互聯網金融趨勢精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融趨勢范文
互聯網金融是相對傳統金融出現的一種金融表現形式，通俗來講是在傳統銀行基礎上進行“互聯網+”的創新融合，這個概念最早在2012年被稱為“中國互聯網金融之父”的謝平教授提出來，其目標是大眾金融、普惠金融和消費者金融--即讓大眾都能享受的金融服務。
二、政策背景
互聯網金融是近年來的熱門詞，剛進入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號。與傳統的銀行、證券行業的歷史悠久不同，互聯網金融是在互聯網興起之后才逐漸發展起來的。從當前形勢下，中國互聯網金融發展可分為三個時期，即從傳統互聯網擴展金融到蓬勃發展的互聯網支付再到競爭和網絡信用。與英國和美國等發達國家相比，中國的互聯網金融仍處于起步階段。互聯網金融政策的范圍變得更廣泛，因為新經濟市場的網絡效應，互補性和規模經濟，導致的失敗的可能性更大。互聯網金融火熱的同時，也是泥沙俱下，隱藏著不少風險。披著互聯網金融外衣非法集資、經營不善“跑路”、利用監管漏洞套利......互聯網金融某些業態已經偏離正確的創新方向，并產生了“劣幣驅逐良幣”的效應。此外，由于許多公司的跨國性質，以及國家市場之間的依賴關系，反壟斷機構的利益經常重疊。互聯網金融是一種很有前景的領域，其中信貸服務是一個重要的支柱。了解相關問題互聯網信用服務不僅能夠豐富我們的知識，這種新現象但還擁有潛在的解決實際問題。大數據中扮演著重要的角色在許多互聯網服務公司的商業信用。
三、發展趨勢分析
1.水平：兩級分化大小并存。大多數人習慣使用電子網絡這一行業發展模式來推斷P2P網絡未來在信貸行業的前景。可是在相對規模集中的條件下，當標準化的產品或服務缺乏一定的元素（比如地理等約束），產品或服務的個性化程度越高，對區域也就有更高的需求，細分市場的特點也就越明顯，從而網絡將會達到高度的集中點。基于同種原因，P2P網貸兩極分化和大小并存也就產生。
P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領域有一般借款，企業的供應鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個人消費金融，商業貸款、汽車貸款和抵押貸款等等。它對于平臺管理和風險控制的不同區域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3類：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網站運營模式，三是不承諾本金的網站模式。后兩類主要是線上交易，網絡作為中介平臺。然而線上交易多數為客戶端交易，其互聯網屬性已經有向半互聯網屬性轉變的趨勢，這對網絡平臺的運營提出了一定的區域要求，使得業務發展多元化，同時P2P因金融屬性而具備的復雜性也是不可估量的。
與我們上面所討論的相一致，中國為互聯網金融服務提供了一個獨特的機會。與發達國家相比，中國的互聯網金融服務相對比較業余。與此同時，中國經濟發展迅速，急需金融服務。在很短的一段時間內，人們有強大需求去接觸更大的消費者群體，這使得“互聯網金融價值”意義重大。在過去的20年中，中國在互聯網行業培養了一代受過良好教育的IT工作者。這使得開發和實施先進的模型能夠充分利用預測修正的價值，并提供多種服務。
此外，中國嚴格的隱私保護法律同西方國家有所不同。這于互聯網金融是一個挑戰，但也為互聯網信貸服務公司提供了機會。它允許他們大量精準地收集所需要的數據。此外，他們的工作可以通過提出適當的隱私保護指南來為社會做出貢獻。
2.縱向：專業化和加強控制。一個成熟發展的平臺，包括資金的前端和后端資產，中間的管理模式和操作技術的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般為多家機構，即借款人來源是網貸平臺合作公司，集成化的模式構成，囊括P2B，P2C等多種產品構成，典型的互聯網思維模式搶占市場份額和流量入口為第一要旨，上線沒多久成交量比較大的平臺多屬于這種模式）中，互聯網平臺實際上改變或削弱資產的功能，由機構資產風險控制。鵬金所事件，引發了人們對這一模式的高度關注，業內有專家認為在這種模式下，如果出現大額度違約，擔保公司可能無法第一時間墊付，平臺就容易被擔保公司綁架。這體現該模式風險可控性低，不符合當前市場監管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風險點，即“機構風險控制”：如何與合作伙伴管理風險。事實上，“利潤率”也反映出行業鏈中不同部分利潤分布的趨勢。通俗地說，由于競爭生存的需要，勞動分工的需求和趨勢會變得更加明顯。
事實上，根據監管部門的意見，該平臺被定位為信息中介，不能自行擔保。與此同時，為了解決這一矛盾，更多的平臺將尋求第三方托管，機構可能都是外部的第三方機構也可能是分離資產管理公司的平臺本身。換句話說，P2N不會完全消失一段時間，而是隨時有可能會蓬勃發展。細化勞動分工是一個趨勢，但在這個方向上，行業利潤被分割。根據行業的一般規律，價值鏈利潤越高，越高的利潤的門檻越高，未來的凈貸款，利潤的分配就會顯示出一個凹曲線的形狀。凹凸的程度取決于相互之間的競爭水平，競爭越激烈，曲線凹程度越低。在利潤的驅動下，經過詳細分工，該平臺將追求利潤向上游和下游資產發展資金，并顯示對發展趨勢的控制。
從傳統金融服務到現在互聯網金融的繁榮發展，隨著互聯網金融服務被普遍認可是有利于提高技術水平的銀行帶來便利的服務方式，能夠有效降低管理成本。不妨以網上銀行為例，這個平臺可以幫助銀行的各種組合打破時間和空間等的限制，擴展高端的客戶鏈，升級所需要的業務流程，便于數據的處理，以及降低服務的成本，從而可以實現信息化和集約化的管理效率的提高。
在第三方支付的繁榮時期，互聯網金融不僅取代了商業銀行的支付業務，而且更重要是“提取”了銀行當前的存款。以alipay（支付寶）為例，這種支付模式可以滿足各種付款要求，在社會通過靈活的方法和分配循環資金投入自己的超額儲備賬戶通過其有利的電商平臺，這樣可以減少活期存款率和間接增加基金在銀行的成本。總而言之，網絡金融的影響商業銀行通過一些渠道，吸引了“減少管理成本”的互聯網金融的影響會降低銀行承擔風險的水平，但“融資成本”的效應會增加商業銀行的風險水平。
第2篇：互聯網金融趨勢范文
下面我們來闡述互聯網金融創新發展的六大趨勢。 普惠化
傳統金融業偏好服務高大上的企業和高端客戶。 道理很簡單， 此類客戶業務大，償還能力強，屬于優質客戶；但對大眾和絕大部分中小微企業的服務并不到位。而互聯網金融能把數量龐大的中小微企業和個人通過互聯網高效的聚合起來，抓住“金融長尾”，推動金融普惠化。非銀行支付和余額寶就是典型的例子。 跨界和融合
互聯網在滲透各個領域，也在模糊眾多邊界。今天許多流行的產品比如微信、P2P平臺等，都是沒有具體邊界和形態的。非但如此，互聯網也在模糊產業，如在通信領域， 騰訊、Google等互聯網企業正在毫不客氣地吃著三大壟斷通信運營商明天的午餐。
企業的邊界也在模糊，內部組織架構在以用戶為中心扁平化。大數據的興起，讓技術和營銷日趨緊密地結合。在金融領域，東方財富網、和訊網等過去只是單純的媒體角色，現在卻在銷售金融產品。在信息極大豐富的互聯網環境中，金融開始泛信息化，并通過跨界融合與產業結合得越來越緊密，不斷創造出新的金融模式。
正如非銀行支付公司和銀行在競合中一起成長，并極大提升了中國零售支付的服務水平， 傳統金融和互聯網金融之間如能秉持開放心態，發揮自身的比較優勢，相互競合，甚至融合，將引領中國的金融行業走向更加開放、高效和普惠。 去中心化
中國的企業數量7000萬家，就業人口也將近8億。圍繞這些龐大的群體提供金融服務，自上而下的中心控制顯然無法應對越來越龐大而個性化的需求。這個時候就要采用去中心化的方式來處理。比如易寶，在最近兩年就“裂變”了不少易寶系公司，這些公司相互獨立，又相互協同。各自主導創新，對風險承擔第一責任，但又能彼此攜手，共同為客戶提供最佳服務，我們稱之為“一群人的浪漫”。同理，完全自由，不代表任何的比特幣誕生，開始打破貨幣發行的中心主義，顛覆了傳統貨幣的概念。 P2P推動下的共享金融
在互聯網金融圈，提起P2P就想到網絡借貸平臺。其實P2P更是一種互聯網精神。比如過去人們用BT下載，下載的人越多，速度反而越快。和以服務器為中心、訪問的人越多速度越慢的傳統正好相反。為什么？在P2P模式中，大家都共享了自己的資源，加入的人越多，資源就越多，當然體驗就越好。在出行領域，優步、滴滴、Airbnb等共享經濟的興起，也需要新的金融模式來匹配。
