家庭保險規劃精選(九篇)
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第1篇：家庭保險規劃范文
幾年前，為方便照看孩子，李女士辭職做了家庭主婦。現在女兒上小學三年級，李女士每天除了接送小孩，還兼職運營著公眾號，每月有1000元左右的額外收入貼補家用。老公是家庭主要經濟支柱，年收入20萬元，有職工社保。一家三口每年的生活開支需要10萬元，目前存款有50萬元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望壽險規劃師幫他們規劃一下養老生活。
一、案例分析
從李女士家庭的財務情況來看，主要存在三個理財問題：一是家庭收入方面比較單一，整個家庭的收入來源主要來自于先生的薪資和一些儲蓄利息；其次，投資方面過于保守，家庭盈余全部進行銀行儲蓄；第三，家庭保障不足，經濟支柱的先生只有基礎的職工社保，沒有額外補充商業保險，自己因為做了全職太太，連最基礎的社保也沒有。如果僅靠先生的那點退休金，根本保證不了未來夫婦倆的退休生活質量。
二、理財建議
針對李女士家庭面臨的三個需要解決的理財問題，給予以下幾個方面的投資理財建議。
1.現金規劃：保留3-6個月的生活支出費用作為緊急備用金。
首先，李女士家庭不需要50萬元全部存銀行，只需保留3～6個月的生活支出來作為緊急備用金，即2.5～5萬元，可以以定期存款的形式持有。按照資金的流動性情況，李女士可以分別存3個月、6個月和1年期，雖然定存的收益率不高，但流動性強，提前支取本金安全，只是利息會少點。如果想簡單操作，也可以放在余額寶等短期理財賬戶里，既靈活，又可以享受日利息。
2.保障規劃：以經濟支柱的先生為主，自己和孩子的保障為輔。
先生是家庭唯一的經濟支柱，而造成這根家庭支柱收入中斷的風險就是這個家庭的主要風險，這部分風險主要包含兩塊，即因疾病或意外導致的身故或失能。所以，保險規劃的重點就在于一旦發生上述風險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活。從專業角度來看，壽險保額一般設為年收入的10倍，同時附加一定額度的重大疾病保險。另外，家庭用于保障類的保費支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。
本案例中，李女士家庭保障類保費控制在4萬元以內都是合理的，可以用其中的2.5萬元幫先生補充200萬元保額的意外險和定期壽險，以及60萬元保額的長期重大疾病保障。剩余的預算幫李女士補充30萬元長期重疾保障并附加投保人豁免，給孩子補充45萬元的長期重疾保障并附加投保人豁免，合計保費不超過4萬元。
這樣經濟支柱的保障額度充足，其他家庭成員也都擁有一定額度的長期重大疾病保障（大病保障對被保險人的身體健康狀況要求嚴格，所以直接補充長期保障型的，可以保證續保且保費不會隨年齡增長而遞增）。
3.投資理財和未來保障規劃：重新配置家庭資產，適當增加投資和保險，提前規劃養老。
李女士家庭有50萬元銀行存款，可以按家庭理財習慣和資金使用功能進行重新配置。從李女士家庭之前的投資方式來看，屬保守型投資者，而且李女士家庭目前的理財目標是規劃未來的養老。所以，綜合上述兩點可以對50萬元資金按5∶5的比例，分別投資風險資產和無風險資產，其中50%的資金可以考慮股票型基金或債券型基金的投資方式，讓資產增值。如果夫妻倆都沒有做股票基金投資的時間和能力，也可以選擇有實力的保險公司推出的投連險，如安今年年初剛剛推出來的“超級魔方”計劃，享受基金中的基金的待遇，還能按需附加需要的保障，未來還能轉換為養老金。剩余50%的資金可以考慮投保分紅型年金保險產品，尤其是李女士，因為沒有固定工作的社保，且女性往往比男性長壽，未來可能會面臨好多年獨居生活的情況，所以，配置一份源源不斷且終身領取的養老型保險非常有必要。如以先生為投保人、李女士為被保險人，設計一份年繳5萬、5年繳、55周歲開始領取的終身養老金保險，并附加投保人豁免，可以鎖定一份專款專用的養老金來保證未來的養老生活質量。
另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年還會有10萬元的盈余，也可以按照上述比例進行投資與理財分配，用于建立孩子的教育金和先生的養老金，也可以用于改善生活品質。
第2篇：家庭保險規劃范文
由于創業初期需大量購置農業器械及補貼他人供給用地，芳把這幾年的15萬元積蓄都花完了，而且還欠下20萬元的債務。不過，芳對此卻并不擔憂，反而非常樂觀。她算了一筆賬：現在正是荸薺的收獲季節，如果不出意外，將凈賺25萬元，而接下來種植水稻也能有不少收入，而且每年還能收到政府近10萬元的補貼。初步估計，每年至少有50萬元的收入。當然開支也比較大，除了初期投入的35萬元，以后每年還要付做事工人工資7萬～8萬元，租賃土地費用800元/畝。
雖能比之前白領的工作賺得多，但芳也坦言，作為家庭農場主，要操勞的事比較多，不僅大大小小的事需要親力親為，而且有時候還要為資金東奔西走，明顯比之前要累很多。又加上臨近中年結點28歲，只怕“人不找病”，而病要“找人”了。為此，她希望有理財師能幫她規劃一下健康保險。
另外，由于讀了三年研究生，自己不知不覺就陷入“大齡剩女”邊界，家人也一直在催促她找對象結婚。因此未來2年，她還需把自己的終身大事列入人生規劃。她告訴記者：“我要在2年內為自己攢下一筆嫁妝，方便結婚生子。”
錢逸飛
2008年加入壽險行業，供職人保壽險北京分公司，從事家庭保險規劃，擔任公司培訓講師。
從目前了解到的資料看，芳女士主要面臨兩大風險，即生意的風險和生活的風險。
