銀行網絡安全宣傳總結精選(九篇)

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第1篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

2018年第三季度，在領導和同事的支持及幫助下，通過自身不懈的努力，我在科技信息崗位的工作中得到了鍛煉，取得了一定成績，但也存在不足。主要情況匯報如下：

一、2018年三季度工作取得的成績：

（一）、完成我行日常網絡維護、系統管理、機具設備維護和技術支持、機房管理等科技工作。積極實時和總行科技對接，完成中成村鎮銀行網銀自建CA證書改造，上報給人行《大理古城中成村鎮銀行科技運維2018年3季度報告》、《大理古城中成村鎮銀行網絡應急預案》、《2018年金融科技活動周材料和科技成果概況報告》，上報大理信息技術科《大理古城中成村鎮銀行金融城域網網絡安全自查報告》，積極配合完成好信息技術工作，保障我行日常工作穩定運營；

（二）、完成日常行政事務工作。認真貫徹銀監和人行等監管部門的政策要求，積極完成廣告和宣傳活動。積極開展了：“2018年金融科技活動周”宣傳活動，并積極上報活動匯報材料，接受中國人民銀行大理中支科技科對我行的金融城域網網絡安全檢查，滿足監管要求并擴大了我行的知名度；完成我行公務用車管理工作；

（三）、完成全行后勤保障工作。完成了2018-2020保安合同、2019年駕駛員合同、2019年植物租賃合同、2018年2代UK采購合同的簽訂，2019年大理村行所有質保金的報銷工作，積極做好日常水、電、網絡保證、做好日常辦公用品和耗材采購發放、及時處理各種房屋和機具故障維修工作、積極進行草木修剪和綠化維護工作、及時完成辦公室布置調整安裝工作、完成日常郵寄快遞工作、完成日常培訓和會議保障、做好固定資產和低值易耗品實物管理等工作，保障我行正常運營；

（四）、完成日常財務部分工作。積極做好年度和月度預算編制和上報工作、完成全行日常采購和比價工作、及時完成全行各類費用報銷處理工作、完成全行各類合同管理工作、完成固定資產和低值易耗品盤點及臺帳管理工作、完成全行重要空白憑證管理工作。

（五）領導安排的其他工作任務。

二、2018年三季度工作存在的問題：

伴隨著取得的成績，我在工作中也存在一些不足，面臨著一些問題和挑戰。我目前工作中主要面臨的問題具體情況如下：

（一）、績效考核財務指標完成不理想，沒有達到設定的目標責任。

三、工作改進措施及方法

對于上述存在的問題和挑戰，我認為今后應該從以下方面進行改進和調整：

（一）、針對績效考核財務指標完成情況，這是我面臨的一個挑戰。首先，目前大部分時間完全忙于信息工作和日常行政繁雜事務，客戶資源有限。為解決該現狀必須堅持走出去，在做好本職工作的前提下統籌安排、做好規劃，從我身邊的親朋好友開始拓展業務，爭取完成好財務指標。

（二）、在現有工作完成情況下更進一步提高工作效率。今后要注重工作上的方式方法，加強與其他部門和同事的溝通交流。我自身平時也會加倍努力，有計劃的把日常工作慢慢梳理，把今后工作按部就班地開展，使我們的工作達到良好有序的狀態。

四、2018年四季度工作計劃：

第2篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

關鍵詞：余額寶；網絡營銷；競爭；創新性。

2014　年，余額寶掀起了網絡營銷的一股巨浪，改變了傳統的理財投資模式，引發了人們投資的熱情。不禁就會思考為什么余額寶會這么火暴，它到底有什么魔力。余額寶的存在并不是完美無缺的，也有不足之處，下面就研究一下余額寶網絡營銷的情況。

一、對于余額寶的介紹。

余額寶是由淘寶支付寶創造的一種余額升值服務項目，即用戶使用支付寶將錢投入到余額寶，實際上是購買了天弘基金的自由貨幣基金。淘寶用戶在登錄支付寶系統以后會出現兩個賬戶，只需要將支付寶內的錢轉到余額寶里就會獲得收益，并且對比銀行可以獲得高于其10　倍的收益，收益結算方法以日為單位。其實真正給用戶提供收益的不是余額寶，而是貨幣基金，余額寶只是一個媒介而已，用戶是將資金投資到債券和銀行協議存款。通過余額寶的迅猛發展和支付寶固有的客戶，天弘基金由50　名開外躥升至前三名，成為國內數一數二的基金管理公司。余額寶里的錢同時還可以用于網上購物，在任何時間存儲取出都行，不需要手續費。在購物時余額寶里的錢會被自動贖回，贖回時采用T＋0　模式，即實時贖回。

有很多人會疑惑余額寶與支付寶的不同點在什么方面呢？

余額寶是依賴于支付寶而生存的，是支付寶的附加產物。這兩者的區分是：1、余額寶是一種投資理財產品，支付寶是用于第三方支付的東西；2、存到余額寶的錢每天會獲得一定的收益，而支付寶是沒有收益的；3、余額寶用于購物花銷和轉出資金，支付寶除此之外另有信用卡付款還款，資金充值等多種功用；4、余額寶比支付寶存在更多的安全隱患，支付寶支付需要證書和驗證碼，相對比較安全。

二、余額寶網絡營銷現狀分析。

網絡營銷是借助互聯網與客戶進行雙向的交流來滿足顧客需求的一種新的營銷模式，不受時間空間限制，成為時下企業營銷手段的寵兒。從余額寶問世以來，從剛開始網民對其充滿疑慮，再到大部分人對阿里巴巴權威性的認可和馬云的信賴，漸漸開始嘗試這個新奇的賺錢工具，成為人們茶余飯后討論的話題。余額寶是在網絡營銷下一種新型的資金管理方式，規模增長速度極快。據官方統計，截至2014　年6　月30　日，擁有的用戶數已經超過100，000，000，平均每人占有5，030　元，與2013　年末的4，307　元相比擬，上升了17％；規模超過5，700　億元，與2013　年底相比上升3　倍以上。用戶年齡以20～40　歲為主流客戶，都較為年輕，尤其以九零后居多。經過發展，余額寶進入了緩慢增長的成熟期，需要采取措施才能繼續站穩腳步。僅一年時間，盡管余額寶會暴露出很多問題，僅從成績來看，已經是網絡營銷的一次大成功。余額寶的實質等于支付寶加上貨幣基金，余額寶利用貨幣基金為一些小型的零散客戶構建一座橋梁，將一些數量不龐大的散錢存到余額寶同樣可以獲得收益。

余額寶與支付寶緊密相連，提高了用戶的熱情，更多的人愿意將資金轉到余額寶。有一件事人們每天要做的就是打開電腦或者手機，看看余額寶的盈利情況如何。從余額寶的運營情況來看，從6。763％的年化收益率后開始下滑，盡管余額寶的年化收益率有所下降，但只是小幅度的，它依舊能獲得“民心”，關鍵在于余額寶與客戶密切的接觸聯系，關注分析用戶的心理需求。

以余額寶的發展規模看，應該會持續受到人們的歡迎，還是具有很大的發展前景的。

三、余額寶網絡營銷優劣勢分析。

余額寶從2013　年6　月份上線以來客戶規模與日俱增，余額寶的成功絕非偶然，余額寶的網絡營銷會受到重視，是以其自身優點區別于競爭對手，才能持續吸引人們的投資。與傳統營銷相比，余額寶注重體驗營銷，讓用戶親身操作清楚明白的感受到產品的好處，體會一把如何理財。網絡營銷的成功運用會對用戶形成一個大數據庫，更加輕松的進行服務。任何事情有好就有壞，網絡營銷具有一定的風險性，存在著安全性，法律性的隱患。作為貨幣基金的余額寶，伴隨著高收益的同時風險就會越高，一定要小心謹慎經營。

（一）優勢分析。

1、高收益、低成本。相比銀行設置的各種條條框框，如政府限制銀行存款利率要長時間在一定幅度之間，利息較低，服務效率和服務態度都不能讓人們太滿意等。鑒于此，許多用戶將錢從銀行取出來存到余額寶里，以高速度贏得眾多客戶。余額寶的收益要比銀行高，也不用擔心通貨膨脹錢會貶值。而且通過網絡傳遞各種信息，成本是很低的，包括時間成本、人力成本、資金成本等。

2、方便快捷性。余額寶的操作程序十分簡單，即便你沒有任何的理財概念與經驗，也能夠在電腦和手機上進行操作，頁面上清楚地告訴我們每一步驟該干什么，內容簡單易懂，不繁瑣。投資之后查看收益情況都會一目了然，讓用戶做到心中有數。余額寶的存儲和提取也很方便靈活，在購物時相當于網銀支付一樣可以直接進行付款。余額寶中的資金每天都在增值的同時，消費者也可以隨時進行消費。

3、傳播性。網絡的發展改變著人們的生活方式，余額寶的網絡營銷加大與投資者的互動性，就加快了信息的傳播性。新產品更能吸引人們的眼球，余額寶通過網絡營銷的大肆宣傳，憑借獨特創意吸引用戶的注意。網絡營銷具有傳播速度快、范圍廣、無時間地點限制的特點，如果消費者體驗到余額寶的好處，就會贏得良好的口碑效應，形成顧客忠誠度。這些忠誠顧客會主動向他們的親朋好友傳播，然后親朋好友再進行更大范圍的傳播，等于給余額寶進行免費的廣告宣傳。急速擴散的傳播效應會帶來新的潛在顧客，從而形成消費者關系網，服務人員進行客戶關系管理，既滿足顧客消費需求，又達到產品的營銷目的。

4、大眾化。余額寶是在支付寶用戶平臺下進行操作的，在網絡營銷的多年發展下，支付寶已經積累了數字龐大的用戶群，成為人們閑余時間里進行網絡購物必不可少的工具。它成功發現大眾的心理訴求，沒有設置高門檻，余額寶對于用戶的最低購買金額是沒有限制的，哪怕你只有一元或者一百元都可以進行購買并獲得增值的機會，體驗到理財的樂趣。銀行并不是沒有類似余額寶的商品，只不過這些商品都有金額的束縛，門檻較高，讓很多人敬而遠之。余額寶正是抓住這一點，研發大眾化的商品，讓更多的人參與進來，真正給予投資者以實惠。

5、靈活性。網絡營銷的競爭環境是瞬息萬變的，這就需要企業靈活創新，一切以用戶為中心。余額寶對大筆資金贖回超過50，000　元以上的業務改為T＋1　模式，T　是代表交易日，舉例來說假如用戶在工作日15　點以前申請將資金轉出，資金到賬的時間則會在下一個工作日24　點前，新的規則，滿足了不同用戶的需求。余額寶又發表了與天貓合作的消息，進軍汽車行業，為購買汽車用戶開展名為“天貓汽車節”和“余額寶購車”的優惠活動。根據了解得知，在這次活動中，余額寶用戶內用于買車的資金被凍結后，就可以去汽車實體店取走你想要買的汽車。

