保險公司內部管理精選(九篇)
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第1篇：保險公司內部管理范文
【關鍵詞】內部治理 外部監管 保險公司 風險
一、引言
保險公司在具體的事情方面應該承擔什么責任是需要進行風險預估的，這樣才能避免公司由于過度承擔責任導致經營失敗。美國國際集團（AIG）由于過度冒險而遭到大批客戶的拒絕，給公司發展帶來了極其不利的影響，這就說明科學合理的進行風險承擔，才是保險公司經營之本。
保險公司經理人的決策行為一般受到兩個因素的影響，一個是內部治理，一個是外部監管。內部治理的有效性就在于經理人可以為股東提供最大化的財富值，而外部監管更加有利于公司的穩健發展，保證經營風險在可控的范圍內。因此，經理人的決策收到雙因素的制約，同時兩者存在互補關系，為公司的健康良好經營保駕護航。
二、保險公司內部治理、外部監管及風險的概念
（1）內部治理。現在市場的發展促進了公司所有權和經營權的分離，雖然對公司的發展具有益處，但是經營者和所有者之間因為利益不同，采取的措施和方法也就不盡相同，經營者也有可能不考慮所有者的利益，于是就有了公司內部治理的問題。內部治理結構多半是由高層管理人員、股東和其他利益相關者相互作用中產生的具體問題，從對公司治理的研究看，主要分為兩個方面，第一是從股權結構方面來研究，將股東按照持股比例的多少進行分類，然后運用股權集中度、績效等對股東的利益進行合理分配，讓大股東享受到更多的經濟效益，這樣的安排有利于股東之間的監督，也有益于建立激勵機制。第二就是從資本結構方面研究公司治理，就是根據資本結構分清公司債權債務關系，然后進一步理順公司治理機制。
（2）外部監管。外部監管就是從外部治理的角度來管理公司，外部環境直接影響著公司的決策，包括法律、政治和社會的規則等，這些都極大的影響著內部的規章制度和文化形成，也會對公司的經營活動產生制約。我國學者對外部監管進行了深入了研究，認為至少包含契約文化、產權保護、政府治理等多方面內容，為了從根本上解決內部治理的問題，就需要結合外部環境制定適合內部治理的方案，協調好公司內外之間的關系，促進金融行業的有序良好的發展。
（3）風險。保險公司是經營風險的公司，就勢必要面臨各種各樣的風險，可以將風險分為一般風險和保險公司特有的風險。其中，一般風險包括市場風險、法律風險、經營風險、信用風險等，而保險公司特有風險是指承擔風險以及與準備金相關的各種風險。
三、保險公司內部治理、外部監管與風險承擔關系分析
（1）內部治理對保險公司風險承擔的影響。股東和保單持有人的之間產生的沖突是保險公司內部矛盾之，在完全市場的條件下，保單持有人如果可以掌握很多有關保險公司內部的信息，就可以預測風險，假設公司的管理者經營目標是是實現公司財富最大化增長，那么保險公司在市場上的評估值，和本身投資的成本就沒有直接聯系。但是這是一種假設情況，不太適合保險公司的內部實際。保險公司股東和保單持有人之間導致的風險是股東道德風險，因為他們之間的風險和收益呈現了明顯的不對稱，股東更加偏好風險，希望財富能夠達到預期目標，且因為股權決定權益，本身具有激勵作用，所以股東很可能選擇更高風險的項目，這就與保單持有人之間的利益沖突，是內部治理的基本問題。此外，保險公司股東與管理者之間也會產生沖突，經營權和所有權的分離，在薪酬和業績的刺激下，管理者有可能不會顧及股東的長遠利益，而追求短期可以獲得高收益高風險的投資，無形中增強了保險公司的經營風險。
（2）外部監管對保險公司風險承擔的影響。外部監管是由于政府的各項措施對保險公司的約束，對風險承擔有以下影響：保單持有人本身處于弱勢地位，且投資分散，需要有一個部門對保險公司實施監管，這就是政府相關部門需要承擔的責任；監管機構在一定程度上制約了保險公司的經營行為，同時也保障了保單持有人的部分權益，對保險公司追求高風險的投資活動給予有效的限制，保證了公司的穩定發展。
（3）保險公司內部治理、外部監管與風險承擔的關系。經過對保險公司內部治理、外部監管與風險承擔進行研究，很多學者得出了一個共同的研究結論，就是如果外部監管強度增大，那么內部治理的程度就會變弱，也就是保險公司內部治理與外部監管之間存在著替代效應，這種效應的表現也是比較明顯的。當外部監管力度大時，內部治理的替代效應就大，保險公司面臨著較低的風險；相反，保險公司則會加大風險。
四、結束語
綜上所述，保險公司面臨著各種各樣的風險，如何有效地管控這些風險，選擇適當的投資方式，對于保險公司的健康經營有著非常重要的意義。公司需要平衡好內部治理與外部監管的關系，兩者之間的替代效應，會保險公司的風險承擔也產生著影響，公司股東與管理者人也要協調內外之間的關系，以促進公司健康發展。
參考文獻：
[1]郝臣，李慧聰，羅勝.保險公司治理研究：進展、框架與展望[J].保險研究，2011，（11）.
第2篇：保險公司內部管理范文
關鍵詞：財產保險公司；應收保費；管理思路；具體策略
中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-0000-01
應收保費作為一種流動性的資產普遍存在于財產保險的業務中，是投保人沒有支付但應該支付的款項，其受到了收款時間的差異、不充分的市場化程度和競爭市場等的因素影響，這是屬于較為常見的現象關于在財產保險公司中存在一定數量的應收保費。但是，需要注意的是為了穩定公司的正常運作，避免經營風險的情況出現，應當控制在百分之零點零三到百分之零點零五之間的正常范圍將應收保費占據公司總保費的比例。
一、產生的危害關于高比例的應收保費
（一）對于公司的運營成本增加
根據行業內制定的相關的規定，應當實行責權的發生制度，當財產保險企業需要進行會計核算時。因為應收保費在財產保險公司中作為部分的收入核算，就會增加公司向國家繳納的所得稅和營業稅的比重，增加公司的成本支出，所以，應當將應收保費控制在合適范圍，當出現過高的比重時，一方面會使公司的現金流受到影響，甚至會造成賠付情況；另一方面給催收的工作人員帶來壓力，造成對投保人在追繳保費的過程中的成本支出。
（二）對于公司內部管理紊亂的造成
不合理的管理制度，過高的手續費用、高比例的返還資金和財產保險公司內部員工的各項補貼等，都能夠被直接納入在應收的保費之中經過各種不正當的退費手續，扮演轉換器的角色承擔基層公司的各種開銷，賬外資金的情況有時也會出現，導致公司管理層難以對內部進行管理和考核。由于應收保費作為內部隱性部分的存在，為業務之間的爭搶帶來了便利關于變相的降低費率，容易造成投保人出現錯覺，產生攀比的心理，引起財產保險管理的紊亂。
（三）關于道德風險的引發
財產保險公司出現內部員工、人等擅自截留、挪用、貪污應收保費的情況，是因為公司沒有完善的規定關于應收保費的管理，導致法律意識淡薄或者個人素質較差的工作人員對催收不及時、管控不嚴的應收保費動念頭。
二、關于應收保費的成因
（一）從客戶自身的問題分析
在市場中競爭因素的作用之下，在政府的采購中，在大客戶和車隊業務中，在大項目的業務之中常使用分期付款的辦法對保費進行繳納，使用分期付款時簽訂的協議，對于應收保費的形成就在未到付款時間的協議之中出現。因為這符合正常應收保費的情況，所以為了避免風險在財產保險公司的形成，需要及時催收。
（二）從延期續保的重大項目和客戶內部進行付款的審批分析
由于國外的投資公司、跨國公司在發達的地區和省份之中并不具有財務的實際決定權，因此，審批規定存在一定的期限關于需要支付的項目保險費用，規定中期限的限制較長，因此，部分企業對于保費在支付會規定在較為集中的日期，一旦保費的支付錯過了規定日期就只能下次進行，這樣便形成了一部分的應收保費。對于應收保費賬齡的延長，是由于某些競爭主體比較多的續保項目的存在，業務員不能夠及時將續保談定對很多大項目，從而滯后拖延了這些項目的續保簽單。
（三）從投保人的誠信因素分析
由于某些投保人不夠誠信，故意拖延，在投保的過程中定好的支付時間，但在時間其內卻拒絕支付，出現過期繳費的情況。還有一些投保人是因為市場競爭的原因，經濟出現狀況，無力繳納保費，以致出現死賬、呆賬的情況。
（四）關于不及時結算業務原因分析
保險業務員或者保險公司出于長期合作的考慮，不會及時的對業務進行結算，有時拖延滯后時間較長，造成應收保費的產生。
三、關于財產保險應收保費的管理策略分析
（一）關于公司誠信的提高和宣傳力度的加強
財產保險公司應當利用各種方法和手段進行對保險中保障職能的宣傳，加強人們對財產保險全面的認識，主動進行繳費讓投保人，避免客戶原因造成應收保費的形成。
（二）關于公司風險管理的強化關于應收保費
需要對財產保險公司的監管工作進行強化，避免應收保費從惡性競爭中產生，禁止為了搶奪業務采用變相降低費率的方式。關于保險行業的監管部門需要加強管理力度，做好前期檢查、時候處理的工作。公司實行客戶黑名單的管理制度，對于誠信有問題的客戶禁止投保。
（三）關于財產保險公司內部管理制度的建立健全
完善公司內部的管理制度，嚴格按照規定進行對工作人員的考核，實行獎勵制度，提高工作人員的工作熱情，將應收保費和工作的績效考核掛鉤，制定科學合理的考核標準，提高工作人員的素質，認真對待應收保費的問題。
（四）關于公司催收應收保費的力度
在財產保險公司中，無可避免對于應收保費的形成，應當盡可能的降低應收保費出現的概率，關于監控和分析的制度建立需要定期或者實時進行，實時掌握對應收保費的具體分布和發展動態，及時了解跟蹤出現異常情況的業務，對于業務員的催收工作應當強化管理，必要的時候，需要借助法律的手段來維護公司的利益。
參考文獻：
[1]李穎穎.基于P保險公司四川省分公司應收保費問題研究[D].電子科技大學，2008.
