城市商業銀行的現狀精選(九篇)
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第1篇：城市商業銀行的現狀范文
關鍵詞：城市商業銀行；杜邦模型；財務績效；小微企業貸款
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A
一、河南省城市商業銀行發展現狀
河南省的城市商業銀行在省內扮演著越來越重要的金融支持角色。截至2011年12月末，河南省全省17家城市商業銀行各項貸款余額1420.57億元，同比增長29.03%，其中發放小微企業貸款6萬多戶，余額約475億元，較年初增加155億元，占全部貸款增量的48%。河南省17家城市商業銀行資產總額2805.99億元，較年初額增加568.40億元，同比增長25.40%。所有者權益229.60億元，較年初增加85.91億元，增幅為59.79%，當年實現利潤37.76億元。各銀行主要監管指標得到了優化，評級整體有所提升。
二、河南省五家城市商業銀行財務狀況杜邦分析
杜邦分析體系是將各項財務比率在進行比較之后向下一級分解，逐級分解至經營的每一環節，可以從企業內部各項財務指標之間的內在關系，推導出企業綜合經營狀況和經濟效益狀況，并進行系統性的分析評價。本文所用分解模型為：權益資本利潤率=EBIT利潤率*財務成本率*稅收效應*總資產周轉率*權益乘數。
將各銀行年度財務報表數據代入以上模型計算，可得出以下結論：從凈資產收益率來看，洛陽銀行2011年ROE指標以29.09%保持領先，高于鄭州銀行的21.15%，新鄉銀行的30，33%，三門峽銀行的20.10%，以及鶴壁銀行的17.58%，并且穩步增長，雖然其資產規模在河南省城市商業銀行中并不是最大，以及其EBIT為75.57，相對較低。這與其積極發展銀行議價能力較強的小微企業貸款這一業務原則有關系。鄭州銀行和三門峽銀行的業績相對往年均有所提高，鄭州銀行的平均凈資產收益率由2009年的12.27%增長到21.15%，三門峽銀行的平均凈資產收益率由2009年的13.69%增長到2011年的20.10%。新鄉銀行和鶴壁銀行則有所下跌，新鄉銀行從2010年的23.12%下降為20.33%，鶴壁銀行從2010年的22.50%下降為2011年的17.58%。因為總資產凈利率和權益乘數共同影響了平均凈資產收益率，所以由進一步的分解指標可以看出，鄭州銀行權益乘數最高為8.31，即資產負債率最高，承擔財務風險也較大。鄭州銀行由于近年增資擴股，權益乘數大幅下降，為其資產進一步擴張奠定了基礎。三門峽銀行、鶴壁銀行的息稅前利潤率都較高，分別為86.62和76.80，但是權益乘數與鄭州銀行和洛陽銀行相比，都顯得較低，分別為12.45和11.02，資產擴張能力相對有限，導致其平均資產利潤率無法提高。這說明河南省中小城市商業銀行的業績受資產規模的影響較大。另外，從存貸比指標可以看出，鶴壁銀行2009年至2011年平均存貸比只有55.32%，低于洛陽銀行的62.26%和鄭州銀行的61.97%。
實際上，相當數量的城市商業銀行在其成立之初，都受到過政府不當行政干預，產生關聯壞賬，這使得城市商業銀行普遍在之后的運營中產生慎貸傾向，而資金也較傾向于投向風險較低的貨幣市場，投入了大量人力物力，但是并未帶來充足的利潤，盡管可能監管指標因此得到了滿足。事實上，從2011年中國銀行業數據來看，很多中小股份制銀行的存貸比都超過了70%，離75%的監管紅線并不遙遠。河南省城市商業銀行在完全滿足監管指標要求的前提下，也有一定的空間適度提高存貸比。
三、結論
根據以上分析，本文認為河南省城市商業銀行以及監管部門應在以下方面有所突破：
（一）改變惜貸現狀，努力優化資產結構
在城市商業銀行中高級人才相對短缺，發展理財業務、金融市場業務并不占優勢的情況下，改變惜貸現狀，以增加利息收入在一定時期內仍會是中小城市商業銀行的主要增收手段。
第2篇：城市商業銀行的現狀范文
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
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第3篇：城市商業銀行的現狀范文
[關鍵詞] 城市商業銀行 發展現狀 存在問題 解決方法和途徑
一、我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題
截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為5.1%。營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱；（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內控制度不完善；（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。
二、城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑
1.運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置
不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。
2.以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大
從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。
城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。
3.采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展
城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。 隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。
4.通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展
長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。
對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。
參考文獻：
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第4篇：城市商業銀行的現狀范文
從我們的調查結果可以看到一個重要的變化趨勢，那就是各個地區城市商業銀行的經營狀況都在逐年向著好的方向發展，這說明城市商業銀行股份制改造的成效非常明顯，其效率都在穩步提高。
首先，在經營地域受到嚴格限制的情況下，各城市商業銀行的分支機構數量在改制后非但沒有大幅提高，反而呈現不斷下降的趨勢，這尤以東部地區的城市商業銀行更為明顯。這說明各城市商業銀行自改制后都開始關注本企業的成本和收益分析，有選擇地關閉了一些沒有經濟效益的分支機構。
其次，員工數量保持穩定甚至在下降。從2000年到2003年，東部省份各城市商業銀行的資產平均規模大致上升了近3倍，但其員工平均數量基本上保持不變，其他省份的情況也非常類似。這說明自從各城市商業銀行實行公司化運作之后，普遍開始注重“減員增效”，各城市商業銀行單個員工所對應的資產、負債數量都在逐年提高。
第三，盈利能力不斷提高。如果不考慮城市商業銀行的歷史虧損及壞賬準備不足的情況，所調查的三個省份的城市商業銀行在目前基本上都實現了盈利。
第四，其他各項指標也逐年向好的方向變化。首先是各地區城市商業銀行的不良貸款絕對額和不良貸款率都在下降。其次是資本充足率在不斷提高。
雖然城市商業銀行的經營狀況自1995年開始組建以來都在逐年改善，但是，其現狀仍不容樂觀。主要表現為整體資產質量依然較差；資本充足率問題還較突出，權益性資本融資渠道狹窄；貸款集中度高，風險過于集中；盈利能力未得到充分釋放，部分城市商業銀行分紅比例偏高；公司治理結構存在較大缺陷，部分城市商行經營活動受到地方政府的干預；風險管理制度不健全，等等。
由于中國銀行企業長期缺乏穩定的權益性資本融資渠道，再加上近幾年銀行資產規模擴張迅猛，因此，資本充足率不足問題幾乎成為中國銀行業的一個通病。城市商業銀行的資本充足率問題主要表現為三個方面，一是各城市商業銀行的實際資本充足率普遍偏低；二是各銀行之間（包括各地區之間）在資本充足率方面存在巨大差異；三是單個城市商業銀行的資本充足率在各年之間存在巨大的波動。有些城市商業銀行雖然上報的資本充足率較高，但如果將它們在過去所形成的大量不良資產考慮在內，其真實資本充足率將大大縮水。
城市商業銀行另外一大突出問題是貸款集中度過高，風險過于集中。各城市商業銀行的最大客戶貸款額占凈資產的比重（單一客戶率）和前10位客戶貸款額占凈資產的比重都遠遠超過風險集中度管理的要求（警戒線分別為10%和50%）。與城市商業銀行風險集中度過高形成鮮明對比的是它們的風險管理制度都異常落后。目前只有少數規模較大的城市商業銀行設有獨立的風險管理部門，多數城市商業銀行的風險內控體系其實是在不斷“復制”監管部門所出臺的各類風險管制條例，其主要目的是為了應付監管部門的監管。
二、城市商業銀行基本上由地方政府控股，內部治理結構有很大改善的空間
根據調查結果，各地方政府在城市商業銀行的平均直接持股比例是24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業或機構間接持股的數量，應該說地方政府對城市商業銀行仍擁有絕對控制權。
由調查結果可以看出，中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：（1）地方政府對城市商業銀行的參與過度；（2）股權過于集中于一個或幾個大股東之手；（3）國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷，這主要表現在以下幾個方面：（1）由于地方政府在城市商業銀行中處于控股地位，因此，它們在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，從而無法保證最優秀的專業管理人員進入管理層。一般情況下，銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，個別情況甚至是地方政府直接委派，并且董事長和行長職務由一人擔任的情況比較普遍。（2）盡管各城市商業銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照《公司法》的規定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，董事會（或理事會）、監事會等權力部門形同虛設，根本無法對銀行人形成有效的監督。（3）目前各城市商業銀行激勵機制的設計并沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
三、東西部城市商業銀行在公司內部治理方面的差異不大，但在外部治理環境方面卻存在很大差異
1.城市商業銀行的經營績效存在明顯的地域性特征
我們采用以下三個指標來大致反映城市商業銀行經營績效的地區性差異：（1）單位員工的資產規模；（2）盈利性指標；（3）不良貸款率。結果發現，城市商業銀行的經營績效呈現出從東至西依次遞減的地域特征。
2.外部治理環境對城市商業銀行的經濟績效有重大影響
一般情況下，地方政府對銀行的持股比例越高，則銀行的內部治理越沒有效率。但從總體上講，東西部地區的城市商業銀行在政府持股比例上相差不大。根據我們的調查結果，東、中、西部省份的地方政府對城市商業銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%.
