互聯(lián)網(wǎng)金融的政策精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或平臺實現(xiàn)資金融通的行為，它是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通、開展信息中介業(yè)務(wù)等等的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及發(fā)展一方面使得金融衍生產(chǎn)品種類增多、并由此促進(jìn)了經(jīng)濟發(fā)展，另一方面，又增加了整個金融體系的潛在危機，給貨幣政策的制定帶來了一定困難。

政府調(diào)控國民經(jīng)濟的手段是多樣的，其中貨幣政策是主要手段。貨幣政策非常依賴聯(lián)系著實際經(jīng)濟變量和貨幣的金融市場，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融市場發(fā)生前所未有的巨變。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，提高了大眾參與到金融交易中的積極性，有利于金融普惠性建設(shè)。但隨著金融市場參與者日益增加，互聯(lián)網(wǎng)金融大大改變了傳統(tǒng)的融資模式、理財觀念和支付結(jié)算模式，這對現(xiàn)行貨比政策帶來強烈的沖擊，大大降低了貨幣政策制定的精確性及傳導(dǎo)效率。

很明顯，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢，必會對我國貨比政策帶來強烈沖擊與影響，面對新形勢，央行需要調(diào)整貨幣政策目標(biāo)、傳導(dǎo)機制等，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策的影響及其具體的傳導(dǎo)機理進(jìn)行深入研究，具有重要的現(xiàn)實意義，本文主要來對互聯(lián)網(wǎng)金融究竟如何對貨幣政策進(jìn)行影響進(jìn)行探討。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策的影響

央行的貨幣政策實施效果依賴于對銀行準(zhǔn)備金、社會流通貨幣的控制，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的不斷融合會改變貨幣的流通速度和流通方式，進(jìn)而影響到貨幣的供給和需求，最終對傳統(tǒng)的貨幣政策效果產(chǎn)生影響，大大沖擊我國貨幣政策的穩(wěn)定性，這種影響和沖擊主要表現(xiàn)在三個方面：貨幣需求、貨幣供給、貨幣政策工具。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高流動性、高收益性引起貨幣需求的不穩(wěn)定

互聯(lián)網(wǎng)金融能大大降低交易成本，提高金融產(chǎn)品的盈利能力，同時還會影響到公眾貨幣需求結(jié)構(gòu)。從凱恩斯貨幣需求理論來說，公眾持有貨幣的動機有三種：交易動機、預(yù)防動機和投機動機。其中交易動機、預(yù)防動機所構(gòu)成的L1與收入y呈正相關(guān)，即M1=L1（y）；投機動機L2與利率r成正相關(guān)關(guān)系，即M2=L2（r）；貨幣總需求可表示為M=L（y，r）=M1+M2=L1（y）+L2（r）。

在短期收入相對較穩(wěn)定的時期，交易性和預(yù)防性貨幣需求均是可被預(yù)測且相對穩(wěn)定的；而投機性貨幣需求則易受市場利率r、預(yù)期投資量、機會成本等各種因素影響，從而波動不斷，相對不穩(wěn)定。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、低成本、轉(zhuǎn)換時間快等優(yōu)勢縮小了支付資金和儲蓄資金之間的轉(zhuǎn)換成本，這使得持有現(xiàn)金和銀行存款的機會成本顯著提高，降低了人們因預(yù)防而持有貨幣的動機，同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高盈利性又放大了投機動機，刺激部分預(yù)防性貨幣向投機性貨幣轉(zhuǎn)變，因此交易性、預(yù)防性貨幣需求減少，相應(yīng)地投機性需求增加，貨幣需求結(jié)構(gòu)改變，貨幣需求的穩(wěn)定性下降。

（二）貨幣層次界限模糊，貨幣供給量難以控制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提高了各層次貨幣的流動性，拓展了貨幣概念，導(dǎo)致難以明確界定狹義貨幣和廣義貨幣的界限，傳統(tǒng)貨幣不斷向虛擬貨幣轉(zhuǎn)化，界定各層次貨幣時更加復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺興起后，人們的支付方式更為便捷，導(dǎo)致人們對銀行活期存款需求的銳減，虛擬貨幣使界定M0，M1，M2等不同層次貨幣的內(nèi)涵更加困難，M0、M1頻繁波動，對現(xiàn)有狹義貨幣體系的計量造成不利，而作為宏觀調(diào)控目標(biāo)的M2的監(jiān)測分析也出現(xiàn)困難。另外，因為金融機構(gòu)的表外業(yè)務(wù)大大增加，在資產(chǎn)負(fù)債表中很難反映出貨幣供應(yīng)量，這會降低貨幣供應(yīng)量的可預(yù)測性。

貨幣供給量部分失控的另一個原因是貨幣乘數(shù)的不穩(wěn)定。貨幣乘數(shù)計算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc），Rd、Re、Rc分別指法定準(zhǔn)備金率、超額準(zhǔn)備率、現(xiàn)金存款比率，而互聯(lián)網(wǎng)金融會影響這三個變量，故使得貨幣乘數(shù)計算更為復(fù)雜。第三方平臺支付手段的發(fā)展，加大了人們對電子貨幣的使用，

加大現(xiàn)金持有成本，現(xiàn)金漏損率下降；互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大多投資于貨幣市場基金，商業(yè)銀行在頭寸不足時可以快速且低成本的籌資，P2P分流中小微貸款業(yè)務(wù)降低了銀行貸款業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險，這兩者都降低了銀行超額準(zhǔn)備金水平；儲戶們的活期存款、現(xiàn)金存入具有高流動性的互聯(lián)網(wǎng)收益產(chǎn)品中，由于追求收益率，人們會加大定期存款比重，定期存款準(zhǔn)備金比重上升。這一系列變化使得貨幣乘除變得不可控，導(dǎo)致貨幣供給逐漸失去常態(tài)化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融削弱貨幣政策工具，使貨幣傳導(dǎo)機制有效性降低

1.互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了再貼現(xiàn)政策的作用

再貼現(xiàn)率指中央銀行對商業(yè)銀行及其他商業(yè)機構(gòu)的放款利率。再貼現(xiàn)政策主要包括規(guī)定再貼現(xiàn)條件和調(diào)整再貼現(xiàn)率兩部分，再貼現(xiàn)政策的作用效果與金融機構(gòu)對央行再貼現(xiàn)的依賴程度成正比。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中央銀行的依賴度大，再貼現(xiàn)率的高低影響其對中央銀行的借款額；而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融市場的融資渠道大大增加，如果商業(yè)銀行或者金融機構(gòu)出現(xiàn)資金不足問題時，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來融資，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與商業(yè)銀行融資相比，具有成本低且方便簡單的特點；新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)交易成本低，信息透明度高，與中央銀行再貼現(xiàn)率的高低基本不相關(guān)，一產(chǎn)生就迅速占領(lǐng)了金融市場，并且為其提供了多樣的融資途徑，更好地滿足金融市場流動性需求；這一切都使得再貼現(xiàn)率的波動性增強、作用范圍縮小，在貨幣政策中的重要性大大減弱，因此通過變動再貼現(xiàn)率來控制貨幣供給量的作用越來越小，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上減少了金融機構(gòu)對再貼現(xiàn)政策的依賴度，大大降低了貨幣政策的傳導(dǎo)效率，這對央行貨幣政策的制定來說帶來了諸多不便。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融降低了存款準(zhǔn)備金的作用

商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)都必須留有一定的存款準(zhǔn)備金，以保障整個金融體系的有序運轉(zhuǎn)。存款準(zhǔn)備金政策的作用機制主要就是央行通過調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率來影響貨幣乘數(shù)，再作用于貨幣供應(yīng)量。

