互聯(lián)網(wǎng)金融交易精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨沖擊

信息技術(shù)具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現(xiàn)實(shí)生活中實(shí)際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術(shù)應(yīng)用有著天然的“跨界”效應(yīng)，同時(shí)這種應(yīng)用的過程往往是自下而上的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)成為信息技術(shù)的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生更是信息技術(shù)創(chuàng)新金融，效率資源匹配的一個(gè)必然結(jié)果。它替代了傳統(tǒng)銀行的“中介”角色，以更低的價(jià)格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對(duì)傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然。互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算使得非金融機(jī)構(gòu)擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風(fēng)控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢(shì)。同時(shí)，信息產(chǎn)業(yè)突破了時(shí)空限制且注重客戶體驗(yàn)，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動(dòng)搖了國(guó)有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購(gòu)買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購(gòu)買;36-50歲的受訪者中29.4%已購(gòu)買;而50歲以上，只有27.3%已購(gòu)買。

跨界引發(fā)競(jìng)爭(zhēng)的“擴(kuò)大化”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領(lǐng)域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復(fù)合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已不再是金融業(yè)務(wù)單一模式下的閉環(huán)競(jìng)爭(zhēng)，而是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導(dǎo)權(quán)控制和服務(wù)對(duì)象的爭(zhēng)搶，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)復(fù)雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長(zhǎng)快。就目前的市場(chǎng)數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營(yíng)業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場(chǎng)份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大信貸擴(kuò)張能力，化解流動(dòng)性陷阱的固有制度，完備的結(jié)算、清算和信貸IT架構(gòu)、龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，短時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長(zhǎng)都是翻倍的，未來不容小視。

商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實(shí)踐就是業(yè)務(wù)部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程，這個(gè)過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費(fèi)者可以足不出戶、7×24地實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動(dòng)變革。招商銀行是最早實(shí)踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系。2012年6月中國(guó)建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺(tái)對(duì)平臺(tái)內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”，將商品營(yíng)銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務(wù)粘合消費(fèi)者。之后又同阿里巴巴集團(tuán)在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務(wù)的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務(wù)，包括貴金屬、基金、保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)龋岳碡?cái)產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)廣義了“儲(chǔ)蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費(fèi)者提供了全面的家庭金融服務(wù)，這個(gè)階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺(tái)提供融資服務(wù)――“貸”。與此同時(shí)，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動(dòng)端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動(dòng)應(yīng)用場(chǎng)景成為銀行業(yè)務(wù)的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動(dòng)支付產(chǎn)品――招商銀行手機(jī)錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機(jī)構(gòu)跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級(jí)為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務(wù)，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來直接面對(duì)客戶。但直銷銀行本身并不獨(dú)立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級(jí)部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至線上，通過線上服務(wù)“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務(wù)。客戶的金融服務(wù)需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當(dāng)前市場(chǎng)情況看，直銷銀行帶動(dòng)了商業(yè)銀行全行零售市場(chǎng)規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門“協(xié)同發(fā)展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多個(gè)場(chǎng)景中對(duì)貸款客戶進(jìn)行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個(gè)業(yè)務(wù)流程全部線上處理，采取主動(dòng)邀請(qǐng)制，對(duì)客戶進(jìn)行主動(dòng)授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財(cái)平臺(tái)――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉(zhuǎn)型，融合了“直銷銀行”+“智能理財(cái)”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺(tái)產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權(quán)類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權(quán)類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中，平安集團(tuán)旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務(wù)人數(shù)在該行業(yè)中獨(dú)占鰲頭，之后又建立了針對(duì)機(jī)構(gòu)投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺(tái)與商業(yè)銀行多是合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與能力，利用商業(yè)銀行支付對(duì)接或托管平臺(tái)的客戶資金實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金的隔離，同時(shí)也變相利用商業(yè)銀行的合作關(guān)系為平臺(tái)營(yíng)銷“背書”。

商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將上部分業(yè)務(wù)推至網(wǎng)端，滿足消費(fèi)者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進(jìn)入。隨著移動(dòng)終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡(luò)制式由2G升級(jí)到3G，電子銀行也有PC端遷至移動(dòng)端推出各自的APP應(yīng)用，進(jìn)一步便捷了消費(fèi)者的使用體驗(yàn)。這些都是商業(yè)銀行的主動(dòng)進(jìn)步。但隨著大量有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動(dòng)“粘金”，金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競(jìng)爭(zhēng)開始加劇，消費(fèi)者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實(shí)惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)生態(tài)重建的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行雖然成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢(shì)、客戶資源和先驗(yàn)知識(shí)穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是我國(guó)銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場(chǎng)化、存保即將推出的大背景下，加劇競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功上線也成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項(xiàng)叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。

監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)新變化的監(jiān)管逸動(dòng)

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 思考

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢(shì)，并且如臺(tái)風(fēng)過境一般席卷全國(guó)。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)開辟出專屬的領(lǐng)域，這個(gè)全新領(lǐng)域是以全新的金融業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標(biāo)的，其對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用。互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結(jié)合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，由于其復(fù)雜多變的特性，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作開展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場(chǎng)、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。這是一種風(fēng)險(xiǎn)保障手段，可是因?yàn)槠洳]有法律法規(guī)進(jìn)行約束，這就導(dǎo)致了一旦交易出現(xiàn)問題，協(xié)議中提到的責(zé)任、承擔(dān)等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對(duì)于電子合同具備的法律效應(yīng)是承認(rèn)的，但是針對(duì)合同簽名這一項(xiàng)卻沒有給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）業(yè)務(wù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于進(jìn)行交易過程中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避么問題不夠重視，對(duì)于造成風(fēng)險(xiǎn)的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，理財(cái)產(chǎn)品只是強(qiáng)調(diào)高利率并沒有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題給出相應(yīng)的解釋。有的支付平臺(tái)對(duì)于客戶身份核實(shí)簡(jiǎn)單，涉及到大額資金交易的時(shí)候沒做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔(dān)保職能，在擔(dān)保交易過程中并沒有受到相關(guān)的資金約束。這很無形中增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生什么問題，網(wǎng)貸公司為了逃避責(zé)任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體，因此，一但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問題，將會(huì)直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會(huì)直接造成資金的大量損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的選擇失誤也會(huì)直接的引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中涉及到的電子交易、電子商務(wù)等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過各方面的考察，從而制定保證交易過程中的金融安全性。加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的打擊力度，制定禁止利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡(luò)犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)肅的處理，加大懲罰懲力度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易過程中對(duì)于用戶的個(gè)人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細(xì)的規(guī)定，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動(dòng)能夠順利有序的進(jìn)行。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進(jìn)行深入的了解，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進(jìn)行調(diào)整，使之更加適應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過對(duì)發(fā)展初期業(yè)務(wù)的深入調(diào)研，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)管理和交易客戶信息安全性的保護(hù)并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)和國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國(guó)外金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的過程中不斷的改進(jìn)自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實(shí)現(xiàn)金融改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是一項(xiàng)突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進(jìn)步。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時(shí)，也要針對(duì)發(fā)展過程中社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行評(píng)估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，用其指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等的方面進(jìn)行思考，全面分析問題。有針對(duì)性的提出稅收、人才培訓(xùn)，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結(jié)束語