[2]張新愿.對我國財險公司應收保費困境的成因及對策分析[D].西南財經大學，2006.
[3]黃媛媛.中國非壽險業的風險防范與管理[D].西南財經大學，2010.
第3篇：保險公司內部管理范文
以改革為動力，推進保險公司內部各項管理制度的創新
越來越多的人已經認識到保險公司的競爭優勢主要取決于公司的人才技術優勢和組織管理優勢，而不只是傳統的資源優勢和資金優勢。保險資源配置和經營管理能力的差異性以及保險公司利用這些資源的獨特方式，形成了公司各自的競爭優勢和比較優勢。建立內控制度和管理制度的目的是提高保險公司的自我約束意識，防范和及時發現經營風險，建立公司內部相互制衡機制，確保正確反映公司的經營效益，提高公司的核心競爭力。健全有效的內控制度可以監督和彌補公司管理中可能存在的缺陷，使公司在市場環境變化和人員素質參差不齊的情況下，實現公司的市場經營目標。
保險公司的內控管理制度建設應注重體制創新和機制創新，可以參照國際先進的管理模式進行公司內部管理體制的改革創新，比如公司價值鏈管理、組織結構管理、業務績效管理、客戶關系管理、公司價值管理、銷售渠道管理、服務質量管理、公司品質管理、人力資源管理、激勵約束機制管理等。
2003年車險管理制度改革是保險業的一次創新、體制創新、管理創新和實踐創新，對國內保險業改革的深化、保險公司經營增長方式的轉變、保險業務結構的調整以及促進保險業快速健康穩定發展將產生重大。保險公司應及時車險管理制度改革對公司的經營管理體制所帶來的影響，最大限度地引入市場競爭機制，通過改革創新推動公司按照市場規則提高自身的核心競爭力。
按照公司內控管理制度的要求，保險公司總分支公司之間應該建立嚴格的管控機制和費率反饋機制，總公司對分支公司的經營活動必須做到心中有數，及時指導，監控到位；應建立嚴格的核保和核賠分離制度，必要的審核制度和檢查制度；對分支公司擅自越權和違法違規行為以及違反公司內控管理制度的行為，必須認真進行監督和檢查，加大處罰力度，還應及時修改和完善內控管理制度。
以監管為核心，監控和指導公司內控管理制度建設
加強保險公司內控管理制度建設的目的是在新的市場和環境下，將以往保險監管部門的部分監管責任轉變為保險公司的管理責任。保險監管部門的監管責任是保護被保險人的利益，保證投資人的正當投資回報權益不受侵害，監督保險公司合法合規經營并具備足夠的償付能力。以往這種監管職能是通過對保險公司現場和非現場的例行檢查來實現的，但由于保險公司管理體制和業務經營復雜程度的提高，保險監管部門例行檢查和抽查的真實性、準確性、即時性和有效性遇到了嚴峻的挑戰，增大了保險有效監管的難度。在國際化競爭日益激烈的大背景下，保險監管部門必須認真研究如何充分發揮保險公司的內控管理制度的積極作用，將保險公司的內控管理制度建設作為強化監管的重要，加強事后監管和償付能力監管。保險公司則應該認真檢討和審視公司內控管理制度執行的現狀，增強對公司內部機構、業務、財務、投資等方面的風險管理，完善和彌補內控管理制度方面的缺陷和不足。
國際上一般將內部控制按職能劃分為內部控制和內部管理控制兩類。前者包括涉及直接與財產保護和財務記錄可靠性有關的所有和程序，包括分支機構授權和批準制度、責任分離制度以及對財產的實物控制和內部審計等。后者包括與管理層業務授權相關的組織機構的計劃、決策程序、控制環境、風險評估、控制手段、信息交流、監督管理以及各種內部規章制度的執行狀況等。
保險公司總公司必須全面掌握分支公司的有關情況，如分支公司經營范圍和經營規模是否相適應，內控管理制度建設是否完備和完善，權利與責任的平衡是否對稱，重要職能和關鍵崗位的設立是否相互制約，獨立的內部稽核和公正的外部審計是否健全等。所有這些內容要求保險公司必須建立完善的內控管理體系，提高操作效率，確保現有規章制度的執行，同時，保險監管部門必須對保險公司內部控制管理制度的建設和執行情況進行認真檢查和監督指導。
以競爭為手段，建立內外資保險公司競爭合作機制
保險公司應該具備全球化的戰略眼光和合作意識，提高公司的經營管理水平和質量，積極主動地參與業內的競爭與合作。如何在激烈的競爭中獲得最低成本、最佳產品、最優服務、最大份額、最高利潤，是內外資保險公司共同追求的目標。保險公司共同開發和利用保險資源、保險、保險信息，以及保險公司在經營過程中加強合作，是國際化經營的必然要求和發展趨勢。從管理的層面上看，外資保險公司在內控管理制度建設方面的先進經驗值得國內保險公司和借鑒。首先，內外資保險公司應該加強對國際通行的內控管理制度的信息溝通和交流，增強公司管理者對加強內控管理的意識；其次，應注重公司內控管理水平和質量的提高，以適應競爭與合作的要求；第三，應加強對業務無序競爭的管控，在管理創新、服務創新、機制創新等方面開展競爭活動；最后，共同營造一種合作創新、共同發展的協作精神和協作方式。
以管理為目標，提高公司經營管理的整體水平
保險公司的組織結構是保證公司各部門和總分支公司各司其職、有序結合、分工明確和有效運作的組織保障。合理的組織管理結構可以把分散的力量聚集成為強大的集體力量；可以使保險公司每個員工的工作職權在組織管理結構中以一定形式固定下來，保證保險公司經營活動的連續性和穩定性；有利于明確經營者的責任和權利，避免相互推諉，克服官僚主義，提高工作效率；可以確保公司領導制度的實現。
圍繞風險控制和增進效益兩個目標，保險公司應該加強內控管理水平，增強競爭能力，在日益開放的經營環境中立于不敗之地。一是應建立高效的風險管理機制，并以此為核心，嚴格控制經營風險，保證其業務收益的穩定，滿足被保險人日益增長的保險需求；二是運用高新技術手段和先進對風險變動趨勢進行的預測，有效進行公司經營風險的控制和管理；三是完善保險風險內部控制機制，對經營風險實行嚴格的監控，建立科學的風險監測反饋系統，提高公司經營效益；四是完善公司內控管理制度，用制度管人、管機構、管業務、管經營，并接受保險監管部門的指導和檢查。
以服務為理念，提升產品創新、服務創新的含量
產品創新能力反映了公司管理和競爭水平。保險產品的系列結構、規格品種，特別是產品更新換代的頻度，與保險公司產品管理能力的高低有著十分重要的關系，因此，根據競爭的客觀需要，保險公司都把優化產品結構、增加和更新產品作為提高其管理水平和國際競爭力的一個重要方面。但同時我們必須看到，國內保險市場中仍然不同程度地存在著保險產品結構雷同、業務單一、創新不足、粗放經營等。
隨著新《保險法》的實施，保險監管部門放松了對保險條款費率的管制，保險公司有了更大的條款費率制定權。因此，在日益激烈的市場競爭中，保險公司應該跳出傳統的業務框架，認真市場需求，建立推進產品更新換代的產品管理制度，加速開發公司自身的產品系列，提高公司產品的國際化、多樣化、專業化水平，努力開拓各種市場空間。培養適應產品創新的人才隊伍，造就一支掌握產品風險管理技能和方法的高素質管理隊伍，這是完善保險公司管理水平和內控機制的前提。
科技創新引導保險公司的服務創新。保險公司應在現有的基礎上，加快化和化建設的步伐，促進辦公自動化，豐富和拓展電子商務和網絡保險以及由此延伸的服務手段和領域，提高保險公司的業務處理能力和運作效率，以高效、快捷、優質的服務，積極參與保險業的國際和國內競爭。
加強人管理制度可以促進服務質量提升。新《保險法》修改的一個重要是，加重了保險公司對保險中介入和中介業務管理的責任和管理責任。保險公司應根據中介業務的實際，制定相應的保險中介業務管理辦法，加強和完善對保險中介業務的管理。
，保險公司間競爭的重點不再是產品的價格競爭，而是服務質量和方式的競爭。只有通過高質、高效、高附加值的服務競爭，才能將各種保險產品更快更好地送達顧客，才有利于擴大和穩定客戶關系，占有更高的市場份額。
提高保險服務質量的關鍵是靠保險公司服務意識的增強，靠保險公司服務的創新。我國加入世界貿易組織后，保險業的體制、機構、業務、管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結底都將落在服務的創新上，因此，提高保險服務與促進保險發展是相輔相成的，是保險公司在今后激烈的市場競爭中能否立于不敗之地的客觀要求。保險公司要高度重視售前服務、售中服務、售后服務的各個環節，遵循公司的工作流程和管理制度，不能因人而異，降低服務水平和質量。以效益為中心，用內控制度管控公司所有經營行為
保險公司的經營目標是實現股東價值的最大化，這就需要保險公司對其分支公司的管理層進行監督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標履行職責，有序、有效地開展業務，確保公司的經營目標得以實現。以實現股東價值的最大化為基礎的管理是一個綜合的管理工具，它可以推動創造價值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點，通過內控管理制度和經營目標的實施，監督和控制公司管理層的經營行為。內控管理制度是保險公司經營效益實現的保證，而分支公司的管理層既是相關制度的制定者，又是執行者，他們的經營行為直接內控管理制度的執行績效。