提車三個月內，購車的錢仍保存在余額寶賬戶內，中間產生的收益會為投資者所有。三個月后，買車的錢才會打到汽車廠商的賬戶，這就相當于消費者無償開了三個月的車，何樂而不為呢？余額寶不斷嘗試新想法，去創造用戶需求，靈活應對。

（二）劣勢分析。

1、余額寶網絡營銷缺少完善的法律法規。余額寶曾經引發監管部門注意，監證會要求余額寶的一部分相關賬戶需要向監管部門補充記錄備案，如果沒有按照規定時間進行備案的，經調查之后將根據相應法律規定進行處罰，一度遭到各種非議。

坦白說，余額寶的合法性有待商榷，政府相關部門如果對其進行嚴格的監督與管理，余額寶被叫停的可能性會很高。余額寶具有很大的投資風險，當用戶權益受到損失時難免會發生沖突與爭執，那么將會產生不可避免的法律糾紛。比如你發現余額寶有問題時，沒有相關人員會為你答疑解難，在網上進行的支付和轉賬等操作，沒有任何具有法律效用的憑證和依據。

2、余額寶網絡營銷存在虛假夸大宣傳現象。面對利益的誘惑，余額寶網絡營銷的各種宣傳難免存在一些虛假成分，會混淆消費者的視聽，一些盲目的客戶會迷失方向。在網絡營銷當中，交易雙方要坦誠相待，要具有良好的道德規范和商業行為，做到誠實守信，營造健康的網絡營銷氛圍。

3、余額寶網絡營銷具有安全風險。在虛擬的網絡世界，即使小心防范，網絡安全隱患也在所難免。余額寶的賬戶安全性不高，規模擴張會出現瓶頸，很難獲得大筆資金的投入，會有一些不法分子盜用賬號與信息，進行竊取與詐騙活動，會存在虧損的可能性，缺乏信任感。缺乏面對面的溝通交流，網絡技術也有限制，受眾群體就會有限制。據統計，余額寶用戶大多都是一些年輕人，他們敢于冒險，考慮的因素不多。而收入較高的高年齡段人思維比較縝密，偏理性，會顧慮很多，對網絡營銷的態度普遍比較謹慎，持觀望態度。

4、余額寶營銷的其他風險。市場發展具有不確定因素，尤其余額寶是一種貨幣基金的投資，它依賴于貨幣基金市場的狀況，一旦基金市場出現問題，收益會出現波動。余額寶的高流動性會有流動性風險，遇到節假日消費者集中網購，會發生余額寶流動性不足現象，如果出現大批資金贖回的情況會引發收益率下降。

四、余額寶面臨的競爭與挑戰。

隨著市場競爭加快網絡營銷的蓬勃發展，各類競爭對手開始抓住市場機會，模仿余額寶的服務模式，瓜分網絡營銷這個大市場。

（一）與“寶寶”類產品的競爭。余額寶在阿里巴巴的品牌影響和“錢荒”的時機下推出火了之后，經過一年之后，許多“寶寶”類產品隨之產生，余額寶的收益下降，會導致部分用戶轉移資金，競爭越來越激烈，只有不斷拓展產品功能才是制勝關鍵。

余額寶剛上線不長時間，東方財富旗下的天天基金網就緊隨其后，推出了活期寶，數米基金網推出現金寶，都分得市場份額的一杯羹。

（二）與互聯網巨頭的競爭。看到支付寶余額寶的成功，互聯網企業分外眼紅，許多電商企業開始采取行動應對挑戰，推出相似的理財工具。新浪“微銀行”，可以辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款、掛失等業務。騰訊推出現金寶并與華夏基金旗下活期通聯合推出“微理財”，微信用戶可以通過微信完成現金存取，基金銷售，非常方便快捷。微信龐大的用戶群也占領了一定的市場份額。

（三）與銀行業的競爭。余額寶的出現影響了銀行的儲蓄資源，使傳統銀行失去很多客戶，不能坐以待斃，在競爭中銀行業對余額寶進行了反擊。畢竟銀行經過這么多年的積累還是具有穩定的客戶群的，只要采取一定的措施挽回失去的客戶，對銀行的利益不會造成太大的影響。從四大銀行到一些中小商業銀行，都提高了定期存款利率，應對存款流失的現象。這只是一方面，還不能挽留那些客戶。銀行像余額寶一樣開發了屬于自己的貨幣基金產品，中行推出“中銀活期寶”，再加上銀行的安全性要比余額寶強，具有很好的優勢。余額寶面對的市場競爭力會愈來愈大，只有積極擴展互聯網營銷，不斷創新，加速業務發展，久而久之才會再創輝煌。

（四）與自我的競爭。面對多方的競爭，余額寶如果一成不變就會不進則退，在經營當中肯定會出現一些問題。只有不斷創新，時刻完善自己，加強自我管理，提高市場影響力，才能繼續在大環境下生存。

五、對將來余額寶網絡營銷發展建議。

網絡營銷將成為企業營銷的未來發展流行趨勢，在網絡營銷這個大平臺，余額寶抓住機會，巧妙利用，具有良好的發展前途。余額寶要堅持以客戶利益為中心，營造健康有序的營銷環境，發現消費者需求并設法滿足用戶的需求，不斷提高自主創新性能力和技術能力，充分利用自己的品牌力影響。建立售后服務體系，注重客戶反饋意見并及時解決問題，會受到投資者的認可。針對上面談到的余額寶的一些不足，提出以下建議：

（一）沒有制度的市場是混亂不堪的，網絡營銷要保證有制度的監管。阿里巴巴集團應該與政府監管機構進行有效地溝通，政府可以制定懲戒機制并嚴格監督，建立健全法律法規體系，發現有不完善的地方隨時進行改善，提升監管力度，使余額寶的網絡營銷變得光明正大。

（二）要提高余額寶賬戶的安全性，可以與網絡安全公司合作加強安全防范措施。完善網絡安全技術，建立安全測試系統。

提升網絡營銷內部的競爭力，加強營銷管理。

（三）提高余額寶的服務意識，提升余額寶的質量，不斷擴大服務范圍，不僅做好網上服務，更要注意網下服務，開發新用戶，與老顧客保持聯系，針對不同的年齡段用戶推出滿足其需要的優惠活動和服務項目快速贏得顧客忠誠度。目前，余額寶的產品過于單一，要不斷開發新產品，并實施關系營銷，與投資者建立聯系，了解不同目標顧客的需求開發出適合他們的產品，以維持市場份額。

（四）深化與銀行等金融機構的合作，不一定要拼個你死我活，讓更多的金融機構參與進來，大家取長補短，共同發展，都能分得一塊“蛋糕”，減少競爭與沖突，達到雙方的互利共贏。

（五）阿里巴巴要嚴格要求自己遵守網絡營銷的法律標準和道德標準，利用其影響力可以拿出余額寶的一小部分利潤參加社會慈善活動，樹立良好的信譽和形象，收獲口碑效應，贏得顧客的信賴，減少社會上對余額寶的不利言論。

六、總結。

余額寶的出現給網民帶來了高收益，憑借頑強的生命力促進了網絡營銷的發展，帶來一股余額寶熱潮，但同時也受到了很大的爭議。不同的人有不同的觀點，受爭議在所難免，只要不傷害相關者的利益，面對不同的商業環境，在網絡營銷這條道路上持續完善和創新，就會在激烈的競爭環境中存活下來。機遇與挑戰并存，余額寶未來的路到底能走多遠，讓我們拭目以待吧。

主要參考文獻：

［1］陳思迪，肖康元。余額寶之全面利弊分析［J］。市場周刊，2014。2。

［2］劉向暉。網絡營銷導論（第3　版）［M］。清華大學出版社。

第3篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

關鍵詞：網絡銀行；風險管理；競爭優勢；發展對策

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1003-4161(2008)03-0156-06

1.網絡銀行的概述

1.1 網絡銀行的起源及定義

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbent Bank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機構少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。

1.2 網絡銀行產生的原因

網絡銀行的產生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發展。根據以科學技術為第一生產力的原理，生產力發展了，必然導致生產方式的改變。銀行作為社會上重要的行業，它們要想適應社會的發展，使自身更具有競爭力，它的經營模式必然要有所進步。再加上，在網絡銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場經濟下，各企業都是以獲得最大利潤為目標的。經濟以驚人的速度在發展著，資金的流動更是繁忙，而傳統的銀行結算業務，給整個公司的管理和經營都帶來了一種阻力。社會急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機制。所以，網絡銀行就在天時地利人和的情況下產生了。

1.3 網絡銀行的組成系統

網絡銀行的組成系統主要是由網絡的業務需求，銀行現有的各類信息系統及其與網絡銀行的關系、網絡銀行的安全要求等對各種信息技術產品和系統進行科學配置而構成的計算機信息系統結構。一般采取“客戶/網絡銀行中心/后臺業務系統”三層體系機構，主要提供信息服務、客戶服務、賬務查詢和網絡支付功能。其中信息服務和客戶服務一般由銀行指定管理部門在全行范圍規劃、運作和管理。網絡銀行中心具體實現賬務查詢和實時交易功能，并實現銀行后臺業務主機系統與網絡銀行中心的實時連接。

網絡銀行中心是網絡銀行順利運作的關鍵，一般由銀行主機系統、Web服務器、應用服務器、數據庫服務器、路由器、防火墻以及內部管理和業務操作工作臺組成。通常由銀行端Web服務器、兩臺互為備份的應用服務器和數據庫服務完成網絡銀行系統的具體功能。

建立統一的網絡銀行中心，不僅有利于提高網絡銀行管理效率和安全系數，也有利于向客戶提供更高質量的金融服務。

從網絡技術的角度看，網絡銀行可分為客戶端系統和服務端系統。網絡銀行與客戶之間的關系如下圖所示：

網絡銀行一般采用多個子系統來實現各種不同的功能，每個子系統都可以根據需要增加或調整服務器的數量。在網絡銀行的內部系統中，每個子系統都承擔相應的責任。這樣即有利于系統的管理，也不會造成整個系統失靈。

2.網上銀行的發展對金融業的影響

2.1 網絡銀行對傳統銀行的區別

網絡銀行并不是簡單的銀行“上網”。與傳統銀行相比，網絡銀行的運行環境從有形轉向了無形，地理位置、交通便利、工作時間等這些對傳統銀行來說十分重要的因素，對網絡銀行的經營來說已經變的無足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯網，網絡銀行不僅使銀行傳統業務更接近客戶，而且增加的相關信息服務、咨詢服務和其他綜合服務所需要的成本極低，這大大擴充了銀行業的增值能力。服務方式、服務品種和服務范圍的變化，都導致網絡銀行的經營管理模式繳傳統銀行有了明顯的變化，其資產負債機構和評價標準也與傳統銀行有明顯的不同。

