互聯網保險業務管理辦法精選(九篇)
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第1篇：互聯網保險業務管理辦法范文
（一）消費金融的概念。消費金融，指向各個階層的消費者為實現自己消費而提供貸款的一種金融服務。不同于傳統的消費方式，即消費取決于自身的財富積累和可支配收入等因素。理性的消費者為實現效用最大化，安排整個人生的消費和儲蓄，把當期借貸支付未來儲蓄。為滿足消費者的這種需求，消費金融應運而生。
（二）我國開展情況。從2009年，國務院批準的北京、上海、天津、成都四地開展消費金融試點，到2013年擴大到16個城市，在互聯網金融的推動下，2015年6月決定推廣到全國。從2010年銀監會發放首個消費金融牌照，到2016年2月，全國共有15家消費金融公司獲得牌照。主要特點：1、商業銀行是主要參與者，如中銀、北銀、錦程、招聯、興業、中郵、湖北等消費金融公司都是銀行作為出資大股東。2、海爾消費金融和蘇寧消費金融則是利用自身的消費場景優勢，開展貸款產品。3、還有部分具有地域特征的公司，如湖北消費金融、晉商消費金融和杭銀消費金融等，產品定位于當地市場。
二、保險公司進入消費金融領域的動因
（一）保險業迎來發展時代。“新國十條”的頒布，再加上2015年保險業的飛速發展，正如保監會主席項俊波多次在公開發言中指出，未來20年乃至更長一段時期，保險業將迎來快速發展的“黃金時代”。可以預見，2016年是“十三五”開局之年，隨著監管部門繼續推動市場化改革、鼓勵創新，保險業的穩健發展態勢或將持續，保險業開辟消費金融也是自然而然。
（二）互聯網推動消費金融興起。在互聯網電子商務平臺下，消費者體會到的便利與高效，使得消費金融加入進來，利用互聯網消費，消費金融能夠更加快速的提供服務。因此中國金融行業開始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉趨勢。
（三）內需拉動經濟。全球經濟發展緩慢，中國出口和投資對經濟的拉動已相對疲軟，通過刺激消費拉動內需成為中國經濟發展的重要動力。目前，我國市場經濟結構中，服務業達50.5%，比第二產業高出近10個百分點。更重要的是，消費對經濟增長的貢獻率達到66.4%。預計2016年及以后，最終消費的貢獻率將進一步上升，逐步提高到70%左右。
三、保險公司進入消費金融領域合作模式
隨著消費金融的興起，各保險公司開始用各自優勢進入消費金融領域。以下舉例說明幾個主要保險公司的開展模式。
（一）眾安“買唄”。眾安保險通過與蘑菇街合作推出的個人消費信用保險產品，“買唄”的運行模式：在免息期內，消費者直接向商家付款，如果買家逾期不付，眾安保險向商家進行賠付。這種做法通過保險的方式，規避了電商平臺墊資的環節，而且可復制性很強，只要場景里存在應收賬款，就可以嵌入類似的保險服務。這種模式使保險公司不直接參與貸款發放，只是以為借款人提供保證保險的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯網電商平臺下的主要模式。
（二）泰康在線的“征信+保險+資金”的一體化服務。2016年3月22日，泰康在線聯合中誠信征信有限公司、小信用個人信用聚合管理平合推出互聯網消費信用保險。在小信用平臺的場景下，用戶可以隨時查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場景下的授信額度，購買相應價格范圍內的旅游產品，享受旅游分期服務，并且是免息、免服務費的。選擇進入旅游領域，是因為這個領域，需求量已經有一定規模，并且對應的消費場景的風險較低。
（三）首家信用保證保險公司。陽光渝融信用保證保險股份有限公司（以下稱“陽光信保”）是國內首家專業信用保證保險公司。由陽光財產保險股份有限公司、重慶市兩江金融發展有限公司和安誠財產保險股份有限公司共同發起設立的，主要業務范圍包括信用保險、保證保險和上述保險業務的再保險業務等業務。不同于前兩種保險公司進入場景開展產品的模式，陽光信保是通過大數據來給消費者提供信用風險管理服務。
四、合作發展中存在問題
（一）個人信用體系建設還不夠完善。目前我國的征信系統與國外還有較大的差距，在人民銀行征信系統中所收集的信貸交易數據信息當中，僅有八分之一是十分完整的，這也說明了我國個人信貸交易的普及性還不夠高。在上述保險公司進入消費金融領域的模式中，保險公司針對群體大部分是在商業銀行是申請不到信用卡的年輕人群體，這類群體的信用體系的建立更加困難。所以保險公司再進行承保時，出險率要比一般險種高。
（二）消費金融市場法律體系不健全。當前我國針對消費金融市場并沒有統一的全國性的綜合法律，與消費金融相關的法律主要分散在兩方面，一是金融領域的《銀行法》、《保險法》等法律中涉及消費金融的部分，二是在較低立法層次上制定的行業管理辦法或指導意見。為了消費金融未來的發展布局，國家應盡早完善消費金融市場法律體系。
五、未來合作提供建議
（一）完善行業監管體系。一方面，要確立監管主體。目前銀監會、金融辦、工商局都監管一部分消費金融企業，因此在出現問題的時候，監管部門之間有可能存在互相推諉的情況。國家應確立集中監管部門來進行統一監管，防止出現不同監管部門標準不一，另外把發放牌照作為經營準入條件，持證經營是未來發展趨勢。另一方面，要建立自律性組織。隨著消費金融公司的增多，需要建立一個行業內相關信息的共享平臺，即成立消費金融自律組織。這樣可以促進行業內準則的統一制定，還能降低整個行業的風險，保證行業公平競爭，保護消費者的權益。
（二）完善我國互聯網金融征信體系的建設。保險與消費金融合作的難點在于征信數據庫的引入，所以必須完善目前我國互聯網金融征信體系的建設，才能更好的促進兩者的合作。一方面，完善我國征信立法體系。良好的法律環境是互聯網金融開展征信的必要基礎，征信的有法可依才能保證數據的收集與使用有法可循。我國首部征信業法規《征信管理條例》的實施，使得我國征信行業有了基本的法律依據，但是缺少一個較完善的信用法律體系。該法規還缺少配套的規章細則，同時該條例也存在著一些缺陷與不足，比如明確征信機構在征信體系中的具體任務與職責。另一方面，加強征信數據庫的建設。要完善征信市場的管控工作，提高征信機構與信息使用者的保密意識，避免信用數據信息的濫用。最后各個區域要進行信息資源的交流與共享，給互聯網金融征信設定統一口徑，完善征信數據的規范性。
第2篇：互聯網保險業務管理辦法范文
《通知》明確了比特幣的性質，認為比特幣不是由中國人民銀行發行，不具有法償性與強制性等貨幣屬性，并不是真正意義的貨幣。從性質上看，比特幣是一種特定的虛擬商品，不具有與貨幣等同的法律地位，不能且不應作為貨幣在市場上流通使用。但是，比特幣交易作為一種互聯網上的商品買賣行為，普通民眾在自擔風險的前提下擁有參與的自由。
《通知》要求，現階段，各金融機構和支付機構不得以比特幣為產品或服務定價，不得買賣或作為中央對手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關的保險業務或將比特幣納入保險責任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關的服務，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結算等服務，接受比特幣或以比特幣作為支付結算工具，開展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務，開展比特幣的儲存、托管、抵押等業務，發行與比特幣相關的金融產品，將比特幣作為信托、基金等投資的投資標的等。
《通知》規定，作為比特幣主要交易平臺的比特幣互聯網站，應當根據《中華人民共和國電信條例》和《互聯網信息服務管理辦法》的規定，依法在電信管理機構備案。同時，針對比特幣具有較高的洗錢風險和被犯罪分子利用的風險，《通知》要求相關機構按照《中華人民共和國反洗錢法》的要求，切實履行客戶身份識別、可疑交易報告等法定反洗錢義務，切實防范與比特幣相關的洗錢風險。
