保險監(jiān)管的方式精選(九篇)
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第1篇：保險監(jiān)管的方式范文
各省、自治區(qū)、直轄市環(huán)保局（廳），副省級城市環(huán)保局，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團環(huán)保局，全軍環(huán)辦，中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：
為全面貫徹《國務院關(guān)于落實科學發(fā)展觀加強環(huán)境保護的決定》（國發(fā)〔2005〕39號，以下簡稱《決定》）和《國務院關(guān)于印發(fā)節(jié)能減排綜合性工作方案的通知》（國發(fā)〔2007〕15號），加強環(huán)保和信貸管理工作的協(xié)調(diào)配合，強化環(huán)境監(jiān)督管理，嚴格信貸環(huán)保要求，促進污染減排，防范信貸風險，提出以下意見。
一、充分認識利用信貸手段保護環(huán)境的重要意義
當前，我國環(huán)境形勢十分嚴峻。一些地區(qū)建設(shè)項目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，因污染企業(yè)關(guān)停帶來的信貸風險加大，已嚴重影響了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟安全。嚴格對企業(yè)和建設(shè)項目的環(huán)境監(jiān)管和信貸管理，已經(jīng)成為一項緊迫的任務。各級環(huán)保部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機構(gòu)要把貫徹國務院《決定》、落實環(huán)保政策法規(guī)擺上重要議事日程，加強環(huán)保和金融監(jiān)管部門合作與聯(lián)動，以強化環(huán)境監(jiān)管促進信貸安全，以嚴格信貸管理支持環(huán)境保護，加強對企業(yè)環(huán)境違法行為的經(jīng)濟制約和監(jiān)督，改變“企業(yè)環(huán)境守法成本高、違法成本低”的狀況，提高全社會的環(huán)境法治意識，促進完成節(jié)能減排目標，努力建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會。
二、加強建設(shè)項目和企業(yè)的環(huán)境監(jiān)管與信貸管理
要依照環(huán)保法律法規(guī)的要求，嚴格新建項目的環(huán)境監(jiān)管和信貸管理。各級環(huán)保部門要嚴把建設(shè)項目環(huán)境影響評價審批關(guān)，切實加強建設(shè)項目環(huán)保設(shè)施“三同時”管理。對未批先建或越級審批，環(huán)保設(shè)施未與主體工程同時建成、未經(jīng)環(huán)保驗收即擅自投產(chǎn)的違法項目，要依法查處，查處情況要及時公開，并通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和金融機構(gòu)。金融機構(gòu)應依據(jù)國家建設(shè)項目環(huán)境保護管理規(guī)定和環(huán)保部門通報情況，嚴格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理，對未通過環(huán)評審批或者環(huán)保設(shè)施驗收的項目，不得新增任何形式的授信支持。金融機構(gòu)應依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，進一步加強信貸風險管理，對鼓勵類項目在風險可控的前提下，積極給予信貸支持；對限制和淘汰類新建項目，不得提供信貸支持；對屬于限制類的現(xiàn)有生產(chǎn)能力，且國家允許企業(yè)在一定期限內(nèi)采取措施升級的，可按信貸原則繼續(xù)給予信貸支持；對于淘汰類項目，應停止各類形式的新增授信支持，并采取措施收回已發(fā)放的貸款。
要依照環(huán)保法律法規(guī)的要求，嚴格現(xiàn)有企業(yè)的環(huán)境監(jiān)管和流動資金貸款管理。各級環(huán)保部門要加強對排污企業(yè)的監(jiān)督管理，對超標排污、超總量排污、未依法取得許可證排污或不按許可證規(guī)定排污、未完成限期治理任務的企業(yè)，必須依法嚴肅查處，并將有關(guān)情況及時通報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)部門和金融機構(gòu)。各級金融機構(gòu)在審查企業(yè)流動資金貸款申請時，應根據(jù)環(huán)保部門提供的相關(guān)信息，加強授信管理，對有環(huán)境違法行為的企業(yè)應采取措施，嚴格控制貸款，防范信貸風險。
各級環(huán)保部門要積極督促有違法違規(guī)行為的企業(yè)進行整改，可根據(jù)實際情況，引導企業(yè)通過技術(shù)改造和升級達到環(huán)保要求，為防范信貸風險創(chuàng)造條件。金融機構(gòu)應根據(jù)環(huán)保部門提供的項目整改信息，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)實際，合理控制信貸投放。
三、加強協(xié)調(diào)配合，認真履行職責
各級環(huán)保與金融部門要密切配合，建立信息溝通機制。環(huán)保部門要按照職責權(quán)限和《環(huán)境信息公開辦法（試行）》的規(guī)定，向金融部門提供以下環(huán)境信息：
（一）受理的環(huán)境影響評價文件的審批結(jié)果和建設(shè)項目竣工環(huán)境保護驗收結(jié)果；
（二）污染物排放超過國家或者地方排放標準，或者污染物排放總量超過地方人民政府核定的排放總量控制指標的污染嚴重的企業(yè)名單；
（三）發(fā)生重大、特大環(huán)境污染事故或者事件的企業(yè)名單；
（四）拒不執(zhí)行已生效的環(huán)境行政處罰決定的企業(yè)名單；
（五）掛牌督辦企業(yè)、限期治理企業(yè)、關(guān)停企業(yè)的名單；
（六）環(huán)境友好企業(yè)名單；
（七）企業(yè)環(huán)境行為評價信息；
（八）其他有必要通報金融機構(gòu)的環(huán)境監(jiān)管信息。
各級環(huán)保部門應當按照環(huán)保總局與人民銀行制定的統(tǒng)一標準，提供可納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的企業(yè)環(huán)境違法、環(huán)保審批、環(huán)保認證、清潔生產(chǎn)審計、環(huán)保先進獎勵等信息。
人民銀行及各分支行要引導和督促商業(yè)銀行認真落實國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，將環(huán)保信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，防范可能的信貸風險。
各級銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信審查條件，嚴格審批、嚴格管理；將商業(yè)銀行落實環(huán)保政策法規(guī)、配合環(huán)保部門執(zhí)法、控制污染企業(yè)信貸風險的有關(guān)情況，納入監(jiān)督檢查范圍；要對因企業(yè)環(huán)境問題造成不良貸款等情況開展調(diào)查摸底。
各商業(yè)銀行要將支持環(huán)保工作、控制對污染企業(yè)的信貸作為履行社會責任的重要內(nèi)容；根據(jù)環(huán)保部門提供的信息，嚴格限制污染企業(yè)的貸款，及時調(diào)整信貸管理，防范企業(yè)和建設(shè)項目因環(huán)保要求發(fā)生變化帶來的信貸風險；在向企業(yè)或個人發(fā)放貸款時，應查詢企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并將企業(yè)環(huán)保守法情況作為審批貸款的必備條件之一。
環(huán)保部門、金融監(jiān)管部門及有關(guān)商業(yè)銀行可根據(jù)需要建立聯(lián)席會議制度，確定本單位內(nèi)責任部門和聯(lián)絡員，定期召開協(xié)調(diào)會議，溝通情況；研究制定信貸管理的環(huán)保指導名錄；組織開展相關(guān)環(huán)保政策法規(guī)培訓和咨詢，提高金融機構(gòu)對環(huán)境風險的識別能力。
四、加強監(jiān)督檢查，追究違規(guī)者的責任
第2篇：保險監(jiān)管的方式范文
供氣設(shè)施實施方案的請示
縣建設(shè)局并報縣人民政府：
XXXX有限公司根據(jù)《湖南省西部地區(qū)縣城供氣設(shè)施建設(shè)2010年中央預算內(nèi)投資計劃的通知》，結(jié)合我縣縣城北擴基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃現(xiàn)實需要，經(jīng)公司集體研究和專家論證，現(xiàn)將《中央預算內(nèi)投資建設(shè)縣城供氣設(shè)施實施方案》請示報告如下：
一、投資使用范圍
年內(nèi)完成中央預算內(nèi)投資700萬元，其投資使用范圍和主要工程量概算如下：
1、澧水大橋中壓鋼管敷設(shè)1000米，工程概算投資200萬元；
2、老城區(qū)中壓管網(wǎng)與大橋鋼管對接聯(lián)網(wǎng)10000米，工程概算投資300萬元；
3、蔣家坪新區(qū)中壓管網(wǎng)敷設(shè)10公里，工程概算投資200萬元（投資細目以設(shè)計圖紙為準）。
二、投資使用主體
該項投資計劃擬由XXXX有限公司負責組織實施，設(shè)立中央預算內(nèi)投資工程建設(shè)項目部，由國資代表、項目經(jīng)理、工程師和財務總監(jiān)等成員組成，統(tǒng)一組織項目實施，確保年內(nèi)完成投資計劃。
三、資金使用管理
擬由縣建設(shè)局或縣財政局出任國資代表，全程監(jiān)管中央預算內(nèi)投資計劃的使用和管理。設(shè)立專門賬戶和臺賬，專款專用，獨立賬戶設(shè)在縣信用聯(lián)社，每月將項目投資使用計劃和執(zhí)行情況上報縣建設(shè)局或縣財政局，接受監(jiān)督和管理。
