家庭理財規劃的意義精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規劃的意義范文

投資與理財：家庭財務規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。

投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？

于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？

于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？

于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。

投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？

于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？

于彤：現在大家比較關心理財的“術”，對理財的“道”探討卻比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財的“術”的部分。而財務規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產品就一定不好嗎？如果你投資的這類產品只占家庭資產10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產品只是完成理財規劃的工具，協助完成家庭理財目標。

第2篇：家庭理財規劃的意義范文

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。

保險是構建個人理財規劃的基礎配置

首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。

其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。

最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙

理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財的黃金發展期

數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。

據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

第3篇：家庭理財規劃的意義范文

每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面三大戰役卻是每個家庭都要面對的挑戰。

與對方磨合及時調整自我

從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產生直接的碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿企業任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

結婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規劃就產生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風險。

王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現的狀況。

從理論上來說，婚后隨著家庭總資產的增加，通過適當的理財可以實現1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財的認識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統一，在理財上走“錯路”，產生1+1

對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經理金鳳認為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產生更多的投資機會。同時，關于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規避的話題，應先樹立共同理財目標，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學習了解，共同決策。

針對很多夫妻風險承受力差距很大，投資理念無法達成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內容中，可兼顧雙方意見，對于不同風險性的產品都有所涉及，在投資比例上做相應安排。

比如對于風險承受能力較小的王太太，在家庭理財規劃中，可以選擇適當配置部分銀行理財產品、信托；對于風險承受能力較高，且較為激進的王桂生，則在家庭理財規劃中，可以適當選擇一些權益類產品。

事實上，夫妻雙方可以根據兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩定，那么太太可以購買保險，開源節流。這樣做的好處在于，可以大量地節約投資決策的時間。

養老、教育、保險一個不能少

結婚后理財的另一個重大變化，就是理財目標的轉移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算。婚前理財的重點，不同的人根據自己的風險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標。

事實上，婚前的理財目標，以積蓄資產、購置房產、車等基礎性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財務規劃。“通常情況下，除非資產量在300萬以上，否則婚前多數人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產、期貨、黃金等常規方式，風險性相對較高。” 金鳳談道。

婚前處于資產積累期，可以適當配置些收益較高且風險性也較高的產品。

結婚之后，理財目標多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養老等問題。對家庭資產的安全性要求增加，進行投資決策時，需要同時考慮另一半的風險承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產品，根據風險偏好，適當配置高收益類產品。但在投資過程中，要把家庭規劃納入其中。

金鳳認為，婚前婚后理財的最大差別就在，是否需要為父母養老、子女教育金做儲備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產品，如5年期左右的信托產品等，而跨周期性的投資，需要注意風險控制問題。對于父母的養老金儲備，購買商業保險是一個不錯的選擇。

愛的背后也需要防火墻

在不少城市結婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠也說不清楚的。當然這是一步不太高明的招數，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。

一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

第4篇：家庭理財規劃的意義范文

過去的2011年是不平靜的一年，也可以說是很受傷的一年。

年終獎是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當，良藥無效，豈不哀哉?

業內一般將家庭理財規劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風險小、安全性高的理財產品，如銀行存款、保險、債券等，在整個理財規劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩固。而處于三角形頂部的是風險大、潛在收益高的產品，如股票、基金等，在整個理財計劃中所占的比例較少。

理財金字塔的意義在于，即使上層投資出現意外情況，下部也仍然穩健，不會對你的財務狀況產生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務，銀行理財產品便是完成這項任務的有效工具。

雖然有很多關于年終獎的用法，但是在短時間內，很多人可能還沒來得及想好。這個時候，不妨將這部分獎金先放到銀行的短期理財產品中去。短期理財產品的流動性較好，產品到期，資金即可以回籠，獎金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會選擇投資的保本型銀行理財產品。CPI一路上漲，不過，理財專家普遍把4％作為一個標桿，即如果理財產品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關注。

用年終獎金買保險也是不錯的選擇，它同樣可以起到穩固金字塔底部的作用。在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購買有儲蓄功能的分紅險或者養老年金險，作為自己長期的養老規劃和子女教育規劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險。對于工薪族來說，保險相當于強制儲蓄，經過長期的復利效應，對子女教育和養老規劃都會有好處。

金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現在黃金價格出現了一些下挫，但是業內人士對于黃金價格今年的走勢還是充滿信心。多數分析師表示，歐洲債務危機和美國的量化寬松貨幣政策可以成為金價上升的強力支撐。因此，可以用年終獎購買實物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續用年終獎進行黃金定期投資。不過，在貴金屬投資方面，投資者應先了解投資風險，了解自己的風險屬性，進而選擇合適的投資品種。

