商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 中小企業(yè)業(yè)務(wù) 經(jīng)營對策
近年來，曾經(jīng)長期受到冷落的中小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)眼間成為商業(yè)銀行的“香餑餑”，成為了各家銀行的戰(zhàn)略重點和市場競爭焦點。筆者所服務(wù)的建設(shè)銀行早在2006年就成立了至上而下的中小企業(yè)客戶專門服務(wù)機構(gòu)，2008年開始又與淡馬錫合作在全國范圍內(nèi)加速中小企業(yè)“信貸工廠”建設(shè)，通過流程優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，建設(shè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)效率和品牌形象大幅提升，在同業(yè)市場上也形成了一定的領(lǐng)先優(yōu)勢。如何持續(xù)保持競爭優(yōu)勢，提升中小企業(yè)業(yè)務(wù)的對價值創(chuàng)造的貢獻度已經(jīng)成為一個十分緊迫的課題。
一、商業(yè)銀行加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和緊迫性
1、只有大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，才能抓住經(jīng)濟發(fā)展的主流方向，從而推進各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展
一是改革開放以來，我國的中小企業(yè)在市場經(jīng)濟大潮中不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)占據(jù)國民經(jīng)濟的“半壁江山”。有關(guān)資料表明，目前我國中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超過5000萬戶（包括個體工商戶），約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。近10年間，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)增加值的58%，上繳稅收占50.2%，提供就業(yè)機會占75%，出口額占全國出口的68%。
二是中小企業(yè)成為擴大就業(yè)的主渠道，提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，有效解決了城鎮(zhèn)下崗職工和農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移和就業(yè)問題，緩解勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展。
三是中小企業(yè)正成為我國創(chuàng)新的主力軍。據(jù)統(tǒng)計，目前中小企業(yè)完成了我國65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，是我國創(chuàng)新不可忽視的力量。
因此，加大對中小企業(yè)的金融支持力度，是我國商業(yè)銀行擴大客戶基礎(chǔ)、分散經(jīng)營風(fēng)險、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、履行社會責任，密切銀政關(guān)系、樹立良好社會形象的必然要求。
2、只有持續(xù)關(guān)注、挖潛中小企業(yè)業(yè)務(wù)，才能保持銀行資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展
近年來，隨著電子技術(shù)在銀行領(lǐng)域的廣泛運用，傳統(tǒng)的“二八定律”理論受到了“長尾理論”的挑戰(zhàn)。長尾理論的基本原理是眾多小客戶可以匯聚成與大客戶相匹敵的市場能量。在大客戶利潤空間逐漸縮小之時，各家商業(yè)銀行紛紛通過電子技術(shù)抓住廣大中小客戶獲得巨大利潤。
從目前中小企業(yè)客戶對銀行的貢獻來看，中小企業(yè)客戶數(shù)量在各家銀行客戶群體中占有絕對的優(yōu)勢，公私業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)潛力大。以筆者所在銀行為例，2010年末，中小企業(yè)負債客戶占對公負債客戶總數(shù)比重超過95%，資產(chǎn)客戶占對公資產(chǎn)客戶總數(shù)比重超過73%，負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及利潤的貢獻度分別達到了13%、17%和8%，而且其增長速度遠遠高于同期其他各項業(yè)務(wù)的增長速度。
3、大中型客戶競爭激烈，中小企業(yè)業(yè)務(wù)正在成為各家銀行未來競爭的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)
近年來，大企業(yè)、大項目的服務(wù)需求出現(xiàn)階段性不足已成為普遍現(xiàn)象，客戶基礎(chǔ)薄弱、業(yè)務(wù)增長乏力已成為制約銀行可持續(xù)發(fā)展的最大瓶頸。針對大中型客戶所面臨的高投入、低回報的激烈同業(yè)競爭，2008年以來，工、農(nóng)、中、建、交等大型銀行相繼單獨設(shè)立至上而下的中小企業(yè)客戶部，各家銀行為保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，都紛紛將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭已日趨激烈。
二、商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題
首先，各級經(jīng)營人員對中小企業(yè)客戶重視不足，眾多中小企業(yè)無貸客戶的營銷挖潛缺乏組織管理，營銷挖潛工作處于無序狀態(tài)。其次，中小企業(yè)客戶營銷力量薄弱，近年各家商業(yè)銀行都紛紛設(shè)立了中小企業(yè)客戶部，但是客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提升，經(jīng)營重心未能有效貼近市場。再次，針對中小企業(yè)客戶營銷、管理的沒有建立起一套完善的獎懲機制，考核激勵不到位。最后，對中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險偏好尚待進一步協(xié)調(diào)統(tǒng)一。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時效性強，客戶對額度較為敏感，尤其在目前同業(yè)競爭日趨激烈，如果客戶認為業(yè)務(wù)辦理時間過長、審批條件過高，就可能轉(zhuǎn)移他行。
三、商業(yè)銀行加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議
基于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，以及當前中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)要從經(jīng)營模式、組織架構(gòu)、激勵機制、風(fēng)控體系、專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進行深層次變革，加大財務(wù)、人力資源投入，全
力提升中小企業(yè)客戶的綜合貢獻度。
在經(jīng)營策略上，要逐步實施“三個轉(zhuǎn)變”：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，要由“批零結(jié)合型”向“批量主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變；金融產(chǎn)品銷售方面，要由“信貸產(chǎn)品主導(dǎo)”向“全面產(chǎn)品銷售”轉(zhuǎn)變；總體經(jīng)營策略方面，要由“產(chǎn)品銷售”逐步向“客戶經(jīng)營”轉(zhuǎn)變。
1、理順經(jīng)營模式，打造專業(yè)化、富有競爭力的中小企業(yè)客戶經(jīng)營團隊
一是進一步明確銀行中小企業(yè)客戶部職責定位，充實崗位配置。實現(xiàn)從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷、管理職責到中小客戶經(jīng)營、管理職責的轉(zhuǎn)變，建立中小客戶的統(tǒng)籌運營機制。
二是進一步明確基層網(wǎng)點定位，強化網(wǎng)點經(jīng)理作為本網(wǎng)點中小企業(yè)客戶營銷、維護的首席客戶經(jīng)理定位。銀行的基層網(wǎng)點是營銷、管理中小企業(yè)的最前沿陣地，網(wǎng)點負責人（網(wǎng)點經(jīng)理）對于中小企業(yè)經(jīng)營成果至關(guān)重要。要逐步將存量中小企業(yè)客戶賬戶按照重點、潛在、清理三級分類進行梳理，將重點中小企業(yè)賬戶、潛在中小企業(yè)賬戶掛鉤到網(wǎng)點經(jīng)理，明確各類中小企業(yè)客戶營銷、維護目標，建立中小企業(yè)客戶常態(tài)化走訪維護制度。
2、明確經(jīng)營重點，著眼“三率”，提升中小企業(yè)客戶營銷服務(wù)能力
“三率”是指中小企業(yè)客戶的市場占有率、產(chǎn)品覆蓋率、綜合收益率，“三率”指標涵蓋了客戶、產(chǎn)品和收益的有機整合，提升“三率”是提升中小企業(yè)業(yè)務(wù)競爭力的有效途徑。
第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 作用
電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信金融服務(wù)、重要客戶服務(wù)系統(tǒng)等內(nèi)容。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的特點和優(yōu)勢
1、服務(wù)方便快捷
電子銀行具有3A式的特點，即任何時間、任何地點、任何方式都可使用，非常方便。客戶不受時間和場地的限制，可以 7 × 24 小時隨時隨地獲得服務(wù)。電子銀行可以針對客戶的具體需要制定個性化服務(wù)，有利于企業(yè)和個人進行理財，降低經(jīng)營成本，提高資金的周轉(zhuǎn)時間。電子銀行還能夠提供許多傳統(tǒng)網(wǎng)點無法提供的服務(wù)如網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、家庭理財?shù)鹊取?/p>
2、服務(wù)標準化
電子銀行采用標準化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營業(yè)網(wǎng)點更標準、更規(guī)范，可以避免了因銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)滿意度的差異，有利于提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。
3、客戶自助操作
電子銀行業(yè)務(wù)不需要銀行人員參與，所有操作完全由客戶通過電子銀行渠道自助完成，因此，電子銀行可以極大的解放銀行柜臺人員的工作。同時，為方便客戶操作，電子銀行還具有智能化的特點，會通過記錄客戶的使用習(xí)慣，定制出客戶滿意的服務(wù)菜單，讓客戶使用更舒心、操作更流暢。
4、交易成本低廉
電子銀行業(yè)務(wù)交易成本低廉，可以實現(xiàn)銀行、客戶成本的雙降，根據(jù)美國著名的咨詢公司IRESEARCH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來看，手工交易約為1 美元，ATM和電話交易約為25 美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易僅需1 美分，只有手工交易單位成本的1％，可見電子銀行業(yè)務(wù)可以大幅節(jié)減銀行經(jīng)營成本。對客戶而言，由于電子銀行運營成本比較低，銀行可將節(jié)省的成本與客戶共享，通過提供結(jié)算費折扣、部分服務(wù)免費等方法爭奪客戶和業(yè)務(wù)市場；而且客戶不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費用。
二、電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的作用