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的提示，努力創(chuàng)建一個(gè)交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過更重涉及到的責(zé)任、義務(wù)落實(shí)到位，明確相關(guān)的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的，在引導(dǎo)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)防能力增強(qiáng)的同時(shí)，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者的合法消費(fèi)權(quán)益。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、交易資金、客戶信息方面進(jìn)行約束，使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范和維護(hù)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)全方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考[J].浙江金融，2013，12：40-42

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2014年，相關(guān)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報(bào)告》中第一次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細(xì)的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機(jī)的通訊技術(shù)以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉(zhuǎn)賬；支付；理財(cái)?shù)龋梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線進(jìn)行的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對(duì)商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時(shí)，也能促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)方式的改進(jìn)，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的良好改變帶來了機(jī)遇。

其一，交易成本較低。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣必須擁有實(shí)體場(chǎng)所來充當(dāng)交易平臺(tái)，只需要購(gòu)買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進(jìn)行金融交易。從這一點(diǎn)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場(chǎng)所需要的費(fèi)用，從基礎(chǔ)條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。

其二，服務(wù)效率提高。客戶無需親自到特定的辦理場(chǎng)所進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能完成，減少了客戶等待的時(shí)間。

其三，業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣泛。互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務(wù)的范圍，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不涉及的業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其四，信息更加透明。這對(duì)于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對(duì)于交易信息了解的更詳細(xì)，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進(jìn)行，同時(shí)也使所傳播的信息更具有完整性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個(gè)金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)平臺(tái)而存在，其針對(duì)客戶的投資需求所擁有的業(yè)務(wù)也是比較完善的，想要理財(cái)?shù)娜藛T可以通過該平臺(tái)對(duì)其他的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，從而能夠更好的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行比較并選擇。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)只是一個(gè)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行挑選的平臺(tái)，并不涉及自己運(yùn)轉(zhuǎn)的交易過程，所以，它存有的風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對(duì)于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對(duì)于資金的來源的關(guān)注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務(wù)質(zhì)量才是他們比較關(guān)心的內(nèi)容。

第二，眾籌融資模式。對(duì)于眾籌所需要的條件是非常簡(jiǎn)單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進(jìn)行資金籌集的平_，經(jīng)過檢驗(yàn)合格后，就真正的擁有了在此平臺(tái)面向大眾進(jìn)行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對(duì)于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對(duì)于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時(shí)資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應(yīng)的利益。從另一個(gè)層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強(qiáng)籌資人的創(chuàng)新能力。

第三，第三方支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進(jìn)行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財(cái)以及小額貸款等金融交易形式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機(jī)構(gòu)，就能完成網(wǎng)絡(luò)支付、錢款繳納以及金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)可的其他支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)所擁有的相關(guān)模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務(wù)系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這種模式知識(shí)為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺(tái)有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺(tái)中，其所能進(jìn)行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費(fèi)用。

二、招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表的影響

P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行的基本項(xiàng)目起著作用。當(dāng)中P2P屬于藍(lán)海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對(duì)市場(chǎng)中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國(guó)內(nèi)發(fā)展開來，對(duì)銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項(xiàng)目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對(duì)銀行的作用比較中立。其他平臺(tái)支付嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目的推進(jìn)。以上平臺(tái)杜絕了商業(yè)銀行在平時(shí)各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)上的嚴(yán)格操縱，也轉(zhuǎn)變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會(huì)在業(yè)務(wù)費(fèi)用和資金回報(bào)等領(lǐng)域給商業(yè)銀行形成壓迫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)招商銀行具體業(yè)務(wù)的影響

招商銀行的日常服務(wù)項(xiàng)目受到了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品非常嚴(yán)重的影響，尤其是在短時(shí)間存款和一季度內(nèi)的短時(shí)間理財(cái)商品領(lǐng)域。主要包括以下具體業(yè)務(wù)：

第三方支付，關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財(cái)付通，來分流招商銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象。P2P貸款，關(guān)鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺(tái)、阿里小貸，相當(dāng)方面上取代了招商銀行的小型貸款項(xiàng)目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)是關(guān)鍵的介入方，在國(guó)內(nèi)還未發(fā)展開來，替代招商銀行的主要業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺(tái)以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財(cái)富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)。信息化金融機(jī)構(gòu)，例如蘇寧銀行等，相對(duì)繁瑣，整體取代招商銀行的基本項(xiàng)目。

三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對(duì)策

（一）招商銀行改變經(jīng)營(yíng)理念

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的未來方向，招商銀行不但應(yīng)該看到它對(duì)招商銀行的正面影響，還應(yīng)該與其進(jìn)行比較認(rèn)識(shí)到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用到以往的金融項(xiàng)目中去，來改進(jìn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。另外，招商銀行還應(yīng)該全面的認(rèn)識(shí)自己的長(zhǎng)處，網(wǎng)絡(luò)金融體系進(jìn)步迅猛但是也有相當(dāng)大的危機(jī)，招商銀行能夠依靠自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌踩取⒎€(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)掌控系統(tǒng)、全面的信譽(yù)機(jī)制來維護(hù)銀行基礎(chǔ)項(xiàng)目的服務(wù)水平，增強(qiáng)招商銀行的實(shí)力。在運(yùn)營(yíng)格局的改變上，要把以往的實(shí)際途徑和網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，通過招商銀行專門的理財(cái)籌資系統(tǒng)達(dá)到一連串金融商品的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的要求。

招商銀行使用第三支付中介的詳細(xì)途徑主要有一下幾個(gè)方面：（1）招商銀行應(yīng)該和第三支付中介進(jìn)行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項(xiàng)目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”，實(shí)際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學(xué)會(huì)網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權(quán)利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實(shí)。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。

（二）招商銀行拓展業(yè)務(wù)渠道

1、拓展渠道定位，構(gòu)建渠道體系

站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來看待銀行服務(wù)途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉(zhuǎn)變以往依靠物理網(wǎng)點(diǎn)展開業(yè)務(wù)范疇的形式。銀行進(jìn)行交易來往的主要途徑通過電子、移動(dòng)銀行來實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)電子途徑朝著將客戶體驗(yàn)為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機(jī)三大板塊銀行以及ATM柜員機(jī)等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡(luò)等研發(fā)出全新的程序，針對(duì)這類途徑與平臺(tái)作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時(shí)刻體驗(yàn)到的服務(wù)感受，把它建設(shè)為在線金融綜合性的服務(wù)平臺(tái)，最大的限度的施展電子途徑給予標(biāo)準(zhǔn)并且同時(shí)迎合眾多微需求的影響力。

2、加強(qiáng)渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

盡可能多的學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢(shì)，疏通物力網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來。以往的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動(dòng)手段與智能手段，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)朝著智能交互類型的方向大力邁進(jìn)，增強(qiáng)該網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平與客戶體驗(yàn)享受層次。整頓物理網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行的簽約、服務(wù)步驟，將感受設(shè)計(jì)完全落實(shí)為一體，更為統(tǒng)一的服務(wù)使用感受與方便快捷的服務(wù)形式。

