國外對農村金融的研究精選(九篇)
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第1篇：國外對農村金融的研究范文
一、農村金融的涵義
從目前農村金融學科體系來說，農村金融是和城市金融相比較而提出的。農村金融感念的廣泛使用是從上世紀80年代中期開始，現在國內對農村金融涵義的理解主要包括以下觀點：
一些經濟學家提出，農村金融是主要涉及貨幣與信用關系，涉及農村范圍的各種金融活動，和農村的經濟活動有密切關聯。例如：周志祥認為，農村金融是指一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動；丁邦石認為，農村金融是農村貨幣流通和信用活動的總稱；陳立認為，農村金融是農本文由收集整理村貨幣流通和信用活動相關的總稱，包括吸收農村存款、發放農村貸款、辦理農村現金收付和轉賬結算以及發展農村信用合作等業務活動。
有些經濟學家提出，農村金融是發生在農村地區的資金流通、調劑。例如：鞏澤昌認為，農村金融是農村貨幣資金的流通；丁文翔認為，農村金融是在農村中以及與農業有密切聯系的各個領域組織和調劑資金的活動。這些經濟學家對農村金融的定義主要包含所涉及的地域范圍是農村地區，所關聯的活動是資金流通這兩個方面的內容。
這兩類觀點基本上是相同的。首先，農村金融雖然其主要覆蓋地區是農村，但它與城市金融具有共同的特性，兩者緊密聯系共同組成整體金融活動。其次，農村金融是依賴于農村范圍的經濟活動，所以農村經濟的基本單位、基本內容和基本組織形式決定農村金融的發展。最后，農村金融活動的覆蓋范圍如同整個金融活動涵蓋的范圍一樣包含貨幣和信用兩個方面，但同時還具備其他金融活動一些不同的特征。
二、國內農村金融研究的主要觀點
國內對農村金融發展的研究比較多，主要從以下幾個方面對農村金融進行探索。
（一）農村金融組織體系存在的問題
我國的農村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發揮支持農村發展的作用。一些經濟學家指出我國目前的農村金融體系尚未形成完整意義上的農村金融組織體系結構。這些多種形式的農村金融組織卻沒有發育出有效的激勵機制和競爭機制。
姜凌（2006）認為，農村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農村商業性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩定的資金來源。
還有一些學者從農村金融組織的角度探討了農村金融組織體系所存在的問題。2007年中國農村金融需求與農村信用社改革課題組對全國29個省（直轄市、自治區）農村金融現狀進行調查，結果表明：我國農村信用社目前存在許多問題，包括對農村資金投放力度不夠、信用社資本充足率偏低、不良貸款率高、股權過于分散、風險共擔機制尚未形成、民主管理流于形式、試點改革在轉制方面進展緩慢等諸多方面。
（二）完善農村金融體系的政策建議
部分學者從宏觀角度提出了完善農村金融體系的政策建議。如：成思危認為，農村金融體系建設的目標模式應為：財政支持，市場運作；政策金融、商業金融和合作金融三足鼎立，各司其職；存貸為主，綜合配套；法制健全，市場發育。農村金融改革要理順財政與金融的關系，城市金融與農村金融的關系，政策性金融、商業性金融、合作金融的關系，正規金融與非正規金融的關系。還有一部分學者從微觀角度提出了完善農村金融體系的政策建議。
夏斌、巴曙松等認為，農村不同類型的需求主體確定了其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段要求是不一樣的；農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足，當前應加快農村金融制度改革，并提出了具體改革方案：加強對一切涉農貸款的稅收優惠；分類指導農村信用社改革；大力發展農村小額貸款機構；在貧困落后、交通不便的農村山區發展農村社區基金，彌補農村合作金融不足；建立農村資金回流農村的機制；大力發展農業保險；建立健全農戶和鄉鎮企業的貸款抵押擔保機制等。韓堅認為，當前農村正規金融不能有效促進農村經濟的發展，而民間農村
轉貼于
金融相對正規金融而言有較多的天然優勢，但其發展受到壓制。
近年來，國外關于農村金融組織體系的研究主要集中在農村金融市場狀況及供求關系，農村金融體系及供給主體以及農村金融的管理體制等幾個方面。
（一）農村金融市場及其供求關系的研究
一些學者研究了農村金融市場及金融供給和需求的影響因素，較新的研究有：mire ·devaney和bill ·weber通過評估一個農村銀行結構的動態模型，測試了美國的農村銀行業市場是不完全競爭的，農村的銀行政策必須持續地促進現行的和潛在的競爭。claudio ·gonzalez ·vega論述了發展中國家農村金融市場存在的主要問題是各經濟主體的關系問題，并分析了解決此問題的主要手段即農村金融市場的深化。包括切實優化市場發展的宏觀經濟、政策、政治環境，深化金融服務功能，擴大金融的總需求和總供給，改革發展中國家現行的金融監管方式，改進各項法規制度，完成金融結構調整。此外還具體分析了貸款難的主要問題在于正規金融的供給不足。
第2篇：國外對農村金融的研究范文
金融是經濟發展的持續推動力，研究表明：金融發展與經濟增長之間具有正向關系。金融體系越完善，就能更好地促進資源配置效率的提高，經濟發展得也就越快；反之，經濟發展就越緩慢。同樣，經濟發展程度越高，其金融市場與金融結構的發展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發展水平，可以促進經濟增長；金融發展水平的滯后，將有礙于經濟增長。將上述金融發展理論應用于農村，我們可以得出如下推理:農村金融發展是影響農業經濟增長的重要因素之一。它為農村生產經營提供一切金融服務，為農業經濟發展提供金融動員和金融資源配置，從而成為促進農業經濟增長的重要保證。
國外在金融發展與經濟增長的關系問題上主要存在三種觀點:金融發展可以促進經濟增長，二者呈正相關關系；金融在經濟增長中的作用被過分夸大，它并沒有推動經濟的發展；金融發展和經濟增長互為因果。國內對金融發展與經濟增長的實證檢驗也得出了不盡一致的結論。國內對整個中國的研究得出的結論基本是金融發展與經濟發展之間存在正相關關系，而在對區域性的某些研究中得出的結論是金融與經濟發展之間為負相關關系。結論的不同可能與學者采用的實證檢驗方法和度量指標不同有關。盡管在關于金融發展與經濟增長的關系上有不同的觀點，但主流的結論是金融發展促進經濟增長。根據金融發展理論，農村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農村經濟發展中資金供給與需求的重要渠道，對農村經濟增長應具有巨大的推動作用。國外研究普遍認為農村存在金融抑制，需要對農村金融實施改革，促進經濟發展。國內學者對農村金融發展于經濟增長的實證研究中，也大多認為我國農村金融發展落后，對經濟增長的促進作用不明顯。
2我國農村金融和農業經濟發展概況
我國農村金融的起源可以追溯到20世紀30年代初期，在河北香河縣成立我國近代最早的信用合作社。新型金融機構的運作以可持續發展為優先目標，完全由市場主體自愿參股，政府主要發揮監督、管理與引導作用。新型金融機構的引入不僅開放了農村金融市場，也給農信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國農業的發展相對于整個國民經濟來說處于劣勢狀態，函待提高。同時，我國農村金融機構幾經改革，但發展水平一直以來都比較低。我國貸款幾乎全數投向了工業和服務業，而農業僅僅占據了極小的比例。這些現象顯示我國農村金融機構發展不夠完善，在對農業的金融支持上效果并不顯著，即農村金融存在抑制。研究顯示農業并不存在資金供給不足的問題，農村金融并不存在抑制，與前面進行農村金融發展水平和農村金融規模時得出的結果相反。但進一步研究可以發現，農業貸款的余額大于農業存款，只能表明它相對于農業存款是有效率的；但這并不表示在農業的發展上，農業貸款的供給就是充分的。很可能是因為農業存款余額本身處于一個較低的水平，所以農業貸款與存款相比才具有相對優勢。
