中小企業信貸政策精選(九篇)
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第1篇：中小企業信貸政策范文
關鍵詞：科技型中小企業；信貸支持政策；融資；創新
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年5月8日
在我國經濟從粗放型向集約型轉型的大環境下，科技型中小企業在我國產業結構調整與升級、技術創新以及解決就業問題的過程中扮演著不可或缺的角色，但銀行往往不愿意貸款給科技型中小企業，造成了其融資困難的狀況。據調查，廣西科技型中小企業中53.26%的企業認為資金是制約其發展的首要因素。而廣西地區經濟發展水平在全國來說中等偏后，金融業發展速度較慢，除四大商業銀行和農村信用社以外可提供信貸的股份制銀行及外資銀行較少，這對廣西的中小企業的融資來說更是一個艱難的問題。因此，如何為廣西的科技型中小型企業創造一個更好的融資環境，已成為迫切需要解決的問題。
一、基于問卷調查的廣西主要商業銀行金融支持科技型中小企業發展狀況
為實際了解廣西各商業銀行對科技型中小企業金融支持情況，我們走訪了廣西玉林、南寧、桂林、柳州等四個具有代表性的城市共30多家商業銀行發放調查問卷并進行了相關訪談，最后共收回了20份有效問卷。調查主要從兩個個方面展開，一是商業銀行對科技型中小企業的基本政策，二是銀行對科技型中小企業的貸款特征。
（一）商業銀行對科技型中小企業的基本政策。通過調查發現大部分銀行的放貸金額都是在100～1，000萬元之間，國有銀行實力雄厚，風險抵抗能力比較強，可放貸款金額比較大，非國有銀行則相對遜色一些。國有銀行的貸款金額集中在500～1，000萬元，非國有銀行則集中在100～500萬元，非國有銀行對科技型中小企業的放貸金額低于100萬元的有北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行，沒有超過1，000萬元的；國有銀行給予的貸款金額一般在1，000萬元以上的有3家，分別是工商銀行南寧分行、工商銀行玉林分行和建設銀行柳州分行。（圖1）
對于還款期限，國有銀行和非國有銀行對科技型中小企業的貸款都是在5年以內收回，而且大部分是在1年以內收回貸款。這是因為商業銀行都是風險厭惡者，他們都不愿意接受長期貸款，長期貸款所要承擔的信用風險、利率風險、流動性風險等要比短期貸款的大。信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一。近年來，國內經濟進行體制改革，一些科技型中小企業，由于長期運作不規范，造成企業嚴重虧損，以至于形成銀行有錢不敢貸款的局面，企業越早還款銀行面臨企業失信帶來的信用風險就越少，因此貸款期限越長，利率的波動越難確定，商業銀行的風險就越大；貸款期限越長，銀行可以支配的錢就越少，流動性就越差。因此，銀行不希望放貸時間過長。
調查發現國有銀行對科技型中小企業的貸款利率集中在5%～10%之間，非國有銀行則有些是在10%以上，而且有些高達15%以上，比如郵政儲蓄銀行柳州分行、興業銀行南寧分行和交通銀行南寧分行，見圖2。非國有銀行與國有銀行相比經濟實力薄弱，競爭力不強，非國有銀行則通過降低放貸門檻以爭取客戶，有3家非國有銀行放貸不需要擔保品，因此客戶不按時還款的風險比較大，容易產生不良貸款，所以非國有銀行的貸款利率一般比國有銀行高，以補償它們放貸要面臨的高風險。（圖2）
科技型中小企業向國有商業銀行申請貸款的成功率比較高，向國有商業銀行申請貸款的成功率在75%～100%的有五家，占國有商業銀行的一半。而非國有商業銀行批準貸款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商銀行南寧分行是低于25%，只有兩家銀行的成功率是在75%～100%的，它們分別是郵政儲蓄銀行南寧分行和郵政儲蓄銀行柳州分行，見圖3。（圖3）
（二）銀行支持的科技型中小企業特征分析。國有商業銀行普遍對科技型中小企業建立有比較完善的信用記錄，而非國有銀行則有些記錄完善，有些不完善，其中對科技型中小企業的信用不作記錄的銀行有建設銀行桂林分行。20家商業銀行有18家認為科技型中小企業的信用記錄中必要的內容首先是是否曾經有過不良信用記錄，其次是企業總資本和企業資金的流動性。
銀行衡量企業還款能力的標準主要是償債能力和企業的現金來源，在衡量企業還款能力的標準中，有18家銀行選擇了現金來源和償債能力。其次是資產結構與周轉情況、貸款方對外債務擔保和擔保人情況。商業銀行比較看重企業的主營業務收入是否穩定，因為主營業務收入是企業的主要現金來源，在很大程度是影響著企業的償債能力。在資產結構與周轉情況方面，銀行喜歡支持流動資產比較多的科技型中小企業，而對于擔保，商業比較喜歡抵押擔保，其次是質押擔保和擔保公司提供的擔保。國有銀行對科技型中小企業的采取的貸款形式主要是抵押貸款和擔保貸款，見圖4。（圖4）
有17家商業銀行要求科技型中小企業采取抵押貸款，14家商業銀行要求科技型中小企業采取擔保貸款。如果科技型中小企業缺乏質押資產、擔保等條件，銀行普遍拒貸，原因是風險太大，絕大部分銀行會要求企業找擔保公司擔保（如建設銀行柳州分行要求政府貼息參與，），不過即使給予貸款，貸款額度也不大，而且要求企業的信用好，如果是上下游供應鏈企業，可以采取貿易融資方式。
銀行愿意貸款給科技型中小企業的因素取決于多個方面，主要有企業的發展前景、信用、按時還款率、資金流動性、固有資產和貸款的用途。其中最主要的因素是企業的信用。因為信用好的企業可以使銀行放貸所要承擔的風險比較小，銀行給信用良好的企業放貸的成本也會相對信用不好的企業低。
商業銀行希望采取的還款方式一般有三種：一次還本分期付息、按月分期還本付息和按季分期還本付息。國有商業銀行希望采取的還款方式是一次還本分期付息，占國有商業銀行的43.75%；而非國有商業銀行則希望采取的還款方式是按月分期還本付息，占非國有商業銀行42.8%，見圖5。因為一次還本分期付息所要支付的利息比按月分期還本付息或者按季分期還本付息高。（圖5）
對于風險控制方面，銀行對科技型中小企業信貸的風險控制措施有：①安排專人客戶經理對其經營狀況進行跟蹤監督；②按期對企業進行內外情況分析；③落實合法、有效擔保，看企業的產品的銷路是否好，如果不理想，則要求企業提供抵押或者增加擔保和抵押額度；④視政府的支持力度而定。
二、商業銀行創新科技型中小企業金融服務的建議
（一）銀行加強與政府機構、商業金融機構合作，建立風險共擔機制。一是獲得政府支持。財政資金通過直接投入、補貼、貸款貼息等多種方式，加大對科技型中小企業的扶持力度。通過財政專項基金的引導，吸納銀行貸款和民間資本投資科技產業。對一些缺乏抵押、擔保條件的科技型中小企業，但又具有一定成長發展潛力，或是符合國家政策方向的，政府應建立相關制度扶助這類企業，政府可通過貼息參與，來幫助中小企業獲取銀行的貸款；二是加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。如科技廳有一筆資金（如2，000萬元）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。
（二）加大金融產品創新力度。一是推出適合科技型中小企業的貸款產品。各銀行業金融機構要根據科技型中小企業多樣化需求，加快業務創斷，努力為科技型中小企業量身定做信貸新品，要大力發展保理、保函、保兌、信托理財、貿易融資等表外融資業務；積極試辦股權質押、知識產權質押、水域使用權抵押、集體土地抵押等新型貸款業務；二是大力發展信用貸款。建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款融資產品“信用貸”。就是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的科技型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的信用貸款業務。該產品改變了銀行以往只注重抵質押和法人擔保的風險控制方法，注重對中小企業及企業主的信用累積，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放純信用貸款。
主要參考文獻：
第2篇：中小企業信貸政策范文
關鍵詞：金融機構；銀行；信貸；風險
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、信貸政策