（三）招商銀行構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品

首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)，可以從虛構(gòu)信用卡這個(gè)角度切入。招商銀行開展全新虛構(gòu)性金融服務(wù)的歷程期間，信用卡虛構(gòu)性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費(fèi)支持具有虛構(gòu)信用卡功能的手機(jī)（SIM卡）消費(fèi)。然而站在組織客戶的角度來說，企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)已深入到工作程序里的各個(gè)步驟，比方說生產(chǎn)規(guī)劃、報(bào)價(jià)資料、進(jìn)出貨單、各種發(fā)票等多個(gè)電子材料，招商銀行都得給出對(duì)應(yīng)的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進(jìn)度。客戶平日中的需要自然也是招商銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。

再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡(luò)小金額信貸項(xiàng)目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務(wù)企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項(xiàng)目。尤其是針對(duì)部分非大型招商銀行，受其實(shí)力的約束，同時(shí)也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數(shù)據(jù)資料，不過若尋得電子商務(wù)企業(yè)協(xié)作，能借勢(shì)開展自身業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸單位的運(yùn)營(yíng)形式是值得招商銀行一學(xué)的，轉(zhuǎn)換網(wǎng)絡(luò)小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財(cái)務(wù)報(bào)表與保障形式，不過P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動(dòng)受大數(shù)據(jù)手段評(píng)定，以此結(jié)果給予客戶評(píng)級(jí)、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務(wù)。就部分有心要推出網(wǎng)絡(luò)小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運(yùn)營(yíng)形式是最好的學(xué)習(xí)模板，再次基礎(chǔ)上進(jìn)行革新，以滿足小貸審批自動(dòng)、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段在整個(gè)貸款程序中實(shí)現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風(fēng)險(xiǎn)操控。

最終需要進(jìn)行資金流動(dòng)平臺(tái)產(chǎn)品的革新與升級(jí)。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務(wù)，不偏不倚的堅(jiān)定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場(chǎng)才更為廣泛。

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融分析 

從嚴(yán)格意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有詳細(xì)的定義，筆者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩種：第一種，金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融合，產(chǎn)生的一種新型行業(yè);第二種，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展至金融行業(yè)。 

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上而言是在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)媒體、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)模式下，完成經(jīng)濟(jì)流通、交易等形式的金融發(fā)展。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純指互聯(lián)網(wǎng)和金融的組合，更多的是一種互聯(lián)網(wǎng)、金融條件下，以網(wǎng)絡(luò)為媒介，進(jìn)而產(chǎn)生的一種新型交易。 

如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度驚人、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新速度快，信息搜集完善，使得金融行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下受到了一定的影響。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)可以分為幾種模式：第一種，數(shù)字貨幣;第二種，P2P信貸模式;第三種，眾籌模式;第四種，第三方交易。數(shù)字貨幣實(shí)質(zhì)上是比特幣的發(fā)展形勢(shì);P2P模式指的是信貸交易形式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信貸交易，主要是由資金借貸者和擁有充足資金者完成線上線下借貸交易;眾籌模式主要是一種群體性的投資，企業(yè)利用預(yù)定、團(tuán)購(gòu)等形式將籌集的資金用在項(xiàng)目發(fā)展中，在籌集過程中需要吸引更多的投資，要求相關(guān)人員通過自己的項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案，然后進(jìn)行審核，用戶通過了解項(xiàng)目籌集資金;第三方交易指的是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與相關(guān)金融單位合作，更多的是一種交易媒介，如今，第三方支付形式得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，涉及領(lǐng)域更為廣泛。 

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、規(guī)模大、效率高等特點(diǎn)，因此受到了廣泛的關(guān)注。但是這種模式也存在一定的不足之處，如管理具有一定的難度、風(fēng)險(xiǎn)性高等。其中常見的風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等。 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響 

作為一種新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無外乎對(duì)于金融企業(yè)是一種沖擊，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈，但在一定程度上也推動(dòng)了金融行業(yè)走向更高的發(fā)展領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融交易成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決了這一問題，提升了金融業(yè)務(wù)效率。從發(fā)展特點(diǎn)而言，該金融交易模式具有一定的積極作用。 

（一）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng) 

傳統(tǒng)借貸交易，具有成本高、環(huán)節(jié)繁雜、時(shí)間長(zhǎng)等特點(diǎn)。在交易時(shí)，借貸人員與資金擁有人員不能實(shí)現(xiàn)直接借貸關(guān)系，而想要建立借貸關(guān)系，則需要通過第三方金融機(jī)構(gòu)，建立間接的借貸關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的交易問題不復(fù)存在，交易更為方便、簡(jiǎn)潔，并且沒有高額的成本，這對(duì)中小型金融企業(yè)具有一定的積極影響，能夠令其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。 

（二）推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展 

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更具有較大的優(yōu)勢(shì)，金融行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上也推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這種P2P模式，通過線上交易模式彌補(bǔ)了線下交易的弊端，同時(shí)在一定的時(shí)間內(nèi)能夠籌集到理想的資金，相對(duì)于傳統(tǒng)的資金籌集方式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下籌集的資金更多，能夠滿足客戶要求，推動(dòng)金融企業(yè)發(fā)展，建立了一種有序的市場(chǎng)交易環(huán)境。

（三）提升資金配置效率 

如今，金融行業(yè)逐漸成為社會(huì)發(fā)展的主流，活躍在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，對(duì)此，國(guó)家對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行了相應(yīng)的監(jiān)管，保障人民的利益、控制企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)。但是在這樣的監(jiān)管模式下，對(duì)金融企業(yè)發(fā)展也造成了一種制約，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)流通不暢，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這一問題不復(fù)存在，金融企業(yè)在社會(huì)發(fā)展中能夠發(fā)揮真正的作用，同時(shí)提升國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。 

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響 

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)發(fā)展中將起到?jīng)Q定性的作用，具有一定的推動(dòng)效果，但同時(shí)也產(chǎn)生了制約，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下沒有相應(yīng)的控制，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)金融得不到有效的風(fēng)險(xiǎn)制約，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，具有負(fù)面影響。 

（一）增加影子銀行風(fēng)險(xiǎn) 

所謂的影子銀行，實(shí)質(zhì)上是一種游離于銀行監(jiān)管之外的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于影子銀行而言也是一種風(fēng)險(xiǎn)的增加。受監(jiān)管制度影響，導(dǎo)致影子銀行發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管者受益而出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要的份額，具有決定性的作用。但這也使發(fā)展較弱的銀行不得不通過影子銀行信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這樣一來，則會(huì)造成借貸形式缺少完善的管理，導(dǎo)致影子銀行風(fēng)險(xiǎn)性增加，進(jìn)而出現(xiàn)違約等問題。 

（二）風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量提升 

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，理財(cái)業(yè)務(wù)成為發(fā)展主流，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的推動(dòng)作用，但其作用越大，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也隨之提高。互聯(lián)網(wǎng)作為金融交易的紐帶，幫助金融企業(yè)籌集資金，這樣一來，則出現(xiàn)投資人過于追求產(chǎn)生的利益，而投入到高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將全部資金購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)商業(yè)銀行而言，增加了資金壓力，使得銀行不得不通過互聯(lián)網(wǎng)途徑增加資金，增加成本支出。那么銀行一方面需要增加成本，另一方面需要確保收支穩(wěn)定，開展一些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，造成銀行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量提升。 

結(jié)語： 

互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一把雙刃劍，既有積極的影響，又有負(fù)面制約。在這種條件下，還需企業(yè)權(quán)衡利弊，綜合分析，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 陸璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響分析[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（學(xué)苑版），2016（08）. 