調查顯示，各地城市商業銀行都依照《公司法》的要求建立了股東大會、董事會（或理事會）、監事會等權力制衡部門，且都明確規定了董事長、董事、行長的選舉程序，各自的權限、任期等，所以說，東、中、西部地區城市商業銀行內部治理結構之間的差異并不很大。
因此，如果僅從銀行的內部治理出發，我們將無法解釋中國東西部城市商業銀行在經營績效方面所存在的巨大差異。進一步地分析表明，決定東、中、西部地區城市商業銀行經營績效差異的關鍵不在銀行的“內部”，而在其“外部”。
調查數據顯示，東部地區城市商業銀行在外部治理環境方面要大大好于中西部地區。其主要表現為：地方政府財政收入充裕，對城市商業銀行的消極影響較??；東部地區民營經濟一直都很發達，由國有企業轉制等因素形成的歷史遺留問題??；產業布局合理，中小民營企業數量眾多，且盈利能力強；能夠向中小企業提供擔保的機構多，城市商業銀行向中小企業提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發達；地方政府對私有產權的保護意識較高；等等。
我們對所有已設立城市商業銀行的29個省市的人均財政收入水平和其城市商業銀行的平均不良貸款率進行了簡單的線性回歸，結果發現各省市城市商業銀行的平均不良貸款率和人均財政收入水平之間存在較明顯的負相關關系。由此可見，地方財政收入作為一個反映城市商業銀行外部治理環境優劣的重要指標，對城市商業銀行的經營績效有相當大的影響。
雖然根據現代企業理論，公司內部治理機制的優劣是決定企業經濟績效的最根本原因，但是，當內部治理機制的差異并不十分明顯的情況下，外部治理環境的差異對公司經濟績效起著決定性的作用，優良的外部治理環境有時甚至可以彌補內部治理結構的缺陷。因此，我們認為，在中國城市商業銀行總體內部治理結構沒有實質性改觀的情況下，外部治理環境的優劣決定了城市商業銀行經營績效的地區性差異。
四、城市商業銀行之間的經營績效存在明顯兩極分化的現象
中國城市商業銀行經營績效的兩極分化不僅表現為城市商業銀行在地區之間的差距正在擴大，而且表現為各個城市商業銀行之間的差距也在不斷擴大。后一種差距的擴大不僅發生在地處不同地區的兩個銀行之間，而且出現在同一地區的兩個銀行之間。
單個城市商業銀行之間存在巨大差異雖然和銀行外部治理環境的優劣有很大關系，但更主要的原因在于金融當局針對城市商業銀行的各項制度建設嚴重滯后于城市商業銀行的發展，結果造成城市商業銀行的經營狀況受到很多偶然因素的影響，特別是管理者個人意志的影響，以至形成目前城市商業銀行經營績效參差不齊的現象。
五、城市商業銀行整體規模擴張迅猛，但各行、各地區存在較大差異
根據我們對三省20個城市商業銀行的調查結果，從2000年到2003年的四年時間內，中部省份城市商業銀行的總資產規模擴張了1.58倍，西部省份擴張了2.15倍，東部省份更是擴張了2.75倍之多。
六、城市商業銀行所提供的金融服務應當很好反映其作為市民銀行的形象
金融管理層對城市商業銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。但是，根據此次對三省城市商業銀行的調查結果，我們發現，中國城市商業銀行充當市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現在以下幾個方面：
1.貸款對象過于偏重大型國有企業，過于偏重地方基礎設施建設項目。在本次調查過程中我們發現，各地商業銀行都為地方政府預留了很大份額的授信額度，用于支持地方基礎設施建設。如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3%（平均值），其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構并沒有明顯的區別。
2.城市商業銀行在提供非傳統金融服務方面也存在很大的不足。有很大一部分城市商業銀行沒有能力提供高附加值的增值服務。在受調查的銀行中，只有4家能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務，能提供國際支付、融資租賃服務的銀行也都只有4家，分別僅占被調查銀行數的22.2%；而對于那些收費較低的業務（例如代收款項），大多數銀行都能提供。當然，有很大一部分增值服務并不是某些城市商業銀行的優勢，它們或因業務量有限、或因缺少軟硬件條件而徹底放棄不做，對于這種情況，我們應該予以肯定。
3.收入和支出結構不合理。根據抽樣調查結果，可以發現利息收入是城市商業銀行的主要收入來源，大約占營業收入的53%左右；而非利息支出（包括金融機構往來支出和營業費用）則構成了它們的主要經營成本，兩者合計大致占總費用的71%.這樣的收入和支出結構從另外一個側面也說明城市商業銀行與“現代市民銀行”的定位還有很大差距。
4.在提供中間服務的方式選擇上存在不足之處。大多數城市商業銀行是自行提供中間服務，這說明城市商業銀行在與其他銀行和金融機構的合作方面還開展得很不充分，這使得許多零售業務無法開展。由于受制于經營地域的限制，城市商業銀行也無法很好利用國內已經成型的軟硬件資源來擴展自己的非傳統業務范圍，以此提高為當地居民提供金融服務的能力。
5.負債業務過于偏重大客戶。我們還對城市商業銀行所處市場競爭激烈程度進行了問卷調查。各商業銀行反映最強烈的是對“客戶存款”的競爭，主要表現為對一些大的存款客戶的競爭（與大客戶協議存款利率有浮動的余地）。
6.信用卡業務開展得不夠充分。在回收的20份調查問卷中，竟有一半（10份）銀行未對信用卡市場的競爭程度發表意見，其中有該行沒有提供信用卡服務的情況；有雖然開展該項業務但對市場競爭程度缺乏直觀了解的情況。從回收的問卷還可以看到一個現象，在做出答復的10份問卷中，來自東部省的7份調查問卷有6份對信用卡市場的競爭情況發表了意見，且大多為“積極”的意見。由此可見，在經濟和信用文化較為發達的東部省份，信用卡得到了較為廣泛的應用，使得該地區的城市商業銀行非常重視這塊業務的開展。
七、城市商業銀行分紅比例過高
調查顯示，如果不考慮城市商業銀行的歷史遺留問題（高比例的不良貸款和低比例的壞賬準備），目前城市商業銀行大多在賬面上實現了當年盈利。調查發現，城市商業銀行的分紅比例遠遠超出正常的范圍。2002年和2003年這10家城市商業銀行的25億元凈利潤中有大約20億元被用于分紅，分紅比例高達80%以上。
分紅比例過高說明城市商業銀行的股東有很強的短期行為動機，其根本原因在于城市商業銀行不合理的產權結構。首先，國有資本在城市商業銀行占比過大是產生高比例分紅現象的主要原因。其次，私人股東也有很強的分紅動機，這是因為他們不希望過多的資源長期被一些國有資本的人所掌控。
八、城市商業銀行關聯貸款和內部人控制問題要引起關注
調查顯示，城市商業銀行已成為中國目前發生關聯貸款問題最為嚴重的一類銀行。近幾年，各地城市商業銀行頻繁發生因關聯貸款而陷入困境的案例。在我們此次調查的樣本銀行中，關聯貸款違規現象比較普遍。
城市商業銀行發生關聯貸款的方式主要有兩種：（1）由地方政府指派的人（或內部人）制造的關聯交易，其中包括向政府提供的項目貸款和向“關系人”或“關系企業”提供的帶有很大“尋租”色彩的關聯貸款；調查結果顯示，各地城市商業銀行大多數向當地政府和地方國有企業提供了超量的授信額度；（2）由大股東向關聯企業或關聯企業集團提供的關聯貸款。
九、由城市商業銀行的共性特征所引發的思考
1.各地區城市商業銀行的經營績效是由內部治理結構和外部治理環境這兩個方面的因素共同決定。
中國城市商業銀行內部治理結構存在缺陷是一個普遍現象，各地區并無明顯的差異，因此，城市商業銀行的經營績效在地區間所表現出的巨大差異基本上與城市商業銀行的內部治理結構無關，外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效地區性差異的一個非常關鍵的因素，它有時甚至能夠部分彌補因內部治理結構的缺陷所造成的效率損失。
2.決定城市商業銀行外部治理環境優劣的一個最為關鍵的指標是民營經濟在一個地區所占的比重。
其內在邏輯關系如下：如果一個地區由于歷史原因民營經濟占比很高，那么，實行市場化改革之后，該地區的經濟就會借助自身的比較優勢（即民營經濟的效率優勢），率先實現起飛，從而更進一步帶動該地區經濟的發展。當地區經濟實現起飛之后，地方政府的財政收入會大幅提高。由于財政收入是地方政府最為穩定和合法的資金來源，因此，地方政府為進一步提高稅收收入，往往會出臺一系列政策措施扶植本地城市商業銀行的發展，以改善它向地方經濟提供金融服務的能力。所以，在這樣的環境下，城市商業銀行短期內由地方政府控股對于其發展來說未必是一件壞事。相反，對于那些民營經濟不發達、國有經濟占比較高的地區，由于地方政府無法擺脫財政收入的困局，往往會采取干預和控制本地城市商業銀行的做法，來為財政赤字和本地國有企業融資，形成大量不良資產。
民營經濟發達的地區其信用文化一般也較發達，這是因為民營企業在向銀行貸款時，實際上已經把自己的財產抵押給了銀行（如不能歸還貸款，將對其實施破產清算），因此，它們在作貸款決策時會更謹慎，在使用貸款時會更有效率，而在還款方面也會更積極。因此，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行可以充分利用信用文化這種具有很強“外部性”的公共產品，節省大量的信息成本和風險成本。