對廣大投資者來說，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為其提供了廣闊的資本利用空間，通過金融市場上的各種融資渠道，從商業(yè)銀行分流到非存款類金融機構(gòu)，這類金融機構(gòu)主要經(jīng)營不需要上繳存款準(zhǔn)備金的中間業(yè)務(wù)，從而不受存款準(zhǔn)備金約束，商業(yè)銀行作為貨幣政策導(dǎo)體的作用被嚴(yán)重削弱，這使央行期望通過調(diào)整準(zhǔn)備金數(shù)量來控制貨幣供給量的希望落空。隨著銀行準(zhǔn)備金作用越來越小，中央銀行對于貨幣政策的把握就更加困難。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生較快，央行難以明確對其進(jìn)行界定。目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定比較模糊，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展還不成熟。從當(dāng)前世界各國的貨幣實踐來看，很多國家都沒有提出針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)計提存款準(zhǔn)備金。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融強化公開市場操作效果

相對于存款準(zhǔn)備金政策和再貼現(xiàn)政策來說，公開市場政策具有較大的靈活性、主動性、可逆性以及可控性，一直以來，公開市場業(yè)務(wù)都是央行控制貨幣發(fā)行量的最重要工具，是比較靈活的金融調(diào)控工具。它的作用機制是央行通過買賣債券影響貨幣市場利率進(jìn)而影響資本市場利率。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)必會發(fā)生較大變化，同時在公開市場上有著大量種類繁多、可供買賣的金融工具。市場是具有競爭力的，對債券的需求越大，其收益和價格也會大幅上升，而有價證券的產(chǎn)品價格變化會影響到市場中其他金融產(chǎn)品的價格，因此金融市場主體為了調(diào)整資產(chǎn)組合、補充流動性資產(chǎn)，會增加主動的參與公開市場活動，政府通過調(diào)整公開市場業(yè)務(wù)，便可使金融主體對公開市場業(yè)務(wù)的依賴度逐漸增強。公開市場業(yè)務(wù)能更好的配合貨比當(dāng)局操作，同時還能提高政策效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響貨幣政策的傳導(dǎo)機理

傳導(dǎo)機制理論是貨幣政策理論的核心內(nèi)容，只有明晰了傳導(dǎo)機理才能更好的提高貨幣政策的效率。貨幣政策傳導(dǎo)機理是指中央銀行從操作貨幣政策工具到對貨幣政策的最終目標(biāo)產(chǎn)生影響的過程。我們選擇兩種最具代表性的學(xué)派來分析一下。

首先是凱恩斯學(xué)派的貨幣政策傳導(dǎo)機制理論――利率傳導(dǎo)途徑，其理論思想為：貨幣供給量Ms的增減會影響到利率r，利率r的變化又會影響投資I以乘數(shù)方式增減，而投資I的增減最終影響到總支出E和總收入Y。傳導(dǎo)過程可以表示為：MsrIEY。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使貨幣流通速度加快，流通中的通貨減少，貨幣需求變得非常不穩(wěn)定，導(dǎo)致難以再通過貨幣供給量Ms的變動來調(diào)節(jié)利率r，進(jìn)而最終影響總支出E和總收入Y的調(diào)整，故整個利率傳導(dǎo)過程將難以實現(xiàn)。

而另一種貨幣學(xué)派的投資行為傳導(dǎo)理論則和凱恩斯學(xué)派背道而馳，他們并不認(rèn)同利率r在貨幣政策傳導(dǎo)機制中起重要作用，因為貨幣需求函數(shù)具有其內(nèi)在穩(wěn)定性，投資行為傳導(dǎo)機制更強調(diào)貨幣供應(yīng)量Ms在整個傳導(dǎo)機制上的作用，傳導(dǎo)過程可表示為：MsIE。當(dāng)貨幣供應(yīng)量Ms減小時，人們就會減少購買各種資產(chǎn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得公眾不必縮小投資資產(chǎn)支出，而是通過階段適應(yīng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供應(yīng)來滿足其投資性貨幣需求，這在一定程度上削弱了投資行為傳導(dǎo)途徑。

綜合兩個學(xué)派來看，貨幣政策的傳導(dǎo)機制是自上而下層層傳遞的，中央銀行制定貨幣政策，層層傳導(dǎo)至金融機構(gòu)、企業(yè)、居民最終影響國民收入，貨幣政策通過影響金融市場中的關(guān)鍵經(jīng)濟變量實現(xiàn)調(diào)控目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過滲入到金融市場各個方面，改變市場結(jié)構(gòu)，致使貨幣政策傳導(dǎo)途徑發(fā)生變化，從而使貨幣政策最終實施效果無法達(dá)到目標(biāo)。

四、如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策的沖擊

（一）劃分貨幣供應(yīng)量確定不同貨幣層次，尋找新的貨幣政策中介

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融背景下產(chǎn)生的一系列新型金融工具紛紛涌入金融市場，我們應(yīng)當(dāng)將對貨幣供應(yīng)量劃分為不同的貨幣層次，以便于中央銀行的統(tǒng)計工作。為了滿足金融市場的發(fā)展和金融領(lǐng)域的拓寬，除了統(tǒng)一貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計口徑，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，積極尋找新的中介作為貨幣政策的指導(dǎo)力量。

（二）增廣信息傳遞渠道，提高金融市場服務(wù)質(zhì)量

我國的貨幣政策從制定到執(zhí)行期間經(jīng)歷的周期太長，以至于傳導(dǎo)的有效性大打折扣。一方面，我們要拓寬信息的傳遞渠道，豐富和發(fā)展各種金融產(chǎn)品，使其呈現(xiàn)全新的形式和功能。另一方面，應(yīng)當(dāng)注重商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，盡可能地降低相關(guān)成本，不斷提高傳統(tǒng)金融機構(gòu)在整個金融市場中的影響力。

（三）關(guān)注經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)，抓住金融熱點制定合適政策

央行在制定貨幣政策時，應(yīng)緊密結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)，改變傳統(tǒng)的政策調(diào)整方式，多角度運用不同政策工具來變動貨幣供給量，尋找積極主動的政策方案。如今互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融市場和金融機制的發(fā)展更加完善，因而對貨幣政策的要求就更高，因此中央銀行應(yīng)抓住金融熱點，規(guī)范操作，制定出與整個金融大背景相協(xié)調(diào)的貨幣政策。

五、結(jié)論

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

關(guān)鍵詞：跨境 電商 互聯(lián)網(wǎng)金融 外匯管理

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）08-176-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融概念越來越多地被關(guān)注，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具有透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低，操作上更便捷等一系列特征。2014年初，隨著“余額寶”的規(guī)模超過4000億元，互聯(lián)網(wǎng)金融成為全民熱議的焦點，其對傳統(tǒng)金融的沖擊也進(jìn)一步增強；2013年12月19日，由國家發(fā)改委、海關(guān)總署共同開展的國家跨境貿(mào)易電子商務(wù)服務(wù)試點工作在鄭州等5個城市啟動。伴隨著全球跨境電子商務(wù)的逐漸興起和互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展，外匯業(yè)務(wù)方面以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的創(chuàng)新必定會不斷出現(xiàn)。如何能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中先行一步，預(yù)判可能的問題和風(fēng)險，對外匯業(yè)務(wù)管理水平的提升，具有重要的意義。

一、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

1.網(wǎng)絡(luò)或?qū)⒊蔀槠髽I(yè)進(jìn)一步發(fā)展國際業(yè)務(wù)的新平臺。伴隨著阿里巴巴即將啟動的在美國上市，中國電子商務(wù)必將逐漸走向國際。阿里平臺的B2B，淘寶平臺的C2C和天貓、京東的B2C，已使“中國村”深入到全民生活中。據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2013年國內(nèi)網(wǎng)購規(guī)模達(dá)到1.85萬億元，而跨境電子商務(wù)2012年達(dá)到2.3萬億元，同比增長31.5%，呈快速增長趨勢，但相較于中國整體進(jìn)出口貿(mào)易市場規(guī)模，占比仍處于較低水平，僅占進(jìn)出口貿(mào)易的9.5%，其提升和擴展的空間還很充足。伴隨著以阿里巴巴為代表的國內(nèi)商務(wù)平臺的國際化，網(wǎng)絡(luò)平臺有助于中國產(chǎn)品品牌化、集團(tuán)化，一個聲音說話，一個平臺展示，一個信用中介，通過一站式服務(wù)提高中國品牌和中國產(chǎn)品的聲望和信用度，增強國際市場的話語權(quán)和發(fā)展力。

