網絡銀行發展前景精選(九篇)
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第1篇：網絡銀行發展前景范文
1 網絡銀行的涵義及特征
網絡銀行(internet bank)是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務,因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現有業務為基礎,以電子信息技術為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。網絡銀行有兩種模式:一種是傳統銀行借助internet技術,把在銀行大廳辦理的業務向網上延伸,客戶足不出戶就能進行業務操作,享受銀行服務。第二種是建立純粹的網絡銀行,利用internet技術建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動柜員機(atm),幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行。這兩種模式各有利弊,國外已出現大量純粹網絡銀行,我國的網絡銀行基本上都是在銀行原有業務的基礎上發展網上銀行業務。并不是有網址和網頁的銀行都可以被稱呼為網上銀行,美國最著名的網絡銀行評價網站gomez認為,在線銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。
1.1 無地域限制
網絡銀行無地域界限,改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式,客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實現各項操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務,網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍。
1.2 無時間限制
網絡銀行可突破時間限制,24小時無間斷連續營業,滿足客戶時時刻刻的需要,使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳,彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
傳統銀行的成本居高不下,主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所,只需要一個虛擬的空間及少數服務人員,通過電腦處理客戶業務,大大節省了成本,據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計,全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網絡銀行僅0.1美元,建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5%左右,低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢,可以爭取更多的客戶資源。
1.4 信息傳遞迅速
網絡銀行借助internet技術,數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用,實時傳遞信息,客戶下達指令之后,網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業務辦理的程度,而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。
2 發展網絡銀行的路徑創新
2.1 進行品種創新、完善業務功能
隨著1999年《美國金融服務現代化法》的實施,美國采取了混業經營模式,這意味著西方發達國家金融機構幾乎都實行了混業經營,但我國還是堅持分業經營分業監管體制,這使得網絡銀行業務品種較少,主要是網上轉帳、繳費等低附加值的業務,很少涉及銀行、證券、保險、信托等綜合性的服務,而且很多產品都是銀行傳統業務簡單地在網絡上的重現,沒有體現出網絡銀行與傳統銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發網絡銀行新產品,如網上提供賬單支付、預約理財和互惠基金等品種,我國網絡銀行應將客戶群體分為個人客戶及企業客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創新服務品種。
2.1.1 個人客戶層次
現有的網上銀行個人客戶服務系統主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉賬、繳費等基本功能,除了傳統的銀行業務之外,急待開發中間業務品種,
如代客理財、信息咨詢等業務,有的銀行雖已推出個人理財服務,但還是停留在淺層次,僅是將個人帳戶進出金額及余額的情況集中進行簡單的財務分析,客戶很難享受到高附加值的理財服務。網絡銀行業務應堅持以客戶為服務中心,以市場為導向,以傳統業務為基礎,構建品種齊全、服務獨特的產品框架,實現多渠道整合和優勢互補的網絡銀行服務體系,為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務。
2.1.2 企業客戶層次
網絡銀行現有的對企業客戶的服務,主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業辦理遠程查詢、轉賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務,有的網絡銀行也可辦理企業客戶的國際結算申請類業務、銷售網絡結算業務、集團客戶的內部資金調撥業務,但目前面臨的主要問題是服務品種深度不夠,如隨著企業集團客戶的蓬勃發展,為了追求規模效益,資金集中調度是其必由之路,現有的網絡銀行業務只是簡單地按企業集團客戶要求進行資金調撥,并沒有從替企業理財的出發點考慮,提高其資金使用效率。網絡銀行應在這個品種上進行金融創新,全面分析企業集團客戶的財務狀況及子公司經營情況,在為其進行全面財務規劃,進行稅收籌劃,優化其融資結構,減少融資成本,同時通過分析其帳戶金額的進出清單及余額,幫助企業集團客戶進行財務分析,使資金得到充分利用。企業是網絡銀行的高端優質客戶,在品種創新上,應向企業客戶傾斜:對優質企業可給予一定的循環貸款便利,在此額度之內,企業可滾動在網上進行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內,可開展企業財務費用及成本網上金融衍生產品避險,尤其可開發匯率避險為主的遠期產品。
