提升農村金融服務水平精選(九篇)
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第1篇：提升農村金融服務水平范文
一、農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析
在農村金融快速發展的過程中，也帶動了農村經濟的發展，而且，農村金融的發展也為農戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發展農村產業。然而，在農村金融的實際發展中，卻存在一定的問題，例如，農戶貸款難、金融服務空白點、農村金融機構體系不完善等，對農村經濟發展造成一定的影響，對此，本文主要對如何改善農村金融服務提升服務水平進行分析。
（一）農戶貸款難
農村金融主要為農戶提供更便利的貸款渠道，可以給農戶帶來更多的發展機會，對促進農村經濟發展有著極大的作用。然而，作者在對當前農村金融發展的調查中發現，農戶貸款難的問題極為普遍，而產生這類問題的原因并不是農戶貸款的機會少，恰恰相反，農村金融機構為農戶提供的貸款機會很多，而能夠滿足貸款條件的農戶卻是很少，從而造成了現階段農戶貸款難的現狀，不僅不利于農村金融機構的發展，同時對農村經濟發展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服務空白點的問題
眾所周知，農村金融機構為了更好的提升農村金融服務水平，在不同地區會設置相應的金融服務點。而在實際的調查中發現，金融服務點的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點，對農村的金融服務水平也相對降低，在這些年農村金融的發展中，農村金融服務點的撤并雖然緩解，但是，空白點的問題依然想當嚴重，而這也是當前農村經濟金融服務所面臨的最大問題。
（三）農村金融機構體系有待完善
農村金融服務主要是為了滿足更多農戶的經濟發展需求，因此，需要對農村金融的發展需求進行改進和完善。然而，作者在對當前農村金融機構體系的運行情況分析中發現，一些地區的農村金融機構體系運行還不夠完善，而且，在運行的過程中也僅能滿足一部分農戶的發展需求，并不能為農戶提供更好的服務，直接限制了農村經濟的發展。另外，由于農村金融機構體系的不完善，農村金融服務服務也隨之下降，也會影響到農村金融機構的可持續發展。
二、加快農村金融改革，改善農村金融服務
鑒于在農村金融發展過程中所面臨的諸多問題，應該進一步加快農村金融改革的步伐，不斷的提高農村金融服務的質量和水平，也實現農村經濟的快速發展，下面進行具體的分析和探討。
（一）對信貸標準的改革
結合以上農戶貸款難的問題來分析，產生農戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔保物上，一般情況下，貸款超過2萬以上，都會需要相應的抵押擔保物，而農戶的手里最缺乏的就是抵押擔保物，從而使得農戶在貸款的過程中會受到很大的限制，不利于農村經濟的發展。針對這種情況，作者認為應對信貸標準進行改革，首先，應對農村地區金融體系展開全面的分析，尤其是對信貸體系的分析，應考慮到農戶在信貸中抵押擔保物缺乏的情況，結合農村的發展現狀，適當的對抵押擔保物進行調整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴大抵押物品的范圍，當然，在此過程中，必須要考慮到農村經濟的實際發展情況，這樣才能提高信貸標準實施的有效性。其次，還應重視農村信貸抵押擔保物相互配套的中介以及市場的完善，這也是產生農戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農戶貸款難的問題，不僅要考慮到對抵押擔保物的標準改革，同時，應根據地區農村的實際發展情況，對信貸抵押擔保的中介以及市場進行相應的完善，不斷的提升農村金融服務水平，為促進農村經濟發展做出巨大的貢獻。
（二）對金融服務機構的服務點進行建設和完善
通過以上的分析了解到，當前農村金融服務點存在空白點的現象，農村金融服務水平不高，而且，從金融服務點的運行情況來分析，由于空白點的影響，也使得一些金融服務存在盲區，將會對這部分區域的農村經濟發展產生極大的影響，對此，作者建議應對金融服務機構的服務點建設并且進行不斷的完善。
首先，應不斷的增設金融機構組織，為了保證農村金融服務能夠促進農村經濟的發展，應不斷的增設金融機構網點，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮銀行等，從而保證農村金融機構運行的可靠性、穩定性，確保金融服務點能夠廣泛的覆蓋各個農村發展區域，為農戶提供優質的金融服務。
其次，應根據不同農村地區的發展情況，不斷的完善農村服務組織，以此來滿足農戶的發展需求，例如，建立流動柜臺，為農戶提供更便利的服務，同時可以開展鄉鎮銀行、農村信用社等下村入戶，為農戶提供更好的信貸服務。同時，可以適當的設立“兩點兩機”，即定點定時服務、便利簡易網點、ATM機器、POS機等，全面提升農村金融服務水平。
再次，應對農村金融服務點的撤并機制進行完善，金融服務點的撤并要結合實際的發展情況而定，對于一些金融業務不高，甚至會存在虧損的服務點必須要對其考慮到撤并，當然，要確保附近的服務點能夠覆蓋到該區域，確保該區域農村用戶能夠得到相應的服務，如果其他服務點都無法覆蓋到該區域的話，應避免對該服務點進行撤并，可以適當的對其進行調整，不斷的提升服務網點運行的可靠性，不僅要為農戶提供更便利的服務，更要結合自身經濟發展的實際情況等來對其進行調整，以便于符合農村經濟的發展需求。
（三）開展多元化農村金融機構體系
在對農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析中得知，現階段農村金融機構是提升農村金融服務質量的主體，對此，作者建議應對農村金融機構體系進行改革，向著多元化的方向發展。首先，應對現有的農村金融機構體系進行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問題，并且對其進行改善，同時，在對金融機構體系改革的過程中，應本著地方化、實際化、實用化的原則，確保農村金融機構體系能夠發揮出相應的作用，從而促進農村經濟的快速發展。其次，應對現有的金融服務政策進行落實，以往有很多農村金融服務政策因落實力度不足，從而給農村金融機構的服務質量造成極大的影響，更不利于農村經濟的發展，因此，應堅持落實現有的政策，并在此基礎上不斷的提升服務質量，發展以服務農村為主的地區性金融機構，為農村的經濟發展提供可靠的經濟基礎。
第2篇：提升農村金融服務水平范文
關鍵詞：金融機構；中小型企業；金融服務
引言：
近些年來，我國對于農村的中小型企業扶持力度持續增加，主要是從農村金融機構的金融服務入手，出臺了很多的優惠和鼓勵政策，包括通過改善我國農村金融服務，加大對農村中小型企業的貸款力度來推進我國企業的多層次化發展。在對政策的貫徹和解讀上，各個農村的金融機構都作出了不錯的成績，但是在貸款的發放上還是傾向于收緊的狀態，這嚴重影響了中小型企業的發展。如何對農村金融機構的金融服務進行創新，在不影響自身利益的情況下做到盡最大努力支持中小型企業的發展成為農村金融機構面臨的主要壓力。
1.農村金融機構金融服務創新的重要意義
1.1有利于地方經濟發展