1、有利于促進銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式的一項重要內(nèi)容。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點在由操作型、核算型為主向綜合化、營銷服務(wù)型為主轉(zhuǎn)變的過程中，電子銀行可以發(fā)揮巨大作用。電子銀行整合業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，把網(wǎng)點大量的標準化、操作型、核算類的除現(xiàn)金和單證業(yè)務(wù)逐漸遷移過來，分流網(wǎng)點業(yè)務(wù)，減輕柜員工作負荷，緩解網(wǎng)點排隊壓力，讓網(wǎng)點節(jié)省出人員營銷客戶，推介產(chǎn)品，增強了網(wǎng)點的營銷能力。
2、有利于降低銀行經(jīng)營管理成本，提升銀行經(jīng)營效益
在成本節(jié)約方面，電子銀行能夠有效分流柜臺壓力，節(jié)省人力、物力，大大降低經(jīng)營管理成本，從而達到增收節(jié)支的作用。據(jù)測算，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60％，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15％～20％，成本的降低明顯。電子渠道的大力發(fā)展，可將大部分的客戶交易業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子渠道，而且電子渠道投入一定成本的情況下，處理的業(yè)務(wù)量越大，單筆業(yè)務(wù)的處理成本就更低。
3、有利于促進提高銀行服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度
（1）電子銀行服務(wù)的實時性提高客戶對銀行的滿意度
客戶評價的銀行服務(wù)質(zhì)量，其重要的判斷依據(jù)之一是服務(wù)是否及時。客戶的需求是不受物理空間和營業(yè)時間限制的實時服務(wù)，電子銀行便在這一領(lǐng)域徹底打破了傳統(tǒng)服務(wù)模式的禁錮，讓客戶在日常生活的任意時段，任意地點享受所需的金融服務(wù)。投資理財在現(xiàn)代生活中已經(jīng)日趨重要，電子銀行強大的實時理財功能是影響客戶滿意度的重要組成要素。
（2）電子銀行服務(wù)水平影響客戶對銀行的認同度
由于電子銀行綜合了銀行各種金融產(chǎn)品，其服務(wù)流程也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計，客戶對電子銀行流程和服務(wù)的評價，影響著客戶對銀行整體形象的評價。電子銀行產(chǎn)品服務(wù)同時具備透明和標準性質(zhì)，自助流程和產(chǎn)品創(chuàng)新決定了電子銀行的服務(wù)水平。基于良好的網(wǎng)絡(luò)輿情，銀行能夠贏取產(chǎn)品的好口碑和銀行的整體正面形象，進一步贏取客戶的認同。
（3）電子銀行的個性化、專業(yè)化服務(wù)提高客戶對銀行的信任感
電子銀行將人工服務(wù)與自助服務(wù)創(chuàng)造性的結(jié)合，往往能增強銀行服務(wù)的親和力，拉近銀行與客戶之間的距離。例如客戶在致電服務(wù)熱線時，僅輸入卡號或密碼，對方會稱呼客戶的名字，容易取得客戶的信任。客戶在某一具體業(yè)務(wù)上遇到疑難時，通過電話客服熱線、網(wǎng)銀在線客服或站內(nèi)郵件能方便銀行從知識庫中迅速搜索到答案，或者迅速提交相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專家，在更短時間內(nèi)給予客戶滿意的答復(fù)，證明銀行服務(wù)的專業(yè)化值得信任。
4、有利于增加銀行中間業(yè)務(wù)收入
電子銀行業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)收入中的“木本 ”產(chǎn)品，屬于一次營銷，長期受益的產(chǎn)品，能夠帶動銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長。首先，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)模的擴大，網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模也隨之變得越來越大，相應(yīng)會導(dǎo)致電子銀行的規(guī)模迅速的發(fā)展。其次電子銀行是培養(yǎng)客戶忠誠度的重要途徑和手段，根據(jù)美國銀行的一份調(diào)研報告：對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開；而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數(shù)據(jù)顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。其三，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)的興起，傳統(tǒng)的客戶群體在向使用電子銀行的客戶群體轉(zhuǎn)型的過程中，會造成銀行間客戶群體范圍的重新劃分，不同銀行電子銀行的發(fā)展水平會成為吸引新客戶的重要因素。正是緣于這三個因素，電子銀行業(yè)務(wù)隨著客戶規(guī)模的逐步擴大，規(guī)模效益也會逐步顯現(xiàn)，有效帶動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的快速增長。
第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
關(guān)鍵詞：綜合金融服務(wù) ;商業(yè)銀行 ;經(jīng)營模式 ;金融控股
隨著利率市場化進程的加快和金融市場的逐步全面開放，金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加嚴峻和復(fù)雜。在此背景下，我國商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，是市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的客觀要求，也是銀行自身維持及提高競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。對經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇什么的路徑，顯而易見的是向差異化經(jīng)營和收入多元化以及資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，亦即綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營，無外乎主要是向證券、基金、保險等金融機構(gòu)“牽線搭橋”，實現(xiàn)強強合作，給客戶提供綜合金融服務(wù)，以降低風(fēng)險，提高服務(wù)效率。下面將具體談?wù)劸C合金融服務(wù)下商業(yè)銀行的具體經(jīng)營模式。
一、商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的具體選擇
針對當前國內(nèi)外金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的切入點主要是集中在金融控股集團上。金融控股是商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的主要模型選擇之一。所謂綜合性金融控股，是指控制權(quán)統(tǒng)統(tǒng)一，不同的是在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中至少由兩個金融機構(gòu)大規(guī)模地提供金融服務(wù)。組建金融控股集團的組建更加符合了我國的金融發(fā)展形勢，符合我國的國情。
二、商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的近期策略
在經(jīng)濟全球化和金融業(yè)不斷開放以及互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)，走綜合化經(jīng)營之路，需要不斷創(chuàng)新經(jīng)營策略。1.積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)。美國著名金融投資家羅伯特•庫恩（RobertLawrenceKuhn）指出，華爾街上任何經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的銀行，都可以認為是投資銀行。筆者認為，投資銀行是指經(jīng)營資本市場中的各種金融投資產(chǎn)品，為金融資本市場中的買賣雙方提供投資服務(wù)，從而扮演著資本市場中介的金融機構(gòu)。我國真正意義上的現(xiàn)資銀行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中國建設(shè)銀行的下屬投資銀行公司；另一家是中銀國際證券，成立于2002年初，是中國銀行的下屬投資銀行公司。這兩家投資銀行主要開展的是承銷業(yè)務(wù)和并購業(yè)務(wù)，不同于傳統(tǒng)的證券公司的經(jīng)營模式，其發(fā)展模式是銀行控股公司模式。我國投資銀行的業(yè)務(wù)分為兩種：一種是傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，另一種是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)投資銀行業(yè)務(wù)主要有：IPO業(yè)務(wù)、增發(fā)及配股、公司債、企業(yè)債發(fā)行承銷、企業(yè)重組及并購等的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。創(chuàng)新型投資業(yè)務(wù)主要是“新三板”業(yè)務(wù)、中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。投資銀行在中國目前仍然是新生事物，伴隨著中國資本市場的孕育和發(fā)展，中國投資銀行也經(jīng)歷了初始的探索階段到今日的基本成型階段。隨著資本市場業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當改變觀念，積極拓展資本市場業(yè)務(wù)，主動出擊投行業(yè)務(wù)。當前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：（1）融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。依托銀團貸款等結(jié)構(gòu)化項目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目融資，積極介入到政府財務(wù)顧問和大型國企財務(wù)顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下的承銷經(jīng)驗。（2）業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。同時，還可利用機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開展銷售證券、基金和保險產(chǎn)品與服務(wù)。（3）資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競爭與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢。通過不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動性等經(jīng)營目標，同時積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。此外，對于在創(chuàng)業(yè)板上市的并且具備核心技術(shù)和良好的經(jīng)營管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，也應(yīng)納入商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。2.擴大非利息收入業(yè)務(wù)的比例。近期商業(yè)銀行進行全面的綜合經(jīng)營將面臨較大的體制風(fēng)險。