作為網絡借貸平臺的P2P，是自現代銀行誕生四百年以來，金融史上首個脫媒的創新。過去人們是把錢存在銀行，需要錢時去銀行借貸，離不開銀行這個中介。但P2P繞開了銀行這個中介，通過網絡實現了對資金供需方風險偏好的匹配，這是傳統銀行的標準化服務難以做到的。
2015年P2P累計交易規模突破萬億元大關，發展極其迅速，但良莠不齊。 P2P良性發展的關鍵有三點：一是必須找到根。把P2P想象為成長中的一棵樹，決定樹未來的不是現在的枝葉有多繁茂或漂亮，而是地底下看不見的東西――樹根。P2P的枝葉是網絡的理財端，主要體現在網頁。而根則是如何高效地發現需要融資的項目并管理好該項目的風險，這就需要P2P公司有獨特的數據、商戶等資源。二是用好互聯網技術。互聯網金融能超越傳統金融的重要原因之一是互聯網帶來了新技術，使得發現客戶能更加高效，并管理好風險。三是自律。 短路徑和組織扁平化
傳統金融模式的不足之一就是對于用戶來說路徑太長。很多傳統金融機構也強調用戶至上，現在的銀行營業廳越來越現代闊氣，還提供糖、咖啡等食品飲料，銀行人員也強調服務意識，并做了很多努力，但用戶對金融產品的使用路徑還是非常長――需要從家里或公司到銀行，需要在路上花費時間，到銀行要填一堆表格，還要等候，許多業務還需要預約、需要層層審批等。
互聯網產品生命力強，重點在于它的使用是短路徑的。網上支付，幾秒鐘的時間就完成了， 操作極為簡便。余額寶的使用路徑很短，用自己熟悉的賬戶，很快地操作完成。如果還需要老百姓去理解貨幣基金，熟悉貨幣基金的一套操作流程，那就路徑太長，損失太多用戶了。
路徑要足夠短，意味著傳統金融企業要對業務流程、繼而對組織結構做出變革。當前，中心化的模式已經難以適應現在金融面臨的挑戰了，而要以用戶體驗為出發點再造組織，使之扁平化、去中心化，用戶是真正的核心。 大數據和個性化
大數據的應用早已經展開。比如用站長分析工具分析網站，就可以清晰地看到網站每天有多少人訪問，這些人都是循著什么路徑來的，在網站上停留了多久，最后又是從哪里離開等。
第3篇：互聯網金融趨勢范文
關鍵詞：互聯網金融 直銷銀行 金融創新 金融監管
互聯網和金融作為時下發展最快、熱度最高的行業，他們的結合無疑總能引起人們的關注。互聯網金融作為“互聯網+”領域中最大的一塊蛋糕，也理所當然地成為了互聯網與傳統行業融合的先行者。2017年初，銀監會正式批復中信銀行與百度公司籌建百信銀行股份有限公司的申請，這標志著歷經兩年多的時間，百信銀行終于從設想變為了現實，也成為了國內第一家獨立法人運作的直銷銀行。
早在2015年，百度就和中信集團聯合達成戰略合作，意在共同發起設立百信銀行，這是中國首家由互聯網IT公司與傳統銀行發起的直銷銀行，與傳統銀行的區別是百信銀行沒有線下網點，只有互聯網一個渠道為客戶提供金融服務，因而不受時間地域限制。
2015年正是直銷銀行興起的時候，彼時全國共有二十余家直銷銀行，但均是傳統銀行的線上版本，其主要業務依然是存款和標準化的理財產品，只有同戶名賬戶間的資金才能流轉；隨后，四十余家直銷銀行在傳統金融產品的基礎上，增加了針對存量客戶的延伸服務；2016年至今，直銷銀行的數量增加至六十家，其功能也繼續擴大到保險和信用卡業務。這種變化的趨勢說明直銷銀行已不再僅僅作為銀行基礎功能的延伸，而是開始深耕新興業務領域。
一、互聯網企業與傳統銀行由爭奪客戶走向戰略合作
（一）阿里、騰訊率先設立互聯網銀行
阿里和騰訊先后發起了網商銀行、微眾銀行等網絡銀行，均是由互聯網公司單方面發起，沒有傳統金融機構參與。深圳的前海微眾銀行是第一家試營業的互聯網銀行，其產品由于創新不足而導致叫好不叫座，線上產品也僅僅是傳統業務的網絡化。微眾銀行的發展也是困難重重，在業務受限制的同時，還受到了高層管理人才流失的影響。浙江網商銀行推出的口碑貸和旺農貸等產品，都是面向線下實體商戶或農戶的貸款產品，其客戶和業務操作都基于線下，嚴格來說還是傳統銀行的業務模式。這一階段互聯網銀行的核心問題在于缺少銀行參與，其業務在金融行業的監管下面臨很多困難，這點我們僅從互聯網銀行高管團隊不斷離職的浪潮中便可知其一二。
阿里孵化出的螞蟻金服在互聯網金融領域涉獵最廣。作為互聯網金融的典型代表，螞蟻金服基于淘寶、天貓、支付寶打造出了初步的閉環生態圈，同時不斷創造和收購新的金融應用場景。騰訊進軍金融是以財付通為起點的，由于電商板塊――拍拍網長期不振，其金融板塊發展長期缺乏載體，直到微信的推出才確定了騰訊在移動金融領域的領先地位，但本質上仍是基于閉環開展金融服務的思路。
（二）百度中信首次嘗試“互聯網+銀行”模式
百信銀行與此前民生銀行、北京銀行等股份制商業銀行建立直銷銀行部門最大不同在于其獨立法人性質。成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優勢，在成本核算和產品定價上更加明確。與互聯網企業主導下的微眾銀行、網商銀行不同的是，百信銀行有傳統銀行的控股，銀行的風控技術和體系能夠得到有效運用，彌補了單純互聯網企業做銀行業務的薄弱之處。百信銀行的設立成為百度金融生態圈的重要一環，二者的互補與合作將促成“互聯網+金融”的雙贏局面的打開。在客戶服務方面，百信銀行利用百度巨大的流量優勢以及中信銀行完善的賬戶體系和線下網點，可以使其產品和服務能快速、廣泛地觸達網絡用戶。在產品開發方面，百度與中信銀行將在海量互聯網用戶數據基礎上進行合作，結合中心銀行的金融產品設計能力，將用戶的個性需求打造成金融產品。在風險控制方面，中信銀行擁有的風險數據和風險控制手段，結合百度以互聯網動態行為數據為基礎的風控系統，有望提升金融風控水平。
（三）核心領域爭奪仍激烈，戰略合作卻成為可能
2013年風靡一時的互聯網金融產品余額寶，拉開了互聯網企業與傳統銀行爭奪現金流的大幕。這場爭奪的核心其實是金融結算數據，誰擁有了海量的結算數據，誰就可以利用大數據的分析得到用戶行為習慣，進而建立更科學準確的個人信用體系，用更低的成本解決資金來源與流向這個銀行業的核心問題。隨著結算數據的爭奪進入白熱化，百度最先利用流量導向和傳統銀行進行合作，雖然并未涉及核心的結算數據，但使基于數據共享的合作模式逐漸成為可能。
二、互聯網企業與傳統銀行合作帶來雙贏機會
互聯網金融不足以作為一個單獨的金融業態存在，只是互聯網時代促進產融結合的特定手段。在市場經濟的運行過程中，產融結合是企業達到相當規模后實現跨越式發展的必經之路。在經濟運行中為了共同的利益目標，產業與金融通過股權控制等方式而進行內在合作，既包括摩根財團為代表的由融而產的模式，也包括美國通用為代表由產而融的模式。而今，互聯網時代孕育的互聯網金融，為我國當前金融牌照嚴格管制環境下產業資本進入金融打開了一扇大門。
（一）互聯網企業變相擁有銀行牌照
與阿里、騰訊申請民營銀行牌照的路徑不同，百度選擇與擁有券商、信托、基金、保險全牌照的中信集團合作。通過這種方式，百度大大降低了開展金融業務的成本，一方面避免了獨立申請牌照的繁復流程，另一方面也節省了應對金融監管的精力。把金融業務核心運營交給更擅長的專業銀行，而把精力專注于互聯網技術開發，是維持百度的核心競爭力的必然選擇。在這一點上，阿里更青睞親力親為，例如收購天弘基金和投資成立眾安保險。這也是由阿里電商平臺背后海量結算數據的優勢所決定的，阿里不需要和銀行合作就天然擁有了結算功能。
（二）銀行獲得了互聯網企業的流量價值
中信銀行在與百度合作的一個重要基礎在于百度所擁有的巨大流量。例如百度投資去哪兒網之后，出行相關的需求流量都會導入到去哪兒網，使得去哪兒業務迅速壯大，這就是百度所謂的“中間頁”戰略。未來百度將更傾向于將流量導入與百度業務融合的商家，而不再靠出賣流量賺取廣告收入。例如，過去百度將理財、融資等金融需求導入到它的廣告傷來賺取廣告費，未來更有可能將此類需求導入到自己的業務部門，將自己的定位從信息入口升級到服務供應商。
（三）互聯網企業技術優勢可以得到更好發揮
百度在云計算方面的驗，可與傳統銀行進行有效結合，從而發揮出效率。在銀行傳統安全驗證的基礎上，通過精準定位可以提供基于位置的信息服務，并增加安全驗證的空間維度數據。在人工智能研發領域，百度也具有自己的優勢，百信銀行作為沒有實體網點的直銷銀行，一定會向客戶自助和智能化的方向發展，將人工智能技術引入銀行，能夠提升效率并節省成本。此外，基于區塊鏈這種分布式賬本技術來實現銀行交易后清算結算，能夠通過去中心網絡的技術架構來提升銀行交易流程整體的安全性和效率，甚至改造傳統的銀行體系。
三、互聯網企業與傳統銀行合作仍然面臨挑戰