生意方面，預計年收入50萬元，扣除8萬元人工費、16萬元土地租賃費，約有26萬元可支配收入。再考慮到今后將要逐步償還的債務、生意的再投入支出以及農場現金流的需要，真正可以用于芳女士個人生活的部分就需要精打細算了。
所謂商場如戰場，萬一生意出現問題，由于農場和個人財產并未分離，可能造成對個人及家庭基本生活的重大影響，因此建議配置年金保險，以達到財產隔離保護的目的。再者，打理農場并且贏得市場，需要芳的全身心投入，這也增加了生活方面的不良因素――疲勞和壓力。
生活方面，主要面臨的是以下兩個問題。
自然風險問題，即我們常常談到的人身風險，就是遭遇意外和疾病的風險。尤其是重大疾病，因其對人體和經濟可能造成嚴重而深遠的影響（包括醫療費用、隱形費用、未來收入損失等），需要以其為中心，重點解決，建議配置重疾險、意外險及住院醫療險的組合方案。
社會風險問題，常常因婚姻、家庭和個人理財習慣而產生。雖說愛情和婚姻是甜蜜的，然而“小心駛得萬年船”，畢竟也有可能遇人不淑。理財方面則需要長短結合、攻守平衡，考慮到農場生意本身具有一定的商業風險，就更需要搭配一些穩健的理財方式。
因此建議配置年金保險，確保婚前財產的獨立性以及理財方式的穩健性，加上前面生意風險的原因，正好一舉三得。再考慮到生意方面可能對繳費能力的影響，建議采取短期繳費、多次加保的配置方式。對于芳準備嫁妝的要求，建議配置安全而穩定的1～2年期高現價產品。
郭俠
國家注冊理財規劃師，中國太平四星精英榮譽會員，美國百萬圓桌MDRT連貫會員，世界華人保險大會IDA銀龍獎。
按照標準普爾家庭的四大賬戶，年收入10%的現金應該放到銀行，用做家庭3―6個月的生活費或應急的現金;年收入的20%規劃家庭健康保障計劃;年收入的30%用做高風險投資（股票、基金、房產等）;年收入的40%用于長期穩定的投資，安全保本，保值增值（國債，分紅型年金保險）。
根據芳本人的實際情況，每年的收入減去工資、地租等必要支出，剩余20多萬元還要償還部分債務及儲蓄自己的嫁妝。
建議芳做以下規劃：健康險50萬元（分紅型，保費不變，保額年年遞增，保至終身）;住院醫療10萬元（因為患小病的概率會比大病高）。
繳費期20年，每年大約繳費18500元左右。繳費期滿，若平安無事，還可以轉為養老金領取，一款多用，既解決了現在的醫療和意外的問題，又解決了未來的部分養老金問題。包含50種重大疾病和10種輕微病，輕微病額外賠付10萬元，且不影響后期理賠。
例如，被保險人若在
58歲時
發生重疾， 賠付66萬元，身故金 92萬元，轉年金領取45萬元
68歲時
發生重疾， 賠付 88萬元，身故金 123萬元，轉年金領取76萬元
78歲時
發生重疾， 賠付127萬元，身故金 166 萬元，轉年金領取123萬元
88歲時
發生重疾， 賠付185萬元，身故金 223萬元，轉年金領取189萬元
105歲時
發生重疾，賠付339萬元，身故金 370萬元，轉年金領取372萬元
注：被保險人若在48歲之前發生意外身故，賠付150萬+分紅
女性各個階段投保路線
16-22歲女性
建議：這個年齡段的女性還在求學階段，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對大。保險規劃師建議，這個階段應該考慮基本醫療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險。
推薦：教育金建議用分紅險或萬能險。
點評：教育金涉及的保額較高，這個年齡段的女性在經濟上還要靠家里。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫療保障。
22-26歲女性
建議：這個年齡段的女性剛剛走向成熟期，建議選取純消費型的保障型保險，其中包括重大疾病、意外保險。如果資金能周轉開，再看看自己缺少什么，根據情況附加險種完善自己保障計劃。值得一提的是，這種純保障的產品較便宜。
推薦：健康保險。
點評：屬于純消費型的產品，針對18-55歲人群，都沒有豁免權、不可以在合同生效期間轉改成其他產品，沒有期滿金，屬于最普通的產品。保險責任方面負責8種重大疾病，觀察期為90天。提供女性癌癥、女性重大疾病、女性疾病及醫療、意外整形手術和身故保險金。26-186元就可以有1萬元的保額。
26-30歲女性
建議：這個年齡段的女士生活趨于穩定，大部分已結婚，婦科重大疾病的發病率大大增加。所以，一定要購買專門的女性重大疾病險，但是建議保障期限長一點的。
推薦：關愛生命女性疾病保險、附加女性生育健康保險。
點評：前款產品將年齡范圍擴大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髖部骨折醫療保險金。后款附加險母子都在被保障之中，屬于1年短期產品，保障14種重大疾病，100元保1萬元。
30-55歲女性
建議：理財、養老成了這個年齡段女性的主話題，建議選用有理財性質的。現在市場上的分紅型保險就是一款不錯的選擇。
第3篇：家庭保險規劃范文
不少人認為,家庭中年老體弱者及年幼的孩子最需要保險,事實上,保險是保一個人的經濟價值。對于一個家庭而言,最具有經濟價值的人是家庭的經濟支柱。因而,家庭支柱最需要人壽保險。
如果我們是家庭支柱,那么保險對我們而言意味著什么?那就是愛心、責任以及一如繼往的承諾。試想一下,當我們的收入突然中斷時,將會出現什么狀況?年邁的父母需要贍養,年幼的子女正如花般地成長而需要父母的經濟支持,他們怎么辦?這種不幸肯定影響家人的生活水準,我們忍心讓家人受苦嗎?我們舍得讓整個家庭面對暗淡的前途嗎?
