移動支付的起源精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的移動支付的起源主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：移動支付的起源范文

現將勞動部《關于人民法院駁回勞動爭議仲裁第三人起訴有關問題的復函》（勞部發〔1996〕196號）轉發給你們。并結合我市實際情況，提出如下意見，請遵照執行。

一、各級勞動爭議仲裁委員會在確認追加勞動爭議仲裁第三人時，要嚴格審查其主體資格和與審理的勞動爭議當事人之間的關系，在確認確與審理的勞動爭議案件有利害關系的用人單位可以追加為仲裁第三人。

二、勞動爭議仲裁委員會在審理勞動爭議案件時應根據法律、法規及政策規定認定勞動爭議仲裁第三人是否承擔責任，對于應當承擔責任的，勞動爭議仲裁委員會在調解不成時，應在裁決書中明確、具體地寫明仲裁第三人應當承擔的義務。

第2篇：移動支付的起源范文

——與大眾關系最密切的互聯網金融產物

模式概述：

移動支付是允許用戶使用移動終端（通常是手機），對所消費的商品或服務進行賬務支付的服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式，掌中充值，掌中視頻等屬于遠程支付。

主要機遇：

移動支付的門檻較低，相關廠商獲得支付牌照后，進入這一領域并不困難。廠商不僅可以從支付業務中賺取支付手續費，還能獲得交易雙方的信息數據。后者將成為廠商進一步開展金融業務的重要基礎。因此，某種程度上可將移動支付看作互聯網金融這一龐大系統的觸角末梢。因此，不同企業處于各自目的，紛紛殺入移動支付領域，也讓這一領域成為今年互聯網金融熱潮中最火爆的部分之一。近期，擁有全金融牌照的平安推出了旗下“電子錢包”，讓人們對明年這一領域的發展抱有更高的期待。

面臨挑戰：

移動支付產業鏈較長，產業鏈上各廠商又都是各自領域內的巨頭，因此，協調產業鏈上下游的難度可想而知。目前來看，電信運營商、金融機構、互聯網公司都企圖在產業鏈中占據主導。而電信運營商和互聯網公司由于占有支付終端和場景，成功的可能性較大。激烈的競爭已經展開，支付清算領域的風波就是一個典型的例子。

點評：

移動支付的低門檻吸引了眾多企業的加入，但產業鏈打通的難度較高，決定了這一領域最終會形成巨頭主導的局面。而這些巨頭，在布局產業鏈的同時，也早已將目光投向了更加長遠的未來——支付的平臺化。

代表企業：支付寶、銀聯商務、中國移動

小微貸——中小企業的福音

模式概述：

在當前迅速發展的互聯網金融中，小微貸正在成為最大的熱點。小微貸既是銀行業的焦點，也是互聯網行業的焦點，典型地體現了網上網下融合的產業新趨勢。

從阿里小貸到蘇寧、京東等企業提供的供應鏈金融，越來越多的互聯網企業把手伸到了針對中小企業的小微貸領域。

以蘇寧電器為例，通過管理上游合作伙伴的完整供應鏈流程，可掌握其資金流、物流和商流等多維度信息（供應商的存貨將保存在蘇寧倉庫/蘇寧易購代替供應商收取銷售款），在采購、物流、倉儲體系間閉環運作，能夠把不可控的金融產品風險轉化為供應鏈業務上的可控風險，總體風險可控。

在這個過程中蘇寧充當的角色并非放貸者，而是一個擔保人。通過與銀行合作的模式，用信用及應收賬款為抵押，讓供應商能夠獲得銀行貸款，從而縮短賬期。

與蘇寧和京東的運作方式不同，阿里巴巴則成立了自有的小額信貸公司，為其旗下的B2C平臺即淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，同時也為B2B平臺客戶提供阿里信用貸款。阿里巴巴也已經獲得國內首張電子商務領域的小額貸款公司營業執照。

主要機遇：

網絡小微貸平臺核心優勢是因為它擁有電子商務平臺積累的龐大的客戶資源、客戶交易行為數據，并基本實現了通過云計算平臺對客戶信息的充分分析、挖掘，而且還可以對客戶信用水平和還款能力進行準確、實時地觀測和把控。

以互聯網企業為代表的非傳統金融機構進入小微貸款領域，為行業提供了新鮮血液，所帶來的新的征信手段，為傳統金融機構開展業務創新提供了思路。

面臨挑戰：

對小微貸來說，決定發展的關鍵，不完全在戰術和業務層面，而在決定產業和生態格局的體系構建上。做小微貸的核心是要解決信用可獲得性問題。這決定了小微貸體系的重心在征信體系上。

點評：

在表面的熱鬧之下，小微信貸業務中老生常談的難點仍然存在，亟待解決。如果無法在技術手段、業務模式方面進行根本性的創新，小微貸只是一塊外表誘人卻讓人無從下口的蛋糕。

代表企業：阿里小貸、蘇寧小貸、京東供應鏈金融

互聯網金融產品——網絡理財各種“寶”

模式概述：

余額寶，是面向阿里巴巴電商平臺上各種用戶（包括買家與賣家）的第三方基金銷售平臺。用戶將自己支付寶中的資金轉入余額寶賬戶，后者中的資金平時用于投資金融產品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶賬戶提取。

百度百發，則是百度攜手基金巨頭華夏基金推出的首款理財計劃。該產品由百度金融中心與華夏基金聯合推出，目標年化收益率高達8%，采取限量發售的方式，由中國投資擔保有限公司全程擔保。“百發”最低投資門檻僅為1元，售后支持快速贖回，即時提現，方便用戶資金流入流出。

主要機遇：

余額寶類產品的優勢在于渠道，拼的不是客戶的“質量”，而是數量。正是這種思路，造就了天弘基金的奇跡。這也是百度、新浪紛紛推出類似產品的初衷。

面臨挑戰：

余額寶的教育與示范作用有目共睹，但在此基礎上讓類似產品真正變成企業賺錢的利器，還要有一個相當漫長的過程。

點評：

盡管在一些銀行業人士看來，余額寶的貢獻僅局限在“讓老百姓認識貨幣基金”的層面。但從更廣泛的意義上講，正是余額寶，讓廣大公眾接觸到了“互聯網金融”這一新生概念。“絲理財”的觀念也因此深入人心。也許傳統金融機構并不屑于去和余額寶爭搶“絲用戶”，但余額寶傳遞出來的以人為本的服務理念，絕對是值得相關人士重視與深思的。

代表產品：余額寶、百度百發、騰訊現金寶

P2P網貸——“普惠金融”的最佳體現

模式概述：

P2P網絡貸款（Peer-to-Peer Lending），主要是針對那些信用良好但缺少資金的個人或小微企業主，他們通常沒有擔保或者抵押金額，借款金額通常為幾千到幾萬元。

在尋找合適投資渠道的投資者，通過P2P網貸平臺，使用信用貸款的方式將資金貸給這些有借款需求的人。P2P平臺負責對借款方的信用水平、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行考察，并制定一系列的交易規則來保障雙方的利益。P2P平臺的盈利主要來自服務費和利差。

目前國內的P2P借貸有擔保和不擔保的區別。“不擔保”即平臺不承諾保障出資人的本金，不承擔借款人違約帶來的損失。這種模式直接復制了P2P網貸的歐美模式，該模式下的網貸公司風險控制能力弱，投資風險比較大，投資收益較高。在我國信用體系還未健全的階段，難獲得投資人的青睞。

“有擔保”是指P2P企業自備風險準備金，或者與擔保機構合作，承諾保障投資人的本金甚至利息，這個是目前P2P的主流模式。對投資人來說，這種模式投資風險較低，但對應的收益率也較低。

目前國內的P2P借貸主流模式有下面兩種：

線上模式：貸款項目獲取、項目審核、交易、放款的全部流程都在互聯網上完成。

線下線下結合模式：網絡借貸信息及完成放貸，線下按照傳統審核完成借款來源、借款審查和貸后管理。絕大多數P2P公司采取的是線上與線下結合的模式。

主要機遇：

對于大批急需跑贏存款利率和CPI漲幅的民間資本來說，P2P網貸提供了一個靈活自主、風險相對分散的投資平臺；對于無法提供擔保和抵押的群體來說，P2P網貸成本更低、周期更短，大大降低了中小企業的融資成本。

更重要的是，參與P2P網貸的人更為大眾化，所引出的巨大效益更加普惠于普通民眾。財富分配和資金籌措不再是由少數專業精英控制，普通民眾都可以通過互聯網進行各種金融交易。風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作，金融活動的大門，最終向所有需要的人敞開。

面臨挑戰：

除了投資者可能面臨的壞賬風險，網貸平臺自身還有三個繞不過去的風險

信用風險：由于無權威機構托管資金、行業門檻低、法律監管缺失，部分惡意創辦的網貸平臺利用管理不嚴的資金托管機構進行欺詐，一旦投資者碰上以欺詐為目的的P2P平臺，就會血本無歸。

