銀行業(yè)的前景精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的前景范文

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對中國商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測度和評價(jià)

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過計(jì)算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說明：

1）從 的估計(jì)值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗(yàn)和我國商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場化波動(dòng)，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進(jìn)程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個(gè)變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動(dòng)提高, 只有通過借助市場機(jī)制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機(jī)制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機(jī)構(gòu)的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

第2篇：銀行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；競爭策略

我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場當(dāng)中的初級階段。我國商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢，通過運(yùn)用各種理財(cái)工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶的個(gè)人、家庭實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價(jià)、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國外，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本要占到其營業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和改革開放進(jìn)程不斷的深化，與國際市場接軌機(jī)會越來越多，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將向著國際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國改革開放進(jìn)程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數(shù)已經(jīng)開始有了剩余的工資、日常經(jīng)營收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識也在不斷提高。基于這樣的現(xiàn)狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案就非常重要了。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國際環(huán)境中競爭取勝的關(guān)鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進(jìn)入中國，我國的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場的嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿足國際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質(zhì)的個(gè)人資信服務(wù)、資產(chǎn)評估個(gè)人理財(cái)期間等項(xiàng)目才進(jìn)入試運(yùn)行期。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動(dòng)資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤增長點(diǎn)

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開展各類公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來的利潤率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場開發(fā)和高速增長的潛力。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營、市場營銷模式的衍生產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈當(dāng)中運(yùn)作，并帶來傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈的新的增長。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國花旗銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的利潤率為70%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就為其利潤率貢獻(xiàn)了整整50%。

1.4 我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國資本市場泡沫經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，特別是在我國“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對于銀行來說存在著高額的風(fēng)險(xiǎn)，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，其占用銀行的流動(dòng)資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風(fēng)險(xiǎn)都非常低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在相對較短時(shí)間能夠?yàn)殂y行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)將是各個(gè)銀行之間相互競爭中取勝的關(guān)鍵競爭策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題與原因分析

2.1 經(jīng)營模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業(yè)銀行都會擁有屬于自身的一款個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開發(fā)、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場競爭優(yōu)勢。

2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無法進(jìn)行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售之后，我國商業(yè)銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務(wù)，例如：個(gè)人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無法滿足需求業(yè)務(wù)客戶保價(jià)升值的目的，并且讓客戶對同質(zhì)化、無用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對象也大多局限在中產(chǎn)階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于收到了國家經(jīng)濟(jì)政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而對于保險(xiǎn)、券商行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)大多數(shù)是通過、分銷的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國保險(xiǎn)、券商行業(yè)之間無法進(jìn)行獨(dú)立成才。過度分行經(jīng)營會大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，對于商業(yè)銀行來說其資金優(yōu)勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產(chǎn)品績效，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際當(dāng)中的競爭力大大下降。

2.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國國內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓(xùn)建立自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過客戶經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營銷能力，但是對于像個(gè)人理財(cái)這樣一個(gè)需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟(jì)、管理知識的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的競爭策略研究

3.1 開發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費(fèi)市場

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行努力研究、開發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有產(chǎn)品市場進(jìn)行細(xì)分，為不同用戶開放、設(shè)計(jì)不同類型的能夠滿足其需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度、家庭收入水平、個(gè)人回報(bào)期望值等眾多因素為其設(shè)計(jì)科學(xué)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶提供具有實(shí)質(zhì)作用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是這一方面得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷觀念，將推銷銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶提供銀行解決方案上來。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競爭力和其重要的無形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過大力發(fā)展以個(gè)人住房貸款為核心的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過采用合理分期、資產(chǎn)評估、售后還款計(jì)劃等綜合方案來得以實(shí)現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營靠攏

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)模式下分行經(jīng)營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。我國銀行應(yīng)當(dāng)爭取與券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)開展戰(zhàn)略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡單，通過相互之間戰(zhàn)略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)人員培育提上日常，建立專屬部門開展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶服務(wù)類業(yè)務(wù)。這支隊(duì)伍不僅要具有專業(yè)理財(cái)知識和優(yōu)秀營銷能力，而且還要具有券商、保險(xiǎn)、管理咨詢等等各個(gè)方面的知識。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個(gè)人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)際優(yōu)秀案例的分析來組建這支隊(duì)伍。人才對于商業(yè)銀行之間的競爭尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項(xiàng)重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過開發(fā)多元化產(chǎn)品，對消費(fèi)市場細(xì)分，在改變分行經(jīng)營向綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個(gè)個(gè)體理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際環(huán)境中競爭的優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

第3篇：銀行業(yè)的前景范文

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識,企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長期發(fā)展過程中逐漸形成的,具有相對穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開拓發(fā)展的必然趨勢。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺。

在物質(zhì)文化建設(shè)過程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識,進(jìn)一步搞好營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營管理,無論在哪個(gè)部門都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰放誰收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營、學(xué)習(xí)、娛樂中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過有效的有針對性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競爭中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識到企業(yè)文化是無形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營行為,保證經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級管理辦法、績效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會文化背景和意識形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過同化、內(nèi)化等過程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長期過程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來的

效益也是長遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語或口號;經(jīng)營宗旨是銀行經(jīng)營的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場營銷、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無論是內(nèi)部還是對外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

第4篇：銀行業(yè)的前景范文

［關(guān)鍵詞］經(jīng)濟(jì)周期；信貸風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行

［中圖分類號］F830 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］

2095-3283（2012）03-0053-02

一、經(jīng)濟(jì)周期與銀行信貸周期的關(guān)系

商業(yè)銀行作為盈利性金融機(jī)構(gòu)，其收益情況與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，作為平衡供需的手段，貨幣政策也是依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)周期制定的，以往的經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析理論也證實(shí)信貸規(guī)模的大小、收益水平的高低和經(jīng)濟(jì)周期之間存在著密切聯(lián)系，所以經(jīng)濟(jì)周期的變化必然影響著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化，研究二者關(guān)系對于商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)有著重要意義。

廣義上講，經(jīng)濟(jì)周期又表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，長期來看劃分為經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇、繁榮、衰退和蕭條四個(gè)階段。其中重要衡量指標(biāo)為GDP的變化，一般認(rèn)為GDP兩個(gè)季度連續(xù)下降就被視為經(jīng)濟(jì)衰退。