2.2 注重營銷策略,擴大業務規模
網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要,并達到使銀行價值最大化的目的。金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別,網絡銀行產品和傳統商業銀行金融產品也不盡相同,傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”,而在網絡經濟模式下,網絡產品是無形的,營銷模式是以為客戶服務為中心,隨著信息技術的高度發展,不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵:首先,認清客戶需求,不斷開發新產品以滿足客戶需要。網絡銀行是為客戶服務的,客戶只有認為網絡銀行產品比傳統銀行提供的產品更加符合自己的需要,才會對網絡銀行產品產生興趣,隨著環境條件的改變,網絡銀行只能不斷開發新產品和提高服務水平,針對個性化需求,推出獨具特色的金融產品以吸引客戶,據國外有關專家統計,網絡銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據網絡銀行產品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期,網絡金融產品也不例外,對于處于幼稚期的產品,由于推出時間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發費用比較高,導致了處于該時期的產品對網絡銀行來說,風險大但利潤低,網絡銀行在此階段的營銷策略是采取定高價的方式再配以大量的營銷活動,讓少客戶熟悉該產品并能接受較高的價格,當產品進入成長期后,雖然網絡銀行的業務量擴大,但競爭對手大量仿效的產品充斥市場,新產品已不具備唯一性的特點,此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場,實現規模效應。當產品進入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產品進行再次研發,添加新功能重新進行市場定位,并尋找更新換代產品。
2.3 完善內部控制,確保網絡安全
內部控制是網絡銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。內部控制應該與網絡銀行的經營規模、業務范圍和風險特點相適應,將靜態單中心多層級的內部控制模式變為動態多中心交互式的內部控制模式和信息處理結構,并貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網絡銀行順利運行的關鍵是計算機系統,內部控制應側重于此:首先,網絡銀行應當建立和健全網絡管理系統,有效地管理網絡的安全、故障、性能、配置等,嚴格劃分計算機信息系統開發部門、管理部門與應用部門的職責,對計算機信息系統的項目立項、開發、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理,開發環境應當與生產環境嚴格分離;其次,應健全計算機信息系統風險防范的制度,確保計算機信息系統設備、數據、系統運行和系統環境的安全,并實現經營管理的信息化,建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的數據庫和管理信息系統,作到及時、準確提供經營管理所需要的各種數據;最后
,在操作過程中應對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序,通過計算機程序設定的規則自動控制各種管理指令和操作要求,實現各項業務政策規定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監管,化解網絡風險
網絡銀行業務有別于傳統銀行,它以業務運行環境的開放、業務時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰著傳統的監管內容及方式,虛擬化的空間使監管機構無法實施現場監管,加劇了監管信息不對稱及信息不完全風險,使網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化,網絡銀行的監管同樣應該遵循傳統銀行監管的審慎性原則:首先,監管手段應從手工化向電子化發展,加快金融監管電子化網絡建設,使其既實用合理,又容易操作;其次,應以風險為核心,重點審查其風險管理機制;最后,對網絡銀行開展的金融創新要進行嚴格審批,各類銀行機構首次開辦網上銀行業務,應由其總行向監管機構申請,銀行在獲準開辦網上銀行業務后,如需要增加網上銀行業務品種,也應由其總行或主報告行向監管機構申請,由于網絡銀行的產品很容易仿制,應對不同信用等級的網絡銀行區別其開展業務的權限。
2.5 加快法制建設,明確權利義務
網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后,應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》,借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議,以規范網絡金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據技術發展修改現行的法律規范與規則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
參考文獻
第2篇：網絡銀行發展前景范文
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第3篇：網絡銀行發展前景范文
