互聯網金融安全精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融安全范文
近年來頻繁集中爆發的互聯網安全事件不僅應驗了業內人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯網金融敲響了警鐘：
2014年春節前夕，拍拍貸、好貸網、火幣網等多家P2P網貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現，平臺負責人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。
近期，多個P2P平臺陸續爆出問題，P2P網貸行業資訊門戶網貸之家、網貸天眼及第一網貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。
此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認問題、材料真實性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經成為監管機構履行安全監管職責的監管地帶。
嚴峻的金融信息安全形勢，要求金融業切實采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅決打擊危害金融信息安全的犯罪活動。因此，清醒地看到當前我國互聯網金融安全面臨的形勢，充分認識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應對挑戰，對于我國的金融機構來說尤其迫切。
2 互聯網金融危機呈現新特點，技術性風險上升
業內普遍認為，互聯網金融最大的成本不是平臺運營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監管標準，降低運營成本也無濟于事。
從用戶角度出發，選擇一個安全、審慎的平臺進行理財、融資、投資是十分有必要的。傳統金融之所以沒能在金融互聯網化上有更多創新，一方面是監管設限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個沒有良好的IT后臺支撐，沒有風險撥備和不良率控制的互聯網平臺，一旦遭遇平臺的信任風險，就將很難再次獲取客戶的信任。客戶的遷移習慣需要一個長期培育的過程，這個過程在遭遇了風險和安全問題后，一般是不可逆的。
我們注意到，對于互聯網金融，監管層的立場基本上是有條件的鼓勵和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯網金融寫入了政府工作報告，但是潛臺詞是要風險可控。否則，一旦出現不可控的風險趨勢，監管層必然會以保護投資者利益為由進行更嚴格的準入監管。
從近期發生的互聯網金融安全危機來看，中國的互聯網金融業已經進入了風險的第二階段，因為技術力量的不足，在互聯網非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。
2014年，互聯網金融通過概念和收益的引領，開創了互聯網金融元年的新時期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個初創階段，互聯網金融的平臺風險主要是集中在平臺的運營風險和模式風險，也就是平臺自身的風險，比如部分p2p進行自融、詐騙、頻繁債權轉讓等，在不規范、甚至違法的業務運作中放大了平臺的運營風險。
為此，央行、銀監會以及相關部門在上海、深圳等地對互聯網金融開展了深度的調研，并成立了一些專業的互聯網金融協會，分享運營模式經驗和風險，給當時的不規范的互聯網金融打了一劑猛藥。在行業性風險的處理中，互聯網金融也逐漸形成了一些安全與風控的基本原則，比如P2P行業的“點對點、數據征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。
那么近期爆發的互聯網金融安全危機，普遍呈現出哪些特點呢？從這一輪安全性風險的溯源來看，大多不是平臺的模式風險，而是外部的網絡安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯網非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力。從這個意義上而言，目前的互聯網金融是進入了風險的第二個階段。如果說前一個風險是經驗上的不足導致的風險，這一個階段的風險就是技術上的不足導致的風險。
頻繁發生的安全危機無疑正在不斷推高互聯網金融成本。相關技術分析和輿論解讀普遍認為，傳統金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯網金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。
我們注意到，隨著互聯網金融往縱深發展以及金融互聯網化的發展，互聯網金融和傳統金融的成本差距正呈現縮小的趨勢。
就互聯網金融而言，安全性問題在短期內將成為一把達摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數據征信上加強完善外，互聯網金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設備配置、網絡維護、人員安排以及應急處理機制。特別是對于部分中小P2P網貸平臺，資金實力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費巨額成本，往往難以控制風險。
在互聯網金融領域，特別是對于非專業IT公司出身的一般互聯網金融平臺，在互聯網安全問題上碰到危機可能性更大，短期內也會加大平臺的運營成本，甚至有覆蓋利潤的風險。所以，互聯網金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運營成本將會呈現更大的上升趨勢；不僅如此，技術性安全隱患更是風控以外的另一個核心命題。
3 護航互聯網金融安全，規避技術風險的任重道遠
我們認為，互聯網金融并不是僅僅互聯網與金融簡單嫁接，他是互聯網利用現代信息技術對傳統金融業務方式重新組合捆綁提供的一種新的服務模式。金融安全的核心工作是風險管理，基于互聯網信息傳播的特殊性，互聯網金融風險管理與控制是一項技術性和專業性很強的工作，對從事這項工作的團隊及其人員的要求，有著比傳統金融更高的技能要求標準；而從國家金融安全的層面看，互聯網金融安全或將有更加縝密的頂層制度設計。
近日央行在互聯網金融監管上的表述是：互聯網金融應自擔風險，而不能轉嫁給社會；鼓勵充分競爭，反對壟斷。結合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監管的主要著力點在于平臺的風險控制，也就是將平臺的運營模式和流程控制規范化，更多的是考慮模式上的風險，而不是安全、技術上的風險。
第2篇：互聯網金融安全范文
【關鍵詞】互聯網金融 P2P網貸平臺 信息安全 政策管理
一、問題的提出
自2013年以來，互聯網金融就未停下它迅猛發展的腳步。作為一種新的金融商業模式，互聯網金融正逐漸成為當前以及未來中國經濟發展的一個重要驅動力。從2015年7月國務院的“互聯網+”行動可以看出，互聯網金融已正式升級為國家戰略。互聯網金融行業地位的空前提高，從利好的一面來看，能加大其在創業創新、普惠金融等等方面的應用，使金融巧妙地滲透入社會的各方各面；但從利空的一面來講，由于目前我國互聯網金融發展所依賴的信息技術等要求遠不及其速度的加快和規模的擴大，信息安全問題、風險及監管問題越來越突出，亟待解決。尤其是作為互聯網金融發展一大重要形態的p2p借貸平臺，成為了信息安全問題爆發的重災區。
金融安全問題是當下互聯網金融追求可持續發展最核心的問題，可以說金融信息安全是互聯網金融穩定發展的前提和保障。針對目前我國大多數互聯網金融平臺未做到真正信息安全的現狀，加之p2p網貸平臺成為備受黑客青睞、信息安全問題頻發的高地，對于互聯網金融信息安全問題的課題研究顯得十分具有現實意義和研究價值。準確說來，金融信息安全是保障金融發展和創新的基礎，更是促進互聯網金融穩健發展、為實體經濟服務的動力保障。
二、范疇界定及相關文獻概述
