保險在風險管理中的地位精選(九篇)
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第1篇：保險在風險管理中的地位范文
風險管理技術保險公司經營管理
作為保險行業來講，風險管理技術的是其發展的核心競爭要素，所以風險管理技術的水平也成了財產保險公司能否長期穩定發展的一項重要考核內容。目前，生活水平、教育水平以及人們對于自身財產的認識都在不斷增加需求，相應產生的財產保險公司也加劇了本行業的競爭。市場的嚴肅考核讓財產保險公司不得不大力應用風險管理技術來維護和支持。因此能否有力的將風險管理技術應用到財產保險公司，對于目前財產保險公司的生存和發展至關重要。
一、風險及風險管理的概念
提及到風險的問題，總讓人有一種岌岌可危的感覺，尤其對于一個公司來講，風險的存在，涵蓋了很多的商業內容在其中，因此，廣義的風險多被大家概括為運營風險，或者說與其它部門的操作有關的內容。風險管理技術指的是通過對財產保險公司存在的一些問題進行風險評估，然后以此為依據，進行一個盡可能減少和降低管理過程中潛在風險的過程。
二、風險的評估
通過對風險的了解，對于財產保險公司來講，在進行風險管理技術應用的前期需要對整個財產保險公司或者對比較重要的部門進行安全考核。財產保險公司的保險管理是要從整個企業范圍來衡量，并且根據衡量結果來確立風險管理的內容及范圍。這樣的評估模式，在實際操作方面是比較容易實現的。根據問題提出解決方案，使其進行管理的內容能恰到好處。下面是具體評估內容：
1.監督。此處的監督是之審計方面的監督；大概內容是指通過內外部的審計部門對于財產保險公司的業務流程進行全方面多層次的審查，以借此來發現其中的風險存在情況或者發展問題。
2.問題評估。這一項是指公司在面對每一個業務流程的時候，確定基本的風險種類和風險存在的程度。這樣的評估可以比較輕松的看到損失的內容和損失發生的頻率、損失的嚴重程度，因此，L險管理技術可以提出如何控制風險或者對于風險提出相應解決方案。
3.關鍵風險。在一系列問題中，找出重中之重就意味著問題解決一半甚至以上。同樣的道理，在風險中，找出關鍵的風險指標，運用“抽樣調查”的方法，來完成對簡單風險的指標監測和評估運營過程中的風險。
4.財務的波動性。一般最好的反應公司情況的是公司的財務狀況。當然一個公司的收入波動可以更明顯的表現評估內容，收入是在剔除市場和信用風險的影響下存在的，因此會輕易的把收入的波動歸結為風險的存在。
5.因果關系。導致損失的原因有不同的原因，將每次的原因和風險結合起來，在獲得財產保險公司的發展狀況情況下，及時掌握其發生的主要原因，有助于隨后控制風險和防范。盡力使風險和原因的存在有科學依據的解釋，在具有科學性的前提下，廣泛運用于財產保險行業中。
三、財產保險公司風險管理的障礙
一定程度上來講，財產保險公司從大方面是一個金融行業，因為經營內容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出現失誤所造成的損失就會放大十倍甚至更多。也就是說，風險管理技術的應用已經成為現階段金融行業的主要組成部分。所以說，合理的與風險管理技術應用是可以保障企業的穩定發展的重要手段。
四、財產保險公司風險管理的框架
（一）風險管理的組織框架
基本框架內容大概為一個金字塔的形狀，將相對重要的內容放在金字塔的底部，這樣每一個風險管理的基本內容都是緊密相連，即使有狀況發生，也可以比較輕易的發現并以最快速度解決。
（二）風險管理的核心
主要是進行團隊內的責任劃分，清楚的明確問題的歸屬，才可以將風險管理技術盡可能的發揮作用。也可以確保在發生問題時不會互相推諉。同時要結合歷史數據，通過分析等一系列問題客觀謹慎的將數據存在問題形成一套完整報告，在此真實的信息基礎上可以有效避免日后的問題。
風險管理技術實施前，對于公司文化建設也要進行大面積的改進，并且要花費有效時間控制員工能力的發展。
（三）風險管理前景
隨著財產保險行業對風險的認知，高層管理人員對于風險管理有更深一步的需求，保險公司的運營與風險的把控是有強烈的需求存在的。根據當前的市場情況風險管理有以下發展趨勢：
1.對于風險管理的的存在，必須參與其中的是董事會成員或者高層管理人員。在這樣的框架中，才能有效的保證風險管理技術實施時有一定的保障，不會或者盡可能的減少風險管理技術的預期效果。從以上的主體參與情況來說，由利益相關群體也將為了維護自身的利益對此產生影響。尤為重要的是監管部門的潛在意識，能否發揮社會監督的作用，簡單的資本充足管理或者滯后以后的問題發生，而錯過企業的最好發展機會。
2.重視量化等方式的應用。對于傳統的風險管理進行改進，重新聽取專家的分析和建議，對于現階段市場情況進行評估，對于財產保險公司的業務流程，財產保險公司的財務分析內容等途徑來完成對風險管理的評估。在此基礎上，進行風險相關技術的實施。在此情況下提高的風險管理技術對于財產保險公司的發展也提高了要求。
因此作為風險管理技術，其不斷深入財產保險行業指日可待。同時風險文化的建設不斷隨著風險文化進行傳播和深入。作為財產保險公司的風險管理技術也必須要落實到實實在在的企業文化當中去。由于風險的存在涉及到每一位員工，所以工作要做到細微細致。將風險管理明確的置于各項活動環節中，不定期的進行有成效的內部審計及開展相應的后續工作。在恰當的時機行程已定的形式和風格。
參考文獻：
[1]漢斯?烏里希?德瑞克著.查萍譯.金融服務運營風險管理手冊[M].中信出版社，2014.
第2篇：保險在風險管理中的地位范文
【關鍵詞】超載檢測站；土建施工；安全風險管理；工程保險
基于我國經濟的高速發展，公路貨流量不斷增大，由于缺乏有效的宏觀調控，導致發生供求失調的問題，車少貨多，運力擴張，受到經營利益的驅動，繼而超限超載運輸也隨之出現。非法超超限超載不僅在道路貨運市場的條件下導致價格嚴重違背價值，發生惡性競爭，更易導致路面受到嚴重損毀，因此，超載檢測站的站的建設也勢在必行。同時，超載檢測站土建施工中工程保險的應用也被日益重視起來，其作用也愈發明顯。在超載檢測站土建施工中引進工程保險業務，如何使其有效的發揮出施工安全風險管理作用，為施工的順利、安全進行奠定基礎，保障人們行車安全，緩解道路重負，是一個非常值得思考的問題。本文就超載檢測站土建施工安全風險管理模式方面進行研究。
一.超載檢測站建立的必要性與土建工程風險
（一）超限超載運輸的危害
非法超限超載作為道路運輸的一顆毒瘤，其存在便直接導致路產、路權受到嚴重損壞，同時對道路運輸市場的經營秩序也造成直接破壞，不利于保障人民群眾的生命、財產安全。
1.嚴重侵害路產路權
由于超限超載會對路面造成結構性的破壞，使路面發生坑槽、變形、松散等諸多問題，直接破壞道路的通行條件，威脅到公路橋梁的安全，直接危及到國家與人民群眾的生命財產安全，且車輛超限對于路面的損害更是呈幾何倍數增長。
2.直接擾通運輸秩序
由于過剩的運力擁擠在有限的貨運市場空間，車主為了自己的一己私利，競相壓價，使運價降低，而運價的降低又會直接刺激到超限運輸，只有靠超限來彌補損失，繼而行程越超限、其運價越低、運價越低、就越超限的這樣一種惡性循環。另外，如果公路運價相對較低，就會使原來由鐵路、水路等運輸的貨物也轉而通過公路運輸，直接加劇了公路運輸的惡性與無序競爭，損害到道路運輸各方直接當事人的權益，不利于國家規費的整治，對公路建設資金的籌措造成不利影響。
基于此，建立超載檢測站，可利于規范貨運市場，有利于貨物運輸向大型化、高檔化、專業化等方面發展，促進貨運企業競爭力與經濟效益的提高，具有重要意義。
（二）超載檢測站土建工程風險
由于超載檢測站在土建施工過程中是處于最軟弱的狀態，不具備較強的荷載承受能力，任何預料之外的、不利的荷載都會給建筑物帶來不利影響，造成不同程度的損壞，而風險的存在則主要可以分為自然原因及人為原因。
1.自然原因
自然原因包括泥石流、滑坡等水文地質災害，以及暴風雪、嚴寒、酷熱、臺風等氣象災害。例如地震會使已經建成或者正在建設的建筑物開裂、倒塌，給建筑施工帶來巨大的財產、人員損失。像暴風雪、嚴寒等氣象災害，則會使超載檢測站的地基凍害，由于暴風雪、嚴寒造成的低溫，導致使用鋼材等材料變脆，為順利施工造成一定困難，容易誘發各種事故的發生。
2.人為原因
人為原因包括設計錯誤、施工管理錯誤以及施工操作錯誤等等，這些在不同的施工階段都會造成不同的風險。首先在決策初期階段，由于地質選擇錯誤，若選擇在地質條件較差的場地進行建設，則會導致工程在施工全過程中容易受到地質災害的影響，發生建筑物開裂、坍塌等不良后果；其次在設計階段，若發生數據計算錯誤等問題，則會直接導致建筑物的施工過程中皆處于不安全的狀態，一旦有些許因素影響，就會發生開裂甚至坍塌的結局；最后，在施工階段，錯誤的施工方法不僅可能會導致發生塌方，而且還可能會影響到附近地下管線的安全，使周邊建筑物存在開裂、傾斜的風險；另外，若是由于施工管理以及操作的錯誤，還會直接導致各種質量事故、人身傷亡事故的發生，威脅到施工人員的生命安全。
二.超載檢測站土建施工安全風險管理及工程保險
將超載檢測站土建施工的整個施工過程，以其技術特點作為依據，進行分解、判斷，便可找到在施工過程中存在的典型風險。這樣一來便可事先采取有效的預防措施，盡量控制意外風險的發生，避免發生不必要的損失，這便是施工安全風險管理的主旨所在。
工程保險是指業主或者承包人先向既定的保險機構繳納一定的保險費，當發生了所投保的風險事故導致發生財產或人身的傷亡，則由保險公司已經建立的保險基金予以補償。總結來說，工程保險的實質是一個風險轉移，借助投保的平臺，將業主或者承包人本應該承擔的風險責任轉移到保險公司身上。
工程保險主要可以劃分為兩大類，即強制性保險與自愿保險。工程保險在我國起步較晚，雖然在一定程度上得到了發展，但還并未在土建施工中得到廣泛應用。加之我國工程風險管理制度還未完全健全，在土建施工安全風險管理中還并未能將其工程保險的作用充分發揮出來，在很大程度上阻礙了工程保險業以及建筑市場的健康發展。由此，從確保土建工程的順利、安全實施的角度來看，充分發揮保險公司的積極性，探索與我國國情相適應的土建施工安全風險管理模式勢在必行。
三.基于工程保險的超載檢測站土建施工安全風險管理模式
（一）應用的可行性
工程保險業務中，施工企業作為投保人，在大部分情況下都會由于不具備完善的風險管理經驗，或者由于忙于施工管理工作，在事故發生之前未能做到對土建施工安全加以系統的風險管理。一旦事故發生，施工企業房僅僅能在保險公司得到直接經濟損失的理賠，而對于延誤工期等一些間接損失的理賠是無法得到的，更何況還存在免賠額。為了盡量減少甚至避免施工安全事故的發生，施工單位有很大的風險管理服務需求。保險公司作為保險人，其最根本也是最直接的目的就是得到利潤的最大化，根本不希望有發生任何事故，故其在簽單之前就希望可以對所承保的工程進行正確風險評估，以此來判定是否承保以及確定合理的保費，簽單之后，保險公司更是嚴謹的對保險合同執行情況進行監督，以此來幫助投保人盡可能減少風險事故的發生。這樣來看，保險公司在向有投保需求的施工企業提供風險服務管理這一需求則具有雙向性。
在土建施工安全風險管理中，保險公司參與的優勢主要表現在以下幾點：
首先，保險公司有大量客戶，是非常適合組織專職的風險管理機構。
其次，委派保險公司的土建施工安全管理技術工作者參與土建施工，其具有極強的專業性，不僅懂得專業保險業務，而且能夠精準把握工程技術。
再次，無論是在風險服務還是在理賠工作中，交由保險公司掌握，能夠容易對安全事故出險的原始資料進行積累。
最后，對于類似的工程項目來說，保險公司風險管理技術工作者，可以實現采用相同的、有效的風險管理方法進行處理，這樣便可達到事半功倍的作用。
從上述幾點總結來看，交由保險公司參與超載檢測站土建施工安全風險管理工作，具有相當的優勢，其對于得出的風險分析結果極具權威性，是進行土建工程施工安全風險管理工作的不二選擇。
基于工程保險的土建工程施工安全風險管理模式服務關系如下圖所示。
投 保
施工企業 保險公司
提供風險管理服務
在該模式中，保險公司于土建工程施工安全風險管理中的地位顯露無遺，在土建工程施工安全風險管理中運用保險，可發揮保險公司的應用優勢，可促進其對承保項目準確的風險評估，降低甚至避免工程施工安全事故的發生率，既能夠保證工程質量，又能夠提高保險公司的利潤，最終實現施工企業與保險公司的雙贏。