【關鍵詞】P2P平臺；發展前景
一、P2P平臺的含義
P2P平臺，就是經營P2P網絡借貸業務的互聯網應用平臺。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個人對個人。也被稱為點對點網絡借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯網金融，借助于互聯網、移動互聯網等技術的一種網絡信貸平臺以及相關理財行為和金融服務等。
P2P的運行必須要依賴于第三方平臺，如具有資質的擔保公司、網站等，第三方平臺收取一定的費用，向其他人提供小額借貸金融服務。以第三方平臺為中介，借助于互聯網、移動互聯網提供信息和交易實現的網絡平臺，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。這是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務的發展趨勢。
二、我國P2P平臺發展所面臨的主要問題
（一）缺乏相關部門的有效監管。
目前我國還沒有針對P2P平臺出臺正式的法律法規和監管政策，對于該行業的控制很大程度上是依賴于行業的自律性。很多實力雄厚的金融機構并不愿意進入線上借貸領域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風險。而由于監管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質的企業認為有機可乘，非法集資現象也是存在的。另一個方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺，但是就第三方平臺而言，也是存在信用風險的。
（二）信用管理系統不健全，信用風險較大。
銀行等金融機構以及非銀行性金融機構與稅務、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統不健全，使得P2P平臺無法獲取完整的客戶的信用等級、違約記錄等重要信息，無法準確有效的對借貸人信用情況進行評估。同時，一些不規范的第三方平臺為了自身的利益，可能會故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風險較大。
（三）運行成本較高。
雖然健全的P2P平臺具有操作成本較低的優勢，但是就目前的實際情況來看，線上運行需要人工遠程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運行陳本較高，如果出現一些壞賬等情況，就會對企業造成重要的不利影響。
三、我國P2P平臺的發展前景
P2P在未來具有很大的發展前景，要推動P2P平臺健康有序的發展，我認為應當從以下幾個方面來著手。
（一）建立健全法律法規，為P2P平臺的發展提供政策支持。
P2P平臺的健康發展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺的發展，制定相應的法律法規，地方也要制定切合實際的地方性法規。比如，鼓勵互聯網企業和金融機構之間相互融合，完善互聯網金融服務支持體系，完善互聯網金融的信用管理體系。
（二）加強風險控制和管理，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。
P2P平臺作為一種互聯網借貸平臺，與傳統的借貸平臺相比，風險更大，更加難以控制。由于P2P平臺更多的時候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機構和非銀行性金融機構要和稅務、工商行政管理部門充分的共享相關信息，完善對小微企業和個人的征信記錄，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。
（三）加強行業間的資源整合，推動P2P平臺資源的優化配置。
客戶最看重的是資金的安全性，隨著經濟社會的不斷發展，P2P交易已經從最開始單純的小生意借貸發展到業務流程的各個環節，比如一個完整的資金借貸供應鏈條。對信息的對稱性和交易的及時性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴大，不在單純的關注與某一單純的業務。政府對民間借貸有著嚴格的規定，對于數量和利息都有嚴格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業業務的整個鏈條。比如原材料的采購、產品的生產、產品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運行成本，提高運行速度，收益共享，風險共擔。
（四）提高專業能力，推動P2P平臺專業化方向發展。
目前的P2P借貸，更多的只關注于借貸雙方的金額和收益，而對于借貸雙方處所的行業以及資金的用途并不過多的了解，無形之中加大了P2P借貸平臺的借貸風險。今后P2P平臺應該更加注重自己管理團隊的專業性，為一些專業化企業，如石化、冶金、礦產等領域提供專業化服務。
第4篇：網絡銀行發展前景范文
一、我國網絡銀行的發展現狀
以互聯網作為依托發展起來的網絡銀行突破了傳統銀行時間和地域的限制，降低了經營成本，提高了用戶效率，已成為銀行業未來發展競爭的大勢所趨。據權威認證機構中國金融認證中心（簡稱CFCA）2015年12月3日的《2015中國電子銀行調查報告》數據顯示：個人網銀用戶比例為40%，手機銀行用戶比例為32%，電話銀行用戶比例為23%，微信銀行用戶比例為18%。調查顯示，個人網銀用戶比例在二級城市增長最快，與一級城市差距在不足4個百分點，逐年縮小，而三級城市與一二級城市的用戶比例差距依舊很大，呈現數字化鴻溝的特點。
同時，2015年，個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014年大幅下降。綜合其他研究數據，報告指出，交易用戶比例下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。2015年個人手機銀行出現爆發式增長。用戶一旦習慣使用手機銀行后，對網上銀行的使用需求就會下降，甚至出現了一定比例只使用手機銀行不使用網上銀行的用戶。
