綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用精選(九篇)

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第1篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷金融產(chǎn)品

一、中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的進(jìn)展

商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷是銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷起步較晚，和國(guó)外的商業(yè)銀行相比還存在較大的差距，但十幾年來(lái)，中國(guó)各家銀行積極借鑒工商企業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，努力探索適合我國(guó)國(guó)情的營(yíng)銷方式，使商業(yè)銀行的營(yíng)銷機(jī)制得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，并取得了較大的成果。

1、樹(shù)立了以客戶為中心的服務(wù)理念

營(yíng)銷管理成為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本組合。銀行在開(kāi)展活動(dòng)時(shí)，大都有自己的市場(chǎng)定位，也能基本做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶需求，用適應(yīng)社會(huì)金融需求的金融產(chǎn)品或服務(wù)去滿足市場(chǎng)。各大商業(yè)銀行紛紛推廣文明用語(yǔ)，改善員工的服務(wù)態(tài)度，推出微笑服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、電話預(yù)約服務(wù)等形式多樣的服務(wù)，廣大員工樹(shù)立了服務(wù)至上的營(yíng)銷理念，同時(shí)一些商業(yè)銀行還聘請(qǐng)了社會(huì)監(jiān)督員，加強(qiáng)監(jiān)管，使服務(wù)真正落實(shí)到實(shí)處。

2、金融產(chǎn)品得到不斷開(kāi)發(fā)與推廣

為了滿足客戶日益增長(zhǎng)的融資需求，各家商業(yè)銀行開(kāi)始致力于金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用。存貸款的品種不斷增加，如本外幣存款、信用卡存款、大額定期存單、外商投資企業(yè)貸款、消費(fèi)信貸、信用卡透支等。同時(shí)，各商業(yè)銀行還積極拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。

3、分銷渠道不斷拓寬

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)在銀行業(yè)的充分應(yīng)用，銀行分銷渠道呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。在直接分銷方面，各商業(yè)銀行增加分支機(jī)構(gòu)，形成了龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供了方便的服務(wù)；在間接分銷方面，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，銀行加強(qiáng)了集約化經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)化了低成本的電子化分銷渠道的建設(shè)。以ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等為標(biāo)志的間接分銷渠道得到了迅猛的發(fā)展，促進(jìn)了銀行產(chǎn)品的銷售和自動(dòng)化水平，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

4、促銷手段得到一定運(yùn)用

為了鼓勵(lì)客戶購(gòu)買本行的金融產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行積極采取多種方式，激發(fā)客戶需求。各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，如通過(guò)電視臺(tái)、電臺(tái)、路牌等媒介向客戶宣傳本行的產(chǎn)品和服務(wù)，廣告數(shù)量、質(zhì)量有了一定提高。人員推銷頻率有所增加，并且都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人的信息溝通和情感聯(lián)系。各銀行還積極采取CIS（企業(yè)形象識(shí)別系統(tǒng)）策略，樹(shù)立銀行的整體形象；相繼推出客戶經(jīng)理制，加強(qiáng)與客戶的溝通，改善銀行柜面服務(wù)，熱情向客戶提供咨詢等，業(yè)務(wù)數(shù)量也因此而有所增長(zhǎng)。

二、中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問(wèn)題

1、營(yíng)銷觀念仍有片面性

目前，一些商業(yè)銀行雖然樹(shù)立了以客戶為中心的營(yíng)銷理念，但總體而言，銀行對(duì)營(yíng)銷管理理念還缺乏系統(tǒng)的研究和運(yùn)用，經(jīng)營(yíng)方式還較大程度地停留在過(guò)去的一些習(xí)慣思維和做法，沒(méi)有把營(yíng)銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，很少把金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷與金融服務(wù)作為一個(gè)有機(jī)整體，進(jìn)行系統(tǒng)分析研究，缺乏營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制，組織機(jī)構(gòu)中也很少設(shè)立營(yíng)銷管理部門(mén)。

2、市場(chǎng)營(yíng)銷定位不明確，目標(biāo)不清

營(yíng)銷目標(biāo)的制定決定一家銀行明確的市場(chǎng)定位，目前，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷仍然存在一定的盲目性，缺乏建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，制定明確的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新目標(biāo)的意識(shí)。為了取得全方位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都進(jìn)行大量投入，銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性匱乏，對(duì)本銀行的細(xì)致分析少，對(duì)如何發(fā)揮自身的特長(zhǎng)考慮不多，與大量的投入相比，銀行很難贏得預(yù)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3、忽視真正意義上的關(guān)系營(yíng)銷

近幾年來(lái)，存款和貸款一直是我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一些銀行為了吸引存款，采取了一系列不正當(dāng)?shù)倪`規(guī)操作；另一方面，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)貸款客戶也成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的取向，在優(yōu)質(zhì)客戶已在他行開(kāi)設(shè)基本帳戶的情況下，有些銀行仍采取回扣或貶低他行等不正當(dāng)手段拉攏客戶，這既牽制了銀行過(guò)多的資源，還極易造成銀行疏于內(nèi)部管理，也給銀行日后的經(jīng)營(yíng)管理埋下了隱患。

4、內(nèi)部營(yíng)銷機(jī)制不健全，缺乏高素質(zhì)營(yíng)銷人才

現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是人才、技術(shù)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。但目前我國(guó)商業(yè)銀行卻普遍缺乏高素質(zhì)的營(yíng)銷人才，很多銀行只是抽調(diào)一些部門(mén)的人員來(lái)開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，這就使得營(yíng)銷活動(dòng)有可能在不規(guī)范的情況下進(jìn)行，出現(xiàn)營(yíng)銷行為異化、甚至偏差等現(xiàn)象。沒(méi)有一支具有堅(jiān)實(shí)理論基礎(chǔ)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的營(yíng)銷隊(duì)伍，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷很難真正開(kāi)展起來(lái)。此外，很多銀行內(nèi)部沒(méi)有形成內(nèi)部營(yíng)銷機(jī)制，缺乏以人為本的企業(yè)文化，對(duì)員工的激勵(lì)制度不合理，致使員工整體素質(zhì)不高，缺乏工作熱情。

三、中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略

1、樹(shù)立顧客滿意理念，建立客戶導(dǎo)向的運(yùn)行機(jī)構(gòu)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和消費(fèi)者需求趨于多元化，促使銀行業(yè)必須根據(jù)確定的目標(biāo)客戶的需要，開(kāi)發(fā)滿足客戶需要的產(chǎn)品，并為客戶提供全面的金融服務(wù)。只有這樣，銀行才能占有和保住客戶，在激烈的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。一是要樹(shù)立“服務(wù)取勝”的觀念，一切從客戶和市場(chǎng)的需要出發(fā)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和“一站式”服務(wù)；二要建立顧客滿意戰(zhàn)略信息反饋和檢測(cè)系統(tǒng)，如通過(guò)顧客回訪、意見(jiàn)調(diào)查表、面談、電話訪問(wèn)、組織座談等方式跟蹤和研究顧客的滿意度，為進(jìn)一步提高顧客滿意度提供參考；三要設(shè)立“以客戶為中心”的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，如實(shí)施客戶經(jīng)理制，設(shè)立市場(chǎng)經(jīng)理部和客戶經(jīng)理部，隨時(shí)了解、分析、預(yù)測(cè)客戶的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)、服務(wù)，發(fā)展新客戶，開(kāi)拓新市場(chǎng)。

2、實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷，創(chuàng)造顧客忠誠(chéng)度

關(guān)系營(yíng)銷是指銀行的營(yíng)銷活動(dòng)應(yīng)建立和鞏固與客戶的關(guān)系，通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性聯(lián)系，以實(shí)現(xiàn)銀行一段時(shí)期利潤(rùn)的最大化。按照關(guān)系營(yíng)銷的概念，銀行營(yíng)銷活動(dòng)的目的不僅僅是創(chuàng)造銷售量，還要?jiǎng)?chuàng)造忠誠(chéng)的客戶，創(chuàng)造出不能被競(jìng)爭(zhēng)者奪走的客戶。銀行制訂和實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷戰(zhàn)略，首先應(yīng)樹(shù)立質(zhì)量、服務(wù)和營(yíng)銷三位一體的關(guān)系營(yíng)銷觀念，在此基礎(chǔ)上，形成以經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值觀為核心的企業(yè)文化，并通過(guò)內(nèi)部關(guān)系營(yíng)銷和確立企業(yè)形象，將其貫徹到銀行的各個(gè)部門(mén)、環(huán)節(jié)中，使銀行的運(yùn)營(yíng)緊緊圍繞顧客滿意這一中心。

3、實(shí)施內(nèi)部營(yíng)銷，構(gòu)建新型企業(yè)文化

內(nèi)部營(yíng)銷的本質(zhì)含義是指通過(guò)把握及滿足內(nèi)部員工的需求，來(lái)吸引、刺激、保留和發(fā)展員工，使其以滿腔熱情投身于工作，以為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。簡(jiǎn)單地講，內(nèi)部營(yíng)銷即指將內(nèi)部員工當(dāng)作“客戶”來(lái)經(jīng)營(yíng)、滿足和管理的一種管理方法。首先要建立以人為本的企業(yè)文化，使用目標(biāo)管理的方式，加強(qiáng)管理層與員工的溝通；此外，要建立具有公平性的薪酬福利制度、公平的職務(wù)晉升機(jī)制和系統(tǒng)有效的培訓(xùn)制度，從而提升員工的積極性和團(tuán)隊(duì)合作精神；第三，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，形成學(xué)習(xí)型商業(yè)銀行，不斷強(qiáng)化共同的發(fā)展目標(biāo)，從而形成和保持銀行強(qiáng)勁的發(fā)展能力。

4、實(shí)施全面服務(wù)質(zhì)量管理

由于商業(yè)銀行的服務(wù)無(wú)專利可言，一種服務(wù)或產(chǎn)品推出后，很快就會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)者模仿，因此，只有不斷地通過(guò)創(chuàng)新來(lái)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，才能保持自己的經(jīng)營(yíng)特色，保持高質(zhì)量的服務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)質(zhì)量管理有了一定進(jìn)展，但是尚未對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行整體、系統(tǒng)、全面的管理，也沒(méi)有設(shè)立較規(guī)范、統(tǒng)一、合理的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，即便有一些也是軟指標(biāo)。因此，要實(shí)施全面質(zhì)量管理，更好地提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。包括借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施現(xiàn)代化管理；提高工作質(zhì)量，進(jìn)行零缺陷管理；正確對(duì)待服務(wù)失誤，實(shí)施服務(wù)搶救措施；正確確定服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，避免不必要的糾紛和投訴；有針對(duì)性地開(kāi)展服務(wù)補(bǔ)救的預(yù)防等等。

5、實(shí)施整合營(yíng)銷傳播

整合營(yíng)銷傳播的內(nèi)涵是以消費(fèi)者為核心，重組銀行行為和市場(chǎng)行為，綜合協(xié)調(diào)地使用各種傳播方式，發(fā)揮不同傳播工具的優(yōu)勢(shì)，以統(tǒng)一的目標(biāo)和傳播形象，傳遞一致的信息，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的雙向溝通，迅速樹(shù)立銀行形象在消費(fèi)者心目中的地位。整合營(yíng)銷傳播的關(guān)鍵是：簡(jiǎn)練、集中、重復(fù)、符號(hào)化。銀行應(yīng)整合運(yùn)用各種宣傳工具和方式，強(qiáng)化“一個(gè)聲音，一個(gè)面目”的整體形象；銀行應(yīng)以顧客為導(dǎo)向，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，在全面、充分掌握客戶信息的前提下，找到溝通訴求點(diǎn)，制定營(yíng)銷宣傳計(jì)劃。此外，銀行也應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)雙向溝通的功能，開(kāi)展網(wǎng)上營(yíng)銷傳播，配合電視廣告的銀行形象，加強(qiáng)營(yíng)銷效果。

6、實(shí)施品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略

品牌營(yíng)銷是金融服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)，商業(yè)銀行要善于進(jìn)行品牌經(jīng)營(yíng)，即從品牌定位開(kāi)始，經(jīng)過(guò)品牌規(guī)劃設(shè)計(jì)，通過(guò)品牌傳播，建立品牌認(rèn)同和客戶忠誠(chéng)，通過(guò)品牌的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理，延伸、擴(kuò)張和組合等一系列的戰(zhàn)略和決策，從而使品牌增值。首先，實(shí)施完善的CIS（企業(yè)形象識(shí)別系統(tǒng)）策略，通過(guò)創(chuàng)意策劃、廣告宣傳、公共關(guān)系等手段塑造出與眾不同的商業(yè)銀行形象，以達(dá)到提高銀行知名度、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的目的。其次，推行綠色管理，創(chuàng)造良好企業(yè)形象。綠色管理就是銀行把節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境的健康理念融入企業(yè)管理的全過(guò)程和各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)成長(zhǎng)，這和目前推行的低碳思想不謀而合。應(yīng)樹(shù)立綠色管理理念，形成綠色企業(yè)文化；為員工創(chuàng)造綠色生存環(huán)境；建立綠色自查機(jī)制，使綠色管理系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化；開(kāi)發(fā)綠色金融產(chǎn)品，通過(guò)綠色營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韋恒，李友華，曹汝華，任珊.我國(guó)商業(yè)銀行的綠色管理.《農(nóng)村金融研究》，2004，8.

[3]趙輝.關(guān)于構(gòu)造我國(guó)商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的思考.《金融論壇》，2003，03.

[4]韋恒，李友華.創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展.《商業(yè)研究》，2004，9.