四、施工招投標管理
根據(jù)《中華人民共和國招投標法》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，該項投資工程實行邀請招標。邀請三家以上依法設(shè)立具有一定資質(zhì)和經(jīng)營范圍的施工、設(shè)備供應等商家直接參加投標，依照法定程序選定材料供應商和工程承包商，并在縣招投標辦辦理備案申請，在行政主管部門監(jiān)督下招投標。
五、工程施工管理
擬聘請XXXX工程監(jiān)理咨詢中心為監(jiān)理單位，對本投資項目工程質(zhì)量、安全、進度等實施監(jiān)理，確保項目有序進行。
六、項目實施步驟
1、6月份由XXXX有限公司聘請設(shè)計單位拿出工程設(shè)計圖紙和投資方案，同時完成項目招投標備案申請和批復，落實招標單位。
2、7月份成立工程建設(shè)項目部，完成工程建設(shè)招投標程序，落實工程施工承包商和設(shè)備材料供應商，并完成合同簽署。
3、8月份工程隊進場施工，12月底前完成項目投資。
4、2012年元月完成工程竣工驗收和項目驗收審計。
以上妥否，請研究批復。
第3篇：保險監(jiān)管的方式范文
1.1法制原則
市場經(jīng)濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場和法律手段為主。我國保險監(jiān)管作為政府活動的重要內(nèi)容，就必須按照相應法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準則進行。
1.2市場化和效率原則
我國保險監(jiān)管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監(jiān)管就要強化市場對保險經(jīng)營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監(jiān)管部門要推進市場競爭，為保險行業(yè)創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境。只有實現(xiàn)充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監(jiān)管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業(yè)進行不必要的干預，為保險企業(yè)營造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費用。
1.3適度監(jiān)管原則
適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險業(yè)務的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動的進行，也就是政府在監(jiān)管活動中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場機制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業(yè)管理事務；在監(jiān)管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題。
1.4公眾利益原則
保險是一種信托關(guān)系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業(yè)，一旦保險企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監(jiān)管來保證保險市場的穩(wěn)定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2我國保險監(jiān)管的基本目標
2.1保護被保險人利益
這與國際通行的保險監(jiān)管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業(yè)知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發(fā)達國家差，這就更加要求保險監(jiān)管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業(yè)的健康快速地發(fā)展。
2.2保證保險企業(yè)償付能力
這是保險監(jiān)管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發(fā)展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門最后的“堡壘”。我國保險監(jiān)管必須將保證保險公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3維護公平競爭的市場秩序
我國保險市場由于處在發(fā)展的初級階段，受保險公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場競爭行為的不規(guī)范性相當突出，要求保險監(jiān)管將制定公平、透明的競爭規(guī)則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規(guī)范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監(jiān)管目標和任務，既要防止出現(xiàn)市場壟斷，又要防止出現(xiàn)過度競爭。維護保險體系的安全與穩(wěn)定，促進保險業(yè)健康和諧發(fā)展。
第4篇：保險監(jiān)管的方式范文
一、保險國際化的方式及實證分析
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準,認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術(shù)性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關(guān)達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。
3.共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務的自由。
二、國際保險監(jiān)管總目標的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢
保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業(yè)波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達國家都相應調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標。總的來看,宏觀保險監(jiān)管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標時,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構(gòu)的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監(jiān)管目標和法律要求的指導下,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:
1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀末,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進行了修訂,對保險監(jiān)管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動對保險業(yè)造成的風險。
2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下,各國保險監(jiān)管部門普遍認為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權(quán),即如果保險監(jiān)管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權(quán)要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強了對保險投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。
3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而
且,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務和財務分離監(jiān)管向業(yè)務和財務一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監(jiān)督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經(jīng)營狀況。
5.依法監(jiān)管走強。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場經(jīng)濟條件下的保險監(jiān)管也注定應依法監(jiān)管。目前,各國都有保險監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對保險監(jiān)管部門的職責和權(quán)限進行規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監(jiān)管實踐中,普遍增強了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監(jiān)管政策建議
(一)現(xiàn)行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟必然會被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生何種影響,應從現(xiàn)在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略