我國金融機構的宏觀調控最終要落實到每一個小的金融機構中，農村的金融機構就是我國金融機構的毛細血管，其金融服務質量的好壞直接影響著我國蓬勃發展的中小型企業城村。
我國的中小型企業從無到有經歷了不到30年的時間，在這些年的發展中，已經形成了規模龐大的群體，并為我國的經濟做出了巨大的貢獻。在經營范圍方面，已經從商業、餐飲等行業逐漸擴大范圍，在房地產、能源、交通、新科技等方面都有涉及。這些數量不菲的中小企業對于地方的經濟增長有著重要意義，增加農民收入的同時也轉移了農村的剩余勞動力，對農業的現代化推廣上也做了一定貢獻。而這種發展是離不開農村金融機構的金融服務。也就是說農村金融機構的金融服務對地方經濟發展有著重要意義。
1.2農村金融機構自身發展的需求
長期以來，我國金融服務的優先扶持對象一直是國有企業以及集體企業，這讓我國的金融產業鏈處于一個單一的高風險狀態。農村金融機構的代表，農村信用社，也主要把信貸集中在這一塊。但是隨著產業模塊的調整，我國中小型企業開始走上歷史舞臺，而在這方面的金融服務，也就是金融服務的創新工作，也是農村金融機構自身發展，轉移風險壓力的重要途徑，只有通過不斷的金融服務創新，自身才能更好地發展。
2.農村金融機構金融服務創新思路
鑒于農村金融機構面向的市場比較窄，其主要的金融服務對象就是大量存在于農村的中小型企業，所以我們探討的農村金融機構的金融服務創新也主要圍繞中小型企業。在這方面，我們在創新中主要改變幾方面的內容。
2.1轉變觀念，從小做起
農村金融機構盡管也屬于金融機構，但是其面對的服務對象非常有限。而隨著我國資本市場的不斷發展，金融機構過去的主要服務對象——大型企業、國企以及集團型企業——融資的方式會逐漸從單一的金融融資轉變為從資本市場融資。這對于本來客戶就少的農村金融機構來說，處境就更加困難。加上現階段國際資本不斷流向我國，金融行業的競爭力日趨激烈，各個競爭對象都以成本最低化作為自己的主打牌，因此，對于我國的農村金融機構來說，并沒有太大的優勢。而在我國提出“三農”以及對中小型企業重新定位的情況下，農村金融機構的金融服務優勢主要體現在了對中小型企業的扶持上面。
從這種形式來看，我們農村金融機構要對自身的金融服務對象有一個重新的定位，不能高瞻遠矚，轉變過去的觀念，從小做起，不斷改進和完善適應新形勢下的中小企業貸款的服務，改善自身的資產結構，進一步明確差異化的市場定位。管理層要從上到下改變過去“大就是好”的思維模式，摘下望遠鏡，通過優化經營組織結構以及提升管理理念入手，向“經營”風險轉變，鼓勵金融創新，在中小型企業中培養新的增長點。在競爭激烈的金融服務競爭中占穩自己的主陣地，才能去謀求更好的發展。
2.2創新組織，提高素質
在新一輪的金融服務創新下，我們一切活動都要圍繞中小型企業來開展。中小企業金融服務不同于面對大企業的金融服務，其具有“多客戶，急需求，高頻率，小額度”這四個特點。這就要求我們農村金融機構在每一個層次上都要高度重視人力資源的開發和利用。在這方面沒有經驗，就要去多看，多學，吸收國外同行好的做法，好的經驗，對組織的框架結構進行創新組織。
客戶多，我們就不斷提高每一位金融服務人員的綜合素質水平和管理水平，提升他們的能力，同時建立多支專門針對中小型企業貸款的營銷隊伍，從有利于客戶創造價值以及降低內部風險的視角出發，一步步實現業務流程的專業性。在操作上一切以快為準，盡量減少我們信貸人員的工作量。需求急，我們就準備充足的資金源，對于審查合格的法人代表，快速地讓他們拿到資金，不耽誤企業的商機。額度小，我們就開發宣傳團隊，去對我們農村金融機構的服務特色以及優勢做大力的宣傳工作，吸引更多的中小型企業客戶。
同時，我們也要結合本地的景榮發展狀況，做好調查工作，對產業的情況有一個清晰的了解才能做好金融服務工作。
2.3提供多元化金融服務
在日趨激烈的金融行業競爭下，我們在金融服務上不能夠墨守成規，要做到推陳出新就需要為我們的客戶提供多元化的金融服務。主要有兩方面的建議：
1）努力滿足客戶貸款的基礎上，努力創造條件為客戶提供優質中介金融服務，比如結算業務、貼現服務等等，還可以探索中小型企業的風險管理服務。對于有條件的農村金融機構，還可以給客戶提供全面的市場分析、咨詢評估、決策分析、理財等全方位的服務。只要與客戶金融掛鉤的服務，金融機構都要努力出嘗試，這樣才能讓我們的客戶更多依賴。
2）利用自身的點多面廣特點，為企業提供市場信息，甚至可以派駐駐場信貸專員的形式來協助企業進行經營的管理改革，完善其管理機制，做到共同進步。
2.4提升服務水平
對于企業來說，金融服務的水平也是重要的吸引力。農村金融機構要不斷創新其信貸管理機制以及業務方面的流程，切實提高自身的服務水平。同時服務的水平與產品的水平也有著直接的關系，農村金融機構可以改變傳統的流動資金貸款細分形式，通過加強配套風險方法措施，降低客戶門檻等方法，滿足客戶的各類服務需求。
3.結語
總之，在金融競爭白熱化的當前形式下，金融機構在金融服務的創新上要求穩，一切都要以滿足我們的主要客戶——中小型企業來開展，這樣才能做到積小成多，厚積而薄發，才有利于農村金融機構的發展。
參考文獻：
[1]朱喜，要素配置扭曲與農業全要素生產率[J]，經濟研究，2011（05）：10-11
第3篇：提升農村金融服務水平范文
（一）“三農”政策的發展
一直以來，黨和政府都十分重視“三農”問題，在“三農”問題方面也有較大的投入。近年來政府在這一政策的人力物力財力上都給予了更大的支持，對促進農村經濟的發展和農村資源的合理分配起到了相當重要的作用。
（二）農村金融資源的構成
農村金融資源一般來說指的是國家在一段時期內可以用于農村經濟發展的所有資源。廣義上農村金融資源包括貨幣資源、管理資源、人力資源等等，狹義上僅僅指與金融相關的貨幣和資本。一般來說，人們所說的是狹義的農村金融資源。
（三）農村金融資源的逆向流動
現階段農村金融資源的逆向流動主要通過三種方式：第一，政府渠道。第二，金融渠道。第三，價格渠道。
金融渠道流出主要是存款流出、貸款流出、存貸款差流出和郵政儲蓄流出等方式。金融資源在金融渠道的流出在農村相當普遍，很多農村居民進城務工也是推動這一現象的原因之一。
價格渠道的流出往往在無形之中，人們會自然而然地將資金最優化使用，而區域經濟差異的擴大讓價格渠道流出金融資源這一現象愈來愈嚴重。工農產品的價格差異是金融資源流出的主要形式，農村生產資料的原料上漲幅度超過了農產品的收購價，農村居民的利益受到損害。這種反向流動讓農村金融資源流出農村市場，導致農村發展資源缺乏資金。
二、“三農”政策對農村金融資源的配置影響
“三農”政策的推出大大降低了農村金融資源的逆向配置的現象，這一積極影響體現在三個方面：
農村信用社和農村銀行等金融資源合理配置。“三農”政策的主要投入是在農村信用社和農村銀行方面，這有效提升了農村金融服務水平，改善了農村信用環境，切實緩解了“三農”和中小微企業“貸款難”、“擔保難”問題，加快了扶貧攻堅和同步小康進程。
農村金融機構地域風險能力加強。2004年“三農”政策推出之前，全國農村信用社不良貸款率高達28.1%，資本充足率為負。“三農”政策推出的十多年來，全國的農村信用社逐漸開始盈利，截至2014年低，不良貸款率3.1%，比政策推廣前下降25個百分點，資本充足率8.99%。這和“三農”政策的推出有很大的關系。
農村金融服務水平提高。農村金融機構信息科技建設、網點建設和服務逐步開始，金融服務水平不斷提高。自助終端電子機具，如POS機、ATM機也在農村普及開來，依托網點、網上銀行、手機銀行，構建了覆蓋縣、鄉、村，聯通各村之間的服務網點也逐漸建立起來。
