網(wǎng)絡(luò)支付概述精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

    一、移動支付的概述及其現(xiàn)狀

    1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)相結(jié)合而發(fā)展的產(chǎn)物。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同推出的增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

    二、移動支付的存在的問題 

    三、移動支付發(fā)展的趨勢

    結(jié)語:中國移動計(jì)劃在2015年的手機(jī)銷售中推出NFC手機(jī)4000萬部,各檔需至少有一款產(chǎn)品具備NFC功能,且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市銷售時就支持NFC近程支付功能。在未來的幾年內(nèi),NFC手機(jī)將成為市場中手機(jī)移動支付功能的基本配置。中國移動手機(jī)錢包移動支付業(yè)務(wù)在未來幾年內(nèi)有望突破4億。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

[關(guān)鍵詞] 移動支付 電子商務(wù) 支付安全

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，越來越多的應(yīng)用在手機(jī)終端上出現(xiàn)，而移動支付就是其中最具代表性的業(yè)務(wù)之一。移動支付作為移動電子商務(wù)中的一個重要組成部分，無論是用手機(jī)購物、買彩票還是買賣證券都是建立在移動支付技術(shù)基礎(chǔ)之上的。只有移動支付得到充分的發(fā)展，移動電子商務(wù)才會有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

一、移動支付概述

移動支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

移動支付與一般的網(wǎng)上支付相比具有其明顯的一些特點(diǎn)，主要包括：

移動支付不受時間、地點(diǎn)等因素的約束，隨時隨地都可以進(jìn)行交易。

由于移動支付主要通過手機(jī)進(jìn)行交易和支付，而手機(jī)一個最大的特點(diǎn)就是私密性，所以容易實(shí)現(xiàn)對于交易信息的私密性的保護(hù)。

與PC機(jī)相比，手機(jī)的硬件資源明顯不足，這也為通過手機(jī)進(jìn)行交易處理以及存儲信息帶來了缺陷。

由于通過移動終端進(jìn)行交易，電池是其惟一的能量來源，而目前的手機(jī)電池一般僅能滿足幾小時的移動商務(wù)交易執(zhí)行，所以，為連續(xù)的移動交易支付帶來了不便。

二、移動支付方式

移動支付的分類方式有很多，但總體上可以歸結(jié)為兩類支付模式：近程支付和遠(yuǎn)程支付，所謂近程支付，就是基于交易現(xiàn)場的手機(jī)支付方式，賬戶信息存于手機(jī)之中，通過近距離無線通訊技術(shù)在特定刷卡終端，現(xiàn)場校驗(yàn)賬戶信息并進(jìn)行扣款支付。如通過手機(jī)刷卡的方式可以乘坐公交車、在超市商場買東西等。遠(yuǎn)程支付，類似于互聯(lián)網(wǎng)的在線支付，指用戶通過手機(jī)，基于移動通信網(wǎng)絡(luò)，通過WWW、GPRS、WAP、STK等方式遠(yuǎn)距離完成的支付行為。如通過手機(jī)、PDA等移動終端購買彩票、買賣股票等。

三 移動支付安全技術(shù)

1. WPKI

無線公開密鑰體系即WPKI，是將電子商務(wù)中的PKI引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循已有標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書管理平臺體系，通過無線公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施管理在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的端到端的安全交付，從而能夠建立有效的、安全的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

WPKI是在PKI標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上改進(jìn)發(fā)展而來的，從而能夠適應(yīng)移動網(wǎng)絡(luò)的安全性需求。它采用了優(yōu)化的橢圓曲線加密算法以及精簡的X.509數(shù)字證書，通過第三方可信機(jī)構(gòu)即認(rèn)證中心驗(yàn)證用戶的身份，從而保證了移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的可信傳輸。

2.安全認(rèn)證協(xié)議

目前在移動電子商務(wù)中常用的安全認(rèn)證協(xié)議主要有SSL安全套接層協(xié)議和SET安全電子交易協(xié)議。

SSL協(xié)議保障在因特網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸安全，利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)可確保在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被竊聽、截取以及篡改。SSL協(xié)議可分為兩層：SSL記錄協(xié)議，它建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，為高層協(xié)議提供數(shù)據(jù)封裝、壓縮、加密等基本功能的支持；SSL握手協(xié)議，它建立在SSL記錄協(xié)議之上，用于在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸之前，對通訊雙方進(jìn)行身份認(rèn)證、協(xié)商加密算法以及交換加密密鑰等操作。

SET協(xié)議是在B2C模式的基礎(chǔ)上，基于信用卡支付設(shè)計(jì)的，采用了公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，保證了在開放的網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線商務(wù)交易的安全，具有保證交易的機(jī)密性、不可抵賴性、交易數(shù)據(jù)的完整性及真實(shí)性等優(yōu)點(diǎn)。

四、總結(jié)

隨著無線網(wǎng)絡(luò)及移動通迅技術(shù)的不斷發(fā)展，中國的移動支付作為移動增值業(yè)務(wù)，獲得了一個良好的發(fā)展機(jī)遇，有著廣闊的發(fā)展前景。而在移動支付的各個環(huán)節(jié)中，如何能夠保證支付的安全性是應(yīng)該著重考慮關(guān)心的問題，這也是移動電子商務(wù)未來發(fā)展所不可回避的重要研究課題。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺；沉淀資金；支付安全；歸責(zé)原則