第3篇：互聯網保險業務管理辦法范文
關鍵詞：互聯網金融；信息技術風險；長尾風險；功能監管
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2016）10-0038-05
一、引言
近年來互聯網金融在我國蓬勃發展，尤其是2013年以后呈現井噴式發展，2013年被稱為“互聯網金融元年”。2015年互聯網金融客戶數量已可與傳統銀行“比肩”。據《2016―2020年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》預計，2016年我國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億元。然而，互聯網金融在爆發式增長的同時風險不斷集聚。網貸之家數據顯示，截至 2015 年 12 月，國內問題P2P平臺占比高達1/3。如P2P平臺“e租寶”，涉案金額達500億、牽涉90萬人。互聯網金融監管缺位被推到風口浪尖。
自2007年國內第一家網貸平臺“拍拍貸”成立，網貸發展距今已有9年歷史。2011年國內最早的眾籌網站“點名時間”成立，距今已5年。1999年，最早的第三方支付機構首易信成立。互聯網金融僅在第三方支付領域有相應的管理辦法，人民銀行2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范，但僅為部門規章， P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域均接近于監管真空。這一狀況直到2015年7月才被打破，人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，初步明確了“第三方支付由央行負責監管，P2P網貸由銀監會負責監管，眾籌由證監會負責監管，互聯網保險由保監會負責監管”。2014年末中國證券業協會了《私募股權眾籌融資管理辦法（征求意見稿）》，但因為爭議較大，目前正式的管理辦法尚未出臺，只在2015年9月納入備案管理。2015年末《P2P監管細則暫行辦法（征求意見稿）》，截至目前正式稿尚未落地。除2015年7月的《互聯網保險業務監管暫行辦法》外，總體上具體的監管細則均未出臺，目前互聯網金融監管仍然處于無序和混亂狀態。這也從側面反映出我國的理論界和實務界對互聯網金融的研究還不成熟。目前對互聯網金融的界定、風險和有效監管尚無統一定論，本文將從厘清互聯網金融的本質出發，著重分析互聯網金融不同于傳統金融的風險，在借鑒國外經驗基礎上提出我國的監管建議。
二、互聯網金融的界定和模式
目前，學界和業界對互聯網金融的概念和本質的理解仍存在較大爭議。謝平（2012）是國內較早提出互聯網金融概念的，認為互聯網金融是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種融資模式，現代信息和網絡技術對傳統的融資模式產生了顛覆式的影響。互聯網金融具有融通資金的成本優勢（王漢君，2013）。陳志武（2014）認為互聯網金融主要是渠道意義上的創新，其產品結構、產品設計與傳統金融產品沒有區別，其沒有改變交易各方的跨期價值交換和信用交換這一金融交易的本質。互聯網金融本質上仍是金融，其風險和傳統金融風險類似（吳曉求，2015；許小年，2016）。從以上具有代表性的學者的觀點看來，互聯網金融利用了現代技術，包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，改變了金融交易的范圍、人數、金額和環境，但其本質仍是金融。因此，本文較贊同以陳志武教授為代表的觀點，認為互聯網金融的本質仍是金融，具有傳統金融所具有的所有風險。
目前學界對互聯網金融的模式也尚未有統一的劃分標準。王達（2014）把互聯網金融的模式分為七類，即第三方支付、“余額寶”模式、大數據金融、點對點（P2P）網絡信貸、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及眾籌融資。鄭聯盛（2014）把互聯網金融分為金融機構信息網絡化、第三方支付、網絡信用業務以及虛擬貨幣等四大類業務模式。吳曉求（2015）把互聯網金融大體歸于四類：（1）第三方支付。（2）網絡融資：一是基于平臺客戶信息和云數據的小微貸款和消費貸款，二是P2P 平臺貸款，三是眾籌（Crowd Funding）模式。（3）網絡投資：一是P2P和眾籌平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。（4）網絡貨幣。
以上學者的劃分標準不一。本文從新業態和監管角度出發進行劃分，認為互聯網金融主要包括以下四種模式：以支付寶為代表的網絡支付、以P2P為代表的網絡借貸、以人人投為代表的眾籌融資和以網商銀行為代表的網絡銀行。傳統金融機構的互聯網化主要是渠道上的革新，風險可控，監管也比較明確，不包括在其中。網絡貨幣在我國禁止流通，不包括在其中。
三、互聯網金融風險剖析
互聯網金融的本質仍是金融，而金融的本質在于處理風險。互聯網金融利用了現代技術，不僅具有傳統金融風險所具有的突發性、傳染性等，而且其風險比傳統金融更具綜合性和復雜性。互聯網金融屬于互聯網技術和金融業務的耦合，風險源發生了轉型或變異，風險類型更加復合（吳曉求，2015）。互聯網金融具有互聯網、金融以及二者合成之后的三重風險，其碎片化、跨界性和傳染性可能導致新的金融風險（王漢君，2013）。互聯網技術使金融服務的技術風險、業務風險和法律風險更加凸顯（楊群華，2013）。基于以上分析，本文從金融和互聯網兩個維度出發把互聯網金融風險分為兩類：傳統風險和特有風險。
（一）傳統風險
除市場風險外，互聯網金融的信用風險、流動性風險、法律合規風險均顯著高于傳統金融機構。
1. 信用風險。信息不對稱在互聯網金融中依舊比較顯著，信用風險依舊是互聯網金融的主要風險。首先，互聯網金融的大部分客戶為銀行等正規金融體系篩選過后的“次優客戶”，風險等級較高。其次，長尾客戶大多為“草根”階層，收入及還款能力良莠不齊。再次，互聯網金融尚未對接國家征信平臺，對客戶的身份認證、金融信息和生活信息的全面性和真實性均存在高于傳統金融機構的風險。最后，以P2P平臺為代表的互聯網金融資金成本較高，正規P2P平臺的客戶年化收益率一般為8%―12%左右，遠遠高于銀行3%―4%的資金成本。在資金成本高企情況下，貸款利率更高，加之經濟下行，借款企業違約風險增大，個人違約率提高。
2. 從互聯網技術風險角度制定監管標準。互聯網金融高度依賴互聯網技術，從技術安全角度制定國家標準和行業標準，對一些網貸平臺設定技術門檻。對網絡銀行，應從安全體系、準入標準、身份和權限認證、法制體系和技術體系入手，防范互聯網金融的獨特風險（陳丹青，2009）。從硬件和軟件兩方面規范互聯網金融平臺，如對操作系統、防火墻技術、數據安全技術等設定準入門檻和行業標準；如服務器必須設在國內等，可追溯其記錄以達到有效監管。在金融交易的信息安全方面，加強基本加密技術、安全認證技術以及安全應用標準與協議三大層次的技術支撐（洪娟等，2014）。