雖然雙方在宣布合作時并未介紹各自在百信銀行的控股比例，但中信銀行作為絕對控股方，一定會掌握百信銀行業務經營的主導權。百度能夠帶來的流量價值應該如何定價？其技術優勢又有多少能夠轉化成實際應用？隨著百信銀行的發展，也許會面臨更多輪的融資，甚至引入新的投資方，如何確定收益分配方式是雙方乃至多方合作的基礎。
第4篇：互聯網金融趨勢范文
【關鍵詞】互聯網金融；P2P；金融監管
一、互聯網金融的內涵
互聯網金融是以互聯網作為金融活動開展的平臺，從根本上改變傳統金融機構的經營理念和模式，提升資源配資效率和風險管理水平。互聯網金融推動著金融行業的變革，拓寬了金融行業服務的廣度，有助于金融行業創新產品和降低服務成本，并對傳統金融行業形成補充，不斷滿足多層次的金融需求。
互聯網金融模式以支付方式、信息處理和資源配置為核心，以移動支付為基礎，在云計算的保障下，資金需求雙方通過網絡揭示和傳播，形成連續并動態變化的信息序列，極低成本的形成資金需求者風險定價，并形成有效的資源配置。目前，相對比較成熟的互聯網金融類型有三種類型：一種是銀行利用互聯網技術拓展的支付業務類型；二是基于第三方支付或是其衍生出來的互聯網金融服務平臺；三是互聯網借貸平臺。
二、我國互聯網金融行業現狀分析
（一）交易規模迅速擴大
2008年以來，以網絡銀行、第三方支付以及P2P為主互聯網金融交易規模迅速擴大。其中，截止2014年底，網絡銀行的交易額由285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由3萬億元快速增長到了23萬億元左右，增速達到了18.6%以上。P2P網絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。2015年是互聯網金融發展與事故齊飛的一年，P2P行業出現了101次融資事件，涉及94家P2P平臺，涉及融資額在130億元以上。
（二）模式不斷創新與豐富
近年來，我國互聯網金融發展模式不斷的創新與豐富。首先在銀行開展網絡借貸業務方面，由原來模式轉換為銀行自建電子商務平臺；其次第三方支付平臺由原本獨立和有擔保的第三方支付等模式轉換，創新發展出與基金、保險合作進行理財的內容；最后是P2P平臺由原本單純的信息中介服務內容，創新發展為與擔保機構合作，形成線上線下聯合、債權轉讓等新模式。
（三）缺乏有效管理
我國互聯網金融行業是在互聯網等信息技術層面廣泛運用自主形成與發展起來，缺乏有效的管理機制，隨著行業的不斷發展，也暴露出了相關問題。首先是互聯網理財迅速的發展，對傳統存款業務和理財產品形成了沖擊，極大的影響了貨幣政策的實施效果以及金融體系的穩定。其次，P2P行業瘋狂發展和不斷倒閉也給社會經濟帶來了極大的負面影響。
2016年，隨著一系列文件的出臺，將通過對互聯網金融業態邊界和監管職責分工的界定，明確互聯網金融監管體系的框架，將有效促進互聯網金融健康穩定發展。
三、我國互聯網金融行業發展趨勢分析
（一）運營合規性成為發展第一要素
隨著監管細則的落地，互聯網金融的業務范圍和交易邏輯將逐漸規范，設立資金池、自融以及旁氏平臺將逐漸被清出市場。監管細則的出臺也將列出行業負面清單，將易傳遞風險的資產端剔除，如股票配資業務等，同時基金等具有流動性的金融工具也將被禁止。
建立第三方資金托管制度已成定局，以P2P為主的網貸機構需積極調整業務模式應對資金托管制度。由于銀行資金托管門檻較高，一般P2P機構資質較差，難以符合銀行資金托管要求。監管當局在制定相關監管政策時，仍然給互聯網金融行業充分的發展空間，在監管范圍內的各類型金融創新業務的開發仍然給予支持。
（二）產品的垂直化與差異化
近年來，P2P公司創造了各類型的產品，未來P2P產品的垂直化與差異化趨勢會更加明顯。P2P公司的資金端來源均是來源于普通用戶，但是資產端的來源是不同的，不同的資產端對應的行業類別差別很大，因此P2P公司要創造垂直化與差異化的產品以擴大自身業務。現階段國內銀行系、國資系、上市公司系、民營系以及互聯網系五大P2P網貸陣營已經初具規模。
（三）行業洗牌加劇
近年來，出現了許多P2P網貸平臺“倒閉跑路”事件，為互聯網金融行業的發展帶來了不良影響。互聯網金融監管政策的不斷出臺，在短期內會互聯網金融行業面臨著大幅度的調整。隨著政策不斷完善，風險把控能力強、成本控制力強的互聯網金融企業將繼續得以生存，其他企業將會被大型的企業兼并收購，行業洗牌進一步加劇。這實際也是互聯網金融業市場競爭累積到一定程度所經歷的必然階段，監管政策的出臺只是進一步加速了這一過程。
（四）互聯網金融與傳統金融進一步融合
迫于互聯網金融機構的倒逼壓力和轉型升級的要求，越來越多的傳統金融機構將主動擁抱互聯網金融。由于客戶群體的差異，相對競爭力的不同，互聯網金融與傳統金融機構結合，可以實現優勢互補。互聯網公司優勢在于渠道，以及大數據、互聯網的技術，而傳統金融機構對金融產品的開發，對風險把控能力更強。通過理念創新、技術創新，傳統金融與互聯網金融的進一步融合，可以促進整個金融體系的發展。
參考文獻：
[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）
[2] 巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012（12）
第5篇：互聯網金融趨勢范文
【關鍵詞】互聯網金融 銀行理財 產品營銷變革
隨著互聯網的興盛，帶動了社會經濟的發展，人們除了生活方式發生變化以外，社會的商業模式也發生了改變，而銀行的金融理財產品也從傳統的線下銷售渠道逐漸發展為線上網點的銷售渠道，基金，保險，證券等金融產品也紛紛建立了線上渠道銷售模式，成功吸引了商業各界的注意，也進行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財產品又是否能替代傳統的線下網點？本文就對互聯網金融發展趨勢作出分析，并對銀行理財產品的營銷發展方向及發展前景進行探討。
一、互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展現狀
銀行的理財產品一般都是在各銀行中進行產品銷售，而互聯網金融的發展趨勢下銀行的銷售渠道主要是各網點，互聯網金融發展浪潮的興盛，使手機銀行，網上銀行等走進了千家萬戶，逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷售渠道，擴大銷售規模，銀行的銷售規模從理財產品擴大到其他各項金融產品，形成銀行理財產品互聯網代銷狀態，以下就銀行的銷售模式進行分析：
（一）互聯網代銷模式
互聯網銷售模式，從根本上說理財產品還是由銀行發起，為互聯網的終端用戶提供理財服務，客戶可以從銀行發起的互聯網平臺上進行金融產品的購買理財產品，直接進入銀行系統，這也是目前由銀行系統唯一符合規定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業銀行所發起的一種代銷模式“錢大掌柜”，該方法是通過整合各家銀行之間的財富管理業務而形成的一種綜合性財富管理網上平臺，這種平臺包括各銀行的理財產品與基金，證券，保險以及貴金屬交易等各種金融服務管理。該平臺是通過銀行發起的互聯網銷售，客戶可以在線上及手機客戶端上進行金融產品的購買，并省去了其他中間環節，為客戶的服務提供了便利。
（二）銀行與互聯網合作銷售模式
該模式是將銀行與外部的互聯網平臺進行合作，并通過該平臺將銀行的理財產品進行線上銷售，但這種模式在當前社會形勢下，由于監管力度較強，這種方法并沒有進行開展，比如之前廣發銀行與淘寶網的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售，而沒有線下具體的銷售形態，還需借助第三方的支付平臺進行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發展與完善[3]。
（三）第三方銷售模式
第三方銷售模式是指由獨立的第三方平臺，也就是互聯網銷售平臺進行銀行金融理財產品的銷售，這種模式與銀行之間的聯系是委托關系而非合作關系，也就是說客戶在進行金融理財產品購買時，是通過網站進行購買，與銀行之間并沒有直接的聯系，而網站以第三方的身份對銀行進行交易，但值得注意的是，客戶購買的理財產品的所有權還是歸屬于網站所有，而不是客戶本身，因此該模式沒有較為嚴謹的監管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關系也并不穩定，存在極大的風險。當然這種模式也還是有一定的優勢，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購買理財產品帶來了便利，并且購買理財產品時門檻較低，為大部分客戶都能對理財產品進行購買。