流動性風險：部分P2P平臺采用“拆標”的方式，即把長期借款標的拆成短期，把大額資金拆成小額，從而造成了期限和資金的錯配，一旦遇到大規模擠兌，極易引發流動性風險。

政策風險：一旦業務流程中實際形成資金池，就踩到了非法集資的紅線，政府部門目前對這一塊的監管正日益重視。

點評：

互聯網正深刻的改變著我們的生活，它力圖削減一切中間環節，讓交易更加簡單、直接，使得微金融呈現出新的發展可能。隨著P2P借貸平臺的不斷完善和發展，在有效的監管下，由于網絡信貸便捷自助的操作模式、低廉的費率、雙贏的利率和差異化的定價機制等優勢，P2P借貸將會實現普惠大眾的金融理想。

但市場也必將經過洗牌和行業重組整合，一些中小型網貸公司和違規的企業或被淘汰，“剩者”憑借品牌和渠道大規模聚集資金，鏈接網貸行業的上下游，形成一個巨大的互聯網金融產業集群。

代表企業：拍拍貸、人人貸、有利網、宜信

眾籌——造夢先行者

模式概述：眾籌的興起源于美國網站kickstarter。具體指的是，如果你有很好的創意想去實現一個項目，那么就可以通過眾籌的網站平臺去獲得大眾的資金支持；達成目標籌款額順利完成項目之后，你可以給每位投資人有型的產品或者無形的回報。

主要機遇：

眾籌為一些無法獲得貸款的項目和創意提供了一個開始的可能性，相對于傳統的融資方式，只要是公眾喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得啟動的第一桶金，充分貫徹了互聯網“開放、平等、協作、分享”精神。

面臨挑戰：

眾人籌資這種方式目前在國內還不能被廣為接受，另外由于國內整體信用環境較差，直接導致違約成本極低，投資者還要承擔違約的風險。

而且，由于國內知識產權保護意識比較薄弱，好的項目還要面臨被山寨的風險。瀏覽一下比較知名的國內眾籌網站，真正具有創意的項目并不多見，更多的是類似于在賣產品，達到團購數目就發貨，并且有的團購的還是期貨。

由于眾籌是面向公眾的一種集資模式，如果涉及到股權、紅利等回報，按照國內的相關法律，非常容易被扣上非法集資的帽子。

點評：

目前更多人是把眾籌網站當成一個營銷平臺，可以從這個渠道提高知名度并銷售產品，很多籌資人并非缺乏資金。作為一種新興的投資形式，在國內尚不完善的金融環境中，眾籌還是有一定的空間。同時，眾籌網站由于缺乏法律監管、盈利模式單一，也面對諸多發展瓶頸。

代表企業：眾籌網、點名時間、追夢網

金融垂直搜索——金融界的“天貓”

模式概述：

一個中立的平臺，類似于金融界的天貓，解決供需雙方信息不對稱的問題，客戶能通過網絡查詢、了解和選擇適合自己的融資貸款方式，最終直接申請到最優貸款。

主要機遇：金融垂直搜索將個人貸款與現有金融機構連接起來，與原來的線下購買相比，網上搜索融資貸款這種方式更加直觀、豐富，門檻也相對降低，并能及時根據客戶的個性化需求，提供不同的產品組合。

面臨挑戰：

需要進行小微融資的優質借款人的比價習慣還未養成，市場遠沒有成熟。此外，搜索平臺的產品源受限，金融機構產品本身對于搜索平臺并非不可或缺的，但金融搜索平臺引擎將產品、盈利來源全部捆綁在金融機構上。

點評：

隨著金融產品在線化的蓬勃發展，未來將有越來越多的金融機構提供服務，匹配用戶的需求，市場潛力可期。金融“超市”的模式或許可以顛覆傳統的借貸方式，取得成功。

代表企業：融360、好貸網

虛擬貨幣——進化中的生態系統

模式概述：所謂虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。隨著互聯網金融迅速發展，各種類型的虛擬貨幣層出不窮：知名的虛擬貨幣如騰訊公司的Q幣，盛大公司的點券，Facebook幣、亞馬遜幣等，還有今年最火熱的比特幣。

主要機遇：貨幣的產生節省了商品買賣的交易成本，擺脫以物易物的繁瑣，而虛擬貨幣在一定范圍內比真實的貨幣更能降低交易費用，能夠促進網絡生活的便利。

面臨挑戰：維持貨幣體系的基本穩定，早已成為各國政府的共識，而虛擬貨幣因為直接介入到現有金融系統的根基——貨幣與支付體系，其變革“沖動”最強、力量最大，對傳統金融系統產生了最深層次的撼動，而與之對應的質疑和反對也就越多。同時，虛擬貨幣會面臨到網絡安全性的問題。

點評：虛擬貨幣是一種非主流、小范圍使用的貨幣，它更多代表的是未來一種貨幣發展趨勢。但類似于比特幣能夠行使現實中貨幣職能的虛擬貨幣如果不加管制，很可能會對真實的貨幣體系產生沖擊。

代表：比特幣

互聯網金融的理想狀態

謝平教授對互聯網金融的定義或許描繪出了其最理想的一種狀態：在互聯網金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅度降低交易成本。

在這個定義里，互聯網金融的核心是“脫媒”。

在支付方面——移動支付和其他電子支付手段進步整合，證券、現金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯網絡進行；支付清算電子化，替代現鈔流通。

技術進步降低交易成本。——互聯網技術的進步，尤其是社交網絡、搜索引擎、大數據技術出現以后，市場信息不對稱程度減弱，個人和企業的日常行為可以被充分的記錄、查找和分析，并以此為基礎構建風險定價模型，信息處理成本和交易成本大幅度降低。

資源配置有效性提升，中介職能弱化——利用互聯網技術，能夠實現對信息的有效組織、排序、檢索，并能有針對性地滿足信息需求，市場信息不對稱程度非常低，不需要經過銀行、券商或交易所等中介。在這種資源配置方式會大幅提升資源的有效性，這是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的機會。

互聯網以一種草根的，去中心化的方式，力圖擺脫中介對效率的影響，“自金融”時代開啟。

誰會贏得互聯網金融的明天

但是上文所描繪的這種理想狀態在相當長的一段時間內都不太可能實現。新舊力量將在理財業務、在線信用貸款業務、結算業務等領域展開競爭，傳統金融面臨各種沖擊是必然的，但和互聯網金融之間更多是一種補充和合作關系。

目前，互聯網金融由于缺乏國家信用、管制保護，在征信體系不完善情況下，難以涉足傳統銀行的批發業務，主要在零售業務中與傳統金融機構展開錯位競爭，規模有限。互聯網金融會分流傳統金融機構部分高風險偏好、重視資金回報的存款和理財資金，這類資金往往來自互聯網接受程度高的年輕客戶群體。這也是互聯網金融對傳統金融機構沖擊最猛烈的領域。

當然，銀行等傳統金融機構仍然具有自己的優勢，如龐大的資源集聚能力與強有力的定價能力，線下交易成熟模式的不可替代性等。對于風險偏好較低的客戶，商業銀行存款和理財產品仍有絕對優勢。

第3篇：移動支付的起源范文

現金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風險，現金保管風險，員工人力成本高（收銀過程煩瑣，清點儲存問題，兌零問題）。之所以現金支付還是主流，主要是因為顧客的支付習慣。

2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開支付寶錢包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。

這個合作很打動我們的一個點是，沒什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來就有。我們做的只是在收銀系統上進行小的軟件改動。從開始對接到完成，兩周時間就完成了。

收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點是，它是實時到賬的，比銀聯刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門店到總部的現金歸集效率。費率方面，現在推廣期免費，未來即使收取費率，相信也不會高過銀聯。

一個月下來，單日成功交易筆數超過1萬筆，增長很快，但分攤到5000多家門店，這個數字還是很小。雖然廣東地區支付寶錢包客戶已經有1300萬，但還是有很多人沒有裝，或者裝了不會用。條碼支付在支付寶錢包里入口位置不如余額寶、轉賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對這個功能的認識，還需要一個不短的教育過程，在這個過程中還要克服用戶對于手機支付安全性的不安心理。