一、第三方支付平臺概述

近年來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使電子商務(wù)成為人們生活中必不可少的一部分，傳統(tǒng)交易模式及價款支付方式都發(fā)生了極大的變化。網(wǎng)絡(luò)交易中，買賣雙方可能互不相識，交易雙方主體身份隱蔽性強(qiáng)。在資金與貨物時空分離的情況下，任何一方當(dāng)事人都難以對交易對方產(chǎn)生信任，不愿意先履行自己的合同義務(wù)。在這種背景下，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。

第三方支付平臺有兩種支付模式：一種是獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)模式。采取該種模式的第三方支付平臺不附屬于電子交易平臺，而是專門為網(wǎng)絡(luò)商戶提供網(wǎng)絡(luò)支付及相關(guān)增值服務(wù)。在該種模式下，買方消費(fèi)者通過第三方支付平臺向網(wǎng)絡(luò)商戶付款，而網(wǎng)絡(luò)商戶則無需同銀行簽約，直接由第三方支付平臺負(fù)責(zé)與各銀行之間的結(jié)算。這種模式國外以PayPal公司為代表，國內(nèi)以首信易支付最為典型。另一種是有電子交易平臺支持的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。顧名思義，采取該種模式的第三方支付平臺是由電子交易平臺開發(fā)的，第三方支付平臺為網(wǎng)絡(luò)商戶和買方消費(fèi)者提供中介擔(dān)保，從而確保網(wǎng)絡(luò)購物順利開展。在該種模式下，第三方支付平臺通常還提供信用評價服務(wù)等，為網(wǎng)絡(luò)商戶長期、穩(wěn)定的經(jīng)營活動提供便利。這種模式以淘寶網(wǎng)的“支付寶”、eBay易趣的“安付通”和“貝寶”為代表。

第三方支付平臺為買賣雙方提供了信用補(bǔ)充，滿足了交易雙方對信譽(yù)和安全的需求。并且，第三方支付平臺集成了銀行網(wǎng)關(guān)，提高了網(wǎng)絡(luò)商戶與銀行進(jìn)行結(jié)算的效率，暢通了銀行卡的支付渠道，極大促進(jìn)了電子商務(wù)的快速有序發(fā)展。總之，在網(wǎng)絡(luò)購物中，第三方支付平臺發(fā)揮著不可替代的作用。

二、第三方支付平臺的立法情況

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國電子商務(wù)的立法還比較缺乏。值得一提的是與第三方支付平臺息息相關(guān)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理頒發(fā)實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱“《實(shí)施細(xì)則》”）。《辦法》與《實(shí)施細(xì)則》于2010年9月1日、12月1日相繼實(shí)施，自此，第三方支付行業(yè)正式被納入國家監(jiān)管體系，結(jié)束了政策模糊、法律真空與監(jiān)管缺位的窘境。《辦法》明確了第三方支付平臺的主體定位，屬于“非金融機(jī)構(gòu)”，并從注冊資本等方面對第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入設(shè)置了門檻。《辦法》還規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度；制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)，公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款。《實(shí)施細(xì)則》則詳細(xì)規(guī)定了如何進(jìn)行反洗錢措施，進(jìn)一步對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了保障。

但是，《辦法》及《實(shí)施細(xì)則》并未窮盡第三方支付領(lǐng)域的所有問題，如為學(xué)界以及第三方支付界所關(guān)心的沉淀資金所產(chǎn)生的孽息的歸屬問題。又如在支付過程中，若資金劃撥的失誤或失敗造成相關(guān)當(dāng)事方的損害，責(zé)任當(dāng)如何認(rèn)定。

三、第三方支付平臺模式下各方主體的法律關(guān)系

通過上述分析，在第三方支付平臺模式下網(wǎng)上支付活動中涉及的主體主要有以下幾類：買賣雙方、第三方支付平臺、銀行。

第一，第三方支付平臺與賣方之間的法律關(guān)系。兩者之間屬于委托合同關(guān)系，第三方支付平臺接受賣方委托代為收款，同時，賣方通過第三方支付平臺的信用擔(dān)保及其提供的交易信用評價積累，確保其與買方之間的網(wǎng)絡(luò)交易成為可能。

第二，第三方支付平臺與買方之間的法律關(guān)系。首先，買方將貨款交付給第三方支付平臺，由其代為保管，雙方之間形成了保管合同關(guān)系。第三方支付平臺作為買方貨款的保管者，應(yīng)當(dāng)通過以下手段切實(shí)保障其資金安全，包括通過必要且安全的程序驗(yàn)證付款指示，針對錯誤的支付設(shè)置緊急處理機(jī)制等。其次，兩者亦屬于委托合同關(guān)系，買方委托第三方支付平臺代為付款，第三方支付平臺等待買方確認(rèn)支付的命令后向賣方轉(zhuǎn)移價款。該部分資金因延時交付或延期清算而形成第三方支付平臺的沉淀資金，即《辦法》所規(guī)定的備付金。

第三，第三方支付平臺與銀行之間的法律關(guān)系。首先，第三方支付平臺與銀行之間建立的是合作關(guān)系，正如上文所分析，第三方支付平臺借此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商戶與銀行之間的結(jié)算。其次，為保障買方消費(fèi)者的權(quán)益，《辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而備付金存管銀行則應(yīng)當(dāng)對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。就此而言，備付金存管銀行與第三方支付平臺還存在監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系。

四、第三方支付平臺相關(guān)法律問題分析

（一）沉淀資金及其孳息的歸屬問題

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

關(guān)鍵詞:校園;電子商務(wù);安全;解決方案

中圖分類號:TP309文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1005-5312(2010)13-0156-01