對于收入一般的家庭,因為單靠頂梁柱的收入,生活已經過得不易,一旦失去家庭的這個主心骨,情況不是更嚴重嗎?
“愛”若是沒有帶來任何保障,就好似只開了一張空頭支票。我們給家人的“愛”,有兌現的保障嗎?
當有一天出門,我們再也沒有回來; 當有一天早晨,我們再也沒能醒來的時候,我們帶走的是賺取金錢的能力,也就是我們的經濟價值。保險能夠部分地延續我們的生命價值。人壽保險能夠為我們和我們的家人消除憂慮、實現承諾、增加安全感,這都是我們所向往的。
和其他人一樣,家庭支柱在做保險規劃時,選擇合適的保險公司也是很重要的一步。而選擇保險公司,最需要考慮的是保險公司的實力、償付能力、公司信譽等。
同時,由于保險的專業性,最好選擇專業的保險理財顧問來為我們做規劃。專業的保險理財顧問能夠分析我們目前的家庭經濟狀況及潛在財務風險,為我們度身定做合適的保險計劃。
當然,最主要的是,對于不同收入層次的家庭支柱,保險的功能及重點也有所不同。需要根據自己的經濟能力和家庭經濟需求制訂相應的保險規劃。
超高收入者,主要是利用保險分散投資風險、增加投資組合、減少遺產損失 (我國遺產稅草案正在討論過程中)。保險是最安全穩健的資。保險重點應體現在資產規劃和財富安全。
對于中高收入者,主要是利用保險來進行家庭保障、子女教育規劃、養老安排。保險重點應體現在保證優越生活品質、家庭保障兼顧投資理財
對于一般收入者,主要是利用保險來進行 醫療保障、意外傷殘保障、身故保障。一般收者的家庭抗風險能力較弱,保障最為急需。保險重點應體現在緩解燃眉之急、保障基本生活。
任何保險,都應該是“合適的,才是最好的”。切忌互相攀比的心態。因此,保險規劃還需要注意安排合適的保額和保費。保額的尺度應考慮被保險人的賺錢能力和需撫養、贍養親人的生活費以及尚未償還的住房按揭等綜合因素。合適的保費,原則就是以不影響目前生活質量為前提。
在保險產品的輕重緩急、安排先后次序上,要始終明白,合適的保險產品最先考慮意外、醫療和身故保障,其次考慮教育金、養老安排。
第4篇：家庭保險規劃范文
六一兒童節將至，很多父母都想送給孩子一份別出心裁的禮物，但是對于父母而言，想要別出新意還是有些難度。事實上，父母們完全可以為孩子準備一份少兒險作為節日禮物，既能為孩子提供保障又是一份重要的理財規劃。《投資與理財》記者采訪了平安公司北京分公司的資深保險人劉進，請他為我們指點迷津，解答有關少兒險的疑問。
分年齡段進行組合配置
《投資與理財》：為什么父母應該為孩子購買少兒險？少兒險分為哪幾種類型？
劉進：近年來，隨著環境污染、食品安全問題的日益突出，兒童重大疾病的發病率逐年上升。據統計，目前平均每1000名0～18歲的兒童，就至少有2名身患重疾。所以提前為孩子準備好相應的少兒險，未雨綢繆，規劃好孩子的人生是明智的選擇。
少兒險即專門為少年兒童設計的用于解決其成長過程中所需要的教育、婚嫁、養老費用，以及應付孩子可能發生的疾病類風險和意外類風險的保險。其中教育金儲備、婚嫁金儲備和養老金儲備是一定會發生的費用。少兒險的主要險種包括少兒意外險、少兒醫療險與少兒教育金保險以及少兒養老險等。
《投資與理財》：不同年齡段的孩子對應購買什么樣的少兒險？
劉進：家長確實應該根據孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產品。0～6歲建議意外險配備少兒醫療保險。此類組合能夠針對正處于學齡階段的孩子的意外和發生疾病風險給予抵抗；7～12歲建議醫療保險配備教育金保險。雖然此時的孩子已經上學，但是他們所面臨的風險一定不能忽視，尤其是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，醫療保險必不可少。除此之外，相應的教育金保險能夠為孩子的教育提供保障，同時現在很多險企推出的教育金保險除了包含九年義務教育、高中教育和高等教育外，還包括參加工作后的創業基金，可謂一舉多得。12歲以后建議學平險配備居民醫保、重疾險，這個組合覆蓋的類型較廣，能夠為小小少年提供全方位的保障。
家庭保險開支20%買少兒險
《投資與理財》：在家庭保險規劃中，少兒險占多大的比重最合適？
劉進：家庭在做保險規劃時應根據家庭的經濟收入“量力而行”，最好的家庭保險規劃一定是“統籌兼顧”的，即先為大人做好足額的意外和疾病類保障，同時也為孩子做周密的保障計劃。先解決保障，再考慮投資。先解決大人的保險，再考慮孩子的保險。家庭年收入的20%～25%是保險費支出的黃金比例。其中，家庭的經濟支柱需要保險費支出的50%作為重點保障對象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于為孩子購買少兒險。因為少兒險普遍費用成本較成人險低，且有壽險保額限制，所以費用支出不多。
《投資與理財》：不同的家庭具有不同的經濟實力，不同經濟實力的家庭怎樣為孩子選擇少兒險？