第4篇：保險公司內部管理范文
一、財產保險公司財務管理的特性
（一）資金來源廣泛，運用較為集中
財產保險公司的資金主要來源于資本金和保費收入。就目前市場主體而言，注冊資本均遠高于監管要求的人民幣二億元的最低限額水平，且資金實力雄厚。同時，隨著國民經濟的快速增長，我國財產保險業呈迅速發展的態勢，保費業務規模不斷擴大，保險資金來源體現多樣性特征，保險范圍涵蓋了所有產業鏈。與壽險企業不同，財產保險公司經營的保險產品主要為短期產品，保險期通常不超過一年，對保險資金的流動性要求較高。出于外部監管及內部管理的需要，很多保險公司都采用資金集中管理的方式，由總部統一管理，并進行專業的資金運用，投資收益成為保險公司的一個重要利潤來源。據統計，目前財產保險公司投資性資產（含銀行存款）占總資產的比例為60%左右。因此，如何加強財產保險公司的資金管理，提高資金的安全性和盈利性，就顯得更加重要了。
（二）業務過程特殊，容易出現漏洞
隨著競爭的日益激烈，為了搶奪更多市場份額，大多數財產保險公司存在重業務數額、輕管理和質量效益的問題，常常“以保費論英雄”。這樣的企業文化往往造成公司內部人員對財務風險不重視、內部控制不到位的現象，為公司經營埋下風險隱患。保險公司的經營有其特殊性，經營的產品就是風險。在承保、核保、查勘、理賠等業務關鍵環節中，如業務流程存在漏洞或者公司內部員工操作不當，在信息不對稱的情況下，就會引發客戶的道德風險，最終可能導致公司成本上升，造成直接損失。
（三）會計負債不確定，影響償付能力
財產保險公司是一種以負債模式經營的機構，相對于一般企業而言，財產保險公司的負債主要表現為各項準備金，主要包括未決賠款準備金和未到期責任準備金。這些準備金按照不同的方法與比例進行估計，由于財產保險標的物出險的時間不確定以及償付金額的不確定，就造成了保險公司償債時間和償付資金的不確定性。提存額度偏高，將會導致資源浪費；提存額度不足，將影響保險公司的償債能力。由于其負債項目本身就具有較高的不確定性，從而提升了財產保險公司所承擔的風險。
二、財產保險公司面臨的主要財務風險
正是由于財產保險公司在經營過程中存在上述特性，致使其在不同的業務環節面臨諸多財務風險。
（一）資金管理不善
財產保險公司的資金運作量較大，由于產品保險期限相對較短，所以流動性需求較高。資金在公司經營過程中若得不到有效管理和充分利用，不僅得不到有效增值，還會存在較高的風險。首先，核保、核賠制度制定不夠詳細、執行不嚴，會使保險公司經常出現逆向承保、通融賠款等現象，資金進出控制不力；其次，在資金集中管理模式下，資金申請審核和監控機制不健全，難免會在分支機構中出現資金串用、超限額使用的情形；再者，由于分支機構眾多，存在多頭開戶現象，保險公司銀行存款較為分散，直接導致總公司資金集中管理和分公司資金分散占用并存的矛盾，并會使資金成本大量增加。
（二）業務數據不真實
業務數據失真是財產保險行業普遍存在的現象，為爭取顧客投保，企業往往將最大限度地取得保單作為經營重點，而忽視了財務管理在企業中的重要作用。很多公司缺乏有效的財務管理機制，在承保、理賠環節制度不夠明晰，造成在實際操作中經常出現虛假保單和虛假支付、費用超標、業務人員非法操作等現象。不僅給企業自身帶來嚴重的經濟損失，還會損害保險消費者的切身利益。常見的財務風險如：采取拆單、甩單等方式跨年度調節保費收入；通過虛構經濟事項或虛假發票報銷套取資金、虛列費用、私設“小金庫”；虛假理賠、虛假列支理賠查勘費；通過虛假業務套取手續費、向無資格的單位或個人支付手續費、用手續費沖銷虛掛的應收保費、支付高額手續費；為爭取顧客投保或收取龐大金額的保險費而采取延緩收費方式造成過多的應收保費等。
（三）準備金提存不當
保險公司經營的特點是在危害發生之前即向投保人收取固定的保險費，一旦保險事故發生，再根據保險合同對被保險人或受益人給付相應的保險金。由于保險合同的簽訂先于保險責任的履行，因此，在保單起保之時就必須依照規定提取充足的保險責任準備金，以備不時之需。也正是由于這個原因，保險責任準備金是保險公司最大的負債項目。通常準備金提存不足或不當，可能導致的后果有包括：無法顯示公司正確的財務狀況、影響公司未來的償付能力、無法應付保戶可能解約的要求、可能會產生虛飾盈余而導致不恰當的紅利分配等。
（四）資產負債不匹配
保險公司的經營特點決定了其具有較高的負債率，由于財產保險公司絕大多數產品為短期產品，因此對流動資金儲備要求高，必須具備與之相匹配的現金支付能力應付支付賠款、退保金等情況的發生。在保險公司傳統的經營管理模式下，負責投資資產管理的資產運營部門和負責負債管理的產品開發、定價以及營銷部門之間是相互分離的，而這種缺乏有效溝通的管理模式直接影響了資產負債管理的效率。流動比率過高，大量短期資產的經營將受市場利率的波動影響，導致保險業務經營的不穩定性；流動比率過低，則資產變現性較差，將大大削弱財產保險公司短期償債能力以及突發性事故的應對能力。資產負債管理失衡，增加了保險公司未來可能要面臨的財務風險。
（五）償付能力不足
所謂償付能力是指保險公司用來承擔所有到期債務和未來責任的金融支付能力，保監會對保險公司償付能力充足率（實際資本/最低資本）的監管要求在150%以上。影響保險公司償付能力的因素主要包括保險公司的業務規模、保險費率、資本金、準備金及公積金等，除此之外，保險資金的運用、再保險業務等情況也對償付能力有影響。隨著財產保險公司業務的快速增長，部分公司由于經營方式粗放、業務結構不合理等原因，出現了連年虧損，未能建立起內源性資本增長機制，最終導致償付能力持續下降，使其面臨增加資本金的巨大壓力。償付能力充足率的下降，將大大影響保險公司的財務穩定性。
三、財產保險公司財務風險的防范措施
導致上述財務風險的原因是多方面的，但主導因素還在于保險公司的內部管理。作為企業內部管理體系的重要組成部分，財務管理已成為控制風險的關鍵。以下僅從財產保險公司內部財務管理的角度分析財務風險的防范措施。
（一）健全制度，完善內部控制機制
保險公司內部控制體系由內部控制基礎、內部控制程序和內部控制保證三部分組成，它是在企業風險管理過程中所形成的一種相互聯系、相互制約的動態管控體系。在內部控制體系的高效運行下，可以有效地規避財務風險，降低運營成本，提高經濟效益。作為企業內部控制機制的重要組成部分，健全、有效的財務管理制度是應對財務風險的基礎措施，只有財務管理制度健全并有效運行，才能保證財產保險公司在運營過程中有章可循、有法可依，進而有效地規避和應對各種財務風險。保險公司應當建立嚴密的財務管理制度，規范公司預算、核算、費用控制、資金管理、資產管理、財務報告等控制事項，降低公司運營成本，提高財務風險應對能力。同時，建立安全可靠的財務風險信息系統，如客戶信息系統，其中包括客戶的財務信息、賬戶信息以及其他信息；再如保險公司風險監控系統，其中包括不良財務的信息、保險公司違規性信息以及客戶監管信息等。合理利用風險管理手段可以及時地檢查財務人或財務企業的財務狀況和經營情況等；采用完善的風險管理檢測與控制的技術手段，不僅可以提高風險監控的效率和權威性，還可以有效管理和控制員工的行為，防止出現內部風險；通過建立有效的競爭機制，可以防止風險的判定及管理水平受到外部不良因素的影響。
（二）培養人員，樹立風險管控意識
為加強企業財務管理工作，提升財務工作水平，財產保險公司要注重財務人員的管理和培養，不斷提升財務人員的專業技術水平、管控力和執行力。一方面，財務人員要自覺加強自身的業務素質知識學習，廣泛掌握有關保險業務專業知識，了解承保、理賠過程中的風險點，不斷提高保險財務管理的業務水平。另一方面，企業應定期對財務人員進行職業培訓，不僅包括保險會計專業理論與實務，尤其要加強對風險分析、風險控制、內控建立與運行、財務管理優化的培訓，以使其在日常財務管理工作中樹立風險管控意識，提升其識別和應對風險的能力。在實際工作中應建立定期輪崗機制，使財務人員全面了解財產保險公司財務管理工作的各個環節和主要財務風險。同時，為調動財務人員的積極性，應制定相應的獎懲措施，對各崗位人員進行定期考核，作為晉級或漲薪的主要依據。
（三）注重細節，加強會計基礎工作管理
會計基礎工作是財務部門在履行職能過程中需要操作的一系列最基本、最基礎的工作。這些工作是財務工作的基本環節，是控制財務風險的前沿陣地。如果沒有完善的會計基礎工作管理，會計工作水平就無法提高，收集、處理、利用和提供的會計信息就會失去其可靠性。從會計人員崗位設置，到財務管理過程中的每一個環節，只有通過設立嚴謹的操作規范并加強過程控制，才能使會計基礎工作得到有效管理，從根源上堵塞業務流程中的可乘之機，降低財務風險。具體措施包括：