3. 從金融風險角度構建監管原則。互聯網金融的本質仍是金融（潘功勝，2016），因此應注意互聯網金融監管的一般性與特殊性，監管的一致性與差異性（謝平，2014）。一方面，從金融風險的角度充分認識互聯網金融的潛在風險，從防范系統性風險與保護消費者角度加強互聯網金融審慎監管，如資本充足率、風險準備金等要求。對互聯網金融的風險和內控制度做出相應的要求，并進行現場和非現場檢查。另一方面，要堅持監管一致性，防止監管套利。對相同的金融業務，互聯網企業和金融機構應采用相同的監管原則和業務標準。只有堅持監管規則的公平性，才能保證不同市場主體的公平、有序競爭。此外，加快出臺互聯網金融監管法律法規。目前，除第三方支付領域有2010年人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》對其做出了一些規范且僅為部門規章外，P2P、眾籌、網絡銀行等新興領域的細則均未正式出臺。法律層面的規定更是空白。我國初步構建的第三方支付監管框架較薄弱，在立法層次、分類監管、備付金監管、消費者權益保護等重大問題上需進一步完善和突破（巴曙松、楊彪，2013）。
4. 充分發揮行業自律和市場自治的作用。長期來看，我國應建立官方監管、行業自律和市場自治三級監管架構。官方監管亟待出臺措施，行業自律協會初步建立，市場自治尚有待培育。以英國為例，P2P監管以行業自律為主，P2P金融協會制定的《P2P融資平臺操作指引》發揮了重要的規范作用。經過兩年的籌備，2016年4月15日，中國互聯網金融協會正式成立。一是行業協會應盡快出臺行業相關規范和約束懲戒機制，引導互聯網金融健康、有序發展。互聯網本身的平等、自由、開放基因，決定了行業自律比政府監管更加有效，其靈活性更高、反應更快。二是大力培育市場自治。借鑒電商平臺，培育公共評價體系，規范互聯網金融主體行為，提升交易過程的透明度和公正性。總之，政府監管、行業自律、市場自治應保持動態平衡，應高度重視和發揮行業自律及市場自治作用，維護互聯網金融行業的經營秩序，營造公平競爭的市場環境，提高整個行業的風險防控能力。
注：
①2014年1月國務院辦公廳《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》，將互聯網金融納入影子銀行范疇。
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第4篇：互聯網保險業務管理辦法范文
關鍵詞：網絡保險；電子商務；保險營銷
中圖分類號：F840文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0235-01
一、國際網絡保險的現狀
最先出現網絡保險的是美國。美國國民第一證券銀行首創通過因特網銷售保險單，僅營業一個月就銷售了上千億美元的保單。由于美國的信息技術和網絡發展較早，在網絡用戶數量、普及率等方面，美國的網絡保險業都擁有著明顯的優勢。
英國是世界上公認的網絡保險最為發達的國家之一，英國網絡保險公司的保險產品不僅僅局限于汽車保險，還包括意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。最近十幾年中，網絡保險在英國發展迅猛，網絡保險份額占總保險份額的比例逐年增加。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網絡保險服務系統，并在網絡上提供最新報價。
1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及因特網銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過因特網簽訂的合同數累計已突破1萬件。日本朝日生命保險公司于2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網絡公司，專門從事保險銷售活動，并于2001年1月開始正式營業。
二、我國網絡保險的現狀
我國的網絡保險始于1997年，至今已經歷了十幾個年頭。1997年中國保險學會與北京維信投資顧問有限公司共同發起成立了我國第一家保險網站――中國保險網。同年11月28日，新華人壽保險公司收到了客戶的投保意向書，從而產生了國內第一張通過網絡促成的保險單，這是我國保險業嘗試網絡保險銷售邁出的第一步，實現了我國網絡保險零的突破。
但是，目前我國保險業的發展還處于拓荒階段，發展水平還比較低，市場潛力巨大，因此，網絡保險必將是我國保險業發展的下一個目標，發展網絡保險則可以再很大程度上克服傳統保險存在的問題，也是應對外資保險挑戰的一個對策。
三、我國網絡保險的優勢與不足
1.網絡保險的優勢
第一，網絡保險可以減少保險推銷中間環節，可以進行快速方便的信息傳遞、并且周到細致的為客戶服務，有效地降低保險公司的經營成本，提高運作效率，彌補現有銷售渠道的缺點。
第二，具有互動性，有利于增進公司與客戶之間的交流和溝通。網絡的全球性和互動性為企業和客戶提供了相互溝通的新渠道，有效克服傳統營銷方式中盲目的缺陷，實現投保的理性化。
第三，網絡保險有利于保險公司拓展新的業務，開拓新的市場。網絡廣闊的覆蓋面為保險公司擴大市場提供了有效的途徑。
第四，網絡的通用性和保險合同的標準性相得益彰，對投保極為有利。保險合同的費率是經過科學計算而得，其內容和條款也是經過精心設計的，能夠適用于一般的保險業務。
2.我國發展網絡保險存在的問題
多年來，我國一直以保險人作為保險推銷體系的主體重點發展，這種營銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。
第一，網絡保險的可靠性問題。網絡風險是巨大復雜的，包括營運風險、交易風險、數據風險、商業行為風險等多個方面。而網絡建設又涉及到銀行、電信等行業，關系復雜，需要較長的時間完善。
第二，傳統觀念的制約問題。受傳統觀念的影響，人們已經習慣了“眼看、手摸、耳聽”的購物方式，要使人們習慣面對電腦屏幕，只能看而不能摸和聽地購物，這需要保險人耐心細致的引導和充分全面的宣傳。
第三，網絡保險整個流程的不完善問題。我們的在線銷售仍是不完全意義上的網絡保險，仍需要投入大量的資金和人力建設。
第四，相關法律法規還不健全。保險業電子商務的發展，對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰。總體看來，目前我國相關的電子商務政策還不夠明朗。
四、我國網絡保險的發展策略
1.加強對網絡保險的認識，發展多渠道整合營銷方式
首先，網民數量的增加、年齡結構的優化以及文化程度的提高，對網絡保險的開展都會產生積極的影響。加強網民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導和釋放網絡保險需求的必要途徑。可通過在保險營銷網站上進行保險基礎知識講解或者保險案例分析等方式，提高公眾的保險與風險意識。
其次，認識上的滯后是制約我國保險企業進入互聯網的最大障礙。盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。一味追求網上全程交易的“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標。因此，保險業應該通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。
2.切實保證網絡保險的技術可行性，更好的維護網絡安全
首先，通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。在計算機軟件方面、網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件，但數據共享與集中處理的軟件，需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
其次，網絡安全防范刻不容緩。在我國網絡保險剛起步之初, 各保險機構只有充分重視網絡的安全問題, 才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全, 必須建立有效的風險評估和監測體系, 同時, 網絡安全保障系統必須是動態的,才能有效地防范網絡安全風險，促進網絡保險業的有序競爭。