劉進：在確定購買之前，先要確定自己的家庭財務規劃。短期規劃，也是基礎規劃，對于經濟收入一般的家庭而言比較適用。具體而言，可以選擇重疾保險、住院醫療和意外醫療保險的產品組合，它的優點在于價格低廉、范圍廣、保障額度高。中長期規劃，一般是基于重疾保險組合之后的一種教育金儲備，適合經濟收入尚好的家庭，建議選擇定期給付型教育金保險產品。需要注意的是，教育儲備金支出是嚴格固定的剛性時段投入，即15～17歲高中、18～21歲大學，以及25歲碩博，所以父母投保的過程中應該追求安全穩健、降低風險，不過分追逐利益。除此之外，應強迫儲蓄，嚴禁轉移和挪用。通過短期和中長期的規劃，在孩子羽翼未豐之時，為孩子帶來全面的保護。至于長期規劃，所適合的對象就是我們通常所說的“土豪家庭”。此類規劃更像是一種家族式財富傳承。
避開購買誤區
《投資與理財》：父母在購買少兒險的時候還存在著哪些誤區？應該如何避免這些誤區？
劉進：很多父母談及少兒重疾險時，都覺得可有可無。其實不然，重疾保險可以說是每個人都必需的基本的保障，而且重疾保險在孩子確診后即可申請理賠，不關乎具體花銷費用，直接賠付保額。
除此之外，教育金保險也是容易被父母忽略的一個保障，很多父母認為教育金保險并不劃算。事實上，少兒教育金保險確實存在收益率偏低問題，但給孩子買保險更多考慮的應該是保險保障問題。少兒教育金保險的一大優勢是，帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。但是如果只為孩子購買教育金保險也是偏頗的，對于父母而言，孩子的健康保障和教育金規劃同等重要。
《投資與理財》：消費型少兒險和返還型少兒險有哪些區別？什么樣的投資者適合消費型，什么樣的投資者適合返還型的？
劉進：消費型少兒險一般來說都是醫療保障類，從基礎的意外傷害醫療，到住院醫療，還有高端醫療保障項目，涵蓋社保項目范圍到自費項目范圍，甚至還有私立醫院特級醫療服務費用。基礎保障部分是每一個孩子必須配備的，高端醫療產品根據父母的收入狀況而定；返還型保險多是屬于教育金、婚嫁金、創業金及養老金的儲備，穩定性和安全性是核心重點，指定性和傳承性是特性。通過定期定額返還的形式，保障子女在不同人生階段的費用支出需求，及早準備預設的資金需求就是子女的機會和前途。
投資者是選擇消費型少兒險還是選擇理財型少兒險不能一概而論，還要結合其經濟條件和購買保險的初衷來看，但是對于父母而言，投保最好遵循先保障后投資的原則。
第5篇：家庭保險規劃范文
在任何時候，理財規劃都需要隨著當前的經濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應的調整。那么，在目前的經濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規劃呢?
理財的幾個觀念
在做家庭理財規劃前，我們應該先理清這幾個觀念：
1、明確理財目標
在制訂任何一個理財規劃前，必須先明確自己的理財目標，然后才能圍繞著這個目標合理分配各項收支，選擇相應的投資產品。
2、科學分配資金
理財專家建議我們。手頭應該時時保有能支付3個月基本生活支出的現金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養成記賬的好習慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據家庭資金狀況適當調整可選消費。盡量杜絕盲目消費。
3、學習金融知識
很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學習一些基本的金融常識，根據自己的風險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產品。
另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學習理財。
2009年家庭理財建議
2009年，金融風暴的影響依然存在，在當前這個重大的經濟背景下，我們該如何做理財規劃呢?
1、在制定理財規劃時要有重點，比如。教育規劃、保險規劃、置業規劃、養老規劃等，分清哪項是當前的家庭重點。另外。目標一定要切合實際。
2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應分批存入銀行。
3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。
可以購買一部分國債、銀行的理財產品。在銀行利率調整的狀況下，銀行理財產品的周期都比較短，如果預期收益能達到4％以上就不錯了。
月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結合當前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數型、股票型或混合型的基金。
股票要根據自身的風險承受能力和手中的現金狀況來考慮投入的數額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?