校園電子商務(wù)具有較大的市場發(fā)展?jié)摿?筆者分析了校園電子商務(wù)的特征,研究了校園電子商務(wù)在發(fā)展中存在的問題,針對其問題,提出了相應(yīng)的解決對策。

一、校園電子商務(wù)概述

(一)校園電子商務(wù)的概念

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個特定環(huán)境下的具體應(yīng)用,它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

(二)校園電子商務(wù)的特點(diǎn)

相對于一般電子商務(wù),校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn),這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動相比,校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有:交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問題

(一)校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容上可分為兩大部分:校園支付安全和校園網(wǎng)絡(luò)安全。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動在校園網(wǎng)應(yīng)用時所產(chǎn)生的各種安全問題,如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括:計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。

(二)校園電子商務(wù)安全威脅

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。校園網(wǎng)也是一個開放性的網(wǎng)絡(luò),它也面臨許許多多的安全威脅,比如:身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

(一)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)

校園電子商務(wù)安全是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程, 因此要從系統(tǒng)的角度對其進(jìn)行整體的規(guī)劃。人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化,它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境;基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心;邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器;安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制;應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺,包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對上述安全體系結(jié)構(gòu),具體的方案有:

(1)營造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育,培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識和道德觀念,共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境,防止人為惡意攻擊和破壞。

(2)建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程,校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián),由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù),可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

(二)校園網(wǎng)絡(luò)安全對策

校園網(wǎng)絡(luò)安全的保障措施有:

(1)防火墻技術(shù)。防火墻具有很好的保護(hù)作用。入侵者必須首先穿越防火墻的安全防線,才能接觸目標(biāo)計(jì)算機(jī),防止來自外部網(wǎng)絡(luò)對內(nèi)網(wǎng)的破壞。

(2)病毒防治技術(shù)。提高系統(tǒng)的安全性是防病毒的一個重要方面,但完美的系統(tǒng)是不存在的,過于強(qiáng)調(diào)提高系統(tǒng)的安全性將使系統(tǒng)多數(shù)時間用于病毒檢查,系統(tǒng)失去了可用性、實(shí)用性和易用性,另一方面,信息保密的要求讓人們在泄密和抓住病毒之間無法選擇。

(三)交易信息安全對策

(1)數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密又稱密碼學(xué),它是一門歷史悠久的技術(shù),指通過加密算法和加密密鑰將明文轉(zhuǎn)變?yōu)槊芪?而解密則是通過解密算法和解密密鑰將密文恢復(fù)為明文。數(shù)據(jù)加密目前仍是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對信息進(jìn)行保護(hù)的一種最可靠的辦法。它利用密碼技術(shù)對信息進(jìn)行加密,實(shí)現(xiàn)信息隱蔽,從而起到保護(hù)信息的安全的作用。

(2)認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù),它是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中確認(rèn)操作者身份的過程而產(chǎn)生的解決方法。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果消費(fèi)者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個特點(diǎn)：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅(qū)

動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。現(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準(zhǔn)備對這個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

[1]張寬海,張靖.第三方支付的分析研究.[J].中國信用卡.2006(7).

[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考.[J].金融經(jīng)濟(jì),2006.(10).

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

依據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，為保證XXXX企業(yè)/公司/單位電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、相關(guān)電腦設(shè)備及網(wǎng)站系統(tǒng)的正常運(yùn)行，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂合同。

第一條： 服務(wù)內(nèi)容和工作職責(zé)：

(一)、服務(wù)內(nèi)容

1、XXXXX企業(yè)/公司/單位的電腦硬件設(shè)備、打印機(jī)等相關(guān)配套設(shè)備。

2、XXXXX企業(yè)/公司/單位的服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用軟件及操作系統(tǒng)。

3、XXXXX企業(yè)/公司/單位電腦硬件、軟件及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

4、XXXXX企業(yè)/公司/單位的網(wǎng)站系統(tǒng)。

(二)、服務(wù)工作職責(zé)

A、硬件及軟件系統(tǒng)

1、現(xiàn)有的XXXXX企業(yè)/公司/單位信息化系統(tǒng)使用過程中的系統(tǒng)更新、數(shù)據(jù)安全備份、數(shù)據(jù)整理。

2、維修XXXXX企業(yè)/公司/單位的所有電腦相關(guān)硬件及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)問題。由病毒的侵害及誤操作引起或工作需要必須的操作系統(tǒng)重裝、應(yīng)用軟件的新增。

3、病毒防治、數(shù)據(jù)備份、數(shù)據(jù)整理、故障排除、硬件清洗、維修計(jì)算機(jī)硬件，恢復(fù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、免費(fèi)指導(dǎo)。

4、每周在XXXXX企業(yè)/公司/單位至少兩次的值班例行檢查。

B、網(wǎng)站系統(tǒng)

1、網(wǎng)站靜態(tài)頁面文字修改每月維護(hù)5頁面以內(nèi)(不包括框加及頁面風(fēng)格;顏色的修改)

2、協(xié)助網(wǎng)站的動態(tài)資料的更新及圖片的處理(將電子版文字或圖片傳至乙方公司)

3、網(wǎng)絡(luò)程序優(yōu)化修改(一年一次)

4、網(wǎng)站資料備份(每月定期3次)

5、網(wǎng)站安全維護(hù)