根據國際化標準委員會的定義，信息安全是“為數據處理系統而采取的技術的和管理的安全保護，保護信息系統的硬件、軟件及相關數據不因偶然或惡意的侵犯而遭受破壞、更改及泄露，保證信息系統能夠連續、可靠、正常地運行”。那么互聯網金融信息安全同樣也是為維護互聯網金融領域的數據信息處理系統而進行的技術和管理的安全保護。安全是金融信息系統的生命，更是當前互聯網金融信息體系的靈魂。
國內對于互聯網金融及其引致的信息安全問題等方面的研究起步相對較晚。P2P網貸平臺作為互聯網金融發展的三大新興模式之一，發展初期必然會面臨不少阻礙。翁舟杰等（2004）認為我國P2P網絡借貸平臺未來的發展將面臨著個人信用體系不健全、相關法律法規缺失等障礙，同時信息安全問題隱患也在逐漸放大。蔣琳，李萬業（2013）就網絡借貸可能出現的信息泄露等問題，提出了互聯網金融行業的相關法律法規應該盡快確立并加以完善。李雪靜（2013）在借鑒美、英等國對P2P網絡借貸的監管模式下，提出我國網絡借貸當前應該明確監管部門任務，規范監管手段。再結合國內的信用環境雜質較多、信用信息系統因存在較大技術缺陷而難以完善、信息安全問題日益突出等的現狀，互聯網金融的發展受到嚴峻挑戰。由此看來，對互聯網金融行業信息安全問題的研究顯得十分重要和意義深遠。
三、互聯網金融信息安全案例分析
國家互聯網應急中心數據報告顯示，截止2015年12月底，境內感染網絡病毒的終端數近227萬個；針對境內網站的仿冒頁面數量為15，710個；信息系統安全漏洞為690個，其中高危漏洞有335個。{1}在這樣的互聯網大環境下，P2P網貸平臺以驚人的速度成長和發展，同時信息安全隱患也在不斷擴大。下面將以P2P網貸平臺為重點對互聯網金融信息安全問題進行分析。
（一）P2P網貸平臺信息安全風險日益累積
自2013年P2P網貸平臺開始“爆炸式”增長以來，其所遭遇的黑客攻擊事件也從未停息。2013年4月，豐達財富P2P網貸平臺遭黑客持續攻擊，網站癱瘓5分鐘；同年7月6日，“中財在線”自主開發的系統遭遇黑客攻擊，導致用戶數據泄漏；同年12月，廣東地區有多家P2P平臺，包括e速貸、通融易貸等集中被黑客攻擊。2014年2月初，拍拍貸、好貸網等多家P2P網貸平臺，在黑客的惡意攻擊下，不僅平臺頁面無法打開，投資、提現操作也受到了限制，黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息接踵而至。P2P行業已被黑客攻擊的烏云籠罩，而黑客針對平臺攻擊的速度和規模不但沒有放緩，反而變本加厲。
2015年注定是P2P行業頗具挑戰的一年，可以毫不夸張地說，中國P2P已經成為全世界黑客宰割的羔羊。2015年1月，網絡借貸平臺紅嶺創投網站遭遇黑客DDOS攻擊，網頁癱瘓持續數個小時；同年4月，作為國內知名P2P平臺的芝麻金融也未能逃過黑客的猛烈攻擊。由于其網站數據庫的泄露，包括姓名、身份證號、銀行卡信息等在內的用戶資料較大規模泄露，且牽涉到的資金高達3000多萬元。2015年6月，先是信融財富官網遭受到黑客DDOS惡意流量攻擊，隨后另兩家平臺寶點網和立業貸在黑客大規模攻擊下，均未能逃過平臺服務器癱瘓的厄運。雖然黑客采用的是外部流量拖垮服務器的攻擊方式，并不會對用戶的信息安全造成影響，但此次較大規模的黑客攻擊事件給廣大P2P借貸平臺投資者和平臺負責人敲醒了警鐘，信息安全問題再度成為行業關注熱點。
（二）互聯網金融環境下的其他信息安全問題
除了黑客一直虎視眈眈的P2P網貸平臺信息安全事件頻發，互聯網金融環境下的其他信息安全問題也日益嚴重。互聯網金融業務方面，發生在2013年9月的網銀變種木馬病毒“弼馬溫”使幾十萬的網民感染病毒，海量的信息遭到了泄露。還有為大家熟知的支付寶在2013年3月也曾出現過重大漏洞，通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉賬交易信息及個人敏感信息。加之“攜程漏洞門”、“二維碼支付欺詐”等一系列信息安全風險事件頻發，解決互聯網金融環境下的信息安全問題迫在眉睫。
（三）從P2P網貸平臺到互聯網金融信息安全問題分析
對P2P借貸平臺黑客攻擊事件進行分析后不難發現，P2P平臺最常見的漏洞類型有支付漏洞、密碼重置、訪問控制等，黑客攻擊P2P平臺的方式也比較集中。并且黑客攻擊P2P平臺的目的也很明確：竊取信息、資金獲利和敲詐平臺等。
總之，P2P網貸平臺之所以備受黑客青睞并成為信息安全風險事件頻發的高地，本質上還是因為先前的金融信息安全技術防范難以追趕新興互聯網技術的更新換代，并且隨著互聯網金融業務的迅速膨脹，原先的信息安全保護體制已然失去其原來的效用，亟待重塑建設。這些都意味著互聯網金融領域的信息安全管理和防護早已不能滿足和適應當前互聯網金融迅猛發展的需求，并且這些因素都必將放大互聯網金融信息安全問題的隱患。在移動互聯網、大數據技術、云計算技術等新興技術成為互聯網金融發展代表名詞的同時，由于其自身的技術成熟度不夠，在國內互聯網金融發展的信息安全環境一直不穩定、社會征信體系的建設滯后、與互聯網金融信息安全相關的法律法規缺失、國內關于互聯網金融信息安全的監管手段的不明確、監管機制的不合理、信息安全監管體系的不健全等重要因素的催動下，信息安全問題正在從原先積聚的P2P網貸平臺開始逐步向整個互聯網金融領域蔓延。若不及時采取管理措施，信息安全帶來的風險隱患將是不可估量的。
四、對策建議
技術加管理，一直是人們處理信息安全問題的法則和經驗。因此，“三分技術，七分管理”的理念對于處理互聯網金融信息安全問題也當具有寶貴的借鑒意義。針對互聯網金融信息安全引發的問題和帶來的風險隱患，可從以下幾個方面提出管理措施及相關政策：
（一）傳統信息技術與互聯網金融背景下的新興技術需共同進步
金融信息系統的安全運行直接關系到國家安全、人民利益和社會穩定。傳統的信息技術措施和信息安全產品有防火墻、訪問控制、身份認證、數據加密、病毒防治等等，這些技術在銀行、證券等行業中的靈活運用也使得金融信息系統成為了國家重要的基礎設施。我們都知道，互聯網金融的興起和發展離不開新興技術工具的支持，而由于這些技術自帶龐大的數據庫，潛在的信息安全隱患也是極大的。一旦發生數據信息被竊取、泄露、非法篡改的事故，一如多次提到的黑客攻擊P2P平臺事件，輕則個人隱私暴露、權益受損，重則信息安全問題在互聯網金融行業全面爆發。因此，發展初期的新興技術必須認識到自身的不成熟，并挖掘發展潛能、加大自身研發力度，同時其更新和改革的方向必須與互聯網金融發展情況緊密聯系。只有傳統信息技術與互聯網金融新興技術的共同革新才能牢牢打下互聯網金融信息安全技術層面的扎實根基。
（二）互聯網金融信息安全管理爭取穩中求新
信息安全管理是指通過維護信息的機密性、完整性和可用性等來管理和保護信息資產的安全與業務持續性的一項體制，是對信息安全保障進行指導、規范和管理的一系列活動和過程。在借鑒以往信息安全管理的基礎上，互聯網金融行業的信息安全管理應做到：
一是明確金融信息系統的安全管理目標和范圍，并設定不同安全等級。策略和制度上應“對癥下藥”，如盡快構建能適應互聯網金融發展需求的信息安全管理制度和保障體系。
二是針對國內互聯網金融發展的信息環境相對混亂和信用環境相對不成熟的特點，信息安全管理的重點應放在互聯網金融大環境的優化和改善上，如努力建設互聯網金融征信服務網絡，整合一切征信資源和信息，這同時也為互聯網金融網絡信任體系的構建助力頗多。
（三）互聯網金融信息安全法律體系建設勢在必行
黑客頻繁攻擊而導致P2P網貸平臺風險事件頻發的信息安全問題的暴露以及互聯網金融領域其他信息安全問題的產生都說明了與信息安全相關的法律法規存在很大的漏洞。從盜取個人信息、敲詐平臺再到非法集資、網絡金融犯罪，這些行為已對國家安全、社會穩定、經濟建設、互聯網金融行業發展以及個人合法權益構成了極大的威脅。因此，針對互聯網金融行業，制定和完善相關的信息安全法律法規勢在必行，特別是針對信息安全風險隱患突出的發展區域。同時，建立健全互聯網金融信息系統的安全調查制度和體系，加大金融信息安全宣傳力度，提高廣大用戶的信息保護意識和安全規范遵守意識等等，都是互聯網金融信息安全法律體系完整建設的必要條件，并將為互聯網金融的可持續發展營造一個安全穩定的法律環境。
注釋
{1}數據來源：國家互聯網應急中心官方網站。
參考文獻
[1]張小春，孫曉晨.淺談計算機網絡安全[J].中國科技博覽，2009（27）：30-30.