（二）施工安全風險管理流程
于工程承保前期，基于工程保險的土建工程施工安全風險管理工作流程具體為上圖所示。首先，施工企業應將所需的保險請求、施工方案以及設計圖紙等一系列工程資料進行整理病提交給保險公司；其次，保險公司委派工程技術工作者，依據收到的相關資料進行對工程現場的實地考察，并進行風險評估，將工程項目中的典型風險找到，并最終決定是否投保。當兩方均認可后，施工企業與保險公司方可簽單承保，并由保險公司組織專家進行典型風險的分析，制定預防措施，并向施工方提交風險防范措施的相關報告。承保期間，基于土建工程施工存在的不確定性，保險公司應持續監督保險合同在施工現場的執行情況，并不斷發現新的風險因素，向施工方反饋新的風險評估報告，同時對于與安全風險管理要求不符合的施工方法與緩解，也應及時提醒施工整改。
結束語
總結來說，在超檢測站土建施工安全風險管理工作中與工程保險相結合，可以最大化的發揮出保險公司與施工企業間的互惠關系，借助保險公司的主導作用，做好安全風險管理，最大化降低甚至避免在超載檢測站土建工程施工中安全事故的發生，獲取更佳的經濟與社會效益。
參考文獻：
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第3篇：保險在風險管理中的地位范文
關鍵詞：社會平安建設保險公司風險管理需求分析
一、前言
改革開放以來，我國保險業發展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規劃綱要對保險業發展的闡述，對我國保險業未來的發展具有重要指導意義，也為保險業的發展提供了一個千載難逢的機遇。目前經濟發展全球化、市場化的大趨勢，用競爭促發展，用改革求生存，創造更大的生存與發展機遇，也使得社會的各方面面臨的風險越來越大，越來越復雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經濟發展過程中生活的壓力必將產生風險管理，獲得一定的保險服務的需求，現對此課題進行探究。
二、 當前湖南社會平安建設的現狀及風險管理服務需求分析
在我國社會平安建設大背景的影響下，全國各地都投入了大量的人力、物力和財力支持地方社會平安建設，爭創“兩型社會”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財產安全也有了新的需求。下面將從幾個方面對湖南社會平安建設的現狀進行介紹與分析：
1、從湖南社會經濟等各方面發展現狀分析
第一，居民收入穩步增加。2011年全省城鎮居民均可支配18844元，比上年增長13.8%；農民人均現金收入6567，增長16.8%；
第二，民生投入力度加大。全省為民辦實事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉公路3290公里。城市低保對象月人均補差185元，農村低保對象月人均補差70元，農村五保戶分散供養標準達1556元；
第三，社會保障進一步完善。全省城鎮新增就業71.6萬人，城鎮零就業家庭實現動態就業援助，農村新增勞動力轉移就業82.67萬人。新型農村養老保險參保人數達1306.25萬人，居民醫保門診統籌的縣市區達115個，統籌地區新農合政策范圍內住院費用平均補償率73.2%。
2、從政府的管理與服務的角度進行分析
社會平安建設是新形勢下社會治安綜合治理的新舉措，政府加大補貼商業保險和強制商業保險，從重點工程、進出口貿易、工業、農業、服務業、巨災到社會醫療養老、低保等，使社會受保的范圍逐步拓寬，保險深度逐漸加大。良好的政策支持對于保險行業的發展有著極大的促進作用，另一方面也推進了保險公司風險管理服務的完善與推進。
3、從保險行業的發展狀況進行分析
目前我省保險行業再次迎來新一輪擴容潮。作為現代金融的主要支柱、市場經濟前提下風險治理的主要手段以及社會保障體系的主要組成部分，保險在全球經濟金融中闡揚的作用和意義不斷凸起和強化。
近年來，湖南保險業實現了跨越式發展，人們對保險功能與作用的認識，從初期注重經濟補償和保障“單一功能論”到經濟補償、資金融通和社會管理的“復合功能論”，有了較大的提升，也就是說風險管理服務有著很好的發展前景。
4、從保險公司的風險管理服務工作與社會平安建設關系角度分析
第一，保險公司的風險管理服務與湖南社會平安建設間的關系。當前保險公司的風險管理是伴隨著民眾對自身安全風險管理所產生的，目的在于保值與增值以及保障人生財產的安全，而這種需求正順應了社會平安建設的大趨勢。
第二，保險公司的風險管理服務與其自身發展間的關系。當前各大保險公司力求改革創新，實現風險管理服務的專業化與智能化水平的提高，與其本身的發展是一脈相承的，創新風險管理服務是在市場經濟中取得突破性發展一個新方向。
第三，保險公司如何加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設。在“兩型社會”建設的背景下，保險行業在實現自身經營發展的同時更應當承擔相應的社會責任，這也體現了企業經營與管理的最高層次是實現社會效益，加強風險管理服務對社會平安建設有著積極的推動作用。
三、 充分認識在湘保險公司風險管理對社會平安建設重要作用
伴隨著市場經濟的發展，我國保險業的發展呈現快速增長的趨勢，取得舉世矚目的成就。進一步大力發展保險業，對我國實現社會主義和諧社會宏偉目標具有重要意義。在湘保險行業的壯大，來源于該行業的專業技術與服務水平的提高，更來源于民眾的需求。
1、風險管理服務具有經濟補償能力
保險業的發展可以增強社會整體的抗風險能力，大大消除社會不安定因素，降低社會交易成本，提高社會運行效率。
第一，當前，湖南社會保險公司的規范化、專業化發展使得整個保險行業的實力得到了壯大，同時保險公司之間的競爭也是比較激烈的；
第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風險的能力也增強了。如果我們充分的運用保險這種市場化的風險損失財務轉移機制，對風險進行有效的管理，有助于預防大量事故的產生，減少災害事故給人們帶來的不利影響，保障生產發展，維護社會的穩定，這正是社會主義和諧社會的基本需要。
2、風險管理服務承擔部分社會管理功能
保險公司風險管理緩解了社會矛盾，推動了社會管理模式的創新。在湘保險公司開創了促進平安建設的新思想，加大了社會服務功能發揮的力度。其中商業保險聯手社區醫院，參與新農合、城鎮基本醫療和健康險。根據發展農業強省、保障服務民生促進社會平安建設的需要，加大農業保險的參與范圍，做好農村養老保險的政策扶持。
3、風險管理服務在 “三農”問題中大有作為
保險業風險管理可為社會主義新農村建設發揮重要的作用。湖南是農業大省，也是較容易受自然災害襲擊的地區，為幫助廣大農民化解自然災害風險、增強農業抗風險能力、促進現代農業發展。商業保險公司介入農業保險業務，對于改變湖南省救災模式、放大救災資金、加強風險管理，有著積極意義。
4、商業保險是完善的社會保障體系的重要支柱
社會保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業保險公司的介入，需要風險管理服務的推廣，同時，商業保險就是完善社會保障體系的重要支撐。保險業風險管理服務承擔著社會“穩定器”的職責，有利于穩定民眾對不確定的未來預期，減輕精神焦慮，增加即期消費，把潛在的消費需求變成實際支出，推動整個經濟的長期發展。
5、風險管理服務的發展有利于完善現代金融體系
社會平安建設包括兩個方面：第一，社會公共環境的安全；第二，社會經濟發展的安全。保險業風險管理服務可以優化金融資源配置，促進金融行業的均衡協調發展，防范和化解金融風險。此外，這主要體現在金融安全，規避金融次貸風險，就國外之前所面臨的金融問題所引起的一系列次貸危機，我們不能忽視金融風險的危害，只有良好的風險管理作為保障，才能更好地促進金融業的健康快速發展。
四、 新時期，湖南社會平安建設對風險管理服務的需求
社會平安建設是構建社會主義和諧社會、促進社會協調發展的保障工程，是維護廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會平安建設對風險管理服務到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個方面進行分析：
1、風險管理服務在現代保險的社會管理功能中占有舉足輕重的地位
第一，社會的和諧、平安對風險管理服務工作有大量的、迫切的需求。生產中的安全事故居高不下、社會治安形勢的嚴峻及自然災害的頻繁，這些對我省的社會平安與和諧構成了致命的威脅，特別是經濟發展水平的高低依據國民生產總值的變化幅度這一衡量標準，造成了企業及個體經營者認為“GDP的增長能以犧牲人命為代價”的錯誤思想；
第二，相對于其他社會管理功能（如社會信用管理）而言，風險管理服務短期內取得較好成效的條件更為成熟。社會信用管理主要產品是：風險報告、普通企業資信報告、消費者風險評級、工業規范、國家風險分析報告等，其功能遠遠沒有保險行業風險管理服務全面、專業，民眾購買偏好必將朝向風險管理服務；
第三，風險管理服務既能有效提高保險公司的經營效益，又能對改變保險公司的外部形象產生深遠影響。整個社會以及在湘民眾對風險管理服務需求及偏好在于保險公司自身風險管理服務的實力及專業化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險公司通過做大做強風險管理服務，另一方面也將感染民眾對其的偏好，最終推動公司的發展，以致實現整個社會平安建設。
2、加強風險管理服務是當前保險公司必然的戰略選擇
第一，風險管理服務工作有著良好的發展前景。中國保監會2011年9月正式《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》，明確提出到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人，保險業總資產爭取達到10萬億元。保險公司發展前途光明，仍將得到民眾在風險管理服務方面的親睞，同時整個社會的平安建設也將起到一定推動作用；
第二，創新改革，發揮風險管理服務的特性成為趨勢。當前，我省保險業仍處于發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民的需求。做大保險業，必須在做大規模、拓展覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用，增強全社會保險意識五大環節。而創新點就在于風險服務管理服務，社會平安建設的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴大，交通安全、建筑施工等方面也出現了一些新的問題，其社會平安面臨著挑戰。
3、加大風險管理服務的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求
第一，保險公司風險管理服的范圍、重點取決于我省的社會需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設等），但總體上應是幫助民眾分析風險、對付風險及處理與風險相關事宜，其中，風險不能局限于純粹風險，服務對象也不必局限于保戶；
第二，“現代保險的功能”理論落實。中國原保監會主席吳定富一再提起“現代保險功能”的討論，其中“現代保險的社會管理功能”是討論的重中之重。而在國際上，隨著風險管理研究在半個多世紀以來的快速發展，有關保險公司的風險管理服務工作的理論與實務也發展迅猛，如，日本富士火災海上保險公司在此方面就保持著世界領先水平。國外先進的經驗值得學習，也有待中國化，對中資保險公司風險管理服務水平的跨越式提升與中國社會的平安、和諧意義重大。
4、社會平安建設對風險管理服務的需求有著理論和實踐基礎
“實踐出真知”，根據湖南社會平安建設的現狀調查與分析，我們發現社會平安建設對保險公司風險管理的需求有著理論和實踐的基礎：
第一，規范保險公司風險管理服務有利于豐富平安、和諧社會建設，又能發展和深化現代保險功能，特別是現代保險的社會管理功能。還能為保險競爭中的差異化經營理論添磚加瓦。