信貸政策，是中央銀行根據國家宏觀經濟政策、產業政策、區域經濟發展政策和投資政策，并銜接財政政策、利用外資政策等制定的指導金融機構貸款投向的政策。信貸政策的制定應遵循扶優限劣的基本原則，其主要目標是為了改善信貸結構，促進經濟結構的調整、科學技術的進步、社會資源的優化配置[1]。中國目前的信貸政策大致包含四方面內容：一是與貨幣信貸總量擴張有關，政策措施影響貨幣乘數和貨幣流動性。比如，規定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等；二是配合國家產業政策，通過貸款貼息等多種手段，引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區及行業流動，以扶持這些地區和行業的經濟發展；三是限制性的信貸政策。通過“窗口指導”或引導商業銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式，限制信貸資金向某些產業、行業及地區過度投放，體現扶優限劣原則[2]。四是制定信貸法律法規，引導、規范和促進金融創新，防范信貸風險。
二、金融機構信貸政策現狀
（一）目標與實際達成差距較大
信貸政策既然是通過具體的政策內容規劃指導金融機構信貸行為，那么信貸政策在制定之初必然是有信貸目標的，但我們常常可以發現這樣一個現象，現代金融機構信貸政策的目標與其實際的完成往往存在較大程度的差距。信貸政策的目標與實際達成差距較大，這體現了信貸政策缺乏有效的行為指導，同時也體現了信貸政策在執行的過程中與起初的信貸政策出現了偏離的現象。
（二）中小企業扶持力度不夠
隨著中國當代經濟的高速發展，中小企業對于國民經濟的推動作用毋庸置疑，央行在信貸政策的制定之上也相應的指出了，應當對于弱勢企業，通常較多展現為中小企業加大扶持力度。對于中小企業的扶持政策也主要展現為，降低信貸標準，提升信貸優惠政策等方面；而在實際的政策實施環節之中，筆者發現，現我國多數的金融機構信貸政策依舊是較為傾斜優勢行業，而對于弱勢行業執行較弱，這對于我國弱勢行業的發展是不利的；我們知道國民經濟的快速增長不是絕對依靠某一個行業的發展帶動，而是全行業的整體提升。從某種意義上來說，現在國內的多數金融機構信貸政策都無法真正的將政策轉變為執行力，特別是針對弱勢的中小企業，因為中小企業由于規模有限，金融機構承擔的風險相比較高，因而其便在政策實施的過程中執行大打折扣，這對于我國當代金融機構信貸政策的長久發展是不利的。
（三）信貸風險較高
信貸風險是金融行業普遍存在的風險，且其也是金融機構在長期的發展過程中，最具挑戰里的風險管理項目之一。眾所周知，現代金融市場較為復雜，信貸的風險增長速度較快，這不僅是我國存在的現象，同時也是全球多數的國家普遍性的存在問題之一。金融機構作為我國經濟發展的重要輔工具，金融機構信貸風險過高，這無疑會在一定程度上阻礙信貸業的發展，同時信貸風險的過高也為經濟的發展提出了眾多的不穩定發展因素。從我國現代的信貸政策體系之中，我們可以看出，其中對于信貸風險規避的政策性條款較少，存在較大的落后性。筆者認為只有信貸政策在具體的市場指導過程中，具有較大程度的超前性，才能最大化的避免信貸風險；而由于缺乏對于市場的超前性預判，信貸政策在具體的實施過程中根本無法有效的對于信貸風險進行良好的規避。
三、問題分析
通過上節中對于我國金融機構信貸政策的分析中不難看出，我國信貸政策還存在較多的問題，作為經濟發展過程中的調節、保障機構，金融機構的政策完善與否在一定程度上間接的會折射在國家經濟的發展之上。概括性的來說，我國金融機構信貸政策主要存在以下方面的問題：首先，信貸政策機制不完善，就我國金融機構的信貸政策機制中，其主要是具體的針對信用作為企業作為信貸衡量的主要標準，而缺乏全方位的有效的對于企業的評估；其次我國金融機構信貸政策缺乏有效的風險管理控制，在金融機構的信貸控制過程中，并不是說實力雄厚的企業就一定擁有更為有限的信貸資格，同時也不一定就要獲取最優惠的信貸政策；根據筆者的經驗發現，中國很多資金雄厚的企業由于無法滿足現代市場經濟的需求，而出現一度的經濟下滑，這在一定程度上是對于信貸資金的最低效率使用。再次，雖然國家一直強調對于中小企業等弱勢企業的扶持力度，而在實際的金融機構經營過程中，只有很少的金融機構能夠有效的進行貫徹實施，部分金融機構為避免承擔更多的風險，而拒絕向中小企業提供信貸服務。
四、完善策略
（一）優化信貸政策體制
傳統的信貸政策所反映出的信貸結構過于單一，隨著現代金融機構的發展，實現對于現代信貸機構的優化已經成為降低金融機構信貸風險的主要工具。在優化信貸結構的過程中，需要通過合理的對于中長期貸款比例進行控制，同時提升流動資金的貸款比比例。減少對于大型企業的信貸業務，強化對于中小企業以及環保企業等新興企業的信貸扶持力度。同時在金融機構的現展過程中還需要強化信貸政策與利率政策的銜接，這樣能夠有效的對于經濟效益不同的企業在進行信貸的過程中實現不同的利率支持，以更大的獲得企業的青睞。通過對于國外的金融機構信貸政策研究，筆者發現按照國外一般做法融資的主要領域有政策 性融資、對出口進行優惠融資、對優先發展和重點支持的產業進行傾斜式的融資。這樣能夠有效實現金融機構對于國家重點扶持企業的支持，從而有效的間接的推動了國家經濟的增長。而對于我國來說，就當代金融機構的外部展現特點來說，應當強化對于不同企業扶持力度科學化、均勻化才是推動我國當代金融機構信貸政策完善的主要方向。為有效的控制金融機構的信貸政策執行情況，應當強化對于金融機構的監督機制建設，只有監督機制的完善才能有效的對于金融機構實現有效的約束力，保障金融機制的完全執行。還有就是金融信貸體制的改革，必然需要強化對于信貸服務等相關方面優化，服務的優化是推動信貸業務以及信貸政策最佳執行的直接工具。對于中國當代的金融機構信貸政策來說，優化信貸政策體制改革是推動我國金融機構快速持續發展的最佳措施。
（二）優化金融生態環境
優化金融生態環境，能夠有效的為金融機構提供更為良好的外部環境，推動金融市場的發展。在優化金融生態環境的過程中，主要從四大方面進行性著手建設：一是加強金融知識和信用知識的宣傳教育，在全社會普及金融知識，促進社會各界增強信用意識。意識的提升能夠有效的針對行為進行指導，僅僅依靠金融機構的意識提升是遠遠不夠的，只有強化外界對于金融意識的提升，才能廣泛性的提升外部金融生態環境的優化。二是著力抓好人民銀行的征信系統建設，促進社會信用體系的構建和完善。信用體系建設是降低金融機構風險，優化信貸業務的最佳措施，在社會信用體系建設推動的過程中，應當廣泛性的征求建議，以保障信貸政策的科學性。三是進一步完善金融債權司法保護制度和機制，切實維護銀行債權。四是大力發展擔保行業，創新抵押擔保方式，擴展抵押范圍。五是建立區域金融生態考核評價機制，實施區域金融風險通報制度及高風險區域金融限制措施。
參考文獻：
第3篇：中小企業信貸政策范文
關鍵詞：中央銀行；信貸政策；評估
JEL分類號：G32；E51 中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2012)06-0038-04
一、我國建立信貸政策導向效果評估制度的背景
信貸政策是金融宏觀調控體系的重要組成部分，是中央銀行在尊重商業銀行“安全性、流動性、盈利性”原則下，以貨幣政策為依據，以產業政策為導向，配合國家社會政策和區域發展政策，引導和規范銀行信貸資金投向的一系列政策法規和管理制度的總和。與貨幣政策著眼于調控貨幣總量相比，信貸政策著眼于調控銀行信貸資金投向的比例、結構和期限，具有結構性的特點。可以說，信貸政策和貨幣政策共同組成了中央銀行宏觀調控的“左右手”。
從各國情況看，盡管不一定名為“信貸政策”，但多數國家都有從結構上調控資金流向，從而事實上履行信貸政策的職責的機構。比如，為鼓勵金融機構將在社區內吸收的存款更多用于當地社區發展，美國制定了《社區再投資法》；又如，為支持中小企業，日本成立了中小企業金融公庫。從我國的情況來看，制定和實施宏觀信貸指導政策是中國人民銀行的主要職責之一，我國信貸政策主要包括以下內容：一是與產業政策配合的信貸政策，如金融支持服務業、文化產業，限制向“兩高一剩”行業貸款等；二是與區域發展政策配合的信貸政策，如金融支持西部大開發，東北振興、中部崛起等；三是支持社會經濟薄弱環節的信貸政策，如金融支持“三農”、中小企業等；四是涉及民生的信貸政策，如金融支持就業的小額擔保貸款政策，扶貧信貸政策、助學貸款政策等；五是消費信貸政策，包括房地產和汽車金融等；六是應急性信貸政策，如金融支持抗震救災、應對禽流感等。
