學(xué)習(xí)，不僅是金融知識，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識、保險知識，提高對風(fēng)險認(rèn)知、評估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺的參與人員特別是高管投保職業(yè)責(zé)任險，為投資者的利益提供多重保障。
對于平臺用戶來說，應(yīng)自覺通過各種渠道來提高自己的專業(yè)知識和風(fēng)險意識；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺在接受用戶投資之前，也應(yīng)由工作人員充分做好風(fēng)險提示工作，確保用戶知悉投資的風(fēng)險種類、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對于投資風(fēng)險形成正確、全面的認(rèn)識。
3.引入第三方保險平臺
我國在“金融穩(wěn)定報告”中提到將會選擇合適時間頒布“存款保險制度”，也就是說在金融機構(gòu)倒閉時需要向存款持有人給予資金支持來保障存款人應(yīng)有的利益和機構(gòu)的名譽，通過保險手段有效保證我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定運行。根據(jù)這種思路，可以將保險制度運用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺、平臺用戶以及保險機制三者結(jié)合起來，從保險的角度對網(wǎng)貸平臺投資者的資金進(jìn)行風(fēng)險控制。
在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中，可以引進(jìn)第三方保險公司，平臺投資者可以通過向保險公司選擇自動投保，當(dāng)出現(xiàn)借貸人違約的情況時，通過保險公司核查，投資者可以獲得相應(yīng)賠償，此外還可授權(quán)保險平臺催收債務(wù)。通過第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時保險公司通過追回貸款和服務(wù)費等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護(hù)平臺的運行安全。
五、結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該抓住時機，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合多方面手段以營造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與保險的結(jié)合，發(fā)揮保險對網(wǎng)貸平臺有效管理和風(fēng)險控制特點，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺防范與應(yīng)對風(fēng)險的能力，促進(jìn)我國金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。
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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管要求范文
互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的典型是阿里余額寶。余額寶等寶寶類金融產(chǎn)品是將互聯(lián)網(wǎng)銷售貨幣基金與第三發(fā)支付結(jié)合起來，整合推出的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)突破了空間和時間的限制，是一項金融創(chuàng)新行為。余額寶自2013年6月13日上線，僅用18天，就擁有了250萬客戶，注入資金超過66億元。余額寶的運作流程如圖3所示。支付寶認(rèn)證客戶將暫時不用的閑散資金從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶中。余額寶實質(zhì)上是基金公司的一個網(wǎng)絡(luò)平臺，基金公司將余額寶中的資金用于購買貨幣基金，固定地將收益轉(zhuǎn)入余額寶。客戶也可根據(jù)需要，隨時將余額寶中的資金轉(zhuǎn)回支付寶，用于消費等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露出的問題
第三方支付市場發(fā)展中暴露的主要監(jiān)管問題體現(xiàn)在三個方面。一是網(wǎng)絡(luò)支付存在特有的安全性風(fēng)險。包括在網(wǎng)絡(luò)支付運行中釣魚網(wǎng)站、病毒入侵等導(dǎo)致資金被盜用和個人信息被盜取的風(fēng)險。二是影響貨幣政策。第三方支付資金劃轉(zhuǎn)會在一定程度上減少現(xiàn)鈔使用數(shù)量，并且會提升貨幣流通速度，改變貨幣乘數(shù)，加大央行制定和實施貨幣政策的難度。三是反洗錢工作的難度加大。第三方支付交易在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，對交易雙方身份及交易事項審查不夠嚴(yán)格，為非法資金的“合理”進(jìn)出提供了便利。P2P網(wǎng)貸模式的運作中遇到的監(jiān)管問題主要是，目前P2P網(wǎng)貸發(fā)展出現(xiàn)了異化現(xiàn)象，部分P2P網(wǎng)貸公司游離于監(jiān)管邊界，異化為準(zhǔn)金融機構(gòu)，部分成為從事非法活動的幌子（如淘金貸上線5天就跑路）。P2P網(wǎng)貸在歷經(jīng)2013年野蠻生長后終于在2014年拉響了警報，進(jìn)入了風(fēng)險暴露期。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國累計已有119家P2P平臺“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計約21億元；其中，2014年前4個月出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺已近30家。出現(xiàn)眾多問題的具體原因有如下三點：一是P2P網(wǎng)貸還沒有被納入監(jiān)管體系，缺乏監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)范，目前只能依靠還不成熟的信用約束，風(fēng)險隱患巨大。二是P2P網(wǎng)貸缺乏準(zhǔn)入機制監(jiān)管，沒有明確的準(zhǔn)入條件，為不法分子進(jìn)行欺詐提供契機。三是P2P網(wǎng)貸運行沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得異化現(xiàn)象叢生，部分企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)觸犯法律要求。眾籌模式發(fā)展中暴露出的問題主要來源于其運營方式。由于眾籌模式的運營方式是，項目發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)上與項目有關(guān)的信息來募集資金，可能會導(dǎo)致項目發(fā)起人披露信息具有選擇性，只披露對項目有利的信息，增加投資者的投資風(fēng)險。另外，在項目募集資金比例不足100%時，所募集的款項應(yīng)全額退回，在項目成功后會給予支持人一定回報。