同時，在民營經濟發達的地區，城市商業銀行還可以充分利用該地區經濟增長率高、經濟規模大的優勢，來擴充自身的實力，使自己不斷發展壯大。
3.公司內部治理結構的優劣對城市商業銀行的健康發展則起著決定性的作用。
我們可以從兩個側面來證明這樣的判斷。首先，城市商業銀行自1995年開始組建之后，各地區城市商業銀行的經濟績效都普遍得到了改善，這說明，法人治理結構的優劣對城市商業銀行的影響是超越外部治理環境的；其次，我們可以觀察到一個重要現象是，內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境優越的地區實現很好的業績，而內部治理結構完善的銀行則相反；雖然內部治理結構不完善的銀行企業無法在外部治理環境差的市場中取得良好的業績，但是，一些內部治理結構完善的銀行企業卻能夠在外部治理環境很差的市場中做出很好的業績。
4.正確認識中國城市商業銀行的股權多元化。
根據我們的調查結果，中國城市商業銀行的股權多元化并沒有取得事先預期的經濟效果，究其原因，主要有以下幾個方面：（1）城市商業銀行的產權仍不是很明晰，而且很多法人股東的產權本身就不很清楚，內部治理機制并沒有充分發揮作用；（2）地方政府仍然在各城市商業銀行處于絕對控制地位，它們對銀行經營活動的干預仍然很頻繁，從而大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處；（3）城市商業銀行外部治理環境對經營活動的限制也使得股權多元化的利益無法充分釋放出來，以至于城市商業銀行外部治理環境的優劣成為決定城市商業銀行經濟績效的最重要的因素。（4）中國對私有產權的保護還不是很到位，這使得一些民營資本缺乏長期的聲譽激勵，短期行為嚴重，通過套取關聯貸款把銀行變成圈錢工具的現象十分突出。
第5篇：城市商業銀行的現狀范文
（一）問題的提出
目前，我國某些城市商業銀行的市場定位存在一定的問題，大多數城市商業銀行沒有一個建立在系統、科學的市場劃分基礎上的市場目標、客戶目標和產品目標。其市場定位存在著很大的盲目性。一些商業銀行與國有商業銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國有商業銀行及其他全國性股份制商業銀行的市場定位存在一定的雷同性等。鑒于我國城市商業銀行存在的市場定位問題，我們需對城市商業銀行進行科學、準確的市場定位。準確科學的市場定位有利于城市商業銀行提高經營管理水平和資金使用效率，也為城市商業銀行的穩健、集約經營提供了前提。只有進行了科學準確的市場定位，才會實現城市商業銀行的可持續發展。另外，城市商業銀行是商業銀行的重要組成部分，它對自己市場的準確定位有利于優化我國整個金融的資源配置。
（二）本文的視角
本文在金融共生理論和市場定位理論的基礎上對城市商業銀行的市場進行科學的定位，并運用制度經濟學的理論對城市商業銀行的健康發展提出了策略建議。
二、城市商業銀行的市場定位分析
（一）基礎理論
1.金融共生理論
金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環境三要素。共生單元是指構成共生關系的基本能量生產和交換單位，是形成共生體系的基本物質條件。金融共生單元為金融機構和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質交流關系，也反映共生單元之間的能量互換關系。金融共生關系不是固定不變的，它隨共生單元性質的變化及環境的變化而變化。
2.市場定位理論
市場定位70年代由美國學者阿爾賴斯提出的一個重要營銷學概念，即企業根據目標市場上同類產品競爭狀況，針對顧客對該類產品某些特征或屬性的重視程度，為本企業產品塑造強有力的、與眾不同的鮮明個性，并將其形象生動地傳遞給顧客，求得顧客認同。市場定位的實質是使本企業與其他企業嚴格區分開，使顧客明顯感覺和認識到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場定位及市場定位戰略，并揭示了市場定位及市場定位戰略的三維要素。構成定位決策系統的三維要素分別是客戶、競爭地和產品。
（二）城市商業銀行的科學市場定位
從城市商業銀行的組建可以看出城市商業銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場定位理論出發，本文認為城市商業銀行的科學市場定位應該為：
（1）客戶定位———產業集群中的中小企業對于金融共生單元中有融資需求的大企業來說，其所需的資金規模大、期限長，這與當前我國城市商業銀行的能力不符，出于安全性流動性的考慮，城市商業銀行不宜貸放資金給大企業。因此大企業與城市商業銀行的共生度低。而中小企業不僅在資金需求規模和期限上符合城市商業銀行的能力及發展現狀，而且中小企業與城市商業銀行的信息豐度較大企業更容易接近，少了一些道德風險。另外，由于產業集群中企業的發展受國家或當地產業政策影響較大，發展方向與政府的產業導向往往一致，因此這些中小企業之間會自發形成一種約束機制，這種約束使得中小企業在信貸違約與企業聲譽的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業的信貸風險主要源于產業風險，產業風險具有一定的可預測性，從而大大降低了城市商業銀行向其貸款的風險。因此城市商業銀行的市場定位應為集群下的中小企業。
（2）區域定位———本土化、城市化、市民化一方面城市商業銀行為城市經濟發展起到了金融支持和優化資源配置的作用；另一方面，城市經濟的發展尤其是地方政府的支持又會促進城市商業銀行的發展，其共生度高。由于市民零散需求的特點，只有城市商業銀行能夠較好的滿足。而且城市商業銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風險。因此，現階段我國的城市商業銀行不宜走規模擴張的發展道路，而應堅持本土化、城市化、社區化的區域定位方向，依靠地方政府的支持，服務于地方經濟，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場定位中尋求自身的發展空間。
（3）產品定位———符合中小企業及市民的要求在城市商業銀行的產品定位方面應致力于創新開發符合中小企業及市民要求的金融產品。城市商業銀行開展的業務應與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進自身的發展。
三、科學市場定位下城市商業銀行發展的策略建議
（一）城市商業銀行本身的內部環境建設城市商業銀行在發展中要注意加快完善自身水平。
1.城市商業銀行市場科學定位城市商業銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業提供各種金融服務。明確自己的市場定位，找準自己的位置有助于推動各銀行機構之間形成良性競爭。有利于城市商業銀行的健康持續發展。
2.城市商業銀行的經營管理城市商業銀行在經營管理中要堅持務實的經營理念并始終堅持適度發展的原則，要建立“質”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發展的速度。在經營的過程中，對單個客戶貸款不要追求數額巨大，要注意風險的防范。作為城市商業銀行還沒有充分的經驗，所以在經營管理中要注意審慎經營。城市商業銀行是個獨立的法人機構，要注重完善公司結構，落實“三會一制”制度，充分發揮決策、執行、監督、經營等環節的職能，形成股東大會、董事會、監事會、經營管理者既分工合作又制衡約束的運行體系，更好地適應經濟發展。針對城市商業銀行經營風險較大的問題，首先要在城市商業銀行內部建立有效的風險評估體系，這個體系應該包括信貸風險審批流程的嚴格的規章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風險；加強對員工培訓，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識。建立內部控制制度和內部審計制度，對內部控制情況進行檢查評價，并完善內薄弱環節；為了避免內部人員的，城市商業銀行應該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內部監督管理機制，以充分監督內部人員并規范其行為。
3.創新貸款模式和金融產品為實現城市商業銀行的持續健康發展，城市商業銀行自身應努力推出具有自身特色的金融產品，增強自身的市場競爭力。城市商業銀行在實際的信貸發放中探討更為靈活的擔保方法，并探索建立信用激勵機制。另外，城市商業銀行要大力開展城市商業銀行信用卡、政府債券承銷和保險、收付款項等其他中間業務，同時要充分融入當地的經濟，根據當地經濟特點，創新建立融資產品。對城市及周邊縣城的金融需求主體進行市場細分，根據各自的特點為其提供相對應的金融產品和對不同主體提供差異化的金融服務，盡量滿足各主體的金融需求。
