商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

【關(guān)鍵詞】資金流通性過程 中小商業(yè)銀行 影響 對策

伴隨著2008年國際金融危機(jī)的爆發(fā)，受到資本逐利性使然，大量海外游資流進(jìn)我國金融體系；同時(shí)，我國國際貿(mào)易中長期出現(xiàn)的雙順差局面，使得自身金融體系積累著大量的亞洲美圓。二者所形成的疊加效應(yīng)，直接導(dǎo)致了我國資金流動性過剩的宏觀經(jīng)濟(jì)面。與此同時(shí)，我國奢侈品消費(fèi)信貸仍然處于旺盛期，包括住房、汽車在內(nèi)的消費(fèi)信貸需求，直接促成了我國結(jié)構(gòu)性通貨膨脹的形成。隨后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性供求矛盾，又進(jìn)一步推動了我國CPI指數(shù)的持續(xù)上升。這一系列的負(fù)面宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使的央行在金融政策的取向上趨于貨幣緊縮方向。現(xiàn)實(shí)證明，央行屢次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率，已對各商業(yè)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)開展，產(chǎn)生了巨大的影響。

在此背景下，本文將就：資金流通性國家控制對商業(yè)銀行造成的影響，展開分析。目的是：在目前環(huán)境下，就商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理工作創(chuàng)新進(jìn)行構(gòu)建。本文以中小商業(yè)銀行（以下簡稱：商業(yè)銀行）作為考察對象。

一、資金流通性國控背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

上文已經(jīng)指出，國家對資金流通性過剩展開的控制行動，推高了央行的存款準(zhǔn)備金率。而存款準(zhǔn)備金率的提高，直接減少了商業(yè)的可貸資金存量。由此可見，國控主要對商業(yè)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。從商業(yè)銀行的資金貸款方向來看，其有限的資金存量必將遵循“低碳經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”等政策導(dǎo)向。

從而，資金流通性國控背景下，商業(yè)銀行在資產(chǎn)類業(yè)務(wù)上所面臨的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)如下：

（一）由創(chuàng)新型企業(yè)融資所面臨的挑戰(zhàn)

創(chuàng)新型企業(yè)作為承接經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要載體，日益成為資金融通的主要對象。創(chuàng)新型企業(yè)大都以中小企業(yè)形態(tài)存在著，而商業(yè)銀行則成為它們尋求借款的主要渠道。從而，商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)包括：一是因?qū)?chuàng)新型企業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，缺乏準(zhǔn)確認(rèn)識而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是因創(chuàng)新型企業(yè)無法正常履行還款行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）由城鄉(xiāng)統(tǒng)籌資金需求所面臨的挑戰(zhàn)

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，需要借助外源性資金融通的需要。商業(yè)銀行由于具有區(qū)域歸屬性質(zhì)，便成為各級政府推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要資金供給平臺。然而，政府根據(jù)自身目標(biāo)函數(shù)驅(qū)動的放款需求，往往違背資金流動的逐利性偏好，從而為商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)來自于上層建筑的利益訴求，其成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的難點(diǎn)。

（三）由企業(yè)資產(chǎn)重置資金需求所面臨的挑戰(zhàn)

在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式背景下，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為現(xiàn)階段企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所須遵循的模式。在遵循低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的同時(shí)，企業(yè)需通過逐步展開資產(chǎn)重置，來提升資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。伴隨著企業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成的提高，必然引致出廣大企業(yè)的融資需求。受到資產(chǎn)專用性增強(qiáng)的影響，企業(yè)在提高自身資本有機(jī)構(gòu)成的同時(shí)，也增大了顯性與隱性成本，這一成本因素將直接影響它們資本循環(huán)的穩(wěn)定性。因此，與企業(yè)處于同一價(jià)值鏈上的商業(yè)銀行，必然也將面臨諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

二、挑戰(zhàn)對商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)造成的影響

不難理解，因資金流動性國控對商業(yè)銀行所造成的影響，是通過若干中介的傳導(dǎo)作用形成的。具體而言，表現(xiàn)為：對資金流通性過剩采取的國家控制，提高了央行的存款準(zhǔn)備金率；存款準(zhǔn)備金率的提升，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款資金存量的縮減；商業(yè)銀行貸款資金存量的縮減伴以具體的貸款項(xiàng)目，則增大了商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)。

在此邏輯遞進(jìn)關(guān)系下，“挑戰(zhàn)”對商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)造成的影響，如下所述：

（一）對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)的影響

商業(yè)銀行受到產(chǎn)權(quán)封閉性的影響，必然追求獨(dú)立、完整的贏利目的。贏利目的作為其經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)的主要構(gòu)成部分，決定著該金融組織的市場行為。然而，伴隨著2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，以及目前后危機(jī)時(shí)期的諸多不確定因素的作用，商業(yè)銀行在贏利目的的實(shí)現(xiàn)上存在著不可忽視的障礙。

在上述邏輯遞進(jìn)關(guān)系來考察，不難知曉：將近17.5%的存款準(zhǔn)備金率作為基準(zhǔn)利率，必然推高商業(yè)銀行的貸款利率。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)等主要借款對象在對：平均利潤率與借款利率的比較中，將做出減少借款的理性選擇。這一選擇歸因于：受到國際經(jīng)濟(jì)宏觀面趨于負(fù)面，以及生產(chǎn)運(yùn)營成本增高的影響，諸多企業(yè)的平均利潤受到了侵蝕。以物流企業(yè)為例，央視二臺所做的市場調(diào)查顯示：物流企業(yè)的平均利潤率一般維持在10～20%左右。從而，商業(yè)銀行主要貸款對象的借款意愿降低，直接影響到商業(yè)銀行的贏利水平。

與此同時(shí)，在防止我國金融泡沫發(fā)生的要求下，國家對奢侈品的消費(fèi)信貸也作出了相應(yīng)的限制性制度安排。這樣一來，不僅對該類型產(chǎn)品的投機(jī)性購買需求，而且剛性購買需求都產(chǎn)生的抑制作用。這種作用在金融信貸方面的表現(xiàn)，則是：消費(fèi)者降低了對商業(yè)銀行的借款需求。最終，弱化了商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)社會效益目標(biāo)的影響

考察本文研究對象“中小商業(yè)銀行”的功能特征，不難獲知：其產(chǎn)權(quán)的地域歸屬性，決定著它必然需植根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。通過對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體融資需求的滿足，來增進(jìn)商業(yè)銀行的“造血能力”。商業(yè)銀行的這一功能導(dǎo)向，體現(xiàn)了它的社會效益目標(biāo)。然而，正如本文在“挑戰(zhàn)”部分所指出的：無論面臨低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的現(xiàn)實(shí)需要，在諸多具有行政色彩的政策推動下，都給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這種影響在其產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系保護(hù)下，實(shí)則增大了商業(yè)銀行在貸款資金存量縮減下，資金使用的機(jī)會成本。

從而表明：商業(yè)銀行的社會效益目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)間，存在著不相容的關(guān)系。由此可見，在資金流動性國控背景下，對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，被外生解釋變量所放大了。

三、針對影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理工作的創(chuàng)新原則

“針對影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理工作的創(chuàng)新”，構(gòu)成了本文的最終目的。這里，本文嘗試從商業(yè)銀行“內(nèi)部審計(jì)”的視角，最大化的消除上述影響。其中，主要針對可控影響而言的。

上述挑戰(zhàn)，成為了商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)管理工作創(chuàng)新的切入點(diǎn)。按照熊彼特的觀點(diǎn)，“創(chuàng)新”是經(jīng)營性組織從“均衡態(tài)”逐步轉(zhuǎn)向“非均衡態(tài)”的過程。然而，我國商業(yè)銀行受到嚴(yán)格的制度約束，其在創(chuàng)新中應(yīng)建立起以下兩點(diǎn)原則。

（一）在現(xiàn)有制度框架內(nèi)展開創(chuàng)新

在上世紀(jì)90年代進(jìn)行的銀行改革，出現(xiàn)了：國有商業(yè)銀行與國有政策性銀行的局面；隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，諸多商業(yè)銀行（如：各城市商業(yè)銀行）逐漸產(chǎn)生，并扮演著越來越重要的角色。無論商業(yè)銀行的存在形式、法人結(jié)構(gòu)如何復(fù)雜，其仍須在相關(guān)銀行法律法規(guī)框架下展開審計(jì)工作。這樣一來才能有效抑制，因商業(yè)銀行盈利性內(nèi)生沖動而產(chǎn)生的“喜風(fēng)險(xiǎn)”偏好。