第二，在實踐上，風險管理服務既能為湖南社會的平安建設、為我省經濟社會的發展出謀劃策，又能為保險公司的風險管理服務工作提供指導，還有助于改善保險公司當前的經營業績及長遠的經營環境。
5、在湘保險公司應自覺投入湖南平安建設
在湘保險公司需要積極工作，大膽開拓創新，應用創新發展觀加強自身建設的同時狠抓風險管理工作，提高社會責任，積極參與湖南平安建設，達到雙贏的目的。首先，規范保險公司的風險管理服務范圍，重點取決于湖南省的社會需求，真正為促進社會平安建設提高良好的風險管理服務。其次，保險公司的風險管理服務工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業化經營。專業化的服務才能獲得民眾的長期需求與購買欲望。
五、 結束語
湖南社會平安建設的發展既有機遇，也將面臨挑戰，如何加強社會平安建設，推動“兩型社會”建設與發展實為重要。在湘保險公司只有加強自身的風險管理服務工作，積極參與湖南社會平安建設，才能實現發展自己和構建平安、和諧湖南這一雙贏目標。新時期，我省保險公司仍將面臨新的挑戰還需要保監會、保險行業專家學者給與支持與幫助。
參考文獻：
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第4篇：保險在風險管理中的地位范文
關鍵詞：風險管理；保險公司；內部控制
隨著全球經濟水平與人民生活質量的上升，公眾對物質生活保障的需求不斷提高，保險公司的風險管理業務范圍也不斷擴大。但是保險公司在擴大業務的同時，也面臨著國內金融市場激烈競爭帶來的各種運營風險。對此，科學分析風險管理條件，不斷優化內部控制工作對保險公司而言是至關重要的。
一、風險管理內部控制概述
風險管理下的內部控制是指在運用各類數據信息對企業經營與管控工作進行分析研究時，結合風險管理觀念及內部控制意識，使分析基于風險識別評價之上，對保險公司各個工作流程實施嚴格管控。企業風險管理主要分為三大類，分別為整合管理工作中可能出現的風險信息進而預測風險機率，運用合理風險管理技術降低風險機率，以及根據企業績效目標及實際運營情況對其進行管理評估并提出改進策略。
二、保險公司風險管理概述
（一）金融產品風險保險公司生產銷售的保險服務都屬于無形產品，產品風險主要有利差、費差與死差三類。根據不同的投保渠道，各個保險產品性質有自愿與強制之分；以承保方法為基礎進行分類則有原保險、再保險、共同保險與重復保險四類；根據不同保險標，各個保險性質有財產與人身保險之分。由此可見，不同保險產品，其風險機率與損失都各有不同。
（二）資金使用風險保險公司業務中最重要的兩部分業務就是資金使用與業務銷售，這兩部分業務的完成質量直接關系到公司整體運營情況，由此可見資金使用風險在保險公司分險管理工作中的重要性。根據政府相關部門出臺的保險監管制度，當下國際經濟市場發展迅速，各類經濟挑戰接踵而至，隨著我國經濟增速的下降，我國國際匯率也日漸下降，進而出現了金融市場、利差損失等風險，甚至導致部分公司的有效償付資質下降，提高了保險公司風險管理的急迫性，進而致使相關資金使用問題亟待解決。
（三）資產負債風險問題嚴重公司資產負債風險與保險資產負債隱患之間存在的不對等問題對于保險公司而言是極其重要的，此外，資金效益、信用與其流動性經營相關隱患更為嚴重。根據相關部門調研顯示，保險公司萬能賬戶通常在-0.3以下，其缺口通常在-3.5以下，其中較為突出的不匹配問題通常有幣種、信用、流動性、收益、運營期限等方面的錯配隱患。長期以來，國內較為少見期限長、高效益的資產運營，導致國內保險市場的長線短配問題較為普遍。2016年，國內保監會對市場上100余家保險公司進行了資產調查，通過其實際負債情況，保險公司的負債缺口常集中于分紅、萬能賬戶、傳統業務等方面。同時，某些中短期保險產品發展速度加快，部分公司采取了風險加量、杠桿增加等措施以提高經濟效益，這也存在錯配問題。
三、風險管理下保險公司的內部控制措施
（一）優化內部控制環境風險管理下的保險公司內部控制體系主要分為兩種，靜態控制和動態控制。靜態控制主要有四方面內容，分別為編制符合保險公司市場運營策略的風險計劃，構建專業風險管理部門以處理公司內所有與風險管理相關工作，進行分析化分險理財，構建風險管控制度并強化其執行力。動態控制體系，其切入方向相同，首要任務為構建健全的保險公司風險管理控制體系，以實際數據分析為參考標準，最大限度減少公司各類管控項目風險隱患，必要時可進行創新性戰略改革，使其在風險管理導向下，確保靜態與動態控制體系的相互配合運作，以配合公司中長期市場運營目標經營。結合兩種控制體系，在優化公司內部控制環境方面，相關領導應重視公司核心理念的樹立，根據不同控制體系需求，強化相應員工的內部控制素養。同時，在組織結構建立方面，有效的組織結構建設可強化權責系統與部門間溝通渠道，以保障其正常有序的業務執行，為內部控制環境提供結構性支撐。
（二）強化保險公司內部控制及風險監管評估體系構建根據政府相關部門政策文件，針對風險管理下保險公司的內部控制工作，政策要求對其進行制度性監測管控。隨著相關政策的逐漸完善，規范保險公司內部控制業務執行的相關監管體制也逐漸嚴格，提高了市場內保險領域公司的內部控制業務能力與管控質量。與此同時，相關監測管控制度還對各保險公司提出了送審評估要求，即需要保險公司對公司內部控制工作質量進行主動評估并將相應結果匯報于監管機構。近年來COSO內部控制相關政策框架逐步頒布，為內部控制和風險管理的整合性運行提供了政策指導與要求，有利于各保險公司內部控制業務與風險管理業務的科學整合，確保其統一運行的政府工作效率。市場保險監管部門從監測管控方向出發，針對保險公司風險管理工作的基本標準、內部控制運行基準等業務出臺了一系列相應措施，完善其具體指導方案及相關配套引導策略，為保險公司風險管理下內部控制工作執行提供科學健全的政策支持。從保險公司自身經營出發，其風險管理具體措施可根據市場趨勢與公司運營情況而定，通過不同方法對市場進行風險評估與處理。根據不同風險控制節點，風險管控系統可適當變動，以保證風險預警可有效預測公司風險，使公司在風險處理上處于主動地位，最大限度減少風險損失。對此，有效的內部控制及風險監測評估體系應保障涉及項目的全面性，各種方法、標準、程度都應根據政府相關文件嚴格制定，保證內部控制工作的及時反饋，不斷優化公司內部控制及風險管理水平。除此之外，有效的內部控制監管評估體系還需要相關審計機構的建設，以發揮審計報告與監督作用。保險公司可根據其運營規模設計不同級別的保險審計部門，保證其工作的相對獨立性，直接對公司董事負責。審計部門不同于其他監管機構，其工作重心在于審計相關責任人的業務處理與權責履行情況。而審計人員則需要根據公司需求而定，而非公司人數，合格的審計人才對公司風險管理下的內部控制體系具有科學認知，可有效保障相關內部控制制度的有序實施。
（三）保證風險管理下內部控制執行體制的科學性健全的風險管理框架對保險公司領導層職能履行有著積極推動作用，進而確保其在相關制度制定決策時能夠保證具體策略的科學性與可實施性。同時，保險公司的內部評測等方法也可有效減少或預防市場風險。除此之外，保險公司內各部門都應有足夠的風險防范意識，相關領導應從制度上強化各部門在不同職能上的風險管理工作，專業風險管理部門或管理機構也應發揮專職作用，推廣關于風險管理下內部控制的觀念教育，使正確的風險管理意識有效融入于公司運營文化中。無論是領導層還是基層員工都應意識到每一項保險業務中可能存在的風險性，風險管理意識也是每一個工作人員應有的工作認知。有效的風險管理文化建設可強化員工的風險識別、處理及反饋能力，最大限度發揮內部控制體系的規范作用。由此可見，健全的內部控制體系，在強化風險管理意識、促進公司績效目標實現、優化公司經營效益等方面都發揮著舉足輕重的作用。
第5篇：保險在風險管理中的地位范文
關鍵詞：企業風險管理框架；風險管理文化；風險管理制度
據瑞士Sigma統計，從1978—1994年16年間，世界上有648家保險公司破產，尤其是1996—2001年，保險業高度發達的日本連續7家生命保險公司破產。在我國，標準普爾在《中國保險業信用前瞻2006—2007》中對我國保險業風險的評價是：無論壽險還是非壽險的行業風險依然較高。這給我國保險業敲響了警鐘：保險公司在經營風險產品的同時，必須加強自身的風險管理。美國反舞弊財務報告委員會的發起組織委員會(COSO)的企業風險管理框架提出的全新的風險管理理念和技術對于我國保險企業的風險管理具有極大的理論和實踐意義。
一、保險企業實施全面風險管理的必要性和重要性
保險公司的風險管理是一個永恒的話題，保險公司圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立全面風險管理體系，可以起到防范和化解風險、保護資產的安全與完整、保證經營活動合法合規和企業經營戰略有效實施等重要作用，因此，是否實施全面的風險管理是衡量保險企業經營管理水平高低的重要標志。
(一)保險國際化的趨勢日益明顯
在經濟全球化的大背景下，保險國際化的趨勢日益明顯，一方面表現為客戶保險需求的全球化，跨國公司基于其全球經營業務在世界范圍內安排其風險管理與保險計劃；另一方面表現為保險人通過國際間的保險資本運作、對沖機制、戰略聯盟等多種形式，滿足巨災保險、金融風險管理等迅速增長的需求，在國際范圍內尋求新的生存和發展空間。20世紀60年代出現的真正意義下的自保公司，70年代由荷蘭人首創并迅速風靡全球的銀行保險，80年代人壽保險業出現的以萬能壽險和變額壽險為代表的產品創新，90年代出現的保險風險證券化以及大量新型風險轉移工具，特別是近年來，處于前鋒地位的保險人、保險經紀人、政府保險機構及民間保險組織，如安聯保險等，已經在綜合風險管理(IntegrateRiskManagement)、非傳統風險轉移工具(AlternativeRiskTransfers)等新型保險產品和技術等方面進行了大量的創新，保險保障的范圍已經大大突破了傳統意義上的可保風險范疇，從而預示著未來保險業的革命性變化。
(二)保險資金面臨的投資風險越來越大
隨著金融市場的創新與融合，保險資金運用渠道的逐步拓寬，可投資品種逐步增加，從普通的債券投資發展到權益類投資、從國內市場拓展到境外市場，保險資金特別是壽險業資金面對的各種風險也越來越復雜。例如，壽險保單存續期一般都長達20至30年，相應的在資金運用中要考慮20-30年存續期的投資與之相匹配。投資于固定收益資產的壽險資金，對利率的變動非常敏感，市場利率的微小波動會導致資產價值的較大變動。據統計，到2006年8月，債券已經成為保險資產配置的最主要工具，投資規模已經達到8777億元，其中，持有國債和金融債余額分別達到3674億元和2416億元，債券資產占保險資產運用的比重由2001年的28.4%上升到2006年的55.2%，保險公司持有的企業債、銀行次級債、國債和金融債的余額分別占總余額的69.6%、45.5%、12.1%和11.6%。在央行上調利率、國債等債券收益率大幅下降的背景下，保險公司投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性。據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額超過720億元，占到行業總資產的9%左右，即便各壽險公司將全部業務盈余都用于彌補利差損，也需要10年的化解時間。而權益類投資，包括金融衍生物投資風險巨大，給許多公司帶來幾億、以至幾十億金額的損失，如德國哥達保險公司、克羅尼亞保險公司、漢諾威再保險股份公司、倫敦巴林銀行等。因此加強資金運用風險管理，提高風險管理水平對資金運用是非常重要的。
(三)全面風險管理成為現代保險企業管理的基礎和核心
隨著金融保險市場的日趨深化和擴大，各保險機構之間的競爭也從原來的規模擴張逐漸轉變為內部管理、業務創新等方面的競爭，從而導致了保險企業的經營理念的深刻變化，使全面風險管理成為現代保險企業管理的基礎和核心。從世界范圍來看，風險管理正在從傳統的“點對點”式的管理走向全面的、一體化的管理。國際上比較有名的內控和風險管理模式有英國的Cadbury、美國的COSO和加拿大的COCO，特別是美國的COSO模式從理論到操作方法上闡述了一整套完整的全面企業風險管理框架。WilliamJ.Mc·Donoush所稱，“內部控制將對投資者起到重要的保護作用，因為穩固的內部控制是抵御不當行為的頭道防護線，是最為有效地威懾舞弊的防范措施”。2005年，保監會制定《壽險公司內部控制評價辦法(試行)》。2006年，國資委制定了《中央企業全面風險管理指引》。這對于推動保險企業的全面風險管理的發展具有重要意義。