二、互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展趨勢
互聯網金融的發展過程中，也存在一定的困難，并且在法律監管下互聯網代銷模式存在制約性，就社會經濟發展市場總體而言，互聯網代銷模式將會有廣闊的市場前景。
（一）打破市場渠道壟斷
市場環境在不斷變化之中，由于在互聯網金融發展的趨勢下，為保護投資者的合法權益，國家的監管機構對銀行的理財產品銷售進行嚴格的監管[4]。但現在的金融市場在不斷擴大，規模和產品都在增加，投資者對這方面的知識缺乏綜合性的認識，而銀行理財產品的銷售，不僅有利于投資者加深對理財產品的認識，還能幫助投資者規避風險，投資者也對投資能更加獨立，培育風險意識。并且金融市場的改革，讓我國的金融局面打開，對未來金融市場的發展有非常大的影響力，但我國的金融市場目前還是處于初步階段，互聯網金融平臺在未來將成為銀行理財產品相對重要的一個銷售渠道。
（二）建立健全監管機制
當前金融市場的發展受監管機構的制約，對銀行的金融理財產品的營銷方式有一定的影響，不利于金融市場更好的發展。因此在未來金融市場的發展趨勢上看，建立健全監管機制是必然的，對投資者的權益在保護的同時也應加強投資者的風險意識與規避風險的辦法，通過健全的管理辦法引導投資者規避風險，對待金融風險進行防范的意識，在此基礎上對投資者的權益進行保護，并讓金融市場能夠有序的發展。
（三）金融市場經濟發展的必然之路
互聯網隨著社會經濟的發展不斷進步，金融市場也逐步打開，根據互聯網金融市場的發展趨勢，銀行的理財產品營銷打破地域的限制，形成線上營銷模式，具有低成本，高效率等特點，對傳統的銷售渠道形成強烈的沖擊，銀行理財產品的I銷渠道終將代替傳統銀行的銷售渠道，這種智能化，便捷化的服務方式更適合未來金融市場發展趨勢，金融產品的銷售和服務也會向多元化方向發展，改變金融高門檻的局限，增加投資者的數量，改變傳統的消費理念與理財觀念[5]。
三、結語
互聯網金融市場的發展，讓這個大數據時代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統的生活方式與理財方式，銀行的理財產品營銷觀念也發生了變化，銀行的理財產品營銷從傳統的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結合的模式，單一的線上銷售模式，還有第三方銷售模式，但是當前社會的監管機制仍對這種銷售模式存在一定的制約，在未來金融市場的發展方向上看，這種新型的銀行理財產品營銷模式將成為金融市場的潮流，為更多的投資愛好者提供便利的服務，以及高效益的投資回報。
參考文獻
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第6篇：互聯網金融趨勢范文
從2011年至今,我國的GDP增速連續四年下滑。一方面,以往中國經濟過度依賴投資,這導致建設過度和過快的問題;另一方面,曾經引以為傲的出口也受到歐美經濟下行的影響,觸發了大量出口型企業的利潤下滑甚至倒閉潮。因此,在當下拉動中國經濟“三架馬車”中的投資及出口都運轉不靈時,我們必須通過擴大內需、刺激國民消費來保證中國經濟的持續穩定增長。我國政府已經提出“保增長、擴內需、調結構、惠民生”的政策,努力使國民消費真正成為促進中國經濟持續穩定增長的中堅力量。
國民消費在國民經濟中比重的提升以及國民消費能力的提升共同導致為消費者提供貸款的金融服務方式――消費金融開始進入發展的黃金期。傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。而在互聯網時代,信息技術的不斷進步則為消費金融的發展提供了更多的可能性。互聯網消費金融便是將互聯網技術與消費金融相結合的一個新興領域,是指通過網絡平臺為消費者提供消費貸款。互聯網消費金融在消費模式、消費平臺、支付手段等諸多方面均與傳統的消費金融有很大差異。互聯網消費金融確切地講是互聯網金融的一個分支,其他的互聯網金融運作模式包括:第三方支付、眾籌、P2P網貸平臺等。盡管互聯網消費金融的發展相對滯后,但得益于我國龐大的消費人群和消費習慣,互聯網消費金融被認為是最具發展潛力的互聯網金融方式之一。
本文從我國互聯網消費金融產生的背景出發,結合互聯網消費金融中的產業鏈分析與發展環境,著重對當前互聯網消費金融的主要運作模式進行分析,最后提出互聯網消費金融的進一步發展方向與趨勢。
二、互聯網消費金融產業鏈分析及發展環境
(一) 互聯網消費金融的產業鏈分析
消費金融是指在消費者購買商品時由于自身缺乏資金,通過金融機構借款先期進行消費,之后按照約定的時間和利息進行償還,通常這一類貸款形式具有金額小,期限短,無需進行抵押等特點,自推出以來受到了消費者的廣泛歡迎,因此這一方式緩解了消費者的資金缺乏,又滿足了消費者對于商品的需求,成為了非常重要的金融服務方式。根據艾瑞咨詢數據顯示,2013年中國互聯網消費金融市場交易規模為60億元,預計2014年將突破160億,未來3年增長率或高達94%。總體上看,互聯網消費金融的出現恰逢其時,它除了保留了消費金融的特點,將互聯網技術應用到消費金融中,使二者整合起來,在購買和支付環節上實現了互聯網化(如圖1所示)。
無論是傳統金融主體如商業銀行、消費金融公司等參與主體,或是京東、阿里等為代表的電商企業,還是以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網貸平臺等,這些主體通過不同的方式和途徑都在推動互聯網消費金融產業的快速發展,形成了完整的互聯網消費金融產業鏈。在這條產業鏈上,主要包括四類參與者:①消費者,消費金融的核心,利用金融機構提供的資金進行消費,在約定時間進行償還;②金融機構,包括商業銀行、專業消費金融公司、電商企業等等,根據消費者的信用狀況、消費能力等責提供資金給消費者;③消費公司,電子商務平臺等;④行業監督,人民銀行、消費品領域委員會、行業協會等。
具體地,互聯網消費金融呈現出如下特點:(1)范圍上,互聯網消費金融將服務對象擴展至健康、旅游、日常消費等價值低、期限短的商品中來;(2)資金渠道上,互聯網消費金融的資金渠道則以線上為主,這樣資金渠道更加廣泛;(3)授信方式上,互聯網消費金融的審批除了借鑒傳統的審批方式外,還可以借助現代化的信息技術得到客戶的歷史交易金額、交易頻率等,來考察客戶的信用狀況從而決定是否放貸。
(二) 互聯網消費金融的發展環境
隨著國民消費能力的持續提升以及互聯網使用習慣的全面養成,互聯網消費金融現在正處于一個“最好的時代”。本文接[文秘站:]下來將從經濟、社會、技術、政策等方面來全面分析互聯網消費金融所面臨的環境。
1. 經濟環境:當前,消費對我國的GDP貢獻僅有30%,同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右,而這一比例在歐美發達國家更高。這也說明中國的經濟結構可以從原來的過多依靠投資、出口逐步向消費傾斜。同時,近年來中國家庭人均收入穩步提升。根據國家統計局2014年的最新數據,全國居民人均可支配收入達到20167元,比上年增長10.1%,收入的增長促進了居民消費能力的提升。
2. 社會環境:消費觀念的轉變,透支習慣的養成。中國傳統的勤儉節約觀念制約了消費金融在我國的發展,但隨著人們消費觀念的逐步轉變,越來越多的家庭及個人開始選擇采用信貸工具提前消費。據調查,我國有三分之一的家庭從未通過信貸工具提前消費,這也從側面反映出了我國消費金融的巨大發展空間和發展潛力。
3. 技術環境:互聯網消費金融的發展離不開技術的進步,這也成為促使消費金融的創新速度和效率進一步提升的重要原因。僅2013 年中國電子商務市場交易規模 9.9 萬億元,這也促進消費金融的互聯網程度逐步加深。根據報告統計,截至2014年底,中國網民規模達6.49億,手機網民規模達5.57億,互聯網的廣泛應用為居民消費提供了更多的選擇。未來的互聯網消費金融將會向使用便捷、參與廣泛和操作安全的方向發展。
4. 政策環境:政府政策的出臺。為了刺激消費,政府在增加消費補貼,拓展消費渠道方面提出了多項激勵措施,如購置稅減征、消費品下鄉等補貼政策在一定程度上對消費及金融產業的發展產生了推動作用。這些措施無疑為互聯網消費金融的發展提供了良好的政策環境。
三、互聯網消費金融的運行模式分析