基金雖然位于理財金字塔頂部，但若想攤薄風險，也不是沒有辦法的，基金定投就是一種較好的低風險投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進行長期投資。投資者領完年終獎，可以到銀行咨詢，做一個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。

若對收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術品。但近來，收藏品有回歸理性的退燒趨勢，投資藝術品，還是要穩重些。

無論多少，年終獎作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規劃。在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產品的資金投向、投資風險、投資期限后，根據自身風險承受能力，選擇合適的產品。

理財不是傳說，而是一種常態，是我們無法逃避的生活方式。花開四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關于自由的念想。財產不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。

理財吧，在每一個陽光明媚的日子里，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠嗎?在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情沖動，為那點年終獎在手中閃爍的瞬間。

頒獎不是目的，只是提供理財思路的一種形式。相信頒獎典禮至此，已完成它的使命。愿未來，一切好運從年終獎理財開始。

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五花八門年終獎

最“給力”：發房子

張藝謀所在的新畫面公司年終獎是發房子，連前臺小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計算，目前房價也在300萬元以上。

最“小氣”：多發兩個月工資

華誼兄弟自上市后，整個公司也越發的家大業大了，但在年終獎方面，就顯得小氣。據悉，員工的年終獎只不過是多發兩個月的工資。

最“新潮”：今年ipad格外火

一些公司采購最想買的是更“緊俏”的iphone4，因為供貨不足，轉而選擇ipad。“給員工當作年終福利發發，公司也有面子，員工也開心!”

最“實惠”：比人民幣保值

不是所有公司都喜歡真金白銀，“因為公司的某個客戶從東北運來5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發的年貨了。”

最“氣人”：過期酸奶打發員工

年貨發酸奶并不稀奇，然而，發馬上就要過期的酸奶打發員工，難免讓人覺得有些氣憤。

第5篇：家庭理財規劃的意義范文

俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛子心切的。

但是，俗話還講，量力而行。

吳清夫婦的收入和資產狀況比較一般，今年年初的這次“購房行動”顯然令他們元氣大傷了。但沒有辦法，既然已經買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個已經退休，一個即將退休且收入上無法再有什么提升空間，因此目前的焦點落到了兒子的工作上。

年輕人不妨出去闖一闖

小夏其實是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽父母的，買房主要聽父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動的，可又不想和父母有太大沖突。

這一次，我們倒是鼓勵小夏借這個機會，好好籌劃籌劃自己的未來，找到合適的工作機會后跳出去，闖一闖。

從財務規劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個家庭的現金流狀況好轉，并且緩解家庭負債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經告訴我們，兒子如果繼續待在這家國企，收入會比較穩定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經驗、學歷技術等因素考慮，收入至少能提高2000元。

另一方面，從個人職業生涯規劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長遠看，跳槽依舊是個不錯的選擇。因為他目前所在單位對員工的工作積極性缺乏激勵機制，如果小夏希望通過自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個工作氛圍更好，更認可員工個人價值，更具激勵機制，企業文化及價值觀與自己的偏好更為匹配的一個單位去工作，也許會有一定的風險，也許工作會更辛苦，但就像投資理財過程中高收益通常與高風險相伴相隨一樣，想要有一個理想的職業發展機會，就得付出更多的努力與鉆研。

所以，從這兩個角度出發考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。

理財目標要與人生規劃相結合

小夏家庭在此次新購房決策前，雖然直觀上應該能預見到，自己家再買一套房，經濟壓力會很大。但他們事實上并沒有仔細地計算過，買房后，家里的現金流狀況會緊張到什么程度，負債壓力會大到什么程度。

特別重要的一點是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒有考慮到，實際上，今后主要的還貸責任，將會是由兒子小夏去承擔的。因此，是否買房，什么時間買房，買多少價格的房子借多少錢，實際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對兒子的職業發展產生影響。

所以，在設定買房這個理財目標前，就應該考慮好兒子將來的工作會怎樣變動，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時候談戀愛、結婚、生子，這些因素都需要提前統籌考量，不然就顯得很被動。