商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要是以貸款的形式存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)可以看做是影響商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵因素，銀行在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就必須警惕帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)。

（一）經(jīng)濟(jì)周期與不良貸款率的關(guān)系

商業(yè)銀行是否能把握經(jīng)濟(jì)周期對信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的規(guī)律性，能否采取正確的防范措施，是其能否提高經(jīng)營能力，提高經(jīng)營水平的關(guān)鍵。其中GDP和不良貸款率又是衡量經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)與信貸質(zhì)量的指標(biāo)，從表1中1994—2009年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以清晰地觀察到，GDP的增長與不良貸款率之間存在著相關(guān)性，當(dāng)GDP減速增長時(shí)則銀行不良貸款率就會上升，即經(jīng)濟(jì)上行期，不良貸款率減少；而經(jīng)濟(jì)下行期，不良貸款率增加，為負(fù)相關(guān)關(guān)系。

由圖1可知，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在明顯的繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇四個(gè)完整階段，1994—2008年我國GDP增長率和不良貸款率的走勢呈明顯的周期性變化。

圖1 GDP和不良貸款率

（二）經(jīng)濟(jì)周期與信貸規(guī)模的關(guān)系

當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升期時(shí)，政府采取寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行對未來的經(jīng)濟(jì)形勢持樂觀態(tài)度，放低信貸門檻，對企業(yè)等相關(guān)貸款需求方的信息審核較寬松，容易造成盲目投放貸款，信貸資金往往存在錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)；而在經(jīng)濟(jì)下行階段，經(jīng)濟(jì)不景氣，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)會持謹(jǐn)慎態(tài)度，提高放貸標(biāo)準(zhǔn)，又因?yàn)樵黾恿藢Σ涣假Y產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)撥備和壞賬的資金準(zhǔn)備，此時(shí)商業(yè)銀行的貸款投放更趨于保守，導(dǎo)致了銀行資本的充足率下降，必將減少放貸，在信息不對稱情況下，即使那些有活力、有潛質(zhì)，財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè)也很難獲得貸款，這會間接加劇經(jīng)濟(jì)的衰退。由圖2可知，經(jīng)濟(jì)的周期性變動(dòng)與信貸投放存在相關(guān)關(guān)系，兩者變化趨勢和方向都是一致的，信貸投放的規(guī)模是經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)的反應(yīng)，但經(jīng)濟(jì)周期并不與信貸規(guī)模完全同步，經(jīng)濟(jì)上行階段，銀行的呆賬壞賬增加，其不良貸款率也有明顯上升；在經(jīng)濟(jì)下行階段，銀行的呆賬壞賬有所減少，其不良貸款率也明顯下降。

二、商業(yè)銀行信貸所面臨的問題

（一）貸款投放過于集中

商業(yè)銀行貸款相對集中流入到大企業(yè)，而一些真正需要資金，生產(chǎn)效率高的中小企業(yè)卻難以獲得貸款，特別是小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目融資困難，資金得不到真正高效率運(yùn)用。政府部門也往往到超額分配，同時(shí)更多的資金流向高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)領(lǐng)域，如能源、制造和房地產(chǎn)業(yè)等，使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

隨著個(gè)人信貸的不斷發(fā)展，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：從2009年以來個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)都迅猛增長，隨著個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)量的增加以及外部環(huán)境的改變，該類不良貸款也出現(xiàn)了一定幅度的上升。尤其值得關(guān)注的是信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)，僅2011年第二季度全國累計(jì)發(fā)卡26.74億張，銀行信用卡逾期半年未償還信貸總額99.29億元，同比增長36%，占期末應(yīng)償信貸總額的1.7%，個(gè)人貸款和信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成我國信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要對象之一。

（三）政府融資平臺信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大

2011年末，我國政府融資平臺公司負(fù)債規(guī)模約達(dá)到10萬億元，相對2008年初增加了4.6倍，其中絕大部分資金來自于我國商業(yè)銀行貸款。政府平臺將資金主要投放于收益低的民生工程。從償還方式看，平臺貸款采取統(tǒng)貸統(tǒng)還方式，特別是地方政府大部分依賴拍賣土地獲得資金來還貸，還債壓力大。加上政府在平臺貸款上具有強(qiáng)勢地位，其信息透明度不高，容易出現(xiàn)政府違規(guī)侵占信貸資金、自有資金不足和項(xiàng)目資本金不到位等一系列問題。這些都使得商業(yè)銀行難以真實(shí)全面地評估融資平臺的整體負(fù)債水平和盈利水平，加大了銀行貸款結(jié)構(gòu)性失衡風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)濟(jì)周期和理性預(yù)期增加信貸風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上行期時(shí)，商業(yè)銀行的預(yù)期過于樂觀，疏于對融資企業(yè)的信息審核，增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成呆賬壞賬，使不良貸款率和壞賬撥備增加。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于下行期時(shí)，人們投資信心不足，對未來經(jīng)濟(jì)形勢報(bào)悲觀態(tài)度，會使銀行自有資本減少。同時(shí)，貨幣政策的調(diào)整會出現(xiàn)非對稱降息，將逐步使凈息差收窄。資本市場資產(chǎn)價(jià)格回落，投資者由于避險(xiǎn)意識增強(qiáng)，對投機(jī)性貨幣需求增加，存款的快速增長也給商業(yè)銀行帶來高昂的資金成本，繼而影響以存貸業(yè)務(wù)為主要收入來源的利潤，信貸增長受限，利率持續(xù)走低，將極大地削弱商業(yè)銀行的盈利能力。

三、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策措施

（一）合理控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對政府平臺融資監(jiān)管

提高商業(yè)銀行對行業(yè)存在的集中風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)識別能力，在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段和不同行業(yè)違約率大小的預(yù)測能力，將違約風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)作為監(jiān)督防范重點(diǎn)。另一方面要對信貸資源進(jìn)行合理配置，在不同行業(yè)內(nèi)要進(jìn)行限額管理。對不同行業(yè)采取不同的定額策略，有利于信貸結(jié)構(gòu)的改善，避免集中行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。應(yīng)嚴(yán)格控制房地產(chǎn)放貸，提高其放貸門檻；在投放貸款對象上，應(yīng)該遵循選取優(yōu)質(zhì)、收益高和前景好的龍頭企業(yè)，例如對中小型的房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)審慎發(fā)放貸款，同時(shí)要嚴(yán)格監(jiān)管以避免挪用，確保證其貸款的回籠，以及其房地產(chǎn)的銷售速度與貸款回籠速度相一致。