(四)我國保險業在風險管理方面存在許多不足之處
近幾年來，國內保險業在快速發展的同時，在防范和化解經營風險和加強公司內部風險管理方面有了一些進展，但還是存在不少問題和不足，主要表現在三個方面：一是對全面風險管理的認識不到位，存在著嚴重的“豎井效應”。二是沒有建立完整的風險管理框架。大多數保險公司的風險管理沒有貫徹到公司的各項業務過程和各個操作環節，許多關鍵控制點形成所謂的控制盲點，還沒有形成一個有效的多維、多視角、跨時點的風險監控體系。三是風險管理效果不盡如人意，出現了許多違紀違法的現象。因此，只有從我國保險公司的實際出發，引進、消化和吸收國際上先進的企業風險管理模式和風險管理技術，特別是應該使CO—SO框架成為保險公司完善公司內部控制的標準，構建全面風險管理體系，縮小我們在風險管理方面與國際上的差距，才能夠增強保險業抵御風險的能力，使保險業穩定健康發展。
二、COSO企業風險管理框架的內涵
目前，國際風險管理領域存在諸多的企業內部控制和風險管理標準，但都與COSO框架緊密相關，COSO框架已成為企業全面風險管理的標準。因此，要完善保險公司的內部控制，加強風險管理，需要準確理解COSO界定的企業風險管理框架的內涵，以COSO框架為依據，建立保險公司風險管理框架和機制，取信于投資者，提高保險公司在公眾中的美譽度。
早在1958年，美國注冊會計師協會將“內部控制”區分為兩類：內部會計控制和內部管理控制。1992年，COSO提出了內部控制整體框架，并在1994年進行了增補，指出：內控是為了實現經營的效果和效率；財會報告的可靠性；對現行法規的遵守三大目標的過程。2004年10月，COSO正式企業風險管理框架(以下簡稱ERM框架)。ERM框架在1992年報告的基礎上吸收了各方面風險管理研究成果，并進行了擴展研究，提出了內部控制框架與企業的風險管理相結合的風險管理思路。
COSO對ERM框架的定義是，“企業風險管理是一個過程，它由一個主體的董事會、管理當局和其他人員實施，應用于戰略制定并貫穿于企業之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風險以使其在該主體的風險容量之內，并為主體目標的實現提供合理的保證”。COSO的風險管理框架擴展了其內部控制框架，強調企業風險管理有三個維度，分別是目標、風險管理要素和管理層級。目標由內部控制框架的3個擴展為4個，即戰略、經營、報告和合規。風險管理要素由內部控制框架的5個(內部環境、風險評估、控制活動、信息與溝通、監控)擴展為8個，即內部環境、目標設定、事項識別、風險評估、風險應對、控制活動、信息與溝通、監控。管理層級包括整個企業、職能部門、業務單位和分支機構4層。各管理層級是風險管理主體，風險管理要素是必備條件，目標是企業努力實現的對象，企業的各個管理層級都要按照風險管理的8個要素為4個目標服務。
COSO于2001年起開始進行企業風險管理研究，強調風險管理框架必須和內部控制框架相一致，把內部控制目標和要素整合到企業全面風險管理過程中。因此，ERM框架是對內部控制框架的擴展和延伸，它涵蓋了內部控制，并且比內部控制更完整、有效。首先，該框架擴展了內部控制框架，強調風險管理與企業戰略目標相協調，并最終融人企業文化之中；其次，該框架更強調風險管理貫穿于企業運行過程的各個方面，涉及到企業的治理、管理和操作等所有層級，擴展了單純的內部控制職能；最后，引入了風險組合、風險和機會的區分、風險應對、風險偏好、風險容量等風險管理理論新的研究成果。ERM框架是對傳統風險管理和內部控制的重要發展，是一個具有清晰的文化理念、完整的架構體系、科學的控制流程、有效的技術和方法，能夠覆蓋企業各類風險，對企業風險進行全面管理。因此，應用該框架對于我國保險企業有效實施風險管理、遵循監管機構的風險控制和監管要求有著重要意義。
三、ERM框架在保險企業風險管理中的應用
全面風險管理是一種全新的管理理念和方法，我國保險業必須盡快轉換長期以來固化的觀念和思維定式，努力構建全面風險管理的新體系和新機制。ERM框架強調，認定一個主體的企業風險管理是否“有效”，是在對八個構成要素是否存在和有效運行進行評估的基礎上所作的判斷，如果構成要素存在并且正常運行，那么就可能沒有重大缺陷，而風險則可能已經被控制在主體的風險容量范圍之內。
(一)內部環境
保險企業的內部環境是整個風險控制框架的基礎，包括主體的風險管理理念、風險容量、董事會的監督、主體中人的誠信、道德價值觀和勝任能力，以及管理當局分配權利和職責、組織和開發其員工的方式。這其中包含了組織的基調，它影響組織中人員的風險意識，為主體的人員如何認識和對待風險設定了基礎。
風險管理的順利實施必須得到一個良好的組織體系的支持，ERM框架建議了基本的組織結構以及各結構層的職能和責任，同時框架也強調，主體的組織結構的適當性部分取決于它的規模和所從事活動的性質，因此保險企業要從自身實際情況出發，運用企業風險管理的思想，設計一個適合自身的組織框架。ERM框架關于組織結構的基本思路為：董事會通過選擇管理當局在確定期望的誠信和道德價值觀起著主要作用，同時，董事會在特定關鍵決策上的保留權力使其在制定戰略、規劃高層次目標以及廣義資源配置方面發揮作用；管理當局直接負責對風險管理進行全面整合、統一協調；各部門責任明確、各司其職，如財務部進行財務計劃與控制，精算部設計合理的費率以及充足準備金的提存，投資部控制投資損失風險和流動性風險，核賠部控制賠付率和維護公司信譽等等；設立專門的風險管理官員，跨子公司、業務、部門、職能機構來分析和評價公司的風險，研究潛在的風險因素和防范措施，為董事會和各部門提供風險報告及風險管理建議。
ERM框架還強調每個人在企業風險管理中的作用，明確指出：在企業中，不僅僅是董事會或者風險管理官員，其他人員，如內部審計師、財務官員以及組織中的每一個人都對企業風險管理負有一定的責任，都能夠對其過程施加一定的影響，因而所有員工的職能與責任都應該被很好地界定和溝通。這有利于督促企業的所有員工重視企業風險管理和內部控制問題，把維護及改善企業的風險管控當作自己的事，而不是站在與管理階層對立的角度，被動地執行各自的任務。
(二)目標設定
必須先有目標，管理當局才能識別影響目標實現的潛在事項。企業風險管理框架要求管理當局采取適當的程序去設定目標，確保所選定的目標切合、支持該主體的使命，并且與它的風險容量相協調。
不同的企業由于戰略不同而有不同的風險管理目標。對保險企業而言，如果其總目標是收益一定條件下的風險最小化，則保費收入、賠付支出、投資收益、公司收益等下一層的子目標就會與總目標有所不同，子目標的具體劃分必須依據保險公司的戰略進行。例如某保險公司的戰略目標是，在未來經過10-15年的努力，建成“國內領先、國際一流的知識型、現代化非壽險公眾公司”。這樣的企業總目標對企業風險管理的要求會更高，因為它對風險管理水平與國際接軌的要求比較高。另一保險公司具體戰略目標是：對市場具有明確的判斷，能使企業在復雜的競爭環境中保持競爭力與盈利能力；降低運行風險；與國際接軌，將公司的管理標準化，國際化；進一步提高企業運行效率。這樣的戰略目標則偏向純粹風險的管理。
(三)風險識別與風險評估
ERM框架中不僅僅把風險定義為損失的可能性，也把風險看作盈利的機會，其目的在于強調現代風險管理的主動精神和積極態度，這完全符合保險企業以風險換取收益的業務本質，也有利于提高保險公司的競爭力。因此，風險的識別更需要區分風險和機會，對風險予以評估和應對，將機會反饋到戰略和目標制定過程中，平衡風險與收益。
風險評估是對識別出來的風險事件進行風險影響分析。一般從兩個方面來評估：一是估計風險發生的可能性或概率，另一方面是估計如果風險發生所產生的后果。風險評估是企業制定和實施風險管理戰略的依據。風險評估的方法有很多，并一直有新的方法被開發出來應用于風險管理實踐。通常采用的是定性和定量相結合的方法。定性的方法主要有風險評級，即采取對風險發生的可能性和影響程度進行分級，如依據風險發生可能性和重要性程度劃分為若干檔次，并分別擬定相關的指標作為判斷可能性和影響程度的依據。定量的方法有概率工具和非概率模型等，比較成熟的方法有VaR方法，歷史模擬法、MonteCarlo模擬法、情景分析、RiskMetrics方法、GARCH模型等等。風險地圖也是最常用而最有效的風險分析工具，在一個一維代表風險發生可能性，一維代表風險的影響程度的二維坐標中，根據在風險分析中得出的結果，即各種風險不同的可能性和影響程度，在該坐標系中標出其所在位置，這將直觀顯示出某一風險或多個風險的重要性程度，并以此決定進行風險控制的先后順序及投放資源的大小。
(四)風險應對
風險應對是指管理當局采取回避、承受、降低或者分擔風險等一系列行動，以便把風險控制在主體的風險容限(RiskTolerance)和風險容量以內。
1.傳統風險管理方法。該方法主要側重于企業自身資產負債管理。對于保險企業具體來講，主要能采取的措施包括：(1)選擇性承保。主要包括控制保單質量(主要從可保風險的審核和加強保險核保入乎)和控制保單過分集中的風險。(2)內部風險抑制。一是通過資產負債的組合配置來實現風險分散和風險對沖的目的；二是通過加強企業內部控制來有效控制風險，確保穩定經營，實現價值最大化。(3)自留風險及提存準備金。保險公司根據自身的風險水準(主要參考其自身資本實力、風險控制能力及風險偏好等因素)和經營方向的定位，確定一個企業自留風險限額并將其逐級分配到各具體業務部門。自留風險后，企業要做好補償風險損失的財務安排，包括提存各種準備金和安排表外資本等。
(4)再保險安排。
2.非傳統風險轉移方法方式(AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方法)。該方法在傳統風險管理的基礎上，引入了資本市場進行風險轉移。主要包括：(1)多險種多年期產品。該產品將幾種不同的風險捆綁在一起，可以節省管理成本并通過時間分散成本。(2)有限風險再保險。有限風險再保險是一種風險轉移和風險融資相結合的產物，主要特點是再保險承保人僅承擔有限風險、保險合同多年期、再保險承保人與分出人共同分擔損失和分享收益等。(3)保險風險證券化。可以通過創設并發行保險衍生產品，比如巨災期貨、巨災期權、氣候衍生品等，將保險企業承保的風險轉移到資本市場，利用資本市場的強大融資能力來消化承保風險。(4)利用金融衍生工具。保險公司通過購入特定類型的保險期貨、期權來分散、對沖風險。例如芝加哥交易所(CBOT)的巨災風險損失指數的期貨和期權交易。
在風險應對的過程中，管理當局還應該考慮一些事項。一是潛在應對的成本和收益。二是除了應付具體的風險之外，企業所面臨的新的機會。企業在風險應對時不應該僅僅只是考慮降低已經識別出來的風險，同時還應該考慮給主體帶來的新的機會。如保險風險證券化除了能分散保險企業的風險，同時也有給企業帶來收益的可能性。
(五)控制活動
控制活動是幫助確保管理當局的風險應對得以實施的政策和程序，即在選定了風險應對后，確定用來幫助風險應對恰當、及時地實施的措施。控制活動貫穿于整個企業主體，包括了批準、授權、驗證、調節、資產安全以及職責分離等一系列不同的活動。
(六)信息溝通
有效的溝通包括信息在主體中的向下、平行和向上的流動。公司不同部門風險管理職責不同，各部門職責也有交叉，任何一個部門不可能單獨完成某一風險的管理。因此，保險公司在風險管理中，需要建立包括投資、精算、財務等各部門緊密合作的體系結構，同時要有完善的信息系統和信息溝通規則。溝通方式可以采取備忘錄、電子郵件、公告板、網絡等等，在溝通過程中還應該注重信息的即時性以及信息的質量。另一方面，公司內部與公司外部也應該建立起有效的溝通，例如與客戶之間，與同類公司之間。
(七)監控
監控指對企業風險管理進行監督，必要時加以修正，可以通過持續的管理活動、個別評價或兩者結合來完成。