1.資金管理方面。應當建立專人專崗負責各類資金的劃撥、清算；總公司應當對銀行賬戶進行統一管理，各級機構開設、注銷賬戶必須報經總公司批準后方能辦理，嚴禁私設“小金庫”；嚴格實行“收支兩條線”規定，分支機構保費及其他收入上劃總公司，費用及業務支出由總公司撥入；傭金和手續費應當由總公司或省級分公司通過銀行轉賬等非現金方式集中支付，不得以現金方式支付。
2.單證管理方面。應當制定專門的管理制度，保證承保過程中有價單證流轉的安全性，重點關注投保單、保單、保險卡、批單、收據、發票等保險單證的申領、發放、使用、核銷、作廢、遺失等控制事項，做到定期回繳、核銷和盤點。
3.應收管理方面。通過推行全險種“見費出單”制度從源頭上加以控制，在制度上杜絕應收保費的出現，同時要求各級分支機構加大對應收保費的清收力度，盡可能減少應收保費余額。
4.資產負債管理方面。不僅數量，在期限和結構上也要保證資產負債的匹配性，在滿足可接受的風險程度和一定約束的條件下，確保實現既定的財務目標；應當結合保險資金負債的財務特性，強化成本收益管理、期限管理和風險預算，加強與公司產品開發、精算和風險管理等職能部門的溝通，合理采用久期法、情景模擬法等資產負債匹配管理的技術和方法，科學評估資產錯配風險，以提高資產負債匹配管理的有效性。
（四）謹慎授權，對機構實行分類管理
市場上的保險主體分支機構較多，大多財產保險公司在財務管理的諸多環節采取了集中管理的方式，在一定程度上對財務風險起到了防范作用。而對于不宜或不易進行集中控制的財務工作，建議通過適度授權的方式進行控制。財產保險公司應當通過授權書或內部管理規定等方式，根據總公司的戰略規劃和管理能力，結合機構以前年度的經營成果和財務管理能力，評估各機構的管理水平，將機構分成A、B、C三類，進行差異授權，實施差異化的分類管理。例如，對于管控能力較好A類機構，下放保單成本的財務管理權限；對于機構財務力量薄弱、財務管理風險較高的C類機構則加強管理，推進向分公司集中的財務管理模式。這樣有利于公司整體提高資源配置效率，適應差異化、精細化管理的需要，降低業務成本。同時，通過實施分類管理，明確分支機構的職責權限和運營規則，優化組織內部機構架構與流程，健全了分支機構財務管控體系，有利于實施對分支機構的全方位的動態管控，從而提高分支機構的財務工作效率，有效防范各類財務風險。
（五）全面預算，確保決策目標實現
第5篇：保險公司內部管理范文
以改革為動力，推進保險公司內部各項管理制度的創新
越來越多的人已經認識到保險公司的競爭優勢主要取決于公司的人才技術優勢和組織管理優勢，而不只是傳統的資源優勢和資金優勢。保險資源配置和經營管理能力的差異性以及保險公司利用這些資源的獨特方式，形成了公司各自的競爭優勢和比較優勢。建立內控制度和管理制度的目的是提高保險公司的自我約束意識，防范和及時發現經營風險，建立公司內部相互制衡機制，確保正確反映公司的經營效益，提高公司的核心競爭力。健全有效的內控制度可以監督和彌補公司管理中可能存在的缺陷，使公司在市場環境變化和人員素質參差不齊的情況下，實現公司的市場經營目標。
保險公司的內控管理制度建設應注重體制創新和機制創新，可以參照國際先進的管理模式進行公司內部管理體制的改革創新，比如公司價值鏈管理、組織結構管理、業務績效管理、客戶關系管理、公司價值管理、銷售渠道管理、服務質量管理、公司品質管理、人力資源管理、激勵約束機制管理等。
2003年車險管理制度改革是保險業的一次理論創新、體制創新、管理創新和實踐創新，對國內保險業改革的深化、保險公司經營增長方式的轉變、保險業務結構的調整以及促進保險業快速健康穩定發展將產生重大影響。保險公司應及時研究車險管理制度改革對公司的經營管理體制所帶來的影響，最大限度地引入市場競爭機制，通過改革創新推動公司按照市場經濟規則提高自身的核心競爭力。
按照公司內控管理制度的要求，保險公司總分支公司之間應該建立嚴格的管控機制和費率反饋機制，總公司對分支公司的經營活動必須做到心中有數，及時指導，監控到位；應建立嚴格的核保和核賠分離制度，必要的審核制度和檢查制度；對分支公司擅自越權和違法違規行為以及違反公司內控管理制度的行為，必須認真進行監督和檢查，加大處罰力度，還應及時修改和完善內控管理制度。
以監管為核心，監控和指導公司內控管理制度建設
加強保險公司內控管理制度建設的目的是在新的市場和法律環境下，將以往保險監管部門的部分監管責任轉變為保險公司的管理責任。保險監管部門的監管責任是保護被保險人的利益，保證投資人的正當投資回報權益不受侵害，監督保險公司合法合規經營并具備足夠的償付能力。以往這種監管職能是通過對保險公司現場和非現場的例行檢查來實現的，但由于保險公司管理體制和業務經營復雜程度的提高，保險監管部門例行檢查和抽查的真實性、準確性、即時性和有效性遇到了嚴峻的挑戰，增大了保險有效監管的難度。在國際化競爭日益激烈的大背景下，保險監管部門必須認真研究如何充分發揮保險公司的內控管理制度的積極作用，將保險公司的內控管理制度建設作為強化監管的重要內容，加強事后監管和償付能力監管。保險公司則應該認真檢討和審視公司內控管理制度執行的現狀，增強對公司內部機構、業務、財務、投資等方面的風險管理，完善和彌補內控管理制度方面的缺陷和不足。
國際上一般將內部控制按職能劃分為內部會計控制和內部管理控制兩類。前者包括涉及直接與財產保護和財務記錄可靠性有關的所有方法和程序，包括分支機構授權和批準制度、責任分離制度以及對財產的實物控制和內部審計等。后者包括與管理層業務授權相關的組織機構的計劃、決策程序、控制環境、風險評估、控制手段、信息交流、監督管理以及各種內部規章制度的執行狀況等。
保險公司總公司必須全面掌握分支公司的有關情況，如分支公司經營范圍和經營規模是否相適應，內控管理制度建設是否完備和完善，權利與責任的平衡是否對稱，重要職能和關鍵崗位的設立是否相互制約，獨立的內部稽核和公正的外部審計是否健全等。所有這些內容要求保險公司必須建立科學完善的內控管理體系，提高操作效率，確保現有規章制度的執行，同時，保險監管部門必須對保險公司內部控制管理制度的建設和執行情況進行認真檢查和監督指導。
以競爭為手段，建立內外資保險公司競爭合作機制
保險公司應該具備全球化的戰略眼光和合作意識，提高公司的經營管理水平和質量，積極主動地參與業內的競爭與合作。如何在激烈的競爭中獲得最低成本、最佳產品、最優服務、最大份額、最高利潤，是內外資保險公司共同追求的目標。保險公司共同開發和利用保險資源、保險科技、保險信息，以及保險公司在經營過程中加強合作，是國際化經營的必然要求和發展趨勢。從管理的層面上看，外資保險公司在內控管理制度建設方面的先進經驗值得國內保險公司學習和借鑒。首先，內外資保險公司應該加強對國際通行的內控管理制度的信息溝通和交流，增強公司管理者對加強內控管理的意識；其次，應注重公司內控管理水平和質量的提高，以適應競爭與合作的要求；第三，應加強對業務無序競爭的管控，在管理創新、服務創新、機制創新等方面開展競爭活動；最后，共同營造一種合作創新、共同發展的協作精神和協作方式。
以管理為目標，提高公司經營管理的整體水平
保險公司的組織結構是保證公司各部門和總分支公司各司其職、有序結合、分工明確和有效運作的組織保障。合理的組織管理結構可以把分散的力量聚集成為強大的集體力量；可以使保險公司每個員工的工作職權在組織管理結構中以一定形式固定下來，保證保險公司經營活動的連續性和穩定性；有利于明確經營者的責任和權利，避免相互推諉，克服，提高工作效率；可以確保公司領導制度的實現。
圍繞風險控制和增進效益兩個目標，保險公司應該加強內控管理水平，增強競爭能力，在日益開放的經營環境中立于不敗之地。一是應建立高效的風險管理機制，并以此為核心，嚴格控制經營風險，保證其業務收益的穩定，滿足被保險人日益增長的保險需求；二是運用高新技術手段和先進方法對風險變動趨勢進行科學的預測，有效進行公司經營風險的控制和管理；三是完善保險風險內部控制機制，對經營風險實行嚴格的監控，建立科學的風險監測反饋系統，提高公司經營效益；四是完善公司內控管理制度，用制度管人、管機構、管業務、管經營，并接受保險監管部門的指導和檢查。
以服務為理念，提升產品創新、服務創新的科技含量
產品創新能力反映了公司管理和競爭水平。保險產品的系列結構、規格品種，特別是產品更新換代的頻度，與保險公司產品管理能力的高低有著十分重要的關系，因此，根據競爭的客觀需要，保險公司都把優化產品結構、增加和更新產品作為提高其管理水平和國際競爭力的一個重要方面。但同時我們必須看到，國內保險市場中仍然不同程度地存在著保險產品結構雷同、業務單一、創新不足、粗放經營等問題。
