商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運而生。在這強大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機捆綁，達到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風(fēng)險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。

參考文獻：

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第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化

一、目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對于經(jīng)濟的要求也越來越高，由于我國處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來滿足個人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個企業(yè)往往不僅僅存在于一個地區(qū)，一個國家，對于很多大型的企業(yè)來說，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個區(qū)域，往往企業(yè)的負(fù)責(zé)人都希望通過一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對于企業(yè)的所有區(qū)域進行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負(fù)擔(dān)。

但如果想要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要金融機構(gòu)具有十分強的組織能力、調(diào)配能力，對于各個領(lǐng)域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對于客戶想要的各個方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機構(gòu)對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產(chǎn)品、信息、市場和服務(wù)等等。調(diào)動一切自己可以調(diào)動的資源，這里所調(diào)動的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構(gòu)去調(diào)動，例如政府或者其他的相關(guān)的機構(gòu)等等。然后金融機構(gòu)要通過組合各個產(chǎn)品、服務(wù)、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢性的選擇。

隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營的模式邁進步伐，我國的金融機構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢是必然的結(jié)果。然而面對著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個地區(qū)的綜合型服務(wù)對于金融機構(gòu)來說的確是一個巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時，我國的金融機構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進行先改革，先幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進，慢慢實現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、對于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運營以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢之一。但早在20世紀(jì)70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風(fēng)險，曾經(jīng)對金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了階段的限制。后來相關(guān)的學(xué)者也對這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過大量的事實和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理的模式無論是對于銀行業(yè)本身，還是針對于企業(yè)客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險等一些是實質(zhì)性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發(fā)展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運營的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。

通過跨區(qū)域經(jīng)營，銀行可以通過不斷地擴大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營模式，再通過經(jīng)營模式的優(yōu)勢，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險的可控性，以及銀行抗風(fēng)險能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。

通過縱向?qū)τ跁r間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時對于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區(qū)域分支機構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的同時，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。我們同時也希望在各個行業(yè)呈現(xiàn)的競爭態(tài)勢都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個機構(gòu)爭相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過跨區(qū)域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現(xiàn)自由化發(fā)展，實現(xiàn)良性發(fā)展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過跨區(qū)域運營，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時，對區(qū)域經(jīng)濟具有較為明顯的帶動作用。

通過跨區(qū)域的經(jīng)營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營效率，有效降低中介費等經(jīng)營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營績效和相應(yīng)額成長空間；跨區(qū)域運營也可以促進銀行金融業(yè)的資源的流通個優(yōu)化配置，從而增加銀行的競爭優(yōu)勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，多項研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟的穩(wěn)固增長，對于國家的整體發(fā)展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長的時效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對于跨區(qū)域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業(yè)來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對于企業(yè)來說首先應(yīng)該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區(qū)運營管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素

在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過程中，往往都是以某一個城市或地區(qū)為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區(qū)之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對于目標(biāo)城市系統(tǒng)而科學(xué)地進行評估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標(biāo)的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標(biāo)既要保證跨區(qū)域運營模式的穩(wěn)定性和重點的體現(xiàn)，還要概括到各個方面，考慮周到，不應(yīng)該對金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個指標(biāo)之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運營模式的形成與發(fā)展。在評估指標(biāo)的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動，從實際出發(fā)，做到每一個評估指標(biāo)都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標(biāo)的選取與分析：

（一）經(jīng)濟因素

對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經(jīng)營模式，什么樣的經(jīng)濟效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來就是一個金融機構(gòu)，拉動經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，所以對于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評估時，經(jīng)濟因素也應(yīng)該首先被考慮進來，并且予以重視。

（二）金融市場因素

金融市場的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時對于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場因素也是在區(qū)域評估時，必不可少的考慮因素。

（三）地方政府財力因素

無論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會發(fā)達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區(qū)域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細(xì)系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。

（四）政策因素

什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國家政策，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。

（五）社會因素

中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國社會發(fā)展的，應(yīng)該符合中國的基本國情，響應(yīng)社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。

（六）市場競爭因素

對于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對于銀行產(chǎn)業(yè)進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環(huán)境，良性發(fā)展。

（七）銀行的自身因素

在選取區(qū)域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰(zhàn)略目標(biāo)還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實際出發(fā)，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。

綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢就是實施跨區(qū)域經(jīng)營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計劃順利的進行。

參考文獻

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第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：綜合化經(jīng)營；商業(yè)銀行； 風(fēng)險

一、我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程主要分為三個階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個別商業(yè)銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營試點階段（2005年至今）。

（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段

20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營浪潮的影響，我國商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營的局面。綜合經(jīng)營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時也帶了一系列風(fēng)險。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國務(wù)院于1993年12月出臺了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機構(gòu)由全能制經(jīng)營轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營的腳步戛然而止。

（二）個別銀行在香港開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段

在此期間，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設(shè)立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。

中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購了香港友聯(lián)銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。

中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設(shè)財務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業(yè)。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財險公司，服務(wù)網(wǎng)點遍布中國內(nèi)地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司。

（三）穩(wěn)步妥善推進綜合經(jīng)營階段

進入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟和金融市場有了長足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進一步完善，我國綜合化經(jīng)營又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的特點及發(fā)展趨勢