第2篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

關(guān)鍵詞:赤道原則;商業(yè)銀行;社會(huì)責(zé)任

近年來(lái),赤道原則越來(lái)越受到國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的重視,人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、環(huán)保部等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也先后引進(jìn)了赤道原則的相關(guān)理念與方法改進(jìn)推動(dòng)相關(guān)工作。對(duì)于中資銀行而言,采納赤道原則,一方面可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,另一方面能使銀行更加注重長(zhǎng)期利益而非短期利益。

一、赤道原則的概念及其主要內(nèi)容

赤道原則(the Equator Principles,簡(jiǎn)稱Eps,意即非南非北而居中間赤道,以示公平)原名為“格林威治原則”,是一套在2002年10月由世界銀行下屬的國(guó)際金融公司和荷蘭銀行,在倫敦召開(kāi)的國(guó)際知名商業(yè)銀行會(huì)議上,提出的一項(xiàng)企業(yè)貸款準(zhǔn)則,已成為國(guó)際上判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)金融行業(yè)基準(zhǔn),旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),是金融可持續(xù)發(fā)展的原則之一,也是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的具體行動(dòng)之一。赤道原則在國(guó)際金融發(fā)展史上具有里程碑的意義,它第一次確立了國(guó)際項(xiàng)目融資的環(huán)境與社會(huì)的最低行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),是國(guó)際上第一個(gè)專門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任基準(zhǔn)。這項(xiàng)準(zhǔn)則要求金融機(jī)構(gòu)在向一個(gè)項(xiàng)目投資時(shí),要對(duì)該項(xiàng)目可能對(duì)環(huán)境和社會(huì)的影響進(jìn)行綜合評(píng)估,并且利用金融杠桿促進(jìn)該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)以及周圍社會(huì)和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。2006年,赤道原則經(jīng)歷了一次較大的修訂,這次修訂廣泛爭(zhēng)取了各非政府組織、非赤道銀行、和ECA機(jī)構(gòu)的意見(jiàn),修訂后的赤道原則于2006年7月開(kāi)始施行。它適用于全球所有行業(yè)的新的項(xiàng)目融資和已有項(xiàng)目的擴(kuò)建或改建,并且要求項(xiàng)目的財(cái)務(wù)顧問(wèn)也執(zhí)行赤道原則。新版的赤道原則擴(kuò)大了項(xiàng)目的適用范圍,由只適用于資本成本大于等于5000萬(wàn)美元的項(xiàng)目改為適用于資本成本大于等于1000萬(wàn)美元的項(xiàng)目,擴(kuò)充了文本部分和展示部分。與舊版相比,新版強(qiáng)調(diào)社會(huì)問(wèn)題和環(huán)境問(wèn)題并重,而不是只重視環(huán)境問(wèn)題,如改環(huán)境評(píng)估(EA)為社會(huì)和環(huán)境評(píng)估(SEA),并為利益相關(guān)者提供更好的協(xié)商機(jī)制。目前包括渣打、匯豐在內(nèi)的數(shù)十家大型跨國(guó)銀行已明確實(shí)行赤道原則,在貸款和項(xiàng)目資助中強(qiáng)調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會(huì)責(zé)任。根據(jù)《基礎(chǔ)建設(shè)期刊》(InfrastructureJourna)的數(shù)據(jù),2007 年,在新興市場(chǎng)追蹤的總額為 746 億美元的債務(wù)之中,有 529 億美元應(yīng)用了赤道原則,占新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體全部項(xiàng)目融資債務(wù)的 71%。因此,加強(qiáng)對(duì)赤道原則的研究和探討對(duì)于中國(guó)金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際項(xiàng)目的投、融資具有重大的實(shí)踐意義。

二、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)參與赤道原則的現(xiàn)狀

總體上來(lái)說(shuō),我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任方面尚處于起步階段,只有極少數(shù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了綠色信貸建設(shè),制定了貸款的環(huán)保審查機(jī)制,如中國(guó)工商銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和興業(yè)銀行。2007 年 7 月,由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家環(huán)保總局聯(lián)合推出的“綠色信貸政策”,通過(guò)在金融信貸領(lǐng)域建立環(huán)境準(zhǔn)入門(mén)檻,切斷高耗能、高污染行業(yè)無(wú)序發(fā)展和盲目擴(kuò)張的經(jīng)濟(jì)命脈,是推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。綠色信貸使環(huán)保部門(mén)和銀行共擔(dān)其責(zé),旨在機(jī)制上控制高耗能、高污染行業(yè)的發(fā)展,這是我國(guó)宏觀調(diào)控政策的創(chuàng)新。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),五家大型銀行(中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行)2007 年共發(fā)放支持節(jié)能減排重點(diǎn)項(xiàng)目貸款 1063.34 億元、支持節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新貸款 38.78億元、節(jié)能減排技改貸款 209.41 億元,收回不符合國(guó)家節(jié)能減排相關(guān)政策的企業(yè)貸款 39.34 億元。1國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行設(shè)立了專門(mén)負(fù)責(zé)赤道原則的工作部門(mén),與赤道銀行開(kāi)展合作,旨在建立自身綠色信貸管理體系;2008年10月,興業(yè)銀行正式承諾采納赤道原則,成為國(guó)內(nèi)首家也是目前唯一一家“赤道銀行”。中國(guó)工商銀行于2007、2008年連續(xù)了《企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》, 積極關(guān)注“赤道原則”的發(fā)展與變化,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家各項(xiàng)環(huán)保政策,在國(guó)內(nèi)較早地提出了建設(shè)綠色信貸銀行的發(fā)展目標(biāo),取得了一定的成效。該行綠色信貸包含兩層含義:一是嚴(yán)格限制向高耗能、高污染的環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)提供融資;二是要大力支持綠色環(huán)保、清潔能源和循環(huán)經(jīng)濟(jì)等行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。綠色信貸的目標(biāo)雖然與赤道原則的宗旨相一致,但綠色信貸的內(nèi)容與赤道原則的內(nèi)容相比仍有一定的差距。

三、遵循赤道原則的必要性

目前,赤道原則已成為國(guó)際項(xiàng)目融資銀行間合作的基本條件。我們認(rèn)為,國(guó)內(nèi)的其他商業(yè)銀行,在條件合適的情況下,也應(yīng)主動(dòng)實(shí)行赤道原則,提升履行社會(huì)責(zé)任的能力和水平。

1.承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)責(zé)任的需要

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入進(jìn)行,在經(jīng)濟(jì)建設(shè)全面發(fā)展的同時(shí), 也引發(fā)了諸如收人差距過(guò)大、城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展失衡、環(huán)境污染等社會(huì)問(wèn)題,建設(shè)和諧社會(huì)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已成為我國(guó)今后的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。銀行作為特殊的公眾企業(yè), 既依賴于股東資本投人, 也得益于客戶、員工和其他利益相關(guān)者以不同資源為銀行所付出的努力;銀行作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策傳導(dǎo)的重要媒介, 發(fā)揮著支付中介、融資渠道、貨幣創(chuàng)造和培育良好金融生態(tài)的功能,日益成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和樞紐,其日常經(jīng)營(yíng)不僅僅關(guān)系到自身的利潤(rùn),而且影響到社會(huì)團(tuán)體和公眾的切身利益。因此,銀行在為股東創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí),理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任,主動(dòng)把經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境和諧發(fā)展納入自身的發(fā)展目標(biāo), 真誠(chéng)推動(dòng)與各利益相關(guān)者的互動(dòng)。商業(yè)銀行在為股東利益負(fù)責(zé)的同時(shí), 遵循赤道原則,承擔(dān)更廣泛利益層面的社會(huì)責(zé)任,通過(guò)提供新產(chǎn)品和服務(wù), 承擔(dān)起節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和慈善公益事業(yè)等道德層面的社會(huì)責(zé)任,為建設(shè)和諧社會(huì)貢獻(xiàn)自己的力量。一方面可向社會(huì)彰顯自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,提高社會(huì)信譽(yù);另一方面,可將風(fēng)險(xiǎn)文化傳導(dǎo)到每位員工,進(jìn)一步提高其識(shí)別、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力, 增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的了解和信心。

2.國(guó)際化發(fā)展的需要

赤道原則是由國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為解決項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題而制定的原則,確立了國(guó)際金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的最低標(biāo)準(zhǔn),遵循赤道原則將有助于提高在國(guó)際上的美譽(yù)度,促進(jìn)各項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí),也有助于學(xué)習(xí)國(guó)際著名銀行先進(jìn)金融理念和管理經(jīng)驗(yàn),參與國(guó)際金融規(guī)則的制定,提高銀行的國(guó)際影響力。

3.推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和盈利模式轉(zhuǎn)變的需要

商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任, 不僅是盈利與納稅, 也不限于參與慈善活動(dòng), 而應(yīng)通過(guò)提供專業(yè)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)、減少排放和增加社會(huì)福利,通過(guò)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)發(fā)揮影響力, 支持社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。在此過(guò)程中,商業(yè)銀行可結(jié)合赤道原則的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),提升提供新型金融服務(wù)的能力和水平。在復(fù)雜多變和充滿不確定性的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)配置對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理能力和水平提出了更高的要求,而項(xiàng)目貸款具有占用資本大、周期長(zhǎng)、流動(dòng)性較差等特點(diǎn),在商業(yè)銀行資本資源、信貸資源有限的前提下,嚴(yán)格項(xiàng)目貸款的準(zhǔn)入,強(qiáng)調(diào)資本占用和資金占用,提高中長(zhǎng)期貸款的整體收益率,對(duì)于商業(yè)銀行推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也將有著積極的作用。

4.提升銀行專業(yè)能力、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要

赤道原則對(duì)銀行的內(nèi)部管理能力提出了較高要求。相對(duì)于國(guó)外先進(jìn)的赤道銀行而言,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前十分缺乏行業(yè)專家和環(huán)保專家,因此,商業(yè)銀行采納赤道原則后,通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部能力建設(shè)、培養(yǎng)自身的專家團(tuán)隊(duì)、建立行外專家?guī)熨Y源等方式培養(yǎng)與引進(jìn)專業(yè)人才,對(duì)于銀行提高自身的調(diào)查能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平,具有重要的意義。

四、遵循赤道原則應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題

在遵循赤道原則,承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中,建議商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注以下幾點(diǎn):

1.從戰(zhàn)略高度重視社會(huì)責(zé)任

從戰(zhàn)略高度重視社會(huì)責(zé)任,將社會(huì)責(zé)任融入發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)營(yíng)模式, 將環(huán)境保護(hù)、節(jié)能減排作為商業(yè)銀行信貸管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容,并在風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批等內(nèi)部管理制度中增加對(duì)社會(huì)和環(huán)境因素的考量,確保赤道原則的有效實(shí)施。

2.將承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與拓展業(yè)務(wù)統(tǒng)一起來(lái)

商業(yè)銀行的重大投資和貸款決策應(yīng)充分考慮社會(huì)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),并充分認(rèn)識(shí)和把握可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域中的金融創(chuàng)新商機(jī),積極開(kāi)發(fā)促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù),并以社會(huì)責(zé)任為導(dǎo)向,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提升社會(huì)形象、品牌價(jià)值和聲譽(yù)。

3.堅(jiān)持“適度”、“發(fā)展”和“盈利”原則

商業(yè)銀行在履行社會(huì)責(zé)任,實(shí)施赤道原則的過(guò)程中,應(yīng)堅(jiān)持“適度”、“發(fā)展”和“盈利”三項(xiàng)原則。所謂“ 適度”,就是根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況和實(shí)力, 力所能及承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任;所謂“發(fā)展”就是在不同的社會(huì)環(huán)境和不同發(fā)展階段,動(dòng)態(tài)調(diào)整所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任內(nèi)容;“盈利”就是把履行社會(huì)責(zé)任與拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平結(jié)合起來(lái), 在保護(hù)環(huán)境、減少排放等社會(huì)責(zé)任活動(dòng)中, 保持一定的盈利, 確保承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的長(zhǎng)期性和持續(xù)性。

五、結(jié)論

簡(jiǎn)言之,經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放,中國(guó)經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展的同時(shí),我們賴以生存的自熱環(huán)境也付出了沉重的代價(jià)和高昂的成本,尤其近些年環(huán)境保護(hù)的壓力已都然而生,環(huán)境保護(hù)的實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)外部成本的內(nèi)部化其目的在于督促生產(chǎn)者和消費(fèi)者關(guān)注其生產(chǎn)和消費(fèi)行為的社會(huì)福利效應(yīng),督促和引導(dǎo)其承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。赤道原則的實(shí)踐充分證明,其已在國(guó)際金融和世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域建立了一個(gè)成功的切入綠色命題的范式,雖然在中國(guó)金融行業(yè)的大規(guī)模推開(kāi)尚有一個(gè)過(guò)程,但隨著以綠色信貸為切入點(diǎn)的環(huán)境經(jīng)濟(jì)制度的實(shí)施,中國(guó)各商業(yè)銀行在追求企業(yè)自身利潤(rùn)目標(biāo)的同時(shí),也必將追求企業(yè)社會(huì)責(zé)任價(jià)值目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行的自覺(jué)行為和監(jiān)管部門(mén)的積極推動(dòng)將進(jìn)一步推動(dòng)赤道原則的應(yīng)用。因此,從這個(gè)意義上推斷,赤道原則在中國(guó)金融業(yè)的前景是光明的。

參考文獻(xiàn):

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第3篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

1.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)變革新的突破口。

“網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)店”的現(xiàn)代商業(yè)模式，或?qū)⒊蔀橥苿?dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業(yè)銀行渠道結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，截至2013年上半年，全國(guó)主要電商平臺(tái)中，阿里巴巴累計(jì)貸出1000億元，善融商務(wù)23億元，慧聰網(wǎng)10億元。

2.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

電子銀行不僅創(chuàng)新了許多特色新產(chǎn)品，而且衍生出眾多新服務(wù)，成為銀行價(jià)值創(chuàng)造的新引擎。如農(nóng)業(yè)銀行2014年初“E時(shí)代贏精彩”互聯(lián)網(wǎng)金融綠色季新產(chǎn)品會(huì)在廣州啟動(dòng)，農(nóng)業(yè)銀行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以“一大平臺(tái)+四類應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣展開(kāi)——“一大平臺(tái)”即移動(dòng)金融開(kāi)放平臺(tái)，“四類應(yīng)用”即綠色移動(dòng)類、綠色理財(cái)類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺(tái)+四類應(yīng)用”將統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶金融新需求，為農(nóng)業(yè)銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創(chuàng)新、共享的優(yōu)越用戶體驗(yàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行拓寬服務(wù)領(lǐng)域的主要渠道。

電子渠道以其跨時(shí)空、使用便捷等特性，在縣域和農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著傳統(tǒng)渠道無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，已成為銀行拓寬服務(wù)區(qū)域的強(qiáng)大工具和必要手段。以農(nóng)行為例，隨著信息技術(shù)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快及電子支付環(huán)境的改善，農(nóng)行加快電子渠道建設(shè)，逐步建立起涵蓋自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等在內(nèi)的全方位電子化服務(wù)體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)行依托強(qiáng)大的科技、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一卡（“惠農(nóng)卡”）一網(wǎng)（“惠農(nóng)通”），不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。