經濟實力強的家庭可以適當購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續走高。建議家庭或者個人購買一定數量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學費用的5％～10％即可。
外匯方面。建議以短線操作為主。
4、家庭保險規劃。購買適當的保險等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。
5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預留出必要的流動資金，以應對懷孕、生產和小寶寶的養育費用。
兒童保險輕松搞掂
給寶寶買份保險已經成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：
1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫療負擔、儲備教育基金。
2、了解四大主流險種
A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。
適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。在孩子發生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。
B、兒童健康醫療險――保障型兒童險
險種特點：保費便宜，保障高，無返還。
適用家庭：基礎購買，投保年齡越小保費越便宜。
C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險
險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。
適用家庭：目標明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。
D、兒童投資理財保險――投資型兒童險
險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。
適用家庭：保費預算較高的家庭。
3、兒童險的購買技巧
A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經濟實力，對于經濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫療險；經濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經濟實力較強的，在前面的基礎上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，還可以作為一種家庭理財規劃；經濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。
B、實用小竅門：
大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業章程中，指的是兒童出生滿28天；
少兒期易發的風險應先投保，沒必要一次性買全了。應根據具體情況調整；
繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；
在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時。對孩子的保障也繼續有效；
切忌重復購買；
保險期限不宜太長，應以到其大學畢業的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養老問題確實無甚必要；
第6篇：家庭保險規劃范文
保險作為規避家庭風險和規劃家庭財務最科學有效的方法之一，已被越來越多的家庭認可和接受。特別是對于那些剛有寶寶的新三口之家來說，家庭的實際財務狀況和所面臨的風險不匹配，通過擁有保險來協調是非常必要的。
案例
李先生和李太太都是31歲，女兒1歲，身體健康。家庭收入：先生20萬/年（稅后)，太太8萬/年(稅后)。現在日常支出概3.5千/月,1年后寶寶上幼托大概1千/月，房貸2千/月，尚需還款15年。現有理財方式：存款5萬；基金1.6萬(投入2萬)；股票2.2萬（投入5萬）；房產1套概100萬（自住）。雙方父母健在（支出1萬／年）。太太有社保，無其他商業保險。先生無社保，有單位辦的商業保險：急診和住院的費用100％報銷，無自負額，無封頂；重大疾病保障10萬；人身意外傷害保障20萬和疾病身故保障10萬。憂心：一旦遭遇意外，房貸的還款問題、女兒的健康成長問題、雙方父母的醫療養老問題以及愛人未來的財務壓力問題等。需求分析如下：
財務狀況和潛在風險
夫妻二人的工作收入基本穩定，且呈現穩定的增長趨勢。二人的收入是家庭經濟的全部來源。由于要彌補早些年較大開支（結婚、買房等）所形成的財務赤字，因此，雖然有較高的經濟收入，但是尚無較多的家庭盈余。
家庭逐漸形成多元化的理財方式。為了使家庭資產保值增值，李先生夫婦愿意嘗試激進型的投資理財方式，如股票、基金等。女兒的降臨，在帶來歡樂和幸福的同時，也意味著較高的日常開支以及未來巨額的教育金、婚嫁金等費用儲備。而且，李先生的家庭還存在房貸開支以及贍養雙方父母的費用。
此外，生活環境的污染、飲食質量的下降、工作壓力的加劇和社會環境的不穩定，都使得一家人的健康風險和意外風險加大。
筆者認為，李先生夫婦作為家庭經濟支柱最理想的保險組合應該是：意外保險＋健康保險＋定期壽險＋養老保險。
適合的就是最好的
意外保險和重大疾病保險是應該辦的保險。
意外保險可根據自己的工作性質和環境進行選擇。對于頻繁出差的管理人士，先要考慮的是特定的交通意外險；對于喜歡旅游的人，要考慮的則是旅游意外險；對于工作匆忙的上班族，重要的就是涵蓋一切意外責任的意外傷害綜合保險。不管辦哪種意外保險，都要涵蓋意外醫療和住院責任。
重大疾病保險有返還型、消費型和附加型等等。沒有最好的保險，只有最適合的保險，重大疾病保險也是如此。我們選擇重疾產品時，不能籠統地追求疾病種類的數量。據保險公司2007年12月份調查數據顯示，中國重疾險理賠96.5％，集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占84.4％。因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險，并沒有給我們帶來更多的保障，反而會讓我們增加不必要的開支。