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機遇。在政策推動下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更見完善。以交通銀行為例，通過2008年的運作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團的架構(gòu)，“大金融”特點十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團。例如光大金融控股集團的籌備工作就已基本就緒，集團所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構(gòu)和中國光大實業(yè)(集團)公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中的經(jīng)濟效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進社會經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)，從而獲得與其他金融機構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀(jì)90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準(zhǔn)入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達地區(qū)要遠遠多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對發(fā)達地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機構(gòu)所服務(wù)的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風(fēng)險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認(rèn)識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險，對其長遠發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風(fēng)險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認(rèn)識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評級標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，還會對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細(xì)的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險，對其以后的風(fēng)險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當(dāng)中，往往會集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至?xí)φ麄€國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻。

（一）準(zhǔn)確進行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準(zhǔn)確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結(jié)構(gòu)進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟產(chǎn)生積極的促進作用，但是同時也會產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風(fēng)險也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險，必須要強化對于管理人才的培養(yǎng)，促進其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強對于風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對各種不同地區(qū)發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的情況，進而采取差異化的處理方式，對經(jīng)營風(fēng)險進行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)揮出其在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用。

第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 集團化 運營 管理

一、前言

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為社會中一種重要的發(fā)展力量，對促進社會經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了積極的促進性作用。商業(yè)銀行以往主要是運用混業(yè)經(jīng)營模式，增加了經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致金融秩序混亂。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時代經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行集團化運營和管理模式，認(rèn)知到運營和管理工作中存在的問題，結(jié)合問題采用合理化的解決對策，采用集團化經(jīng)營管理模式，強化自身的競爭優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中脫穎而出。

二、商業(yè)銀行集團化運營和管理現(xiàn)狀

通過對我國的商業(yè)銀行進行調(diào)查分析可知，已經(jīng)有大部分商業(yè)銀行完成了投資入股金融租賃、投資基金和投資入股信托公司。另外，也要求商業(yè)銀行以外的城商行、股份制商業(yè)銀行等也需要結(jié)合當(dāng)前金融市場的發(fā)展趨勢，對金融子行業(yè)進行優(yōu)化戰(zhàn)略布局，打造綜合性的經(jīng)營平臺，與當(dāng)前金融社會的發(fā)展需求相適應(yīng)。商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中，正在不斷的發(fā)展變化，不斷向綜合經(jīng)營銀行金融方面進行不斷的轉(zhuǎn)化，擴大了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促使商業(yè)銀行發(fā)生了歷史性的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展過程中，其自身的風(fēng)險控制能力、品牌經(jīng)營能力和客戶數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的發(fā)展趨勢，并且?guī)恿朔巧虡I(yè)銀行的快速發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與當(dāng)前社會的發(fā)展趨勢相適應(yīng)，放大了戰(zhàn)略協(xié)同的作用，對提高抗風(fēng)險能力，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保盈利來源的多元化發(fā)揮了重要的作用[1]。

另外從我國商業(yè)銀行的整體性角度進行思考可知，商業(yè)銀行在非銀領(lǐng)域的布局存在較多不合理情況，商業(yè)銀行的布局在各個行業(yè)中的應(yīng)用效果不同，π幸檔姆⒄夠岵生較大的影響，導(dǎo)致整體的商業(yè)影響力較差。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受高度集權(quán)化管理背景影響較大，導(dǎo)致對子公司的考核機制存在嚴(yán)重的不靈活現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險偏好，不能充分發(fā)揮出自身的協(xié)同效應(yīng)。從總體角度來看，我國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營還處于初級發(fā)展階段，在未來具有較大的發(fā)展空間[2]。

三、商業(yè)銀行集團化運營和管理中存在的問題

（一）忽視了子公司與集團一體化之間的聯(lián)系

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了完善的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行為了能夠更快的適應(yīng)市場的發(fā)展需要，建立了“分業(yè)經(jīng)營”框架，是金融環(huán)境變化發(fā)展的產(chǎn)物。給客戶提供了便捷的服務(wù)，充分的展現(xiàn)出了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，促進了商業(yè)銀行協(xié)同效應(yīng)的發(fā)展，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。集團在長期的發(fā)展過程中受經(jīng)營慣性影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險增加，近年來，以余額寶為代表的貨幣基金更是占據(jù)了商業(yè)銀行的較大版塊，貨幣基金的突起，導(dǎo)致總體存款量大幅度增加，資本市場長期處于牛市，導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大量的分流現(xiàn)象。給商業(yè)銀行的保存款造成了較大的壓力，并且子公司無法與集團一體化之間建立緊密的聯(lián)系[3]。

（二）對子公司的支持缺乏持續(xù)性

既定的考核方式會直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較多的不可預(yù)見行為。要想促進商業(yè)銀行的利益最大化，需要強化商業(yè)銀行的集團化渠道，提高品牌競爭力和客戶優(yōu)勢，以便在激烈的市場競爭中獲取較高的市場份額。子公司對商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要的推動性作用，商業(yè)銀行的發(fā)展，與合理的考核機制有密切關(guān)系，分支行要想取得良好的發(fā)展，也需要借助合理的考核機制來實現(xiàn)，構(gòu)建適合商業(yè)銀行發(fā)展的KPI考核指標(biāo)，促進商業(yè)銀行員工工作積極性的提高。但是商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中，受分支行影響較大，子公司對商業(yè)銀行的支持缺乏持久性。并且商業(yè)銀行集團化的經(jīng)營規(guī)模和考核制度也存在較多的不完善性，導(dǎo)致商業(yè)銀行總行對子公司存在嚴(yán)重的短視行為，商業(yè)銀行內(nèi)部的核心競爭力大大下降，子公司的發(fā)展與商業(yè)銀行的總行發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展[4]。