第4篇：移動支付的起源范文

關鍵詞：互聯網金融；金融模式；創新發展

中圖分類號：F830.4

1 互聯網金融及其發展階段

相比于傳統的以銀行為媒介的融資與資本市場為媒介的融資方式，互聯網金融利用了互聯網技術進行資金融通，這不僅能為客戶提供個性化的服務，并且還增強了企業的風險控制能力，提高了資源的配置效率。在這種模式下，交易者所掌握的大量數據通過社交網絡的形式完善的反映了交易者的信貸狀況等信息，交易雙方就可以通過這些信息直接進行交易而無須再通過金融媒介，這使得交易更加便捷化，同時交易雙方付出的交易成本更低。互聯網金融的發展模式包括網上銀行、第三方支付、P2P等，具體來說互聯網金融的發展大致經歷了以下幾個過程：（1）21世紀之前以網絡銀行為代表的互聯網金融迅速發展階段。從1995年美國創立第一家網絡銀行以來，全球網絡金融業務的到了迅猛的發展，這其中還包括網絡保險、網絡證券等形式，到目前為止全球范圍內提供網上銀行業務的機構超過了5000家[1]，我國的網絡金融也應運而生，如招商銀行在1997年也推出了網絡銀行業務。（2）21世紀前十年，互聯網金融出現了電子商務、移動支付等形式。經過了前一階段網上銀行的發展，傳統的金融機構不斷利用互聯網技術開拓新的業務，同時互聯網企業也在積極涉足金融業。這一階段主要體現為互聯網企業通過電子商務、移動支付、社交網絡、搜索引擎、云計算[2]等技術不斷擴展金融領域的業務范圍。（3）2012年至今，互聯網金融井噴式的發展。在這一階段，傳統的互聯網企業通過所掌握的商務、網絡技術等優勢對互聯網金融進行布局，而傳統的金融機構如銀行、證券等也開始互聯網金融的業務，特別是近些年來隨著網上購物的普及以及第三方支付、P2P、大眾數據金融等模式的出現，對于傳統的金融業和互聯網企業都有著巨大的沖擊，它們都紛紛將互聯網金融提升為自身的發展戰略。

2 互聯網金融模式

2.1 第三方支付模式。第三方支付模式是通過與銀行簽約，利用網絡在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺的第三方支付和獨立的第三方支付。依托平臺的第三方支付是買方購物后將貨款匯入到第三方平臺，收貨后第三方平臺再將貨款支付給賣家，如支付寶、財付通等；獨立的第三方支付不具備擔保功能，只是提供支付產品和支付系統解決方案，如易寶支付。目前我國的第三方支付發展迅速，不僅限于互聯網支付，還包括了移動互聯網支付，成為一種更加便捷的綜合支付工具。

2.2 眾籌平臺模式。眾籌平臺模式是項目發起者通過社交網絡的傳播集中大眾資金的一種融資方式。這種模式20世紀末起源于美國，起初是小企業或個人通過在眾籌平臺上展示自身的創意從而獲得各方面的資金支持，目前已經成為企業創建之初或者是非營利組織的融資機制。它是通過社交網絡的籌資方式由多數人對少數人進行資助，該模式由出資人、眾籌平臺、籌資人三部分構成，根據項目的籌款，眾籌融資可以分為、債權、股權、獎勵和捐贈四類模式。截止到2012年，全球眾籌平臺的數量由2007年的100多個發展到700多個，典型代表是Kickstarter。

2.3 P2P網貸模式。P2P網貸是一種個人對個人的直接融資模式，是通過第三方平臺進行借貸的資金融通行為。借款人通過在網絡平臺信息招標投資者提供固定利率貸款，脫離了傳統的以銀行為媒介的融資行為。這種模式起源于歐洲，網貸平臺會進行信用評級并從中收取一定的費用而不必承擔風險，因此適用于個人征信體系較發達的環境。國外P2P網貸平臺的代表有英國的Zopa、美國的Prosper、德國的Auxmoney等。我國P2P網貸平臺興起于國際金融危機期間，到目前為止近500家網貸平臺成立，主要分布在上海、北京、深圳及杭州一線城市。P2P網貸的優勢在于低風險高收益、進入壁壘小并且信息對稱，不足在于借款者多來自于小微企業，借款風險較大。

2.4 大數據金融模式。互聯網的飛速發展以及物聯網、云計算等帶來了大數據的形成和增長，目前大數據金融有供應鏈金融和平臺金融兩種模式。供應鏈金融是在位于傳統產業鏈的企業通過信息流、資金流等組成的以大數據為基礎的金融，例如京東商城，京東商城本身不直接進行貸款發放工作，而是通過與其他金融機構合作，通過其累積和掌握的供應鏈大數據金融庫，來為其他金融機構提供信息服務，從而實現京東商城的供應鏈業務模式與其他金融機構的無縫連接，共同服務于京東商城的電商平臺客戶。平臺金融是在B2B、B2C或C2C基礎上的產業通過信息流、資金流等組成的以大數據為基礎的金融，如阿里小貸，它通過對電商平臺的大數據進行分析和處理，形成商戶的信用數據并根據電商的信用等級進行貸款業務。

2.5 金融機構信息化。金融機構信息化是指通過信息技術對傳統運營流程進行改造以實現經營、管理的網絡化。我國傳統的銀行業紛紛在電商平臺上下功夫，通過建立電話銀行、手機銀行等和網上銀行共同構成了立體的服務體系，并且構建了大數據金融數據，如建設銀行、交通銀行等，通過信息化的模式提高客戶的滿意度，同時降低了經營的成本和風險。互聯網金融門戶指的是利用互聯網進行金融產品的銷售以及提供第三方服務平臺，它通過對金融產品垂直比價來給客戶挑選金融產品提供信息，如保險門戶網站。互聯網金融門戶既不存在政策風險也不負責金融產品的銷售，只是發揮了它的渠道價值。

3 互聯網金融創新發展對策

3.1 搭建垂直產業鏈金融服務云平臺。在傳統金融中供應鏈各環節，如供應商、經銷商和客戶需要金融服務時，銀行往往依據單個節點企業的信用和財務情況提供金融服務，而不根據整條供應鏈的信用狀況和現金流。因此對于銀行來說基本屬于從屬地位，所以要搭建整個行業的互聯網金融創新供應鏈平臺，實現、交易等基礎的電子商務功能，同時在相應的各個環節加入對應的金融服務，如電子票據、信用擔保等，引入物流、法律、保險、等第三方，在一個平臺上實現所有能力。通過金融服務云平臺，不僅可以為銀行帶來包括產品和服務的更多收入，實現交易風險的全過程管理，還可以通過銀行的金融服務能力來消除供應鏈資金失衡所帶來的問題，提升全供應鏈各環節的能力進而促進整體產業的發展。

3.2 積極搭建電商平臺。在互聯網快速發展的今天，電商平臺是互聯網金融的一項體現，各大銀行需要積極搭建電商平臺來不斷應對挑戰。如建設銀行2012年推出的“善融商務”金融服務平臺，成功實現了金融服務和電子商務結合，建設銀行通過該平臺發放貸款4個億。

中信銀行2013年推出的“金融商城”和“E中信”，通過提供電商銷售平臺來實現中信銀行的基金、理財產品和貸款等業務的線上辦理。

3.3 加大創新機制建設。互聯網金融的創新歸根結底是通過銀行的創新和人才的培養來實現的，因此要想進一步發展互聯網金融，首先必須要加強人才隊伍的培養，建立健全互聯網金融的激勵約束機制和立體化的信息交流機制，鼓勵企業的創新文化，發揮一線員工的首創精神。其次還要加大互聯網金融領域的經費投入和對移動金融、電子商務等金融服務領域的資源投入，鼓勵互聯網金融的進一步創新發展。再次要加強互聯網金融的領導和監管，制定相關的發展路線和規劃方案，確保互聯網金融業務的穩步發展。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[2]黃飆，屈俊.國外P2P和眾籌的發展[J].中國外匯，2013（12）.

第5篇：移動支付的起源范文

[關鍵詞]移動電子商務；可用性；啟發式評價

[中圖分類號] F713.36 [文獻標識碼]B

一、引言

移動互聯網是一種新形式的互聯網絡，由于它的方便快捷、無所不在的特點，使當今移動網絡購物蓬勃發展。智能手機和3G/4G網絡的普及推動著移動電子商務市場進入爆發期，2013年第一季度電子商務網站流量中來自智能終端的比例已達到21.02%，其中來自平板電腦的流量比為10.58%，來自智能手機的流量比為10.44%。隨著移動電子商務市場份額的逐漸擴大，移動電子商務用戶規模接下來有望達到3.52億人，交易規模可突破2500億。移動互聯網的發展彌補了傳統互聯網的不足，在移動互聯網逐漸走向成熟的過程中，很多傳統互聯網業務也開始向移動互聯網靠攏，推動著移動電子商務的前行，這足以表明移動電子商務的潛力巨大。

二、移動電子商務的可用性內涵

可用性（Usability）是交互式IT產品，系統的重要質量指標，起源于20世紀70年代末。可用性就是對用戶來說有效、易學、高效、好記、少錯和令人滿意的程度。國際標準化組織1997年在ISO/DIS9241-11標準中定義：可用性是產品在特定環境下為特定用戶用于特定用途所具有的有效性（Effectiveness）、效率（Efficiency）和用戶主觀滿意度（Satisfaction）。可用性所指出的指標同樣適用于移動電子商務。