重大疾病保險，可辦長期或終身型的。李先生夫婦年輕、身體健康，只需較少的費用就能獲得長期高額的保障。二人有足夠的繳費能力，可以通過現在穩定的高收入規劃未來，從而避免年老時持續交費的壓力。
當然，消費型重疾險也有它的優勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說，消費型健康險是一個很好的選擇。
理性分析客觀判斷
定期壽險客觀上能起到延伸家庭經濟支柱的經濟生命的作用，是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點是用較低的費用就能博得較高的人身風險保障。
30歲年齡段的人，應根據自己的經濟狀況逐步規劃養老保險。畢竟老年生活要占超過我們1/4生命周期的時間，養老費用確實是一筆巨額的開支。
筆者不主張辦專門的養老保險，因為這種養老險一般不會有較高的人身保障且利率固定不變。通過投分紅型年金保險、萬能險或投聯險可以在規劃養老的同時也達到增加自己人身保障額度的目的。然而，需要提醒您，投聯險是有風險的。建議經濟收入一般、心理風險承受能力較弱、風險型理財方式偏多和私營企業主之類的家庭忌辦或慎辦投聯險。
綜上所述，筆者認為家庭中，先生的保障額度不應低于家庭年支出（涵蓋日常開支、房貸車貸、子女教育和贍養父母的費用）的20倍。太太的保障額度也應達到家庭年支出的15倍左右。這樣設計的理由是，無論家庭在20年以內遭遇何種的風險，都能確保家庭的經濟不會因個人的變故而遭遇經濟上的窘迫或斷流。
建議夫妻二人的定期壽險最低規劃20年以上期限。這樣設計的理由是，即便20年后家庭經濟支柱的定期壽險期限已滿，現在尚未成年的孩子到那時也已長大成人且能獨立的生活。
寶寶的保險應該以意外保障和健康保障為重點，根據家庭的經濟狀況決定是否辦教育金保險。教育費用是孩子成長過程中的一筆巨額開支，需要系統的規劃。教育金保險的強制儲蓄和投資理財功能也僅僅是專款專用。需要提醒的是，給孩子辦保險的壽險保障總額沒必要超過10萬元（國家保監會明文規定，未成年人壽險保障額以10萬元為限，超過部分無效）。
根據上文的需求分析，具體設計如下：
雖有一部分存款和股票，但可忽略不計，把家庭年收入的15%以內的資金用于保險費用開支，來對家庭作個全面的風險規避和財務規劃。
李先生的壽險保障總額度設計為家庭年支出的20倍，即180萬，費用在2萬以內。涵蓋意外保障90萬、重疾保障最少30萬、定期壽險40萬、養老保障20萬；組合以住院津貼保險100元／天和意外醫療6萬／年。
李太太的壽險保障總額度設計為家庭年支出的15倍左右，即120萬，費用在1.5萬以內。涵蓋意外保障50萬；重疾保障30萬、定期壽險20萬、養老保障20萬；組合以住院津貼保險100元／天和意外醫療3萬／年。
女兒以健康保障為主，費用在5千左右。涵蓋重大疾病保障10萬、住院醫療1萬/年和意外門急診4千／年，同時，還有一部分教育金儲備。
第7篇：家庭保險規劃范文
從單身期，到家庭形成期、成長期、成熟期和空巢期，每個人的保險保障都應該根據不同人生階段的特點，進行具有不同側重點的規劃，形成一個類似于“梯級消費”的概念。
只是，這么氏周期的一個保險規劃，很容易步入一些常見的誤區中，為此我們要特別注意，盡量避免之。
誤區一：壽險規劃只能增加不能減少
有人以為，既然是階梯式消費，就應該是爬坡式向上，保險產品只能越選越多，保額也應該逐漸累加，其實不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每一個險種上并非完全如此。
壽險規劃的改變，并不只是意味著保單數量的增加。由于家庭責任、經濟收入變化，每一時期需要的保障重點會有所不同。
比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因為老人已經不是已成年子女的最主要經濟來源了。醫療類產品的變化也不是直線上升的，因為不同時期對具體的健康醫療類產品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫療保險。到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫療補貼。
到底是增是減，關鍵還是看具體的需要。
誤區二：年輕人買不買保險無所謂
在單身期，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著無謂的態度。
比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應該輪不到我”。
世界這么大，哪有那么多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時候才更應購買意外傷害保險。
保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。
也有人認為，年輕時買保險不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲蓄性質的保險，但高保障型的產品必須有備無患，只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內，它對你的整體投資計劃是不會有什么影響，相反它還能為風險投資保駕護航。
誤區三：家庭成長期間不愛惜自己
家庭成長期，財富的積累還起步不久，卻又有了家庭和孩子的負累。新買住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢的地方。此時此刻，夫妻雙方可能在保險上有些“氣短”，不愿意給自己買保險增加支出。
有些人覺得“我經濟負擔比較重，沒有閑錢買保險”。蕭山今年32歲，上有老下有小，他總說：“我不買保險，家里要用錢的地方多著呢，沒那閑錢。最多給孩子買一份。”
但對于有家庭負擔的人而言，保險不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點來，也要安排好自己的保障。
但是，經濟成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長期，預算比較拮據的家庭可以選擇一些沒有現金價值的產品，并根據你的實際需要投保，保費就會比較便宜。誤區四：家庭成熟期后走向兩個極端