用戶在最近一年內在，通過電子銀行渠道辦理的業務主要有：查詢余額與交易明細、網銀支付結算和轉賬匯款三大業務，最經常辦理的業務也為這三大業務。用戶購買銀行渠道投資理財產品的比例為29%，進行跨行資金歸集的比例為8%。
調查發現，剛開設網銀的客戶，會把適用性當做首要考慮因素，而意向用戶更注重網銀的安全管理。因此，網絡銀行的風險問題是影響網絡銀行快速發展的一個重要環節。
二、我國網絡銀行風險管理的現狀
網上銀行風險基本上包括以下四個方面：環境風險、技術風險、業務風險和客戶操作風險。我國網絡銀行風險管理的現狀是，網銀在中國的起步較晚，但發展較快，對應的風險監管體系未建立。目前，我國網銀由中國人民銀行實施日常監督、現場檢查和非現場檢查。此外，還受信息產業部、公安部以及新聞出版署的管理，負責網上銀行的信息技術標準、信息安全和新聞管理，但未建立專門的網銀行業管理組織。從法律角度來說，我國已初步建立了網上銀行監管的相關法律，包括法律法規、管理辦法和通知三個層面，我國網上銀行監管制度在一定程度上與其他國家的監管制度保持一致。從技術層面看，我國的網上銀行技術已逐漸成熟，越來越多的銀行已經開拓了網上銀行業務。控制技術風險一直是各個銀行風險控制的重點，從業務角度看，第三方支付的出現極大降低了網上銀行的風險，風險的降低帶來的是網銀業務的增加。但網銀業務中依然存在很多問題，例如：
（一）對網銀的理論研究滯后
目前，我國關于網銀的基本理論、管理框架、推廣手段、發展模式、業務辦理流程等方面的研究相對滯后。對于網絡銀行的認識，依舊是銷售傳統銀行產品和服務的另一種渠道，沿用傳統的營銷模式來發展網絡銀行的業務，缺乏宏觀的科學規劃和運行模式的設計。
而在網銀的組織管理層面，只有少數銀行成立了專門的管理部門，如電子銀行部或網絡銀行部，大部分國內銀行依然將網銀業務的管理按條塊進行劃分：技術由科技部負責，業務由業務部負責，結算由會計部負責。扁平化管理、個性化服務等依舊停留在理念上。
（二）薄弱的產權意識
由于網銀的業務與計算機的信息網絡技術密切相關，同時金融交易量大、專利權的潛在收益高，與之相關的商業方法專利便成為了一些跨國銀行和公司爭奪的熱點。國外一些公司和銀行（如IBM公司和花期銀行）不僅在本國就其的網絡銀行產品組織和銷售方法、支付結算系統及網銀的風險監測、安全管理等技術申請了商業專利，并且在中國也開始了類似的申請，一部分已被授權。從戰略的角度來看，隨著網銀市場發展的逐漸成熟，商業方法專利將會成為外資銀行與國內銀行有力競爭的一個手段。屆時，國內銀行將被迫支付高昂的專利使用費，或面臨巨大的法律風險。
（三）缺乏有效的行業協調
我國的網絡銀行既相互依存又相互隔離，建立的行業協調機制，但并未真正有效的運行起來，商業銀行間的溝通和協調不足，這也導致網銀整體運行的效率降低。宣傳缺位導致網絡銀行的總體客戶規模有限；網銀的平臺技術障礙導致交易效率低下；信息交流與風險共防意識缺乏導致系統風險高。
（四）監管力度不足
在日常管理層面，缺乏必要的規章，監管人員缺乏相應的業務培訓，檢查工作因此難以落到實處。在風險管理層面，過于注重技術風險和安全風險的管理，而忽視了對網銀發展的戰略風險、信譽風險和法律風險的監管。對技術風險和安全風險的監管缺乏相應的風險識別、監測、評估和處置手段。
三、網上銀行風險管理對策研究
為了促進中國網上銀行的進一步快速發展，解決在環境風險管理、技術風險管理、業務風險管理和客戶操作風險管理等方面的問題，本文借鑒中國建設銀行網上銀行的風險管理提出以下具體措施。
（一）加強網銀的硬件及軟件建設
加強對網上銀行硬件及軟件的建設，主要包括以下幾方面內容：第一，防火墻技術，是網上銀行對外接觸的安全系統。基于它的訪問控制及地址隔離等功能，主要用于檢查和控制網絡系統的數據，確保網上銀行資源及信息的安全。第二，針對入侵檢測技術而言的，這一技術的運用功能主要在于在實施入侵檢測的同時一旦發現問題及時采取相應的防衛。這一系統一般是由基于主機和基于網絡的入侵檢測系統組成的。第三，針對防病毒系統，這作為最基本的措施，所常見舉措有及時升級病毒版本和信息，并及時獲知服務提供商及其信息安全機構動態，并能相應地作出反應。
（二）有效的控制外部資源風險
目前，越來越多的外部技術廠商逐漸地參與到銀行的電子化業務中來，這也是未來網銀發展的一個趨勢。這些外部技術廠商有些是一次性地對銀行提供機器設備，有些是長期性地提供網銀的技術支持。這些外部資源在為銀行運用高科技實現快捷服務的同時，也使得銀行的業務機密暴露在公眾環境之中，增加了風險的傳播渠道。以《金融服務業中外部資源的管理指南》為例，銀行可以通過以下幾項措施來有效控制外部資源風險：第一，對服務提供商進行嚴格審查，通過對財政狀況、聲譽、審計報告及相關資質證明等方面的考證，選擇合適的服務提供商，確保服務提供商提供安全、優質、持續的服務。第二，可以通過書面合同的訂立明確銀行與服務提供商之間的責權利分配，在合同中明確對服務提供商所應提供的服務及應達到的服務水平、銀行所擁有的對服務提供商的操作流程等進行檢測的權利等內容。第三，銀行本身也應該對服務提供商的業務進展內容及實施的安全系統隨時進行監察，以確保服務提供商能夠確保安全審慎地提供服務。
（三）防范技術外包的風險
銀行的技術外包業務可以帶來降低成本和規模經濟的效益，但也帶來了一些外部不可控性的風險。減少此類風險的舉措有：銀行管理部門應有效監督服務提供商的運做能力和經營業績；保證雙方之間的合同關系和責任都有明確的條文規定，并形成書面合同；同時，還應具備臨時更換服務商的應急安排。銀行應檢查服務提供商保護敏感數據的策略和程序，對其供應商的安全性進行評估，確保可以達到內部運作的安全等級。
（四）客戶操作風險管理對策
銀行應將網上銀行交易的具體風險和交易的操作規程對用戶進行披露。我國網銀用戶的安全意識相對薄弱，在使用網銀時缺乏自我防范意識，不注意對網銀賬號和密碼的保護，將其泄露給他人，或是將密碼設置為生日，電話號碼等易被猜出的數字，或者是在公共場所例如網吧隨意登陸自己的網上銀行，造成自己的銀行賬戶信息被盜取。因此，要加強對網銀用戶操作風險意識的宣傳教育，如網銀交易的具體風險、操作規程、交易環境等，防止被釣魚網站或手機短信等所騙，從而使資金“被盜”防患于未然。
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第5篇：網絡銀行發展前景范文
第一，合作方式單一。保險公司與銀行之間的合作主要是“多對一”或“對”一對多“的銷售模式，即一家銀行多家公司的產品，單一的合作模式，加劇了保險公司之間的不正當競爭。