3我國農村金融存在的問題及對策分析
3.1存在的問題
我國農村金融發展在農業方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現為我國農業貸款的供給不充分，尤其是真正用于農業的農業貸款不足，它沒有發揮其應有的作用，即農村金融發展沒有顯著地促進農業經濟的增長。那么我國農村金融發展為何存在抑制，即農業貸款為何不足。我國的金融抑制主要表現為供給型金融抑制，即我國農業貸款不足，主要是因為金融機構提供的貸款不足。需求性抑制，即農戶對該部門資金需求不足導致我國農業貸款規模小也存在，但它只是從屬現象。
（1）正規農村金融機構對農業資金的供給不足
目前為農村提供金融服務的組織機構主要有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村郵政儲蓄所，但是它們都因為種種原因沒有向農村尤其是向農戶提供充足的資金。
（2）非正規農村金融組織的發展受到嚴格管制，減少了農業資金供給來源
非正規農村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數倍，使借款單位的生產經營成本上升，競爭力下降，影響了農村經濟主體的發展后勁。同時它的組織行為不規范，部分經營混亂，容易產生金融欺詐，存在著較大的金融風險，甚至擾亂金融秩序，影響農村社會的穩定。另外，由于農村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對農村金融組織監管的運營成本較高，難度很大，因此政府對農村金融采取比城市金融更加嚴格的金融管制，限制農村民間金融組織的發展，減少了農村資金的供給來源。
（3）農業貸款風險高，農戶缺少貸款抵押物
農業作為弱質產業，資金回收期長，收益率低且風險較大，因此農業貸款涉及的自然風險和市場風險較高，農民收入低，借款之后還款的風險較大。金融機構從規范經營規避風險的角度出發，設置了繁雜的抵押擔保等手續。由于農戶本身資產較少，其擁有的主要生產資料土地并不能作為抵押物，金融機構缺乏放貸必需的擔保物，再加上服務對象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風險，因此金融機構對農村的金融服務中多存少貸、或只存不貸的現象相當突出，甚至很多金融機構逐漸退出農村市場。這樣一來，農戶無法進入融資環節，嚴重影響了其融資能力。
（4）農戶融資需求不足
市場交易中，風險大成本高。面對這些風險，在缺乏克服風險的政策工具的條件下，多數農戶選擇經營傳統農業，不敢也不愿意改變，如改種植經濟型農作物，發展牧業漁業等，從而減少了農戶對資金的投資性需求。
3.2對策分析
3.2.1增加農村金融機構的農業信貸收益
考慮到農村金融市場的穩定，農戶的借貸能力等原因，貸款利率市場化將是一個長期漫長的過程。然而在三農問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當下農業信貸資金供給不足的問題，因此應該加大對農業的政策型支持，建立財政補償機制，提高金融機構農業貸款的收益，使其將資金投入農業領域，促進農產品的升級換代和農業結構調整。
3.2.2減小農村金融機構的農業信貸成本
金融機構發放農業貸款以后，面臨一個收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會增加金融機構的運營成本，長此以往，金融機構便不愿意再提供農業貸款。因此，應該采取必要的措施讓金融機構能夠如期足額收回農業貸款。
第3篇：國外對農村金融的研究范文
關鍵詞：新型農村金融機構；績效評價；影響因素
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年來，金融服務一直是制約我國農村發展的薄弱環節。農村金融供給不足的現狀以及農村金融市場自身的特殊性，決定了增加農村金融市場有效供給的必要性。鑒于此，銀監會于2006 年底制定并了調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，鼓勵各類資本到農村設立新型農村金融機構。銀監會年報顯示，截至2011年底，全國242家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726家（已開業635家），貸款公司10家，農村資金互助社50家（已開業46家），累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1 316億元[1]。新型農村金融機構的出現，開拓了農村金融供給新渠道，填補了部分地區農村金融服務空白，對提升農村金融服務水平發揮了積極作用。新型農村金融機構在服務于“三農”的同時，能否實現自身發展的可持續性，已成為公眾關注的焦點。
學界對金融機構發展可持續性的研究，主要集中在對其績效水平的衡量上。回顧國內外已有文獻對金融機構績效的研究，多圍繞績效測度方法選擇與績效影響因素分析展開。在績效測度方法選擇上，國外學者如Mendes和Rebelo在假說檢驗中使用非參數法和隨機前沿分析測度了銀行的X效率[2]。國內學者如張健華利用數據包絡分析方法（DEA）的基本模型及其改進模型對我國三類商業銀行1997～2001年的效率狀況進行了評價[3]。郭妍也運用DEA方法測算了我國15家有代表性商業銀行1993～2002年的技術效率、純技術效率、規模技術效率值[4]。在績效影響因素分析上，國外學者如Andrew C Worthington運用隨機成本前沿法研究了澳大利亞非銀行金融機構效率的決定因素，結果表明銀行效率的增長來源于資產質量、人力素質和教育程度的改善[5]。國內學者如秦宛順、歐陽俊研究指出我國商業銀行績效水平主要取決于銀行效率，市場結構與銀行績效水平之間并無顯著統計關系，而銀行市場份額與規模效率顯著負相關[6]。姚樹潔等利用隨機前沿生產函數研究了所有制結構和硬預算約束對銀行效率的影響，發現非國有銀行比國有銀行效率高，面臨硬預算約束的銀行的績效比國家和地方政府投入大量資本的銀行好[7]。何韌對上海市銀行業的市場結構、綜合效率和經營績效及其相互關系進行了實證研究，發現銀行業的規模效率對銀行績效水平具有積極作用[8]。閆麗華從股權集中度、資產結構和資本結構方面實證分析了金融上市公司績效的影響因素[9]。林明指出市場結構、產權結構和行為結構是影響當前銀行業績效的主要因素[10]。
已有研究多集中在銀行業金融機構的效率問題上，對新型農村金融機構的研究也多側重于分開討論三類機構，如曾剛、李廣子與李建華、何莎莎討論了村鎮銀行的績效及其影響因素[11，12]，中國人民銀行固原市中心支行課題組調查分析了小額貸款公司的績效[13]，王剛貞則對農村資金互助社績效進行了評價，缺乏對新型農村金融機構整體的績效考察[14]。在績效測度方法的選擇上偏好于選擇SFA、DEA構建“投入-產出”模型分析行為績效，在績效影響因素的考察上單方面側重于外生變量或內生變量。鑒于此，本文在上述研究成果的基礎上，選用層次分析法（AHP）定量與定性相結合地評價依靠于財務數據的新型農村金融機構結果績效，并引入多元回歸模型平衡選擇影響新型農村金融機構績效的外生和內生因素進行分析，以期為促進新型農村金融機構可持續發展提供參考。〖KH*3/4〗
一、研究方法與模型選擇