但當前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經(jīng)營。重點發(fā)展以下幾個方面的業(yè)務(wù)：一是由國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機構(gòu)所不具備的網(wǎng)點優(yōu)勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場機構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會保障體制的改革和商業(yè)保險的發(fā)展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間。3.加快推進綜合性金融控股集團的組建。組間綜合性金融控股集團，對母公司和子公司都有著積極的作用。具體來說，母公司可以進行協(xié)同管理，優(yōu)化公司戰(zhàn)略資源配置，提高公司運作效率，從而促進公司市場競爭力的提升；子公司可以獲取一定的自主經(jīng)營權(quán)，靈活地應(yīng)對市場競爭，有效地適應(yīng)了分業(yè)經(jīng)營管理的要求。根據(jù)目前國內(nèi)商業(yè)銀行綜合性金融控股集團組建的現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，各自經(jīng)營、統(tǒng)籌組建難度較大等問題仍然存在，對此各金融機構(gòu)應(yīng)當站在更高的戰(zhàn)略高度，重視集團組建戰(zhàn)略，以更好地應(yīng)對市場競爭。4.加強金融機構(gòu)之間戰(zhàn)略聯(lián)盟的構(gòu)建。在全球金融危機頻發(fā)的形式下，金融市場應(yīng)少呈現(xiàn)一些“紅色海洋”，更多呈現(xiàn)“藍色海洋”。各個金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，并不影響相互之間的市場競爭力，相反通過戰(zhàn)略聯(lián)盟可以有效提升自身的核心競爭力，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作雙贏的效果。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷尋求與非銀行金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，為自身的綜合金融服務(wù)有效開展提供良好的條件。目前，國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行和如中國人壽、平安和太平人壽以及新華等在內(nèi)的各大保險公司進行了業(yè)務(wù)合作，雙方建立了良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系。5.完善信息技術(shù)服務(wù)平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的日趨成熟，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式不再僅限于柜臺的人工服務(wù)。要有效實施綜合化經(jīng)營，商業(yè)銀行更需要從自身的信息技術(shù)服務(wù)平臺入手，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營方式提供良好的技術(shù)支持。對此，商業(yè)銀行要積極更新自身的信息技術(shù)系統(tǒng)，不斷優(yōu)化風(fēng)險控制管理和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)以及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等各個系統(tǒng)，為綜合金融服務(wù)的經(jīng)營提供根本保障。
三、結(jié)語
綜合金融服務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向，也是商業(yè)銀行應(yīng)對金融市場競爭的有效途徑。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，走綜合化經(jīng)營之路，有很多的障礙和不利條件存在，對此除了以上所述的幾個策略外，關(guān)于人才的培養(yǎng)和儲備是走好綜合金融服務(wù)之路的關(guān)鍵一步，對此應(yīng)當加以重視。
作者:謝穎秋 單位:西南財經(jīng)大學(xué)
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第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)策略
前言
近年來，隨著資本市場和金融市場的快速發(fā)展、企業(yè)規(guī)模的不斷擴張以及監(jiān)管政策的變化，金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行經(jīng)營日趨全能化、綜合化。面對高度競爭的市場環(huán)境，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)實和必然的選擇。
1國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性分析
1．1發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于提升客戶服務(wù)水平。
近年來，國內(nèi)金融市場相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等資本市場金融創(chuàng)新產(chǎn)品。資本市場的發(fā)展為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。外部市場環(huán)境的變化，一方面使大型企業(yè)獲得更多的融資機會來提高自身實力；另一方面，大型企業(yè)由此衍生出全新的金融需求，需要商業(yè)銀行進一步提升服務(wù)內(nèi)涵和內(nèi)容。因此，開展與資本市場高度關(guān)聯(lián)的投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下服務(wù)大型優(yōu)質(zhì)客戶、搶占市場機遇的必然選擇。
1.2發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于增強市場競爭力。
隨著我國的金融市場完全開放，越來越多的外資銀行進入我國市場，直接沖擊國內(nèi)商業(yè)銀行既有的市場份額。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；二是在為客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，可以滿足客戶融資、并購重組、財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶綜合服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；三是通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。
1.3發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
隨著我國商業(yè)銀行利率市場化改革的推進，商業(yè)銀行的主要收入來源（存貸利差）將不斷縮小，同時高度競爭導(dǎo)致的必然結(jié)果是優(yōu)質(zhì)客戶的貸款收益率不斷下降。國內(nèi)商業(yè)銀行需要通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一條重要途徑就是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比。而投資銀行業(yè)務(wù)具備風(fēng)險較低、回報可觀的特性，是中間業(yè)務(wù)收入主要來源與增長點，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行增強盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。
1.4發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于更加有效地管理風(fēng)險。
資本市場和商業(yè)銀行在風(fēng)險管理功能上存在顯著差異。資本市場是“風(fēng)險橫向分擔”，即把風(fēng)險分散給風(fēng)險偏好不同的機構(gòu)和個人，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)上則是“風(fēng)險縱向分擔”，即“短存長貸”，通過承擔跨期風(fēng)險而獲益，即風(fēng)險是“內(nèi)部化”的。但隨著經(jīng)濟金融環(huán)境不確定性的加劇，商業(yè)銀行也需要借助資本市場來實現(xiàn)風(fēng)險的“外部化”。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行分散風(fēng)險。
2國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的可行性分析
從國際上看，伴隨著企業(yè)兼并浪潮席卷全球以及資產(chǎn)證券化的興起，投資銀行已由單純的提供平臺為供需雙方服務(wù)發(fā)展到更多地參與到經(jīng)濟金融活動中來，投資銀行的功能也由單純的中介機構(gòu)向投資理財顧問的角色轉(zhuǎn)變，具有了更多的主動性和創(chuàng)造性，形成了以并購咨詢、資產(chǎn)證券化、項目融資、資產(chǎn)管理、基金管理、風(fēng)險投資等為核心的主導(dǎo)產(chǎn)品線。
從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了扎實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與一定的比較優(yōu)勢：
(1)是品牌知名度。大型商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中已經(jīng)形成了固有的品牌知名度和市場地位，有利于提高客戶對投資銀行業(yè)務(wù)的認知度和認同感，增強市場培育和開發(fā)能力。
(2)是資金和產(chǎn)品優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行資金實力雄厚，在風(fēng)險隔離的前提下實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)的適當互動，可以為開展投資銀行業(yè)務(wù)提供強有力的支持。
(3)是銀行間市場的主導(dǎo)地位。大型商業(yè)銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、中期票據(jù)、資產(chǎn)證券化等投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了非常優(yōu)越的條件。
(4)是客戶資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行擁有完備的海內(nèi)外機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和先進的信息網(wǎng)絡(luò)，在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營中擁有大量穩(wěn)定的客戶群體，并與地方政府建立了長期、互信的關(guān)系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應(yīng)能力，具備了推動投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的基礎(chǔ)。
3 投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的幾點思考