三、對農村金融資源優化的建議
（一）依照政府政策的規劃發展
農村金融資源的根基在“三農”、定位在“三農”、優勢也在“三農”，必須始終堅持服務“三農”、服務社區居民、服務中小微企業以及服務縣域經濟的市場定位，依照政府政策的規劃發展，在深化改革中把強化內控機制、加強風險管理作為的一項重要內容，并通過不斷完善內控制度、完善法人治理結構增強內部控制的能力，提高控制風險的水平。
（二）建設特色鮮明的農村金融文化
農村金融機構發展的好壞是由農村金融企業決定，而企業的競爭中文化的競爭相當重要。農村金融企業必須找準自己的文化核心價值理念，找準符合自身實際的有效載體，以“誠者信合”企業文化讓自身“做優做強”。企業在培育自身文化的時候，要有自己的特色和鮮明的個性。這個特色和個性還必須從本企業自身出發，借鑒一些做得好的企業文化，精心培育自己的企業文化，不能脫離本企業的自身實際。
（三）加快金融產品創新的步伐
盡管在國家政策扶持和自身的努力下，農村金融取得了較大的發展，但是農村對于經濟發達地區來說還是屬于經濟發展落后地區。金融機構和經濟發展成正比關系，經濟越來越快速發展的今天為金融的發展創造了有利的社會經濟環境。要實現金融產品創新，而且金融產品的創新要圍繞農村居民的切身需求，在保證安全和效益的前提下，積極地開發出一些適合農村經濟發展特點的金融產品。
（四）加大人才培養力度
為了適應市場經濟的相關要求，提高農村金融機構的競爭力，就要建立業務素質較高、技術過硬的職工隊伍。第一，在選用人員方面，必須嚴格把關，盡量招收高學歷人才。第二，領導的選聘應該通過考試及業績等競爭方式上崗，加強約束機制。第三，農村金融機構要不斷地推出新的激勵模式，以帶動農村金融機構的員工不斷進行創新，堅持效益、責任、風險和利益的一致性，做到公開、公平、公正。
四、結語
第4篇：提升農村金融服務水平范文
農村金融需求從廣義角度看主要可以分為三個部分，分別為農業的金融需求、農戶的金融需求、縣域金融需求。農村金融需求從狹義角度看，主要是指對信貸服務的基本需求。“三農”問題具有不可分性，因此導致了三個概念之間存在很大的緊密性，從交融性、交叉性角度看，農村金融必須進行市場細分，才能更好的滿足“三農”對金融的需求。
(一)從農戶金融需求角度分析
農戶金融制度制定需要滿足農村形式的要求，才能更好的滿足一家一戶的農業生產經營單位的金融需求，我國農戶金融需求階段已經表現了很多的特征，其一是狹義小農和理性小農并存的局面，農村經濟發展過程中存在生活性資金和生產性資金需求并存的局面。農村地區區域經濟發展不平衡導致其對金融需求產生一定的差異性，經濟欠發達地區的農戶通常傾向于單一型金融需求，而對于低收入水平的農戶主要是想通過貸款等方式解決資金不足的問題。差異化需求對農村金融發展提出了新的要求，農村金融需要不斷細分市場，才能更好的滿足不同對象對金融的具體需求［1］。隨著農村經濟多樣化的發展，非生產性支出呈現逐步提升的態勢，因此非農業生產性需求逐漸凸顯出來，農村的生活性借款比例在加大。在農村經濟相對比較發達的地區，對于收入越高的農戶，其遠離農業生產的程度會越高，因此此類農戶對經營型資金需求比較大，當前農村金融需要提升綜合服務水平，滿足不同群體金融資金的需求，同時需要根據市場情況進行細分，避免與城市產生金融趨同效應。
(二)農戶金融需求呈現多樣化的態勢
隨著農村經濟多渠道發展，農戶對金融需求呈現多樣化的態勢，地區之間的差異性逐漸顯現出來，農戶金融需求的層次性特點要求農村金融服務需要多樣化，根據農戶的不同需求進行對象劃分，越是收入高的農戶越要通過金融手段鼓勵其進行規模化生產，最終能夠形成規模化農業發展的基本態勢，對帶動農村經濟發展，提升農村就業水平具有十分重要的作用。通過統計分析可以看出，農戶金融需求的層次性與農戶收入之間呈現出一種正相關性，越是收入高的農戶其生產經營越偏向于規模化農業和非農產業［2］。從農村經濟的發展情況看，低收入農戶所占比例還是比較高的，特別是經濟欠發達地區，此類農戶的還款能力比較低，信用貸款實施過程中需要建立有效的風險防控機制。
(三)從農業金融資金需求角度分析
農業金融需求越來越強烈，在農業現代化經營、生產、流通和加工過程中，生產和經營主體對農村金融提出了新的要求，主體主要包括農戶和各類農業組織。從廣義角度看，農業生產過程中涉及到養殖業、種植業、農產品加工業、農村中各類農業生產活動。農村經濟管理需要堅持走區域化布局、標準化發展之路，通過產業化經營和專業化生產可以提升農村經濟的核心競爭力。農業產業鏈需要不斷向產前、產后、流通領域延伸，把農村各類產業的資源優勢充分展示出來，積極穩妥的推進農業產業化發展［3］。對農村市場進行全面而深入的分析，最終能夠建立產業化經濟發展制度。金融市場細分可以更好地形成種養加工一條龍的金融服務體系，同時能夠把產供銷各個環節有機結合在一起，不斷整合和優化農村資源，提升農村經濟的整體效益。
(四)農村金融市場關聯劃分分析
農村金融需求需要按照農業生產的過程中進行劃分，把金融需求和經營性農業需求關聯起來，按照金融需求主體進行有效性劃分，因此可以把農戶生產性組織和農業組織的生產經營性金融需求有效統一起來，形成一個完整的關聯劃分機制。從而能夠建立農產業初期產品檢驗生產，農產品加工企業、養殖業的金融需求，農產品流通企業聯合體，提升金融服務的整體水平。農業金融發展需要農村經濟發展規律和農業生產的特征為依據，首先需要按照農村市場的特點建立季節性金融服務機制。其次需要根據農業生產的特點，建立自然災害金融預警機制，從根本上防范農村金融風險［4］。第三需要根據農村貸款需求建立市場關聯劃分長期機制，第四需要根據農村生產經營分散性特點，建立金融需求的協調機制，把市場有效的整合，提升農村金融市場的關聯性水平，最后需要根據農業生產的收益率建立金融服務體系，提升金融服務的效益。
(五)農村金融市場細分需要按照“三農”特點進行農村金融市場細分
過程中需要和“三農”建立緊密的聯系，當前需要從農業需求、農戶需求出發，積極穩妥的推進農村金融機制改革，提升農村金融的整體發展水平，避免農村金融市場與“三農”脫離的現象產生，農村經濟發展過程中需要建立縣域經濟發展模式，把農村各項資源有機整合在一起，形成長效機制，提升農村經濟的發展戰略水平［5］。隨著農村縣域經濟的發展，農村商業金融客戶群體不斷擴大，因此對金融服務的層次要求越來高，縣域經濟創造的GDP已經占有很高的比例，農村金融市場細分需要綜合考慮農村基礎設施建設、農村建設規劃、特色資源開發、農村商品流通體系等方面的內容。農村商品流通體系建設過程中需要綜合考慮多方面的因素，把板塊經濟、特色經濟、民營經濟、勞務經濟等多種發展方式結合在一起，形成多元化發展的局面。
(六)農村金融市場細分與體系完善分析
農村金融在服務農業方面需要建立完善的市場細分策略，逐步完善金融體系結構，提升金融服務的整體水平。當前需要建立六大體系，分別為農村基礎設施體系、農村科技創新與應用體系、農產品流通體系、生產資料流通體系、農村金融體系、公共服務體系等。農村金融發展過程中需要把體系建設與“三農”體系緊密結合在一起，把商業性金融資源的潛力充分發揮出來，提升金融服務的整體水平，從根本上實現農村金融產品創新。
二、農村金融市場差異化分析
(一)地區金融差異性分析