從我國信貸政策操作實踐來看，信貸政策大致可劃分為三個階段：一是直接調控階段(1998年以前)，中央銀行通過嚴格的貸款規模控制和利率管制直接干預商業銀行的業務，信貸政策帶有濃厚的行政色彩，實施效果“立竿見影”。二是直接調控向間接調控轉型階段(1998年——2004年)，中央銀行取消貸款規模限制，信貸政策行政干預的色彩在淡化，“窗口指導”的成份逐步提高，信貸政策實施效果總體上比較好。三是以間接調控為主的階段(2004年至今)。2004年銀監會從人民銀行分設，人民銀行專注于宏觀調控，銀監會專注于銀行監管，這種體制安排在強化調控和監管專業分工優勢的同時，也造成了人民銀行對信貸政策的實施主體制約力減弱，金融機構執行信貸政策不到位，自覺性不強，信貸政策實施效果與政策制定者的預期目標有偏差。特別是當一些信貸政策支持鼓勵的業務利潤空間有限、風險也相對較大，與金融機構在市場化原則下利潤最大化的目標相沖突的時候，金融機構執行信貸政策動力不足，人民銀行沒有更好的手段去推動金融機構予以落實，信貸政策實施效果不佳。在此背景下，人民銀行需要創新信貸政策手段和方法，探索在間接調控的方式下，如何加強外部監督和約束，更好地引導金融機構兼顧市場化目標和國家宏觀政策導向。
完整的政策體系一般包括政策制定、實施和效果評估三個環節。之前對前兩個環節討論較多，對效果評估重視不夠。只有客觀真實地評估總結政策的實際效果，才能借鑒好的經驗，并對暴露出的工作不足，加以改進完善。信貸政策導向效果評估制度就是從政策效果評估角度對信貸政策制度的創新，力圖通過建立一套指標和方法動態跟蹤監測和評估金融機構實施信貸政策的態度、措施、效果等情況，達到以下目的：一是督促和引導各金融機構更加有效地落實信貸政；策，提高信貸政策的實施效果；二是及時發現政策實施過程中存在的問題，有利于促使信貸政策決策部門改進和完善信貸政策，提高信貸政策制訂的科學性；三是加大政策的宣傳溝通，增加社會各界對信貸政策的認識和理解。
二、我國信貸政策導向效果評估制度的探索實踐
(一)區域試點
第4篇：中小企業信貸政策范文
關鍵詞：中小企業信貸 融資 信貸政策近年來，受次貸危機影響，加之人民幣升值、通貨膨脹等因素，我國企業經營成本上升，企業國外訂單減少，出口急劇下降，以外銷為主的小企業經營舉步維艱。同時，信貸緊縮政策，使眾多小企業被銀行拒之門外，無法獲得外部資金支持。銀行出于風險方面的考慮，為小企業提供流動資金、固定資產貸款的條件苛刻，長期信貸提供少。小企業融資無門，缺乏做大做強的資金支持，小企業融資難始終是困擾我國經濟發展的一項難題。
一、中國小企業信貸政策環境分析
近年來，國務院以及銀行監管部門對中小企業、民營經濟發展非常重視，出臺了一系列政策措施，逐步推進各商業銀行轉變傳統的信貸管理模式和文化，適應小企業信貸業務特點。
二、我國小企業信貸業務現狀
（一）中國小企業的融資特點
小企業是金融機構重要的客戶群體，也是金融機構信貸支持重點和利潤來源之一。小企業在自身以及融資方面存在兩個顯著特點：
1、自身管理欠缺
小企業大多為民營企業，企業普遍存在決策效率高和管理不規范的現象。部分企業財務報表反映不真實，有的為避稅而虛增成本和現金交易，有的為融資或企業形象虛增利潤等。
2、融資渠道狹窄
在融資需求上，小企業對市場反映靈敏，經營項目具有投資少、建設周期短、搶占市場快等特點，體現在融資上，對資金需求急、金額小、次數頻繁的特點。
小企業長期依靠自身積累，內源融資比重較高，獲得外部資金支持比較困難。由于我國金融業以商業銀行占絕對主導，小企業獲得權益資金的來源相當有限，獲取債務支持也相當困難。因此，親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規金融在小企業融資過程中扮演著重要角色。
（二）商業銀行小企業信貸業務現狀
1、小企業信貸業務的邊緣化情況
上世紀末以來，中國金融改革逐步推進，包括國有商業銀行在內的諸多銀行建立起產權清晰，風險嚴控，以追逐利潤最大化為目的的商業運作模式。在利潤最大化的指引下，部分商業銀行收縮機構，裁減人員，各家銀行紛紛從農村以及縣域領域撤離，信貸資源迅速向大城市、大企業集中。
由于小企業資產實力較弱，抗風險能力不強，信息不對稱現象更為突出，銀行亦更注重對大企業、大客戶的營銷，忽略了城市里不斷涌現的優質小企業客戶，對小企業業務重要性認識不到位。
2、小企業信貸業務存在的問題
目前大部分商業銀行小企業貸款業務與大型客戶業務流程基本沒有區別，由于商業銀行小企業貸款授權較為謹慎，小企業審批權限一般在二級分行（市分行）以上，導致商業銀行小企業信貸業務流程長，環節多，審批效率低，不適應小企業快速用款的特點。
小企業在融資中重要的風險點就是與銀行間的信息不對稱問題，財務報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業財務報表為基礎的客戶評價系統不適合小企業特點，沿用大客戶統一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險。
另外，由于小企業信貸業務基本由經營行組織調查，上級行審批，一旦貸款出現風險，客戶經理要承擔很大的責任。經營行客戶經理普遍產生了“多一事不如少一事”的想法，阻礙了業務的開展。
3、目前商業銀行小企業信貸業務的經營模式
目前國內銀行在小企業信貸業務的經營方面主要有三種模式：第一種是由總行管理，對各分行下任務，進行考核；第二種是由各分行設立小企業的專業支行，該類模式一般為地方性銀行或股份制銀行采用；第三種是總行層面設立小企業事業部，從事中小企業業務，該模式現在被建設銀行、民生銀行等采用，是國內銀行小企業業務模式的發展方向。
三、中國建設銀行和中國民生銀行小企業信貸業務改革借鑒
我國金融改革以來，中國建設銀行在四大行中的綜合排名由第四位提升到第二位，中國民生銀行素以行業的創新尖兵著稱，在中國的銀行業產品創新改革和試點方面走在前列。在國務院大力倡導金融業向小企業服務的大環境下，兩家銀行紛紛創新業務經營模式，建立全新的小企業信貸操作流程，以下為兩家銀行的小企業部的結構及經營模式。
（一）中國建設銀行
1、建設銀行小企業部的建構與職能
中國建設銀行在全行建立專門的小企業金融業務經營管理組織體系，將小企業的經營重心下移至二級分行及經總行批準的縣級市支行。在機構設置上，省、市分行均單設小企業業務部，省分行小企業業務部與公司業務部平行，單獨考核。
以建設銀行江蘇鎮江分行為例，鎮江分行中小企業中心下設市場客戶部、信貸管理部、品質管理部三個團隊，市場客戶部根據業務區域建立六支以資深客戶經理為首的銷售團隊，通過主動的名單式銷售，開展小企業客戶座談會、產品推薦會等。信貸管理部設置受理、評級、信貸審批、信貸執行、早期預警、委婉回收、信用恢復、硬回收等崗位。品質管理部設立營銷規劃、產品設計、合規防騙等崗位，負責市場分析、行業和目標客戶篩選、產品研發等。
小企業業務部的職能主要是業務管理、制度建設、流程管理以及新產品推廣等。
2、建設銀行小企業業務制度
建設銀行管理小企業金融業務實行分賬核算、獨立考核，在業務流程、審批決策、撥備計提等方面實行差別化管理，在資源配置、績效管理、報酬分配和人員考核等方面獨立運作，實現小企業金融業務的集約化經營和專業化管理。對授信額度實行分級審批，差別化授權，在授權范圍內由經營中心主管和有權審批人雙簽審批；授信額度項下的額度支用在授權范圍內由小企業經營中心主管和有權審批人雙簽審批同意后即可辦理。該業務中的抵（質）押物必須由一級分行審查批準的專門的評估機構進行評估。
（二）中國民生銀行
1、民生銀行小企業部的歷史與架構
2004年，中國民生銀行將中小企業從原公司銀行管理部獨立出來，設立中小企業金融部，為總行一級部門。2008年年初，該行的“中小企業金融部”更名為“工商企業金融事業部”，總部設在上海，成為了國內首家以事業部體制專業經營中小企業的金融機構，主要負責制度制定、市場規化、組織推動、風險管理、業績考核和資源配置，分行層面設立小企業授信審查中心、小企業金融管理部、資產監控部以及資產管理部，負責發展規劃、產品研發、營銷管理、團隊建設、業務推動、風險管理、預警服務、品質控管。
2、民生銀行小企業選擇與定位
中國民生銀行將小企業定位為銷售收入介于500萬元至3億元之間，或總資產500萬元至4億元之間的企業。在信貸審批上，民生銀行主張不同于大企業的審批方式，從總部到分部，設立不同層面的風險總監和財務總監。
3、民生銀行小企業信貸制度建設
在中小企業部的運作上，民生要求中小企業業務不能與其他部門交叉，業務品種不能僅有貸款，還應當有包括財務、法律、管理等各方面的非金融服務，服務的方面要比大企業還要全面。在風險預警方面，民生銀行建立了與人民銀行征信系統、銀監會、稅務、海關、工商系統的聯系，并正在建立內部的風險預警系統。
四、小企業信貸業務改革路徑探討
目前建議商業銀行在授信管理、審批機制、貸款價格、產品創新、激勵約束、區域政策等多方面進行改革：
（一）信貸審批方面
1、改變小企業授信評級模式
對小企業信貸業務，銀行應當摒棄原有大中小企業同等流程的審批制度，改變小企業評級授信辦法，尤其要重視非財務信息評價指標,把其作為評估小企業真實經營狀況的核心指標。如中國建設銀行在小企業客戶評級中,經營者信用記錄、納稅情況、家庭收支和資產等非財務指標的權重達50%左右。
2、改進小企業信貸審批機制