2.1.1 業務組織方式不同

傳統銀行的業務，從客戶角度可以分為個人業務和公司業務；從資產負債角度可以分為資產業務、負債業務和中間業務；根據業務發生地不同可以分為國內業務、國外業務和離岸業務。無論從哪種角度來看，存貸款、支付結算和投資理財都是一般商業銀行為客戶提供的主要服務，但是網絡銀行個人業務和公司業務的具體管理方式，已與傳統銀行有明顯的不同。尤其是個人業務，網絡銀行包含的內容比傳統銀行豐富的多。同時，資產負債業務與中間業務的區別、國內業務與國外業務的區別，由于銀行整體性的提高、網絡在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實際運營過程中已不重要了。

除傳統銀行業務以外，網絡銀行一般提供以下三種新的業務：

（1）公共信息服務。為所有網絡用戶提供利率、匯率、股票指數等金融市場信息，經濟、金融新聞等，同時為其客戶提供客戶定制的專門信息。

（2）投資理財服務。以銀行客戶為對象，利用電子網絡的方式實時客戶支付結算、提供投資咨詢、專業理財等。其中，綜合投資理財包括證券、保險業務，企業內部財務管理業務，個人收支規劃，提供網上金融超市等。

（3）綜合經營服務。經營服務即包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣、提供電子錢包等服務。

2.1.2 經營管理模式不同

多年來，銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。銀行設計出某種新產品后，首先要做的工作就是將這種產品標準化，適合一般大眾購買。由于標準化的產品很容易被其他銀行效仿，因此新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網絡銀行的經營一改傳統銀行業務或市場為核心的模式，強調以客戶為中心，按照每個客戶的不同需求量身定做，設計相應的產品，致力于開拓市場。比如Etrade將客戶分為四類：第一類是淺嘗型，多數是投資新手，需要學習一些基本的金融知識，喜歡風險較小的投資項目，但也愿意對一些高風險高收益的投資項目進行少量嘗試；第二類是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經驗，希望更好的了解特定類型投資項目，有較穩定的投資偏好；第三類是建設型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進行更多的投資；第四類是大戶，每天交易3-5筆，投資量大，多數人專職于證券買賣，對新產品較大。通過這種分類，Etrade向不同類型的 投資者介紹不同類型的投資產品，提供針對性較強的信息服務，不僅穩定了客戶，也使客戶交易的交易數量有了大幅的增加。

隨著經營模式的改變，網絡銀行的管理模式也在發生變化，將傳統銀行業務分部門的管理機構設置改為以客戶分部門的設置。網絡銀行將客戶細分為不同的類型，成立不同的客戶服務中心，對客戶提供“一對一”的全程服務。也就是說，客戶的儲蓄存款、貸款、投資和其他金融服務完全在一個部門負責。

客戶主導管理模式的出現，對傳統的以流動性、安全性和盈力性為主導的資產負債軍很管理模式產生了很大的影響。傳統上，資產與負債間的隨時匹配與均衡是銀行經營管理的重點，也是保持流動性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網絡銀行中，資產負責匹配的重要性已讓位于客戶規模，只有客戶規模達到一定水平，網絡銀行才有可能盈利。

2.1.3 資產負債結構不同

貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85%以上。在網絡銀行中，銀行的資產負債結構發生了較大的變化。

（1）非存貸款性資產在銀行資產結構中所占的比重越來越大

由于網絡銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶在選擇網絡銀行存款時還需要一段適應期，這使得網絡銀行在吸收儲蓄存款時不具有相對優勢。

在貸款方面，由于網絡銀行在發展初期，發放貸款仍需要對借款對象的資信進行人工評估或委托其他信用評估機構評估，費用仍然較高。

因此，發展擴大存貸款規模是網絡銀行的長期目標，而短期內主要靠提供高效的支付清算服務，提供企業和個人財務綜合管理服務，通過一些代收業務如代收電話費、學費等增加短期資金的來源。

在資產持有結構上，金融工具的創新和多樣化發展，尤其是資產證券化債券規模的急劇擴大，為網絡銀行以各類基金和債券作為其主要資產提供了客觀條件。

（2）非利差收入在銀行收入結構中所占的比重也在日益增大。

網絡銀行業務的多樣化，導致了網絡銀行收入渠道的多樣化。目前網絡銀行的收入來源包括：利差收入、收入、支付計算收入、咨詢收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實現的一定難度使得利差收入在整個網絡銀行收入的比重相對減小，非利差收入比例比傳統銀行明顯上升。

2.1.4 風險特點不同

現在一些國際金融機構對網絡銀行的風險已經有了較全面的概括和總結.其中，巴塞而銀行監管委員會1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動的風險管理》、《電子銀行白皮書》中的《銀行監管機構的電子銀行風險管理問題》，對網絡銀行的風險進行了系統的分析。具體來說，網絡銀行的風險主要包括：戰略風險、運營風險、信譽風險、法律風險、信貸風險、流動性風險、市場風險和外匯風險。

基于Internet開放網絡環境的網絡金融，與傳統金融風險相比，具有許多新的特點。第一、突發性。一方面，人們難以遇見的如地震、火災、水災等突發性的天災和如“9•11”那樣的人禍，使金融機構會因信息技術基礎設施的破壞而面臨突發性的服務中斷，增加驚訝風險。另一方面Internet等現代技術的快速傳遞到另一個地方，大量資金突發性轉移增大了銀行業務的不穩定性和銀行的流動性風險。第二、快速傳遞性。計算機網絡快速傳遞的特性可以使金融風險從局部地域迅速蔓延擴大，導致更大范圍金融市場的波動。第三、跨越時空性。網絡銀行業務的交易過程幾乎全部在網上完成，金融機構的虛擬化使銀行業務突破了時空的限制，交易對象和交易動機的確認比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統銀行犯罪，主要發生于銀行的營業場所，通過銀行柜臺、ATM等有限渠道完成。網絡銀行的建設和發展，使得犯罪活動可以通過電話、計算機、ATM、POS等多種中終端設備和渠道來完成的。犯罪分子通過計算機網絡，不需要荷槍實彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統銀行的“鐵門、鐵窗、鐵柜和報警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶的資金占為己有。第五，責任難以區分。在金融信息化迅速發展的今天，銀行信息系統的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產品供應商、商家等多個行為主體。一旦發生危機、服務中斷等事故，原因將會是多方面的，這給事故責任的分攤帶來困難。同時，也會對銀行業的正常運行和消費者對銀行的信心產生巨大影響。

具有這些特點的網絡銀行風險如果不加以嚴格的防范和管理，會引發嚴重的金融危機，甚至對國家金融和緊急安全造成威脅。

2.2 網絡銀行業務的競爭優勢

網絡銀行是銀行的電子商務模式，是網絡經濟不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀信息時代經濟的核心。緊緊抓住網絡銀行的契機，實現傳統商業銀行的改革，將有利于我國銀行業獲得強大的生命力和競爭優勢：

2.2.1 成本優勢。網絡銀行的建立和新市場的開發，不再憑借傳統營業網點的擴張和分布，節省了大部分的房屋和人工費用，在線自動提供各種標準化的服務，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內部信息傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經營和運作更加有效。如下數據可知，假如因特網上的每筆交易的費用為1美分；與之對應的，通過分支機構、郵件、電話和ATM進行的每筆交易費用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分。可見網上銀行較之傳統銀行的其他存在方式更能靈活適應金融全球化的內在要求。

2.2.2 業務優勢。網絡銀行最突出的優點就是提供全功能的服務模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候(Anytime)――為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話、互聯網、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務。因此它最大限度地擴大了客戶范圍和業務范圍。同時，網絡銀行以客戶為導向，信息的收集、傳輸和綜合能力強，對市場更加敏感和反應靈敏，就能夠抓準時機，為客戶提供量身定做的金融產品和服務，以個性化和專業化的服務更好地贏得客戶。其主要區分見下表：

2.2.3 規模經濟性優勢和范圍經濟性優勢。網絡經濟的發展對金融服務提出了整合和協同的要求，為適應這種國際金融發展的大趨勢和提高自身的競爭力，網絡銀行通過積極的戰略聯盟和合作，具有靈活的組織結構和經營方式，未來的"金融百貨商店"將比傳統的銀行更大的規模經濟效應和范圍經濟效應。

3.2.4 聯結經濟性優勢。信息在當前的網絡時代是企業競爭的首選資源，信息的積累增值效應產生了網絡經濟獨有的聯結經濟性，網絡銀行具有更強的獲得高質量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產和競爭手段。

3.3 網絡銀行的發展現狀

由于以上這些得天獨厚的優勢，自1995年5月18美國“安全第一網絡銀行(SFNB)”誕生以來，發達國家已有1000多家金融機構建立了網絡銀行服務系統。世界排名第一位的美國花旗銀行，也從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易。在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。

就國內來看，自1998年招商銀行率先推出網絡銀行服務之后，四大國有銀行在不短的幾年來均被“一網打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務網站。據《2007-2008年中國網上銀行發展研究年度報告》顯示2007年，中國網上銀行延續了2006年的高速增長，數據顯示，我國主要商業銀行2006年度網上銀行交易額達95萬億元，比上年增長80.79％，而我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。交易額占主導地位的企業網上銀行發展平穩，而個人網上銀行則增長迅猛，并且業務向投資理財、電子商務和電子支付等領域不斷拓展和深化。

3.我國發展網絡銀行的前景及對策分析

3.1 發展網絡銀行存在的問題

我國加入WTO十年之后，各商業銀行也紛紛認知到網絡銀行的這一新的競爭途徑，利用網絡銀行業務對金融市場重新瓜分，但是我國網絡起步較晚，網絡銀行基礎薄弱，雖然市場前景較大，但是實行過程中存在的一系列問題也不容忽視。

3.1.1 重視程度不夠，產品宣傳力度不強

目前，電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段，所以產生的效益不明顯，直接創收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上，網絡銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，有時候連銀行內部員工都難以相信網絡銀行的實力或者能身體力行的付諸與實踐當中，作為柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識，導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出，電子銀行的潛能優勢無從發揮。

3.1.2 網絡安全存在隱患，人們接受能力有限

由于網絡銀行是建立在Internet基礎上的業務，因此需要人們對網絡有一定的認識。要實現網絡銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網絡信息的人亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響網絡銀行業務的普及與推廣。其次網絡存在的一定的安全隱患，不實的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對網路安全產生懷疑。沒有親眼所見的現金交易對一部分人來說，尤其使對網絡不熟悉的人來說，不具有安全感。“網銀大盜”、“網絡釣魚”、詐騙海嘯捐款……一系列與網上銀行安全相關的事件層出不窮。“網銀大盜”系列病毒有好多個變種，都屬于木馬。一旦網銀大盜病毒潛入你的電腦，就會自動掃描所有窗口的標題。如果發現窗口標題包含“網絡銀行”、“銀行客戶端”等字樣時，便會在檢測窗口內輸入框中的文字，并把該文字發送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶和密碼。“網絡釣魚”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過網頁或電子郵件發送偽裝的網上銀行地址，很多人不愿輸入一長串網絡地址，只要點擊了這類鏈接，就會被引到偽裝的網上銀行網站上。騙子們會誘使用戶輸入賬號、密碼。一旦騙子掌握了賬號和密碼，那么用戶的存款就有危險了。國際“反‘釣魚’工作組”在2004年7月到10月的統計數據顯示，被舉報的“釣魚”網站月均增長25%以上，到10月底達1132起。因此在選擇銀行服務時有一部分人寧愿選擇到銀行網點實行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網絡銀行。