3.加強相關法律法規建設，政府制定網絡保險發展優惠政策
首先，法規的完善應從《保險法》入手，我國現行的《保險法》對網絡保險沒有相關的規定，目前看來，彌補這一漏洞是十分必要的，從銀行業的經驗來看，目前我國的網上銀行業務有專門的《電子銀行管理辦法》進行監管，因此，從長期來看，出臺一部專門的《網絡保險法》是十分必要的。其次，制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神，同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。
4.吸納優秀人才，做好網絡保險人才的儲備與培養
網絡保險的發展需要復合型人才。既要掌握網絡技術，又要精通保險理論與實務。既要熟悉網絡操作也要勝任網絡安全管理。因此，為滿足網絡保險的人才需求，各有關大專院校要調整課程結構，加強網絡保險人才的培養。保險公司也要加強員工網絡技術培訓和教育，確保他們跟上網絡保險的發展步伐，迎接網絡時代的到來。
5.積極研發新產品，提供全方位的服務
首先，我們應該努力構建客戶自助服務平臺。增加客戶黏度，通過客戶自助服務平臺拓展自己接觸客戶的渠道。其次，保險門戶網站首先要開發給供應商信用度分級的評價系統。此外，可以考慮在網絡保險門戶中使用交易記錄和滿意度來建立賣家信用度。最后，優化網上銷售業務。增加系統使用率，降低產品開發成本，加快產品上線速度，為客戶提供綜合化的個和產品。
五、小結
隨著網絡的發展，現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。中國網絡保險雖然已經得到很大的發展，也將越來越引起各保險企業的重視。但在發展過程之中仍存在著許多問題，機遇與挑戰并存。可以說網絡保險的發展不是一時之策，而是一個長遠發展歷程，發展我國網絡保險的建議和對策是也隨著經濟進步而不斷更新變動的。在發展保險電子商務的過程中，要抓住機遇，面對挑戰，積極促成這些問題的逐個解決，使保險電子商務得以健康發展。只有這樣，我國網絡保險才會健康的發展下去，迎接新時期的挑戰。
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第5篇：互聯網保險業務管理辦法范文
(一)保險誠信缺失的表現
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。過去十幾年,我國保險業一直處于粗放型發展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產負債、償付能力、經營狀況等與公司誠信系數相關聯的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準確的信息,只能憑借保險人的說教或對保險公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經濟效益、輕社會效益及經營行為短期化的管理體制,保險理賠不規范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務,或在保險責任的界定、標的的估損定損中內外勾結、姑息遷就,做出不利于保險公司的責任認定,敗壞了社會風氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關系。一些保險公司及其分支機構違規經營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業始終處于低質態的信用循環。一些保險公司甚至向保險監管機構提供虛假財務報告,以逃避應盡的責任與義務。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現。
2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風險是其主要表現。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據,編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據有關數據顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發展較快的地區,車貸險的平均賠付率高達135%,最高達到近200%,多數保險公司的車貸險虧本經營,最終導致該業務的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發達國家要高出一倍。
3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現在其業務中欺騙、隱瞞與保險合同有關的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。我國則較多地表現為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質良莠不齊,保險公司對保險人的培訓與管理不嚴。不少保險人在獲得更多手續費的利益驅動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現條款及投保人索賠義務等內容,甚至誤導投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導致了整個保險業失信于社會,嚴重損害保險業的聲譽。
4.保險人之間的誠信缺失。保險業的整體形象和競爭優勢有賴于所有保險公司和全體從業人員的共同維護。但在現實經營中,以鄰為壑的情形卻時有發生。有的保險人為了爭攬業務,不惜違背監管機構的規定和行業自律協議,變相降低費率、提高手續費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時,常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業的發展。
(二)保險誠信缺失的根源
1.社會信用基礎薄弱。改革開放以后,社會經濟活動的市場化程度不斷提高,然而,與現代商業經濟、金融活動相適應的信用體系卻嚴重失缺,市場參與者的信用資料嚴重匱乏,信用法規體系不完善,對失信行為缺乏必要的懲治機制。結果導致市場參與者只關注其即期經濟價值和個體利益,盲目追求短期利益,商業行為非常不規范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環境上形成了對我國保險業誠信的制約,在一定程度上阻礙了我國保險業的發展。
2.市場主體利益驅動。截止2004年末,全國保險專業中介機構已達1225家,保險從業人員170多萬人,保險兼業機構10多萬家。在眾多市場主體參與的保險市場中,競爭日益激烈,各市場主體行為分散化。理性的市場參與者根據市場規則和自身的價值取向,獨立采取行動。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業人員只顧當期業績和利益,執業行為不規范,失信行為比較普遍。
3.誠信監管措施不力。前些年,我國保險業監管主要在于市場監管和違規監管,作為道德行為規范的誠信建設卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險法》修訂以后,保險業誠信監管才開始引起人們關注。不過,至今我國對保險營銷人員、經紀人監管以及對保險市場的行為規范,仍缺乏有效的監管制度和措施,缺乏保險誠信考評指標體系和失信懲戒機制。在政策措施方面,沒有從建立內部風險評級制度角度,建立必要的誠信監管機制,以督促保險機構完善相關風險管理制度。