國內(nèi)出口產(chǎn)品市場普遍存在技術(shù)含量低、利潤低、議價權(quán)小的問題，以山西省金屬鎂冶煉行業(yè)為例，山西省金屬鎂的企業(yè)數(shù)量、生產(chǎn)能力、產(chǎn)量、市場占有率及出口創(chuàng)匯五項均居全國第一，市場占有率占到全國的66%，產(chǎn)量占到世界的30%。但由于加工技術(shù)的落后，專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，沒有鎂合金公共研發(fā)平臺，很多企業(yè)模仿國外技術(shù)，制約了企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模以及鎂合金的大規(guī)模應(yīng)用；另一方面由于多家金屬鎂企業(yè)單打獨斗，相互壓價，加之近年來歐美經(jīng)濟疲軟，金屬鎂企業(yè)一直微利經(jīng)營。如能以山西某市金屬鎂產(chǎn)品為特色品牌，制定地方行業(yè)基準(zhǔn)，以互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺為媒介，抱團(tuán)出擊，靈活合作，則一是可實現(xiàn)共贏；二是建立地方品牌，增強話語權(quán)；三是大大降低企業(yè)出口營銷成本，使企業(yè)有足夠的精力提升產(chǎn)品質(zhì)量；四是大大降低貿(mào)易風(fēng)險，實現(xiàn)中國地方出口產(chǎn)業(yè)的二次發(fā)展。

2.跨境電子商務(wù)平臺的功能、服務(wù)必將多樣化。從目前的發(fā)展看，跨境電子商務(wù)將實現(xiàn)“七個平臺”功能：一是產(chǎn)品展示、宣傳平臺。通過電子商務(wù)平臺展示產(chǎn)品的特性和功能，宣傳企業(yè)；二是交易支付平臺。通過第三方中介支付、擔(dān)保支付等方式，確保跨境交易的安全、有序，減輕中外雙方企業(yè)（個人）的信用成本；三是外匯金融衍生品銷售平臺。通過與商業(yè)銀行合作、建立民營銀行的方式，跨地區(qū)提供金融衍生品服務(wù)，有效降低企業(yè)購買成本；四是提供第三方質(zhì)量擔(dān)保平臺。對進(jìn)出口產(chǎn)品實行質(zhì)量擔(dān)保，免去企業(yè)、個人的后顧之憂；五是建立外匯理財平臺。使外匯理財更接近普通群眾，實現(xiàn)藏匯于民；六是建立信用體系平臺。通過對交易的信用評價，建立對外交易（包括國內(nèi)企業(yè)和國外企業(yè)）信用體系，同時與征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接或納入到征信系統(tǒng)中；七是無限擴展的一站式平臺。通過跨境電子商務(wù)平臺，結(jié)合市場需求和長期發(fā)展需求，根據(jù)需要提供更多的服務(wù)，建立一站式平臺，極大便利進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的深度發(fā)展。通過多個平臺的建設(shè)，一是便利企業(yè)跨境銷售，實現(xiàn)一站式服務(wù)；二是免去企業(yè)的對外貿(mào)易中的很多顧慮和風(fēng)險；三是可以促進(jìn)對外電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.將建立以B2B和B2C為主力，C2C為補充的綜合跨境電子商務(wù)模式。由于跨境交易、支付及運輸、報關(guān)等的特殊性，B2B模式和B2C模式勢必成為跨境電子商務(wù)的主力。其相對較大的業(yè)務(wù)量也避免了生產(chǎn)廠家的零售化和碎片化，通過國內(nèi)商務(wù)平臺或國際化平臺進(jìn)行交易，通過第三方平臺支付中介、保證金、延遲付款等方式確保交易的安全。

4.淘寶模式的C2C跨境電子商務(wù)可能成為跨境電子商務(wù)的又一增長點。B2C模式跨境電子商務(wù)呈不斷增長模式，而作為淘寶的“發(fā)家之本”，C2C模式的跨境電子商務(wù)，也可能最終成為跨境電子商務(wù)的又一增長點，也將使“地球村”的概念真正落到最實處。C2C跨境交易模式同樣采用第三方商務(wù)平臺。C2C模式固然存在交易金額小、沒有貨物報關(guān)、資金流難以監(jiān)管、貨物不易核實、收支和結(jié)售匯統(tǒng)計不便等問題。但這一市場需求終究是一個經(jīng)營增長點，僅僅是因為難管理便不去做屬于傳統(tǒng)的管理思維，應(yīng)該是“堵不如疏”，加以引導(dǎo)和合理監(jiān)管，使其向著健康、有序的方向發(fā)展，使其成為對外經(jīng)濟的又一增長點。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品可能對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生沖擊。從“余額寶”成為全社會焦點的事例可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的許多創(chuàng)新特性勢必對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生極大沖擊。眾所周知，銀行外匯業(yè)務(wù)利潤較高，地方外匯業(yè)務(wù)銀行可以“躺著掙錢”。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，如互聯(lián)網(wǎng)公司與部分外匯指定銀行合作，通過網(wǎng)絡(luò)以較低的服務(wù)費用在全國范圍內(nèi)提供外匯業(yè)務(wù)服務(wù)，勢必會吸引大批中小進(jìn)出口企業(yè)客戶，也必然會帶來一些監(jiān)管難題和操作風(fēng)險。

二、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融對外匯管理帶來的挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)金融對舊有的“屬地管理”和地方數(shù)據(jù)統(tǒng)計是一大挑戰(zhàn)。比如說某市某企業(yè)辦理進(jìn)出口收匯，原本在本地市銀行辦理，國際收支申報，業(yè)務(wù)辦理行都在本地，如今通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，以較低的成本在浙江杭州某外匯指定銀行辦理，國際收支申報如由主體申報，則應(yīng)申報在該市，而業(yè)務(wù)發(fā)生行在浙江杭州，難以進(jìn)行國際收支核查，而對本地的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，也帶來一定誤差。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對業(yè)務(wù)安全提出了新的挑戰(zhàn)。一是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，可以更容易地尋找交易方，但交易方為外方，其資質(zhì)、真實情況、該國政治、經(jīng)濟環(huán)境、可能出現(xiàn)的風(fēng)險等，應(yīng)值得關(guān)注；二是業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違約、緊急變化的應(yīng)急處理，因為外方的法律法規(guī)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)等不一，對執(zhí)行、仲裁造成一定的困難；三是互聯(lián)網(wǎng)交易中外方企業(yè)、個人是否納入到信用體系，還是作為信用參考，其真實性審核如何實現(xiàn)等問題，應(yīng)值得關(guān)注。

3.對外匯反洗錢、違規(guī)查處也提出了新的挑戰(zhàn)。便利性極強的互聯(lián)網(wǎng)渠道可能帶來的洗錢、虛假交易等形式更為多樣，對其真實性的審核、監(jiān)測和檢查，也應(yīng)當(dāng)未雨綢繆。

三、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融外匯政策的改革方向

1.加強外匯管理“大數(shù)據(jù)”建設(shè)。一是以主體為單位，將所有外匯數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一匯總查詢或者“分散存儲，統(tǒng)一調(diào)用”，使外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管更加全面化；二是對外匯數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛采集，集中計算預(yù)測，發(fā)現(xiàn)規(guī)律，作為外匯主體監(jiān)管的一個重要參考。

2.堅持“主體監(jiān)管”原則。對“屬地管理”采取靈活與統(tǒng)一的方式，對國際收支等系統(tǒng)進(jìn)行升級，不論企業(yè)在那里辦業(yè)務(wù)，在統(tǒng)計數(shù)據(jù)中以屬地為統(tǒng)計單位，同時顯示辦理地區(qū)，一方面便于統(tǒng)計和核查，另一方面也便于核對不同統(tǒng)計口徑的誤差。

3.與商務(wù)部、公安部、海關(guān)加強合作，多位一體，對國際貿(mào)易平臺的安全性、真實性提出標(biāo)準(zhǔn)，同時加強非現(xiàn)場監(jiān)測。一方面確保新事物對國際貿(mào)易的巨大推動作用，另一方面加強風(fēng)險控制，確保不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

