銀行行業(yè)的前景精選(九篇)
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第1篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計算機技術；網(wǎng)絡技術；電子技術；措施
引言
印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關，印刷品滲透到各個領域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。
隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計算機技術、網(wǎng)絡技術和電子技術已滲透到各個領域，那么，是不是會對紙質(zhì)印刷業(yè)帶來巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠？紙質(zhì)書刊會不會被電子書所取代呢？
一、計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術沖擊并推動著印刷業(yè)的發(fā)展
不可否認，計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場。就拿身邊的例子說吧，學生作為印刷品消費的一大群體，平常我們很少看到學生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡這么發(fā)達，許多網(wǎng)站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會通過紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計算機技術、電子技術、網(wǎng)絡技術的發(fā)展也推動著印刷業(yè)的發(fā)展，促進了印刷業(yè)的革新。
日新月異的技術不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計算機技術的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計算機直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術在歐美國家的市場占有率已達80%以上，CTP技術及設備也成為了中國印刷企業(yè)技術改造的熱點。我們的傳統(tǒng)印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：
而CTP技術的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實現(xiàn)了無版無壓印刷，其工藝流程為：
顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。
此外，隨著當代科技的快速發(fā)展，計算機技術與電子掃描技術已滲透到各個領域，科技與行業(yè)交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機掃描激光成像等都是隨著計算機技術、電子技術的發(fā)展而產(chǎn)生。現(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡技術、數(shù)字成像等技術的共同發(fā)展，所以說，計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術的發(fā)展雖然對紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業(yè)務的利潤率大幅提高，并推動著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進步與發(fā)展。
二、紙質(zhì)書刊不會被電子書取代
有關數(shù)據(jù)顯示，2009年書刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點。從2005年至2009年書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。
連續(xù)五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術的發(fā)展對紙質(zhì)書刊的沖擊。電子書占有其先天優(yōu)勢：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢等。但是電子書的優(yōu)勢還不足以取代紙質(zhì)書刊，首先，據(jù)市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們?nèi)匀涣晳T于讀紙質(zhì)書。第二，人們在看書時習慣劃線、做標注、評點之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質(zhì)書裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質(zhì)書刊具有科研參考價值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國的經(jīng)濟水平遠（下轉(zhuǎn)第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內(nèi)容的成本高。有些人認為，紙質(zhì)書刊的市場已經(jīng)飽和，其實不然。在發(fā)達地區(qū)、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點：在欠發(fā)達的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書刊有很強的競爭力。
綜合以上分析，筆者認為電子書不可能完全代替紙質(zhì)書，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會到來。
三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑
對于報業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價格下降，進口版材價格下降，與此同時，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤。
對于書刊印刷，書刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場需求進行印刷，降低經(jīng)營風險，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場的開拓。比如，在欠發(fā)達的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書刊仍有很大的需求空間。
參考文獻：
[1]報業(yè)印刷歷史發(fā)展對比圖，書刊印刷歷史發(fā)展對比圖 /2010/11/050841279
第2篇：銀行行業(yè)的前景范文
【關鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢 路徑
2013年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準，對我國商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和業(yè)務模式，重塑核心競爭力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。
未來幾年，我國商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機遇。一方面，零售業(yè)務的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業(yè)務發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場新的業(yè)務變革。
一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢分析
（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務
招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務，實現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構和盈利模式，并樹立正確的風險資本觀。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場的發(fā)展和居民財富積累的提升，零售銀行業(yè)務正在成為當今商業(yè)銀行發(fā)展的重點領域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業(yè)務一般平均占整體業(yè)務的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業(yè)務的利潤貢獻都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務向零售業(yè)務的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人短期批發(fā)融資，正是充分意識到零售業(yè)務的發(fā)展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業(yè)務重點的戰(zhàn)略調(diào)整。誠然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管和市場環(huán)境的改變，中國商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續(xù)增長態(tài)勢強勁。而招行實現(xiàn)這些亮麗業(yè)績主要依靠的是“較早啟動的先發(fā)優(yōu)勢以及先進管理機制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產(chǎn)品都獨具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競爭態(tài)勢。
就整個國內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財富業(yè)務、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領域的競爭也日趨激烈，金融服務不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務領域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發(fā)展的前沿陣地。
（二）經(jīng)營服務重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)
無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動，長期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務重點必將逐漸從大中型國有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認識到，小企業(yè)和小客戶是個大市場，隨著大企業(yè)從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實財政對中小企業(yè)的支持政策。
在針對向小微企業(yè)服務的轉(zhuǎn)型改革中，美國富國銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復提及，因為在解決小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國銀行的經(jīng)驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關鍵所在。在國內(nèi)，提到小微企業(yè)服務，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務實現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務。在小微金融服務模式和組織架構上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點，實現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標。同時，民生銀行董事長董文標表示：“未來5年，小微金融服務將占民生銀行業(yè)務的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”
（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領域逐步深化
當今，銀行作為金融市場傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時處于優(yōu)勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的推動，部分涉及金融領域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時具備商業(yè)運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標準化服務，按照現(xiàn)在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯(lián)網(wǎng)技術進步的深刻影響。
而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業(yè)務板塊。同時，進行深層次的經(jīng)營模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因為互聯(lián)網(wǎng)時代是數(shù)據(jù)為王的時代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準營銷、支持管理決策及支持風險管控。第二是營銷服務模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進行了廣泛的嘗試。
二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析
（一）戰(zhàn)略布局
目前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務領域。商業(yè)銀行看到，應對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營，全面調(diào)整金融結(jié)構，改變增長方式才是發(fā)展之路。
在專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點。
（二）經(jīng)營模式
隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務，加快經(jīng)營方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務、大力發(fā)展中間業(yè)務的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。同時，銀行的資本充足達標主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。
（三）組織架構
在廣泛借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構的基礎上，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動。而平安銀行針對傳統(tǒng)模式進行了充分的改良，設立了交通金融事業(yè)部等3個行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務和營銷資源，對全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競爭優(yōu)勢。
而談到銀行前后臺的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設現(xiàn)代商業(yè)銀行運營體系理念，整合業(yè)務運營有效資源，構建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務，集交易處理、賬務核算、風險控制、客戶服務及業(yè)務支持于一體的大后臺格局。實現(xiàn)運營管理由注重業(yè)務操作、風險控制向服務保障和營銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，有效控制操作風險和節(jié)約運營成本。
（四）客戶結(jié)構
在當前的大形勢下，銀行的客戶目標必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結(jié)構轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構，將目標轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長企業(yè)，關注企業(yè)的整個生命周期。同時，進行營銷流程和風險流程改造，建立專門的營銷團隊，設立新的企業(yè)評分、信用評級系統(tǒng)等。
在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業(yè)務方面，強調(diào)對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務，加大對存款的吸收沉淀。
（五）產(chǎn)品創(chuàng)新
首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎。在零售業(yè)務方面，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產(chǎn)品，并以此為契機加快推動個人財富管理業(yè)務。
其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務的進一步增長。信貸和銀行卡業(yè)務是銀行資產(chǎn)負債表擴張和中間業(yè)務收入提升的重要支點，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務板塊。
最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務領域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動應用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動網(wǎng)絡金融服務能力的革新帶動大眾需求的實現(xiàn)。
參考文獻
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[3]趙連友.國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論框架與路徑選擇[J].上海市經(jīng)濟管理干部學院學報，2012年5期.