[2]翁舟杰，靳偉.信息時代金融中介的命運――金融中介理論的不同視角[J].特區經濟，2004（11）：221.
[3]蔣琳，李萬業.P2P網絡借貸平臺監管問題及建議[J].時代經貿，2013（8）：287.
第3篇：互聯網金融安全范文
【關鍵詞】 互聯網金融 多層級防護關聯 動態建模
前言：在實際應用中，無論是Web應用系統還是Web網站，處在網絡環境當中，都時時刻刻面臨著來自各方面的安全威脅。在傳統的安全防護技術當中，防火墻、IPS等技術都只能對網絡中協議層數據包進行處理，卻無法對Web應用中大量采用的動態頁面發揮理想的效果。因此需要通過動態建模、多層級防護關聯和前后臺關聯等技術，對系統和網絡進行安全加固。
一、基礎防護策略
針對WEB應用和數據庫安全防護，最重要的是需要對應用層交互的內容進行安全檢測。并在這個層次內建立非常深入復雜的訪問策略。對訪問的URL、動態頁面傳遞參數、Cookie傳遞的參數等進行監測，對比正常的訪問行為基線；如明顯偏離正常行為模式則可產生告警和即時阻斷。策略的產生主要由抓包或安全設備自主學習完成，目前部分安全設備可以根據Web應用的變化進行自適應調整，可以大大降低分析和變更帶來的維護壓力。同時，安全管理人員還需要適時進行微調，以得到最優的“充分必要”的策略。
二、多層級防護關聯
針對核心系統的數據庫和應用安全防護，不僅僅只是采用動態頁面和傳遞參數防護，還需要使用一些成熟的技術，進行多層次防護并且將各個防護元素關聯起來。如網絡防火墻，入侵防御檢測系統，數據庫審計和流量清洗等關鍵技術。但是，傳統的安全防護面臨兩個問題，一個是特征庫單一，另一個是誤報率較高。為了解決這兩個問題，一方面，應盡可能采用多套網元系統。特征庫不僅要覆蓋基本的Snort數據庫，還需要覆蓋WEB應用攻擊和數據庫攻擊。另一方面，需要通過網元系統之間匹配特征協議，通過集中的網管系統實現告警匯總，從而過濾設備產生的無意義告警，提高攻擊識別的準確性。
三、前后臺關聯防護
Web服務系統發展的趨勢是，除了提供靜態信息的提供外，還提供與多種應用和服務的交互接口。網頁交互和動態頁面技術越來越多的扮演了核心的角色。同時由于動態頁面技術的靈活性，它也成為了Web攻擊的熱點，包括通過動態頁面與后臺數據庫的連接關系，獲取和篡改應用系統的核心信息，如賬號密碼、用戶信息、交易信息等。因此，互聯網金融系統的安全防護，既要包括前臺Web服務器，也要包括后臺數據庫[1]；而且可以進行實時的前后臺關聯。防護時最重要的是需要發現攻擊的真正發起源，通過防護通過后門對數據庫發起的攻擊，提高攻擊發現的能力，以及精確的從大量訪問流量中阻斷攻擊流量。在定義策略時，通信流可以有所不同，具體可為數據庫、Web通信、以及其它通信，同時可對這些不同的通信流提供相應的保護。在不同的級別當中，可以在線部署下對通信進行立即阻止，或是對會話、應用程序用戶、特定IP等進行連續的檢測[2]。這樣，如果在未來的應用中有實際需要，可以有效的進行阻止。在負載檢查和處理定向至受保護服務器當中，所采用的通信模塊作為安全。此外，在安全架構當中，包含著很多個安全層，這一點與OSI模型較為對應。
四、動態建模
在傳統的安全防護架構當中，其基本的工作原理是對特征代碼進行匹配，而這種方式基本上只能夠對已知攻擊的黑名單進行防護，卻無法對客戶具體的Web應用程序進行準確的認識和解析。而在安全架構部署時，需要對現有系統Web應用的合法訪問特征進行動態構建，從而生成用戶Web應用的正向校驗模型。通過這種方式，就能夠利用白名單的方式，對很多未知的攻擊進行防御，從而進一步提高Web服務的安全性和可靠性[4]。在這種方式當中，動態評估技術對傳統防火墻解決方案當中最大的問題進行了解決，有效的避免了通過手工的方式進行防火墻規則的創建和維護。
結論：隨著互聯網金融的高速發展，互聯網金融工具已經成為了人們日常工作和生活中必不可少的重要部分。因此其安全性和可靠性也原來越重要。面對網絡環境中可能隨時發生的各種網絡攻擊，本文提出的組合型安全解決方案起到了十分有效的安全防護作用，解決了很多傳統安全解決方案無法處理的問題，有效的保護了金融系統應用的安全。
參 考 文 獻
[1]毛武. 基于反向的Web應用安全解決方案的設計與實現[D].西南交通大學，2013.
[2]張子賢. 基于防火墻的Internet/Intranet安全解決方案[J]. 計算機時代，2012，07：29-30.