開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個:一是在國內(nèi)保護保險人和被保險人的合法權(quán)益,保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業(yè)市場化的建設(shè),適當增設(shè)中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機構(gòu),培育地區(qū)性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。
(三)實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年,但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業(yè)務規(guī)模,還是從保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關(guān)保險業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進的保險技術(shù),引進先進的保險產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費率體系,不斷拓展服務領(lǐng)域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎(chǔ),而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應和提高保險服務的質(zhì)量和效率,就必須加速保險業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標準,提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標,通過建設(shè)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當聯(lián)結(jié)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。
(五)完善保險公司償付能力監(jiān)管
我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護保險行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護被保險人合法權(quán)益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險公司資產(chǎn)負債評價制度,正確評估保險公司資產(chǎn)負債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執(zhí)法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產(chǎn)重組。
第5篇：保險監(jiān)管的方式范文
近年來，世界保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，經(jīng)濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟全球化浪潮的推動下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務界限變得更加含糊不清，各國金融機構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡優(yōu)勢，大舉進攻保險領(lǐng)域尤其是壽險領(lǐng)域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計算機和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務與其他的金融服務結(jié)合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。
第四，自然環(huán)境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災害發(fā)生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。
（一）保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合進一步加速
在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經(jīng)營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務。。
隨著保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合，保險業(yè)的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務，又經(jīng)營非壽險業(yè)務，還可經(jīng)營再保險業(yè)務，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀等服務。可以說除了存款業(yè)務和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務。
值得一提的是，在保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實行銀行、證券和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險和證券業(yè)在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監(jiān)管框架下，保險業(yè)和其他金融服務業(yè)融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快
由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發(fā)新險種，創(chuàng)造新的保險商品。這類壽險產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點：一是增加了壽險產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險的期限特點，使結(jié)束壽險合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險的儲蓄性，強調(diào)壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產(chǎn)品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產(chǎn)品期限較短，不像壽險產(chǎn)品具有儲蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價格和服務品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等。
（三）保險組織形式的調(diào)整
目前國外保險公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務業(yè)的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經(jīng)營非保險業(yè)務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業(yè)內(nèi)購并。
（四）保險經(jīng)營和管理方式的調(diào)整
由于高新技術(shù)在保險業(yè)中的應用，大大提高了保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時，對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨立保險人協(xié)會在“21世紀的保險動向與預測”調(diào)查報告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進程，今后10年內(nèi)保險企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業(yè)新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業(yè)發(fā)達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現(xiàn)的保費占壽險市場業(yè)務總量的60%，占非壽險市場業(yè)務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網(wǎng)絡銷售一般的保險產(chǎn)品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業(yè)務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術(shù)的進步也帶來了很大的變化。計算機網(wǎng)絡為保險公司在全球范圍內(nèi)進行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險交易的運轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網(wǎng)（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內(nèi)部管理方面，保險公司一般都實現(xiàn)了內(nèi)部管理的計算機化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡化。從公司內(nèi)部各個部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統(tǒng)的應用。可以說，計算機和計算機網(wǎng)絡已經(jīng)覆蓋了保險公司內(nèi)部管理的方方面面。
國際保險業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財產(chǎn)保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內(nèi)的新型風險管理方式。