（三）商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司發(fā)展不適宜

金融機構(gòu)在實際的發(fā)展過程中，受信貸市場和資本市場影響較大，無法對商業(yè)銀行的風(fēng)險進行合理定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過程中承擔(dān)較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行子公司在發(fā)展過程中，與資本市場呈現(xiàn)出對接情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，對風(fēng)險管理水平起到了嚴(yán)重的制約性作用?；?、期貨和信托等子公司在發(fā)展過程中伴隨著較高的風(fēng)險，子公司在發(fā)展過程中長期脫離于商業(yè)銀行總行，僅是沿襲總公司的文化和風(fēng)險偏好，導(dǎo)致子商業(yè)銀行的風(fēng)險偏好與子公司的發(fā)展呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況。

（四）子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰

金融集團自身的經(jīng)營價值與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效率具有直接的關(guān)系，金融集團要想取得良好的發(fā)展，必須要選擇與一些實力雄厚和規(guī)模效應(yīng)大的企業(yè)進行合作，有利于資源的優(yōu)化配置，明確自身的職責(zé)權(quán)限，促進資本市場資源的共享。但是由于各個子公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略存在一定的差異，子公司在商業(yè)銀行中的定位不清晰，并且在發(fā)展過程中也各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、投資管理及后臺運營等方面的資源與社會的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出不相適應(yīng)情況，無法促進集團內(nèi)部資源的共享，導(dǎo)致資源出現(xiàn)分散化現(xiàn)象，集約化及集聚效應(yīng)不明顯，子公司的優(yōu)勢不突出，難以在激烈的市場競爭中脫穎而出，更不能達到長遠發(fā)展的目的[5]。

四、優(yōu)化商業(yè)銀行集團化運營和管理的策略

（一）提高子公司的控股權(quán)比例

商業(yè)銀行在實施集團化運營和管理后，促進了集團化資源的共享，從全局性的角度對子公司進行合理的定位，展現(xiàn)出了資源共享優(yōu)勢。要求各個子公司需要做好產(chǎn)品的研發(fā)和推廣工作，集團需要充分發(fā)揮自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢，給各個子公司提供便捷的服務(wù)，促進集團化整體核心凝聚力的提高。商業(yè)銀行需要充分的展現(xiàn)出自身的核心能力，挑選出適宜子公司發(fā)展的共享部分內(nèi)容，充分發(fā)揮戰(zhàn)略投資對促進中小股東發(fā)展的重要作用。并且商業(yè)銀行為了取得更好的發(fā)展，需要創(chuàng)新經(jīng)營理念，提高集團化控股比例，降低行政管理所造成的法律風(fēng)險。對調(diào)動子公司經(jīng)營的積極性，充分發(fā)揮了戰(zhàn)略投資者的重要作用。

（二）充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢

為了提高集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，強化集團總部的集團化管理，需要突出管理部門的風(fēng)險控制能力，做好集團的戰(zhàn)略制定與評價工作，強化績效考核標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建合理的內(nèi)部審計和內(nèi)部監(jiān)管機制。同時，集團總部還需要以戰(zhàn)略規(guī)劃為中心，促進資源的優(yōu)化配置，強化對子公司的指導(dǎo)和服務(wù)，促進商業(yè)銀行思維的轉(zhuǎn)變。以客戶利益為出發(fā)點，強化客戶體驗，為客戶提供便捷的一站式金融服務(wù)，突出產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，避免客戶出現(xiàn)大量的流失。因此，集團在發(fā)展過程中，應(yīng)該將子公司的產(chǎn)品質(zhì)量作為一項重要的考慮內(nèi)容，將政策優(yōu)勢逐漸向子公司傾斜，提高子公司對集團的貢獻度[6]。

（三）營造良好的商業(yè)銀行集F化經(jīng)營環(huán)境

商業(yè)銀行子公司所處于的經(jīng)營環(huán)境與商業(yè)銀行總部的經(jīng)營環(huán)境存在較大的差異，需要加大對子公司的管理，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，將商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)。并且子公司在發(fā)展過程中應(yīng)該積極主動的承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險，結(jié)合自身的實際發(fā)展情況，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展規(guī)律的激勵約束機制，強化風(fēng)險控制能力，確保商業(yè)銀行運作規(guī)范的合理性，推動商業(yè)銀行的集團化創(chuàng)新[7]。

五、結(jié)論

本文對商業(yè)銀行的集團化運營和管理進行了深入的分析，明確了當(dāng)前商業(yè)銀行集團化的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行受市場經(jīng)濟發(fā)展影響較大，導(dǎo)致在實際的發(fā)展過程中面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險，并且由于沒有與子公司建立長久持續(xù)的合作關(guān)系，導(dǎo)致子公司在商業(yè)銀行中的定位不清，影響著商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。結(jié)合商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問題，需要提高子公司的控股權(quán)比例，充分發(fā)揮集團總部的職權(quán)優(yōu)勢，營造良好的商業(yè)銀行集團化經(jīng)營環(huán)境，為商業(yè)銀行創(chuàng)業(yè)良好的發(fā)展條件。

參考文獻

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[2]王婷婷.我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網(wǎng)思維在交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的運用[J].南都學(xué)壇，2015，05：97-104.

