移動支付的風險精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的移動支付的風險主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：移動支付的風險范文

移動支付的安全性直接影響著其業務的發展，隨著移動支付領域的進一步擴大和無可厚非的便捷性，移動支付不再僅僅支持小金額的購物消費，也開始服務于一些金額較大的轉賬業務。此時，安全性就顯得尤為重要。移動信息網絡的開放性日益增強，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時每刻面臨被泄露的風險。移動支付是一個過程，涉及多個部門，任何一個步驟都可能是安全隱患點。用戶是請求的發起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站電信詐騙，而近些年電信詐騙方式層出不窮，防不勝防;手機支付系統既要保護信息不被外泄，又要抵御黑客的惡意攻擊，難免在安全系統和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發卡銀行和繳費中心對用戶的身份進行識別時要提防惡意攻擊的干擾，還要對用戶信息進行保護以免泄露引發更大的損失。各個部門進行必要的安全驗證和安全保護是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產損失的風險。對移動支付安全的討論一直是理論界和實務界關注的熱點。

劉冠群(2015)認為，保證移動支付安全性應從硬件防護身份驗證管理措施三個方面著手。袁娜(2015)針對移動支付存在的安全隱患提出提高設備安全性、應用發行加強管理、鏈接可信任的網絡、加強安全防范意識等對策。黃麗云等(2013)認為，解決移動支付安全應從應用/服務層安全平臺層安全網絡層安全無線加密技術四個方面開展。綜觀學者們的觀點，大多數學者是從硬件技術和軟件技術兩個層面針對移動支付安全提出了建議。但是入侵技術和安全防護本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進，通過技術層面很難達到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無法終止的，而安全系統的升級也往往是原系統抵御失敗后亡羊補牢的修復漏洞，而此前遭受的損失往往無法挽回。

2 保險制度的內涵分析

保險的產生和需求源自于兩點：一是風險是客觀存在的，其內涵為風險無處不在和風險的復雜性;二是剩余產品的出現和商品經濟的發展，這是保險產生的物質基礎和必要前提。而這兩點都是移動支付安全所存在的因素。保險是一種風險應對機制，其具有經濟補償、經濟給付、資金融通、防災防損和社會管理等功能，保險有助于企業在事故發生后能夠及時恢復生產經營，保障社會再生產活動的順暢運行;加強企業的經濟核算和風險管理能力;具有安定人民的生活，促進社會穩定的功能;保證一定的民事賠償責任履行，以保障受害者的利益。根據轉移風險財務手段的學說，宋明哲認為：所謂保險，系指不可預期損失之轉移和重分配之一種財務手段。這種觀點是從企業風險管理的角度給保險規定的定義;根據經濟補償制度的學說，從經濟學的角度來講，被保險人遭受保險事故以后得到保險人給付的保險金，其本質為被保險人的經濟補償。保險的種類有很多，關于財產保險，它的特征有如下幾點。

(1)保險標的的多樣性。廣義的財產保險是以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的。按標的具體存在形態通常可劃分為有形財產、無形財產或有關利益;狹義財產保險的標的僅指有形財產中的一部分普通財產(如企業財產保險的保險標的、家庭財產保險的保險標的、機動車輛保險的保險標的等)。

(2)保險金額的可估價性。財產保險的保險金額確定一般參照保險標的的實際價值，或者根據投保人的實際需要參照最大可能損失、最大可預期損失確定其所購買的財產保險的保險金額。確定保險金額的依據即為保險價值。保險人和投保人在保險價值限度以內，按照投保人對該保險標的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔賠償責任的最高限額。由于各種財產都可依據客觀存在的質量和數量來計算或估計其實際價值的大小，因此，在理論上，財產保險金額的確定具有客觀依據。

(3)財產保險的補償性。不同于人身保險合同，財產保險合同屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定的保險事故發生并造成被保險人的財產損失時才承擔經濟補償責任，而且補償的額度以被保險人在經濟利益上恢復到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。

(4)財產保險的時限性。大部分財產保險的保險期限較短。通常，普通財產保險的保險期限為一年或者一年以內，并且保險期限就是保險人實際承擔保險責任的期限。

3 保險介入移動支付風險預警的實現

保險特征與移動支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財產保險標的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動支付的對象;保險金額的可估價性是指標的的損失是可以用金錢衡量的，移動支付的主要風險恰恰是資金安全，具有明確金額;財產保險的補償性是指保險并不能預防標的損失的發生，是一種損失發生后的補償性質，結合保險的可估價性，補償的賠償款恰好是客戶損失的標的物;財產保險的時限性是指保險公司在承保后規定時間內承擔對客戶的保險責任，換句話說，只要在保險規定時間內保險公司就對客戶的資金安全承擔責任。支付平臺為客戶提供支付安全保險服務，并不會增加太多的營運成本，而由此帶來的優勢卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對拓展市場起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風險，將損失風險大部分轉嫁給第三方，提高自身運營的穩定性;第三，給投資者信心，企業以積極肯定的姿態面對風險，向投資人表現出對系統安全的技術自信、品牌自信;第四，樹立良好的社會形象，社會責任是企業承擔的義務之一，能夠直面風險，做出敢賠承諾，是一種企業責任的體現;第五，投入成本低，將保險引入支付體系，并不會對原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細微調整，即可滿足要求。移動支付存在的風險主要是資金盜竊風險，對比參照較為成熟的機動車輛盜搶險。移動支付面臨的資金盜竊風險具有數額確定、時間確定、流程清晰、監管嚴密等特點，事后公安機關破案難度相對較低，保險公司承擔的風險也相對較低。相比風險更高的機動車輛盜搶險已經成功投放市場，單單從風險角度分析，移動支付的相關保險更容易被保險公司所接受，也更容易被市場所接受。

第2篇：移動支付的風險范文

關鍵詞：“紅包娛樂”；移動支付；安全風險；防范對策

中圖分類號：F626 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0159-02

近年來，隨著移動網絡的發展，一時之間掀起了全民“紅包娛樂”的熱潮。以猴年除夕夜為例，全球共有4.2億人次通過微信收發紅包，收發總量達到80.8億個；QQ紅包的總用戶數為3.08億，紅包收發總量達到42億；支付寶“咻一咻”互動平臺總參與達到3 245億次，四輪拼手氣紅包加上零點后的集齊五福平分大獎，紅包總金額高達8億元。毋庸置疑，“紅包娛樂”的本質是互聯網巨頭利用人們支付習慣的養成搶占移動支付市場用戶。以手機為載體的移動支付，由于其便利性，正隨著互聯網的發展日益普及，已經成為互聯網金融系統中穩定發力的重要組成部分，悄然改變著人們的生活方式。但是，偽裝“紅包”詐騙錢財的事件時有發生，折射出移動支付在安全風險防范上存在軟肋，如何有效提升移動支付的安全性將顯得尤為重要。