從我國西北地區農村金融的情況看，由于西北地區相對比較貧困，人均收入和消費都比較低，因此金融需求不是很旺盛。但是當前農村金融需要對西北地區進行科學定位，改變當前金融扶持力度不夠的局面，實現西北農村金融轉型發展，把西北農村地區二三產業發展起來，同時需要提供良好的金融產品，促使農產品形成產銷一體化發展模式。帶動一批農村支柱產業的全面發展，從西北地區的情況看，不同地區農戶的金融需求存在很大的差異性，金融產品制定過程中需要當地的農業結構、農村經濟發展、農戶收入緊密結合在一起，促使農村生產經營可持續發展。從西北欠發達地區金融需求看，其主要表現為農業生產經營性需求和消費需求，從生產性金融需求特點看，具有周期短、時間性強的特點，借款額度與農戶的生產規模具有很大的關系。
(二)經濟發達地區農村金融市場細分方法
第5篇：提升農村金融服務水平范文
一、提高認識，增強推進農村金融創新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感
加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務，是中央落實科學發展觀，改變農村落后面貌，促進農民脫貧致富，加快社會主義新農村建設，做出的重大決策，也是我們經濟社會發展的重大戰略機遇。我們銀行業認真學習中央、區委、區政府的一系列文件和指示，掌握其精神實質與深刻內涵，進一步統一思想，提高認識，增強推進農村金融創新和改進農村金融服務的責任感與緊迫感，切實加強領導，落實責任，創新機制，改進方法，全面推進推進農村金融創新和改進農村金融服務發展，真正造福于全區農民。
二、加強自身建設，提高農村金融服務能力
在加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務中，我們銀行業加強自身建設，增強生機與活力，提高農村金融服務能力，為三農事業和社會主義新農村建設提供強大金融支持。
一是明確自己的任務，增強服務功能，盡一切可能加快推進農村金融創新，積極改進農村金融服務。為此，我們銀行業轉變經營理念，明確市場定位。從單純強調“大城市、大企業、大項目”的市場定位中解脫出來，統籌兼顧，主動調整經營策略，重點支持三農事業和社會主義新農村建設；合理調度資金，最大限度地將吸收的存款用于支持農村經濟發展；積極爭取上級銀行擴大授權授信，減少審批環節，提高信貸營銷的自主性；科學調整網點布局，推動銀行機構網點合理向農村中心城鎮、產業基地延伸，切實服務好三農事業和社會主義新農村建設。
二是改進方式，提高辦事效率，提高農村金融服務能力。加快農村支付體系建設，推廣各類支付結算工具在農村的普遍使用，暢通資金匯劃渠道，加速農村資金周轉。大力開辦諸如代收代付、保險、家庭理財、政策咨詢等中間業務，在農村中心城鎮加速開通網上銀行、電話銀行和自助銀行服務，大力推進農民工銀行卡特色服務，為農民融資、理財提供便利。積極推進外匯業務向農村延伸，為創匯農業提供資金周轉和匯率避險服務。
三是切實轉變工作作風，助推三農事業和社會主義新農村建設發展。首先要有責任意識，充分認識我們銀行業在三農事業和社會主義新農村建設中的責任，自覺地做好應做的工作，要對得起區委、區政府的重托，對得起全區農民的信任，無愧于自己的職責。其次要有大局意識。我們銀行業要善于把自身工作放到大局中去把握，把出發點放在區委、區政府確立的戰略決策上，把著重點放在辦實事、創實績上，實實在在做好我們銀行業的工作，讓全區農民有目共睹。再次要有積極性，自覺主動地去做好為三農事業和社會主義新農村建設發展的金融服務工作。為此，我們銀行業要強化責任落實，增進協同配合，形成上下聯動、齊抓共管的合力推進機制，確保做好各項金融服務工作，助推三農事業和社會主義新農村建設發展。
三、明確要求，推進農村金融創新、積極改進農村金融服務
在推進農村金融創新、積極改進農村金融服務中，為加快工作進度，提高工作質量，我們銀行業明確工作目標，提出三項具體工作要求。
一是正確把握創新農村金融的原則和方向，突出創新，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，創新農村金融的原則和方向就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。要因地制宜，建立農村與農民最急需、最受歡迎的金融產品和服務方式，堅持合規合法，風險可控，重在實效和管用，為農村和農民多干實事、多辦好事。
二是統籌推進農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創新。在創新農村金融上，要統籌規劃，有序推進，實現農村金融產品、金融服務和金融制度的全面創新。通過全面創新農村金融，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性銀行、商業性銀行、合作銀行與民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為三農事業和社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。
三是注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面創新農村金融產品和服務方式，需要各個部門持續不懈的共同努力，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
四、真抓實干，全面推進農村金融產品和服務方式創新
全面推進農村金融產品和服務方式創新，要滿足三農事業和社會主義新農村建設在商品流通、工業企業發展，農村道路修建以及住房改造，農村水利建設等方面的金融需求，對農村金融業務進行功能性的分化和組合，豐富農村金融服務內容、提高農村金融服務效率，充分發揮金融支農作用。要著力緩解農村和農民融資困難，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。
一是加快新型農村金融機構的培育。積極鼓勵和支持金融機構在農村地區設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和農村保險互助合作社等新型農村金融機構，引導資金流向農村地區，有效配置金融資源。要積極鼓勵和支持銀行業機構發起人組建村鎮銀行，探索境內外各類出資者共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司；要積極鼓勵和支持境內外的投資者，包括銀行金融機構、非銀行金融機構和非金融企業組建貸款公司；要積極鼓勵和支持農村社區外的自然人和機關行政事業單位參與組建農村資金互助社；要積極鼓勵和支持農村保險互助合作社的發展。
二是加快業務轉型，鞏固農村金融主導地位。在推進農村金融產品和服務方式創新上，農村金融機構要加快業務轉型，鞏固農村金融主導地位。堅持支農支小不動搖，優化信貸結構。強化面向三農事業和社會主義新農村建設的定位和責任，克服信貸投向大企業、大項目的盲目沖動，集中資源全力支持三農事業和社會主義新農村建設。圍繞促進農業生產，重點加大對現代農業產業各環節的信貸投入；圍繞穩定農民增收，重點扶持農民通過多種形式開展創業；圍繞推進農村城鎮化，重點支持農民住房改造建設和農村基礎設施建設；積極拓展優質中小企業，特別要加大對現代服務型、科技創新型、低炭環保型中小企業的支持力度。