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放性的信息平臺(tái)，因此在網(wǎng)絡(luò)上，人們可以共享社會(huì)資源。在平臺(tái)上開發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也承襲了互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)特性，金融服務(wù)單位可以根據(jù)自身需求在網(wǎng)絡(luò)上探尋金融資源，提供更加直接的服務(wù)，整合客戶資源。并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，人們通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品變得更加便利，這也就推動(dòng)了金融行業(yè)向著更加個(gè)性化、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化的方向發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的普遍問題

（一）現(xiàn)實(shí)貨幣管理困難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易方式的不斷發(fā)展，人們適應(yīng)了更加便捷的無貨幣支付方式，而電子貨幣開始變成人們生活中的一個(gè)重要的支付憑證，而電子貨幣不同于現(xiàn)實(shí)中的貨幣，并非我國(guó)央行所發(fā)行的，這也就改變了傳統(tǒng)意義上的貨幣發(fā)行體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的清算大多是電子貨幣的形式，交易中不再出現(xiàn)現(xiàn)實(shí)貨幣的身影，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的當(dāng)今，現(xiàn)實(shí)貨幣的發(fā)行與流通監(jiān)管都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托平臺(tái)而發(fā)揮起來的金融分支，因此互聯(lián)網(wǎng)中容易受到黑客攻擊，發(fā)生信息泄露和更改的危險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣存在，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的數(shù)據(jù)通常跟電子貨幣相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞就很容易被攻擊，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)行極為嚴(yán)格的監(jiān)管。但當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在監(jiān)管方面都存在一些漏洞，制度體系不完善就是其中的重要問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展蒙上了陰影。

（三）技術(shù)人員專業(yè)素質(zhì)仍需提高。互聯(lián)網(wǎng)金融在安全技術(shù)方面的要求極高，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行安全監(jiān)管就必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的專業(yè)水平。但當(dāng)前，黑客技術(shù)發(fā)展迅速，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的維護(hù)人員帶來了管理難題。有些技術(shù)人員在建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和相關(guān)APP時(shí)就自開后門，伺機(jī)監(jiān)守自盜，有些技術(shù)人員的技術(shù)水平有限，面對(duì)黑客攻擊一籌莫展，技術(shù)人員在責(zé)任素質(zhì)和技術(shù)水平方面的缺失致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機(jī)四伏。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的強(qiáng)化策略

（一）明確監(jiān)管責(zé)任，逐級(jí)落實(shí)。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和范圍，加強(qiáng)部門間的監(jiān)管協(xié)作，將互?網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)歸入到當(dāng)前的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，這將有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

（二）確定監(jiān)管原則，提升效率。為能有效將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得到優(yōu)化，就要在監(jiān)管的原則上得以明確化。互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，但是其本質(zhì)還是金融，這就需要在監(jiān)管的過程中注重相應(yīng)的原則遵循。只有這樣才能有助于監(jiān)管的效率水平的提升，要能遵循著適度性的監(jiān)管原則，將市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)作為基礎(chǔ)，發(fā)揮市場(chǎng)的主導(dǎo)作用，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律要尊重。然后要能重視效率性的原則，監(jiān)管過程中將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率得到提升，就能將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的目的得以有效實(shí)現(xiàn)，然后按照實(shí)際進(jìn)行制定監(jiān)管的措施。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管力度。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其法律監(jiān)管方面還存在一定的空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏制度監(jiān)管，給某些不法機(jī)構(gòu)留下了圈錢的空子。我們要以制度建設(shè)為抓手，從法律的層面給互聯(lián)網(wǎng)金融制定嚴(yán)格的規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)行政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督的外部監(jiān)管方式，而這一切都要建立在夯實(shí)法律基礎(chǔ)的前提下。制度的準(zhǔn)繩是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一道屏障，我們必須在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求進(jìn)行制度的制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資格的核發(fā)和金融交易的操作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 第三方支付 解決方案

一、引言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越快，人們對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就越重視，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到我們生活的每一個(gè)角落，說道互聯(lián)網(wǎng)我們大家都不陌生，因?yàn)椋曰ヂ?lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)購(gòu)已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國(guó)于2014年在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，對(duì)網(wǎng)購(gòu)的七天無理由退貨提出了明確規(guī)定，與此同時(shí)，還做出了互聯(lián)網(wǎng)交易中關(guān)于賠償和服務(wù)的一系列問題，由此可以看出國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重視程度。這些規(guī)定具有一定的針對(duì)性，無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題還有待進(jìn)一步探討解決。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，與以往的金融模式有著較大的區(qū)別，區(qū)別一，互聯(lián)網(wǎng)金融所對(duì)應(yīng)的群體都是平等的，它以開放的形式對(duì)待每一個(gè)消費(fèi)者。區(qū)別二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，只要互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方都可以有互聯(lián)網(wǎng)金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個(gè)區(qū)別可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)的金融模式，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新型的金融模式，在各種制度和監(jiān)管上還存在許多問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷革新，于是，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一躍而出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，因其自身的特有性質(zhì)，決定著它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：優(yōu)勢(shì)一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式投入的成本比較低。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，消費(fèi)者是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行消費(fèi)的，不需要到現(xiàn)實(shí)的交易場(chǎng)所，甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融根本不需要現(xiàn)實(shí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，不但幫助企業(yè)節(jié)約了相應(yīng)的運(yùn)行資金，還幫助消費(fèi)者節(jié)省了許多時(shí)間，進(jìn)而使企業(yè)和消費(fèi)者達(dá)到共贏的局面。優(yōu)勢(shì)二，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)效率相對(duì)來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費(fèi)者必須要到現(xiàn)實(shí)的交易網(wǎng)點(diǎn)，才能進(jìn)行相應(yīng)的交易，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的過程中，消費(fèi)者不但需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行排隊(duì)等候，而且，在辦理業(yè)務(wù)的過程中效率也比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費(fèi)者只需要借助互聯(lián)網(wǎng)，利用計(jì)算機(jī)就可以完成相應(yīng)的交易。優(yōu)勢(shì)三，業(yè)務(wù)涵蓋面比較廣。對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易來講，它受時(shí)間、區(qū)域的影響，我們都知道，金融機(jī)構(gòu)只有在對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)時(shí)間才會(huì)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這必然會(huì)給消費(fèi)者造成一定的影響；還有部分地區(qū)因各種因素的影響，會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)比較少，這種現(xiàn)象在一定程度上很難滿足消費(fèi)者全方位、多次在的消費(fèi)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生填補(bǔ)了這一缺陷，消費(fèi)者可以不受時(shí)間、空間、區(qū)域的限制，利用網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易。

三、目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺陷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對(duì)其的認(rèn)知上存在一定的偏差

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)知，大部分企業(yè)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纫幌盗芯W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以上幾種金融模式開始關(guān)注并不斷的引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)安全，但是，還有許多不被他們主觀認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，因認(rèn)知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。

（二）我國(guó)在法律上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的保障還不夠完善

對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不例外，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上，無法有效的保障消費(fèi)者的合法權(quán)利，因此，企業(yè)和消費(fèi)者之間根本不可能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的認(rèn)知，為了減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須依靠相應(yīng)的法律來解決。具有關(guān)數(shù)據(jù)表明，法律在一定程度上可以有效減少經(jīng)濟(jì)交易成本，將人們的交易風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發(fā)現(xiàn)線性互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還存在許多問題有待解決。