商業銀行應當積極創新和運用信貸打分技術,通過采取專業化、標準化的量化評分,實現對小企業信用的快速高效分級,進一步提高小企業信貸審批和風險管理效率。
（二）產品創新與價格方面
1、建立小企業貸款利率定價機制
小企業風險大，因此，在定價方面應該區別于大企業考慮。銀行應當根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素,探索對不同小企業或不同授信進行精細化定價。
2、創新小企業信貸產品
為適應各地小企業多樣化融資需求，可以在對傳統信貸產品略加改進，并在當地進行推廣。如深圳發展銀行海口分行根據海南省缺乏大型工業企業、而貿易型小企業遍布廣泛的特點，新推出了“貿易融資”信貸品種，以企業的倉單、預付賬款、應收賬款、票據為抵押品，對所有貿易融資業務的操作實現了電子化，大大突破了企業的融資領域。
（三）差別化的信貸政策與激勵機制
1、對小企業信貸業務推行不同的區域政策
在對待小企業的發展上，銀行應保持因地制宜的政策，要有保有壓。以中國工商銀行為例，工商銀行在發達地區如廣東南海大力開展中小企業業務，中小企業可以選擇信用、保證以及抵（質）押方式，憑借金融票據、應收帳款、商品貨權、商用物業等抵（質）押品，獲得期限最長為3年、額度最高為3000萬元的便捷高效的中小企業融資服務。
2、建立差別化的激勵約束機制
銀行應當根據小企業金融業務特點,初步建立了與普通公司業務不同的激勵約束機制。
參考文獻：
[1]郭衛文.商業銀行開展小企業信貸業務的問題與建議[J].銀行家,2009,4
第5篇：中小企業信貸政策范文
【關鍵詞】中小企業;融資;銀行信用
隨著我國經濟的持續增長,中小企業在國民經濟中的地位也日益突出,主要表現為促進我國經濟增長、提供服務、解決就業等方面發揮了積極作用,已成為國民經濟和社會發展中不可或缺的組成部分。但目前在中小企業發展中的籌資難問題已嚴重阻礙了其健康發展,其融資狀況已成為社會關注的熱點。雖然近幾年在中央銀行貨幣信貸政策引導、商業銀行信貸政策改進、政府政策扶持及社會信用中介的發展下,中小企業融資“瓶頸”有了一定的松動,但中小企業融資面臨的融資難問題并沒根本的改變,中小企業融資難還經常是社會經濟中談論的話題。
只有切實解決了中小企業融資難問題,才能把中小企業發展的潛在能量發揮出來,使其在經濟發展和社會穩定中發揮更大的作用。本文對解決中小企業融資難問題作了進一步探討分析。
一、中小企業融資難現狀分析
1.企業自身先天不足,信用等級偏低。從中小企業自身情況看,存在許多不利于貸款融資的固有缺陷,絕大多數中小企業是在傳統體制的邊緣和縫隙中成長起來的,大部分是由原來的鄉鎮企業、手工作坊轉制而成,其經營者多為工人、農民、小商販,缺乏現代企業經營者的經營理念,在管理上存在財務不規范,偷稅漏稅的現象。由于過去缺乏信用記錄,而且不能及時給銀行提供各種反映企業資金的流動性、盈利性和安全性的具體信息,影響銀行對其信用進行評估,從而使商業銀行對中小企業的貸款要求保持惜貸的態度。
2.中小企業競爭乏力。中小企業規模小,部分還停留在作坊式生產,實力弱,產業水平低,而社會上占優勢行業仍是以勞動密集型產業,中小企業經濟效益指標也與大企業有較大差距。企業的競爭力不僅表現在產品的價格、數量、質量等經濟指標上,同時也受企業形象、社會責任、可持續發展能力等因素的影響。使中小企業的這些條件更是低于大企業。從中小企業自身競爭能力和對社會責任考慮,銀行都無法支持那些競爭乏力的中小企業。
3.由于信息不對稱,銀行對中小企業很難放心。銀行借貸說到底是為了擇優扶持,而風險的產生就是由于銀行與中小企業的信息不對稱。在交易之前,信息不對稱造成的問題是會導致逆向選擇。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險,貸款者可能決定不發放任何貸款,即便市場上有信貸風險很小的選擇銀行為了資金的安全也不提供貸款。中小企業的信息不對稱比國有企業、大企業更加嚴重,其原因是因為中小企業大多都有信息不透明的問題。中小企業的信息通過一般的渠道是很難獲得。中小企業在尋找貸款時很難向金融機構提供證明其信用水平的信息。由于中小企業對資本和債務要求的規模較小,使得審查監管的平均成本較高,金融機構為了避免道德風險,往往不愿向中小企業或民營企業提供貸款。
4.中小企業財務制度不規范,財務數據缺乏說服力。中小企業財務人員一般由家族控制,會計報表不能充分反映企業資產運營狀況,在信貸調查中銀行信貸人員難以快速準確地評估企業資產價值,不能確定財務報表的真實性而據此作出貸款決策,信貸資金存在隱性風險。
5.中小企業不注重塑造企業文化和構建合理的公司治理結構。中小企業在發展過程中,只顧企業擴張,忽視了塑造企業文化,最終導致企業規模做大了,但企業卻失去了原有的凝聚力,企業集團內部或各部門之間缺乏共同的價值觀,沒有協同能力。很多中小企業通過融資不斷擴張,但企業管理卻越來越粗放、松散。隨著企業擴張,企業應不斷完善公司治理結構,使公司決策走上規范、科學的道路,通過規范化的決策和管理來規避企業擴張過程種的經營風險。①
6.經營的不穩定性導致風險大。中小企業對外界經濟環境的依存性較大,因而中小企業除對國家產業政策和金融政策有著較強的敏感性外,國家經濟制度安排,宏微觀經濟環境的變化,行業競爭態勢的加劇,也將增大中小企業的經營風險,最終影響中小企業的經營和發展。那些經營不佳或銷售渠道不暢,或競爭實力不夠或難以實行多元化經營來分散風險的中小企業往往首先受到市場的沖擊。而經營風險的增大又使中小企業的經營穩定性遭到破壞,進而更難滿足市場融資的條件,融資更加困難。
二、化解中小企業融資難的對策
(一)加強企業自身財務管理工作,努力塑造企業健康的形象
建立完善的財務制度,為銀行信貸部門提供真實可靠的財務數據。中小企業財務管理的一大弊端在于其隨意編制不同的會計報表,嚴重損害了國家利益。政府有關部門要加強監督以制止多套報表現象,就必須實現對中小企業的財務信息的共享機制,即政府財政、稅收、工商、質量技術監督等有關部門共同探索建立部門間信息互通與共享機制。為此,必須充分利用計算機網絡等先進技術和現代化工具,在政府有關部門間建立中小企業信息與共享平臺,并在法律框架內實現政府部門對中小企業信用信息的查詢、交流與共享,實現信息共享不僅可以制止多套報表現象,而且可以強化中小企業財務基礎工作,推動財務管理現代化。②
(二)建立互利合作的銀企合作關系
就目前而言,中小企業的資金來源更多的依賴于銀行等金融機構。因此,地方銀行等金融機構應以服務中小企業為市場定位,全力支持中小企業的發展。當然,中小企業數量眾多、情況復雜、風險大,這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平,在注重“安全性、流動性、效益性”經營原則的基礎上,構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系,高效的審批機制。③
(三)增加企業信用等級,創造良好信用記錄
誠實守信是融洽銀企關系最好的辦法,也是最廉價最有效的提高銀行經營效率的手段。中小企業要改善管理層的人員構成,擯棄“內部人”控制的做法和制度安排。要不斷推動產品結構升級,適應市場變化。要盡快在有關部門辦理固定資產登記手續,明確產權關系。
(四)充分利用發展階段特性融資,達到穩步增長的目的
1.中小企業創業初始階段,在企業資金來源的問題上,創業者可以向銀行申請貸款,但多數情況下中小企業得到的貸款都是短期借款,且數額不大,同時,此階段由于企業的獲利能力較差,如果所借得短期貸款過多,其負債率越高,利息負擔越重,資本結構就會越不合理,嚴重的可能產生財務危機。該階段需要的是長期資本,換言之,企業需將股權出售。所以創業的主要融資方式是股權融資,最優融資策略是吸引股東入股。
2.在中小企業成長階段,這時由于中小企業已經度過生存難關,企業的發展前景已基本明朗,企業形象、產品品牌在社會上有一定的知名度并且有一定的社會信譽。中小企業在此階段要加強與銀行溝通,將企業發展積極的一面展現給社會,合理利用社會選產工具宣傳自己的形象,此階段中小企業可以向銀行申請1―3年貸款,并未以后貸款創造良好的信用。
3.在中小企業成熟階段,此時中小企業已經形成相當規模,具有一定核心競爭力。中小企業的資金來源主要是追求穩健經營的銀行等金融機構的信貸資金,銀行等金融機構作為從事貨幣經營的特殊企業,需要擴大客戶群,眾多的中小企業為銀行提供了廣闊的潛在市場,當中小企業進入成熟階段后,由于企業經營業績穩定,資產收益率高,資產規模較大,可抵押、質押的資產多,此時,銀行也愿意為進入該階段的中小企業貸款。因此,該階段當企業的資金需求量較大時,銀行等金融機構的貸款成為企業資產的主要來源。
參考文獻
[1]謝朝斌.中小企業融資問題研究[J].經濟管理,2001(3).