[3]孟祥南，龐淑娟，陸正飛.商業(yè)銀行集團化管理與利益分配方式選擇[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2015，11：3-5.

[4]張煒，劉澤華.商業(yè)銀行集團法律風(fēng)險防控機制研究[J].金融論壇，2011，07：3-9.

[5]辛華.論商業(yè)銀行集團化經(jīng)營的法律風(fēng)險及其防控機制[J].金融發(fā)展研究，2011，12：67-70.

[6]張會麗，陸正飛.集團化運營與管理的經(jīng)濟后果：研究評述與展望[J].經(jīng)濟與管理研究，2014，05：111-117.

第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴(yán)重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴(yán)重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務(wù)顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風(fēng)險較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險預(yù)警機制和處理機制，對可能存在的風(fēng)險進行及時的預(yù)警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務(wù)策略將進一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當(dāng)成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強人才隊伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊伍。

第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

    關(guān)鍵詞:銀行;表外業(yè)務(wù);監(jiān)管創(chuàng)新。

    一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管的意義。

    隨著表外業(yè)務(wù),尤其是金融衍生市場的不斷發(fā)展,各國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險也在不斷加大。自 20 世紀(jì) 90 年代以來,衍生產(chǎn)品市場上的巨額虧損事件屢屢發(fā)生。這些巨額虧損事件的背后隱含著許多發(fā)人深思的問題。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)在給全球經(jīng)濟帶來巨額收益的同時,也使商業(yè)銀行外部金融監(jiān)管的有效性被大大弱化。相對于不斷飛躍發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,商業(yè)銀行外部的監(jiān)管措施明顯的跟不上步伐。由于商業(yè)銀行自身的原因以及外部事件的風(fēng)險干擾,使得銀行體系的穩(wěn)定性和安全性受到?jīng)_擊,商業(yè)銀行破產(chǎn)事件時有發(fā)生。這些事件給人們提出了一個嚴(yán)肅的問題,那就是在不斷創(chuàng)新的現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,除了商業(yè)銀行自身應(yīng)該進一步加強內(nèi)部風(fēng)險防范措施之外,外部金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對銀行業(yè)實現(xiàn)有效的監(jiān)管。

    國際銀行業(yè)不斷發(fā)展的實踐表明,穩(wěn)定和高效的商業(yè)銀行監(jiān)管目標(biāo)對于維護良好的金融秩序,使商業(yè)銀行的資金得到合理的配置起到非常重要的作用。那么,如何才能使商業(yè)銀行既能提高經(jīng)營效率,又能保持穩(wěn)定發(fā)展,使兩者實現(xiàn)動態(tài)平衡,并且實施有效和最低成本的監(jiān)管,是目前商業(yè)銀行監(jiān)管創(chuàng)新過程中亟待解決的問題。

    二、國際銀行業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管模式。

    在銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展的歷程中,由于各國不同的歷史背景、不同的民族文化、不同的政治法律環(huán)境以及不同的金融發(fā)展?fàn)顩r,使得不同國家商業(yè)銀行的監(jiān)管模式存在較大差異。目前,世界各國商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)主要分為三類:一是由各國財政部進行監(jiān)管,二是由各國中央銀行進行監(jiān)管,三是由專門的商業(yè)銀行監(jiān)管機構(gòu)予以監(jiān)管。

    而且,各國商業(yè)銀行監(jiān)管機構(gòu)并不一定都直接對商業(yè)銀行執(zhí)行監(jiān)管職能,是否直接執(zhí)行監(jiān)管職能要視各國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而定。因此,各國商業(yè)銀行監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)又可分為三類:第一類是由以上介紹的商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)來直接執(zhí)行監(jiān)管職能。實行這種監(jiān)管的國家有中國、日本、新加坡等國。第二類是由商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)和其他機構(gòu)一起共同執(zhí)行具體監(jiān)管職能,如美國、加拿大和法國等國就是這種情況。第三類則是由商業(yè)銀行監(jiān)管機構(gòu)授權(quán)監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)來對商業(yè)銀行執(zhí)行具體監(jiān)管職能,如英國就屬這種情況。那么,按照商業(yè)銀行監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)量和性質(zhì)來劃分,各國商業(yè)銀行監(jiān)管可區(qū)分為三種模式。