第3篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行在1993年以前實行混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)長期占據(jù)金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯(lián)合的暫時規(guī)定》以及中國人民銀行下發(fā)的《關于積極開辦信托業(yè)務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業(yè)務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務。
隨著我國在1992年下半年迎來經(jīng)濟發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業(yè)秩序甚至整個國家經(jīng)濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實行分業(yè)管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業(yè)銀行的經(jīng)營體制選擇應該與本國經(jīng)濟發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實際。回顧世界商業(yè)銀行經(jīng)營體制選擇的發(fā)展，從19世紀50年代美國、德國出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營到20世紀資本主義國家出現(xiàn)金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業(yè)經(jīng)營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開始減緩，各金融機構的業(yè)務互相滲透，歐美國家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業(yè)務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業(yè)是應該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營，還是繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營呢？
2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性
2.1 我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業(yè)經(jīng)營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經(jīng)營風險，但現(xiàn)實顯示我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在著很多問題。
（1）分業(yè)經(jīng)營體制反而加大金融風險。
因為商業(yè)銀行將業(yè)務重點局限在貸款和存款業(yè)務，且貸款業(yè)務主要客戶為國有企業(yè)，而國有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動力不足，因此導致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務收入不能彌補支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業(yè)部入不敷出。股市高漲時，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展。
（2）分業(yè)經(jīng)營體制不利于金融業(yè)發(fā)展。
分業(yè)經(jīng)營管理的政策使得中國金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機構只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營的各種相關規(guī)定和要求開展業(yè)務，監(jiān)管部門眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯(lián)系我國金融業(yè)實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業(yè)經(jīng)營符合我國實際情況
中國的商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營是適應世界經(jīng)濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進我國的市場經(jīng)濟健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）選擇混業(yè)經(jīng)營，可以達到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構、對資源進行有效配置、減小資產(chǎn)風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構進行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國企。這種構成比例使得商業(yè)銀行面臨的風險很大，萬一出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣的形勢，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營的體制下將可開展保險、投行等多元化業(yè)務，資產(chǎn)組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業(yè)經(jīng)營體制可增強我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務，與中資銀行的競爭愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢在逐漸減少。而國內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務經(jīng)驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業(yè)銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業(yè)經(jīng)營模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務機會及盈利能力。我國本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監(jiān)管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監(jiān)管上會因為監(jiān)管部門較多而遇到很大難度。
3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的對策
3.1 混業(yè)經(jīng)營模式的選擇
混業(yè)經(jīng)營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的最佳選擇。
3.2 進行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行
混業(yè)經(jīng)營是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應遵循現(xiàn)有法律，合法進行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點排隊等候的時間，這就對商業(yè)銀行運用電子網(wǎng)絡進行混業(yè)經(jīng)營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監(jiān)管體系的完善
銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會組成的“三會”與人民銀行進行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進行了分析。由一個金融機構進行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，然而如果立即進行轉(zhuǎn)換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發(fā)，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監(jiān)管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監(jiān)管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個共享數(shù)據(jù)文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監(jiān)管帶來的成本損失。
第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學習歐美國家的豐富經(jīng)驗和技術，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風險。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競爭能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業(yè)的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現(xiàn)由單一機構進行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎。
4 結(jié)語
根據(jù)中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業(yè)經(jīng)營的基本條件。本土銀行業(yè)的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監(jiān)管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業(yè)銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
參考文獻
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第4篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞：知識經(jīng)濟，企業(yè)知識管理，轉(zhuǎn)型
1.知識經(jīng)濟的內(nèi)涵和基本特征
知識經(jīng)濟是基于知識和創(chuàng)新的經(jīng)濟形態(tài)。它不是簡單地對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟的否定或改變，從某種意義上來說，它是對傳統(tǒng)經(jīng)濟的根本性的革命。知識經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不同。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是以土地和勞動力為基礎的經(jīng)濟形態(tài)，勞動管理是社會管理的主要形式:知識經(jīng)濟也和工業(yè)經(jīng)濟不同。工業(yè)經(jīng)濟是隨著產(chǎn)業(yè)革命而產(chǎn)生的經(jīng)濟形態(tài)，是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的革命，其主要生產(chǎn)要素是資本、勞動和土地，資本管理和資源管理是社會的主要形式。其中最根本的是資本，可以說，沒有資本的積聚就沒有經(jīng)濟的出現(xiàn)和繁榮。而在知識經(jīng)濟時代，知識是創(chuàng)新的源泉，社會的發(fā)展和進步完全依賴于知識和創(chuàng)新。
2.知識經(jīng)濟的基本特征
與傳統(tǒng)經(jīng)濟相比，知識經(jīng)濟有其不同的特征，這表現(xiàn)在以下幾個方面:
⑴科學和技術的研究開發(fā)日益成為知識經(jīng)濟的重要基礎，具有高知識含量的高科技產(chǎn)業(yè)成為主導產(chǎn)業(yè)。知識經(jīng)濟是以知識為基礎的經(jīng)濟，其最直觀和最基本的特征是知識成為知識經(jīng)濟的核心內(nèi)容和發(fā)展的資本，直接參與生產(chǎn)過程。免費論文參考網(wǎng)。并且，知識不再是資本生產(chǎn)的附庸，相反，隨著信息處理、傳輸成本和效率的提高，越來越成為社會經(jīng)濟生活的支配力量。