本文主要包含新型農村金融機構的績效評價與績效影響因素分析兩部分內容。新型農村金融機構績效受到多種因素的影響，如果僅僅從某一角度、某一方面或某一指標來評判，會過于片面；層次分析法〖LL〗是一種定性與定量相結合、系統化、層次化的分析方法，它整合決策者的主觀判斷與實踐經驗構建模型，可將不同層次、多個指標綜合成無量綱的評判值，適合于建立在不同量綱財務指標基礎上的結果績效評價。此外，線性方程是常用的因素分析方法，新型農村金融機構的績效除了受到AHP所選指標的影響外，還受到其他內生與外生因素的影響，從而采用多元回歸模型來找尋決定當前新型農村金融機構綜合績效的關鍵因素。
（一）層次分析法
第4篇：國外對農村金融的研究范文
1 我國農村經濟發展中金融貢獻度分析
1.1 政策性的金融支持
這種金融支持方式是指相關政府部門為了補充市場自身的不足，將國家信用作為有效擔保，采用國家財政投入的方式，來實現對農村發展的金融支持，進而有效推動農村經濟水平的提升，促進農民實際收入的快速增長。國內現行的農村政策性金融支持主要以農業發展銀行為主。政策性的金融支持充分體現了其非營利性，也就是使用免息或者是低利息的貸款為農民的生產經營進行適當補貼，并且也會為具有一定風險的農業經營進行擔保。從長遠角度來看，現階段政策性金融是我國農村經濟發展過程中農村貸款的主要方式，此種方式不僅具有其他金融機構的功能，還能加速對社會資金流的引導，為農村生產經營提供保障，降低農村資金的流失，進而有效推動農村經濟水平的提升。
1.2 合作性金融支持
此種金融支持不僅更加符合我國農村經濟發展的實際情況，而且是全球范圍內不同國家和地區的農村非常流行的一種金融支持模式。通常來說，這種合作性的金融機構始終堅持自愿性、幫扶救濟性、公平管理以及非營利性等目的，并使用相對便捷和靈活的信貸模式來滿足部分農村地區的金融需求，如，貸款金額小，貸款頻率高、貸款不集中、季節性較強等?，F階段國內主要的合作金融機構就是農村信用社，其自身始終秉持自主、互助、平等、自愿的原則，采用集中農村閑散資金進行組織和調節，進而實現推動農業綜合生產加速發展的目的。同時，這種合作金融機構還支撐多種形式合作經濟方式。農村信用社憑借自身方式靈活、分布廣的特點有效滿足了農村在生產、消費、經營等眾多方面的金融需求，進而使其成為現階段國內農村金融支持體系中最重要的主體之一。
1.3 商業性金融支持
隨著我國社會主義市場經濟水平的穩步提升，商業性金融支持勢必會成為社會發展過程中一種趨勢，這種金融支持方式是通過對經營目的、市場活動主體、實際經營范圍與權責關系等進行明確，然后再通過使用相應的業務來使其實現。然而就目前我國的農村商業機構實際情況來看，其在建設方面還存在一定的欠缺，雖然有很多地區已經設立了商業銀行，但是，其中很大一部分都是在原有農村信用社的基礎上進行建立的，并且，其中依然會發現合作性質的影子。現階段國內主要的商業金融支持有很多家，如浦發銀行、招商銀行等股份制銀行。而這部分銀行的主要業務不在農村地區進行，但其中還是有一大部分資金和資源被分配到了農村地區，然后通過使用產期貸款的方式來對地區產業化經營進行扶持。
1.4 民間性金融支持
這種金融支持是在正規金融不能實現和滿足農村金融需求的情況下，通過個人或者是不具正規性的金融機構來完成相應服務的。我國從開始改革開放、社會進入轉型階段以來，民間性質的金融支持方式主要有民間借貸、民間合會以及錢莊等方式構成。以上方式都是為了更好地對農村金融的實際情況進行適應而產生的，從實際情況來看，這幾種形式的交易量以及風險更大。
2 對國外農村金融支持經濟發展經驗的借鑒
現階段，國內雖然有正式或者非正式等多種形式的金融支持來為農村經濟發展提供保障，并且也已經成為了推動農村經濟發展的主要動力之一，然而，就現階段農村經濟發展實際情況來看，其中還有很多因素在制約著農村金融支持水平的提升，導致其自身支持作用沒有被完全地發揮出來，使得農村經濟的發展和轉型或多或少地受到一定的影響。
2.1 國外農村機構結構多樣化
眾所周知，國外農村金融機構發展要好于國內很多，其不僅具有良好的金融結構，并且相應的金融網點也能夠滿足農村發展的實際需求。而就現階段我國實際情況來看，農業本身就屬于一個相對弱質的產業，不僅要承受外部環境因素所帶來的自然災害的影響，還需要承擔市場變化給其帶來的風險，而這種情況在我國國內體現得更加明顯。且致使這一現象出現的根本原因就是我國各地區經濟差異較為明顯，并且市場經濟制度也不是很健全。正是這種農業生產所具備的高風險性，使得不少金融機構失去了對農業貸款的信心，進而對其望而卻步，再加之我國給予的財政性金融供給是十分有限的，這樣一來，就導致金融供給數量較為短缺。通過大量的走訪調查后可知，鄉鎮級銀行網點一般只有三個，而全國范圍內還有3000多個鄉鎮沒有任何銀行網點?，F階段金融供給體系相對比較有限，并且發展不均衡的現象也比較突出，而我國東部地區的金融供給水平明顯比西部地區要高很多，這種現象的發生對金融支持的長遠發展是十分不利的。
我國國內農村金融機構有許多種，如農業銀行、商業銀行、合作銀行以及農村信用社等。雖然這些金融機構可以為農村經濟發展提供相應的金融支持，但很長一段時間以來，農村金融服務體系中的農村信用社一直占據著主導地位，這樣就使得其他金融機構所提供的金融服務會受政策、市場機制的不足以及社會外部環境等因素的實際影響，為農民提供相對有效且全面的金融支持服務是比較困難的，因此，這也導致三農發展得不到很好的滿足。因此，我國在發展農村金融支持時，一定要充分吸收國外的經驗，不斷完善金融機構的結構，只有這樣才能保證農村經濟發展被有效地激發，進一步提升農民經濟收入，滿足農民自身對金融的實際需求。
2.2 西方國家對于農村金融的扶持力度較強
在對發達國家農村的金融體制進行考察以后可知，差不多所有國家在農村金融體制建設的過程中，都充分體現著政府扶持的特性，也正是由于這種普遍性充分體現出其他國家對三農問題的重視，雖然我國根據實際情況相繼制定和頒布了一些能夠推動農村金融市場發展的措施，但是，在法律法規方面還存在嚴重的不足和缺失。加之農村金融秩序沒有得到很好的規范和細化，使得國家在金融機構的組成、實際功能以及所要執行的活動內容等方面，都沒有進行良好的監督，因此在此基礎上也導致了農村金融機構競爭混亂的情況出現，使得不良貸款現象經常出現。而這種現象的發生在一定程度上導致農村資金的流失，致使農村經濟發展得不到良好的金融支持，并且在某種程度上還出現了趨于惡化的現象。因此，我國就要在這一問題上加強重視，提升政府政策支持水平，進而保證金融支持能夠真正發揮作用，有效推動農村經濟的發展。
3 完善農村金融支持的有效對策
通過對影響金融支持水平提升的因素進行分析可知，金融支持成效的提升不是立馬就能實現的，而是需要不斷進行完善且要花費一定時間來對其中存在的問題進行解決，因此，想從根本上保證農村經濟發展得到有效的金融支持，一定要采用由淺入深的方式，使用多樣化且科學性較強的措施來提升金融支持的實際成效。
3.1 增加農村金融實際供給水平，確保各地區金融事業發展均衡
首先，要增加相關政府部門和金融監管機構以及人民銀行之間的有效溝通，進而使農村金融的實際供給量在有關政策措施的基礎上得到有效增加，引導高品質的金融資源融入到農村的發展過程中，同時還將推動新農村建設、助力三農服務以及城鎮一體化建設，使其能夠作為對農村金融支持的評價參考。其次，使用相應的手段和措施來有效避免金融機構對其分支機構的縮減，進而保證農村地區金融支持網點的數量，提升金融機構自身服務的穩定性，進而有效推動農村經濟的穩定發展。
3.2 推動農村金融系統完善，確保金融支持能夠順利進行