到了家庭成熟期，以下兩個保險消費的誤區比較明顯。
一是有些人覺得“有錢可以替代保險”。到了家庭成熟期，家庭財富已經積累到最高點附近，有些人會認為自己已經有能力應付生活中可能發生的一切財務困難，尤其對于從未有理賠經歷的“有錢人”而言，可能會產生“保險無用論”的想法。
但是，積累財富不容易，為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢?比如一次重病需要10萬元，雖然你的財力負擔沒有問題，但是，如果買了保險，很可能只要1萬元就解決了問題。為什么不用保險來留住你的9萬元呢?相較針對大多數人的經濟風險保障作用，對于有錢的人，保險更有意義的作用還在于保全已擁有的財產。
第8篇：家庭保險規劃范文
今年10月，29歲的李萌順利地迎來了她的第二個孩子，是個漂亮的女兒。這個孩子的到來，讓家人都感到非常高興，圓了他們兒女雙全的愿望。
李萌是北京一家咨詢公司的業務總監，年薪18萬元，丈夫33歲，是國營企業的高管，年薪25萬元。兩人育有一子，3歲。如今有了兩個孩子，在深感經濟壓力的同時，李萌也想未雨綢繆，提前把孩子的教育金準備好。
雖然不需要還房貸，但由于是職場媽媽，李萌家里一直在請保姆，每個月需要4000元的保姆費。再加上養車和其他日常費用，每個月的開支近10000元。銀行存款方面，家庭存款每年有30萬元。
保險需求分析：
全面二胎政策放開近1年，不少家庭成為了二孩家庭。在幸福甜蜜的同時，他們生活壓力日益增加，工作中承擔的工作壓力比較大。“人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同”，人在年輕的時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，一旦發生風險，相關保險可以為父母、配偶等提供部分經濟支持。人到中年則偏重子女教育儲備和養老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加。老年時候偏重養老、健康護理和財產傳承等。因此，李萌家的保險規劃應該以保障為主，結合穩健的理財方式，分紅險更適合。
一家四口的保障分別為：丈夫和妻子以保障為主，保額是家庭年收入的5倍;孩子，以大病醫療為主。這是一個高凈值的幸福家庭，應該擁有一份完備的家庭綜合保障計劃。大病保障和意外傷殘兩件事情萬一發生，會使家庭失去一份持續穩定的收入，失去未來生活的保障，孩子將不能繼續學業。因此，幸福家庭更應該運用保險的科學理財工具提前規劃，保證萬無一失。
1、重疾以及醫療保障。據專家統計的數據顯示，80%以上的重疾都可以治好，關鍵看兩個因素，一個要看經濟狀況，第二要看心態是否平和。但是如果沒有錢去治病，再平和的人也會焦慮不安，所以建議購買重疾保險。由于職場工作壓力較大，生活充滿未知的風險，一旦出現意外和疾病，將給自己和家庭帶來沉重的精神壓力和經濟負擔，充足的重疾保障會讓家庭更加安心。萬一沒有治好，也可以給孩子留下教育金、給父母留下養老金，為親人的生活提供一份保障。
2、生命保障。對于各種風險來說，最不可測的就是意外風險，它跟性別年齡無關，總是讓人猝不及防。一定要通過保險轉嫁意外發生的風險。
3、夫妻二人選擇保險產品時除了考慮保障全面，還建議考慮保險產品在未來家庭生活中帶來的收益。
一般來說，個人保險額度的配置一般是按照年收入的5倍計算，而保費支出的合理比重以不高于個人年收入的20%為宜。以此家庭目前的年收入43萬元來估算，最合理的保費支出每年應該為不高于8.6萬元。
理財規劃方案建議：
陽光保險“一路陽光終身重大疾病保險+金喜連連年金保險”，可以提供一份保障全面的保險服務。也就是說，不僅能享受大病保障、意外保障，還可以享受公司給予的固定生存金進行養老補充，也可以添加各種附加險，十分靈活。具體保險規劃方案如下：
一路陽光大病險：夫妻二人各自50萬70類重疾險，10萬10類輕癥險，100萬意外險，150萬公共交通工具意外險，150萬自駕車意外險。累計保費3.3萬。兩個寶寶一路陽光，20萬大病保障，20萬意外險保障，投保人豁免保費，累計保費0.62萬。
金喜連連年金保險：兩個寶寶各自年交2萬元金喜連連保障計劃，孩子60周歲前，可以每年可領取一筆生存年金 ，作為孩子的教育金或夫妻二人的養老金;60周歲后，每年可以領取之前三倍的生存年金，高額養老金年年領取，一直可以領到孩子100歲，從此養老無憂。
第9篇：家庭保險規劃范文
孫女士夫婦年收入約18萬元，兩套房產現在價值分別為80萬元和65萬元，一輛家用車現值10萬元。在投資方面，孫女士夫婦有定期存款15萬元、活期存款5萬元、短期銀行理財產品投資了5萬元；定投了兩只指數型、股票型基金已經3年多，約5萬元，目前不虧不賺。支出方面，家庭日常開銷每月約5000元，父母來青島后，月開銷可能增加到8000元；兒子托兒所費用每月大約1000元；每月還給夫婦雙方父母1000元補貼。由于兒子很快要上小學，各種補習班費用很快就要襲來，父母也即將面對需大量醫療費用的年紀，面對不太景氣的投資市場，孫女士夫婦犯了難。
因此，孫女士夫婦希望家庭資產的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應對這些逐步增長的花費。同時為父母投保一些保險，以應對將來的疾病。
上有老下有小如何應對人生花錢高峰季（A）
投資與理財特約理財規劃師 劉遠洋
家庭財務分析
資產負債情況
孫女士目前有銀行存款、房產、汽車、投資性資產等共185萬元，家庭暫時無負債。家庭的流動比率=流動性資產/每月支出=300000/10000=30；家庭的儲蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定資產占比較大，約為83.8%，資產變現能力較弱；儲蓄比率一般，每月有一定的財富積累。
收支情況分析
家庭目前收支平衡，暫時無財務風險。但隨著父母的到來以及兒子教育費用的增加，家庭很可能會面臨支出大于收入的局面。
其它財務情況分析
房產情況：一套福利分房，一套商品房，市值共145萬元。
投資情況：銀行理財產品5萬元，基金市值5萬元，不虧不賺。
保險情況：夫妻倆都有社保，老人和兒子也有一定的風險敞口。
理財目標
科學規劃，合理配置家庭資產，提高家庭收入。
可能的話，為父母投一些保險，應對將來的疾病。
建立一家三口相對完善的家庭風險保障體系，提高家庭抵御風險能力。