（二）創(chuàng)新初衷應(yīng)是提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行作為贏利性經(jīng)濟(jì)組織，惟有不斷提高服務(wù)質(zhì)量才能獲得穩(wěn)定的市場份額。提升服務(wù)質(zhì)量不僅表現(xiàn)在業(yè)務(wù)開展的效率方面，還表現(xiàn)在其內(nèi)部審計(jì)環(huán)節(jié)的靈活性與針對性。惟有這樣，才能有效規(guī)避商業(yè)銀行在資產(chǎn)類業(yè)務(wù)開展中的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)。為此，創(chuàng)新途徑還包括引入外部組織資源，來增強(qiáng)自身的審計(jì)功能。

這里還須明確一點(diǎn)，服務(wù)質(zhì)量的提升并不會增進(jìn)諸多企業(yè)的借款意愿。畢竟，企業(yè)在做出融資決策時(shí)，將對“平均利潤率與借款利率”展開評估。因此，這里只關(guān)注對商業(yè)銀行自身影響的消除，即：降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新的途徑構(gòu)建

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作創(chuàng)新，應(yīng)結(jié)合以上原則；并緊密圍繞目前所面臨的挑戰(zhàn)來展開。在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)新途徑如下所述：

（一）引入外部專家團(tuán)隊(duì)

創(chuàng)新型企業(yè)大都以中小企業(yè)形態(tài)存在著，該類型企業(yè)受到規(guī)模、自有資金約束，在激烈的市場競爭中需要尋求商業(yè)借款來擴(kuò)大經(jīng)營。商業(yè)銀行在面對創(chuàng)新型企業(yè)的借款申請時(shí)，往往在缺乏技術(shù)支撐的前提下，弱化了內(nèi)部審計(jì)功能。為此，商業(yè)銀行可以引入外部工程技術(shù)人員，組建項(xiàng)目導(dǎo)向型專家團(tuán)隊(duì)。通過專家團(tuán)隊(duì)對創(chuàng)新型企業(yè)產(chǎn)品的市場價(jià)值、技術(shù)可行性等諸要素開展評估，來增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的全面性。最終，規(guī)避不必要的放款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立與政府的溝通機(jī)制

就原則而言，商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)屬于組織自身行為；且，該行為應(yīng)對組織自身負(fù)責(zé)。然而，受到我國現(xiàn)階段的國情影響，區(qū)域政府仍能對其審計(jì)工作施加外部作用。畢竟，商業(yè)銀行的區(qū)域歸屬性，使其惟有借助于各級政府的扶持才能持續(xù)存在。因此，建立與政府的溝通機(jī)制，便成為“商業(yè)理性與區(qū)域性”的調(diào)和劑。商業(yè)銀行應(yīng)就具體的政策性貸款業(yè)務(wù)與區(qū)域政府展開協(xié)商，權(quán)衡內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的關(guān)系。從而，尋求最佳放款方案。

（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的放款傾向

商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)，還應(yīng)在推動企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的背景下，展開針對性的審計(jì)工作。通過審計(jì)工作的靈活性與針對性，來推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。最終，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)質(zhì)量提升的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，在確保資金安全性的同時(shí)，調(diào)整對重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金申請的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上，不僅使內(nèi)部審計(jì)完成了剛性與靈活性的統(tǒng)一，還增進(jìn)了商業(yè)銀行的區(qū)域植根性。

由此，通過以上3個(gè)方面的創(chuàng)新途徑，商業(yè)銀行在資金國控背景下的影響，將能得到一定的消除。

參考文獻(xiàn)

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[2]唐志武.吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持研究[J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2011(2).

第2篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

一、我國商業(yè)銀行在21世紀(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）資本市場的發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。資本市場的迅速發(fā)展所引起的社會資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量，又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來看，資本市場的發(fā)展為廣大的居民和機(jī)構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險(xiǎn)等資本市場金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，1991年我國證券存量占金融資產(chǎn)的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點(diǎn)開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁，因而對商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。據(jù)中國建設(shè)銀行在12個(gè)城市進(jìn)行的開放型基金問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有47%的機(jī)構(gòu)和55%的個(gè)人表示愿意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識和投資意識的增強(qiáng)以及社會保障制度的改革，保險(xiǎn)公司尤其是投資類險(xiǎn)種的出現(xiàn)（如分紅保險(xiǎn)）對商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險(xiǎn)資金已達(dá)4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當(dāng)一部分最終以財(cái)政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發(fā)展在相當(dāng)程度上會引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動用的是儲蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。

2.對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。資本市場的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1995年我國直接融資（股票和企業(yè)債券）只有366億元，占當(dāng)年全部融資額（金融機(jī)構(gòu)貸款新增額加直接融資合計(jì)11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達(dá)到2176億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢頭和趨勢看，其所占比重會進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會進(jìn)一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場的發(fā)展使業(yè)績好的企業(yè)紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動資金貸款比重增加，長期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤下降。

（二）外資銀行對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年3月，進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)有400多家，其中200多家已經(jīng)開始營業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據(jù)亞洲開發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計(jì)，10年或15年之后，外資銀行占有的市場份額可能會上升到30%左右，外資銀行對我國商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進(jìn)入中國后，將會在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開激烈的競爭，因此，我國銀行業(yè)將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

1.優(yōu)質(zhì)客戶資源的激烈競爭。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強(qiáng)的服務(wù)意識和金融創(chuàng)新能力，可為客戶提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報(bào)道，有不少外資金融機(jī)構(gòu)已在中國市場進(jìn)行有關(guān)市場調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來的競爭做準(zhǔn)備。

2.優(yōu)秀人才的爭奪。外資銀行進(jìn)入中國后，本土化及經(jīng)營管理的需要都會促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓(xùn)機(jī)會對優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶的流失，長期內(nèi)則在一定程度上會造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類型。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競爭方面我國銀行業(yè)處于劣勢地位，從而對我國商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%～40%.

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營運(yùn)成本都很低。在美國，開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本則為150～200萬美元，這樣會使一大批非銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競爭；另外，據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為1美分。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查預(yù)測，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將面臨著同樣的問題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001年6月30日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650萬，是2000年同期的2倍，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺數(shù)達(dá)1002萬臺，也比2000年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測，我國網(wǎng)民數(shù)量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時(shí)，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國后，也會在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國銀行業(yè)展開激烈的競爭。

（四）非銀行金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如儲蓄貸款協(xié)會、信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，進(jìn)而面臨的對手空前增多。在英國，這一特點(diǎn)尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會通過結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國金融業(yè)亦面臨著同樣的問題。從20世紀(jì)80年代信托機(jī)構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲蓄與商業(yè)銀行的存款爭奪，證券投資基金及保險(xiǎn)公司對商業(yè)銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業(yè)銀行將面臨著來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭。而且，當(dāng)前我國實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營，且金融創(chuàng)新步伐較慢，金融自由化程度不高，應(yīng)該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機(jī)構(gòu)對于商業(yè)銀行的沖擊。可以預(yù)計(jì)，隨著這種情況的改變，非銀行金融機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行構(gòu)成的威脅將會大大增加。

綜上所述，21世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。因此，如何應(yīng)對來自方方面面的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，是我國商業(yè)銀行目前亟待研究的重要問題。

二、我國商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)，加快自身發(fā)展的對策

（一）充分利用資本市場快速發(fā)展的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展

1.利用資本市場多渠道籌集資金，解決商業(yè)銀行資金來源渠道單一的問題。從目前我國國有商業(yè)銀行的資金來源結(jié)構(gòu)來看，負(fù)債的絕大部分是存款，所有者權(quán)益則全部來自國家投資，而且?guī)缀醵际呛诵馁Y本，資金來源渠道比較狹窄，銀行資金與資本市場沒有形成雙向流動的機(jī)制，主要是銀行資金單方面流向資本市場。其實(shí)，在資本市場的發(fā)展分流銀行資金的時(shí)候，銀行也可通過資本市場來籌資。如商業(yè)銀行可通過股份制改造在資本市場上公開發(fā)行股票來籌集資本，也可以通過發(fā)行金融債券、次級債券來籌資，這樣既可以增加商業(yè)銀行的資金來源，增強(qiáng)資金的穩(wěn)定性，又可以提高資本充足率。