（二）外部環境的優化
1.政府政策支持目前對于城市商業銀行的支持，政府相關配套政策和優惠措施還不完善。我國應該在財稅政策上加大對城市商業銀行必要的支持。
第6篇：城市商業銀行的現狀范文
關鍵詞:城市商業銀行;內部控制;會計信息
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、商業銀行內部控制理論
(一)內部控制的概念。內部控制是指由企業董事會(或者由企業章程規定的經理、廠長辦公會等類似的決策治理機構)、管理層和全體員工共同實施的、旨在合理保證實現企業基本目標的一系列控制活動。它由五個基本要素組成,包括內部環境、風險評估、控制措施、信息與溝通以及監督檢查。內部控制的一般方法通常包括職責分工控制、授權控制、審核批準控制、預算控制、財產保護控制、會計系統控制、內部報告控制、經濟活動分析控制、績效考評控制、信息技術控制等。
(二)商業銀行內部控制研究。商業銀行內部控制理論是在內部控制理論的基礎上建立的。美國COSO報告是企業內部控制研究的基礎和標準,其1998年版的報告,注意力集中于商業銀行內部控制框架,而2004年版的COSO報告則將內部控制作為銀行全面風險管理的子系統。同時,作為跨國銀行監管的權威機構,巴塞爾委員會始終貫徹內部控制的精神,在參照了美國COSO在2004年的報告的基礎上,針對銀行失敗的教訓,頒發了《銀行組織內部控制系統框架》。該框架系統地評價了銀行內部控制體系的指導原則,它是商業銀行內部控制研究的突破。
在我國,針對商業銀行內部控制的研究從20世紀九十年代開始,通過借鑒國際上的一些做法和經驗,中國人民銀行于1997年5月16日頒布了《加強金融機構內部控制的指導原則》,隨后于同年12月30日了《關于進一步完善和加強金融機構內部控制建設的若干意見》,至1998年底初步建立起我國商業銀行的內部控制制度。隨著金融體制改革的進一步深入,我國商業銀行內部控制體系存在的不足之處逐步顯現出來,因此2002年9月7日中國人民銀行了《商業銀行內部控制指引》,標志著我國商業銀行的內部控制理論研究進入了一個嶄新的階段。經過幾年的改進與發展,中國銀行業監督管理委員會于2007年7月3日了新的《商業銀行內部控制指引》,該指引規定內部控制是商業銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。該指引認為商業銀行內部控制的目標有四個:一是確保國家法律規定和商業銀行內部規章制度的貫徹執行;二是確保商業銀行發展戰略和經營目標的全面實施和充分實現;三是確保風險管理體系的有效性;四是確保業務記錄、財務信息和其他管理信息的及時、真實和完整。商業銀行內部控制應當貫徹全面、審慎、有效及獨立的原則。
二、我國城市商業銀行內部控制現狀
(一)城市商業銀行的概念及發展現狀。在我國,城市商業銀行是經過中國銀行業監督管理委員會批準成立的,在原城市信用社清產核資、股權評估的基礎上,由總部所在地城市的企事業單位、居民和地方財政投資入股組成的自主經營、自負盈虧、獨立核算的地方性股份制商業銀行。城市商業銀行的規模較小,業務主要集中在某一個地區,重點為該地區的中小企業及城市居民服務。
自1995年初第一家城市商業銀行―深圳城市商業銀行建立以來,我國的城市商業銀行經過十幾年的發展逐漸成長壯大起來。特別是近年來,城市商業銀行在監管部門的政策引領和地方政府的支持下,通過自身的努力,經受住了金融危機的沖擊,逐漸成長為我國金融領域中一支充滿活力、具有競爭力的生力軍,為助推我國國民經濟發展、扶持小企業成長壯大做出了重要貢獻。截至2009年末,全國共有城市商業銀行140多家,總資產規模達5.68萬億元,存款規模達4.65萬億元,貸款規模達2.89萬億元,對中小企業貸款余額超過1.38萬億元;其中,小微企業貸款余額達到7,155億元,較2008年初增長了42%。全國城市商業銀行不良貸款376.9億元,比年初減少108.8億元,不良貸款率為1.03%,撥備覆蓋率達182.23%,平均資本充足率達到12.96%,各項監管指標均達到歷史同期最高水平。由于監管政策的放寬,城市商業銀行突破了地區性的限制,截至2009年底,共有34家城市商業銀行設立了119家分行。擴張后的城市商業銀行盈利能力顯著增強,身處第一梯隊的一些大型城市商業銀行的盈利能力已經實現了對股份制銀行的趕超。隨著北京銀行、寧波銀行和南京銀行的成功上市,我國城市商業銀行的發展呈現出一片良好的態勢。
(二)我國城市商業銀行內部控制中存在的問題及原因分析。雖然我國城市商業銀行的發展態勢處于良好的狀態,但由于建設初期銀行的大部分職能是在融合地方組建過來的信用社、處理信用社時期形成的不良資產和存貸款糾紛,組織架構比較復雜,管理水平參差不齊,規章制度長短不一,人員素質高低不同。銀行內部控制系統在構建中仍處于探索和調整過程,控制風險與控制不足并存,在內部控制中仍存在以下問題:
1、內部控制環境不合理。我國城市商業銀行是在原城市信用社的基礎上由地方政府、中小企業發起而設立的,地方政府直接或間接持股比例普遍較高。據統計,地方政府在城市商業銀行中平均持股比例為32%,最高的達到60%。地方政府“一股獨大”,股東之間缺乏權力制衡,同質的股權結構降低了銀行的組織和運行效率,嚴重危害城市商業銀行的安全和發展。內部人控制現象普遍存在,不能形成有效的約束機制,從而形成關聯交易風險和道德風險。
在治理結構方面,雖然一部分城市商業銀行建立起“三會一層”的架構,但實際上股東大會、董事會、監事會的分工協作、職責邊界并不清晰,甚至存在越位現象。目前的城市商業銀行董事基本上是按股份大小為標準推選出來的人員組成,他們大多缺乏現代金融和管理方面的專業知識,決策能力較差,董事長實際上代替了董事會。監事會形同虛設,不能獨立于董事會而對董事會和經理層進行監督。董事會專業素質的缺乏、監事會在其位不謀其政以及經理層人員的權責不對稱給我國城市商業銀行的發展埋下了隱患。
2、目標設定不明確。隨著監管條件的放寬與自身實力的增強,城市商業銀行有機會涉足原先不曾參與的領域。然而,如果沒有清醒準確地認識到自身的優劣勢,不能科學合理地定位發展戰略目標,那么盲目地擴張必定會給城市商業銀行帶來嚴重的后果。由于沒有明確的目標設定,不能有效控制經營風險,在規模迅速擴張中很容易形成大量的不良資產。城市商業銀行多年來定位于“中小企業的銀行,市民的銀行”,但事實上許多城市商業銀行貸款集中度很高,不甘心只做小企業,而是模仿大銀行,偏好大項目、大企業。在跨區域經營的過程中,有些銀行又進一步放棄了本地的中小企業業務,而和大銀行搶客戶,致使市場定位混亂不清,這無疑是十分危險的。
3、內部控制措施不完善,激勵機制落后。與國內股份制商業銀行相比,我國城市商業銀行的內部控制措施還不完善,尤其是缺乏相對健全的激勵機制。大多數城市商業銀行實質上依然被當作政府的附屬機構,其考核指標體系的設計簡單,缺乏系統性和科學性。高級管理人員基本上都是政府任命,他們的行為通?；谡蝿訖C和個人效用最大化,而不是致力于建立健全銀行的激勵機制。
4、缺乏有效的信息溝通。由于國內商業銀行會計制度與國際會計準則的差距,使得銀行會計報表不能真實地反映銀行資產、負債、利潤等財務數據。目前,我國城市商業銀行所能提供的會計信息無法滿足管理者經營決策的需要,會計信息依然停留在核算階段;其次,城市商業銀行的“官本位”慣性和長期沿用將企業的財務指標作為經營管理者職務升遷重要依據的干部考核制度,從而使城市商業銀行的信息披露總體缺乏積極提高信息質量的態度,披露的信息基本保持在符合監管要求的過關底線,透明度不高,披露信息真實性較差,存在高估資本充足率和資產質量的現象。此外,城市商業銀行管理信息系統建設普遍較落后,部分銀行沒有覆蓋全部業務流程和環節,計算機系統提供的信息基本上只能滿足業務經營需要,無法為管理層的分析決策提供有效信息。
5、監督檢查力度不夠。監事會主要行使對城市商業銀行經營管理的監督權。目前,我國城市商業銀行的現狀不是沒有監事會,就是監事會形同虛設。監事會成員構成不合理,監事長大多是原信用社時期的工會主席或即將退休的領導,缺乏約束執行機構的手段。監事的權責不明確,沒有有效的監管力。此外,我國城市商業銀行內部審計的方法和手段還很落后,缺乏規范的監控手段,因其主要依靠內部力量進行內部控制,缺少外部機構的客觀評價,導致監督檢查流于形式,缺乏控制力。
三、解決我國城市商業銀行內部控制問題的基本思路
(一)調整股權結構,明確治理結構的權責。針對我國城市商業銀行國家股、國有股比重大的問題,需要推行股東多元化,改變“一股獨大”的現狀。因此,通過出讓國家股、國有法人股、降低大股東的持股比例,引入民營資本以及外資企業入資,使得股東持股比例分散化。通過降低國有股權比例和建立多元化的股權結構,可以建立有效的內部管理和監督機制,有助于完善城市商業銀行的內部治理結構。此外,城市商業銀行要設立規范和完善的治理結構,即設立以股東大會、董事會、監事會、高級管理層等為主體的公司治理結構,明確各自在內部控制中的職責和權力,加強對內機構議事規則和決策程序的設計,提高“三會一層”決議的科學性,確保決策機構、執行機構、監督機構和經營層間的權責優化配置和相互制衡。同時,要確保充分發揮董事會的作用,優化董事會人員構成結構,逐步減少高管人員進入董事會的人數,增加獨立董事的人數和比例,引進先進的管理理念,提高銀行經營管理水平,避免出現內部人控制現象。