一、移動支付安全風險分析

目前，我國的移動支付產業尚處于探索起步階段，由于其與移動通信、無線射頻、互聯網等技術相互融合的復雜性，支付環境的特殊性等多種客觀因素，移動支付的安全風險防范存在諸多問題。

1.移動支付環境的安全風險問題。相對傳統支付環境的封閉性、直接性和直觀性，移動支付的操作環境是基于開放的互聯網絡，借助于第三方支付平臺。由于網絡環境的虛擬性及支付環節的復雜性，人們對存在的安全風險很難覺察，一旦出現問題，就不知所措，找不到有效的申訴和解決途徑。

2.基礎網絡的安全風險問題。目前，手機在借助運營商網絡進入移動支付接入點后，還不能完全驗證其支付網站的安全性，網絡欺詐手段花樣百出，釣魚網站的數量持續增長，往往讓人們防不勝防。同時，由于對移動技術和無線網絡監管的滯后，利用偽基站發送詐騙信息、通過惡意Wi-Fi獲取用戶信息的事件時有發生。

3.支付設備的安全風險問題。目前，手機的安全配置標準還未出臺，在硬件設備的安全防護措施還不夠完善，在軟件配置的安全防范還存在諸多漏洞。隨著手機病毒的高級演變，手機的安全防范只能應付基本的安全需求，深入底層防護模塊和技術還有待研制推廣。

4.支付用戶的安全風險問題。添加釣魚銜接、假冒名人賬號、盜用網友信息、分享推銷產品等各種冒牌紅包的大量涌現，一不小心就會使手機用戶落入不法分子設計的圈套。任何安全防范技術都不能百分之百地杜絕隱患完美防御，這就需要人們自覺增強安全防范意識，時時刻刻提高警惕。

二、移動支付風險防范對策

安全支付是推動移動支付產業發展的基石，因此需要著力加碼不斷提升移動支付的安全系數。

1.提升基礎網絡的安全系數。這就需要運營商、金融機構、移動支付第三方等多方機構高度合作，在安全風險控制體系的端口，建立應用環境與場景全面覆蓋的層級防范體系，做到防火墻、數字簽名、安全認證、證書加密、密碼安全控件等多層防護加密設置全涵蓋，安全中心、安全工具條、數字證書、動態口令等多級授權識別工具相融合。要建立健全客戶身份識別機制，對所有用戶都要強推實名認證，強化監管，以便在后續補救上能有效跟蹤資金流向。

第3篇：移動支付的風險范文

——支付寶副總裁樊治銘

7月6日，支付寶將現有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。

對于目前市場普遍關注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發展速度快、市場潛力大，但是，用戶習慣還需要培養。

移動支付前景廣闊

艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內移動電子商務占移動互聯網市場的42%，超越移動增值業務成為最大的移動互聯網細分行業;移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。

伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發展機遇。

樊治銘對記者表示，移動支付已經占支付寶支付總量的10%。預計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。

“例如，現在我們在美團、拉手、大眾點評等網站上購買團購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。

根據公開資料顯示，央行已頒發四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯通也紛紛發力移動支付行業，并先后成立了支付公司。

相關數據顯示，2008年第三方支付的市場規模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。可見，隨著互聯網、智能手機、第三方支付的全面大發展，移動支付產業呈現出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產業。

用戶習慣尚未養成

中國銀行網《2012中國手機銀行安全性調研報告》顯示，移動支付已經成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當前銀行賬戶使用習慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調查結果顯示，臺式PC仍然是現階段用戶最經常使用的電子支付手段，用戶數達到43%；有30%的用戶使用手機進行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。

記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習慣尚未養成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。

樊治銘曾在多個場合強調，互聯網時代是一個強調開放、合作、分享的時代，而銀行業和第三方支付行業的關系就像是主動脈和毛細血管，兩者的有機結合才能為電子商務的健康發展提供更充分全面的金融血液支持。

“商業銀行提供的基礎金融服務是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯網安全、跨平臺和終端的技術問題通過快捷支付產品把商業銀行的服務，安全、便捷地推送給移動支付客戶。”樊治銘說。

例如，目前用戶在手機上進行轉賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。

“這也就是我們為什么要做快捷支付。支付寶和商業銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負責快捷支付的風險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務。”樊治銘說。

記者觀察

移動支付的四大瓶頸

移動互聯網的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領頭羊企業正在培養市場和用戶習慣。但就整個行業而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業銀行和支付企業共同合作突破。

首先，風險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠會面臨網絡欺詐、黑客攻擊的風險，第三方支付企業需要不斷升級風險控制工具，提高風險響應速度，保障客戶資金安全。

其次，便捷性面臨挑戰。第三方支付機構必須與商業銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務效率，讓不懂技術的人群也能輕松用手機付款。

第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎逐漸夯實。

第4篇：移動支付的風險范文

關鍵詞：移動支付；SWOT分析模型；發展建議

中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

移動支付是指用戶利用各種移動終端設備，通過無線方式，為購買某種商品或服務而完成的支付交易行為。當前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業發達的國家，在亞非拉美等相對落后國家地區，移動支付業已開展得如火如荼。根據中國電子商務研究中心相關統計數據顯示，2012年我國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。而YankeeGroup 的研究數據則預測，至2014年全球移動支付的交易規模將高達9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產品出廠的標配、越來越多的商業環境開始推廣隨身便捷的支付場景，以及消費者通過移動設備進行支付的習慣日趨成熟，將助力移動支付在全球范圍內快速普及和發展。

相較之下，現在便捷支付領域內的霸主信用卡，其發展則面臨重重困境，不僅受到我國個人信用制度發展落后、經濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風險、使用安全風險都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來探討移動支付這位“后起之秀”在信用卡產業內的發展，研究路線如下：

一、移動支付開展的優勢

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現的一些信用卡相關的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現等案件也越來越多，給金融機構，商戶和持卡人都帶來了巨大的損失。信用卡的欺詐風險主要集中在金融系統的風險防范機制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會信用環境的缺失等。

而移動支付業務由于才起步必然也要面臨一定欺詐風險，但相較信用卡業務依然優勢突出。以目前最普遍使用的手機移動支付為例，相對于磁條卡的可復制性，因為采用了“芯片卡”（即IC卡）而非傳統的“磁條卡”，消費者個人信息更難被盜用，出現信用卡細條信息被復制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動支付業務分為遠距離移動支付與近場支付，都是非接觸式支付。遠距離支付的出現使人們足不出戶即可暢享購物體驗，亦可以僅僅通過手機等移動終端進行幾個簡單操作完成轉賬排隊之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對落后地區，遠距離支付為促進當地經濟發展做出了巨大貢獻，在這一點上非洲肯尼亞等國取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應用較相似的近場支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過程，達到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節約更多時間。