隨著新《保險法》的實施，保險監管部門放松了對保險條款費率的管制，保險公司有了更大的條款費率制定權。因此，在日益激烈的市場競爭中，保險公司應該跳出傳統的業務框架，認真分析市場需求，建立推進產品更新換代的產品管理制度，加速開發公司自身的產品系列，提高公司產品的國際化、多樣化、專業化水平，努力開拓各種市場空間。培養適應產品創新的人才隊伍，造就一支掌握現代產品風險管理技能和方法的高素質管理隊伍，這是完善保險公司管理水平和內控機制的前提。
科技創新引導保險公司的服務創新。保險公司應在現有的基礎上，加快電子化和網絡化建設的步伐，促進辦公自動化，豐富和拓展電子商務和網絡保險以及由此延伸的服務手段和領域，提高保險公司的業務處理能力和運作效率，以高效、快捷、優質的服務，積極參與保險業的國際和國內競爭。
加強人管理制度可以促進服務質量提升。新《保險法》修改的一個重要內容是，加重了保險公司對保險中介入和中介業務管理的法律責任和管理責任。保險公司應根據中介業務發展的實際，制定相應的保險中介業務管理辦法，加強和完善對保險中介業務的管理。
目前，保險公司間競爭的重點不再是產品的價格競爭，而是服務質量和方式的競爭。只有通過高質、高效、高附加值的服務競爭，才能將各種保險產品更快更好地送達顧客，才有利于擴大和穩定客戶關系，占有更高的市場份額。
提高保險服務質量的關鍵是靠保險公司服務意識的增強，靠保險公司服務的創新。我國加入世界貿易組織后，保險業的體制、機構、業務、管理、人事分配制度等方面的改革，歸根結底都將落在服務的創新上，因此，提高保險服務與促進保險發展是相輔相成的，是保險公司在今后激烈的市場競爭中能否立于不敗之地的客觀要求。保險公司要高度重視售前服務、售中服務、售后服務的各個環節，遵循公司的工作流程和管理制度，不能因人而異，降低服務水平和質量。以效益為中心，用內控制度管控公司所有經營行為
保險公司的經營目標是實現股東價值的最大化，這就需要保險公司對其分支公司的管理層進行監督，保證分支公司的管理層能夠按照公司的既定目標履行職責，有序、有效地開展業務，確保公司的經營目標得以實現。以實現股東價值的最大化為基礎的管理是一個綜合的管理工具，它可以推動創造價值的觀念深入到公司一線員工中去，用效益的觀點，通過內控管理制度和經營目標的實施，監督和控制公司管理層的經營行為。內控管理制度是保險公司經營效益實現的保證，而分支公司的管理層既是相關制度的制定者，又是執行者，他們的經營行為直接影響內控管理制度的執行績效。
第6篇：保險公司內部管理范文
關鍵詞：財產險保險公司；內部控制；存在問題；加強措施
1 我國財產險保險公司內部控制存在的問題
1.1 財產險保險公司員工在內部控制的認識上沒有達到一定的高度
由于財產險保險公司員工在內部控制工作上出現的問題而導致的損失，往往會給公司帶來巨大的影響。有的財產險保險公司下級分公司沒有建立員工內部控制機制，就造成了財務人員在制定財務報告和統計數據時難以對應著規范的職業執行標準，所得數據的真實性和可靠性難以保障。同時，公司內部和外部審查考核體制沒有發揮出應有的作用，很多員工對于內部控制的作用沒有達到一定的認識高度。尤其是基層分公司往往只重視業務，而忽視內部控制，在員工的評判上也往往將業績作為重要的標準，在長時間的積累下，內部控制就形同虛設了。
1.2 員工分工不明確，職責不清
很多財產險保險公司內部沒有獨立的內部審計機構，對于員工的崗位責任沒有進行良好的界定，有的部門會存在崗位空缺的問題，職工的管理體制沒有得到建立。績效考核上傳統的考核方式還是占據著主導地位，員工的崗位界定不明確，各部門間的崗位空缺，這些都造成了員工的業績考核沒有一個完善的機制，就會造成員工不明確，職責不清的問題，部門和崗位間團結合作的精神沒有體現出來，也影響了工作的連貫性。
1.3 員工工作的責任體制不完善
對于員工工作的責任體制，財產險保險公司需要作進一步的完善，如果有員工在工作中出現失誤進而對公司造成經濟損失的情況也沒有進行必要的責任追究機制。就算是建立了相關的責任體制也往往浮于表面，與檢查和引導員工行為無法起到實質性的作用。而對工作中出現的問題往往是草草了事，而不是進行良好地處理和改善。在責任體制中，對員工基礎工作失誤的問題往往找不到與之匹配的體制，使小問題得不到有效解決，進而在不斷積累中發展成大問題，使公司蒙受了巨大的經濟損失。以上種種導致員工在工作中行為的約束機制沒有具體化。同時，員工對于責任體制的重要意義也沒有從根本上認識上去，多注重的是個人利益，而忽略公司利益，這也在一定程度上使財產險保險公司缺乏完善的員工工作的責任體制。
1.4 內部控制體系不健全，制度與業務的發展沒有同步
財產險保險公司在業務的推進過程中，會受到控制環境、風險評估、控制活動三個因素的影響，而信息、溝通、監控是影響具體操作環節的主要因素。現階段很多財產險保險公司已經建立了相關的管理制度，但根據調查，這些制度沒有貫穿到公司的經營活動中，也沒有在部門間進行有效實施，較為全面的風險防范控制體系沒有得到建立，在內部控制體系中存在諸多問題，阻礙了制度的良好發展，致使無法做到與業務發展保持一致。
1.5 問責機制不健全
問責機制不當成為了當下棘手的問題。有的公司存在“收入上移，風險下放”的現象，這樣就影響了基層員工的收入，進而導致心理上的落差，更為嚴重的情況還會導致違規操作，觸犯法律。另外，有的公司還容易忽視對基礎工作的問責，使得問責機制只是在總公司才能找到，這也在一定程度上增加了基礎工作違規情況的發生幾率。
2 加強我國財產險保險公司內部控制的措施
2.1 加強員工的內部控制意識
內部控制要通過員工來得以體現，要內部控制目標的最終實現也需要通過員工來完成。所以要充分調動員工來參與到公司內部控制中來，使目標得以最終完成。在公司的日常運行中，要積極宣傳內部控制的企業文化思想，使員工深刻認識到內部控制在企業發展所能夠發揮的重要作用。進而打造出一個充滿生機與活力，并具有創造性的企業內部控制文化氛圍，將這種理念貫穿到員工的思想中，使他們自覺地應用在工作中。這里需要強調的一點是對于基層公司要重點關注內部控制的作用，使制度能夠在員工的心里生根發芽。
2.2 制定適合企業發展的內部控制目標
公司的經濟效益和良性發展會在很大程度上受到內部控制的影響。這就需要我們將財產險保險公司各個部門間的控制目標進行一個科學的統籌和規劃，進而進行有效管理，使各個部門間的內部控制目標達到和諧發展。內部控制的目標從總體上來看有：建立與市場經濟發展要求相契合的內部管理組織結構；一旦發現員工的工作中出現欺詐、舞弊的行為要及時加以處理。這樣能夠大大降低風險隱患的發生幾率，所以必須要制定適合企業發展的內部控制目標。
2.3 健全員工工作的責任體制
財產險保險公司員工間的相互監督需要責任體制來進行規范。財產險保險公司要全面建設與執行責任體制，對員工沒有按照規范進行執行要進行相應的責任追究，還要對各部門員工的職責進行明確，這樣能夠有利于在出現問題時及時予以責任追究。同時，進一步加強工作人員對核保權和核賠權等工作的管理，對于那些違規的員工要用相關責任體制來引導員工進行改善，使員工能夠有一個規范工作的思想意識，還要以員工的職位采取適合的責任體制，總而言之是要在工作中建立責任體制。
2.4 提高員工的綜合素質
員工的綜合素質往往能夠決定內部控制管理是否達到有效實行。以科學的管理模式為依托，使員工的職業素質和服務水平有一個良好的環境，這樣也能防止風險的發生。財產險保險公司還應該建立一定的激勵約束機制，要實現核心工作人員的短期行為長期化，使其對公司的長遠發展更為關注，對不利于內部控制的動機進行消除，使員工的綜合素質得到全面提升。
2.5 完善問責機制
一個企業要想發展，既離不開管理者，也離不開員工，兩者都是必不可少的，但兩者之間也會產生矛盾，這將不利于企業的發展。所以需要處理好它們之間的關系，建立一些激勵措施，特別要對基層員工的利益進行傾斜，其更熱愛自己的工作。建立完善的問責機制，要全面貫徹問責機制，而不是浮于表面，真真正正的落實到位，將責任明確到人，對違反規定的行為進行嚴厲的處罰。
3 結束語
通過文章的分析使我們充分了解到內部控制能夠在一定程度上提高財產險保險公司經營管理的工作效率，還能夠使企業免于發生風險。作為財產險保險公司的員工，要對內部控制在企業的風險防范上能發揮的重要作用有深刻的認識，還在更為深層次上體會出其對整個金融體系安全所帶來的現實意義。這樣的思想就能指導我們更好的進行內部控制，總之只有不斷加強財產險保險公司內部控制能力，才能促進財產險保險公司更好更快的發展。
參考文獻
[1]梁麗.探討中國保險公司內部控制建設[J].財經界（學術版），2016（3）.