⑵全球經(jīng)濟一體化是知識經(jīng)濟發(fā)展的基礎。在以知識經(jīng)濟為基礎的時代，世界緊密聯(lián)系在一起的特征越加明顯。在經(jīng)濟領域，經(jīng)濟在全球范圍的密切聯(lián)系也日益促進體化局面的出現(xiàn)。免費論文參考網(wǎng)。目前，世界經(jīng)濟體制市場化已基本形成，世界經(jīng)濟高度信息化為世界經(jīng)濟一體化進程提供了寬厚的基礎和條件，金融國際化、跨國公司的積極作為也在為世界經(jīng)濟一體化的日益發(fā)展提供強大的動力，世界經(jīng)濟一體化的脈絡正日漸清晰地展現(xiàn)在人們的面前。隨著世界交通運輸?shù)母叨劝l(fā)展，為促進經(jīng)濟、科技、文化、教育等各方面在全球范四日益頻繁的交流提供了技術的便利，人們共同生活在仿佛跨越了國與國之間界限的“地球村落”里。
⑶人力的素質(zhì)和技能成為知識經(jīng)濟實現(xiàn)的先決條件。由于所有的經(jīng)濟部門都變成了以知識為基礎，并以知識作為增長的驅(qū)動力，以先進技術和最新知識武裝起來的勞動力—知識勞動力的素質(zhì)和技能就成了決定性的生產(chǎn)要素。在制造業(yè)和服務業(yè)中的技能水平顯著提高，產(chǎn)業(yè)更新向勞動力提出了更高的素質(zhì)要求。
3.知識經(jīng)濟對印刷企業(yè)管理的影響
知識經(jīng)濟是現(xiàn)代科學技術和不斷創(chuàng)新推動的結(jié)果，其中當然也包括千萬個企業(yè)爆發(fā)的知識能量。隨著科學技術的飛速發(fā)展，科學與經(jīng)濟之間的相互滲透、相互作用越來越強勁，因此，知識經(jīng)濟的興起既是企業(yè)驅(qū)動的結(jié)果，又同時為企業(yè)的變革形成一股不可逆轉(zhuǎn)之勢。它對企業(yè)作為一種制度的內(nèi)容和操作方式產(chǎn)生著巨大的沖擊力，給新時代的企業(yè)管理帶來了空前的機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)。
3.1知識經(jīng)濟對印刷企業(yè)內(nèi)涵的影響
知識經(jīng)濟時代的到來，企業(yè)的內(nèi)涵將發(fā)生深刻的改變。第一，決定創(chuàng)辦企業(yè)首先要考慮的不再是資本，而是知識和技術。對于企業(yè)而言，知識將超越傳統(tǒng)的生產(chǎn)投入要素—勞動力和資本而成為關鍵性的資源，成為企業(yè)發(fā)展的新動力。企業(yè)的關鍵資產(chǎn)不再是固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，而是知識資產(chǎn)，這些資產(chǎn)主要表現(xiàn)為:(1)使公司在市場上獲得競爭力的資產(chǎn)，如信譽、服務、商標等;(2)體現(xiàn)智力勞動的資，氣如專利、商標、版權等知識產(chǎn)權;(3)體現(xiàn)企業(yè)內(nèi)在發(fā)展動力的資產(chǎn)，如企業(yè)管理和經(jīng)營方式、企業(yè)文化和企業(yè)信息支持系統(tǒng)等;(4)體現(xiàn)人力資源的資產(chǎn)，如員工的知識能力、工作技巧等。這些資產(chǎn)同時也包含在高新技術內(nèi)，儲存在數(shù)據(jù)庫中，且均為無形資產(chǎn)。第二，在企業(yè)里，擁有專門知識和技術的人才迅速上升到舉足輕重的地位。另外，企業(yè)的成功在于企業(yè)擁有的正確的知識和技術和合適的知識人才。這三點，將深刻地動搖原有企業(yè)內(nèi)的所有權基礎，深刻改變企業(yè)的內(nèi)涵。
3.2知識經(jīng)濟對印刷企業(yè)管理方式的影響
知識經(jīng)濟在改變企業(yè)內(nèi)涵的同時，也將改變企業(yè)的管理方式。首先，創(chuàng)新和服務將替代傳統(tǒng)的控制和管理。在工業(yè)經(jīng)濟時代，生產(chǎn)是以龐大的規(guī)模和集中的管理來更好地控制市場和原料供應，以此來獲得較高的效率。但是在知識經(jīng)濟時代，它是依靠不斷找出需要以及解決辦法之間的聯(lián)系。成功企業(yè)所提供的價值多來自于問題所需要的專業(yè)研究、工程和設計服務，以及把上述兩方面連接起來的專門化戰(zhàn)略，加上金融和管理服務。所以，在知識經(jīng)濟時代，創(chuàng)新和服務將替代控制和管理成為新的增長點。第二，網(wǎng)絡型管理將替代金字塔型管理。在知識經(jīng)濟時代，隨著計算機及其網(wǎng)絡的廣泛運用，管理層次必然減少。中層經(jīng)理的作用由于計算機和網(wǎng)絡的運用而被削弱，因此，加快了信息的反饋速度，更消除了官僚作風。在中層管理削弱的同時，網(wǎng)絡型管理應運而生。免費論文參考網(wǎng)。第三，企業(yè)的柔性管理將具有更重要的意義。技術創(chuàng)新要靠人來完成，科技成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品也要靠人的智慧和雙手來實現(xiàn)，人是決定性的因素。因此，在知識經(jīng)濟條件下，企業(yè)管理將更汁重人的因素，更強調(diào)以人為中心。通過實施各種行之有效的管理措施，最大限度地發(fā)揮人的智慧和潛能，發(fā)揮人在科技創(chuàng)新中的積極性和創(chuàng)造性。并巧妙地利用這種積極性、創(chuàng)造性，有效地協(xié)調(diào)生產(chǎn)組織、生產(chǎn)群體乃至人與人之間的關系，來實現(xiàn)企業(yè)的目標。
4.企業(yè)知識管理對中國印刷企業(yè)的啟示
應該說，在過去的兩個多世紀里，中國無論在經(jīng)濟方面，還是在科技文化和軍事方面都落后了西方發(fā)達國家很多。假若整個世界的經(jīng)濟形態(tài)依然保持在過去的工業(yè)經(jīng)濟輪廓下發(fā)展，對于中國來說，要縮短與發(fā)達國家之間的經(jīng)濟差距將是非常困難的事情，但知識經(jīng)濟的到來改變了這條延續(xù)了200多年的游戲規(guī)則。新經(jīng)濟既給全世界的經(jīng)濟發(fā)展注入了全新的活力和能量，同時它也為一些在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代落后的國家點亮了一盞新的希望之燈。一方面，知識經(jīng)濟大大增添了印刷企業(yè)管理的廣度和深度，尤其在企業(yè)知識管理突顯重要之際給印刷企業(yè)的管理帶來了挑戰(zhàn):企業(yè)只有盡快地深入了解和掌握企業(yè)知識管理的思想、特點和方法，才能在新時期快速多變的經(jīng)營與管理環(huán)境中求得更好地生存和發(fā)展。另一方面，知識經(jīng)濟的到來也為無數(shù)企圖實現(xiàn)跨越式發(fā)展的企業(yè)提供了新的機遇，企業(yè)只要將管理重心轉(zhuǎn)移到知識戰(zhàn)略管理方面，努力實踐，積極創(chuàng)新，便有希望在新的歷史時期塑造自己的競爭優(yōu)勢，從而獲得生存空間和超常的發(fā)展能量，在新經(jīng)濟中保持一席之地。
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第5篇：銀行行業(yè)的前景范文
市場條件下，利率是資金的價格，由資本供求關系決定，受市場供求波動影響。利率作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要工具，它的變化將直接影響整個經(jīng)濟運行的效率和資源的有效配置，給銀行等市場主體的經(jīng)營收益帶來預期變化。所謂利率市場化，是指利率由市場決定，資本交易的規(guī)模和價格直接反應資本市場的供求關系，是利率定價機制由政府管制向市場決定的轉(zhuǎn)變過程。我國的利率市場化改革的最終目標是，形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。其完成的標志是，金融機構擁有利率的自主定價權。
二、利率市場化改革中幾個重要問題的分析
（一）改革模式的選擇：漸進式或激進式
從國際的角度來看，利率市場化的方式有漸進式和激進式兩種。理論上講，當一國宏觀經(jīng)濟形勢穩(wěn)定，市場監(jiān)管非常有效時才有可能實現(xiàn)迅速的利率市場化，例如，企業(yè)能很快調(diào)整財務政策和經(jīng)營理念，政府行政手段高效快速等，否則則需要一個長期的條件形成過程。而這一條件的細節(jié)要求則會相當?shù)目量獭Ｊ聦嵣希词故墙鹑隗w系相對成熟的西方發(fā)達國家，例如美國、日本、法國、德國等，在利率改革時也都是采用漸進的方式。因為，激進的方式雖然可在短期內(nèi)消除利率管制的諸多不利影響，但極易造成宏觀經(jīng)濟大幅震蕩，這種損傷可能需要極長的時間來恢復。拉美三國（智力、阿根廷、烏拉圭）都在短短兩三年內(nèi)放開了利率管制，本意是促進金融業(yè)競爭，從而達到資源的有效配置，然后改革迅速失敗，其主要原因是管制可以短時間放開，但是制度建設卻需要時間。
我國利率市場化改革的基本思路是漸進方式，先放開銀行同業(yè)拆借市場利率和債券市場利率，然后逐步過渡到人民幣存貸款利率放開，而且遵循了存貸款利率逐步放開的原則，通過2004和2012年兩次調(diào)整，才達到今天的放開程度。另外，選擇改革突破口也很關鍵，比如，美國以CD為突破口，而日本則國債發(fā)行利率為起始。借鑒他們的經(jīng)驗，我國首先放開銀行同業(yè)拆借市場、國債市場利率。同時，日本在1985年實施大額定期存款的利率自由化，1993年10月實施流動性存款利率的自由化，這種在存貸款利率上，先大額交易后小額交易，先長期后短期的思路，同樣值得我們在后續(xù)改革中加以借鑒。
（二）關注利率風險
利率管制放開以后，金融機構直接面對客戶協(xié)議定價，利率水平不在恒定不變，各個銀行之間的存貸款利率形成差異，一旦企業(yè)為了改變整體效益而忽略對利率水平的控制能力，或者市場利率水平發(fā)生較大波動，使得金融機構無法應對系統(tǒng)性風險時，就形成利率風險。
我國在推行利率市場化改革的關鍵時刻，尤其要考慮金融機構的風險應對能力，特別是風險管理能力較為薄弱的中小金融機構。中小金融機構在利率管制放開后，可能會提高存款利率來吸納存款，同時為了為了盈利水平，又可能降低風險管理標準，盲目向高風險企業(yè)放貸。美國在上世界80年生銀行業(yè)危機就是很好作證。出于內(nèi)在盈利的沖動，在外在管制缺乏的條件下，金融資本快速向高風險資產(chǎn)流動，特別是銀行業(yè)，資本成本的提高導致盈利能力下降，系統(tǒng)性風險不斷上升，小銀行風險應對能力較弱，率先倒閉，形成行業(yè)危機。
從眾多國家的實踐來看，在危機應對時，有兩條經(jīng)驗可供借鑒。第一，放開管制不等于沒有管制，銀行業(yè)道德風險是一個需要重視的問題，約束銀行行為有利于規(guī)避危機；第二，在金融機構瀕臨破產(chǎn)時，解決好金融機構和存款人之間的損失分擔問題，即所謂的存款保險制度的建立。
（三）完善的金融市場體系是條件
在比較成熟的金融市場，銀行不再是唯一的籌融資渠道，人們可以選擇多種金融工具，這樣，在利率市場放開后，風險和沖擊將被更好的攤銷。世界上大多數(shù)國家的金融市場是不夠發(fā)達的。我國雖然經(jīng)歷了30多年的改革開放，經(jīng)濟飛速發(fā)展，但是不可否認，金融體系仍然是不夠健全的。完善的金融市場體系是推行利率市場化改革的又一重要基礎，實際上，推動利率市場化改革和不斷完善本國金融市場體系又是一種相互補充和促進的關系。比較美、日成功的經(jīng)驗，反觀拉美三國失敗的教訓，較為發(fā)達的貨幣和資本市場有助于利率市場化改革的完成。
三、利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響與建議
（一）存貸利差下降，資本成本壓力增加
市場的主體并非理性，面對日益激烈的競爭，很可能通過價格手段來維持生存。高成本的存款迫使銀行將貸款投向更高收益的領域，然后高收益通常意味著高風險，比如小微企業(yè)的貸款。美國在上世紀80年代出現(xiàn)的“銀行業(yè)危機”正是這種非理性競爭帶來的結(jié)果。通過調(diào)高存款利率來搶奪市場份額的行為，在增加資金來源的同時，也增加了資本成本的壓力，不一定帶來預期的收益。
由此，中國的銀行業(yè)不得不面對轉(zhuǎn)型的痛苦和巨大的成本壓力。但是從長遠來看，這種轉(zhuǎn)型恰恰體現(xiàn)了利率市場化改革資源有效配置的作用。面對市場環(huán)境的變化，中國銀行業(yè)必須改變經(jīng)營理念，走差異化的道路尋找新的突破口和利潤點，不僅要以存貸款價格吸引客戶，更要體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的服務，以及運用高質(zhì)量風險管理的優(yōu)勢，來占領市場。存款利率短期會有上升，但是長期將會穩(wěn)定，而且貸款利率也不會持續(xù)下降。市場并非理性，但也不是盲目的，風險厭惡將使資本向更加穩(wěn)健，收益更加穩(wěn)定的領域流動。
（二）風險管理機制有待完善
完善的內(nèi)控機制是商業(yè)銀行有效防范利率風險的保障。利率市場化改革后，如何應對利率風險給預期收益帶來的下行壓力，對我國的商業(yè)銀行來說，將是一個全新的課題。不像流動性風險，市場風險和操作風險那樣，中國的銀行業(yè)還沒有做到能夠熟練的識別，預測，計量和控制利率風險。