    (一)一元化監(jiān)管模式。

    一元化監(jiān)管模式主要是指由一國單一的中央銀行或者是專門的某個監(jiān)管機構(gòu)來對商業(yè)銀行進行監(jiān)督管理,權(quán)利較為集中。屬于一元化監(jiān)管模式的國家既包括像英國、新西蘭、葡萄牙、荷蘭、奧地利、盧森堡、意大利等這樣的西方發(fā)達資本主義國家,又包括大部分發(fā)展中國家,如埃及、巴西、印度等國。在社會主義國家,由于長期實行單一的計劃體制,金融結(jié)構(gòu)較為簡單,所以在過去很長一段時間,國家內(nèi)部未曾專門設(shè)置監(jiān)管機構(gòu)來對商業(yè)銀行進行管理。直到 20 世紀(jì) 70 年代以后,隨著世界經(jīng)濟的改革與發(fā)展,許多社會主義國家才紛紛開始建立專門的中央銀行,并由央行來對國內(nèi)商業(yè)銀行實行監(jiān)督和管理,所以,也屬于一元化監(jiān)管模式。

    (二)多元化監(jiān)管模式。

    多元化監(jiān)管模式是指由兩家或兩家以上監(jiān)管機構(gòu)共同對國內(nèi)商業(yè)銀行實施監(jiān)督和管理。根據(jù)監(jiān)管權(quán)限的范圍是歸中央還是地方所有,又可將多元化監(jiān)管模式劃分為兩線多家監(jiān)管模式和一線多家監(jiān)管模式兩類。

    兩線多家監(jiān)管模式。

    兩線多家監(jiān)管模式中的“兩線”是指聯(lián)邦政府和州政府兩條線?！岸嗉摇笔侵赣胁恢灰患业谋O(jiān)管機構(gòu)來對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營實行監(jiān)督。全世界實行這一監(jiān)管模式的國家并不多,主要是些實行聯(lián)邦體制的發(fā)達資本主義國家,如美國、加拿大等國采用它。在美國,聯(lián)邦和各州都有權(quán)對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)照注冊并實施監(jiān)管。

    聯(lián)邦一級的監(jiān)管機構(gòu)共有八個之多。它們分別是聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦存款保險公司、財政部貨幣監(jiān)理署、證券交易委員會、聯(lián)邦住房放款委員會、國民信貸公會管理局、國民信貸公會保險基金、聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司。其中,聯(lián)邦儲備體系負(fù)責(zé)管理在州政府注冊的屬于非會員銀行的商業(yè)銀行,聯(lián)邦存款保險公司負(fù)責(zé)管理在州政府注冊的屬于會員銀行的商業(yè)銀行,財政部貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)管理在聯(lián)邦政府注冊的國民銀行。這三個主要商業(yè)銀行監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職能和監(jiān)管方式基本相同,只是負(fù)責(zé)的范圍不同而已。

    2.一線多家監(jiān)管模式。

    一線多家監(jiān)管模式是相對于兩線多家監(jiān)管模式而言的。這種監(jiān)管模式的權(quán)利較為集中,由中央統(tǒng)一管理。中央一級又分別由兩個和兩個以上的機構(gòu)來具體執(zhí)行對國內(nèi)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理。采用這一模式的國家主要有日本、德國、法國等國。

    日本財政部的銀行局和國際金融局是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要監(jiān)管機構(gòu),但日本中央銀行與這些機構(gòu)緊密協(xié)商,共同完成對商業(yè)銀行的監(jiān)管任務(wù)。在德國,商業(yè)銀行的監(jiān)管工作主要是由聯(lián)邦財政部代管的德國聯(lián)邦信貸機構(gòu)監(jiān)督局和德國中央銀行密切合作,共同行使對商業(yè)銀行的監(jiān)管職能。法國財政經(jīng)濟部和法蘭西銀行作為管理全國金融業(yè)的最高政府機構(gòu),行使對整個金融業(yè)的決策和管理,但商業(yè)銀行的具體監(jiān)管工作則由國家信用理事會、銀行規(guī)制委員會、信貸機構(gòu)委員會和銀行委員會分工負(fù)責(zé)。

    3.跨國化監(jiān)管模式。

    跨國化監(jiān)管模式是指對跨越國界的經(jīng)濟合作區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行實行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理的模式。采用這種模式最具代表性的是跨國的西非貨幣聯(lián)盟和中非國家銀行。如西非貨幣聯(lián)盟,它獨立于各成員國政府,在制定和實施貨幣政策的實踐中堅持統(tǒng)一的銀行條例、統(tǒng)一的準(zhǔn)備金率、統(tǒng)一的外匯儲備,并統(tǒng)一規(guī)定各國商業(yè)銀行的貼現(xiàn)總量。此外,它在每個成員國的機構(gòu)還負(fù)責(zé)各有關(guān)國家地區(qū)性業(yè)務(wù),并監(jiān)督和管理該國商業(yè)銀行體系?？傊?各成員國執(zhí)行統(tǒng)一的金融章程。

    三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管模式。

    我國目前對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要是實行以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管為主,商業(yè)銀行行業(yè)自律管理和社會中介監(jiān)督管理為輔的監(jiān)管模式。銀監(jiān)會依據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《中間業(yè)務(wù)暫行管理辦法》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等規(guī)定,以現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管、定期監(jiān)管與非定期監(jiān)管等手段,通過商業(yè)銀行管理檔案、風(fēng)險監(jiān)管檔案、風(fēng)險狀況的定期通報以及特殊情況及時通報等形式,強化對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險的監(jiān)督與管理。同時,通過建立同業(yè)公會,強化行業(yè)自律。并充分發(fā)揮會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介機構(gòu)的社會監(jiān)督作用,提高商業(yè)銀行監(jiān)管的透明度,促進我國商業(yè)銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。