4.對B2C、C2C跨境電子商務(wù)適當(dāng)放寬限制。放寬B2C、C2C跨境收付匯、結(jié)售匯限制，并加強監(jiān)管，引導(dǎo)其通過合法的方式發(fā)展、壯大。

5.對互聯(lián)網(wǎng)外匯服務(wù)金融衍生品應(yīng)適當(dāng)引導(dǎo)，加強風(fēng)險監(jiān)測。及時關(guān)注，判斷其可能對國內(nèi)市場帶來的正面影響和負(fù)面風(fēng)險。

改革進(jìn)入深水區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以從某種程度上推動金融改革，降低企業(yè)進(jìn)出口成本，便利企業(yè)、個人用匯，但對其風(fēng)險應(yīng)作充足的評估，對其過于“靈活性”的特征要加以規(guī)范和引導(dǎo)，推動民族產(chǎn)業(yè)的二次騰飛。

參考文獻(xiàn)：

[1] 于波.論互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的推動力.統(tǒng)計與管理，2014（4）

[2] 來有為，王開前，李廣乾.我國跨境電子商務(wù)的發(fā)展形態(tài)和發(fā)展?fàn)顩r.中國經(jīng)濟時報，2014.6.17

[3] 樂毅.對第三方支付跨境業(yè)務(wù)的監(jiān)管.中國金融，2011（4）

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團(tuán)等創(chuàng)新形式更是層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優(yōu)勢，取得了令人矚目的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融格局帶來了深遠(yuǎn)的影響和變化。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于20世紀(jì)90年代末期，以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)為標(biāo)志，2010年以后，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波告訴發(fā)展的浪潮

1、第三方支付

第三方支付平臺一方面在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，充當(dāng)資金托管中介，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發(fā)網(wǎng)關(guān)接口的成本。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸

一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即先出借資金，然后將債權(quán)按照金額、期限進(jìn)行拆分并轉(zhuǎn)售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔(dān)保模式，通過引入擔(dān)保公司或小貸公司為網(wǎng)絡(luò)借貸行為提供擔(dān)保。

3、金融搜索引擎

金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360，通過智能后臺系統(tǒng)為融資者提供各家銀行和出借機構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。通過全方位提供金融產(chǎn)品的搜索與推薦服務(wù)，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，只要是國家認(rèn)可的金融機構(gòu)，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。

4、網(wǎng)絡(luò)金融超市

伴隨著社會經(jīng)濟、金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開創(chuàng)性革新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與形式也不斷推陳出新，比如興業(yè)銀行推出了直銷銀行，興業(yè)銀行用戶甚至銀聯(lián)卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產(chǎn)品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務(wù)解決方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的客戶環(huán)境發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統(tǒng)公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業(yè)務(wù)以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發(fā)展迅速，予不經(jīng)意間影響到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的營銷方式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應(yīng)的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業(yè)銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務(wù)，僅靠吃喝送禮成本太高，還導(dǎo)致惡性競爭愈演愈烈。客戶環(huán)境的變革必然要求營銷方式的轉(zhuǎn)變：從“廣而告知”到“精準(zhǔn)定位”。商業(yè)銀行要充分利用自媒體的能量，建設(shè)以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應(yīng)”，達(dá)到用客戶留客戶的目的。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒

目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，區(qū)域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內(nèi)蒙古、黑龍江等中西部地區(qū)，第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業(yè)銀行不得不面對的事實，也成為了商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行行為策略分析

1、合作中尋求共贏。

一是共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。

2、著力提升客戶體驗

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調(diào)整經(jīng)營模式。以平安銀行為例，商業(yè)銀行應(yīng)該及時發(fā)現(xiàn)新的商機并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域通過著力提升客戶體驗來大有作為。

2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內(nèi)測版，針對平安內(nèi)部員工及部分客戶進(jìn)行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務(wù)平臺，具備轉(zhuǎn)賬、聊天、群活動、AA分賬、手機充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內(nèi)錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品“賺錢”，能通過積分抵現(xiàn)、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現(xiàn)投資理財?shù)囊徽臼椒?wù)。

3、快速構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)平臺

商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮下占據(jù)先機，首先得加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)手段，運用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展全方位金融服務(wù)，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

[關(guān)鍵詞]風(fēng)險與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融對策研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

我們將以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺所進(jìn)行的所有金融活動稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。比如進(jìn)行線上的支付、籌集資金、理財?shù)冉鹑诜?wù)都是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)是所有金融活動的基礎(chǔ)，無論是其開展、進(jìn)行還是最終的完成都是由互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，這不僅打破了傳統(tǒng)金融對地域以及時間上的局限，還有效解決了信息不符的情況，讓資源得到了更為有效的配置。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融有三個特點，即資源開放化、營銷網(wǎng)絡(luò)化、模式多樣化。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會資源中具有開發(fā)性的共享特點，可以無限制的給所有互聯(lián)網(wǎng)用戶供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)資源和信息。用戶可以很方便快捷的對網(wǎng)絡(luò)資源信息進(jìn)行訪問，征收互聯(lián)網(wǎng)金融在具備共享性以及開放性的雙重特點，才使得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人群也越來越多。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行營銷的，因此具有營銷網(wǎng)絡(luò)化的特點，以互聯(lián)網(wǎng)開放性為前提下，客戶可以十分便捷、深入的知道產(chǎn)品的特點。正是這種網(wǎng)絡(luò)化的營銷渠道，在降低成本的同時又帶來了巨大的利益和效率，被社會大眾接受和認(rèn)可。隨著新一代微博、QQ、微信等軟件的廣泛運用，成倍增長了營銷信息的宣傳力度和速度，也逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的營銷渠道。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有模式多樣化的特點。隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的逐步加深，使金融模式也呈現(xiàn)出多種多樣。比如同電商平臺合作進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貨幣基金銷售以及眾籌模式等，正是金融模式的多樣化給金融行業(yè)注入了新鮮的血液，使其充滿了朝氣和創(chuàng)新，但同時在監(jiān)管上也更多樣復(fù)雜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的風(fēng)險是多樣且復(fù)雜的，不僅金融風(fēng)險的出現(xiàn)會對其有所影響，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險也對其具有影響，也可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是同時承受雙重風(fēng)險的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融就具有操作、信用、聲譽、市場、技術(shù)、信息和流動性等風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的生成機理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有內(nèi)外在兩種風(fēng)險，所以其風(fēng)險產(chǎn)生的因素也分為內(nèi)在和外在兩種生成機理。與傳統(tǒng)的金融相同，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著其脆弱性，其自身所存在的內(nèi)在脆弱性是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)在因素。對風(fēng)險進(jìn)行控制的意識薄弱且缺乏能力，信息的不充分，技術(shù)安全遭受挑戰(zhàn)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營等都是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出脆弱性的標(biāo)志，脆弱性同規(guī)模的大小是呈正比的。而引起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的外在因素通常都是經(jīng)濟和政策兩種環(huán)境的變化所引發(fā)的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳導(dǎo)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的傳染性，當(dāng)滿足相應(yīng)條件時，其風(fēng)險就會通過某些載體或途徑傳遞到實體經(jīng)濟中。滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行傳導(dǎo)的條件主要有傳導(dǎo)的載體和對象以及臨界值。而進(jìn)行傳導(dǎo)的方式主要有接觸性傳導(dǎo)和非接觸性銷傳導(dǎo)兩種。接觸性傳導(dǎo)通常是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險如果發(fā)生，就會影響全局，因其是傳統(tǒng)金融、實體經(jīng)濟同互聯(lián)網(wǎng)金融相互進(jìn)行接觸不斷傳導(dǎo)而發(fā)生的。而非接觸性傳導(dǎo)主要是由社會心理預(yù)期的不斷變化而產(chǎn)生的傳導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行傳導(dǎo)是具有一定的范圍，而不是單獨的內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險，其傳導(dǎo)會擴散波及到實體經(jīng)濟以及金融體系。而傳統(tǒng)的金融體系與互聯(lián)網(wǎng)金融又具有密切的聯(lián)系，無法將其分割開來，與此同時，也會影響到實體經(jīng)濟領(lǐng)域，尤其是中小微企業(yè)所進(jìn)行的融資活動。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管方法