（1）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的一系列問題

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的消費(fèi)發(fā)生的巨大改變，無論是在消費(fèi)理念，還是在消費(fèi)方式上都都發(fā)生了相應(yīng)的改變。對(duì)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來講，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)這一領(lǐng)域出現(xiàn)了新難題。經(jīng)過改革和創(chuàng)新2014年3月15日，我國(guó)將適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)步頒布實(shí)施，改革創(chuàng)新后的新法，具有較多的亮點(diǎn)，不但落實(shí)了網(wǎng)絡(luò)交易的重要地位，還對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易相應(yīng)的責(zé)任以及對(duì)應(yīng)的義務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和以往《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進(jìn)行。目前，是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，與傳統(tǒng)的消費(fèi)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有相應(yīng)的紙質(zhì)憑證，僅有電子回單而已。對(duì)于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費(fèi)者在維權(quán)過程中的舉例帶來了一定的難度。

（2）在民法保護(hù)過程中具有一定的局限性

對(duì)于民法來講，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中具有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)椋穹ǖ膶?shí)現(xiàn)是以當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的調(diào)整為目標(biāo)。但是，在消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的過程中，不能單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)利限制，而是要通過科學(xué)合理的方法進(jìn)行干預(yù)。民法從本質(zhì)上來講，應(yīng)該是確權(quán)法的一種，不屬限權(quán)法的范圍，所以，民法無法進(jìn)行全方位、多層次的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的私權(quán)。與此同時(shí)，公平和自治是民法一再?gòu)?qiáng)調(diào)的內(nèi)容，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵害時(shí)，民法只能根據(jù)其主題內(nèi)容，進(jìn)行等價(jià)賠付的優(yōu)先調(diào)節(jié)如此以來，在救濟(jì)力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)。

（3）缺乏全方位的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，為金融市場(chǎng)開辟了一片新天地，也給消費(fèi)者提供了很大便捷，但是，它在監(jiān)管上還有許多問題有待解決：?jiǎn)栴}一，在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上還不夠完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，只要在工商部門進(jìn)行相應(yīng)的備案，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在備案的過程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)范圍，并沒有對(duì)應(yīng)的要求。問題二，在監(jiān)管制度上缺乏相應(yīng)的科學(xué)性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管來講，主要包含兩方面內(nèi)容：即，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合格監(jiān)管。就目前發(fā)現(xiàn)形式來看，這兩方面的監(jiān)管都有許多不足，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的資金安全造成嚴(yán)重影響。問題三，在退出市場(chǎng)制度上還不夠完善，無論什么樣的企業(yè)，只有在良性競(jìng)爭(zhēng)過程中，才能更好的發(fā)展，作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在我國(guó)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的退出體制做的很完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機(jī)制還不夠完善，無法全方位的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施

（一）制定全方位、多層次的安全保障制度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費(fèi)者的投資和理財(cái)而開設(shè)的，這種對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系，必須要建立在安全的基礎(chǔ)上。因此，我們就要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者帳戶安全保護(hù)，要想科學(xué)合理的保護(hù)消費(fèi)者帳戶安全，就要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全管理，為相應(yīng)的金融軟件運(yùn)營(yíng)提供一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來講，要加強(qiáng)網(wǎng)站安全訪問，實(shí)行分級(jí)授權(quán)和身份驗(yàn)證兩種方式同步進(jìn)行，進(jìn)而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網(wǎng)絡(luò)上加強(qiáng)強(qiáng)制險(xiǎn)的宣傳，以便有效的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。與此同時(shí)，還要制定出相應(yīng)的保障機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者清楚自己的責(zé)任和義務(wù)。

（二）制定科學(xué)可行的監(jiān)管制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力來講，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)實(shí)力無法相比，國(guó)家在對(duì)其的保障制度還不夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本沒有能力給予相應(yīng)的賠償，為了更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的保障基金，如此一來，不但提高了消費(fèi)者的參與信心，還增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任感，關(guān)于保障基金，可以根據(jù)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍按照一定的比例進(jìn)行承擔(dān)。

（三）制定科學(xué)可行的線上糾紛解決機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此，傳統(tǒng)的金融糾紛解決方法無法有效的運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定出切實(shí)可行線上糾紛解決方案，以便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，我們不要單純的將它看做一個(gè)銷售平臺(tái)，還可以將它視為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)，因此，相關(guān)部門就要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步注重消費(fèi)者糾紛的解決，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及時(shí)了解相關(guān)信息，為互他們提供更多的支持。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是這個(gè)時(shí)代的新事物，它在發(fā)展的過程中，還有許多問題有待進(jìn)一步解決，用發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)逐漸變好。通過一系列的改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益會(huì)得到更好的保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探究[J].保山學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（4）.

[2]胡光志，.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].法學(xué)評(píng)論，2014，（6）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

任何金融產(chǎn)品都是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵就是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融所改變的是傳統(tǒng)金融的方式而不是金融本身，無論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如何虛擬化和技術(shù)化，核心是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵也是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)較傳統(tǒng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜、更加難以防范。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題主要來自制度設(shè)計(jì)缺失、交易過程失控、風(fēng)控手段缺乏和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)方案缺位四個(gè)方面。

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的制度設(shè)計(jì)缺失

1、未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。我國(guó)的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管要求，如為控制傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的資本充足率、杠桿率等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性較弱；對(duì)于P2P貸款、眾籌融資等新的融資類業(yè)務(wù)無相關(guān)法律文件可循；在第三方支付領(lǐng)域，雖然我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建起網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的管理體系，但在二維碼支付、虛擬信用卡支付等新興領(lǐng)域，很多政策仍處于空白階段。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護(hù)自身權(quán)益。

2、監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，市場(chǎng)處于分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，并且沒有形成互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制；現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多為跨界經(jīng)營(yíng)，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，各業(yè)務(wù)之間存在著大量關(guān)聯(lián)和交易，由于各監(jiān)管部門只負(fù)責(zé)相應(yīng)職責(zé)，因此對(duì)于業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)和交易存在監(jiān)管真空；同時(shí)P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)更無從談起。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的監(jiān)控手段薄弱

1、對(duì)參與主體的合規(guī)性沒有設(shè)定有效驗(yàn)證，加大了交易信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的傳遞、支付結(jié)算都在虛擬的電子世界中進(jìn)行，使得市場(chǎng)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)很大。加之對(duì)于主體身份識(shí)別、信用違約記錄、交易目的核查等信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素并未設(shè)立系統(tǒng)的驗(yàn)證方案，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付機(jī)構(gòu)在辦理大額資金匯劃時(shí)無需使用必要的安全校驗(yàn)工具；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足的違規(guī)性問題無系統(tǒng)核查、也沒有資本約束設(shè)置，目前已發(fā)生過多起卷款潛逃事件。