    但是,由于中國銀監(jiān)會2003年4月才正式履行原本由央行承擔(dān)的對銀行金融機構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管的職責(zé),因此,在我國發(fā)展時間不長的銀監(jiān)會在對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的過程中還存在著一些問題。如監(jiān)管的法律支持體系不夠健全,監(jiān)管手段缺乏靈活性、規(guī)范性,同保監(jiān)會、證監(jiān)會兩大監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管方面仍未取得實際的效果等。這些問題都還有待進一步改進。

    四、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。

    在世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下,商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管創(chuàng)新在內(nèi)涵上正在發(fā)生著深刻的變化。對表外業(yè)務(wù)進行監(jiān)管創(chuàng)新絕不僅僅是簡單的放松管制,而是應(yīng)該對其重新建立新的管理規(guī)則。監(jiān)管機構(gòu)在對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù),尤其是創(chuàng)新產(chǎn)品進行監(jiān)管時應(yīng)該在全面、慎重評估的基礎(chǔ)上采取更多有利于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)走向規(guī)范化的監(jiān)管創(chuàng)新手段。

    隨著我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的日益活躍,金融監(jiān)管創(chuàng)新的任務(wù)也越來越重。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)原有的運作機制已難以適應(yīng)變化了的金融運作需要,落后的管理體制已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展表外業(yè)務(wù)的障礙。因此,要想推動商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,就必須對那些落后的監(jiān)管體制、運作體制、人力資源配置體制進行改革,這也是我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管創(chuàng)新與發(fā)展的必然趨勢。

    (一)建立新型商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。

    西方發(fā)達國家在商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管創(chuàng)新與發(fā)展的過程中大多經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管—再監(jiān)管”的過程。這個過程不是簡單的重復(fù),而是反映了世界各國在表外業(yè)務(wù)監(jiān)管實踐中的深化。隨著我國商業(yè)銀行市場化進程的不斷推進和表外業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,客觀上也要求商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管不僅僅是一個簡單的控制系統(tǒng),而應(yīng)該是一個與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng),具有系統(tǒng)性、規(guī)范性、有效性的金融監(jiān)管調(diào)控體系。這個監(jiān)管體系應(yīng)能使商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的超前性、監(jiān)管手段的靈活性和可操作性以及監(jiān)管過程的連續(xù)性、系統(tǒng)性等要求。為了達到這一要求,我們在借鑒西方發(fā)達國家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管創(chuàng)新經(jīng)驗的同時,也應(yīng)該努力探索符合我國國情的多層次、全方位的表外業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。

    構(gòu)建功能性創(chuàng)新監(jiān)管模式,強化表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的法制建設(shè)。

    隨著我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新與發(fā)展,其業(yè)務(wù)范圍已涵蓋證券、保險及銀行各業(yè)。而對于銀行、保險、證券業(yè)務(wù)的監(jiān)管,目前在我國是分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會來進行分業(yè)管理。當(dāng)存在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的交叉業(yè)務(wù)時,三大監(jiān)管機構(gòu)就存在著無法實現(xiàn)共同協(xié)調(diào)監(jiān)管的問題。為此,應(yīng)該考慮構(gòu)建一個專門的裁定機構(gòu)來對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的功能進行分析定性,以便能夠及時地解決創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題。功能性創(chuàng)新監(jiān)管的組織架構(gòu)見圖1 所示。

    這種組織構(gòu)架的創(chuàng)新也符合國際銀行業(yè)經(jīng)營日益綜合化的客觀要求,以及我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢。在時機成熟的情況下,我國就可以建立這樣一個由金融監(jiān)管委員會領(lǐng)導(dǎo)下的銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會相統(tǒng)一的綜合監(jiān)管體制。

    另外,為了促進我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管體制的構(gòu)建,還應(yīng)該進一步地健全和完善我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的建設(shè),增強表外業(yè)務(wù)監(jiān)管法律制度的可操作性,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運行。

第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 銀行改革

一、引言

進入21世紀(jì)，信息科技高速發(fā)展，電子商務(wù)逐漸步入人們的日常生活，截至2014年6月末，我國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易金融突破了10萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)正逐漸成為普及化、大眾化的交易形式。這一發(fā)展趨勢必定會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式和發(fā)展方式造成沖擊。因此本文選擇該題目作為論題，試圖研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行造成的影響以及商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅而可以采取的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年6月，阿里旗下的支付寶支付平臺和天弘基金集團進行合作，聯(lián)合推出了一項閑散資金的增值服務(wù)――余額寶，這一突破性的舉動成功將用戶的零散資金進行匯總便于進一步利用，這一資產(chǎn)主要用于購買天弘基金的理財產(chǎn)品，由于其資金規(guī)模達到了100億元，憑借其巨大的資金額，余額寶一躍成為國內(nèi)基金行業(yè)的佼佼者。一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了各財經(jīng)媒體、學(xué)術(shù)論壇最熱門的話題，學(xué)術(shù)界和實務(wù)屆人士對互聯(lián)網(wǎng)金融褒貶不一，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的寄生蟲，通過侵蝕銀行利差盈利而獲得利潤，另一部學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代的產(chǎn)物，必將對銀行改革與轉(zhuǎn)型帶來重大影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融給中國金融發(fā)展增添新的活力的同時，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步向傳統(tǒng)金融業(yè)進軍，這一不可逆轉(zhuǎn)的趨勢會給商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)在其交易方式方面具有著得天獨厚的優(yōu)勢，貸款流程簡便，資金供需雙方在實現(xiàn)資金配置方面的成本非常低，交易費用較小，資金供求雙方可以直接進行交易，省時省力，交易過程流暢，不需要耗費雙方太多時間和精力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響