第二，產品缺乏創新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產品，各公司在開發新產品時，不是立足于市場導向和客戶需求，而是把目光盯在了同業公司的產品上，在一些“細枝末節”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導致產品設計、保險責任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。
第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應該從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，對已有的渠道和網點重點搞好維護，防止流失。而現在多數保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關的方式，靠走關系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業務大起大落，忽高忽低，缺乏發展后勁。
第四，同業競爭無序。銀行的信譽、網點、客戶資源優勢以及廣闊的發展前景，使多數公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續費等方式，與同業展開無序競爭。有的公司甚至在產品和服務上，在同業公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業的長遠發展埋下了隱患。
2我國銀行保險發展的對策建議
第一，創新經營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經營模式基本上屬于銷售聯盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強和宏觀環境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發展，銀行保險的經營方式將不斷創新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。
第二，創新產品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產品開發上缺乏后勁，研發能力不足已成為共性，各公司應立足于市場導向和客戶需求，提高研發能力，與銀行精誠合作，不斷創新，積極開發新產品，創品牌。首先，應培養建立一支高素質的產品研發隊伍，能準確把握市場信息，進行科學的市場預測，及時了解客戶需求的變化，并結合銀行的業務，進行產品創新，提升產品內在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關懷的、更能體現自身品牌特色的服務。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標存款保險、以及投保火險贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產保險、房屋保險、家庭責任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優勢，根據銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產品品種，實現產品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；
第三，創新營銷方式，強化服務競爭意識。這首先要加大各種推介活動的投入，重視廣告媒體的助推力，重視視覺傳媒的滲透力，樹立全新的營銷理念，同時要調動銀行的營銷積極性，做好柜臺銷售；其次，在積極做好產品營銷的前提下，還應該給客戶提供更多更好的有特色的額外服務。在金融服務一體化加深以后，服務競爭的重要性將日益凸現出來。國外保險公司在擁有了銀行的強大網絡支持以后，早已擺脫價格手段的初級競爭了。很多國家的壽險保單都附加了很多的額外服務。如日本生命保險公司和第一生命保險公司已擁有ATM和CD系統網絡(ATM指現金自動借款提款機，CD為現金提款機)，并發行壽險磁卡，與銀行提款卡一樣，憑卡即可提取現金，并可查詢保單的可貸金額及紅利累積余額，自動辦理保單貸款，壽險磁卡還可用來購物消費。再比如，國外很多保險公司的客戶都能得到額外的救助服務，被保險人（持有急救卡）在遇到意外事故需要緊急救助的時候，可以得到最快的救助服務。因此在未來能否保持良好的服務是能否贏得市場的關鍵因素。
第6篇：網絡銀行發展前景范文
事件一：中華英才網首次推出視頻招聘
2007年4月，中華英才網在上海正式了“充分溝通，準確定位”為理念的視頻招聘方式，視頻招聘通過引入多媒體視頻、智能搜索、自媒體（blog）等互聯網技術手段，提供了招聘企業和求職者的全方位展示；通過充分溝通使雙方互相了解和互相篩選有了更多更有效的途徑；通過強化搜索和定位，提高了求職者找到合適工作、企業找到合適人才的效率。
事件二：職友集推出薪酬搜索服務
2007年11月，職友集推出薪酬搜索服務，職友集利用本身海量的職位信息數據庫，提取職位的薪酬數據，提供給用戶搜索，用戶可以查看和對比各種職位在各個地區的薪酬水平。
艾瑞咨詢點評：隨著我國網絡招聘市場快速發展，區別于傳統網絡招聘形式的SNS招聘和搜索類招聘的新模式開始不斷涌現，并逐步走向規模化。艾瑞咨詢預測，未來幾年新的產品的開發和研制將成為招聘市場發展的主旋律。
盤點二：市場競爭激烈，倒閉、并購與合作共存
精英招聘被迫撤出國內
2007年12月，香港才庫集團董事會主席劉竹堅通報停止精英招聘網在中國內地的報紙招聘業務，保留部分網絡招聘業務的決定，預示著精英招聘網基本撤出中國內地。去年10月，精英招聘與國內最大的門戶網站之一網易合作，當時對外宣稱的是前者投資1500萬元，不過這場合作持續了大半年后無果而終。
愛爾蘭Saongroup大規模展開地方網站合作
從2006年來，愛爾蘭Saongroup網絡招聘巨頭開始在中國展開瘋狂并購與合作，合作對象主要以地方招聘網站為主。目前，已經與上海招聘網、我的工作網、易才網、國際人才網、天府人才網等多家地方招聘網站都展開合作。