三是大力開發和推出了一大批金融創新產品。大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，包括推出集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據和“惠農卡”等產品，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些創新產品的大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到全區農牧民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。
四是加快推進農村金融服務方式創新。積極推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、保險銷售和涉農理財業務等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
五是調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。截至2010年X月末，全區涉農貸款余額為XX億元，同比增長XX%，增速比去年同期高XX個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高XX個和XX個百分點，高出同期全區各項貸款增速XX個和XX個百分點。全區創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達XX億元，貸款余額XX億元，同比增長XX%。涉農信貸投放明顯增加，有效促進了三農事業和社會主義新農村建設發展。
第6篇：提升農村金融服務水平范文
在這個大的改革形勢下,農村金融工作勢必也要相應進行改革和調整,以滿足在“大村莊制”下“三農”對金融服務的需求,筆者認為,應在以下方面做好工作。
針對村莊合并改革主動調整機構設置。目前農村金融機構在農村地區的機構設置,基本上還是沿用合并前的模式,即在一個鄉鎮僅設一個營業場所(一般在鄉鎮政府駐地),各村的村民集中到營業場所辦理業務。這在村莊合并前是切實可行的,但在村莊合并后則顯示出一定的局限性。村莊合并就是把相鄰的幾個村合并成一個社區,通過統一構建居民生活區的方式使村民實行集中居住。其特點是在水、電、暖、交通,以及商品供應等方面實行集中供應,有利于提高村民的生活水平,降低各類生活成本。因此農村金融機構應針對這一改革趨勢,在網點設置上進行調整,在設置鄉鎮中心網點的基礎上,適當增加下設網點數量,爭取在每一個社區(合并后的新村莊)都設立營業機構,將金融服務直接送到農村社區居民身邊,為他們方便辦理業務創造條件。
針對客戶群體變化主動升級服務建設。近年來農村居民“空心化”的現象比較突出,這與大量農民進城務工或進城購買住房居住有關,在農村居民數量逐步減少的情況下,繼續留在農村地區的客戶群體就顯得比較“珍貴”,特別是黃金客戶。這部分客戶呈現出以下幾個特點:一是客戶群體年齡下降,從傳統的“50后”、“60后”轉變為“80后”、“90后”。二是客戶群體文化素質提升。這與我國近年來教育事業的快速發展有關,受過中等、高等教育的人員所占比重越來越大。三是客戶群體視野開闊。隨著電話、電視和網絡的普及,農村地區的客戶也能享受到現代化的通訊服務,加之外出務工和旅游等,使他們的眼界、視野都越來越開闊,見多識廣。四是客戶群體對金融服務主動選擇的意識提高。農村客戶群體越來越注重貨比三家,不再局限于一家銀行,不滿足于單一的服務,對金融服務更加挑剔。農村客戶群體的這些變化,要求農村金融機構從提高服務水平入手,切實加強軟、硬件服務建設,升級服務水平,適應客戶需求。
針對社區建設需求主動支持信貸投放。“大村莊制”建設的一項重要內容就是社區居民居住小區的建設工作,此外,一個成熟的社區不僅包括住宅,還包括醫院、學校、商店等配套項目,這些在建設過程中都需要很大的投資。農村金融機構應主動抓住機遇,發揮信貸資金優勢,在確保貸款質量的前提下積極支持農村新社區的建設工作。由于農村新社區建設的時間較長,因此農村金融機構可將其作為長期項目對待,將其培育成新的利潤增長點。
第7篇：提升農村金融服務水平范文
［關鍵詞］ 農村金融；現狀；存在問題；發展策略
［作者簡介］ 陳耀紅，北海市鐵山港區興港鎮政府經濟師，研究方向：農村金融服務，廣西 北海，536000
［中圖分類號］ F832.35 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來，伴隨農村經濟要素流動的不斷增強與社會主義新農村戰略的深入推進，農村對金融服務的需求日益增強。基于城鄉二元分離的傳統金融服務模式已經不能適應社會主義新農村建設的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農村經濟的發展與轉型。因此，創新農村金融服務，具有重要的理論意義和深刻的現實意識。
一、農村金融服務對農村經濟發展的重要意義
金融是現代經濟的核心內容，是推動經濟發展的重要支撐，是現代經濟發展的內在動力。在我國城鄉二元分離的背景下，農村資本高度稀缺，嚴重阻礙了生產要素的流動，抑制了經濟發展的內在性需求。大力發展農村金融服務，能夠為農村的基礎設施建設提供資金支持，加強生產要素流動，是加強農村基礎設施、推進社會主義新農村建設、統籌城鄉經濟發展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農村的多樣化金融需求，是增加農民收入、推動農村經濟社會發展的有力手段；能夠加強對農村金融風險的甄別、預防和控制，是控制農村金融風險，推動農村金融和農村經濟可持續發展的關鍵內容。
二、當前農村金融服務的現狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農村金融制度，創新農村金融體系”政策的推進，農村金融改革的力度不斷加深，農村金融服務規模、質量和水平有所提升，金融產品和金融服務的種類有所增加，形成了以農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構為主體，以村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構為補充的多層次農村金融服務體系，為培育農村金融市場、推動農村經濟發展發揮了重要作用。但是，受城鄉二元分離結構、農村資本流動性差、農業的弱質產業特點、農村金融獲利空間小等因素的制約，現有的農村金融服務難以滿足日益增長的金融服務需求，在服務機構、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現在以幾個方面：
（一）金融服務機構缺乏
從表面看，我國農村金融服務機構包含了各類政策性、商業性和合作性銀行。但事實上，大部分商業銀行伴隨商業化進程的加快，逐步撤出農村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農業發展銀行伴隨市場經濟的發展，金融業務逐漸處于萎縮狀態，支農功能嚴重弱化，支農業務單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準，大量資金外流城市，加劇了農村金融服務的供需矛盾。在此背景下，農村信用社形成了“一家獨大”的壟斷性優勢，嚴重制約了農村金融市場的培育與發展，限制了服務內容的創新和服務水平的提升。