互聯網消費金融與傳統消費金融最大的不同體現在資金的籌集方式上,即互聯網消費金融在資金籌集上是依托線上的籌集方式,如通過電子商務平臺、P2P平臺、傳統金融的線上業務或其他的創新企業等,這也構成了目前我國互聯網消費金融的幾種運行模式。
(一)基于電子商務交易平臺的互聯網消費金融
基于電子商務交易平臺的互聯網消費金融的運行模式是電商企業通過交易平臺分析消費者的交易數據及其他外部數據,提供給消費者數額不等的信用額度。消費者可以在信用額度內在該電商平臺進行消費,由電商平臺成立的小額擔保公司或第三方進行資金墊付,消費者在約定的還款期限內還款,電商平臺收取一定比例的服務費,這樣在電商平臺、資金提供方和消費者三方構成了一個良性的生態循環系統(見圖2所示)。
在這種模式中,電商交易平臺是其中的核心參與方,因為它是最直接面對消費者的,并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消費者的信息流、商品流、資
金流的信息,這樣多方信息能夠形成快速對稱,降低風險發生的概率。這些信息的掌握成為電商企業參與消費金融市場的核心能力。同時,利用這些信息可以了解消費者的消費習慣、消費需要等,提高自身的銷售額,從而成功地將消費需求與資金聯系在一起。 目前依靠電商企業來進行消費金融運作在國外已經有比較成功的例子,如日本樂天、美國運通等,都是成功地從原來單一業務發展為金融集團的。但在國內目前還處于初步發展階段,但從2014年開始,各大電商已經開始紛紛涉足消費金融。2014年2月,京東聯合金融機構,針對京東用戶推出個人消費產品“京東白條”。7月,阿里旗下的天貓商城也推出了“天貓分期”,12月,阿里又在更大范圍內推出“花唄”;招商銀行和亞馬遜中國也展開合作,推出分期付款業務。隨著消費金融的進一步發展,在未來的若干年內必將迎來電商生態金融的爆發期。
(二)銀行搭建線上消費金融平臺
根據相關數據,2013年中國消費信貸規模達到13萬億元,但僅占銀行信貸資產的15%。而在消費信貸最發達的美國,消費信貸占銀行信貸資產的比重高達60%以上,這說明我國的消費信貸市場還有巨大的潛力。此外,與企業信貸相比,消費信貸的成本高、效率慢、收益低,但互聯網的出現在一定程度上緩解了這些問題。2014年2月1日,由北京銀行獨立注資3億元的北銀消費金融公司的網貸平臺已經上線。除此之外,包括興業銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批銀行都于近期獲批或積極申報籌建消費金融公司。
(三)P2P網貸平臺
P2P 網貸平臺模式,是給擁有閑置資金的出借人與有資金需求的個人或企業提供一個對接平臺,達成貸款協議,平臺從中收取手續費用。按照借款人的性質不同,既有針對小微企業的,也有滿足個人消費需求如裝修、購買大件商品等。
與其他模式相比,該模式的信息量大,用戶自主性強且借貸效率高,但同時風險也比較大。據統計,截至2014年底,我國的P2P網貸平臺已經達到2364家, 僅2014年,交易規模就達到5000億,投資人數與借款人數分別達116萬人和63萬人,已經超越了英、美成為全球最大的P2P交易市場。然而,高速發展的背后帶來的是風險問題,平臺跑路、大額壞賬等情況頻繁出現。這與我國P2P發展過快、忽視風險控制及相關部門的監管不到位有直接關系。盡管有諸多問題,但由于P2P門檻較低、效率高、資金能實現更有效利用等天然優勢,P2P網貸平臺仍然是發展消費金融的一個重要的運作模式。
(四)互聯網消費金融公司
消費金融公司是通過自有資金為我國境內居民個人消費提供個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,這些貸款具有金額小、較為分散的特點。我國從2009年開始啟動消費金融試點,首批4家消費金融公司于2010年獲批成立。這些公司的固有缺陷在于都是依附于銀行,導致現有產品與銀行產品類似,缺乏特色。
2015年1月7日,以重慶百貨為主,與其他五家公司共同發起設立了國內首家互聯網消費金融公司――馬上消費金融股份有限公司。與傳統消費金融公司最大的不同是,該公司搭建了互聯網平臺,這樣在經營服務上實現“無邊界、全渠道”。在了解客戶的需求后,線下挖掘客戶,線上互聯網推廣,從基礎設施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯網平臺業務。總的來說,互聯網消費金融公司未來需要更好地利用互聯網的優勢,打造線下實體消費金融+線上互聯網的綜合體。
四、互聯網消費金融的發展
(一)互聯網程度的加深
可以說,在互聯網滲透全行業的今天,包括消費金融在內的中國金融產業的互聯網化已是大勢所趨。消費金融的互聯網化包括產品的互聯網化、服務模式的互聯網化和風險管理模式的互聯網化。首先,在互聯網消費中還有很多尚未開發的需求,例如保險、基金、證券等,這些可以通過互聯網技術的發展逐步進行挖掘,從而設計出更多、更好的產品;其次,互聯網改變了人們以往的消費習慣,從消費的時空、支付方式等都發生了變化,如何在互聯網技術條件下更好地滿足消費者的需求,需要通過創新服務模式和渠道。最后,在互聯網消費下,可以通過技術手段記錄消費者的交易信息、資金信息等,這對于金融機構進行控制風險、提高風險管理水平是一筆巨大的財富,同時也對傳統風險控制模式提出了挑戰。
(二)信用體系建設的完善
我國信用體系的建設比較晚,目前以央行征信中心建立的征信系統下的信用信息覆蓋面最廣,數據量最大。近年來,信用中介機構開始逐步發揮作用,加之現在互聯網金融中的違約問題屢見不鮮,這使得社會重視建立并逐步完善信用體系。一些互聯網金融平臺因其掌握大量的數據信息,開始自建信用體系,如支付寶下的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉等。現在最大的問題在于,國內無論是政府主導下的央行征信體系還是布局互聯網個人征信的企業,他們的數據都沒有形成一個良好的體系,這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。未來全社會的互聯網金融數據會進一步整合,并打破現有的數據壁壘,建設完善的信用體系,這也必將成為未來互聯網金融企業的核心競爭力。
(三)監管體系的到位
第7篇：互聯網金融趨勢范文
【關鍵詞】信息技術；互聯網金融；發展模式；新
一、背景
當前，互聯網信息技術高度發展，信息化已經逐漸滲透到各行各業。如今，新型的互聯網信息技術也已開始使傳統的金融發展模式發生變革，衍生出了互聯網金融這一金融新領域。互聯網金融在隨著信息技術不斷發展的同時也有效推動了金融的發展，使金融在新興領域得以擴張、金融的傳統方式也得以改變，優化了互聯網金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。金融是社會經濟發展的重要方面，而傳統的金融模式早已不能滿足如今社會經濟高速發展的需要，金融行業急需改變當下踟躕不前的困境。隨著互聯網+時代的到來，互聯網金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發展。互聯網金融的出現，不僅豐富了金融界的產品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務。筆者通過闡述互聯網金融的具體概念以及中國當前的互聯網金融發展現狀，分析了當前我國互聯網金融的主要模式，并對我國互聯網金融的創新發展提出了合理建議。
二、互聯網金融的概念精析
互聯網金融的發展積極推動了金融的發展，深刻地改變了傳統金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。更加精確地說，互聯網金融就是互聯網信息技術和金融體系的有效結合，依托大數據、云計算等在便利的互聯網平臺上形成的功能性金融及其服務系統，涵蓋了建立于互聯網上的金融市場系統、金融組織系統、金融服務系統、金融產品系統以及互聯網金融監管系統等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統金融的新型金融產品。
互聯網金融以網絡為媒介，通過其主體――金融機構構建網絡平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務。當前，互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。
三、淺析互聯網金融模式的發展現狀
互聯網金融模式的發展現狀主要有以下幾個方面：①互聯網金融模式呈現多元化；②互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富；③互聯網金融交易規模快速發展與壯大。