移動支付小至可以用來支付日常的公交車、交水電費等，替代錢包；大至可以為人們進行國際間的貿易結算，更多應用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動支付相較信用卡無疑更適宜當前崇尚高效便捷的社會。

3.更少成本

伴隨移動支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會降低更多的人力資本投入，例無人售票車；另一方面，移動支付由于多是現時消費，所以不會存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費行為的發生。目前開展的移動支付業務也免去了年費的收繳，可以使消費者獲得更多實惠。

二、移動支付開展的劣勢

1.推廣層次遇阻

（1）消費者消費習慣不易變換：我國消費者目前的消費習慣可總結有兩點：①對實在看得到的交易比較放心，即使像移動支付這般其自身的安全系數比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國人固有的守舊情節，目前信用卡安全雖然受到國人普遍質疑，但由于其開展已有些年頭，大部分人對信用卡的信任度還是會高于移動支付，縱使這不合理。

（2）移動支付推廣需要平臺建設；目前我國移動支付主要開展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構建大平臺涉及大量pos機和刷卡機的更新升級，后者需要定制手機的支持，相較之下后者優點更多也應用最廣，但二者綜合看來，要推廣移動支付，無論采取哪一方，都將會承擔不小的經濟負擔。

2.技術及標準遇阻

（1）目前我國國內雖然形成了一定的產業鏈，但具體來說，還是太不成形，要想真正的促進一個產業的發展，尤其是像移動支付產業這般涉及如此之長產業鏈的，必須有更成熟的標準引導體系建設才行。

（2）目前移動支付各項技術要求都已經基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對的問題，更低的成本對移動支付的開展意義重大。

三、移動支付開展面對的機會

1.天時

目前全球已經有為數不少的國家早在數年之前就已經開展了移動支付業務，當下移動支付業務已愈發成熟，新技術和新標準的不斷推出促進著移動支付產業的發展，移動支付正在全球如火如荼的開展開來。

研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。另據易觀智庫近期的《中國第三方支付行業發展階段及模式研究》報告，預計到2015年，中國移動支付市場的交易規模將達到7123億元。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.地利

自21世紀以來，我國移動通信發展迅猛，手機3G網絡已覆蓋了全國所有縣城及大部分鄉鎮，目前我國移動通信網絡規模和用戶數量居世界第一，可以參照下圖1。近年來國家陸續出臺了各類惠農政策，可像支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等政策的實施，卻需要依托銀行卡進行資金發放。而我國農村地區由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。在我國的廣泛地區，尤其是廣大的農村地區，移動支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國國內相關企業一直對移動支付表現出了極大的熱情，經過幾年的發展，伴隨著2012年底我國移動支付相關標準的推出，我國移動支付產業也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國移動產業鏈正在逐漸形成。產業鏈的形成，必將對我國相關企業整合優勢資源，發展移動支付起到助推器的作用。

四、移動支付面臨的挑戰

1.挑戰信用卡的稱霸地位

我國移動支付發展其實還是一個摸索階段，相對信用卡多年成熟運作，其在國內的地位依然是難以輕松挑戰成功。目前移動支付雖然出臺了行業標準，但一個可以基于全球性領域的準則依然遲遲未出，而這也將繼續制約著移動支付產業的發展。另從消費者層面談及，由于長久以來的消費習慣，普通大眾對移動支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區，如何去改變人們的這種消費心理也是一個必須要面對的問題。任何新科技的普及，都需要一個反復認證再大規模推廣直至成為人們日常生活中必不可少的一部分的階段，移動支付要成霸主，仍需靜待時機。

2.挑戰產業利益角逐

伴隨著國際國內移動支付的穩步發展，移動支付市場蛋糕巨大的份額正惹的整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關系移動產業鏈的完成。

3.挑戰通信行業的大量“碎片”

在目前的市場狀況下，移動支付面臨的最大挑戰就是移動通信行業的大量“碎片”：即各種各樣的移動操作系統，定制的手機，應用等等，要在開發上緊跟創新步伐對Visa來說是一個重大挑戰。整合這些碎片，并且將其迅速根據用戶需求升級，對移動支付而言任重道遠。

五、移動支付發展建議

1.把握機會，加快行業標準完善

我國目前移動支付正值熱潮，期間若能盡趁東風，移動支付將會以飛躍的形式發展，而抓住東風的途徑之一，就是要盡快促進行業標準完善。

盡管于2012年年底，我國出具了移動支付產業的相關標準，但該標準就目前來看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標準下先觀察各方對其反映，在充分收集實際反饋后，再對標準進行修改。相信，一份極具真實性與現實性的行業標準，對我國移動支付行業產業鏈的形成，對移動支付發展的促進將會是難以估量的。

2.掃除盲區，加快推廣營銷建設

移動支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺建設問題外，最主要的還是要打開普通消費者的心結，改變他們對移動支付的不信任度。根據我們在寧波鄞州區的調研報告可知，絕大多數消費者對移動支付還是充滿興趣的，尤其是對其便捷性方面，但消費者的顧慮也是顯而易見的，最大的莫過于安全性的質疑。但實際上移動支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優點，但由于宣傳不到位致使消費者對移動支付誤會重重，加快推廣營銷建設，是當務之急。

3.面對挑戰，及時調整戰略

移動支付在我國前景勢必大好，但要使其又好又快發展仍是要費一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時調整戰略。目前從信息，需要重新審視并整合整個價值鏈行業環節，提升整體服務水準，從而達到整體優化的目的。此外，將創新應用與移動支付結合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗的創新商業模式，應該成為移動支付相關企業思考的方向。

參考文獻：

[1]應小凡，吳冰.移動商務環境下價值鏈和服務模式瓶頸分析[J].物流技術，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風險與安全機制分析[J].移動業務，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動銀行在中國的發展現狀[J].哈爾濱金融學院學報，2013.