[2]龍菊.關于強化我國保險公司內部控制的思考[J].東方企業文化，2014（8）.
[3]劉碩.都邦財產保險公司內部控制研究[D].吉林大學，2015.
第7篇：保險公司內部管理范文
關鍵詞：財產保險公司；全面預算管理；困境；對策
引言
隨著中國經濟進入高質量發展階段，經濟發展質量與規模不斷地提高，政保類業務、首臺套業務、車險第三次商車費改、外資保險公司放寬準入條件等政策不斷出臺，財產保險公司所承擔的社會職責更加重要，必須通過實施切實可行的全面預算管理策略，最大限度地提高自身經營效益，為取得未來公司健康可持續發展奠定堅實基礎。本文就此展開了探討。
一、保險業全面預算管理概述
當前，中國經濟進入高質量發展階段，推動各經濟要素不斷實現優化配置，提升經濟增長質量的供給側結構性改革持續推進，財產保險業趨于開放化，保險市場的競爭程度更加激烈，各大財產保險公司面臨著前所未有的嚴峻挑戰與更多的不確定性因素。為扭轉市場競爭的被動尷尬局面，有效參與財險行業市場競爭，財產保險公司必須積極做出主動調整與改變，通過實施全面預算管理，強化企業內部管理控制，提高自身綜合競爭力。全面預算管理是企業實施自身發展戰略的重要手段，可有計劃、有目的、有組織地對經營成本、承保利潤、經營績效等要素進行宏觀控制與協調，并對公司內部經營活動形成綜合性客觀評價，進而找準經營薄弱環節，通過特定方法與策略，有效組織與協調各項經營活動，優化財產保險公司內部經營活動成效，達到既定的預期目標。因此，在當前背景下，有效實施全面預算管理，具有極為深刻的現實意義[1]。
二、財產保險公司實施全面預算管理的意義
（一）有利于財產保險公司實現戰略目標財產保險公司在參與市場競爭過程中，必須建立符合公司實際的戰略目標，并圍繞這一目標細化具體措施。通過實施全面預算管理，財產保險公司可將整體發展戰略目標進一步細化分解，使長期戰略目標短期化，使抽象目標具體化，并為不同管理崗位員工賦予不同崗位職責，進而建立責權利對等的崗位職責管理體系，有利于財產保險公司實現自身戰略目標。企業所有員工樹立預算觀念，建立成本效益意識，能夠使公司內部各層級、各部門、各崗位均成為全面預算管理不可或缺的重要構成，并積極參與全面預算編制和具體實施，在全面預算管理的過程中促成戰略目標的達成。
（二）有利于優化資源配置，促進激勵機制的實施財產保險公司經營規模大，業務種類多，覆蓋范圍廣，業務活動涉及多項資源與要素，若管理不當，則易面臨較大經營風險。通過實施全面預算管理，財產保險公司可有效統籌內部既有資源，實現資源要素的優化配置，充分挖掘既有資源的全部價值，防止資源閑置與浪費。真正體現到企業的整個經營活動中，包括經營、財務、理賠、投資等各項活動，及企業的人、財、物，供、產、銷各個方面及各個環節。同時，在全面預算管理環境下，財產保險公司可通過構建有效激勵機制，全面考核員工自身工作對企業效益的貢獻[2]。
（三）有利于優化財產保險公司內部管理效能為有效實施全面預算管理，必須構建完善高效的預算管理流程，調整優化內部組織架構，使所有部門與員工均在集中統一的組織框架中參與企業運轉。各個部門相互溝通各自的計劃和需求，進而實現部門與部門之間的無縫對接，通過編制全面預算，更好地協調和樹立企業整個流程管理，促進企業能夠目標一致、行動一致。此外，通過實施全面預算管理，還可對不同層級的崗位進行標準化管理，在明確自身預算目標的基礎上，優化和調整內部子預算，提高經營管理水平，促進企業價值增長。
三、當前財產保險公司全面預算管理的困境分析
（一）對全面預算管理的認識不客觀盡管諸多的財產保險公司在全面預算管理應用方面進行了大量有益探索，不同程度地構建了全面預算管理機制，但總體而言，對全面預算管理依然存在著不少方面認識的偏差，不能客觀評價全面預算管理對財產保險公司經營管理的主要意義，片面地認為實施全面預算管理僅是財務部門的職責，傳統固化的全面預算管理思維較根深蒂固，與新時期的保險業發展趨勢不相適應。這種主觀意識層面問題的長期存在，已經逐漸成為公司深入推進全面預算管理的重要阻礙。企業戰略、企業目標、企業資源無法得到有效統籌與利用，資源配置效率低與浪費問題突出[3]。
（二）全面預算管理執行與控制不到位全面預算管理需要有效的執行力與控制力，以確保相關舉措的全面貫徹與落實。行業的實際情況表明，大部分財產保險公司在全面預算管理中普遍存在著“重編制、輕執行，重結果、輕過程”這一共性問題，全面預算管理方案的執行與控制流于形式，最終效果浮于表面，將過多精力用于增加保費收入、開拓業務類型等方面，忽視了預算過程、調整等管理環節。部分財產保險公司未能及時設立全面預算管理機構，預算管理內容的執行缺乏具體執行載體，當全面預算管理實施出現偏差時，不能及時做出調整，最終導致相關數據信息可靠性與真實性不夠，難以具備決策參考價值。
（三）全面預算管理評價、考核不到位實施全面預算管理，需要科學合理的評價、考核機制作抓手，以提高預算分析的有效性與實效性。在當前保險業市場競爭日趨激勵的背景下，更多的財產保險公司僅將財務指標納入全面預算管理評價體系，對于可能對財產保險公司經營管理產生深遠影響的其他非財務指標卻并未納入或納入不夠，導致績效評價結果缺乏完整性。在業績和員工評價與考核方面，相關規則與細則不夠明確，導向作用不明顯。針對全面預算管理人員綜合素養相對不足問題，由于激勵與考核效果不足，無法適應快節奏、高強度的保險業工作狀態[4]。
四、財產保險公司實施全面預算管理的有效策略探討
（一）提高思想認識，建立全面預算管理專職機構當前，保險業發展質量明顯提高，財產保險公司為強化服務質量，提高經營效益，必須不斷提高對全面預算管理的思想認識，從整體發展角度準確把握全面預算管理對企業未來發展的重大意義。摒棄傳統陳舊的全面預算管理思維，牢固樹立新時期全面預算管理的新理念，切實運用全面預算管理的新技術與新方法。要本著以戰略目標為導向原則，及時設立全面預算管理專職機構，比如預算管理委員會；建立健全預算管理制度；規范預算管理流程；統籌協調全面預算管理所涉及各部門的業務關系；建立責權利對等的全面預算管理機制；充分明確該專職機構在預算編制、審批、執行、考核等各環節的職責。
（二）提高過程管控力度，強化預算執行監督與控制為確保全面預算管理目標的順利實現，要遵循“動態監測、定期調整、強化過程”的管理原則，提高全面預算管理過程控制，通過及時監控、分析等把握預算目標的實現進度，對標全面預算管理的各類指標值，對執行效果進行階段性檢視分析；必要時，對個別指標值進行適度調整。通過提高過程的管控力度，強化全面預算管理的剛性約束，避免預算實施過程調整的隨意性，并針對例外事項進行特殊處理，以便對企業的經營決策提供有力的支持。
（三）完善預算績效考核和評價體系，提高企業公司績效管理建立和完善全面預算績效考核和評價體系，實施科學的預算績效考核和評價，為改進預算管理提供建議和意見，是企業進行有效激勵與約束、提高企業公司績效管理的主要內容。首先，要對全面預算管理涉及的各部門進行考核和評價。根據不同部門的不同職能，結合其在財產保險公司戰略目標中的不同地位，賦予不同的考核權重與評價指標，實施差異化管理和考核，突出考核評價的公平性。其次，要對全面預算管理參與人員進行考核和評價，制定公開考核定量標準，將考核和評價結果與崗位人員薪酬獎勵掛鉤，進而員工激發工作主動性、積極性，明確自身在預算目標中的定位。同時為提高預算績效考核和評價的客觀性與真實性，避免管理層可能的主觀意識，可引入第三方機構實施考核和評價，充分利用社會化資源，體現考核與評價的專業性特征[5]。
（四）強化信息系統建設，提高預算人員綜合素質信息技術的快速發展和不斷創新，為財產保險公司實施全面預算管理系統提供了更為豐富的信息化應用場景，能夠較大程度上提升公司預算管理的數字化、自動化能力。為此，要提高預算管理的標準化、自動化水平，應基于新技術的創新，建立全面預算管理系統信息平臺，將財產保險公司所處的外部環境、戰略目標、經營目標等納入系統平臺統一管理，全面梳理并編制細化為短期、中期和長期預算管理目標，保持各階段預算活動的連貫性和一致性，并對預算數據進行動態化管理，與企業業務核心管理系統及財務核算管理系統等實現無縫對接，實現公司數據的全面共享，達到能夠實時呈現數據、實時監督控制、實時自動預警等效果。定期組織全面預算管理人員進行專項培訓，聘請專業人士深入講解全面預算管理專業知識體系，增強全面預算管理實操技能，提高對預算執行風險的辨別能力，做到及時有效反饋，落實獎懲機制，使全面預算在提高企業管理水平上發揮主要作用。
第8篇：保險公司內部管理范文