以余額寶為首的“寶寶軍團”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式靈活，又具有短期結(jié)算、使用方便的優(yōu)勢，大量淘寶用戶將閑散資金存于余額寶進行投資理財，這無形中就攫取了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款資金。銀行由于先天的弱勢，難以在經(jīng)營效率上達到阿里巴巴一樣的靈活高效，也難以獲得余額寶超高的年化收益率，因此銀行業(yè)若不及時采取措施，可能要被來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融所威脅。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響了銀行中間業(yè)務(wù)

我國目前利率市場化進程正在穩(wěn)步推進，在不久的將來，存款和貸款利率必將放開，這將進一步減少銀行的利差空間，這也對銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高的要求。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括收受手續(xù)費、結(jié)算、收費等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行的中間業(yè)務(wù)進行了分流和替代，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購物費用的支付和結(jié)算方面和互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立的各種保險、理財業(yè)務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行業(yè)面臨的問題

（一）我國金融體系存在弊端

銀行主導(dǎo)型間接融資體系與壟斷競爭的經(jīng)營環(huán)境影響商業(yè)銀行貫徹創(chuàng)新、服務(wù)的文化理念。在我國的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，銀行資產(chǎn)占整個金融資產(chǎn)總量的72%，股票資產(chǎn)占13%，債券資產(chǎn)占14%，其中公司信用類債券占比尚不足五成，金融體系發(fā)展不健全。

（二）大數(shù)據(jù)的缺失

在大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)金融主體可以獲取更加豐富全面的客戶交易信息，對客戶的信用狀況進行調(diào)查，具有非常優(yōu)越的競爭優(yōu)勢。然而，商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)管理機制形式的限制與束縛，在用戶數(shù)據(jù)挖掘方面難以實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式中采用的數(shù)據(jù)處理方式較為滯后，所獲得的信息質(zhì)量和信息的數(shù)量也不盡如人意，很難達到大數(shù)據(jù)環(huán)境下的標(biāo)準(zhǔn)化處理與計算的精確性。

（三）業(yè)務(wù)流程的繁瑣

商業(yè)銀行的信貸流程繁瑣，審批時間過長，且審批所要求提供的材料冗繁不同，費時費力，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款可以實現(xiàn)在線申請，沒有人工審批即時就能到款到賬。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行過度依賴銀行實體網(wǎng)點，繁瑣僵化且復(fù)雜的內(nèi)部流程是大量中小企業(yè)無法獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大障礙。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的政策建議

從當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展防線，這一發(fā)展趨勢正在深刻改變金融業(yè)態(tài)，并終將導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行深刻的改革，在原有基礎(chǔ)上實現(xiàn)進一步發(fā)展。

（一）拓寬思維，推進用戶體驗

從運營的戰(zhàn)略方面尋求突破，將傳統(tǒng)網(wǎng)點中的營銷業(yè)務(wù)和移動互聯(lián)使用者的推廣有效聯(lián)接起來，實現(xiàn)有效地整合，取長補短，填補空白。應(yīng)當(dāng)積極參與網(wǎng)絡(luò)金融的活動，運用更加寬廣的網(wǎng)絡(luò)運營思維吸引客戶。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對不同的客戶進行分類，細(xì)分客戶類別，在移動電子銀行軟件上多利用專門、豐富、細(xì)節(jié)化的金融服務(wù)家化，以便滿足不同層次和不同類型的需求。

（二）聯(lián)合網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)，實現(xiàn)整合

從整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面尋求突破，實現(xiàn)網(wǎng)上和網(wǎng)下金融業(yè)務(wù)的整合。一方面，整合資源將充分利用傳統(tǒng)的銀行、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，除此之外，在線金融、移動支付、移動電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺的方式整合新興技術(shù)，將會有助于形成線上處理業(yè)務(wù)的運營形式。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強風(fēng)險防范

網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依據(jù)實體辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢被打破，商業(yè)銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)自身的完善和發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)向網(wǎng)絡(luò)金融汲取營養(yǎng)，依托新時代的計算機技術(shù)謀求發(fā)展，針對可能發(fā)生的危機制定風(fēng)控措施、提高網(wǎng)絡(luò)效率，建立風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處理系統(tǒng)，以減少風(fēng)險蔓延的可能性。

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第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 國際化經(jīng)營 必要性

一、商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的涵義

商業(yè)銀行國際化經(jīng)營通常是指一個國家或地區(qū)的商業(yè)銀行按照國際通行的慣例和規(guī)則，通過在國外開設(shè)的分支機構(gòu)或建立的關(guān)系，形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)從事相關(guān)的金融服務(wù)，進行銀行業(yè)務(wù)的跨國經(jīng)營。商業(yè)銀行國際化經(jīng)營同商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)包括一個國家或地區(qū)商業(yè)銀行在國外開展的業(yè)務(wù)活動和在本國內(nèi)從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)兩個方面。