第5篇：移動支付的風險范文

【關鍵詞】移動商務，青年群體，使用意向，比較研究

一、引言。進入21世紀，信息技術的廣泛運用帶來商業形態的創新。伴隨移動通訊技術的迅速發展，以移動通訊網絡為基礎的新商務模式——移動商務開始出現。由于移動通訊技術與現代商業模式的不斷融合，產生出了基于互聯網的許多新產品、新服務，伴隨出現了許多新時尚、新思潮。這些正好契合了作為青年人的社會心里需求。本研究以我國青年人為研究對象，考慮我國青年人的地域差異問題，進行東西部典型地區的比較研究，從中得出移動商務增值服務使用意向影響關鍵因素與我國青年使用的特征，以期從青年群體的消費特征趨勢把握、消費觀念引導、消費行為規范等角度提出建議。

二、研究設計與數據分析

（一）研究樣本選擇。本研究嘗試將研究對象按照典型地域分為東部與西部地區，并以現代青年群體為樣本，對兩個群體進行比較研究。選取的地域為東部——上海市，西部——重慶市。問卷的設計包括六部分，包括移動增值服務認知情況、移動增值服務感知風險、增值服務使用意愿、消費者個人創新性、未使用移動支付原因以及個人基本信息等。

（二）調查對象選擇與數據收集。對大學生群體的問卷調查于2011年4月在重慶與上海分別進行，本研究共回收問卷412份，上海市205和重慶市各207份。剔除內容不完善問卷并考慮到比較研究方便，上海市和重慶市的問卷納入統計的均為200份。

（三）數據分析。實證研究統計主要采用了EXCEL2003進行，按照研究指標設計分別對上海市和重慶市數據進行比較分析，具體為如下部分：移動支付認知情況衡量主要有移動支付便利性情況與移動支付便利性種類兩大指標，比較情況分別見圖1與圖2：

由數據可得，上海地區和重慶地區的調查者對移動增值服務的認同度都比較高。特別是上海地區。有60%的參與調查者認為使用移動支付會給生活帶來便利。這一點一方面反映了移動商務作為新技術的產品正在逐步進入我們的生活，另一方面，作為青年群體，追求新時尚、新思潮的思想正好契合在新技術的產品中。

使用移動增值服務對生活帶來方便類型為多選題，由數據可得，上海地區和重慶地區的調查者對使用移動增值服務帶來生活方便認同度差異不大。從對比角度來看，重慶市青年的移動商務使用渴望程度還要略高，但比起上海市不明顯。 這說明，無論是經濟發達地區還是西部地區，移動商務確實在青年心目中感覺到很方便。移動支付感知風險的衡量主要有移動支付風險來源與使用移動增值服務需求缺陷兩大指標，比較情況分別見圖3與圖4：

由數據可得，上海地區和重慶地區的調查者對移動支付感知風險的衡量認同度差異不大。上海市略高于重慶市，但不明顯。這可能與上海市青年使用移動消費的數量與頻率較高有關系。

青年用戶擔心的移動支付的風險調查，現在主要的問題有：在操作過程中操作障礙較多，移動支付的方便性得不到體現。如上海地區有76%的調查中擔心移動網絡頻寬不足或信號不穩定會讓我無法即時使用移動支付，重慶地區也有有66%的調查中擔心移動網絡頻寬不足或信號不穩定會讓我無法即時使用移動支付，

兩地青年均對移動商務使用較為認可，但由于經濟條件限制，西部地區的移動運營商考慮成本收益問題，在移動產品的生產與創新、移動支付的場地、設備購置上以及消費金額的劃定等方面均做了限制，這一點也限制了重慶市青年對移動消費的熱情。上海地區和重慶地區的調查者對未來的12個月內，是否會使用新推出的移動支付認同度有一定差異。上海市低于重慶市，且較為明顯。由前面的問題可知，重慶市的青年的移動消費熱情受到當地移動運營商的部分限制，因此如果考慮給他們新業務的使用，他們體現的熱情較之上海市較高；另一方面也反映了上海市的青年對移動消費種類、特征相對較為了解，不會盲目選購新業務。

三、結論

通過移動商務增值服務理論研究與對我國東西部地區實證研究的對比分析，我們得出青年群體移動商務增值服務使用意向的三大結論：消費特征中存在“馬太效應”，消費觀念中存在明顯的“娛樂心態”，消費行為被地區經濟差異放大。

參考文獻：

第6篇：移動支付的風險范文

【關鍵詞】移動支付 現狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術的高速發展，以及互聯網在全球的迅速普及，電子支付已經不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業務，儼然成為傳統銀行業務的一種。與此同時，第三方電子商務以及智能手機技術催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業務的發展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預計2013年全球移動支付總交易額達到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業以及廣大的相關行業工作者，必須跟上時代的步伐，關注這一領域的廣闊發展空間。

二、基本概念及發展情況

（一）移動支付及分類

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付產業鏈涵蓋眾多環節，主要包括電信運營商、銀行業、第三方服務商、終端設備制造商、商家及手機用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設備、互聯網或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機”的方式進行資金的劃轉，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術手段；遠程支付則是指通過向銀行發送支付指令進行支付的業務，較為常見的如手機銀行客戶端。

（二）移動支付發展的有利條件

我國移動支付雖然起步較早，但發展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標準不確定，制約芯片終端制造業務發展；智能手機滲透率過低，限制移動支付的應用推廣；物理網絡覆蓋率低、受理環境不佳、電子支付平臺不完善，導致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內移動支付發展的因素正在逐漸弱化。

1.近場移動支付標準基本確立及政策導向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，并表示將推動手機支付標準應用試點及相關基礎設施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標準，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯簽署支付業務合作協議以來，國內技術標準已經日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術。同時，由于13.56MHz是國際標準，這意味著國內移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。

2.智能手機用戶基礎提升。

通過對國家統計局的數據進行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數變化圖，如圖1和如圖2。

數據顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進行遷移，這無疑擴大了移動支付的用戶群基礎。

對于遠程移動支付而言，移動電話上網率是影響其發展的關鍵因素。根據CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》中的數據，截至2012年6月底，中國手機網民規模已達3.88億，手機上網比例達到72.2%，已經超越臺式電腦的70.7%，成為中國網民第一大上網終端。同時，自2009年我國3G網絡開始運營，其用戶群不斷擴大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網絡用戶滲透率的飛速提升，標志著手機用戶對信息的消費需求不斷增強。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應用不斷涌現，促使著消費者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點。

進一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務帶來便利，使用多種客戶端應用，如社交工具、資訊工具等，智能手機逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術基礎。CNNIC市場調查結果表明，智能手機網民在手機網民中占比已接近80%，用戶新購手機時智能手機選購率達到72.8%。因此，對這部分手機網民而言，“近場支付”幾乎不存在技術上的困難，而只需一個良好的受理環境和使用契機。

3.電子商務的發展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務的重視程度不斷提升，央行也陸續出臺一系列管理辦法及制度，不斷規范市場。2010年頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》之后，央行陸續頒發多批《支付業務許可證》，這使得第三方機構支付業務活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》更是將第三方支付機構納入了管理范圍內，力圖嚴格把控線上、線下收單業務風險，這一舉措從長遠來看，將有利于規范第三方支付環境，促進支付業務的健康發展。

我國目前移動支付主要托生于電子商務的發展，一些傳統的電子商務公司憑借其先天的優勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優勢第三方支付機構與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。