4.網(wǎng)絡(luò)金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要平臺(tái)。

電子銀行借助渠道優(yōu)勢(shì)推出了電子商務(wù)、消息服務(wù)、專屬理財(cái)、智付終端等獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，有效改善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行在消費(fèi)者個(gè)性化需求和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面提出更高的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的選擇更具主動(dòng)性，用戶需求也呈現(xiàn)多樣化特征。互聯(lián)網(wǎng)資源更能夠有效實(shí)現(xiàn)這些多樣化需求實(shí)時(shí)對(duì)接，因?yàn)榫W(wǎng)上商品展示的渠道更廣泛價(jià)格區(qū)間更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新事物，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營(yíng)業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應(yīng)該如何調(diào)整，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要分類對(duì)待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯(lián)網(wǎng)信貸等業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式將有所不同。互聯(lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，即以較低的交易成本、精確的客戶細(xì)分，以及定制化的客戶需求使服務(wù)效率得到提升。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.做大個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

銀行要以投資理財(cái)為重點(diǎn)，加快匯款結(jié)算、保險(xiǎn)、代銷基金、貴金屬交易、銀醫(yī)直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個(gè)人金融產(chǎn)品在電子渠道的應(yīng)用能力。完善個(gè)人網(wǎng)銀功能，開(kāi)通貸記業(yè)務(wù)和跨行資金歸集等功能，以興業(yè)銀行為例，該行鼓勵(lì)客戶將他行賬戶簽約至興業(yè)銀行網(wǎng)銀，具備免費(fèi)歸集他行資金功能。這無(wú)疑將極大提高網(wǎng)銀賬戶的活動(dòng)頻率，有利于銀行提高相關(guān)業(yè)務(wù)收入。銀行應(yīng)積極推動(dòng)與信貸、金融市場(chǎng)等系統(tǒng)的對(duì)接，通過(guò)個(gè)貸在線申請(qǐng)、電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債在線銷售、質(zhì)押貸款等功能，豐富增值應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程在線辦理。針對(duì)貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設(shè)計(jì)差異化功能，實(shí)現(xiàn)客戶的分級(jí)服務(wù)。

2.做強(qiáng)對(duì)公網(wǎng)銀產(chǎn)品應(yīng)用。

以滿足重點(diǎn)企業(yè)、中小企業(yè)、縣域客戶在線金融服務(wù)需求。通過(guò)網(wǎng)銀對(duì)賬、理財(cái)業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)積極拓展客戶，提高網(wǎng)銀使用率、理財(cái)產(chǎn)品電子渠道銷售率，使企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)向更廣泛業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。加快推進(jìn)基金、國(guó)債、現(xiàn)金管理、財(cái)政、自助貸款等功能的上線應(yīng)用，著力打造對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融超市和交叉銷售平臺(tái)，將企業(yè)網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)成為服務(wù)對(duì)公客戶的首選渠道、營(yíng)銷各類對(duì)公產(chǎn)品的核心平臺(tái)、以及貢獻(xiàn)直接收入和間接收益的重要支柱。

3.優(yōu)化民生特色業(yè)務(wù)。

一是在網(wǎng)銀特色業(yè)務(wù)模塊實(shí)現(xiàn)水、氣、有線電視等各項(xiàng)代繳費(fèi)，以及充值、資金歸集、網(wǎng)上交易市場(chǎng)對(duì)賬、業(yè)務(wù)等客戶迫切需要的本地特色業(yè)務(wù)，為客戶提供更先進(jìn)、更個(gè)性化的金融服務(wù)。二是開(kāi)發(fā)電子銀行客戶積分系統(tǒng)，對(duì)客戶在電子渠道業(yè)務(wù)予以量化評(píng)分和消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，給予客戶一定程度的免手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、工本費(fèi)等優(yōu)惠措施，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心來(lái)展現(xiàn)客戶價(jià)值和貢獻(xiàn)。三是抓住三網(wǎng)融合的發(fā)展機(jī)遇，加快電視銀行的研發(fā)和推廣。

4.布局移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

目前，國(guó)內(nèi)大中小商業(yè)銀行都已推出手機(jī)銀行服務(wù)，在原有基于WAP模式手機(jī)瀏覽器模式的手機(jī)銀行基礎(chǔ)上，并緊隨智能手機(jī)發(fā)展態(tài)勢(shì)，研發(fā)并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統(tǒng)的手機(jī)銀行客戶端。總體上，目前銀行移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)支付相比還存在相當(dāng)?shù)牟罹唷５S著手機(jī)客戶端技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)商城與手機(jī)銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動(dòng)售票客戶端，國(guó)內(nèi)主流的手機(jī)銀行客戶端基本都帶有移動(dòng)商務(wù)功能，與各商家的合作將有力地促進(jìn)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付功能。開(kāi)通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統(tǒng)功能，將移動(dòng)金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。4.1上線手機(jī)股市、黃金買賣、國(guó)債買賣、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬等緊跟市場(chǎng)動(dòng)向的投資理財(cái)服務(wù)，滿足客戶隨手掌控市場(chǎng)、時(shí)時(shí)積累財(cái)富的需求。完善手機(jī)安全論證工具，提高手機(jī)銀行交易限額，在網(wǎng)點(diǎn)配置WIFI無(wú)線上網(wǎng)，積極推動(dòng)移動(dòng)金融體驗(yàn)區(qū)建設(shè)，為手機(jī)銀行全面推廣創(chuàng)造條件。研發(fā)手機(jī)銀行分行特色業(yè)務(wù)，著力為客戶打造具有區(qū)域特色業(yè)務(wù)和銀行暫未提供而客戶需求較強(qiáng)烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應(yīng)用，可結(jié)合人民銀行移動(dòng)支付服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)的推進(jìn)進(jìn)度，加大SIM-PASS、NFC、貼模卡、SD卡等多種形態(tài)的掌上銀行智芯系列產(chǎn)品的試點(diǎn)推廣力度。與三大運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)公司緊密合作，深入研究新技術(shù)新產(chǎn)品的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，緊密結(jié)合金融IC卡工程實(shí)施，積極尋找手機(jī)近場(chǎng)支付應(yīng)用項(xiàng)目，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)其在居民消費(fèi)、社保、公交、通信及身份認(rèn)證等多領(lǐng)域應(yīng)用，積極搶占城區(qū)及縣域地區(qū)藍(lán)海市場(chǎng)。

5.完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

第4篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

經(jīng)營(yíng)環(huán)境多變，發(fā)展壓力較大

一是經(jīng)濟(jì)增速逐年下降，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)較為集中。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在經(jīng)歷了多年的高速增長(zhǎng)之后，從2012年開(kāi)始增長(zhǎng)速度逐漸下行，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)6.7%，達(dá)到近26年以來(lái)的新低。隨著近年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的持續(xù)下降，發(fā)展過(guò)程中的諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。從“三期疊加”到經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的困難和挑戰(zhàn)，投資主導(dǎo)的粗放式增長(zhǎng)模式與產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題愈發(fā)突出。未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，“三去一降一補(bǔ)”、行業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等都將是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，這些外部環(huán)境的變化勢(shì)必會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

對(duì)于城商行來(lái)講，市場(chǎng)定位以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為主，自身發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)。除少數(shù)城商行存在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以外，大多數(shù)城商行的經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)兀瑯I(yè)務(wù)較為集中。在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)體量有限，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中，與跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的大型商業(yè)銀行相比，城商行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

二是利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)，利潤(rùn)增長(zhǎng)承壓。在過(guò)去十余年我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展時(shí)期，鎖定的利差收益是其主要收入來(lái)源，占收入的80%以上，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)分依賴?yán)畋Ｗo(hù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中存貸款收入占比約為60%，盈利結(jié)構(gòu)較好的銀行利差占比甚至不到50%。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，負(fù)債端價(jià)格不斷上升，資產(chǎn)端價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，存貸款利差不斷縮小，目前利差已經(jīng)下降到2%左右，突破2%近在眼前。

與大型商業(yè)銀行相比，城商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，利差收入所占比例較高，中間收入占比不足。在利率市場(chǎng)化的沖擊下，議價(jià)能力較低的城商行受到的沖擊更大，這不但極大地影響了利潤(rùn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平也提出了更高的要求。同時(shí)，利率市場(chǎng)化的進(jìn)行也倒逼城商行加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找差異化和本土化的錯(cuò)位優(yōu)勢(shì)。

三是金融科技發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)模式亟待改變。隨著科技不斷應(yīng)用到金融領(lǐng)域，兩者的融合正在不斷創(chuàng)造出新的產(chǎn)品、新的流程和新的業(yè)務(wù)模式，移動(dòng)支付、人工智能、智能投顧等新型模式層出不窮，正在對(duì)銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生越來(lái)越深刻的影響，銀行渠道和服務(wù)模式將迎來(lái)一個(gè)重塑的過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)公司的參與，尤其是阿里巴巴、騰訊和百度的金融布局，將使金融科技領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

作為科技金融的引領(lǐng)者，大型商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新，已經(jīng)在支付清算、財(cái)富管理、零售渠道、借貸融資等方面展開(kāi)應(yīng)用，給客戶帶來(lái)極大的便利，迅速搶占了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。由于總體實(shí)力的差距，城商行在信息科技方面起步較晚，建設(shè)水平和資金投入仍然存在一定的差距，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)大規(guī)模的投入獲得科技優(yōu)勢(shì)。

深耕細(xì)作，構(gòu)建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”

金融生B是指金融發(fā)展所處的微觀環(huán)境，包括法律體系、信用體系、服務(wù)體系和銀企關(guān)系等內(nèi)容，反映了金融業(yè)與周圍環(huán)境相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。本文所指的城商行自身發(fā)展“金融生態(tài)”則是從城商行自身經(jīng)營(yíng)管理出發(fā)，順應(yīng)宏觀發(fā)展趨勢(shì)，借助零售條線和公司條線的經(jīng)營(yíng)，在地方區(qū)域深耕細(xì)作，與地方經(jīng)濟(jì)深度融合，建立起自身發(fā)展的內(nèi)外部良性生態(tài)，這種生態(tài)能夠有效緩沖經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊。

在目前的發(fā)展階段，城商行與其他商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面存在很大的同質(zhì)性，但由于自身?xiàng)l件的限制，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之時(shí)，城商行將面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦城商行在地方構(gòu)建起良性的金融生態(tài)，這種生態(tài)就能為自身發(fā)展提供強(qiáng)有力的自我調(diào)節(jié)與修復(fù)能力。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各種不利因素對(duì)城商行的發(fā)展形成外部沖擊時(shí)，構(gòu)建的金融生態(tài)則扮演起“自動(dòng)調(diào)節(jié)器”的作用，緩沖風(fēng)險(xiǎn)，抵抗沖擊，最終能夠形成穩(wěn)定、適應(yīng)的調(diào)節(jié)能力。

因此，在多變的形勢(shì)下，城商行必須在當(dāng)?shù)厣罡?xì)作，培育自身的差異化優(yōu)勢(shì)，通過(guò)構(gòu)建自身發(fā)展的“金融生態(tài)”來(lái)緩沖可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，并尋找新的盈利機(jī)會(huì)。城商行自身良性“金融生態(tài)”的構(gòu)建主要從以下三個(gè)方面展開(kāi)：業(yè)務(wù)生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務(wù)體系；內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強(qiáng)化自身管理；宏觀生態(tài)決定未來(lái)，需要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)。

業(yè)務(wù)生態(tài)決定生存，需要深化業(yè)務(wù)體系

當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的占有率決定著自身的生存問(wèn)題，在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，城商行深化業(yè)務(wù)體系需要從零售條線和公司條線兩方面同步展開(kāi)，與當(dāng)?shù)鼐用裆睢⑵髽I(yè)成長(zhǎng)和金融機(jī)構(gòu)確立良性可持續(xù)發(fā)展關(guān)系，實(shí)現(xiàn)負(fù)債端和資產(chǎn)端的良性生態(tài)。

零售條線方面。應(yīng)該從居民生活圈出發(fā)，充分融入社區(qū)居民生活，構(gòu)建以居民生活為中心的零售生態(tài)。零售條線的關(guān)鍵在于獲取低成本資金，掌握核心負(fù)債。目前來(lái)看，隨著城市居民理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，城商行獲取核心負(fù)債的成本越來(lái)越高。因此，零售條線必須把重心逐漸轉(zhuǎn)移到支付端，構(gòu)建以銀行為核心，圍繞居民生活中的日常交易建立良性循環(huán)體系，做實(shí)零售條線的交易銀行，從源頭抓住核心負(fù)債。構(gòu)建零售生態(tài)，需要從居民生活中的衣食住行各個(gè)方面出發(fā)，在地方局部范圍內(nèi)建立一個(gè)與城市居民緊密結(jié)合的交易體系，實(shí)現(xiàn)居民日常資金的體系內(nèi)循環(huán)。已有部分城商行在所在地建立了電商平臺(tái)，希望通過(guò)內(nèi)外部資源整合，打造便民的金融服務(wù)平臺(tái)。

作為地方法人銀行，居民認(rèn)可度較高，城商行應(yīng)該率先行動(dòng)，從源頭出發(fā)吸引客戶，通過(guò)“掃街”式營(yíng)銷方式，與地方各種商店零售端建立起良好的合作關(guān)系，將居民客戶和零售商店凝聚在體系內(nèi)部。一方面通過(guò)補(bǔ)貼商戶，借助商戶力量拓展居民客戶，增加客戶黏性；另一方面通過(guò)商店的日常交易在體系內(nèi)形成低成本資金沉淀。在支付領(lǐng)域，支付寶和微信已經(jīng)在短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)了各地的超市、商店和商場(chǎng)等實(shí)體場(chǎng)景，并且客戶正在慢慢養(yǎng)成網(wǎng)上支付習(xí)慣，城商行必須發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，從中尋找機(jī)遇強(qiáng)勢(shì)介入。通過(guò)融入市民生活圈，以生活支付場(chǎng)景綁定客戶，逐漸形成零售端的良性金融生態(tài)。