第4篇：互聯網金融安全范文
互聯網金融是伴隨著電子商務的快速發展以及互聯網技術的廣泛運用而產生的，依托于互聯網電子平臺，以第三方支付、P2P網絡貸款、網絡眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統的金融模式相比較，互聯網金融作為一種新興業態在短時期內開拓出了巨大的市場空間，顯示出超強的發展潛力。互聯網金融業態包括網絡支付結算、網絡借貸、理財中介、網絡信息服務、虛擬貨幣、傳統金融機構的網絡平臺（網上銀行、網上保險和網上證券）等。目前，在我國發展較快的互聯網金融模式是以第三方支付平臺為代表的網絡支付結算類、以P2P平臺為代表的網絡融資類以及網絡投資理財中介類模式。第三方支付平臺所代表的網絡支付結算業務是互聯網金融業態中起步較早，發展比較成熟、完善的模式，是借助計算機信息技術，通過互聯網平臺和移動終端對接銀行支付結算系統進行支付結算業務的第三方平臺。根據艾瑞咨詢的統計，2015年第一季度我國第三方互聯網支付交易規模達到了24308.8億元，比2014年同期增長了29.8%。［1］P2P網絡平臺是指個人通過網絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網絡融資模式。根據謝平的定義，P2P網絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯網來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等在內的媒介服務。［2］P2P平臺近年來發展異常迅猛。根據網貸之家的統計，截至2015年6月底，P2P網貸正常運營平臺數量為2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。［3］網絡投資理財類指網絡投資中介機構利用其互聯網門戶和移動終端，將對第三方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產品、基金、股票，以達到保值增值目的。我國最有代表性的網絡投資理財產品是余額寶，截至2015年2季度末，余額寶規模為6133.81億元。［4］互聯網金融的特征可以歸納為：虛擬化、直接性、高效性、資源共享性、普惠性和風險性。［5］互聯網金融主要利用網絡交易平臺作為虛擬的交易場所，通過平臺進行的交易、支付、結算，使用的是電子貨幣或虛擬貨幣，即虛擬的運營方式。直接性表現為投融資雙方通過互聯網金融平臺直接完成交易，不需通過銀行等中介，既給投融資雙方帶來了便利，又降低了融資成本。高效性體現為互聯網金融企業在提供服務時突破了時間和空間的限制，大大提高了金融資源配置的效率。資源共享性反映了互聯網金融企業混業經營，同時提供多種金融產品和金融服務的特征。普惠性則反映了互聯網金融企業所面臨的客戶以個人、小微企業為主的普惠金融的特征。傳統商業銀行出于風險管理的需要，由于信息不對稱對個人以及小微企業存在一定的金融排斥行為，而互聯網金融平臺所面對的客戶不受地域限制，通過互聯網金融平臺購買金融產品和服務，實現了金融資源的全社會共享。風險性表現為互聯網金融存在著包含信用風險、操作風險和法律風險等在內的業務風險、技術風險以及其他風險。
二、互聯網金融風險的形式、特征及來源
（一）互聯網金融風險的形式
互聯網金融風險既具有與傳統金融相同的共性風險，如信用風險、操作風險等，又具有互聯網金融特性決定的特有風險，如法律風險、技術風險等。從概念上理解，互聯網金融風險是指互聯網金融機構在經營發展過程中，由于環境因素、制度因素以及其他因素導致的資金、財產、信譽遭受損失的可能性。互聯網金融風險的形式主要可以歸納為下面幾種類型：［5］1.運營風險互聯網金融的運營風險主要包括互聯網金融機構在運營過程中產生的信用風險、管理風險以及操作風險。信用風險主要是網絡交易主體由于還款能力和還款意愿出現問題未按要求履約而形成的履約風險。管理風險則是由于互聯網金融機構在風險管理、運營管理、流程管理方面存在缺陷和失誤導致的影響互聯網金融機構的信譽風險、操作風險和市場風險等。其中信譽風險是由于互聯網金融機構信譽不良而引發的經營風險。操作風險是由于互聯網金融機構存在管理漏洞、制度缺陷或人員素質不高，導致的由于互聯網企業的員工操作或是消費者失誤而引發的風險，比較常見的是由對計算機網絡操作系統不熟練或違反內控制度操作而導致的金融損失。市場風險則主要來源于信息不對稱而引發的由于逆向選擇及道德風險給互聯網金融機構帶來的損失。2.技術安全風險互聯網金融是在互聯網技術和信息技術的基礎上產生和發展起來的，而互聯網和信息技術的某些缺陷不可避免地會給互聯網金融帶來系統性的安全風險。如網絡的安全隱患、身份認證局限、交易信息泄露、程序設計漏洞，以及軟件設計缺陷、黑客侵入、計算機病毒擴散等都可能導致互聯網金融虛擬交易中信息丟失，從而給交易主體帶來風險。3.法律和監管風險互聯網金融作為新興的業態，目前尚未有明確的金融立法和監管條例，也沒有統一的行業自律組織制定相應的行業標準。互聯網金融行業交易主體和交易行為出現問題時，無法可依、無據可循，這導致互聯網金融行業處于無序發展狀態。目前，除了第三方支付平臺之外，其他互聯網金融領域準入門檻較低，大量的互聯網企業參與到金融領域中來，機構數量大幅增加，給互聯網金融帶來巨大風險。以P2P網絡借貸平臺為例，根據網貸之家的報告顯示：2015年上半年新增加的問題平臺達到419家，是2014年同期的7.5倍。
（二）互聯網金融風險的特征
互聯網金融風險的特征可以概括為具有強傳染性、虛擬性、時效性和復雜性。［6］互聯網金融機構是以開放的互聯網作為運營平臺，同時應用大數據技術與信用網絡聯動，一旦某個提供互聯網金融服務的網絡節點發生風險都會傳染到整個互聯網金融系統。這種傳染性由于互聯網金融的特性，能夠突破業態的限制、突破時空的界限，可能帶來極大的損失，甚至導致金融危機的發生。互聯網金融的虛擬性特征決定了互聯網金融風險的發生和擴散也是在網上進行的，具有虛擬和隱蔽性，增加了防范和治理的困難。同時，虛擬化的互聯網金融交易突破了時空的限制，交易對象、交易過程模糊，增加了交易雙方的信息不對稱。互聯網金融業務對信息系統的安全性要求高，系統的任何漏洞、安全隱患和人為的操作不當都可能帶來互聯網金融業務的風險，而這些風險因素通常是不易覺察的，具有超復雜性的特征。
（三）互聯網金融風險的來源
互聯網金融行業在短時間內迅速發展，幾乎滲透到經濟的每個角落，參與的消費者規模也迅速膨脹。一旦互聯網金融的某個領域出現問題，就可能導致整個經濟領域的系統性風險。因此，對互聯網金融風險的來源進行深入探究，有利于我們提出互聯網金融風險的治理對策。第一，互聯網金融行業法律法規不健全是制約互聯網金融發展的瓶頸，滋生了互聯網金融風險產生的環境。目前，互聯網金融的立法工作在我國還處于初期階段，已有的辦法、文件只是局限于鼓勵或扶持互聯網金融的發展，而明確、具體的互聯網金融監管的法律法規尚未建立。比如，由于沒有明確的法律來規定互聯網金融企業的準入和退出機制，導致互聯網金融企業進入門檻低，企業魚龍混雜，行業無序發展，對于破產或跑路的企業也沒有合適的市場退出機制，影響了整個互聯網金融行業的穩定健康發展；由于沒有建立互聯網金融企業的信息披露制度及相關法規，致使互聯網金融主體之間存在著極大的信息不對稱，導致了互聯網金融領域信用風險時有發生，大大損害了消費者的利益。第二，互聯網金融行業的監管機構及監管法規的缺失誘發了金融風險的產生。我國目前存在的金融分業監管的形式不適用于互聯網金融行業提供的一站式服務方式，因而，除了第三方支付企業由中國人民銀行發放經營牌照外，其他的互聯網金融機構一直處于監管空白的狀態，沒有外部約束的互聯網金融機構在風險和收益的選擇方面，更注重收益，而忽視風險，表現在互聯網金融企業忽視風險內控體系的建設，將經營的重點集中在拓展市場份額、增加企業盈利方面，從而誘發了金融風險。第三，互聯網金融企業核心競爭力的關鍵在于其對于大數據的信息處理和應用能力，而在應用大數據信息技術開展業務的同時，也給互聯網金融行業帶來包括信息安全風險、操作風險等在內的安全隱患。此外，隨著互聯網金融行業的競爭愈來愈激烈，互聯網金融企業本身的資本實力、技術實力、人員素質、經營戰略和管理能力都將影響企業進行風險管理和駕馭風險的能力。第四，我國的信用體系不健全也是互聯網金融風險產生的原因之一。傳統金融機構控制信用風險主要依賴的是抵押、質押和保證等擔保措施，而互聯網金融企業很多融資行為是建立在小額、信用、分散基礎上的，在我國信用體系不健全的情況下，無法準確地了解融資者的信用情況，從而最終導致金融風險的產生。
三、互聯網金融風險的治理對策
為防范互聯網金融風險，使互聯網金融行業能夠健康、有序的發展，應針對上述互聯網金融風險的形式、特點和來源對互聯網金融風險采取以下的治理對策：［7］
（一）完善法律法規，構建行業監管體系