相比于近場支付，遠程支付方面是目前移動支付的主要應用形式，各大第三方支付機構均提供了廣泛的應用場景，而銀行則將大部分零售類基礎銀行業務搬到了移動設備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務的同時大力拓展非金融服務業務，在手機銀行客戶端嵌入電子商務模塊。

在近場支付方面，銀行和第三方支付機構的態度都較為謹慎，主要為區域試點，市場不甚成熟，但銀聯掌控有大量的線下收單業務，相信其受理環境的規模化改造較易實現。

2013年中國支付清算行業運行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機構發生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機構發生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元。可以看出，目前我國移動支付交易額相對較大的業務仍由銀行端發起，第三方支付機構發生的則具有交易筆數多、金額較小的特點。

（三）小結

通過對以上問題的分析不難得到以下結論，我國移動支付領域已具備了較強的客戶源基礎，基礎建設初具規模；國家政策導向和民眾素質提高帶來的信息需求極大的促進了電子商務的發展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領域蘊含巨大商機，不斷吸引銀行及各支付機構大力開拓市場，進一步促進移動支付的完善和發展。

三、移動支付產業參與者的發展方向

移動支付產業參與者在產業鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導產業發展，商戶與用戶處于產業鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運營商、銀行或第三方支付機構構建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機構核心支付模式；以第三方移動支付服務公司為核心的模式；以及移動運營商和銀行合作的模式。

雖然移動支付產業鏈的參與者們已經開始重視這部分業務的發展，并陸續開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據絕對地位的單一產業模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發展將決定未來移動支付業務這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動運營商

中國移動與中國銀聯進行了戰略合作，成立了聯動優勢公司，曾一時引起社會廣泛的關注。與中國銀聯合作無疑間接的加強了中國移動與各銀行之間的聯系，能夠最大限度的發揮兩者在行業中的優勢，但是同時也意味著合作基礎下的移動支付將更加傾向于形成以金融機構的結算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運營商在未來移動支付領域中的利益分配。在遠程支付上，通信運營商的收益將更依賴于上網產生流量產生的費用和既得市場的保持，這一點反映在近年通信運營商“套餐”費用比重逐漸向數據流量費轉移上，在不久的未來，通話費用將不再是服務收費的重點，而是成為數據流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運營商與手機廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業務方面，大量的中間業務份額被第三方支付公司占據，并且第三方支付機構仍在不斷進行創新，以求將傳統銀行業務靈活的轉變為可以簡單購買的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應轉變固有思路，積極開展創新合作，從而保持有利的優勢地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機構能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機構之所以能夠被廣泛的應用于網絡購物過程，在于第三方支付的“擔保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風險，從而提高了大家的使用積極性。“擔保”的概念由來已久，銀行各種業務都與此息息相關，是銀行的“看家本領”，從技術上是容易達到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務提供了有利條件。銀行應將電子銀行服務，尤其是網上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費、積分消費、商戶收單結算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業務有機結合在一起，通過與大型網上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結算方式的模式，從而賺取中間業務收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產品的銷售。雖然第三方支付機構在電商領域獲得了較快的發展，但是在金融產品方面，銀行目前仍占有絕對的優勢地位。無論是企業還是個人，都有儲蓄、貸款、理財等需求，這些業務仍將是銀行業務的基石，其發展取決于兩個因素，即“好的產品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發揮空間：不但方便了新金融產品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現自助式購買，從而降低運營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關注熱點，而國內大多數都緊隨其后，紛紛推出相應的服務，利用微信這一幾乎風靡全球的網絡社交平臺進行各類信息的推送，甚至附加基礎賬戶服務，這不但標志著營銷陣地已經深入人們的日常生活，更為將來金融產品的快捷銷售帶來了新的發展方向。但也應該看到，將各類金融產品直接照搬到網絡或移動設備上并非一件簡單的事，監管政策和業務風險的把控將是銀行面對的主要課題。

另一方面，貸款業務目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應用于近場支付，或許是未來信用卡的發展方向。例如將個人信用卡消費拓展到公交、公共事業繳費等近場支付情景，將極大的促進信用卡的使用和擴張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養。

3.農村市場開拓。我國金融服務和我國經濟發展一樣，呈現著嚴重的城鄉差異，銀行在發展中應注意借助信息互聯帶來的便利，加速我國農村資金的運轉，啟動其潛在消費能量。尤其是針對大量的外出務工人員，在手機較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠地區，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設近場支付機具的成本相對較低，如能實現與銀行賬戶小額取現業務相結合，將有一定的發展潛力。這里的主要困難點在于機具的日常維護和客戶使用習慣的培養。

（三）第三方機構整合及行業規范的建立

截至2013年9月，中國人民銀行累計發放支付業務許可證250張，第三方支付行業已形成比較完備的產業結構，支付企業多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯、支付寶、財付通等為代表的集團企業占有絕對的優勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨立的第三方支付機構也獲得了一定的市場空間。這些企業在銀行卡收單、互聯網支付等領域的業務瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業務領域。

由于近年我國電子商務已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導的格局，因此具有先天優勢的集團性第三方支付機構在移動支付領域的創新能力和發展方向將對國內移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領域的電信運營商而言，它們具備強大的資金實力和遠程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據優勢的獨立第三方支付機構能否搶占到移動支付這一新興領域的份額，或將是這些企業未來的生存和發展的關鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機構將面臨進一步整合的趨勢。

現階段，第三方支付機構在繼續完善網上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產品銷售、代繳費、航空票務等）推向移動設備終端，力圖使消費者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務網站推出手機的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機構正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創新中，第三方支付機構，能否以靈活多變的形式和差異化的服務特色，并嚴格把控風險，承擔起等同于金融機構的社會責任，是未來移動支付格局的重要影響因素。

其中，風險的把控能力包括建立完備的業務管理辦法和操作流程體系，建設好企業內部的管理機制和安全運行模式，嚴防敏感信息外泄、內部欺詐等事件的發生；規避可能發生的信用風險、道德風險，在落實身份認證等關鍵性安全把控環節的基礎上進行業務創新。此外，面對越發嚴格的監管環境，第三方機構需要更加大膽的進行業務創新和資源整合，突出既得優勢，擴張業務領域，做得更加專業、規范、獨特，才能逐步加強品牌效應，先行一步，從而在移動支付領域獲得更廣闊的空間。

（四）小結

綜和以上分析可知，我國移動支付未來發展的推動力量將主要來自通信運營商、銀行等金融機構以及第三方支付機構；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業中的地位，劃分其在移動支付領域的業務范圍。

四、產業鏈受益模式初探

從圖3中可以看出，產業中的收益將來源于產業鏈的兩端：（1）向客戶收取服務手續費或年服務費；（2）向商戶收取交易產生的結算手續費及平臺服務費；直接提供手機支付服務的運營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養