想要保證農村金融系統得到改善，提升金融支持運行的順利性，就一定要做好以下方面的工作，第一，要對現行的農村機構進行調整和完善，并在此基礎上，加大對新型金融機構的建設力度，同時根據農村金融的實際情況建立一批具有融合特征的小額信貸企業、村鎮銀行或者是擔保公司等，進一步滿足農村不同層次人群對于農村金融的實際需求。第二，我國現階段正處在計劃經濟向市場經濟進行轉型的階段，因此一定要對市場需求有一個切實的了解，再按照服務三農的原則，對金融體系進行完善和改革。此外，相關監管部門還要根據實際情況降低對部分金融工具進入市場的準入機制以及需要花費的成本，進而使金融機構在良好的形式和背景下，加速多元化、創新型金融產品及其金融工具的開發，進而保證農村金融支持可以順利且有效地進行。
3.3 對農村信用體制進行規范和完善
第一，要有針對性地拓展農村擔保抵押物的涵蓋面，讓農村各項資源逐漸轉變成相應的信用價值，推動農村土地承包權、宅基地、林地使用權等資源的轉化，使這部分轉化物能夠為農村金融需求提供擔保，進而有效提升農村金融的支持水平。第二，使用信息化方式和措施對農村居民自身以及中小規模企業的實際信用體系進行完善，進而對業務環境進行有效的調整和改善，從根本上降低金融支持所劃分的實際成本。
3.4 促進農村金融法制化的實現
首先，我國一定要根據農村地區的實際情況來制定金融支持法律法規，并使用規范化的市場準入機制以及推出機制來對農村金融的實際行為進行有效監管，進而使農民自身的合法權益得到保證。其次，在制定相關法規的同時，還要建立起農業保險規范，按照法律法規來對融資的合法性進行確認，并對農村金融參與人員提供相應的監督和保護，最大限度地對合法契約進行維護，進而為農村經濟的發展和建設提供源源不斷的支撐和動力。
第5篇：國外對農村金融的研究范文
關鍵詞：重建;農村金融;市場組織體系
一、當前我國農村金融的市場組織體系現狀
當前我國農村金融的市場組織體系現狀是重建我國農村金融的市場組織體系的基礎。目前，全球發展一體化趨勢在逐漸增強，我國的經濟發展受到來自國際環境的沖擊也越來越大，我國農村金融在國家金融中所占的比重在提升，因此，農村金融也在不斷受到國際經濟發展環境的影響。農村金融的市場組織體系在農村金融發展中發揮著重要的作用，這也是今天，社會越來越關注農村金融的市場組織體系建設的重要原因。當前我國農村金融的市場組織體系建設現狀主要體現在：首先，農村金融的市場組織體系制度不完善。雖然目前我國的農村發展還不是非常的好，但農村金融的市場組織體系已經逐漸豐富化、復雜化，面對這樣的情況，與農村金融的市場組織體系相適應的制度就應該是較完善的。然而，目前我國農村金融的市場組織體系制度還不夠完善，組織體系的很多活動都缺乏明確的指導，因此在農村金融市場的組織體系管理中，就會面臨較大的困難。所以說，農村金融的市場組織體系制度的不完善，是當前農村金融市場組織體系存在的問題之一，也是面對的現狀之一。其次，農村金融的市場組織體系缺乏創新。創新是事物發展的源動力，對于農村金融的市場組織體系而言，更需要創新。當前社會，科技的發展帶動了經濟的飛速發展，社會環境更是急速的變化著，農村金融的市場組織體系作為社會經濟環境的組成，自然需要以環境的變化為基礎，不斷的創新以適應新的社會環境。但是，當前我國農村金融的市場組織體系相對較落后，與現代金融體系相比，還存在著一定的差距，這也會制約農村金融的發展。所以說，創新的匱乏也是當前農村金融的市場組織體系的現狀的體現。當然，除了以上提到的兩點以外，農村金融的市場組織體系的現狀還有其它體現，比如運行的不規范，業務的單一等。但同時農村金融的市場組織體系的現狀也有好的體現，比如受到的重視程度越來越深，組織體系中開始出現相對科學的管理意識等。
二、重建我國農村金融的市場組織體系的策略
針對當前我國農村金融市場組織體系的現狀，本文認為，重建我國農村金融的市場組織體系應從以下幾點出發：
1、集中對中小金融機構的發展
集中對中小金融機構的發展，對重建我國農村金融的市場組織體系是非常重要的。我國農村經濟的發展與城市不同，分散的金融市場、單一的業務模式都使得農村金融的市場組織體系重建中，大型的金融機構很難發揮其優勢，實現其作用。為此，就要集中對中小金融機構的發展，特別是那些能夠與農村經濟相適應的中小性金融機構。通過對這些中小型金融機構的集中發展，可以實現農村金融服務于農村經濟發展的目標，進而為農村金融的市場組織體系穩定創造條件。所以說，集中對中小金融機構的發展，是目前重建我國金融的市場組織體系的重要策略。
2、準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善
加入WTO之后，我國的經濟與世界接軌，農村金融的發展既面臨機遇，同樣面臨挑戰，在重建農村金融的市場組織體系的過程中，就需要以國際環境為背景，充分借鑒國外先進的實踐經驗，準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善。在過去，農村金融的業務范圍集中在節水灌溉貸款、農業技術改造貸款等方面，但是社會的發展使得今天農村金融的業務范圍也應該做出一定的調整，農田水利建設、農村基礎設施建設、農村文化發展等都應該屬于農村金融的業務范圍之內。在準確定位農村金融的業務范圍之后，才能更好的調整農村金融的組織體系結構。此外，在準確定位農村金融的業務范圍的同時，也應該實現市場組織體系制度的完善，根據確定的業務范圍，制定出合適的制度規范和指導農村金融的組織體系建設同樣重要?？傊?，準確定位農村金融的業務范圍，實現市場組織體系制度的完善，是當前農村金融的市場組織體系建設重建中的重要策略選擇。
3、創新農村金融的市場組織體系
除了以上提到的兩點以外，重建農村金融的市場組織體系，同樣需要創新農村金融的市場組織體系。創新農村金融的市場組織體系，首先要求以對農村金融的市場組織進行充分的調研為基礎，市場組織體系的構建應該與實際發展和社會需求相適應，所以，創新之前的調研工作非常重要。其次，創新農村金融的市場組織體系，可以借鑒國外金融業市場組織體系建立的經驗，同時也可以學習國內城市金融的市場組織體系的構建策略?？傊瑒撔罗r村金融的市場組織體系是社會環境不斷變化之下對農村金融的市場組織體系重建的基本要求，同時也是基本策略。
農村金融的市場組織體系的重建，需要全社會的共同參與，不管是政府還是社會，還是普通群眾，都應該意識到重建農村金融的市場組織體系的重要意義。只有全社會的共同參與，才能實現重建農村金融的市場組織體系，才能保證農村金融的市場組織體系的作用的發揮。同時，重建農村金融的市場組織體系是一個長期的過程，需要更多的時間和人員的投入。
作者:佘松濤 單位:中貸金融信息服務有限公司
參考文獻：
第6篇：國外對農村金融的研究范文
關鍵詞：農村金融；產品創新；服務創新
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）03-0063-02
1 文獻回顧與問題的提出
近年來，理論界對農村金融產品與服務方式創新的研究主要從兩個方面展開，一是如何開展農村金融產品與服務方式創新，二是部分地區農村金融產品與服務方式創新實踐經驗總結及效果檢驗。關于如何開展農村金融產品與服務方式創新，研究人員主要從創新障礙（夏彥，2010）、服務渠道體系（李劍峰、王延濤，2010；郭興平，2010）、抵押擔保方式（中國人民銀行武漢分行課題組，2010；高文麗2010）、農村金融服務規范化與金融監管（中國人民銀行福州中心支行課題組，2003；張長全，2003；孟飛，2009）、農村金融工具創新路徑（馬海濱，2010；丁竹君，2010）等五個方面進行了較全面系統的研究。關于部分地區農村金融產品與服務方式創新實踐的經驗總結與效果檢驗方面，理論界認為，通過創新農村金融產品與服務方式，有效化解了農戶與農村中小企業的資金瓶頸，促進了農村經濟發展與社會進步（張智富，2009；王巖岫，2009；浙江銀監局，2010；李明昌，2010）。