6、后臺使用的培訓(xùn)。

如涉及網(wǎng)站結(jié)構(gòu)調(diào)整、網(wǎng)站全新改版、功能的增加和修改視情況雙方另行商議收費(fèi)。

第二條： 電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的概述：

1、 建立電腦和網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)檔案，包括設(shè)備的名稱、品牌、配置、生產(chǎn)廠商、生產(chǎn)日期及保修期、運(yùn)行狀況等，操作系統(tǒng)的種類、版本號、運(yùn)行環(huán)境、權(quán)限分配等，網(wǎng)絡(luò)的種類、拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)參數(shù)等。

2、 計(jì)算機(jī)軟件使用指導(dǎo)和培訓(xùn)，包括協(xié)助用戶進(jìn)行應(yīng)用軟件的安裝、調(diào)試，并協(xié)助解決使用中遇到的問題。指導(dǎo)用戶更好地使用各類應(yīng)用軟件，避免因使用不當(dāng)而導(dǎo)致的問題。

3、 常規(guī)維護(hù)，定期上門進(jìn)行整個電腦網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)，現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)的穩(wěn)定性及運(yùn)作狀況，以保證整個系統(tǒng)健康運(yùn)作。

4、緊急故障現(xiàn)場維護(hù)包括：故障分析定位、系統(tǒng)或應(yīng)用軟件修復(fù)、重要數(shù)據(jù)備份、對失效的系統(tǒng)或軟件重新安裝設(shè)置、清除電腦病毒、修補(bǔ)系統(tǒng)安全漏洞。重大時刻現(xiàn)場待命，指客戶網(wǎng)絡(luò)需要作重大調(diào)整或升級，應(yīng)用軟件系統(tǒng)割接等情況時，可全程在場，隨時待命，配合客戶和供應(yīng)商解決任何可能出現(xiàn)的問題。

第三條： 工作條件和協(xié)作事項(xiàng)：

甲方要求乙方提供技術(shù)服務(wù)要求時，向乙方提供受理的電腦、聯(lián)系人、詳細(xì)說明故障現(xiàn)象及原因等協(xié)助，并在維修過程中指派專人跟蹤協(xié)助，以方便乙方順利完成服務(wù)。乙方不承擔(dān)因甲方不協(xié)助而無法完成技術(shù)服務(wù)的責(zé)任。

第四條： 技術(shù)服務(wù)達(dá)到目標(biāo)以及相關(guān)規(guī)定：

(一)、乙方接到甲方技術(shù)服務(wù)要求后，必須于六個小時內(nèi)、緊急情況一個小時的工作時間內(nèi)提供技術(shù)服務(wù)。

(二)、如純屬系統(tǒng)軟件方面的故障，乙方須現(xiàn)場2小時內(nèi)解決內(nèi)解決故障問題;注：確因技術(shù)問題，與用戶協(xié)商，帶回維修并盡快解決問題。

(三)、如屬硬件故障乙方不能現(xiàn)場解決的，必須送外修理的，乙方要向甲方出具相關(guān)證明，說明送修設(shè)備相關(guān)的故障原因，并在兩天內(nèi)向甲方通報要更換的零件及維修費(fèi)用。所有送修設(shè)備原則上三天內(nèi)須修好并送返甲方使用，超過三天的要及時通報超時的原因和最終維修期限。

(四)、乙方履行技術(shù)服務(wù)范圍只受理甲方的電腦相關(guān)設(shè)備。

(五)、乙方須提供指派專門的人員及其人員的最有效聯(lián)系電話給甲方的相關(guān)部門。

(六)、必須對甲方當(dāng)?shù)匦畔⑾到y(tǒng)安全負(fù)責(zé)、對接觸到的甲方機(jī)密，信息系統(tǒng)狀況、系統(tǒng)的信息、網(wǎng)絡(luò)狀況、網(wǎng)站信息等進(jìn)行保密，如泄密或未授權(quán)的數(shù)據(jù)修改，甲方追究其法律責(zé)任。

第五條： 報酬及其支付方式：

(一)、甲方每月支付 __元/每月，(辦公電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)___元/月、網(wǎng)站系統(tǒng)____元/月)作為乙方的勞動報酬。

(二)、支付方式：

1、每月支付 2、每季度支付 3、每半年支付

(三)、設(shè)備如須更換零件，只按零件的實(shí)際價格付款，不再收取服務(wù)費(fèi)。

第六條： 其他：

(一)、本合同如有未盡事宜，應(yīng)由甲、乙雙方討論簽訂補(bǔ)充合同，該補(bǔ)充合同與本合同具有同等效力。

(二)、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，自簽訂之日起，經(jīng)雙方代表簽字蓋章后生效。

項(xiàng)目名稱：

有效期：

甲方： 乙方：

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

20世紀(jì)90年代,美國電子信息行業(yè)提出了電子商務(wù)的概念,電子商務(wù)最初只局限在交易環(huán)節(jié),然而經(jīng)過長期發(fā)展,該種商務(wù)模式已經(jīng)將整個商業(yè)活動囊括其中。電子商務(wù)的基本媒介為計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng),主要是利用電子信息技術(shù)來完成合法的商業(yè)活動。電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子技術(shù)來完成采購和銷售等傳統(tǒng)商務(wù)環(huán)節(jié),完全打破了商務(wù)活動在時間和空間上的限制,擴(kuò)展了商務(wù)流通的范圍。