2、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金沒有實(shí)現(xiàn)有效跟蹤，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，首先必須在第三方支付平臺(tái)上開設(shè)賬戶,之后資金才能在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。雖然在資金的調(diào)撥過程中,依舊離不開銀行的底層服務(wù),但從業(yè)務(wù)性質(zhì)上，第三方支付平臺(tái)事實(shí)上從事了與銀行結(jié)算類似的業(yè)務(wù)。沉淀資金往往會(huì)在第三方處滯留一兩天甚至一兩周不等，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，大量的資金沉淀會(huì)導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)積聚；當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)在各銀行系統(tǒng)賬戶軋差結(jié)算時(shí),每筆客戶資金的來龍去脈變得更為復(fù)雜，又相當(dāng)于屏蔽了外部對(duì)資金流向的識(shí)別,使得在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)虛擬賬戶的任意主體,都可以輕松實(shí)現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移（如網(wǎng)絡(luò)洗錢）。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)由多邊信用共同建立，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，關(guān)聯(lián)度高，目前還沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析手段。

1、未與央行征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一。除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司尚無法接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，相互之間也沒有建立信用信息共享機(jī)制。目前互聯(lián)網(wǎng)公司信用風(fēng)險(xiǎn)審核主要依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一，對(duì)借款人的信用審核完全憑借各自的審核技術(shù)和策略，缺乏有效的信息交流。互聯(lián)網(wǎng)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)多邊信用中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性對(duì)整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的影響不容忽視。

2、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量信息，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法難以運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息具有無限性、廣泛性、無序性等特點(diǎn)，海量的信用交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)后端的Access、Oracle、SQLServer等數(shù)據(jù)庫中，在提取數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，不可避免地被大量無用信息所困擾，造成工作量大、分析效率低下，難以作出有效分析和判斷。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)各種非預(yù)期事件沒有系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場(chǎng)面對(duì)的是開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、各種非預(yù)期的電腦黑客以及不成熟的電子身份識(shí)別技術(shù)和機(jī)密技術(shù)，存在著巨大安全隱患，若爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，將可能導(dǎo)致各類金融資料泄露和交易記錄損失。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)所使用的大部分軟硬件系統(tǒng)均是國(guó)外研發(fā)，而擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備較為匱乏，使得我國(guó)整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨一定威脅。而對(duì)于上述因素對(duì)金融數(shù)據(jù)安全性和保密性的影響，目前還沒有建立相應(yīng)的系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案。

二、國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理在全世界都面臨挑戰(zhàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，而美國(guó)、英國(guó)等成熟市場(chǎng)對(duì)各類金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制相對(duì)健全，體系內(nèi)各類法律法規(guī)協(xié)調(diào)配合機(jī)制較為完善，能大體涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，不存在明顯的監(jiān)管空白，通過分析總結(jié)他們的管理經(jīng)驗(yàn)，可以為我國(guó)提供參考借鑒。

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理美國(guó)作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)源國(guó)，一直致力于改造和完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，特別是2008年金融危機(jī)之后，美國(guó)更加重視對(duì)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)這一新渠道業(yè)務(wù)，美國(guó)政府從宏觀到微觀建立了相對(duì)完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)迅速補(bǔ)充出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，從網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子簽名、電子交易等方面補(bǔ)充出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》、《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)—安全與穩(wěn)健程序》等系列規(guī)則。如《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定，必須事前向消費(fèi)者充分說明其享有的權(quán)利及撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，消費(fèi)者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。

2、構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管體系并建立互相協(xié)作機(jī)制。以對(duì)第三方支付的監(jiān)管為例，出臺(tái)了《愛國(guó)者法》、《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》等法案，并要求聯(lián)邦和州兩個(gè)層面，采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核查手段重點(diǎn)對(duì)交易過程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管，最大限度減少損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。如《愛國(guó)者法》中規(guī)定，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣服務(wù)企業(yè)，要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，并及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。

3、設(shè)立專門信息平臺(tái)，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者各類需求。隨著大量金融業(yè)務(wù)遷至互聯(lián)網(wǎng)上交易，各類高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣百出，對(duì)此，美國(guó)政府設(shè)立專欄網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)詐騙、消費(fèi)者權(quán)益受損等案例，開展廣泛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，旨在降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)損失；此外，美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局和白領(lǐng)犯罪中心聯(lián)合組建了互聯(lián)網(wǎng)犯罪投訴中心，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，可通過電話、電郵和上門等多渠道進(jìn)行投訴。

4、微觀審慎的監(jiān)管。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變化，對(duì)新推出的各類產(chǎn)品制定詳細(xì)完善的監(jiān)管規(guī)則。比如對(duì)于市場(chǎng)新推出的眾籌業(yè)務(wù)，主要是從防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資人的角度進(jìn)行規(guī)定：首先是對(duì)項(xiàng)目融資總規(guī)模限制，每個(gè)項(xiàng)目在12個(gè)月內(nèi)的融資規(guī)模不超過100萬美元；其次是投資人投資規(guī)模限制，根據(jù)每個(gè)投資人的財(cái)務(wù)情況對(duì)融資規(guī)模有一定限制，比如投資人年收入或凈值低于10萬美元，總投資額不能超過2000美元或其總收入的5%。

（二）英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理英國(guó)除了像美國(guó)一樣，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)、補(bǔ)充制定相關(guān)的法律法規(guī)外，還進(jìn)行了一些有特點(diǎn)的嘗試。

1、行業(yè)自律組織承擔(dān)監(jiān)管職能。英國(guó)英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，當(dāng)然也包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，但因該部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)流程較長(zhǎng)，在具體法規(guī)流程未出臺(tái)前，允許自律性較強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)相關(guān)監(jiān)管職能。如英國(guó)成立了全球第一家P2P小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，已發(fā)展成為良好的行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)章程對(duì)借款人設(shè)立了最低標(biāo)準(zhǔn)要求，對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)范、良性競(jìng)爭(zhēng)及消費(fèi)者保護(hù)起到了很好的促進(jìn)作用。

2、充分結(jié)合現(xiàn)有征信體系，促進(jìn)信用信息雙向溝通。英國(guó)利用市場(chǎng)化的征信公司建立了完整的征信體系，可提供準(zhǔn)確的信用記錄，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)與客戶間對(duì)稱、雙向的信息獲取；同時(shí)與多家銀行實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，將客戶信用等級(jí)與系統(tǒng)中的信用評(píng)分掛鉤，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供事前資料分享、事中信息數(shù)據(jù)交互、事后信用約束服務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)交易不透明風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理體系構(gòu)建的建議

綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀，參考國(guó)際管理經(jīng)驗(yàn)，建議從完善制度體系、豐富風(fēng)控手段和建立互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)三方面構(gòu)建管理體系。

（一）在現(xiàn)有框架下，補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)及監(jiān)管體系

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，逐步完善與之相關(guān)的法律法規(guī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)參與主體進(jìn)行約束，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征制定市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制；對(duì)金融交易過程加大風(fēng)險(xiǎn)控制，建立交易過程監(jiān)控法規(guī)，通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)審查相結(jié)合的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金實(shí)行有效跟蹤，對(duì)于電子交易合法性、安全性加快立法速度，出臺(tái)數(shù)字簽名以及電子憑證有效性的條件和標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪加大懲治力度，以降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案的發(fā)生幾率。

2、根據(jù)參與主體特征，建立分工明確的監(jiān)管框架。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，對(duì)其監(jiān)管已形成較為成熟的體系，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)等方面，因此，工信部、商務(wù)部等部門可監(jiān)管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段和技術(shù)將金融業(yè)務(wù)嫁接于互聯(lián)網(wǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來自金融業(yè)務(wù)相關(guān)方面，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要對(duì)其強(qiáng)化金融關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。