（二）金融服務產品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務相比，農村金融機構僅提供存、貸、轉、匯、兌等基礎服務，主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品單一，中間業務品種較少，很少開展保險、擔保、證券、委托理財、信托貸款等金融業務品種，難以滿足農民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉鎮企業的發展，迫切需要金融機構提供多樣化、個性化的金融服務，對票據融資、項目理財等提出了新的要求，但現有的金融服務難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴重供不應求
農業屬于弱質產業，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大。在利益最大化的驅動和風險管理的實施下，許多農村金融機構減少了農村放貸量，上收信貸審批權，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經濟發達的城鎮和非農項目集中，加大了農村貸款的難度。同時，由于土地使用權不能作為抵押，大部分農民缺乏有效的抵押擔保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續煩瑣、效率低下、權力集中的問題在農村長期存在，現有的信貸市場難以滿足農村的金融需求，降低了農村資源的流動性和配置效率。
（四）發展環境不健全
首先，目前農民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現實中債務人惡意逃債的現象經常發生，惡化了信用關系，嚴重影響了金融機構支農貸款的積極性。同時，農村信用信息開放度不高，征信建設剛剛起步，金融機構和企業、農戶之間存在信息不對稱現象，難以掌握真實情況。其次，農村嚴重缺乏為農民和企業貸款提供擔保的機構，加大了農村擔保貸款的難度。再次，國家帶有政策性色彩的金融支農貸款，缺乏相應的風險補償機制，風險由金融機構承擔，在風險可控、利益最大的金融經營理念下，金融機構的積極性被嚴重降低。
三、創新農村金融服務的發展策略
創新農村金融服務，加大金融支農惠農力度，既要充分發揮市場機制在資源配置中的基礎性作用，也要加強政策對“三農”的傾斜和支持，充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，形成創新農村金融服務的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
（一）調整準入政策，推動服務主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社”和2012年3月28日國務院常務會議關于設立溫州市金融綜合改革試驗區的有關決定，降低準入門檻，放寬準入條件，大力培育新型農村金融機構，鼓勵和支持民間資金依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，培育成立農村保險和信貸擔保組織。同時，積極制定優惠政策，為農村金融機構在工商注冊、稅收優惠和費用減免等方面提供優惠，激發其支農惠農的積極性。通過調整準入政策，培育更多的農村金融服務主體，打破農村信用社一家獨大的局面，提升農村金融市場的競爭性，增強農村金融市場的內在活力和創新動力。
（二）發揮不同類型金融機構的優勢，形成服務的合力化
充分發揮商業性、政策性、合作性金融機構和新型金融機構的作用，各有業務側重，拓展延伸功能，全面提升對農村金融服務的供給能力，形成推動農村金融服務的整體合力。發揮農業發展銀行的政策功能，支持農村地區基礎設施、生產環境、社會保障等公共基礎項目建設。發揮農業銀行的骨干作用，深化“三農”金融事業部改革，利用在縣域資金、網絡和專業等方面的優勢，加大對農業產業化、農村基礎設施的支持力度。發揮農村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓展服務范圍，創新服務方式，增加服務品種，提升服務功能。發揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業網點多、與“三農”聯系緊密的特點，豐富業務范圍，創新服務品種。同時，積極發揮村鎮銀行、貸款公司的補充作用，約束其規范運用，控制運營風險，增強農村金融服務主體的可選擇性與多樣化。
（三）拓展農村金融服務業務，推進服務內容的多元化
針對農村經濟的弱質性特點，結合農村經濟社會發展中的薄弱環節，金融機構要細分農戶和企業的不同特點，實施差異化服務戰略，創新金融服務品種，加大保險、擔保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產品的推廣力度，為企業和農戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務內容。同時，伴隨土地銀行業務的發展，可以探索“土地信托”業務，發行土地債券，為農村經濟社會發展籌措資金。
（四）創新農村信貸方式，推進農村借貸的便利化
金融機構要認真落實金融支農惠農的政策，在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極發展不需抵押擔保的小額信用貸款、聯保貸款等，滿足農戶和企業的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當下放權限，簡化審批手續，提高農戶和企業貸款效率；要創新農村擔保物范圍，探索將土地承包經營權、農用生產設備、林權、宅基地使用權作為擔保物，創新應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款，采取多種方式解決貸款擔保難的問題。此外，國家應通過財政獎勵、稅收優惠途徑激發金融機構的支農借貸行為，鼓勵金融機構適當放寬利率。
（五）優化農村金融環境，推動金融服務發展的規范化
首先，要按照政府扶持、市場運作的方式，由政府、企業、金融機構和民間共同注資，大力發展多種形式的擔保公司，建立擔保公司的資本補充機制，提高擔保公司對農戶和鄉鎮企業借貸的支持能力。其次，政府要快建立農村征信體系建設，加強對征信重要性的宣傳和普及，建立農戶和企業信用檔案，解決金融機構的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監管體系，加快推進農村金融立法，維護農村金融市場的秩序。
四、結 論
由此可見，農村金融服務對統籌城鄉經濟發展、建設社會主義新農村具有重要意義。當前，農村金融服務存在著服務機構少、服務內容單一、信貸供應不足、發展環境不健全等問題，必須充分發揮政府、金融機構、農村企業和農戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續發展的農村金融體系。
［參考文獻］
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［2］減景范.有效提升農村金融業務質量和水平［J］.中國金融,2010,(5).