2.通過參與資本市場交易，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。（1）資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行解決資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一問題提供了可能。商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以通過購買和持有各種有價(jià)證券來優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高其資產(chǎn)的流動性，實(shí)現(xiàn)盈利性、流動性和安全性的最佳組合。我國商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)取得了一定成效。我國商業(yè)銀行持有債券占其總資產(chǎn)比例已經(jīng)從1997年的4.98%上升到2001年末的12.51%，債券投資已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一條重要的資金運(yùn)用渠道，對提高商業(yè)銀行整體收益水平作用明顯（宋清華，2002）。可以預(yù)計(jì)，隨著我國資本市場的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行利用資本市場改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用會越來越大。

（2）通過資產(chǎn)證券化，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)往往缺乏流動性，而資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)流動性提供了可能。因此，商業(yè)銀行可通過資產(chǎn)證券化技術(shù)將住房抵押貸款、信用卡貸款、汽車貸款等轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)的可交易證券，借助資本市場把它們推銷出去，以增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。

（3）通過資本市場，解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種原因，我國國有商業(yè)銀行擁有比例相對較高的不良資產(chǎn)，因而蘊(yùn)藏著較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，不良資產(chǎn)能否有效處置，關(guān)系到我國國有商業(yè)銀行的改革進(jìn)程。而資本市場的發(fā)展恰恰為這些不良資產(chǎn)的處置提供了市場空間和實(shí)現(xiàn)途徑。

3.大力拓展與資本市場相關(guān)的業(yè)務(wù)。如開放式基金的銷售及基金的托管、清算，開辦資產(chǎn)管理、證券投資咨詢、證券交易結(jié)算等業(yè)務(wù)，充分利用資本市場的發(fā)展機(jī)遇拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬商業(yè)銀行的收入來源渠道。

（二）加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)競爭力，以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)

1.按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求，加快商業(yè)銀行的改革步伐，使我國商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

2.加大處置、消化不良資產(chǎn)的力度，努力降低不良資產(chǎn)比例，盡量避免新的不良資產(chǎn)的形成，使商業(yè)銀行能輕裝上陣。

3.借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念，改革用人機(jī)制，加快金融創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提高我國商業(yè)銀行的整體競爭力。

（三）抓住機(jī)遇，大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)前述分析，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化，在這種背景下，商業(yè)銀行唯有把握機(jī)遇，將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢與網(wǎng)上銀行相結(jié)合，才能擁有廣闊的發(fā)展前景。因此，應(yīng)從以下幾方面著手，完善我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

1.完善網(wǎng)上銀行功能，充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行的服務(wù)優(yōu)勢。如，盡快開通網(wǎng)上B2B業(yè)務(wù)，借助電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇求得網(wǎng)上銀行自身的發(fā)展；開辦一些和百姓生活密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，拓展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行成本低的優(yōu)勢。

2.改革傳統(tǒng)管理體制，適應(yīng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，需要有新的組織架構(gòu)和管理體制與之相適應(yīng)。如對現(xiàn)有銀行管理體制進(jìn)行改革，變“垂直式”、“直線式”管理模式為“扁平型”、“矩陣式”管理模式，加強(qiáng)部門間的溝通與協(xié)調(diào)，加快對市場的反應(yīng)速度；按照最能滿足客戶需要、開發(fā)客戶價(jià)值的要求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，打破傳統(tǒng)的分工概念等。

3.重視對網(wǎng)絡(luò)人才，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建立和維護(hù)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利開展，網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品的開發(fā)，都離不開擁有充分網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才，因此，對這些相關(guān)人才的培養(yǎng)，是關(guān)系我國銀行業(yè)電子化建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）利用分業(yè)經(jīng)營政策日益松動的形勢，積極拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，并為將來的混業(yè)經(jīng)營作準(zhǔn)備

我國金融業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營格局是在當(dāng)初特定環(huán)境下作出的選擇，等將來混業(yè)經(jīng)營的條件具備后，我國必然也會走上混業(yè)經(jīng)營之路。應(yīng)該看到，非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來的發(fā)展機(jī)遇，與非銀行金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)，共同發(fā)展。這樣，商業(yè)銀行在面臨來自非銀行金融機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也可將業(yè)務(wù)范圍逐步滲透到非銀行金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，變被動為主動，在競爭中發(fā)展壯大。

總之，針對外部環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行只有勇于進(jìn)行改革和創(chuàng)新，積極開拓進(jìn)取，才能在21世紀(jì)激烈的競爭中獲得生存和發(fā)展。新晨：

注釋

①②張喜軍。資本市場發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及其對策[J].投資研究，2002，（11）。

③王德平。對發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的思考[J].上海投資，2002，（1）。

「參考文獻(xiàn)

[1]ZvibodieandRobertC.merton.Finace[M].Prentice-Hall，inc.2000.

第3篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 影響 策略

一、利率市場化的定義

利率是借貸資金的價(jià)格，是資源配置的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，是聯(lián)系實(shí)物部門與金融部門的一個(gè)變量，是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的中間指標(biāo)。

利率市場化是指中央銀行將利率的決定權(quán)交給市場，央行只控制基準(zhǔn)利率，由市場主體自主決定利率，從而形成多樣化的利率體系和市場競爭機(jī)制。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。事實(shí)上，它就是將利率的決定權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的分析判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。

二、利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)

在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大其自主經(jīng)營權(quán)，確立自主經(jīng)營地位，真正做到自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束。一方面，利率市場化后，商業(yè)銀行獲得了自主定價(jià)權(quán)，銀行可根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略，充分考慮目標(biāo)收益，經(jīng)營成本，客戶風(fēng)險(xiǎn)差異，同業(yè)競爭，合作前景等因素，綜合來確定不同的利率水平，實(shí)行優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配和有差別化的價(jià)格戰(zhàn)略。另一方面，在負(fù)債上，銀行可實(shí)行主動的負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。這些使得商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)大大的提升了，經(jīng)營機(jī)制發(fā)生根本性改變。

（二）有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

從客戶結(jié)構(gòu)角度分析，利率市場化實(shí)際上為商業(yè)銀行提供了一種對客戶的甄別機(jī)制。利率市場化促使銀行主動關(guān)注貸款市場的行情，通過對客戶與銀行所有業(yè)務(wù)往來可能帶來的盈利狀況、資金成本、違約成本、管理費(fèi)用以及客戶經(jīng)營狀況等因素的綜合分析來確定不同的利率水平，實(shí)行差別化定價(jià)。對風(fēng)險(xiǎn)較大的劣質(zhì)客戶以較高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對風(fēng)險(xiǎn)較小的優(yōu)質(zhì)客戶以較低的利率水平來吸引客戶，從而推動客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（三）有利于為商業(yè)銀行創(chuàng)造規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境

從宏觀角度進(jìn)行分析，利率市場化不斷推進(jìn)的過程中，實(shí)際上也是金融市場由低水平向高水平不斷完善的過程，最終將形成一個(gè)發(fā)達(dá)完善的金融市場的過程。在利率市場化的條件下，金融市場上融資產(chǎn)品種類齊全、結(jié)構(gòu)合理，信息披露充分并且具有法律和經(jīng)濟(jì)手段的監(jiān)管，金融主體具有積極的競爭意識。同時(shí)，利率市場化使得商業(yè)銀行的經(jīng)營透明化，促使其規(guī)范化經(jīng)營，有利于銀行長期穩(wěn)定地發(fā)展。這些都為商業(yè)銀行創(chuàng)造了規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。

三、利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）存貸利差縮小，使商業(yè)銀行的盈利能力受到?jīng)_擊

利率市場化后，一方面商業(yè)銀行為了爭取存款，吸引客戶儲蓄，利用利率進(jìn)行相互競爭，通過提高存款利率來籌集資金，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體的資金成本提高。另一方面，貸款利率下限的取消，為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶貸款，對信用好的客戶使用較低的貸款利率，并且利率市場化后，金融市場上的融資渠道眾多，使得商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)小的籌資人議價(jià)能力減弱，只能降低貸款利率，這樣一來使得商業(yè)銀行的貸款利率整體呈下降趨勢。再加下存款利率的剛性較大，易升難降，使得商業(yè)銀行的存貸利差縮小。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)增加，易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

利率市場化的推行使得我國商業(yè)銀行的存款利率整體上升，促使資金成本的提高，為了追求短期的高收益，商業(yè)銀行更加趨向于將資金借貸給風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，以得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這就產(chǎn)生了“逆向選擇”。然而，愿意支付高利率獲得貸款的籌資人，相應(yīng)的由于借款成本的增加，榱嘶竦檬找媯傾向于將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域以獲得高回報(bào)。這種對籌資人的“逆向激勵(lì)”導(dǎo)致了低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資人和低利率貸款人被排擠，使得信貸市場中充斥著高風(fēng)險(xiǎn)投資人，違約幾率增加，降低了銀行的貸款質(zhì)量，使得銀行業(yè)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指因市場利率的不確定性而給商業(yè)銀行帶來的損失的不確定性。在利率市場化過程中，利率被逐步放開，會受到各種因素的影響而產(chǎn)生波動，利率的變動越來越頻繁，變動幅度越來越大，其期限結(jié)構(gòu)也變得更加復(fù)雜化，導(dǎo)致商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制變得越來越困難。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的策略