3、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織功能。2013年12月3日，央行下屬中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，與75家機(jī)構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，這被認(rèn)為是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融邁向行業(yè)監(jiān)管的過渡性舉措。行業(yè)協(xié)會(huì)可根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在相關(guān)法律法規(guī)未出臺(tái)前，先行設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，在促進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也防止和緩沖風(fēng)險(xiǎn)影響。

（二）建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段

1、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立覆蓋全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時(shí)關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對(duì)比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。

2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺(tái)，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)。可以參照美國(guó)政府的做法，由央行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費(fèi)者多渠道投訴，掌握市場(chǎng)真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)設(shè)立專門網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。

3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價(jià)值信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)評(píng)分機(jī)制和信用審核機(jī)制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，參與主體多為非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人士，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力相對(duì)較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺(tái)上增加信用風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)自身風(fēng)險(xiǎn)能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，從根本上確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全我國(guó)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，盡快與國(guó)際上的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，我國(guó)要加大對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)研發(fā)的支持，力求在數(shù)據(jù)加密、防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面有重大突破，積極開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系，脫離在硬件設(shè)備方面對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的獨(dú)立。

四、結(jié)束語

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關(guān)聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有的特征，不斷的帶來創(chuàng)新。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界從各個(gè)角度進(jìn)行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通、支付等行業(yè)實(shí)現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認(rèn)同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過計(jì)算機(jī)或者手機(jī)客戶端，實(shí)現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實(shí)現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當(dāng)前市場(chǎng)占有率非常高的支付寶、財(cái)付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸的從當(dāng)前的市場(chǎng)業(yè)態(tài)來看，可以按照是否為P2P的標(biāo)準(zhǔn)來衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個(gè)人意愿組成借貸群一起分擔(dān)借貸資金和風(fēng)險(xiǎn)，這種借貸的主要平臺(tái)當(dāng)前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關(guān)企業(yè)或者平臺(tái)上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項(xiàng)目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報(bào)的融資形式。個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的眾籌項(xiàng)目通過眾籌平臺(tái)的審核，眾籌平臺(tái)發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機(jī)構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目前主要是兩種來源方式，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務(wù)，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒有實(shí)體支撐的純?cè)诰€金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)沒有實(shí)體單位支撐，完全為在線服務(wù)銀行，這種金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，也沒有相應(yīng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能特點(diǎn)在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風(fēng)險(xiǎn)方面和價(jià)值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，在信息的甄別、比對(duì)方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個(gè)角度分析：

首先是減少了通過中介機(jī)構(gòu)的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過程來看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關(guān)于資金供求的關(guān)系可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，因此在信息的對(duì)稱上能夠得到很好的實(shí)現(xiàn)，關(guān)于供求關(guān)系的信息可以在完全競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應(yīng)當(dāng)前中小投資者的實(shí)際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時(shí)間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對(duì)稱性很難實(shí)現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的處理可以分為幾個(gè)簡(jiǎn)單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的興起使得每一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)參與者都是信息的者，因此信息的披露會(huì)更加的廣泛和及時(shí)；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會(huì)造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細(xì)分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時(shí)的公布，公開透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過對(duì)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的零碎信息進(jìn)行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進(jìn)行匯總，找出潛在的配對(duì)對(duì)象，發(fā)掘潛在的市場(chǎng)需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺(tái)機(jī)構(gòu)和廣闊的市場(chǎng)占有，因此通過對(duì)于其網(wǎng)絡(luò)鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進(jìn)行金融交易和服務(wù)。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對(duì)稱帶來的市場(chǎng)遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增值是通過貨幣的方式直接實(shí)現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡(jiǎn)單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于消費(fèi)者來說是一種工具，而在對(duì)這種工具的使用中，消費(fèi)者會(huì)不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過分析可以形成準(zhǔn)確的分析數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供決策支持。例如，支付寶通過對(duì)于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)“了解客戶”，通過對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣的分析掌握消費(fèi)者的實(shí)際需求，為實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)取更多地個(gè)性消費(fèi)者。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本方面的不斷改進(jìn)，在信息成本方面也帶來了巨大的收益，為金融市場(chǎng)帶來了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務(wù)。但是在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問題。可以看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進(jìn)行交易，因此并不能降低參與成本，也無法對(duì)此意義上的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新.經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2014.1.4

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，資金的快速融通顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合并應(yīng)運(yùn)而生形成互聯(lián)網(wǎng)金融.互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單歸總，其門檻低、效率高等優(yōu)點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)的金融組織體系和金融市場(chǎng)體系產(chǎn)生了巨大影響，受到個(gè)人投資者和小微企業(yè)的廣泛歡迎.而正是由于互聯(lián)網(wǎng)體系和金融體系的特殊性，兩者融合的新金融模式具有復(fù)雜多變性.本文通過對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的類型與特點(diǎn)，從而提出有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議.

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）03-0060-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為更好的實(shí)現(xiàn)資金融通、理財(cái)支付和信息中介等業(yè)務(wù)而興起的一種新興金融模式.互聯(lián)網(wǎng)金融是金融參與者通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生的一種透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更為便捷的新興金融業(yè)務(wù).目前互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通、支付以及理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有越來越重要的地位.在貨幣支付領(lǐng)域，第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展，伴隨著網(wǎng)上銀行的開通，一系列諸如“支付寶”“財(cái)付通”等第三方支付方式打破了傳統(tǒng)銀行借貸的單一局面，有效拓寬了客戶的融資渠道.在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，由余額寶帶動(dòng)的付融寶、微信支付等各類理財(cái)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，使得眾多的普通民眾能夠自己選擇理財(cái)方式，參與自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃.在貨幣融通領(lǐng)域，P2P借貸和眾籌融資都已經(jīng)成為廣為歡迎的融資方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得小微企業(yè)家能夠迅速低廉的籌集到資金，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定程度的推動(dòng)作用.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，覆蓋范圍廣，極大的降低了金融交易所需要的時(shí)間和成本，同時(shí)也增加了金融風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融不僅產(chǎn)生傳統(tǒng)金融所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)還具有其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn).

2.1 高瞬時(shí)性

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給人們帶來更方便快捷的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動(dòng)交易的快速高效運(yùn)作，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，資金流動(dòng)速度變快，范圍變廣，支付清算更加便捷有效，由于互聯(lián)網(wǎng)的極高瞬時(shí)性，若是在交易中出現(xiàn)“失誤”，錯(cuò)誤會(huì)被迅速放大，傳播的相對(duì)更快因而相比較傳統(tǒng)金融所需要花費(fèi)更大的補(bǔ)救成本.

2.2 快聯(lián)動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)決定了信息的傳播更為迅速，范圍更廣，局部與整體之間的聯(lián)動(dòng)性更強(qiáng).由于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)積聚能力增強(qiáng)，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題若無法及時(shí)解決將迅速波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓.

2.3 強(qiáng)虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)本身是一個(gè)虛擬世界，其操作過程使用的都是虛擬化的信息，因此交易對(duì)象、目的、過程顯得更為不透明.而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間地點(diǎn)限制的特點(diǎn)，使得信息具有隱蔽與不對(duì)稱性，從而加大金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣化與復(fù)雜化.