保險資金運用的風險管理是保險企業經營的重中之重。根據美國保險業1996年至2000年的測算，保險公司面臨的主要風險為：保險風險20%，信用風險1%，利率風險11%，商業風險4%，保險分支機構投資風險23%，保險資金投資風險41%。可以說保險資金運用風險是保險公司最大的風險源。
從保險資金運用的風險情況看，運用的方向不同，其面臨的主要風險并不完全一致。銀行存款主要風險總體上有兩類：信用風險和利率風險。在我國，由于我國存款市場利率還未放開，而且保險公司通常與銀行達成大額存款協議來確定存款利率，因而其面臨的利率風險也是比較小的。對于國債投資，其面臨的主要風險是利率風險，信用風險基本不用考慮，而公司債券投資，則既面臨利率風險，也面臨公司的信用風險，特別一些競爭性行業的公司債券，其信用風險相對較高。對于股票投資，不僅面臨非系統性的利率風險、信用風險等，也面臨系統性的風險，因而股票市場整體的波動對保險資金股票投資造成的市場風險相當大。
從我國保險資金運用的情況來看，-目前存在以下幾方面的問題：
1.保險資金運用結構不盡合理，不能保證資金運用的安全性和收益性的統一，使保險投資難以成為保險公司與保險業務并重的主導業務
從發達國家的情況來看，保險公司主要依靠投資組合實現保險資金的保值增值，彌補承保虧損，取得經營利潤，其投資業務已成為與保險業務并重的兩大主導業務之一。比如在美國，壽險資產于1997年的分布情況大體是政府債券占15.8%，公司債券占41.1%，股票占23.2%，其它20.6%。在英國，1996年保險資金運用情況大體是股票54%，債券19.8%，共同基金6.8%，其它19.4%。在我國，保險公司的資金運用過多集中于銀行存款，盡管近兩年我國對保險資金運用渠道有了新的規定，但整體資金運用結構仍不能起到保險資金資源優化配置作用，也難以得到令人滿意的收益(見表1)。
2.與保險資金運用相匹配的資產負債風險管理體系還需進一步完善
保險資金在運用過程中，能否確保資金的安全性，在實現投資收益的同時，滿足保險業務經營過程中對資金的需求與使用，是保險公司能否穩健經營的關鍵。資產負債風險管理則是基于保險業務的負債與保險資金運用的資產合理匹配的風險管理方式。
資產負債管理主要起源于利率自由化之后利率波動所引發利率風險的問題。在上世紀90年代初，美國、日本等發達國家都發生了數家大型保險公司因為沒有適當的利率風險管理而導致破產的情況。為了反映承保利率所產生的風險，監管機構開始要求保險公司提供基本的年度分析，以檢驗其利率風險管理。同時，保險業也開始整合利率風險以外的問題，包括承保問題、市場風險問題等等，從而使資產負債風險管理作為衡量產品相關風險與公司整體風險的一種重要管理工具，為保險公司所廣泛采用。
從我國保險業情況看，保險資金運用的資產與保險業務的負債之間結合得并不是很緊密，一般僅是從產險、壽險公司內部資金來源不同，強調產險公司資金運用的相對短期性和壽險公司資金運用的相對長期性，但對于保險公司內部由于各保險產品性質的不同，賠付速度的差異，未到期責任準備金比例的不同，而對保險資金運用過程的更細致的資產結構要求并未給予足夠的重視，資產負債風險管理仍需進一步完善。
3.保險企業信用評級機制仍末完善，未能對保險資金運用風險管理進行有效約束，影響保險資金風險管理水平的進一步提升
信用評級指對特定企業按一定要求進行從高到低的評級排列，一般都有專門的簡單對應符號，如穆迪投資者服務公司采用Aaa到C的代號來表示企業的評級水平，而另一家全球性信用評級機構標準普爾公司則采用AAA到D的代號來表示。我國目前信用評級采用的代號基本類似，如目前我國最大的評級機構之一——中國誠信評估有限公司就采取了AAA到D的代號來表示。
通過保險企業信用評級，保險企業將會承擔一定壓力，因為它們需要一個較高級別的評級結果，這樣不僅可以提高公司形象，而且可以以更低的成本籌集到所需的資金。如果保險公司對其保險資金運用的風險管理不到位，或存在嚴重缺陷，則在評級過程中自然會反映出來，其評級結果就會較低，從而破壞保險公司在市場上的形象，影響其長遠發展。
目前，全球50家最大的商業保險公司中，已正式評級的有35家，進行公開信息評級的有12家，未進行評級的只有3家。而目前我國保險公司還沒有進行信用評級。
我國保險企業普遍對信用評級不重視，同時由于信息公開程度不夠，也很難對其進行真實的評級。此外，從信用評級機構角度看，目前我國信用評級機構缺乏足夠的獨立性，這主要是由于我國的信用評級機構大都和政府及金融監管機構有著密切關系，在這種情況下，信用評級機構的評級結果并不能完全為市場所認可。
4.保險公司資金運用內部風險管理體制仍需進一步完善
從保險業資金運用的管理模式看，主要有三種方式，一是采用外部委托投資的方式，即保險公司自己不直接從事投資運作，而將全部的保險資金委托外部的專業投資公司管理；二是采用公司內設投資部門的方式，即保險公司內部設立專門的投資管理部門，并在投資部門內按分工和投資業務的不同，分成多個分部或小組，具體負責本公司的保險資金投資活動；三是設立專業化保險資產管理機構的方式，即在保險公司之下設專門的保險資產管理公司，由其對保險資金進行專業化、規范化運作。
從國際上看，目前世界500強企業中的34家股份制保險公司中有80%以上的公司是采取專業化保險資產管理機構的模式對其保險資金進行運用管理。國際保險業發展經驗表明，采取完全依靠外部委托管理保險資產的管理模式很難有效控制保險資金的投資風險，而采取內設部門的管理模式則對保險資產管理的專業化水準和市場競爭能力的提高構成了較大的限制，相形之下，專業化的保險資產管理模式比較有效地增強了保險資產的經營管理能力，提高了保險資金的運用效率。
從理論上講，一個有效的公司內部風險管理體制應該形成決策系統、執行系統、考核監控系統三個方面有機統一的保險資金運用分權制衡系統，這是保險公司內部極為重要的風險管理環節。近幾年來，我國一些大型保險公司，如中國人壽、中國人保、中國平安等已建立了專門的資產管理公司，為保險資金運用風險管理打下了較好的基礎。但是，目前仍有很大一部分保險公司未建立專門資產管理公司，而且即使是已經成立專門管理公司的保險公司，在公司內部其相互制衡約束的風險管控仍顯不足，決策、執行、監控之間的有效協調仍有待進一步提高。
二、優化保險資金運用風險管理體制的路徑選擇
2006年6月26日，國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，其中就加快保險產品開發、拓寬保險資金運用范圍等進行了明確，這是保險業加快發展的重大政策利好，為保險業跨躍式發展打下了基礎。但與此同時，我們必須看到，目前保險資金運用風險管理方面仍然存在著不足，可能會對保險業發展造成不利影響。為此，必須針對目前我國保險業資金運用風險管理存在的問題，優化保險資金運用風險管理體制。
對保險資金運用的風險管理，應考慮建立多層級的風險管理體制，即建立由宏觀風險管理機制、中觀風險管理機制、微觀風險管理機制三個層面構成的整體風險管理體制。宏觀層面以政府監管機構為主體，從法律法規入手，輔之以行政手段方式進行；中觀層面則是以社會角度，包括信用評級機構、行業協會等社會機構，約束規范保險業資金運用；微觀層面則從保險公司內部風險防范與控制角度入手，加強保險資金運用風險管理。具體來說，合理的路徑選擇包括以下方面：
1.從宏觀層面上加強保險資金的風險管理體制，確保整個保險業的健康發展
宏觀層面的風險管理更多是從政府監管機構角度進行的。當前，金融混業經營已是金融業發展的趨勢，銀監會、證監會和保監會三大金融監管部門應密切合作，依法監管，研究保險資金風險管理情況，協調立場，共同筑起防范風險、保障資金運用安全的防線。
從保險監管來看，保險監管可參照國外先進有效的監管手段，建立起以償付能力監管為核心的監管方式，包括通過制定綜合性比率、盈利性比率、流動性比率、準備金比率、資金運用結構等具體定量分析指標，為償付能力監管提供科學依據。同時，可從政府層面規定資產負債比例管理政策，研究如何確定保費儲備金，如何將投資資金與保費收入在政策上把握相當的比例，以確保保險公司未來的償付能力。
從證券監管來看，由于保險資金運用很大一部分是用于證券市場，包括股票、企業債券等，因此加強證券市場監管，完善證券市場對加強保險資金運用的風險管理是相當重要的。當前，我國資本市場仍存在許多不完善的地方，如何對資本市場實施風險監管也是理論界和監管機構重點研究的課題。證券監管部門可以利用保險公司進入資本市場之契機，加強資本市場監管，完善資本市場的公司治理機制，提高上市公司的外部治理功能，為保險資金運用風險管理提供一個良好的外部環境。
2.從中觀層面上發揮信用評級等社會機構力量，加強保險公司風險管理監督能力