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在利率市場化大趨勢的沖擊下，商業(yè)銀行以存貸款利差為主要利率來源的傳統(tǒng)經(jīng)營模式發(fā)展空間越來越小，難以維持。商業(yè)銀行應(yīng)對市場環(huán)境的變化，應(yīng)該逐步改變經(jīng)營策略，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行多元化綜合經(jīng)營，彌補(bǔ)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的利潤縮水。

同時(shí)，我國當(dāng)前商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)主要是代收代付業(yè)務(wù)，是一種低層次的中間業(yè)務(wù)。為了促使中間業(yè)務(wù)由低層次業(yè)務(wù)逐步向高層次的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，如理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行要做到：首先，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)合作模式的轉(zhuǎn)變，由在政府主導(dǎo)模式向市場主導(dǎo)的自由合作式的發(fā)展，政府只需要做到制定相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)督市場運(yùn)營的作用；其次，隨著我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的限制被逐步放寬，商業(yè)銀行可以通過銀保合作、銀證合作，使得中間業(yè)務(wù)層次上得到發(fā)展；最后，商業(yè)銀行積極進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，由此發(fā)現(xiàn)和開發(fā)新型中間業(yè)務(wù)和新的收益增長點(diǎn)，把重點(diǎn)放在服務(wù)質(zhì)量上，多在理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理和國際結(jié)算等高附加值業(yè)務(wù)方向創(chuàng)新。

（二）調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制

由于我國金融行業(yè)起步較晚，金融領(lǐng)域落后，市場欠發(fā)達(dá)，缺乏金融創(chuàng)新，以及各種機(jī)制的不完善導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行的主動型負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，銀行缺乏主動型負(fù)債的意識。因此，目前我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)中，被動負(fù)債占據(jù)主要份額，其中存款在被動負(fù)債中占據(jù)最大比例，然而主動負(fù)債只在負(fù)債結(jié)構(gòu)中占據(jù)很小份額。在利率市場化的大趨勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，變被動負(fù)債為主動負(fù)債，進(jìn)行金融創(chuàng)新，主動尋找負(fù)債來源，獲取資金，從而調(diào)整優(yōu)化商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行在優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的同時(shí)，要逐步提高自身的定價(jià)能力，建立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。在利率市場化的條件下，利率是商業(yè)銀行在金融市場中競爭地位的決定性因素。商業(yè)銀行提高自身的定價(jià)能力，首先要充分考慮影響金融產(chǎn)品定價(jià)的各種因素，如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用的分?jǐn)偂⒖蛻粜庞玫取Ｆ浯危x擇合理的利率定價(jià)方法。最后，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際情況，通過合理的標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分客戶，進(jìn)行差別化定價(jià)。這樣才能建立一套科學(xué)的、操作性強(qiáng)的、高效的金融定價(jià)機(jī)制。

（三）建立和完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系

長期以來，我國的利率一直受到央行的嚴(yán)格管制。所以利率風(fēng)險(xiǎn)并不是我國商業(yè)銀所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，沒有引起銀行的相應(yīng)重視。外加我國金融市場的發(fā)展落后，使得商業(yè)銀行缺乏有效、合理的避險(xiǎn)工具。但是是隨著利率市場化改革的推行，市隼率不斷被放開，利率不再受到央行的嚴(yán)格管制，受到各種市場因素影響，逐步由市場來決定。利率變動的頻率與幅度越來越大、難以預(yù)測，使得利率風(fēng)險(xiǎn)暴露于商業(yè)銀行面前，成為了商業(yè)銀行不得不應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)，成為了我國商業(yè)銀行生存、發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

隨著我國利率市場化改革的不斷推進(jìn)，利率成為了商業(yè)銀行的競爭手段。銀行通過提高存款利率和降低貸款利率來吸引客戶，然后由于信貸的擴(kuò)張，商業(yè)銀行以較高利率放出的貸款往往對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)大，信用度低的借款人，這使得商業(yè)銀行面臨了信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。為此，需要做到以下幾：第一，建立完善的信用評級體系，對客戶進(jìn)行評級，從而進(jìn)行分類管理。第二，商業(yè)銀行根據(jù)客戶信譽(yù)水平、經(jīng)營情況、企業(yè)資本、擔(dān)保情況等的不同進(jìn)行不同信用額度的授予。第三，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移的意識，積極采用金融市場上的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也可采用保險(xiǎn)、擔(dān)保以及資產(chǎn)證券化等手段，減少借款人由于各種原因不能按時(shí)還款而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行造成的損失。

參考文獻(xiàn)

[1]李慧.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對策略研究分析：[碩士學(xué)位論文].上海：復(fù)旦大學(xué).2004.

[2]程松彬，王景瑜.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響.吉林金融研究，2014（10）：30～35.

[3]黃持烽.利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究.會計(jì)師，2014（24）：5～6.

[4]艾祖權(quán).利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對策略.知識經(jīng)濟(jì)，2014（16）：79.

[5]張曉燕.利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn).時(shí)代金融（中旬），2014（7）：104～105.

[6]馬哈露士.利率市場化條件下中國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究：[碩士學(xué)位論文].北京：對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)大學(xué)，2014.

[7]關(guān)沁暉.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及風(fēng)險(xiǎn)控制的對策.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（2）：10～12.

[8]田陽春.利率市場化過程中商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對策.中國銀行信息報(bào)，2012（8）：4～5.

[9]閭嬌蓉.淺析中國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的策略.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（2）：12～15.

[10]蔡逸仙.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策.經(jīng)濟(jì)問題探索，2013（3）：17～20.

[11]李克川.利率市場化與我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展：一個(gè)對策研究.金融經(jīng)濟(jì)，2013（1）：35～37.

第4篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 防范

一、我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及現(xiàn)狀

金融的全球化成為近年來發(fā)展的大趨勢。在這種新經(jīng)濟(jì)的背景下,國際金融業(yè)全球化的發(fā)展也就成為必然。新興金融市場的興起和發(fā)展打破了原有的舊格局,使國際金融市場逐步擴(kuò)展到全球許多國家和地區(qū)。國際金融機(jī)構(gòu)在全球大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu),形成全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種趨勢既促進(jìn)了國際金融的極大發(fā)展,也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍,出現(xiàn)債務(wù)的可能性大大增加,而國際金融組織面對巨大的國際資本流動,越來越顯得力量不足,防范國際金融危機(jī)的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動,進(jìn)一步加劇著國際金融市場的動蕩。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制還在建立過程中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題顯得更為突出。從我國目前的實(shí)際情況和改革開放的進(jìn)展來看,我國商業(yè)銀行正在和將要面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、競爭風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營中最突出、最集中、最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因信用活動中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務(wù)人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的80%以上,貸款的質(zhì)量決定著銀行的命運(yùn)。盡管《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已經(jīng)頒布實(shí)施,但銀行仍面臨著企業(yè)不講信用和喪失信譽(yù)、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)措施

圍繞我國金融體制改革的目標(biāo),九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調(diào)控力度,引入了金融競爭機(jī)制。這對新型商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇,但更多的是危機(jī)和挑戰(zhàn)。面對內(nèi)外部環(huán)境的變化和種種挑戰(zhàn),新型商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整、完善自己的發(fā)展戰(zhàn)略和管理體制,以實(shí)現(xiàn)在集約經(jīng)營基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展。對此,必須首先從指導(dǎo)思想上牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制,管理立行觀念。這是新型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。新型商業(yè)銀行更應(yīng)從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識防范、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題,要從關(guān)系自身生存發(fā)展、維護(hù)股東利益和社會安定的角度,花大力氣抓好風(fēng)險(xiǎn)控制工作,并常抓不懈,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。新型商業(yè)銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本實(shí)質(zhì)看,同樣是大型國有企業(yè),其資產(chǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會危害將是深遠(yuǎn)的。因此,盡快出臺保全新型商業(yè)銀行資產(chǎn)的政策法規(guī),保證國有資產(chǎn)的安全性,減輕新型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力,應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)管理當(dāng)局的高度重視。