二、對發(fā)展我國保險業(yè)的幾點思考
與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。
（一）放松管制，強化國內(nèi)市場競爭
從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險業(yè)和其他金融服務業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。
（二）提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗不足，保險行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險監(jiān)管還處于較低水平。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業(yè)的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。
（三）加快投資業(yè)務的發(fā)展，努力提高保險投資效率。
受傳統(tǒng)保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業(yè)長期靠保險業(yè)務“一條腿”走路，保險投資發(fā)展相當落后。具體表現(xiàn)在保險投資規(guī)模小，保險資金運用率低；保險投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發(fā)展狀況非常不適應于國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險業(yè)務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業(yè)利潤的主要來源。保險投資又是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險、萬能壽險等新產(chǎn)品根本不可能進行。面對來自投資經(jīng)驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內(nèi)控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產(chǎn)負債管理。
（四）鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機制進行兼并重組和完善機制。
（五）加快保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
第6篇：保險監(jiān)管的方式范文
關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管；監(jiān)管模式；償付能力監(jiān)管；靜態(tài)監(jiān)管；動態(tài)監(jiān)管
中圖分類號：F842
文獻標志碼：A
文章編號：1009—6116（2012）03-0095--04
保險監(jiān)管體系的建立是一項龐大、復雜的系統(tǒng)工程，需要考慮諸多方面因素。監(jiān)管目標不明確，監(jiān)管思路不清晰，會導致監(jiān)管工作自相矛盾。明確的監(jiān)管目標對我國保險監(jiān)管的整體思路和工作重點起到指引性和方向性作用，可以避免出現(xiàn)監(jiān)管政策不明確和搖擺等現(xiàn)象。2012年全國保險監(jiān)管工作會議明確提出了以“抓服務、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”為特點的保險監(jiān)管新思路。作為保險監(jiān)管的兩大目標，防范市場風險和推動市場發(fā)展如何能夠完美契合，是保險監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管目標體系中溝通兩大中間目標——推動市場發(fā)展和防范市場風險的橋梁日益受到國人的重視。
一、保險償付能力監(jiān)管的方式與基礎(chǔ)
保險監(jiān)管是保險監(jiān)管當局基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，對保險機構(gòu)行為、保險公司償付能力和保險市場競爭行為進行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。當今世界各國保險業(yè)的監(jiān)管模式，從不同角度可以進行不同形式劃分。單從內(nèi)容上看，可以分為市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管兩種模式。
保險公司償付能力是指其履行保險合同約定的賠償責任或給付責任的能力。對于保險公司而言，其只有具備足夠的償付能力，才能在風險發(fā)生時對被保險人予以足額賠償，從而保障被保險人和投保人的利益。對于保險監(jiān)管機關(guān)而言，其對保險公司的償付能力負有監(jiān)管職責，其通過國家干預的方式對保險公司的償付能力予以保證。由于風險發(fā)生具有偶然性以及風險計算可能存在技術(shù)誤差，現(xiàn)實發(fā)生的損失與保險人預算的損失之間通常有偏差，當現(xiàn)實損失大于預算損失時，該保險人的償付能力即存在風險。保險監(jiān)管機關(guān)進行的此種監(jiān)管即寬松監(jiān)管模式，其監(jiān)管對象為保險公司的償付能力，而非其經(jīng)營行為，其監(jiān)管內(nèi)容在于對保險公司喪失償付能力的可能性進行控制和降低，以減少公司償付能力風險實際發(fā)生給被保險人和投保人帶來利益損失。
償付能力監(jiān)管一般可以采用兩種方式：一是就日常業(yè)務進行監(jiān)管。監(jiān)管目標主要體現(xiàn)為保險公司對于保險費率的厘定是否適當、公平和合理，其承保風險與其自有資產(chǎn)是否相一致，各項準備金是否提足并保持資金增值。只要能夠滿足以上目標，保險公司即能夠具備足夠的賠償和給付資金，從而保證其償付能力。二是就償付能力額度進行監(jiān)管。在發(fā)生巨大危險的年度，保險公司會面臨巨額賠付，從而使現(xiàn)實賠償額超出預算額度。除此之外，還可能存在其他影響公司償付能力的原因，如投資收益與預定的目標相比，可能有所偏差；保險費率和準備金的預算與現(xiàn)實經(jīng)歷相比，可能有所偏差等。為應對現(xiàn)實與預測可能出現(xiàn)的偏差，保險公司必須維持一個最低的額度，以保證其償付能力。
就償付能力監(jiān)管而言，其監(jiān)管模式的重心在于確保保險公司的償付能力，而在一定層面上可能對其他監(jiān)管內(nèi)容有所放松，這對于保險市場的快速和良性發(fā)展不無裨益，但該監(jiān)管模式的運行需要完備的市場和法制環(huán)境的保障，即監(jiān)管法律相對健全，運行體制比較完善，市場發(fā)展相對成熟。以國際保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展演進的歷史為視角，市場行為的監(jiān)管屬于初級監(jiān)管模式，而償付能力監(jiān)管作為一種相對寬松的監(jiān)管模式，隨著保險市場的不斷發(fā)展和成熟以及法律的日益健全逐漸得到認同和采納。
二、償付能力監(jiān)管模式選擇的影響因素及必要性
（一）模式選擇之影響因素
1 保險市場發(fā)展狀況的影響。保險監(jiān)管模式的選擇必須與保險市場的發(fā)展規(guī)律相符合，充分考慮市場現(xiàn)狀。在我國保險業(yè)發(fā)展初期，市場狹小，主體混亂，經(jīng)營理念和管理技術(shù)落后。因此，選擇嚴格監(jiān)管模式是歷史的必然，該種監(jiān)管模式側(cè)重于對保險公司的行為進行監(jiān)管，具體表現(xiàn)為：對保險市場準入的嚴格限制，例如設(shè)置了嚴苛的許可證發(fā)放條件以及保險公司設(shè)置條件；對保險公司資金運營的嚴格限制，體現(xiàn)在投資渠道具有局限性以及對投資安全性的過分注重；對險種的設(shè)置采用嚴格審批制等。這種監(jiān)管方式在當時的市場環(huán)境下對保險業(yè)的穩(wěn)定、快速成長，起到了巨大的推動作用。
隨著保險市場的快速發(fā)展，保險創(chuàng)新成為保險業(yè)的主題之一，如何使保險資產(chǎn)的運營兼顧盈利性和安全性，從而推動保險業(yè)的良性發(fā)展成為當務之急。在此目標下，監(jiān)管理念發(fā)生了巨大變化，監(jiān)管不再是一種行政強制命令，而應當是一種規(guī)則和指標體系，通過制度的建立，強化保險公司在運營過程中的自我調(diào)整。
2 嚴格監(jiān)管與保險業(yè)發(fā)展的沖突。無序是缺乏有效監(jiān)管手段的保險業(yè)發(fā)展的結(jié)果，而保險業(yè)整體運營效率低下則是嚴格監(jiān)管的必然。保險業(yè)發(fā)展的歷程是安全和效率博弈的過程，過分注重安全必然要以犧牲效率為代價，嚴格監(jiān)管側(cè)重于市場準入和行為規(guī)制，忽視保險人的自我調(diào)整。行政化的規(guī)定勢必影響保險業(yè)的經(jīng)營，從而影響保險業(yè)更快更好地發(fā)展。有效的監(jiān)管方式除了能夠保證投保人和被保人的利益之外，還應當兼顧保險人的利益，從而為保險公司的發(fā)展提供良好的環(huán)境。因此，如何能夠賦予保險公司更多自，在法律和規(guī)則體系框架下促進其健康發(fā)展，從而帶來發(fā)展一監(jiān)管一再發(fā)展的良性循環(huán)，是影響監(jiān)管模式選擇的關(guān)鍵因素。
因此，雖然國家對保險業(yè)的監(jiān)督屬行政干預，但是此種干預并非行政強制命令，而應當是一種通過市場調(diào)節(jié)的間接干預，干預的手段并非設(shè)置種種強制條件和門檻，而應當以經(jīng)濟指標影響市場運行。
（二）選擇償付能力監(jiān)管之必要性
保險業(yè)的行業(yè)特點在于保險人所經(jīng)營的對象是特殊風險，這種風險并非現(xiàn)實存在，其發(fā)生具有偶然性。因此，保險合同雙方當事人進行交易時，交易價格的計算并非基于現(xiàn)實成本，而更多地依賴于保險人一方的估算，估算依據(jù)建立在以往經(jīng)驗對未來風險發(fā)生概率預測、對預定投資回報率預測的基礎(chǔ)之上。總而言之，概率、預測和估算是核定交易價格的關(guān)鍵詞，也是決定保險公司利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