[2]余敦慶.探析信息不對稱下信貸風險防范[J].網絡財富,2009.
第6篇：中小企業信貸政策范文
[關鍵詞]信貸運行 金融調控 建議
一、當前貨幣信貸運行中需要關注的幾個問題
（1）高頻率提高法定存款準備金率，并實施嚴格的信貸數量管制，導致市場利率與基準利率之間的利差越來越大。
2011以來，央行6次上調法定存款準備金率，保持了“每月一次”的高頻率上調節奏，累計凍結資金2萬余億元，大型銀行的存款準備金率已達21.5%。上述調控政策導致銀行存款派生能力被削弱，市場存量資金大幅減少。雖然利率（商業銀行存貸款利率）調整工具使用相對謹慎，但在流動性收緊和信貸管制的雙重調控之下，資金短缺使市場利率明顯上升，市場利率與基準利率之間的利差越來越大。
（2）地方政府融資平臺公司資金鏈緊缺，違約風險上升。
隨著房地產調控持續深入和銀根緊縮，房屋銷售成交量持續下降，開發商觀望情緒濃重，土地市場開始轉冷，地方政府土地出讓金收入大幅下降。土地出讓金收入持續下降，將導致主要以儲備土地作為抵押和償債支持的地方政府投融資平臺的融資能力顯著下降，并可能使部分地方政府投融資平臺的償債能力受到影響。此外，去年以來，商業銀行嚴格執行銀監會關于地方政府融資平臺貸款監管要求，上收平臺客戶授信及貸款審批權，建立總行集中審批制度，嚴格把握新建項目準入條件。一些商業銀行對地方政府融資平臺公司貸款甚至采取只收不貸的做法。
（3）銀行體系資金面趨緊，中小企業“融資難”問題凸顯。
緊縮的貨幣政策和監管政策調整加大了中小企業融資難度。在銀行信貸規模受限的條件下，絕大部分中小企業難以獲得銀行信貸資金，中小企業日常經營性融資缺口近一步擴大，資金緊張加劇，短期內難以通過正常渠道得到有效緩解，高利率的民間借貸行為也因此較為普遍，融資成本大幅上升。
二、對下一階段金融調控政策的幾點建議
下一階段，面對復雜多變的國內外經濟形勢和依然較強的通過貨膨脹預期，應把握好宏觀調控的重點、力度和節奏，著力提高貨幣政策調控的針對性和靈活性，再繼續實施穩健的貨幣政策的同時，保持金融對經濟增長的合理支持；調整優化金融機構信貸結構，改善對中小企業、保障房建設等重點領域的信貸支持，推動經濟發展方式轉變和經濟結構調整。
（1）靈活運用多種貨幣政策工具，合理調控流動性
針對市場流動性偏緊以及銀行存款負利率等矛盾，應在數量型工具和價格型工具的合理搭配上多下功夫，合理發揮價格型調控工具的作用。在市場利率和基準利率存在較大差距的情況下，應將加息作為政策工具予以考慮。適當加息，一是可以減少負利率的深度，在一定程度上抑制需求，有利于管理通貨膨脹預期。二是吸引資金向銀行體系回流，緩解銀行體系過于緊張的局面。三是縮小基準利率與市場利率之間的利差，理順資金價格體系。四是緩解央票一二級市場收益率倒掛現象，增加央票需求，提高公開市場操作空間，有效調節市場流動性。五是可以避免法定存款準備金率“一刀切”式的緊縮政策對中小企業、“三農”等經濟薄弱環節的誤傷。
（2）妥善處理平臺公司債務
平臺公司債務與政府的基礎設施投資高度相關，帶有政府性債務的特征，具有一定的合理性。處理平臺公司債務，簡單地采取“一刀切”政策，只會切斷企業的債務鏈，從而導致真實債務風險的爆發。對融資規模遠超地方政府財力的融資平臺，應在實行債務余額控制的基礎上，通過借新還舊，維持企業的資金鏈不斷，經過幾年的消化，當地的負債水平會隨著經濟和財力的增長回到安全范圍；對債務規模仍處于合理安全范圍內的融資平臺公司，仍應給予適當支持。要妥善處理好債務償還和在建項目后續融資問題，保證在建項目正常貸款資金需求，防止出現“半拉子工程”。
（3）切實履行“有保有壓”的信貸政策，進一步優化信貸結構
加強信貸政策與產業政策協調配合，加強西部大開發、戰略新興產業、節能減排和產業轉移方面的信貸支持；引導金融機構加大“三農”、水利等民生領域和經濟社會薄弱環節的支持，并給予一定的政策鼓勵，如放寬在風險權重、風險容忍度等方面的監管要求，安排相關業務專項規模等。合理把握地方政府融資平臺貸款清理節奏和力度，防止地方政府融資平臺貸款因資金鏈斷裂引發系統性風險。
（4）多管齊下，有效緩解中小企業“融資難”問題
一是加快研究出臺鼓勵銀行開展中小企業尤其是小企業信貸業務的財稅政策。二是建議通過中央、地方財政和企業多方出資聯合組建多層次小企業貸款風險補償基金和融資擔保機構。三是繼續落實中小企業金融服務的差異化監管政策和貨幣政策，提高商業銀行加大中小企業貸款投放的積極性。四是加快設立村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，拓寬中小企業融資渠道。五是盡快建立健全中小企業征信體系，確立工商、稅務、公安等部門聯網信息共享模式，營造良好的金融生態環境。
第7篇：中小企業信貸政策范文
一強化舉措，確保信貸總量持續增長
1加大信貸投放力度,保持信貸規模合理增長。今年國家實施穩健的貨幣政策，各商業銀行貸款總規模雖然受到調節和控制，但仍將保持合理的增長速度。縣內各商業銀行要加強與上級行的溝通銜接，如實反映我縣經濟社會發展的良好態勢，積極推薦優質項目，爭取更多信貸指標支持，確保年度貸款增幅不低于全市平均水平，貸款增量突破10億元，爭取達到12億元。
2拓展金融支持方式,積極推動企業直接融資。要通過上級行直貸銀團聯合貸款票據融資以及向人民銀行申請再貼現支持推動企業上市和發行企業債券等方式，直接或間接擴大社會融資規模；支持縣工業園區中小企業發行短期融資債券，推廣退稅權質押貸款。
3準確把握投放節奏，著力調優信貸結構。準確把握好穩健貨幣政策的內涵，有效控制好信貸投放節奏，重視月度間季度間貸款的平穩投放，減緩貸款季末月末時點及月度間波動幅度，提高信貸支持的質量與效率。
二合理調節，突出信貸支持重點
1突出支持重點項目。各金融機構要搶抓機遇，開拓創新，加大對縣工業園金龍新區中國（）輕工產業園漕溪港產業新區項目和企業的信貸投入。要主動加強交流合作，搞好項目對接，在風險可控的基礎上盡量滿足園區基礎設施建設資金需求，積極支持園區落戶企業發展。同時，要加快信貸產品創新，要努力拓展外匯貸款貿易融資和融資擔保等多種外匯服務產品，支持企業“走出去”，助推進出口業務做大做強，力爭年重點項目貸款增幅明顯高于全市平均水平。
2扶持小微企業發展。一是單獨安排小微企業信貸計劃。各金融機構要在資金營運計劃中單獨安排小微企業信貸計劃，預留更多信貸增長空間，確保年小微企業貸款增量明顯高于全市同行平均水平。二是完善小微企業信用評級制度，制訂不同于大中型企業的分類信用評級標準，調整準入門檻。三是完善小微企業貸款激勵機制。對于小微企業貸款發放較好且能有效控制風險的客戶經理，要給予相應獎勵。四是對市場前景好科技含量高發展潛力大的小微企業，要通過多種融資抵押擔保等方式，創新發展信貸產品和審貸模式，盡量滿足企業信貸需求。
3加大“三農”信貸投放。一是各涉農金融機構要充分發揮專長。農業發展銀行要在做好支持糧棉油收購與儲備的基礎上，不斷拓寬農村基礎設施貸款農業綜合開發貸款等商業性金融業務；農業銀行要加大對農業產業化龍頭企業專業經濟合作組織等中小企業的支持力度；農村信用社要重點推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，加大對規模種養殖專業戶的信貸支持；郵政儲蓄銀行要重點開拓農戶保證農戶聯保商戶保證商戶聯保等小額貸款業務。二是要積極創新金融產品。全面推廣“金穗惠農卡”“信貸+保險”貸款業務，創新開展油茶林權農戶住房土地經營權等抵押貸款。三是要適當運用支農再貸款工具，支持涉農投放比例高資金相對不足的法人金融機構增強貸款能力，切實加強對種養板塊和農產品加工企業等方面的信貸支持。四是要積極推動農村金融改革。縣農村信用社要加快推進以產權制改革，盡快組建農村商業銀行。
4扶持新興產業發展。重點做好物流業文化傳播業信息通信業等新興產業的信貸服務工作。要通過供應鏈貸款法人擔保貸款等多種方式，積極支持漕溪港物流園建設。要大力支持光伏電子信息先進制造等產業發展，推動戰略性新興產業做大做強。
5改善“民生金融”服務。各金融機構要主動履行社會責任，做好民生領域金融服務工作，樹立良好社會形象。一是在繼續做好下崗失業人員退伍軍人大中專畢業生金融服務的基礎上，要將貸款對象延伸至城鎮失業婦女返鄉農民工等群體，擴大貸款受益面。同時，積極嘗試開辦生源地助學貸款業務。二是開展金融消費者權益保護工作。規范整頓金融市場開展文明優質服務，清理不合理收費項目，及時認真處理各類投訴，維護消費者合法權益。
