互聯網金融的重要性精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融的重要性范文

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；模式創新

中圖分類號：F351 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業是我國企業組成中比較重要的部分，也是我國經濟發展的重要力量，面對當前的經濟發展，就要能夠將互聯網金融和小微企業的發展模式相互促進，通過新的發展模式對我國的整體經濟水平的提升提供保障基礎。在這一基礎上加強互聯網金融和小微企業的理論研究，對兩者的發展就有著積極促進作用。

一、互聯網金融特征及與小微企業模式創新的重要性

（一）互聯網金融的特征分析

互聯網金融是近些年發展比較迅速的行業，是通過互聯網技術和金融行業的結合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現在金融服務是在大數據運用下實現的，互聯網金融時代，數據就成為了金融的核心資產，而在大數據的運用下就能夠實現高頻交易以及信貸風險分析等目標。互聯網金融服務更趨向于長尾理論，在服務的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯網金融和小微企業模式創新的重要性分析

將互聯網金融和小微企業的模式進行創新，是當前發展中比較重要的一個改革內容，這也是國家戰略發展的需求，是對融資模式創新的進一步推動。我國的小微企業在我國的國民經濟發展中占有比較重要的地位，所以要想達到小微企業和金融的雙贏目標，就必須對互聯網金融和小微企業的融資模式創新進行推動。主要是由于互聯網金融的融資服務支撐對小微企業有著積極的作用，以及圍繞小微企業的互聯網金融也要對自身的金融服務方式進行豐富，并且互聯網金融和小微企業的融資也占有很大的優勢。網絡化的金融生態中，小微企業能夠有效獲得融資支持貿易伙伴所需的各種資源。

二、互聯網金融與小微企業融資模式的現狀和優化策略探究

（一）互聯網金融與小微企業融資模式的現狀

互聯網金融和小微企業的融資模式創新過程中，還面臨著諸多問題有待解決，這些問題主要體現在小微企業的社會信用相對比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯網金融的良好發展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當前的發展中，小微企業的社會信用比較匱乏，從而就使得互聯網金融的風險問題比較嚴重。不僅如此，小微企業的互聯網金融融資的監管方面也存在著很大的困難，由于互聯網金融行業處在初始發展階段，在行業準入以及法律規范等層面沒有完善，這就在監管的實施存在著法律層面的風險。由于小微企業的發展規模相對比較小，在管理層面也存在著不規范的現象，所以這就決定了其在風險抵抗能力上也比價弱。基于此，借貸者往往是對企業的負面信息進行隱瞞，對企業的優勢信息進行強化，所以在互聯網金融風險上就大大的增加了。再有是小微企業的轉型升級時對資金的需求量就會增大，風險也會進一步的增大。除此之外，小微企業在互聯網金融融資的權益方面，也比較缺失保護。互聯網金融的便利性特點已經獲得了廣泛受眾，由于小微企業對互聯網金融的理論知識掌握的不夠，比較缺少風險意識，所以融資權益的保護方面也就存在著很大的問題。一旦金融風險的發生，就會對小微企業造成致命的打擊。

（二）互聯網金融與小微企業融資模式優化策略探究

互聯網金融和小微企業融資模式的創新發展，要多層面的進行考慮，首先就要對小微企業的社會信用體系進行完善，在社會信用層面要能良好的具備。要對小微企業在誠信觀念的宣傳教育層面進行加強，將其在互聯網金融融資間的關系明確化。然后再進行培育以及發展相應小微企業的信用評價市場，并逐步的形成資信評級以及商業征信等完整的信用體系，這樣才能對互聯網金融的模式發展起到積極促進作用。小微企業在當前的發展下要對大數據金融融資的模式加以應用，在這一模式下就能夠對互聯網技術充分的利用，把大量企業信息實施云計算，進而就能為企業的融資提供良好融資信息。小微企業還可通過眾籌平臺融資的模式來融資，先將策劃的方案交到互聯網金融平臺，然后進行審核，審核通過之后就能在平臺上信息，在規定時間內完成所規定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來為小微企業提供資金的援助。互聯網金融和小微企業的融資模式創新優化，要在融資監管的力度進行強化，由于這是新型的產業，所以當前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠對小微企業的業務范圍加以確定，然后對互聯網金融融資監管的相關法規進行完善，彌補完善法律監管的空白和不足，進而形成高效運行以及廣覆蓋面的監管體系。另外，對小微企業的抗風險打擊能力要能進一步提升，這就要從多方面的措施加以實施。首先要能夠對風險的控制體系進行完善，并對小微企業的貸款流程進行規范化，還要對小微企業的管理組織進行完善化。

三、結語

總而言之，互聯網金融的發展對小微企業的融資有著重要的影響，在具體的創新過程中，需要結合小微企業的發展現狀，對實際問題加以解決。國家也要對互聯網金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創新發展的聯系，多層次的分析研究才有助于互聯網金融和小微企業的融資模式改革。

參考文獻：

[1]葛婷婷.互聯網金融促進中小企業融資模式創新原因探析[J].商場現代化,2015,28.