一般的可用性概念主要是從用戶角度出發，各項指標都應以用戶為中心，其各項功能都為用戶滿意而服務。移動電子商務主要針對特定的移動網上用戶，這些用戶具有一定的消費期望和瀏覽目的，與其他傳統的用戶有一定的區別。移動電子商務的可用性是指移動網站有效、高效提供給顧客滿意的交易或電子服務。當越來越多的零售商面臨網站優化的挑戰時，伴隨而來的是移動網絡的可用性挑戰，不能僅僅依靠傳統網站來達到期望的移動設備可用性。

三、移動電子商務網站可用性的度量

對于可用性的研究，依賴系統、設計目標以及用戶滿意度等因素而有不同的重點，尤其是移動電子商務網站作為電子商務的一種特殊形式。

ISO可用性概念強調了有效性、效率和用戶滿意度。有效性是指用戶可以通過移動電子商務網站順利完成交易商品的任務或是瀏覽和搜集信息的任務。效率是指用戶通過移動電子商務網站能快速完成自己的任務。滿意度是指用戶使用網站進行交易時應該覺得舒適而滿意，用戶方便、快捷地在網站中完成了目標任務。Jakob-Nielsen從用戶滿意度出發，認為可用性維度包括效率、易學性、可記憶性、滿意度、容錯性等五個要素。這其中，有效性、效率、滿意度等都需要進一步分解成可以直接度量的指示變量。微軟公司開發的微軟可用性指南（MuG）包括：內容、定制服務、易使用性、促銷和情感因素，形成了對移動電子商務網站進行啟發式評價的基礎。而且，這5個指標還可以進一步分解成幾個小指標，當然，每個指標的權重是不一樣的。

結合我國移動電子商務網站的特點和消費方面的因素影響，對這幾個指標進行了細化的歸納和總結。上表列出了MUG指標、Nielsen可用性維度、ISO可用性之間的聯系。從表1可以看出，MUG指標基本包含了Jakob-Nielsen可用性維度和ISO可用性的涵義。

四、移動電子商務可用性的特點

（一）移動電子商務的時刻在線

眾所周知，市場推廣一般是通過單獨的渠道進行，如郵件或離線文件，現今的移動應用程序需一直在線。移動用戶的長期在線對移動電子商務的應用程序產生重要的影響。他們更多的是根據用戶間接活動，如登入或訪問一個網站，并非依賴于用戶的直接行動來提供優惠和價值服務。通過移動電子商務，用戶可隨時隨地地獲取所需的服務、信息和娛樂。

（二）移動電子商務的整合

現代移動電商應用的關鍵是整合各種資源為客戶提供價值服務，網頁和移動解決方案的無縫鏈接起到了重要的作用。想社會網絡那樣整合前端，或者在后端提供優惠、進行促銷等，都不盡人意，但這對移動電商應用程序的成功起到關鍵作用。也就是說我們的商業社會的生活把過去的營銷、購買、服務通過移動電子商務的發展變化將這些流程緊密的整合到一起，同時移動電子商務能為客戶提供更多有價值的合作伙伴，不必像過去那樣交流。

（三）移動電子商務的大眾化

現代電子商務應用程序被寫入移動設備應整合具有營銷和促銷活動特性的社會化媒體。這是一個開放性的領域，通過創造性的方式使消費者和他們的網絡系統參與進來，允許用戶成立小組進行分享與協作。

（四）移動電子商務的游戲化

手機游戲收入在增加，它能發揮電子商務產品的巨大潛力，但競爭也在加劇。手機游戲收入翻番的同時，游戲商也增長5倍。如果不算專為海外制作產品的開發商，國內至少5000家游戲公司在爭奪手游市場。2013年的第二季度、第三季度，形成產品上線密集期。

（五）移動電子商務的語境意識

也許手機比起個人電腦和桌面瀏覽器最持久的優勢是它具有在用戶操作過程中提供語境的能力。不管是通過用戶登錄跟蹤他們的位置，還是根據用戶的喜好傳遞動態的自定義菜單，或是簡單的將用戶行為與相對流行的產品相混合，在用戶使用移動電子商務應用程序時，對消費者語境的理解和采取的行動，是其成功的一個關鍵因素。

（六）移動電子商務的多樣化終端

隨著移動通信技術的突破以及政策環境的優化，未來移動電子商務入口將更加多元化，手機、筆記本電腦等各種終端設備都有可能成為用戶下單的入口，各種終端購物模式也逐漸趨向融合。實行多樣化終端是移動設備繁衍發展的開始，即各式各樣的設備，在不同平臺運行，在傳統電子商務之外開闊更廣闊的的空間，使很多電子商務不敢想象的事實變成現實。

近年來，全球移動支付市場呈現高速增長的發展態勢。全球移動支付收入自2004年起實現成倍增長，從2002年的55億美元，增長到2005年的近200億美元，平均年增長率超過100%。全球已有30多個國家和地區開展了移動支付業務，我國移動電子商務近些年來也得到了極大的發展，具體數據由如下圖所示：

五、移動電子商務可用性研究案例

（一）研究背景

根據《中國互聯網熱點調查報告》和《2013年移動互聯網藍皮書》的分析得知：移動電子商務的魅力正在日益呈現；年輕用戶的很大一部分購買力，或將通過移動電子商務來完成；移動設備上，更多的是沖動消費。

目前，智能手機雖然發展很快，但手機性能、屏幕尺寸和聯網速度都制約著用戶購物體驗，局限的小屏幕和多變的消費場景不適合做復雜的購買決策。我們針對移動電子商務的特點，結合啟發式評價方法研究移動電子商務體驗活動的行為。

（二）測試用戶的選取

我們通過專業調查網站設立問卷的方式選取了60人進行問卷調查，受試者需要有移動網絡購物的經驗。同時要求被調查者登錄指定的網站，填寫調查表，并在指定的時間之前收回調查表。

（三）問卷設計

在啟發式評價中，利用“清單”（checklist）進行移動電子商務的可用性評估是一個有效的方法，它通過清單設定的基準，來檢查評估其可用性問題。此問卷設計采用清單式的形式，一般采用李斯特5等級度量法，即將各基本要素對網站可用性影響的重要程度從1到5分為無影響、影響較小、影響一般、比較重要、非常重要。調查的內容包括用戶的基本信息、使用移動網絡的影響因素。

（四）調查結果

在對問卷進行篩選后，得到53份有效問卷，有效回收率86.7%。其中包括下列標準的問卷判定為無效：被調查者無通過移動網絡購物；問卷填寫不完整；整份問卷的選項相同。

初步分析問卷，有效問卷回答者平均年齡24歲，選取樣本全部有過移動網絡購物，因此可以認為他們能對移動電子商務的可用性作出正確的判斷。

（五）結果分析和建議

通過移動電子商務的問題分析，我們可以得出以下的幾個結論：目前移動電子商務的可用性存在著很大的改進空間；大多數的用戶完成任務的準確率、完整性和滿意度不是很高；網站應注重網站建設的可達性設計，方便消費者快捷的到達網站的任意界面；移動電子商務網站的設計，其目的是方便消費者進行購物，所以網站的設計應考慮易讀性；網站應盡可能的讓用戶迅速掌握使用方法。

六、結語

本文采用啟發式評價方法，對移動電子商務的可用性進行分析。我們的研究限于能力、時間、成本以及其他資源有限，需要在未來加以改善，但至少可以發現：移動電子商務在快速發展的同時其可用性問題有待提高。另外，本次研究為下一步開展這方面正式的工作做了準備。通過研究我們認識到應該對構建一套完善的移動電子商務可用性評價體系進行深層的研究。

[參考文獻]

[1]SpoolJM.“Web situsability：A designers guide.User Interface Engineerillgt”.North Andover.USA.1997

[2]張洪梅，吳帥，曲俊杰.電子商務網站可用性研究擴展式評述[J].經營與管理，2008：3-9

[3]李箐，賴茂生.信息空間構建相關問題探討―體驗和系統可用性[J].情報理論與實踐，2003（1）：8-13

[4]Jakob Nielsen，Usability engineering.Boston：AcademicPress，1993：13-20

第6篇：移動支付的起源范文

【關鍵詞】打車行業 發展現狀 研究現狀

一、引言

根據CNNIC《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據，截至2015年12月底，我國網民用戶規模達到6. 88億，互聯網普及率為50. 3%，與此同時，我國網民中使用手機上網的人群所占比例由2014年的85. 8%提升至2015年的90.1%。隨著我國網絡環境氛圍的日趨完善、移動互聯網技術的不斷發展，人們對移動互聯網應用軟件的各類需求逐漸被激發出來。從剛開始社交溝通、信息查詢，到之后的商務領域，再到教育、醫療、交通等和人們切身相關的公共服務領域，移動互聯網不斷改變著人們的生活形態，在潛移默化中改變著億萬網民的日常生活。

