商業貸款政策精選(九篇)

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第1篇：商業貸款政策范文

張先生想在近期購買一套房子，面積87平方米，成交價100萬元，想咨詢一下是選擇商貸與公積金比較，哪種方式更適合。根據張先生的情況，詳細分析如下。

基本情況

張先生已婚，夫妻雙方之前都沒做過貸款。兩人月繳公積金共計1150元。家庭月收入合計1.5萬元以上。購房首付預算40萬元，預期貸款金額60萬元。

根據房屋總體狀況，并咨詢相關評估機構，房屋評估預計價格在102萬元，因此從房屋價值角度說(90平方米以下貸款額為評估價的8成，評估價102萬元，最高可貸金額為81萬元)，無論采取商業貸款或公積金，張先生的首付預算是足夠的。從其公積金繳存金額分析，無論以張先生本人或他愛人名義申請公積金都能申請到貸款60萬元的預期貸款額。

公積金貸款VS商業貸款

主要從手續費、月供額和二套房貸的影響3個方面進行比較。

手續費

公積金費用：包括評估費1500元，擔保費1800元，代辦手續費2000元。合計5300元。

商業貸款費用：包括評估費400元，擔保費4600元。合計5000元。

從商業貸款與公積金貸款之間的手續費用看，兩者相差并不是很大。

月供

公積金現行利率為年利率3.87％，商業貸款(首套貸款利率七折)為4.158％。以貸款額60萬20年舉例，按照等額本息法，公積金月供3595元，商貸月供3684元，兩者差89元。借款人使

用商業貸款或者公積金貸款皆可。

二套房貸的影響

第2篇：商業貸款政策范文

商業貸款與公積金貸款是兩種不同類型的，兩者能夠轉換過來嗎？帶大家一起了解下吧。

只要符合條件的商業貸款可以轉成住房公積金貸款。商業貸款轉公積金貸款有兩種方式，一種是先還后貸，貸款人自己先還清商貸；另一種是以貸沖貸，貸款人要將商貸本息余額大于商轉公貸款的差額提前還清。

辦理商轉公的申請對象為在本市購買自住房且已向承辦住房公積金金融業務的受托銀行辦理商業性個人住房貸款（不含個人住房公積金組合貸款），并且在申請商轉公貸款時符合貸款地住房公積金管理中心貸款政策規定的職工。

（來源：文章屋網 ）

第3篇：商業貸款政策范文

    ■委貸利息負擔上

    有絕對優勢

    住房公積金貸款屬于政策性貸款，能夠確保無論現在還是將來利率都會比銀行商業貸款利率低；另外住房公積金貸款和銀行商業貸款之間的利差不是固定不變的，目前相差1個百分點左右，1997年、1998年兩種貸款利差曾經差到2個多百分點。所以從利息上講，住房公積金貸款是有絕對優勢的。例如：假設借款人年齡40歲，房屋總價60萬元，借款30萬元，貸款10年。采用“抵押加連帶責任保證”擔保，即有保證單位的情況下，公積金貸款與銀行商業貸款所涉及的費用比較如下表。

    從下表的比較中可以看出，住房公積金貸款本息及費用總和比銀行商業貸款少19513.6元。

    ■委貸比商貸多了

    一個評估費

    住房公積金貸款比商業貸款多了一個評估費，是因為住房公積金貸款和商業貸款的評估方式不同。銀行商業貸款的評估是從開發商項目入手的，直接針對項目，評估合格后與開發商簽訂協議，個人辦理貸款時就不用評估了。而住房公積金貸款的評估針對個人，每個人做住房公積金貸款時需要到評估事務所做評估。住房資金管理中心也在考慮是否可以參照銀行對一些大的項目進行統一評估，這樣個人在購買這些項目住房貸款時就可以省去評估這一環節了。另外，將來辦理抵押登記時如果貸款時沒有評估是否需要再評估也應該加以考慮。