3.1.3 市場細分不夠嚴謹，產品定位不夠明確

國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實，市場細分工作不足，客戶結構調整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。而且國有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統銀行業務和網絡銀行業務定位又有一定的區別。另外，電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告，產品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產品的深入了解，何談“認購”熱情。

3.1.4 產品售后服務不到位，市場培育力度不強

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展，但相對于客戶來說，我們產品中的部分功能仍有待改進。比如，企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業來說，使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中，這不僅造成銀行系統資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往，必然制約商業銀行網絡銀行業務的發展。另外對于系統升級來講，一方面可以加快技術改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統運行的穩定性，并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講，其稍感不便或使用中一旦出現異常，就會轉投他行，這樣極易導致客戶流失。

3.2 針對上述問題所提出的相應對策

3.2.1 轉變思想觀念，重視網銀發展

商業銀行首先要轉變自己的觀念，明確發展思路，大力發展電子銀行業務，努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。網絡銀行又相較于電話銀行、手機銀行等其他電子銀行服務形式有更強的可視性，更低的成本優勢，更是發展中的引導力量。其次是要轉變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網絡銀行，需求網絡銀行。那么如何在做到這一點呢，來看下一條。

3.2.2 加強宣傳力度，建立安全保障系統

很多人對網上銀行有片面看法，主要是來源于對網絡銀行的不了解或者了解不多，這就需要發展網絡銀行，向用戶敞開網絡銀行大門的金鑰匙――網絡銀行的宣傳策略，其中宣傳的內容至關重要。第一，要把網絡安全狀態如實地告訴大眾，真實的情況不像一些媒體所說的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網絡銀行的常識，在一些案件中，是用戶自身使用的問題，并不是網上銀行本身出了問題；第三、要宣傳網絡銀行產品，重視產品的市場細分和功能價值，使客戶對網絡銀行的產品選擇能夠趨于簡單和準確；第四，是要讓客戶充分了解使用網絡銀行的好處，方便快捷，節省成本都是吸引顧客有利點。

3.2.3 完善網銀產品功能，健全營銷管理機制

商業銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產品，有效疏通營銷渠道，提供優質服務，努力創造最佳效益。首先對產品要準確定位，豐富營銷手段。對現有網絡銀行競爭者競爭勢態也即對其的SWOT分析，不難發現國有商業銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團，在競爭中各自具有自身獨有的優勢和機遇，但任何一方都不能戰勝對手，達到完全的壟斷地位，因此，揚長避短，找準適合自身的市場和客戶群，而不是面向整個市場和全部客戶，才是各個銀行的首要戰略任務。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務，為中端客戶提供特色服務，為低端客戶提供便民服務的營銷策略。其次是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使網絡銀行產品深入人心。第三完善售后服務，做好市場培育。把服務放在第一位，增強員工的服務意識，通過多種形式的優質服務，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

3.2.4 要重視人力資本，強化人才計劃

（1）要培養熟悉金融知識和電子網絡的復合型人才。現有的教育不缺乏專業性人才，但是越是專業越難與其他行業的知識相互融合。金融業務和信息技術的有機結合使得網上銀行應運而生，而其作為一項長期發展的業務，使得培養既懂金融又懂網絡的復合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網上金融產品，也可以使銀行的網絡設施規范化運行。

（2）要建立網上銀行產品的專業營銷隊伍。就要在新產品推出前，就要開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰，要糾正過去臺上臺下的教學方式，采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓效果。同時，還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔，存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享，方便深入學習，強化教育培訓效果，真正提高員工隊伍素質。

還可以在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設，并在加強規章制度建設的基礎上，，積極采取各種有效措施，開展聯動營銷、全員營銷，提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率，加快電子銀行業務的發展步伐。

（3）要培養優秀的售后服務人員。在新產品推出的時候，良好的售后服務不僅是銀行對客戶負責的表現，也是推廣新產品和其他相關產品的絕好時機，更是留住客戶，使客戶對銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽之上的機構，擁有良好的信譽，在民眾心目中樹立良好的形象，是銀行能夠長期發展并壯大的重要前提保證。優秀的售后服務人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶交流的機會，是牢牢牽引銀行和客戶的一條繩索。

3.2.5 要加強監管，使網銀規范化發展。對網絡銀行的監管，我認為可以分為三個方面：

（1）銀行內部自身的監管。銀行必須強化內部監控，建立一套法規，規范網銀操作和使用程序，防范違規行為和電腦犯罪。據統計，網絡銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強了網絡銀行業務管理性安全的監管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府監管。為了加強中央銀行對網絡銀行的監管，政府部門需要制定和發展強有力的司法制度。一是建立和健全各種相關的網絡銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執行的執法系統。網絡銀行安全離不開網絡法規環境的支持。網絡銀行立法的內容可以有以下幾個方面：電子合同、電子商務認證、電子數據認證、網上交易與支付、網上知識產權、電子商務管轄權、在線爭議解決等。

（3）建立用戶監督系統。網絡銀行的直接受益者是銀行和用戶自身，因此用戶自身可以參與對網絡銀行安全的監督當中。銀行有必要認真聽取用戶的意見，設立專門的網絡銀行管理意見欄，并把一些使用中所遇到的問題進行公布，或該注意的事項，在用戶使用過程中啟用加密系統防止事故發生的。用戶也要加強自身的安全意識，及時分析風險，將事故發生消滅于萌芽之中。

對網絡銀行的監管需要不同國家金融監管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。對跨境金融數據流的監管也屬于網絡銀行監管的主要內容。同時，對網絡銀行的監管還包括對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監管；對利用網絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監管；對利用網絡銀行方式非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行監管；對利用網絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監管等等。

參考文獻：

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［14］楊力.網絡銀行風險管理［M］.上海外語教育出版社.2006.

第4篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

（一）精心組織，明確職責

為了促使“金融知識進萬家”系列活動宣傳活動宣落到實處，支行成立了由支行行長孫剛為組長、副行長劉宏波為副組長，柜員及客戶經理為成員的宣傳活動推進領導小組，按照銀監局的要求，依據總、分行制定的開展活動實施方案，結合支行實際，制定活動細則，加強與商戶、社區和企業的聯系，做好活動前期的各項準備工作，做到人員到位、認真對待、分工明確，確保活動有效推進，大張旗鼓地、有組織、有計劃和有步驟地開展“金融知識進萬家”服務宣傳月活動。

（二）發動全員，統一思想

9月初，支行召開了關于開展“金融知識普及月”活動的宣傳動員大會，支行行長孫剛作了關于“普及金融知識、提升金融素養、共建和諧金融”的動員報告，分管服務行長劉宏波組織員工學習金融政策法規、反洗錢、反假幣、征信、貴金屬等有關知識，學習《中國銀行業從業人員消費者保護知識讀本》、《金融知識進萬家》宣傳讀本及各類宣傳折頁，并就開展“金融知識進萬家”活動進行部署和安排，提出了活動的具體要求。通過學習動員，使員工深深地認識到開展此次活動是中原銀行提高公眾金融知識和安全意識，提升公眾金融服務水平，保護消費者合法權益，履行企業社會責任的重要舉措。

（三）內容豐富、形式多樣

1、以營業網點為陣地，開展宣傳工作。通過LED顯示屏、彩電、多媒體播放機滾動播放、“多一份金融了解，多一份財富保障”、“警惕網絡洗錢陷阱，增強反洗錢意識“、“拒絕高利誘惑、遠離非法集資”、等一系列宣傳標語；在大廳擺放宣傳展架、金融知識宣傳、打擊非法集資、反洗錢、反假幣等一系列宣傳折頁；在大堂經理柜臺，專門設置了反洗錢和反恐融資咨詢臺、反假貨幣咨詢臺，在柜臺設置了殘損幣兌換窗口。大堂經理在引導客戶辦理自助銀行業務的同時，向客戶宣傳金融知識，了解金融風險，向客戶講解自助設備如何正確使用自助存取款機，怎樣安全輸入密碼及如何使用銀行卡辦理業務；低柜客戶服務經理在辦理業務同時，向客戶講解征信、個人貸款、信用卡、借記卡、網銀、理財等業務知識，介紹產品種類、業務操作流程，揭示業務風險；柜員在辦理業務的同時，向客戶講解假幣、洗錢主要特征及表現形式，如何鑒別偽鈔、如何打擊非法集資和反洗錢等知識，通過柜臺、大堂互動宣傳，增強客戶對金融知識的了解，提升了廣大消費者素養，使消費者明晰自身權利和義務，把握金融風險和收益，讓客戶明明白白消費，接受客戶監督，提升了客戶安全防范能力，切實保障消費者利益，得到客戶高度稱贊。接受客戶咨詢200多人，發放宣傳折頁300份。

2、走進社區，開展“金融知識進萬家”宣傳活動。

支行宣傳活動小組成員深入到世博國際城、黃國新城等社區，向客戶發放《金融知識宣傳》、《預防洗錢，維護金融安全》、《拒絕高利誘惑，遠離非法集資》、《愛護人民幣，反假人民幣》等宣傳資料，接受客戶咨詢，解決客戶疑難問題，向客戶普及金融知識；通過向市民講解反洗錢、反假幣、打擊非法集資、銀行卡、理財產品、信用卡、手機銀行、個人網上銀行、ATM無卡存取款等金融知識，向客戶提示我行產品特性、注意事項和及風險點，介紹消費者擁有的主要權利和相關義務，現場解答客戶對相關專業知識提問，了解市民對我行產品需求。本次參與活動市民200多人，發放宣傳折頁1000多份。

3、走進商戶，開展“金融知識進萬家”宣傳活動。

支行把加強對商戶金融知識普及作為服務宣傳一項重要工作。支行宣傳活動小組深入到附近商業街道開展金融知識進萬家宣傳活動，向商戶發放《金融知識宣傳》、《預防洗錢，維護金融安全》、《拒絕高利誘惑，遠離非法集資》《網絡安全，一路隨行》等宣傳資料，向市民講解洗錢、假幣、非法集資及電信詐騙主要表現形式、特征、危害性和防范措施，接受客戶咨詢，解決客戶疑難問題，向客戶普及金融知識，進一步提高了市民安全防范意識和防范能力。