和每個人息息相關的交通服務領域也受到移動互聯網帶來的巨大沖擊，打車軟件的誕生改變了人們傳統的路邊叫車的方式，人們可以在家里、辦公室等通過線上平臺叫車。根據《中國智能出行2015大數據報告》的數據顯示，截止2015年底，包括“滴滴出行”在內的各大打車軟件平臺上已經擁有3億乘客，注冊司機（車主）更是達到1000萬，而且注冊用戶數量以平均每月13%的速度增長。

二、中國互聯網打車行業發展現狀

打車軟件顛覆了路邊攔車的概念，利用移動互聯網將線上與線下進行融合，從最開始的叫車到最后的下車支付費用都可以通過線上平臺來進行，最大限度方便了乘客和出租車司機。改變了傳統出租司機等客方式，讓司機根據乘客選擇的目的地決定是否“接單”，節約司機與乘客溝通成本，我國的移動出行領域軟件從2012年開始，經過幾年的發展，打車領域滴滴出行，快的打車和Uber三分天下，租車領域則是神州租車領頭，一酶緊隨其后，專車市場滴滴一號專車穩居第一，Uber后起直追，神州、易到等憑借各自優勢占據部分細分市場。

（一）滴滴出行

“嘀嘀打車’于2012年9月9日正式在北京上線。同年12月，“滴滴出行”獲得金沙江創投300萬美元的A輪融資。次年4月獲得由騰訊集團投資的1500萬美元B輪投資。2014年1月獲得中信產業基金、騰訊集團和其他一些機構共1億美元的C輪融資。2014年3月，“滴滴出行”的用戶數量超過1億，注冊司機數量也超過100萬，平均每日訂單數量達到521. 83萬單，“滴滴出行”成為了移動互聯網領域最大日均訂單交易平臺。2014年12月，“滴滴出行”又完成D輪7億美元融資，國際知名投資機構淡馬錫、國際投資集團DST和騰訊集團主導投資。

2015年2月14日，“滴滴出行”與“快的打車”兩家宣布實現戰略合并。合并后的公司由原滴滴CEO程維和原快的CEO呂傳偉兩人同時擔任聯合CEO。并且兩家公司的人員架構保持不變，業務則繼續平行發展，并且保留各自的品牌和業務獨立性。2015年7月，由中國平安、阿里資本、騰訊集團等機構投資30億美元給合并后的公司。2016年1月，“滴滴出行”公布，“滴滴出行”全平臺2015年全年訂單總量達到14. 3億單，這一數字是美國2015年出租車訂單量的近兩倍，更超越了Uber在2015年圣誕節實現的訂單數量。

自“滴滴出行”這一打車平臺上線以來，它憑借著其自身的優越性成為眾多用戶首選的打車軟件，正式上線僅僅18個月時，就成長為估值10億美元的公司，這個速度出乎所有人的預料（王剛，2014）。目前，“滴滴出行”已經從最開始的單一的出租車打車軟件，成長為包括出租車、專車等多元業務在內的互聯網一站式出行平臺，引領了移動互聯網出行的新潮流，為用戶提供了更加方便快捷的服務，“滴滴出行”目前己經成為全球最大的出行平臺。

（二）快的打車

2012年8月“快的打車”正式在杭州上線。次年4月，“快的打車”獲得由阿里巴巴和經緯創投的1000萬美元A輪融資，8月，“快的打車”和支付寶合作支付寶，成為當時全國唯一一家可以通過支付寶在線支付打車費用的打車軟件，同時用戶數量超過1000萬，注冊司機的數量也超過20萬。2013年11月，“快的打車”收購起源于上海的“大黃蜂打車”，從而收購完成后，“快的打車”在上海和廣州兩座城市的市場份額急劇擴大，超過了80。在收購的同時，作為“快的打車”投資方，阿里集團連同其它投資人一起繼續投資近億美元來支持“快的打車”的發展。2014年2月17日下午，為應對“滴滴出行”的優惠活動，支付寶方面和“快的打車”開始合作，開始了補貼和返現等優惠活動。為了和同行業競爭，快的方面甚至宣布，其打車獎勵的金額永遠比同行高出一元錢。2015年2月14日，“滴滴出行”和“快的打車”兩家公司聯合宣布以100換股的方式正式實現戰略合并。

（三）優步

Uber是全球第一家通過智能手機軟件實現一鍵實時叫車服務的企業。Uber于2013年進入中國市場，目前在中國大陸，Uber己經進入了上海、北京、天津、廣州等二十二個城市。2014年12月17日，百度公司與Uber（優步）在北京簽署了戰略合作及投資協議，Uber宣布接受百度的戰略投資，雙方建立全球范圍內的戰略合作伙伴關系。

目前中國每日產生的短途出行訂單為9700萬單，假設每單的客單價為30元，預計短途出行市場規模為10621.5億元。假設未來專車占到市場規模的50%，預計，中國潛在的專車市場規模達5310.75億元。以專車為切入點，專車公司有望延伸到運輸服務的各個板塊，包括順風車、二手車、代駕、大巴甚至是貨物運輸等行業，有擴大發展的潛力。

三、中國打車行業研究現狀

研究方面，各個背景不同的學者，從不同角度對互聯網打車行業進行了研究。各種研究文獻的研究對象集中在“滴滴出行”公司上，而很少涉及同行業的其他公司。

首先，在打車行業的營銷策略和發展研究上，吳剛，徐琴（2015）、聞博，宋豆（2015）都結合互聯網技術，分析闡述了“滴滴出行”的市場前景和發展策略，指出隨著移動互聯網和電子商務的不斷發展，移動出行平臺也成為了各大互聯網公司爭奪用戶入口的關鍵，加之以支付寶、微信支付為主的移動支付方式應用范圍也越來廣，很多創新的商業模式被開發出來。了解“滴滴出行”的營銷策略和模式，具有十分重要的經濟和社會意義。但同時，“滴滴出行”在發展過程中也面臨一些問題，建議“滴滴出行”在未來的發展中要逐漸擺脫對資本的依賴，建立起有效的商業模式。

其次，在互聯網打車行業的行業特點方面，閏經緯（2015）認為國內以“滴滴出行”和“快的打車”為代表的打車軟件通過線上平臺預約打車解決了人們出行中面臨的“打車難”問題。但另一方面，由于打車軟件和傳統打車方式有較大區別，使用打車軟件過程中司機行車安全方面帶來的負面效應也引發了人們的擔憂。例如司機在接受訂單過程中使用手機，行車過程中使用手機都會帶來很大的安全隱患。他通過馬斯洛的需求層次金字塔理論對該問題進行了分析論證，他認為，要解決打車軟件遇到的安全隱患問題，出租車司機和軟件運營方首先要做的就是要把安全第一的理念深入貫徹落實，同時雖然當前的打車軟件面臨眾多問題，也面臨來自各方面反對的聲音，但是通過線上平臺預約打車己經成為未來人們打車出行的必然趨勢。在未來，需要找到一個符合各方利益的契合點.

其他關于互聯網打車行業的研究主要有：代永華（2014）認為：眼下的“滴滴出行”正在逐步走向成熟，經過了“燒錢大戰”之后，面對不能一步登天的事實，“滴滴出行”方面則需要靜下心來反思，重新認識自己。在有了產品和用戶這個堅實的的基礎之后，“滴滴出行”下一步需要邁向更高的階段。他認為無論怎樣，滴滴專車模式也許是滴滴實現商業模式跨越的關鍵一步，而且只有這一步盡快走通了，才能不用依靠現在的“燒錢大戰”過活，才能暢想未來移動出行領域的智能化出行。王尚來（2015）認為，越來越多的人習慣使用“滴滴出行”打車軟件，可以看出其具有很好的發展前景，能很好地與當前正在迅速發展的移動互聯網行業相互融合，激發了新一代年輕人創新的靈感。張司南的（2014）更多地關注于“滴滴出行”的發展前景，因為伴隨著14億補貼，“燒錢大戰”的結束，“滴滴出行”每日成交訂單數量從高峰時的超過500萬單回落至100萬單左右，可以看出促銷的效果相對于燒錢速度只能算是差強人意。

四、研究展望

通過以上分析，本文發現中國目前關于互聯網打車行業的研究存在很多不足之處，提出未來研究展望如下：首先，可增加研究對象。對除了“滴滴出行”之外的打車公司進行關注，比如：“快的打車”、"Uber”等，綜合研究他們的經營狀況、發展模式等。其次，可擴展打車行業的研究范圍，比如從消費趨勢、顧客滿意度等方面對這一行業進行綜合考評。也可以進行傳統出租車行業與互聯網打車行業的對比分析研究。

參考文獻：

[1]郭曉t.“嘀嘀打車”新思維[J].中國經濟和信息化，2013.