三完善機制，提升信貸服務質效
1健全“綠色信貸”長效機制。各金融機構要根據國家產業結構調整政策，積極創新“綠色信貸”管理機制，制定適合本行特點的“綠色信貸”目錄。對鼓勵類項目要積極給予信貸扶持；對限制類項目，要立足于縣內工業企業的實際情況，實行分類指導區別對待；對淘汰類項目，要停止各種形式的授信。
2完善導向效果評估制度。縣人民銀行要進一步完善信貸政策導向效果評估制度，突出對重點項目支持中小企業服務“三農”經濟服務“綠色信貸”扶貧扶弱等領域的信貸政策落實情況，結合縣情實際，科學設計評估指標體系，合理確定評分標準，及時準確反映各金融機構貫徹落實信貸政策情況，及時向各商業銀行上級行縣政府和相關監管部門通報評估結果。
3不斷提升信貸服務水平。各金融機構要進一步優化貸款流程，提高審批時效，貸款審批周期一般應控制在15個工作日內。要積極創新貸款擔保方式，大力推廣退稅權質押貸款林權質押貸款，積極發展應收賬款質押貸款專利權質押貸款和貨權質押貸款，有序開展股權質押貸款，幫助企業提升融資能力。對于資信良好還款有保障的中小企業，可以發放信用貸款。鼓勵金融機構與本外埠信用擔保機構加強合作，擴大擔保合作覆蓋面。要加強再貼現管理，對縣工業園區企業與中小金融機構簽發承兌或持有的票據以及涉農票據優先辦理再貼現。
四合力共建，改善金融生態環境
1加強信用體系建設。各職能部門要積極支持信用信息系統建設，協調建立企業環保稅務公用事業工程建設領域信息與銀行信用信息之間的共享機制。各金融機構要按規定及時錄入更新企業和個人信用信息，充分運用信用信息系統，提高信貸服務效率；引導企業和個人客戶查詢維護信用記錄。
第8篇：中小企業信貸政策范文
一、深刻認識金融促進縣域經濟發展的意義和作用
（一）金融促進縣域經濟發展是遵循經濟規律的必然要求。金融是現代經濟的核心，是現代經濟的“血液”，是連通社會經濟生活的媒介和命脈，是經濟發展的持久動力。隨著社會主義市場經濟體制的建立和各項改革的不斷深入，特別是銀行業商業化進程的加快，金融在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。實踐證明，不斷加大金融對現代經濟的有效支持，才能維護貨幣資金在國民經濟中正常有效的作用。
（二）金融促進縣域經濟發展是地方經濟與金融共同發展的需要。金融作為國民經濟的重要組成部分，與地方經濟是相互依存、相互促進、共同發展的有機整體。經濟的持續快速健康發展離不開金融強有力的支持，而快速健康發展的經濟又是金融穩步健康發展的基礎和條件。因此，要積極采取措施，創造性地開展工作，促進經濟的平穩運行，實現經濟與金融的共同發展和良性互動。
（三）金融促進縣域經濟發展是落實中央金融政策的基本要求。加快縣域經濟發展，已成為推動國民經濟發展的一項重要戰略舉措，是認真落實科學發展觀，促進國民經濟可持續發展的具體體現。
（四）金融促進縣域經濟發展是促進經濟與金融良性循環，發揮好資金資源效益的共同目標。金融支持縣域經濟發展，既是支持地方經濟發展的客觀需要，也是銀行改善資產質量、分散信貸風險、尋找新的效益增長點的客觀要求。各銀行金融機構要突破所有制、規模等限制，合理調整服務定位，完善營銷服務體系，創新信貸業務和貸款品種，努力在有效服務、支持縣域經濟發展中提高自身效益，培育和建立優質融資服務客戶，實現銀行和企業的雙贏。
二、金融促進縣域經濟發展的基本原則、指導思想和發展目標
（一）基本原則
1、遵循經濟規律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場經濟規律和縣域經濟發展實際，只要符合國家產業政策，產品有市場、有效益、有信譽、有發展前景，都應予積極支持。
2、深化金融改革，促進金融經濟互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進金融業健康發展的重大決策，是對幾十年經營模式和理念的徹底沖擊和轉變。因此，各金融機構要正視自己的市場主體地位，在自身發展的同時，加大對縣域經濟的投入，促進金融經濟良性互惠共贏發展。
3、防范風險，促進發展的原則。風險控制是現代企業發展的重中之重，各金融機構要正確處理好促進縣域經濟發展與防范金融風險的關系，正確認識金融業具有高風險的客觀性，堅持在發展中防范和化解風險，實現經濟金融雙活雙贏的良好局面。
（二）指導思想
以科學發展觀為統領，圍繞構建和諧社會、實現“十一五”規劃的戰略目標，發揮政府組織協調和引導推動作用，發揮市場在資源配置中的基礎性作用。根據縣域經濟發展實際，創新融資方式，拓展融資領域，擴大融資規模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創造良好的政府服務和政策環境，著力解決制約縣域經濟發展的瓶頸，努力培植骨干企業，促進電力、旅游、畜牧、農產品加工等支柱產業做大做強，壯大縣域經濟實力。
（三）發展目標
金融機構存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項主導產業。積極參與招商引資、項目對接工作。各金融機構重點支持1家以上縣內產業化龍頭企業，在信貸、現金、結算、財務管理等方面提供優質服務。力爭2011年末全縣各項存款余額達到36億元，各項貸款余額達到28億元，不良貸款占比下降至15%以內，全縣A級以上信用企業達到30家。
三、主要措施
（一）切實加強窗口指導，引導金融機構加大對縣域經濟發展的信貸支持
1、充分發揮窗口指導作用。人民銀行要充分發揮傳導和實施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導金融機構增加有效信貸投入，促進經濟結構的調整。要切實抓好已出臺的各項信貸政策的貫徹落實，督促銀行業金融機構改變目前信貸投入結構不盡合理，貸款增量不足的狀況。規范金融機構的經營行為，定期對貫徹國家貨幣信貸政策的情況進行分析督導，總結交流，確保信貸政策全面落實。人民銀行定期以簡報等形式向企業和有關部門相應的信息，每年舉辦1-2次金融業務與企業項目互相推介會。
2、綜合治理縣域資金外溢現象。針對銀行業金融機構資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業金融機構全年新增存款中要力爭有50％以上用于支持縣域經濟發展。
3、發揮綜合協調職能。通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等，促進項目與資金的銜接，實現經濟金融共同發展。人民銀行要加強與政府有關部門的聯系，精心打造政府、銀行、企業對接的“金融平臺”，通過運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，支持銀行業金融機構擴大信貸投放，加大對縣域經濟的有效投入。堅持按季度召開由政府主導，人民銀行組織，銀行業金融機構和產業化龍頭企業參加的政府、銀行、企業三方聯席會議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業金融機構參加的產業龍頭企業生產經營調研制度。
4、加強對縣域經濟金融形勢的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務職能的重要體現。人民銀行要對縣域貨幣信貸政策落實情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業金融機構執行貨幣信貸政策過程中出現的新情況、新問題等進行調查研究，有針對性地提出政策措施和建議，為銀行業金融機構提供各種信貸咨詢和信息服務，為上級行制定和完善貨幣政策提供依據。銀行業金融機構要定期向政府和企業信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務。
（二）加大工業信貸投入，促進工業經濟持續發展
1、大力支持工業園區建設。銀行業金融機構要全力支持和配合巴東工業園區建設。在繼續支持現有的釀酒業、農副產品加工業的基礎上，配合當地實際，對考察和引進的新項目，最大限度地給予相應的信貸資金支持。