盡管與國際一流投資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在機制、人才、經(jīng)驗以及國際化網(wǎng)絡(luò)等方面尚存在不小的差距，但在企業(yè)境內(nèi)資產(chǎn)證券化、銀團安排與結(jié)構(gòu)性融資、重組并購、股權(quán)私募、上市發(fā)債顧問、常年財務(wù)顧問和企業(yè)資信服務(wù)等方面仍具有廣闊的發(fā)展空間。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有的放矢，從市場培育、人才培養(yǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面入手，營造投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好的內(nèi)外部環(huán)境。
3.1有效平衡投資銀行與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。
投資銀行業(yè)務(wù)是高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠創(chuàng)造財務(wù)顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，開辟新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項支柱業(yè)務(wù)，投入必要的人力、財務(wù)資源推進投資銀行業(yè)務(wù)健康、有序地發(fā)展。唯有如此，才能真正形成依托存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進短期融資券、中期票據(jù)、財務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化、并購貸款、IP0等新興投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進一步帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的價值。
3.2打造一支專業(yè)化的投資銀行業(yè)務(wù)團隊。
投資銀行業(yè)務(wù)是高度專業(yè)化、智力密集型的金融業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐。商業(yè)銀行要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實的人力資源基礎(chǔ)。打造一支具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)快速良性發(fā)展的前提。要實現(xiàn)這個目標，一方面要向客戶經(jīng)理普及投資銀行業(yè)務(wù)知識；另一方面，要通過舉辦推介會、經(jīng)驗交流會、案例分析會等方式提高客戶經(jīng)理投資銀行業(yè)務(wù)營銷技能和專業(yè)水平。此外，還可以采取以會代訓(xùn)、以老帶新、現(xiàn)場練兵或組織基層客戶經(jīng)理參加重要客戶投資銀行業(yè)務(wù)營銷活動等形式，注重在實際工作中對客戶經(jīng)理進行鍛煉培養(yǎng)。
3.3建立科學(xué)合理的績效激勵機制。
隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展擴張、人員隊伍的擴大，商業(yè)銀行應(yīng)逐步規(guī)范投資銀行業(yè)務(wù)部門績效分配制度，根據(jù)業(yè)務(wù)人員的綜合能力與實際業(yè)績，制訂科學(xué)、合理的薪酬分配水平。對優(yōu)秀的投資銀行業(yè)務(wù)人員真正實行薪酬與績效掛鉤，實現(xiàn)優(yōu)秀投資銀行專業(yè)人員的市場價值。做到吸引人、留住人，發(fā)揮專業(yè)人才在競爭中的核心作用，逐步建立有市場競爭力的薪酬體制和激勵機制。要積極推進和完善“買單制”管理，積極探索對一些重點投資銀行產(chǎn)品試行“團隊買單、二次分配”的辦法，按項目實現(xiàn)的收入水平將獎勵費用直接分配到投資銀行工作團隊，由各團隊負責人綜合考慮團隊中每個成員工作量及成果、貢獻大小等因素進行二次分配，以充分調(diào)動團隊人員發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的積極性。
3.4穩(wěn)步推進服務(wù)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新。
目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正處于業(yè)務(wù)快速擴張期，應(yīng)積極探討客戶服務(wù)模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，塑造市場品牌。
一是整合銀行和非銀行金融資源。積極與證券交易所、證券公司、信托投資公司、金融租賃公司、擔保公司、投資機構(gòu)等建立密切的合作關(guān)系，為企業(yè)客戶提供跨資金市場和資本市場的全面金融解決方案，包括為企業(yè)提供信貸支持、IPO政策輔導(dǎo)、結(jié)構(gòu)性融資、擔保、風(fēng)險投資、市場資訊、風(fēng)險管理等金融服務(wù)，提高為企業(yè)提供全方位、多元化金融服務(wù)的能力。
二是探索財務(wù)顧問加多元化融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)客戶的金融需求逐步轉(zhuǎn)向資本市場，一方面，公司債、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、IPO等金融工具對銀行的信貸產(chǎn)品形成替代效應(yīng)；另一方面大型優(yōu)質(zhì)客戶的重組、并購、發(fā)債、上市、理財?shù)蓉攧?wù)顧問業(yè)務(wù)需求增加。大客戶資源競爭日益激烈，過去為客戶提供單一融資服務(wù)的服務(wù)方式和等客上門的營銷方式已經(jīng)不適應(yīng)市場變化的要求，目前對大型優(yōu)質(zhì)客戶的營銷往往從客戶發(fā)展規(guī)劃制定、項目論證、融資結(jié)構(gòu)設(shè)計、并購戰(zhàn)略咨詢等開始。這就要求創(chuàng)新為大型優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的模式，前移營銷關(guān)口，為客戶提供包括融資業(yè)務(wù)但不限于融資業(yè)務(wù)的一攬子綜合金融服務(wù)解決方案，逐步形成財務(wù)顧問加多元化融資的業(yè)務(wù)模式，提高對客戶營銷效率，搶占市場先機。因此，必須結(jié)合長短期效益綜合看待財務(wù)顧問業(yè)務(wù)的重要性，將財務(wù)顧問業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)緊密掛鉤，強化產(chǎn)品粘合度，尤其是對有信貸關(guān)系的客戶要積極提供包括融資方案設(shè)計、融資安排與承諾、資信評級、金融產(chǎn)品組合與交易安排、風(fēng)險管理、財務(wù)診斷分析等財務(wù)顧問服務(wù)，充分發(fā)揮信貸資源的綜合效益。
第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
摘要:伴隨經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務(wù)的需求強勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設(shè),加強風(fēng)險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進其發(fā)展。
關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔著相當大的風(fēng)險。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。
(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強風(fēng)險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴格控制經(jīng)營風(fēng)險。
(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。
(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售
在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。
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第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
關(guān)鍵詞：《物權(quán)法》；實施；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理
2007年10月1日實施的《物權(quán)法》，歷經(jīng)了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數(shù)最多的一部法律，它的實施對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有十分重大的意義。《物權(quán)法》的實施在為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理提出更高的要求。
一、《物權(quán)法》的實施為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供了法律保障
1.規(guī)范不動產(chǎn)物權(quán)的登記機構(gòu)，完善登記制度，明確登記機構(gòu)錯誤登記應(yīng)承擔相應(yīng)法律責任
我國長期以來，基本上將不動產(chǎn)物權(quán)登記作為行政機關(guān)的一項職權(quán)，把不動產(chǎn)物權(quán)登記機關(guān)與行政管理機關(guān)的職能形成對應(yīng)關(guān)系，從而產(chǎn)生多頭登記的問題。根據(jù)中國人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計，針對不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押和有關(guān)權(quán)利質(zhì)押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產(chǎn)抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內(nèi)部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網(wǎng)，難以查詢[1]。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關(guān)由于登記失誤造成的損失，難以索賠。《物權(quán)法》明確規(guī)定了不動產(chǎn)登記的屬地原則，即由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)負責登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔，也方便銀行查閱、復(fù)制有關(guān)不動產(chǎn)的登記資料。與《物權(quán)法》登記機構(gòu)采用實質(zhì)審查模式相對應(yīng)的是，在因登記機構(gòu)的過錯造成錯誤登記時，登記機構(gòu)必須對因此造成的損害承擔賠償責任。這就為商業(yè)銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。
2.設(shè)定浮動抵押，擴大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間
實踐表明，現(xiàn)行《擔保法》存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產(chǎn)如應(yīng)收賬款、存貨、保險單等不能作為擔保物，融資擔保交易過分依賴于不動產(chǎn)擔保，擔保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區(qū)的金融機構(gòu)已經(jīng)在嘗試接受新的擔保物，比如存貨和應(yīng)收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開始探索存貨質(zhì)押，他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔保物，實際上效果都比較好[2]。浮動抵押是指企業(yè)以其全部資產(chǎn)包括現(xiàn)在和將來可以取得的全部資產(chǎn)為標的設(shè)定抵押的一項新型擔保制度，其標的物覆含范圍很廣。《物權(quán)法》明確規(guī)定將抵押權(quán)的標的物限定為現(xiàn)有及將有的動產(chǎn)，包括生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。這種規(guī)定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對于國有企業(yè)、集體企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產(chǎn)生積極的推動作用。