第8篇：提升農村金融服務水平范文
關鍵詞：贛南蘇區 金融發展水平 城鄉收入差距 金融扶貧
2012年國家出臺《國務院關于支持贛南等原中央蘇區振興發展的若干意見》，縮小城鄉收入差距是近年來經濟發展的一項重要任務，提出要統籌城鄉發展，縮小城鄉差距，確保與全國同步進入全面小康社會。但當前贛州城鄉居民收入只有全國平均水平的60%～70%，離全面建設小康社會的目標相差更遠，而且城鄉居民收入差距的持續擴大更加影響了上述目標的實現。其中金融發展的城鄉差距是造成城鄉收入差距不斷擴大的一個重要原因，為此從金融發展水平的角度出發，深入研究其與城鄉居民收入差距擴大之間的相互關系，通過完善金融服務機制，提高金融服務水平來逐步縮小城鄉收入差距，進而實現贛南蘇區加快振興發展和全面建設小康社會具有很強的現實意義。
一、國內外文獻綜述
20世紀五、六年代以來，關于金融發展水平影響因素的研究，受到學術界廣泛關注，主要集中在經濟增長速度、城鄉居民收入水平、收入分配平等程度等眾多因素與金融發展之間的相互影響的研究。例如Newman（1990）、Bolton（1997）等人分別通過兩部門且代際間存在遺贈的跨期模型與一個包含三部門的經濟模型對收入分配效應進行分析。Tilak （1989） ，Bourguignon 和Morrisson （1990） ，Park （1996） 通過跨國實證探討，得出教育對收入分配差距具有縮減效應。同時，在研究變量方面，也有不同的做法。例如章奇、劉明興、陶然（2004） ，姚耀軍（2005） 對金融發展水平與城鄉收入差距的關系進行研究，發現我國金融發展顯著拉大城鄉收入差距。溫濤、冉光和、熊德平（2005） 以M2/ GDP、信貸比率及證券化比率所反映的金融發展水平與農民收入增長的關系進行實證研究，結果表明信貸比率和證券化比率的提高對農民收入增長具有顯著的負面效應。M2/ GDP 的提高也沒有成為促進農民收入水平提高的重要變量。張立軍（2005） 對以M2/ GDP 所衡量的金融發展水平與城鎮居民收入分配的關系進行分析，論證了我國金融發展可能擴大城鄉居民收入分配差距。
二、城鄉金融發展水平與城鄉收入差距之間的理論關系研究
（一）城鄉收入差距顯著且呈現不斷擴大的趨勢
1990年以來贛州經濟快速發展，城鄉居民收入大幅提升，與此同時城鄉收入的差距也呈現出不斷擴大的趨勢。1990年贛州市城鎮居民人均可支配收入為1187元，農村居民人均純收入為602元，城鄉收入比率為1.97。到2012年，贛州市城鎮居民人均可支配收入為18704元，農村居民人均純收入僅為5301元，城鄉收入比率為3.53，比1990年提高了1.56倍。
（二）城鄉金融發展差距顯著且呈現出不斷擴大的趨勢
贛州城市地區1金融發展較快，農村地區金融發展相對滯后，導致城鄉金融發展差距較大且呈現不斷擴大的趨勢，以衡量金融發展水平的指標貸款余額/GDP為例，1990年城市地區該指標為1.34，農村地區為0.42，兩者相差了0.92。到2012年城市地區該指標為2.48，農村地區為0.60，兩者差距擴大到了1.98。
（三）城鄉金融發展差距與城鄉收入差距的關系
在金融成為現代經濟核心，收入充分貨幣化的情況下，金融支持應該而且也能夠在解決城鄉收收差距中扮演重要角色。但是目前贛州城鄉金融發展呈現較為明顯的差距，尤其是現階段發展中，農村金融服務水平較低，突出表現在農村金融服務體系資金利用效率低、服務主體單一、信貸投入不足并且結構不合理、金融品種單一，硬件基礎薄弱、業務創新不足等問題，嚴重地抑制了金融在支持農村經濟發展，提高農民收放中的作用。因此，贛州城鄉收入差距的擴大一定程度上是由城鄉金融發展的差距擴大帶來的，是城鄉金融發展差距在經濟領域的反映。
三、金融發展水平與城鎮居民收入差距關系研究
在金融發展水平與城鄉居民收入的長期協整關系的基礎上，我們進一步探求金融發展水平與城鎮居民收入差距之間的關系，得出相關結論。
（一）指標選取
為了更好地說明金融發展水平與城鎮居民收入差距的關系，除金融發展水平（X）外，我們又選取了兩個指標進行研究。
城鄉居民收入差距（Y）。反映城鄉居民收入差距（或說不平等程度）的指標有多個，比較全面準確的指標是基尼系數，但是，由于對于贛州地級市來說，這個指標也很難統計，所以這里用城鎮居民收入/農村居民收入表示。
人均教育投入（Z）。大量研究成果表明，人均教育投入對于縮小城鄉居民收入差距有較大作用，而且對于欠發達地區而言，廣大農村地區改變命運，增加收入的主要手段也是教育，因此，本文選取人均教育投入作為控制變量。
同樣選取了1990-2012年共23組數據進行分析，統計數據來源于《贛州統計年鑒》和《江西省金融統計年鑒》。以上所有指標都取自然對數，以消除其變化趨勢。
（二）實證模型
構建金融發展水平、人均教育投入對城鄉居民收入的影響模型，其函數關系可寫為：
Y = f （ X1， Z）
其冪函數式為：
寫成對數函數為：
（三）單位根檢驗
對金融發展水平、城鄉居民收入差距、人均教育投入等時間序列數據分別進行單位根檢驗，得表4檢驗結果。由表1知，各原時間序列并不很平穩，但是，在趨勢項為2項和滯后階數為一階時基本歸于穩定。
（四）格蘭杰因果檢驗
我們根據赤池信息準則（AIC）確定各變量的滯后階數為2； 對金融發展水平、城鄉居民收入比率、人均教育投入等變量進行格蘭杰因果關系檢驗，其結果如表2所示。從表中可以看出，在1%顯著性水平上，金融發展水平與城鄉居民收入差距存在雙向的因果關系，即金融發展水平是城鄉居民收入差距變動的原因， 城鄉居民收入差距變動也是金融發展水平變化的原因；而在5%顯著水平上，城鄉居民收入差距與人均教育投入存在單向的因果關系，即人均教育投入的變動是城鄉居民收入差距變動的原因，但城鄉居民收入差距變動不是人均教育投入變化的原因。
（五）回歸分析
由格蘭杰因果關系檢驗知，在一階差分下，Y3與X互為因果，Z是Y3的原因，因此，根據所建實證模型，得出回歸方程：
LnY=-0.806257LnX+0.544247LnZ+0.967334+ut
（0.445400） （0.057479） （0.204916）
在顯著水平α=0.10時，相應的p值分別為0.0000和0.0424，表明X、Z與Y3顯著相關。D-W值為1.545892，在1.5～2.0之間，表明自相關不顯著。回歸方程擬合優度較高，達到0.969185，由此可以得出以下結論：
在一階差分下，城鄉居民收入差距與金融發展水平和人均教育投入之間存在長期協整關系，并且顯著相關，模型解釋力較好。