批發(fā)條線方面。應(yīng)該切入供應(yīng)鏈金融，打通核心企業(yè)的上下游企業(yè)，圍繞核心企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建批發(fā)條線生態(tài)。只有深入行業(yè)內(nèi)部，才能把控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；只有產(chǎn)融結(jié)合，才能扎根地方經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)良性持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期的供應(yīng)鏈金融不再是一項(xiàng)單獨(dú)的服務(wù)，而是一個(gè)合作共贏平臺(tái)，與核心企業(yè)合作，借助其行業(yè)的專業(yè)性來(lái)控制上下游風(fēng)險(xiǎn)，解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。以互聯(lián)網(wǎng)科技為工具，解決效率和客戶體驗(yàn)問(wèn)題，最終打造基于供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的融資和綜合服務(wù)類產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求快速做出反應(yīng)。

城商行立足于地方經(jīng)濟(jì)，以所在地市為主，輻射整個(gè)省域范圍，批發(fā)條線業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有顯著的地域特征。但是從目前來(lái)看，城商行批發(fā)條線的業(yè)務(wù)開(kāi)展仍以零散公司客戶為主，沒(méi)有做到規(guī)模化、批量化地整合地方企業(yè)客戶，缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性。經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，城商行不具備行業(yè)專業(yè)性，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控存在很大的信息不對(duì)稱，只有行業(yè)的龍頭企業(yè)、核心企業(yè)能夠有效識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，把控交易過(guò)程中的所有環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展將使信貸模式變得快捷、迅速，短時(shí)間內(nèi)批量處理信貸業(yè)務(wù)是對(duì)商業(yè)銀行提出的新要求，商業(yè)銀行必須順應(yīng)這一趨勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)，利用金融科技，借助核心企業(yè)，迅速提升自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和業(yè)務(wù)處理能力。隨著大企業(yè)的發(fā)展壯大，他們已經(jīng)開(kāi)始著手實(shí)施金融戰(zhàn)略，整合自身行業(yè)資源，借助金融獲利。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，城商行必須借助核心企業(yè)的力量，迅速切入供應(yīng)鏈金融。通過(guò)搭建地方產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，借助金融科技，以行業(yè)為條線梳理各個(gè)企業(yè)之間的聯(lián)系，與核心企業(yè)共同分享收益，幫助企業(yè)管理上下游，整合產(chǎn)業(yè)鏈。

內(nèi)部生態(tài)決定發(fā)展，需要強(qiáng)化自身管理

經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三期疊加”，各種問(wèn)題不斷涌現(xiàn)，對(duì)城商行的發(fā)展提出了更高的專業(yè)要求。尤其是“新經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域的企業(yè)在運(yùn)作模式、盈利模式和金融需求等方面都與傳統(tǒng)行業(yè)存在較大差別，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足這些新興企業(yè)的金融需求，如何通過(guò)調(diào)整內(nèi)部管理水平，適應(yīng)新的發(fā)展要求是城商行必須面對(duì)的問(wèn)題。

提升管理能力。過(guò)去十年城商行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但內(nèi)部管理能力在以往基礎(chǔ)之上改變不大，沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展同步提升，部分環(huán)節(jié)仍然程序繁瑣、效率低下。在關(guān)鍵的發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，外延式擴(kuò)張模式的局限開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)，發(fā)展模式必須向效率效益導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。以效率和協(xié)同為中心，關(guān)注客戶需求，聚焦流程優(yōu)化，集中梳理各個(gè)條線，理順組織架構(gòu)。

提高專業(yè)水平。專業(yè)化水平是城商行進(jìn)行差異化和特色化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，是客戶信任和依賴的前提。與大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在專業(yè)能力方面仍然存在一定的欠缺，無(wú)論是對(duì)于公司客戶的綜合化金融服務(wù)，還是對(duì)于零售客戶的資產(chǎn)配置，各方面的業(yè)務(wù)能力都需要不斷提高。首先是總行層面業(yè)務(wù)的專業(yè)性。總行層面承擔(dān)著引領(lǐng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的責(zé)任，必須前瞻性戰(zhàn)略性地思考業(yè)務(wù)發(fā)展方向，對(duì)新興業(yè)務(wù)先行先試，將成熟經(jīng)驗(yàn)和做法在全行迅速?gòu)?fù)制推廣。其次，分支行條線人員應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，定期更新業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)模式，以提供綜合金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)提高專業(yè)素質(zhì)。

提升運(yùn)營(yíng)能力。現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的發(fā)展趨勢(shì)是集約程度高、服務(wù)功能強(qiáng)、流程設(shè)計(jì)優(yōu)、風(fēng)控手段科學(xué)，而目前城商行內(nèi)部普遍存在著管理粗放、效率低下的問(wèn)題，相應(yīng)能力已經(jīng)無(wú)法有效滿足客戶的差異化需求，業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化、便利化和高效性有待進(jìn)一步加強(qiáng)。運(yùn)營(yíng)管理水平的提高涉及方方面面，城商行需要梳理全行業(yè)務(wù)，在總行層面建立作業(yè)中心，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的工廠化集中處理。在分行層面設(shè)立單獨(dú)的運(yùn)營(yíng)管理部，以分行為管理平臺(tái)，建立總分支三個(gè)層級(jí)的運(yùn)營(yíng)管理模式。推行綜合柜員制，精簡(jiǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員，將“服務(wù)+結(jié)算”模式改造為“服務(wù)+營(yíng)銷+結(jié)算”模式，提高工作效率。

宏觀生態(tài)決定未來(lái)，需要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)

立足地方經(jīng)濟(jì)，布局“新經(jīng)濟(jì)”金融。城商行大部分位于國(guó)內(nèi)某個(gè)局部區(qū)域，以地方經(jīng)濟(jì)為主，而不同區(qū)域資源稟賦不同，區(qū)域特征明顯。在國(guó)家去產(chǎn)能的背景下，城商行作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的主要力量，應(yīng)該立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，主動(dòng)調(diào)整信貸資源配置，減少過(guò)剩行業(yè)的資金投放，幫助政府在源頭優(yōu)化資源配置。“新經(jīng)濟(jì)”的出現(xiàn)代表了未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，其發(fā)展壯大是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必經(jīng)的階段。在地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)刻，城市商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)抓住新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契機(jī)，將信貸資源更多地投放到戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持高端制造、生物工程、海洋裝備等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

借助國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，形成自身優(yōu)勢(shì)特色。國(guó)家戰(zhàn)略的制定順應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，借此激發(fā)地方經(jīng)濟(jì)活力。地方政府也根據(jù)資源稟賦的差異制定了相應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略，“一帶一路”沿線建設(shè)、自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)探索、京津冀協(xié)同發(fā)展、藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃等區(qū)域戰(zhàn)略不斷推進(jìn)，給城商行帶來(lái)了突破發(fā)展的歷史機(jī)遇。城市商業(yè)銀行扎根地方經(jīng)濟(jì)，要緊抓區(qū)域特色，順應(yīng)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，借發(fā)展機(jī)遇培養(yǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并形成自身特色。

第5篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融全球化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，與此同時(shí)我國(guó)金融行業(yè)正在面臨著來(lái)自國(guó)際和國(guó)內(nèi)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。在中國(guó)成功加入世界貿(mào)易組織后，大量外資金融機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊是在所難免的，因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;發(fā)展對(duì)策;金融營(yíng)銷

一、引言

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化格局正在逐步形成，這是任何人、任何國(guó)家都無(wú)法阻止的趨勢(shì)。在為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)市場(chǎng)機(jī)遇的同時(shí)，也為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展有所借鑒作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展對(duì)策探討

1、健全金融營(yíng)銷相關(guān)法律法規(guī)

近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了很多有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融方面的法律和法規(guī)，這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，確保了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效，另一方面，也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則，制約了銀行運(yùn)作中的違規(guī)操作和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是，我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)就是我國(guó)至今金融體系改革還不完善，金融營(yíng)銷方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展造成了阻礙。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺(tái)后，中央銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小，商業(yè)銀行的金融營(yíng)銷受到限制，商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展，應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間，政府應(yīng)該放松對(duì)銀行業(yè)的控制，減小政府對(duì)于市場(chǎng)的接入力度，同時(shí)給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮Ｕ梢允占袌?chǎng)數(shù)據(jù)，建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時(shí)還要加強(qiáng)立法工作和監(jiān)督設(shè)施，建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等各個(gè)方面，建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外，還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場(chǎng)監(jiān)管幾個(gè)方面的關(guān)系，幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系，為商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

2、建立金融營(yíng)銷戰(zhàn)略體系

服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是顧客就是上帝，服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求，因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場(chǎng)需求，完善自我服務(wù)，滿足顧客需要，謀求發(fā)展。對(duì)我國(guó)各大商業(yè)銀行采取金融營(yíng)銷管理手段是及其必要的，也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言，制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷手段是及其必要的，制定適合自己銀行發(fā)展的金融營(yíng)銷手段，是金融營(yíng)銷的有效手段。自從改革開(kāi)放后我國(guó)開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，早已不同于曾經(jīng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)自我營(yíng)銷，才可以促進(jìn)是商業(yè)銀行的發(fā)展。開(kāi)展金融營(yíng)銷可以從以下幾個(gè)方面入手：一、首先制定營(yíng)銷目標(biāo)。金融營(yíng)銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，實(shí)行市場(chǎng)本土化營(yíng)銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開(kāi)展金融營(yíng)銷的重要組成部分，也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù)，戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長(zhǎng)期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進(jìn)行市場(chǎng)定位和分析，市場(chǎng)定位關(guān)系到銀行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)方向和未來(lái)的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的，但是各個(gè)銀行都有自己的優(yōu)勢(shì)和不足，每個(gè)銀行都無(wú)法滿足所有客戶的需求，基于這個(gè)情況，銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢(shì)制定自己的客戶群，確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期存在和發(fā)展，并占有一席之地，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，固定自己的市場(chǎng)和發(fā)展方向。二、制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。每個(gè)銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源，制定適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中主要體現(xiàn)為人才競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)、客戶群體競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才，更要培養(yǎng)人才、合理運(yùn)用人才，提高員工素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量，充分挖掘潛在客戶，留住已有客戶，滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

3、采取可行性的營(yíng)銷組合策略

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中勢(shì)必存在著各種各樣的問(wèn)題，也會(huì)面臨復(fù)雜的問(wèn)題和障礙，對(duì)銀行的短期發(fā)展造成阻礙，隨之相應(yīng)的營(yíng)銷組合策略便應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、靈活定價(jià)和銷售、分銷渠道策略等幾個(gè)方面制定可行性的營(yíng)銷組合策略。所謂營(yíng)銷組合就是指營(yíng)銷策略的相互結(jié)合，將簡(jiǎn)單的營(yíng)銷策略相互配合、適當(dāng)分配，爭(zhēng)取營(yíng)銷策略效果的最大化。目前，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個(gè)角落，市場(chǎng)營(yíng)銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷推廣的是服務(wù)，發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價(jià)格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價(jià)格，發(fā)揮在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，還可以采取各種促銷手段，拓展并占有市場(chǎng)。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會(huì)的銷售渠道，商業(yè)銀行金融營(yíng)銷發(fā)展主要分為線上營(yíng)銷和線下?tīng)I(yíng)銷，在這兩種基本營(yíng)銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開(kāi)發(fā)多種營(yíng)銷方式，將服務(wù)通過(guò)各種方式帶給客戶。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著極其激烈的競(jìng)爭(zhēng)，稍有不慎就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保全自我并謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真分析市場(chǎng)，采取多種有效營(yíng)銷組合策略，實(shí)現(xiàn)自身更大程度的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警

一、構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性分析

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局形成了較大沖擊，對(duì)我國(guó)金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問(wèn)題浮出了水面。不良貸款問(wèn)題成為我國(guó)銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對(duì)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加速財(cái)務(wù)重組步伐，加快不良貸款核銷力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類不良貸款余額仍有1.25萬(wàn)億元、比率為7.1%，仍然高于國(guó)際間銀行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)水平記錄(其良好區(qū)間在2%至5%)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的今天，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，隨時(shí)感知自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和對(duì)企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準(zhǔn)確冷靜地分析投資環(huán)境與市場(chǎng)變化對(duì)貸款影響的能力。同時(shí)，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未形成或剛剛開(kāi)始顯露有效威脅的情況下，應(yīng)用預(yù)警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的侵入，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款進(jìn)行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路

貸款獨(dú)立性是信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)學(xué)模型應(yīng)用的重要假設(shè)條件。政府不同程度的行政干預(yù)和政策錯(cuò)誤將導(dǎo)致銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，即使預(yù)測(cè)到也不能進(jìn)行有效的應(yīng)用。因此，我國(guó)目前對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型的應(yīng)用很少，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用也受限。

近年來(lái)，我國(guó)政府一直把國(guó)有商業(yè)銀行作為金融改革的重要對(duì)象，四大國(guó)有商業(yè)銀行中已有3家上市，農(nóng)業(yè)銀行的股改工作也在積極進(jìn)行之中。上述舉措無(wú)疑會(huì)在很大程度上改善國(guó)有商業(yè)銀行的治理機(jī)制、管理理念、以及經(jīng)營(yíng)績(jī)效。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行的信貸行為將更加理性，貸款的獨(dú)立性也不斷提高，信用風(fēng)險(xiǎn)度量數(shù)學(xué)模型在我國(guó)的應(yīng)用條件已逐漸具備。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是指運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的智能控制功能，通過(guò)一系列定性、定量的技術(shù)手段對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提供的不同信號(hào)，對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行指導(dǎo)。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)著力于建立一個(gè)有助于銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良貸款，并有效控制不良貸款的系統(tǒng)。整個(gè)系統(tǒng)由商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)和中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)組成。通過(guò)各個(gè)子系統(tǒng)的協(xié)調(diào)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和貸款監(jiān)管業(yè)務(wù)的智能化、科學(xué)化，信息化管理。

三、商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)

商業(yè)銀行信貸預(yù)警系統(tǒng)的預(yù)警依據(jù)主要是銀行信息資源。及時(shí)、準(zhǔn)確的信息是系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、央行和銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展監(jiān)管的前提條件。因而，建立一個(gè)健全的數(shù)據(jù)信息中心是十分必要的。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存和提取的中心。

商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)包含的信息種類有：歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息、即時(shí)數(shù)據(jù)信息、經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)信息、客戶信用信息、系統(tǒng)內(nèi)部處理信息等。除系統(tǒng)內(nèi)部處理信息是來(lái)自系統(tǒng)處理結(jié)果外，其它信息都來(lái)自系統(tǒng)外部，其信息傳導(dǎo)途徑為：