2、繼續支持重點項目建設。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續建的水電項目，支持電網改造和電力外送通道建設。繼續支持三峽庫區和水布埡庫區配套項目的建設，支持鐵路、高速公路及庫區地災治理的相關項目建設，支持列入政府規劃重點的交通、能源、農業、工業、城建等項目。繼續支持發展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產品提升和精加工，創精品名牌，爭取走出山門。銀行業金融機構要做好調研，對資金需求較大的項目要積極向上爭取支持，嘗試建立銀行聯合信貸支持機制。
3、積極支持企業提升技術層次。銀行業金融機構要加強信貸政策與產業政策的有效銜接，按照國家、省、州有關部門的產業政策，對技術成熟、具有良好市場前景的高新技術產品和專利產品的生產企業，積極予以信貸支持。同時，要支持傳統產業進行技術改造，提升產業整體技術水平。支持我縣名優產品的培育和發展，增加產品的技術含量和附加值。
（三）大力支持“三農”，強力推進社會主義新農村建設
1、支持農業產業結構調整，推進農業產業化進程。有關金融機構要積極協助農民擺脫傳統農業模式，支持農業產業結構調整，大力推動特色經濟發展。
2、支持農業產業化龍頭企業，完善農業基礎設施建設。對于已經具備一定生產規模或市場潛力的農業產業化龍頭企業和個體大戶，農村金融機構要做好信貸服務工作，要重點扶持一批技術含量高，市場潛力大，輻射能力強，能立足本地資源，帶動農戶發展商品生產的龍頭企業和大戶，將農業優勢轉化為經濟優勢，促進農業產業結構優化升級，優化農村勞動力就業結構。繼續支持農業基礎設施建設和生態環境建設，重點包括：農田水利建設、鄉村公路改造、本地“天然林保護”工程及農產品集貿市場建設、農業科技推廣應用項目。
3、完善小額農貸，適量增加大額農貸。繼續推進農村信用工程建設，擴大覆蓋面，規范農戶信用評級和《貸款證》發放及操作，提高授信額度，切實解決農民貸款難問題。特別要重點支持種養大戶，適量發放大額農貸。
（四）支持發展第三產業，提高社會化服務水平
1、支持民營企業發展，促進傳統服務業的改造和提升。銀行業金融機構要在“雙百”工程基礎上，進一步增加對民營企業的授信面和授信額度，爭取每年對民營經濟的投入不低于2億元。以民營企業為重點支持和促進連鎖經營、倉儲式批發、物流配送、電子商店、超市等現代企業的發展。支持發展通訊、中介服務和社區服務業。實施信貸創新、開展綜合服務，促進我縣民營經濟快速、高效的發展勢頭，使之成為縣域經濟的重要組成部分。
2、支持教育及旅游業的發展。銀行業金融機構要努力解決基礎教育事業臨時性資金缺口和義務教育設施改造的資金需求，解決高中學生擴招的各項資金需求，支持神農溪旅游景點延伸開發和水布埡旅游風景區建設。
3、支持城鄉結構調整，推進集鎮化進程。銀行業金融機構要積極配合政府的小城鎮建設規劃，支持發展加工型、商貿型、旅游型小城鎮建設。要支持城鎮建設與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。
4、繼續拓展消費信貸，發展旨在提高人們生活水平和質量的新型信貸業務。銀行業金融機構要在規范管理的基礎上，培育和擴大個人信貸消費熱點，推動消費結構升級。以教師住房貸款為突破口，逐步擴大個人住房貸款的覆蓋面，加大對普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費信貸業務。積極開拓農村消費市場，改善農民居住條件和提高生活質量。
（五）繼續推進政策性業務發展，積極發揮信貸資金的社會效益
1、繼續推進下崗失業人員小額擔保貸款業務發展。經辦銀行要在總結經驗、完善管理的基礎上，進一步擴大下崗失業人員小額擔保貸款業務覆蓋面。要根據中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關于進一步推進下崗失業人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發〔2004〕51號)等文件精神，繼續完善風險補償機制，簡化貸款擔保和審批手續。同時要對新增就業崗位吸納下崗失業人員達到一定比例的勞動密集型企業和下崗失業人員合伙經營的企業積極予以信貸支持。
2、大力推進助學貸款業務發展。銀行業金融機構要牢固樹立社會公益意識，積極為社會弱勢群體提供信貸支持，促進社會穩定。要繼續完善和推進助學貸款業務，支持教育事業發展，幫助困難家庭學生完成學業。相關經辦銀行要與有關高校加強協調和溝通，要按照《國務院辦公廳轉發教育部、財政部、人民銀行、銀監會關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）文件的有關規定，簡化貸款程序，及時足額發放國家助學貸款。農村信用社要根據省、州文件精神，大力推進生源地助學貸款工作，積極幫助轄區內困難家庭學生完成學業。相關金融機構要探索完善助學貸款風險防范、風險補償機制，促進助學貸款業務健康發展，逐步形成就學地、生源地并重、商業性為輔的助學貸款體系。
（六）強化服務意識，加大金融創新力度，為縣域經濟發展提供優質金融服務
1、合理布局服務網點。銀行業金融機構要不斷擴大對縣域經濟服務的覆蓋和輻射面，在結算、財務管理、信息咨詢、投資理財等方面為縣域經濟提供多方面金融服務。加快金融創新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經濟發展的同時，也為金融機構自身創造良好的經濟效益。加強與客戶的聯系，增進了解，促進企業與金融機構良性互信共榮。
2、創新信貸方式。銀行業金融機構要選擇有市場、有效益、有信用的中小企業試點信用貸款方式。積極推行票據融資，推廣商業匯票業務。擴大抵押和質押貸款范圍，允許縣域中小企業以適銷對路的庫存產品和可靠應收款作為保證條件向銀行申請貸款。
3、改進工作流程。銀行業金融機構在貸款評估、審查、發放過程中要建立限時服務制度，提高貸款發放的及時性和有效性。對申請貸款的企業應及時進行審查，在資料規范、完整的前提下，應在10個工作日內給予明確答復。對重點優質客戶實行貸款營銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關貸款條件的前提下，適當簡化審批環節。對已經批準的貸款，應按照客戶需要，保證資金及時到位。
4、提高服務效率。銀行業金融機構要從信貸政策、業務處理、運作程序、服務手段等方面，制定標準化信貸服務規范，公開辦事程序，接受客戶監督。要擴大服務范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統，進一步完善對信貸客戶的結算服務，節省在途資金占用，加快資金周轉，提高資金使用效率。同時要針對不同客戶的特點，積極開發配套適用的金融產品，為其提供經濟金融信息、投資咨詢和公司理財等綜合。
5、加大信用授信力度。銀行業金融機構要自主選擇一批符合國家產業發展方向、有一定科技含量、有良好發展前景的中小企業給予信用授信，對已有一定資金規模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對已經經過本行信用等級評定的中小企業發放信用貸款。進一步建立和完善適合本地中小企業特點的評級和授信制度，及時根據中小企業的信用等級確定授信額度；合理確定中小企業貸款期限和額度，要防止脫離中小企業的生產和流通的實際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業增加利息負擔和貸款困難。
（七）大力開展金融生態環境建設，為金融支持縣域經濟發展搭建“信用平臺”
1、加大縣域經濟金融環境綜合整治的力度。金融支持縣域經濟發展，有賴于一個良好的經濟金融環境。也是深層次解決“貸款難”問題的現實選擇。經濟金融環境的綜合整治，應以政府為主導，各部門和全社會廣泛參與。金融部門要主動出擊，加大宣傳和協調力度，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽形象。