首先，要制定互聯網金融行業相關的法律法規，包括明確規范互聯網金融業務交易主體行為的立法、互聯網金融安全性方面的立法、網絡交易標準和規則的立法、制約互聯網金融企業信息披露的立法。同時，要明確互聯網金融的監管機構，建立起行業自律組織，建立起監管機構、行業自律組織相互配合的監管體系。監管機構要加強對互聯網金融市場的準入管理，提高互聯網金融企業的準入門檻，同時行業自律組織要制定統一的行業自律準則，增強行業的自律意識，使行業自律的內部約束與監管的外部約束互相配合，達到防范和治理風險的目的。2015年7月18日，中國人民銀行、銀監會等十部委聯合出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的意見》，明確了互聯網監管的五大原則，即“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”，同時明確了監管主體，即人民銀行監管互聯網支付結算業務；證監會監管股權眾籌融資、互聯網基金銷售業務；銀監會監管網絡借貸、互聯網信托和互聯網消費金融業務；保監會監管互聯網保險業務。但互聯網金融行業監管體系相關法律法規的制定，以及互聯網金融行業最終實現規范發展還是一個長期的過程。另外，值得注意的是，《發展意見》中明確規定，互聯網金融監管采用的仍然是分業監管的方式，而互聯網金融本身具有多元化的發展特征，分業監管是否能夠有效地對互聯網金融進行監管還具有一定的不確定性。
（二）加強互聯網金融安全體系建設
互聯網金融安全體系的建設是互聯網金融風險防范的前提和基礎。首先，我國當前互聯網金融的運行環境亟須改善，要加大對硬件的建設和維護、對安全設施的投入，強化對信息系統的保護，也包括提高軟件的設計能力，如互聯網金融門戶網站的安全訪問、身份認證以及分級授權登陸等技術，要通過完善密鑰管理來防范信息技術系統。第二，我國要努力開發出具有自主知識產權的技術，以防范由于技術引進帶來的妨礙國家金融安全的風險。第三，在宏觀層面上要建立起創新的金融安全評估機制，制定高規格的信息安全標準。
（三）加強對互聯網金融風險的監督管理
要對互聯網金融機構的金融業務運營和管理進行監控，督促互聯網金融機構建立完善的組織機構和嚴密的風險管理體系，制定詳細的風險防范措施以及互聯網信息技術安全管理辦法。對互聯網金融風險的監督管理應從以下幾方面著手：一是監管機構應對互聯網金融建立動態監控機制和大數據監控模式，監管機構應針對互聯網金融機構業務動態數據建立風險分析模型和程序，主動分析被監管機構的運行狀態，評估其可能存在的風險。二是建立消費者監督管理機制，以發揮互聯網金融參與者的主觀能動性。因為互聯網金融的安全性是消費者最關心和重視的問題，通過建立互聯網金融消費者服務中心可以保護消費者的權益。互聯網金融企業應通過消費者服務中心定期向用戶披露相關業務與產品動態。消費者中心應設立投訴中心，來幫助消費者維權。三是要發揮輿論監督的作用。
（四）建立完善的互聯網金融信用體系
要通過建立完善的互聯網金融信用體系來促進互聯網金融行業的健康發展。互聯網金融信用體系應包括互聯網金融行業的信用信息采集、信用信息的評價與查詢、信用信息的動態跟蹤與反饋。互聯網金融信用信息主要采集對象是掌握互聯網金融機構及用戶信用信息狀況的機構。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機構還應建立起信用信息分析模型，對采集的信息進行加工、整理，最后對信息對象的信用狀況作出評價。完善的互聯網金融信用體系的建立將促進互聯網金融有序健康的發展。
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第5篇：互聯網金融安全范文
1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監管，所以易出現流動性風險。互聯網金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。
2.互聯網金融不具備銀行間同業拆借的功能，因此無法應對大規模資金提取風險。
3.存在安全性問題。交易對象不清，網絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯網金融潛在的風險。互聯網金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯網金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業務顯得有些無能為力，網絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯網金融安全性不夠的一方面。
4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯網金融發展較快，但眾多互聯網金融公司在金融產品和金融服務的研發以及管理經營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯網金融的發展，也有可能導致全局性的金融風險。
5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經濟建設的社會責任，而互聯網金融不具備這樣的社會責任。互聯網金融表現的社會責任主要是增加就業，保障收入。相比，銀行則能推動經濟發展，因此也會導致銀行與互聯網金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業務側重點可能更多針對企業和單位，而互聯網金融則會吸引更多的個人業務。雖然互聯網也很有可能逐漸涉足企業業務領域，但這需要強有力的監管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。
6.部分互聯網金融機構的合法性以及他們所經營的業務的合法性難以界定，有違法違規的現象存在。例如，有些互聯網金融企業開展的業務超過了自身的業務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現象，侵害了消費者的權益。由于互聯網金融管理缺乏相應的法律法規，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯網金融機構的合法性，也無法了解互聯網金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。
7.互聯網金融監管措施欠缺。監管政策、監管手段、監管隊伍缺失，但目前銀監會正在出臺相關政策對互聯網金融進行監管，規范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網絡金融理財產品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯網支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業務也會逐漸被互聯網金融所取代。
二、加強互聯網金融監管的建議
近一段時間，政府加強了對互聯網金融的監管，在兩會上，互聯網金融首入政府工作報告，加強互聯網金融的監管已提上政府工作日程。互聯網金融行業的發展與監管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯網金融的監管，也更加有益于整個行業的健康發展。一是完善互聯網金融法律法規體系。法律法規是實施金融監管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規體系是互聯網金融行業健康持續發展的重要保證。首先，現有法律中有涉及互聯網金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網絡安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監管體系。正因為互聯網金融跨行業、跨地域的經營模式，中國應盡快建立起正規監管與行業自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯網金融監管體系。加強金融監管部門的溝通與協調，推動金融監管的改革，充分發揮互聯網金融企業自律的作用，可以嘗試建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。三是完善市場準入機制與互聯網金融監管制度。首先，加強機構準入的監管，可以根據不同類型的互聯網金融企業特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業務準入的監管，實施有限牌照制度，對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規范，防止其超過自身的業務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監管，從業者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯網金融高管人員的道德風險。四是加強網絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯網金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯網金融產品及時向參與者提出預警。