    ■委貸比商貸少一個律師費

    由于委貸與商貸兩者調查方式不同，所以委貸比商貸少了一個律師費。銀行辦理商業貸款時委托律師事務所進行借款人資信調查，律師收取借款人千分之四律師費。而住房公積金貸款是住房資金管理中心委托銀行進行調查，住房資金管理中心向銀行支付手續費。

    ■委貸比商貸多提供了

    抵押加購房綜合保險

    抵押加購房綜合險是委托貸款4種擔保方式之一。購房綜合險為那些找不到保證單位的借款人提供了一條貸款渠道。借款人購買太平洋保險公司的房屋財產險和壽險后，保險公司收取保險費即承擔相應的保險責任，保險的費率是根據出險的概率精算出來的。雖然保險費使貸款總的支付費用比單位保證方式多，但相應減少了借款人將來的償付風險，比如，借款人失業、死亡、殘疾，保險公司經審查確認后替借款人償付剩余的貸款本息，而且保險公司不再向借款人或借款人的繼承人繼續追償代為償還的貸款，也不會因此而處分房屋。當然，如借款人重新就業后仍需償還貸款。

    而在單位保證的擔保方式下，一旦借款人不能償還貸款，保證單位將為借款人清償貸款，但保證單位相應獲得了對借款人的追索權，即借款人有責任向保證單位償還保證單位代借款人償還的貸款，如果借款人無力償還，保證單位可以按照法定手續處理借款人所購住房。所以購買綜合保險后，當將來出現保險責任內的償付風險時，可以在不降低借款人或借款人的繼承人的收入和生活水平的基礎上清償債務。

    很多國家即使在抵押能夠成立（即國內我們所說的抵押登記完畢）的情況下也為貸款進行保險來分散借款人本人的風險。到1999年底，北京市已經有6例貸款出現失業、死亡等保險事故，保險公司已進行了賠付。

    ■購房綜合險的保費可以退還

    借款人用住房抵押進行貸款，需要到房管部門辦理抵押登記手續。借款人在辦理完這個手續后，按照規定保險公司將扣除一定手續費后退還借款人剩余期限的壽險保險費。舉例來說，借款人按照規定購買5年的保險，當他在第二年抵押登記辦下來后，保險公司將扣除一定手續費后將剩余3年的保險費退還借款人。抵押登記一般要交納登記費，但費用不高，一般每建筑平方米在0.3元左右，假如借款人購買100平方米的住房，他的抵押登記費用將是0.3×100＝30元。抵押登記手續做完后，借款人實際上僅采用住房抵押擔保，所以在借款人采用“抵押加購房綜合險”擔保方式下，最終的總費用是多少還要看借款人抵押登記情況，假如借款人借款10年，5年后仍未辦理完畢抵押登記手續，借款人則還需交納剩余5年的保險費。也就是說，交保險費的多少，還要看借款人辦理抵押登記的快慢。

    ■委貸中房屋財產險

    不是必須買

    日前，個人住房委托貸款政策做出調整，用公積金貸款時房屋財產保險由抵押人自愿購買。

    ■商貸中的保證擔保

第4篇：商業貸款政策范文

巧選銀行貸款也要“貨比三家”

按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30％。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，“挑挑揀揀，貨比三家”才能選到物美價廉的商品。

相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本可以采用個人“詢價招標”的方式，將各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。

合理挪用住房貸款也能創業

如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款暫時“挪用”于創業，再向銀行申請辦理住房按揭貸款購買房屋。

住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4．77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5 58％。因此，辦理住房貸款，“曲線”創業成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵押，辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，也可以作為創業的啟動資金。

精打細算，合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款兩種，貸款期限越長，利率越高。如果創業者資金使用需求的時間短，應盡量選擇短期貸款。比如，原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。

另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

掌握政府政策，享受低息待遇

創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因為創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20％，許多地區推出的“下崗失業人員創業貸款”還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。

提前還貸提高資金使用效率

第5篇：商業貸款政策范文

1、公積金貸款一般并不是用戶想貸款多少額度就可以貸款多少額度的。和銀行商業貸款不同，銀行商業貸款按揭買房用戶按照要求繳納了首付之后剩余房款都可進行貸款，但是公積金貸款額度是有一定的限制的，不同的用戶申請到的公積金貸款額度可能是不同的。