4、走進企業，開展“金融知識進萬家”宣傳活動

支行宣傳小組成員在公司把開展金融知識進萬家宣傳月活動有機結合起來，一是向公司人員發放宣傳折頁。本次活動向公司職員發放個人貸款、信用卡、借記卡、自助設備、電子銀行等宣傳折頁共計300多份；二是向公司人員介紹現行存貸款利率狀況、計息規則，存款保險制度、零售信貸等方面知識；三是向公司職員講解金融知識。支行員工為公司職員現場講解了信用卡、借記卡、網上銀行等如何操作使用和應注意的安全事項，假幣和洗錢主要表現形式和特征，人民幣真偽的鑒別指南及反洗錢和反假幣知識，接客戶受咨詢的60多人。

（四）突出重點、注重實效

本次開展“金融知識進萬家”主題宣傳活動，做到了重點突出，全面兼顧，尤其是加大了對青少年學生金融知識的宣傳頻率和力度，取得了顯著成效：一是通過介紹銀行業金融知識，引導科學合理使用銀行產品和服務，提升消費者保障自身財產安全的意識和能力;二是通過向公眾宣傳金融知識，擴大金融服務受眾面，使更多金融消費者享受金融業改革發展帶來的好處；三是強化了風險意識和責任意識教育，幫助金融消費者準確理解金融產品的風險，提高了消費者自我保護意識、公眾識別和防范金融風險的能力，樹立了中原銀行潢川支行切實履行服務社會之責任良好的形象，為金融業穩健發展起到促進作用；四是進一步增強了員工文明規范服務意識，樹立了以“客戶為中心”的經營理念，提升了我行服務水平。

第5篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

[關鍵詞]電子商務；國際貿易；改革探索

電子商務指貿易雙方借由網絡進行交易，企業雙方無須見面便能夠完成貿易，使得國際貿易具有全球性以及開放性的特點。目前，電子商務已成為企業進行貿易的主要手段之一。我國應注重對自身國際貿易方式的改革，加快電子商務的發展，以促進自身經濟的增長。

1.電子商務對國際貿易的影響

1.1電子商務促進國際貿易的增長

如今，大部分企業都開始利用電子交貨手段替代其余交貨方式，使得電子商務貿易額得到大幅提升，同時也補足了其余貿易方式貿易額的降低。如電子商務的出現，會使得企業信件、跨國服務以及有形貨物貿易額降低，但電子商務能夠幫助企業節省成本，同時提高企業的工作效率，補充了其他交貨方式貿易額降低帶給企業的損失，提高了企業整體的貿易額。企業運用電子商務，能夠獲得數量更多的商業機會。這些商業機會一部分來源于新的貿易，即電子商務能夠實現原本需要大量投資的項目，如網絡授課、醫療以及數據交流更換等。另一部分來源于電子商務對企業貿易成本的控制，降低了貨物的交易成本，更為適應國際需求。不僅如此，電子商務還可以作為傳統交易方式的輔助手段，企業可同時運用有形貨物貿易以及電子商務完成貿易。通過網絡進行市場調研、廣告宣傳、網上支付等工作，達到為貿易輔助的目的。由此可見，電子商務能夠使企業突破時空對國際貿易的限制，實現了國際之間信息以及資源的傳遞，促進了國際貿易的發展。

1.2虛擬市場的興起

電子商務對國際貿易最大的影響，便是其衍生出了新型的交易市場，即虛擬市場。大部分的人消費觀念隨著虛擬市場的興起，也逐漸產生了變化。網絡訂貨、網絡宣傳、網絡談判等漸漸替代了原有的貿易方式。大型企業也開始注重對自身企業的改革，希望占據虛擬市場的市場份額。EDI工程融合了信息技術以及社會服務系統。進口商以及出口商都開始運用電子表格實施進出口商品的保管、商檢以及運輸等工作。為企業節省了大量的人力，同時也縮小了企業的貿易成本，縮減貿易的時間以及程序，企業能夠擁有更多的時間以及資金創造新的貿易機會。國際市場的貿易節奏通過電子商務得到加快，形成了新型的市場空間，國際貿易企業借由網絡連為一體。

1.3國際貿易方式發生了改變

電子商務對國際貿易的交易方式也產生了一定影響，具體有以下方面：

第一，交易工具。原有的交易方式當中，企業需使用紙質的訂單、發票以及海關申報單等單據。但是EDI可將上述經濟信息直接轉化為格式標準的電子文件借助網絡進行相互傳遞。不僅如此，企業的宣傳方式也不僅局限于電視、報紙等傳統宣傳方式，企業可以在網絡當中進行產品宣傳。企業領導之間的交流以及談判也可以在網絡完成，利用E-mail實現部分文檔以及信件的傳遞，縮減了企業的貿易成本。

第二，付款方式。企業運用電子商務之后，便可借助網上銀行系統進行支付或是收款。即銷售企業要求對方將支付款存放于指定的電子銀行中，或是信用證公司的計算機之中。交易確定之后，銷售企業在網絡終端登錄，便可以在網絡中完成資金的計算。計算無誤后，進行轉賬即可完成交易。這樣一來，便形成客戶與銀行、銀行與銀行的付款渠道。雖然，目前的網絡安全仍舊存在一定問題，導致網絡交易存在一定的危險性。然而電子貨幣代替紙質貨幣是國際貿易必然的發展趨勢，不可阻擋。

2.電子商務下國際貿易的改革

2.1國際貿易運行機制改革

電子商務促進了國際貿易運行機制的發展，使得國際貿易的運行更為便利，且其運行效率也有所提高，加快了國際貿易一體化的發展速度。大量企業運用電子商務，逐漸轉型成為電子公司，借助互聯網將世界中各個國家的企業凝結為一體，豐富了企業的市場，也方便了不同國家企業之間的交流。進口商以及出口商在電子公司的協助之下，尋求貿易對象的難度會大大降低，進而促進國際貿易效率的增長。除此以外，電子商務所使用的是無紙化貿易，導致無形貿易與有形貿易開始漸漸融合，時間以及空間都無法限制企業實現國際貿易，區位優勢以及區位劣勢對貿易的影響漸漸縮小。

傳統國際貿易當中，企業在選擇貿易對象時，必須考慮貨物的運送方式以及運費，同時還需考慮區位因素。不僅如此，企業與企業之間的談判也會延長貿易的時間。以跨洋貿易為例，傳統貿易模式當中，企業領導之間若要進行談判，需面對面交流，耗費了大量時間。貿易確定之后，企業還需支付大量的運費。上述問題使得國際貿易中的貨物價格普遍較高。若企業借助電子商務處理貿易，首先，雙方企業談判人員無須面對面便可進行交流，減少了貿易時間。部分較為重要的文件或是方案，也可直接通過網絡相互傳遞。其次，企業可以通過網絡進行貨物款項的收取與支付，無須進行紙幣交流，避免紙幣在運送過程中出現意外。最后，針對部分能夠轉化為數據的物品，銷售商也可將其直接轉化為網絡數據進行傳輸。至于無法轉化為數據的貨物，企業也可借助網絡將海關申報單、提貨單以及商務合同訂單等單據傳送到對方計算機當中，以達到降低經濟成本的目的。由此可見，企業通過電子商務對國際貿易進行改革，能夠有效提升國際貿易運行機制的工作效率，同時也控制了國際貿易中貨物的價格，使得各個國家之間的貿易交流更為頻繁。

2.2國際貿易管理改革

傳統貿易方式下，國際貿易公司在了解自身發展情況方面需投人大量精力。電子商務出現之后，國際貿易公司可借助電子商務對當天的經營狀況進行匯總以及整理，并根據匯總結果適時調節供應商具體的供貨數量，提高公司資金的流動速度，減少商品庫存。之后，企業可要求下屬分公司對自身庫存以及銷售狀況有較為清晰的了解，并通過網絡將調節計劃發送至分公司或出口商處，分公司以及出口商根據實際情況以及總公司的調節情況對自身銷售進行調節。國際貿易公司應積極應用先進的生產技術，同時建立產品信息庫，及時記錄各類產品的銷售量，并進行登記，以便對自身產品的銷售情況有具體了解。

國際貿易公司可借助電子招標進行出口商品的配額工作，對電子招標活動進行管理。電子招標極大程度地縮減了招標流程，以便企業能夠在最短時間內完成招標活動。同時，電子招標還能向企業及時反映招標商品的具體情況，對招標商品進行檢查、跟蹤、調整等，提升招標效率。企業也可借助網絡搜索招標企業的實際情況，能夠及時發現部分企業存在的問題。企業可借此取消該企業的招標資格，避免之后招標當中出現違規操作。由此可見，國際貿易企業可借助電子商務改革自身的管理方式。

第6篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

【Keywords】e-commerce； e-commerce platform； build mode

【中圖分類號】F724.6 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）04-0064-02

1 概述

1.1 電子商務

電子商務是指在互聯網的條件下，憑借網絡信息的通信方式，買家和賣家都不見面而進行商品交換的各種商務活動，實現人們在網上買東西、商業者和客戶之間的買賣以及使用支付寶、微信、銀行卡、財付通等在線支付的各種商務活動、買賣交易、金融支付的商業運營模式。電子商務分為：B2B，其交易主體和客體都屬于企業類、B2C，這種交易的主體是企業，客體則是消費者、 B2G，其交易主體是企業，客體是政府、C2G，其交易的主體是消費者，客體則是政府、C2C，其交易的主體和客體都是消費者。

1.2 電子商務平臺

電子商務平臺是一個為人們在買賣的過程中，提供網上交易洽談的平臺。每個企業所建立的電子商務平臺都是在互聯網的基礎上建立起來的，他是一種供商企、客戶間進行交易時的一種虛擬網絡空間和商務運營的管理環境。在這個平臺上，商企、客戶可充分利用該平臺所提供的各種基礎設施，做到資源共享和諧交易[1]。

2 電子商務的平臺的發展前景

在我國經濟水平發展的基礎上，電子商務得到了飛速的?l展，各種模式不斷創新，隨之而來，電子商務平臺的搭建模式也以相同的步伐共進。通過幾年時間的發展，目前，電子商務平臺的搭建有了許多的創新模式。

2.1 企業自身所具有的電商平臺

這種電商平臺是指企業在生產過程中，在以往的管理思想和經營模式的基礎上去改善管理理念和管理方式，在網絡信息上擴大信息量，建立自己的內部網絡，通過互聯網建立自己的電商網絡平臺。這種平臺不僅可以對企業、產品、服務的信息進行查詢，而且具有可以滿易商進行商談、貨物的運送和其他相關信息的傳送優點。

2.2 第三方電子商務平臺

這種平臺是第三者通過構建一個公共的平臺來服務于專業化的電子商務，為企業和廣大消費者提供信息交流的平臺。這種平臺的優點是交易方便、快捷、靈活，但是商家在電商平臺交易必須滿易兩者都是會員，未成會員之前必須先注冊為會員；其次，交易雙方都要彼此提供各自的行業、服務信息；最后還需要對客戶進行管理。相對別的模式來說，這種模式應用比較廣泛，如今我國已有許多，例如馬云的電商平臺阿里巴巴、淘寶、天貓等。