由于風險的發(fā)生具有不確定因素，保險人進行風險測定時對于風險是否發(fā)生、發(fā)生時間和結(jié)果的預測與現(xiàn)實相比存在差距。同時，由于開發(fā)新險種時保險人經(jīng)驗的缺乏和新的投資領(lǐng)域可能帶來的風險，保險人對于保險商品價格的確定不可能與保險風險完全對等。在保險人對風險發(fā)生的幾率估算過低、風險結(jié)果發(fā)生的可能性估算過低的情況下，保險合同并非真正建立在等價的基礎(chǔ)之上，雙方當事人所設(shè)計的保險商品價格可能會低于實際成本。如果出現(xiàn)此種情形，差額部分必須由保險人以自有資產(chǎn)予以補足。長此以往，保險公司必將出現(xiàn)償付能力不足的局面。
縱觀國際保險市場，自20世紀80年代以來，西方包括英、美、法等國家的保險公司都曾經(jīng)因為各種原因發(fā)生過破產(chǎn)，而一直嚴格采取償付能力監(jiān)管模式的德國，自20世紀30年代以來，保險市場一直處于穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，從未有保險公司破產(chǎn)。當今世界各國，無論是采用嚴格監(jiān)管模式的國家，還是采用寬松監(jiān)管模式的國家，都不約而同地將監(jiān)管的重心定位于償付能力的監(jiān)管。2009年，償付能力Ⅱ指令已由歐盟理事會正式通過，該指令旨在為成員國提供統(tǒng)一的監(jiān)管指標規(guī)范體系，其實質(zhì)上已然成為全球標準。
隨著我國保險市場的不斷發(fā)展和成熟，保險公司數(shù)量和規(guī)模的不斷壯大，保險創(chuàng)新已成為保險公司經(jīng)營的重要目標，體現(xiàn)在其經(jīng)營范圍不斷擴大、保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、投資渠道不斷拓寬。保險業(yè)務的迅速發(fā)展必然導致保險公司面臨償付能力風險，保險業(yè)償付能力不足的問題可能會成為影響我國金融秩序穩(wěn)定的重要原因。
普爾公司發(fā)表的《中國保險業(yè)信用前瞻2005～2006報告》中指出，中國保險業(yè)的總體狀況良好，保險公司將更多的注意力放在利潤的提高和財務狀況的改善上，市場風險總體呈下降態(tài)勢。而保險公司準備金充足率狀況不容樂觀。償付能力充足率是評判保險公司資金是否充足、是否具有償還最大可能負債的重要指標。2003年年底，我國保險業(yè)準備金與保費凈收入之間的比例約為67.31%，與亞太地區(qū)其他國家非壽險行業(yè)相比，該比例仍處于較低水平。事實上，資本充足率和償付能力一直是我國保險業(yè)發(fā)展過程中的隱憂。毋庸置疑，中國保險業(yè)的監(jiān)管重心由市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管刻不容緩。
三、我國償付能力監(jiān)管制度的確立與完善
我國保險償付能力監(jiān)管框架的基本形成體現(xiàn)在2003年保監(jiān)會頒布的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》中，該《規(guī)定》的進步之處在于完善了償付能力監(jiān)管制度，對償付能力額度以及監(jiān)管指標等內(nèi)容作了較為細致的規(guī)定，但是《規(guī)定》仍然存在很多問題，突出表現(xiàn)為對保險公司的風險評估缺乏科學的手段和方法，采用靜態(tài)的方式評估公司的資產(chǎn)和負債，缺乏對公司經(jīng)營過程中動態(tài)風險的考量。在保險公司運營的過程中，可能會面臨很多風險，這些風險或源于保險經(jīng)營本身，如承保風險，或源于資本市場，如市場風險、利率風險等。對保險公司的風險評估，應當充分考慮上述風險。同時，《規(guī)定》僅對財產(chǎn)保險公司與人壽保險公司、全國性保險公司與區(qū)域性保險公司規(guī)定了不同的最低資本金，而未根據(jù)保險公司經(jīng)營的風險性質(zhì)設(shè)定不同資本金要求。保險公司的償付能力風險是資產(chǎn)負債的綜合風險，是各種經(jīng)營風險的綜合體現(xiàn)。如果僅對保險公司現(xiàn)有業(yè)務風險的一種靜態(tài)評估，則不能反映公司償付能力的未來變動趨勢。
2008年的《保險公司償付能力管理規(guī)定》和2009年新修訂的《保險法》進一步完善了償付能力監(jiān)管機制，建立了以風險為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管框架。保險公司的償付能力與保險公司經(jīng)營的業(yè)務品種、投資收益和市場利率變動密切相關(guān)。承保高風險業(yè)務的保險公司需要擁有更多的資本金來滿足風險資本的要求。監(jiān)管機構(gòu)也應根據(jù)保險公司的整體風險確定其需要滿足的最低資本金，包括保險公司的資產(chǎn)風險、信用風險、賠款準備金風險、險種風險、利率風險以及資產(chǎn)負債表表外的風險等指標。
動態(tài)償付能力監(jiān)管制度的建立，對于我國保險業(yè)的健康發(fā)展具有積極意義，但是在具體的制度設(shè)計上仍有需要完善之處，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
1 應當完善保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高監(jiān)管功能。相比于國際保險監(jiān)管，我國保險信息化監(jiān)管仍然相對滯后；監(jiān)管信息系統(tǒng)共享能力不足；對公司信息系統(tǒng)監(jiān)管乏力；現(xiàn)有的監(jiān)管信息系統(tǒng)智能分析功能相對有限。因此，應當借助現(xiàn)代信息技術(shù)的創(chuàng)新成果，完善保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，實現(xiàn)對信息的動態(tài)監(jiān)管，改變僅對公司的資產(chǎn)和負債情況進行靜態(tài)監(jiān)管的狀態(tài)，從而使監(jiān)管真正與公司的經(jīng)營緊密聯(lián)系。具體而言，可以考慮借鑒美國的經(jīng)驗，建立財務分析和償付能力跟蹤預警系統(tǒng)，重點對大的保險公司進行跟蹤預警，切實提高其抵御風險的能力。
第7篇：保險監(jiān)管的方式范文
一、實施全面風險管理，內(nèi)控規(guī)范與業(yè)務流程相融合
為進一步摸清社會保險基金安全管理工作底數(shù)，找準基金安全管理工作的切入點、風險點和創(chuàng)新點，發(fā)現(xiàn)管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，近年來，我們每年定期開展社會保險基金安全管理調(diào)研檢查。調(diào)研檢查發(fā)現(xiàn)，基金管理的大量風險是在日常業(yè)務經(jīng)辦過程中逐步形成、積累和引發(fā)的，所以說，社會保險基金安全管理是一個全方位、全流程、全員式的實時的連續(xù)過程。因此，我們按照“規(guī)范、安全、有效”的原則，建立健全社會保險基金安全管理規(guī)則和基本規(guī)范，統(tǒng)一和規(guī)范業(yè)務流程，科學設(shè)置崗位，嚴格操作權(quán)限，環(huán)環(huán)相扣，相互制約，從源頭上預防治理；簽訂安全管理責任狀，明確監(jiān)管責任，并建立要情零報告制度，全面確定了不同類型社會保險基金安全運作程序和辦法，使內(nèi)控管理規(guī)范全面融入業(yè)務流程之中，確保了社會保險基金合規(guī)運作，同時加強內(nèi)控管理制度和信息網(wǎng)絡建設(shè)，規(guī)范基金安全管理各項工作，建立與內(nèi)控管理、經(jīng)辦流程和基金安全防范相協(xié)調(diào)的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，提升監(jiān)控能力和效率，逐步實現(xiàn)了社會保險基金安全管理工作規(guī)范化、信息化和制度化。
二、創(chuàng)新監(jiān)管方式，靜態(tài)事前控制與動態(tài)實時控制相協(xié)調(diào)
面對社會保障基金管理政策持續(xù)調(diào)整變化和社會保險基金收支規(guī)模不斷壯大的新形勢，過去那種以事后檢查監(jiān)管為主的個案查處方式，已不能適應基金監(jiān)管工作的需要。推進基金監(jiān)管方式由事后監(jiān)管為主向事前事中監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變具有時代和現(xiàn)實雙重意義。基金監(jiān)管方式包括現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種方式，有靜態(tài)事前程序控制和動態(tài)事中事后實時控制兩種形態(tài)，事前和事中監(jiān)管屬非現(xiàn)場監(jiān)管方式。在實際工作中，推進事前和事中監(jiān)管，主要是通過對被監(jiān)管者基金安全管理有關(guān)情況和業(yè)務、財務報表資料的定期分析審核和動態(tài)監(jiān)測評估，進行風險預測和預警，及時發(fā)現(xiàn)管理中的風險點，及時加以控制，防患于未然，避免基金損失。近年來，我們積極推動事后監(jiān)管向事前和事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，組織了一些縣（市、區(qū)）進行了探索和實踐，并將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管有機結(jié)合起來，順著基金管理運作的全部流程，跟蹤基金收入、支出、結(jié)余和運營管理脈搏，從全面風險管理視角出發(fā)，建立基金安全管理事前資格條件審核和事中程序控制，基本實現(xiàn)了基金風險控制從單一環(huán)節(jié)向全過程轉(zhuǎn)變，從事后監(jiān)管為主向事前事中監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。同時，還建立了社會保險基金監(jiān)管信息系統(tǒng)和非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，通過對預算執(zhí)行情況、基金安全使用情況以及業(yè)務、財務報表資料的分析，對基金安全進行全面、動態(tài)、適時的風險預測、評估和定期分析，有效地實施了基金安全管理的預測和預警，實現(xiàn)了社會保險基金安全管理數(shù)據(jù)共享，切實防范了違紀違規(guī)行為的發(fā)生。如湖南省沅陵縣人社局每月定期對報表資料進行風險預測、預警、評估和分析，中方、溆浦、麻陽等縣在加強動態(tài)適時監(jiān)控方面進行了許多有益的嘗試，收到了較好的效果。