2、按照賬戶余額進行計算：按照賬戶余額計算公積金貸款額度，一般是按照賬戶余額的10倍或者20倍進行計算，各地的政策規定不同，例如用戶賬戶中有2萬元的公積金余額，按照20倍進行計算則可以貸款40萬元，不過具體的的倍數需要以當地實際規定為準。

3、按照房屋總價進行計算：個別地區是按照房屋總價計算的公積金貸款利息，一般貸款比例最高為房產總價的70%或者80%，例如100萬的房產最高可貸款80萬元，不過最終的計算公式還是需要以所在地的規定為準。

4、按照最高限額進行計算：不同地區對于公積金貸款都有一個最高限額，有的地區最高限額50萬元，有的地區則最高限額70萬元，具體需要以實際政策為準。

（來源：文章屋網 ）

第6篇：商業貸款政策范文

舉個例子，如果需要貸款28萬元，選擇商業貸款和公積金貸款，兩者花費的利息是不同的。

1、公積金貸款

期限為25年，平均每月還款1548元，25年共計還款46.44萬元，利息總額為18.44萬元。

2、商業貸款

期限為25年，平均每月還款額為1721元，25年總支付額為516300元。支付的利息總額達23.63萬元。

公積金貸款買房的首付比例一般會根據要買的房子類型來確定，還會根據當地的政策而有所不同，一般的情況如下：

1、如果是購買的首套住房，且建筑面積在90平方米及以下，或者按照規定購買的經濟適用房的，首付款比例不低于20%即可。

2、如果是購買首套住房，且建筑面積在90平方米以上的家庭，首付款比例不能低于30%。

第7篇：商業貸款政策范文

信用社的服務非常完善，可就是要從貸款中扣除兩筆莫名其妙的“咨詢費”和“理財顧問費”，這樣，他實際貸款的年利率就比法定貸款利率上浮30％。當時，王佳沒有過多考慮貸款成本，可由于電腦業競爭激烈，他只能微利經營，到年底一算賬，償還貸款本息后正好不賺不賠，用他的話說，等于白白給信用社打了一年工。

許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創業者在融資時一定要考慮成本，掌握創業融資省錢的竅門。

一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。

按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上調30％。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。

二、合理挪用，住房貸款也能創業。

如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創業，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4．77％，而普通3至5年商業貸款的年利率為5．58％，辦理住房貸款曲線用于創業成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。

三、精打細算，合理選擇貸款期限。

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。

創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下調20％；許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。

五、親情借款，成本最低的創業“貸款”。

創業初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創業資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。

第8篇：商業貸款政策范文

成都首套房貸款額度與貸款類型有關，如果首套房貸款是公積金貸款的話，一般最高可貸房屋總價的80%，如果是商業貸款的話，最高貸款額度一般為房屋房價總額的70%。

需要注意，成都的首套房貸款政策越來越細化，不同房產區域的貸款額度都是不同的，具體額度政策還要咨詢房產所在的區域。

（來源：文章屋網 ）

第9篇：商業貸款政策范文

【關鍵詞】農村聯保貸款 信用風險 對策建議

農村信用社作為農村貨幣政策的傳導主體，其自身的缺陷及資金的不足導致了支農乏力的現狀。為了有效解決農民貸款難的問題，2000年，中國人民銀行下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》，大力推行農戶聯保貸款制度。但作為一種新型的信貸支農方式，在具體實行過程中必然存在一些不足。鑒于此，本文對著重分析了農村聯保貸款制度的必要性、存在問題及成因，并有針對缺陷提出了可行性的對策建議。

一、我國農村聯保貸款的必要性

我國農村聯保貸款是對于農村小額信貸支農惠農的補充制度。因此，其產生與發展對于改善我國農業發展結構是有必要的。其必要性主要表現為：就信貸機制而言，我國存在農戶與金融機構信息不對稱、農戶無法提供符合抵押貸款擔保品等現象，從而限制了農戶金融信貸市場的可能；就信貸機構而言，俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔保、監管缺乏、操作不規范等問題，而其他商業貸款也缺乏支農的針對性。在這樣的大背景下，農村聯保貸款應運而生。其獨特的支農機制設計，在農村貸款方面較之民間信貸、其他商業貸款、小額信貸等有較大優勢，具有不可替代性。