2.3 協同電子商務平臺

協同電子商務平臺是指在B2B的基礎上，依據網絡技術在企業與眾多合作者之間所建立的平臺，有了這些平臺做紐帶可以實現資源的共享。這種平臺的要求是要具有技術協同、應用協同、服務協同三個功能。其結構圖如圖1所示：

綜合對上述電子商務平臺模式的分析，可以看出，三者各有其優劣勢所在。

3 電子商務平臺的搭建

在了解了什么是電子商務和電子商務平臺之后，接下來就該討論如何去建立一個電子商務平臺了。要建立一個好的電子商務平臺，首先考慮的是在建立一個網站時，必須使網站保持結構的清晰合理，內容詳細準確，網絡頁面做到生動鮮明，具有吸引力。具體建立過程可分四步完成：

第一步，對整體做計劃。

對自己公司所做的業務加以總結，收集材料，準確理解業務的重點所在，綜合考慮，提取出業務最突出表達的重點，作以書面材料，然后交到建設網站的部門。在該部門細致規劃整理之后，根據材料的主次分類，以此來確定網頁的布局。

第二步，開始網頁設計。

網頁設計人員利用做好的網站安排表開始對網絡的首頁做設計。眾所周知，網絡首頁的設計是整個網站最重要的部分，它設計的好壞直接影響到公司的形象，因此，在設計時必須加以重視。

首頁的設計一定要表現出公司所要表達的主旨。同時，宣傳的內容與形式與公司在其他媒體所打的廣告形式要相符合，有自己獨特的含義。這樣一來不僅顯示了公司有組織、有計劃的做事風范，還具有比較好的宣傳吸引力。除此之外，在網絡首頁設計時不要弄得零零碎碎，盡量使其具有明顯的模塊布局，這樣看起來清晰明朗，瀏覽者看起來也舒服。

第三步，網頁的制作。

設計模板稿完成后，接下來就是頁面制作。頁面制作必須注意幾點：

①對頁面作分配時，必須保持明確。

②在制作過程中會產生一些垃圾原碼，必須注意時刻清理。

③在引用連接時必須一邊制作一邊檢查。

④頁面制作完之后，在后臺運行之下，開始編制程序。

第四步，檢測核對網站。

由建設網站的部門對其進行首次核對和在局域網上進行全公司人員都可參與的二次核對無誤之后開始進行網站的上傳。

4 發展中電子商務平臺所面臨的問題

如今，電子商務已得到了快速的發展，但在發展的同時也面臨著一些安全問題，其中網絡安全和交易安全較為突出。所謂網絡安全是指企業、商家等在進行網絡交易時存在的安全問題。這種問題在網絡快速發展的今天尤為突出。由于在網絡制作時只考慮到方便、快捷、開放等方面的問題，疏忽了安全這個缺口，從而，許多網絡黑客輕易攻破許多網絡系統進行各種各樣的網絡詐騙，導致許多企業、商家、網絡交易者上當受騙，損失財產、金錢。此外，還有由于系統的使用人員對系統的不正常使用，瀏覽一些危險網頁導致系統被侵害，網絡黑客輕易侵入，竊取自身信息，從而導致系統破壞。

由于網絡安全問題的存在，電子商務面臨著巨大的威脅。這就要求在創建電子商務平臺時，一定要做好安全方面的措施，不得只顧著開放、快捷、方便的性質而忽略安全這個大問題。

第7篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

【關鍵詞】計算機；安全；網絡；防范

隨著計算機應用的日益廣泛和計算機網絡的普及，網絡給大家的生活也帶來一些影響。影響越大，我們的依賴性就越強，個人用戶經常利用網絡進行各種娛樂活動，包括購物和網上銀行的使用。然而，隨之而來的一些經濟問題、政治問題等都會產生，利用網絡進行以獲取經濟利益的犯罪活動也越來越猖獗，個人計算機的安全問題，尤其是網絡安全問題針對個人用戶來說也變得更加重要。但是由于傳統的觀念，安全意識和安全習慣的匱乏，加上計算機使用者的水平參差不齊，使得個人計算機要面對的安全問題在今天來說要嚴峻得多。如何讓個人計算機在豐富的網絡應用中保證安全？針對個人計算機網絡系統存在的安全性和可靠性問題，本文從計算機網絡安全現狀，家用電腦網絡面臨的威脅，措施或案例等方面提出一些見解，以可以使廣大用戶在計算機網絡方面增強安全防范意識，進而達到計算機安全的目的。

隨著個人計算機的普及，越來越多的人開始使用個人計算機，同時，網絡已經成為人們去了解世界的重要方式之一。由于大部分對計算機知識的缺乏，人們在享受著個人計算機，計算機網絡給生活帶來的便捷之外，也深受網絡中不斷泛濫的病毒、木馬、流氓軟件之害，嚴重影響了計算機的正常使用。

一、計算機網絡安全現狀

21世紀是以網絡為核心的信息化時代，它的一些重要特征就是數字化，網絡化和信息化。網絡資源共享成為了人類社會進步的巨大推動力。在這個時代背景下，網絡信息成為社會發展的一個重要組成部分。它涉及政府、經濟、文化、軍事等諸多領域，人們的生活和工作已于網絡息息相關，密不可分。由于計算機網絡組成形式多樣性、終端分布廣和網絡的開放性、互聯性等因素，使得網絡信息容易受到來自黑客竊取、計算機系統容易受惡意軟件攻擊，而采取有效的措施加以解決這類問題成為了當務之急。

家用電腦網絡面臨的威脅：

1.釣魚網站

所謂的釣魚攻擊，就是引誘你去訪問某些網站，這種網站上面，攻擊者放了狠多攻擊網頁，這個網頁利用一些你軟件的一些bug，引誘你訪問這個網頁，然后利用某些軟件的漏洞，讓你計算機下載一個木馬程序運行。此類情況最多，也是個人用戶面臨的最大的安全挑戰，是比較容易被植入木馬程序的方式之一。

2.流氓軟件

“流氓軟件”是一種介于病毒和正規軟件之間的軟件，通俗的講是指人們在使用電腦上網的同時，不斷跳出的窗口讓人們的鼠標無所適從；電腦的瀏覽器經常被莫名修改或增加了許多工作框，當用戶打開網頁卻變成不相干的奇怪網頁，甚至是黃色網站。有的流氓軟件只是為了達到廣告宣傳等目的，這類流氓軟件不會影響用戶計算機的正常使用，只是在啟動瀏覽器的時彈出來一個網頁，從而達到宣傳的目的。而有的流氓軟件在未經用戶許可的情況下，在用戶計算機或其他終端上安裝運行，侵犯用戶合法權益。同時流氓軟件具有強制安裝、難以卸載、瀏覽器劫持、惡意捆綁等特點，很多用戶在不知情的情況下被安裝，而其多種反卸載和自動恢復技術人們感到難以對付，以至于流氓軟件的卸載成為網上的常常被討論和咨詢的問題。

3.人為的無意失誤

計算機使用者安全配置不當造成安全漏洞，用戶的安全意識不強，用戶密碼選擇不慎，用戶將自己的帳號轉借他人或與別人共享等都會對網絡安全帶來威脅。

4.人為的惡意攻擊

這是計算機網絡所面臨的最大威脅，敵手的攻擊和計算機犯罪就屬于這一類。此類攻擊又可以分為以下兩種：一種是主動攻擊，它以各種方式有選擇地破壞信息的有效性和完整性；另一類是被動攻擊，它是在不影響網絡正常工作的情況下，進行截獲、竊取、破譯以獲得重要機密信息。這兩種攻擊均可對計算機網絡造成極大的危害，并導致機密數據的泄漏。

5.計算機病毒和木馬

凡能夠引起計算機故障，破壞計算機數據的程序統稱為電腦病毒。諸如邏輯炸彈，蠕蟲等均可稱為電腦病毒。計算機病毒可能會修改注冊表、在系統中安裝后門程序、駐留內存、開機時加載附帶的木馬等。木馬病毒的發作要在用戶的機器里運行客戶端程序，一旦發作，就可設置后門，定時地發送該用戶的隱私到木馬程序指定的地址，一般同時內置可進入該用戶電腦的端口，并可任意控制此計算機，進行文件刪除、拷貝、修改密碼等非法操作

二、措施或案例

1.提高安全意識

計算機安全首先在于“意識”。加強自我防范意識是我們防范網絡威脅的第一步。總有一些故事發生在一些用戶身上，這些用戶完全沒有計算機安全意識，有時甚至沒有計算機常識，這使得他們成為了網絡安全鏈上的最薄弱環節。

2.計算機病毒的防范

現在很多人對病毒的防范有一個誤區，就是對待電腦病毒的最關鍵一個字是“殺”，其實我們對待電腦病毒應當是以“防”為主。目前，絕大多數殺毒軟件都在扮演“事后諸葛亮”的角色，即在電腦病毒感染后殺毒軟件才忙不迭的去發現、分析和治療。而這種被動防御的模式遠不能徹底解決計算機的安全問題。殺毒軟件應當立足于拒病毒于計算機大門之外。因此我們應該安裝殺毒軟件實時監控程序，并且應當定期升級所安裝的殺毒軟件。因為計算機新的病毒層出不窮，并且現各個殺毒軟件廠商的病毒庫更新十分頻繁，應該設定每天定時更新殺毒軟件實時監控程序病毒庫，以保證其能夠抵御最新出現的病毒攻擊。每周要對電腦進行一次全面的殺毒、掃描工作，以便發現并清除隱藏在系統中的病毒。

3.養成良好的網絡安全習慣

從技術角度來看網絡是沒有絕對安全的，因此我們應該養成良好的網絡習慣。

（1）應當定期升級所安裝的殺毒軟件，及時給操作系統打上補丁，升級殺毒軟件引擎和病毒定義碼。

（2）不要隨便打開不認識的郵件，更不可隨意下載軟件。同時，在網上下載的應用程序或文件在安裝或者打開前要對其進行病毒掃描。

（3）不要隨意瀏覽釣魚網站（包括、黑客網站等）。

（4）盡可能去做備份。備份是最安全的方式之一，尤其是對最重要的數據和文章來說，很多時比安裝防御軟件更重要。

（5）每周都應該對電腦至少進行一次全面的殺毒、掃描工作，以便能夠發現并消除隱藏在系統中的電腦病毒。

（6）應當注意盡可能的不要所有的地方都使用同一個密碼，因為這樣被黑客一旦猜測出來，一切的個人資料都被泄露。

（7）當不慎染上計算機病毒時，應當立即升級殺毒軟件至最新版本，然后對整個硬盤進行掃描操作，清除一切可以查殺的病毒。

三、結束語

總之，在利用電腦帶給我們的便捷的同時，要不斷的總結經驗，不斷的學習，提高我們的電腦安全意識，才能更加放心的更加好的利用它。用戶安全意識的提高不是一朝一夕的事，畢竟與病毒等網絡威脅的斗爭是不會停止的，在這種長年累月的戰斗中，誰也免不了會出現麻痹大意的狀態，尤其是我們在明處，病毒、黑客在暗處，他們會等到大家最時刻動手出擊，所以就要我們在使用計算機的過程中不斷提高我們的安全意識，盡最大努力避免使用電腦時遇到的各種威脅。