第7篇：移動支付的起源范文

二十多年前，國人眼中的支付方式還只有一種：現金支付。如今隨著消費水平的提高，購物方式的增多，支付渠道也多種多樣起來。特別是第三方支付，從最早單純為網購服務的支付交易閉環，轉化并獨立為一種全新的商業模式和產業鏈，近五年呈現出快速增長的態勢。如今，第三方支付在大眾生活的多個應用領域正改變著傳統支付方式，而且作用越來越大。更讓人沒想到的是，支付已擺脫單純的“渠道”身份，正在一個更高層面上對企業資金的流動和聚集產生著重大影響。

近日，《齊魯周刊》邀請通聯支付山東分公司總經理張玉梅、副總經理薛潔參與本期財經茶座，就第三方支付的現狀與未來進行深入剖析。

時 間：2014年12月4日

地 點：通聯支付山東分公司

座談人：張玉梅（通聯支付山東分公司總經理）

薛 潔（通聯支付山東分公司副總經理）

董 振（齊魯周刊副社長）

丁愛波（齊魯周刊首席記者）

王欣芳（齊魯周刊財經記者）

第三方支付不僅局限在支付上

丁愛波：能否以通聯支付的相關業務，闡述一下支付如何改變我們的生活？

張玉梅：支付業務最早起源于銀行傳統存、貸、匯三大業務的匯業務，但隨著互聯網時代的到來，現在意義上的支付業務內涵和外延，已遠遠超過傳統的匯業務。要說其對我們生活的改變，比較直接的是三個方面：

一是便捷性。傳統匯業務往往需到一個指定地點（銀行、票號或其他），通過復雜的手續實現匯的過程。互聯網時代的支付業務，既能足不出戶線上支付，也能不帶現金消費線下支付。2012年后，隨著移動互聯網時代的到來，人們習慣了“永不下線”的生活方式，這在一定意義上打通了線上和線下，使現代支付手段能隨時隨地為大眾帶來便捷。通聯目前線下收單業務是最重要的一塊，在全國布放超過100萬臺POS機。通聯還提供互聯網支付、手機支付等支付渠道。如今人們出行錢包里的現金越來越少，各種卡片越來越多，甚至今年開始流行虛擬卡片（各種電子錢包），未來支付手段必將越來越便捷，這就是現代支付在對我們生活的改變。

二是一站式服務。全國269家支付企業，排名靠前的都提供綜合支付服務。什么是綜合支付？拿通聯的產品舉例，給商家布POS機不只是一臺小小的機具，里面可疊加多種多樣的功能，包括對B端的，也包括針對C端消費者的。比如買彩票、繳水電煤費、用各種積分抵扣消費等，未來功能越來越強大，最終目的是把過去簡單的通道型支付業務綜合化，在一臺機器上解決日常生活方方面面的支付需求，這就是通聯的一站式服務理念。如果在通聯開個賬戶能做的事情就更多了，線上理財、針對個人消費者的APP生活服務，能做的事情不只局限在支付。

三是大數據支持。現在大家都在談大數據，企業可根據大數據分析，精準定位自身的潛在客戶。通聯的支付服務，說是針對B端客戶，其實刷卡消費的主體都是C端持卡人，所以通聯后臺有著豐富的大數據資源，并能依托這種數據為商戶、為個人服務。通聯的很多產品，就是依托這種交易數據形成的。如通聯正火的POS貸產品，是向銀行提供商戶交易流水，作為商戶向銀行申請信用貸款的真實憑據，從而實現快速放貸目的。

王欣芳：通聯支付是一家第三方支付機構，第三方支付與銀行、銀聯等傳統金融機構是什么關系？

張玉梅：從學術上定義，第三方支付是和國內以及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，這些機構提供的是交易支持、后臺清結算平臺、渠道和服務。國內第三方支付企業，一般從事線下傳統銀行卡收單、網上支付、移動支付、預付卡支付、基金支付、電話支付等傳統支付服務，業務內容還同時延伸到金融、電商、跨境支付等領域，提供綜合現金流管理解決方案。銀行是各類銀行卡的發卡機構，銀聯是國內唯一銀行卡清結算組織，現階段，第三方支付主要依賴銀聯的平臺開展日常工作。第三方支付機構尤其以B端商戶為主，主要為銀行、金融機構提供服務，存在明顯的優勢互補，開展共贏合作。

大數據與第三方支付將深度結盟

董振：通聯支付的金融創新有哪些？傳統收單盈利模式比較單一，通聯支付是否也面臨轉型、升級問題？

薛潔：作為國內領先的第三方支付機構，通聯支付自2008年成立以來，就確立了支付+金融的發展模式。2013年后，又進一步擴充為支付+金融+電商發展格局。單從支付領域看，通聯走的也不是傳統收單這種單一發展模式。我們所說的傳統收單，是指線下銀行卡收單。目前還是基本遵循“721分潤原則”，第三方支付企業利潤比較單薄、渠道業務同質化競爭比較激烈、市場不規范價格戰現象也比較嚴重。因此，通聯一開始就特別關注客戶的需求，絕不以自我為中心，注重通過產品，綜合客戶，提升客戶對品牌的忠誠度。所以通聯不參與價格戰，也不做套碼等不符合行業監管要求的事，雖然在某些單一產品上處境艱難，但通聯仍舊保持了每年60%以上的發展速度，在行業內被稱為“通聯速度”。目前，通聯的金融創新業務除了傳統基金、證券支付，有P2P行業的綜合資金托收系統，有“寶”類理財業務“通聯寶”，還有基于POS交易流水的POS貸。另外，還有面向供應鏈/產業鏈金融、面向應收賬款融資的商業保理業務。總之，商戶使用了通聯POS機等基礎服務，就進入了通聯二次營銷名單，我們會根據客戶實際需求，不斷為其疊加適合的金融、電商類產品，滿足其資金需求。

解永敏：第三方支付機構最大優勢和資產是客戶數據，通聯支付如何圍繞這一優勢做文章？

張玉梅：通聯支付積累了數以百萬計的收單商戶，產生了海量支付交易 數據，這些數據具有體量大、覆蓋全、質量高等特點，既是我們重要的財富資產，也是業務增長的核心競爭優勢。鑒于以商戶真實交易產生的大數據，能有效解析用戶更深層次的需求，通過對商戶大數據的深度挖掘、科學分析，可以此展開為商戶提供相應安全服務保障、資金融通、精準營銷等一系列增值服務。在保障交易安全、嚴控風險方面，基于商戶大數據對交易行為的全程跟蹤和記錄，分析遵循一定模式的交易行為和習慣，便可對疑似非法交易行為或交易侵害作出預警，起到有效控制風險的目的。在資金融通方面，以通聯目前面向小微商戶的一款金融服務產品為例，基于商戶每日POS交易行為分析為風控提供支持，分析、篩選出優質商戶，為其提供基于商戶大數據分析的金融服務，從而降低金融服務門檻，以滿足目前大量中小微商戶的融資需求。可以說，隨著商戶大數據與第三方支付公司的深度結盟，通聯正致力于將數據從資產和優勢概念，進一步落地到服務商戶經營需求的深化和變革中。

支付+金融+電商是通聯的未來“錢景”

解永敏：整個通聯支付有多少項業務可以開展？

薛潔：基于我們的定位，支付這個行業細分市場推出六大行業，這里面會衍生出230多個個性化產品，基本上一個階段服務，能衍生出六個行業方向，這六個方向又細分了200多個個性化產品。對此，銀行都難以想象，單就銀行的一個結算業務，我們可細分出很多產品。

丁愛波：作為第三方支付公司，通聯支付未來發力點是什么？

張玉梅：當前，通聯的收入結構60%多是傳統線下收單收入。除傳統收單，還有網絡支付、金融、預付卡、電商等多種產品。目前，公司確定了支付+金融+電商的整體業務格局，未來將圍繞這三塊內容發力。在受理業務方面，將推廣“大受理”、綜合支付概念。將更加注重商戶質量，堅持走綜合支付之路。通聯未來的支付產品，將和客戶自身需求緊密地結合在一起，運用在更多支付場域中，獲得更好的效果。

在金融業務方面，目前推廣的通聯寶POS貸業務只是通聯金融業務的冰山一角。通過POS貸業務，將大力推廣通聯寶賬戶。未來通聯的金融業務將以通聯寶賬戶為基礎，在賬戶內為客戶提供貨幣基金理財、其他基金公司高端基金理財信息等一系列的后續服務。還將依托與銀行、證券、基金公司良好的合作關系，為商戶牽線搭橋，更加精準、更加穩健地做好資金的日常經營和管理工作。

電商服務是通聯的第三大業務方向，目前主要有為銀行提供電子商城研發和代運營服務（銀電商），為中小商戶提供基于微信平臺的個人線上平臺（微電商）服務研發和代運營服務。電商是通聯的戰略型業務，已與多個全國性股份制銀行開展了相關合作，未來將進一步探索電商業務與金融、支付業務的糅合，豐富通聯的綜合實力。