第6篇：互聯網金融安全范文
1.1金融貿易的形式我國金融衛星通信在網絡中的運行，構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此，網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一，專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
1.2金融發展的途徑在互聯網環境下，金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中，金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯網環境下，金融業務的開展可以通過多個平臺實現：首先，網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現，銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣，只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可，不需要進行一對一的現實業務銷售；其次，由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點，為金融機構節省大量開支，將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
1.3金融業務的特點網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征。互聯網金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上，只要一種網絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系，支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現；網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中，即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務，不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響，網絡模糊了銀行系統的地區差別，使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
2.互聯網金融發展中凸現出來的問題
2.1金融平臺建設問題金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣，在網絡金融中的作用不一樣，在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行，這就意味著，網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
2.2網絡金融的安全風險問題互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下，人們進行金融業務依靠銀行單據，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯網金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業務載體的統一性問題互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同，一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務，就需要準備兩種完全不同的業務載體，這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。
3.互聯網金融的未來發展
3.1網絡金融平臺的綜合建設互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日常活動行為，實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題，在此基礎上，互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。
3.2網絡金融安全保障更細致網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題，而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網絡金融數據信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息，網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
3.3網絡與現實金融載體的統一伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化，追求現實生活的精致和高效，而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求，即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如，網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網銀，進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑，也是網絡金融未來發展的必然。
4.結語
第7篇：互聯網金融安全范文
【關鍵詞】互聯網金融；風險管理
一、互聯網金融的概念和特點
互聯網金融是互聯網技術與金融的結合，是以互聯網和移動通信終端等現代科技為依托，將傳統金融的實體業務轉變為虛擬性的數據傳輸，在互聯網上完成業務操作、資金收付和投資理財行為。使資本供求雙方實現信息對等，趨近于完全競爭市場的一種理想化狀態。互聯網金融重構了金融業務，體現了電子商務向市場經濟的多方面融合的趨勢，互聯網金融也是金融改革發展的關鍵試點區域。互聯網金融作為一種新型金融形式，主要具有以下特點：一是全方位覆蓋。傳統金融機構由于網點、人員的不足，往往將注意力集中到高價值但是人數稀少的的客戶，互聯網金融則可以充分發揮互聯網長尾效應，兼顧廣大群眾，顯得更加親民。很多互聯網金融產品客戶門檻較傳統金融產品要低很多。二是信息化。互聯網金融企業往往具有強大的數據挖掘能力，通過長期的數據積累和數據分析，大幅提高了信息使用效率。三是徹底客戶中心觀。客戶體驗的提升被譽為互聯網發展的重要動力。互聯網不僅開創了全新的商業渠道，變革當今滯后的信息傳輸流程，而且在全行業傳遞了全新的以客戶體驗為中心的企業理念。
二、互聯網金融的風險分析
（一）互聯網金融風險的特點
互聯網金融風險不同于傳統金融風險，既有金融風險，又有互聯網風險。特別是基于互聯網技術，決定了互聯網金融風險的復雜性、多變性。除了傳統金融風險的特點外，互聯網金融風險還有以下特點：首先，傳播性強，傳播速度快，影響范圍更廣。互聯網受眾接收速度快，投資準入門檻低，影響人數眾多。其次，風險會隨著企業發展而積累，可能導致風險失控，一旦風險失控便不可回轉，補救成本加大。再次，互聯網金融是存在于虛擬的網絡世界中的。息不對稱性增加會擴大面臨的風險。最后，互聯網金融環境比較復雜，易受攻擊點增多，網絡環境開放性也使得互聯網金融曝露在外的范圍增大，增加了金融風險的可能性，加重了控制風險的難度。
（二）互聯網金融風險的類型
（1）系統性的安全風險
互聯網金融基于成熟的計算機網絡展開自己的服務，相應的風險控制在需要安全可靠的系統和硬件設備來實現。因此，計算機網絡技術安全可靠對互聯網金融正常運行關系密切，計算機網絡技術也成為互聯網金融面臨的最嚴峻的技術風險。信息傳送過程中和信息儲存是互聯網金融的計算機系統面臨安全風險的兩大區域。互聯網金融業務的高效運作以選擇合適的信息系統為基礎，但選擇的系統可能因為在設計缺陷或操作失誤引起互聯網金融的系統選擇風險。系統選擇風險來自于信息傳輸過程和信息編輯與接收。
（2）技術性風險
電子商務企業由于自身能力或者成本控制，需要技術支持來解決內部的技術問題或將部分技術業務外包。雖然采取這些策略有助于提高工作效率，但是外部企業可能由于其自身原因導致互聯網金融企業無法為客戶提供優質的虛擬金融服務，緊接著造成互聯網金融的技術支持風險。此外，我國目前具有自主知識產權的互聯網金融設備十分稀少。使用的互聯網金融軟硬件設施大部分是外國產品，對我國的整體金融安全形成了潛在威脅。
（3）操作風險