（一）互聯網金融模式呈現多元化
隨著互聯網金融股的不斷發展與完善，當前，我國的互聯網金融發展已出現了多種模式，呈現出多元化。廣義的互聯網金融發展模式包涵了六種模式：傳統金融業務的網絡化、大數據金融、第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、第三方金融服務品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯網金融現階段發展過程中涉及的主要模式。其中，傳統金融業務的網絡化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統金融行業機構依托建立網上銀行、網上證券以及網上保險平臺等實現網上轉賬、網上理財投資、網上證券、網上資金借貸、保險交易及其提供的相關信息服務等傳統金融的業務模式。大數據金融是指通過電子商務交易而產生的海量非結構的數據，它可以通過專業化的數據分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務模式。第三方支付平臺是指通過電子商務交易中與國內外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務模式。P2P網絡借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯網上展示項目及創意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立在第三方金融服務平臺上借以銷售金融產品或者為銷售金融產品提供服務的模式。
（二）互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富
近年來，隨著互聯網信息技術向金融網絡領域逐漸滲透的過程中體現出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優勢的日益展現，我國互聯網金融發展的模式也正在不斷地得到創新及豐富。這些模式在內容上的創新與豐富主要表現在三個方面。首先體現在銀行開展的網絡信貸業務方面，當前，銀行開展的網絡信貸業務已由傳統業務的“線下申請，線下審批，線上發放”經過“銀行與電子商務的有機體”發展出了“銀行自建電商服務平臺”；其次，在第三方支付創新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔保方的第三方支付方式創新發展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財的內容；最后，在P2P網絡借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創新地發展出了P2P平臺與線下擔保機構合作的新方式。
（三）互聯網金融交易規模快速發展與壯大
2016年馬上就要過去，在我國供給側結構性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯網金融的監管也日趨嚴格，互聯網金融整體仍處于規范化發展、蓬勃發展的態勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯網金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領域持續發力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監會不斷發文，制度環境得以不斷完善，優勝劣汰加劇，行業格局正在悄悄變化中。
中國電子商務研究中心《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》。2016上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業數為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。
1.移動支付
中國第三方支付產業鏈主要包括電子商務型、互聯網型和手機廠商型。其中，電子商務型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網易寶等；互聯網型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年第一季度交易規模達62011億元，第二季度交易規模達93400億元，環比增長率51%。2016年國內第三方移動支付交易規模呈爆發式增長。
2.P2P網貸
據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年上半年P2P收益率持續下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調整期。
3.眾籌
據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。
四、互聯網金融模式未來發展趨勢
當前，互聯網金融模式是金融行業的一個創新點，并在不斷取得突破。互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發展趨勢來看，互聯網金融將會匯集各類數據，突破現有常規壁壘，并在此基礎上構建了統一的信用環境。互聯網金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態，在金融業范圍內，務必要構建生態圈，創造出服務性的一體性品牌。
筆者分析后認為互聯網金融未來將會有六大發展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯網金融的發展日益成熟，在互聯網金融領域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯網公司加入戰斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯網金融戰役最為激烈的戰場將會發生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續上升；趨勢三是模式創新，更多類型的創新將會進入互聯網金融領域，服務模式的創新將會成為驅動力；趨勢四是大數據，通過收集用戶在網絡平臺的信用、消費等基礎數據以推動互聯網金融發展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯網金融將會在地域上縱深發展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監管，互聯網金融全面監管政策將會加速出臺。
而對于互聯網金融的各個模式的發展趨勢分析如下：對于國內移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領域進一步加大；對于銀行互聯網化，發展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務普及化以及非金融企業入局，市場競爭加劇；對于P2P網貸，未來的發展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉型，深耕專業市場，垂直細化替代包攬模式；優勝劣汰，借助監管與市場之手淘汰大部分平臺；產業集群，以P2P業務為中心，形成上下游配套協作產業；監管日益完善；對于眾籌，其發展趨勢主要是規模增大、監管加強、垂直化、互聯網化、產品創新等；對于互聯網保險，其發展趨勢主要是保險產品向個性化和定制化方向發展，機構壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。
在現有的互聯網金融幾大模式各自發展的同時，也將彼此促進，共同發展。在未來的創新發展中，互聯網金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯網輔助下的金融行業也會與常規金融緊密聯系，并相互融合，使金融業蓬勃發展。
五、互聯網金融模式的發展創新與建議
（一）互聯網金融模式的發展創新
在當今社會，任何產業想要長久興盛不衰就必然要不斷發展與創新，互聯網金融也不例外。互聯網金融應當充分發揮其自身優勢，并不斷創新。其創新應當基于以下三個方面。