從現(xiàn)實來看，由于我國利率市場一直沒有放開，商業(yè)銀行風險利率危機意識不強，對利率風險管理的技術還只是停留在缺口管理、敏感性分析等定性階段。中國銀行業(yè)要提高風險把控能力，實現(xiàn)在利率市場化條件下的重新定位，需要考慮三個方面的問題：第一、加強信貸組合管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。利率的波動將迫使商業(yè)銀行考慮風險資產(chǎn)，如何重新審視和定位中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，“三農(nóng)”和消費信貸等新領域客戶。第二、優(yōu)化風險管理框架和機制。在面對系統(tǒng)性風險時，有一整套完善的從上而下的風險管理系統(tǒng)，有效傳遞信息，制定風險管理戰(zhàn)略，以及必要時對資產(chǎn)結(jié)構進行調(diào)整。第三、從國際經(jīng)驗來看，成熟的量化管理模型，有助于商業(yè)銀行很好的識別、計量、分析、預測利率風險。VaR計量模型是現(xiàn)今國際公認的較為實用的風險計量模型，其衡量的是市場正常波動下，某項金融資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的最大損失的可能性。利率市場化后，利率將呈現(xiàn)出不斷波動的趨勢，給定一定的置信水平和時間區(qū)間，可以用VaR模型預測最大損失。
金融危機后，人們對金融資產(chǎn)的風險管理態(tài)度表現(xiàn)的更為審慎，巴塞爾協(xié)議對利率風險有著全面的解釋，雖然并未將利率風險作為第一支柱風險，但是處在利率市場化改革關鍵期的我國，如何引導商業(yè)銀行建立完善的風險管理體系，將直接影響商業(yè)銀行的自我轉(zhuǎn)型以及整個改革的效果。
（三）專注金融創(chuàng)新，推動中間業(yè)務發(fā)展
利差收窄逼迫銀行業(yè)由傳統(tǒng)的依靠利息收入向依靠金融創(chuàng)新發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來中間業(yè)務收入的增長，中間業(yè)務與傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務比較，具有風險低、收益較穩(wěn)定、不需占用自有資金等優(yōu)點。美國銀行業(yè)在利率市場化改革期間，中間業(yè)務迅猛發(fā)展，非利息收入占比不斷提高，由1980年的19%提高到43%。國際大銀行的中間業(yè)務收入一般占到收入的40%-50%。中間業(yè)務收入的提升加快了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新又帶來了更優(yōu)質(zhì)便捷的服務，例如電話銀行、手機銀行、短信銀行等等的出現(xiàn)，極大地提高了客戶體驗，為銀行帶來新的利潤點。
比較我國，中間業(yè)務收入對銀行營業(yè)收入的貢獻度仍然較低，2011年對14家上市銀行的調(diào)查顯示，國有銀行中間業(yè)務收入占比為20.30%，股份制商業(yè)銀行為13.73%，建設銀行發(fā)展最快，為21.91%。主要歸咎于三方面的原因：首先，金融創(chuàng)新能力仍然不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新投入和重視程度不夠；其次，基層網(wǎng)點認識偏差，無法理解發(fā)展中間業(yè)務的重要性，傳統(tǒng)經(jīng)營理念無法扭轉(zhuǎn)；最后，中間業(yè)務收入單一，收費偏低，中間業(yè)務收入仍然依靠結(jié)算類、代收代付等等，新興業(yè)務發(fā)展緩慢，銀行卡、資金托管業(yè)務收費偏低，價格競爭激烈。
如何有針對性的發(fā)展金融創(chuàng)新，推動中間業(yè)務發(fā)展，從長期來看，將在利率市場化改革完成后，決定我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景。首先，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新，細分市場，對個人客戶，要著力發(fā)展電子銀行、信用卡和分析業(yè)務，貴金屬業(yè)務等；對公司客戶，要依托企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)年金、現(xiàn)金管理平臺等產(chǎn)品。其次，加強營銷理念，加快服務創(chuàng)新，對中低端客戶要通過理財顧問、交叉營銷來滿足顧客，對于優(yōu)質(zhì)高端客戶，要通過私人銀行、財富管理來鎖定客戶。
（四）直接融資渠道競爭的壓迫
在利率市場化改革之前，銀行極大地承擔著社會融資的中介作用，但是其繁瑣的貸款審批程序和高額的資金成本也是眾所周知的。改革以后，整個金融市場將通過更加客觀科學的方式為資本定價，資金需求企業(yè)，也可以自由的選擇更多的融資方式，例如放行公司債等直接融資方式，通過債券市場融資，或者通過商業(yè)信用等方式融資。直接融資對投資人來說收益高，對籌資人來說成本低，相比間接融資而言，更具有吸引力。
直接融資市場帶給銀行業(yè)的壓力是直觀的，如果企業(yè)能夠繞過資本成本較高的銀行借貸，而采用效益更高的直接融資方式，銀行必須考慮自身的利潤來源作何調(diào)整。這又涉及到上面一個問題，銀行業(yè)為何要大力發(fā)展中間業(yè)務收入的問題上來。總而言之，“金融脫媒”的壓力已經(jīng)形成，利率市場化改革將繼續(xù)倒逼銀行業(yè)改革，金融創(chuàng)新的發(fā)展和服務理念的改變是銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一出路。
第6篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞：商業(yè)銀行 對公業(yè)務 經(jīng)營模式 改革
對公業(yè)務的重心上移，是指對公業(yè)務的客戶營銷、準入、評估、評價、授信、貸后管理及客戶關系維護等經(jīng)營管理重心，由經(jīng)辦行或縣支行逐步上移到二級分行或一級分行。對公業(yè)務橫向整合，是指以城市分行為基本平臺，整合對公業(yè)務經(jīng)營資源，即大中型對公客戶業(yè)務經(jīng)營集中到二級分行或綜合型支行，對公存款和結(jié)算業(yè)務量達不到規(guī)模效應的網(wǎng)點，相關業(yè)務上移到支行或橫向集中移交附近的其它對公網(wǎng)點。對公業(yè)務的重心上移、橫向整合，既是現(xiàn)有經(jīng)營模式的一次重要改革，也是對對公業(yè)務單元制改革的重要探索。進一步改革和完善對公業(yè)務經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行提升核心競爭力、增強價值創(chuàng)造能力具有重要意義。可以說，對公業(yè)務經(jīng)營模式的改革勢在必行。
一、改革的基本思路和目標要求
（一）改革的目標
1、提高對大中型客戶的營銷服務能力
通過整合城市分行對公業(yè)務經(jīng)營資源，提升對大中型對公客戶的經(jīng)營重心，提高對大中型對公客戶的營銷和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專項服務水平、服務和決策效率等，提高對大中型對公客戶的市場競爭力。
2、提升集約化經(jīng)營水平
通過整合城市主城區(qū)經(jīng)營大中型對公客戶的支行等機構，減少因經(jīng)營對公業(yè)務的城區(qū)支行過多而導致的內(nèi)部消耗，同時與經(jīng)營重心上移相適應，將分散在不再經(jīng)營大中型客戶的城區(qū)支行、負責大中型對公客戶營銷和服務的客戶經(jīng)理，集中到整合后經(jīng)營大中型對公客戶的城區(qū)支行，使有限的客戶經(jīng)理資源集中配置，提升對大中型客戶的集約化經(jīng)營水平。
3、加強對大中型客戶信貸風險的管理和防范
大中型對公客戶業(yè)務量大，而且許多客戶跨區(qū)域、集團化經(jīng)營，這些客戶的風險特別是信貸風險也比較集中和難以識別，對這些客戶的風險管理能力和防范要求比較高。通過對城市分行對公業(yè)務經(jīng)營資源的整合，切實推行對大中型對公客戶授信業(yè)務的平行作業(yè)，提高對大中型客戶風險的識別、分析、判斷、防范能力，加強對大中型對公客戶信貸風險的管理。
（二）改革的原則
1、以客戶為中心原則
整合城市分行對公業(yè)務經(jīng)營資源，根據(jù)各城市分行所經(jīng)營客戶的實際情況，以提高對大中型對公客戶的服務水平和經(jīng)營能力為出發(fā)點，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據(jù)市場變化和客戶需要快速反應的能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。
2、責權利匹配原則
對公業(yè)務經(jīng)營資源整合后，城市分行對公業(yè)務經(jīng)營部門、部分城區(qū)支行的職能職責要作相應調(diào)整，同時對相關機構的經(jīng)營、決策和資源配置權以及績效考核也作相應調(diào)整，明確界定各層級對公業(yè)務人員的責權利，充分調(diào)動和發(fā)揮城市分行相關對公業(yè)務經(jīng)營部門或機構的積極性和主動性，確保經(jīng)營目標、經(jīng)營責任落實到位。
3、人隨事走原則
為有效服務大中型客戶，對服務此類客戶的客戶經(jīng)理原則上，應隨客戶同步調(diào)整，避免經(jīng)營功能整合后，因客戶服務跟不上，造成業(yè)務流失，影響業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。對于掌握客戶資源，有較強營銷拓展能力的分（支）行負責人也應統(tǒng)籌妥善安排到對公業(yè)務部門。
4、穩(wěn)步推進原則
對公業(yè)務經(jīng)營資源整合涉及機構、人員、經(jīng)營計劃、績效考核等方面的調(diào)整。在實施過程中要結(jié)合不同區(qū)域的經(jīng)營環(huán)境和客戶結(jié)構特點，循序漸進、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進，確保整合順利實施，通過對公業(yè)務經(jīng)營資源的整合，有效促進對公業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
（三）改革的要求
1、總體要求
一是縱向提升經(jīng)營重心，將對公業(yè)務的營銷、經(jīng)營、管理等職能上移到二級分行或一級分行。對于小企業(yè)業(yè)務，二級分行要設立中小客戶服務中心，直接經(jīng)營。
二是橫向整合城市綜合型支行對公業(yè)務，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況、客戶分布情況及綜合型支行的經(jīng)營特色、管理能力、經(jīng)營優(yōu)勢，合理確定綜合型支行的功能定位、經(jīng)營范圍、布局和數(shù)量，形成城區(qū)分行對公業(yè)務定位清晰、分工明確、特色突出、優(yōu)勢互補的發(fā)展格局。
三是強化內(nèi)部協(xié)調(diào)，發(fā)揮聯(lián)動優(yōu)勢。對于同城多個分支機構服務同一客戶的，城市分行應加大協(xié)調(diào)力度，明確主辦、協(xié)辦機構的分工職責，建立共同服務客戶的利益分配和考核機制，實現(xiàn)整體競爭優(yōu)勢。
2、具體措施
（1）上移經(jīng)營重心
客戶營銷方面，在不改變現(xiàn)行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經(jīng)營核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營銷層次上移到二級分（支）行及以上機構。具體來說，就是由省分行對公經(jīng)營部門負責牽頭營銷總行級重點客戶、全省性集團客戶和部分省分行級重點客戶，并協(xié)調(diào)管理各二級分行對客戶在當?shù)胤种C構的營銷和服務。
（2）整合信貸業(yè)務
改變以城區(qū)支行及其所轄網(wǎng)點為公司客戶經(jīng)營主體的經(jīng)營模式，將所有信貸業(yè)務的前臺核算和后臺管理全部集中到二級分行或綜合型支行，對公負債業(yè)務、中間業(yè)務仍留在網(wǎng)點辦理。對公信貸業(yè)務集中后，網(wǎng)點的經(jīng)營成本得到降低，專業(yè)化程度得到加強，經(jīng)營風險更便于控制，客戶服務質(zhì)量得到相應提高。
（3）集中對公客戶經(jīng)理
對公信貸業(yè)務集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經(jīng)理隨所服務公司客戶集中到相應的二級分（支）行對公業(yè)務經(jīng)營部門，對于有較強營銷拓展能力的城區(qū)支行負責人，也應統(tǒng)籌安排到對公業(yè)務部門，避免經(jīng)營資源整合后導致對公客戶流失，影響對公業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。對公客戶經(jīng)理的集中主要體現(xiàn)在三個方面，一是管理的集中，客戶經(jīng)理不再從屬于網(wǎng)點，由二級分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營銷團隊的形式存在，或派駐網(wǎng)點進行營銷；二是考核的集中，由網(wǎng)點考核變?yōu)槎壏郑ㄖВ┬兄苯涌己耍蝗菭I銷的集中，從二級分（支）行層面對營銷資源進行調(diào)配優(yōu)化。
（4）集中后臺業(yè)務
能夠集中的工作，就不要分散到網(wǎng)點完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺去完成；能夠由計算機系統(tǒng)或自助設備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺分離和后臺集中工作，將一部分分散在前臺的風險控制、會計核算職能集中到后臺，將大量客戶經(jīng)理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營銷活動。