4.法治環境約束不嚴。保險從業人員行為失信,保險業誠信度不高,還與法治環境不完善密切相關。由于缺少對保險機構和從業人員失信行為查處的嚴格法治約束,法律制度不完善,執法不嚴格,使得誠信的市場參與者不能得到相應的報酬。
二、誠信對保險業的重要意義
1.誠信是保險公司生存與發展的內在要求,是保險機構的核心競爭力。保險產品是一種典型的無形產品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續發展創造良好的外部環境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。
2.誠信是保險市場活力的信心指數。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。可以說,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。
3.保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大,可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業的發展。
三、全面推進保險業誠信建設的對策
1.建立保險征信體系。為了推動保險業誠信建設,首先應建立符合保險業快速穩健發展要求的保險征信體系。一要建立保險機構和從業人員信用系統。健全統一的保險信用信息網絡,開通信用信息公開查詢系統。允許市場參與者通過統一的信息平臺,共享客戶信用信息資源。二要構建保險信用評價體系。采取適當的保險信用評價方法,根據規范統一的業務數據及相關信息,對保險市場主體的信用風險進行科學評級,確定不同市場主體的信用等級,建立審慎的保險信用評價制度。三要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機構和從業人員的信息情況。同時,可以通過新聞媒體、互聯網等多種形式將保險公司的基本情況、財務數據、償付能力、誠信情況等對外公開,使信用中介機構、市場主體和社會公眾能夠及時獲得有關信息,形成有效的公眾、媒體監督機制。
2.培育保險誠信文化。要大力倡導誠信觀念,堅持“誠信為本,操守為重”理念,加強誠信教育,提高保險從業人員的職業道德水平,使誠實守信成為保險從業人員的自覺行動,努力創建“最誠信行業、最優質服務”。一要研究制定行業服務標準。推行保單通俗化和標準化,統一保險合同的內容和格式,實行掛牌展業,規范營銷行為。完善產品信息披露,幫助消費者清晰了解各種保險產品的特點,以便于其根據自身需求選擇適當的保險產品。二要規范保險展業行為。保險機構要制定并遵守規范的業務程序管理,完善業務考核管理辦法。要防止出現只重視保費收入、忽視售后服務的不良傾向,改進、優化保險服務,及時兌現理賠承諾,重點解決保險理賠中服務差、投訴多、意見大等突出問題。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。三要加強道德規范約束。重視保險從業人員的誠信記錄,所有保險從業人員應以恰當形式進行誠信承諾和保密承諾,落實《保險從業人員職業道德指引》《保險經紀從業人員職業道德指引》和《保險公估從業人員職業道德指引》等有關要求,確保從業人員具有必要的道德水準。四要充分發揮行業自律的作用。保險行業協會要制定行業指導性條款費率和技術服務標準,通過行業自律機制加以落實有關行業規則,努力形成良好的保險行業形象。
3.加強保險誠信監管。做好保險業誠信建設規劃和實施方案,積極推動保險業的誠信制度建設,加強現場監管力度,理順工作機制。一要制定誠信建設規劃。要從建立誠信監管體系出發,盡快建立保險誠信調查系統、誠信評估系統等,進一步完善保險業務誠信信息和監管信息,改進誠信監管手段,充分發揮誠信監管的作用。二要加強保險業現場監管。采取重點檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開展違規退費專項治理和加強誠信建設等檢查,加大對保險中介機構的保證金和監管費繳存、從業人員管理、分支機構設立等方面的檢查力度,嚴厲查處損害保險業信譽的保險公司、中介機構和保險營銷人員。三要推進誠信制度建設。制定實施《保險機構誠信指引》《投保提示指引》和《保險違規行為處罰辦法》等,從監管政策法規和制度上防范和制止誤導欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴工作機制。通過暢通渠道,建立規范、有效的工作新機制,將日常處理工作逐步納入制度化、法制化、規范化的軌道,明確工作責任主體,盡量縮短有關處理流程,倡導誠信理賠的良好風氣。
第6篇：互聯網保險業務管理辦法范文
暫停掛牌保護持續發展
無論是金融市場，還是“一行三會”金融監管部門，對中國的金融機構和類金融機構沒有準確的定義和明確的界限。
概括起來，金融機構是指開展業務需要取得金融監管部門授予的金融業務許可證的企業，包括需要取得銀行業務許可證的政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、信托投資公司、金融資產管理公司、金融租賃公司和部分財務公司等銀監會監管的企業；需要取得證券業務許可證的證券公司、期貨公司和基金管理公司等證監會監管的企業；需要取得保險業務許可證的各類保險公司等保監會監管的企業。
創新型的互聯網金融機構被金融監管部門定義為本質上的金融機構，但至今沒有向互聯網金融機構發放經營金融業務許可證牌照。
類金融企業可以被理解為除了銀行、證券公司、保險公司等獲得金融牌照以外的具有金融活動屬性的投融資機構或平臺，包括派生的、延伸的、創新的投融資平臺：一類是地方政府金融辦監管的小額貸款公司、典當行、擔保公司等；另一類是更加市場化的股權投資基金或創業投資基金企業和互聯網金融企業。
在新三板暫停PE掛牌和融資的理由是，2015年以來，PE在新三板市場上頻繁融資，融資金額和投向引起了社會廣泛關注和質疑，需要加強對此類私募基金管理機構的監管。暫停PE在新三板掛牌和融資后的措施，是對前期融資的使用情況開展調研。
據統計，截至2015年12月25日，在新三板掛牌的PE機構已達25家，而在總市值排名前十位的掛牌企業中，有7家屬于PE機構，其中九鼎集團、硅谷天堂、中科招商、信中利與浙商創投更是包攬了前五的席位。PE在2015年的融資金額達到300多億元，相當于新三板在2015年完成總募資額的四分之一至三分之一。
截至2015年10月15日，新三板掛牌企業數量已達3676家，總市值約1.5萬億元，平均市盈率約40倍。而九鼎投資、中科招商、天星資本、硅谷天堂、同創偉業、聯創永宣等6家公司估值近1900億元。中科招商市盈率接近60倍，九鼎高達190倍。在資本市場異常發達的美國，PE機構估值并不高。以黑石為例，截至2015年10月15日，黑石集團的市值為186.40億美元（約1181.7億人民幣），市盈率為13.42倍。
中國的PE估值偏高，PE在新三板出現泡沫。但泡沫是行業發展的必經階段，況且泡沫是市場選擇的結果，通過市場的自我調節，泡沫遲早會得以消解。
不少互聯網金融企業、投資公司、擔保公司等頻繁出現問題，PE對新三板嚴重抽血、監管套利、估值偏高，類金融企業的風險已經受到監管部門的高度關注。金融市場應當善意地理解，監管部門暫停類金融企業在新三板掛牌的出發點，是讓新三板市場冷靜下來，對類金融企業可持續發展加以保護。
掛牌暫停可行叫停無路
監管部門暫停類金融企業在新三板掛牌，盡管出發點是好的，但終究面臨暫停還是永久叫停、暫停多久的疑問以及暫停在實體上和程序上的合法性考驗。