我國商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)控政府平臺貸款總量，提高平臺發(fā)放貸款的層次，對重點(diǎn)省市平臺的貸款給予支持，而適量減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)級貸款。避免地方政府過度負(fù)債，項(xiàng)目審核權(quán)應(yīng)歸商業(yè)銀行所有，對項(xiàng)目的分析和監(jiān)管。

（二）提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建立預(yù)警機(jī)制

對于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)趨勢，銀行要對未來經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行適時(shí)預(yù)測，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)周期的上升階段，在保證商業(yè)銀行一定的資金流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行在發(fā)放信貸時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管，合理投放貸款，全面考慮融資企業(yè)的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和效能，嚴(yán)格審核企業(yè)的經(jīng)營水平和收益情況的全面信息。抬高放貸的條件和門檻，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為主要放貸對象，減少對耗能大、產(chǎn)能過剩和發(fā)展慢的企業(yè)投資，為有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)增加融資機(jī)會；當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期處于下行階段，應(yīng)該采取信貸防范措施，保證資本充足率保持在8%以上，防止擠兌的發(fā)生；合理調(diào)整中長期貸款和短期貸款的比重，保障資金的流動(dòng)性；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)，建立信息共享平臺，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

商業(yè)銀行對外部的宏觀經(jīng)濟(jì)依賴程度大，易受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響。要加快商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從內(nèi)部來減少經(jīng)濟(jì)周期帶來的影響，將管理體制、經(jīng)營體制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新作為切入點(diǎn)，減少經(jīng)濟(jì)周期對商業(yè)銀行信貸造成的風(fēng)險(xiǎn)。

［參考文獻(xiàn)］

第5篇：銀行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)營困局 金融變革 應(yīng)對

日前，2015年中國上市銀行前三季度業(yè)績出爐，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇特的現(xiàn)象：上市銀行的營業(yè)收入在前三季度中往往能夠獲得20%以上增長的“靚麗”業(yè)績，但實(shí)際利潤卻增長乏力。銀監(jiān)會近日2015年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額前三季度已達(dá)192.7萬億元，同比增長14.78%，與此同時(shí)，銀行業(yè)的利潤增長持續(xù)維持在個(gè)位數(shù)字，截至三季度末，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤12925億元，同比僅增長2.21%。

一、銀行利潤增長乏力的原因

一些人把利潤增加乏力的原因歸為不良貸款的不斷增加。根據(jù)銀監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2015年三季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額11863億元，較上季末增加944億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。2015年三季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額73.4萬億元，其中正常類貸款余額70.6萬億元，關(guān)注類貸款余額2.81萬億元。應(yīng)該說，不良貸款增加的確會直接影響商業(yè)銀行利潤。

圖1 2014及2015年上半年我國第三方支付市場份額情況

然而認(rèn)真分析會看到：影響利潤增長的主要因素實(shí)際上是金融業(yè)態(tài)的變革正在淘汰傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，從而導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本的不斷增加和營業(yè)收入質(zhì)量的下降；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和第三方支付業(yè)務(wù)不僅奪走了銀行低價(jià)格的活期存款，同時(shí)也在擠掉銀行手續(xù)費(fèi)收入空間。

在我們身邊可以越來越直接地感受到金融創(chuàng)新帶來的變化：當(dāng)我們走進(jìn)物美等大賣場，會聽到廣播在說，本店接受“支付寶”結(jié)賬；甚至到一個(gè)小便利店，都能用手機(jī)掃二維碼結(jié)賬。第三方支付、線上支付等結(jié)算方式已經(jīng)逐步成為年輕人的首選。阿里金融的小額授信和線上支付綁定，京東公司的“打白條”業(yè)務(wù)，已奪走了傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的許多客戶――傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)須要變革才能保住現(xiàn)有的市場。

艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，2014年國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比上漲了391.3%，預(yù)計(jì)到2018年國內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望超過18萬億；中國支付清算協(xié)會的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》則表明，2014年支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。可見第三方交易渠道，尤其是在移動(dòng)交易渠道方面已經(jīng)完全超越了銀行。

從網(wǎng)購渠道成長起來的支付寶，其用戶黏性、使用便利度、用戶普及度等都對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了有力挑戰(zhàn)；從滴滴打車和紅包大戰(zhàn)中迅速成長起來的財(cái)付通，以及其他第三方支付平臺，也都在不斷競爭中迅速取代傳統(tǒng)銀行支付渠道。圖1顯示了從2014年到2015年上半年我國第三方支付市場份額的競爭情況。需要注意到的是，第三方支付機(jī)構(gòu)彼此之間的激烈競爭，實(shí)際上也在不斷做大市場蛋糕、奪走銀行的市場份額。

二、當(dāng)前銀行經(jīng)營面臨三大困局

從零售金融和公司金融的角度來看，金融業(yè)態(tài)的變革使當(dāng)下商業(yè)銀行經(jīng)營面臨三大困境：

一是商業(yè)銀行具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場格局正在改變。第三支付不僅在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，就是物流平臺也植入支付功能，使原本由銀行票據(jù)業(yè)務(wù)辦理的業(yè)務(wù)被虛擬賬戶支付取代。近幾年，一些銀行辛辛苦苦在推進(jìn)電子錢包業(yè)務(wù)，本以為可以改變支付方式；然而相比無密碼支付，線上的虛擬賬戶更有吸引力，電子錢包業(yè)務(wù)已經(jīng)變成了雞肋。

二是現(xiàn)實(shí)證明，商業(yè)銀行已不能再用過去的成功方式來賺取利差。分析2015年以來的存款業(yè)務(wù)變化不難發(fā)現(xiàn)，零售銀行的儲蓄存款正在下降，個(gè)人存款業(yè)務(wù)已經(jīng)近乎實(shí)現(xiàn)利率市場化；而公司金融業(yè)務(wù)由于經(jīng)濟(jì)下行，新開的優(yōu)質(zhì)企業(yè)不多，部分企業(yè)存款在下降，已經(jīng)使基本存款上升乏力，同時(shí)，由于各類第三方支付平臺以免費(fèi)的方式來吸引客戶，也吸引了大量的結(jié)算資金，使銀行的基本存款進(jìn)一步減少，融資成本上升。簡言之，銀行依靠壟斷性地位低價(jià)吸收存款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式正在遭遇挑戰(zhàn)。