實(shí)施電子商務(wù)的前提就是準(zhǔn)備一個公共性質(zhì)的商務(wù)平臺,電子商務(wù)模式將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺,集中了大量的商業(yè)活動,即在網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)建了一個集市,商務(wù)活動變得更加簡便,大幅度減少了成本,節(jié)省了商務(wù)活動的時間,使商務(wù)流通變得更加高效,最大限度地?cái)U(kuò)展了商務(wù)交易的利潤空間。而且商務(wù)活動在該模式下不再受到空間和時間的限制,將各大企業(yè)緊密聯(lián)系在一起,企業(yè)間的溝通與交流也變得更加頻繁,在很大程度上促進(jìn)了世界商業(yè)的發(fā)展。

二、傳統(tǒng)國際貿(mào)易概述

國際貿(mào)易是在全國范圍內(nèi)對商業(yè)活動區(qū)域進(jìn)行劃定,強(qiáng)調(diào)的是國家之間的貿(mào)易往來。傳統(tǒng)國際貿(mào)易是在國家特色與區(qū)域特色的基礎(chǔ)上展開商務(wù)交流,從某種意義上來說國際貿(mào)易是將不同國家、不同區(qū)域聯(lián)絡(luò)在一起,是將國家當(dāng)做背景實(shí)施商務(wù)活動。

在確定商務(wù)合同前,交易雙方需要長時間的磋商,主要流程為詢盤、發(fā)盤、還盤、接受、確定合同。此外,雙方還需要對合同的具體內(nèi)容和生效時間進(jìn)行確定。

在該貿(mào)易形式中通常不會涉及到現(xiàn)金,一般都是通過相關(guān)票據(jù)來完成貿(mào)易結(jié)算,票據(jù)就相當(dāng)于實(shí)際金額的有效證?弧9?際貿(mào)易發(fā)展到現(xiàn)在,仍然將支票作為主要的結(jié)算工具。本票和匯票也是貿(mào)易常用的結(jié)算工具,主要是通過匯付來實(shí)現(xiàn)結(jié)算。此外,信用證、托收等也是貿(mào)易中使用較為頻繁的結(jié)算工具。

三、兩種商務(wù)模式的對比

從商務(wù)流通環(huán)節(jié)來看,國際電子商務(wù)和傳統(tǒng)國際貿(mào)易沒有太大的區(qū)別,然而國際電子商務(wù)各環(huán)節(jié)都是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上完成的,在該模式下的商務(wù)活動變得更加便捷、高效。

(一)在貿(mào)易實(shí)務(wù)方面的比較

貿(mào)易實(shí)務(wù)比較主要包含了四個方面的內(nèi)容:貿(mào)易準(zhǔn)備、貿(mào)易磋商、合同簽訂及執(zhí)行、支付環(huán)節(jié)。

第一,貿(mào)易準(zhǔn)備:該環(huán)節(jié)基本上都是圍繞商業(yè)信息進(jìn)行,首先是商品信息,然后查詢對方信息,再對信息進(jìn)行匹配,讓交易雙方都能夠?qū)灰讓ο笥幸粋€大致的了解。在傳統(tǒng)國際貿(mào)易模式下,信息、查詢、匹配都是利用紙質(zhì)材料來實(shí)現(xiàn),手段比較傳統(tǒng)。國際電子商務(wù)只用借助網(wǎng)絡(luò)就能讓交易雙方了解到各方面的資料,不用花費(fèi)精力去查閱資料,節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。

第二,貿(mào)易磋商:該環(huán)節(jié)是建立在雙方彼此了解的前提下展開的洽談。傳統(tǒng)國際貿(mào)易主要是通過口頭磋商或者傳遞紙面貿(mào)易單據(jù)來實(shí)現(xiàn)雙方意見交流的目的,利用傳統(tǒng)的方式來達(dá)到雙方洽談的效果。該模式下的磋商方式主要包含郵寄、傳真、電話等。而國際電子商務(wù)則是利用網(wǎng)絡(luò)來完成磋商,各環(huán)節(jié)都是借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行面對面交談,和傳統(tǒng)國際貿(mào)易相比,國際電子商務(wù)能夠讓交易雙方的商談更加直接、有效,大幅度提高了磋商效率。

第三,合同簽訂及執(zhí)行:在傳統(tǒng)國際貿(mào)易模式下,合同簽訂必須要交易雙方簽署具有法律效力的紙質(zhì)商務(wù)合同,交易雙方必須要從不同地方相聚到一個地點(diǎn)才能完成合同簽訂。國際電子商務(wù)則省掉了這些繁雜的過程,只需要借助網(wǎng)絡(luò)就能讓交易雙方簽訂電子合同,電子合同同樣具有法律效力。加上紙質(zhì)合同在時間作用下會出現(xiàn)泛黃的現(xiàn)象,極易被損壞,電子合同則沒有這些顧慮,而且其保管也更加簡便。

第四,支付環(huán)節(jié):在傳統(tǒng)國際貿(mào)易中,基本上都是將實(shí)物票據(jù)當(dāng)做結(jié)算工具完成支付,結(jié)算方式是以信用證為主,利用匯付、托收等輔助方式來完成資金計(jì)算。國際電子商務(wù)則是借助網(wǎng)絡(luò)來完成支付,以電子化的方式借助第三方交易平臺來完成資金結(jié)算。

(二) 兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)比較

首先,電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了流通環(huán)節(jié)的精簡化。電子商務(wù)是利用網(wǎng)絡(luò)完成交易,在互聯(lián)網(wǎng)中,客戶不需要傳統(tǒng)模式中的批發(fā)商、專賣店,可以直接在網(wǎng)上訂購商家產(chǎn)品,完成交易。