二、需要注意的幾個問題
（一）統(tǒng)籌兼顧，處理好改革與相關管理體制改革的關系
對公業(yè)務經(jīng)營模式的改革，涉及到組織機構重組、部門職能轉(zhuǎn)換、營銷資源整合，這就需要處理好與相關管理體制改革的關系。任何一個方面和環(huán)節(jié)的失控，都會影響改革的協(xié)調(diào)發(fā)展和整體效果。要結(jié)合網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、對公會計柜臺集中、風險體制改革等一系列改革文件精神，系統(tǒng)設計改革方案。
1、與風險管理體制改革的關系
按照風險管理體制改革方案，大中型對公客戶授信業(yè)務將實行平行作業(yè)，大中型對公客戶的客戶評價和項目評估將由風險經(jīng)理負責。為了配合對公客戶經(jīng)營重心上移，參與大中型對公客戶授信業(yè)務平行作業(yè)的風險經(jīng)理只配置到二級分行及以上機構。
2、與會計管理及業(yè)務營運管理體制改革的關系
在城市實行對公業(yè)務集中營銷后，對公客戶授信業(yè)務集中到部分二級分行，在會計管理及業(yè)務營運管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉(zhuǎn)，對公客戶的柜面服務仍保留在原分支行，保持客戶服務的連續(xù)性和便利性。在會計管理及業(yè)務營運管理體制改革實施之后，對公客戶柜面服務按照對公網(wǎng)點橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務的原則，進行必要劃轉(zhuǎn)。
3、與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的關系
網(wǎng)點轉(zhuǎn)型就是要通過重新定位網(wǎng)點崗位職責、優(yōu)化業(yè)務操作流程、塑造網(wǎng)點精神、改善網(wǎng)點環(huán)境等措施，實現(xiàn)零售網(wǎng)點功能由核算交易主導型向營銷服務主導型轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)網(wǎng)點提高服務效率，增強銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場競爭能力。
（二）循序漸進，正確處理改革與穩(wěn)定的關系
穩(wěn)定是改革順利推進的基礎，是集中精力搞發(fā)展的前提；思想穩(wěn)定是人員隊伍穩(wěn)定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對公信貸經(jīng)營模式的改革要循序漸進，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統(tǒng)一認識的基礎上，有組織、有計劃、有步驟地穩(wěn)步推進，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會出現(xiàn)部分管理人員剩余的現(xiàn)象。如果將這部分人員安置于二級分行的機關各部門，則難以實現(xiàn)銀行經(jīng)營效率的提高；如果將其全部推向一線以充實基層的營銷隊伍，能夠加強基層行的經(jīng)營管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強監(jiān)控，做好風險防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風險以及業(yè)務流程風險，如監(jiān)控不到位等等。因此，如何加強監(jiān)控的力度，防范經(jīng)營風險也是一個重要問題。
（三）建立科學合理的考核機制，確保改革的順利推進
績效考核機制對業(yè)務發(fā)展具有導向作用，在實踐中要充分考慮對經(jīng)營單位和員工個人兩個層面的考核：對經(jīng)營單位來講，直接經(jīng)營對公大中型客戶的一 、二級分行營業(yè)部（或集團客戶部），作為利潤中心、經(jīng)營主體（視同支行）進行考核。對于信貸業(yè)務經(jīng)營在一、二級分行營業(yè)部（集團客戶部），負債業(yè)務、中間業(yè)務辦理在城區(qū)支行的大中型客戶，一、二級分行營業(yè)部（集團客戶部）承擔客戶經(jīng)營責任，對其考核客戶的信貸業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務等全部客戶經(jīng)營指標。
在實際操作中要特別注重建立經(jīng)營單位之間和經(jīng)營單位內(nèi)部二次分配機制，否則就會導致經(jīng)營部門與經(jīng)營平臺之間利益沖突而削弱上下聯(lián)動功能，或者是經(jīng)營部門內(nèi)部激勵不足挫傷客戶經(jīng)理營銷的積極性。實踐中遇到的主要問題一是對公業(yè)務經(jīng)營部門與平臺之間的利益分配問題，如何客觀準確的界定雙方在客戶營銷中的作用，包括支行行長、客戶經(jīng)理以及柜面員工有資源有能力營銷大客戶時，考核機制要能夠進行公正的資源分配，進而有利于調(diào)動所有相關人員的積極性。二是對客戶經(jīng)理的考核，由于科技信息系統(tǒng)還不能自動生成對客戶的全面準確的信息統(tǒng)計，所以對客戶經(jīng)理的業(yè)績判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經(jīng)營平臺與客戶經(jīng)理的職責界定還需要進一步明確。
（四）加強對公業(yè)務營銷服務渠道建設，完善團隊營銷服務機制
一個高效運作的營銷渠道是銀行應對激烈市場競爭，提升市場反應能力并獲得強有力競爭優(yōu)勢的重要武器。在對公業(yè)務營銷渠道建設方面，一是加強公司客戶營銷團隊建設。通過組建營銷團隊，改變過去客戶經(jīng)理從貸前調(diào)查評價、貸中落實條件到貸后管理全過程“單打獨斗”的局面，營銷團隊就是為了解決市場競爭所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設立的,以營銷服務優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標的縱向型組織結(jié)構模式。團隊核心成員所具備的專業(yè)技術崗位職務與客戶的重要性相對稱，以充分發(fā)揮專業(yè)技術崗位人員在營銷服務中的作用。二是加強產(chǎn)品經(jīng)理團隊建設。針對重點發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，通過組建企業(yè)年金、短期融資券、信托受益憑證、財務顧問、IPO等產(chǎn)品經(jīng)理團隊的方式進行營銷。三是建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動營銷機制。客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理都是銀行直接或間接為客戶服務的人員。這就要求他們在營銷服務中要在產(chǎn)品和服務方案設計、產(chǎn)品推介和營銷、產(chǎn)品定價和收益、客戶關系拓展和深化、產(chǎn)品售后調(diào)查和優(yōu)化完善等方面相互支持配合，以促進業(yè)務產(chǎn)品戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略的有機結(jié)合，從而全面提高市場競爭能力。四是完善團隊激勵機制。對于表現(xiàn)優(yōu)秀的團隊，在財務資源配置上應當予以傾斜。
（五）加強客戶經(jīng)理隊伍建設，為對公業(yè)務經(jīng)營模式改革提供有力的保證
第7篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞 國內(nèi)商業(yè)銀行 外資銀行 信用卡 競爭 合作
我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在經(jīng)歷了緩慢的市場培育階段后，開始進入快速上升的發(fā)展階段，在信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實施的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，允許外國銀行轉(zhuǎn)制為當?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡，更使國內(nèi)商業(yè)銀行要直面外資銀行的競爭。面對在外資銀行在信用卡業(yè)務上具有技術、增值服務等方面優(yōu)勢的外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行應該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。
一、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況
信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發(fā)行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加大信用卡業(yè)務的發(fā)展，積極改進產(chǎn)品和服務，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進入實質(zhì)性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月。工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡。
2003年以來，由于國民經(jīng)濟持續(xù)增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數(shù)量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內(nèi)信用卡的受理環(huán)境進一步改善，使國內(nèi)信用卡業(yè)務得以快速發(fā)展。根據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。據(jù)預測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內(nèi)。中國信用卡貸款將達到90－120億美元的規(guī)模。
在信用卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機構大量增加，已經(jīng)有27家銀行和機構投入到發(fā)卡行列中來，在當前階段乃至今后發(fā)卡機構的競爭重點都放在發(fā)卡規(guī)模之上。
二、外資銀行信用卡業(yè)務的開展情況
在中國未對所有外來金融機構完全開放銀行業(yè)務之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當時的相關政策法令，這些合作都只能以業(yè)務單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。
2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發(fā)行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實業(yè)銀行外，其他銀行都與外資銀行進行合作推出了信用卡業(yè)務，除匯豐銀行與交通銀行、浦發(fā)銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業(yè)銀行與恒生銀行等都進行了合作，中外資銀行在信用卡業(yè)務上出現(xiàn)合作為主、競爭為次的局面。
信用卡作為零售銀行業(yè)務中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強。盡管開展信用卡業(yè)務的限制全面解禁，但由于受到現(xiàn)有客戶資源較少、網(wǎng)點和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質(zhì)不重量”的態(tài)度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內(nèi)地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進行戰(zhàn)略性投資，聯(lián)合發(fā)行信用卡的形式。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢比較
(一)國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢
1 國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)勢
(1)現(xiàn)有客戶資源多，客戶關系密切，有一定的客戶忠誠度。
(2)網(wǎng)點多，服務網(wǎng)絡強大，合作伙伴多。
(3)有傳統(tǒng)文化和觀念的優(yōu)勢支持，產(chǎn)品更適本國國人的品味。
2 國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的劣勢
(1)國內(nèi)銀行自身的體制存在弊病，現(xiàn)有的經(jīng)營資源不能合理有效地利用和配置。