信息通過(guò)上圖的傳導(dǎo)途徑，最終進(jìn)入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。由于目前全國(guó)各大商業(yè)銀行都已經(jīng)運(yùn)用了計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，對(duì)于信息的采集和導(dǎo)入已經(jīng)不是難題了。

在明確了數(shù)據(jù)信息的種類和來(lái)源后，就需要了解這些信息的歸屬。商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)由幾個(gè)大的數(shù)據(jù)庫(kù)組成，每一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)下設(shè)置數(shù)據(jù)項(xiàng)，數(shù)據(jù)信息分類儲(chǔ)存在各數(shù)據(jù)項(xiàng)下。具體設(shè)置的數(shù)據(jù)庫(kù)如下(表1)：

1.宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)包括的內(nèi)容為：①經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息，如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支狀況、稅率、投資和貿(mào)易等方面的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及變化趨勢(shì)、國(guó)家法律法規(guī)中對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的鼓勵(lì)或限制信息等；②貨幣政策信息，如法定存款準(zhǔn)備率、再貼現(xiàn)率、利率、匯率等。建立宏觀經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了判斷經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)、財(cái)政、貨幣政策調(diào)控狀況，以防范經(jīng)濟(jì)惡化所帶來(lái)的信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容為：①銀行業(yè)總體信貸信息，包括中央銀行、銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)信息、同業(yè)拆借率、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的存量和增量、投資動(dòng)態(tài)、不良資產(chǎn)總量及比率等信息；②銀行內(nèi)部自身資料信息，如各商業(yè)銀行存款總量、貸款總量、可支配的資金量、貸款運(yùn)營(yíng)周期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、貸款償還情況等。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了了解同行業(yè)信貸狀況，商業(yè)銀行自身信貸資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況，以防范商業(yè)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。按照貸款主體的不同，商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)分為自然人、個(gè)體工商戶及小型企業(yè)、企業(yè)法人三類客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。自然人信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為客戶個(gè)人基本情況，側(cè)重于個(gè)人收入、個(gè)人信譽(yù)和負(fù)債情況。個(gè)體工商戶及小型企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容主要為：客戶基本情況、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、負(fù)債情況和償債能力等，側(cè)重于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展?jié)摿顩r。企業(yè)法人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①客戶基本信息，如公司概況、公司歷史信譽(yù)、管理層素質(zhì)、行業(yè)地位、企業(yè)發(fā)展前景等信息；②客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，如盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力、現(xiàn)金流量狀況等信息；③客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)信息，如貸款本息按期償還情況、不良資產(chǎn)情況、擔(dān)保抵押情況等信息；④客戶所處行業(yè)信息，如產(chǎn)業(yè)政策、對(duì)外貿(mào)易條件變化、市場(chǎng)供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)增長(zhǎng)潛力、行業(yè)波動(dòng)性、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)資本積累率、行業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、行業(yè)虧損系數(shù)、產(chǎn)品銷售率、行業(yè)信貸平均損失率、相對(duì)不良資產(chǎn)率等。建立商業(yè)銀行客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)狀況，以防范貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)

商業(yè)銀行貸款分析子系統(tǒng)是整個(gè)預(yù)警系統(tǒng)的核心部分，當(dāng)客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)員將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入商業(yè)銀行信貸信息子系統(tǒng)，商業(yè)銀行分析子系統(tǒng)便從信貸信息子系統(tǒng)中提取相關(guān)的客戶信息、行業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)信息，對(duì)商業(yè)銀行的該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)由系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)、指標(biāo)模塊、判斷模塊、預(yù)測(cè)模塊組成。

1.系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)。系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括：①系統(tǒng)暫存信息數(shù)據(jù)庫(kù)；②預(yù)警警界線數(shù)據(jù)指標(biāo)庫(kù)；③數(shù)據(jù)處理公式數(shù)據(jù)庫(kù)。建立該數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是為了商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)有效的運(yùn)行。

2.指標(biāo)模塊。指標(biāo)模塊是實(shí)現(xiàn)預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，其主要功能是建立科學(xué)的預(yù)警指標(biāo)體系正常值，建立預(yù)警界限。指標(biāo)模塊的作用是為了使預(yù)警指標(biāo)信息系統(tǒng)化、條理化和可運(yùn)用化。預(yù)警體系科學(xué)性的首要標(biāo)志就是所選擇的預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)能否科學(xué)地反映商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化特征。

預(yù)警指標(biāo)主要由系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)兩部分組成。客戶系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于宏觀經(jīng)濟(jì)方面的行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)；非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信貸記錄等方面。因此，結(jié)合上述風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成因素，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)體系、客戶所處行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶所處區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系、客戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

指標(biāo)模塊就是通過(guò)確定數(shù)據(jù)庫(kù)中各指標(biāo)正常值的范圍和指標(biāo)體系的權(quán)重，計(jì)算出警界限系數(shù)，再將預(yù)警警界線系數(shù)輸入系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中保存。

3.判斷模塊。判斷模塊主要功能是將商業(yè)銀行客戶信息庫(kù)中的客戶信息調(diào)入，對(duì)照系統(tǒng)運(yùn)行參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)處理公式所確定的正常值(預(yù)警警界線)，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。判斷模塊決定是否發(fā)出警報(bào)，以及發(fā)出何種程度的預(yù)警警報(bào)。

報(bào)警裝置是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的關(guān)鍵部件。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在目標(biāo)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)上升到一定程度時(shí)，能夠通過(guò)指標(biāo)體系的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，為信貸人員采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，制定信貸決策提供重要的參考信息。

4.預(yù)測(cè)模塊。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不但可以對(duì)銀行當(dāng)前所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，而且能夠根據(jù)歷史信息，預(yù)測(cè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的未來(lái)狀況做出評(píng)價(jià)并進(jìn)行預(yù)警。由于用于市場(chǎng)預(yù)測(cè)的灰色理論具有需要的數(shù)據(jù)模型少和利用微分方程描述動(dòng)態(tài)特性的優(yōu)勢(shì)，且由理論建立的灰色動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)模型具有良好的預(yù)測(cè)精度，因此在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中引入灰色理論進(jìn)行預(yù)測(cè)，可以獲得良好的預(yù)測(cè)效果。

五、商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)

一旦商業(yè)銀行信貸分析子系統(tǒng)的判斷模塊決定發(fā)出警報(bào)時(shí)，商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出相關(guān)的警示信號(hào)。

商業(yè)銀行信貸警示子系統(tǒng)的預(yù)警分為兩部分構(gòu)成，即商業(yè)銀行信貸整體風(fēng)險(xiǎn)和單個(gè)客戶風(fēng)險(xiǎn)所構(gòu)成；相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行貸款警示子系統(tǒng)為兩類預(yù)警，即A類預(yù)警信號(hào)和B類預(yù)警信號(hào)。

A類預(yù)警信號(hào)反映的是商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“A”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各項(xiàng)要求，控制風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)基本穩(wěn)健，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，在個(gè)別方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況正常，基本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的主要要求，但存在一些缺陷；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)表明銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，較多方面未達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，存在問(wèn)題較多；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)表明銀行經(jīng)營(yíng)狀況很差，經(jīng)營(yíng)有嚴(yán)重缺陷和問(wèn)題，控制、化解風(fēng)險(xiǎn)能力基本喪失。

B類預(yù)警信號(hào)反映的是貸款客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，共分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由綠、藍(lán)、紫、黃、紅5種顏色的字母“B”標(biāo)示。當(dāng)預(yù)警信號(hào)為綠色時(shí)，表明客戶的收入穩(wěn)定，有十分強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為藍(lán)色時(shí)，表明客戶的收入基本穩(wěn)定，有較強(qiáng)的償債能力；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紫色時(shí)，表明客戶的收入較前期有小幅縮減，但收入基本穩(wěn)定，具備償債能力，但存在一些可能對(duì)償債產(chǎn)生不利影響的因素；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為黃色時(shí)，表明客戶的收入大幅縮減，并長(zhǎng)期不能改善，償債能力出現(xiàn)問(wèn)題；當(dāng)預(yù)警信號(hào)為紅色時(shí)，表明客戶收入縮減嚴(yán)重，并出現(xiàn)負(fù)收入，基本失去償債能力。

六、中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)

正如一個(gè)樂(lè)隊(duì)需要一個(gè)指揮一樣，作為一個(gè)完整的運(yùn)行整體，僅有各個(gè)子系統(tǒng)的獨(dú)立運(yùn)行是不行的，它們必須相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)行。而中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)正是充當(dāng)了指揮的角色。

中心協(xié)調(diào)控制子系統(tǒng)設(shè)置的功能是將各個(gè)系統(tǒng)的資源合理的調(diào)動(dòng)起來(lái)，避免信息資源的重復(fù)，并及時(shí)更新；檢驗(yàn)預(yù)警信息系統(tǒng)、指標(biāo)模塊和判斷模塊設(shè)置的科學(xué)性、合理性，并對(duì)其定期進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整。同時(shí)，在其它子系統(tǒng)完成各自任務(wù)時(shí)，它能夠及時(shí)保存數(shù)據(jù)信息，并對(duì)其加密，避免資源外泄。但最重要的還是它能夠同銀行的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建立對(duì)接關(guān)系，避免系統(tǒng)之間產(chǎn)生沖突。

對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，其最終目的在于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。以往我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)的事后控制，即等到風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生才采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，但此刻不良貸款已經(jīng)形成并造成一定的損失。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)通過(guò)對(duì)貸款前的銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)，在銀行貸款過(guò)程中既考慮銀行單個(gè)客戶的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)又兼顧了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。使商業(yè)銀行貸款形成以事前控制為主的，并與事中控制、事后控制相結(jié)合的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，最大限度地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾麗.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制研究[D].四川大學(xué)，2006.

[2]胡群峰.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究[D].江蘇大學(xué)，2005.

第7篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

所謂綠色信貸，指商業(yè)銀行在貸款決策過(guò)程中，注重資源消耗和環(huán)境保護(hù)，追求貸款生態(tài)效益，促進(jìn)生態(tài)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的一種融資方式。其和傳統(tǒng)信貸的區(qū)別主要有三：一是追求的目標(biāo)不同。傳統(tǒng)信貸追求商業(yè)效益，忽視生態(tài)效益；而綠色信貸注重生態(tài)效益，追求的是商業(yè)效益和生態(tài)效益的最佳平衡。二是支持的重點(diǎn)不同。傳統(tǒng)信貸支持的重點(diǎn)是高耗能、高污染的制造業(yè)，表現(xiàn)為高碳金融；而綠色信貸支持的重點(diǎn)是節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，表現(xiàn)為低碳金融。三是經(jīng)營(yíng)的著眼點(diǎn)不同。傳統(tǒng)信貸著眼于股東或經(jīng)營(yíng)主體收益最大化，忽略金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，綠色信貸則著眼于金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與外部產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)和有機(jī)統(tǒng)一，踐行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。綠色信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高碳經(jīng)濟(jì)向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化背景下的必然產(chǎn)物，是對(duì)傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新和發(fā)展，是一種全新的信貸經(jīng)營(yíng)理念和信貸操作管理機(jī)制，代表著我國(guó)銀行信貸的發(fā)展方向。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)減速下行、經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)巨大壓力的宏觀背景下，加快發(fā)展綠色信貸，顯得十分緊迫。

第一，這是加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的迫切需要。推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是我國(guó)“十二五”乃至以后更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)工作的中心任務(wù)。而實(shí)現(xiàn)這種“轉(zhuǎn)型”和“轉(zhuǎn)變”，除需政策、科技鼎力支持外，金融支持也是一個(gè)十分關(guān)鍵的因素。綠色信貸作為金融支持的主要方面，通過(guò)支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為推動(dòng)“轉(zhuǎn)型”和“轉(zhuǎn)變”的重要?jiǎng)恿Α＞徒?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型而言，其是一個(gè)相當(dāng)寬泛的概念，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、交換結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)等一系列結(jié)構(gòu)的改善與優(yōu)化。在眾多結(jié)構(gòu)當(dāng)中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)又占有十分重要的地位。前者是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主體內(nèi)容，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)支撐；后者表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)，即投資、消費(fèi)、出口三大需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，其改善程度直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變進(jìn)程。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度看，銀行在信貸投放上重點(diǎn)支持節(jié)能環(huán)保等綠色產(chǎn)業(yè)，限制“兩高一剩”行業(yè)，可以淘汰落后和過(guò)剩產(chǎn)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)，銀行通過(guò)貸款支持企業(yè)采用節(jié)能減排的新設(shè)備、新技術(shù)，不僅能夠有力地促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)，而且會(huì)催生和壯大好多新型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而打造一個(gè)圍繞低碳經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)集群，形成產(chǎn)業(yè)積聚效應(yīng)。此外，銀行支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅會(huì)提高第二產(chǎn)業(yè)的低碳技術(shù)含量從而優(yōu)化其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且有助于擴(kuò)大服務(wù)業(yè)的外延，提高第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比。從需求結(jié)構(gòu)角度看，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)改變以大量消耗能源和排放溫室氣體為特征的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，加速消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民個(gè)人擴(kuò)大綠色消費(fèi)，而綠色信貸向個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的滲透，則可通過(guò)向城鄉(xiāng)居民個(gè)人提供有力的消費(fèi)信用支持和相關(guān)的金融產(chǎn)品，提升綠色消費(fèi)比重，擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)總量，提高消費(fèi)在GDP中的比重，從而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。

早在2002年11月通過(guò)的黨的十六大報(bào)告就提出要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，但由于“調(diào)結(jié)構(gòu)”涉及復(fù)雜的利益關(guān)系，所以盡管官方文件中年年喊，實(shí)際上進(jìn)展遲緩。一旦經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，政府馬上搬出“投資拉動(dòng)”這個(gè)省事的“看家法寶”，在結(jié)構(gòu)改革上下的功夫遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，以致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各種結(jié)構(gòu)性矛盾越來(lái)越突出。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨巨大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，通過(guò)各種結(jié)構(gòu)優(yōu)化和改革措施推進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)刻不容緩。而綠色信貸作為結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的“助推器”和“加速器”，加快發(fā)展自是題中應(yīng)有義。