以上對農村金融產品與服務方式創新的規范性分析和實踐性分析，在相當程度上準確揭示了當前農村金融產品與服務方式創新的方式、方法、政策措施與實踐經驗。但是，已有文獻對欠發達地區的河南省農村改革農村金融產品與服務方式創新的研究較少，因而難以準確反映欠發達地區農村金融產品與服務方式創新的績效、特征與實踐經驗。本文通過河南省農村改革發展綜合試驗區（以下簡稱試驗區）――信陽市（下轄八縣二區）農村金融產品與服務方式創新績效的實際調查，試圖探析在經濟社會發展落后的欠發達地區，農村金融產品與服務方式創新的基本特征、存在問題與努力方向。
2 河南省農村改革發展綜合試驗區創新農村金融產品與服務方式的績效
2.1 創新農村信貸產品，增加了“三農”資金供給
2009年7月河南省農村金融產品創新推進會在信陽市固始縣召開以來，河南省農村改革發展綜合試驗區金融機構全面開展農村金融產品創新工作。相繼推出了支持勞務經濟類、創新抵押擔保類、信用共同體+信貸類、訂單農業類等8大類20項農村金融創新產品，其中回鄉創業貸款、勞務輸出貸款、林權抵押貸款率先在全省推廣。2009年發放創新類貸款38.6億元，有400余家企業和3萬多農戶直接受益（見表1）。
2.2 創新農村金融服務方式，有效改善了農村金融服務
（1）創新抵押擔保方式，切實解決農戶融資“瓶頸”。
“農民貸款難”主要是因為缺乏銀行認可的抵押擔保物――農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，根據當地農村經濟特點，河南省農村改革發展綜合試驗區各金融機構積極創新擔保方式，擴展抵押擔保物范圍。按照“組建一級集團、實施兩級擔保、構筑三級網絡、發展四級信用”的構架，組建了信陽市擔保集團股份有限公司，建立了市縣鄉三級擔保網絡，出臺農村物權確認和抵押擔保暫行辦法，使全市擔保機構擔?；鹨幠＿_6億元。積極擴大抵押范圍，河南省農村改革發展綜合試驗區先后將農村承包地使用權、宅基地使用權、房屋所有權、林權、水域灘涂養殖權、存貨、農業訂單、農機具等動產和各種權利納入農村金融的抵押品范圍，切實解決了長期制約農村金融的抵押擔保瓶頸。
（2）開展多種形式的農村金融服務。
河南省農村改革發展綜合試驗區積極推動金融機構改善農村金融服務，提升農村金融服務水平。農村信用社以“陽光信貸大廳”為依托，開辟小額農貸的“綠色通道”；農業銀行信陽市分行為彌補農村網點不足，以“惠農卡”為載體，推行流動網點、自助網點等服務；郵政儲蓄銀行信陽市分行在積極開展上門服務同時，采用下沉營業網點來拓展金融服務輻射范圍；其他國有商業銀行也以自已的網絡持術優勢為農戶提供高效、便捷的金融服務。
（3）加強信用工程建設，改善金融生態環境。
試驗區成立以來，積極開展信用升級和金融生態環境優化活動，促進了經濟金融的良性循環。人民銀行信陽市中心支行積極協調有關部門推進信用工程建設，多次召開信用工程推進會，深入開展信用鄉、信用村、新用戶建設活動。同時加強信貸征信體系建設，完善企業、個人信用信息數據庫，誠信的金融生態環境逐步得到提升與優化。截止2009年年末，河南省農村改革發展綜合試驗區共評定信用鄉26個、信用村353個、信用戶47萬戶，有51.04萬戶借款人進入了全國信用信息庫，固始縣還獲得了2009年度“中國金融生態縣（市）區”的稱號。 3 河南省農村改革發展綜合試驗區農村金融產品與服務方式創新的特征
3.1 采用了自上而下的行政推動型的供給主導型改革創新模式
供給主導型改革創新模式的典型特征是自上而下與行政推動，河南省農村改革發展綜合試驗區農村金融產品與服務服務方式創新的實踐充分體現了該種特征。2009年2月，人民銀行鄭州中心支行、河南省銀監局、河南省財政廳聯合下發了《關于加快推進河南省農村金融產品和服務方式創新的實施意見》，正式啟動了河南省農村金融創新試點工作，信陽市被列入河南省農村金融創新的試點地市。2009年，河南省全省創新工作試點推進會在信陽市召開，省政府明確提出要加大農村金融改革，實施信貸產品創新，創新農村資金投入機制。在此背景下，信陽市政府成立了由常務副市長擔任組長的創新領導小組，各縣（區）都成立了由縣（區）政府主要領導任組長的創新試點領導機構，形成了以政府主抓的工作機制，出臺了《信陽市銀行業金融機構支持地方經濟發展的考核獎勵辦法》、《信陽市農村物權確認和抵（質）押擔保暫行辦法》等多個政策性文件，為推進農村金融創新構建了強有力的組織機構，體現了農村金融改革創新的行政推動性特征。
3.2 吸納性創新多而原創性創新少
（1）形式創新占較大比例。
形式創新指那些不具實質性內容，只注重稱呼的創新，如支持勞務經濟類貸款，試驗區推出的創新品種有“回鄉創業貸款”和“勞務輸出貸款”，但由于此類貸款是根據特定的群體進行冠名，把勞務人員貸款歸集于一個品牌，仍然面臨著如何創新品種、切實突破瓶頸制約、擴大貸款支持回歸企業與勞務人員的問題，因此，此類創新仍停留在形式和表面上，不具實質性內容。截至2009年底，勞務經濟類貸款余額為16億元，占全部農村創新貸款的36.1%。
（2）一些品種已存在，創新特征不明顯。
如創新擔保體系類的擔保公司貸款、農戶聯保貸款，在全國及河南省農村改革發展綜合試驗區，均早已存在，從這個意義上來說，此類貸款不應歸于創新貸款行列。截至2009年底，擔保類貸款余額15.3億元，占試驗區農村創新貸款的34.5%。
（3）較好的創新品種分散于各個試點縣（區），尚未全面推廣和廣泛運用。
試驗區各縣（區）除固始縣作為河南省創新試點縣開展了多個創新品種外，其它縣（區）基本只有1-2個創新品種，且處于試點階段，有的縣（區）甚至只有形式創新品種和擔保體系類創新，金融創新品種未大規模推廣運用制約了金融創新對農村經濟發展重要作用。如訂單質押貸款僅在商城縣試點開展，土地經營權質押貸款僅在商城縣和固始縣試點開展，企業經營權質押貸款僅在固始縣和淮濱縣試點開展，動產抵押貸款僅在固始縣和淮濱縣開展等。
3.3 金融產品的創新以信貸產品創新為主
農村金融產品包括儲蓄產品、匯兌產品、理財產品、信用卡產品等。河南省農村改革發展綜合試驗區農村金融產品的創新集中在信貸產品創新上，如回鄉創業貸款、國外勞務輸出貸款等，而儲蓄產品、匯兌產品、理財產品等金融產品的創新缺乏。
4 進一步推進河南省農村改革發展綜合試驗區農村金融產品與服務方式的建議
河南省農村改革發展綜合試驗區創新農村金融產品與服務方式的實踐，極大地改善了農村資金供應機制，拓寬了農村融資渠道，優化了資源配置，推動了農村經濟發展。為進一步推進河南省農村改革發展綜合試驗區經濟發展，需要進一步拓展農村金融產品與服務方式的創新領域，提升創新層次。一是要積極推動農村金融產品與服務方式創新由行政推動下的供給主導型向需求誘致型創新模式轉變，推動農村金融機構成為創新主體，通過執行差別財稅政策等措施，減輕農村金融機構創新的成本。二是要進一步明確創新的方向，要圍繞著農村經濟改革、當地農村特色、支農政策的配套落實和改善農村金融生態環境等內容開展創新，拓展創新的領域。三是要拓展金融產品創新的品種。在負債業務方面，在原有基礎上，突出新的存款品種，開發多功能帳戶，提供豐富多樣的存款服務。資產業務方面，增加貸款品種，大力發展票據貼現，將小額信貸作為新的業務增長點。隨著農村經濟的市場化水平提高和農村金融體系的不斷完善，加大對有利于改善農村金融服務的包括資本市場、銀行間市場的金融工具創新力度，如企業債券（中小企業集合債券）、短期融資債券、商業票據、上市融資（A股、中小板、創業板等）和政府債券（地方政府新農村建設債券）、信托基金等創新品種。四是要構建農村金融產品與服務方式創新的保障機制，建立農村金融產品創新的環境支持機制和考核激勵機制，建設農業生產要素流轉平臺，推進農村信用體系和擔保體系建設，建立和完善農村信用執法體系，嚴厲打擊逃廢債行為，規范企業改制和破產程序，建立農村金融產品創新的考核激勵辦法，設立創新專項獎勵基金，對考核優秀機構除進行物質與精神獎勵外，還與各種政策扶持掛鉤。
參考文獻
第7篇：國外對農村金融的研究范文