第6篇：家庭理財規劃的意義范文

某保險公司護身符定期壽險

案例：劉先生，現年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責任為：被保險人若在保險期間內身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發生殘疾，保險公司根據殘疾程度按相應比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機，盡管讓大家的“經濟神經”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統險種開始受到越來越多的人的關注。在這些人身保險中，筆者認為，無論是從保險的本質來講，還是從個人家庭風險防范的角度來講，在家庭保險理財規劃中，人壽保險應該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業發展到今天，盡管業內人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質的功能還是風險防范，與市場上眾多的投資理財產品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產品的保障功能，具體表現在兩個方面：人身保障和財產保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫療費用以及收入中斷時給予的經濟補償。財產保障包括：對因意外引起的個人或者企業財產損失的補償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業財產免遭凍結風險的經濟保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠遠高于財產的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當之無愧地成為一切保險保障的根本。

第7篇：家庭理財規劃的意義范文

家庭理財當然包括收支兩條線，下面將分別予以介紹。開支方面，俗話說“清官難斷家務事”，并且涉及到心理滿足等主觀因素，所以不做重點討論。我們只是想提醒大家的是平時大量的消費行為是在不由自主地經受暗示的情況下做出的，其實大量的開支我們在事后都會認為是可有可無的，所以，在消費中如果不做事先詳細的規劃，掙多少錢，都會在不經意間花出去的。至于收入方面，相信大家經常的苦悶便在于：老板開的薪水太低、行業競爭趨于激烈而利潤普遍下降等等。其實，如果錢那么好掙的話，大家也沒有積極性想要理財了。對于大多數人來說，短期收入是剛性的，想掙快錢難免經受相當的風險，所以，在把握住難得的幾次商機之前，我們的收入只能緩慢地增長。

理財讓生活有尊嚴

很多人都在認為，現在手頭那么點活錢，有什么必要理財等自己有了500萬，再好好開始考慮理財的事情也不遲。殊不知，很快積累500萬的機會從來都只屬于少數的幸運兒，難道在漫長的積累過程中我們只能采取消極的態度么?美國大都市里的所謂“deadtime”(凌晨1時――4時)，在麥當勞肯德基這樣的快餐廳中會有一些白發蒼蒼的老年人在做工，也許你認為他們一定一直以來都從事體力勞動，以至本應安詳晚年之時還要為生計奔波。恰恰相反，他們當中很多人在年輕的時候擁有令人羨慕的職位和高品質的生活，而他們唯一忽視的就是對未來生活從財務上的準備過度消費和投資失敗使他們不得不面對困窘的老境。造成這種被動局面也許不是因為做錯了很多事情，而是因為他們有太多該做的事情沒有做。理財就是即使當我們一輩子也沒有發橫財的時候，仍然可以生活得有尊嚴的必要保障。

先儲蓄后消費

人生的每個階段有不同的生活目標，說到底就是有許多難以回避的開支。這些剛性開支就是每個家庭所不得不面對的潛在負債。而生活在大都市里，我們每個人都能感覺到這些開支的日益提高，并且在可預見的未來難以大幅下降，包括住房成本、子女教育、醫療開支和交通成本。

另外，隨著獨生子女就業高峰的來臨和高校持續擴招，大批勞動力進入就業市場，我們每個人都能感覺到就業方面的壓力，薪資報酬很難短期內大幅提高；在這兩方面的夾逼下，養成良好的理財習慣和進行合理的理財規劃的重要意義日益凸顯。

第8篇：家庭理財規劃的意義范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關鍵詞： 保險規劃；理財；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經濟的發展，保險與理財的觀念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統的學習中獲得相關知識（國內中小學尚未開設有關保險與理財的課程，而開設個人理財專業的高校也很少）；另一方面是因為從業人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導消費者。

1保險與理財的關系

保險和理財是兩個含義不同而又密切相關的詞匯。

保險因風險而生。俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風險。和人身有關的主要有生、老、病、死、殘；財產則主要面臨毀損的風險。在科學技術條件一定的前提下，我們不能阻止風險的發生，但是可以通過選取適當的方法，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險則是人們管理風險的重要而有效的手段。根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

除了商業保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養老保險、醫療保險（俗稱醫保）、失業保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關于理財，國內至今沒有統一的定義，而各類金融機構鑒于分業經營的限制，其推出的理財產品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統而全面的認識。

美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

保險和財富的關系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。

所以，理財規劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規劃。

2保險規劃的流程

無風險，無保險，不同的人面臨不同的風險，保險規劃的第一步就是分析客戶的主要風險，從而確定保險標的。

從整體上來講，一個人的風險主要有人身風險、財產風險、責任風險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風險都需要保險保障，保險只是管理風險的一種手段。