客戶是移動支付的使用者，受益者和消費者，在移動支付產業鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續費”，“轉賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優質的信息及賬戶服務的“付費意識”不足。這一方面需要支付環境的進一步完善，通過前期的投入，養成用戶高頻的使用習慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統一標準，著力進行客戶教育，才能為移動支付注入經濟活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產生規模效益。

（二）商戶與服務商的雙贏

商戶是移動支付產業利潤的最主要創造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務費、交易手續費，廣告費用等；移動支付服務商通過為商戶提供商品展示、交易結算等服務賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務商共同追求的目標。特別是在“云技術”迅速發展的大數據時代，商戶與服務商之間的合作并不局限在簡單的電子商務模式上，未來的商業、經濟及其他領域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經驗或直覺。在多方合作下，強有力的數據分析使客戶定位更加精準，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務的移動終端，在云分析下將展現出更多的商業契機：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當日的“推特”情緒預測金融市場趨勢賺錢，這一在當時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運營商、銀行、第三方支付機構、數據分析平臺，在這方面都還大有可為。

五、結語與展望

通過對今年我國智能手機使用率、政策標準導向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發展的客戶群基礎、標準不統一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴格的內部管理和風險控制措施將是影響這場角逐的關鍵點。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業中巨頭將在培養客戶習慣、尋找與商戶共贏的平衡點等方面強強聯手，進一步帶來金融與通訊行業的大融合，加速信息時代資金流的運轉，刺激實體經濟和虛擬經濟的協同發展。

第7篇：移動支付的風險范文

關鍵詞：第三方 移動支付 發展現狀

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務發展迅猛，因此產生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本等PC設備，在移動中完成更多消費、交易和支付行為，從而移動支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動支付

從字面上來分析，第三方移動支付包括兩個概念。一是第三方支付，二是移動支付。第三方支付是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付方式。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。該文研究的是第三方移動支付，即第三方支付與移動支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動支付服務，具有第三方平臺特性，也具有移動支付特性。

2 第三方移動支付的現狀

2.1 用戶多，交易額大

根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，由此可見，手機在上網設備中占主導地位。在手機網民中，使用手機網上支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。

根據Analysys的我國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第一季度數據顯示，我國第三方支付移動支付市場的交易規模達59 703億元，環比增長5.34%。我國第三方移動支付市場規模巨大，隨著用戶習慣的養成，智能手機及4G網絡的普及，第三方移動支付將呈現快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩定

從近幾年的數據來看，第三方移動支付市場規模將繼續保持高速增長。目前，第三方移動支付主要由支付寶、財付通兩大第三平臺占據八成以上的市場份額。在市場利益的驅動下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習慣、政策法規等因素的影響，新進入市場的參與者很難對現有運營者產生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網絡技術和電子商務快速發展，第三方移動支付的服務功能越來越豐富，服務范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動支付的業務在很大層面上與銀行發生交叉，某些服務功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動支付與銀行之間存在著競爭。同時，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動支付機構畢竟不是金融機構，它無法真正替代銀行，銀行在整個移動支付的過程中擔當重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動支付機構拓展自身在移動市場的業務，提高業務效率和質量。兩者取長補短，共同盈利，促進整個移動支付產業的發展騰飛。

3 第三方移動支付的發展前景

3.1 向線下支付發展

移動支付的習慣難以發生改變。只要消費者形成了第三方移動支付的習慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動支付的交易形式。隨著移動支付技術的創新，移動支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機交易數據中蘊含著極大的商業價值，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。因此，支付寶和騰訊積極擴大其移動支付的應用范圍，與各大零售商建立伙伴關系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務和產品向多元化趨勢發展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。第三方支付平臺企業都極具有創新精神，它們在服務和產品創新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發展，第三方支付平臺會在其功能和服務上不斷革新，將會帶動新一輪產品和服務創新的浪潮。

4 第三方移動支付的制約因素及對策

4.1 安全問題

安全問題是一個最為重要的問題，也是讓許多消費者仍然對移動支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個支付的流程當中。首先是缺乏安全管理機構，安全保障的技術需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術并不是真正的獨立的第三方CA認證，存在安全隱患。其次是消費者的支付設備安全問題。智能手機是第三方移動支付的主機設備，手機病毒、手機木馬以及手機軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環境的安全問題。第三方移動支付的特性是快速便捷。為了達到便捷的目的，第三方移動支付簡化了支付過程中的認證手段，這無疑也降低了安全性能。同時，消費者的安全意識薄弱，我國對個人信息、隱私保護也存在缺失，造成第三方移動支付的安全風險更加突出。

安全隱患嚴重影響著用戶對第三方移動支付的信任，導致第三方移動支付的習慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強整個支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機構，制定完善的信息安全管理制度，形成統一的技術標準和安全標準。其次要加強消費者的安全意識。從自身使用的支付設備、軟件，到自身的個人信息，都要有安全防范的意識。

4.2 利益分配問題

第三方移動支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務提供商、商家等，其涉及的環節比較多，從而形成一條巨大的產業鏈。產業鏈中成員之間互相協調，實現了第三方移動支付。目前，在整個產業鏈中，各成員都希望成為移動支付的主導，統一的行業標準尚未達成，合理的利益分配機制尚未形成，明確的權責分擔機制尚未建立，導致整個產業鏈內的業務重疊，資源浪費，惡性競爭，使整個行業發展緩慢。

銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強產業鏈協作，各成員充分整合業務模式，充分發揮核心能力，共享資源，優勢互補才能推動移動支付業務的健康發展，從而實現各個環節的共贏。

4.3 金融監管問題

第三方移動支付滿足客戶的需求，但第三方移動支付沒有明確的金融界定和業務性質，可以在人民銀行和商業銀行體系外進行第三方移動支付的貨幣債權。這對我國的移動金融帶來不確定因素。一旦發生金融風險，將會產生嚴重的后果。隨著第三方移動支付的快速發展，各式各樣的侵害金融消費者權益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調節處理，需要金融的監管及預防。然而，我國的第三方移動支付的金融監管機制不完善，政策指導和監督沒有到位，在一定程度上，制約了第三方移動支付產業的健康發展。

第三方移動支付的風險控制和監督管理較為復雜，需要完善移動支付領域的立法監督，加強對第三方移動支付企業的監管，規范監管措施，促進第三方移動支付產業的健康發展。

參考文獻

[1] 鄭建友.第三方網上支付市場的現狀、問題及監管建議[J].金融會計，2006（7）：32-34.

[2] 莫淑.移動支付市場現狀和發展分析[Z].2012.

[3] 柯新生.網上支付與結算[M].北京：電子工業出版社，2013.