關鍵詞:農村金融服務體系 完善 思考
經過多年的發展，我國農村金融體系和服務水平方面有了一定的進步，但是我國農村金融制度的完善和優化還存在不足，農村金融發展相對滯后，這些都導致了農民收入增長緩慢，從某種程度上講，“三農”(農村、農業、農民)問題的解決同農村金融的發展息息相關。本文在對我國農村經濟現實深刻理解和對農村金融服務體系改革完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對農村金融服務體系發展中的一些重大問題進行深入探討，可以為推進農村金融深化、建立完善的農村金融服務體系提供客觀的理論性背景材料，進而為制定有關三農政策提供決策參考。
如何解決和完善農村金融機構體系
農村金融服務需求實際上是多方面的，它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求，由于農村金融需求主體(農戶、農村中小企業)的貸款行為與農戶和農村中小企業生產條件的優化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系，加上農戶和農村中小企業從正規金融機構貸款融資困難現象的普遍存在，因此，國內外學者在如何解決和完善我國農村金融服務體系，理論界有各種觀點。這些觀點，大致可以歸納為以下一些類別，通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農村金融市場
如何廣文(2005)認為，根據我國農村經濟和金融的特點及現有農村金融機構存在的問題，優化農村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭的農村金融業組織結構。多種金融機構并存，才能促進市場競爭，提高市場效率，更好地滿足多樣化的農村金融需求。
(二)增加農村金融機構
如曾建中(2006)研究認為，我國的農村金融體制改革一直是向著使農村正規金融機構商業化方向推進的，其結果是對農業和農村經濟發展的支持作用明顯趨于減弱，農村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農村經濟需求的多元化農村金融組織體系的具體措施:調整農業銀行分支機構，利用政策手段誘導其增加對農業的投入;調整農業發展銀行的業務范圍，進一步強化政策性金融的支農作用;加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用;調節資金流向，使農村郵政儲蓄資金有效回流農村金融市場;盡快建立市場準入、監管和退出的各項規章制度，使民間金融合法化。
(三)改革現有農村金融機構
如中國人民銀行平涼市中心支行課題組(2006)認為，目前農村金融機構設置滯后，難以適應農村經濟發展的需要;農村金融機構設置與經濟發展不適應，農村金融網點少，規模小，發展水平低;農村金融機構設置與地方經濟的資金需求不適應，四大國有商業銀行機構調整和撤并后，業務重心轉移到了大中城市，保留的機構信貸審批權限上收或變小，加大了地方經濟發展中資金供求矛盾;農村金融機構設置與金融運行機制不適應，有必要對現有農村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為，農村金融機構存在的問題是:在農村地區的機構網點較少，覆蓋程度比較低，大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，一些偏遠落后地區甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業的管制較多，通過加上利率管制等諸多因素的限制，造成了農村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農村金融市場的局面;現有農村銀行業金融機構的服務效率低，手段落后，歷史包袱沉重，無法滿足農民和農村企業多樣化的金融需求。
(四)發展農村民間金融
如王芳(2007)認為，從宏觀層面上來看，由于農村金融組織存在結構性缺陷，使得農村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農村金融組織有著政策性、商業性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織。應該通過一定的措施和辦法，鼓勵正常范圍的民間金融活動，同時適度放開農村金融市場準入條件，實行金融機構多元化;根據不同區域、不同情況因地制宜地改造現有的金融機構布局，改革或創立中小金融機構為地方經濟發展服務;對現有的農村金融機構進行改革，促進農村金融體系的發展和完善。此外，隨著孟加拉鄉村銀行小額信貸項目的發展及其在世界其他國家的推廣，國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機，對于貧困地區小額信貸農戶融資行為有較為充分的研究。
農村金融服務體系研究呈現的特征
一是研究視角只停留在農村金融服務的某一個方面，更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融服務體系改革的全部，農村信用社問題解決了，金融支農問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農村金融服務體系的建議和完善，應該一攬子規劃農村金融體制構建，并且也有了對經濟欠發達地區縣域金融制度安排的綜合考慮，但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事，就農村信用社談農村信用社、就農業銀行談農業銀行、就農業發展銀行談農業發展銀行，沒有考慮各種農村金融供給機制的協調和整合。
三是在對農村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經濟金融領域。在近年的農村金融研究中，盡管很多學者也提出了要處理好金融發展與經濟增長的關系，要從需求出發探討農村金融服務組織體系的構建，但是將農村金融置于宏觀經濟背景，從經濟系統論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經濟國際化發展要求且有利于促進農戶和農村中小企業融資狀況改善的農村金融體制改革的思路。
深化我國農村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率，一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產權制度;三要處理好經濟增長與金融增長的關系。因此，要構建新型的為“三農”服務的農村金融體系，也要立足于這些方面。
(一)農村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農村經濟現實及其農村金融需求特征的深刻理解，和對農村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對我國農村金融服務體系發展和制度變遷的路徑要進行深入的研究，這樣才能從理論上提出改革和完善農村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農”金融服務研究關注的目標
第8篇：國外對農村金融的研究范文
關鍵詞：農村金融；合作性金融；政策性金融
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
改革開放以來，我國經濟發展速度很快，但是農業發展落后、農村與城市的差距加大、農民增收緩慢，“三農”問題一直是制約我國發展的重大突出問題。