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)了跨行業(yè)、地區(qū)以及全天24小時等候的服務(wù)特點，打破了傳統(tǒng)的對時間、區(qū)域、行業(yè)的限制，其業(yè)務(wù)也具有更廣泛且復(fù)雜的參與主體。正是互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的這些特點給相應(yīng)的金融監(jiān)管體系帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。除了在堅持進(jìn)行機構(gòu)監(jiān)管和審慎監(jiān)管之外還應(yīng)當(dāng)增強功能、協(xié)調(diào)、技術(shù)這三類監(jiān)管。

（一）功能監(jiān)管

依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的金融功能對其本質(zhì)實施監(jiān)管的監(jiān)管方式我們稱為功能監(jiān)管。對相同類型的業(yè)務(wù)，都按照統(tǒng)一的規(guī)范對其進(jìn)行監(jiān)管。功能監(jiān)管比之機構(gòu)監(jiān)管來說，更適用于在金融的創(chuàng)新上，且效率更高，穩(wěn)定性更強。

（二）協(xié)調(diào)監(jiān)管

目前的金融監(jiān)管體系采用分業(yè)監(jiān)管模式，即由保監(jiān)會對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，銀行和信托業(yè)務(wù)則由銀監(jiān)會負(fù)者，而證監(jiān)會只需對證券業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管即可。但如果要與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)相適應(yīng)，在分業(yè)監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上就必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)運行的特點，對監(jiān)管進(jìn)行分工合作、增強協(xié)調(diào)，有效實施全面完善的監(jiān)管模式。具體實施上將信息主管、金融監(jiān)管、財稅、司法、地方金融管理等相關(guān)部門建立起來，形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管協(xié)助系統(tǒng)和防范系統(tǒng)。

（三）技術(shù)監(jiān)管

隨著新技術(shù)不斷應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，更多監(jiān)管對象和數(shù)據(jù)不確定性也隨之增強。以原有的監(jiān)管以現(xiàn)場監(jiān)管為主的方式已經(jīng)無法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要，因此就需要設(shè)立各種用于監(jiān)管的專業(yè)化系統(tǒng)，實施監(jiān)管計劃。

四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管的政策建議

（一）關(guān)于征信體系方面的政策建議

以我國目前的實際情況看，關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，當(dāng)以完善其相關(guān)的法律法規(guī)為主，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息主體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)為出發(fā)點，以信息安全監(jiān)管為核心，增強其失信的懲戒手段，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全。

（二）關(guān)于消費者權(quán)益保護(hù)方面的政策建議

對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險實施防范及監(jiān)管的主要目的是為更好的保護(hù)消費者的權(quán)益。消費者權(quán)益的保護(hù)需要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險所具有的分布規(guī)律相結(jié)合，從不同的角度對其采取專門的措施，在法律實施上，加大對侵害消費者權(quán)益的不法行為進(jìn)行打擊、懲治，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與沖擊已迫使監(jiān)管層加快監(jiān)管落地的速度。近日，證監(jiān)會和銀監(jiān)會的相關(guān)負(fù)責(zé)人密集走訪調(diào)研眾籌平臺和P2P平臺，相關(guān)監(jiān)管細(xì)則有望年底前出臺。

這正是致力于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方政府所需要的。監(jiān)管細(xì)則加速出臺能夠讓地方政府在培育代表性企業(yè)和出臺扶持政策更加有針對性。

盡管將有統(tǒng)一的監(jiān)管細(xì)則出臺，在落實監(jiān)管方面，地方政府所需承擔(dān)的任務(wù)依然艱巨。

同時，要想以政策為支點，真正撬動市場化力量配置金融資源，政府需要提供全方位的配套。

監(jiān)管和配套，是地方政府營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的兩個基點。

監(jiān)管定位

根據(jù)審計署最新數(shù)據(jù)，由于對互聯(lián)網(wǎng)等新型金融業(yè)務(wù)的管控滯后，2013年一些不法分子涉嫌利用互聯(lián)網(wǎng)金融等進(jìn)行非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙案件11起，涉及金額800多億元。

盡管一行三會已經(jīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體分工落實清楚，但是在具體監(jiān)管細(xì)則尚未落地的情況下，地方政府在規(guī)劃發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時是否應(yīng)該暫時承擔(dān)起監(jiān)管者的任務(wù)，這是每個地方政府面臨的難題。

“現(xiàn)在投資者或者資金供給者一旦出了問題，從來不會走法律途徑，或者很少走法律途徑，這也是政府應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管的一個重要原因。”上海同濟大學(xué)副教授劉春彥在互聯(lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇上向記者指出。

在這一方面，地方政府的定位略顯尷尬。

“我們也在摸索如何與監(jiān)管部門對接上，但是現(xiàn)在沒有國標(biāo)，相應(yīng)的監(jiān)管措施還是有限的。”天津經(jīng)濟開發(fā)區(qū)投資三局局長喬偉向記者表示。

天津經(jīng)濟開發(fā)區(qū)正在聯(lián)合銀行、銀監(jiān)局，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管方式。從培育互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的角度出發(fā)，來打造包括P2P、第三方支付的生態(tài)體系，并促進(jìn)央行征信系統(tǒng)的對外開放。

南京市秦淮區(qū)金融辦主任葉增生同樣認(rèn)為，首先地方政府沒有監(jiān)管依據(jù)，其次互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管也需要一定的技術(shù)手段支撐。“互聯(lián)網(wǎng)金融又是一個跨界的領(lǐng)域，要研究明白創(chuàng)新就需要功力，又需要在這個創(chuàng)新下預(yù)判到風(fēng)險，要求就更高了。”

為了彌補監(jiān)管方面的缺失，一些地方政府在建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的基礎(chǔ)上，也在籌建相應(yīng)的協(xié)會組織以實現(xiàn)行業(yè)自律。這其中包括中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、山東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，等等。

但是，由于各級地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不一，而相關(guān)行業(yè)協(xié)會需要省市一級政府的審批，這樣就存在一些地方政府省市一級政府對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展認(rèn)知不足，導(dǎo)致未能有效形成協(xié)會自律機制。

對此，劉春彥認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)比較多、經(jīng)營者比較多，應(yīng)當(dāng)給地方政府配置部分權(quán)力，“地方政府可能更了解情況，比中央政府甚至可能比一行三會更了解情況，因為它離市場更近。”

行業(yè)生態(tài)

提供相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施作為配套，是營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的第二個基點。

地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持主要集中在稅費減免、房租補貼、人才輸送、產(chǎn)業(yè)孵化等幾方面。這些在業(yè)內(nèi)人士看來有些大同小異，甚至有些規(guī)劃的初稿出自相同的籌備人員。

“關(guān)鍵還是看政策的落實情況以及相應(yīng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基因。誰能徹徹底底地了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的需求，才能將政策的競爭力轉(zhuǎn)化為吸引企業(yè)的競爭力。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。

清華科技園發(fā)展中心副主任陳鴻波向記者表示，美國硅谷成批量地成長出世界知名跨國公司，其根本原因是硅谷具備了有利于高科技公司成長的生態(tài)環(huán)境。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，技術(shù)支撐、信用環(huán)境、風(fēng)控意識、消費者保護(hù)等方面，都是扶持政策之外行業(yè)發(fā)展所需的基礎(chǔ)，也是地方政府應(yīng)該下大力氣去營造的生態(tài)環(huán)境。

北京市海淀區(qū)金融辦副主任王鵬表示，現(xiàn)在大家都是起步的階段，沒有什么經(jīng)驗。由于北京地區(qū)的相關(guān)政策出臺比較早，基礎(chǔ)環(huán)境也比較好，成為許多外地政府官員“取經(jīng)”圣地。

以中關(guān)村的經(jīng)驗為例， 為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中產(chǎn)生的企業(yè)信用管理等問題，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會成立的同時，也啟動了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺的搭建。該平臺將通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的相關(guān)問題。