3.修正擔保實現(xiàn)規(guī)則，簡化擔保實現(xiàn)程序，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)保全
《物權(quán)法》明確抵押權(quán)實現(xiàn)的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實行抵押權(quán)不是銀行提訟的前提，只要實現(xiàn)抵押權(quán)的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協(xié)商，而直接求助司法程序。《物權(quán)法》第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權(quán)登記等證據(jù)的審查，即可裁判實行抵押權(quán)，包括允許強制拍賣抵押財產(chǎn)[3]。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的成本，提高了實現(xiàn)抵押權(quán)的效率。
4.增加質(zhì)押物范圍，拓寬擔保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域
(1)應(yīng)收賬款出質(zhì)，解決中小企業(yè)融資難的問題。企業(yè)現(xiàn)有應(yīng)收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動資產(chǎn)的20%-30%是應(yīng)收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營企業(yè)的固定資產(chǎn)不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設(shè)備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來盈利可以預(yù)期，但因缺少有效貸款擔保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國外，應(yīng)收賬款作為擔保已經(jīng)是國際銀行業(yè)通用的擔保方式，應(yīng)收賬款通常有著比機器設(shè)備和知識產(chǎn)權(quán)更高的擔保價值。商業(yè)銀行通過應(yīng)收賬款作為擔保融資業(yè)務(wù)的開發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產(chǎn)抵押方式而形成的金融風(fēng)險，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業(yè)銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創(chuàng)新信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險防范能力，增強競爭力。
(2)設(shè)立最高額質(zhì)押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質(zhì)押權(quán)具有普通質(zhì)押權(quán)所不具有的功能，其創(chuàng)設(shè)的目的在于配合繼續(xù)易形態(tài)的需要，促進社會經(jīng)濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質(zhì)押權(quán)的創(chuàng)設(shè)對于銀行和質(zhì)押人來說可以簡化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質(zhì)權(quán)的適用上，除質(zhì)押財產(chǎn)轉(zhuǎn)移質(zhì)權(quán)人占有之外，其最高額質(zhì)權(quán)的確定、效力、作用等方面可參照《物權(quán)法》有關(guān)最高額抵押權(quán)的規(guī)定。
(3)用依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額設(shè)置質(zhì)押，擴充投資人的融資擔保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧。基金份額受益權(quán)質(zhì)押具備較強的流通性和可變現(xiàn)性，設(shè)定質(zhì)權(quán)和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)比較方便。用基金份額作為擔保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉(zhuǎn)，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
5.物保與人保并存情形下?lián)?quán)實現(xiàn)的順序問題得到修正，體現(xiàn)意思自治，有利于商業(yè)銀行維護自身權(quán)益
人的擔保與物的擔保并存的情況下如何實現(xiàn)擔保權(quán)的問題，《擔保法》所采取的保證人絕對優(yōu)待主義模式一直頗受爭議。《物權(quán)法》在此條上采取保證人絕對優(yōu)待主義和平等主義結(jié)合的模式，并充分尊重當事人意思自治。第一，本條改變了《擔保法》“當債務(wù)人不履行債務(wù)時”作為實現(xiàn)債權(quán)的條件，擴大為“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形”，體現(xiàn)了對當事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)的角度出發(fā)，在擔保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的條件。其次，當物保和人保并存時，當事人可以約定承擔擔保責任的順序。商業(yè)銀行可以根據(jù)具體情況，通過對實現(xiàn)債權(quán)順序的約定，掌握未來實現(xiàn)債權(quán)的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔擔保責任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現(xiàn)擔保的順序，以維護自身權(quán)益。
6.將物權(quán)變動的原因與結(jié)果進行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權(quán)益的保障
《擔保法》規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權(quán)的變動和擔保物權(quán)的變動混為一談。在不動產(chǎn)物權(quán)抵押的實踐中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權(quán)人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權(quán)，又不能尋求合同法上權(quán)利救濟的局面。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，在合同生效而不動產(chǎn)物權(quán)變動未成就的情況下，認定合同有效，這樣雖然不能得到物權(quán)的保護，但是可以根據(jù)生效的抵押合同要求抵押人承擔違約責任，保護合同當事人的債權(quán)請求權(quán)。同樣，在出質(zhì)人怠于交付質(zhì)押物或質(zhì)押權(quán)利憑證時，質(zhì)權(quán)人有權(quán)根據(jù)合同請求其交付并承擔相應(yīng)的違約責任，有助于商業(yè)銀行等質(zhì)權(quán)人權(quán)益的保障。
二、《物權(quán)法》的實施對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出更高的要求
1.商業(yè)銀行必須重視擔保物權(quán)訴訟時效的變化
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法若干問題》的解釋第12條規(guī)定“擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟結(jié)束后兩年行使擔保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當予以支持”。《物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規(guī)定的普通訴訟時效為自權(quán)利人知道或應(yīng)當知道權(quán)利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對主債務(wù)提訟的同時要求實現(xiàn)抵押權(quán)。這一規(guī)定比《擔保法》司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產(chǎn)，實現(xiàn)抵押權(quán)。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產(chǎn)時，應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期滿前，及時行使擔保物權(quán)，避免抵押權(quán)因期間屆滿而失效。
2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動產(chǎn)抵押，將面臨無效的風(fēng)險
異議登記是真正權(quán)利人及利害關(guān)系人針對不動產(chǎn)登記簿的正確性提出異議而向登記機關(guān)申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權(quán)利人的合法權(quán)益[4]。異議登記作為一種保護真正權(quán)利人和利害關(guān)系人利益的臨時性措施，對登記記載的權(quán)利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內(nèi)容去行使權(quán)利(將其處分行為規(guī)定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內(nèi)不的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動產(chǎn)真正權(quán)利人在不動產(chǎn)錯誤登記情況下的權(quán)利救濟，但是相應(yīng)對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權(quán)歸屬進行深入全面的調(diào)查，確保抵押人對抵押物享有所有權(quán)，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現(xiàn)抵押物處于異議登記期間，則不應(yīng)接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。:
3.商業(yè)銀行應(yīng)當準確適用法律沖突規(guī)則
《物權(quán)法》頒布后，將會形成《民法通則》、《擔保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔保物權(quán)“三足鼎立”的態(tài)勢。物權(quán)法一百七十八條規(guī)定，“擔保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。“對這一條文，筆者理解為：《擔保法》與《物權(quán)法》就同一事實和行為作出不同規(guī)定的，適用《物權(quán)法》；《物權(quán)法》沒有規(guī)定，而《擔保法》及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應(yīng)當適用《擔保法》及其司法解釋。《民法通則》關(guān)于擔保物權(quán)規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔保物權(quán)的具體解釋上與《物權(quán)法》不一致時，應(yīng)當適用《物權(quán)法》。