第二，這是“穩(wěn)增長(zhǎng)”的迫切需要。在出口增長(zhǎng)受阻、消費(fèi)短期內(nèi)難以大幅提升而政府又不想走投資刺激經(jīng)濟(jì)老路的情況下，經(jīng)濟(jì)減速是客觀的、必然的。但是，要穩(wěn)定財(cái)政收入，改善民生，增加就業(yè)，經(jīng)濟(jì)又不能大幅下滑，因而穩(wěn)增長(zhǎng)的壓力凸顯。而低碳經(jīng)濟(jì)則是“后危機(jī)時(shí)代”中國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，是“穩(wěn)增長(zhǎng)”的重要?jiǎng)恿υ础Ｊ紫龋瑥耐顿Y角度看，企業(yè)作為重要的微觀投資主體，過(guò)去在節(jié)能和環(huán)保投入方面的欠賬非常之多。要達(dá)到新的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的要求，實(shí)現(xiàn)政府提出的節(jié)能減排目標(biāo)，企業(yè)必須淘汰落后的設(shè)備和技術(shù)，大量增加適應(yīng)節(jié)能環(huán)保要求的新設(shè)備、新技術(shù)方面的投資。由于依托低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低碳技術(shù)和服務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)需求量大，盈利水平可觀，是新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)，一些企業(yè)也會(huì)加大這方面的投資，力求獲得較高的投資回報(bào)。當(dāng)然，政府也會(huì)大力增加低碳設(shè)備與技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用方面的投資。政府和企業(yè)持續(xù)的、規(guī)模龐大的投資，將通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)動(dòng)力。其次，從消費(fèi)角度看，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅能夠促進(jìn)公眾消費(fèi)理念、消費(fèi)方式的更新，而且能夠催生出新的消費(fèi)產(chǎn)品需求并使之成為拉動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)動(dòng)力。最后，從出口角度看，盡管現(xiàn)階段我國(guó)還無(wú)法大量出口節(jié)能減排產(chǎn)品和技術(shù)，但隨著低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這方面的出口會(huì)明顯增加，從而為優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大出口產(chǎn)品需求做出實(shí)際貢獻(xiàn)。很顯然，“穩(wěn)增長(zhǎng)”必須加快發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，而推進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，又必須加快發(fā)展綠色信貸。這是一個(gè)非常清晰的邏輯關(guān)系。

第三，這是提升國(guó)民幸福指數(shù)，建設(shè)美麗中國(guó)的迫切需要。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了年均近兩位數(shù)的高增長(zhǎng)，人均GDP現(xiàn)已達(dá)到中等收入國(guó)家水平。但這種建立在資源高消耗、環(huán)境高污染基礎(chǔ)上的高增長(zhǎng)，也給我們帶來(lái)了諸多煩惱和苦悶：好多城市生態(tài)環(huán)境惡化，霧霾天氣接連不斷，二氧化碳和噪聲嚴(yán)重超標(biāo)，人們看一眼清澈的藍(lán)天，呼吸一口清新的空氣，都成為一種奢望；工業(yè)化快速發(fā)展導(dǎo)致耕地面積銳減，溫室氣體排放強(qiáng)度提高，地下水污染嚴(yán)重，水資源供求矛盾加劇；化肥、農(nóng)藥以及各種促早熟的化學(xué)制劑過(guò)度使用，破壞了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和自然環(huán)境，農(nóng)產(chǎn)品受到立體交叉污染，對(duì)食品安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重削弱了國(guó)民的幸福感，使國(guó)民幸福指數(shù)與經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)之間形成了強(qiáng)大反差。黨的十提出“全面落實(shí)生態(tài)建設(shè)”和建設(shè)“美麗中國(guó)”，并把前者納入中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的總體布局。提高國(guó)民幸福指數(shù)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本目的所在，也是落實(shí)十精神、改善民生的本質(zhì)要求。商業(yè)銀行在這方面肩負(fù)著重要使命。商業(yè)銀行加大綠色信貸投放，著力支持低碳發(fā)展、循環(huán)發(fā)展、綠色發(fā)展，將有力地推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，提升國(guó)民的幸福感。

第四，這是推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型的迫切需要。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要求金融必須轉(zhuǎn)型。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是金融轉(zhuǎn)型的依據(jù)和前提，金融轉(zhuǎn)型是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的動(dòng)力和推手。由于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型必然全面觸及原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并使社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)生深刻變化，因而涉及面廣、難度大，需要較長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程。而金融轉(zhuǎn)型作為未來(lái)金融改革和發(fā)展的重要任務(wù)，也不可能一蹴而就。但加快金融轉(zhuǎn)型進(jìn)程，通過(guò)優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、金融組織結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等，更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，則可加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐。在我國(guó)目前金融結(jié)構(gòu)格局下，以銀行信貸為主導(dǎo)的間接融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占有優(yōu)勢(shì)地位，因而加快綠色信貸發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行適應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在信貸的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面加快轉(zhuǎn)型，對(duì)加快推進(jìn)金融轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。

綠色信貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

2007年7月，國(guó)家環(huán)保總局、央行、銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，要求加強(qiáng)環(huán)保部門(mén)和金融部門(mén)的合作與聯(lián)動(dòng)，把強(qiáng)化環(huán)境監(jiān)管與信貸管理相結(jié)合。該文件明確提出把企業(yè)環(huán)保守法情況作為銀行對(duì)其貸款的前提條件，這可以說(shuō)是最早涉及到綠色信貸的官方文件。2007年11月，銀監(jiān)會(huì)了《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)限制“兩高”行業(yè)信貸投放，貸款支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，做出了具體規(guī)定。2012年2月，銀監(jiān)會(huì)又了《綠色信貸指引》，明確了綠色信貸的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，在授信流程中強(qiáng)化環(huán)境和和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，大力促進(jìn)節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，并至少每?jī)赡觊_(kāi)展一次綠色信貸的全面評(píng)估工作。在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策和制度規(guī)則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)和重視程度逐步提高，綠色信貸“環(huán)保一票否決制”廣泛推行，綠色信貸規(guī)模有所擴(kuò)大。到2012年末，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行綠色信貸余額已達(dá)到1.36萬(wàn)億元人民幣，清潔能源、污水處理、垃圾處理、電廠脫硫除塵、河湖整治等節(jié)能減排和生態(tài)保護(hù)類項(xiàng)目，成為其支持重點(diǎn)。興業(yè)銀行作為我國(guó)首家赤道銀行，以支持低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，以發(fā)展可持續(xù)金融為理念，在綠色信貸領(lǐng)域不斷探索和實(shí)踐，取得了顯著成績(jī)。該行制定了科學(xué)的綠色信貸戰(zhàn)略，健全了綠色信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立了包括綠色信貸在內(nèi)的綠色金融認(rèn)證體系，對(duì)綠色信貸項(xiàng)目逐筆認(rèn)證并進(jìn)行環(huán)境效益測(cè)算，完善了綠色信貸管理系統(tǒng)，形成了集產(chǎn)品創(chuàng)投、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營(yíng)銷組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作等六項(xiàng)職能于一體的綠色金融資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。但是，我們也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，綠色信貸在我國(guó)尚處發(fā)展初期，商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸過(guò)程中，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。

綠色信貸規(guī)模偏小。長(zhǎng)期以來(lái)，受傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制約，商業(yè)銀行形成了以制造業(yè)客戶為主體的“高碳型”貸款客戶結(jié)構(gòu)。這一點(diǎn)在大型商業(yè)銀行表現(xiàn)得尤為明顯。商業(yè)銀行短期內(nèi)如大幅度減少這類客戶貸款，勢(shì)必影響營(yíng)業(yè)收入，因而這種客戶結(jié)構(gòu)占主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀恐怕還要維持一段時(shí)間，這在客觀上影響了綠色信貸規(guī)模的擴(kuò)張。節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目大多科技含量較高，投資周期較長(zhǎng)，預(yù)期效益不太理想，也影響了商業(yè)銀行貸款積極性。特別是中小企業(yè)，沒(méi)有抵押品，也找不到擔(dān)保，貸款可得性更低。盡管近兩年綠色信貸方面貸款增加較多，但和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求相比，還有相當(dāng)大的差距，新增綠色信貸數(shù)量在年度貸款增量中所占比重仍然較低。

綠色信貸產(chǎn)品品種較少，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。商業(yè)銀行現(xiàn)有綠色信貸產(chǎn)品線涵蓋的產(chǎn)品品種少，且存在較強(qiáng)同質(zhì)化傾向，無(wú)法滿足市場(chǎng)和企業(yè)多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)需求。由于時(shí)下綠色信貸對(duì)銀行業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)尚小，好多銀行在綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)方面的人力、物力投入不足，綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展遲緩，綠色信貸領(lǐng)域蘊(yùn)含的巨大的產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新機(jī)會(huì)，沒(méi)有得到充分發(fā)掘。有的銀行在綠色信貸管理上，簡(jiǎn)單復(fù)制傳統(tǒng)信貸那一套做法，沒(méi)有體現(xiàn)出節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項(xiàng)目的特點(diǎn)及差異性，一套完善的包括產(chǎn)品特征、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控管理、考核體系在內(nèi)的綠色信貸管理機(jī)制尚未形成。

未建立起綠色信貸信息共享機(jī)制。商業(yè)銀行把資源節(jié)約、環(huán)保達(dá)標(biāo)作為綠色信貸的準(zhǔn)入條件，一個(gè)基本前提是要充分占有企業(yè)這方面的信息，舍此就無(wú)法保證貸款決策的正確性和科學(xué)性。各級(jí)環(huán)保部門(mén)對(duì)企業(yè)節(jié)能環(huán)保情況最了解，最有發(fā)言權(quán)。因此，建立環(huán)保部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的信息溝通與共享機(jī)制，是綠色信貸運(yùn)行和發(fā)展的重要條件。早在2008年3月，國(guó)家環(huán)保總局與銀監(jiān)會(huì)就簽訂了“信息交流與共享協(xié)議”，旨在建立這樣的機(jī)制。但該協(xié)議的實(shí)施效果并不理想。商業(yè)銀行與環(huán)保部門(mén)的信息交流渠道不暢，不能順利、有效地實(shí)現(xiàn)信息資源共享，而且企業(yè)的環(huán)保信息也基本上未納入央行征信系統(tǒng)。這無(wú)疑加大了商業(yè)銀行的信息搜尋與信息處理成本，影響了綠色信貸業(yè)務(wù)的拓展。

專業(yè)人才數(shù)量不足。綠色信貸業(yè)務(wù)涉及對(duì)貸款企業(yè)環(huán)保信息的判斷、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和貸款產(chǎn)品的定價(jià)，這些都是專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)的工作，需要環(huán)保技術(shù)和信貸業(yè)務(wù)兼通的復(fù)合型專業(yè)人才來(lái)承擔(dān)。但銀行這方面的人才嚴(yán)重缺乏。銀行每年招聘新員工，也大多招收金融、財(cái)會(huì)專業(yè)的畢業(yè)生而排斥產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)人才。這是商業(yè)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)中的一個(gè)誤區(qū)。缺少?gòu)膶I(yè)技術(shù)角度對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行可行性評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化的專業(yè)人員，也是制約綠色信貸發(fā)展的一個(gè)因素。

激勵(lì)機(jī)制缺失。綠色信貸所支持的一些企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)不確定性較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而且商業(yè)銀行有時(shí)還要對(duì)某些貸款項(xiàng)目給予利率優(yōu)惠。從這個(gè)意義上說(shuō)，綠色信貸并非商業(yè)銀行從純商業(yè)角度出發(fā)而發(fā)生的商業(yè)行為，其中還包含著商業(yè)銀行自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任的因素。但我國(guó)目前還沒(méi)有建立起綠色信貸的政策激勵(lì)機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息、獎(jiǎng)勵(lì)政策等補(bǔ)償和激勵(lì)措施都付之闕如，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的主動(dòng)性和積極性。

加快發(fā)展綠色信貸的對(duì)策措施

鑒于上述問(wèn)題的存在，要加快發(fā)展綠色信貸，把商業(yè)銀行打造成低碳銀行、綠色銀行，應(yīng)該采取以下幾方面的對(duì)策。

把綠色信貸納入銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略、綠色信貸市場(chǎng)需求以及自身金融資源、客戶資源、人才資源等方面的資源條件，制訂科學(xué)的綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略，并將其作為自身發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。同時(shí)，把綠色信貸納入每一年度經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，對(duì)計(jì)劃年度內(nèi)綠色信貸的規(guī)模擴(kuò)張、客戶市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)等做出計(jì)劃安排。

加大綠色信貸產(chǎn)品和管理創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)增加綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)投入，緊密跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向和客戶需求變化，不斷開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品和服務(wù)品種，特別是針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品。應(yīng)盡快推出投資于節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和具有循環(huán)經(jīng)濟(jì)概念項(xiàng)目的銀行理財(cái)產(chǎn)品，并推進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的資產(chǎn)證券化。要完善綠色信貸業(yè)務(wù)操作流程，不斷創(chuàng)新綠色信貸管理方法和技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)技術(shù)、企業(yè)評(píng)級(jí)技術(shù)等。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制定統(tǒng)一的綠色信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行建立規(guī)范的、能夠充分體現(xiàn)綠色信貸特點(diǎn)的綠色信貸管理制度，提供必需的監(jiān)管政策和監(jiān)管制度依據(jù)。

完善商業(yè)銀行與政府環(huán)保部門(mén)的信息資源共享機(jī)制。政府環(huán)保部門(mén)和商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建可以共同使用的信息平臺(tái)，借此實(shí)現(xiàn)信息資源共享。商業(yè)銀行在辦理綠色信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問(wèn)題，也可反饋給環(huán)保部門(mén)，以使其掌握的企業(yè)信息更加全面。央行征信系統(tǒng)應(yīng)盡快把資源節(jié)約、環(huán)保方面的信息納入企業(yè)征信檔案，使商業(yè)銀行在確定貸款決策時(shí)有所遵循。

構(gòu)建綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。建議對(duì)新設(shè)備和新技術(shù)開(kāi)發(fā)貸款、中小企業(yè)部分綠色信貸項(xiàng)目等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，給予一定的稅收優(yōu)惠，同時(shí)建立由財(cái)政貼息、財(cái)政出資彌補(bǔ)綠色信貸損失等構(gòu)成的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)發(fā)展綠色信貸成效顯著的銀行，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在新設(shè)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、兼并重組等方面，予以必要的政策支持。對(duì)綠色信貸應(yīng)實(shí)行有別于一般貸款的差別化監(jiān)管政策，適當(dāng)提高其貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