城鄉居民收入差距與金融發展水平互為因果，且呈現負相關關系，這意味著城鄉居民收入差距越大，會越不利于金融發展水平提高，反之也成立。同時，城鄉居民收入差距和人均教育投入的比率呈現正相關關系，即教育投入增加，會促進城鄉居民收入差距的縮小。
對回歸方程的殘差原序列進行平穩性檢驗，表明殘差序列是原階單整的I（0），意味著城鄉居民收入差距和金融發展水平和教育投入之間也存在這短期均衡關系。
四、對策建議
根據以上分析知，贛州市農村地區金融發展滯后是導致城鄉二元經濟結構加重的重要原因。因此，要促進贛南蘇區的振興發展，確保在2020年實現全面建成小康社會的目標，必須切實推進農村金融體制和金融服務機制的改革與完善，構建普惠型農村金融體系。
（一）加大農村金融信貸投入
根據上述回歸分析知，城鄉居民收入比率與金融發展水平呈現負相關關系，即城鄉居民收入比率越大，就越不利于金融的發展。因此，要在獲得個人貸款的條件、利率等方面向農村居民傾斜，縮小居民差距。
（二）提高支農惠農金融服務水平
國有商業銀行，特別是農業銀行、農業發展銀行和農村商業銀行等銀行金融機構，要結合農村經濟發展的需要和農民的特點，進一步完善信貸服務機制，創新農村金融產品，提高支農惠農金融服務水平。
（三）放寬農村金融機構準入政策
進一步放寬對小額信貸和微型金融服務業的市場準入，逐步適度開放民營資本進入小額信貸和微型金融服務業的途徑，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。
第9篇：提升農村金融服務水平范文
1.農村目前金融供給的情況
農村社會發展和經濟實施的主要模式是農村金融服務。人民銀行具有主體地位應該加強同其他部門的合作，深化農村金融改革。其中代表性的進步是成功建立農村信用社試點，進一步推進新時期農村金融創新改革，促進各部門對逐步健全農產品市場制度、推進農業保險發展。我國農村金融服務主要方面有：農村商業保險、農業保險服務和儲蓄服務，新時期下農民收入的不斷增多，農村儲蓄也會逐步增多，因此在農村中存在的各類金融機構要不斷去開拓更多的農村儲蓄市場。農民生活水平上升，商業保險將面臨新的發展機遇。農業生產具有高風險的特征，若是農業保險服務支持。提升保障力度，就有助于提升農民對生產的積極性。農戶小額信用貸款金融服務，其中包括農戶聯保貸款與農戶小額信用貸款。達到眾多農戶發展、生產、生活的需要。提高農業資金需求在金融服務方面能力，重點對象：運輸、加工、倉儲、養殖、科研、種養等現代農村產業體系和相關農村服務業貸款，其次農村商品配送體系逐步完善、提升農村社會服務的質量等金融服務。積極開展農村基礎設施的建設，加強農產品收購額的信貸支持力度，重點對象：綜合農業的發展、統籌城鄉的發展、建設農田水利、圈分農業重點生產區域，重點將信貸服務于各種農村基礎設施，為棉花和糧食等主要農產品的收購信息提供一定的支持。
2.農村金融需求方面的情況
農村經濟快速發展，所以農村金融服務的質量要求必須增強。一般農村金融從對象方面需求分成三類：政府需求；農戶需求；農村企業需求；在性質方面可以分為：建設性需求、生成性需求、消費性需求。政府金融需求主要體現在需要建設的方面。各級人民政府的主要職責是對農村基礎設施建設的落實，缺乏資金的情況下，金融必須切實支持，當前我國很多農村區域無法完成農村基礎設施的建設的主要原因是財政資金狀況，所以，農村金融的充分支持是非常重要的。農戶金融需求重要內容是生產性需求和消費需求。生成性需求包括了購買農用器具、種子、農藥、種畜等需求。農民消費需求主要生育、建設、生活開支等。農村企業需求主要體現在生產和建設需求上。建設主要包括在廠房建設、購買設備等需求；生產主要包括產品經營、采購原料等資金需要周轉的需求。
二、農村金融體系發展中存在的問題
1.不明確的農村金融機構市場定位。
我國有農業發展銀行、農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等與農村相關的銀行，需要探討商業運作和社會責任、網點成效與對服務的普及等方面需要深層次的問題。面對農村不同服務對象、發展途徑、業務領域等問題沒有進行認識和完善，因此對市場的定位就不明確。
2.農村金融結構覆蓋范圍過于狹窄。
根據當前的實例：農業發展銀行對于鄉鎮地區網點都不予設立；而農業銀行在鄉鎮地區的網點也只有五分之一作用；郵政儲蓄覆蓋所有鄉鎮地區只有郵政儲蓄銀行，然而主要服務內容是吸收儲蓄，因此在貸款方面的功能不強，在2010年，全國只對30個省份在鄉鎮地區金融服務做到了覆蓋。
3.農村金融機構服務意識過于落后。
農村金融機構一般的業務是存、貸、匯，屬于傳統的商業銀行服務業務，由于當代農村經濟發展對資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國農村過于單一的金融服務產品，新型的中間業務無法完成對農村的全面普及。農村金融基礎設施建設根基不穩，所以金融的服務方式不能跟緊農村經濟的快速發展，嚴重落后的結算支付體系，導致無法充分發揮金融體系的整體功效。非正規金融組織發展不夠規范。在農村金融市場上對正規金融機構的定位不清晰，導致非正規金融機構有機會形成和發展，相關部門沒有對他們的進行正確的引導和監督，逐漸使其地位不合法，過于混亂，因而無法達到規范目的。例如農民需要借貸時，用沒有法律保障、利率偏高的方式進行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發展，還會有出現法律糾紛的事件。還有補償機制不夠健全、農業保險發展怠慢等問題也同時導致了農村金融無法快速健康的發展。積極開發新的投資、融資途徑，加大力度對地方投資、落實搭建融資平臺。
三、改善農村金融的措施
農村經濟的核心是農村金融，因此要從以下幾個方面加大力度改善農村金融：
1.促進農村金融的多元化發展。
促進開放金融市場，擴大領域，適當的放寬政策促進多種所有制金融機構為農村金融服務。加強金融服務與產品的時時更新，滿足金融需求對農村金融不同的需要。
2.對農村金融機構實施定位。
在掌握市場實際情況的前提下，完成對金融機構的定位，加強它們在農村金融體系中相輔相成、共同發展。落實到細節上，在縣城或者經濟突出的鄉鎮規劃農業銀行網點的領域地界，還要掌握當地實際經濟情況，擴大規模；農業發展銀行的定位應該將部分農村經濟發展別需要政策扶持的貸款項目設為重點服務；農村信用社要從農村出發，促進三農”，服務“三農”；郵政儲蓄應該借助自身的優勢，以農民個體為重點服務對象。
3.時時創新金融服務和產品。