由于我國缺乏對眾籌模式中投資者的立法保護(hù)，使得資金退回和承諾回報的實現(xiàn)風(fēng)險加大。此外，由于我國法律要求投資回報不能為金融產(chǎn)品，導(dǎo)致眾籌模式發(fā)展規(guī)模較小、范圍較窄、形式較為單一，一定程度上阻礙了眾籌模式最大限度的發(fā)揮活力。對于互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品模式，本文以余額寶為例，說明互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的問題。首先，余額寶的成功上線必將引發(fā)其他互聯(lián)網(wǎng)公司跟風(fēng)推出類似產(chǎn)品（如騰訊的理財通、蘇寧的零錢保等），而互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品中，“整合”問題突出，即“整合”業(yè)務(wù)是否逾越法律界限，此問題要求監(jiān)管部門盡快推出相應(yīng)原則和標(biāo)準(zhǔn)。其次，余額寶存在一定的流動性風(fēng)險。如果出現(xiàn)投資者短時集中贖回和基金價值大幅縮水等情況，而基金公司流動性又不足時，會出現(xiàn)嚴(yán)重的擠兌風(fēng)險。再次，在銷售金融產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)公司可能出現(xiàn)部分信息隱瞞，即只向投資者強調(diào)收益，而忽視風(fēng)險說明。這會導(dǎo)致投資者盲目投資。最后，余額寶的運作涉及與支付寶賬戶的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，而支付寶又用于眾多的網(wǎng)絡(luò)支付，導(dǎo)致用戶面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險加大。
三、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗
互聯(lián)網(wǎng)金融在世界各國都處于迅速發(fā)展的階段，各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還沒有形成系統(tǒng)、成熟的體制。但歐美日等發(fā)達(dá)國家由于其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較早，發(fā)展也較為迅速，因此探索出了一些有效的監(jiān)管措施，其監(jiān)管經(jīng)驗如下：
（一）對第三方支付的監(jiān)管
美國對第三方支付監(jiān)管的重點在交易過程而非交易機構(gòu)，將第三方支付業(yè)務(wù)歸為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，實行功能性監(jiān)管。從立法層面看，美國對第三方支付業(yè)務(wù)單獨立法，僅依靠現(xiàn)有法律和增補條文對其加以管理。從監(jiān)管機制層面看，美國采用聯(lián)邦和州分管的制度，聯(lián)邦存款保險公司負(fù)責(zé)，州相關(guān)監(jiān)管部門可在法律允許范圍內(nèi)適當(dāng)要求。從沉淀資金管理上，美國將第三方支付平臺的資金歸為負(fù)債，聯(lián)邦存款保險公司通過對平臺資金提供存款延伸保險來監(jiān)管沉淀資金。歐盟對第三方支付監(jiān)管重點在交易機構(gòu)，對交易機構(gòu)做出明確界定。歐盟要求第三方支付機構(gòu)必須取得營業(yè)執(zhí)照，并且將平臺沉淀資金存放到在中央銀行設(shè)立的專門賬戶中，對其實施嚴(yán)格監(jiān)管。美國和歐盟的監(jiān)管模式都對第三方支付平臺資金實施了有效的監(jiān)管控制，有利于保障消費者的權(quán)益和防范反洗錢風(fēng)險，并且容易掌握其對貨幣政策的影響。
（二）對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管
美國將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入證券業(yè)實施監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入方面，通過設(shè)置較高的注冊成本來控制網(wǎng)貸公司的數(shù)量。在信息披露方面，對投資者較高程度的法律保護(hù)限制了關(guān)鍵信息披露中的信息錯誤和信息遺漏行為發(fā)生。歐盟對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過細(xì)化的指引性文件，并沒有出臺專門的法律。英國將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入消費者信貸管理體系，通過成熟的行業(yè)自律行為規(guī)范整個行業(yè)發(fā)展。另外，英國規(guī)定網(wǎng)貸公司必須取得信貸牌照才能經(jīng)營P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并且對借、貸雙方信息披露內(nèi)容做了明確的法律規(guī)定。日本主要通過《出資法》《貸金業(yè)法》《利息限制法》對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行行為規(guī)范。由以上介紹可知，各國對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要還是通過一般信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)信貸的特殊約束較少。
（三）對眾籌融資平臺的監(jiān)管
美國在2012年通過了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案，該法案允許眾籌項目發(fā)起人通過經(jīng)批準(zhǔn)授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)中介向投資者募集資金，但需要遵守時間和規(guī)模的限制。另外，該法案對項目發(fā)起人的信息披露以及如何補償投資人做出了規(guī)定，并且要求項目發(fā)起人向監(jiān)管機構(gòu)和投資者定期提交項目財務(wù)報告。
（四）對互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的監(jiān)管