而就貸款業(yè)務(wù)而言，今年以來人民銀行數(shù)次降息的結(jié)果是，優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)或平臺的貸款利率真的下降了，而原因很簡單――這些客戶有議價(jià)的優(yōu)先權(quán)；另外，第三方融資平臺和P2P平臺如同雨后春筍般地出現(xiàn)，他們利用大數(shù)據(jù)平臺和交易平臺的優(yōu)勢，獲得了許多優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶和零售客戶的貸款，而現(xiàn)有銀行的信貸管理體系與互聯(lián)網(wǎng)貸款相比具有手續(xù)繁瑣、效率低、成本高等弱點(diǎn)。另外，融360最新的網(wǎng)貸評級報(bào)告也顯示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率上升，部分平臺的壞賬率已達(dá)20%左右。目前的大數(shù)據(jù)應(yīng)用并不能解決信息孤島的問題，線下的客戶調(diào)查使信用管理的成本居高不下。不難看到，優(yōu)質(zhì)客戶降低利率，優(yōu)質(zhì)小微客戶獲取困難，使商業(yè)銀行正面臨利差下降和風(fēng)險(xiǎn)提升的雙重壓力。

三是以零售和小微企業(yè)信貸為主體的社區(qū)銀行建設(shè)面臨諸多挑戰(zhàn)。在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾之時(shí)，一些股份制銀行學(xué)習(xí)美國的富國銀行經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)社區(qū)銀行建設(shè)。然而，國內(nèi)股份制銀行開辦的社區(qū)銀行卻面臨困境：一是在現(xiàn)有的銀行體系下，居民基本都有了固定的銀行服務(wù)，相應(yīng)功能都已開設(shè)，更換銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)門檻比較高；二是一些公民的工資卡、福利卡、市民卡等與銀行有合作關(guān)系，轉(zhuǎn)換銀行卡受到制約；三是銀行選址建社區(qū)銀行時(shí)偏重中高端社區(qū)，但是，中高端社區(qū)的居民投資理財(cái)已相對穩(wěn)定，社區(qū)銀行缺乏吸引力；四是自助型市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)無需牌照，但是缺乏吸儲銷售能力；五是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，線下理財(cái)?shù)淖饔帽蝗趸瑫r(shí)社區(qū)銀行自身的運(yùn)作成本卻相對較高。

上述分析，反映了目前商業(yè)銀行面臨的一些問題和困局，而造成這些原因是多方面的。要應(yīng)對和解決目前的困局，客觀上而言，商業(yè)銀行需要一個(gè)鼓勵(lì)探索和創(chuàng)新的外部環(huán)境，但從商業(yè)銀行自身而言，主觀上也需要強(qiáng)化開拓創(chuàng)新，尋找市場突破點(diǎn)，用新的思維、新的方法去改變目前的局面。

三、未來銀行轉(zhuǎn)型的建議

反觀發(fā)達(dá)市場的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，未來IT系統(tǒng)的建設(shè)將成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型的重要抓手和奠基石。同時(shí)，由于我國金融市場發(fā)展的獨(dú)特性，又不能純以拿來主義的思想直接借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。以下筆者將結(jié)合我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)踐，和前文對當(dāng)前經(jīng)營困局的分析，對未來我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)思路提出六點(diǎn)方向性建議。

首先，商業(yè)銀行必須要以客戶為中心，通過建立負(fù)債業(yè)務(wù)的賬戶體系，適應(yīng)不同客戶群體的存款或投資需求。賬戶體系的設(shè)置對以后業(yè)務(wù)創(chuàng)新起到關(guān)鍵和基礎(chǔ)性作用。

其次，以現(xiàn)有賬戶為起點(diǎn)，梳理已有客戶群，深入挖掘客戶潛在價(jià)值。目前國內(nèi)的上市銀行都是具備市場影響力的銀行，且已經(jīng)擁有相當(dāng)數(shù)量的優(yōu)質(zhì)客戶群體。為了更好的利用系統(tǒng)積累的信息，目前主要商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)均已建立了CRM平臺。公司客戶群體中強(qiáng)調(diào)以核心企業(yè)為龍頭的供應(yīng)鏈金融體系，這些企業(yè)和其合作的商業(yè)銀行已經(jīng)建立了多年業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行可以通過自己銀行的數(shù)據(jù)倉庫和市場上積累的數(shù)據(jù)，建立企業(yè)關(guān)系視圖和資金往來視圖。這些數(shù)據(jù)資料或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是未來商業(yè)銀行做大信貸業(yè)務(wù)的第一手資料。而個(gè)人業(yè)務(wù)信息，尤其是賬戶信息對客戶的變化情況把握非常重要，對個(gè)人賬戶的資金來源和資金支出分析基本可以確定客戶的價(jià)值。如果商業(yè)銀行能夠把目前已經(jīng)積累多年的客戶賬戶信息分析好，那么對個(gè)人客戶的授信準(zhǔn)確度必然要好于互聯(lián)網(wǎng)公司或社會的交易平臺公司。

再次，需要建立適應(yīng)客戶需求的支付結(jié)算平臺。商業(yè)銀行要利用自身已有的支付結(jié)算功能，開創(chuàng)性搭建新的支付結(jié)算平臺，為產(chǎn)品創(chuàng)新打下良好的基礎(chǔ)。隨著對外交往的深入，出國金融服務(wù)的需求日益激增，為適應(yīng)這一需求，商業(yè)銀行還應(yīng)考慮在支付平臺建設(shè)上強(qiáng)化跨境支付結(jié)算的功能，做到根據(jù)客戶的實(shí)際需求智慧選擇跨境匯款、支付路徑，結(jié)售匯服務(wù)與跨境支付結(jié)算一站式服務(wù)等功能。