1.提高客戶體驗性
互聯網金融的優勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務，讓金融真正的實現了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務的美好設想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務正是互聯網金融模式創新的關鍵所在。
2.提高金融運行效率
互聯網金融以互聯網信息技術為手段，使金融服務更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯網金融通過提升互聯網技術進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。
3.金融信息透明化
互聯網金融的數據與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯網金融模式的信息更加公開透明。這一點也應是互聯網金融在未來應當竭力改進與創新之處。
（二）互聯網金融發展模式的建議
1.加強互聯網金融發展的管理，提高其發展效率
我國互聯網金融高速發展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯網金融的發展速度。為此，我國應當設立專門的管理規則進行管理，并側重在利用互聯網特有的優勢提升其核心業務的價值。
2.進一步發展、整合及完善互聯網金融發展的模式及內容
針對我國互聯網金融發展的主要模式如第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸以及傳統金融業務的網絡化之間的交叉與存在的問題，我國應針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業銀行的利率。其次，在互聯網金融的繼續發展方面，我國應當加強商業銀行征信系統的建設和開放力度，以促進我國互聯網金融的發展與創新。而對于P2P網貸存在的不完善問題，我國應通過建立和加強保險體系建設以強化信用體系建設以進一步促進互聯網金融模式內容的發展與完善。
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第8篇：互聯網金融趨勢范文
關鍵詞:互聯網；互聯網金融；現狀
一、引言
2016年的互聯網金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯網金融的平臺數量增長速度有所放緩，但數量上切是創了歷史新高。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，我國的網絡借貸平臺數據為3585家，然后統計顯示，截至2016年11月網貸平臺切多達達5879家。另一方面，監管方面，制度環境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯網金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯網金融的“合規”元年。根據《中國互聯網金融行業分析與評估(2016～2017)》的數據顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業負面消息是非不斷，但是市場和行業發展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯網金融實際上是以互聯網作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業務等的行為。廣義上看來，互聯網金融不僅包括了傳統金融業務的網絡化，還包括之后逐漸發展起來的第三方支付、大數據金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現階段互聯網金融發展產生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯網金融的發展已經先后經歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯網技術在金融領域的滲透越發關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯網金融在其發展模式、內容等方面的創新和豐富，其發展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國互聯網金融的發展現狀及存在問題
(一)互聯網金融缺乏有效管理
由于我國互聯網金融是隨著互聯網技術的發展自發形成發展起來的，在管理方面存在欠缺。發展的幾年來，互聯網金融經歷網上銀行到P2P網絡借貸、大數據金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發展背景下的大數據金融，最開始由電商平臺與商業銀行合作，后來分立演化出電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯網理財如雨后春筍般的發展，對我國傳統銀行存款業務和理財產品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩定。第三，互聯網上的P2P網絡借貸發展門檻低，發展飛速，大量的倒閉現象影響著我國社會經濟的發展。
(二)互聯網信息技術和信用體系建設不完善
互聯網金融發展以計算機網絡和互聯網金融軟系統為基礎，并且結合了當前先進的互聯網信息技術和逐步發展的社會信用體系建設。因此，我國互聯網金融的發展離不開互聯網信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網絡發展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發展不夠完善，TCP/IP協議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯網金融的發展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯網金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發的，具有知識產權的相關系統，因而也就導致我國互聯網金融的發展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯網金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。
(三)互聯網金融監管體系不完善
我國互聯網金融監管體系的不完備，導致了發展受到威脅。現階段我國所采用的互聯網金融監管體系大多數是在20世紀90年代中期，伴隨互聯網金融發展沿襲傳統形成的。大部分的內容是繼承沿襲了傳統金融機構監管，由傳統金融機構來監管，那些監管新興互聯網金融機構也是主要根據中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯網金融發展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯網金融發展需要。但隨著這幾年科技發展的速度不斷增長，這一監管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現階段我國對銀行主導型的網絡融資過多監管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網絡融資的監管，隨之就產生了商業銀行貸款創新不足，非銀行網絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯網金融的健康發展。
三、改進我國互聯網金融問題的對策
(一)加強管理，提高互聯網金融發展效率