2、全力做好金融債權維護工作。縣政府有關部門要加強對企業轉制過程中金融債權保護，切實保障金融部門收貸收息和落實金融債權。加大對金融勝訴案件的執行力度，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關部門搞好金融債權維護的協調工作，全力支持縣域金融機構保全和維護債權，要建立逃廢金融債務企業“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業信用信息基礎數據庫系統向社會公布，并從信貸、開戶、結算等方面進行聯合制裁。
3、進一步加大清收公職人員拖欠銀行債務工作的力度。要從改善金融生態環境，支持我縣經濟更好更快發展的大局出發，克服困難，排除阻力，切實加大公職人員欠貸的清收力度。對清欠工作較差的責任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅決采取有效措施進行清收。各金融機構要主動做好公職人員拖欠貸款清收的有關工作，必要時會同紀檢監察、組織部門采取措施進行清收。
4、全面推進信用工程建設。積極組織開展信用企業、信用鄉鎮、信用村組和信用社區評比活動，加強中小企業信用體系信息建設，著力掃除中小企業和農村經濟的“誠信障礙”。加強縣域銀行業金融機構之間的溝通與協調，嚴格行業自律，建立有序的信貸市場競爭秩序，防止惡性競爭。重視人民銀行中小企業信用信息基礎數據庫系統建設，運用現代科技手段維護和保障良好的社會信用。各金融機構要按要求及時登記、上報借款人信息，在辦理貸款業務時充分利用系統查詢有關信息，解決企業貸款中的銀企信息不對稱問題。啟動中小企業參加人民銀行指定社會中介機構信用等級評定工作，逐步實行統一、合理的信用評級標準，擴大貸款營銷。
（八）完善融資抵押擔保機制，加快建立縣域中小企業擔保制
按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，為中小企業提供擔保，為民營企業和個體工商業貸款提供便利。充分利用國有資產清理成果，將非經營性國有資產轉換成經營資產，擴大擔保機構資本金。安排間隙性財政資金充實到擔保機構，壯大擔保實力。銀行業金融機構對縣擔保公司同意擔保的項目，不應對貸款企業的資產再抵押。
（九）構建適應縣域經濟發展的銀行經營管理體系，完善信貸營銷貸約束和激勵機制
1、增強貨幣經營理念。銀行業金融機構要牢固樹立發展意識、市場意識和服務意識，深入市場和企業調查研究，加強貸款營銷工作。要針對縣域經濟的特點，及時調整經營思路，制定適合縣域經濟特點的信貸營銷策略，及時發現、積極培育優質客戶和貸款項目，開拓適應中小企業和縣域經濟特點的信貸品種，擴大信貸投放領域。通過支持經濟發展和增收節支，努力提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平，并以此實現自身的發展壯大。
2、爭取合理貸款權限。各金融機構要根據自身的管理水平、經營能力、風險控制能力和當地經濟發展水平，積極向上爭取政策，適時調整縣支行貸款審批權限。對貸款對象堅持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業規模原因將產品有市場、有效益、有發展前景的新興企業拒之門外，對政府篩選推薦的重點扶持企業，根據企業信用等級確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。
第9篇：中小企業信貸政策范文
一、構建引導機制，強化窗口指導
一是加強政策宣傳，營造良好的政策實施環境。通過全縣金融工作會、季度經濟金融運行分析會以及《貨幣政策動態》等多種形式，向地方黨委政府、銀行業金融機構以及企業等廣泛宣傳國家金融宏觀調控政策。
二是制定指導意見，提高政策實施的針對性和有效性。制定了《貨幣信貸工作指導意見》，意見中按照“區別對待、有扶有控”的原則，創新性地將信貸投向分為重點支持類、支持類、審慎類和禁止類。指導各銀行業金融機構重點加大對全縣經濟具有重大支撐性和導向性的重大項目、戰略性新興產業和產業園區的信貸支持，如觀音巖電站、臘姑河水庫、縣城至榮將一級路以及煤礦標準化建設、石灰廠技改等等；同時圍繞民生領域的金融服務需求，大力地推動小額擔保貸款、農村青年信用示范戶貸款、貸免扶補貸款以及林權抵押貸款等業務的辦理。通過分類指導，著力優化信貸結構，加大信貸政策落實力度，促進了產業結構升級，積極發揮人民銀行窗口指導作用。
三是加強監測管理，提升政策落實情況的反饋水平。華坪支行被中國人民銀行昆明中心支行列為金融穩定和林權抵押貸款重點聯系行，通過落實“重點聯系行制度、動態信息報送制度、重點監測反饋制度以及差別準備金動態調整措施”，加強了貨幣政策執行情況和金融運行情況的反饋力度，為地方政府和上級行的決策提供有力的信息支持。
四是強化貨幣政策實施效果，在轄區縣支行率先實施信貸政策導向評估。采取定性和定量相結合的方式，對信貸政策實施效果進行客觀評價，并重視評估結果的運用，逐漸理順貨幣信貸政策傳導過程中的體制性和機制，銀行業金融機構貫徹實施信貸政策的積極性有效增強。
二、構建溝通機制，促進良性互動
在對外履職中，圍繞服務地方經濟建設的中心任務，積極搭建平臺，進一步建立健全銀、政、企對接的長效機制，做到“信息互通、項目互接、工作互動”，逐步形成經濟金融良性互動、共同發展的格局。
一是每年年初金融機構分別與縣政府簽訂《銀政全面合作協議》，雙方就項目推介、信貸增長目標、金融生態環境建設等方面做出了承諾。
二是建立了銀政合作聯席會議制度，通過定期組織召開年度金融工作會議和季度金融運行分析會等方式，增強銀政溝通協作。
三是圍繞全縣重點項目的融資需求，加強與地方政府及有關部門的溝通協作，牽頭組織項目推介會和項目融資對接會，促進重點項目融資到位、資金進度到位。
四是圍繞中小企業的實情，引導銀行業金融機構為中小企業量身定做靈活多樣的金融產品，支持中小企業有序擴大生產經營規模，加強銀企合作基礎。
五是由人民銀行牽頭建立了金融支持地方經濟發展的獎勵機制。由縣政府印發了《金融工作考核獎勵實施方案》，依據金融機構支持地方經濟的具體情況，每年給予獎勵，通過完善激勵機制，金融機構支持地方經濟的自覺性和主動性明顯增強，較好地滿足了實體經濟的信貸需求。據統計，截至2010年末，全縣金融機構各項存款余額為46.58億元，比“十五”末增長3.32倍；各項貸款余額為22.23億元，比“十五”末增長3.21倍，尤其是近兩年來各項貸款增速較快，有力地支持了地方經濟發展。
三、構建創新機制，推廣特色產品
進一步發揮金融創新的主導和推動作用，努力在增加服務品種、創新服務方式等方面取得突破。
一是扎實推進林權抵押貸款業務。作為云南省林權抵押貸款重點推進縣之一，按照“全面推開、重點推進”的思路，通過深入基層調研、召開林權抵押貸款推進會以及制定實施意見等方式扎實推進林權抵押貸款業務的辦理，截至一季度貸款余額為1985萬元。
二是開辟多元化的融資渠道。積極引導轄區銀行業金融機構加大金融創新力度，綜合運用貸款、貼現、表外保函、貿易融資等信用方式，滿足實體經濟的信貸資金需求。如在全市率先開辦了應收賬款質押業務，開辟了適合于華坪縣的煤炭和石灰石企業應收賬款質押融資渠道，該業務目前已成為破解資源型中小企業貸款難的重要途徑之一，截至一季度貸款余額為12120萬元。
三是進一步加強和改進支付環境建設。通過金融聯席會、宣傳和培訓等多種方式，積極宣傳現代化支付系統，大力推廣非現金結算工具，并對改善支付環境建設提出了明確的要求。各銀行業金融機構加大投入，加強了銀行卡、網上銀行和POS等非現金支付工具的推廣，并完善了內部清算網絡建設，努力改善銀行卡受理環境。截至2010年底，華坪縣銀行卡累計發放136988戶；惠農卡累計發放16490戶，覆蓋率達47%。2010年POS機具增加83臺，累計布放276臺；銀行卡POS交易金額達1.87億元，同比增幅118%；網上銀行業務金額達4.96億元，同比增幅159%；財政涉農補貼通過非現金發放額為2137萬元；在人民銀行的推動下，全縣重點煤炭企業中已有15家實行了工資制，有效減少了現金使用量；2010年底掃除了金融服務盲區，全縣所有鄉鎮金融機構覆蓋面達到100％，支付環境建設得到有效改善。
四、構建誠信機制，優化金融生態
一是圍繞云南省農村信用體系建設試點縣的工作任務，按照“政府主導、人行推動、多方參與、多方受益”的總體思路，積極開展信用鄉（鎮）、村創建和信用戶評定工作，牽頭組織了2000戶縣級農村青年信用示范戶的評定工作。