要確保信用評級在保險資金運用方面的作用，首先是要完善我國目前的信用評級制度，并將之運用于保險企業。目前，我國在信用評級制度方面可以從以下幾個方面著手：一是要解決信用評級機構與政府及金融監管機構方面的關系，使信用評級機構的人員及資金方面與政府及金融監管機構脫離開來，從而實現信用評級機構的真正獨立性。只有實現信用評級機構的獨立性，才可考慮信用評級機構評級過程的公正性、中立性；二是在信用評級市場準人方面，必須嚴格信用評級機構的數量，防止過度競爭，以利于信用評級機構的聲譽的建立和維護。從世界各國的評級市場來看，全球性的評級機構有三家，即穆迪公司、標準普爾公司和惠譽國際公司(其總部均在美國)。我國目前有九家許可準入的信用評級機構，但我國評級市場非常小，很難容納這么多的評級機構生存。為樹立評級業的聲譽，從而被社會所認可，有必要嚴格市場準入，將評級機構數量限制在幾家之內，然后由這幾家機構進行市場競爭：三是由于信用評級在保險資金風險管理中的重要作用，有必要考慮信用評級在各個法律法規中的銜接問題，逐步完善保險企業信用評級業立法。由于保險企業評級主要面向社會大眾，因而保險企業信用評級可以中國保監會為主對保險企業信用評級機構予以監管。
此外，要利用保險行業協會的力量，制定一系列的保險同業公約，規范入市資金的運用和日常操作，以規范其成員的風險約束。行業協會雖然不具備法律力量，但它從道德和公司聲譽出發去約束其成員的投資行為，可以減少敗德行為和暗箱操作。另外，借助于信息系統和網絡系統，使保險行業協會及時獲得其成員的各種交易信息，使同業監管更為方便，及時發揮行業監督的作用。
3.從微觀層面上優化保險資金風險管控，使保險公司內部資金運用的風險管理得到進一步加強與優化
首先，在保險公司層面上要進一步加強保險資金運用的專業化運作。盡管目前已有部分大型保險公司專門成立了資產管理公司，但仍有相當部分保險公司仍處于內設部門或外部委托方式進行管理，這從長期來看不利于投資效率的提升及風險的管控。因此，要進一步加快專業化保險資產管理公司的規范建立工作，新設立的保險資產管理公司可在保險公司現有的資金運用部、投資管理中心等內設職能部門的基礎上形成，但必須按照現代企業制度建立科學的法人治理結構。
其次，在保險公司內部要構建投資決策、業務運作與風險控制三位一體的資金運用風險管理體系。一是要樹立健康的投資理念并貫穿于資金運用戰略決策過程，通過組成投資決策委員會，根據公司經營發展總體規劃，制定公司中長期投資政策，對保險資產進行戰略性分配。
投資決策委員會可以下設投資決策支持部門或小組，分別負責對若干專項投資決策前的重新分析、論證，并對已決策的資金運用項目進行追蹤。二是加強保險資金運用的執行系統，即由投資公司根據投資決策委員會決策進行具體操作；三是要建立資金運用的考核監控系統，設立資金運用績效評估和風險控制部門，監控資金運用執行部門的行為，及時發現與控制資金運用風險，考核執行系統的業績，并將各種結果反饋至投資決策委員會。通過這三個子系統的相互聯系，相互制約，形成保險資金運用風險管理體系，保證資金運用的科學性、準確性，保證資金運用的安全性、流動性和效益性。
第三，要加強保險公司資產負債管理工作。保險公司在加強資產負債管理過程中，一是要在負債管理上，實行理性的產品定價，要求根據資本市場的長期預期，合理進行產品定價；二是在資產管理上，要求投資組合的證券選擇和期限結構必須符合負債的特點。此外，資產負債管理可以通過資金流動性和償付能力控制、持續期管理、總風險限額控制等手段的運用而加強提升。
第9篇：保險公司內部管理范文
關鍵詞：大數據；汽車保險市場；車險理賠服務模式
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672.3198.2016.28.029
自我國保險市場規模從全球第6位上升至第3位以來，保險全行業實現持續穩定發展的局面。到2015年，全國保費收入24282.519463億元實現了年增長13.4%的速度。其中車險保費收入更是以5526億元的傲人成績占到產險保費收入的69%。車險的發展源自經濟高速發展，交通日漸便利，汽車成為公眾的主要代步工具，同時汽車的普及也帶來了交通事故的發生率與日俱增的問題。2007年7月1日《機動車交通事故責任強制保險》簡稱交強險正式頒布實施，車險的投保成為一個不需要考慮的問題被人們普遍接受。
1 我國汽車保險理賠模式的現狀
車險雖然保費收入可觀但實際盈利多處于虧損狀態，2014年車險行業的綜合成本率為100.24%，虧損11.57億元。這不僅僅是受當前機動車輛事故率高的影響，現行車險理賠模式更是影響因素之一。為了應對機動車量流動性高的特點，要求保險公司圍繞機動車輛出險后的報案、查勘、定損、核價、核損、核賠和支付的一系列理賠流程，完善自身服務體系。當前我國的理賠模式由自主理賠、物價評估和保險公估組成。其中比較成熟的理賠模式為自主理賠，但自主理賠也只是在國內車險理賠服務模式中的相對成熟，近年來有關車險理賠的紛爭愈演愈烈，例如對車損險而言，盜搶損壞的高保低賠成為爭議中心，投保者對當前的投保金額和理賠金額存在質疑，再有雖說多數理賠是關于機動車輛損壞的維修極少涉及高保低賠的情況，卻存在車主對于保險責任、保費的確定、定損價格的差異和賠償期限等問題不滿的情況。在這場紛爭中，投保者的質疑，保險公司的虧損都說明了當今流行的理賠服務模式存在問題并急待解決。
2 我國汽車保險理賠模式存在的問題
目前，車險行業市場的競爭日益激烈，保險公司為了追求客戶資源與保費收入，不斷拓寬產品銷售渠道，發展汽車保險的承保業務。但在經濟高速發展的21世紀中，人們生活水平和消費理念不斷提高，對保險公司提供的車險理賠服務要求也越來越高，深入探索當前車險理賠服務模式，可以發現以下幾點問題。
2.1 車險理賠政策不健全
汽車保險理賠糾紛訴訟的日漸增多，表明我國現有車險理賠的法律法規仍不健全，例如，作為車險理賠中重要制度之一的代位求償權，在實踐中還存在保險人支付部分保險金代位求償權是否成立等不清晰的問題。再有保險欺詐等問題也是焦點之一，刑法第198條規定，保險欺詐罪成立的條件為個人欺詐數額在1萬元以上，但由于汽車保險的特點，在實際案例中小額欺詐占比較高，缺乏有效的懲罰途徑，造成當今保險欺詐的增多，一定程度上影響保險公司的收益，損害其他投保人正當的保險利益。
2.2 車險理賠效率低
理賠是汽車保險中最為重要的部分，事故發生后理賠效率的高低直接影響著保險當事人雙方的利益，車險理賠的效率離不開整個社會環境，更離不開理賠模式的運行。雖然汽車行業飛速前進，但周邊服務發展并沒有跟上汽車業發展的腳步。汽修市場混亂等情況，使得在當前以自主理賠為主的理賠服務模式中我國保險公司采用全部流程一手抓的方法，車險公司接到報案后從查勘開始直到支付皆由保險公司承擔。這種方法隨著被保險人保險意識的逐漸加強，不足之處更加明顯，保險公司針對理賠流程的全部負責使公司理賠成本增加，花費大量的人力成本處理事故，工作效率低，拖慢整個理賠流程。同時還有很多事故在涉及到第三物損時，交通部門委托物價部門強制定損，保險公司在收到結果后通常還要進行再定損。這種做法不但浪費了很多不必要的資源，物價部門與保險公司得出的結果通常也相差很多，影響整個理賠過程的效率，也影響著消費者的時間和利益。
2.3 保險公司車險理賠服務內部管理不健全
為了加大市場占有份額，近年來財險公司加重對車險理賠事件發生后增加客戶方便性的其他服務，例如限時理賠，全國通賠等。但由于發展時間過短，服務方式考慮不足，實施較困難。很多公司服務不夠完善，無法跟上現代化經濟下的腳步，不能確實提高車險理賠服務水平。現階段理賠服務的落后與保險公司的理賠管理有關，單個理賠環節并沒有合理的檢查制度，對于客戶回訪以及投訴制度不健全。對客戶的維護不足，缺乏對事故當事人的溝通，針對公司內部人員管制不夠明確，公司風險監控能力差，輕視對公司內部理賠服務人員的培訓，缺乏對公司理賠人員的工作效率監督。
2.4 保險公司車險理賠服務發展滯后
作為在車險業務中的重要環節，合理、先進的理賠服務可以成就一個公司。但當前理賠模式的發展并沒有跟上時代前進的腳步，行業大數據庫建設、信用體系構成都比較落后，對比承包業務中的“線上平臺”、“互聯網保險”，理賠服務與互聯網的融合明顯滯后，有關理賠的科技開發并不受重視。保險公司對理賠服務中的基本服務理念認識程度不夠，軟實力建設工程啟動較晚、保險公司的數據管理能力不足、缺乏對服務體系的重視、忽略了對服務體系和服務質量的重視。這些問題更是拉開了我國車險理賠服務與國際成熟模式的原因。一定程度上阻礙了市場的發展，造成現在車險業負利潤的情況，也引發了消費者對保險業的不滿。