(二)根據實際發展合理設定目標。事實證明,真正做得好的商業銀行是那些根據實際發展合理定位的銀行,特別是在中小企業客戶方面做得成功的銀行?！俺鞘猩虡I銀行的定位就是服務地方經濟,服務中小企業,服務于城市居民,應該堅持這個定位不能變”。(黑龍江省銀監局,周民源)對于地方性的城市商業銀行,在向當地中小企業提供金融服務方面,具有更多的優勢。首先,當地銀行對當地企業的經營狀況、信用情況更為了解;其次,銀行本身的管理、審批鏈條較短,可以降低信貸成本;最后,城市商業銀行比較靈活,更能適應市場的變化。如果本地資源都沒有充分利用,寄望于跨區經營獲得效益無疑是不明智的。雖然國家放開了城市商業銀行的地域經營限制,但城市商業銀行自身要冷靜思考自身的優勢,不能盲目擴張。條件成熟的可以適當在外地設立一些分支機構。總之,立足本地,服務中小企業,真正做成“中小企業的銀行,市民的銀行”,才是適合城市商業銀行的目標定位。
(三)建立健全激勵機制。我國城市商業銀行由于股權結構的限制,很大程度上影響到銀行高級管理人員經營管理的才能,所以應該更加重視激勵機制的建立與健全,使銀行經營者和所有者的利益一致,使經營者更努力實現銀行價值最大化。因此,城市商業銀行要盡快建立起包括董事會對經營管理層的績效評價體系,體現報酬和績效掛鉤,高級管理人員的收入水平應與銀行的盈利狀況、內部控制等指標相符。同時,要積極探索適合銀行實際的員工激勵機制,建立包括薪酬、升職等激勵方式,引導員工積極參與銀行治理。
(四)完善信息管理系統,健全信息披露制度。首先,城市商業銀行應加強基礎建設,努力提高銀行的信息化水平,將信息化深入到內部控制的每一個環節,盡快建立全行統一的涵蓋銀行全部活動的信息管理系統,提高信息管理系統的覆蓋面和輻射能力。同時,應注意積累數據,建立和優化風險識別和管理系統,從而提高管理決策的效率和科學性;其次,各城市商業銀行應按照相關規定和通知要求,建立和完善信息披露的工作機制,明確信息披露的主體和責任,提高信息披露質量,保證信息披露的真實性和有效性,為建立良好有效的社會監督機制創造條件;最后,城市商業銀行應制定長期的信息技術發展目標,逐步完善電子信息系統的建設,促進銀行信息的真實、準確、及時和獲取方便。
(五)建立監管制度,強化監督力度。由于城市商業銀行監管力量的薄弱,銀監局應盡快建立健全銀行的監管制度,保證銀行內監督執行的政策基礎。銀行應依照法定程序招納專業素質高、責任心強的金融優秀人才進入監事會,以便對銀行的內部控制實行更好的監督。地方政府應該放開權力,減少不必要的行政干預。此外,還應充分發揮銀行內部審計部門的監督職能,強化審計部的獨立性和權威性,提高內審人員素質。通過內部審計獨立監督和評價,促進建立健全有效的內部控制,增強科學管理和風險防范能力,督促審計對象有效履行職責,從而使銀行內的監督力度得到強化,以保障城市商業銀行健康安全地運行。
(作者單位:安徽財經大學會計學院)
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第7篇：城市商業銀行的現狀范文
【關鍵詞】城市商業銀行 金融市場 發展路徑 戰略投資
城市商業銀行在我國起步較晚，對城市商業銀行的相關研究在我國的開展也較遲，目前，對于城市商業銀行的發展現狀的研究是我國學者較為感興趣的方面。城市商業銀行這個名稱產生于中國，國外也有類似性質的銀行，但不叫做城市商業銀行，其主要是一些儲蓄機構與合作機構。在國內城商行的發展路徑選擇上，其他國家相關機構的成功經驗可以給我們提供很好的借鑒。研究我國城市商業銀行的發展現狀和發展路徑，不斷發現和改進我國城市商業銀行自身存在的問題，這能夠使我國城商行在新時期得到更好的發展和效益。
一、我國城市商業銀行的發展概述
目前，我國城商行發展的現狀主要有以下幾個特點：
（一）競爭優勢弱
城市商業銀行屬于地方性商業銀行，對于一些中小企業或者個人客戶，特別是對一些與城商行通過其特有地理與經營優勢建立密切聯系的中小企業與個人方面有較大的自由。相比較之下，我國國有銀行、股份制商業銀行對于客戶資源則沒有太大的地域局限性，其經營對象地域分布非常廣泛，而且具有多元化的盈利渠道，這使得城市商業銀行的競爭力不足日益凸顯，其發展前景也受到很大的挑戰。到現在為止，國內的大部分城市商業銀行的規模都還處于中小商業銀行的范疇。
（二）資產規模持續擴大
近年來，我國大部分城市商業銀行都在不斷尋求將自身的資產總量和業務范圍擴張，這在很大程度上得益于當下我國社會經濟總量的不斷發展。相對于傳統的大型國有控股商業銀行，城市商業銀行近年的發展速度較快，其潛力也不斷增加。2010年，我國城市商業銀行總資產為7852億元，而到2015年5月底起總資產達到226800 億元，提高了3.4個百分點。
（三）業務水平不斷提高，創新性需求增多
城市商業銀行的業務水平發展需要與國家和地方經濟的發展相匹配，這就讓城商行提高自身業務水平的任務變得刻不容緩。這些年來，隨著網絡的迅速發展，城市商業銀行也將自身和科技的發展相結合，大力拓展網上銀行業務，使得工作效率和業務范圍得到了強有力的發展。業務種類方面，城商行將自身業務種類進行多元化經營，擴大了銀行盈利渠道，提高了銀行的利潤收入。當今社會的經濟結構正在經歷著大范圍、深層次的調整，加之政府對金融市場逐年放寬的政策的促進作用，我國城市商業銀行的發展在很大程度上得益于當下的經濟環境。但在把握機會的同時，我國城市商業銀行需要不斷提高自身的創新能力，以適應經濟社會的發展。
二、我國商業銀行發展中存在的問題
（一）經營區域單一
目前城市商業銀行的經營范圍影響著甚至阻礙著城商行的發展，其經營范圍縮減到單一城區里，嚴重制約其發展以及不能發揮相應的作用。這主要是因為將城商行的優勢集中到單一區域或者機構中，不能保證處于劣勢地位的企業發展，其次若城商行將資金聚集在小部分企業中，城商行將會承擔很大的發展風險，這更加有損于城商行的發展空間。
（二）金融市場占有率偏低
當前我國的城市商業銀行不僅從規模上不斷擴大，而且發展速度也在日益增加。但是由于我國商業銀行發展并不壯大，并且發展時間也較晚，根基并不牢固，與中小型銀行比較，其規模與之差不多，在金融市場上也沒有占據較大規模，與國有股份制銀行相對比，還需要加快發展步伐，提高其影響力。
（三）市場定位偏低
一直以來我國商業銀行在較低層次的競爭領域中，其中有很多商業銀行不重視成本以及發展規劃，不積極培養客戶，忽視客戶的需求，發展業務沒有目標，甚至利用違法違規手段吸引客戶，這種發展之道的做法將要限制城市商業銀行的發展。
（四）內控體制不健全
目前我國的城市商業銀行聘用的風險經理沒有達到要求，并且多數商業銀行沒有利用現代化的管理機制，更加沒有對部門設置進行現代化管理。因此，城商行無法應對風險更無法防范風險，同時授信部門和運營部門不能達到風險權威的管理工作。
三、我國城市商業銀行發展路徑選擇
各種矛盾隨著國際國內的金融市場不斷改革不斷涌現，城商行發展面臨著重重阻礙，只有針對客戶的實際需求，適應市場變化，才可以在市場中立足，才可以鞏固自身提高競爭力。城市商業銀行需要結合自身實際條件，發展自己的優勢，彌補自己的不足，不斷改變適應時代進步。
（一）在設立異地分支結構的基礎上加強合作溝通
城市商業銀行在異地設立分支機構可以達到擴散風險，提高能力的作用。擴展分枝異地銀行，也使得銀行有了異地的客戶群，加強交流、減少信息不對稱、互通情報，從而也減少了額外費用的開支。城商行的業務種類受當地環境所影響，一般在外地分支機構員工待遇比本地區好，激勵完善，能夠加強員工的工作效率及穩定性。同時，在業務方面，主動性高、比較靈活，使分支機構能夠更好地立足。
（二）在異地設立分支機構沒有當地政府的支持，同時也對當地客戶資源信息狀況不熟悉，容易使地理優勢變為地理劣勢，容易發生信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險
定位不準，就會打破原有管理模式?？蛻粼诋惖剞k理業務花費時間多，因為異地網點設立少，并且不易完成。
（三）城商行在異地設立的機構應該與當地銀行聯合，有利于資源分享，更加有利于資源的配置
使得本地城商行實現跨地域經營，擴大經營范圍，減少信息成本，減少信息交流，促進合作，同時提高城商行的競爭力和市場份額。
（四）引入戰略投資者，進行跨區域經營
引入戰略投資者可以使銀行自身獲得先進管理發展模式、信息技術及現代化公司管理制度。引入戰略投資者，是銀行獲得資金融入的一個重要途徑，這樣一來，銀行可以使自身股權結構得到優化，同時也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的資源整合能力也能通過外來戰略投資者的先進經驗來得到大幅改善。
參考文獻
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[4]王向榮.試析我國跨國銀行的發展[J].甘肅金融，2012年07期.