互聯網金融業務的操作風險可能來源于系統內部或者操作失誤。操作風險一般涉及各個賬戶的授權使用、員工或者客戶操作失誤等，安全系統的設計缺陷也可能引發操作風險。從交易主體操作失誤來看，若交易主體不了解互聯網金融業務的操作規范和要求，就可能引起操作風險。由于互聯網金融服務方式的虛擬性，操作風險會伴隨企業的發展過程不斷累積。要對操作風險嚴加管控，建立相應機制合理規避。
（4）法律風險
互聯網金融的法律風險主要包括兩個方面：一是互聯網金融企業的經營行為觸犯相關法律和規章制度；二是互聯網金融立法相對應法律法規都是基于傳統金融業務制定的，明顯滯后。我國的互聯網金融剛剛起步，相應的法律法規還相當缺乏。但這些法律法規并不能滿足互聯網金融發展的需求。而互聯網金融企業的準入門檻、資金監管、權威認證、電子合同的訂立等方面都還沒有明確的法律規定。
三、互聯網金融風險管理策略研究
（一）加強數據管理與互聯網金融系統的基礎建設
對互聯網金融進行整體規劃，制定全國通用的行業標準規范，提高互聯網金融風險的預測和管理水平，經由第三方權威機構頒發準入證書和建立資質審查數據庫。著力深度研究數據加密技術、身份確認技術。提高整體計算機系統的安全度。重點防御關鍵系統和關鍵設備。從多方面措施結合起來解決信息安全問題，保護國家金融安全。隨著信息時代的發展，信息技術也應該與時俱進，對我國信息產業發展的速度需要進一步加強，逐漸發展具有自限的先進信息化技術，同時對互聯網所建立的金融系統進行加強，并對計算機處理業務的安全防御系統和技術水平更加完善。進而從根本上實現風險防范、降低網絡金融業務的各種風險。
（二）加快互聯網征信信用體系建設與完善行業法律法規
加強社會信用體系建設是減少信息不對稱、降低市場選擇風險的基礎。以央行的個人征信系統為基礎，建立客觀全面的涵蓋企業信用、個人信用和電子商務身份認證的統一數據庫，避免互聯網金融業務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯網金融業務的機構建立信用評價體系，降低互聯網金融業務的不確定性，避免客戶因不了解金融機構互聯網金融業務的服務質量而作出逆向選擇。加快互聯網金融相關法律法規的建設，使制度建設緊跟實體經濟的步伐。明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務，明確規定具有法律效力的文件、資料和數據。充實現行法律類目，防范因法律缺失而產生的糾紛和法律風險。摒棄現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，普及新法、新規，對互聯網犯罪行為從嚴從重處罰，明確規定蓄意造成互聯網金融風險應承擔的法律責任。并且制定網絡公平交易細則，以保證互聯網金融業務的有序開展。
（三）運用高新技術預測流動性
因為互聯網金融要求實現實時到賬，所以在流動性上有更為嚴格的要求。可以通過借助互聯網企業的技術支持，做好海量數據收集與整理和云計算分析處理，動態跟蹤該基金的各方面情況，積極主動做好風險防范工作。通過對數據的挖掘和對基金流動性相關要素的分析，對資金流動的問題進行提前預測，從而降低基金流動性，并將風險控制在可以預測的范圍之內。也可以借助與傳統金融的合作來轉化流動性風險的。在無法提前預估的短期資金緊張的情況下，可以通過傳統金融的儲備優勢，相互提供短期的流動性支持。通過加強與商業銀行金融市場部門和互聯網金融風險控制部門的合作，可以形成行業良好的生態環境。
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第8篇：互聯網金融安全范文
[關鍵詞]金融經濟；風險；防范；策略
金融經濟的發展變化影響到我國經濟模式的運作模式，現代金融經濟的發展和傳統的經濟發展方式有所區別，金融經濟在發展的過程中會伴隨著不同類型的風險，這些風險如果不加以遏制會影響到整體金融經濟的發展秩序，危害社會的安定。自從改革開放以來，我國經濟在世界范圍內得到了穩步增長，達到了前所未有的高度，這表明了我國經濟的發展離不開金融經濟的穩定，我們要對金融經濟風險進行全面的分析，找到合適的對策促進我國經濟實現健康運行，在健康金融秩序的伴隨之下，助力我國經濟躋身于世界強國之列，提升綜合國力。本文圍繞著金融經濟的風險與防范展開論述。
1.金融經濟與金融經濟風險
1.1金融經濟。在研究本話題之前，我們首先對金融經濟和金融經濟風險進行定義，金融經濟和一般的實體經濟之間存在著較大的出入，金融經濟指的是一種虛擬的活動，金融經濟在市場活動使用的載體主要是票據和憑證，通過票據和憑證的流轉，獲得相應的經濟收入和利潤。隨著我國市場經濟的快速發展，最近幾十年來，我國金融經濟的發展速度越來越快，金融經濟對國家經濟體制的影響也越來越大，金融證券和最基礎的貨幣一樣，按照一定的規則在市場領域之內發生流動，金融經濟的發展方便全球經濟的管理，促進了全球經濟一體化的進程，但是金融經濟在發展過程中還蘊含著一定的風險，有關工作人員要對其進行警覺和控制，不能對金融經濟的發展放任自流，否則容易使其陷入到不健康的狀態中[1]。1.2金融經濟風險。金融風險指的是在流動交易的過程中初選的金融資本發生預期損失。金融收益有一定的波動性，不太穩定，在投資之后的產出和投資之前的預期收入有一定的差別，金融經濟風險會影響到金融經濟的整體發展，甚至存在爆炸式的影響，直接導致企業破產，特別是某些金融資本因為影響力比較大，因而出現金融風險的概率比以往更高，甚至某些金融資本出現風險會影響到整個地區的區域經濟發展，嚴重地影響到國家經濟的秩序，破壞我國金融市場的穩定性。從其本質上來說，無論是何種金融經濟類型，在發展的過程中自身都蘊含著必然的風險，在外界內部環境因素的共同影響之下，隨時有可能造成內外部風險的擴大。因此金融市場監管人員必須要針對金融風險采取有針對性的預防策略，提高風險控制能力，增強對金融市場的把控能力[2]。
2.金融經濟主要風險類型介紹
2.1互聯網金融。隨著我國信息技術的發展，網絡經濟快速崛起，互聯網金融風險隨之產生。在互聯網金融領域，支付工具和金融產品呈現出現代化、信息化和多元化的發展態勢，特別是第三方移動支付領域，每年的交易規模都持續性增長（如下圖1所示），互聯網金融成為現資融資機制改革的重點部分。互聯網金融的出現給資金的使用和運轉提供了便捷，但是信息技術對傳統的金融體系的沖擊力是明顯的，互聯網金融風險一旦產生擴散速度非常快，互聯網金融以信息技術和信息網絡作為技術載體，具有互動性、開放性的特點，一旦發生黑客和網絡病毒入侵事件，將會給互聯網金融領域的發展造成巨大的安全威脅[3]。互聯網病毒的傳播速度覆蓋面積已經超出了人們的想象范圍，如果企業的核心商業機密被盜取或丟失，會給企業造成面臨之災。除此之外，互聯網金融系統自身存在一定的缺陷，系統網絡運行不穩定，更新換代速度較慢，經常發生的網絡故障會導致互聯網金融在運行過程中出現難以估量的損失。相比于傳統的金融領域，互聯網金融在監管上缺乏明確的政策導向，難度較大，法律法規的不健全導致互聯網金融面臨的風險越來越大。2.2信貸。信貸風險是當前金融經濟運行過程中的第二大風險。十幾年前，美國次貸危機引發了席卷全球的金融危機，各國現在高度重視銀行信貸風險帶來的危害，中國各個商業銀行的信貸業務是銀行運行的主要業務，銀行資本在經營和貸款過程中獲取到更多的利益，但是債務的特點注定了信貸需要擔負更高的風險隱患[4]。受到中國經濟體制的影響，我國的金融市場并不是處在完全開放的狀態下，政府對金融市場實施匯率管制措施，這才幸免于難，在美國金融危機爆發之后，中國信貸業務受到的危害并不算太大，但是隨著我國金融市場體制改革的步伐越來越近，市場準入條件放寬，金融市場的大門進一步打開，這會給我國的信貸業務帶來不可避免的風險。同時要注意到，近些年來很多人加入了炒房團，導致房地產投資的熱度過大，資金投入量陡然增長，很多商業銀行在房地產領域投放了大量的信貸資金，我國很多人民群眾在買房的時候依賴銀行按揭貸款。這看似是一種積極的現象，卻隱藏著巨大的泡沫，如果房地產市場由于內部外部環境因素的影響出現崩盤的趨勢，就會導致房價暴漲暴跌，使商業銀行的信貸業務遭受巨大的沖擊力，危害到金融市場的健康運行。
3.金融經濟風險防范措施