其次,國際電子商務(wù)為客戶提供了更多的選擇,同時節(jié)省了大量的購物時間。電子商務(wù)提供的產(chǎn)品更加豐富,客戶擁有更多的選擇,而且不用出門就能夠買到自己想要的產(chǎn)品,節(jié)省了購物時間。然而,電子商務(wù)主要是通過照片、視頻等讓客戶了解商品,很多產(chǎn)品都存在一定的瑕疵,與實(shí)物存在較大的出入,不能讓客戶滿意,傳統(tǒng)模式下的購物,雖然需要花費(fèi)客戶大量的時間,但是能夠讓客戶買到滿意的產(chǎn)品,這也是電子商務(wù)交易存在的一大弊端。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理論改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始引領(lǐng)信息化時代的發(fā)展，并與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行有效結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)以紙幣為主要媒介，而新型網(wǎng)絡(luò)金融以銀行卡為主要媒介。新型網(wǎng)絡(luò)金融更加方便、快捷和安全，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)真實(shí)地讓我們感受到金融行業(yè)發(fā)生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財(cái)付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品逐漸淡出人們的視線。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，又要積極探索自身發(fā)展和改革，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，尋找適應(yīng)信息發(fā)展的運(yùn)作管理模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢當(dāng)前，社會認(rèn)知度最高的主流互聯(lián)網(wǎng)金融為：第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有與商業(yè)網(wǎng)上銀行不同的特點(diǎn)，下面進(jìn)行詳細(xì)介紹：一是第三方支付業(yè)務(wù)降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業(yè)的運(yùn)作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統(tǒng)給客戶提供咨詢和服務(wù)，幫助銀行節(jié)省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進(jìn)行實(shí)時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)對交易信息的實(shí)時查詢。當(dāng)前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網(wǎng)很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進(jìn)行支付活動。這樣大大節(jié)省了本人到各銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和精力，以及直接跑去銀行所產(chǎn)生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業(yè)務(wù)的不同需求。例如，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)均為客戶提供免費(fèi)的支付服務(wù)，減少了客戶用網(wǎng)上銀行支付時所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上交易，省去傳統(tǒng)銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業(yè)網(wǎng)上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認(rèn)證工具，就可以完成貨幣的網(wǎng)上交易。當(dāng)銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進(jìn)行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業(yè)務(wù)，極大地提升辦事效率。2.互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的結(jié)果，必然會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生不同的沖擊。在傳統(tǒng)情況下，融資方式有兩種，第一是在商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資；第二是用股票債券進(jìn)行的直接融資。現(xiàn)在，又出現(xiàn)了新型的融資方式，即互聯(lián)網(wǎng)融資。互聯(lián)網(wǎng)融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方。互聯(lián)網(wǎng)融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經(jīng)過法律認(rèn)證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務(wù)平臺，以點(diǎn)對點(diǎn)的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認(rèn)證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)融資有以下幾方面的優(yōu)點(diǎn)：一是提高了融資的效率。互聯(lián)網(wǎng)融資的信息管理結(jié)構(gòu)以云計(jì)算技術(shù)為核心，通過云計(jì)算對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)憑個人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便。互聯(lián)網(wǎng)融資利用互聯(lián)網(wǎng)電子平臺融資，通過簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，提高了發(fā)放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制。互聯(lián)網(wǎng)融資依靠電子商務(wù)平臺的系統(tǒng)評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效地控制。互聯(lián)網(wǎng)融資通過電子商務(wù)平臺，監(jiān)控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風(fēng)險損失。

二、網(wǎng)絡(luò)金融影響傳統(tǒng)銀行的原因

（一）新型融資理論加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展隨著新時期科技進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生了適應(yīng)新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)化發(fā)展的推動力。經(jīng)濟(jì)技術(shù)所研究出來的每一項(xiàng)新成果，都必然運(yùn)用到社會生活實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也必然影響傳統(tǒng)銀行業(yè)。因此，塑造銀行業(yè)全新運(yùn)營模式，打造銀行業(yè)全新管理理念，是網(wǎng)絡(luò)金融逐漸影響傳統(tǒng)銀行的原因。隨著各種網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺的平穩(wěn)運(yùn)行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網(wǎng)絡(luò)金融正不斷的改變著人們?nèi)粘Ｉ畹南M(fèi)理念，并使其對第三方支付產(chǎn)生了信任感和依賴感。同時，網(wǎng)絡(luò)金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴(kuò)大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)上支付交易的習(xí)慣。另外，隨著理財(cái)產(chǎn)品等各種網(wǎng)絡(luò)活動在人們的日常生活中的滲透，理財(cái)產(chǎn)品正不斷推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化，新型化的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網(wǎng)絡(luò)金融來說，傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環(huán)境下，金融銀行就會開始自由的發(fā)展各類業(yè)務(wù)，并使得不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身不同情況發(fā)展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。網(wǎng)絡(luò)金融通過采用多種理財(cái)模式，提供更多理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主性[5]。另外，網(wǎng)絡(luò)金融的“自主性”還體現(xiàn)在其通過與不同類型的商貿(mào)機(jī)構(gòu)合作，組織不同類型的商貿(mào)活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的高利潤性、靈活性相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)金融獲得的利潤更加可觀，推出的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品讓用戶更加感興趣。網(wǎng)絡(luò)金融為了吸納更多的客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式十分的靈活，會根據(jù)不同客戶的不同需求來調(diào)整運(yùn)營模式。因此，網(wǎng)絡(luò)金融以其更高的利潤和靈活性進(jìn)行快速發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的影響