第8篇：城市商業銀行的現狀范文
城市商業銀行在我國商業銀行體系中屬于除國有商業銀行、股份制商業銀行之外的“第三梯 隊”。盡管先天具有規模小、資產質量不高等特征,但近幾年的發展卻十分迅速。2007年北 京銀行、南京銀行、寧波銀行相繼上市而受到了市場的追捧,此外,還有一部分城市商業銀 行也在積極地做上市的準備。由于我國絕大多數的城市商業銀行都是政策主導的產物,在具 有政府、政策資源優勢的同時也帶有強烈的政府干預的痕跡。城市商業銀行的發展離不開地 方政府的支持,地方經濟的發展也需要一定的金融資源,但是,現有的制度格局卻給城市商 業銀行的發展帶來了許多困擾。因此,必須結合經濟發展形勢,進一步梳理城市商業銀行與 地方政府的關系,尋求城市商業銀行與地方政府形成更為良好的互動關系。
一、城市商業銀行與地方政府關系特征
(一)城市商業銀行發展得到了地方政府大力支持 城市商業銀行的前身是城市信用社,成立于改革開放之初。由于體制、管理等多方面的原因 ,城市信用社發展參差不齊,積累了大量風險。為了規避風險,形成規模,1995年國務院規 定,在城市信用社清產核資的基礎上,通過吸收地方財政、企業入股組建城市合作銀行,19 98年,城市合作銀行全部改名為城市商業銀行。在1995年組建城市商業銀行之初,有人稱當 時全國5200多家城市信用社為我國銀行體系的5200多個定時炸彈。城市商業銀行誕生之始, 就帶有濃厚的政府背景。
在城市商業銀行的改組之初,中央則確定了大力依靠地方政府的策略。根據相關法規條例, 城市商業銀行股東由當地企業、個體工商戶、城市居民和地方財政入股資金構成。其中,地 方財政為最大股東,入股比例為30%,同時又規定單個企業入股不能超過10%,個人不能超過 2%。因此,地方財政在城市商業銀行中居于控股的地位,再加上當地企業又多為國有企業, 與地方政府關系密切,實際上地方政府掌握了城市商業銀行的絕對控股權。
城市商業銀行組建后,屬于股份制商業銀行的性質,并且遵循《商業銀行法》,外部的制度 性約束加強,再加上國有商業銀行改革、加入WTO金融業對外開放等社會經濟環境的變化, 城市商業銀行改革進程加速。其中,地方政府發揮了相當重要的作用。通過置換、剝離不良 資產以及注資等多種方式,大部分商業銀行資本得到了有效的補充,歷史包袱得以緩解,不 良借款率下降,盈利水平得到大幅度的提升。據統計,自2002年杭州市商業銀行在地方政府 支持下,通過資產置換方式處置了18億元不良資產以來,全國共有60多家城市商業銀行通過 多種方式轉換和剝離不良資產達800多億元,其中,35家城市商業銀行還獲得地方財政直接 或間接的注資共累計近170億元。[1]并且在城市商業銀行業務的開展,技術、人 才投入等方面,也得到了地方銀行的大力支持。
(二)地方政府需要城市商業銀行這一重要的金融資源 地方政府為了促進本地區經濟的發展和社會穩定,需要控制一定的金融資源以促進地方基礎 設施建設,創造地方經濟良好的發展環境。在現有的稅收體制下,地方政府的稅收渠道有限 ,而通過發行地方政府債券等方式融資又受到法律方面的限制,在我國間接融資占主導的局 面下,地方政府必然會尋求控制一定的信貸資金以促進地方經濟的發展。在國有商業銀行改 革以前,地方政府可以通過干預國有商業銀行滿足地方政府的融資要求,隨著國有商業銀行 業務的收縮、貸款權限的上收,地方政府控制力變弱。盡管城市商業銀行與國有商業銀行相 比先天具有劣勢,但其地方性的特色在服務中小企業的過程中具備一定的優勢,因此在中小 企業快速發展的過程中,城市商業銀行也取得了相應的發展。再加上地方政府在城市商業銀 行中屬于絕對控股的地位,因此,地方政府可以很容易地對城市商業銀行進行控制,從而為 地方經濟服務。
二、現有制度格局下城市商業銀行面臨的問題
隨著我國市場經濟的發展,地方政府與城市商業銀行的關系問題作為改革中的難題之一,引 發了許多學者的探討。辛子波、張日新(2001)認為地方銀行與地方政府的關系類似于此前 國有銀行與中央政府間關系的傾向,地方政府出于對本地區經濟發展和社會穩定等考慮,需 要對地方銀行進行干預,但是由于地方政府相對獨立的目標,導致其干預往往會偏離預定目 標,從而使地方銀行因受到過多干預而陷入困境。巴曙松、劉孝紅、牛播坤(2005)研究認 為地方政府在城市商業銀行中一股獨大的局面降低了商業銀行的運行效率并且為城市商業銀 行的金融風險埋下了隱患。近年來,伴隨著中國經濟的發展以及整個銀行業的大幅增長,城 市商業銀行各項指標表現出色,據銀監會初步統計,截至2009年12月末,城市商業銀行資產 總額達到57萬億元,約占我國銀行業金融機構總資產的7%,年增長率375%也遠高于其他 類 型的金融機構,此外不良貸款率也下降至13%,比年初下降103%,資產質量大幅度提升 。 繁榮的景象往往容易掩飾深層次的矛盾,事實上,由于與地方政府關系過于密切,城市商業 銀行正面臨著一系列的問題。
(一)城市商業銀行的產權結構不夠合理 根據產權理論,合理的產權安排能夠降低或消除經濟運行中的交易費用,從而使得資源得到 優化配置,效率得以提高。根據國務院發展研究中心金融研究所《中國城市商業銀行研究》 課題組2004年的調查顯示,國內私有股東(包括私有非金融企業和個人投資者)對城市商業 銀行的平均持股比重為237%,而國有資本(包括地方政府)的持股比例則達到763%左右 。 并且,東、中、西部省份的地方政府對于銀行的持股比例差別也不大,分別為223%、28 9 %和219%。[2]中小投資者由于股權份額較小,基本上被排除在城市商業銀行的 經營管理之外, 城市商業銀行淪為地方政府的附庸。在追逐GDP增長的指導下,地方政府必然會利用城市商 業銀行這一重要的金融平臺,引導信貸資金流向。當經濟處于上升趨勢時,風險可以通過經 濟的增長得以掩飾,而當經濟增長放緩或進行下行階段時,則容易暴露出城市商業銀行巨大 的風險。
(二)城市商業銀行的治理結構不完善 這一問題是由產權結構不合理衍生而來的。在一股獨大的局面下,地方政府基本上決定了城 市商業銀行人事的任免,真正的公司治理結構沒有辦法形成,公司章程、董事會等往往形同 虛設,人浮于事不可避免。由于地方政府的產權具有公有性質,地方政府也不是人格化的主 體,并不具備行使權力的行為能力,因此,必然會選擇銀行官員成為政府的人,而行政 化的任命往往背離了城市商業銀行盈利性的目標,使得真正具有才華的人才難以得到重用, 并且進一步導致了銀行內部委托-關系的復雜,擁有剩余索取權的地方政府與實際掌握 控制權的管理層權責不匹配,內控機制不健全,道德風險和機會主義等問題十分突出。
(三)城市商業銀行發展程度參差不齊 根據中國金融網對2009年城商行總資產的調查,我國城市商業銀行總資產在1000億以上的有 12家,總資產在600―1000億之間的近10家,總資產在300―600億的不足20家,更多的城市 商業銀行總資產集中在300―50億之間,其中300―100億元區間有近50家,總資產在100億以 下的有50多家。[3]總體來說,全國140多家城市商業銀行個體差異較大,并且明顯 處于不同的 層次上。城市商業銀行不同的資產規模以及經營業績雖然與銀行所在的外部環境相關,例如 我國 東部地區的經濟環境要優于中西部地區,省內中心城市經濟環境要優于其他二級城市,但是 ,其內部機制的不完善以及各項制度建設的滯后是其更深層次的原因所在。在現行的制度格 局下,城市商業銀行的經營和發展更多地易受各種偶然因素的影響,特別管理者個人的素質 和能力,使得城市商業銀行的發展缺乏科學、合理的長期支撐。
(四)城市商業銀行的發展與定位相偏離,經營特色不夠明顯[4] 城市商業銀行的定位是為本市的中小企業和居民提供金融服務,但是,從目前的發展情況來 看,城市商業銀行卻明顯復制國有商業銀行的發展路徑,經營特色不夠明顯。城市商業銀行 將大部分信貸資金用以支持國有企業的發展,并且在地方基礎設施建設融資中也占據相當高 的比例,貸款結構與其他類型的商業銀行并沒有較大的差別,也沒有對中小企業融資難問題 的解決發揮多大的作用。此外,受城市商業銀行資產規模、員工素質等各方面因素的影響, 城市商業銀行在產品、服務創新方面實力弱小,難以滿足居民日益多元化的需求,而傳統的 利差收入仍然是城市商業銀行最大的收入來源。