在北京、深圳、天津等產(chǎn)學(xué)研結(jié)合基礎(chǔ)比較好的地區(qū)，地方政府充分利用了高校的教育資源，并調(diào)動原有企業(yè)資源推動建立了有關(guān)征信、大數(shù)據(jù)等技術(shù)配套平臺，從而吸引一批系統(tǒng)開發(fā)與產(chǎn)品開發(fā)企業(yè)，逐步形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管原則

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.054

互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)就是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合通過互聯(lián)網(wǎng)撮合交易或者進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售活動。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)務(wù)包括小微貸款，結(jié)算，信息中介和金融產(chǎn)品銷售。互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為是一種普惠金融，所有民眾可以參與到其中，但也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融業(yè)更大，更不可控。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有提高交易效率，緩解信息不對稱，豐富投資渠道和優(yōu)化資源配置等優(yōu)點。因此，促進(jìn)其簡單穩(wěn)定發(fā)展對日后我國國民經(jīng)濟發(fā)展有相當(dāng)益處。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主要風(fēng)險分析

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖發(fā)展迅速，但其仍處于初期階段。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，其面臨著更多的風(fēng)險，但其風(fēng)險控制能力又明顯偏弱。

1.1經(jīng)營主體風(fēng)險

目前，由于法律法規(guī)的不完善，大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司打著中介的旗號宣稱沒有資金池，但是暗中仍然維持著不小的資金池。這就是導(dǎo)致在短短幾年內(nèi)大量互聯(lián)網(wǎng)金融跑路的真正原因。據(jù)統(tǒng)計，截止2015年我國1302家P2P平臺跑路，2015年大大集團(tuán)，E租寶事件震驚整個金融界。目前，法律法規(guī)的不完善導(dǎo)致投資者面臨著巨大的經(jīng)營主體風(fēng)險。

1.2技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依托互聯(lián)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，由于涉及資金量巨大，因此對技術(shù)的要求相對較高，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)技術(shù)安全風(fēng)險主要包括技術(shù)能力風(fēng)險和技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個新興行業(yè)，大量沒有相關(guān)經(jīng)驗的公司涌入。但是這些公司并沒有與之匹配的技術(shù)能力去控制可能的風(fēng)險。技術(shù)能力風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在技術(shù)缺陷導(dǎo)致的無法避免的風(fēng)險。技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在設(shè)計系統(tǒng)之初由于設(shè)計構(gòu)思的局限性、片面性、兼容性不足、欠完整性等問題導(dǎo)致此系統(tǒng)存在的技術(shù)缺陷。

1.3流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動性風(fēng)險主要來源于兩個方面：貸款人違約和集中贖回。2015年P(guān)2P平臺大大集團(tuán)和E租寶均由于流行性出現(xiàn)問題而破產(chǎn)導(dǎo)致投資者巨大的損失，也對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)聲譽造成了很大的負(fù)面影響。為了讓投資者放心投資，大多數(shù)P2P公司保證違約代賠，而一旦此平臺風(fēng)控體系不完善導(dǎo)致大量壞賬或者實體經(jīng)濟出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險將導(dǎo)致P2P平臺無法承受的壞賬，導(dǎo)致兌現(xiàn)困難，進(jìn)而演變成集中贖回。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在簽訂合約或者產(chǎn)品銷售頁面會提出嚴(yán)格的贖回條款和限制性條件，或者對大額贖回進(jìn)行延期的辦法控制集中贖回風(fēng)險。通過這種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能有效降低集中贖回風(fēng)險，但是仍然無法抵御信用喪失和系統(tǒng)性風(fēng)險所帶來的流動性風(fēng)險。

1.4操作風(fēng)險

操作風(fēng)險作為目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨的主要問題具有可控性小、涉及面廣和關(guān)聯(lián)性強等特點。其發(fā)生主要源于內(nèi)部流程的不健全、操作系統(tǒng)和平臺缺陷、員工能力缺陷和不可控的外部事件。往往操作風(fēng)險將導(dǎo)致非常嚴(yán)重且不可預(yù)期的損失。2013年光大證券自營交易系統(tǒng)出現(xiàn)故障就是由于程序員的操作失誤未能對資金額度進(jìn)行有效校驗和控制導(dǎo)致光大證券上證指數(shù)上午大幅上升，而到了下午又出現(xiàn)反彈，使跟風(fēng)投資者損失慘重。

1.5貨幣政策誤差風(fēng)險

根據(jù)宏觀經(jīng)濟學(xué)，如果貨幣供應(yīng)量和需求量保持不管，但是貨幣的流通速度加快，也就是貨幣乘數(shù)變大，會導(dǎo)致派生存款增加，從而推高通貨膨脹水平。目前，我國金融體系尚不完善，我國央行主要通過存款準(zhǔn)備金制度強行控制和防范我國金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險，也是其重要的貨幣調(diào)節(jié)政策。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不受存款準(zhǔn)備金制度的制約，一是沒有強制的流動性控制和防范措施，二是我國央行的貨幣政策將打一定的折扣由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的貨幣派生水平無法有效計算和確定。目前，對我國央行的一大挑戰(zhàn)是如何有效計算、確定和監(jiān)控我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)派生的貨幣數(shù)量，防范實施貨幣政策存在的潛在風(fēng)險。

2促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展的監(jiān)管原則

一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一個新興業(yè)態(tài)，相關(guān)部門應(yīng)該對其發(fā)展給予充分空間，對其監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)包容性、開放性、適應(yīng)性原則。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于初級發(fā)展階段，風(fēng)險控制和防范能力不足，相關(guān)部門應(yīng)該規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在未來的健康穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)職能部門制定監(jiān)管政策法規(guī)應(yīng)該重視培育和防范風(fēng)險并舉，鼓勵和規(guī)范并重。同時應(yīng)該從促進(jìn)公平競爭著手，構(gòu)建司法、自律和外部監(jiān)督在內(nèi)的多從監(jiān)管監(jiān)督體系約束互聯(lián)網(wǎng)金融公司行為、防范和控制其風(fēng)險。通過綜合分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管兩面性，本文提出以下幾點監(jiān)管原則。

2.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度原則

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為一種普惠金融的金融創(chuàng)新是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用而產(chǎn)生。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，它能覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的需求。任何一個行業(yè)都需要經(jīng)歷出現(xiàn)、發(fā)展、成熟的階段，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于發(fā)展階段，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該在一定范圍內(nèi)給予其足夠的試錯空間。如果目前就采取較為嚴(yán)苛的監(jiān)管措施將會扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)未來的發(fā)展，也將會抑制我國整體金融效率的提升。對于目前的監(jiān)管原則，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該堅持鼓勵創(chuàng)新，同時防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。

2.2結(jié)合規(guī)則性監(jiān)管和原則性監(jiān)管

規(guī)則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融也實施監(jiān)管，詳細(xì)規(guī)定其各項業(yè)務(wù)流程和內(nèi)容，具有強制性。原則性監(jiān)管指的是相關(guān)監(jiān)管部門不對監(jiān)管對象做過多細(xì)節(jié)上的要求，較少地干預(yù)或者介入監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)，以引導(dǎo)為主，硬性規(guī)定為輔。兩種監(jiān)管方式各有利弊，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的獨特階段，監(jiān)管部門應(yīng)該同時利用兩種方式相結(jié)合，達(dá)到既促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的目的，同時又能達(dá)到防范和控制其風(fēng)險的目的。

2.3加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)數(shù)據(jù)的監(jiān)控與分析，防范系統(tǒng)性風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的概念也席卷而來。相關(guān)監(jiān)管部門能利用大數(shù)據(jù)通過借鑒阿里巴巴對整個互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控和分析。通過這種方法，相關(guān)監(jiān)管部門能對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展、風(fēng)險有一個整體的認(rèn)知，加強其對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險的把控能力，預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對我國金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險具有雙重作用。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過增加金融服務(wù)供給的方式能有效減少實體經(jīng)濟對傳統(tǒng)金融的依賴程度；同時能有效提高資源配置效率和降低信息不對稱，從而降低我國金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大沖擊，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營理念變得更加激進(jìn)；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)存在潛在的風(fēng)險傳染；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特點的業(yè)務(wù)具有流動性風(fēng)險；以上都會導(dǎo)致我國金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的提升。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的密切聯(lián)系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險的增加和爆發(fā)。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；監(jiān)管體系