另外，2013年起，通聯還開始在個人業務方面發力。通聯發展個人業務，受制于自身缺乏互聯網基因、受制于沒有阿里或京東這樣的互聯網平臺，基本不可能走傳統電商個人客戶發展之路。但通聯有自己的優勢，近100萬商戶資源，如何幫助這些商戶經營好自己的客戶（個人），并通過商戶把個人客戶吸引成通聯的客戶，這是通聯發展個人客戶的基本思路。通聯一頭擁有百萬級商戶，涵蓋各行各業，能夠為個人提供各種各樣的便民服務，另一頭只要通過一個通聯平臺，給個人客戶一個合適的接口，就能夠享受到這些資源，通聯的個人客戶必然會以幾何量級速度快速增長。

第8篇：移動支付的起源范文

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 第三方支付

從2013年互聯網金融集中爆發以來，各種創新模式層出不窮，已開始對銀行、證券、保險、基金等金融領域產生深刻影響，并引起傳統金融機構的警覺和重視。

一、我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融不只是簡單的把互聯網和金融結合起來，而是更強調利用互聯網技術、通過互聯網思維為客戶提供具有創新精神的金融產品和服務形式。當下我國互聯網金融發展形式多種多樣，主要表現為以下幾種：一是第三方支付公司，比如支付寶、快錢等。二是電商金融，此類公司以阿里金融為代表，該類公司依托電商平臺提供信貸和電子商務服務。三是P2P信貸公司，比如宜信、拍拍貸等。四是眾籌融資模式，比如點名時間、追夢網等。五是第三方基金銷售，比如展恒理財、眾祿基金等。六是互聯網保險，比如眾安在線等。

我國互聯網金融不僅發展形式不斷創新，在發展規模上也著實令人驚嘆，表現較為突出的是網絡理財和網絡借貸：（1）誕生于2013年6月的首只互聯網貨幣基金――余額寶，截至2014年6月初，資金規模超過5000億元，用戶數達到1億戶。此外在余額寶的帶動下，寶寶類基金異軍突起。（2）2007年拍拍貸作為國內首家P2P平臺正式成立，隨后P2P公司如雨后春筍般發展，開始了爆發式增長。據數據顯示，目前國內P2P平臺數量近2000個，其2012年全年借貸規模不超過300億，但是2013年該行業國內成交量已達1058億元，同比翻了3倍。

二、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

（一）互聯網金融對商業銀行存款業務的沖擊

余額寶的上線，讓8億支付寶客戶認識和了解了貨幣基金。20世紀70年代，貨幣基金起源于美國，由于其風險很小、流動性較強、收益穩定，很快便成為短期儲蓄存款的主要替代品，并具有“準儲蓄”的特征。60年代美國商業銀行的活期存款占比為60%左右，由于貨幣基金市場的競爭分流了活期存款，90年代之后銀行活期存款占比降至10%左右，而同期美國貨幣基金市場規模卻超過了當時股票和債券基金的總和，年均復合增長率達到33%。雖然我國貨幣基金起步較晚，從2004年的首只貨幣基金成立到現在也不過10年的發展歷史。但隨著互聯網金融的沖擊，截至2014年6月30日，余額寶規模達到5741.60億元，穩居國內最大、全球第4大貨幣基金的位置，其速驚人。此外，另一個對商業銀行存款業務影響巨大的就是第三方支付平臺。一是由于第三方支付平臺的延遲支付，使得交易雙方的結算資金會部分沉淀在第三方支付平臺，從而對商業銀行的活期儲蓄存款形成分流。二是隨著第三方支付平臺的高速發展，其業務逐步向保險、基金等領域拓展，向客戶提供預期收益可能超過銀行定期存款的基金、保險等金融產品。三是第三方支付目前呈現出典型的渠道特征，并已上升到與銀行爭奪賬戶入口的高度，誰奪得了賬戶入口誰就拿到了記賬權。

（二）互聯網金融對商業銀行信貸業務的沖擊

目前來看，互聯網金融對商業銀行信貸業務的沖擊主要表現為兩個方面：一是依托電商平臺的小微企業信貸。互聯網企業憑借其在信息處理和數據整合方面的優勢，有效針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品，更好地為其提供融資支持。我國目前發展較好的有“阿里小貸”和“京保貝”等。截至2013年底，阿里小貸服務的貸款對象超過34.2萬個，全年新增貸款接近1000億元，貸款余額為126億元，規模超過一家小型城市商業銀行。二是網絡借貸――P2P網貸平臺。由于其降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化具有一定的推動作用，加速金融脫媒，在一定程度上拓展了社會的融資渠道，所以深受人們的關注，得到了迅猛發展。

（三）互聯網金融對商業銀行中間業務的沖擊

商業銀行中間業務主要包括支付結算、擔保、交易、承諾、咨詢、投行等，一直是商業銀行的主營業務之一，對商業銀行的生存和發展起著至關重要的作用。網點分布廣和信用度高是商業銀行開展中間業務最大的優點，然而這些優勢正在被互聯網金融所替代。然而，一些互聯網金融企業借助互聯網、電信運行商、廣電網絡等平臺，已經開展水電煤繳費、信用卡還款、手機充值、機票訂購、銀行卡轉賬等便民服務。

對商業銀行中間業務沖擊最大的則是第三方支付平臺，其沖擊主要表現為三個方面：一是直接擠壓銀行卡結算、收付、轉賬等業務。與商業銀行網上支付相比，第三方支付價格更低或免費，操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接沖擊商業銀行網上銀行業務。二是逐步向基金、保險代銷等金融領域滲透。目前，已有多家第三方支付平臺公司取得基金銷售資格，在金融產品和服務方面的創新彌補了傳統金融業的不足。三是隨著淘寶網、京東商城、蘇寧易購等網上商城的快速發展，越來越多的消費者選擇通過網上交易購買商品，逐步形成了網上購物、網上支付的習慣，減少了對現金、商業銀行柜面服務的依賴，這將在一定程度上減少商業銀行服務費用的收入。

三、互聯網金融沖擊下商業銀行業務發展的策略選擇

（一）維護和拓展存款業務，應對互聯網貨幣基金的沖擊

用戶是銀行利潤來源的根本，對未來的商業銀行而言，誰能贏得用戶就能贏得存款。與全網絡化服務的互聯網金融相比，傳統金融機構的服務更人性化、更容易讓客戶接受，同時客戶也對傳統金融機構提出了更高的要求，差錯容忍度更低。首先，細分客戶類型，根據不同客戶的消費結構和業務特點，優化業務流程，高效配置資源，滿足客戶日益增加的個性化需求，提升客戶體驗度，比如推出客戶DIY理財等。其次，擴大客戶群體，加強與信息服務商、支付服務商、電子商務企業等新型互聯網金融企業的合作，創建一站式金融服務平臺，激發客戶的金融需求，為客戶提供“一攬子金融綜合服務方案”，比如搭建金融超市等。最后，創新存款業務，效仿余額寶推出互聯網理財產品、銀行類寶寶等，拓展中間業務，變相增加銀行存款。

（二）依托大數據挖掘中小型信貸客戶，應對網絡信貸的沖擊

因為存款業務的流失，隱性利息不斷推升銀行放貸的成本，然而大型國企和知名企業所能接受的貸款利息較低，挖掘中小型信貸客戶就顯得格外重要。（1）銀行與海關、工商、稅務等部門共享合作，有管理地開放客戶信息和交易數據，完善銀行自身的數據庫，同時加強與電商平臺、第三方支付平臺和供應鏈核心企業等的數據交流合作，充分發揮雙方各自的數據優勢，做好數據搜集和積累，為搶奪中小型信貸市場做準備。（2）構建銀行數據服務體系，深度挖掘金融交易對手的金融需求和信用資源，在不斷適應并創造客戶需求的同時，準確判斷是否與客戶發生金融交易。比如中信銀行聯合銀聯商務在廣州共同推出“POS商戶網絡貸款”業務，開始嘗試利用大數據的通道實現業務轉型。（3）傳統商業銀行憑借其安全系數高的優勢，可以迅速籌建自己的網貸平臺，發掘新客戶群，擺脫單靠物理網點的擴張以及人海戰術來拓展業務的局面。比如招商銀行推出“小企業e家”平臺，打造小企業和投資者、銀行、第三方結算機構等多維度的金融生態圈。