2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現代農村金融制度”。農村金融是現代農村經濟的核心。創新農村金融體制，健全農村金融體系，是解決“三農”問題、發展我國現代農業的關鍵性措施。
中國與日本不僅文化相近，而且在農業發展上有許多共同之處，比如具有小農經營的歷史傳統、人多地少等等。而日本農業和農村金融卻取得了很大的成就。因此，分析日本農村金融的特點，取其優點，去其缺點，可以給我國農村金融建設帶來一些啟示。
一、日本農村金融體系
二戰以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農村金融體系。日本的農村金融體系分為兩部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民間合作性質的農村合作性金融占主體地位，政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務于農村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風險較高或收益相對較低的融資需求，二者有明確的市場分工，并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結合的金融體系為日本農業的迅速發展提供了強有力的金融保障。
（一）合作性金融
首先，合作性金融的基礎是日本農協。農協是“農業協同組合”的簡稱，在1947年日本頒布并實施了《農村協同組合法》以后逐漸建立起來。農協是一種非營利性組織，它為成員提供各種各樣的幫助，改善全體成員的農業經營狀況。由于農戶存在大量的資金需求，農協中的金融部門隨之而產生。因此可以說，農協是合作性金融產生的基礎，合作性金融是農協的一個子系統。
其次，合作性金融的層次分為三層。這三層分別是：基層農協的金融組織、都道府縣的農業信用聯合會（簡稱信農聯）、中央的農林中央金庫和全國信聯協會。
基層農協的金融組織屬于市町村一級，由農戶及其他社團入股登記成立，直接與農戶發生信貸關系。該組織不以營利為目的，它可以為農戶辦理吸收存款、貸款和結算性貸款。值得強調的是，基層農協對于農協會員的存款實行強制保險，農協會員不用支付任何費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率，貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優惠，除此以外，國家對農協的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農協的會員。
信農聯接收本縣級范圍內基層農協及各種農業團體的入股或存款，幫助他們進行資金管理，并在縣級范圍內組織農業資金的結算、調劑和運用。
農林中央金庫為中央一級，在合作性金融系統中居于最高地位。農林中央金庫可以協調基層農協以及信農聯的資金活動，對系統內資金進行融通、調劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導基層農協與信農聯的工作，并為它們提供信息咨詢。
全國信聯協會是各地信用農業協同組合聯合會的中央聯絡機關，成員有兩類：一是縣級的信用農業協同組合聯合會；二是農林中央金庫。它通過對農村金融活動進行調查和研究，從而為會員提供各種信息和情報。另外，它還協調成員之間的關系。
值得注意的是，三級組織之間并無行政隸屬關系，上級組織主要運用經濟手段對下級組織進行指導，整個體系內形成了獨立的資金運行系統，保證了合作金融體系的運行效率。
第三，日本農村合作性金融體系優缺點分析。日本農村合作性金融體系的一個優勢在于能將合作金融機構與國家的產業政策緊密相連，與政府的信息溝通比較通暢。日本農村合作金融機構服務領域相對固定，在本縣級范圍內或市町村級范圍以內，因而能掌握各種情況，貸款決策成功率較高。各級農村合作金融機構獨立性較強、經營自較大，能做到自負盈虧，符合市場經濟的規律。然而，日本農村合作性金融體系也有其缺陷，合作性金融機構業務范圍狹窄，幾乎不涉及農業以外的領域，存貸利差小，資金利潤薄，政府給予的利息補貼大，從而對財政造成了比較大的壓力。
（二）政策性金融。1945年《農林漁業金融公庫法》頒布，1953年農林漁業金融公庫作為政策性金融機構成立。
農林漁業金融公庫成立后，成為負責農林漁業到食品產業的唯一的政策性金融機構。農林漁業金融公庫從日本的基本國情出發，有效地執行了日本政府不同時期的農業政策，對于日本農業在不同時期的發展幫助很大。
農林漁業金融公庫主要對從事與農業、林業和漁業相關的個人和企業提供融資服務。具體貸款內容有農業土地改良、農業漁業基礎設施、技術培訓、農業現代化資金貸款、批發流通市場、改善和擴大農業經營貸款和自然災害救濟貸款等等。
農林漁業金融公庫實行較之其他金融機構更為優惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息，貸款期限可以長達四五十年，貸款利率比其他金融機構都低，另外，貸款管理高效、嚴格。農林公庫的貸款一般是委托農協組織代辦，并付給一定的委托費，這樣就保證了貸款的高效性。
近幾年，日本政府對其政策性金融體系進行了改革，2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》，同年10月1日成立了日本政策金融公庫，作為日本目前唯一的政策性金融機構，原有的農林漁業金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農林水產事業部。
二、對我國農村金融建設的啟示
日本農業與我國農業有很多相似之處，而日本農村金融體系對日本農業的成功發展有很大促進作用。因而，我們可以從日本農村金融體系中得出一些有益的啟示。
首先，要健全農村金融法律法規。日本農村金融機構的建立與運作都有相應的法律依據。我國在農村金融體系建設過程中，法律法規不健全，成為重要的障礙之一。比如，雖然國家一再強調金融機構如農業銀行要回歸縣域，支持三農，但是并沒有相應的法律，導致一些大的金融機構并沒有真正支持三農，而是把分支機構紛紛從農村撤出。又如，我國沒有專門的“合作金融法”，而2006年才頒布的《中華人民共和國農民專業合作社法》也沒有關于“合作金融”的內容。所以，我國應加快農村金融相關法律的制定，給農村金融發展提供法律支持。
其次，要更好地發揮政府在農村金融體系建設中的重要作用。農業既是基礎產業，又是弱勢產業，不但日本，世界各國政府都對農業提供形式多樣的支持。我國政府在經濟建設大潮中，對于農業問題、對于農村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進農村金融體系建設，比如舉辦各種培訓班，對農民普及金融知識，比如政府財政可對合作金融機構運行實施優惠政策，對合作金融機構吸收存款提供優惠、發放貸款、提供各種補貼等?？傊?，政府可以創造一種寬松積極的環境以利于農村金融發展。
第三，對涉及“三農”的金融機構的職能進行準確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業性金融在內的全方位的農村金融體系，但三種金融機構職能出現了相互混淆和交叉的情況，職能定位仍不明確。
與日本的農林漁業金融公庫一樣，我國的農業發展銀行也是我國農業政策性銀行。農業政策性銀行主要是滿足那些依靠商業金融是不能滿足的融資需求，投資周期長而且投資收益率低。日本的農林漁業金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足，但是我國農業發展銀行資金覆蓋面狹窄，基本只覆蓋糧棉油等農產品的收購，很少涉及農業生產領域，這樣政策性金融機構的職能沒有充分發揮。我國農業政策性銀行應提高資金的覆蓋面。與此同時，我國農業發展銀行涉及了很多商業金融領域。政府應該更多地引導我國農業發展銀行把主要資金用于支持農業的發展方面。