2.4 超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)龐大而復(fù)雜，盤根錯(cuò)節(jié)，多重的信息交叉會(huì)增加信息資源的共享性，同時(shí)擴(kuò)大信息資源的傳播和使用范圍.在增加便利的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的安全信任度降低，一些保密信息可能會(huì)因此存在失密、泄密的可能性.同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性使得金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為可能，與單一的傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此表現(xiàn)的更為復(fù)雜.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為中介渠道，因此需要先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備等硬件環(huán)境作為平臺(tái)支撐業(yè)務(wù)的順利完成，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被計(jì)算機(jī)病毒、黑客等攻擊，將給交易主體雙方帶來較大的損失，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系癱瘓.目前我國(guó)大部分的金融機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差，技術(shù)更新以及專業(yè)化程度難以及時(shí)有效的滿足最新的技術(shù)要求，導(dǎo)致錯(cuò)過正確的交易時(shí)間因此延誤客戶交易時(shí)機(jī)，產(chǎn)生資金損失，金融服務(wù)相對(duì)低效，無形造成了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息交流等，這些系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)[1].從交易主體的角度看，機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，對(duì)于操作規(guī)范和業(yè)務(wù)理解不到位，都容易在交易過程中產(chǎn)生偏差或中斷，這種失誤無論對(duì)客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)交易雙方可能造成難以估計(jì)的損失.互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融而言，更為聯(lián)動(dòng)，更為統(tǒng)一，沒有地域的限制性，局部的交易偏差可能對(duì)整個(gè)交易系統(tǒng)形成風(fēng)險(xiǎn)累積，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的操作風(fēng)險(xiǎn).

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由金融機(jī)構(gòu)違反違規(guī)與法律體系自身不健全兩個(gè)方面構(gòu)成.同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展過程，擅自突破業(yè)務(wù)范圍，觸碰法律底線的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生卻難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn).現(xiàn)有的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)都是在傳統(tǒng)金融法體制下發(fā)展和完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融，而且發(fā)展迅速，法律法規(guī)對(duì)于存在的漏洞難以進(jìn)行及時(shí)有效的補(bǔ)充完善.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融完善的制度，以互金融市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展存在一定的的負(fù)面影響[2].

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是更新?lián)Q代飛快的時(shí)代，信息技術(shù)瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在積極拓展與延伸，但其本質(zhì)仍屬于金融業(yè)務(wù)范圍，金融信息仍具有保密性與安全性.互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放兼容的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，我國(guó)目前采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，由于密鑰管理及加密技術(shù)不完善，信息在傳輸過程中容易被窺探和截獲，將給客戶資金造成損失.而黑客入侵供給系統(tǒng)終端以及計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)絡(luò)快速擴(kuò)散與傳染，大量的金融信息的泄露都將給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不可估量的損失[3].

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和客戶，依托互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)，在虛擬世界中進(jìn)行的金融交易.由于客戶和服務(wù)提供者都具有顯著的虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對(duì)稱.一方面，客戶為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化存在可能刻意將不利消息隱藏的情況，金融機(jī)構(gòu)在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)對(duì)于客戶真實(shí)資產(chǎn)狀況、信用記錄不清楚，從而影響金融機(jī)構(gòu)做出合理的決策；另外一方面客戶對(duì)于機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)行能力、盈利能力也不了解，在選擇機(jī)構(gòu)時(shí)偏向與選擇價(jià)格相對(duì)較低的機(jī)構(gòu)，而這就有可能導(dǎo)致價(jià)格低，但服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者更容易被客戶接受，而高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者卻因價(jià)格偏高被排擠出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，也在某種意義上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn).

4 解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)綜合了金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這無疑加大其風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜與多變性.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透進(jìn)入金融行業(yè)，具有效率高、成本低、客戶覆蓋面廣的特點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融由于其虛擬化、高科技化、地域跨度廣的特點(diǎn)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未完善，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度，對(duì)維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定也提出更大的挑戰(zhàn).

4.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的必要條件是需要法律的強(qiáng)制性規(guī)范，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成完善的法律法規(guī)體系.完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，首先應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)立法進(jìn)程，以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，建立涵蓋機(jī)構(gòu)形式、法律地位、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任等內(nèi)容的法律法規(guī)體制.其次應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行補(bǔ)充，對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進(jìn)行修訂，應(yīng)當(dāng)在原有的基礎(chǔ)上補(bǔ)充進(jìn)入有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新興內(nèi)容[4].最后應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)的公平交易平臺(tái)，盡快形成完整的交易規(guī)則.使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識(shí)別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面有章可循，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行.

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融體系，金融監(jiān)管的力度與強(qiáng)度不夠，規(guī)范化的監(jiān)管機(jī)制一直未形成，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管是目前急需解決的問題.我國(guó)金融監(jiān)管處于各司其職的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別管轄所屬區(qū)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于薄弱環(huán)節(jié).首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，專職履行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管.其次各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，并配備相應(yīng)的設(shè)施和人才.同時(shí)應(yīng)建立數(shù)據(jù)信息庫，對(duì)于公布于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性檢查.

4.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其參與者越來越多，普通民眾加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的熱情高漲，而由于參與者的金融知識(shí)有限，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷力，因此更應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù).首先應(yīng)該頒布消費(fèi)者保護(hù)辦法，對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等做出明確規(guī)定，使得參與者可以依據(jù)統(tǒng)一的流程來進(jìn)行業(yè)務(wù)受理，方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理.其次可以建立消費(fèi)者問詢平臺(tái)，監(jiān)管部門與消費(fèi)者之間直接對(duì)話交流，監(jiān)管部門關(guān)于有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，提高消費(fèi)者的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)消費(fèi)者通過咨詢能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的特點(diǎn)，產(chǎn)品的特性，不會(huì)產(chǎn)生隨意購(gòu)買金融新興產(chǎn)品的現(xiàn)象[5].最后應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的信息保護(hù)，尤其應(yīng)注重對(duì)于交易過程中消費(fèi)者的資產(chǎn)等不愿意公開透露信息的保護(hù)，提供一個(gè)相對(duì)安全的交易環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將消費(fèi)者的投資信息隨意透露給相關(guān)機(jī)構(gòu).

4.4 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)瞬息萬變，正式出臺(tái)的法律法規(guī)具有滯后性，而監(jiān)管體系也尚未完全形成，因此系統(tǒng)內(nèi)部自律就成為維護(hù)行業(yè)正常運(yùn)行的重要法寶.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的自律管理，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序和共同利益，加強(qiáng)行業(yè)之間的合理交流，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)損害公共利益.其次應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個(gè)行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)[6].最后應(yīng)該定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力的同時(shí)加深其對(duì)于道德規(guī)范的責(zé)任感.

4.5 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴(yán)重的安全性問題，存在被病毒入侵以及安全協(xié)議密鑰不穩(wěn)定性等特點(diǎn)，應(yīng)該構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系.首先應(yīng)該建立穩(wěn)定安全的數(shù)據(jù)庫，加大資金投入提高硬件設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，提供一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定可靠的外部環(huán)境；其次在提高硬件的基礎(chǔ)上加大對(duì)信息保密的力度，互聯(lián)網(wǎng)的兼容性導(dǎo)致易被入侵造成客戶信息泄露，因此應(yīng)該大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)自主創(chuàng)新的安全監(jiān)管體系，降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國(guó)家金融安全，保護(hù)安全信息不被泄露[7].

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