三、建立多方協(xié)同機制，形成有關(guān)部門齊抓共管合力
加強人社、財政、審計以及銀行、郵電、醫(yī)療等部門的合作，是做好社會保險基金安全管理工作的重要基礎(chǔ)。近幾年，由于社會保險基金管理主體由一家管理變?yōu)槎嗉覅⑴c，管理環(huán)節(jié)相應增多，基金安全管理面臨許多新情況、新問題和新要求，人力資源社會保障部門及其基金監(jiān)督機構(gòu)，應在發(fā)揮主體監(jiān)管作用的同時，加強與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)合作，積極推進并構(gòu)建有關(guān)部門按照各自職能共同實施基金安全監(jiān)管的協(xié)同機制。比如，基金管理部門要建立健全內(nèi)部控制機制，逐步形成一套制度健全、權(quán)責分明、制約平衡、運作有序的良性運行和制約機制，增強自我約束和風險控制能力。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、財政專戶管理機構(gòu)，應建立內(nèi)設(shè)機構(gòu)與不同崗位相互制約、相互配合的機制。銀行、郵電、醫(yī)療等社會服務機構(gòu)，應建立社會化服務長效機制，并制定切實有效地風險控制措施，把基金管理運作風險降到最低限度。監(jiān)察部門要建立違紀違規(guī)責任追究機制，嚴肅追究有關(guān)違紀違規(guī)人員責任。今年我們與財政、監(jiān)察、審計等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于切實加強社會保險基金監(jiān)督管理工作的通知》，轉(zhuǎn)發(fā)了國家人力資源和社會保障部《關(guān)于進一步加強社會保險基金安全管理工作的通知》等文件，并提出了貫徹落實的意見和建議，同時，制定了相應的責任追究辦法，實施行政問責和責任追究，還會同財政部門探索建立了加強社會保險基金安全管理的“雙印鑒制度”，中方縣正著手探索建立社會保險基金安全管理內(nèi)控機制和多方協(xié)調(diào)機制，這些文件規(guī)定和實踐探索，為形成有關(guān)部門齊抓共管的協(xié)同監(jiān)管機制打下了良好基礎(chǔ)。
第8篇：保險監(jiān)管的方式范文
一、銀保合作的概念
近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為重要的動向之一。而其中銀行業(yè)和保險業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計，2001年全國銀保業(yè)務保費收入僅50億元，占壽險收入的17，1％。而到了2003年此項保費收入達816億元，比上年增長110％。
銀保合作(又稱為“銀行保險)，狹義上是指保險公司通過銀行出售保險產(chǎn)品、代收代付保險費，即銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現(xiàn)保險分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險公司采取的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險等多種金融服務相互聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：
1、兼業(yè)型。即所謂的狹義上的銀保合作。機構(gòu)利用自身便利條件銷售保險產(chǎn)品，但不承擔保險產(chǎn)品的風險與收益，并且獲得一定的手續(xù)費。
2、專業(yè)型。指銀行投資于專業(yè)保險公司，通過自身銷售網(wǎng)絡和客戶資源的優(yōu)勢獲得保險銷售費用，也不承擔產(chǎn)品的風險與收益。
3、戰(zhàn)略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險公司及保險客戶委托收取保險費并支付保險金；或者是銀行與保險公司進一步合作，在代收代付保費、保單質(zhì)押貸款、協(xié)議存款、資金網(wǎng)絡結(jié)算、融資業(yè)務、銀行卡業(yè)務、電子商務等領(lǐng)域進行多項合作。
4、金融控股集團下的銀行保險業(yè)務模式。金融控股集團，是指在金融控股公司的統(tǒng)一控制下、通過內(nèi)部組織與股權(quán)合作，形成商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)各自分業(yè)經(jīng)營，但又相互協(xié)作配合的混業(yè)經(jīng)營集團。
總體而言，我國的銀保合作出現(xiàn)了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷協(xié)議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還處于初級發(fā)展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費，保險公司追求的是迅速擴張，因為其營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模與廣度與銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡相比，顯得十分有限。
二、銀保合作存在的問題
(一)立法后。縱觀我國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營發(fā)展歷程，不難看出，這當中經(jīng)歷了八十年代的混業(yè)經(jīng)營階段——九十年代相關(guān)法律法規(guī)確立的分業(yè)格局——本世紀以來的混業(yè)經(jīng)營跡象這三個發(fā)展階段。
我國于上世紀九十年代先后頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險、《中華人民共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國內(nèi)銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)的分離格局。但隨著近年來金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的如火如荼趨勢，以及為應對加入WrO后實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)的進入將帶來的潛在混業(yè)經(jīng)營沖擊，我國的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的政策有所松動，并做出了相應的修改；同時，也新增添了幾部金融法律，但仍未達到明晰銀保合作法律地位、填補法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過的《商業(yè)銀行法》修正案第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。和之前的相關(guān)規(guī)定相比，不難看出，這種規(guī)定實際上是為銀行業(yè)投資其他企業(yè)，包括銀保合作預留了未來開放的窄間。因此我們認為，銀保混業(yè)經(jīng)營已有了明確的法律依據(jù)。“但國家另有規(guī)定的除外”，這條規(guī)定還是顯得有些模糊。《商業(yè)銀行法》僅對保險業(yè)務這項業(yè)務范圍進行規(guī)定：而《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》只將保險業(yè)務作為普通的中間業(yè)務并進行參與分類及定義，沒有針對性地提出具體管理規(guī)定，缺乏操作性；對保險手續(xù)費的支付、收取缺少規(guī)定，容易造成銀行私設(shè)小金庫、公款私存的現(xiàn)象。
(二)監(jiān)管問題
1、單一監(jiān)管與多重監(jiān)管。根據(jù)2001年中國人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第4條的規(guī)定，商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監(jiān)督檢查。然而，根據(jù)2003年12月通過的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的中間業(yè)務由國務院監(jiān)督管理。這樣，就出現(xiàn)了一個矛盾的現(xiàn)象，商業(yè)銀行開辦同一業(yè)務，去受到兩個機構(gòu)的監(jiān)管，而且兩個機構(gòu)的權(quán)限并沒有明確的界定。這樣，難免就產(chǎn)生了監(jiān)管權(quán)沖突的情況。當各個監(jiān)管機構(gòu)對同一銀保合作有不同的指令時，銀行、保險機構(gòu)就可能無所適從。
2、合業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營。在我國保險業(yè)，合業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象越來越普遍，一些合作形式甚至深入到了對方的股權(quán)，并進行投資。但我國目前所實行的仍是分業(yè)監(jiān)管銀保合作，主要是由《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》等幾部重要法律進行規(guī)制。它們在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動”。這種傳統(tǒng)的分業(yè)對不同領(lǐng)域的業(yè)務活動和相應風險完全隔離的分業(yè)管理來說是適合的，但是，它無法應對當今的這種合業(yè)經(jīng)營趨勢，無疑就出現(xiàn)了監(jiān)管壁壘和監(jiān)管真空。這不僅無助于合業(yè)的發(fā)展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)銀保勾結(jié)．其實，在公眾眼中，銀保合作并未如業(yè)內(nèi)人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來越多的不滿聲音，甚至出現(xiàn)不少儲戶和銀行、保險公司對簿公堂的情形。問題出現(xiàn)在當銀行保險產(chǎn)品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會誤導、甚至欺詐儲戶，而銀行和保險公司又為其提供保障欺詐的平臺和資源，并由銀行快速為保險公司直接劃撥轉(zhuǎn)賬，將儲戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達到非法占有儲戶存款的目的。