第6篇：銀行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行國際競爭力；因子分析；主成分

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-02

一、簡介

1979年日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國金融市場的序幕。我國已經(jīng)加入WTO（世界貿(mào)易組織），外資金融機(jī)構(gòu)正在按照我方承諾逐步進(jìn)入我國境內(nèi)，到2006年，銀行業(yè)的開放將取消所有現(xiàn)有的對外資銀行所有權(quán)，經(jīng)營范圍和設(shè)立形式進(jìn)行限制的措施。在這種形式下，如何做好全方位競爭的準(zhǔn)備，如何能保留住國內(nèi)市場并向國際市場發(fā)展是我國商業(yè)銀行面臨的嚴(yán)峻問題。其中，國際競爭力的較量決定了我國銀行能否在這場競爭中立于不敗之地[1-4]。

本文運(yùn)用因子分析法對我國商業(yè)銀行國際競爭力的潛在因素進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)要增強(qiáng)商業(yè)銀行的國際競爭力就必須在銀行規(guī)模和經(jīng)營管理上下工夫。

二、因子分析模型介紹

這一節(jié)簡單介紹因子分析模型，更全面的介紹見[5]。研究變量相互關(guān)系的因子分析成為R因子分析。設(shè)有n個(gè)樣本，p個(gè)變量為可觀測隨機(jī)變量，公共因子為：則因子模型為：

矩陣表示簡記為：X= AF+ε。矩陣A=（aij）為因子載荷陣，ε為特殊因子，對所得各因子，首先觀察他們在哪些變量上的載荷較大，根據(jù)載荷的變量本身的內(nèi)容來說明因子的含義。

為了便于對因子分析結(jié)果作解釋，這里說明模型中的兩個(gè)變量的統(tǒng)計(jì)意義。因子載荷陣A中第i行元素的平方和，即

它刻畫全部公共因子對變量Xi的總方差所做的貢獻(xiàn)，hi2越接近1，說明該變量的幾乎全部原始信息都被所取的公因子說明了。將因子載荷矩陣A中各列元素的平方和記為

稱Sj為公共因子Fj對X的貢獻(xiàn)，即Sj表示同一公共因子Fj對各個(gè)變量所提供的方差貢獻(xiàn)率的總和，它是衡量公共因子相對重要性的指標(biāo)。

如果求出主因子解后，各個(gè)主因子的典型代表變量不很突出，還需要進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)。通過適當(dāng)?shù)男D(zhuǎn)得到比較滿意的因子，以便對實(shí)際問題進(jìn)行分析。因子模型建立以后，設(shè)公共因子F由變量X表示的線性組合為Fj=βj1X1+…+βjpXp，j=1，…，m。上式稱為因子得分函數(shù)，由它計(jì)算每個(gè)樣本的公共因子得分。因子分析的應(yīng)運(yùn)，主要有兩個(gè)方面：一是用于尋求基本結(jié)構(gòu)和簡化觀察系統(tǒng)；二是用于分類。

三、銀行的國際競爭力的潛在因素研究

表1列出了商業(yè)銀行國際競爭力的衡量指標(biāo)。接下來我們分析花旗銀行集團(tuán)，美洲銀行，匯豐控股，中國銀行，中國工商銀行，中國建設(shè)銀行，交通銀行，招商銀行，中國光大銀行這九個(gè)銀行國際競爭力的潛在因素。（見表1）

用分別用X1， X2， X3來表示銀行的一級資本，資產(chǎn)總額，稅前利潤，Y1表示2001年到2002年的銀行規(guī)模。下面用因子分析的方法來估計(jì)Y1。運(yùn)用SAS軟件[6]進(jìn)行主成分分析，主因子F1的方差貢獻(xiàn)率已達(dá)到95%。因此，我們用主因子F1的標(biāo)準(zhǔn)因子得分來來估計(jì)Y1。

F1的標(biāo)準(zhǔn)因子得分函數(shù)為：FACTOR1=0.34896x1+0.34086x2+0.33599x3

由上式可估計(jì)九個(gè)銀行所對應(yīng)的Y1值，x1， x2， x3為X1， X2， X3的標(biāo)準(zhǔn)化值。

用同樣的方法，我們估計(jì)了2001年到2002年商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性（用Y4表示），商業(yè)銀行的經(jīng)營成果（用Y6表示），商業(yè)銀行的生產(chǎn)力（用Y7表示）。由于反映商業(yè)銀行規(guī)模（安全性）的指標(biāo)資本充足率（用Y2表示）和自有資本率（用Y3表示）的相關(guān)性（只有0.54）較小，將它們單獨(dú)考慮。同時(shí)用Y5來表示營業(yè)費(fèi)用率。

應(yīng)用主因子分解法，并經(jīng)過因子旋轉(zhuǎn)得到如表2結(jié)果：

兩個(gè)主因子的累計(jì)貢獻(xiàn)率已達(dá)到0.8613，因此，我們認(rèn)為兩個(gè)因子已較好的解釋了原來變量的相關(guān)結(jié)構(gòu)。接下來我們對這兩個(gè)因子進(jìn)行解釋：

因子1在變量Y1， Y2， Y4， Y6， Y7 （即銀行規(guī)模，資本充足率，資產(chǎn)流動(dòng)性，經(jīng)營成果，生產(chǎn)力）上都有較大載荷。

銀行規(guī)模大而不能倒閉，從而增強(qiáng)存款人的信心；新銀行進(jìn)入壁壘效應(yīng)大，從而降低競爭壓力；規(guī)模大有利于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，即有利于拓展其他業(yè)務(wù)，特別是目前急需要拓展的中間業(yè)務(wù)；從而銀行規(guī)模不但反映了各家銀行的規(guī)模和實(shí)力，而且對于銀行穩(wěn)健經(jīng)營有重要意義。資本充足率是股東權(quán)益與資產(chǎn)總額的比率，他反映了銀行承擔(dān)壞帳損失的程度。資本充足率是目前衡量銀行資產(chǎn)安全性的最常用指標(biāo)，同時(shí)，它也反映了資本規(guī)模。而資本規(guī)模是商業(yè)銀行安全性經(jīng)營的重要保證，從而資本充足率對于銀行經(jīng)營管理中通貨防御和降低經(jīng)營分險(xiǎn)，減少資金損害，努力保全資產(chǎn)和負(fù)債能力都有重要意義。資產(chǎn)流動(dòng)性反映銀行以合理價(jià)格獲得可用資金的能力，流動(dòng)性是指在資產(chǎn)不受損失的情況下滿足客戶的提款和正常貸款的需要。商業(yè)銀行以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，因此，經(jīng)營成果是商業(yè)銀行的最主要指標(biāo)之一，它是反映銀行經(jīng)營管理水平的綜合因素。生產(chǎn)力是反映銀行員工工作效率和整體運(yùn)營效率的指標(biāo)。