筆者認為：《物權(quán)法》對物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅，不動產(chǎn)的登記，動產(chǎn)質(zhì)押，物權(quán)保護等方面做出嚴格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)息息相關(guān)。作為銀行內(nèi)部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據(jù)法律規(guī)定，針對發(fā)生的變化，梳理現(xiàn)行的規(guī)章條文，與《物權(quán)法》的新規(guī)定一一對應(yīng)，調(diào)整相關(guān)規(guī)定，制定切實可行的措施，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門的職責權(quán)限，將法律新的規(guī)章制度科學(xué)合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強對《物權(quán)法》的學(xué)習(xí)和掌握，研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)辦理過程中可能遇到的問題，及時修改擔保業(yè)務(wù)辦理過程中的相關(guān)合同，避免因《物權(quán)法》實施中的新規(guī)定帶來的風(fēng)險，確保商業(yè)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。
[參考文獻]
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第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；風(fēng)險管理
由于現(xiàn)代社會的快速進步，越來越多的人開始熱衷于個人理財，企業(yè)理財業(yè)務(wù)和個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已成為商業(yè)銀行發(fā)展過程中新的利潤增長點，而且這也是各個部門之間進行競爭的主要方面。當然目前的中國商業(yè)銀行還存在很多問題，主要有：責任不到位，沒有細分個人理財服務(wù)市場，優(yōu)勢并不明顯等。依據(jù)個人理財，對公司的運營狀況和潛在問題的發(fā)展進行了研究和分析，并提出了一些建設(shè)性的對策，為推動商業(yè)銀行個人理財人員的業(yè)務(wù)能力和個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供依據(jù)。
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業(yè)一直在遵守/ 280定律，銀行在爭奪大客戶的競爭策略中就是依據(jù)的/ 280定律。然而，由于市場利率化進程的持續(xù)深入，利差更加的不明朗，銀行的凈利息收入和貸款規(guī)模之間的正相關(guān)關(guān)系已經(jīng)不明顯，也就是說規(guī)模大，獲取的利潤不高。銀行業(yè)務(wù)的開展主要是為了吸引高端客戶。對于高端客戶而言，他們財產(chǎn)的增值和保值的需求日益增加，簡單的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足其需求。高端客戶更加注重銀行理財產(chǎn)品的品種，個性化，以及產(chǎn)品的質(zhì)量，以確保他們的利益和收入。
2.理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑
正如上面提到的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)使得銀行無法通過存貸差來獲取更多的利潤，所以銀行必須對盈利模式進行調(diào)整，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低利息收入在主要業(yè)務(wù)中的比重。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，外資銀行所獲取的個人理財業(yè)務(wù)方面的收益占公司總收入的30%以上，個人理財業(yè)務(wù)成為許多大型商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品，也是發(fā)達國家收益的重要來源。理財業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行之間競爭的主要手段，而且也是銀行擴大業(yè)務(wù)來源的重要方面。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境還不成熟
毫無疑問，根據(jù)其他國家的經(jīng)驗，我們可以知道金融產(chǎn)品和資本主義市場是緊密相連的。外資的商業(yè)銀行起源于金融市場的自由化，多是采用混合模式，涉及到的領(lǐng)域眾多，因此銀行的資本渠道是無處不在的。中國從1993年開始對金融業(yè)進行分開管理，分業(yè)監(jiān)管，也就是說銀行，保險和證券業(yè)作為金融市場的三大部分，在各自的金融服務(wù)領(lǐng)域為客戶提供服務(wù)，相互隔離，相互之間無法進行充分的溝通。商業(yè)銀行只是作為一個促進者，并非直接參與其中。這使得客戶的資金的流動范圍非常小，就很難獲取價值的最大值。金融分業(yè)經(jīng)營在很大程度上限制了中國商業(yè)銀行中個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.缺乏復(fù)合型金融人才及高素質(zhì)的理財專家
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及到非常廣泛的金融產(chǎn)品，且不限于投資分配，資金規(guī)劃和撥款申請，同時還能夠幫助客戶對稅務(wù)、房地產(chǎn)、收藏品，證券和其他投資進行處理，具有較強的技術(shù)性和知識密集的特點，成為一種新型的綜合性業(yè)務(wù)。因此財務(wù)人員綜合素質(zhì)要高，而且還要求個人理財服務(wù)人員對于各種產(chǎn)品的功能有充分的了解，對于證券，房地產(chǎn)，保險，黃金以及股票的知識都要有充分的掌握，對于人際交往能力和組織能力的要求也是比較高的。如今，我國的人力資源培訓(xùn)機構(gòu)比較少，加之其他方面的原因，就導(dǎo)致了金融專業(yè)人才非常缺乏，無法很快的提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，雖然始終堅持創(chuàng)新與發(fā)展的理念，由于難以獲取優(yōu)秀的技術(shù)人才，也就在很大程度上限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺乏有效的營銷手段
在發(fā)展中國家由于個人理財投資及基金管理業(yè)務(wù)的豐富多彩，就使得銀行和證券市場以及保險市場之間需要更加緊密的聯(lián)系。特別由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和先進的電子技術(shù)的發(fā)展，銀行已成為客戶進行個人財務(wù)管理的重要幫手。雖然在中國商業(yè)銀行個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)繁多，但是產(chǎn)品之間同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，規(guī)模較小的銀行之間出現(xiàn)相互模仿的現(xiàn)象。從目前國內(nèi)的情況來看，同等行業(yè)的金融產(chǎn)品之間差異很小，除了名稱有差異，自己的個性金融產(chǎn)品基本沒有，同時產(chǎn)品的市場定位也無法顯示產(chǎn)品的特性。市場價格的激烈競爭也顯示出了產(chǎn)品的同質(zhì)化。個人理財對市場造成了嚴重的影響，而且不利于商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展，因此商業(yè)銀行很難形成具有自己特色的個人理財產(chǎn)品，一旦操作不當就會對銀行的形象產(chǎn)生影響。所以在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時要選取行之有效的營銷手段和方法。
4.理財產(chǎn)品品種少，差異化不足
根據(jù)我國目前的形式來看，國際金融市場擁有1000多個品種的理財產(chǎn)品，中國盡管有260多種品種，但是實際上可以直接使用的品牌卻非常少，個人理財產(chǎn)品明顯不足。對于個人客戶來說，人民幣金融產(chǎn)品主要包括股票交易，商業(yè)銀行理財計劃，債券交易和外匯基金，信托等產(chǎn)品。盡管各銀行推出了名目繁多的產(chǎn)品，其本質(zhì)幾乎是相同的，金融產(chǎn)品的形式和服務(wù)也幾乎相同，無法滿足客戶的不同需求，而且也無法為客戶提供個性化的理財服務(wù)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展策略
1.加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理意識
商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理就必須對風(fēng)險管理給與重視。銀行的風(fēng)險管理水品需要提高，追求產(chǎn)品的多樣化，只有這樣才能具有強大的市場競爭優(yōu)勢，在競爭激烈的全球金融市場脫穎而出。
2.商業(yè)銀行建立自己的金融品牌，追求多樣化，個性化的產(chǎn)品
銀行占據(jù)市場，提高客戶保留率和收入的關(guān)鍵就是產(chǎn)品對市場進行細分，商業(yè)銀行要在日益激烈的市場競爭中尋找目標消費群的需求特點，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，提高產(chǎn)品的特性。新產(chǎn)品要以客戶為中心，讓客戶得到的效益最大化。
3.對財務(wù)管理人員的專業(yè)培訓(xùn)要加強，形成高端的金融管理團隊
各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員必須經(jīng)過嚴格的選拔和培訓(xùn)，全面的掌握銀行、投資市場的各種知識，運用各種營銷技巧，深入了解顧客心理，針對不同職業(yè)的消費者，不同客戶的消費習(xí)慣以及各種不同文化背景來為客戶提供合適的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。
4.真正建立以客戶為中心的理念，進行市場細分
客戶管理就是以個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展為目標，進行市場細分和市場定位。國內(nèi)商業(yè)銀行一直以來對于客戶為中心的理念不夠重視，對于客戶的需求無法進行充分理解。所以，商業(yè)銀行對于客戶的研究要重視，針對不同類型客戶實施差異化的管理。創(chuàng)建客戶資料數(shù)據(jù)庫，與客戶加強聯(lián)系，以提高顧客的利益為目標，不斷提高客戶滿意度。真正做到以顧客為中心的服務(wù)理念的有效落實。
5.通過有效的監(jiān)管促進商業(yè)銀行金融服務(wù)的發(fā)展
銀行監(jiān)管機構(gòu)能夠有效的促使商業(yè)銀行對個人金融服務(wù)的管理制度和內(nèi)部控制制度進行完善，并按照中國銀監(jiān)會的法令，依照風(fēng)險為本的監(jiān)管原則，加強對個人金融服務(wù)的監(jiān)管。深入分析存在的各類風(fēng)險，風(fēng)險評估標準和控制措施要嚴格制定。促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
總之，由于金融危機的影響，國外商業(yè)銀行也遇到了很多的問題，但我們?nèi)匀豢梢詮乃麄兊陌l(fā)展過程中學(xué)習(xí)經(jīng)驗。個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向是正確的，因此我們不能因為他們存在的問題來否認這一點，他們的經(jīng)驗是值得我們學(xué)習(xí)的，所以在學(xué)習(xí)國外先進銀行經(jīng)驗的過程中也要吸取其存在的教訓(xùn)，商業(yè)銀行從而創(chuàng)造具有個性的理財產(chǎn)品品牌。我認為，在金融業(yè)的共同努力下，中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將得到蓬勃的發(fā)展。