(四)風險問題。在國際上，尤其是美國，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國嶄露頭角，但隨之帶來的最棘手的問題是如何防范內(nèi)部風險。主要表現(xiàn)在：金融控股公司內(nèi)部的風險傳遞、財務杠桿風險及大量的關(guān)聯(lián)交易風險。其中，金融集團的內(nèi)部交易問題不容忽視。因為，實施合業(yè)經(jīng)營的金融集團為了實現(xiàn)協(xié)同效應、降低金融成本、增加利潤，必然進行一系列的內(nèi)部交易，由此便會產(chǎn)生一系列的內(nèi)部交易問題，滋生新的金融風險。金融集團的內(nèi)部交易問題主要包括：風險傳播、信息不完全、利益沖突等。
三、銀保合作的制度改進
(一)立法先行
1、明確銀保合作中的法律關(guān)系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國目前最普遍的是協(xié)議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險機構(gòu)之間形成的是一般委托關(guān)系，該委托關(guān)系又可以分為、行紀和居間關(guān)系，這三種不同關(guān)系所涉及的權(quán)利義務關(guān)系是不同。所以，務必明確銀行與保險機構(gòu)之間形成的是何種關(guān)系，以及何種方式更有利于銀保更加穩(wěn)健地發(fā)展。如果銀行是以保險公司的名義進行保險業(yè)務，其行為直接后果歸于保險公司，這屬于關(guān)系
；如果銀行以自己名義僅從事報告訂約機會或為保險公司和客戶訂約充當媒介，則屬于居間關(guān)系，銀行對保險公司與客戶之間的合同糾紛不承擔責任。我國當前的銀保屬于情形。由于行紀方式不利于客戶對該保單銷售行為的定性以及保險責任的明確與分擔，且不易與情形進行區(qū)分，所以今后我國逐步放寬混業(yè)經(jīng)營的限制時也不宜采用行紀方式。至于，銀行以居間人的身份進行銀保合作這種靈活經(jīng)營的方式，風險最小，又是金融服務創(chuàng)新的一種方式，同時也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國銀保合作的進一步發(fā)展，這種合作關(guān)系將會得到很好的發(fā)展。鑒于銀保合作關(guān)系的復雜性，很有必要事先明晰銀行、保險公司、客戶之間的法律關(guān)系，并明確銀行和保險公司之間的責任承擔，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發(fā)生，并且能促進銀保合作的進一步發(fā)展。
2、進一步規(guī)范銀保合作協(xié)議。除了在宏觀的法律領(lǐng)域中對銀保合作所依賴的環(huán)境進行完善，如創(chuàng)造自由競爭的環(huán)境，放寬混業(yè)經(jīng)營的限制，允許銀保合作進行資金融合、業(yè)務融合、信息交流、資源共享等，更有必要規(guī)范銀保合作協(xié)議本身。應進一步規(guī)范銀保合作的義務范圍、業(yè)務操作流程、建業(yè)業(yè)務宣傳、人員的服務、業(yè)務的風險控制標準和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規(guī)范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進行，一旦其中一方違反相關(guān)規(guī)定，也可以明確追究其責任，這樣才更有利于增強客戶對銀保合作的信譽感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發(fā)展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國家已發(fā)展得較為成熟，而在我國尚屬新興之物。但可以預見的是，這種高度合作模式在未來將會成為金融混業(yè)經(jīng)營的主流。因為純粹的營銷聯(lián)盟不能實現(xiàn)銀保之間長期有效的合作，雙方深層次的合作應當以資本聯(lián)合為基礎(chǔ)。當前我國尚未有專門的法律來規(guī)制金融控股公司的運作，因此有必要進行專門的立法，就其市場準入和退出機制、內(nèi)部交易處理機制、風險預警機制、信息披露機制、“防火墻’制度等做出具體明確的規(guī)定。
(二)完善監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管模式
應逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。所謂功能型監(jiān)管模式，是指根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務進行的監(jiān)管，而不管這個業(yè)務由哪個金融機構(gòu)從事，即由針對金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融分業(yè)監(jiān)管模式相比，功能型金融監(jiān)管模式的特征主要表現(xiàn)在：(1)功能型金融監(jiān)管關(guān)注的是金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能，并以此為依據(jù)確定相應的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，從而能有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)：(2)功能型金融監(jiān)管針對混業(yè)經(jīng)營下金融業(yè)務交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢，強調(diào)要實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管，主張設(shè)立一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)來對金融業(yè)實施整體監(jiān)管，這樣可使監(jiān)管機構(gòu)對金融風險的關(guān)注視野放大：(3)由于金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，使得據(jù)此設(shè)計的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則更具連續(xù)性和統(tǒng)一性，能夠更好地適應金融業(yè)在未來發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各種新情況。功能型監(jiān)管提高了金融機構(gòu)利用市場手段進行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，避免了監(jiān)管部門由于無法實施跨產(chǎn)品監(jiān)管而采用行政性手段對金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成的影響。
第9篇：保險監(jiān)管的方式范文
[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老保險；基金；監(jiān)管；國際；模式
養(yǎng)老保險基金監(jiān)管既是對養(yǎng)老保險基金運營與管理的一種過程控制，也是對養(yǎng)老保險基金管理的一種結(jié)果控制。從養(yǎng)老保險基金監(jiān)管的內(nèi)容可以看出，主要涉及了基金發(fā)展模式的選擇、基金的繳費模式、運營規(guī)范、監(jiān)管手段與模式以及對基金投資渠道的約束和規(guī)定等。之所以要對養(yǎng)老保險基金加以監(jiān)管，動因在于養(yǎng)老保險基金的重要性與特殊性，對于退休者的“養(yǎng)命錢”要采取審慎與科學管理的態(tài)度，對于托管方和運營方要進行嚴格的篩選，對于投資方式的組合要加以全面地分析，保證基金管理和運營的規(guī)范性、安全性、收益性、可持續(xù)性與協(xié)調(diào)性，注意對風險的防范和分化。目前，西方發(fā)達國家在養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管方面積累了廣泛的經(jīng)驗，本文對于美英等代表性國家的養(yǎng)老金監(jiān)管模式的分析，結(jié)合我國養(yǎng)老保險基金管理和運營的現(xiàn)狀，進而得出一種對我國養(yǎng)老保險基金監(jiān)管操作具有實踐意義的有效模式，以確保我國養(yǎng)老保險基金的可持續(xù)發(fā)展。
一、國際養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管
分析養(yǎng)老金監(jiān)管的框架時，重要的是要區(qū)分該行業(yè)面臨的各類風險，從而采取有效的防范措施。銀行部門的監(jiān)管在國際養(yǎng)老保險基金監(jiān)管中是一種重要而有效的手段，根據(jù)數(shù)量審慎的原則，內(nèi)部和外部審計被認為是對銀行監(jiān)督十分重要的技術(shù)手段。大多數(shù)國家的銀行監(jiān)管主要包括了許可證制度和事前監(jiān)督，跟蹤監(jiān)督、執(zhí)行和解決過程，事后監(jiān)督等三個重要的過程。從目前世界各國銀行監(jiān)管的發(fā)展來看，面臨了諸多的金融問題和風險。因而，各國都在探討新的養(yǎng)老保險基金監(jiān)管的方式。