臺灣104人力銀行與網易展開全方位合作
2007年10月，中國臺灣的網絡招聘服務商104人力銀行宣布，開始成為網易招聘頻道新的承建方，從而拓展大陸市場。此次合作包括網易郵箱、其他頻道、廣告等多方面的打包合作。104人力銀行是中國臺灣著名的網站招聘公司，占據了臺灣接近90％的線上招聘市場份額，并于2006年在臺灣上市。
艾瑞咨詢點評：殘酷市場競爭使資金、產品和服務等有問題企業紛紛走向末路，而中國巨大的網絡招聘市場潛力和良好的發展前景依舊吸引國外財團扎堆進入。艾瑞咨詢分析認為，隨著國外財團大批資金、技術以及管理理念的進入，將促使中國網絡招聘市場競爭更為激烈，此外，隨著二三級城市網絡招聘快速成長和發展，加上市場進入壁壘較低，競爭的戰火也將迅速蔓延至這些區域。
盤點三：市場前景廣闊行業領先者欲登陸納斯達克
事件一：傳2008年中華英才網登錄納斯達克
2007年12月，中華英才網CEO張建國首次透露，2008年將首次啟動上市進程，他表示從盈利能力來看，中華英才網已經完全具備上市條件。2005年初，中華英才網與美國招聘巨頭Monster達成協議，在引入5000萬美元投資、出售40％股權的同時，Monster在三年內將幫助中華英才網完成IPO；如果三年內中華英才網未能上市，Monster同樣有義務購買其超過51％的股份，成為實際控股股東，而明年剛好是最后期限。
事件二：智聯招聘上市時間表定于2008年
第7篇：網絡銀行發展前景范文
一、我國互聯網金融的現狀
（一）互聯網金融用戶持續增長
中小型的投資散戶是我國金融市場的重要組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯網平臺的崛起，銀行只能開發和完善互聯網金融領域，以此來應對這些第三方支付平臺所帶來的危機。
（二）互聯網金融業務品種不斷完善
銀行業憑借自身優勢，迅速占領鞏固電子商務市場，比如某國有大行，在電子商務平臺上同時擁有“兩座大山”：“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”。銀行創建的大型商務平臺不僅有利于拓展銀行自身業務，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯網金融這塊的全面建設，在市場上占據有利地形。其他中小型銀行也在積極開發和開拓互聯網金融平臺。一些小微企業互聯網金融交易平臺被創立，貸款申請在網路提交之后，提供一份本公司相關的財務數據，銀行根據這些材料進行分析，通過線上和線下操作，企業可能獲得無抵押、無擔保的貸款融資。
（三）交易成本的降低
隨著互聯網金融的逐步發展，傳統金融機構對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網上銀行，因為網上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號排隊等待的時間。在這樣的交易模式之下，金融機構所需要的不再是更多的的柜臺人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統和軟件設施，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。
二、我國互聯金融發展的前景
隨著我國互聯網技術的飛速進步，金融行業已經正式開啟了全新的互聯網金融時代。互聯網金融已經悄無聲息地進入到人們生活的方方面面之中，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，整個金融系統都處于快速運行的狀態，當然與此同時，互聯網金融的發展也面臨著嚴峻的挑戰，除了括技術層面的落后，監管層面也存在著重大問題。
（一）互聯網金融的應用技術規范化、標準化
目前大部分的金融業務都是通過互聯網來完成操作，包括是網上銀行、第三方支付、以及網上金融交易等業務。互聯網金融在整個社會普及的同時，技術層面所暴露出來的關于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續上升，并且整個互聯網金融體系在安全技術的應用方面缺乏統一的標準。金融系統平臺的開發和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統的不完善經常產生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術上需要進行規范化、標準化，制定網絡金融統一的安全標準。
（二）網絡金融技術人才的缺乏
21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯網金融業務持續發展，眾多業務已經處于從人工服務快速向電子服務轉型的階段，需要更多的技術型人員對客戶進行指導，在網絡金融業務中，就更需要同時具備金融與互聯網知識的人才。一些網絡系統方面的問題，不僅涉及到金融領域，對互聯網操作這一塊更是有高要求。
對于目前我國傳統的金融界的工作人員來說，全面提高互聯網操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：
一要進一步落實金融機構人員的再教育培訓，建設一支適應互聯網時展的、具備高素質的互聯網金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復合人才。
二要加強互聯網金融知識的傳播。未來的互聯網金融的發展知識依然是根本生產力，因此金融機構應根據金融網絡化的發展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發展。
（三）互聯網金融安全問題亟待解決