持續的管理活動主要來自經常性的管理活動，例如部門管理人員定期的經營報告、內部審計等，當然也包括監管機構的外部監管。
個別評價則通常作為輔助，它提供了一個考察持續監控程序的有效性的機會。保險企業可以根據自身情況來決定評價的范圍以及頻率，選擇合適的評價人員。評價可以通過核對清單等方法，通過通行業對比等方式來進行，當然也可以選擇專門的評估機構來全方位評估企業的風險管理。
如此建立起的多方位、立體化的風險管理監控體系，將為保險公司規范經營、防范化解風險筑起一道堅固屏障。
COSO的企業風險管理框架基于風險管理的多維的、立體的、連續的特征，強調保險公司全面深入地理解控制和控制對象，分析解決管理控制中存在的復雜問題，將公司的負債、投資、利率和其他的風險作為一個整體來管理，在風險管理和股東價值最大化(ShareholderValueMaximization)之間建立了直接的聯系，為保險公司的風險管理提供了一個嚴密可行的管理框架。
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第6篇：保險在風險管理中的地位范文
一、保險企業操作風險管理現狀
1.操作風險管理理念不強。風險管理作為一種管理職能基本上還未納入保險企業管理，保險經營還處于財務型控制被動經營狀態；總體經營比較粗放，直接開拓市場的各基層經營單位沒有把風險管理作為常規的工作來抓，即使發現了風險事故，也未盡力處理，而是把風險責任上交。
2.關注顯性風險管理，忽視隱性風險管理。第一，在業務發展導向上，由于注重規模和速度，強調業務增長數量，忽視質量。我國保險公司分支機構的設立主要以當地市場的保費量（市場份額）為依據，保險法規和監管要求對保費地位的過分強調在一定程度上導致保險公司把市場占比作為主要經營指標之一，這種沒有兼顧質的基礎上的量導致業務品質低下，風險因素增多。第二，保險公司的經營以搶占市場份額為主要目的，對產品風險的評估控制重視不足。第三，價格制定上以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質承保屢禁不止，由此引發財務風險和因信息不對稱而帶來的道德風險。第四，在發展的戰略方針上，存在保險決策和經營的短期行為，對保險業及保險公司長遠發展戰略注重不夠，這樣勢必導致對影響長遠發展的風險因素考慮不周全。第五，在制度建設上，保險發展的制度環境和法律基礎建設還很薄弱，一個有效的保險法律體系還未形成。
3.注重內生風險管理，忽視外生風險管理。一是保險公司一般都忽視對公眾信用風險的管理，沒有認真研究因惡性競爭而引起的欺詐、誤導等嚴重缺乏公信力的行為對操作風險可能帶來的嚴重后果；二是保險公司面對同業的惡性競爭，對如何發揮同業組織的作用來規范共同的市場行為，形成有序的競爭局面重視不夠；三是對保險中介的風險管理嚴重失衡，部分公司無視保險中介的有關法律法規和同業組織的自律公約，不顧中介機構經營資格、職業道德狀況等條件進行合作展業，忽視或不能對中介組織進行風險管控；四是缺乏對保險欺詐和誤導進行風險管控的有效手段，保險欺詐造成的損失日趨加大，保險誤導給展業帶來的操作困難日益嚴重，由此對應的管控措施卻尤為不力。
4.注重財務風險管理，忽視人力資本風險管理。保險業的快速發展凸現人才供應的脫節，由此引發同業挖角現象十分嚴重。在人才引進過程中，不考慮人才素質、業務品質、展業習慣和隊伍結構，更不考慮競爭主體間隊伍的相對穩定，導致保險公司間矛盾重重，也培養了一批專靠跳槽為生的業務員隊伍，出現一批市場跳蚤。他們的行為表現在市場操作過程中本身就是風險源。
5.注重財務報表靜態分析管理，忽視操作過程動態風險管控。當前保險公司一般所進行的月度經營分析、季度經營分析主要是事后靜態地評價達標情況，對不達標機構和指標缺少預防硬措施，也沒有月度的風險管理評價報告；由于有些風險管理指標無法量化，年初下達計劃指標任務時也沒有把風險管控作為關鍵指標；直接拓展業務的各級機構對應關鍵指標而制定的關鍵行動計劃也主要是圍繞關鍵指標的達成而進行。這些管理行為導致操作過程動態管控不力，如保費現金流的管理，應收管理人為的呆賬、賴賬現象時有發生。
6.沒有建立健全風險管理組織機構。很多公司尤其是壽險公司沒有單獨設立風險管理部門及防災防損管理部門，即使有這種機構的存在，其人力財力物力配備也嚴重不足。對于風險管理比較普遍的做法是成立稽核部門，而稽核的技術力量又相當薄弱，無法應對風險管理。
7.缺少針對分支機構的經營風險管理的專門政策。當前保險公司分支機構在經營過程中面臨諸多風險，主要表現在如下方面：一是合規經營意識不強。一些基層保險公司違背市場規律，盲目或違規經營現象時有發生，同業非理性競爭手段更加隱蔽，主要通過合同外口頭承諾、系統外違規操作等方式提供高保障范圍來爭取業務，導致保險公司經營風險積聚，特別是滲透經營中的商業賄賂問題耗蝕了行業利益，損害了保險業形象，加重了影響償付能力的潛在風險。二是風險管控不嚴。如有的基層公司執行業務管理制度不嚴，有的營銷員未在規定時間將投保資料和保費交公司，有的公司數據來源不規范，上下級機構之間銷售和財務數據不一致等，這些現象導致和積累了經營風險。
二、操作風險產生的根本原因
1.經營主體自身潛在的道德風險導致習慣性的風險行為發生。保險公司為達到經營目標，違反市場規律和有關制度，為獲得短期利益而對長期利益的損害是保險公司主要的道德風險，而導致這類道德風險的原因與保險公司實行的績效考核辦法有密切關系。因傳統績效考評辦法中經營指標的份量大，會導致業績沖動而潛在著道德風險。同時，行業非理性競爭必然讓公司間的道德風險增加，這種看似個人行為導致的經營風險，其真正的癥結卻是保險公司內部風險抑制機制的缺位。我國保險公司面臨的最大風險，就是這種層級過多、管控不力導致的操作風險和道德風險。
2.全面的風險管理環境沒有形成。有效的風險管理受到很多環境因素或“軟因素”，具體包括行業文化、管理風格等的影響，其中行業文化尤為突出。文化因子對于風險管理效能的影響呈倍數作用，先進的行業風險管理文化在風險管理過程中能起到事半功倍的作用，反之，滯后的風險管理文化對于風險管理效能的縮小作用也是呈倍數作用，如果從環境的角度去思考、去探索，往往能找到問題的答案。因此風險管理不僅需要從組織、流程、技術等方面去改進和完善，還需要從文化等環境因素方面去培育和經營。而當前整個行業都在急功近利地對市場進行
破壞性開采，沒有進行行業的風險環境培育。
三、強化操作風險管理的對策
1.嚴格控制現金交易風險。保險公司應全面推行資金收付轉賬結算，嚴格遵守國家《現金管理條例》的有關規定，充分利用銀行結算工具，盡可能減少使用現金，防范化解現金交易風險。一是要把禁止業務員經手客戶現金的規定納入公司內控制度和業務處理流程，向社會和客戶進行宣傳倡導，并在柜面建設、賬戶開立、POS機設置等方面創造便利條件，引導客戶通過采取上門臨柜、刷卡、柜員機轉賬、銀行柜臺交現或轉賬等多種方式與保險公司實現資金收付的直接結算。二是動員客戶本人到營業柜臺辦理繳交、退保和賠款領取手續，或通過轉賬方式結算。
2.推廣見費出單制度。見費出單是指先收費，后生成并出具保單。目前壽險公司普遍采用了見費出單制度，但產險公司一直通過應收來推動業務發展，導致人為操作風險的發生。各產險公司應對當前通行的先出單后收款的業務流程進行改造，尤其對于分散型業務應按下述基本流程進行處理：客戶投保――預核保――生成投保及繳費信息提示書――客戶憑信息提示書繳清保單――公司憑繳費憑據生成并出具保單及發票。
3.實行投保提示和保單回執制度。投保提示制度的建立是加強誠信建設、提高行業公信力、強化社會監督的有效手段，具體包括：擬投保的保險標的情況及保險期間，擬投保險種的明細價格與總額，繳費后方可正式簽單并領取保單及發票的提示，繳費期限、繳費方式以及可供轉賬結算的開戶銀行及賬戶，業務員不得代收保費的提示等。保單回執制度的實施目的在于加強客戶對業務員的監督，具體實施是在業務員送達保單時由客戶在保單回執上簽字，一般應于三天內將回執交回公司備案，以表明保單確實到達客戶手中。
第7篇：保險在風險管理中的地位范文
[摘 要] 保險風險證券化是金融和保險在風險管理領域融合的根本課題。從風險管理供給看,它是保險公司方法和金融市場方法融合進而擴展彼此功能的結果;從風險管理需求看,其根源是公司風險管理變化,直接原因是保險公司自身的風險管理要求。保險風險證券化的技術條件是金融數學和保險數學融合,未來取向在于風險標的的擴大,其對保險公司的影響將是深刻的。我國試行保險風險證券化,應該整合保險公司的金融功能,改革保險教育和研究,完善償付能力監管。
一、保險風險證券化的理論基礎
傳統上,保險屬于廣義的金融學范疇,但是高度獨立,單獨推進的,至于兩者的聯系一直為人所忽視。20世紀90年生的金融和保險多尺度、全方位的融合已經改變了這一狀況,現代金融學對保險理論和實用研究的影響日益增強,保險研究也越來越遵循一個一般金融研究范式。保險風險證券化(Insurance risk securitization)始于美國1988年壽險和年金組合證券化,指通過證券的創造和發行將承保風險轉移到金融市場上,這等于為風險創造了其他承擔者,從而觸及到保險公司賴以存在的價值基礎——風險管理核心功能。所以,保險風險證券化是金融和保險在風險管理領域融合的根本課題,可以運用金融學的基本方法和工具對之作深入探討。
(一)保險風險證券化的金融基本功能解釋
風險管理是一個超出保險領域的概念,其基本原則是讓合適的人承擔合適的風險,如何分散風險,以及是否存在適合承擔風險的實體是其中關鍵問題。潛在邏輯是非常簡單而強制性的,即風險趨于發現其最經濟的價格和最有效的持有人。根據默頓(Merton)等1993年提出的金融中介學說的功能觀點,金融體系由金融市場和金融中介組成,任何經濟社會的金融體系的功能都是在一個不確定的環境中,在時空上便利經濟資源的配置和拓展,具體有六項基本功能:支付結算;聚集和分散資源;在時空上轉移經濟資源;風險管理;提供信息;解決激勵問題。金融基本功能長期保持不變,彼此并不是獨立的,功能比其制度結構更穩定、更重要。這樣,就風險管理功能,存在兩種提供方法:金融中介方法和金融市場方法。保險公司是傳統上進行風險管理的金融中介,側重于純粹(或物理)風險,具有在代際(跨期)間熨平風險的優勢;金融市場也提供很多風險轉移合約,比如期貨、遠期、期權和互換,且非常透明化和標準化,一直扮演管理金融(或財務)風險的角色,能有效分擔橫向風險。以往這兩種風險類型不同的風險管理及供給風險產品的行業或市場是由兩種截然不同的術語、概念和方法分隔的,前者是一種保險精算和物理的世界,后者屬于財務和金融領域,公司、個人或其他決策單位究竟選擇保險方法還是市場方法取決于其特定的需求。
希勒(2003)指出,風險管理將是金融市場最有發展前景的功能。過去金融過分強調金融市場的資金動員以及資金配置功能,現在可以把金融更擴展一些,通過更好的金融安排,把許多保險市場和金融市場上的過剩風險,進一步消化掉。他提出了金融風險管理的六個新想法:個人生計保險、宏觀市場保險、收入相關貸款保險、收入不平等保險、跨代社會保障和國家風險保險。同理,過去保險過分強調純粹風險管理,現在也可以把保險功能更擴展一些,它可以應用到社會更多的方面,來進行相應的風險管理,規避掉一些大的風險,讓我們的生活更穩定。基于此,實現保險和金融市場彼此功能擴展的有效途徑可以是融合兩種風險管理方法。保險風險證券化就是這種融合的表現,保險公司的風險轉移效益、可保風險范圍和承保能力都得以改善,金融市場也間接為純粹風險提供保障,重大風險累積在保險公司和金融市場間實現了優化配置。
(二)保險風險證券化的根源和直接原因
金融機構是客戶導向的,公司不通過金融中介也可以進行風險管理,只是參與成本較高,任何金融創新根本上都是客戶需求驅動的。20世紀90年代后,由于公司面臨風險復雜性增加,競爭日趨激烈以及股東對回報的持續關注,風險管理不僅被定位于保護公司免受非預期實物損失,還要管理影響日增的金融風險,同時承擔資本有效配置以及優化風險回報的責任,能夠真正為公司增值,導致了傳統風險管理向全面風險管理框架轉型,這為國外學者稱譽為“公司風險管理革命”。集中反映在兩個層次的融合上。一是風險管理作為一種組織流程的融合,包括整合純粹風險和金融風險管理;通過VaR等風險度量共同標準來考察公司風險全貌;在組織內跨系統、過程和人員整合風險管理流程;尋求更多整合風險管理產品和解決方案。二是風險管理與資本管理的融合。即風險管理和最優資本結構決策同時協調考慮以實現公司價值最大化目標。這一融合已經實質性地改變公司風險管理的功能,成為很大程度上驅動上述整合的真正基礎性融合。處于融合浪潮中心的是非傳統風險轉移(ART)市場,ART指由保險或再保險公司提供的、寬泛的和成長的“合約、結構和解決方案”集合,它使得公司能以非傳統方式轉移風險或為之融資,而保險風險證券化只是一種ART產品。