參考文獻：
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第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
摘要：本文運用案例教學(xué)法，以場景劇對話與操作演示方式，從商業(yè)銀行與第三方支付現(xiàn)狀入手，就第三方支付對傳統(tǒng)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行采取的對策。在電子商務(wù)專業(yè)課程講授過程中，通過讓學(xué)生以理論知識對話的方式，把枯燥的專業(yè)知識變?yōu)樯鷦佑腥さ陌咐龍鼍埃瑤椭鷮W(xué)生加快對理論知識的理解。在真實環(huán)境下操作演示，學(xué)生猶如進入實際應(yīng)用，有身臨其境之感。真實場景案例教學(xué)，使學(xué)生不僅掌握了相關(guān)理論，而且通過電腦演示實踐操作，達到了學(xué)以致用，解決了工作生活中的實際問題。
關(guān)鍵詞 ：第三方支付；商業(yè)銀行；影響對策
一 教學(xué)模式的變革：寓教于樂
提出問題：第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行的影響在某商業(yè)銀行例會上老板與秘書對話，分析第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行需積極參與MTPS移動金融安全可信公共服務(wù)平臺。同時，引入第二部分的其他解決辦法。
老板：現(xiàn)在開始晨會，小崔，看看有什么新鮮事？
小崔：“在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立大會暨揭牌儀式上，深圳市金融辦副主任肖志家透露，目前深圳市互聯(lián)網(wǎng)第三方支付年交易額已超過2.7萬億，占全國一半以上……” “中國證券報：第三方支付蓬勃興起 市場容量繼續(xù)釋放：今年是互聯(lián)網(wǎng)支付高速發(fā)展的重要階段，2013年互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達5.72萬億元，同比增長56.2%。預(yù)計未來，移動支付領(lǐng)域?qū)堑谌街Ц镀髽I(yè)的必爭寶地，NFC支付將主導(dǎo)移動支付……”
老板：支付業(yè)務(wù)本來只是銀行利潤的一小塊，現(xiàn)在那么熱鬧啊，我也要加入這場支付戰(zhàn)役！小崔做個工作匯報。
小崔：客戶通過第三方支付辦理業(yè)務(wù)，使銀行從支付交易前臺退到了后臺，銀行雖然仍然在默默地發(fā)揮作用，但只扮演后方支付結(jié)算的角色。顯然失去了前端客戶的各類信息資源。沒有客戶的數(shù)據(jù)信息，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、迎合客戶需求和客戶黏性方面便失去了主動性。
評析：（可以PPT課件方式）講解第三方支付對銀行影響：1、潛在的分流了銀行的存貸客戶；2、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售和渠道將受影響；3、搶占銀行中間業(yè)務(wù)收入；4、對信用卡業(yè)務(wù)造成沖擊。（在教學(xué)過程中可以實際案例詳細講解）老板：停停停！我雇用你，不是要你告訴我問題是什么，是要你解決問題。
小崔：我覺得我們自己建一個支付系統(tǒng)，打入第三方市場，就能與多家銀行相聯(lián)。
老板：你昨天晨會打瞌睡了么，我都說了央行建立了MTPS移動金融安全可信公共服務(wù)平臺，就是方便跨行間的支付結(jié)算，你還浪費錢自己去建平臺？靠邊罰站。
評析：這時，秘書可以很自然地去電腦處播放課件（以PPT方式講解MTPS相關(guān)的理論知識，并引入其它解決辦法。）MTPS平臺的建設(shè)為商業(yè)銀行、通信運營商、第三方機構(gòu)等參與方搭建了互聯(lián)互通的橋梁和紐帶，避免社會資源浪費和重復(fù)建設(shè)，有利于移動金融產(chǎn)業(yè)的健康、高效發(fā)展。因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極加入MTPS，切入移動支付體系，擁有跨行支付統(tǒng)一平臺，享有既成平臺所帶來的利益。
這樣進行理論學(xué)習(xí)，把枯燥的專業(yè)理論知識變?yōu)樯鷦佑腥さ陌咐龍鼍埃瑤椭鷮W(xué)生加快對理論知識的理解，達到從“靜態(tài)學(xué)習(xí)”到“動態(tài)學(xué)習(xí)”的飛躍，讓學(xué)生消除學(xué)習(xí)疲勞，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，提高學(xué)習(xí)效率。
二 情景問答式教學(xué)：變想法為做法
解決問題：銀行采取的對策
接上述老板與秘書的對話，根據(jù)第三方支付對商業(yè)銀行的幾個影響，除了老板所說銀行加入MTPS平臺，其他銀行職員紛紛發(fā)表看法，提出自己的解決辦法。 以下可以讓多名同學(xué)參與討論發(fā)言。
老板：元芳們，你們怎么看？
小張：最讓我擔心的還是第三方支付企業(yè)逐漸壟斷了小客戶信息，掏空了我們的底層營銷平臺。
小李：沒錯，光加入MTPS還不夠，我們要入股第三方支付，滿足跨各大電商或互聯(lián)網(wǎng)平臺之間交易需求，就像平安銀行收購了明華智能技術(shù)有限公司，控股“壹卡會”取得三方支付牌照，借此打造“平安付”，進軍第三方支付領(lǐng)域，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付。
老板：有什么好處呢？
小李：首先，獲得了其他銀行的接口，方便客戶支付。其次，資源共享，我們將得到小客戶信息，備付金等，可以讓我們拓展融資業(yè)務(wù)，對于中小型銀行尤其有利。最后，發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)，將國際匯款業(yè)務(wù)搬到手機上。
評析：（介紹第三方支付的新功能，并在電腦演示其交易過程。）以支付寶跨境匯款為例，在匯款時，匯款人只需要填寫收款賬戶的“姓名、國家、地址、銀行和賬號”信息，而不需要填寫匯款人的相關(guān)信息，同時全程可以在線上完成。相比傳統(tǒng)的銀行電匯，流程上簡單便捷很多。因為支付寶本身不具備資質(zhì)去做這項業(yè)務(wù)，所以最終選擇和銀行合作。比如，上海銀行與支付寶合作跨境支付，將銀行的國際匯款業(yè)務(wù)搬到了手機端，受益于支付寶龐大的用戶群，預(yù)計該銀行業(yè)務(wù)將可能迎來較快的增長。一旦銀行控股第三方支付，或達成戰(zhàn)略聯(lián)盟，跨境支付這一具有巨大潛力的業(yè)務(wù)將得到快速發(fā)展。
特別需要說明的是在案例中涉及到企業(yè)支付寶相關(guān)的具體操作時，一定要注意真實的細節(jié)，讓學(xué)生猶如進入實際應(yīng)用之中，確有身臨其境之感。這樣學(xué)生才能認真地對待案例中的理論與實踐過程，更能認真地分析各種理論知識與實踐應(yīng)用中錯綜復(fù)雜的關(guān)系，引導(dǎo)學(xué)生自己搜尋所需知識，訓(xùn)練其實踐應(yīng)用能力。
老板：不錯，你們覺得我們銀行支付業(yè)務(wù)現(xiàn)在最欠缺的是什么？
張李：（異口同聲）當然是貼近百姓生活的應(yīng)用場景。
老板：那你們?nèi)绾蔚膽?yīng)對呢？
小張：要跨界建商城。
小李：商城？毫無新意啊，你做得過四大行么，做得過淘寶么？
小張：我要建有擔保交易功能的商城，要建把商圈互聯(lián)融入其中的商城，通過幫商圈建立電商平臺，取得優(yōu)先支付地位。評析：商圈互聯(lián)是指有實力的大型商業(yè)銀行，在統(tǒng)一的框架內(nèi)協(xié)助全國各地有相關(guān)需求的專業(yè)市場建立網(wǎng)絡(luò)商城，并以全國統(tǒng)一的支付平臺服務(wù)，獲得該商圈的優(yōu)先支付地位，以統(tǒng)一支付平臺為品牌和紐帶實現(xiàn)商圈互聯(lián)。商戶是支付的平臺，是支付利益轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵，支付服務(wù)必須與商務(wù)服務(wù)結(jié)合起來，商圈是支付應(yīng)用場景化的重要體現(xiàn)，商圈互聯(lián)彌補了自營電商中商戶數(shù)量和種類有限性的不足，營造了銀行介入的大電商格局，為區(qū)域內(nèi)商戶提供了金融便利和交易便利，提升了銀行支付平臺的品牌影響力與整合營銷力。更可以打造銀行自身體系內(nèi)的積分統(tǒng)一、積分通兌，如工商銀行與交通銀行的任何商品都可以通過積分加金錢支付，積分就成了一種硬通貨，促進用戶消費獲得積分，發(fā)掘更大價值。
打造集消費支付、融資理財、采購銷售、社交黃頁等于一身的綜合。不僅有利于銀行的支付業(yè)務(wù)，更有利于其存、貸等業(yè)務(wù)的全面推進。
此處多鼓勵學(xué)生們積極參與，可以多人不同角色發(fā)表個人的看法。但是需要明確本案例解決的是商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付企業(yè)的對策。圍繞這一目的，在整個過程中建立起一套適合本教學(xué)的完整而又嚴密的邏輯思維方法和解決問題的方式，提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力，進而提高其理論知識及綜合應(yīng)用理論解決實際問題的綜合素質(zhì)。
老板：說的好！我還要做積分通兌，積分可以兌商城內(nèi)所有商戶的所有產(chǎn)品。把積分變成我們銀行體系內(nèi)的一種硬通貨。
小李：銀行做電商畢竟起步晚，建行的善融商務(wù)已經(jīng)很成功了，2013年交易額278億，而淘寶天貓雙11一天就350億，銀行不局限做商城，還可跨界集消費支付、融資理財、采購銷售、社交黃頁于一身。提供一站式綜合服務(wù)，這才是百姓想要的應(yīng)用場景。
小張：有點意思，這樣客戶自然不會再舍近求遠通過第三方來支付了，看來要敢于顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思維定勢，這才是有意義的跨界支付。
老板：（鼓掌）口渴了，小崔幫我們?nèi)ベI瓶水（拿出錢包，抽出100元紙幣）
小崔：老板，你OUT了，現(xiàn)在都用移動錢包了。
評析：根據(jù)課程的連續(xù)性，可以PPT介紹或復(fù)習(xí)移動錢包的概念功能，并演示移動錢包的操作過程等。圍繞案例的目的性，解決銀行移動終端支付的推廣與應(yīng)用的問題。
小張：支付革命的戰(zhàn)火已經(jīng)從PC端遷徙到移動端，我們要布局移動支付。
小李：我們需要創(chuàng)新。
小張：假大空，人人都會說創(chuàng)新，你怎么創(chuàng)新？
小李：從廣種薄收向合作共贏商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。還有我問你，如果我建立移動社區(qū)商務(wù)模式，手機實名制賦予其較高的信用價值，志同道合的人之間口碑營銷促進消費，更重要的位置即入口，這意味著什么？
小張：能告訴消費者最近的消費地點，讓其及時地進行服務(wù)性消費，這是PC端的電商平臺所不具備的。
小李：還要注意支付的形式創(chuàng)新，尤其是近場支付，舉例空付，藍牙支付等，提供給客戶更便捷的支付體驗。
評析：圍繞案例目的，解釋目前移動支付的商業(yè)模式，移動運營商、第三方支付、金融機構(gòu)各方資源被零散地控制著，投入多收益低。與其各自為戰(zhàn)，為何銀行不與電信運營商，第三方支付擰成一股繩，優(yōu)勢互補。
根據(jù)小李同學(xué)提到的近場支付，可以PPT形式播放講解，近場支付是指消費者在購買商品或服務(wù)時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用手機射頻（NFC）、紅外、藍牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機以及POS機的本地通訊。這時對于軟硬件設(shè)備有要求，才能完成支付過程。案例的選擇和實踐要客觀真實存在并強調(diào)案例的時效性，解決當前真實存在的問題。特別是在具體操作時使用真實有效最新的實際應(yīng)用軟件，杜絕過時資源參與案例；本案例綜合性強，涉及的知識面廣，內(nèi)容豐富，需資金流、信息流、商流、物流的結(jié)合。還需金融知識、財務(wù)知識與電子商務(wù)專業(yè)知識融合。在這復(fù)雜的案例教學(xué)過程中，教師不再是獨自講授，而是和大家一起討論思考，共同探討問題，解決問題。調(diào)動集體的智慧和力量，提出銀行移動支付解決辦法。