（一）影響傳統(tǒng)銀行的支付———結(jié)算權(quán)威性傳統(tǒng)銀行存取款業(yè)務(wù)的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間和空間是不對等的。傳統(tǒng)銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網(wǎng)絡(luò)金融卻可以打破時間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的實(shí)時辦理，發(fā)揮自身即時支付的優(yōu)勢，進(jìn)而改變了人們對銀行的概念。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者以及財(cái)付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統(tǒng)銀行的支付-結(jié)算的地位。

（二）影響傳統(tǒng)銀行的中介地位在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實(shí)現(xiàn)共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實(shí)現(xiàn)時間、空間的轉(zhuǎn)換，介紹交通、人員等經(jīng)濟(jì)成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網(wǎng)絡(luò)金融正在以不同的運(yùn)作模式，影響著傳統(tǒng)銀行和資本市場。

（三）影響傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位以往傳統(tǒng)銀行主要以大型企業(yè)為貸款對象，很少顧及小微企業(yè)，所以小微企業(yè)一直存在貸款難的問題。網(wǎng)絡(luò)金融加大了小微企業(yè)的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業(yè)貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并逐漸積累相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)建立金融關(guān)系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業(yè)務(wù)，或者信貸業(yè)務(wù)，逐漸形成自己的網(wǎng)絡(luò)客戶群。網(wǎng)絡(luò)金融在小微企業(yè)中的滲透，影響了傳統(tǒng)銀行在小、微企業(yè)貸款中地位。

四、傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)共融的對策

（一）重組銀行金融產(chǎn)品傳統(tǒng)銀行用于悠久的運(yùn)作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內(nèi)無法降低。網(wǎng)絡(luò)金融處于發(fā)展階段，可以為銀行籠絡(luò)更多的邊緣客戶，豐富傳統(tǒng)銀行的客戶群。同時，網(wǎng)絡(luò)金融具有實(shí)時交易的特點(diǎn)，提供高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，為銀行帶來更多的利潤。基于上述兩方面原因，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以打造全新的產(chǎn)品交易模式和服務(wù)模式，為客戶提供更加高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合，可以發(fā)揮各自優(yōu)點(diǎn)，構(gòu)建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產(chǎn)品[7]。

（二）設(shè)立信用評級新模型傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然存在問題。兩者應(yīng)該發(fā)揮各自的優(yōu)勢，設(shè)立信用評級新模。由于銀行用于穩(wěn)定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融融資。在進(jìn)行金融融資的時候，銀行可以建立獨(dú)特的信用評級系統(tǒng)，對銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行評級。基于多元化的數(shù)字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務(wù)等。設(shè)立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務(wù)水平。

（三）實(shí)現(xiàn)入站式實(shí)時營銷行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶進(jìn)行安全識別，并以精準(zhǔn)營銷的方式為其提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數(shù)據(jù)分析結(jié)果作為營銷策略和風(fēng)險掌控的基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)“入站式實(shí)時營銷”。在精準(zhǔn)營銷和數(shù)據(jù)分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認(rèn)知和認(rèn)同。

（四）搭建一站式服務(wù)平臺隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行要順應(yīng)這一潮流，認(rèn)識自身存在的不足，與網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺。一站式電子平臺的出現(xiàn)，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業(yè)的信貸需求。目前，第三方支付方式已經(jīng)比較成熟，傳統(tǒng)銀行可以通過與網(wǎng)絡(luò)商家的合作，進(jìn)行全新的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)兩者的互創(chuàng)共贏。

五、總結(jié)

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付概述范文

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)虛擬物品感知價值消費(fèi)者

據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù),2004 年我國網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬物品交易市場超過15億元人民幣;在網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中有46 萬是經(jīng)常進(jìn)行虛擬物品交易的用戶，占到參與游戲總?cè)藬?shù)的一半，每個用戶在虛擬物品方面的年平均消費(fèi)超過500元人民幣。CNNIC《第17次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示最近半年內(nèi)網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)購買過的商品中網(wǎng)絡(luò)游戲用品(含游戲卡、虛擬道具等)占17.4%。

網(wǎng)絡(luò)虛擬物品在現(xiàn)實(shí)生活中沒有任何實(shí)用價值，只在一定環(huán)境（如游戲，或虛擬社區(qū)）里才能體現(xiàn)出其價值，且特定的物品只能在特定的游戲中使用，價格也不統(tǒng)一，這對消費(fèi)來說具有很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險。但是卻有那么多玩家樂此不疲，對于這些消費(fèi)者來說虛擬物品到底有什么樣的價值？

一、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品

什么是網(wǎng)絡(luò)虛擬物品?在角色扮演游戲中，游戲中的人物可以通過和別人戰(zhàn)斗或進(jìn)入某一區(qū)域獲取財(cái)物，如武器、裝甲、金幣、經(jīng)驗(yàn)值等，當(dāng)這些物品到一定的程度時，就可以升級，升級后可以進(jìn)入更多的地方，獲取更多的物品，戰(zhàn)斗力也會越來越強(qiáng)。有不少玩家只想體驗(yàn)高級別的角色，就會購買這些物品來節(jié)省升級的時間。有些虛擬物品，如QQ秀、QQ寵物、其它個人游戲中的服裝道具等，更多的是讓消費(fèi)者獲得快樂、享受等心理上的滿足。