在確定哪些風險需要投保的時候，應該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產保險中，如果出險時被保險人對保險標的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據“發生頻率低，損失程度大的風險需要投保”的原則來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經濟支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數壽險產品是長期的，持續繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產品時，一定要結合自己的經濟實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險產品。同一個標的也會面臨不同的風險，比如，家庭的經濟支柱既有意外傷害風險，又有健康風險，還可能面臨著責任風險，所以，保險規劃的第二步是確定為第一步的保險標的購買哪些產品。

在確定保險產品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫療保險，因為相對于意外導致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產品作為定期壽險等產品的附加險來購買，這樣，一方面可以節約保費支出，一方面可以利用一些產品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。

第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經濟能力決定的，而財產保險的保額是由保險標的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經濟能力確定即可。比如，擔心自己過早離世孩子無法完成學業而購買定期壽險的人，可以根據學費加生活費（考慮通貨膨脹）的數值來確定保險金額。

最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經濟能力兩個因素。

3保險理財中需要注意的問題

3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業的大學生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔心自己收入太低，一旦有病無法應付。基于這兩個目的，就很容易設計保險方案：根據父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫療保險滿足自己生病醫治的需要。

3.2 認識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險的本質許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質的一種誤解。保險的本質是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業得以發展的根源。這一本質也決定了投資保險產品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險法》第一百零六條規定，保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規劃時，一定要注意使保險的功能得以發揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經濟條件不允許，一定要先給家里的經濟支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業”之后再考慮保險規劃，這也是保險理財的一個誤區。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業”的過程中，有效的抵御外來風險的侵襲，否則，一旦風險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業”那一天。2004年9月，在中國農業大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫院檢查，才發現患上被稱為“血癌”的急性粒細胞白血病。主治醫師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數字。所以，保險規劃一定要“盡早”。

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第9篇：家庭理財規劃的意義范文

一、瑞士銀行集團私人銀行

瑞士銀行集團(UBS)私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行，同時也是傳統私人銀行業務模式的代表。經過140多年的發展，瑞銀集團私人銀行已逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來豐厚的利潤。

1　服務內容

瑞銀集團私人銀行通過專家顧問間的相互協作，為客戶量身定制投資方案，進而實現風險與收益平衡的個性化投資分配。其中，瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分三個層面。其一是客戶經理團隊(Relationship Manager and Assistants)，該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等，而客戶經理的主要收入來源是績效工資，其二是財富經理團隊(Specialists)，主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案，要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師(CFA)等；其三是專家團隊(Experts)，主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家在稅務、遺產、藝術品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團私人銀行提供的服務具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、賬戶管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保護和轉移全過程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團的價值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化產品方案。因此，瑞銀集團私人銀行的客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復雜的金融需求。

首先，充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團專門設立四步工作流程并在全球統一執行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產品，設計出符合客戶自身特點的投資方案。第三，與客戶達成共識，確定最優投資策略。第四，投入實際運作，及時向客戶反饋信息及檢測實施效果。通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過客戶細分充分滿足客戶需求。瑞銀集團私人銀行對不同資產標準的客戶進行了嚴格界定。其中，資產金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富裕客戶，資產金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關鍵客戶。瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。

最后，重視服務細節，提高服務品質。瑞銀集團設置了統一的私人銀行服務標準，使得客戶在世界各地都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，并配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等服務，通過重視細節，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產管理模式

瑞銀集團設立投資產品和服務部負責客戶資產管理，為客戶提供最優的投資解決方案。一般來說，確立一個投資方案需要經過以下三個階段。第一，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。第二，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。瑞銀集團的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報依次遞增，風險級別也相應遞增。第三，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。

二、匯豐集團私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團私人銀行相比，匯豐集團私人銀行的高速成長僅歷時十余年，但其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。

1　業務流程

匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為了解客戶，風險評估，投資決策及投資調整四個階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標準是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級投資經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。在該階段客戶經理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個性、財富管理需求及目標等基本信息。第二，風險評估。第二階段中客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反應、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。第四，投資調整。由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化以及市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。

2　業務內容

傳統的客戶細分方法是根據客戶資產規模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業性質為劃分依據，有助于提高服務的針對性。匯豐私人銀行提供的服務大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。匯豐私人銀行提供的投資管理服務又可分為三類：一是委托理財服務，即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據

客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。二是投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形勢、市場走勢、上市公司業績等，發現全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問按照客戶的指令進行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中適當加入另類資產可以提高投資組合收益，降低組合風險。

第二，滿足客戶家庭理財需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財規劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機構合作，通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險控股有限公司等機構合作向客戶提供壽險、財險及特殊保險服務等。此外，匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險服務。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務。提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議。