理財建議
現金規劃
留足家庭備用金
按照科學的規劃，家庭為應付突發事件而持有的流動性資產（家庭備用金），應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動資產的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。孫女士夫婦工作比較穩定，家庭現金流入持續，建議將流動資產額度設定為3萬元。目前孫女士家庭活期存款5萬元，定期存款15萬元，流動性現金資產占比太大，影響了資產的綜合收益。備用金的投資形式，可以是貨幣市場基金、7天通知、超短期理財快車等，在享受比活期存款收益多的同時，也獲得一定的流動性。
投資規劃
適當提高投資性資產比例
人生路雖長，關鍵僅幾步。投資要善于因時而變、因勢而變，在不同的階段抓住不同的機會。目前宏觀經濟正處于筑底并緩慢復蘇階段，未來3至5年可能將會存在極大的投資性機會。現在孫女士家庭處于財富積累期，家庭結構正在走向成熟，該階段家庭風險承受能力較大。建議適當提高投資性資產比例，享受中國經濟持續高速增長的紅利。
一方面，將家庭備用金之外資金的一部分，投資于未來成長性好、潛力大、具有先發行業特征的大盤藍籌股，靜待市場的好轉，博取較高收益。另一方面，基金類產品以其“專家理財”的特點以及多元性的投資對象和目的，成為目前實現理財目標的最佳選擇。建議孫女士以定投的方式，挑選3至5只股票型、混合型基金，重點參考最近3年盈利能力、基金經理穩定性、同業比較等指標，長期投資，平滑風險，實現資產的長期保值增值。
家庭保險
未雨綢繆要先行
一旦老人生病，靠微薄的養老金和醫保恐怕是杯水車薪，所以應未雨綢繆，做好商業保險的輔助。許多保險都是有投保年齡限制的，年紀越大，繳納的保費越高。目前國內的意外險傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。建議孫女士提前為老人規劃好，在符合條件情況下，盡早辦理。
建議孫女士夫婦補充一定的商業保險，應該首先考慮家庭經濟支柱，最后再考慮兒子。保費總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜。根據孫女士家庭情況，建議購買消費型保險。消費型保險的優點是獲取同樣的保障額度，只需要用相對少很多的保費，每年繳一次費，無需強迫長期繳費。
教育規劃
堅持長期投資，獲取穩定收益
孫女士兒子剛上托兒所，未來幾年教育支出主要是一些輔導班費用，該筆費用不會太大，在家庭日常支出中列支即可。
長期而言，應該為孩子考慮上大學的費用，如果將其分散到盡量長的時間里進行積累，會使家庭負擔降到最低。建議家庭每年投資5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年復合平均收益率8%計算，15年后，可積累到14.66萬元左右，基本能滿足國內大學費用。考慮到通貨膨脹因素，如準備出國留學，則需要加大每期投入資金的額度。
上有老下有小如何應對人生花錢高峰季（B）
投資與理財特約理財規劃師艾誠
家庭財務分析
消費健康診斷
消費健康診斷指標是反映家庭財務的收支情況是否合理的重要指標。面對逐步增長的家庭開銷，孫女士家庭的消費健康指標將達到66.67%，高于正常區間的范圍，這將會影響家庭將來儲蓄的積累，制約未來的投資，影響理財目標的達成。
家庭保障能力診斷
家庭保障能力診斷是衡量家庭現有保險保障功能的重要指標，孫女士家庭保額診斷低于正常水平。孫女士和愛人的保障水平很低，家庭保障處于危險狀態，假如由于突發事件喪失工作能力時，容易發生家庭失去收入來源而無法維持原有生活水準的情況。
家庭自用資產診斷
家庭自用資產診斷是衡量家庭資產流動性和潛在財務危機的重要指標。孫女士家庭的自用資產達到了83.78%，遠遠超過標準值，這說明孫女士家庭存在潛在的財務危機。為了應對家庭逐步增長的花費，應合理地進行家庭資產配置，以分散風險，提高收益。
理財目標
孫女士夫婦希望家庭資產的配置能夠在安全的前提下，獲取更高的收益，以應對這些逐步增長的花費。
為父母投保一些保險，以應對將來的疾病。
理財建議
投資規劃
目前孫女士家庭有5萬元活期存款，有足夠的緊急預備金來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外狀況及突發事件。但為了家庭獲得更充足的保障和提高收益率，建議孫女士和愛人分別申請一張農業銀行免年費免短信費的信用卡，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以平時使用，提高資金的使用效率。5萬元活期存款中的4萬元也可以購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流動性較強。
通過財務診斷可以分析出，孫女士家庭目前主要有兩個問題，一開支較大，二是自用資產過多，投資性資產過低。建議孫女士家庭在做理財規劃之前，應先開源節流，養成記賬的好習慣，并在這個好習慣的基礎上，制定合理有效的財務計劃，將家庭年支出降到11萬元以下（即家庭支出占比家庭年收入的標準值60%），并逐步提高。
經過風險評估測試，孫女士風險承受能力處于中等水平。家庭現有25萬元資金可用于投資，可建立一個穩定的投資組合，其中5萬元股票型基金組合和基金定投不動，可作為孩子的教育儲備資金繼續投資。其中10萬元可用于投資周期性基金，根據經濟周期規律，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優化家庭投資結構，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。剩余10萬元可用于購買1年期銀行理財產品或國債，到期后，可根據經濟形勢的變化，選擇購買其他理財產品。構建后的資產組合，預期年收益率為8%左右，標準差7.3%左右。
保險規劃
孫女士家庭目前處于從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時期。家庭成員不再增加，整個家庭的成員年齡都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫療費、教育等費用。保險需求分析：面臨雙方父母發生意外或疾病引起的大額現金支出的壓力，且孫女士和愛人自身保障不足，面臨因意外或其他重大疾病等原因出現的收入中斷等資金壓力。