三、城市商業銀行與地方政府關系的改革是一個長期過程
城市商業銀行存在的諸多問題,是推動其與地方政府關系改革的一大動力,加之隨著國內金 融環境的變化,城市商業銀行自身追求效率,提高市場競爭力的利益訴求越來越突出,追求 股權多元化的動機明顯。但是,改革必然會帶來利益結構的調整,各方利益的交織和沖突決 定了城市商業銀行與地方政府關系的改革是一個長期漸進的過程。
從金融監管當局來看,依靠地方政府改組城市商業銀行取得了一定的成績,但是地方財政“ 一股獨大”的格局導致了城市商業銀行法人治理問題十分多。從健全銀行治理結構與深化改 革的角度出發,金融監管當局希望城市商業銀行能夠通過增資擴股實現股權結構的多元化, 為城市商業銀行未來的發展奠定基礎。但是,從改革的效果來看,由于城市商業銀行數量眾 多,發展層次各異,監管當局對所有的城市商業銀行進行有效的監管顯得有些力不從心,金 融監管的政策也時刻顯示出波動性。一些民營資本通過控股城市商業銀行使得銀行為自身的 發展充當融資平臺,如德隆系,導致了金融風險的放大,這是金融監管當局所不愿意看到的 ;而對于境外投資者,從金融安全考慮的角度,監管當局也存在諸多顧慮,一些境外戰略投 資者通過參股城市商業銀行實質上尋求的是對銀行的控制權,容易背離最初的改革動機,而 且我國銀行業在引入境外戰略投資者的過程中也發生過控制權轉移的案例,如新橋投資于20 04年5月獲得深圳發展銀行1789%的股權,成為深發展的第一大股東,實際上擁有了深發展 的經營控制權,并且這一控股比例仍然在銀監會出臺的單個外資參股最高限額20%以內。因 此,綜合各方面的考慮來看,金融監管當局對于引進外資和民營資本都設立了一定的限制, 防止因為過度的多元化導致了城市商業銀行未來的改革難以控制,但反過來又沒有觸及地方 政府最大股東的地位,產權多元化改革的成效有限。
地方政府天然與城市商業銀行密切的關系使得地方政府充分利用這一平臺獲得足夠的金融剩 余,促進地方經濟的發展。但是城市商業銀行的發展積累了大量的不良資產,隨著金融監管 制度性約束的加強以及金融業競爭的加劇,地方政府作為大股東,必須采取措施消化城市商 業銀行的巨額資產。對于一些財政十分困難的地方政府來說,這無疑又是一個巨大的包袱。 通過引入民間資本和戰略投資者可以增強城市商業銀行的資本實力、經營能力以及抗風險能 力等,但是,股權結構的調整可能會影響地方政府大股東的地位,從而影響地方政府對城市 商業銀行的干預。并且,股權改革意味著較大的改革成本,多方利益的博弈會導致改革在追 求地方經濟增長、官員追求政績表現的過程中會受到諸多的干擾。此外,由于地方政府可以 控制城市商業銀行人事的任免,許多政府官員出于自身利益的考慮也可能會竭力維護當前的 產權結構現狀,從而為自己謀取更多的利益。[5]
城市商業銀行方面,一方面希望擺脫過多的政府干預,從而在市場競爭中獲得更多的利益; 另一方面,長期以來城市商業銀行與地方政府的密切關系,使得城市商業銀行與地方政府的 業務往來十分頻繁,同時也享受到了地方政府的諸多優惠,鑒于城市商業銀行實力、規模的 限制,往往也難以同地方政府抗衡。并且,長期以來的股權結構使得城市商業銀行內部的經 營層往往控制了實際的控制權,由于遵循國有企業的體制與機制,城市商業銀行內部的管理 、制度建設等相對落后,如果引入了民間投資或戰略投資者,現有的經營、管理格局可能會 被打破,經營層的相關利益也可能會被削弱,因此,一些城市商業銀行的經營者也可能不愿 意打破現有的制度性格局。
四、城市商業銀行與地方政府未來關系改革的政策建議
在我國經濟的轉型時期,城市商業銀行的發展也深深地刻上了時代的烙印,有關銀行與政府 、國有資本與民間資本等爭論一直貫穿其中,盡管可能在過程中存在許多曲折,城市商業銀 行股權結構改革,完善公司治理結構卻是發展的必然方向。盡管股權結構調整會帶來利益格 局的變化,但形成城市商業銀行與地方政府的良性互動關系仍然是必要的,同時也是城市商 業銀行改革所追求的目標之一,當然這離不開各方面的努力和配合。
1.從地方政府的角度看,應該進一步深化經濟體制改革,轉變政府職能。在現有的格局下 ,中央政府與地方政府財權和事權不相匹配,地方政府控制城市商業銀行的一大原因即是為 了獲得一定的金融收益以平衡收支缺口。因此,在處理政府與銀行關系時,應從更深層次的 制度原因出發,處理好中央政府與地方政府的關系,財政收入與支出的平衡,尋求政府與市 場更為清晰的邊界。隨著市場經濟形勢的變化,一些地方政府管理體制仍然過于僵硬,“看 得見的手”貫穿經濟社會發展的每個方面。事實上,經濟發展需要的是激發各種重要要素的 活力,廣泛發揮社會各階層的力量,政府的工作重心應該由經濟建設逐步轉移到市場監管、 公共服務等方面來,充分發揮市場機制對經濟活動的調節作用。[6]通過地方政府 職能的轉變, 從而減少地方政府過度干預城市商業銀行經營活動的動機,為城市商業銀行的改革創造更為 有利的環境。
2.城市商業銀行應該循序漸進的推進股權多元化改革,完善公司治理結構,處理好與地方 政府的關系。目前我國城市商業銀行的數量多,經營發展也不平衡,再加上我國各地區經濟 環境差異巨大,因此,在推進商業銀行的股權化改革過程中,必須針對各地區的實際情況, 謹慎推進股權化改革,避免因改革與地方政府造成過多的沖突,影響改革的進度和成效。對 于發達地區城市商業銀行來說,由于地方財政的充裕,政府干預銀行的動機相對較小,可以 考慮引進民間資本或境外戰略投資者,以規范的投資者的行為并制約其他內部人和外部人的 行為,強化股權約束,為進一步的增資擴股、上市融資等奠定基礎。對于一些地區經濟發展 較為落后,資本較為缺乏的城市商業銀行來說,其本身也不具備足夠的潛力吸引到外部投資 者,可以考慮在依靠內部人實現有效治理的基礎上,運用管理層收購的方式逐步實現向民營 企業的轉變。[7]對于一些經營狀況特別差,風險也相當高的城市商業銀行來說, 地方政府也可 以在控制不良社會影響的基礎上考慮將其退出金融市場,通過引進其他類型的金融機構填補 地區金融服務的缺失。此外,城市商業銀行還可以通過聯合經營、跨境經營等方式,擴大經 營規模和范圍,削弱地方政府干預的能力。[8]
3.從金融監管當局來看,應努力營造城市商業銀行發展良好的金融生態環境。首先,城市 商業銀行的股權改革需要法律、制度的保障,金融監管當局應該從整個國家金融安全、健康 發展的角度出發,結合城市商業銀行的具體情況,完善相關法律法規,為產權制度的改革提 供法律性保障;其次,鑒于我國城市商業銀行的數量眾多以及發展階段的差別,可以考慮將 城市商業銀行分類進行監管,對不同地區的城市商業銀行體現出政策的差異性;最后,加強 城市商業銀行股權改革的公開度和透明度,加大城市商業銀行信息披露的程度,發揮公眾對 城市商業銀行發展的監督作用,在增加地方政府干預銀行經營的成本的同時也有利于城市商 業銀行完善內部控制制度。
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Relationship between City Commercial Bank and Local Go vernment Huang JianjunAbstract: The development of relationship between city commerci al banks and local government has the economic transformation period's characteristic in