1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)項(xiàng)目的利率預(yù)測,在維持流動性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化,收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行進(jìn)行外部投資中,通過資產(chǎn)負(fù)債管理,可以有效的預(yù)測外匯、利率、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國際市場利率,匯率波動的情況下,可以主動性的進(jìn)行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營。對負(fù)債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),扭轉(zhuǎn)其超負(fù)荷經(jīng)營狀況,削弱其資金依賴性;同時(shí)對資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù),激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。 

   2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制

包括:風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸分離;二是全面實(shí)行貸款抵押、擔(dān)保;實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級管理,建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即要把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫,實(shí)行客戶經(jīng)理制,對貸款單位實(shí)行單個(gè)的動態(tài)監(jiān)測。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,可以組織銀團(tuán)貸款,同時(shí)實(shí)行授權(quán)、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,開展信用保險(xiǎn),提高壞賬準(zhǔn)備金。

3.不斷完善信貸管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

首先,要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn),提高信貸資金整體效益。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營原則,制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向計(jì)劃,逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移,向大系統(tǒng)、大集團(tuán)、大企業(yè)傾斜,擴(kuò)大基礎(chǔ)行業(yè)貸款,支持名優(yōu)品牌生產(chǎn),支持優(yōu)勢行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展和鼓勵(lì)優(yōu)勢企業(yè)兼并、合并、租賃劣勢企業(yè)。其次,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序,強(qiáng)化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序,并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度,切實(shí)做到誰決策誰負(fù)責(zé),并依法追究問題的責(zé)任。第三,要建立嚴(yán)格的考核獎懲機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理。國有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法,結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),及時(shí)采取對策,將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。制定貸后管理質(zhì)量獎懲辦法,正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來說,我國加入wto后,金融市場的開放程度進(jìn)一步加快,國內(nèi)金融市場競爭加劇,買方市場的局面已逐步形成,國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國股份制銀行的經(jīng)營機(jī)制完全商業(yè)化,資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大,招商銀行還與四家國有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競爭對象的增多,金融競爭的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業(yè)務(wù)上的競爭,而且治理上的競爭、資本競爭、價(jià)格競爭、技術(shù)競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會大眾的金融投資意識,隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng),他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。

參考文獻(xiàn):

[1]國務(wù)院研究室.中國加入wto機(jī)遇•挑戰(zhàn)•對策[m].中國言實(shí)出版社,2002.

第5篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 防范

一、我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及現(xiàn)狀

金融的全球化成為近年來發(fā)展的大趨勢。在這種新經(jīng)濟(jì)的背景下,國際金融業(yè)全球化的發(fā)展也就成為必然。新興金融市場的興起和發(fā)展打破了原有的舊格局,使國際金融市場逐步擴(kuò)展到全球許多國家和地區(qū)。國際金融機(jī)構(gòu)在全球大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu),形成全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種趨勢既促進(jìn)了國際金融的極大發(fā)展,也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍,出現(xiàn)債務(wù)的可能性大大增加,而國際金融組織面對巨大的國際資本流動,越來越顯得力量不足,防范國際金融危機(jī)的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動,進(jìn)一步加劇著國際金融市場的動蕩。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制還在建立過程中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題顯得更為突出。從我國目前的實(shí)際情況和改革開放的進(jìn)展來看,我國商業(yè)銀行正在和將要面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、競爭風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營中最突出、最集中、最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因信用活動中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務(wù)人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的80%以上,貸款的質(zhì)量決定著銀行的命運(yùn)。盡管《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已經(jīng)頒布實(shí)施,但銀行仍面臨著企業(yè)不講信用和喪失信譽(yù)、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)措施

圍繞我國金融體制改革的目標(biāo),九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調(diào)控力度,引入了金融競爭機(jī)制。這對新型商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇,但更多的是危機(jī)和挑戰(zhàn)。面對內(nèi)外部環(huán)境的變化和種種挑戰(zhàn),新型商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整、完善自己的發(fā)展戰(zhàn)略和管理體制,以實(shí)現(xiàn)在集約經(jīng)營基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展。對此,必須首先從指導(dǎo)思想上牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制,管理立行觀念。這是新型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。新型商業(yè)銀行更應(yīng)從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識防范、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題,要從關(guān)系自身生存發(fā)展、維護(hù)股東利益和社會安定的角度,花大力氣抓好風(fēng)險(xiǎn)控制工作,并常抓不懈,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。新型商業(yè)銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本實(shí)質(zhì)看,同樣是大型國有企業(yè),其資產(chǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會危害將是深遠(yuǎn)的。因此,盡快出臺保全新型商業(yè)銀行資產(chǎn)的政策法規(guī),保證國有資產(chǎn)的安全性,減輕新型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力,應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)管理當(dāng)局的高度重視。

1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)項(xiàng)目的利率預(yù)測,在維持流動性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化,收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行進(jìn)行外部投資中,通過資產(chǎn)負(fù)債管理,可以有效的預(yù)測外匯、利率、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國際市場利率,匯率波動的情況下,可以主動性的進(jìn)行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營。對負(fù)債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),扭轉(zhuǎn)其超負(fù)荷經(jīng)營狀況,削弱其資金依賴性;同時(shí)對資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù),激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。

2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制

包括:風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸分離;二是全面實(shí)行貸款抵押、擔(dān)保;實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級管理,建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即要把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫,實(shí)行客戶經(jīng)理制,對貸款單位實(shí)行單個(gè)的動態(tài)監(jiān)測。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,可以組織銀團(tuán)貸款,同時(shí)實(shí)行授權(quán)、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,開展信用保險(xiǎn),提高壞賬準(zhǔn)備金。

3.不斷完善信貸管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

首先,要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn),提高信貸資金整體效益。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營原則,制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向計(jì)劃,逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移,向大系統(tǒng)、大集團(tuán)、大企業(yè)傾斜,擴(kuò)大基礎(chǔ)行業(yè)貸款,支持名優(yōu)品牌生產(chǎn),支持優(yōu)勢行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展和鼓勵(lì)優(yōu)勢企業(yè)兼并、合并、租賃劣勢企業(yè)。其次,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序,強(qiáng)化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序,并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度,切實(shí)做到誰決策誰負(fù)責(zé),并依法追究問題的責(zé)任。第三,要建立嚴(yán)格的考核獎懲機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理。國有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法,結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),及時(shí)采取對策,將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。制定貸后管理質(zhì)量獎懲辦法,正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來說,我國加入WTO后,金融市場的開放程度進(jìn)一步加快,國內(nèi)金融市場競爭加劇,買方市場的局面已逐步形成,國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國股份制銀行的經(jīng)營機(jī)制完全商業(yè)化,資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大,招商銀行還與四家國有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競爭對象的增多,金融競爭的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業(yè)務(wù)上的競爭,而且治理上的競爭、資本競爭、價(jià)格競爭、技術(shù)競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會大眾的金融投資意識,隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng),他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。

參考文獻(xiàn):

[1]國務(wù)院研究室.中國加入WTO機(jī)遇•挑戰(zhàn)•對策[M].中國言實(shí)出版社,2002.

第6篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

關(guān)鍵詞：外資;股份制；商業(yè)銀行;影響;對策

1前言

2005年至2006年，是中國銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)開放過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨著諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)源于中國銀行業(yè)賴以生存的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。對外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。面對中國加入世貿(mào)組織后的嚴(yán)峻競爭形勢，如何加快中國商業(yè)銀行的改革進(jìn)程，在保護(hù)期內(nèi)建立符合國際慣例、適合中國國情、能夠有效運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，增強(qiáng)中國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、管理創(chuàng)新能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，從而全面提升中國商業(yè)銀行的核心競爭力，是中國整個(gè)銀行業(yè)面臨的10分重要而緊迫的課題。引導(dǎo)中國銀行業(yè)抓住機(jī)遇，保證平穩(wěn)過渡，并爭取在國際金融競爭中居于有利地位，對于我們制定競爭策略、維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，也對深化金融體制改革具有全局性意義。