金融機構泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯網金融機構擁有足夠多的網路用戶，或者機構整個資金規模已經達到一定的級別，一旦出現問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規模的問題。另一方面，我國的互聯網金融體系還處于快速發展膨脹階段，各種網絡金融工具良莠不齊，市場監管體制還未成熟，監管力度也跟不上，整個互聯網金融的發展依然處于牽一發而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯網金融的監管顯得尤為重要。互聯網金融監管分兩方面，一方面，是金融；另一方面就是互聯網。首先，金融機構應該加強自律，嚴格遵守法律法規，堅持職業操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯網金融系統也要不定期進行維護和排查，及時發現安全漏洞，確保在技術層面不出現問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應采取適當措施，向普通群眾科普關于網絡安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯網金融全體使用者樹立風險觀念和安全意識。
（四）互聯網金融業務競爭更趨激烈
第8篇：網絡銀行發展前景范文
關鍵詞：外資銀行金融發展前景策略
一、我國外資銀行的發展現狀
1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底，共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元，同比增速達到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實現經營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造，其中一個重要環節，就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經占到中資銀行總資產的15%。
3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前，以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大，外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務，其中61家獲準經營中資企業人民幣業務，從12月1日開始，中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務，并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務，使開放人民幣業務的城市增加到18個。
5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上，結算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款，而且充分利用同業借款等市場機制來籌集，基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的，他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示，他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數，目前，該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。
對未來更長的時間，即全面開放人民幣國內市場后，中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位，而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額，將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平，它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括，在更多的中國城市開設分行，在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點，在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新，實行融合中外文化因素的經營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰略，與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構，為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益，幫助中國經濟改善資源配置，促進資金合理流動，降低金融風險，使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后，外資行自顧不暇，光環破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后，在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展，一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構，大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是，臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上，多于所有城商行分行數，在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如，東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述，外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當地經濟的發展，希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢，但不僅僅是在中國網絡的優勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發展，而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
[1]中國證券監督管理委員會.中國銀行業監督管理委員會2008年報.中國財政經濟出版社，2009.