二、我國農村聯保貸款特點

根據中國人民銀行對信貸管理的規定，對農戶一般的種植業、養殖業的資金需求，在一定限額內，農戶申請可無需擔保。超過限額的可采取農村聯保。作為新型支農政策，農村聯保貸款存在以下特點：

（一）聯保貸款供給穩定、持續性強、覆蓋面積大。自2000年來，我國農村聯保貸款規模迅速擴大（見表1、圖2）。獲得貸款農戶達到7742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，受惠農民超過3億。由此可知，農村聯保貸款制度其穩定性、持續性促進了農村信貸的投入和農村金融的發展。

圖1 我國發放“農戶貸款”覆蓋率變化圖 單位：（%）

A 當年發放農戶小額信貸和聯保信貸覆蓋率

B 當年農戶小額信貸和農戶聯保信貸覆蓋率

（二）小組成員互保，充分利用個人信息，部分地解決了信貸風險問題。聯保信貸制度以小組聯保為基礎，由農民自行建立貸款聯保小組，由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風險”。（見圖2）。由圖可知，農戶聯保信貸不良率低于農戶小額信貸不良率，其對于降低信貸風險有較大的作用。

圖2 我國發放的“農戶貸款”質量變化圖 單位（%）

C 農戶小額信貸不良率

D 農戶聯保信貸不良率

（三）管理嚴謹、操作規范、辦理簡便，服務弱勢群體。有別于民間借貸、其他商業貸款。我國農村聯保貸款立足服務農村，是我國支農惠農金融政策的制度之一，其管理更為嚴謹，辦理流程便捷。

三、推行聯保貸款中存在的問題

推行農戶聯保信貸以來，我國農村經濟獲得了較大發展，有效緩解了農村金融供需矛盾。但是作為舶來品，農村聯保信貸在推行中也存在一定的問題。

（一）排除最貧窮農戶與無法滿足部分專業農戶資金需求。在推行農戶聯保信貸過程中，聯保小組是自行建立，因此最貧窮農戶往往被排除在聯保小組之外，無法獲得聯保信貸。因農戶聯保信貸額度限制，部分專門農戶，如種植專業戶、個體工商大戶等，無法獲得充足資金。

（二）貸款期限較短，上浮幅度較高。目前我國農村信用社提供的聯保貸款期限一般為一年。在利率方面，農戶聯保利率在人民銀行公布基準利率之上上浮40%，個體工商聯保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產周期較長的農業發展，從而影響貸款的回收；利率上浮幅度大加重了農民的負擔。

四、建議

鑒于我國農戶聯保貸款中出現的問題，本文提出提出以下建議：

（一）將最貧困農戶納入農戶聯保信貸范圍。農村實行聯保信貸制度的真正意義在于充分運用農村金融的獨特性幫助農民脫貧致富，因此，將最貧困農戶納入農戶聯保信貸是對我國推行農村聯保信貸制度的執行和完善。在實踐過程中，農村金融機構可以通過降低申請門檻、引導聯保小組等方式，將最貧困農戶納入到聯保信貸范圍之內。

（二）明確聯保貸款中借款人與聯保人之間的權責關系，分清責任。在訂立聯保貸款協議時，要清楚明確、協調借貸人與聯保人之間的權利與義務關系，確保借貸人按時、按量還款，從而降低信貸風險。

參考文獻

[1] 郝芳.農村信貸的思考-聯保貸款的缺陷與創新[J].價值工程，2006（10）.

[2] 杜金向.農村信用社應把農戶聯保信貸作為主要的信貸產品[J].農業經濟，2005（12）.

[3] 人民銀行蒼梧縣支行調查組.淺析農村信用社聯保貸款[J].廣西金融研究，2001（8）.