股份制商業(yè)銀行是我國金融體制改革和發(fā)展的產(chǎn)物。改革開放以來我國陸續(xù)建立了10余家全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行的建立,打破了國有商業(yè)銀行的壟斷局面,給金融領(lǐng)域引入了競爭機(jī)制,并且顯示了旺盛的生命力,為完善我國的金融體系和現(xiàn)代金融制度做出了貢獻(xiàn)。目前，交通銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行等在內(nèi)的各家股份制商業(yè)銀行都采取了不同的改革措施。改革的主要目的是為了履行中國加入WTO時(shí)所做出的承諾，迎接2006年年底我國的金融市場全面放開以后所帶來的沖擊。中國國有商業(yè)銀行的改革，由于加入世界貿(mào)易組織和中國政府提出銀行業(yè)的開放時(shí)間表而顯得極為緊迫。為了切實(shí)搞好國有商業(yè)銀行的改革改制，國家先后給中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行注資600億美金。相比之下，中央銀行早在1999年就明確提出將進(jìn)—步依法支持股份制商業(yè)銀行在改革中發(fā)展，逐步擴(kuò)大股份制商業(yè)銀行的市場份額。從1986年交通銀行重建以來，我國股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了長足發(fā)展。截至2004年6月末，全國性股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、存款余額、負(fù)債總額和貸款余額分別達(dá)到4.33萬億元、4.46萬億元、4.20萬億元和3.23萬億元，股份制商業(yè)銀行已成為我國金融體系的重要組成部分。[1]2002年12月30日獲國務(wù)院和中國人民銀行的正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行引進(jìn)花旗銀行作為戰(zhàn)略投資者。根據(jù)協(xié)議花旗銀行持股比例為5%。拉開了我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資參股的序幕。到目前為止，我國10余家股份制商業(yè)銀行中，已經(jīng)有9家批準(zhǔn)引入外資參股。他們是深圳發(fā)展銀行(新橋投資持股17.89%，2004.5.29)，交通銀行(匯豐銀行持股19.9%，2004.6.7)，民生銀行(香港上海匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行、國際金融公司共持18%，2004.7.6)等等。[2]理論認(rèn)為，作為股份制商業(yè)銀行，引進(jìn)國外的戰(zhàn)略投資者，不僅能夠吸收—批非國有股金，增強(qiáng)資本實(shí)力，改變股權(quán)結(jié)構(gòu)，而且有利于引進(jìn)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)技術(shù)，提高管理和業(yè)務(wù)水平。

以上幾家股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成功的引進(jìn)了外資，但是關(guān)于股份制商業(yè)銀行如何更好的引進(jìn)外資，1直備受銀行界和金融界的關(guān)注。關(guān)于中國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資的問題，目前有許多專家、學(xué)者都對此進(jìn)行了研究。張?jiān)嘛w和郜樹松（2006）[2]從引進(jìn)外資對我過股份制商業(yè)銀行的效率的影響來闡述，以某個(gè)具體的股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資以后，其自身發(fā)展的變化和成長水平來分析。得出以下結(jié)論：無論是我國經(jīng)濟(jì)體制還是金融體制都處于劇烈的新舊交替的變革中。處在這種宏觀環(huán)境下的我國股份制商業(yè)銀行，正處于急速的上升期之中，而且相對國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行的歷史包袱輕，機(jī)制靈活，決定了其能在快速的發(fā)展中既保持了總量的快速膨脹，又保持了質(zhì)的發(fā)展。換句話說，就是規(guī)模與銀行效率同步發(fā)展。同時(shí)，我們也可以更加期待隨著中資股份制商業(yè)銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)的完善，組織結(jié)構(gòu)的改造，有效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立，其效率必然有更大的提高潛力，使其核心競爭力得到提高，在國際競爭中發(fā)揮更大的能力。鄧世敏（2001）[3]文中找出了我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所存在的1些關(guān)鍵問題；WTO對中國股份制商業(yè)銀行核心競爭力的挑戰(zhàn)；中國股份制商業(yè)銀行自身基礎(chǔ)存在嚴(yán)重的缺陷；努力探索中國股份制商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的方法。李大軍和何聰（2003）[4]文中研究了入世以后我國股份制商業(yè)銀行所受到的沖擊,如外資參與國內(nèi)金融市場后,逐步展開人民幣業(yè)務(wù),銀行業(yè)務(wù)爭奪將愈加激烈；股份制商業(yè)銀行存在的問題,如資本補(bǔ)充機(jī)制不夠完善；入世的機(jī)遇，如金融監(jiān)管部門的支持。

本文將按照以下結(jié)構(gòu)進(jìn)行闡述:第2部分研究我國股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況；第3部分研究引進(jìn)外資對我國股份制商業(yè)銀行的影響；第4部分對我國股份制商業(yè)銀行引進(jìn)外資后，面對受到的挑戰(zhàn)應(yīng)該采取的對策的具體的研究和闡述；第5部分進(jìn)行全文總結(jié)。

2我國股份制商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀及引進(jìn)外資的具體情況

2.1我國股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

第7篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行；國際化

一、國有商業(yè)銀行國際化面臨的新機(jī)遇

（1）后金融危機(jī)時(shí)代國有商業(yè)銀行面臨國際金融市場重新的分化和調(diào)整。2008年金融危機(jī)之后，國際上一些大型銀行為擺脫金融危機(jī)的泥沼，正著力進(jìn)行預(yù)期較長時(shí)間的根本的范式變遷。毫無疑問，這給我國銀行業(yè)跨國發(fā)展以及在國際金融市場的崛起提供了絕佳時(shí)機(jī)。受金融危機(jī)的影響，一些國家的市場準(zhǔn)入放寬，某些國際金融機(jī)構(gòu)的市場擴(kuò)張呈現(xiàn)收縮或減緩的趨勢。（2）新興市場的發(fā)展給國有商業(yè)銀行國際化奠定了良好基礎(chǔ)。近20年來，新興市場國家、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速增長，使之成為全球經(jīng)濟(jì)增長的重要動力以及巨大的商品供應(yīng)國和銷售市場，也同時(shí)成為全球資本的重要流入對象。同成熟市場相比，新興市場在世界經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度大幅提升，其對全球經(jīng)濟(jì)的引擎作用日益凸顯。此外，大多數(shù)新興市場國家與我國經(jīng)貿(mào)往來密切，市場準(zhǔn)入限制較少。這無疑會給我國國有商業(yè)銀行的國際化發(fā)展帶來良好契機(jī)。（3）中資企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略擴(kuò)大了國有商業(yè)銀行國際化的新空間。“走出去”是發(fā)展我國外向型經(jīng)濟(jì)的必由之路，是參與經(jīng)濟(jì)全球化和國際市場競爭的重要條件，也是我國企業(yè)發(fā)展壯大后國際擴(kuò)張的必然選擇。近年來，隨著我國對外開放程度不斷加深，中資企業(yè)對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷加強(qiáng)。金融危機(jī)之后，中資企業(yè)海外并購力度加大，海外市場開發(fā)訴求更為強(qiáng)烈。此外，“十二五”規(guī)劃進(jìn)一步明確加快實(shí)施“走出去”的策略。中資企業(yè)在“走出去”的過程中，需要我國銀行業(yè)及時(shí)跟進(jìn)服務(wù)，這將給國有商業(yè)銀行國際化提供新的商機(jī)和動力。

二、國有商業(yè)銀行國際化面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）“債信危機(jī)”帶來的風(fēng)險(xiǎn)。自2010年開始全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入復(fù)蘇階段，但是，各經(jīng)濟(jì)體和地區(qū)間的復(fù)蘇進(jìn)程并不均衡，主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)刺激政策逐步退出，債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。若干國家面臨債務(wù)隨時(shí)可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，如葡萄牙、愛爾蘭、意大利、希臘、西班牙，其中希臘違約風(fēng)險(xiǎn)最急迫，西班牙、意大利一旦違約對歐洲及全球的沖擊最大；另一類是美國，隨著標(biāo)準(zhǔn)普爾對其國債信用等級的下調(diào)，引發(fā)各國金融市場不同程度的動蕩。此外，跨境資金過度流動也加大了金融市場波動風(fēng)險(xiǎn)。（2）國際金融競爭和新金融監(jiān)管體系的調(diào)整引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。2008年的金融危機(jī)雖然使許多國際金融機(jī)構(gòu)遭受重創(chuàng)，但發(fā)達(dá)國家的銀行核心競爭力領(lǐng)先的格局并未改變。一些大的國際銀行通過并購，其規(guī)模更加龐大，業(yè)務(wù)范圍更為廣泛，其必將成為我國國有商業(yè)銀行的超強(qiáng)競爭對手。2010年，美國和歐盟分別通過了各自的金融監(jiān)管改革法案，巴塞爾III也獲得通過，更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不但會對國際金融格局、銀行經(jīng)營模式和盈利水平、金融創(chuàng)新等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也會對國有商業(yè)銀行的國際化帶來挑戰(zhàn)。（3）“逆全球化”帶來的風(fēng)險(xiǎn)。后金融危機(jī)時(shí)代由于各國均陷入一連串的、復(fù)合式的經(jīng)濟(jì)困難，紛紛采取只顧自己、不管別人，只顧眼前、不管將來的對策，終致產(chǎn)生了愈來愈普遍的貿(mào)易戰(zhàn)、資源戰(zhàn)、匯率戰(zhàn)、貨幣戰(zhàn)、投資戰(zhàn)(限制他國對本國的投資)等，所有這些行為均與全球化精神相違，是對上世紀(jì)下半葉以來全球化趨勢的一大打擊。可預(yù)見的將來，此等“逆全球化”的現(xiàn)象與行為，還會進(jìn)一步蔓延與深化。