(2)多數(shù)銀行經(jīng)營觀念滯后，對信用卡業(yè)務認識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點放在發(fā)行準貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項普通的銀行業(yè)務而并未配置足夠的資源。
(3)信用卡產(chǎn)品與服務同質(zhì)化傾向嚴重。主要是由于信用卡的發(fā)行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設計，沒有針對不同的顧客群體進行具體的市場細分并制定相應的營銷策略。
(4)信用卡服務不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強，服務態(tài)度水平不高，服務機制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發(fā)展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標群體定位具有趨同性，導致在一個過于狹小的區(qū)域內(nèi)展開競爭。
(5)電子化應用水平較低，業(yè)務系統(tǒng)的處理能力和準確率不高。
(6)在內(nèi)部操作、風險控制等方面經(jīng)驗缺乏。
(二)外資銀行信用卡業(yè)務的優(yōu)劣勢
1 外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務的優(yōu)勢
(1)品牌效應高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國的人員。
(2)有多年的信用卡業(yè)務經(jīng)驗，有比較嚴密、成熟的業(yè)務經(jīng)營管理和風險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規(guī)模的經(jīng)驗和技術。
(3)服務水平、技術及產(chǎn)品優(yōu)勢。外資銀行的服務品種齊全，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務等方面具有強大的實力，有良好的服務質(zhì)量和效率，產(chǎn)品的科技化程度比較高。
(4)市場反應能力強。外資銀行有在發(fā)展中國家開發(fā)市場的經(jīng)驗，具有較強的創(chuàng)新能力和市場開拓能力。
2 外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務的劣勢
(1)現(xiàn)有客戶資源、網(wǎng)點和ATM等渠道較少。國內(nèi)居民對外
幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內(nèi)地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠不及人民幣信用卡。外資銀行在國內(nèi)的網(wǎng)點和ATM等渠道建設要上規(guī)模不需要一定的時間，這對其業(yè)務開展會形成制約。
(2)不了解中國人的消費理念。節(jié)儉的消費理念，使大多數(shù)中國人的消費行為表現(xiàn)為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。
四、國內(nèi)商業(yè)銀行應對外資銀行信用卡業(yè)務競爭的策略
根據(jù)以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業(yè)務競爭中是各有優(yōu)劣。現(xiàn)提出國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務上應對競爭的幾點建議：
(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內(nèi)流河銀行應從各個角度對信用卡市場進行細分，從重視發(fā)卡數(shù)量逐漸向重視客戶質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并根據(jù)鎖定的重點目標客戶類型，在預測未來發(fā)展趨勢的基礎上進行相應的信用卡產(chǎn)品定位。
(二)要繼續(xù)致力于提高信用卡的科技含量的和品種內(nèi)容創(chuàng)新。國內(nèi)銀行要積極采取創(chuàng)造市場的策略，去“誘導”消費者的需求。
(三)要鞏固和拓展客戶關系。國內(nèi)銀行應充分利用公共關系資源優(yōu)勢，加強銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯(lián)系，在互動中穩(wěn)固客戶關系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環(huán)境、關系、質(zhì)量和服務為“滾珠”的營銷機制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境應對外資銀行的全面挑戰(zhàn)。
(四)要繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
(五)要進一步增強信用分析和防范風險能力。風險防范是銀行經(jīng)營的永恒主題，而信用卡業(yè)務具有“高風險、高收益”的特點。這就需要經(jīng)營部門加強風險管理工作，完善風險預防和監(jiān)控體系建設；優(yōu)化催收手段，提高催收效率；加強收單業(yè)務的風險管理，對高風險商戶給予必要的監(jiān)督和防范。中國已經(jīng)進入加息周期，這會對屬于個人消費貸款領域的信用卡業(yè)務的壞賬率和其他信用風險帶來負面影響，國內(nèi)商業(yè)銀行要避免政策的變化給信用卡行業(yè)帶來的系統(tǒng)風險。
五、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行信用卡業(yè)務的合作方式＼
根據(jù)以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內(nèi)銀行合作的愿望。國內(nèi)銀行應該利用這種機會，加快吸收外資銀行在信用卡業(yè)務方面的管理和技術知識，提升自身在各個方面的獨自經(jīng)營研發(fā)能力，提高我創(chuàng)新能力和服務水平，這樣一方面可以進一步鞏固在國內(nèi)的市場地位，為消費者提供更好的服務和產(chǎn)品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎。
國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在信用卡業(yè)務的合作方面，根據(jù)合作的程度不同，可以有三種選擇方式：
(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協(xié)議，派出由專家人士組成的顧問團，向中資銀行提供咨詢和顧問服務，收取顧問費，但不參與對業(yè)務的具體經(jīng)營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實質(zhì)性風險，收益或支出比較穩(wěn)定。采用這種方式時，國內(nèi)商業(yè)銀行要注意克服困難，真正學到先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗。
(二)戰(zhàn)略伙伴式合作。即中外商業(yè)銀行通過協(xié)作，共同實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展目標。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內(nèi)商業(yè)銀行的人民幣信用卡的發(fā)行和受理業(yè)務。這種方式對合作雙方都有好處，風險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。
(三)共同經(jīng)營式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經(jīng)營、管理信用卡業(yè)務，共同承擔經(jīng)營、市場風險，共享信用卡業(yè)務的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協(xié)議式的合作經(jīng)營。雙方通過協(xié)議，明確在信用卡經(jīng)營上的權限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協(xié)議作為協(xié)調(diào)雙方經(jīng)營、合作行為的依據(jù)；二是股權式的合資經(jīng)營。通過股權投資、資本聯(lián)合形成利益共同體，開展業(yè)務經(jīng)營。在共同經(jīng)營的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國信用卡市場高速增長所帶來的豐厚利潤，能提高其積極性，同時承擔相應的經(jīng)營風險；而國內(nèi)商業(yè)銀行可以相應減少部分業(yè)務風險，減少資金的投入，但是相應的機會成本會提高。
第8篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞:新媒介 流行音樂產(chǎn)業(yè) 共生共榮 發(fā)展創(chuàng)新
引言
大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂產(chǎn)業(yè)間的關系可以說是互聯(lián)共生的,因為大眾傳播媒介的廣泛應用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡免費下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對流行音樂產(chǎn)業(yè)帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時,也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。
麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來新的話語符號,同時也改變了我們的話語結(jié)構,大眾傳播媒介技術的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關系。
改變了流行音樂的發(fā)展方向
什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計算機為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡交換為傳播形態(tài),以此構成對信息內(nèi)容進行采集、加工、處理、應答傳輸和顯示全過程,并應用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機、讀報屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點主要有:無時差、無國界快速傳播文字圖片;信息量大;互動直播;多媒體直播及短信、彩信、動漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。
數(shù)字化技術是新媒介的基礎,而數(shù)字化技術正好也開啟了流行音樂的數(shù)字化時代。真正的流行音樂產(chǎn)業(yè)的開端就是應該從數(shù)字化音樂的誕生開始。根據(jù)傳播技術轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關系,應該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡媒介并且出現(xiàn)了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無線音樂――流行音樂產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向。
“激光唱片(CD)是數(shù)字技術在音樂產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對流行音樂的收聽習慣,人們可以隨時選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的。”所以說數(shù)字化技術才真正開啟了流行音樂產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡的出現(xiàn),越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網(wǎng)上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。
網(wǎng)絡媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計算機技術產(chǎn)生的網(wǎng)絡媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂,網(wǎng)絡音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡免費下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國大陸,唱片公司擁有流行音樂版權,可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂銷售網(wǎng)站或者是電信運營商(SP)提供流行音樂商品,而服務商主要是對內(nèi)容提供商所提供的音樂產(chǎn)品進行繼承,并通過網(wǎng)絡平臺賣給用戶。網(wǎng)絡媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡運營商成為從中分得一杯羹的競爭者之一。