（三）提升客戶支付端體驗，應對第三方支付的沖擊

隨著第三方支付的快速擴展，移動支付很快走近大家的生活中，微信支付、支付寶等便捷支付方式隨處可見。傳統的pos機支付、網上銀行、手機銀行等支付方式受到嚴峻挑戰。更便捷、更安全和更舒適的客戶體驗，讓銀行支付端業務不得不面臨新的變革。加速推出多功能金融IC卡，成為勢在必行的趨勢。多年來，由于金融IC卡的成本遠遠高于磁條卡，加上需要更換配套設備以及改造后臺系統，使得金融IC卡的推廣速度受阻。金融IC卡有著安全性高，存儲信息量大和功能全面的優勢，從而實現一秒鐘支付，嵌入手機、市民一卡通等。金融IC卡將極大提升客戶的支付端體驗度，從理論上講，不僅可以實現正常的存取款業務，還可以在在衛生、文化、教育、旅游、園林、公安、交通、市政公用、廣電、稅務、監察等方面都可以使用。近日，農行浙江分行自主設計研發的金穗e支付平臺正式在金華投入試運行。該平臺引入了云服務的理念，支持金融IC卡支付結算、支持企業內部虛擬賬戶交易、支持手機支付、支持電子現金非接觸式閃付，可廣泛用于考勤、門禁、監控和賬務支付等。

參考文獻

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[5]章連標，楊小淵.互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

第9篇：移動支付的起源范文

二維碼是用特定的幾何圖形按一定規律在平面（二維方向）上分布的黑白相間的圖形，是所有信息數據的一道“入口”。在現代商業活動中，可實現的應用十分廣泛，如：廣告推送、網站鏈接、數據下載、產品防偽/溯源、商品交易、電子憑證、定位/導航、車輛管理等等。

二維碼比一維碼更復雜更高級。一維碼只能在一個方向（一般是水平方向）上表達信息，而二維碼在水平和垂直兩個方向都可以存儲信息。一維碼只能由數字和字母組成，而二維碼能存儲漢字、數字和圖片等信息，因此二維碼的應用領域要廣闊得多。

而說白了，二維碼其實就是一個信息“鏈接”，將一組信息濃縮進一個可以快速用手機讀取的小小的黑白方塊符號中。在智能手機上安裝二維碼識別軟件，就可以拿手機對著二維碼拍照，即刻獲取有關信息。

外出辦事，在大街上遇見一廣告寫著令人心動的廣告詞，旁邊印有二維碼，你行色匆匆，來不及細看，信手用手機將二維碼拍下來，閑暇時可以通過“鏈接”在網上詳細瀏覽。

而時下正是西瓜種植大縣——河北省阜城縣“漫河牌”西瓜上市的季節，每一個即將成熟的西瓜上都貼有二維碼，消費者購買時用手機掃描二維碼，就可獲知西瓜的產地、品種、生產標準、授粉日期、種植戶名稱等內容，實現對西瓜的追根溯源。目前，阜城縣4萬畝西瓜已有60%采用了二維碼技術。

這只是冰山一角，吃喝玩樂、衣食住行等花花世界都潛藏在二維碼這個黑白方塊之中，掃描報紙或雜志上的二維碼與朋友分享，去某旅游勝地游玩可以用二維碼觀看相關信息，通過二維碼在推特（twitter）上尋找當地的旅館。

在北京天安門廣場附近，市民小朱在等車之余，用手機掃下了公交站牌上最近出現的二維碼，發現他等的車還有5分鐘到站。除了到站提醒，公交二維碼還可以實現公交定位、線路查詢等功能。越來越多的城市，市民掃二維碼出行，正在成為現實。

二維碼很神奇，它開創了現實世界網絡化的先河，甚至有人預測，未來的互聯網可能不需要域名，將被二維碼所取代。

二、隱含商機多多

二維碼最早起源于日本，原本是Denso Wave公司為了追蹤汽車零部件而設計的一種條碼。早在上世紀80年代曾風靡日韓，在我國也應用多年，2007年左右就出現了相關的應用，如搜狗手機輸入法里就已經帶上了二維碼的掃描功能，遺憾的是，由于當時智能手機等終端支持尚未到位，很多富有創意的二維碼項目黯然夭折。意銳、魔印等企業花了近千萬風投資金切入手機二維碼領域，最終要么名存實亡，要么經營慘淡而被迫轉型。

從2010年開始，二維碼這個令很多人感到陌生的玩意，成了網絡運營商熱推的概念。2012年，在擁有3億用戶的微信推動下，通過二維碼實現服務功能的產品迅速進入人們眼球。這一年，新浪微博也宣布正式上線二維碼功能，提供三項服務：打開個人資料頁快捷互粉、打開指定網頁、直接打開已輸入特定內容的微博框。此外，搜狗輸入法、阿里巴巴旗下的聚劃算和支付寶、大眾點評網等眾多互聯網企業都已前后開通了二維碼功能。與此同時，專做二維碼軟件業務的靈動快拍、我查查和提供硬件并為客戶認證的上海翼碼、銀河傳媒等都在加速布局。

如今，無論是塞到你手中的廣告宣傳單還是隨便打開一個網站，二維碼都會蹦到你眼前，成為一種時尚的應用。時下，對于年輕的新潮男女來說，茶余飯后不聊聊二維碼，公交地鐵上不掃掃二維碼，是一件很“out”的事情。在中國，火車票、登機牌、報紙雜志、地鐵廣告牌、餐盤紙上、商品包裝紙，二維碼這個新玩意正越來越多地出現在人們視線中。從玄妙莫測的“營銷概念”到腳踏實地的“落地應用”，黑白相間的二維碼伴隨智能手機的快速發展，逐漸闖入人們的生活中。

歸納起來，二維碼目前主要有四個方面應用：一是傳遞信息，如個人名片、企業簡介、產品介紹、質量跟蹤等；二是電商平臺入口，顧客線下掃描商品廣告的二維碼，然后上線購物；三是移動支付，顧客掃描二維碼進入支付平臺，使用手機進行支付；四是各種憑證，比如團購的消費憑證、會議的報到憑證等。

二維碼正受到眾多商家的熱捧，其應用已經滲透到餐飲、超市、購物、電影、展覽、旅游、汽車等行業，甚至應用在啤酒瓶和墓碑上。

二維碼的商業應用價值主要體現在二維碼與O2O（Online To Offline）模式的結合，即利用二維碼的讀取將線上的用戶引流給線下的商家。騰訊很看好這個商業模式前景，馬化騰稱“二維碼是線上線下的一個關鍵入口”。商家們堅信，只要培養了足夠多的用戶群，再結合良好的商業模式，二維碼將成為橋接現實與虛擬最得力的工具之一。在眾多IT巨頭加入之前，二維碼主讀業務延伸的市場份額估計只有1億的空間，如果巨頭入局，可以迅速將市場做大，也許會有10億的規模，這是一塊不可小覷的市場蛋糕。

從現今發展的趨勢來看，移動互聯網、物聯網、電子商務、云計算將成為未來十年最具發展前景的四大領域，而二維碼融入了物聯網、移動互聯網、電子商務和云計算四重概念。我國工信部《物聯網“十二五”發展規劃》中提出將二維碼作為物聯網的一個核心應用。作為物聯網和電子商務的關鍵應用技術，二維碼識別技術在整個物聯網的發展中被認為是最好的實現手段。

盡管國際上二維碼應用漸趨廣泛，但與歐美日韓等國家和地區相比，我國的二維碼發展還遠遠不夠，其制約因素除了電信運營商支持不力外，還有技術、終端適配、盈利模式等方面的短腿。

三、黑白方塊亦有陷阱

容納500多個漢字或2710個數字，一條二維碼的信息量比普通條形碼高出幾十倍。只要用智能手機掃一下，便可下載優惠券、添加微信好友、瀏覽網頁、視頻等，甚至用二維碼制作個人名片。

然而，二維碼帶來便利的同時，也帶來了前所未有的安全隱患。近日，家住南京市山西路的沈女士就遭遇二維碼陷阱。她在一個掃二維碼贏購物積分的網站上，掃了一下二維碼后手機就中了病毒，偷雞不成蝕把米，反而將剛充好的100元話費掃沒了。類似的倒霉晦氣，正在全國各地輪番上演。警方提醒，盡管數額不大，但去年以來，利用二維碼詐騙的案件明顯增加，建議網友們不要盲目去掃二維碼。

從二維碼本身來說，弱點是十分明顯的，比如掃描速度慢、容易復制而沒法防偽。簡單的二維碼屬于開源代碼，加密與解密轉換完全是開放的，這對一些需要信息加密的產業和企業造成了困惑。而且二維碼因為制作成本低、免費開源，生成免費、簡單的二維碼的工具較多，安全性危險也較大，黑白方塊中潛藏著安全陷阱。很多手機用戶沒有形成良好的安全意識，媒體經常報道有用戶隨便掃碼，導致自己的話費丟失、隱私外泄等。

據二維碼安全分析師介紹，目前二維碼傳播病毒或風險主要有兩種方式：一是二維碼的生成及掃描工具本身是病毒。也就是說當用戶下載到盜版或者重新打包過的二維碼掃描或者生成工具的時候，就可能面臨各種手機安全風險；二是二維碼掃描的鏈接是惡意的。不法開發商將惡意鏈接生成二維碼，對外宣稱優惠折扣券、好軟件、精彩視頻等，實際是隱藏含有竊取用戶隱私、話費消耗、推送惡意廣告等手機病毒。