金融機構實物資產較少,所面臨的純粹風險可以忽略,主要風險是金融風險。保險公司是經營風險的金融中介,包括典型金融風險(市場、信用和操作風險)和保險風險,保險公司自身的風險管理屬于廣義金融風險管理范疇。在金融服務業,一種實體的過剩風險可以是另一種實體的分散化風險,這構成了風險轉移的堅實基礎,且使得這種機制不斷發揮作用而進化。重大保險風險累積對保險公司的償付能力影響極大,但與金融市場風險不相關或很小,可以通過證券化方式實現分散化。進一步講,上述公司全面風險管理框架對保險公司仍然適用。面對巨大的行業災難,監管者、評級機構和股東日益增加的壓力,以及最重要基礎業務考慮,越來越多的保險公司開始接受企業風險管理 (ERM)理念。為了對其全面風險管理提供緊密的支持,保險公司也需要更靈活的產品和解決方案,這必然要求不斷補充和改進ART形式。巨災風險由于其低發生頻率和高損失幅度成為保險公司整體風險狀況的關鍵組成,應該采取高度個性化的證券化形式實現更廣泛分散。
綜上,保險風險證券化作為一項風險管理創新,始于保險公司分散自身過剩風險的要求,由于客戶風險管理需求變化的長期戰略考慮又使之變得不可或缺。所以,保險公司自身的風險管理要求是證券化的直接原因,根源在于公司風險管理變化。
二、保險風險證券化的技術條件
金融市場用于保障傳統保險風險的主要困難在于供給方的合約化,也就是產品設計問題。從金融角度看,
保險風險衍生工具是標準金融合約應用到新的標的市場所導致的新風險管理產品,有交易所標準合約,也有場外市場合約;風險證券可以視為一份標準債務或權益和一份金融衍生證券組合的混雜證券。與之類似的結構模式在金融市場上早已存在,所以產品構造難度不大,難點在于定價。保險風險證券化定價一般可以采用統計建模、金融工程和精算模擬方法,但現有新產品定價都是金融工程方法。因而,保險風險證券化依賴于金融數學和保險數學融合這一技術條件。20世紀90年代之前保險數學和金融數學幾乎是平行發展的,基于金融風險的金融合約和基于保險風險的保險合約單獨被引入到市場上,相應合約的估價方法和潛在風險過程的隨機模型已經分別在金融數學和保險數學中獨立開發出來,金融數學的巨大進步基本上沒有對保險數學產生影響。70年代和80年代不斷增加的巨災索賠迫切需要新數學和統計方法;90年代快速發展的金融市場也強烈需要新投資機會。這促使了金融數學的模型和工具大規模地轉嫁到保險數學中來,特別是金融資產定價方法在保險業中得到廣泛應用。
傳統金融與保險定價方法有很大不同。金融定價是完全市場假設下的和基于套期保值觀點的無套利定價,導致了一種唯一的鞅測度。但是,保險市場一般是不完全性的,如果根本上存在鞅測度,那么就會有無窮多。這意味著鞅測度的唯一性只有通過施加一定的、能夠導致風險最小化測度的最優條件獲得。保險定價則避免了價格不存在或無窮多的問題,其價格基礎是實際概率測度,采用諸如大數法則和依靠一種附加系數來防止隨機波動。但對于復雜的巨災保險或者與金融市場連結產品,這種方法引起了一些問題。考慮到市場在決定保險產品價格中的作用,按照金融定價,保單價格應該反映風險和收益間的均衡關系,或者最低程度地避免創造套利的機會;而傳統精算費率原則模型采取一種供給方視角,包含了價格主要是由保險公司確定的假設。通過比較兩種方法計算同一風險過程的費率,很容易得出,在一個充分流動的保險市場,精算費率原則可以用一種標準無套利定價結構重新解釋。隨著保險風險可以通過保險和金融合約同時交易的市場出現,這些合約共存導致一種新的價格選擇標準,供給方法正逐漸地為金融方法所取代,這反映了金融專家和精算師共同努力的結果。
目前已采用資本資產定價模型、套利定價模型和期權模型,開發出許多保險金融定價模型,這方面的最新研究都集中于巨災風險證券化定價。1992年考克斯(Cox)等運用 BS方程作為巨災期貨和期權的定價模型至今,學界和業界已經貢獻了許多模型。但是多數都是采用假設保險市場是完全市場的無套利方法開發的,現實意義不大。不完全性也是保險風險證券化區別其他證券化的重要特征之一,所以應該改用均衡定價方法;同時由于證券化產品與現有保險合約的風險標的相同,所以其金融價格必須與精算費率一致,以排除套利的可能性。目前基于均衡理論、效用理論和Esscher變換的適用于完全市場和不完全市場的精算一致金融定價方法運用很廣。最后,為了達到解決理論障礙,精確定價從而支持巨災保險風險在資本市場交易的目的,當前保險風險證券化定價研究主要在兩方面推進:一是繼續改進風險過程模型來模擬巨災損失或索賠;二是在產品定價中權衡基差風險、信用風險、道德風險、逆向選擇和外匯風險。未來開發更實用的不完全市場的保險金融定價模型還需要補充研究,考慮了市場中摩擦性的金融定價理論方面的研究推進會對之增加更多見解;同時非均衡定價范式的新金融學發展也將對進一步完善保險風險證券化定價模型產生積極影響。
三、保險風險證券化的發展前景
(一)保險風險證券化的未來取向
相對于數以萬億計的保險資產,現在保險風險證券化水平還較低、規模尚小,且市場發展很不平衡。產品方面,芝加哥交易所(CBOT)推出的保險期貨和期權分別在1995年和2000年停止交易,但是巨災債券自1997年以來持續發展,市場余額從7.83億美元增加到2003年的43.36億美元,成為風險證券化最有發展潛力的產品。標的風險方面,最初證券化用于巨災保險市場,且迄今為止大部分都與巨災風險有關,但是證券化保險風險的內容正在擴大。
理論上,保險風險證券化并不僅限于自然巨災,只是關于保險和再保險風險、資本充足率和風險融資的討論通常集中于保險業巨災相關負債的重大累積,巨災風險承保能力的嚴重不足促使了這一領域的率先起步。從銀行資產證券化實踐來看,證券化潛力往往后者比前者更大,正如非保險證券化已經集中于住房抵押貸款和汽車貸款等量多業務,未來保險風險證券化的焦點將不是變異巨大的巨災風險,而是其他更為傳統的領域。這些領域包括健康和意外保險、農作物保險與壽險(含年金)。健康和意外保險由于數學基礎與財產保險有很大相似性,所以也可實行證券化。巨災風險的特點與那些造成大面積農作物損失的自然災害十分相似,因而證券化也適用于農業保險。最后,目前也出現了一些壽險風險證券化,壽險的期限相對較長,損失分布規律(生命表)也比較穩定;財險多為短期業務,標的損失情況也花樣繁多,損失分布規律比較復雜難以建模和定價。所以壽險風險證券化潛力很大。
(二)保險風險證券化的潛在影響
金融市場風險管理功能的擴展和風險衍生工具推出后,“未來保險公司會不會消失”、“拋棄保險”等類似觀點流行頗廣,這也就是證券化導致保險業所謂的“脫媒”問題。根據金融中介理論,金融中介在可以預見的時間尺度中不會消失,而是與金融市場共存,金融產品在中介和市場之間不斷交替發展,成為“金融創新螺旋”的一部分,推動整個金融體系朝著一個具有充分效率的理想目標演進。據此,傳統保險和再保險與證券化產品是竟合關系,公司風險直接證券化將不多見,仍然依托保險公司中介實現風險證券化。當前巨災保險衍生工具尚未成熟,短期內根本不可能取代傳統保險產品;即使巨災債券頗為盛行,但再保險仍然是最主要的風險分散機制,證券化的作用很小,且交易大多是再保險性質,作為傳統再保險的另類途徑或補充。當然,原則上并沒有任何因素限制非金融公司及其自保公司將其風險直接證券化,但在迄今公布的交易中,只有兩起是由非保險公司發行的。所以,保險公司不會消失,但存在形式一定會發生變化。根據銀行業經驗,保險公司完全可以通過產品和組織創新參與到證券化過程中,現在屬于ART的保險風險證券化未來將變成“傳統”保險形式。
四、保險風險證券化對于我國保險業的啟示
保險風險證券化由于具有巨大潛力和社會經濟正外部性特征,不光發達國家,廣大發展中國家和地區也開始重視這方面的理論研究和實際應用,出現了許多新興市場案例。就巨災風險方面,土耳其實施了地震保險證券化計劃;我國臺灣地區在2003年8月發行了1億美元的地震巨災債券;拉美一些國家將證券化經驗推廣到農業保險中。我國是世界上自然災害較嚴重的國家,也應該以此為先導,逐步試行和推廣證券化方式來分散社會生活中廣泛存在的重大風險。但是,保險風險證券化是一國保險業以及金融業整體發達水平的體現,不應脫離我國的現實條件,而要做好以下基礎性工作:
(一)整合保險公司的金融功能
從金融基本功能之一的風險管理角度來審視保險業在現代風險管理中的結構變化和功能定位,有助于保險功能內涵的深化,有助于保險公司正確地履行其職能。ART形式表現為保險業對曾經幾乎是商業銀行和投行獨占的公司融資和資本構成過程領域的一種“入侵”。對此,國外大型保險和再保險集團,為了加強在ART市場上的地位,紛紛自建或并購設立資本市場和資產管理等子公司,在新的機構框架下為公司客戶提供 綜合化、覆蓋整個生命周期的融資或轉移風險產品和解決方案。因此,我國保險公司也應該通過結構重組,發展成為功能型金融集團,參與企業金融服務一體化進程,處理好傳統業務和新興業務的平衡。
(二)改革保險教育和研究
風險可以被公共部門、保險公司以及通過金融市場而得以分擔,巨災保險市場不存在說明了現有保險理論和實踐間存在的重大分歧。許多應該被保險的重要風險沒有保險。而且,未來必定會遇到其他重大的新風險,也必須發展新的機制使之分散化。傳統保險理論不能保證合適的實體為合適的被保險人提供合適的保障合約。所以,保險理論必須能夠精確描述以發現社會需求和解決實際問題。保險學教科書必須加入金融資產定價理論,實質性地擴充概率統計知識;保險研究人員必須經常在一些新方向上探索。保險實踐應該被調整到怎樣滿足風險被有效分散的現實期望。這樣通過逐步調整最終實現保險理論和實踐的協調。
(三)完善償付能力監管
嚴格的監管資本約束是保險風險證券化客觀條件之一。近年來,英國金監局(FSA)正在將包括保險公司在內的所有金融機構,置于單一的、基于巴塞爾2號協議(BaselⅡ)的風險敏感制度下;歐盟也借鑒了Basel II,采用了“三支柱”監管方法(最少資本要求、監督檢查和市場約束),制定了SolvencyⅡ保險監管計劃;國際保險監督官協會 (1AlS)為了早日建立像銀行業那樣國際范圍內廣為接受的監管協議,已制定并公布了《保險公司償付能力評估全球性框架》草案。對此,我國保險監管部門應該借鑒上述推薦協議,逐步建立和完善償付能力評價體系,并在監管資本要求中反映證券化的風險減少利益。這樣既促進風險證券化創新,又為創新營造寬松的監管環境。
第8篇：保險在風險管理中的地位范文
（一）品牌
品牌經濟學中的品牌是指與目標顧客達成長期利益均衡，降低其選擇成本的排他性品類符號。消費者都是為了獲得某些利益而做出消費選擇，這種利益既包括物質利益也包括情感利益。這兩個利益根據消費者的偏好不同再按照一定比例進行組合形成一個利益點，這個利益點叫做品類。品類是品牌的核心內容。可以將品牌看為品類的函數，由以下公式表示：B=f(M，E)，即品牌是由物質利益和情感利益構成 。
根據產品特點和消費者的偏好，由于構成品類的物質利益和情感利益的權重不同，從而會產生不同的品類和不同的品牌。品牌可以分成三類:第一類是偏重于物質利益的M型品牌，即顧客更看重品牌的物質利益，包括質量、性能等，這類品牌主要包括生活必需品，這些商品用來滿足消費者的物質需求而且具有可感知性，如果這類品牌難以滿足消費者的物質利益，消費者就會立刻放棄。第二類是偏重于情感利益的E型品牌，即客戶更看重這類品牌產品帶來的情感利益。情感利益是指當客戶在接受所接觸或觀看對象的信息時而引發的情緒波動，客戶依據這種情緒波動形成對品牌產品的情感共鳴。符合這種品牌類型的產品主要是指奢侈品，這些商品是身份和地位的象征。第三類是基于物質和情感利益的EM型品牌，即消費者既看重品牌所代來的物質利益，也看重其所代來的情感利益。例如一些服裝、汽車等，隨著品牌的日益豐富，這類品牌的產品覆蓋面越來越廣。
（二）保險品牌