作為最新的新媒體,手機媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機媒介作為新傳播媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網(wǎng)絡發(fā)展分不開的,隨著制造和操作技術日漸趨于成熟,手機功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項業(yè)務。
無線音樂出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機用戶的追捧,此后中國聯(lián)通、中國電信也相繼開通此項業(yè)務。
中國唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權收入。正因為移動通信服務對版權有著嚴格的保護,這對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
手機媒介平臺在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運會主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時內(nèi)就通過中國移動無線音樂平臺首發(fā),26小時內(nèi)下載次數(shù)就達到573萬,突破了漢城奧運會主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬張。可見新媒介對中國流行音樂產(chǎn)業(yè)的巨大推動作用。
當前國內(nèi)無線音樂產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對流行音樂產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價值鏈主要分為幾個層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務提供商(SP)和電信運營商(中移動和聯(lián)通)。中移動占據(jù)了中國無線音樂80%左右的市場份額,霸主地位不容撼動。其實,與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動建立中央音樂平臺的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂曲庫,做中國乃至全球最大的數(shù)字音樂分銷商,一旦模式成熟,強勢的運營商將使唱片公司失去討價還價的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對運營商依賴,一旦運營商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。
擴大了流行音樂的傳播范圍
新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強,在傳統(tǒng)媒介時代,流行音樂的傳播必須依賴電臺或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國際化,影響力更大了。流行音樂以數(shù)字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。
新媒介帶來的另一個優(yōu)勢是,隨時隨地的人際傳播。網(wǎng)絡中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動性特征,無論是流行音樂生產(chǎn)商與消費者間的互動,還是消費者間的互動都是頻繁進行的,這一優(yōu)勢是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。擁有及時的反饋與溝通,流行音樂產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。
影響了流行音樂受眾的消費行為
網(wǎng)絡音樂的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費者追求個性化的特點,通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺、電視臺主持人的嘮叨,不受播放時間的限制,可以隨時隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術所帶來的方便和快捷。
但是伴隨著下載的方便而來的就是免費下載這一盜版侵權行為對流行音樂產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴重的后果是,免費下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當?shù)倪\營商在音樂產(chǎn)品的售價上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費下載以保證聽眾數(shù)量。這種免費聽歌的趨勢,使人們對流行音樂產(chǎn)生了一種新的價值觀:承認音樂具有價值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個價格標尺加以量度,甚至慢慢會默認它的價格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡上提供正式下載服務的音樂數(shù)量已經(jīng)接近了400萬大關。當歌迷從網(wǎng)絡上免費下載數(shù)字音樂時,已經(jīng)默認對該音樂制品的付費是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡所倡導的共享精神嗎?當然不是,當人們對音樂商品的價值認為是零的時候,流行音樂產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說新媒介的出現(xiàn)對流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機遇更是挑戰(zhàn)。
改變了流行音樂產(chǎn)業(yè)的銷售模式
數(shù)字音樂出現(xiàn)前,人們主要通過購買各類特定存儲媒介通過播放設備欣賞音樂產(chǎn)品,而音樂商品數(shù)字化后,計算機成為音樂播放、獲得和存儲的綜合性設備,網(wǎng)絡存儲使海量音樂內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時代,音樂載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實物變成計算機數(shù)字音頻文件。流行音樂商品形態(tài)已經(jīng)從過去的有形而轉(zhuǎn)向無形了,音樂商品也從物質(zhì)財富轉(zhuǎn)化為信息財富。現(xiàn)在的流行音樂商品已經(jīng)無形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲的音樂商品一般存儲在數(shù)據(jù)庫里,沒有占用實物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價。
以前,購買音樂商品需要到銷售渠道親自購買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡和手機媒介提供了各種手段來消費數(shù)字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產(chǎn)業(yè)兩條主要價值鏈。
傳統(tǒng)音樂產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽眾消費經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂造成的最大顛覆就是每個環(huán)節(jié)都存在無法盈利的狀況。
在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運營渠道已經(jīng)受到嚴重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤來源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂復制到CD上,交給音像公司銷售,消費者在音像市場購買實物CD。在新媒介時代,流行音樂產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂商品直接進入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時以往音響設備的制造商也與計算機設備、網(wǎng)絡設備等新媒介設備制造商相融合。
不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎
要想成功發(fā)展數(shù)字音樂必須做好以下四個方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡平臺:這需要強大的用戶資源和用戶黏性。當今中國的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂庫的免費視聽加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂庫2007年年初上線時打出的“一站式服務”、“海量、正版、免費”等口號相當有吸引力。這一模式其實與百度和百代的廣告換版權的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權的模式。用戶可以免費試聽授權歌曲,然后與唱片公司進行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡版權保護條例,打擊網(wǎng)絡非法免費下載,加強唱片公司與音樂網(wǎng)站的合作,才能實現(xiàn)雙贏。
二是要有成熟的無線營銷平臺:除了各大門戶網(wǎng)站的手機網(wǎng)頁外,中國移動和聯(lián)通是無線音樂銷售上最大的平臺。中國移動2007年10月推出了全曲下載業(yè)務,為3G時代提前布局。中移動的中央音樂平臺經(jīng)過不到兩年的運營,已經(jīng)徹底改變中國數(shù)字音樂的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務,并大力推廣“10155音樂門戶”。中國電信“愛音樂”音樂平臺也在2007年11月8日推出。從此,中國幾大運營商全部參戰(zhàn)音樂平臺業(yè)務,備戰(zhàn)3G時代。
三是要有成熟的消費渠道:這個在目前國內(nèi)發(fā)展得相對緩慢,除彩鈴業(yè)務外,暫時還沒有比較先進的渠道產(chǎn)生,同時也說明國內(nèi)的前景巨大。在國外,流行音樂產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國,這一領域的發(fā)展還是障礙重重。
四是要有強大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對接后,傳播平臺內(nèi)容的豐富會逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應市場,生產(chǎn)出更多迎合消費者口味的內(nèi)容,需要流行音樂制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達方式,給了普通人成名的機會,也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場。
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第9篇：銀行行業(yè)的前景范文
關鍵詞：城市商業(yè)銀行 差異化戰(zhàn)略 必要性 存在問題 實施路徑
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）06-126-02
一、引言
（一）城市商業(yè)銀行及其特點
我國城市商業(yè)銀行起源于20世紀80年代設立的城市信用社，經(jīng)過1996年至1997年的城市信用社股份制改造，由城市信用社、合作銀行、城市合作銀行逐步發(fā)展演變而形成，是由地方政府、當?shù)仄髽I(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，最初的設立是為了防范化解當時地方金融機構的風險，業(yè)務定位是為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟建設搭橋鋪路，采用的是單一城市制經(jīng)營結(jié)構。
隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，作為我國商業(yè)銀行體系的第三梯隊，城市商業(yè)銀行近幾年實現(xiàn)了較快速度的增長。根據(jù)銀監(jiān)會2013年11月13日的銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)負債情況表，城市商業(yè)銀行2013年三季度總資產(chǎn)為139557億元，同比增長21.96%，比大型商業(yè)銀行的18.89%高大約3個百分點，而且，近幾年城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長率一直處于首位；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機構的9.49%，且近幾年呈緩慢上升趨勢；2013年前三個季度不良貸款率分別為0.83%，0.86%，0.87%，而大型商業(yè)銀行的不良貸款率卻在0.95%以上。