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可以說是金融業(yè)的一次歷史性革命，“長尾理論”和“大數(shù)據(jù)效應(yīng)”在互聯(lián)網(wǎng)金融中起到了十分重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上交易，交易信息和過程都被記錄在金融大數(shù)據(jù)之中，提高了交易成功率和交易過程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對現(xiàn)有金融體系的完善和發(fā)展具有重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為一個國家和地區(qū)經(jīng)濟增長中最具創(chuàng)新和活力的戰(zhàn)略型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而成為推動經(jīng)濟飛速發(fā)展的重要力量。與國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟體相比,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚但發(fā)展迅速。2008年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等六種發(fā)展模式，而且交易規(guī)模、用戶規(guī)模急速擴大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模從2010年的13948萬人增長到2015年6月的30696萬人，用戶規(guī)模增長率從30.50%發(fā)展到46%；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2010年的10105億元增長到2014年53730億元，2014年實現(xiàn)的交易規(guī)模是2010年的五倍多；P2P借貸行業(yè)的市場規(guī)模更是從2010年的19.5億元，快速增長到2014年的2528億元①。但是，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相較于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險更加隱蔽和復(fù)雜，其可能對客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業(yè)為例，2014年1～12月每個月都有問題平臺，在最多的12月，問題平臺達(dá)到了驚人的79家②。從中國遭遇壞賬網(wǎng)民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實際損失的達(dá)到了近80%高的比例，即使在有擔(dān)保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管勢在必行。

二、國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管實踐

從世界范圍看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處在起步發(fā)展中，系統(tǒng)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和理論研究還需要不斷完善。國外互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究基本上都是通過對其風(fēng)險產(chǎn)生的根源進(jìn)行分析，從而提出監(jiān)管重點。如，ChiouandShen（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險從整體上講包括金融風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險，需要從這兩個方面進(jìn)行監(jiān)管；EilandDavid（2014）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的分析應(yīng)該更多地立足于對金融風(fēng)險的分析，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品都來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)；MartinsandTiago（2014）在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的起源之后，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范應(yīng)該基于原有的金融服務(wù)、流程和運作方法，其次是外部金融環(huán)境的凈化和規(guī)范。這些理論研究為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了實踐基礎(chǔ)。歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)通過不斷補充新的監(jiān)管法律法規(guī)，使得原有的金融監(jiān)管規(guī)則逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的需求及風(fēng)險防范要求，初步建立了較為完善的監(jiān)管體系和風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的突出特點是：注重法律的規(guī)范、聯(lián)合監(jiān)管和對消費者的保護(hù)。首先，在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)之上，美國根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展所體現(xiàn)出的特點，對原有的監(jiān)管準(zhǔn)則不斷完善和修補，使之更加適用。如已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)信貸納入《證券法》監(jiān)管的范疇，《證券法》監(jiān)管側(cè)重于市場準(zhǔn)入的監(jiān)管和信息的披露；2012年美國還通過了《促進(jìn)初創(chuàng)企業(yè)融資法案》，這一法案放開眾籌股權(quán)的融資，并在保護(hù)消費者權(quán)益方面作出詳細(xì)規(guī)定。其次，美國法律對于什么時候適用行業(yè)監(jiān)管和什么時候適用企業(yè)監(jiān)管有著明確的和詳細(xì)的規(guī)定，通行的企業(yè)級監(jiān)管是次重要程度的監(jiān)管，只要開展提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)都要受其監(jiān)管，監(jiān)管的重點在于風(fēng)險的防控，消費者信息的保護(hù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)等方面。相對于企業(yè)級監(jiān)管，重要程度最高的就是行業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管的重點在于排查互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)安全，對國家金融安全所帶來的風(fēng)險評估，及完善國家金融調(diào)控政策。同時，美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也涉及多家監(jiān)管機構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨行業(yè)運行，美國逐步建立了聯(lián)合監(jiān)管模式。美國為了強化其自身對第三方支付的監(jiān)管能力，借助于原有的監(jiān)管機構(gòu)，例如美國財政部通貨監(jiān)理署、美聯(lián)儲（即美國中央銀行）、聯(lián)邦存款保險公司等，建立起聯(lián)合監(jiān)管的模式。歐盟在較長時間互聯(lián)網(wǎng)金融實踐基礎(chǔ)之上，總結(jié)了一套獨特的監(jiān)管體系，將歐洲多容并包、開放透明的理念貫穿其中，極為重視保護(hù)客戶的財產(chǎn)和信息安全，也促使歐盟采取極為謹(jǐn)慎和嚴(yán)格的監(jiān)管策略。如，在交易和信息公開透明問題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監(jiān)控之下進(jìn)行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發(fā)生；在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力方面，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品真實性，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙，必將嚴(yán)格處理。同時，歐盟有著較為完善的法律法規(guī)和政策制度來確保行業(yè)的安全。如在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，歐盟與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的法律主要包括《消費者信貸法》，同時歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開機制，將真實準(zhǔn)確信息向客戶免費且定時公開并不斷更新。在具體監(jiān)管行為方面，歐盟有著一套嚴(yán)格完善的規(guī)定。例如，歐盟在準(zhǔn)入門檻的設(shè)置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進(jìn)入該行業(yè)，在這樣嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件之下，杜絕了缺少資質(zhì)的不良企業(yè)進(jìn)入，從而凈化了網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。與此同時，歐盟還制定了一系列嚴(yán)格的信息披露要求和準(zhǔn)則，相比于傳統(tǒng)信貸形式，歐盟更加注重網(wǎng)絡(luò)信貸的信息披露和交易安全，嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。在實踐中，歐洲網(wǎng)絡(luò)信貸市場上的欺詐和網(wǎng)絡(luò)信貸違法案件均低于其他經(jīng)濟體。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管

與國外相比，我國正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展階段，缺乏較為豐富的實踐經(jīng)驗，風(fēng)險較多。主要有：信用風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、信息風(fēng)險、法律風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險、期限錯配風(fēng)險和最后貸款人風(fēng)險七種。從類型上看，法律風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險屬于政策層面的風(fēng)險。信用風(fēng)險、最后貸款人風(fēng)險、期限錯配屬于業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險，信息風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險屬于技術(shù)層面的風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，國內(nèi)理論動態(tài)研究也提出了不同的見解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種動態(tài)的融資行為，即應(yīng)該將對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的重點放在金融活動傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)上，即融資、支付和交易環(huán)節(jié)上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強調(diào)人作為參與主體的角色定位上面，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是人的行為，而不是一種技術(shù)的驅(qū)動，因此，應(yīng)該將對人的參與行為作為對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管重點。總之，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的研究思路，基本上也都是從風(fēng)險發(fā)生的原因入手來研究行業(yè)監(jiān)管問題。但筆者認(rèn)為，由于目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和現(xiàn)實數(shù)據(jù)，完全可以嘗試從實證入手，來研究各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的易發(fā)性程度，根據(jù)易發(fā)程度，從另一研究角度有的放矢地提出風(fēng)險監(jiān)管建議。本文利用中國宏觀面板數(shù)據(jù)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融各風(fēng)險分別進(jìn)行了實證分析①。根據(jù)回歸結(jié)果顯示，可以得到以下結(jié)論：一是監(jiān)管力度和法律法規(guī)兩個二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規(guī)模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說明政府的政策導(dǎo)向?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的影響力不可低估。對比去掉時間虛擬變量的第(1)列和加上時間虛擬變量的第(2)列，我們發(fā)現(xiàn)時間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數(shù)均很低，且不顯著，說明國家目前并無重大政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的干預(yù)。二是信用風(fēng)險系數(shù)為2.02，t統(tǒng)計量是19.40，根據(jù)回歸結(jié)果，信用風(fēng)險在1%的顯著性水平之下最顯著，說明目前我國的信用風(fēng)險最高，在現(xiàn)實中，這與我國法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則缺失有密切的關(guān)系。影響顯著的風(fēng)險還有最后貸款人風(fēng)險、法律風(fēng)險、貨幣政策風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險，其中最后貸款人風(fēng)險、法律風(fēng)險和貨幣政策風(fēng)險在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場，系統(tǒng)風(fēng)險在5%的顯著性水平下顯著。未來，我國需要首先加強風(fēng)險監(jiān)管。三是期限錯配風(fēng)險和信息不對稱風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響并不顯著。可能的原因是市場中的消費者更多的關(guān)心所購買的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品及其回報率，而對于用以購買金融理財產(chǎn)品的資金成本并不關(guān)心，用儲蓄金購買理財產(chǎn)品是絕大多數(shù)消費者目前的狀況，其次，數(shù)據(jù)的誤差以及變異性也可能會造成回歸結(jié)果并不顯著。四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系構(gòu)建的思考根據(jù)以上計量結(jié)果和發(fā)展實際，本文認(rèn)為：國家應(yīng)以保護(hù)投資者利益為目標(biāo)，盡快加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險狀況，借鑒國外監(jiān)管實踐，提出以下監(jiān)管框架：