第8篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

（一）資金放貸

從整體來(lái)看：雖然金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒(méi)有構(gòu)成太大的威脅，但是在全球化快速發(fā)展的今天，宏觀經(jīng)濟(jì)依然面臨著嚴(yán)峻的影響，存在很多不確定的地方。從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)來(lái)的信息來(lái)看：國(guó)內(nèi)CPI系數(shù)不斷增加，央行不斷提高宏觀經(jīng)濟(jì)的備金率，實(shí)質(zhì)上這是宏觀調(diào)控最為嚴(yán)厲的方式，隨之將大幅度降低商業(yè)銀行的資金放貸。放貸作為先行商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)最熱門(mén)的一種，被列為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的房產(chǎn)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了很好的保障。在次貸危機(jī)發(fā)生的情況下，國(guó)內(nèi)對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行了很大的調(diào)控。另外，受連鎖效應(yīng)與價(jià)值鏈影響，商業(yè)銀行中的回籠資金受到了很大的影響。因此，當(dāng)下商業(yè)銀行的資金放貸與緊縮還存在很長(zhǎng)的時(shí)間區(qū)域。

（二）放貸質(zhì)量差異大

為了迎合低碳經(jīng)濟(jì)要求，各個(gè)政府、單位在培育、引進(jìn)高新技術(shù)上，競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)愈演愈烈。競(jìng)爭(zhēng)的目的不只是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在發(fā)展，同時(shí)也是行政晉升的有效機(jī)制，對(duì)此很多地方官員開(kāi)始對(duì)商業(yè)貸款進(jìn)行打壓控制。在這種經(jīng)濟(jì)背景下，很難保障放貸質(zhì)量。而企業(yè)為了繼續(xù)促進(jìn)商業(yè)發(fā)展與低碳經(jīng)濟(jì)，也就形成了商業(yè)借款等現(xiàn)象，此時(shí)的商業(yè)銀行面臨著腹背受壓；一則，政府正在不斷增加商業(yè)銀行壓力，二則受不對(duì)稱信息影響，它很難掌握產(chǎn)品前景。也正是在這兩種壓力下，放貸質(zhì)量始終不一。

二、低碳經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)商業(yè)銀行造成影響的因素

自低碳經(jīng)濟(jì)提出以來(lái)，它改變了傳統(tǒng)的促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的形式，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，要求其滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與可持續(xù)發(fā)展。但是，從現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看：低碳經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有得到充分利用與發(fā)揮，金融銀行在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還存在很多影響因素。

（一）缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)

從低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程來(lái)看：提出時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間短是其主要特征，也包含很多內(nèi)在銀行機(jī)構(gòu)不熟悉低碳經(jīng)濟(jì)境況，或者在理解與開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)上存在偏差。在發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)人員與管理人員，對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的審查、立項(xiàng)、實(shí)施、批復(fù)與風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏理解，不夠了解低碳金融的利潤(rùn)空間與業(yè)務(wù)規(guī)程。也正是因?yàn)榈吞冀?jīng)濟(jì)缺乏強(qiáng)有力的認(rèn)識(shí)，在發(fā)展低碳業(yè)務(wù)上缺乏動(dòng)力，很難在短時(shí)間內(nèi)完成傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。

（二）發(fā)展理念和利潤(rùn)追求存在矛盾

從現(xiàn)行的低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求來(lái)看：它更注重低碳環(huán)保。受技術(shù)水平等一系列客觀因素影響，外加缺乏稅收減免以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，相關(guān)單位在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期很可能造成經(jīng)營(yíng)成本上升，最后減小企業(yè)盈利水平，影響最大利益。在經(jīng)濟(jì)效益受阻、企業(yè)效益快速提高的環(huán)境下，同樣也會(huì)影響企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而金融銀行不可能完全承擔(dān)社會(huì)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)成本帶來(lái)的壓力，這也是低碳經(jīng)濟(jì)諸多項(xiàng)目融資問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)峻的原因。

（三）缺乏專業(yè)的中介

和普通融資相比，低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，它需要經(jīng)歷周期較長(zhǎng)、相對(duì)復(fù)雜的審核。同時(shí)也只有借助專業(yè)單位才能推動(dòng)項(xiàng)目實(shí)施與發(fā)展。但是，從國(guó)內(nèi)中介機(jī)構(gòu)來(lái)看：并沒(méi)有相關(guān)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，在幫助金融商業(yè)部門(mén)專業(yè)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)分析上，缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢，這也讓金融銀行單位在選擇項(xiàng)目上更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)約束

從當(dāng)前的低碳經(jīng)濟(jì)實(shí)施過(guò)程來(lái)看：大眾對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)明顯缺乏認(rèn)識(shí)，在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景等問(wèn)題上還存在諸多不確定性與疑惑，對(duì)世界各國(guó)協(xié)議還存在爭(zhēng)論。另外，低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證程序存在很多不完善的地方，監(jiān)管單位的技術(shù)水平與管理能力還存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、低碳經(jīng)濟(jì)條件下的銀行金融創(chuàng)新

（一）正視低碳經(jīng)濟(jì)，提高認(rèn)識(shí)程度

從現(xiàn)行的銀行金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看：基于低碳經(jīng)濟(jì)的銀行金融的認(rèn)知態(tài)度與支持程度更多的是來(lái)源于社會(huì)對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的理解與利潤(rùn)市場(chǎng)。為了實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)與銀行金融部門(mén)的全力配合與支持，推動(dòng)金融銀行與低碳經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，必須正視低碳經(jīng)濟(jì)，從源頭上提高認(rèn)知。在銀行金融發(fā)展中，通過(guò)滲透低碳經(jīng)濟(jì)理念，從根本上增強(qiáng)對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知。通過(guò)增強(qiáng)員工培訓(xùn)，借鑒與吸收國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，讓整個(gè)銀行業(yè)務(wù)正視低碳經(jīng)濟(jì)。這樣，不僅有助于提高對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知，同時(shí)還能明確效益產(chǎn)生過(guò)程，推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展理念

低碳經(jīng)濟(jì)有助于銀行樹(shù)立正確的發(fā)展意識(shí)，在正視短期與長(zhǎng)期效益的同時(shí)，擴(kuò)充市場(chǎng)概率與綠色信貸之間的關(guān)系，并且擔(dān)負(fù)起股東利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。在發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)，短期內(nèi)很可能對(duì)經(jīng)濟(jì)效益構(gòu)成較大的影響，從而損害金融機(jī)構(gòu)利益。但是一旦放棄高污染粗放與高耗能經(jīng)濟(jì)模式的支持，就會(huì)大大減少潛在危機(jī)，推動(dòng)金融、銀行可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，在實(shí)施低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)，金融銀行也可能喪失原有市場(chǎng)與固定客戶，如果在放棄高污染、高耗能的同時(shí)，擁有較好的市場(chǎng)與客戶，增加低碳經(jīng)濟(jì)投入，就能擴(kuò)充低碳經(jīng)濟(jì)占有率，促進(jìn)綠色信貸發(fā)展，讓銀行金融的相關(guān)業(yè)務(wù)向著可持續(xù)的方向發(fā)展。銀行金融作為相對(duì)復(fù)雜的部門(mén)，它和很多細(xì)節(jié)都有牽連，不僅關(guān)系著股東權(quán)益，還承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任。為此，為了確保股東利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，必須從客戶、股東、社會(huì)共同利益出發(fā)，這樣才能達(dá)成雙贏的局面。

（三）加強(qiáng)低碳創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

金融創(chuàng)新作為帶動(dòng)國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的重要條件，注重金融人才培養(yǎng)，對(duì)掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)具有很大作用。因此，在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，金融管理人員必須以專業(yè)知識(shí)為基準(zhǔn)，牢牢掌握新型投資評(píng)估與技術(shù)計(jì)量；通過(guò)增強(qiáng)對(duì)金融管理工作人員的培訓(xùn)工作，從根本上做好低碳經(jīng)濟(jì)技術(shù)評(píng)估與專業(yè)知識(shí)的掌握與應(yīng)用，以推動(dòng)銀行金融的快速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)是整合國(guó)家相關(guān)要求與發(fā)展規(guī)定，制定金融培訓(xùn)方法與內(nèi)容，這樣才能保障金融信貸人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。完善與建立獎(jiǎng)懲機(jī)制、績(jī)效考評(píng)體系，能夠公平、公正地對(duì)員工進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而提高員工工作主動(dòng)性與積極性。同時(shí)，還可以將低碳業(yè)務(wù)與員工績(jī)效有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，在健全獎(jiǎng)懲體系與考評(píng)機(jī)制的同時(shí)，增強(qiáng)員工對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注力度，從而推動(dòng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（四）增強(qiáng)銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持

從低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看：銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)有著很強(qiáng)的針對(duì)性與可塑性，客戶所處的地位與環(huán)境，完全不同于低碳經(jīng)濟(jì)影響，故使用的支持方式不同。因此，在實(shí)際工作中，必須創(chuàng)新銀行對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從而帶動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如：大型低碳產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目對(duì)銀行貸款的重視與支持，它對(duì)商業(yè)銀行的后期支持，對(duì)保障低碳產(chǎn)業(yè)資金順利進(jìn)行都有重要作用。對(duì)于有較強(qiáng)輻射的企業(yè)，必須為其提供良好的貿(mào)易融資與產(chǎn)業(yè)融資，以此保障綠色環(huán)保；銀行機(jī)構(gòu)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)替代貨權(quán)質(zhì)押，為企業(yè)提供新的技術(shù)支持，在正常融資的同時(shí)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度。而對(duì)于減排節(jié)能的高碳單位，一般以融資租賃的方式，解決資金短缺的問(wèn)題，通過(guò)為低碳產(chǎn)業(yè)提供配套服務(wù)與理財(cái)服務(wù)，讓低碳產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目不斷向高碳單位發(fā)展、滲透。

（五）增強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)新

從現(xiàn)行的低碳環(huán)境來(lái)看：銀行金融中存在多種風(fēng)險(xiǎn)與不確定因素，對(duì)此，除了要對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)則指導(dǎo)與規(guī)范外，還應(yīng)該盡量降低風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響。首先，我們可以整合國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)低碳交易地位、作用和實(shí)際狀況，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行新的創(chuàng)新與設(shè)計(jì)。其次，對(duì)于低碳信息監(jiān)管，除了要為其提供有效的服務(wù)，還應(yīng)該對(duì)綠色環(huán)保與節(jié)能減排進(jìn)行有效跟蹤與收集，通過(guò)整合調(diào)控政策與發(fā)展趨勢(shì)，完善評(píng)估體系，對(duì)其作出正確的意見(jiàn)指導(dǎo)，并且使用有針對(duì)性的設(shè)計(jì)方案。

四、結(jié)語(yǔ)

第9篇：綠色金融在商業(yè)銀行的應(yīng)用范文

1997年12月，《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》的會(huì)議上通過(guò)了限制發(fā)達(dá)國(guó)家排放以二氧化碳為主的6種溫室氣體的《京都議定書(shū)》。由此產(chǎn)生了以二氧化碳為主的碳交易市場(chǎng)，和服務(wù)于限制溫室氣體排放等技術(shù)和項(xiàng)目的直接投融資、碳權(quán)交易和銀行貸款等金融活動(dòng)，稱為“碳金融”。作為京都議定書(shū)的三大減排機(jī)制之一的清潔發(fā)展機(jī)制（CDM），是指發(fā)達(dá)國(guó)家從發(fā)展中國(guó)家實(shí)施的并有利于發(fā)展中國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的減排項(xiàng)目中獲取“經(jīng)證明的減少排放量”（CE）的一種新型國(guó)際合作機(jī)制。促成了發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家之間的碳交易市場(chǎng)。目前，我國(guó)參與碳金融的金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)銀行為主，碳金融信貸業(yè)務(wù)成為碳金融活動(dòng)的核心內(nèi)容。碳金融信貸是在商業(yè)銀行綠色信貸制度基礎(chǔ)上融入低碳概念，將原有綠色信貸模式進(jìn)一步專業(yè)化為兩維低碳信貸體系：一是低碳企業(yè)貸款；二是借助全球碳權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展平臺(tái)，對(duì)CDM項(xiàng)目下CER進(jìn)行貸款（高歌，2010）。商業(yè)銀行碳金融信貸的對(duì)象有低碳經(jīng)濟(jì)的相關(guān)企業(yè)、已獲得CDM項(xiàng)目的企業(yè)、CDM項(xiàng)目潛在參與者和開(kāi)發(fā)碳減排技術(shù)的企業(yè)這4種，論文涉及的主要是CDM項(xiàng)目潛在參與者。傳統(tǒng)的信貸決策忽視了對(duì)借款企業(yè)的環(huán)境因素進(jìn)行評(píng)估與預(yù)測(cè)，本文引入材料流成本會(huì)計(jì)（material flow cost accounting，MFCA）核算方法，為商業(yè)銀行對(duì)碳金融信貸的環(huán)境影響評(píng)估提供定量分析，做好碳金融信貸的甄選工作，促進(jìn)新能源、林業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)等環(huán)境友好型企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行碳金融信貸決策現(xiàn)狀分析

（一）碳金融信貸決策的內(nèi)涵與一般方法 根據(jù)信貸決策的相關(guān)理論等，本文認(rèn)為碳金融信貸決策是商業(yè)銀行通過(guò)審查申請(qǐng)?zhí)冀鹑谛刨J的企業(yè)和CDM項(xiàng)目的有關(guān)資料，對(duì)企業(yè)一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的資產(chǎn)狀況、項(xiàng)目能否申請(qǐng)成功以及申請(qǐng)失敗后償債能力、CDM項(xiàng)目的盈利能力以及財(cái)務(wù)與盈利趨勢(shì)等定量因素和根據(jù)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)告及其相關(guān)數(shù)據(jù)以外的經(jīng)濟(jì)信息資料，對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、CDM項(xiàng)目的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和“碳金融”宏觀經(jīng)濟(jì)因素風(fēng)險(xiǎn)，以及影響其財(cái)務(wù)因素的國(guó)際碳金融的背景和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的定性因素相結(jié)合分析，并進(jìn)行信貸決策的評(píng)級(jí)，從而對(duì)借款方的信用水平做出真實(shí)和客觀公正的綜合評(píng)價(jià)，以此做出正確的信貸決策。