因此，因子1可看作對商業(yè)銀行整體規(guī)模效應(yīng)（包括銀行規(guī)模和資本規(guī)模）和運(yùn)營管理水平效應(yīng)（包括資產(chǎn)流動(dòng)性，經(jīng)營成果，生產(chǎn)力）的衡量，稱其為綜合效應(yīng)因子。

因子2在變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y6， Y7上有正的載荷，而在變量Y5上有負(fù)的載荷。這說明變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y6， Y7與商業(yè)銀行的國際競爭力成正向關(guān)系，而變量Y5與商業(yè)銀行的國際競爭力成反向關(guān)系。特別地因子2在變量Y3上有較大的正載荷，而在變量Y5上有較小的負(fù)載荷。他們形成鮮明的對比。Y3代表自有由資本率。自有資本率是自有資本與加權(quán)分險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率，其中分險(xiǎn)資產(chǎn)主要是指存在信用分險(xiǎn)和市場分險(xiǎn)的資產(chǎn)。因此，自有資本率越大，銀行承擔(dān)壞帳分險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。由于銀行的自有資本是相對穩(wěn)定的，因此要提高自有資本率，就必須降低加權(quán)分險(xiǎn)資產(chǎn)。而降低加權(quán)分險(xiǎn)資產(chǎn)的核心途徑是提高運(yùn)營管理水平。因此自有自有率高，本質(zhì)上要求運(yùn)營管理水平高。Y5代表營業(yè)費(fèi)用率。營業(yè)費(fèi)用被定義為銀行為取得收入而支出的費(fèi)用。包括利息支付，固定資產(chǎn)折舊，員工工資，壞帳損失準(zhǔn)備，業(yè)務(wù)的營銷和宣傳廣告開支等費(fèi)用。商業(yè)銀行營業(yè)費(fèi)用率反映了銀行經(jīng)營管理水平的高低，商業(yè)銀行一定的業(yè)務(wù)活動(dòng)或一定雇員的經(jīng)營成本水平。經(jīng)營管理水平越高，銀行的經(jīng)營管理成本越低，效率越高，銀行在競爭中的優(yōu)勢越大。Y3和Y5從相反的兩個(gè)方向衡量了銀行的運(yùn)營管理水平，它們形成鮮明對比。因此，因子2可看作對商業(yè)銀行運(yùn)營管理水平的衡量，稱其為對比因子。

根據(jù)因子得分系數(shù)和變量Y1， Y2， Y3， Y4， Y5， Y6， Y7的標(biāo)準(zhǔn)化值y1， y2， y3， y4， y5， y6， y7得到公式：

z1=0.78617y1+0.91331y2+0.34311y3+0.88565y4-0.07847y5+0.88262y6 + 0.92612y7

z2=0.47753y1+0.30044y2+0.88836y3+0.22565y4-0.92159y5+0.12751y6 + 0.09048y7

計(jì)算主因子得分，然后根據(jù)公式Z=Σdi zi，i=1，2。計(jì)算綜合因子得分，di為第i個(gè)主因子的方差貢獻(xiàn)率，zi為第i個(gè)主因子得分。（見表3）

四、分析各銀行的國際競爭力

第一主因子即綜合因子是對商業(yè)銀行整體規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)（包括銀行規(guī)模和資本規(guī)模）和運(yùn)營管理水平效應(yīng)（包括資產(chǎn)流動(dòng)性，經(jīng)營成果，生產(chǎn)力）的衡量，稱其為綜合效應(yīng)因子。從表5我們可以看出，國外三大銀行的第一主因子得分都很高，而國內(nèi)的中國銀行居中，其它國內(nèi)銀行的依次排序?yàn)檎猩蹄y行，交通銀行，工商銀行，光大銀行，建設(shè)銀行。這說明國外三大銀行整體規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和管理水平效應(yīng)都很高，中國銀行居中。同時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)與中國銀行規(guī)模相差不多的工商銀行和建設(shè)銀行排名靠后，排在規(guī)模較小的招商銀行和建設(shè)銀行之后。

第二主因子即對比因子是對商業(yè)銀行運(yùn)營管理水平的衡量。從表3我們可以看出國外三大銀行排名靠前，中國銀行有較好表現(xiàn)，以微弱優(yōu)勢排在匯豐銀行和美洲銀行之前。而工商銀行和建設(shè)銀行與國外三大銀行差距較大，但排在規(guī)模較小的招商銀行和建設(shè)銀行之前。

通過對第一主因子和第二主因子的分析，不難發(fā)現(xiàn)，整體規(guī)模和經(jīng)營管理對一個(gè)銀行的國際競爭力至關(guān)重要。同時(shí)整體規(guī)模和經(jīng)營管理是辨證的統(tǒng)一。如果經(jīng)營管理水平低，整體規(guī)模難以發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。例如，工商銀行和建設(shè)銀行，論規(guī)模它們在世界1000家大銀行的規(guī)模排名中，都進(jìn)入了前50名。然而，它們的經(jīng)營管理水平低，與國外三大銀行差距大，所以，整體規(guī)模也難以發(fā)揮效應(yīng)，綜合排名靠后。同時(shí)，整體規(guī)模較大，也造成了經(jīng)營管理困難。整體規(guī)模和經(jīng)營管理共同作用，構(gòu)成了商業(yè)銀行的國際競爭力。

這就要求我們：要增強(qiáng)商業(yè)銀行的國際競爭力就必須在銀行規(guī)模和經(jīng)營管理上下工夫。

參考文獻(xiàn)：

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[5]方開泰.實(shí)用多元統(tǒng)計(jì)分析[M].上海：華東師范大學(xué)出版社，1989.