盡管存在規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點少、地域性明顯等特征，城市商業(yè)銀行仍然有效地彌補了我國五大國有銀行和股份制商業(yè)銀行在部分業(yè)務領域和經(jīng)營地域的不足，已成為我國銀行體系的重要組成部分。正是由于城市商業(yè)銀行自身的特點，使其在某些方面存在著國有銀行和股份制商業(yè)銀行無法挑戰(zhàn)的優(yōu)勢。規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點少使得城市商業(yè)銀行在管理方面具有高效性，經(jīng)營方面具有靈活性；地域性明顯使得城市商業(yè)銀行與地方企業(yè)和經(jīng)濟之間相互促進，獲得雙贏的效果，一方面，能更好地了解當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況和資金需求情況，支持地方企業(yè)的發(fā)展，以地方企業(yè)帶動地方經(jīng)濟；另一方面，地方經(jīng)濟在發(fā)展的同時又需要銀行為其提供資金支持，從而使銀行存貸款業(yè)務及中間業(yè)務增加，提高其盈利水平。
（二）差異化戰(zhàn)略的核心思想
差異化戰(zhàn)略是指將產(chǎn)品或企業(yè)提供的服務差別化，樹立起一些具有獨特性的東西以參與競爭的戰(zhàn)略。其核心是通過提供給消費者一些相對于競爭對手的產(chǎn)品和服務而言獨一無二的東西，來建立自己的競爭優(yōu)勢。實施差異化戰(zhàn)略，可以幫助企業(yè)，創(chuàng)造出品質(zhì)區(qū)別于其他競爭者的產(chǎn)品或服務。一旦這樣獨特的屬性成立，用戶對價格的敏感度將會降低，這樣差異化就能夠幫助企業(yè)，持續(xù)地賺取相當比例的利潤。
作為規(guī)模較小的中小企業(yè)，與成熟的、規(guī)模較大的企業(yè)相比，其本身的競爭優(yōu)勢應該著眼于獨特性和創(chuàng)新性，從這個角度來說，差異化戰(zhàn)略作為中小企業(yè)的戰(zhàn)略是比較合適的。最重要的問題是能否在競爭中有效地保持自身不被模仿，如果可以保持獨特性，企業(yè)將有效降低競爭強度。
（三）城市商業(yè)銀行實施差異化戰(zhàn)略的必要性
城市商業(yè)銀行具有中小銀行和區(qū)域性銀行的顯著特點。從這兩個特點出發(fā)，城市商業(yè)銀行在目前我國金融格局下實施差異化戰(zhàn)略的必要性有如下幾個方面：
1.城商行走差異化發(fā)展之路是我國構建多層次銀行體系的現(xiàn)實需要。從國外情況來看，一個由不同規(guī)模、不同定位和服務對象，以及不同特色的各類銀行組成的多層次銀行體系，既是一國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是一國經(jīng)濟中不同主體對金融服務差異化需求的結(jié)果。
2.城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和銀行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的最終結(jié)果。黨的十以來，我國經(jīng)濟進入了發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構調(diào)整的新常態(tài)，依靠投資拉動的模式將逐步得到轉(zhuǎn)變。在此基礎上的信貸大投放格局也將發(fā)生實質(zhì)性改變。商業(yè)銀行大放貸、大發(fā)展的模式將難以維系，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)向中小企業(yè)、高科技、新能源等新的經(jīng)濟增長點，尋求發(fā)展空間。規(guī)模實力較小的城商行更需要先行一步，形成差異化競爭優(yōu)勢。此外，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來的將是銀行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，特別是利率市場化后存貸利差逐步縮小，傳統(tǒng)吃利差的發(fā)展模式受到挑戰(zhàn)，這也要求商業(yè)銀行尤其是定價能力相對較弱的城商行盡快調(diào)整業(yè)務結(jié)構，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，形成特色，實現(xiàn)差異化發(fā)展。
二、當前城市商業(yè)銀行實施差異化戰(zhàn)略存在的主要問題
（一）差異化發(fā)展戰(zhàn)略沒有明確的實施路徑
城市商業(yè)銀行差異化經(jīng)營雖然已成為各行董事會的共識，并放在戰(zhàn)略角度去審視，但執(zhí)行中各行董事會和高管層對如何實現(xiàn)差異化經(jīng)營并未形成清晰的思路和制定細化的措施。多數(shù)銀行缺乏一套總體性精細化的方針指導和對目標市場的長遠戰(zhàn)略分析，同業(yè)競爭、營銷策略以及目標客戶群的選擇表現(xiàn)出較強的盲目性和趨同性，仍然延續(xù)單純做大規(guī)模、向外擴張的老路。部分城市商業(yè)銀行仍以盲目追求規(guī)模、速度、排名作為戰(zhàn)略目標，忽視實現(xiàn)差異化發(fā)展，做特色化銀行的重要性，造成了差異化發(fā)展只是“紙上談兵”，甚至是“口頭談談”，而實際經(jīng)營中始終按原有戰(zhàn)略思路發(fā)展的尷尬境地。
（二）戰(zhàn)略定位尚不夠清晰
城商行未能實現(xiàn)與其它商業(yè)銀行的差異化發(fā)展，很重要的一個原因在于戰(zhàn)略定位的不明確。城商行在其成立伊始就確立了“服務地方、服務市民、服務中小”的定位。但長期以來，城商行并未能堅持并深化這一定位，而是呈現(xiàn)出搖擺不定。定位的搖擺不定使得城商行原有比較優(yōu)勢和特色逐漸喪失，并最終走上大型銀行的老路。某種意義上說，城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的首要任務是明確戰(zhàn)略定位，實現(xiàn)定位的差異化。只有差異化的定位才能實現(xiàn)差異化發(fā)展的格局。
（三）銀行體系尚不完善
從資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營地域和所有制性質(zhì)角度來看，我國已初步建立起涵蓋各種類型、多樣化的銀行體系。但從定位和服務對象角度來看，則顯得相對單一，差異性、層次性并不明顯。除農(nóng)村金融機構和少數(shù)城商行外，大多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營地域和規(guī)模差異顯著，但在定位和服務對象上并無實質(zhì)性區(qū)別，這種定位單一、高度同質(zhì)化的銀行體系不可避免影響到城商行的定位和發(fā)展道路。出于生存和做大規(guī)模的考慮，城商行只能努力做到“小而全”，與大型銀行展開直接和正面競爭，并最終導致其在定位、產(chǎn)品和服務上的差異化逐漸喪失，整個銀行體系中的商業(yè)銀行大多以“相同面孔”示人。
三、城市商業(yè)銀行實施差異化戰(zhàn)略的著力點
（一）區(qū)域差異化
區(qū)域差異化發(fā)展強調(diào)不光基于目標客戶的不同，更重要的是基于地區(qū)差異。城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營地域經(jīng)濟發(fā)展程度、地域文化特點、自身規(guī)模、核心優(yōu)勢等各不相同，使各行經(jīng)營狀況有較大不同。應適應地方經(jīng)濟特點，采取針對性的經(jīng)營策略，如位于國企色彩濃重地區(qū)的城市商業(yè)銀行服務大中型企業(yè)的比例可適當放寬，民營經(jīng)營、小企業(yè)活躍的地區(qū)小企業(yè)貸款占比相對要高等。
（二）客戶差異化
客戶差異化并不是指銀行只為某類客戶提供服務，而是指銀行集中有限的資源重點為這些目標客戶提供更多符合其特定需求的服務，從而達到差異化競爭的目的。客戶分類是實行客戶差異化的基礎。城市商業(yè)銀行可將客戶劃分為高價值客戶、中價值客戶、低價值無效客戶三類，目標就是穩(wěn)定、發(fā)展更多的高價值客戶、中價值客戶，逐步淘汰無效客戶。城市商業(yè)銀行應堅持服務中小特別是小企業(yè)的市場定位，把小企業(yè)作為高價值客戶。同時，也要考慮“二八定律”原則，把少數(shù)中高端客戶作為競爭的中高價值目標。
（三）產(chǎn)品差異化
在產(chǎn)品設計上要防止盲目求全，要結(jié)合自身特點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，鞏固優(yōu)勢業(yè)務，突出重點品種、重點地區(qū)，打造特色業(yè)務和產(chǎn)品體系。對城市商業(yè)銀行而言，在本市、本省等一定范圍大小的市場內(nèi)，集中優(yōu)勢與資源，開發(fā)一些針對性強的、具有成本優(yōu)勢的產(chǎn)品并提供一些特別的優(yōu)質(zhì)服務將是發(fā)展之路，尤其是針對小企業(yè)、個人消費和涉農(nóng)領域?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品差異化尤為重要。由于產(chǎn)品具有與眾不同的特征，可以為城市商業(yè)銀行產(chǎn)生較高的邊際收益，從而提高城市商業(yè)銀行在市場競爭中的地位。
（四）市場差異化
城市商業(yè)銀行首先應細分市場，根據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并依此將城市商業(yè)銀行金融服務市場細分為若干個子市場。市場細分的變量應根據(jù)行業(yè)、企業(yè)、市場、消費者等各方面的具體情況而定。城市商業(yè)銀行可以依據(jù)自然屬性細分市場，如地理細分變量、人口統(tǒng)計變量、社會經(jīng)濟變量等；也可依據(jù)行為屬性細分市場，如心理分析變量、產(chǎn)品使用變量、效用細分變量及其他一些認知偏好變量，根據(jù)細分好的各類市場實現(xiàn)差異化經(jīng)營。
（五）管控差異化
城市商業(yè)銀行應改進運營和管理流程，探索建立按條線管理的組織架構，實現(xiàn)垂直管理。強化總行的后臺支持、內(nèi)部控制，強化支持的市場營銷，減少風險點。目前國內(nèi)部分銀行實現(xiàn)了事業(yè)部制管理體制，對規(guī)范業(yè)務流程、縮短業(yè)務處理時間、提高對客戶服務效率方面發(fā)揮了較好作用，城市商業(yè)銀行可借鑒學習其中部分適合自身的做法，力求流程適合風險管控和客戶風險特征，最終建立適合目標客戶的短式流程銀行。
四、城市商業(yè)銀行實施差異化戰(zhàn)略的具體實施路徑
（一）明確戰(zhàn)略定位，找準發(fā)展方向，形成發(fā)展特色
從目前來看，可以從以下四方面明確定位并尋找潛在特色領域：一是從當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢入手，開發(fā)特色產(chǎn)品或服務；二是依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發(fā)展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經(jīng)營平臺向客戶提供綜合化金融服務，昆侖銀行依托中石油資源開展相關業(yè)務等；三是從目前相對比較薄弱的金融服務領域?qū)ふ疑虣C，如小企業(yè)金融服務、農(nóng)村信貸等；四是開發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢，如包商銀行開展的小微貸款業(yè)務等。
（二）做強傳統(tǒng)優(yōu)勢領域，培育差異化競爭優(yōu)勢
圍繞中小企業(yè)服務、市民服務等傳統(tǒng)優(yōu)勢領域，進一步加大投入，建立專業(yè)化的人才隊伍和專門的業(yè)務流程；探索建立專業(yè)化的運作模式，開發(fā)針對性的特色產(chǎn)品，著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產(chǎn)品體系，培育業(yè)務品牌；在服務功能完備的同時形成與大型銀行的差異化競爭優(yōu)勢。
（三）做深做透區(qū)域市場，形成區(qū)域競爭優(yōu)勢
緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，開發(fā)相適應的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色；對區(qū)域市場實施細分，推出差別化的服務方案，建立起全方位、與區(qū)域內(nèi)各細分市場完全對接的營銷和服務體系；實施組織架構改革，建立扁平化、高效率、立足區(qū)域市場的組織體系和業(yè)務流程，提高在區(qū)域市場的反應速度和服務效率，做深做透區(qū)域市場，并在該區(qū)域內(nèi)形成競爭優(yōu)勢。
參考文獻：
[1] 付彥霞.城市商業(yè)銀行市場定位問題的思考[J].河北金融，2012（4）
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