首先，暫停類金融企業在新三板掛牌，對計劃在新三板掛牌又尚未在新三板掛牌的類金融企業是否公平和公正？反過來說，如果永久叫停類金融企業在新三板掛牌，會不會形成已掛牌類金融企業的不正當競爭？既然已掛牌的類金融企業根據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國證券法》、《國務院關于全國中小企業股份轉讓系統有關問題的決定》、《中國證監會關于進一步推進全國中小企業股份轉讓系統發展的若干意見》和《非上市公眾公司監督管理辦法》等法律、行政法規和部門規章的規定，能夠在新三板掛牌，尚未在新三板掛牌的類金融企業同樣有權根據法律法規的規定，在新三板掛牌。
其次，監管部門口頭通知和新聞披露全國股份轉讓系統相關機構暫停類金融企業在新三板掛牌，在程序上缺乏公開性，限制了尚未在新三板掛牌的類金融企業的權利救濟渠道。
第三，暫停類金融企業在新三板掛牌和融資，與《國務院關于全國中小企業股份轉讓系統有關問題的決定》第一條關于“境內符合條件的股份公司均可通過主辦券商申請在全國股份轉讓系統掛牌，公開轉讓股份，進行股權融資、債權融資、資產重組等”的規定相沖突。
第四，暫停類金融企業在新三板掛牌，有企業所有制歧視之嫌。監管部門沒有暫停金融機構在新三板掛牌，但暫停了類金融企業在新三板掛牌，而金融機構國有企業居多，類金融企業大部分是民營企業。
第五，暫停類金融企業在新三板掛牌，曲解了新三板的定位。設立新三板的目的之一，是主要為創新型、創業型、成長型中小微企業發展服務，緩解中小微企業融資難，但不能理解成上新三板的都應當是“中小微企業”。在新三板掛牌的必須是股份公司，而股份公司都是規模較大的企業，不可能是微型企業。正確理解新三板的定位，類金融企業在新三板掛牌后獲得的融資，投資對象主要是創新型、創業型、成長型中小微企業，有助于服務實體經濟發展，緩解中小微企業融資難，恰恰符合《國務院關于全國中小企業股份轉讓系統有關問題的決定》規定的“進一步拓展民間投資渠道”的目的。
第六，類金融企業在新三板掛牌，風險再大，絕不會引起社會不穩定。類金融企業在新三板定向增發屬于私募。類金融企業在新三板掛牌和融資，將股份轉讓給新三板的投資者，而新三板的投資者不是機構投資者，就是合格投資者，能夠識別和承擔投資風險，絕不會導致投資者缺吃少穿，因此，絕不會引起社會不穩定。
監管部門應當樹立底線思維，只要沒有危害社會公共利益，只要不引起區域性或系統性金融危機，就應當允許具備條件的類金融企業繼續在新三版掛牌。
監管部門最好把類金融企業整個行業和具體的類金融企業區別開來，避免打擊一大片。如果具體的類金融企業違反了法律法規，就對具體的類金融企業實施行政處罰，沒必要暫停所有類金融企業在新三版掛牌。
監管部門有機會通過暫停類金融企業在新三版掛牌，引導和監督已在新三板掛牌和準備在新三板掛牌類金融企業作出如下改進：
1.在新三板掛牌的類金融企業應當兼顧效益性、流動性、風險性。
2.監督類金融企業加強信息披露，盡可能解決信息不對稱問題。
第7篇：互聯網保險業務管理辦法范文
一方面，互聯網金融交易的電子化導致許多交易缺乏書面證明和相關憑證，有些網絡金融機構甚至可以從后臺對交易記錄進行隨意篡改，這導致了監管機構在監管時不能收集到全面、準確、可靠的資料來確認交易過程，獲取的數據也不能準確地反映機構實際經營情況。另一方面，互聯網金融交易在虛擬環境下進行，交易的合法性沒有經過法律的確認，投資者無法準確地掌握互聯網金融機構的經營狀況和信用，無法了解其對資金的運作。不少從事互聯網金融的企業趁機變相吸收存款，有的進行非法集資活動，有的通過電子商務平臺發售公司股份，有的通過網銀、第三方電子支付發券，抽獎等等。而同時，互聯網金融機構也不能準確把握客戶的身份信息，只能通過網絡交易記錄來確認對方。這種交易的隱蔽性使金融機構難以識別客戶，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。這些都給監管機構進行監測分析帶來困難。
二、互聯網金融監管的國際經驗
在互聯網金融監管方面，不同國家結合自身原有的金融監管體系以及資本市場環境，在監管規則的制定上都有著自己獨到的經驗。尤其是發達國家通過立法、出臺政策等一系列的手段有效地維護了互聯網金融市場秩序，維護了消費者的權益。本文將就美國、英國、日本三國互聯網金融監管的經驗做具體介紹，并比較其共性和差異。
（一）美國的經驗
美國在互聯網金融監管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯網金融交易風險，如《愛國者法案》規定，第三方網上支付平臺作為貨幣服務企業，需在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護互聯網金融消費者的權益，如《國際國內電子商務簽名法》中規定：必須事先向消費者充分說明消費者享有的各項權利及消費者撤銷同意的權利、條件及后果等；消費者有調取和保存電子記錄的權利，電子記錄發生變化時應告知消費者，且消費者享有無條件撤銷同意的權利。在監管體系方面，美國已形成了從市場準入到日常監管，再到退出機制的較為嚴密的法律體系。如對于第三方支付機構，美國以發放牌照的方式進行管理，明確規定其在初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內容。在監管方式方面，由于互聯網金融電子化和虛擬化的特點，美國采取了現場與非現場核查相結合的方式進行監管，監管機構往往會采取分析數據等方法對相關業務進行間接檢查，以最大程度發現問題并加以處理。
（二）英國的經驗
英國對互聯網金融監管的核心是：行業先行，監管后行，所謂的行業先行也就是加強行業自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協會”，該協會于2012年6月正式出臺了“P2P融資平臺操作指引”，提出P2P融資協會成員應滿足的9條基本原則，促進了整個行業的規范發展，保護了金融消費者的權益。2012年英國的眾籌協會成立，規定了融資平臺最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進了整個行業的良性競爭。在監管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統銀行業的監管方式適用于互聯網金融業務中，體現了英國法律制度的包容性與靈活性。在監管方式方面，英國實行統一監管。初期由公平貿易管理局和金融服務管理局共同監管，公平貿易管理局以消費信貸許可證制度嚴控P2P網絡借貸平臺的市場準入，金融服務管理局通過《金融服務補償計劃》保護貸款人的資金安全。但目前公平貿易管理局和金融服務管理局的監管職責均已移交至金融行為監管局，由其對互聯網金融服務實施統一監管。
（三）日本的經驗
日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由政府部門直接負責構建法律規章體系，實施嚴格監管方案，并且采取行政干預的手段。在監管法律方面，自網絡銀行出現后，日本一方面制定了一系列專門針對網絡銀行的法律法規，同時也將原有的部分法律的使用范圍擴展到了網絡銀行的范圍之內。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯網金融監管方案，還出臺了專門法律進行規范，保護消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯網監管的相關法律法規，為互聯網金融發展保駕護航。這些法律法規不僅維護了日本的網絡交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費權益相關的不法行為。在監管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職范圍內對互聯網金融實施監管，并從行業規劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯網金融產業的健康發展。當然，日本的監管原則并不是一味地強壓，而是給予其合理的發展空間。早在2000年5月，日本就《異業種加入銀行經營及網絡專業銀行等新型態銀行執照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業參與銀行業的方針。