[4] 丁輝.消費者第三方移動支付使用意愿影響因素研究[D].安徽大學，2014.

第8篇：移動支付的風險范文

關鍵詞：電子商務安全；移動支付；認證技術；SWOT闡發

中圖分類號：F713.36 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年7月7日

一、探究背景

人們在20世紀70年代末對電子商務專研，電子商務把計算機、網絡和遠程通信交融一起呈現電子般的流程、數字化和網絡業務。也就是說在一個虛擬的市場里利用信息技術進行買賣，體現電子設施與商務的完美結合。

電子商務的優越性是顯而易見的，他為商務活動的水平與服務質量做出了重大貢獻。電子郵件的推出省下來費用，EDI的使用使信息及時得到了共享的便利，一個電子系統避免了管理人員的泛濫，銷售途徑的交互式性，24小時的服務性，能夠及時地得到信息的反饋，以便資源相互流通，但依然存在著信息威脅。

電商行業在國內的規模逐漸擴大，市場交易額每年都在增長，2013年電子商務墟市總交易額10萬億元，2014年僅第一季度就增加了255%，然而國家對電商的扶持政策也毋庸置疑，對可信交易過程中基礎信息的規范管理和服務做了調整，中國人民銀行研究制定政策，規范商業銀行、各類支付機構的移動支付標準。

二、移動支付概論

（一）定義及原理

1、定義。移動支付的另一種說法是手機支付，支付方借助智能手機、PDA等移動終端和設備，利用移動網絡與支付系統來結束換取產品和服務的購買全過程。

2、原理。用戶綁定SIM卡與一張銀行卡賬號，利用短信的發送，完成系統下達的交易支付要求，流程簡潔同時也不受時間與地理位置的干擾進行交易，完美地呈現了移動互聯網的快捷方便、數字化的特點。

（二）移動支付現有的交易形式

1、遠程支付。如網銀、電話銀行等下達指令的工具通過WAP、GPRS、WWW等途徑完成遠距離支付過程。掌中充值就是這樣的一個支付形式。遠程支付的業務有很多參與者、監督者，產業鏈也很長，所以運營商、銀行、手機廠商都極有可能做業務模式的領導者。在手機上登陸相關頁面或者是在安裝的客戶端進行支付，其中軟硬件服務都參與進來，這是用戶端操作較繁瑣的，而且在電子商務過程中進行支付，關系到了信息的加密與認證等相關的服務。手機話費充值、手機彩票、繳費等移動遠程支付應用深受人們歡迎，手機話費充值特別的流行，占整體移動支付一半市場還綽綽有余，然而近幾年來，電子商務的地理支付形式得到了迅速的發展。

2、近場支付。近場支付為人們提供的便利的服務，買東西、坐公交車等生活中需要現金交易的過程被刷卡替代了，如今已成為了現實。是在有POS機的前提下，利用特定手機或者是芯片，進行近距離的刷卡，實現支付。芯片的使用、商品的結算、支付的受理等在業務模式的產業鏈中有著至關的重要性。

3、手機載體下的支付形式。在電子商務時代，條碼掃描、二維碼拍照等支付已經不陌生了，手機作為媒介，利用他的智能性，使其具有POS機的刷卡功能、銀行卡的支付性，就這樣，在移動電子商務的遠程傳遞下完成近場支付相關環節。在電子商務市場中類似于這樣的支付模式仍在追求更好、更新穎。

（三）安全認證技術

1、對稱密碼與非對稱密碼。對稱密碼與非對稱密碼是一個密碼系統的主要構成。將對稱算法解釋為用同樣的密鑰進行加密和解密，密鑰簡潔快速，處理成果顯著，DES與AES是較為有影響力的對稱加密體制算法。加密方與解密方實現密鑰共享，在解密過程中，持密文、算法，不能成功瀏覽信息。而非對稱密鑰即算法的使用一致，而解密的密鑰不同。RSA算法是普遍使用的。在整個過程中加密方掌握加密或解密密鑰，解密方手中也有另一把解密鑰匙，有密文，破譯不會成功，擁有算法、密文，但是缺少另一把密鑰也不能進行解密，這就是非對稱算法的特點，私鑰一定要保密。

2、數字簽名。信息的發送者擁有數字串，其他人不能偽造，簽名與驗證證明了數字簽名的不可抵賴性。接受者確認信息是否被破壞、認證發送者身份，借助簽名技術中的簽名值和簽名后的文件，保證了消息的完整性，阻止了交易的否認性。

3、身份認證。在支付過程中必須確保安全，斷定消息的真實性，對身份認證，出示相關的口令或者證件，以免給偽裝者盜取信息的可能。DNA、手機號碼、指紋、口令都可以視為認證方式。口令認證還是較為普遍的，在登錄時設置一些密碼，服務器進行加密，但是安全性會低一些，非法分子會偽裝你與服務器進行交流，從而竊取你的更多資料。感應設備的可取性高一些，因為DNA與指紋都是別人無法復制的。

4、WPKI加密。PKI作為一種保障網絡信息安全的設備，自行對密鑰和證書處理。WPKI則對他進行了升級，主旨是電子商務的移動支付中的實體聯系、證書認證，終端、認證中心、WAP網關、目錄服務、PKI門戶是其重要的組件，當然還關系到相關的服務器設施。終端請求證書簽名，PKI門戶將請求證書傳達給CA，在目錄服務的基礎上由CA證書，PKI Portal獲取證書的位置，由終端將文檔、簽名和證書的位置傳達給WAP網管，整個過程中證書的產生、下達與刷新以及傳遞的安全、WPKI都進行了標準的優化，使得電子商務移動支付更安全。

（四）移動電子商務的安全要求。保證整個移動支付系統的安全，判斷對信息的、實體的有效性，保護信息被篡改的機密度，阻止消息在電子商務環境中泄露，利用可靠的數據，避免中途的不可否認等電子商務數據安全要素，譬如竊聽、漫游安全、交易抵賴、完整性損害等。

保證安全要素的同時還要具備一套優越的安全機制，是對電子商務環境下的用戶、運營商、第三方主要當事人交易過程中所涉及到的網絡層、平臺層、應用/服務層、加密技能的安全管理。管理角色權限、認證身份、會話與日志，保護數據，這就是應用/服務層所提供的，阻止對數據的濫用，對服務的非法訪問。

三、電子商務市場下移動支付的SWOT

（一）優勢闡述。3G網絡的盛行，手機及銀行卡使用者的數量逐年增加，可想而知，是一個龐大的群體，同時也是可待持續發展的一個市場。移動支付主要的就是Anyway、Anytime、Anywhere性質相比對其他的支付方式造成了威脅，移動支付信息查詢快捷、對非實物商品的結算及時，避免了傳統支付的現場排隊現象，既方便又快捷，同時也會對現金的安全進行保護，用戶不必攜帶現金便可支付，不必擔心移動運營商收取多余的費用。