第9篇：網絡銀行發展前景范文
關鍵詞：余額寶；前景分析；影響
中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01
一、關于余額寶
截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達到8100萬人。當前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當于一個股份制銀行在一年內存款的總額，根據2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經超過了當前全世界第七基金，經過了半年時間一躍成為全球第七大基金產品。而從貨幣基金的規模來分析，余額寶的凈資產已經成為了全世界貨幣基金的第三名。
通過對余額寶的年化收益率進行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過程中，余額寶達到了最高峰，已經達到了6.7%。但緊接著在以后的三個月一直處于下滑階段，到3月2日已經跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態但不會跌破5%。
二、余額寶的生存空間
（一）余額寶的優勢。針對于余額寶的優勢來說，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來購買基金。總之，余額寶是市場在積極探索的背景下以互聯網為基礎而創造出一種高效且廉價的盈利能力，進而為支付寶客戶構建了一條便捷的理財模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實現完全零成本在線操作，簡單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當天結轉，高度透明，解決支付寶沉淀資金問題為用戶帶來收益。
（二）余額寶的劣勢。流動性風險。余額寶的高流動性存在著流動風險，以女性用戶為主的單一性別結構容易在節假日和網絡購物促銷遭受扎堆贖回基金。同時只有天弘增利寶這一個產品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過慢的情況與余額寶的“隨時贖回”并不相符，如果為應對此類風險而在節假日預留大量現金又將導致收益率降低。
收益風險。雖然貨幣基金的風險性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠兌現浮盈來提高收益率。同時其現金級流動性也伴隨著保本優勢的脆弱性。
規模風險。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經濟產品都有最優經濟規模，截止2014年2月底，余額寶的經濟規模已經達到5000億元人民幣。對于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來說，過大的規模可能導致管理不力。
（三）金融市場對余額寶的應對措施。
1.互聯網金融“羊群效應”的擴散導致類余額寶產品大量增加。
1）余額寶的出現給予銀行的理財產品必然造成一定程度的沖擊，對此我國廣發銀行率先與易方達基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財工具，其原理的廣發銀行的用戶可以通過這類業務去透支消費，同時也可以采用申購貨幣基金的方式進行收益。在此之后興業銀行、民生銀行同時開通了現金寶等業務員，而中國銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財通”也廣受客戶的喜歡，導致金融理財競爭激烈。
2）第三方銷售機構目前已有數米基金、活期通、長量錢包等產品。
1.由納斯達克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進行儲蓄和理財，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。
2.商業銀行開始對余額寶快捷轉入的總額進行限制，在2014年2月28號發生快捷支付被盜現象后，商業銀行立即將每日從儲蓄卡中轉入到余額寶的總額下調到5千元，并且每月的限額也控制在5萬元，緊接著農業銀行也將沒有總額的限制到1萬元，而工商銀行將余額寶的轉入下調到十萬元。
3.各大行加大理財產品的開發力度。首先，民生銀行采用互聯網金融的發展避免了營業網點的劣勢，主要是在零售業務的領域實現了創新，加強電商公司、電信運營商與基金公司的合作后，成立了二級部的，并且還加強了手機銀行、微信銀行與網站渠道的建設。同時，交通銀行、浦東銀行、中國銀行等也都加大了余額寶產品的開發力度，最終達到提升產品流動性的目標。
4.五大行將儲蓄利率上調至央行設定的政策上限，以期留住儲戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達6%的余額寶7日年化收益率，對于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現不到半年時間五大銀行就宣布調高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。
三、總結：余額寶的出現對中國金融體制改革的影響
1.推進利率市場化，消弭利率差。余額寶出現不到半年時間五大銀行就宣布調高存款利率10%達到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發展下去，央行調整利率決定機制的進程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發揮其相對優勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機構也無法再從政策限制所產生的利率差中謀取商機。周小川：存款利率放開在計劃之中，很可能在最近一兩年內就能夠實現。
促進銀行業的充分競爭，調整銀行業資本構成。一方面，余額寶彌補了傳統金融中小額業務邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內的迅猛增長以及某種程度上對銀行存款的擠占，加大了銀行的危機意識，使競爭更加充分，儲戶從中獲利。同時余額寶效應對市場對固定思維甚至對制度和政策的沖擊，都讓政府意識到，目前的市場經濟體制下加大市場的自至關重要，過度保護只能導致被動和反應遲滯。只有接受市場的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業對民營資本真正開放，才能滿足市場需求，煥發銀行業的生機與活力。
2.為基金行業的全面改革做鋪墊。余額寶問世半年的資金存儲量為1853億元，真正打破了傳統的以銀行為主導的營銷模式，將網絡渠道和傳統基金產業結合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長為整個行業提供了一個創新發展的契機，包括吸引人才，降低交易成本，增強流動性，甚至逐步改善基金產品的同質化現象，推進互聯網金融的發展。
總之，通過對互聯網基金的發展情況以及余額寶的收益利率進行分析，認為互聯網基金之所以沒有更好的發展前景。中歐基金公司董事長唐步就此話題曾說，其主要原因是互聯網的渠道就像雞肋，不但成本沒有優勢，并且效果也沒有銀行實現的效果好，因此互聯網基金并沒有很好的發展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過實際行動將基金類存款業務全部囊括到互聯網的金融范圍內，保證通過多渠道相互促進，達到共同發展互利共贏的目標。
作者簡介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學生，國際經濟。