以對PayPal（與余額寶理財模式類似）的監(jiān)管為例，分析美國對互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的監(jiān)管措施。因為PayPal貨幣市場基金由獨立實體運作，并嚴(yán)格遵循美國聯(lián)邦證券交易委員會的相關(guān)規(guī)則和監(jiān)管要求，而且該貨幣市場基金的資金不反映在PayPal的資產(chǎn)負(fù)債表中，所以政府在無先例可循的前提下，采取了保持現(xiàn)狀、相對審慎的對策。綜上，國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路，已從寬松自由到強制監(jiān)管轉(zhuǎn)化。在具體實踐中體現(xiàn)出以下特點：一是行業(yè)自律與政府監(jiān)管并重。依靠成熟的行業(yè)自律支持其創(chuàng)新，通過政府適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管保證其合法運行。二是重視投資者、消費者的權(quán)益保護(hù)。在眾多監(jiān)管措施中明顯傾向資金的安全管理和投資者、消費者權(quán)益的法律保護(hù)。三是重點立足于現(xiàn)有法律法規(guī)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)新情況對法律法規(guī)進(jìn)行了補充和完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展預(yù)留了一定的空間。四是對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為沒有馬上給予嚴(yán)格限制，在一定限度內(nèi)，允許其充分利用市場機制靈活發(fā)展，以期最大限度地發(fā)揮其有益作用，同時也能充分捕捉到其易暴露問題。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的對策
（一）創(chuàng)新監(jiān)管思路
1.處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，對金融市場影響相對較小。如果對其監(jiān)管過度，干預(yù)過多，可能會扼殺其創(chuàng)新性，阻礙其多元化靈活發(fā)展。因此對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采用原則導(dǎo)向的監(jiān)管方式，對所存在問題保持適當(dāng)?shù)娜萑毯蛷椥裕诒ＷC金融風(fēng)險可控的前提下，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造一個相對寬松的環(huán)境。但監(jiān)管也必須堅決守住底線，不能違背信用本源。例如，美國和歐盟對第三方支付的監(jiān)管，都嚴(yán)格控制其沉淀資金的使用。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防控需執(zhí)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對違法違規(guī)行為嚴(yán)厲查處，杜絕損害投資者和消費者利益的欺詐、投機行為。
2.處理好行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系。對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)實行科學(xué)引導(dǎo)，推動行業(yè)自律機制的形成。通過行業(yè)組織的自律引導(dǎo)來規(guī)范行業(yè)行為，減低風(fēng)險、促進(jìn)發(fā)展。例如，英國對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過英國P2P金融協(xié)會出臺操作指引等。我國可采取的具體引導(dǎo)措施包括：一是推動行業(yè)自律組織形成有關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)性質(zhì)和操作流程的自律規(guī)范。二是推動行業(yè)組織通過規(guī)定禁止、信息披露要求等規(guī)范降低投資者遭遇欺詐的可能性。三是推動行業(yè)組織建立行業(yè)內(nèi)部投訴處理機制，以此約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的行為。
3.處理好分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的關(guān)系。我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管方式，有利于我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展和風(fēng)險的有效防范。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綜合化趨勢加強，跨界、跨領(lǐng)域經(jīng)營的現(xiàn)象增多，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就會產(chǎn)生諸多問題，因而應(yīng)采用分業(yè)與混合綜合監(jiān)管的模式。一方面，要梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主體業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)地監(jiān)管主體。另一方面，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所涉及的眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、商務(wù)、信息等部門為輔配合的監(jiān)管體系，重視橫向溝通和合作。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施
1.健全相關(guān)法律法規(guī)。用法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)。健全相關(guān)法律法規(guī)要從以下三個層次入手。第一層次是，對現(xiàn)有的證券法、保險法等法律法規(guī)做出適當(dāng)修改和補充。如，美國沒有對第三方支付專門立法，而是增補了部分現(xiàn)有法規(guī)。第二個層次是，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法。美國對其眾籌融資平臺的監(jiān)管主要就是通過創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案的出臺。第三個層次是，在條件不夠成熟的情況下，可由國務(wù)院、中央銀行制定有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的若干意見。以上三個層次中需包含的內(nèi)容有：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、條件要求，推出方式及后續(xù)責(zé)任要求；監(jiān)管主體的監(jiān)管范圍、監(jiān)管責(zé)任；資金的流動性、安全性約束；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中信息披露的內(nèi)容、方式和時間要求；投資者追償?shù)挠嘘P(guān)法律條款等。
2.加快社會信用體系建設(shè)。金融發(fā)展是以信用為基礎(chǔ)的。完善的社會信用體系有助于減少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的信息不對稱、降低市場選擇風(fēng)險。歐美發(fā)達(dá)國家的社會信用體系較我國而言，更加完善。我國監(jiān)管部門應(yīng)大力鼓勵支持發(fā)展信用中介機構(gòu)，健全個人和企業(yè)信用評價體系，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。推動信用報告查詢、信用資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評價和信用咨詢等服務(wù)的發(fā)展，降低由于信用信息不對稱做出不利選擇的風(fēng)險。