三、國有商業(yè)銀行國際化策略

（1）健全經(jīng)營機(jī)制、防范國際化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。面對“債信危機(jī)”帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)仔細(xì)研究美國和歐盟于2010年新通過的各自的金融監(jiān)管改革法案以及巴塞爾III，建立符合國際慣例的并能夠有效運(yùn)行的現(xiàn)代商行體制和機(jī)制，堅(jiān)持審慎性經(jīng)營原則，時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)防范放于首位，持續(xù)推進(jìn)海外全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)國別風(fēng)險(xiǎn)研究，建立健全海外機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低違規(guī)率。（2）細(xì)化目標(biāo)市場，提升國際化水平。重點(diǎn)發(fā)展亞太地區(qū)的高成長市場。從地理位置、文化、經(jīng)濟(jì)、市場準(zhǔn)入等方面看，亞太地區(qū)與中國經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度遠(yuǎn)高于其它區(qū)域。因此，做大、做強(qiáng)亞太地區(qū)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場份額是國有商行的重中之重。其次，還要擴(kuò)大在歐美發(fā)達(dá)國家的機(jī)構(gòu)布局。經(jīng)過多年的發(fā)展和創(chuàng)新，歐美區(qū)域擁有較為成熟的國際金融市場。國有商業(yè)銀行擴(kuò)大在該區(qū)域的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能學(xué)到先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，還能迅速提升經(jīng)營管理水平和國際競爭力。此外，還要積極拓展非洲、拉美等新興市場。（3）熟稔當(dāng)?shù)丨h(huán)境，完善網(wǎng)絡(luò)布局。國有商業(yè)銀行在海外網(wǎng)絡(luò)布局時(shí)，應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境，進(jìn)行策略選擇，可以通過并購、申設(shè)、合資、合作等多種方式實(shí)現(xiàn)境外網(wǎng)絡(luò)布局的突破性發(fā)展，不斷加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子網(wǎng)絡(luò)的有機(jī)結(jié)合，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)拓展和業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，并充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的延伸功能。

參 考 文 獻(xiàn)

第8篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

關(guān)鍵詞：利率市場化 商業(yè)銀行 影響 對策

2012年年中，央行宣布存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；貸款利率下浮區(qū)間則由原來的10%擴(kuò)大至30%。這看似幾個(gè)微小百分點(diǎn)試探性的調(diào)整，卻意味著利率市場化進(jìn)程的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，我國的利率市場化改革已經(jīng)進(jìn)行到最關(guān)鍵同時(shí)也是難度最大的階段，即逐步放開對人民幣存貸款利差的管制。利率市場化的推進(jìn)尤其是存款利率浮動上限的調(diào)整將對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營形成多方面的影響與挑戰(zhàn)。

一、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

1.商業(yè)銀行擁有了更大的經(jīng)營自

存貸款利率浮動區(qū)間的調(diào)整給了商業(yè)銀行更大的選擇權(quán)，經(jīng)營的靈活性和自主性得到了實(shí)質(zhì)的提升。首先，存款利率的上浮有利于商業(yè)銀行吸收更多的資金。顯而易見，存款利率的上浮對于社會上閑置資金有著巨大的吸引力，商業(yè)銀行可以為不同的客戶設(shè)定不同的上浮檔次，根據(jù)自身資金需求吸收足夠的資金以備使用。其次，貸款利率的浮動區(qū)間擴(kuò)大有利于商業(yè)銀行開展更為完善的客戶分層化管理。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的資信和償還能力等方面的因素設(shè)定更為明細(xì)的貸款利率檔次，不但有利于留住原先的優(yōu)質(zhì)客戶，還能為招攬新客戶提供有力的手段。

2.同業(yè)競爭加劇，利潤面臨下降

（1）存款利率的上浮將導(dǎo)致資金成本的上升。由于存款利率存在上浮空間，因此可以預(yù)見各家商業(yè)銀行必定會以提高利率作為爭奪客戶存款資金的手段。除了商業(yè)銀行主動提高利率吸引存款外，部分資金量龐大的企業(yè)也會要求銀行上浮自身存款的利率，否則就以轉(zhuǎn)走巨額資金作為“威脅”，從而使得商業(yè)銀行被動地以高成本“挽留客戶”。

（2）貸款利率下浮區(qū)間的擴(kuò)大將導(dǎo)致利息收入的減少。雖然貸款利率浮動區(qū)間的擴(kuò)大增加了商業(yè)銀行確定貸款利率的自由度，但是當(dāng)貸款需求不足的時(shí)候反而會進(jìn)一步導(dǎo)致利息收入的減少。因?yàn)榇藭r(shí)一些大型企業(yè)客戶往往會要求銀行以更低的優(yōu)惠利率提供貸款，而商業(yè)銀行為防止這些大客戶轉(zhuǎn)投其他銀行則只能以犧牲利息收入為代價(jià)做出讓步。

3.原有的客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好不能適應(yīng)利差縮小的變化

在利率不能自由浮動的年代利差相對固定，商業(yè)銀行只要將吸收到的存款資金貸放出去就意味著利潤額的同步提高。因此商業(yè)銀行會競相爭奪大型企業(yè)作為自己的“優(yōu)質(zhì)客戶”，因?yàn)檫@些企業(yè)的貸款額大，違約風(fēng)險(xiǎn)相對較低，由于利差相對固定，自然利潤額水平就高。而中小企業(yè)由于資金需求量相對較小而違約風(fēng)險(xiǎn)較大，自然不是銀行資金投放的首選。但是利率市場化之后，原先所謂的大型優(yōu)質(zhì)客戶往往會要求上浮自己的存款利率并下浮自己的貸款利率導(dǎo)致銀行收到的實(shí)際利差縮小，而相對高風(fēng)險(xiǎn)的中小型客戶往往缺乏對存貸款利率的議價(jià)能力，銀行則能以更大的利差獲取收益。因此，即使同樣的放貸金額，銀行從一批中小型客戶身上獲得的收益甚至?xí)^個(gè)別的大型客戶，這將對目前多數(shù)商業(yè)銀行以大型企業(yè)為主的客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好造成很大的沖擊。

4.中小型商業(yè)銀行可能面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)

目前我國商業(yè)銀行的主要收益來源于息差收入，隨著利率市場化的推進(jìn)和息差的進(jìn)一步縮小，銀行的利潤空間將被明顯地壓縮。由于中小型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布和客戶群數(shù)量都難以與國有大型商業(yè)銀行相比，因此如果不能盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，不少中小型商業(yè)銀行將有可能在激烈的“利率競賽”中被淘汰出局。也許不遠(yuǎn)的將來就可能出現(xiàn)商業(yè)銀行倒閉的情況，一旦這成為現(xiàn)實(shí)，將對我國的金融體系的穩(wěn)定造成嚴(yán)重的沖擊。

二、利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行的對策

1.商業(yè)銀行應(yīng)采取的調(diào)整手段

（1）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，調(diào)險(xiǎn)偏好

隨著利率的市場化，客戶對于利率的議價(jià)能力將直接影響商業(yè)銀行的收入。一般情況下大型客戶通常會要求銀行給予相對較高的存款率和相對較低的貸款利率，而中小客戶卻通常只能接受銀行給出的相對較低的存款率和相對較高的貸款利率。對于商業(yè)銀行來說，要充分利用這一實(shí)際情況改變傳統(tǒng)“貸長、貸大”的信貸模式，將更多的信貸資源投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域，提高中小企業(yè)貸款增速目標(biāo)，提高中小企業(yè)貸款占比。雖然說向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但是高風(fēng)險(xiǎn)高收益是在利率市場化的環(huán)境中必定要遵循的法則。只有適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)偏好并優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行才能在激烈的競爭中占據(jù)有利的地位。

（2）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)對潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的增加