從保險產品的特點看，保險產品應該屬于EM型品牌。保險最基本的功能之一就是經濟補償，這個功能的大小主要取決于保險合同中所規定的承保范圍、保險費率、保險服務等。保險產品的情感利益主要體現在購買產品后是否能夠給消費者帶來安全感。能夠提供較高安全感的保險企業比較容易得到消費者的青睞。由于保險風險不可預知，消費者對保險企業的安全保障能力只能通過其公司品牌或者產品的品牌來決定。這種安全感來源于兩方面，一是購買保險可以在風險發生后得到經濟補償，二是保險企業提供的風險管理服務使消費者產生安全感。保險產品除了具有經濟補償功能之外，還具有風險管理的功能，并且經濟補償功能的實現程度是由合同所具體規定的，而風險管理功能的實現程度是由保險企業決定的，這直接決定了消費者獲得安全感的大小。目前各家保險企業的產品差異較小，合同內容大同小異，消費者所能夠獲得的物質利益是基本一樣，因此，在保險產品同質化、保險創新不足的情況下，保險產品情感利益的塑造顯得尤為重要。
二、我國保險品牌現狀
當今保險市場的競爭已逐步演變為品牌的競爭，品牌建設是保險企業的內在需要，是保險企業經營成功和保險業科學發展的重要保證，是順應保險消費發展趨勢的必然選擇，更是激發企業員工創業熱情的重要手段，創一流的品牌意味著高附加值、高利潤、高市場占有率。
（一）我國保險市場現狀
1．消費者認識誤區，保險需求不足
我國的保險市場潛力巨大，但消費者有效需求不足，保險意識淡薄是保險有效需求不足的瓶頸。我國幾千年傳統文化的影響根深蒂固，在觀念上已經習慣于養兒防老，采用風險自留的方法，人們不愿意主動利用商業保險來處置風險。另外，由于保險產品專業性較強，消費者對保險產品缺乏了解，認為購買保險大多數情況下是有去無回。以上種種原因抑制了消費者的購買需求。
2．保險同質化嚴重，價格競爭激烈
由于產品的同質化，價格競爭自然而然成了主要競爭手段。由于目前我國各家保險企業同一險種的價格差別不大，為了爭奪顧客，保險企業一般會采取變相的價格競爭，主要表現在高手續費、高返還等。雖然價格戰有利于實現保險企業的短期目標，從長期來看，往往會導致企業利潤降低、償付能力不足。選擇價格競爭的保險企業，重規模、輕效益；重展業、輕管理；重短期擴張、輕長遠發展，在追逐各自局部利益最大化的同時，更可能導致行業整體利益最小化，不利于保險業持久發展。因此，必須調整思路，從“數量擴張型發展戰略”轉變到注重效率和效益的軌道上來，加強保險品牌建設。
（二）保險品牌建設存在的問題
近年來，我國保險企業在品牌建設方面做了很多努力，也取得了一些成績，但與行業發展目標任務相比，與國際同行和國內其他行業相比仍然存在較大差距。
1．品牌建設整體水平較差
盡管目前大部分保險企業意識到了品牌建設的重要性，甚至有些已將之提到公司發展戰略的高度，但目前保險企業品牌建設存在缺乏感染力、特色不鮮明和社會影響力不足等問題。有的保險企業雖然制定了品牌戰略，但品牌建設與宣傳缺乏戰略高度和全局視野，企業品牌和業務推廣關聯度不夠，品牌規劃相對孤立，與市場行為脫節。有的保險公司在市場上銷售的保險產品達到幾十個，但基本都處于單打獨斗狀態，產品品牌的知名度很低，且和企業品牌的關聯度也較低。
2．品牌建設管理工作較弱
一是多數保險企業負責品牌建設的主體不清晰。雖然有些保險企業成立了品牌建設相關組織，但未真正發揮作用，有名無實。二是預算和考核機制不完善，缺乏相應的問責制度，有些省級及以下分支機構品牌建設意識較淡薄，關鍵是缺少費用和考核制度配套支持。三是不少保險企業品牌建設的內部工作機制尚未理順，各業務部門往往各行其是，缺乏必要的分工協作，品牌建設管理工作較薄弱。
3．品牌建設存在較多誤區
有些保險企業認為品牌宣傳就是做廣告、發稿子或者開研討會，注重運用宣傳提高知名度而忽視了客戶的心理需求、審美趣味和價值取向；部分保險企業在開展品牌建設中缺乏長期戰略規劃，忽視品牌建設的長期積累和持續策劃，沒有將品牌建設貫穿到日常工作中，隨意性較大，系統性不夠。
4．行業品牌建設滯后
保險企業的品牌建設盡管還存在問題，但也取得了一些成效，并且日益活躍和豐富。比較而言，保險行業品牌建設相對滯后。一方面，保險從業人員希望全社會增強對保險文化和價值認同，希望得到認可。另一方面，全社會則希望保險業展示其有品牌、有文化的嶄新形象，根本解決銷售誤導和理賠難等問題。因此，必須迅速改變保險行業與公司品牌建設滯后的局面。
三、 實施基于風險管理的保險品牌建設的依據及必要性
（一）實施基于風險管理的保險品牌建設的依據
保險學中的風險是風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體，風險因素引起或增加風險事故；風險事故發生可能造成損失。風險管理是如何在一個肯定有風險的環境里把風險減至最低的管理過程，包括對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。
對保險產品消費者來說，保險產品的效用主要體現在兩方面：一是獲得心理安全感；二是獲得經濟補償。由于消費者提前支付保費和風險的不確定性，是否能獲得補償也不確定。風險的發生總體上是具有一定概率的，且獲得補償的消費者數量只是少部分。對于獲得補償的消費者來說，獲得了最大化的效用滿足。而更多的保險消費者則得不到賠償，因此他們付出的保費除了獲得一點心理安慰外，大部分成了“沉沒成本”，對這一部分消費者來說，這種消費支出就難以實現他們的最大效用。在這種情況下，理性的消費者將會減少保險產品的消費而增加其他商品的消費。
為了留住這部分后一種消費者企業可以采取兩種做法，一種是降低產品價格，這樣既吸引高風險消費者投保，也會吸引低風險消費者投保，從而提高保險企業的承保規模。另一種是提高消費費者的效用水平。保險企業要想維持甚至增加消費數量，必須向消費者提供更多的服務，從而提高他們的心理滿足程度，增加他們的安全感，維持消費者的整體效用水平。
（二）實施基于風險管理的品牌建設的必要性
1．可以降低賠付率，提高企業的利潤
保險企業的利潤主要來自于承保利潤和投資利潤。.承保利潤等于保費收入減去賠款支出和各項費用。可以用公式表示如下：
∏＝R－E－C（1）
E＝f(M)，且dE/dM＝df(M)//dM
其中∏表示承保利潤，R表示保費收入，E表示賠款支出，C表示保險企業經營的各項費用，M表示風險管理。
對保險企業來說各項費用(C)是可測量且相對固定的，因此賠款支出(E)對保險企業的承保利潤具有直接影響。賠款支出主要取決于風險發生率，這一比率難以準確預測，但是風險可以通過一系列的防范措施將發生率降到最低。因此，保險企業進行基于風險管理的品牌建設可以降低保險企業的賠付額度(E)或賠付率，由公式(1)可知在其它條件不變的情況下，E降低會導致∏上升，保險企業會獲得較多的承保利潤。
2．通過降低消費者的選擇成本，擴大產品銷售量
根據學者孫曰瑤對品牌的經濟學定義，品牌是與目標客戶達成的長期利益均衡，從而降低其選擇成本的排他性品類符號。如果沒有品牌，消費者需要在眾多產品中選擇，由于保險產品的復雜性，選擇成本很高。當選擇成本超過其收益時將導致交易活動失敗。產品過剩時，消費者需要花費一定的選擇成本，消費者會根據最終選擇的產品的價格決定購買量。根據古典經濟理論，在其他條件一定的情況下，產品的需求曲線唯一確定，這時產品的價格決定需求量。而引入品牌以后，由于品牌可以降低消費者的選擇成本，選擇成本減小可使需求曲線向右移動，即需求增加，此時在統一費率水平下，由于有品牌與無品牌而導致的需求曲線的位置不同，從而導致消費者的需求水平不同，其圖形如下：
圖1品牌對消費者需求的影響
資料來源：孫曰瑤《品牌經濟學原理》
D1為無品牌的情況下保險產品的需求曲線，D2為有品牌的情況下保險產品的需求曲線，由于品牌降低了消費者的選擇成本而導致需求曲線右移。而此時面對保險產品的同一價格(費率)，由圖像可知無品牌時消費者對保險產品的需求量為Q1，而有品牌時消費者的需求量為Q2，由圖形可知Q2>Q1。
3．通過提高消費者的效用，維持老客戶，吸引新客戶
針對部分消費者認為購買保險大多數是有去無回所形成的保險產品有市場但賣不出去的尷尬局面，只有能夠真正滿足消費者需求的公司才能得到消費者的認可。基于風險管理的品牌建設可以刺激保險需求，提高保險產品的消費量，因為消費者都希望能夠通過接受風險管理服務而降低風險的發生率。
4．避免價格戰，帶來品牌溢價
由于產品在質量上差別不大，價格差異就成為企業吸引消費者的主要特征，所以價格戰自然成為企業主要的競爭手段。由于品類度高的品牌代表著高質量、優質服務等，且能降低消費者的選擇成本，因此消費者選擇的主要依據是品牌與自己利益需求的關系及其由此帶來的滿足感，這些消費者在選擇品牌時價格不再是其考慮的唯一因素，擁有這樣品牌的企業能防止競爭對手單純的價格攻擊，還可以獲得品牌溢價。而且品牌價值是企業無形資產，不容易被模仿，因此具有品牌優勢的企業可以長期保持競爭優勢。
四、保障基于風險管理的品牌建設順利進行的必要措施
保險品牌與其他行業的品牌既有共同的特征，又具有鮮明的行業特點，保險品牌建設時要遵循行業特點，突出行業品牌建設的內在規律。
（一）明確核心價值
目前，我國保險企業的競爭還主要停留在物質利益層面上，把主要的資源用在承保前的咨詢、核保、承保、理賠四個環節，主要表現在價格戰、回扣等，真正重視風險管理的很少，由于經營理念上的偏差使很多保險企業的品牌形象的塑造都都停留在“安全”、“保障”、“誠信”等核心價值上，例如:：中國人壽以“相知多年，值得托付”這句廣告語來建立自己的品牌內涵，宣傳自己的經營歷史，體現了鄰里鄉親般的平易近人；平安的品牌傳播緊緊圍繞“平安”二字展開，“中國平安、平安中國”是平安品牌的核心概念。我們不難發現， “值得托付”“平安”這幾個核心概念就如同“風險”一樣都具有不確定性和不可測量性，這幾個核心概念如同保險合同一樣充其量僅僅能算作“承諾”而已，消費者在消費體驗上也很難體會出不同產品的品牌差別。保險企業要真正提高其競爭力應該轉變其經營理念，由“風險保障”過渡到“風險管理”，由“價格戰”轉變到“品牌戰”，從而給消費者帶來實惠，讓消費者真正體會到“安全感”。
（二）配備專業人才
保險企業僅僅從風險保障上下功夫已難以擺脫困境，而風險管理才是保險企業在激烈的競爭中取勝的法寶，因為風險管理不但可以提高消費者的效用水平，還可以降低保險企業的賠付率，從而取得“雙贏”的局面。為此保險企業應該從組織上對風險管理服務提供強有力的支持。通過招聘風險管理方面的專業人才，重點研究各種風險的識別、預帶機制以及風險處理流程，做好防災減損工作，最大程度的將風險降低到最小。同時配備風險管理服務人員，專門對客戶進行風險管理指導，通過多種形式為客戶提供風險管理服務，如手機短信提醒、現場演習、風險應對知識宣傳等，從而為“風險管理專家”這一品類形象提供強有力的支持，獲得消費者的信賴。
（三）管理工作到位
品牌建設是一個長期、艱巨的系統工程，合理、高效的品牌建設管理體制則是完成這一系統工程的保證。設立不同層次的組織管理機構(品牌產品管理層、品牌類別管理層、企業品牌管理層) ，授予不同的職責與任務，彼此分工協作，對促進保險業品牌建設將起到積極作用。
（四）選擇宣傳媒介
保險企業應采取正確的品牌宣傳策略，提高信用度，提高競爭力。保險品牌在傳播中要注重如何提高消費者對保險品牌的信賴程度。保險品牌所有者總要向市場關于該保險品牌的信息，包括新聞、廣告等活動。但是，所傳播的信息是否能夠獲得消費者的信任，就成為能否降低選擇成本的關鍵。若消費者對信息不信任，選擇成本會很高，消費者就會傾向于不購買此保險品牌產品。在此要注意的是廣告宣傳與新聞報道的區別。廣告是屬于王婆賣瓜，而新聞報道則是新聞媒體自動地給予大量的客觀報道，因為新聞媒體屬于第三方，對消費者而言，具有較高的可信性。因此，企業在傳播的過程中要注意各種媒體的選擇。
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第9篇：保險在風險管理中的地位范文
與現行的建設監理制度相比，工程保險制度下的風險管理模式，是對建設工程全過程全方位的管理，從設計階段開始，歷經施工階段和竣工驗收階段，直到運營保修期為止。它關注風險管理，強調預先控制，服務向前擴充，向后延伸，改變了建設過程中各干系人之間的關系，對整個建設項目的實施有著重大的意義和作用。