China. Through the government intervention, city commercial banks have develope d very quickly, while the local economy develops well too since local government
第9篇：城市商業銀行的現狀范文
[關鍵詞]城市商業銀行；服務營銷；營銷戰略
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]
2095-3283（2014）02-0113-02
一、引言
城市商業銀行在我國的出現有其特殊的歷史條件，是為了整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物，在一定程度上改變了原來城市信用社時期分散經營、抗風險能力弱的局面，并初步建立起有效的企業決策系統、激勵機制以及現代商業銀行制度。城市商業銀行與國有股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行和股份制商業銀行組成目前我國銀行業的格局。
隨著電子通訊和計算機為中心媒介的金融電子化的快速發展，其已成為銀行業務發展的主要技術依托。銀行的經營模式正逐漸從傳統的實體經營向虛擬的網絡經營發展模式轉變。在此形勢下，我國城市商業銀行服務營銷應以客戶需求作為核心服務目標，根據自身的優勢來制定最佳服務營銷模式，與時俱進，改變營銷理念，并最終達到滿足客戶需求，實現城市商業銀行盈利的目的。
二、我國城市商業銀行在服務營銷中存在的問題
1.缺乏明確的市場細分，市場定位不清
目前一些商業銀行市場定位還只是流于形式，穩定的客戶群體還沒有形成，他們對潛在客戶的研究不夠細致。城市商業銀行當初成立時，雖然確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。然而仍有很多的城市商業銀行表現出市場定位搖擺不定。由于對市場細分不夠重視，才導致目標市場過于龐大，目標客戶群過于繁雜，從而給后續工作增加了難度，影響了整個營銷活動的效果。目前多數城市商業銀行都將目標鎖定在中小企業上，而對中小企業市場的再細分卻模糊不清，重視不夠，最終導致對中小企業的實際重視程度遠遠不如預期。同時，幾乎所有的城市商業銀行都把為數不多的效益好的大中企業客戶作為工作重點，主要表現在：很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。使本來較為廣闊的市場空間和客戶資源變得極為狹窄和有限?？陀^上也造成了大量的費用支出，提高了成本，降低了經濟效益。
2.金融產品缺乏創新，趨同現象嚴重
目前，城市商業銀行服務和產品市場定位不鮮明，特色服務不突出，同質化現象比較嚴重?，F代銀行業面臨的競爭越來越激烈，同時由于客戶方面存在年齡差異、區域性差異、收入差異等因素，導致其對金融產品的需求也存在很大的差異性。而城市商業銀行是地方性銀行。由于對本地區市場缺乏科學詳細的預測、詳盡的成本與效益分析，在業務創新上具有盲目跟進市場的現象，有些新產品不能滿足客戶需求，或無法形成規模而不能帶來效益，造成創新產品缺乏生命力。大多數城市商業銀行往往對此問題重視不夠，缺乏深入分析，因此，很難開發出滿足客戶實際需要的新產品。另外，目前我國城市商業銀行的金融產品趨同現象嚴重。
3.服務理念滯后
現如今的服務營銷并不是產品之爭，而是理念之爭，銀行服務營銷理念貫穿于銀行經營管理活動始終，是一種全方位體現以市場為導向、以客戶需求為中心的經營理念。以客戶需求為中心的服務營銷理念，要求銀行滿足客戶多元化需求，并且要隨時根據客戶需求進行相應的營銷策略調整，并對客戶提出的問題提出滿意的解決方案和解決辦法。我國城市商業銀行缺乏對服務營銷的重識，服務理念滯后，不能將其提高到應有的戰略高度，致使銀行對服務營銷相關理論和實踐研究不足，缺乏系統的服務營銷戰略，不能從長遠的角度對市場進行分析、定位與控制，并沒有完全實現經營理念和服務觀念以產品為中心向以客戶需求為中心的轉變。
4.客戶關系管理缺乏科學性
城市商業銀行通過與客戶面對面的接觸，便于及時獲得大量的客戶信息，然而目前有些城市商業銀行對客戶資料的利用程度還遠遠不夠，對客戶價值的深入挖掘方面存在欠缺。在實踐中，通常工作重點主要集中在與直接客戶的關系上，采取的一些政策，比如改進服務、增進感情等都只是針對直接客戶，而對商業銀行有重大利益影響的客戶關系則重視程度不夠，缺乏全面的關系協調和促進政策。同時與外資銀行營銷模式相比，我國的城市商業銀行服務效率相對偏低。我國商業銀行如不提高綜合競爭力必然會在市場競爭中處于劣勢。在服務營銷渠道上，雖然有些城市商業銀行主要依靠網點提供柜面服務，以及網上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行服務，但總體來看功能還不夠全面，宣傳力度不夠，影響了電子銀行的實際應用效率，導致銀行對客戶服務存在缺陷。
5.信息技術落后
城市商業銀行有效實施經營策略的關鍵是擁有先進的信息技術。我國大部分城市商業銀行由于資產經營規模小，資金實力不強、技術基礎薄弱等原因，對科技投入不夠，技術條件相對落后，不僅與西方商業銀行比相差甚遠，與知識技術含量較高的國有商業銀行和股份制銀行相比，也存在十分明顯的劣勢。信息技術落后嚴重制約了銀行產品開發和對客戶的服務水平。有些服務營銷策略就很難實施到位，如難以做到通過信息技術細分客戶群體，并據此開發適合的金融產品，來滿足不同層次客戶的需要。有些新產品的開發滯后于市場需求，與其他銀行競爭處于劣勢，對非傳統銷售渠道和網絡營銷的推廣力度不夠等。
三、我國城市商業銀行服務營銷對策建議
1.建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
國際主流銀行在以“客戶需求為中心”構建營銷組織結構方面，在實踐中積累的經驗非常豐富。結合我國的實際國情，目前城市商業銀行機構調整的重點在于建立“扁平化”的營銷管理體系和業務流程的再造。在營銷組織體系中設置多個關鍵服務流程，分別配備流程主管，各自領導一個團隊，團隊成員包括財務、信貸、數據分析等各類專業人員，為客戶提供綜合、全面的金融服務。一個關鍵流程相當于一個綜合的業務部門，按照其服務對象可將其劃分為個人銀行服務部和公司銀行服務部及信用卡部等。職能部門對業務部門主要提供運作支持，建立一個充分授權的跨職能部門的工作團隊，客戶的評價信息與團隊的績效直接掛鉤，真正建立起“以客戶需求為中心”的營銷組織體系。
2.建立科學的客戶經理制
建立科學的客戶經理制，首先要明確客戶經理的基本職能?？蛻艚浝碓阢y行組織營銷體系再造后，居于核心地位。其次要完善客戶經理業績管理體系，建立科學的激勵機制。在業績管理體系方面，目前流行的多項業務指標綜合評分方法，即按存款業務、貸款業務、中間業務等制定若干項關鍵指標，來設定目標值，根據客戶經理業務的完成情況進行打分，并以此分配勞動報酬。
3.加強營銷隊伍建設
加強營銷隊伍建設重點是加快人才培養和儲備。人才不僅是城市商業銀行開展服務營銷的關鍵性因素，而且是決定城市商業銀行競爭的關鍵要素，城市商業銀行要立足以人為本的理念加快對人才的培養和儲備，根據銀行服務營銷的需要和銀行發展的實際情況，制定有效的人力資源建設規劃。
4.加強信息技術平臺建設
建立先進的信息技術平臺是城市商業銀行實施服務營銷策略的關鍵技術保障。搭建一個基礎平臺能夠為銀行服務營銷的開展提供技術支持。在具體實施中，城市商業銀行要結合自身的實際情況和服務營銷模式，利用先進的技術手段來分析客戶的需求及其發展變化，把握金融業創新趨勢，并通過創新業務和創新金融產品來吸引更多的客戶；通過加強信息化建設，加快對信息技術人才的培養，這就要求城市商業銀行的員工不僅具有豐富的金融知識和服務營銷技巧，還要掌握先進的網絡信息技術知識。只有這樣才能通過開展網上業務創新，更好地為客戶提供多樣化、個性化的產品和金融服務。
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