老板：你們對支付體驗有什么見解？
小李：線上引入客戶經(jīng)理，在線營銷，線下建設(shè)便民直銷門店，布放VTM，自助繳費終端。還可以……一是跨界融合的綜合服務(wù)平臺，二是走哪消費到哪的移動支付，三是銀行線上下的融合。
小張：你瞄準了O2O線上線下融合。
小李：這才是我想要說的直銷銀行本土化實踐。
小張：你在下一盤很大的棋！
小李：國外直銷銀行成功在于注重客戶細分，中小型商業(yè)銀行的支付革命，尤其要注意小客戶，小微企業(yè)的長尾經(jīng)濟，要為他們提供差異化服務(wù)。
小張：客戶細分還不夠，還要行業(yè)細分，你只顧著應(yīng)對支付寶這類的第三方支付，卻忘記了有一種第三方叫快錢，我們要為特定的行業(yè)像旅游、教育等，提供符合其特性的支付結(jié)算方案。
……
評析：根據(jù)課堂時間及內(nèi)容，在此處可以讓學(xué)生總結(jié)發(fā)言銀行采取的解決的辦法。一年后，頒獎典禮上，老板獲獎感言：老板：感謝各位大力支持，我們銀行支付戰(zhàn)役的勝利，在于利用優(yōu)勢與第三方支付競爭，跨界打造一站式綜合服務(wù)平臺，提供豐富應(yīng)用場景。我們與第三方合作彌補劣勢，瞄準線上線下融合，發(fā)力直銷銀行+移動支付+通兌積分，打出了一套虛擬賬戶+虛擬錢包+虛擬貨幣的組合拳，經(jīng)過本土化實踐的直銷銀行，第三方支付有的我也有，沒有的我還有。我們終于取得了這場戰(zhàn)役的勝利！(鼓掌)
三 特色、特點與做法：效果反饋評價
本次教學(xué)活動是以電子商務(wù)專業(yè)基礎(chǔ)課《網(wǎng)上支付與電子銀行》課程為例，通過該課程理論對話的理解及實際應(yīng)用的操作演示。學(xué)生們不僅掌握了相關(guān)理論，而且通過電腦演示實踐操作，達到了學(xué)以致用，完成了實際生活中真實案例的操作應(yīng)用。在教學(xué)過程中要實現(xiàn)電子商務(wù)教學(xué)初級目標向高級目標過渡，使學(xué)生由被動學(xué)習(xí)向主動學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變，就應(yīng)該制定合理的電子商務(wù)課程案例的教學(xué)計劃，并根據(jù)學(xué)生現(xiàn)有知識掌握情況，有針對性的選擇和設(shè)計場景對話案例教學(xué)。通過案例內(nèi)容的選擇和案例教學(xué)過程設(shè)計，制定案例最佳解決方案。在本案例教學(xué)過程中教師扮演設(shè)計者和激勵者的角色，學(xué)生扮演老板、秘書及職員等不同角色，老師鼓勵學(xué)生積極參與討論，以案例或情景為載體引導(dǎo)學(xué)生自主探究性學(xué)習(xí)，提高學(xué)生分析和解決實際問題的能力。案例教學(xué)調(diào)動學(xué)生們集體的智慧和力量，開闊思路，收到良好的教學(xué)效果。
本教學(xué)方法的不足之處是研究和編制案例需要時間長，對教師和學(xué)生基本理論知識與實踐應(yīng)用基礎(chǔ)的要求也較高，即案例教學(xué)一定要在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上進行。教師在分配案例教學(xué)時會有時間誤差，案例介紹時間、問題的最佳排序與提出時間、學(xué)生討論以及教師總結(jié)與點評時間等會因?qū)W生臨場發(fā)揮受到一定的影響。教師準備案例教學(xué)的硬件設(shè)施等需與相關(guān)部門協(xié)商解決，才能使學(xué)生在視覺、聽覺等各方面得到感官刺激，使學(xué)生真正處于案例情景的教學(xué)之中。案例教學(xué)法使用中雖然受到一些應(yīng)用限制。但是，目前處在師資培育愈來愈重視教學(xué)方法改革與完善的時代，真實場景案例教學(xué)法會有很大的發(fā)展空間。電子商務(wù)教學(xué)模式改革的路還很長，需要多方協(xié)同配合，共同努力，培養(yǎng)出更多高水平電子商務(wù)復(fù)合型人才，推動我國電子商務(wù)事業(yè)的發(fā)展。
參考文獻：
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第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范文
1、影子銀行對商業(yè)銀行的消極影響
影子銀行產(chǎn)生的風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的負面影響也是不容小覷的。影子銀行的信息披露不足再加上其長期游離在政府的監(jiān)管體系之外，導(dǎo)致影子銀行過度擴張，盲目地進行信貸活動，加大了金融體系的脆弱性，使得金融體系中累積了大量的風(fēng)險。一旦風(fēng)險超過限度，就會牽一發(fā)而動全身，導(dǎo)致金融體系塌陷。另外，影子銀行大量利用財務(wù)杠桿舉債經(jīng)營，可以將收益和損失放大，因而陷入危機。而此時，商業(yè)銀行會卷入這場風(fēng)波，而且會嚴重受到影響，很有可能還是受傷最深的主體。
2、影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響
商業(yè)銀行作為一個盈利機構(gòu)，最后的落腳點一定是經(jīng)營業(yè)績。對于我國影子銀行對商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行勢必最關(guān)心對自身經(jīng)營業(yè)績的影響。下面具體分析三種影子銀行的影響。
（1）銀行理財產(chǎn)品。從銀行理財產(chǎn)品的構(gòu)成來看，融資信托類理財產(chǎn)品屬于影子銀行范疇的。雖然說發(fā)行及購買融資信托類理財產(chǎn)品的這一流程中，商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品都隱性地使用政府和銀行的信譽擔保，實際上風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移出去，而是累積在商業(yè)銀行體系內(nèi)部，這樣會增加系統(tǒng)風(fēng)險，可能會使得商業(yè)銀行付出更大的流動性代價；但是，商業(yè)銀行通過票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等行為，將這些資產(chǎn)“表外化”，不占用貸款額度，也不用提交存款準備金，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和盈利水平，就會直接提高商業(yè)銀行的業(yè)績。
（2）委托貸款。在委托貸款業(yè)務(wù)中，委托與受托雙方都是從自身利益出發(fā)的，獲得更大的利潤使得雙方都有動力來進行這項合作業(yè)務(wù)。具體來講，作為委托方的大中型企業(yè)，獲得較低的貸款利率進而通過貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，這樣可以收取較高利率，獲取利潤。同時，商業(yè)銀行起到了中介人的作用，收取委托貸款的手續(xù)費和貸款利息，且不承擔其中的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的競爭逐漸激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不能使得商業(yè)銀行適應(yīng)當前的經(jīng)濟潮流，所以商業(yè)銀行就要發(fā)展資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，獲得更高的收益，所以商業(yè)銀行肯定會積極參與委托貸款業(yè)務(wù)的，在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，委托貸款占了很大比例，大大增加了商業(yè)銀行利潤來源。
（3）民間金融。雖然說民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行有一定的促進作用，民間金融的發(fā)展，使得中小企業(yè)很可能不努力去向商業(yè)銀行爭取貸款額度，就會使商業(yè)銀行少了一部分客戶，此時一些商業(yè)銀行就會意識到更激烈的競爭環(huán)境的存在，因此商業(yè)銀行為了搶占市場，可能會加快金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加經(jīng)營利潤。但是，民間融資行為作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的替代品，對商業(yè)銀行的發(fā)展勢必會造成較大的負面影響。其一，民間融資對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)的競爭構(gòu)成威脅；其二，民間融資產(chǎn)生的風(fēng)險很有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行資金受到損失。由于民間融資的利率一般較高，一些套利者會以合法的手段從商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)而進行民間融資行為，獲取利差。這部分民間借貸有很強的隱匿性，一旦資金鏈斷裂，民間借貸的風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到銀行業(yè)，從而很可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。通過以上的分析，可以看出銀行理財產(chǎn)品與委托貸款對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的積極影響比消極影響要大，而民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的負面效應(yīng)較大；商業(yè)銀行的利潤大部分是從影子銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品獲得的，所以商業(yè)銀行應(yīng)該正確對待影子銀行帶來的創(chuàng)新。
二、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
根據(jù)上文對影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的分析，可以提出以下幾點對策：
（一）從銀行自身角度來看
對于影子銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新求變，認真學(xué)習(xí)分析影子銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機理，并且有針對性地推出新產(chǎn)品，最大限度地減少影子銀行的替代作用。對于影子銀行的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該建立相應(yīng)的防火墻機制，嚴格按照“三個辦法，一個指引”的要求，嚴格按照貸款全流程管理，防止影子銀行從銀行體系套取資金，保證影子銀行和商業(yè)銀行的合作業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。
（二）從監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管角度來看
監(jiān)管不完善是影子銀行對商業(yè)銀行產(chǎn)生消極影響的一大重要因素，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加強監(jiān)管，具體如下：
1、監(jiān)管主體要明確，建立完善的監(jiān)管體系。目前在我國，法律對影子銀行的監(jiān)管主體還沒有明確的規(guī)定。目前，一些非金融機構(gòu)由地方政府或者行業(yè)自律組織進行監(jiān)管或者沒有監(jiān)管。另外，銀監(jiān)會對這些公司沒有權(quán)利進行監(jiān)管，像人人貸公司，運作模式上屬于中介業(yè)務(wù)，只是提供了資金雙方匹配的渠道，本質(zhì)上不屬于金融行業(yè)。但是，這類公司又屬于典型的影子銀行體系，這就造成了監(jiān)管多頭或者遺漏，不統(tǒng)一和不成體系，彼此推卸責任的現(xiàn)象出現(xiàn)。解決這一問題可以通過調(diào)整金融行業(yè)標準，降低金融監(jiān)管門檻，逐步讓這些金融屬性較低的機構(gòu)納入到監(jiān)管部門管轄之下，使這些機構(gòu)陽光化，以便更好地發(fā)展。