國外養(yǎng)老保險基金監(jiān)管的監(jiān)管人一般通過利用與資本金和儲備相關(guān)的繁雜的準入程序來限制進入和提高安全性。以信托基金或基金會的形式建立的養(yǎng)老金計劃盡管會核實托管人的職業(yè)證書、信譽以及基金的經(jīng)營計劃，但對基金經(jīng)理很少實施嚴格的職業(yè)證書要求，并且基本上沒有資本金和儲備要求。通過不給那些有違反養(yǎng)老金法律的人給予終身排除在該行業(yè)之外的懲罰外，其他方面的監(jiān)管還可以以更間接的方式進行。目前，世界各國養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)管管理體制，主要有：一是由政府機構(gòu)直接管理，如美國、日本；二是由信托投資基金會管理，如澳大利亞；三是由基金管理公司直接管理，以智利為代表。從監(jiān)管模式來看，主要有兩種形式：一是審慎性監(jiān)管。其前提是經(jīng)濟發(fā)展已很成熟，金融體制比較完善，并且基金管理機構(gòu)也得到一定程度發(fā)展的國家，如美國等發(fā)達國家主要采用此模式。二是嚴格的限量監(jiān)管。這種監(jiān)管模式一般適用于經(jīng)濟體制不夠完善、管理制度剛剛建立、市場中介機構(gòu)不夠發(fā)達、法律不夠健全的國家，如智利、匈牙利等國家采用此模式。
目前，國際養(yǎng)老保險基金監(jiān)管的改進趨勢主要著眼于養(yǎng)老金投資組合的多樣化，規(guī)避頭次風險；健全評估和審計體系，做好監(jiān)管過程中外部審計的整合，并明確外部審計的法定責任；加強對收費水平和結(jié)構(gòu)的管理；構(gòu)建監(jiān)督管理的能力，對機構(gòu)進行持續(xù)的監(jiān)管；保持監(jiān)管者的獨立性，以確保監(jiān)管的效果。一般采用開放式基金模式的國家引入的是非常主動的監(jiān)督方式，制定了嚴格的準入標準；而采用職業(yè)模式的國家實行的一般是硬性監(jiān)督方式，主要是由于其監(jiān)管的機構(gòu)數(shù)量較多。通過對國際養(yǎng)老保險基金監(jiān)管體系的梳理，我國可以更有效率地借鑒和選擇科學合理的基金監(jiān)管模式。
二、我國養(yǎng)老保險基金監(jiān)管的現(xiàn)狀
我國的養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管權(quán)主要由全國社會保障基金理事會秘書處的法規(guī)及監(jiān)管部來行使，主要負責對基金資產(chǎn)、資金運作情況進行監(jiān)管，負責內(nèi)部審計，對違紀違規(guī)的行為進行調(diào)查。2001年，勞動和社會保障部頒發(fā)了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》，規(guī)定了社保基金由國家社會保障基金理事會負責行政管理，賦予了相應的監(jiān)管權(quán)利。財政部與勞動和社會保障部聯(lián)合擬定了社保基金管理運作的有關(guān)政策，對社保基金的投資運營和托管情況進行了監(jiān)督。除了法規(guī)及監(jiān)管部外，社保基金的托管人（主要指商業(yè)銀行）監(jiān)督社保基金投資管理人的投資運作，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為一并向社保基金理事會進行報告。但是，從我國養(yǎng)老保險基金整體的監(jiān)管水平來看，仍然存在著很多問題。
首先，從組織構(gòu)成關(guān)系來看，養(yǎng)老保險基金主管部門與基金管理機構(gòu)之間形成的是一種部門內(nèi)的委托——關(guān)系。在下級服從上級的組織規(guī)則中，基金管理機構(gòu)往往缺乏獨立的經(jīng)營決策權(quán)。這種行政管理和業(yè)務管理合一，社會部門集立法、營運管理、監(jiān)督于一身，政事不分的后果是由于基金管理透明度低，缺乏有效監(jiān)管，基金挪用、擠占、浪費現(xiàn)象嚴重甚至滋生腐敗行為，嚴重威脅基金的安全
其次，我國社會保障養(yǎng)老基金整體仍主要以縣（市）為單位進行統(tǒng)籌和管理，全國社會保障基金分散在二千多個社會保障管理機構(gòu)。這一制度安排的缺陷，不僅使基金管理層次過多，管理費用過高，而且導致基金的平均規(guī)模過小，難以實施較大規(guī)模、較為穩(wěn)健的組合投資方略，投資風險和經(jīng)營成本增大。
最后，對于社會養(yǎng)老保險基金的投資運營來說，主要的方式仍然僅僅局限于已有的國債和儲蓄兩種投資方式。這在很大程度上喪失了保證我國養(yǎng)老保險基金的安全性與收益性。
三、國際經(jīng)驗對我國養(yǎng)老保險基金監(jiān)管模式選擇的啟示
國際養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管為我國提供了豐富的借鑒，尤其是在監(jiān)管模式和監(jiān)管技術(shù)手段的選擇上，如美國對401（K）計劃的監(jiān)管技術(shù)、英國對職業(yè)年金計劃的監(jiān)管體系等。我國在設(shè)計養(yǎng)老保險基金監(jiān)管模式上可以參考發(fā)達國家的這些方法，有選擇地和針對性地應用到我國養(yǎng)老保險基金監(jiān)管體系的完善中去。筆者認為，我國養(yǎng)老保險基金監(jiān)管模式的選擇以及監(jiān)管技術(shù)手段的操作主要可從以下幾方面著手：
（一）嚴格篩選基金托管人，明晰委托關(guān)系
由政府機構(gòu)直接管理的優(yōu)點是管理成本和交易成本較低，政策執(zhí)行較靈活，缺點是管理效率低下，制度運行缺乏透明度，會出現(xiàn)國家利益與基金所有人利益的不一致，以至出現(xiàn)挪用而造成基金損失；由信托投資基金會管理便于民主管理和監(jiān)督，其缺點是決策權(quán)力過于分散；由基金管理公司直接管理，其優(yōu)點是基金管理公司按市場規(guī)則運作和投資，透明度高、競爭性強、效率較高，缺點是成立專門的基金公司的創(chuàng)建成本、交易成本和營銷成本都很高。
上述三種基金管理方式中，后兩種方式更具有獨立性，也更有利于對養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管。對于養(yǎng)老保險基金的托管人應當嚴格準入資格和條件，例如注冊資本、技術(shù)要求等，不符合資格條件的，不能批準入市。選擇基金管理人采取市場化的原則，考察基金公司以往業(yè)績，對風險管理措施的設(shè)計以及投資理念、人員結(jié)構(gòu)等。另外要體現(xiàn)一個分散性原則，一方面規(guī)避風險，另一方面，形成競爭格局和市場化考評機制。明確這種委托關(guān)系與各自的職責是進行養(yǎng)老保險基金管理運營和監(jiān)管的基礎(chǔ)。
（二）健全對養(yǎng)老保險基金投資運營的監(jiān)管體制
投資的收益擔保有助于維護投保人的利益，但是，嚴格的投資收益規(guī)定也會產(chǎn)生一定的負面效應。為保證一定的收益，基金管理公司必須提取一定數(shù)量的波動準備金，以彌補投資收益率低于政府規(guī)定時的差額，這樣一筆資金降低了投保人的凈收益。另外一個負面效應是使各基金管理公司的投資組合趨同，加大了投資的系統(tǒng)性風險。為了保護基金持有人的利益，借鑒國外做法，基金管理公司應提取一定比例的自有資本作收益擔保的儲備，促使其提高管理水平，在其收益較高的年份，提取一定的現(xiàn)金準備金。但考慮到我國具體情況，擔保水平不宜過高，只需達到正收益即可。收益擔保采用相對擔保，即要求某個基金的收益達到整個基金行業(yè)平均收益的一定比例或不得低于行業(yè)平均收益的某個百分點（要保證取得正收益），可減緩基金管理者的壓力，使其互相監(jiān)督，防止某些公司違規(guī)進行高風險的投資。
（三）構(gòu)建多元化的養(yǎng)老保險基金監(jiān)管模式
從一元養(yǎng)老基金監(jiān)管模式向多元養(yǎng)老金監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變是世界各國養(yǎng)老基金監(jiān)管的一個趨勢，多元監(jiān)管機制的建立意味著要打破目前養(yǎng)老金行政管理的模式,進行監(jiān)控權(quán)力的重新分配,權(quán)力的分配過程不僅僅限于對原有規(guī)則的修補,很可能要重新洗牌,進行徹底的制度調(diào)整。構(gòu)建多元監(jiān)管模式的初步設(shè)想理論上,部分積累的制度框架涉及三個主體?押行政部門、養(yǎng)老金繳納者和養(yǎng)老基金管理中心,兩兩之間互相監(jiān)督、互相約束的關(guān)系構(gòu)成養(yǎng)老保險制衡機制。由這三個監(jiān)管主體和制衡機制構(gòu)成了多元監(jiān)管模式,它具備保值增值養(yǎng)老金的潛力,并有可能避免利益集團的產(chǎn)生,因而比一元模式穩(wěn)定。監(jiān)管主體的職權(quán)界定和制衡機制的建立是構(gòu)建多元監(jiān)管模式的關(guān)鍵。
監(jiān)管機構(gòu)應確立統(tǒng)一、直接的收繳和發(fā)放形式，這樣不僅可以提高效率,還可以避免收繳人員的道德風險，以防止養(yǎng)老金被中途截留。通過國家稅收系統(tǒng)征收社會保障稅并轉(zhuǎn)入財政專戶，是較為理想的征繳方法。社保機構(gòu)應為每位繳納者開立賬戶，在社保機構(gòu)的監(jiān)督下，由銀行統(tǒng)一劃撥支付,實現(xiàn)社會化收繳和發(fā)放。負責養(yǎng)老金運營的是具備法人治理結(jié)構(gòu)的管理中心。管理中心由若干家投資公司、管理公司及保管公司組成,公司內(nèi)部有健全的法人治理結(jié)構(gòu)，各公司之間遵循公平競爭原則。養(yǎng)老金由財政專戶直接轉(zhuǎn)入管理中心下設(shè)的若干家投資公司賬戶，按照共同基金的模式進行投資運營，保管公司負責養(yǎng)老金的保管、收益分配并受社保機構(gòu)的委托進行劃撥支付。繳納者有權(quán)向社保機構(gòu)詢問養(yǎng)老金的繳納情況，對養(yǎng)老金的去向有知情權(quán)，而社保機構(gòu)有義務向前者公布養(yǎng)老金征收情況并接受社會監(jiān)督，在把養(yǎng)老金交給管理中心運營前應及時通知繳納者,按其意愿交給指定的投資公司。總的看來,雙方的制衡關(guān)系應建立在保護繳納者這一弱勢群體的法律基礎(chǔ)之上。
（四）加快中介機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展