參考文獻：

第8篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

【關鍵詞】互聯網金融 監管 網絡支付 網絡借貸

互聯網金融作為互聯網、移動互聯網與金融相結合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統金融業。一方面，互聯網企業借助電子商務和信息數據等優勢大舉進軍金融領域；另一方面，傳統金融機構加速互聯網業務創新，加強與互聯網企業的合作。互聯網金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管方式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能充分包容創新又能確保監管到位，是亟待研究的重要課題。

從發展歷程來看，互聯網金融在我國并非新生事物。自20世紀90年代中期開始，以網上銀行、網上證券、網上保險的出現為標志，我國網絡金融經歷了第一輪快速發展的浪潮。在這一階段，網絡金融主要是傳統金融服務在互聯網上的延伸，互聯網作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統金融服務的外延。自21世紀10年代以來，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二輪發展浪潮。當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，并且在運作模式上更加強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，這使得業界對互聯網金融的關注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯網金融元年”。

一、我國互聯網金融監管現狀

互聯網金融的蓬勃發展有力地推動了我國傳統金融業的改革，但是互聯網金融蘊含的風險較傳統金融更為復雜，對于監管提出了更高的要求。互聯網金融監管涉及面廣、監管主體多，既包括工業和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會等，本文從金融監管主體的視角分析我國互聯網金融監管的現狀。

（一）網上銀行

2001年6月，為規范和引導我國網上銀行業務健康發展，有效防范銀行業務經營風險，保護銀行客戶的合法權益，中國人民銀行實施《網上銀行業務管理暫行辦法》。此辦法對網上銀行業務的市場準入、風險管理、法律責任等做出了規定，為網上銀行業務監管提供了基本依據，但是，此辦法中原則性的規定較多、缺乏量化標準、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。

2005年11月，在總結國內商業銀行電子銀行業務發展與監管歷程、借鑒國際電子銀行監管經驗的基礎上，銀監會制定了《電子銀行業務管理辦法》，進一步明確電子銀行業務的申請與變更、風險管理、數據交換與轉移管理、業務外包管理、跨境業務活動管理、監督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統的安全建設工作，銀監會還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。

（二）網上證券

在證券發行方面，我國現行立法不允許網上證券直接發行。2012年5月18日證監會審議通過的《關于修改〈證券發行與承銷管理辦法〉的決定》中規定，首次公開發行股票的發行人及其主承銷商應當在網下配售和網上發行之間建立雙向回撥機制，根據申購情況調整網下配售和網上發行的比例。

在證券委托方面，2000年3月，證監會制定了《網上證券委托暫行管理辦法》，對證券網上委托的業務規范、技術規范、信息披露、資格申請等做出了具體的規定，為網上委托業務的開展提供了法律依據。同年4月，證監會依據此辦法制定《證券公司網上委托業務核準程序》。

（三）網上保險

2011年4月，為促進互聯網保險業務規范健康有序發展，防范網絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，保監會起草了《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》，針對互聯網保險業務開展的資質條件、經營規則、監督管理、法律責任等方面做出了具體的規定。同年9月，保監會印發《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，對互聯網銷售保險的準入門檻、經營規則以及信息披露做出了規定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網絡支付

2005年10月，為規范電子支付業務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，促進電子支付業務健康發展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業務納入監管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據辦法和細則向符合條件的非金融機構發放《支付業務許可證》，并對其行為進行監督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構預付卡業務管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎上出臺對應管理辦法，逐步構建起網絡支付監管體系。

（五）網絡借貸

目前，在國內成立一家經營性網絡借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關頒發的營業執照；第二，向通信管理有關部門申請并獲得《電信與信息服務業務經營許可證》；第三，向工商行政機關申請增加“互聯網信息服務”經營范圍，并辦理相應的經營性網站備案，這一過程并不需要金融監管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關法律法規，網絡借貸處于監管的真空地帶。2011年8月，銀監會印發了《關于人人貸有關風險提示的通知》，警示銀行業金融機構要與P2P網絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理條例》送審稿由浙江省金融辦上報至浙江省政府，預計將在2013年10月由浙江省人大常委會審議。該送審稿對于民間融資公共服務機構、民間資金經營管理機構和民間融資信息服務機構的設立、市場準入條件、經營模式和特殊規制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產品的搜索比價平臺，滿足了企業和個人消費者對于金融產品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構與消費者之間的中介，自身并不參與金融產品供求雙方的交易環節，目前并沒有相關政策對其進行監管。

（七）網絡金融超市

網絡金融超市通過互聯網平臺向客戶提供一攬子金融產品與一站式金融服務。目前，在市場準入方面，監管部門已出臺相關政策，如2012年12月，證監會公布了《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業務指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現行監管政策仍留有空白。

二、我國互聯網金融現行監管政策評價

（一）網上銀行、網上證券和網上保險

我國網上銀行、網上證券和網上保險發展起步較早，配套監管政策較為完善，目前已初步構建起相關金融監管框架。但是，隨著網上金融業務內涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關監管制度有待于進一步更新、細化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中鮮有涉及互聯網金融相關內容，需要適時補充網絡金融條款。其次，《電子銀行業務管理辦法》和《網上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯網金融新模式、新載體的發展速度不斷加快，特別是手機銀行、超級網銀、掌上證券等普及率日益提高，現有管理辦法需要做相應的修訂或增補。《互聯網保險業務監管規定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實施。保監會要在聽取意見和實地調研的基礎上，盡快出臺正式規定和監管細則，嚴防監管真空。此外，現行監管政策中缺少金融消費者隱私保護、金融門戶網站監管以及跨國監管合作等相關規定，需要進一步完善。

（二）網絡支付

我國網絡支付盡管發展時間不長，但是監管體系的構建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準入門檻、監管范圍與細則、反洗錢與反恐怖融資、預付卡管理、備付金存管、互聯網支付管理等方面對網絡支付進行全面的監管。2011年5月，中國支付清算協會成立。作為行業自律組織，中國支付清算協會自成立以來先后印發《網絡支付行業自律公約》、《預付卡行業自律公約》、《移動支付行業自律公約》、《支付機構互聯網支付業務風險防范指引》等一系列規范性文件，對支付清算服務行業進行自律管理，有效地維護了網絡支付清算服務市場的競爭秩序，有力地防范了網絡支付清算服務風險。

（三）網絡借貸

我國網絡借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監管的空白地帶，存在著準入門檻過低、借貸資金監控缺位、信貸審核與風險評價機制不健全、內控制度不完善、信息披露機制缺失等諸多問題。由于現行法律并沒有明確網絡借貸平臺的性質和地位，也沒有賦予金融監管部門監管的權限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務的企業法人進行管理，忽略其提供金融服務的本質，這導致投資者的合法利益疏于保護、信貸業的市場秩序遭到破壞、宏觀調控政策的執行效果受到影響。近年來，網絡借貸平臺“卷款跑路”的現象多次出現，如貝爾創投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網絡借貸平臺的監管主體并制定相關監管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平臺一般由信息科技公司創建，沒有包含在金融監管的范圍之內。盡管其目前只提供搜索服務，并不參與金融交易環節，但是金融監管部門要密切關注其發展動向，監控潛在金融風險。同時，要加強金融消費者隱私的保護，防范個人信息的泄露。

（五）網絡金融超市

網絡金融超市屬于混業經營范疇，在這種模式下，不僅傳統金融機構跨行業提供服務，銀行、證券、保險公司等之間的關聯交易會帶來風險的傳染和蔓延，而且非金融機構也開始提供一攬子金融服務，這大大增加了分業監管模式下金融監管的難度，容易出現監管真空與重復監管。面對混業經營、分業監管的矛盾，當前亟待加強各監管機構之間的交流與合作，定期召開聯席會議，互通有無，實現對網絡金融超市的協同監管。

三、強化互聯網金融監管的對策建議

相較于傳統金融行業，互聯網金融涉及面更加廣泛、業務更為多元化、創新層出不窮、風險更難防控，現有金融監管體系存在著一定的缺位。為了促進互聯網金融健康可持續發展，維護金融秩序穩定，保護消費者的合法權益，必須強化互聯網金融監管，完善相關法律法規，構建起多層次的監管體系。

（一）完善互聯網金融監管法律法規體系

法律法規是國家實施金融監管、保障金融安全的根本依據，建立健全互聯網金融監管法律法規體系是我國互聯網金融持續健康發展的重要保證。首先，我國現行金融法律，如《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統金融行業和傳統金融業務，鮮有涉及互聯網金融相關內容，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，與互聯網金融的迅猛發展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及互聯網金融相關內容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費者權益保護、社會信用體系構建、信息網絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，逐步搭建起互聯網金融發展的基礎性法律體系。再次，互聯網金融涉及的領域廣泛，有些領域發展起步早，制定法規、規章的時間早，因此相關內容、條款需要相應更新，如網上銀行、網上證券；有些領域出臺政策及時且內容較為完善，需要進一步貫徹落實，如網絡支付、網上保險；還有些領域處于監管真空狀態，風險點多，一旦出現問題負面影響很大，亟待出臺法律法規加強監管，如網絡借貸、網絡金融超市。

（二）構建多層次的互聯網金融監管體系

互聯網金融跨行業、跨區域的經營模式對于我國金融分業監管體制提出了嚴峻的挑戰。為了避免監管真空和重復監管，我國應盡快建立起正規監管與行業自律相結合、跨部門跨地域的多層次互聯網金融監管體系。一是進一步加強金融監管部門之間的溝通與協調。建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關部門在內的聯席會議制度，定期交流互聯網金融的發展狀況，加強監測、及時預警，防范虛擬平臺交易風險向實體經濟蔓延。二是與時俱進地推動金融監管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監管中的主體地位，強化微觀審慎監管全面覆蓋的監管理念，推動銀證保監管部門逐步實現從機構監管向功能監管的轉變。三是充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用。通過制定統一的行業標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現對互聯網金融行業的自我管理，促進互聯網金融行業健康發展。四是積極與國外政府、金融監管部門開展交流與合作。互聯網與金融的全球化發展使得跨境金融風險增加，這要求各國金融監管部門加強合作，對跨國性的金融交易實行統一的監管標準，共同打擊跨境互聯網金融犯罪，保護本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經濟金融權益。

（三）加強互聯網金融消費者權益保護

近年來，“一行三會”先后設立金融消費者權益保護專門機構，在各自職責范圍內開展工作，取得了初步的成效，但是距構建完備的金融消費者權益保護體系仍有較大的差距，特別是在互聯網金融消費者權益保護領域較為薄弱。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，過量化、復雜化、非對稱性的信息使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費者是指在境內購買、使用金融機構銷售的金融產品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。這一界定并沒有包括網絡支付、網絡借貸等非金融機構或準金融機構消費者。因此，在金融消費者權益保護工作的推進過程中，要高度重視互聯網金融領域，建立健全互聯網金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯網金融消費者的教育，進一步加強征信體系建設，完善信息披露制度，構建良好的互聯網金融市場環境。

參考文獻

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[3]唐婧.我國民間網絡借貸平臺的法律制度研究[D].上海：華東政法大學，2012.