這些物品，只能以數(shù)字符號的形式存儲在網(wǎng)絡(luò)中，不同于傳統(tǒng)的產(chǎn)品。科勒對產(chǎn)品的定義是：“能夠提供給市場滿足人們某種需要和欲望的一切東西，包括實(shí)物、場所、組織、思想和主意等”。借鑒科特勒對產(chǎn)品的定義，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的特征，本研究中的網(wǎng)絡(luò)虛擬物品是指：依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠提供給市場并滿足人們某種需要和欲望，無實(shí)物性質(zhì)，通過數(shù)字或符號存儲，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的物品。

網(wǎng)絡(luò)虛擬物品主要包括兩大類:一是網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬物品：虛擬貨幣（金幣）、虛擬裝備（武器、裝甲、經(jīng)驗(yàn)值等）、虛擬寵物、虛擬角色（人物）、游戲賬號等。二是個人空間中的虛物品：服裝 、裝飾品、背景、寵物等。其交易形式主要有兩種:一是C2C消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的交易，主要是用現(xiàn)金或者游戲點(diǎn)卡進(jìn)行交易，也有用虛擬物品來換取虛擬物品。二是B2C消費(fèi)者通過虛擬物品交易公司來購買，支付形式可以是手機(jī)支付，現(xiàn)金支付，銀行賬號支付。

二、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的價值

1.價值理論概述

Zeithaml( 1988)，Anderson和Narus (1994)等 認(rèn)為顧客感知價值是顧客在感知所得利益與感知所付成本進(jìn)行權(quán)衡后對產(chǎn)品或服務(wù)效用的總體評價。Kotler把顧客價值定義為總顧客價值與總顧客成本之差。 Sheth(1991）認(rèn)為顧客的選擇是多維消費(fèi)價值的函數(shù)：功能價值、社會價值、情感價值、認(rèn)知價值和情境價值。Sweeney 和Soutar( 2001)在Sheth多維消費(fèi)價值理論的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)了用于測量耐用品顧客感知價值的量表，認(rèn)為顧客購買產(chǎn)品時,考慮的是購買行為對他人產(chǎn)生的印象，并提出了四種價值維度：情感價值、社會價值、質(zhì)量價值、價值格價值。雖然各學(xué)者對顧客價值的看法各不相同，但可以看出 Zeithaml， Anderson和Narus ， Kotler等都認(rèn)為顧客感知價值是對感知獲利和感知付出之間的權(quán)衡。

Holbrook 和Hirschman（1982）曾提出體驗(yàn)觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)顧客是通過功利和享樂體驗(yàn)兩方面來進(jìn)行價值判斷的。Babin et al. (1994)也指出顧客價值包括功利性利益和享樂性利益。但是這些價值理論都是在有形產(chǎn)品或服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，目前還沒有關(guān)于虛擬產(chǎn)品感知價值的研究。

2.消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的感知價值

本文主要參考Sheth的多維消費(fèi)價值函數(shù)，Sweeney 和Soutar( 2001)的感知價值的四個維度； Zeithaml( 1988) ，Babin，Holbrook 和Hirschman等理論，并采用定性分析的方法，分兩次對購買過網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的消費(fèi)者進(jìn)行小組訪談，結(jié)果表明消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的價值感知是對所獲效用和所付成本的權(quán)衡。其中感知效用主要包括：享樂價值、社會價值、功能價值、經(jīng)濟(jì)價值。感知付出包括：貨幣成本、時間成本、精力成本。網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的感知價值維度如下圖所示。

享樂價值指產(chǎn)品提供給消費(fèi)者內(nèi)在刺激、娛樂以及自我尊重等個人價值體現(xiàn)的利益。在購買和使用虛擬物品的過程中充滿刺激和好玩。社會價值是指產(chǎn)品提高社會自我概念給顧客帶來的效用，虛擬世界是現(xiàn)實(shí)社會的縮影，和在現(xiàn)實(shí)生活中一樣，每個人所扮演的角色，所使用的物品會影響他人對自己的看法。購買和使用這些虛擬物品可以體現(xiàn)消費(fèi)者的個性、實(shí)力及個人魅力等。功能價值產(chǎn)品為顧客提供的功能上的或?qū)嵱玫睦妫绠a(chǎn)品質(zhì)量、性能方面的效用。比如游戲中的裝備和武器可以提升速度和殺傷力，節(jié)約升級時間。經(jīng)濟(jì)價值指顧客使用產(chǎn)品時所獲得的經(jīng)濟(jì)利益。有些消費(fèi)者購買這些虛擬物品，不只是為了消費(fèi)，還為了獲取經(jīng)濟(jì)上的利益，比如有的通過倒賣網(wǎng)絡(luò)虛擬物品來賺取差價。

圖虛擬物品的感知價值維度

貨幣成本是指消費(fèi)者為了購買和使用網(wǎng)絡(luò)虛擬物品所支付的金錢，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬物品只能在特定環(huán)境下使用，貨幣成本是消費(fèi)者在衡量虛擬物品價值是要考慮的一個重要因素。時間成本指購買及獲得產(chǎn)品所需的時間。精力成本是購買及獲得產(chǎn)品時體力和精神上的消耗，網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的購買主要通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，支付的安全性及雙方是否可信等問題會讓消費(fèi)者感到焦慮、擔(dān)心和不安等情緒。

三、小結(jié)