商業(yè)銀行的早期國際業(yè)務(wù)以進出口貿(mào)易融資為主，產(chǎn)生于 13 世紀(jì)金融服務(wù)出現(xiàn)的初期階段。19世紀(jì)中葉，由于國際貿(mào)易的迅速增長與發(fā)展，商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)也快速擴展，但由于其業(yè)務(wù)主要還是局限于貿(mào)易融資，因此，當(dāng)時的商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)及其海外分支機構(gòu)發(fā)展仍然比較緩慢。進入 20世紀(jì)初期，發(fā)達國家商業(yè)銀行在國外設(shè)立分支機構(gòu)的也為數(shù)不多。直到20世紀(jì)60年代中期之后，商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)及其在國外開設(shè)的分支機構(gòu)才有了飛速的發(fā)展。以美國為例，20世紀(jì)50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構(gòu)，貸款總額不到100億美元，發(fā)展到1987年底，美國在國外建有分支機構(gòu)的銀行即已增加到153家，國外分支機構(gòu)總數(shù)達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業(yè)銀行也由原來的被動角色即由國際貿(mào)易需求推動其發(fā)展，迅速轉(zhuǎn)向主動地在國際范圍內(nèi)尋求發(fā)展。

縱覽商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)及其在國外設(shè)立分支機構(gòu)的發(fā)展歷程，可以清楚地看到，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的內(nèi)涵與外延應(yīng)該包括銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化兩個方面的基本內(nèi)容。由于銀行機構(gòu)國際化的形成與發(fā)展，必須以銀行業(yè)務(wù)國際化的存在和發(fā)展為前提，同樣，銀行業(yè)務(wù)國際化的深化發(fā)展，也有賴于銀行機構(gòu)國際化的推動和促進。因此，要求商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營，原則上應(yīng)同時重視這兩方面國際化的深化發(fā)展、并行推進。但這并不意味著，商業(yè)銀行國際化經(jīng)營必須是銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化同時存在、并行發(fā)展，對于一個高度開放的經(jīng)濟體來說，一些在國外沒有設(shè)立分支機構(gòu)的中小銀行通過參與貿(mào)易融資、 國際借貸和其他與外匯業(yè)務(wù)相關(guān)的國際業(yè)務(wù)活動，也可認(rèn)為是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的一種特例，屬于商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的范疇。

二、我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的必要性和意義

由銀行機構(gòu)國際化和銀行業(yè)務(wù)國際化所組成的銀行國際化經(jīng)營，是當(dāng)代商業(yè)銀行發(fā)展無以回避的必然選擇，正持續(xù)、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業(yè)領(lǐng)域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經(jīng)濟和中國商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應(yīng)對所面臨的挑戰(zhàn)，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。

1.我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器

我國經(jīng)濟經(jīng)過30多年來的快速發(fā)展，不但總量規(guī)模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經(jīng)濟體，而且對外開放程度和經(jīng)濟發(fā)展的對外依存度也持續(xù)不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當(dāng)年匯價折人民幣占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到 2006年更是達到67.3%。我國經(jīng)濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規(guī)模不大的那樣一種形態(tài)的經(jīng)濟。我國經(jīng)濟進一步發(fā)展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續(xù)下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內(nèi)進行資源的合理配置。而要實現(xiàn)這樣的一種資源配置，國內(nèi)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的全速發(fā)展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是我國經(jīng)濟進一步高漲與發(fā)展的必要和必然選擇，足以成為我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的助推器。

2.面對機遇和挑戰(zhàn)的重要選擇

在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規(guī)則，面對加速推進的全球經(jīng)濟一體化和金融全球化發(fā)展趨勢，對于我國經(jīng)濟和商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復(fù)存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經(jīng)歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復(fù)雜的互動循環(huán)、不確定性、不穩(wěn)定性、激烈的競爭、難解的技術(shù)問題等，要求人們必須習(xí)慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業(yè)銀行來說，適應(yīng)經(jīng)濟全球化和金融全球化發(fā)展趨勢的要求，從過去熟悉的業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中進入一個全新的領(lǐng)域，努力拓展與國際化直接相關(guān)的各種經(jīng)營業(yè)務(wù)，無疑是抓住機遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)的良策之一。

3.促進我國商業(yè)銀行發(fā)展及其水平提高的必由之路

我國商業(yè)銀行業(yè)在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發(fā)展，但與發(fā)達國家和一些新興工業(yè)化國家或地區(qū)的商業(yè)銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據(jù)2004年10月中國人民銀行營業(yè)管理部撰寫的《北京市中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據(jù)商業(yè)銀行外部環(huán)境、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)拓展能力、創(chuàng)新能力和組織管理能力五大類指標(biāo)進行的這項排名，無論單項或是綜合指標(biāo)考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業(yè)銀行發(fā)展國際化經(jīng)營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發(fā)展、有效學(xué)習(xí)發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的先進經(jīng)驗，能夠極大地促進我國商業(yè)銀行改善經(jīng)營，不斷提高其競爭與發(fā)展的能力。

參考文獻：

[1]易綱海聞:商業(yè)銀行管理學(xué)[M].上海:上海人民出版社，1998