第7篇：銀行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè)

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責(zé)任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當(dāng)前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財(cái)物相對獨(dú)立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、客戶維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請，銀行對客戶申請進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進(jìn)一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實(shí)銀監(jiān)會“六項(xiàng)機(jī)制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制；加強(qiáng)對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。

(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系

構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價(jià)得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。我國有不少學(xué)者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設(shè)定為：①市場評價(jià)要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財(cái)務(wù)評價(jià)要素，包括營運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價(jià)要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)要素，包括經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；⑥履約狀況評價(jià)要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務(wù)平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺快速崛起，電子商務(wù)平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務(wù)平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風(fēng)險(xiǎn)管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理競爭力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動(dòng)優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評級功能，④自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能，⑤簡化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，⑦違約信息通報(bào)功能，⑧業(yè)務(wù)自動(dòng)考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)

中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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[2]金立新，光大銀行模式經(jīng)營破解中小企業(yè)融資難，金融時(shí)報(bào)，2011年3月24日，第三版

第8篇：銀行業(yè)的前景范文

中圖分類號：G613.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0259-01

摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來新興的一門學(xué)科。數(shù)字媒體專業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的專業(yè)。隨著我國數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬的實(shí)用性人才。本文對數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂專業(yè)存在的必要性和電腦音樂的發(fā)展前景進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂；音樂專業(yè)；電腦音樂；發(fā)展前景

1 引言

隨著時(shí)代的發(fā)展，音樂教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂教學(xué)提出了新的要求，同時(shí)也為高校音樂理論教學(xué)的改革帶來了機(jī)遇，音樂理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計(jì)制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。

2 電腦科技對音樂藝術(shù)和高校音樂教育的影響

今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時(shí)期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術(shù)的興起，給音樂領(lǐng)域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂創(chuàng)作開始了新時(shí)期的騰飛。在國內(nèi)，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進(jìn)行音樂表演和音樂制作，對音樂界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專業(yè)音樂院校引進(jìn)了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂實(shí)驗(yàn)室，開始利用電腦音樂技術(shù)進(jìn)行音樂教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。

90年代末，電腦音樂系統(tǒng)在全國各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個(gè)人的電腦音樂系統(tǒng)，電腦音樂系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認(rèn)識，這些效果和效益在各級音樂教學(xué)、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來的音樂已達(dá)到了一個(gè)新的高度，拓展了人們的音樂傳統(tǒng)觀念和聽覺。音樂藝術(shù)雖然是一門與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴(kuò)大從發(fā)展的角度來看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂系統(tǒng)。

3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢

模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時(shí)磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動(dòng)態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進(jìn)展。

當(dāng)今基于個(gè)人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂創(chuàng)作、音樂表演和音樂教育方式都在發(fā)生變化，人們對音樂藝術(shù)的認(rèn)識也在不斷更新。近年來，由于計(jì)算機(jī)的飛速發(fā)展，人們開始將計(jì)算機(jī)的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。它的引人和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計(jì)算機(jī)控制的硬盤為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲器等部分所構(gòu)成的一個(gè)工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進(jìn)，且操作也較簡單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時(shí)，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時(shí)至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數(shù)字形式進(jìn)行的。

4 利用電腦音樂系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然

面對數(shù)字化新媒體時(shí)代必須以較新的視角，對音樂學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時(shí)也需要以反映論為指引來揭示音樂學(xué)的基本視角，來了解音樂學(xué)活動(dòng)的本質(zhì)性，了解音樂創(chuàng)作論和接受論，運(yùn)用大藝術(shù)的視野，推動(dòng)我們走向音樂學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進(jìn)的趨向，對數(shù)字化媒介下的音樂學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂健康發(fā)展和快速繁榮，推進(jìn)數(shù)字媒介音樂學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進(jìn)整個(gè)音樂事業(yè)的發(fā)展。

針對我國高等教育在21世紀(jì)面臨的新形勢，教育部在《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》中提出了十二條加強(qiáng)本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運(yùn)用電腦音樂系統(tǒng)改進(jìn)現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。

在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時(shí)代的要求和發(fā)展，各級教育部門及教師個(gè)體必須研究電腦時(shí)代一音樂教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認(rèn)識21世紀(jì)新的和聲課教學(xué)模式。在各級院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂理淪課教師對電腦技術(shù)的掌握欠缺及對其發(fā)展給音樂教學(xué)帶來的影響還認(rèn)識不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！

參考文獻(xiàn) 

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第9篇：銀行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；風(fēng)險(xiǎn)；建議

1.商業(yè)銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生深刻變化，以我國商業(yè)銀行為例，面臨著內(nèi)外交困的局面。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，金融經(jīng)濟(jì)對外開放的程度不斷深化，與全球經(jīng)濟(jì)日漸融為一體；還有市場化程度進(jìn)一步提高，影響金融商品價(jià)格的不確定因素日漸增多，商業(yè)銀行面臨的外部競爭也更加激烈。利率價(jià)格和股票市場等諸多不確定因素都會給銀行業(yè)務(wù)造成損失。還有內(nèi)部環(huán)境在經(jīng)歷著一場前所未有的變革：在股權(quán)結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品種類、組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程等都顯現(xiàn)了新的問題。面對如此復(fù)雜的環(huán)境，我國銀行業(yè)需要高度重視當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。

1.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理中遇到的風(fēng)險(xiǎn)種類

目前我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)兩大類。存款業(yè)務(wù)是其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，為其他業(yè)務(wù)提供資金來源。而貸款業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，是盈利的主要來源。此外商業(yè)銀行還一定的金融業(yè)務(wù)。所以我國商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是市場的不確定性帶來的。利率的不穩(wěn)定時(shí)常會導(dǎo)致銀行的收益下降；國際市場上貨幣兌換比例的變動(dòng)，匯率變動(dòng)幅度太大，資產(chǎn)貶值和通貨膨脹等情況就會發(fā)生，間接的導(dǎo)致了銀行的收益下降，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的社會經(jīng)濟(jì)問題。還有，社會信用狀況的下降，不良貸款率高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，債務(wù)人違約的情況頻發(fā)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)帶來了更多的不可控因素。

除了上述提到的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)兩大類之外，還存在著操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在都是對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行對管理手段和體制等做出改革來應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)本身就是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，我們無法消除風(fēng)險(xiǎn)，但是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的必要措施還是要有的。