就像前面所描述的，我國現階段的互聯網金融是以互聯網技術的發展和普及為基礎“自發”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現狀正是反映出了我國在現階段的互聯網金融管理的不規范不合理，難以適應當前互聯網金融發展節奏。通過分析發現，互聯網金融例如，第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸等已經逐步建立起了比較新型的金融發展模式，對于原本傳統金融網絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯網金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構，并且有針對性地制定出不同于傳統的管理規則，至于對傳統金融的管理，應該更加注重在如何在互聯網的基礎上提升優勢，提高核心業務效率上。
(二)完善互聯網技術和信用體系，降低互聯網金融風險
要保證我國的互聯網金融得以健康發展就務必把完善的互聯網信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯網技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯網金融發展的風險。完善互聯網信息技術：第一，制定出較為完備的互聯網金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯網金融系統在全球范圍的適應性和協調性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯網金融數據庫。第三，大力開發具有自主知識產權的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數據加密等技術水平，切實地加強網絡安全性。建設網絡信用體系：首先，在互聯網金融范圍內普及網絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯網金融內制定出互聯網金融信用評價標準，用來確保企業互聯網貸款信用額度得到認證，使得整個互聯網金融征信資源得到共享和統一。
(三)整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容
第一，由于我國目前的互聯網金融發展中存在大數據金融、P2P網絡借貸等新型模式與傳統網絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業務及互聯網理財等與商業銀行的銀聯業務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業銀行效率；由于商業銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發展或加強電子商務企業重組等進行化解。第二，隨著我國互聯網金融模式的發展，應該重視對商業銀行征信系統的建設和開發，切實促進我國互聯網金融模式的發展創新。第三，由于目前我國的P2P網絡借貸等互聯網金融模式內容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯網金融模式的完善和發展。
四、總結
總之，要想推進我國互聯網金融的健康穩定發展，離不開有效的監督和防范制度體系，以及多方的協作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯網金融行業的界定，明確監督主體，消除隱患。規范互聯網金融服務，構建安全防范制度體系。建立自律性行業協會，同時要兼顧尊重市場發展規律和行業創新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業、社會等多方的協作監督下，我國的互聯網金融業務必將在今后的日子里持續、穩定和健康的發展。
參考文獻
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第9篇：互聯網金融趨勢范文
【關鍵詞】互聯網金融 交易成本 金融脫媒 金融改革
一、前言
一直以來，學術界對互聯網金融的具體內涵沒有明確的定義，學者對于互聯網金融的發展趨勢也眾說紛紜，百花齊放。但無論研究者對互聯網金融問題持有哪種觀點，都離不開互聯網金融的實質：互聯網和金融的跨界與融合，既是一個過程，也是一種結果。其實，對于互聯網金融的研究，研究者只要牢牢抓住這一點就可對所有互聯網金融模型進行解釋，這里要注意，互聯網的實質絕對不是金融脫媒，因為某些互聯網金融模式在發展過程中金融中介反而增多，如余額寶，金融中介就有兩個：支付寶和天弘基金管理公司。
既然互聯網金融的實質在于傳統金融和互聯網的交叉融合，也就是把互聯網看作成“虛擬店鋪”向消費者出售金融服務，這種“虛擬店鋪”效率高、成本低、覆蓋廣。余額寶就是一個在互聯網上銷售金融服務的經典案例，自余額寶誕生到余額寶助推天弘基金坐上基金大佬的位置，歷時不過半年時間，發展之快不可謂不快，具體數據如圖1所示。關于余額寶的發展奇跡，仔細分析歸納后有四方面原因：第一，銀行存款基準利率低，具體數據如圖2所示，而余額寶（基金）的收益率高達6%；第二，阿里巴巴擁有海量客戶群體；第三，目前國內投資渠道極少，理財服務需求大；第四，普通公眾的理財知識還有所欠缺，余額寶的橫空出世讓他們欣喜若狂。不過，在最后一點中也側面反映出余額寶一個隱藏的弊端，即占相當比例的余額寶注冊者并不知曉注資余額寶其實是基金投資這一本質，這會影響余額寶的長期發展。從余額寶的成功因素分析中我們可以得出這樣一個結論：在本質上，余額寶僅是在賣貨幣基金的流程上進行了小小的創新，即與消費平臺銜接，增加用戶的便利性，它的影響是有限的，并不會給中國互聯網金融改革帶來關鍵性的轉變。當然，我們也不否認余額寶的躥紅有助于大家更加了解互聯網金融這一新金融服務體系。
二、互聯網金融的發展探討
與國外相比，目前我國互聯網金融還處于初步發展階段，許多問題還需要探索，但是總的趨勢是不斷向前發展，下面我們先簡要分析互聯網金融的優劣，然后探討分析互聯網金融的發展趨勢。
（一）互聯網金融的優勢
毋庸置疑，互聯網金融之所以能迅速發展，主要在于它有許多優勢，這從余額寶的迅速擴大中可以提現出來。首先，互聯網金融的成本低，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。其次，互聯網金融覆蓋廣，借助網絡平臺的發展從而擺脫了金融業發展的地域限制。再者，互聯網金融便利性強，任何金融活動參與者幾乎可以足不出戶就完成金融交易，大大方便了交易雙方。最后，互聯網金融的效率也非常的高，由于是計算機自動操控，許多交易項比人工操作方便，可24小時無間歇工作。
（二）互聯網金融的劣勢
相比互聯網金融的優勢，它的缺點也較為明顯，主要有以下幾個方面：第一，技術要求高，互聯網金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技術的切實運用；第二，金融監管難，其一是由于互聯網金融體系還沒有和傳統銀行體系對接，風險控制能力較弱，其二是互聯網金融在我國發展的時間短、程度低、規模小，所以相關法律還沒系統形成，缺乏準入門檻和行業規范；第三，互聯網金融風險大，這主要是由于法律規范還不完善，互聯網金融信用違約成本小，其次互聯網安全風險也不容忽視，因為此類案件取證難、調查慢，成本高。
（三）互聯網金融的“革命”
在學術界，一直有學者持有傳統銀行將完全被互聯網金融取代的觀點，筆者認為這種觀點過于夸大互聯網金融的影響，且“革命”這一提法也不十分科學。我們知道銀行的業務主要有兩大塊：資產端業務和負債端業務，而互聯網金融的主要影響力在于資產端業務的拓展，因為互聯網技術極大的提高了資產端服務的效率，這是互聯網金融的核心競爭力，而對于負債端業務，互聯網金融的影響力就顯得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我國互聯網金融的實行時間短、發展規模小、風控能力弱，相關配套設施還不完善，還不具備給予負債端業務營業執照的資格和條件，因此互聯網金融不可能完全取代傳統銀行，也不能稱之為“革命”，而是金融業“改革”。
三、總結
綜上所述，互聯網金融是把雙刃劍，優勢雖突出，劣勢亦明顯，畢竟金融業對風險控制的要求非常高，諾貝爾經濟學獎獲得者弗里德曼曾就表達過這樣的觀點：學金融就是學會控制風險，但我們也要把握金融業的發展潮流。互聯網金融必將是未來金融業改革的必經之路，傳統銀行將與互聯網金融機構分工合作，各取其長。總而言之，互聯網金融之所以可以迅速產生、不斷發展、日益壯大，究其緣由是由互聯網和金融兩個主體的性質決定的，金融交易的核心需要的是數據和信息，而互聯網恰恰在這兩方面最具有優勢，因此對于金融來說，互聯網有一個天然的適應性。
參考文獻
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