（二）劣勢闡述。正視移動支付的兩面性，有著優勢但也不能忽視他的缺點，人們對移動支付的安全性還是放心不下來，比如信號在傳送的過程中被截獲，用戶端的操作反應慢，就像支付反饋信息收不到，POS機登陸出現故障，移動支付覆蓋面擴大了、群體增加了，信用系統卻不夠完善，無線支付的技術、信譽、法律風險仍是現在面臨的問題，無論是運營商與銀行或是其他當事人擔心責任的問題避而遠之，不能平衡支產業鏈的利益。

（三）機會闡述。目前，使用數據足以證明，移動終端設備的方便快捷，并且逐漸成熟，顯然手機淘寶等字樣家喻戶曉，移動支付也得到了多家銀行的支持，整個支付產業鏈要素已經基本完善，手機與IC卡的融合深受用戶的追捧，還有現金支付的弱點、支付途徑的單一化、3G網絡技術的不系統、國家的相關政策等不完善的方面對于如今的電子商務移動支付來說都是一個極大的挑戰，有著更好發展的機遇。

（四）威脅闡述。人們還是熱衷于傳統支付，拒絕移動支付，因為那樣會覺得放心；政策的出臺或多或少的會對銀行、運營商和支付群體做出一些規范，其中包括很復雜的經營制度、用戶能不能放心使用的擔憂；考慮支付金額的大小，謹慎壞賬和欺詐，要明確風險承擔者；如今的移動支付市場多了外資企業這樣一個觀眾，外資企業的加入對中國當地的銀行有著一定的競爭力，同時其他的支付方式也在不斷改進，在支付市場占據了一定的比例。

四、我國移動支付發展障礙

（一）不習慣移動消費。2013年上半年相關市場調研表明：僅僅6.49%的人不清楚移動支付，聽過移動支付的人多，真正了解移動支付的人少。消費者的認知程度低有待進一步的提高，以及強化消費者的使用意識和習慣性移動消費，是電子商務移動支付的首要因素。

（二）產業鏈利益共贏不平衡。運營商、網絡、銀行機構等重要成員通過跨行業相關技術的整合，需要完美的分工實現電子商務活動的移動支付，合作上的共贏也成為關鍵，但實際上運營模式的差異性、技術方案的不統一、支付載體的不同，增加了推廣成本，成為各個合作方的一個糾紛，在規范制度上，合作方對權利、成本、模式利益的分配不滿意，后來的收益與投資狀況都將成為阻礙移動支付飛速發展的因素。

（三）安全技術不完善。技術問題又是一個障礙。3G取代了2G網絡，當今，4G網絡已經提出，不同的網絡體制下加密機制有所差異，不過共同的目標都在保證數據的完整性、保密性，手機短信支付是非互交式的，公網傳遞無加密，手機出現漏洞，遭遇病毒，信息被竊取的可能性就會增加，用戶擔憂數據的完整性與及時性不能被保證。

（四）監管方不透明。銀行占有主導地位，通信運營商、第三方支付公司的監管主體有差別。比如，工業與信息化部作為通信行業的監管主體，監管移動增值業務的服務、信息安全與業務內容等。重復監管模式對于移動支付的有序發展沒有優勢。

（五）信用制度不先進。我國的信用體系在金融服務領域還不夠成熟。銀行信用體系的良好連帶到個人使用移動支付的狀況，人們擔心在交易過程中泄露身份，相關調查也表明：手機用戶沒有接到垃圾短信、詐騙電話的人少之又少。所以，改變惡劣的信用機制，就不會有機會阻礙移動支付的電子商務市場向前發展了。

五、針對移動支付對電子商務安全問題的建議

（一）支付終端的系統安全。有待加強移動支付的技術設備這個硬環境，對于手機的技術支持、安全芯片、加密文件、身份認證等相關技術，對登錄前的安全以及支付的交易保密性的提高。

（二）加強安全技術。就目前電子商務市場的移動支付來說，所涉及到的安全技術大體上能夠達成移動支付的業務，保證了自身系統的基本安全卻沒有在意用戶使用過程的安全信息進行升級保護，導致了一部分用戶主動放棄這種付款方式。移動支付機構對技術上的可攻擊性提高一些，對ID進行加密處理，移動運營商提供的安全網絡，避免支付風險，重視整個支付及交易系統的安全。

（三）調動支付產業鏈的積極性，加大監管力度。保障整個線條的每一部門的利益，使其得到效益均衡，可以充分帶動發揮各自的積極性，促使移動支付市場產業鏈有條不紊地發展。這樣，一些監管部門就不會費盡心思想去懲罰他們的一些行為，當然他們的所作所為是在法律允許的邊界內，為移動支付產業做貢獻。

（四）建設安全信用機制。良好的安全信用體系制造了健康的網絡環境，同時為商家提高了信用度。現在通過對第三方擔保系統有了規劃，加上移動支付企業聯合第三方支付平臺，進一步增進移動支付產業的信用機制，就能在多個方面解除用戶的擔憂，感受到移動支付在我們身邊的美好。

（五）制定法規。對于業務處理的過程中出現的故障，用戶的請求被限制以及支付短信沒有反饋，利用合理的支付信用機制，避免風險，采取限額等防范途徑，確保支付安全。需要相關部門檢測支付體系，對日常監管負責，完善相關法律法規。

六、總結

電子商務市場與移動支付市場都是炙手可熱的，兩者又相互影響著，移動支付蔓延在社交行業中，比如微信支付已經基本穩定了，對于社交平臺的移動支付同樣吸引著各個企業，移動終端的普及和電子商務的發展，對于移動支付的發展前景有著不可估量的影響。然而，談及移動支付的發展前景就會想到其能替代紙幣，實現銀行服務的移動化、整個移動支付產業鏈的完美配合，加上大體成型的支付業務環境和技術，不管技術上還是外界狀況影響，整合通訊安全等安全機制共同克服移動支付泛起的電子商務安全問題。

主要參考文獻：

[1]李琪.電子商務概論[J].高等教育出版社，2009.3.1.

第9篇：移動支付的風險范文

現代科學技術的進步帶動了互聯網金融的發展，尤其是移動支付，未來必然會發展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發展必然會出現很多問題，本文通過移動支付在現實生活中出現的問題提出相關解決意見。

關鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

(一)基礎設施較弱

我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。

(三)往來資金監管難度較大

移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

(二)落實移動支付監管

國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

(三)健全移動支付法律規范制度

發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。

(四)提高行業之間合作共贏理念

移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。

作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75