1.2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

在激烈的市場競爭下，銀行為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。由于貸款業(yè)務(wù)在我國銀行營業(yè)中占有的地位不可小覷，因此把利潤增長點(diǎn)放在貸款業(yè)務(wù)上的這一做法，使得貸款質(zhì)量不高、貸款標(biāo)準(zhǔn)降低。其次銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人才的基礎(chǔ)薄弱問題也是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營問題處理不得當(dāng)?shù)闹饕颍捎陲L(fēng)險(xiǎn)管理人員的洞察力、判斷力不夠，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識和實(shí)際的應(yīng)變能力，所以沒有形成專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)人才隊(duì)伍。最后，沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的預(yù)先防范和應(yīng)急處理控制的不夠，各風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理比較分散，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)和交流。內(nèi)部管理機(jī)制對風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分不夠明確，對內(nèi)部法規(guī)的執(zhí)行能力比較弱。獎(jiǎng)懲機(jī)制對于處罰和獎(jiǎng)勵(lì)的實(shí)施力度相對寬松，達(dá)不到激勵(lì)或者懲罰的目的。

2如何應(yīng)對商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)

針對商業(yè)銀行經(jīng)營中管理中的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及原因，我們嘗試著用對癥下藥的方式提出相應(yīng)的改善措施。

2.1提高銀行工作者的風(fēng)險(xiǎn)管理意識

“生于憂患，死于安樂”，因此風(fēng)險(xiǎn)管理意識對一個(gè)公司的存在和發(fā)展尤為重要。商業(yè)銀行還未能在經(jīng)營全過程以及全體員工中普及風(fēng)險(xiǎn)管理的知識，必須加強(qiáng)銀行工作者的風(fēng)險(xiǎn)意識，才不會把銀行的管理推向失敗的深淵。銀行必須在發(fā)展過程中加強(qiáng)對員工的風(fēng)險(xiǎn)教育，樹立風(fēng)險(xiǎn)理念，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，培養(yǎng)工作人員對風(fēng)險(xiǎn)的敏銳程度。在有些員工看來風(fēng)險(xiǎn)的防范只是相關(guān)部門的責(zé)任，殊不知這是和每個(gè)人切實(shí)相關(guān)的。只有提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，能夠合理的防范并充分利用風(fēng)險(xiǎn)，才能在保全資產(chǎn)的基礎(chǔ)上獲得長足的發(fā)展。所以銀行的企業(yè)文化必須加入風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容，還要建立建立科學(xué)、合理的考核和激勵(lì)機(jī)制，用必要的約束和獎(jiǎng)勵(lì)措施來調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理知識，參與風(fēng)險(xiǎn)管理工作的積極性。

2.2建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系

目前我國商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀存在的最大的缺陷就是分散，因此在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)再采取相關(guān)措施時(shí)就顯得有些被動(dòng)。健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系是提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)能力的主要措施，因?yàn)闄C(jī)制就是規(guī)則，是約束，是一個(gè)組織乃至企業(yè)存在的一個(gè)架構(gòu)。要想在機(jī)制管理上提高商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理能力就需要完善信息交流系統(tǒng)，加快銀行內(nèi)部的信息加工和傳遞，提高銀行決策的準(zhǔn)確性和科學(xué)性；全面的監(jiān)控，不僅能監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還能監(jiān)控銀行從業(yè)人員的工作行為，避免因人為失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；完善預(yù)警防范機(jī)制，有效的識別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且做出恰當(dāng)?shù)拇胧?yīng)對；最后整體上建立一份嚴(yán)密的體系，把信息交流，監(jiān)控體系，預(yù)警防范機(jī)制緊密的聯(lián)系在一起，在股權(quán)結(jié)構(gòu)，行政管理和業(yè)務(wù)流程等方面不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的管理水平。

2.3重視人才技能的提高，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)人才的培訓(xùn)

由于風(fēng)險(xiǎn)管理人才專業(yè)知識的缺乏，操作風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)有發(fā)生。但是市場分工在不斷細(xì)化，商業(yè)銀行也該據(jù)此培養(yǎng)一批既有專業(yè)知識又具備職業(yè)素質(zhì)的的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和損害銀行利益的行為。目前銀行也存在的很大的一個(gè)隱患就是：工作人員的不能樹立正確的思想觀念，對待工作缺乏正確的認(rèn)識，利用職務(wù)之便，侵吞公款，做出有損客戶和銀行利益的違法行為。還有人工作時(shí)疏忽大意，在銀行這個(gè)要求嚴(yán)謹(jǐn)又充滿風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中，一個(gè)小數(shù)點(diǎn)的失誤就會帶來巨大的損失，更何況一個(gè)小錯(cuò)誤了。認(rèn)真工作，減少失誤，才是一個(gè)具有專業(yè)素質(zhì)的銀行工作人員的應(yīng)該在工作中始終牢固樹立的思想。

2.3不斷進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，規(guī)范信貸流程

面對現(xiàn)代金融環(huán)境的變化，我們需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行創(chuàng)造多渠道的利潤來源。尤其是在發(fā)展最薄弱的中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，改變原來對中間業(yè)務(wù)的看法，適當(dāng)提高中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的比率。讓銀行在保險(xiǎn)、證券和理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品方面創(chuàng)造更大的效益。利潤來源的多元化，讓銀行擺脫了對某一種金融產(chǎn)品的依賴，使銀行在面對風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候有更多的選擇。銀行內(nèi)部應(yīng)該建立起來嚴(yán)格的信用管理體系，對具有不良信用記錄的人制定相關(guān)的方案和措施。還有銀行在進(jìn)行放貸的時(shí)候，應(yīng)適當(dāng)提高貸款標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對貸款的個(gè)人和企業(yè)的的評估和審核，確定他們是否具有償還能力，對不符合審查條件的借款單位和個(gè)人，堅(jiān)決不能予以放貸，盡可能減少呆帳壞賬情況的發(fā)生，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)管理對于商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性，對于如何提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不僅需要銀行內(nèi)部投入相關(guān)的資源，制定一定的措施。最重要的是在研究自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，吸收借鑒國內(nèi)外一切成功的經(jīng)驗(yàn)，在失敗的案例中汲取教訓(xùn)。金融體制的改革是一項(xiàng)系統(tǒng)而長期的工作，要切是做好這項(xiàng)工作，提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的防范風(fēng)險(xiǎn)能力，為商業(yè)銀行和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的發(fā)展環(huán)境。

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