3.1加強風險監管力度。金融經濟風險發生的原因有一定的天然性，無法從根本上杜絕，但是可以做到盡可能的避免。首先要做到的就是加強對金融經濟風險的監管力度，我們分析當前階段中國進入經濟發展的實際狀況就可以發現，國家和政府對我國金融經濟的發展起到了重要的管理和控制作用。今后政府有關部門要加強對金融領域經濟風險的重視，對于在進入經濟領域出現違法違規操作的企業加強處罰力度，必要確保我國金融經濟走上持續健康穩定的發展道路[5]。政府有關部門要促進金融經濟優質增長，把任何可能導致大面積擴散性危險的可能性扼殺在搖籃中。從本質上來講，預防金融經濟風險和危機最主要的要從信貸方面下手，提高監督管理水平，增加信貸主體準入門檻，讓信貸業務按照更加嚴格的標準運行。政府有關部門要優化頂層設計，制定更加明確的法律法規，對參與運行的信貸機構進行資產評價，減少信貸風險出現的概率。在辦理信貸業務之前，一定要考察客戶的償還能力，確保每一筆貸款都在可收回、可控制的范圍之內進行，防止出現貸款難以收回或者收回周期過長的風險，從信貸的角度促進我國金融經濟穩定運行。3.2打造互聯網金融安全機制。針對由于信息技術發展帶來的互聯網金融以及互聯網金融風險，有關部門要加強打造互聯網金融安全監管體制，絕不讓互聯網金融成為金融領域的法外之地。建立安全監管體制需要計算機硬件軟件技術配合，從硬件的角度來說有關部門要加大資金投入，鼓勵研究人員研發新型網絡安全技術，打造先進的安全防御體系，避免黑客、網絡病毒等危險對金融系統的影響，針對惡意入侵行為提高防御能力，確保互聯網經濟在較為安全的環境下穩步運行。在數據管理方面，有關管理部分可以通過安全密鑰、數字驗證等方法，加強對互聯網金融數據的保密程度，提高數據的安全性和私密性。除此之外在軟件方面，有關部門要對安全登錄、認證系統進行新一輪優化升級，對系統使用人員采取分級授權、多種方式身份認證的形式進行監管，排除非法用戶竊取密碼進行非法操作的可能性，讓互聯網金融風險在監管體制的維護之下得到一定程度的緩解。3.3建設金融經濟風險評估體系。要確保我國金融經濟長久穩定的發展，就要打造金融經濟風險評估體系，用制度作為科學發展的保障。有關管理人員要加強對進入經濟風險的預見性，對可能出現的問題快速作出判斷，意識到潛在的風險并加以評估，利用自身的從業經驗采取有針對性的預見措施，要樹立無處不在的風險意識，風險無法被完全杜絕，但是有效的防御措施能夠使我們盡可能地少受到風險的影響。同時，風險也并不是每一次都能被準確地預見到，預防不到的風險也實屬正常。當某些無法避免的風險發生的時候，最好的辦法就是快速、盡可能地減少風險的波及面積和后果。總體來說，有關人員要從整體上提高防御措施的有效性，通過對風險的預測實施科學的金融經濟風險評估制度，對于存在的市場違規行為要堅決取締、警告，對于已經發生的風險或已經出現的風險問題要堅決杜絕，不能穿新鞋走老路，再次犯同樣的錯誤。站在法律的視角上，要嚴格處理金融經濟的犯罪行為，建立科學的獎勵和懲罰機制，對金融系統內存在的貪污、受賄等嚴重違法行為要嚴肅處理。金融市場和金融系統內部本身就涉及到大量的資金流量，如果不加以監管就很容易出現經濟犯罪的蛀蟲。政府有關部門對以上違法犯罪行為要加強處理力度，嚴格執法，有法可依，對參與到金融市場的經濟主體要加強宣傳和提示，提升金融行業整體的思想水準和道德素養。
4.結語
綜上所述，金融經濟在我國的表現形式與類型是多種多樣的，包括互聯網金融風險、信貸風險、市場風險、利率風險等，作為金融市場的主要監管主體，政府有關部門要加強風險監管力度，打造互聯網金融安全機制，建設金融經濟風險評估體系，保障我國金融經濟市場安全穩定運行。
【參考文獻】
[1]陳昆亭，周炎.防范化解系統性金融風險——西方金融經濟周期理論貨幣政策規則分析[J].中國社會科學，2020(11):192-203.
[2]賀躍芝.試論企業金融經濟效益分析及其風險防范策略[J].納稅，2020,14(25):183-184.
[3]陳思穎.企業金融經濟效益分析及其風險防范策略[J].科技經濟導刊，2020,28(04):245.
[4]楊洋.企業金融經濟效益分析及其風險防范策略[J].現代營銷(下旬刊),2019(10):165-166.
第9篇：互聯網金融安全范文
關鍵詞：互聯網金融 金融監管 金融風險
一、前言
隨著互聯網的發展，和金融業創新的需要，互聯網金融作為一種新型金融服務模式已經越來越融入我們的生活。我國的互聯網金融先后經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網絡借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程。在發展過程中，也逐漸暴露出了互聯網金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監，管缺乏問題，來自黑客攻擊的威脅等等。由于互聯網金融模式依托于互聯網，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯網金融的發展迅速，導致缺乏監管體系，目前基本處于一個“野蠻生長”的狀態，長此以往必將造成嚴重的后果。本文將就通過對比互聯網金融模式與傳統金融模式，發掘互聯網金融存在的問題，并相應提出解決方案。
二、互聯網金融模式的優點
（一）平民化
傳統金融機構對于參與金融活動的客戶設置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯網金融大大降低了金融的門檻，提供給每個人參與金融活動的機會。以余額寶為例，每一分錢都可以進行投資，隨時隨地進行投資，隨時體現；還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產品。這些互聯網金融時代產生的金融產品使得不懂理財知識的人也可以通過互聯網金融進行理財活動，使得那些無法從傳統金融模式中取得資金來源的小微型企業取得小額貸款成為可能，使得超前消費成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費方式等等。總而言之，互聯網金融提供給了每個人、每個企業更公平的機會去享受更多金融服務的機會。
（二）便捷性
由于互聯網金融基于互聯網產生，絕大部分業務都可以在互聯網上進行。只要有一臺接入互聯網的電腦，就可以隨時隨地進行業務辦理。這打破了傳統銀行只有在營業廳營業時間才可以辦理大部分業務的缺點，使得時間、地域不再限制金融活動的發生；而且互聯網金融模式使得排隊等待成為過去，極大地節省了客戶的時間，優化了客戶體驗。對于當今這個市場變化迅速的市場，每個企業都需要與時間進行賽跑，互聯網金融的便捷性方便了相關企業辦理金融業務，降低了市場變動帶來的風險。
（三）成本低
傳統金融模式由于機構的復雜性、業務人員龐大，所以企業成本較高。而互聯網金融基于網絡進行業務辦理，利用電腦處理大部分的業務，不需要遍及各地的營業廳，也不需要大量的業務人員，大大降低了經營成本，只需要向消費者收取少量的服務費便可以維持公司的運營，實現盈利。互聯網金融的業務辦理費用低，且服務方便快捷，這有利于吸引消費者進行金融活動，促進金融市場的繁榮發展。
三、互聯網金融模式的缺點
（一）依托于網絡，存在信息安全問題
金融業是一個國家經濟活動最重要的組成部分，金融業倘若出現問題，將對整個國家的經濟產生沖擊，所以金融業的安全是極其重要的。目前我國互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善，作為互聯網金融發展基礎的計算機網絡通訊系統和互聯網金融軟硬件系統等互聯網信息技術以及信用體系建設仍不健全。互聯網金融基于網絡，不完善、不健全的信息以及通信系統不可避免會受到來自網絡上的種種危險。且我國互聯網金融缺乏具有自主知識產權的相關系統，所以容易受到來自產品提供商的制約，且所提品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個金融體系的安全。信用體系建設的不完善，將會使得違約成本較低，且不利于對互聯網金融進行管理。
（二）監管缺乏
現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的，不可避免存在監管體系的不完善。近幾年來，我國互聯網金融實現了快速的發展，但對互聯網金融的監督管理并沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏，監管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監管主體不明確、監管范圍模糊、責任劃分機制不完善等。由此出現了部分網絡融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網絡借貸平臺瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。
四、研究啟示
我國必須加快互聯網金融監管體系的完善、加強對互聯網金融發展的管理，以此來提高互聯網金融發展的效率。對于互聯網金融模式一定要與傳統金融模式區分開來，制定適合互聯網金融特點的監管體系，在保證金融安全的基礎上，盡可能多的給予互聯網金融機構更多的自，讓他們去充分利用互聯網具有的優勢提升其核心業務，創造更多的價值。
為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，我國必須進一步完善互聯網信息技術及信用體系，建立較高的技術標準與安全標準，注重開發具有自主產權的相關技術等；加快推行網絡身份認證和電子簽名制度，加強注冊等級管理，完善金融信用評價體系等等。
政府應對互聯網金融企業進行支持與幫助，引導他們健康發展。通過引導互聯網金融企業的發展方向，進一步完善互聯網金融模式、豐富其服務內容，對與那些業務交叉沖突的內容進行整合，對于經營狀況較差的企業進行取締，對于發展狀況良好、前景廣闊的企業給予扶持等，以此最大程度保證互聯網金融企業的健康良性運轉，避免因為互聯網金融出現較大的問題。
參考文獻：
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