（四）各國電子化互聯網金融監管的共性和差異
通過對國外互聯網金融監管經驗的研究可以發現以下幾個共同特點：一是國外互聯網金融的監管是以成熟的信用評級體系為基礎的。發達的外部信用評級體系降低了互聯網金融公司獲取客戶風險信息的業務成本和縮短了獲取時間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎信用評級數據，并將其作為評估客戶風險的重要依據。二是各國都將互聯網金融的監管納入原有的監管體系中,不改變原有的監管規則，嚴格遵守已有的各類法律法規。例如，美國證監會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業務納入金融行為監管局(FCA)的監管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監管體系基礎上根據不同業態的互聯網金融及時補充新的法律法規，延伸和擴充現有監管法規體系。另一方面，各國在監管時存在著差異性。在監管主體上，美國沒有統一的主監管機構，涉及誰的監管職責就劃給相應的監管機構管理。而英國由金融行為監管局統一進行監管。在政府的作用上，英國政府給予行業以很大的自，注重行業自律作用，建立了許多互聯網金融的行業自律監管組織，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業協會。而日本采用高度集中的監管體制，由政府部門直接負責構建法律規章體系，實施嚴格監管方案。
三、對我國互聯網金融監管的建議
（一）加快互聯網金融立法進程
從各國監管互聯網金融的經驗來看，無論是將互聯網金融納入原有的監管體系，還是補充和完善新的監管條例，各國都格外重視法律的規范作用。目前我國現行金融監管方面的法律，如《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統金融行業和傳統金融業務，在互聯網金融監管法規方面存在著漏洞，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，我國對于互聯網金融這種新興的業態沒有針對性的法律法規，已有的如銀監會2006年頒布的《電子銀行業務管理辦法》，2011年下發的《關于人人貸有關風險提示的通知》，2012年保險監督管理委員會發出的《關于提示互聯網保險業務風險的公告》等都不能起到根本性的規范作用。因此，應當盡快從消費者權益保護、互聯網金融風險防控以及網絡金融機構準入、管理以及推出機制等方面加快立法進程，維護網絡金融秩序。最后，政府要制定互聯網金融行業規范，加強行業自律。政府部門在適度干預的同時，更應推動相關的互聯網金融行業協會的建立，制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。
（二）明確互聯網金融監管主體
互聯網金融的混合化和綜合化經營模式已經不能適應我國目前的金融分業監管體制，監管混亂的現象以及監管漏洞的存在極大影響了我國互聯網金融的健康發展。因此，要盡快對互聯網金融監管主體進行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監管中的主體地位，將互聯網金融納入其監管體系中。其次，要立足于現有的監管機構，按照分業監管的原則，由銀監會、證監會和保監會根據自身的職責對互聯網金融中的相關業務具體負責。再次，要專門針對互聯網金融這種新興業態組建網絡金融監管的管理委員會進行統一管理，進一步加強對互聯網金融監管的力度，提高監管的效率。最后，大多數發達國家的行業自律組織成為監管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護行業規范，我國政府也應積極推動互聯網金融民間自律組織的建設。在這種多層次的監管體系下，要重視監管部門間的溝通與協調，既要制定統一的監管標準，又要明確交叉性互聯網金融業務的監管職責，避免出現部門間獲取的監管信息不一致、部分網絡金融服務被排除在監管體系之外的現象。
（三）加強對互聯網金融風險的防控
我國互聯網金融有其自身特定的風險，如法律風險、信息風險、技術風險等，對此政府應盡快建立風險的預警及防范機制。具體來說，首先要推進電子簽名、身份認證等的互聯網金融實名制度的建設，加強對投資者的資信狀況的核準，使個人資信狀況透明化。其次，要加強互聯網金融企業準入注冊登記管理。對于互聯網金融企業同樣也應該進行風險評估，按照風險監管要求，設置流動性比率、存貸比等管理比例和指標。以余額寶為例，余額寶90%資產大多配置為銀行協議存款，存在著嚴重的流動性資產匹配風險，如果不通過相關指標對其加以規范，一旦其協議存款收益率下滑，余額寶將會面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯網金融的企業和機構的資信狀況、資金使用狀況、企業運營狀況等向公眾進行披露，規范互聯網金融操作的流程，使網絡交易更加透明化。最后，嚴厲打擊利用互聯網金融平臺從事違規吸收公眾存款和非法集資等活動的企業，加強對消費者和投資者關于網絡消費和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認識到互聯網金融的風險。另外，監管當局還要注重防范其系統性風險。互聯網金融業務是傳統金融業務的延伸，一旦互聯網金融出現監管漏洞，很可能會“牽一發而動全身”。
（四）將保障消費者權益放在首要位置
第8篇：互聯網保險業務管理辦法范文
國內汽車電商現狀
從2010年奔馳在天貓聚劃算平臺發起“smart秒殺”活動、2011年汽車品牌到天貓開設旗艦店起，國內汽車品牌與電子商務營銷相結合的汽車電商已經走過了4個年頭。目前，國內汽車電商的形式也開始出現了分化，大致呈現出幾大類型：一是有擁有海量流量和豐富電商交易經驗的傳統電商巨頭，像天貓、京東；二是在產業鏈上積累多年、擁有巨大用戶群的汽車之家和易車網這類垂直網站；三是擁有車型資源和價格掌控權的汽車整車生產企業、經銷商集團獨立搭建的電商交易平臺，如上汽的車享網、龐大集團的龐大汽車電子商城。
不過，對于汽車這種大宗商品來說，如今的電商形式，都解決不了線上銷售與線下銷售的沖突，特別是在購車時的檢測、交車、交付余款等環節，由于汽車交易本身的交易額較大、交易周期長、產品質量檢驗難度高，通過網絡進行新車銷售有很大的局限性。所以當下雖然有著多種多樣的汽車電商模式，但是還難以產生網絡汽車的在線實際付費交易。
因此，對于汽車銷售的電子商務平臺來講，在付款和產品交付這一銷售環節正式完成之前，包括資訊了解、產品對比、品牌傳播、價格促銷、預付定金等階段，汽車電商平臺充當的更像是一種產品資訊的承載與傳播平臺，而非交易平臺。
龐大集團市場部總經理李洪波認為，當前距離真正汽車電商還有一段距離。更直白一點來講，對于天貓、京東等傳統電商平臺，以及從媒體發展起電商業務的汽車之家、易車網等垂直網站來說，通過自身的平臺特點和已有人氣積累，實現消費者與廠商、經銷商、汽車出讓人的對接，更多只是起到集客的作用。而對電子商務最重要的產品交付來說，大多電商平臺都很難承擔汽車產品的快遞業務，并不能真正實現“網上選車-下單支付-等快遞上門”這種的全程電商化。
因此，這也成了汽車電商交易平臺與其他品類的電子商務平臺的不同價值所在，汽車電商更多的是一種促成交易達成的機會而不僅僅是產品銷售。甚至由產品銷售延伸出的售后服務，可能成為汽車電商交易更重要的價值鏈條。比如，售后服務的各種信息的溝通、促銷，售后環節各種汽車用產品的在線銷售，汽車金融保險業務的在線銷售和服務等等。