1.建立完善法律法規(guī)體系和行業(yè)準(zhǔn)則是構(gòu)建監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融立法遲滯，現(xiàn)有法律法規(guī)存在著大量的漏洞和不完善之處，監(jiān)管機構(gòu)缺乏依法監(jiān)管的法律保障。我國可以從兩個層次完善法律法規(guī)體系：一是制定統(tǒng)一的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，加大對投資者的保護(hù)；二是在統(tǒng)一的法律法規(guī)體系下，細(xì)分具體業(yè)態(tài)，制定具體業(yè)態(tài)監(jiān)管辦法。同時，及時修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對利用互聯(lián)網(wǎng)實施犯罪的行為，明確應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，加大量刑力度。

2.建立適合跨界監(jiān)管的監(jiān)管機制是監(jiān)管體系的主要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)超越了一般行業(yè)的發(fā)展理念和界限，這就需要我們利用金融大數(shù)據(jù)理論，云計算平臺等新技術(shù)去進(jìn)行準(zhǔn)確的分析并及時跟進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實際情況，并在此基礎(chǔ)上運用風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，在危機或風(fēng)險發(fā)生之前對其進(jìn)行預(yù)警和處理，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的風(fēng)險降到最低。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性，應(yīng)建立中央和地方兩個層次的監(jiān)管主體，設(shè)立高于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的金融監(jiān)管機構(gòu)和包括一行三會、工商、工信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度，作為高層次監(jiān)管主體，主要負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。建立地方金融監(jiān)管主體，負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，在此基礎(chǔ)之上加強對消費者權(quán)益的保護(hù)。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套服務(wù)機制，降低信用風(fēng)險。主要是要加強行業(yè)信息披露和信息安全保護(hù)，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)。完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的信息披露機制，將有利于行業(yè)內(nèi)部企業(yè)，加強行業(yè)自身的約束和自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠在陽光下發(fā)展；信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展、開放與透明的市場經(jīng)營環(huán)境，使其具備了互聯(lián)網(wǎng)所包含的信息安全的動態(tài)性、綜合性等特點，應(yīng)建立以國家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，包括國家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟，在互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范下，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的安全建設(shè)和運營；在完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要以建立征信信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機制為突破，加快構(gòu)建個人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，通過利益激勵機制，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享。

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)I間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑。互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點

農(nóng)村金融不僅僅指金融機構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運動總稱。盡管近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無抵押無擔(dān)保，也是二者信息不對稱所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構(gòu)沒有深入開展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農(nóng)民強大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農(nóng)村金融機構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)屬于中國的農(nóng)村金融機構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的理財產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構(gòu)參與的私人金融機構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導(dǎo)致財政支農(nóng)作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構(gòu)，但也削弱了民營金融機構(gòu)的競爭力。農(nóng)村資金流動資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)未能接受專業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農(nóng)村市場越來越大，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，尤其要堅信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務(wù)管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對金融機構(gòu)和金融相關(guān)知識門戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，才能進(jìn)一步推動農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國內(nèi)利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經(jīng)濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經(jīng)營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺，當(dāng)前經(jīng)濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個性問題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺和電子商務(wù)平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風(fēng)險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實體經(jīng)濟，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信w系不健全、缺乏對互D網(wǎng)金融的風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進(jìn)一步加強農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確保互聯(lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的政策范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費上占有重要的位置，并且對所有的金融業(yè)都會帶來一定的影響。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風(fēng)險性也會不斷的增加，同時也給預(yù)防工作帶來更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險做出合理的分析，并且將其主要類型進(jìn)行總結(jié)，從而提出合理化建議來預(yù)防金融風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念及判斷

目前，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)單位首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準(zhǔn)確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡單的說屬于金融機構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點，從而讓金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量逐漸的擴大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著很多的種類，比如支付類、理財類等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務(wù)的主要方向發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進(jìn)行詳細(xì)的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是可以控制的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時期，尤其是針對某些開始實行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務(wù)量和以往業(yè)務(wù)量之間進(jìn)行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴大領(lǐng)域范圍，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢，有著很強的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當(dāng)?shù)囊?guī)范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補牢”的思想，從而沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風(fēng)險做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當(dāng)就很容易出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重的可能會對整個金融行業(yè)帶來很大的影響。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要類型

和以往金融風(fēng)險之間進(jìn)行對比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險除了比以往金融風(fēng)險的程度嚴(yán)重之外，還會面臨一些特別的風(fēng)險，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要有以下幾種類型：

（一）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險

該風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下兩點：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進(jìn)入，這樣就會讓他們沒有對風(fēng)險做到正確的認(rèn)知，對業(yè)務(wù)管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實到實際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒有將風(fēng)險準(zhǔn)備金預(yù)留出來，并且網(wǎng)上理財產(chǎn)品大部分都是宣傳高預(yù)期回報而沒有做好風(fēng)險提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時候沒有復(fù)雜的程序，還存在某些P2P機構(gòu)承擔(dān)籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風(fēng)險隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場的不斷變革下，因為沒有較好的預(yù)防措施而發(fā)生的資金安全風(fēng)險等，例如通過第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當(dāng)，就會加劇流動性風(fēng)險的概率。還有某些信用業(yè)務(wù)里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。

（二）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的政策建議

（一）建立完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權(quán)益保護(hù)機制

即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務(wù)量，但是有著較強的參與面，大部分消費人員都沒有對金融行業(yè)進(jìn)行充分的認(rèn)識，還有一部分沒有建立自身的權(quán)益保護(hù)，因此相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)將消費利益的保護(hù)做好合理的強化。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念等形式，對風(fēng)險提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)深入明確相應(yīng)的權(quán)利以及責(zé)任意識，從而可以給消費人員提供合理的保障，加強消費人員對風(fēng)險意識的判斷水平。

（二）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

金融行業(yè)在不斷完善的過程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺階邁進(jìn)了一步，它的普及能夠為金融業(yè)的發(fā)展帶來益處。相關(guān)單位在對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究的時候，同樣也應(yīng)當(dāng)對目前社會發(fā)展的情況做好適當(dāng)?shù)恼莆眨罁?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應(yīng)行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容而實施合理的管理模式。

四、結(jié)束語

相關(guān)單位對互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險性做好適當(dāng)?shù)奶崾荆I造出一份和諧、安全的交易場所。相關(guān)單位將責(zé)任、義務(wù)等工作有效的落實工作中，對相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行確定，不斷的引導(dǎo)消費者能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識風(fēng)險、并且采取相應(yīng)的預(yù)防手段的同時，還應(yīng)當(dāng)確保消費人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對風(fēng)險、用戶信息等方面做出適當(dāng)?shù)南拗疲瑥亩軌蚴够ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險得到相應(yīng)的預(yù)防，最終達(dá)到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

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