[4]由曦，宋瑋，劉琦琳，袁滿.交戰互聯網金融[J].時代金融，2013，（1）.

第9篇：銀行網絡安全宣傳總結范文

關鍵詞：網上支付模式；感知風險；元模型

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務的蓬勃發展，我國網上支付也呈現出快速增長的勢頭。據艾瑞(iResearch)《中國網上支付行業發展報告》統計，2005-2009年間，中國網上支付交易規模增長近30倍，交易額連續5年增速超過100％，2009年達5766億元人民幣，2010年網上支付增速達70％以上。

盡管我國的網上支付增長潛力巨大，但是網上支付的安全性和隱私等消費者的感知風險仍然制約著其增長潛力的釋放。網上支付雖然在一定程度上給消費者提供了方便，但是消費者無法實際接觸商品，一旦收到的商品有質量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實行免費退換，但這中間所要耗費的財務、精力、時間等仍然大大抵減了網上支付的方便性。此外，消費者進行網上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當前的電子商務市場可以說是一個買方市場，其便利性促使消費者傾向于使用網上支付，但是消費者感知風險又會削弱其進行網上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費者的角度來研究消費者感知風險對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據消費者最注重的網上支付風險因素來調整相應的營銷戰略從而拓展市場份額，而相應地監管層也可以根據消費者看重的感知風險來調整監管政策，從而促進中國網上支付市場的蓬勃發展。同時，網上支付作為電子商務活動的重要工具，對應不同的支付模式，消費者感知的風險將有所差異。根據不同的網絡貨幣類型，國際上把網上支付系統劃分為三種基本類型：電子支票、電子現金、銀行卡網上支付系統等。國外的電子現金支付系統如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統BIPS和NetBill等已經使用，國內也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現金和電子支票的開發應用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據了網上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網上支付模式及其消費者網上支付感知風險。

二、網上銀行卡支付模式

國內外學者對網上支付模式的研究也隨著電子商務市場的發展而興起。基于C2C模式，Lowry等(2005)對網上信用卡支付提出了傳統的網上支付模式、基于第三方平臺的網上支付模式以及個人對個人(P2P)的網上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網上支付業務模式：純粹的第三方支付網關模式、有電子商務交易平臺且具備擔保功能的P2P支付平臺模式、移動支付模式和網上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網關模式、第三方中介模式、網上銀行模式和移動支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認為常見的網上支付模式主要有_一種：基于銀行網關的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認為國內第三方網上支付的模式可大體上分為支付網關模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監管型賬戶支付模式和非監管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認為目前我國主要有三種網上支付模式：“網銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結了目前市場上的第三方網上支付公司的運營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨立第三方網關模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔保功能的第三方支付網關模式，以云網支付網為代表的有電子商務平臺的第三方支付網關模式。

由此可見，上述網上支付模式研究更多地關注第三方支付模式的分類、未來發展趨勢、信用風險的監管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網上支付模式。，例如正處于市場推廣應用階段的手機支付等移動支付業務，央行牽頭搭建的國家支付系統“超級網銀”等新型支付模式等。而且。網上支付是一個發展和更新非常迅速的新興產業，第三方網上支付平臺的發展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標準在目前已經逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據第三方的支付網關是由非銀行或與非銀行機構聯合建立作為分類標準就將China―pay排除在第三方支付系統之外；并且隨著信息技術的發展(如iphone手機的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務商的參與以及同一平臺多種支付方式的結合都造成了新型網上支付方式劃分的復雜性。此外，以前對網上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費者用戶體驗的角度來研究這些網上支付模式存在的問題及改進的方向。我國網上支付模式的技術已相對成熟，促進電子商務市場潛力爆發的重要因素應該是用戶群體的推廣，而消費者對網上支付的感知風險正是阻礙了這種用戶體驗擴張的關鍵。對此，本文對網上支付模式的分類從消費者感知體驗角度，在考察了國內目前網上支付模式的格局后，基于各個支付模式潛在共同點――即都需要網上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網上支付模式。

(一)支付網關模式

這是最早也是傳統的支付方式。商家須從銀行獲取商業賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網關程序連接。支付網關位于Internet和傳統的銀行專網之間，主要作用是安全連接Internet和專網，將不安全的網上交易信息傳給安全的銀行專網。起到隔離和保護專網的作用。支付網關主要完成通信、協議轉換和數據加、解密功能，以保護銀行內部網絡。運用支付網關模式支付的具體流程(見圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統的支付網關模式相似，但不需要商家開立商業賬戶，只需要商家在第三方服務提供商處開立賬戶，對于消費者并沒有特定的要求。第三方服務提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉到商家的開戶銀行。這種模式與支付網關模式的區別主要在于支付網關是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內以首信易支付為代表，云網對于非注冊會員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會員客戶。這種純粹網關技術含量不是特別大，很容易被銀行等機構復

制，所以現在如首信易等，已經繼續開發其他業務，對消費者進行會員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現等服務，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群。總體來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨立存在的，往往是和其他特色相結合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。

(三)P2P支付平臺模式

P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機構”，也是目前國內發展最快的支付模式，有擔保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因為所有的處理都是在P2P內部處理。外部銀行網絡不需要參與交易。客戶可以通過將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個提供商的賬戶，支付網關也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。

(四)網上銀行模式

這種模式是指銀行通過自己的站點和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、網上證券、投資理財、網上支付等金融業務的虛擬銀行。客戶通過它完成網上支付。此模式需要商家在銀行中開設結算賬戶，客戶在銀行中開設支付卡，并在卡中存有一定數量的錢款；這里，商家直接通過支付網關連接銀行，具體流程見圖4。

(五)移動支付模式

隨著手機在商店和零售柜機的支付環節中開始取代現金和信用卡，以及基于SMS的移動內容與應用收費的普及，移動支付已經逐漸被人們普遍接受，但同時移動支付的深層次應用在中國還處于市場培育期。移動支付的業務模式主要有四種：手機代繳費、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺。移動支付的特點是可隨處支付，交易時間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機銀行服務，將銀行賬號與手機綁定，商家在銀行開設結算賬戶。這樣，客戶網上購物后，選擇手機銀行支付，支付信息由銀行發送到客戶手機上，然后客戶確認，銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶轉賬到商家賬戶，完成支付后，商家發貨給客戶。

最后，值得一提的是，實踐中上述各種網上支付出現了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網上購物交易進行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉賬支付；網上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進來的一項服務，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網關；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔保功能也是劃分支付平臺的標準。

三、基于網上支付元模型的感知風險識別

上述各種網上支付模式中，移動支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機上采取復雜高效的安全措施比較困難，目前主要應用于小額支付，例如各大城市已陸續推出用手機刷公交卡等支付方式。支付網關和網上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實時轉入商家賬戶，資金周轉速度快，且支付數據采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔憂，同時也擔心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網絡安全性的擔心，即使事實上中國的網上支付服務水準較高，網民中使用網上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業務服務集中于網絡購物、航空客票、電信繳費等領域，覆蓋面較窄。另外，銀行網關的開發和軟件兼容問題等也是對支付網關和網上銀行模式的挑戰。第三方支付模式中具有擔保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費用和操作：當然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會導致不講信用的情況發生等，但目前來看，這是消費者應對未知風險的主要應用模式。

總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費者對各支付模式下存在風險的擔心，這直接影響到他們對網上支付的信心和信任。進而影響到他們的網上購物和支付行為。相關研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網上支付將會有巨大的長期增長潛力。中國的網民對網上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關鍵的因素，如有61.2％網民不使用網上支付的原因是擔心交易的安全性。網上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費者擔心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時發貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個網上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經歷中，消費者匯款后到收到貨物這段時間也是一次漫長的等待，心中也難免會有怕上當的感覺。另外，網上支付系統存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網上支付的風險較為關注。在上述五種網上支付模式中，消費者無論采取哪種模式，都會在網上購物的整個過程中延續由于不信任導致的感知風險，因此在消費者是否會選擇網上支付的問題上，感知風險是非常關鍵的因素，對其進行深入的分析和研究也是相當必要的。這里，我們針對前文提出的網上支付模式有針對性地分析消費者感知風險，并在此基礎上構建網上支付的元模型。

關于消費者在產品的接受和使用過程中的風險感知問題已經有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風險很難作為一個客觀事實加以衡量，因此引入感知風險(Perceived Risk)的概念。通常，感知風險被看作是消費者在使用產品或服務時對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風險定義為在購買或行動中所產生的對購買行為產生負面作用的損失期望值。當決策環境導致消費者產生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時，將引起與消費者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網上支付模式中，與傳統交易方式不同，資金的傳遞與確認都是在沒有面對面的情形下進行，這將進一步加劇消費者由于技術創新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風險。

實體經濟中，消費者感知風險被劃分為六個維度：功能風險、經濟風險、時間或機會風險、身體風險、社會風險以及心理損失的風險(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務的廣泛發展和應用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認了上述風險，并進一步提出了信息社會中關注的隱私風險以及信息技術發展帶來的安全風險。同時，我們認為隨著計算機的普及，身體風險作為一種類似于系統性風險的普適風險，不宜作為網上支付中消費者特定感知的風險；最后網上支付在整個電子商務服務中承擔著資金服務的角色，因此其服務質量也將成為消費者感知的一個重要風險。據此，我們

將網上支付各模式中消費者感知風險的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡明地體現風險的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個元模型，并從元模型中交易方之間的關聯和交易流程角度考慮消費者的感知風險。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網關實際是起到了溝通二者的作用，可以統一視為交易中的第三方。從消費者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產生不信任進而引起的感知風險見圖5。

四、結論和建議

本文從消費者感知風險出發，對我國未來電子商務網上支付的發展方向提出以下幾點建議。

第一，針對消費者感知到的第三方法律地位和信用存在風險，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風險，我們建議健全信用評價體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續運行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔保，但是其準入門檻較低，從而導致很多欺詐通過網上傳播各類信息非法騙取消費者財產。所以應當進一步完善第三方支付平臺的信用擔保功能，加強對商家與消費者之間支付交易的監管，降低在線支付的信用風向，提高人們對網上支付的滿意度和信心，即降低消費者感知的安全風險。其次，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁，從而為消費者營造完全穩定的網絡消費和網上支付環境。

第二，針對消費者擔憂的個人信息被盜進而引起財產損失等隱私風險和經濟風險，我們建議應加快信息安全技術的創新，保證電子商務交易安全、快捷的實施。同時應完善相應的法律配套設施，制定相關法律保護消費者的利益和隱私權，明確用戶和網上支付平臺間的利益關系。