目前我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融信貸決策方法還是傳統(tǒng)的信貸評(píng)級(jí)方法，即信貸審批法，貫穿著整個(gè)貸前流程、貸中流程和貸后流程。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2009年的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款的一般流程主要包括貸款申請(qǐng)的受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付以及貸后管理（如圖1所示）。

（二）我國(guó)碳金融信貸決策的實(shí)際問(wèn)題 主要包括：

（1）資信評(píng)估缺少環(huán)境決策依據(jù)。碳金融信貸是由環(huán)境因素催生的金融創(chuàng)新工具，碳金融產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵也進(jìn)一步延伸，必須考慮環(huán)境因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融信貸還限于傳統(tǒng)的信貸評(píng)估法，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)信息中不含有環(huán)境因素信息，忽視了環(huán)境考評(píng)的重要性，不利于商業(yè)銀行規(guī)避環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別環(huán)境友好型企業(yè)。環(huán)境管理會(huì)計(jì)提供了一種可以通過(guò)收集、分析和使用財(cái)務(wù)信息中的環(huán)境因素作為利益相關(guān)者決策依據(jù)的方法MFCA法。

（2）碳金融信貸缺乏動(dòng)態(tài)跟蹤決策機(jī)制。傳統(tǒng)的信貸決策較單一，在放款后的檢查監(jiān)督處理較為簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行一次性放款后管理處于被動(dòng)狀態(tài)，檢查不規(guī)范，甚至流于形式。沒(méi)有按時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查管理，忽視貸款的實(shí)際用途，在貸款如期受償明顯受到制約的情況下，仍認(rèn)為貸款較為安全。

由于碳金融信貸主要用于清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目，其本身具有流程繁瑣，交易規(guī)則復(fù)雜，項(xiàng)目周期較長(zhǎng)等特點(diǎn)，因此涉及較多風(fēng)險(xiǎn)因素，如碳排放是否達(dá)標(biāo)、政府對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)可度，以及項(xiàng)目是否能按期的完工，是否能達(dá)到節(jié)能減排的效果等圍繞CDM項(xiàng)目流程產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)。如果動(dòng)態(tài)跟蹤的檢查力度和深度不夠，商業(yè)銀行難以進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。商業(yè)銀行亟需建立一種動(dòng)態(tài)跟蹤決策機(jī)制，完善對(duì)CDM項(xiàng)目的跟蹤監(jiān)督，實(shí)行分期分階段貸款，定期進(jìn)行監(jiān)督考察。

三、基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸構(gòu)建

（一）MFCA的理論及應(yīng)用 材料流動(dòng)成本會(huì)計(jì)（material flow cost accounting，MFCA）是對(duì)作為生產(chǎn)的原材料及其它物質(zhì)、能源等進(jìn)行數(shù)量控制和跟蹤，了解這些生產(chǎn)資料在企業(yè)制造過(guò)程中是如何流動(dòng)，在減輕環(huán)境負(fù)擔(dān)的同時(shí)降低環(huán)境成本的一種核算和管理方法（國(guó)部克彥，2008）。核算的理論依據(jù)主要包括環(huán)境資源流轉(zhuǎn)平衡原理、產(chǎn)品生命周期理論原理、擴(kuò)大制造者責(zé)任原理等（甄國(guó)紅，2007）。運(yùn)用MFCA 法導(dǎo)入以成本降低/ 環(huán)境負(fù)荷削減活動(dòng)為起點(diǎn)的環(huán)境經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和環(huán)境保護(hù)相統(tǒng)一（馮巧根，2008）；運(yùn)用MFCA方法，從數(shù)量與價(jià)值角度使企業(yè)資源損失定量化，從微觀層面為企業(yè)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一個(gè)新的研究視角（羅喜英、肖序，2011）；依據(jù)MFCA核算體系提供的環(huán)境成本等方面的信息，對(duì)企業(yè)多個(gè)環(huán)境設(shè)備投資項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)選（朱衛(wèi)東、程品龍，2010）。

MFCA追蹤企業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程，通過(guò)測(cè)出全部物質(zhì)（物料）的投入和產(chǎn)出實(shí)物的數(shù)量和金額，對(duì)生產(chǎn)原材料及其它物質(zhì)、能源等進(jìn)行跟蹤和控制，在核算過(guò)程中，將成本分為四個(gè)種類：物料成本（MC），包括生產(chǎn)過(guò)程中需要的主材料、副材料及輔助材料；系統(tǒng)成本（SC），包括人工成本、設(shè)備折舊等；能源成本（EC），包括電力、燃料費(fèi)用等；廢棄物處理成本（TC），處理廢棄物發(fā)生的成本。根據(jù)生產(chǎn)資料在企業(yè)制造過(guò)程中的流動(dòng)，對(duì)下道工序的合格品部分與廢棄物部分加以區(qū)分，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中的物質(zhì)、能源流動(dòng)和價(jià)值流動(dòng)實(shí)現(xiàn)透明化，將傳統(tǒng)成本計(jì)算中難以明確反映的廢棄物價(jià)值，作為企業(yè)制造過(guò)程中的一種負(fù)產(chǎn)品，從而動(dòng)態(tài)反映廢棄物對(duì)自然資源價(jià)值的消耗狀況（如圖2所示）。

MFCA成本核算法可以從金額和數(shù)量的角度對(duì)企業(yè)廢棄物加以計(jì)量，識(shí)別企業(yè)隱藏在產(chǎn)成品中的“負(fù)”的部分，考察企業(yè)的環(huán)境成本狀況，商業(yè)銀行可以利用這種方法來(lái)甄別碳金融信貸的企業(yè)，從而促進(jìn)環(huán)境友好型企業(yè)的發(fā)展。

（二）基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸決策評(píng)估 具體為：

（1）碳金融信貸決策流程設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行碳金融信貸決策時(shí)，采用分階段的方式，在第一階段的傳統(tǒng)的信用評(píng)估通過(guò)后，進(jìn)行第二階段的環(huán)境狀況評(píng)估。流程如圖3所示：一是企業(yè)提出碳金融信貸申請(qǐng)。二是商業(yè)銀行受理并進(jìn)行信貸調(diào)查，搜集被評(píng)企業(yè)的基本情況、借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況、CDM項(xiàng)目的情況、碳金融貸款擔(dān)保情況和需要調(diào)查的其他內(nèi)容。三是評(píng)審委員會(huì)對(duì)碳金融信貸項(xiàng)目進(jìn)行初審。四是對(duì)初審合格的CDM項(xiàng)目進(jìn)行資信評(píng)估，首先用傳統(tǒng)評(píng)分法進(jìn)行評(píng)估，再對(duì)企業(yè)的環(huán)境因素進(jìn)行評(píng)估，二者相結(jié)合綜合評(píng)估和預(yù)測(cè)企業(yè)。五是根據(jù)評(píng)估的結(jié)果進(jìn)行碳金融信貸決策，對(duì)可行的CDM項(xiàng)目進(jìn)行貸款合約商定。

（2）環(huán)境狀況評(píng)估的設(shè)計(jì)。根據(jù)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評(píng)估原理和方法設(shè)計(jì)打分卡（見(jiàn)表1），通過(guò)得分把企業(yè)的環(huán)境狀況劃分為優(yōu)秀、良好和差三個(gè)級(jí)別。環(huán)境判斷因素分為財(cái)務(wù)比率指標(biāo)（定量指標(biāo)）和非財(cái)務(wù)比率指標(biāo)（定性指標(biāo)），通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析和專家經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行打分。為了保證環(huán)境因素評(píng)估的客觀、公正和一致性，指標(biāo)設(shè)置將以定量指標(biāo)占絕對(duì)比重，權(quán)重在70%至80%，設(shè)定了4檔判斷標(biāo)準(zhǔn)，而定性指標(biāo)的權(quán)重在20%到30%之間，設(shè)定了3檔判斷標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)環(huán)境指標(biāo)比率落于不同的區(qū)間時(shí)得到對(duì)應(yīng)的分值。總行可以根據(jù)檢驗(yàn)和回測(cè)情況調(diào)整。

通過(guò)資源利用率、能源利用率、環(huán)境關(guān)心度和社區(qū)環(huán)境改善這四個(gè)指標(biāo)來(lái)考核整個(gè)企業(yè)的環(huán)境成本，資源廢棄物的損耗情況。主要是運(yùn)用MFCA法來(lái)核算出的生產(chǎn)線的正制品和負(fù)制品數(shù)量和金額，分配到不同類型成本中，就能精確計(jì)算出上資源利用率和能源利用率指標(biāo)，并通過(guò)考察專家打分方法，了解企業(yè)的外部環(huán)境狀況。

環(huán)境評(píng)級(jí)等級(jí)的劃分。依據(jù)傳統(tǒng)資信評(píng)級(jí)的設(shè)計(jì)原理，環(huán)境評(píng)估打分卡的信用評(píng)級(jí)可劃分為3個(gè)等級(jí)，由高到低依次為l級(jí)客戶、2級(jí)客戶和3級(jí)客戶。每連續(xù)10分劃歸為同一類檔次，得分落入該檔次內(nèi)的所有客戶為該等級(jí)客戶。如表2所示：

對(duì)于得分段落入環(huán)境狀況定性為差的企業(yè)，銀行要拒絕放貸，而定性為優(yōu)秀和良好的企業(yè)則進(jìn)行不同程度的放貸。

（3）建立動(dòng)態(tài)跟蹤的決策機(jī)制。商業(yè)銀行在進(jìn)行碳金融信貸時(shí)，應(yīng)該建立動(dòng)態(tài)跟蹤決策機(jī)制，跟蹤減排項(xiàng)目的申請(qǐng)和實(shí)施，防范碳金融信貸的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)從項(xiàng)目設(shè)計(jì)和描述到國(guó)家審批、審查登記、項(xiàng)目融資、監(jiān)測(cè)、核實(shí)、認(rèn)證和簽發(fā)CER等企業(yè)申請(qǐng)項(xiàng)目的過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督；CDM項(xiàng)目實(shí)施后，定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，了解碳排放是否達(dá)標(biāo)、項(xiàng)目是否能按期的完工，是否能達(dá)到節(jié)能減排的效果等企業(yè)用貸情況。

商業(yè)銀行應(yīng)采取分期的方式發(fā)放貸款，設(shè)定一些定性評(píng)估指標(biāo)，對(duì)每一期的放款進(jìn)行評(píng)估，到企業(yè)實(shí)地考察，并由專家進(jìn)行打分。發(fā)放每一期貸款前，對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、CDM項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和碳金融市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容定期進(jìn)行檢查與分析。當(dāng)出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。同時(shí)也應(yīng)將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理納入日常貸后管理工作中，收集、分析、核實(shí)企業(yè)環(huán)保信息，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全過(guò)程評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，加大高耗能、高污染的借款企業(yè)的退出力度。

四、基于MFCA的商業(yè)銀行碳金融信貸決策案例分析

某商業(yè)銀行受理了A企業(yè)貸款申請(qǐng)并進(jìn)行信貸調(diào)查，搜集A企業(yè)的基本情況、借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)和需要調(diào)查的內(nèi)容，評(píng)審委員會(huì)也對(duì)該項(xiàng)信貸進(jìn)行了初審，并進(jìn)行了一階段的傳統(tǒng)評(píng)分法對(duì)A進(jìn)行資信評(píng)估，現(xiàn)在進(jìn)入二階段的環(huán)境狀況評(píng)估環(huán)節(jié)。A企業(yè)的生產(chǎn)線經(jīng)過(guò)成型工序、研磨工序、某工序和組合工序這四道工序。商業(yè)銀行根據(jù)A企業(yè)提供的材料流動(dòng)成本數(shù)據(jù)，按照四類成本分別進(jìn)行歸集，追蹤A企業(yè)從投入起至產(chǎn)品輸出的全部生產(chǎn)流程。商業(yè)銀行根據(jù)MFCA法對(duì)數(shù)據(jù)歸集和核算如表3所示：

數(shù)據(jù)源于：楊軍‘中國(guó)企業(yè)におけるMFCA導(dǎo)入事例研究’政策科學(xué)13-2，pp117，立命館大學(xué)（2006年6月）

根據(jù)表3數(shù)據(jù)核算出A企業(yè)的資源利用率=1313938.93/

2735818.20≈48.03%；能源損失率=6361.92/11757.60≈54.11%，專家對(duì)于A企業(yè)進(jìn)行考察，并判斷環(huán)境關(guān)心度為“中”，社區(qū)環(huán)境改善為“良”，合計(jì)得分為12，商行則對(duì)A企業(yè)的環(huán)境狀況定性為“良好”并評(píng)級(jí)為2級(jí)，支持放貸決策，并進(jìn)入下一環(huán)節(jié)貸款合同商定。該案例表明環(huán)境評(píng)估結(jié)果精確有效，初期的放貸具有可行性，為銀行后期的放款決策奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，分期動(dòng)態(tài)決策方式也可以幫助企業(yè)識(shí)別每一期的生產(chǎn)效率并及時(shí)提出經(jīng)營(yíng)改進(jìn)的建議。

五、結(jié)論

綜合MFCA法和傳統(tǒng)信用評(píng)估法，本文構(gòu)建了一種新的基于MFCA法的環(huán)境評(píng)估方法，建立了環(huán)境評(píng)估打分卡和信用評(píng)級(jí)的劃分以及定義，對(duì)碳金融信貸企業(yè)進(jìn)行了綜合評(píng)估和預(yù)測(cè)，并提出了分期貸款的持續(xù)跟蹤監(jiān)督，給出了碳金融信貸決策的流程。案例分析結(jié)果精確客觀，體現(xiàn)出新構(gòu)建的環(huán)境評(píng)估法的有效合理性。限于MFCA法的運(yùn)用尚未普及，難以獲知環(huán)境評(píng)估指標(biāo)的平均水平，僅按理論上的平均分配來(lái)設(shè)置不同檔判斷標(biāo)準(zhǔn)的打分，各商業(yè)銀行可以根據(jù)檢驗(yàn)和回測(cè)情況進(jìn)行調(diào)整。隨著整個(gè)社會(huì)節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵進(jìn)一步延伸到環(huán)境因素，環(huán)境因素的影響必須納入商業(yè)銀行信用評(píng)估范圍內(nèi)。要將制造業(yè)中的MFCA法作為商行風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效會(huì)計(jì)工具進(jìn)行運(yùn)用，必須進(jìn)一步探討和深入實(shí)踐加以驗(yàn)證。

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