在這種模式下，風險管理單位在與保險公司簽訂風險管理合同之后，對風險評估報告做出分析，提出風險管理方案和大綱，然后派出以風險管理項目經理為首的項目管理班子，在設計階段就開始介入，開展風險管理工作。工作內容的核心是針對工程質量保險標的進行質量和安全的全面管理與監督，以提高工程質量、降低風險、減少損失為工作目標，通過將事前預控與事中監控緊密結合，抓住風險源頭，公正獨立的對項目參建各方進行風險管理。
風險管理的方法和手段是建設工程風險管理的核心內容，也是突破原有管理體制的關鍵點，分別體現在以下 3 個階段。
1.1 設計階段
以嚴格設計審圖為前提，以過程變更控制為手段，全過程降低項目技術風險。
（1）加強設計風險的識別與風險預控。風險管理在設計方案確定后開始介入，通過專家調查法等風險識別辦法對設計方案進行風險識別，然后進行風險評估，按評估結果對擴初設計、施工圖設計、施工圖審查等階段進行風險指導和預控，做到有的放矢，提高設計產品的質量。
（2）強化設計產品的使用功能和可建造性。在保證設計產品符合強制性規范條文的基礎上，進一步考慮設計工作的特殊性和當地的氣候和施工條件，把強調設計產品的使用功能和可建造性提到一個新的高度上來。
（3）發揮專家的技術優勢，把好“四新”技術的應用關。利用風險管理單位強大的專家技術優勢，對“新技術、新材料、新工藝、新結構”這四新技術的應用進行嚴格把關，確保工程質量的安全。
1.2 施工階段
以事前預控為基礎，以過程監控為重點，以治理通病為手段，降低工程質量風險。
（1）建立風險源清單，確定風險控制對策和措施，實現預前控制。風險源清單的建立，對業主、施工單位和風險管理單位起著未雨綢繆的作用，可以及早確定風險控制對策，采取響應的風險管理措施，實現積極有效的預前控制。
（2）建立數字化風險控制平臺，實行風險動態管理。結合現場施工的具體情況以及數字工地的影像管理，制定有效的風險監控方法，根據各個專業分項工程重大風險等級的風險特征值和報警值，對施工現場以及相關的風險因素進行科學的、全方位的、全過程的控制和管理。
（3）強化要素管理，控制風險誘因。通過對現場人、機、料、施工工藝和施工環境的有效控制，從資質審查、準入控制、工藝樣板引路和質量通病的治理等環節著手。
（4）強化過程控制，完善關鍵工序和重要部位的跟蹤控制平臺。對整個施工過程中進行動態控制，對于工程的關鍵工序和重要部位采取旁站等跟蹤控制措施，嚴格把好質量關。
（5）檢測公正、科學化。采取科學的檢測、檢查方法，實現對工程質量的評價以數據說話；充分發揮檢測機構的公正、獨立和科學性，確保工程內在質量。
（6）強化安全教育和方案審核，完善安全監管體系。通過宣傳、授課、觀摩等相對直觀的教育方式，作好一線工人的安全教育，提高其對安全問題的感性認識和風險意識。作好安全專項方案與技術措施的審核，確保安全管理體系的有效運轉。
（7）強化重大危險源的跟蹤控制和應急預演，完善險情應急機制。應急預案的制定對重大危險源的控制不可或缺，通過跟蹤控制和應急預演進行過程控制，有利于風險事故的減少。
1.3 運營保修階段
（1）制定缺陷責任期和 10 年責任期的風險控制工作計劃，督促有關單位提供建筑物和機械設備使用與維護手冊，作好設施管理工作，避免因使用不當而引起的質量問題。
（2）組織專家對建筑物竣工狀態、一年保修期結束后的狀態、以后每隔一年的使用狀態進行檢查，出具檢查與評估報告（以理賠范圍為基礎），必要時可以采取向使用者問卷征求意見的形式。
（3）督促尾項工程和質量問題的整改落實，合理規避缺陷責任風險。
2 、風險管理模式下三個關系的轉變
推行建設工程風險管理制度，其基本手法是將風險進行轉移和控制，在此過程中建設工程各干系人之間的關系將發生 3 個變化。
2.1 改變了業主與保險人的關系
在原有的工程保險制度下，保險人僅關注事后理賠，是一種消極的態度。現在是由共投體和保險人共同關注保險標的，在過程控制上明確了雙方的責任和義務；雙方共同以保證工程質量為底線，以最低限度減少社會資源的浪費為共同目標，有利于降低政府在建設工程上的風險責任，同時對保障社會公共利益有著積極的促進作用。共投體作為保險合同的一方，風險、責任共擔，有利于協調勘察、設計、施工單位與業主單位之間的利益沖突，提高工程項目管理的效率。全過程風險管理的實施進一步提高了建設工程參與各方的風險意識和管理水平，積極有效地促進了我國建設工程領域的發展，滿足了我國在加入 WTO 之后面對國外工程咨詢公司挑戰的需求。保險人積極參與工程建設的全過程管理，意味著保險人必須增強在工程保險領域的經驗和保險實力，這將在客觀上提高保險人的保險管理水平和效益。
2.2 改變了監理委托的關系
現有的監理委托關系的弊端如下：
（1）缺乏公正、獨立性。由于監理受業主的委托，無形中受制于業主，對業主的不規范行為缺乏有效監督，監理工作缺乏獨立性和公正性，不能做到真正公正、獨立的第三方，從而也不能積極有效的開展監理工作，對于工程建設過程的監督管理也只是表面上、形式上的，這樣就降低了建設工程的質量，對業主也產生了不好的印象，促進了監理工作的惡性循環。
不少業主是因為國家法律法規的要求不得不委托監理對建設過程開展監督管理工作，而委托了監理之后又不愿意放權，在投資、進度、設計這些方面都是業主的單方面決策，使得監理工作變成了僅僅是對施工過程的質量監督，這樣就造成了監理的名不副實，從而降低了監理的工作職能和水平。由于監理對進度、投資沒有管理決策權，當業主和承包商片面追求進度、投資方面的控制目標時，根據投資、進度與質量這三者的平衡關系，必然會降低質量方面的要求，而監理對此又無法控制，這樣就造成了建設工程質量的低下。
（2）先天不足，無法彌補。現行建筑法規和體制下，監理的工作范圍僅僅局限于施工階段，不能參與項目的全壽命周期管理，不僅在保修期的服務少，尤其是在設計階段無法介入，無法進行預先控制，而設計階段對于整個項目的質量、投資、進度有著非常重要的作用，不能提前在設計階段介入，那么施工階段的風險控制就非常困難。
（3）安全管理缺乏資金保障，安全條例無法落實。由于安全管理資金常常無法到位，監理無法對安全管理工作進行監督，增大了安全事故的發生概率，間接造成了業主和政府的壓力。
由保險人委托風險管理單位的優勢，一是公正、獨立。風險管理單位受保險人委托開展風險管理工作，目標是保險標的，作為獨立于業主、承包商以及設計和勘察單位的第三方，真正具備了公正獨立性，有效的提高了工程質量，把政府從實體工程質量安全的監督中解脫出來，降低了政府的壓力，有利于保障社會公共安全利益。二是促進控制目標最優實現。風險管理工作的內容以質量和安全為核心，必然按高標準、嚴要求的原則進行風險管理。但與此同時，風險管理單位也要繼承“監幫結合”的優秀傳統，通過優化技術方案等手段提供增值服務，追求質量、安全、投資、進度四大目標的最優實現。三是管理要求更上一層樓。保險人關注的保險標的是 10 年責任險，期望能控制和降低風險，減少理賠，這就要求風險管理單位在質量安全管理方面要做的更高、更強、更細。
2.3 改變了檢測機構的委托關系
現有檢測機構委托關系的弊端如下：
（1）由施工單位委托的檢測機構的工作缺乏公正獨立性，為施工單位的利益擅自改動檢測數據，出假報告，對工程質量的損害非常巨大。
（2）檢測工作僅對來樣負責，降低了檢測機構的責任，提高了建設工程的風險。
（3）監理單位對材料見證取樣流于形式，不能真正有效的對材料進行監督控制，失去了第三方檢測的作用。
風險管理單位委托檢測機構機制的優勢，一是材料檢測機構獨立于施工單位，對整個工程的利益負責，提交的檢測報告真正具有公正獨立性。二是材料檢測是風險管理單位的服務內容之一，是一項質量管理手段，材料檢測機構必須對現場負責，化解了委托檢測的風險，從而降低了工程風險，提高了工程的質量。三是通過落實材料檢測機構責任，提高了檢測機構的風險責任意識和服務水平。
3 、風險管理的作用和意義
（1）進行全過程全方位的風險控制。推行全過程管理理念，既可以將現有質量管理體系中各個割裂的環節有機整合，又可以通過對風險進行早期識別、評估，從而及時控制質量安全風險，更加有效地配置管理資源。
（2）強化設計風險管理，從源頭上降低項目技術的風險。資料表明，多達 40%的質量問題是由于設計過程或設計原因引起的，因而，設計階段的風險控制至關重要。現行審圖制圖盡管在保證設計質量、制約業主和設計承包商的不合理行為方面有卓有成效的貢獻，但也存在如下爭議和局限：一是審圖公司由政府委托、有政府行為的屬性，同時又要進行市場運作，其體制方面的矛盾難以理順。二是整改單遭遇人情關。三是業主對于審圖的必要性和嚴肅性認識不夠。四是審圖時效不合理。五是審圖作為質量控制體系的一環，無法從項目整體運作的角度來看待工程質量風險問題，并且使風險流程控制缺乏延續性。通過推行建設工程風險管理制度，可以將施工圖審查工作納入風險管理體系，有利于保證其公正獨立性，擺脫業主和設計承包商的干擾，提高對設計產品的質量控制。
（3）重視施工風險的識別與分析、評估，強調事前預控。事前控制做的好壞與否，對整個施工質量起著至關重要的作用，通過對施工風險的預判、預警和預控，可以使風險管理工作做到心中有數，有的放矢，有利于更加合理高效地配置監管資源。（4）保證了第三方的公正獨立性改變了監理委托關系，保證了風險管理的公正獨立性，有利于加大
現場監管的力度和深度，保證了社會公共安全利益的實現。
（5）強化了運行保修階段的服務，降低因項目使用不當引起的風險。通過保修期內的質量檢查，及時掌握項目的使用情況，有針對性的提出風險控制和解決方案，大大降低了保險人和業主的風險。
4 、產生的問題與改進措施
4.1 產生的問題
風險管理單位在風險管理過程中，按照風險管理大綱，對業主、承包商、供貨商等項目參建方進行管理和監督，在試點工程中也取得了很好的效果，但也存在不少問題，具體可以歸結為以下幾點：
（1）風險管理中的責任分擔還不明確，業主方、設計方、施工方和供貨方的責任沒有明確的法律法規等來界定。這給風險管理單位的工作帶來了很大的困難。
（2）風險管理單位在操作模式上雖然與原有的監理模式有很大的不同，但是在很多方面還是擺脫不了原有監理體制下的做法，仍然存在很重的監理痕跡。
（3）風險管理單位的組織大部分仍然是按照原先的監理單位的組織來實施的，其人員也以原有的監理人員為主，缺少有經驗的風險管理評估、分析人員。并且具有工程保險相關知識的人員也非常缺乏，降低了風險管理工作的可操作性和可實施性。
4.2 改進措施
面對在推行工程質量保險制度下進行風險管理所產生的問題，需要進一步采取措施，逐步解決。應該從以下幾個方面來著手：
（1）建立相應的建筑工程質量保險法規體系。通過確定建筑工程質量保險中的業主財產險與參建各方（勘察、設計、施工方和風險管理單位）的責任險的配套實施措施，明確和落實參與建筑工程項目各方所承擔的法律責任，這樣可以更好的開展風險管理工作。
（2）建立對風險管理單位的資質認可和監督機制。由于風險管理單位工作性質的重要性，因此，對風險管理單位的資質認可和監督管理非常重要。應該建立有關風險管理單位資質認可的辦法，使風險管理單位可以不斷增強技術能力，持續改進和不斷完善風險管理體系。
（3）整和資源，建立具有充分風險管理人力資源的風險管理單位。從審圖機構、設計單位、保險公司等引進人才，與現有的監理公司的技術力量相結合，充分整和相應的人力資源，進行工程保險方面知識的培訓和累積，使得監理單位可以順利的向風險管理單位轉變，切實提高風險管理單位的市場地位。
（4）加強風險管理工作的力度，不斷彌補實際工作中不足。針對風險管理工作中的不足之處，還要進一步加強管理，優化方案，落實和加強風險管理措施，充分發揮風險管理信息平臺的作用，提高風險管理人員的水平，使風險管理工作得到不斷完善和提高。
5 、結束語
工程保險和風險管理制度對提高我國的建筑管理水平，完善建筑管理體系起著非常重要的作用。風險管理工作在試點工程上的實施也取得了巨大的進展，得到了各方的好評。但由于是剛剛起步，風險管理的操作模式也是在逐步探索之中，也產生了一些問題，不足之處再所難免。只有通過持續改革，不斷加強風險管理工作，才可以不斷完善工程質量保險和風險管理制度。希望本文可以為當前建筑業的風險管理工作提供一些新的思路，也能為監理行業的改革提供一些幫助。
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