與在營銷模式上受互聯網影響較大的家電、手機等線上銷售相比，互聯網改造的是行業的營銷渠道，但是汽車行業不一樣，以體驗式為主的大宗商品屬性決定了今天很成熟的實體店銷售和服務渠道，以及經銷商的強勢地位，因此汽車的電商平臺還只是線下4S店的補充。與4S店賣出商品的任務不同，汽車電商需要關注的是怎么樣幫助營銷商吸引潛在消費者。
特斯拉的電商直銷模式
紅遍全球的純電動車生產商特斯拉進入中國市場后，熱衷并擅長利用各種噱頭進行市場造勢，不斷制造“談資”，進行高密集的話題傳播。比如，放開專利讓更多的廠家利用特斯拉的技術標準共同打開市場，與內燃機車型正面競爭；通過和強勢品牌結盟，與日產、寶馬合作充電站，接二連三加速電動車布局實現的氛圍，來持續經營消費者信心。同時，特斯拉將技術公開，使得車型、配置簡單明了，旨在改變目前汽車品牌之間的信息不對稱的競爭局面。對于國內汽車電商平臺還難以做到的統一配置、統一價格、在線購買、商品配送，特斯拉通過將其在美國的自建經銷商渠道和官網賣車模式引進，提出了新的挑戰。然而這是否真的能夠打破4S店已建成的分工格局？對我國汽車流通鏈條里的電商模式會不會帶來改變？
無論從哪方面來看，誕生于美國硅谷的特斯拉，都是一個汽車制造領域的另類代表。提到特斯拉，大家會習慣性的將之與iPhone、小米的設計、制造、銷售模式作對比。而它看起來也確實更像是在把汽車當電子消費品在做，為大宗商品消費帶來了快銷品的購物體驗、交易便捷與價值享受。特斯拉商業模式的核心是為客戶實現“全價值鏈”的整合，從產品設計、產品工程、制造、物流、服務直到充電，實現商家與終端用戶之間直饋閉環、加速業務流程，并實現線下專賣店體驗、線上下單、送貨到家、私人訂制安裝充電裝置，以及為終端客戶購車提供了一站式融資服務，實現了汽車領域的O2O直營。
在位于北京CBD核心區的特斯拉北京體驗店里，沒有介紹車型信息的傳統書面資料，也沒有現場的促銷信息和折扣，不提供有關車輛訂購的一切流程和手續，兩位接待員讓這個偌大的展示廳看起來空蕩寂寥，他們無需銷售經驗，主要工作就是接受試駕預約，解答顧客問題，并對參觀者提出登錄特斯拉官網、了解相關流程的建議。
基于互聯網的訂購程序，自動將特斯拉的消費群鎖定在認同特斯拉的商業模式、懂得互聯網支付應用、有知識和品位的精準目標客戶。消費者通過特斯拉官網訂購車輛、通過特斯拉官網付費的購買流程，使特斯拉官網變成了交易平臺。雖然這個模式發揮了電子商務平臺的真正意義，但也正是這個原因，讓著傳統的汽車企業猶豫――電商平臺的推廣和突破，這意味著汽車銷售的中間環節經銷商利潤的流失。而從政策來看，根據《汽車品牌管理辦法》，汽車生產商不能直接投建渠道，否則將違反汽車銷售政策和法規。
從售后服務和信息反饋來看，特斯拉的直銷模式有其合理性，作為純電動車生產商，其車型少、沒有歷史負擔，同時還沒有形成巨大的客戶量，客戶很好維護。而對于傳統汽車生產廠商來說，很難做好每年幾十萬輛的車輛直接銷售以及維護。
第9篇：互聯網保險業務管理辦法范文
關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03
互聯網作為20世紀最偉大的發明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網絡社交等網絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經成為現實，“宅”經濟的出現，使依托互聯網誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業務已經逐步納入了新形勢下商業銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。
一、電子銀行已成為商業銀行業務發展的重要渠道
根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業務以來，各家商業銀行業務得到了蓬勃發展，功能日益強大，形成了以網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業務的發展及延伸，商業銀行也已建立起較為完整的電子銀行產品線，主要包括：企業與個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。
（一）國內外電子銀行發展情況
目前，國內外電子銀行交易規模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。在西方發達國家，電子銀行交易規模已超過了傳統交易方式的業務筆數和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規模的90%以上。在國內，2011年，工商銀行電子銀行業務占全部業務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業務的快速發展充分展現了居民金融消費習慣的巨大變遷。
（二）電子銀行對商業銀行發展的重要性
電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。
隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。
從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。
二、我國電子銀行發展應注意的若干問題
（一）根據客戶需求，提供差異化的服務
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。
隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。
（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度
電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。
（三）完善內部機制，切實控制風險
安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。
三、電子銀行業務的發展趨勢
（一）電子銀行品牌建設
近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。
（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理
財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器
美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。
隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。
舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。
（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。
（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。
（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。
（6）提供保險咨詢。保險產品包括銀行分紅型保險保障產品、人身保險產品和財產保險產品幾大類，包括合作保險公司所有的產品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。
參考文獻：
[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.