為應(yīng)對利率市場化的沖擊，商業(yè)銀行在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建差異化的信貸管理流程，不斷完善行業(yè)和區(qū)域政策，完善授信和審批方式，以適應(yīng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。同時(shí)，要加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域調(diào)控，加強(qiáng)對于產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，避免重蹈日本利率市場化后銀行信用風(fēng)險(xiǎn)驟增的覆轍。

（3）拓展金融資產(chǎn)服務(wù)，尋找新的利潤增長點(diǎn)

金融資產(chǎn)服務(wù)具有資本占用少、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小、與客戶資產(chǎn)管理流程契合度高、長期可持續(xù)等特點(diǎn)，發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)有利于銀行由資產(chǎn)持有向資產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變、由資本占用向資本節(jié)約轉(zhuǎn)變、由利差收入向服務(wù)收入轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)和完備的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，這就為客戶提供了健全的服務(wù)設(shè)施。通過發(fā)展金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)（例如證券、基金、保險(xiǎn)買賣等）商業(yè)銀行可以連通股票、基金、債券、票據(jù)、保險(xiǎn)等多個(gè)市場，為不同類型客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型。同時(shí)也為商業(yè)銀行自身尋找到了利差收入以外新的利潤增長點(diǎn)，從而有效地應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。

2.應(yīng)對利率市場化的制度保障——建立存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分、甚至全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

我國的銀行存款一直以來都是以國家信用、中央財(cái)政信用作為擔(dān)保，只要法定利率確定、到期還本付息，老百姓就不必?fù)?dān)心。但是隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，中小商業(yè)銀行在競爭中被淘汰出局將真正成為現(xiàn)實(shí)，一旦銀行“破產(chǎn)”真正來臨，仍需有效的制度設(shè)定來避免動蕩的發(fā)生。因此，圍繞銀行破產(chǎn)做準(zhǔn)備的制度設(shè)計(jì)必須成為金融管理工作的重點(diǎn)，存款保險(xiǎn)制度的建立是為重中之重。

雖然我國的利率市場化將是一個(gè)漸進(jìn)的過程，但是也是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，在這過程中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。作為商業(yè)銀行，只有摒棄原有的靠國家規(guī)定的利差獲利生存的思維，真正地從業(yè)務(wù)開拓、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面練好內(nèi)功，才能在未來的市場競爭中立于不敗之地。國家也必須從制度和法律上不斷完善，以幫助商業(yè)銀行真正地適應(yīng)利率市場化帶來的競爭，從而保障我國金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行和發(fā)展。

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第9篇：商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文

摘要：本文研究我國金融市場在利率市場化發(fā)展之后，金融市場發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，并且探討了適合我國中小銀行的應(yīng)對策略，以此來確保中小銀行在這一新環(huán)境中如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的和穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 ：利率市場化；中小銀行；改革；問題；對策

引言

從2012 年6 月8 日人民幣存款利率上限可上浮至1.1 倍，首次放開存款利率上限，到2013 年7 月20 日全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，再到今年提出建立存款保險(xiǎn)制度，我國利率市場化改革取得了重大進(jìn)展。隨著利率市場化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行特別是中小銀行將面臨新的挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟(jì)形勢日益嚴(yán)峻的今天，如何應(yīng)對利率市場已成為商業(yè)銀行新的課題。

一、利率市場化的定義和進(jìn)程

利率市場化主要指金融市場資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制，利率由市場控制，以此達(dá)到資金效率和金融資源的有效配置。利率市場化，實(shí)質(zhì)上就是放開利率管制，在很大程度上會促進(jìn)金融市場和金融機(jī)構(gòu)建立與自身相關(guān)的自我約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

我國的利率市場化發(fā)展進(jìn)程與發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，但是我國的利率市場化改革的發(fā)展脈絡(luò)卻十分明晰、目標(biāo)也十分明確。我國利率市場化總體思路為：先放開貨幣、債券市場利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率市場化；存貸款利率市場化按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的順序進(jìn)行。

二、利率市場化對中小銀行的影響

對于我國資本資源的使用效率而言，利率市場化將對其產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用，因?yàn)樗谝欢ǔ潭壬蠈⒋蚱平鹑谑袌鲋械拇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)壟斷。與此同時(shí)，利率市場化將在很大程度上幫助我國的中央銀行實(shí)現(xiàn)對我國經(jīng)濟(jì)的間接調(diào)控。但是，由于我國商業(yè)銀行普遍存在管理不完善、創(chuàng)新不足等因素，特別是對于過度依賴存貸款利差的中小銀行來說，利率市場化將帶來較大沖擊。

（一）利率市場化對中小銀行的積極意義

1.中小銀行之間的競爭將更加趨于健康和良性

在當(dāng)前極為激烈的競爭環(huán)境中，金融性商業(yè)銀行的競爭越來越激烈，利率市場化在對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面都產(chǎn)生了十分重要的意義，它在很大程度上將提升客戶的服務(wù)品質(zhì)，增強(qiáng)顧客的滿意度和忠誠度，以此提高自身的競爭力。中小銀行在利率市場化之后，開始擁有了利率決定權(quán)，從而促使金融市場逐漸建立起了與自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的的優(yōu)勝劣汰機(jī)制。

2.中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債工具將得到有效的增加隨著當(dāng)前利率市場的不斷發(fā)展和逐步深入，金融工具的種類也在不斷地增多，其中主要分為了不同類型的放款和投資，資產(chǎn)負(fù)債管理的基本概念主要指的就是各個(gè)存款、投資人委托、資金收入等方面的費(fèi)用。因而，各種衍生的金融工具，例如利率互換、掉期、貨幣互換等，都在商業(yè)銀行的資金來源和資金動用等方面有著更多的多樣化渠道，在利率風(fēng)險(xiǎn)管理和流動性管理等方面都為中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理提供了有效的建議和意見。

(二)利率市場化為中小銀行帶來的主要挑戰(zhàn)

1.中小銀行盈利能力遇到挑戰(zhàn)

目前以存貸款業(yè)務(wù)為核心的我國商業(yè)銀行的利潤主要來自于存貸款利差，特別是大部分中小銀行的存貸利潤比例達(dá)到85%以上（見圖1）。利率市場化后，一方面存貸款利率將大幅上升，且存款利率上升的幅度將大于貸款利率上升的幅度，凈利差下降，另一方面是中小銀行在優(yōu)質(zhì)客戶面前失去議價(jià)能力，加大經(jīng)營成本，最終導(dǎo)致中小銀行盈利能力進(jìn)一步減弱。2014年一季度浙江省內(nèi)城商行凈息差僅為3.3%，較13年末下降0.24%，較12年末下降0.45%，盈利空間收窄。

2.中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到挑戰(zhàn)

一是加大利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化后利率波動加劇，將對利率定價(jià)能力提出更高要求，對于缺少利率敏感性的中小銀行來說，無法有效預(yù)測利率走勢和波動幅度，從而進(jìn)一步加大面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)；二是加大信用風(fēng)險(xiǎn)，利率市場化后中小銀行由于缺乏對優(yōu)質(zhì)客戶的議價(jià)能力，為提高收益，勢必轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或企業(yè)，將會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，并最終導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)增加和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、中小銀行面對利率市場化的改革的措施

（一）加快中小銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型

中小銀行要在當(dāng)前利率市場化的背景下，實(shí)現(xiàn)利潤的大規(guī)模擴(kuò)張，就需要徹底地改變以往單純依靠存貸款利差和存貸款規(guī)模，在根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略。一是要全面推進(jìn)成本管理控制核算方法、建立能夠增強(qiáng)營銷能力的扁平化管理方式；二是有效地調(diào)整自身客戶結(jié)構(gòu)，積極營銷議價(jià)能力相對較低的小微型企業(yè)和零售業(yè)務(wù)；三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化產(chǎn)品和一站式服務(wù)。

（二）加強(qiáng)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識，利率市場化后，中小銀行要通過對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場利率狀況、自身經(jīng)營能力等多因素分析，清楚地認(rèn)識到自身面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)；二是加深同業(yè)合作，利率市場化后同業(yè)競爭加劇，但合作機(jī)遇并在，中小銀行可通過向大型銀行學(xué)習(xí)、與同類型銀行抱團(tuán)等方式完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系；三是引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，正確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，積極應(yīng)對利率市場化。

總之，我國的利率市場化進(jìn)程開始進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，中小銀行在這種環(huán)境中也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)對利率市場化的基本特征進(jìn)行有效的分析，加強(qiáng)中小銀行的利率市場化，明確中小銀行在我國社會發(fā)展中的重要意義，比較和分析利率市場化中的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，主動采取中小銀行利率市場化的改革措施。

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