我國農村合作性金融機構最近幾年發展較快，比如各地的農村商業銀行如雨后春筍般涌現，小額貸款公司、貸款擔保公司、融資租賃公司遍地開花，成為我國農村金融中的一股新興力量。然而，我們也要看到，這些合作性金融機構存在的不足還是很多，比如自身資金實力非常弱小，自身資本充足率較低，而且還沒有明確的政策支持等，因而在發展的過程中面臨很大的風險。而解決這個問題，應該認識到，合作性金融機構將是農村金融體系中的主力軍，應積極營造有利于它們發展的金融環境，給予政策和金融方面的支持。
商業性金融對農村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農村金融市場。中國農業銀行雖正在回歸支持“三農”的政策范圍，但真正發揮作用還需假以時日。商業金融總體上來說是起一個補充作用，處于次要地位。
（作者單位：安徽財貿職業學院）
主要參考文獻：
[1]應寅鋒，趙巖青.國外的農村金融[M].北京：中國社會出版社，2006.
[2]賈楠.日本農村金融制度及對我國的啟示[J].新疆財經大學學報，2009.9.
[3]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006.4.
第9篇：國外對農村金融的研究范文
【關鍵詞】農村金融 農村金融體系 改革
一、農村金融的概念
農村金融要想發展依賴于農村經濟的發展，農村經濟發展受農村金融發展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統稱。它是農村經濟發展下出現的一種產物，是一個金融部門，為農業和農村的經濟發展保駕護航。農村經濟形勢的發展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。
二、農村金融體系的概念
農村金融體系是一個國家金融體現的重要組成，是金融體系在農村的運行和發展，農村金融體系又和農村地區的經濟發展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財等。
在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮工商業和鄉村經濟組成，城鎮工商業主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業生產。由此可見，為農村經濟發展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業等金融機構或活動組成的為農村經濟發展融通資金的金融組織體系。
三、我國農村金融體系存在的問題
雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現出有待改進。
1. 農村金融組織體系的缺陷
（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業銀行的農村金融機構體系，不能發揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區表現尤為突出。
（2）現有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發展的需求；農業發展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業的支持；農村金融里商業性金融的主宰地位面臨挑戰。
（3）農村保險業支農功能不健全。拒不完全統計，我國每年農業有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統的方式進行彌補，即農業風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推廣的農業保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業需要面對的問題，顯然是力所不能及。
（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。
2. 農村金融市場體系的缺陷
農村金融市場體系發展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現象出現；資金優化配置受到影響，由未形成統一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發展需求，金融產品供給短缺。
3.金融監管體系的缺陷
監管的方法單一；嚴密的分業監管；監管的涉及面狹窄。
四、我國農村金融體系改革的基本思路
綜上所述，通過對我國農村金融體系現存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發展對金融服務的要求，使我國農業、農村經濟建設及農村金融業本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業和農村經濟發展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。
1. 構建農村金融體系的基本原則
（1）處理好農村金融發展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發展、增長和農村金融發展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發展，而農村經濟發展一樣需要農村金融的支持。
（2）從實際出發，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發達區域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業流出，為分散的農戶和農業發展服務。經濟落后區域，需要出臺相關政策性金融條款協助，來改善農業生產條件和環境，建設基礎設施，豐富產業結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業不再是當地經濟的主要支柱。
2. 構建我國農村金融體系的基本框架
（1）拓寬農業發展銀行業務領域，充分發揮其政策性金融職能。擴展農業銀行業務，改善農業發展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現在我國農業發展銀行不能很好發揮其功能，是由于業務面狹窄造成，遠未實現促進農業和農村經濟發展的作用。
（2）發揮商業性金融的支農作用，拓寬農業融資渠道。商業銀行向農業投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規定，或建議商業銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業政策性金融債券和農業建設?？紤]到商業銀行的盈利性和分流大量農村資金的現狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發展上，規定了各行分支機構的資金使用比例。
五、結論
論文通過對現在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。
參考文獻
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[2]高帆.中國農杖中的需求型金融抑制及其解除[J].中國農村經濟,2008(12)：69～73.