第2篇：互聯網金融的重要性范文

關鍵詞：互聯網金融；大數據技術；技術應用；金融業

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯網金融不是互聯網和金融的簡單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務模式，給金融體系帶來了變革，融入了更多互聯網特有技術，大數據技術就是其中的典型代表，它也被視為推動互聯網金融發展的重要驅動力之一，使金融業形成了一種新的業態。金融在現代社會經濟活動中處于核心地位，發揮著重要職能，推動著經濟發展建設，促進著社會資產流動，是經濟增長的新引擎，積極發展互聯網金融具有重要意義。通過對大數據技術的應用能夠促進互聯網金融發展，為互聯網金融持續發展創造有利條件。

一、大數據技術與互聯網金融的概念

（一）大數據技術

大數據是信息時代提出的全新概念，由美國硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產生的海量數據[1]。大數據技術，是從各種類型海量數據中快速獲得有價值信息，進行高效數據“提純”，以提升信息數據利用率的一種信息技術。根據大數據處理的生命周期，大數據技術體系通常可分為：大數據采集與預處理、大數據存儲與管理、大數據計算模式與系統、大數據分析與挖掘、大數據可視化計算及大數據隱私與安全等幾個方面。大數據技術的應用優化了數據處理環節，提高了數據處理效率。

（二）互聯網金融

互聯網的誕生給人類社會帶來了質的變化，互聯網成為人們獲取信息的主要渠道，人類已對互聯網產生依賴性，互聯網融入社會活動各個領域。自然，金融業也不例外，現代金融模式開始向互聯網方向發展，這便催生了互聯網金融，給金融體系帶來質的改變。互聯網金融并不單單是互聯網與傳統金融的簡單融合，更通過以互聯網為基礎的高新技術實現了資金融通、支付、投資信息化、網絡化，以大數據及互聯網平臺，構建了一種新型金融業務模式和金融服務體系[2]。互聯網金融的出現，開拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經濟發展進程，塑造良好互聯網金融環境是新時展的需求。

二、大數據技術在互聯網金融中的應用

互聯網金融模式當前已普遍被人們所接受，市場規模不斷擴大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場交易額增長40%，累計發放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯網金融在不斷成熟，而互聯網是大數據的重要產生者，所以將大數據技術融入到互聯網金融中將推動互聯網金融發展。下面通過幾點來分析大數據技術在互聯網金融中的應用。

（一）在風險管理中的應用

數據對互聯網金融機構的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負債信息、業績報告等。這些信息與信貸業務風險有直接關系，而數據來源不一，且數據類型復雜，數據量龐大，所以傳統數據處理技術顯得有些束手無策，不能為風險分析提供支持[3]。大數據技術則能解決風控難題，通過采集更全面、更及時、更真實的數據，預測風險，找出數據相關性，挖掘數據背后的風險信息，為風險管理提供依據和導向，提升風險識別能力，互聯網金融機構便可有針對性地調險管理策略，提高風險管理效率，規避風險。

（二）在金融創新中的應用

通過前文分析可以知道，互聯網金融與傳統金融存在差異。傳統金融對實體商務環境有依賴性，而互聯網金融以互聯網等高新技術為支持，更多的是依賴海量的數據。而大數據技術的基本特征是海量數據的收集和處理，而這也是互聯網金融模式的核心。因此，大數據在互聯網金融中的應用，能提升互聯網金融機構數據收集與處理能力，有效促進互聯網金融創新。在具體應用中，互聯網金融結構可利用大數據技術分析有效交易信息，識別市場交易模式，進行市場信息分析，以提升市場敏感度，從而快速、高效投資，及時轉變經營策略，適應市場環境，提高金融融通效率，創造更多經濟價值。

（三）在資源優化中的應用

金融資源對于互聯網金融機構來說非常重要，大數據技術在互聯網金融中的應用，優化了金融服務體系，能有效促進資源優化配置，優化金融資源融通與流動機制，簡化金融業務流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國的LendingClub公司，通過大數據技術，利用P2P平臺，提供貸款業務，便沒有利用銀行機構，而是通過在線服務模式，提供了一個低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務。顯然這種金融業態為中小企業融資創造了便利條件，在某種意義上改善了融資環境，有效為中國金融發展注入了活力，為中小企業持續發展創造了條件，為金融市場提供了快速、高效的運營平臺，進一步推動了我國經濟良性發展。

（四）在信息處理中的應用

金融業務通常開展中通常需要投入大量人力物力進行信息整理與分析。而傳統金融機構信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限。互聯網金融機構可借助自身互聯網平臺優勢快速獲取信息，建立新的信息來源途徑。但由于來自各網絡平臺的信息量龐大，信息價值密度將出現下降，傳統信息處理技術“提純”效率低，成本高，耗時費力。而基于大數據技術，通過云計算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數據庫與搜索引擎的應用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統金融信息收集模式，創建成本低、更新更快、精準度高的信息處理平臺，提升金融效率。

結語

社會經濟發展離不開金融支持，毫無疑問，發展金融業是推動經濟持續發展關鍵所在。現如今，社會已經開始逐步進入互聯網時代，構建互聯網金融模式是時展的需求，是金融業轉型的必然，我國應認清時展趨勢。但傳統數據處理技術不符合互聯網金融發展要求，所以應加強對大數據技術應用，構建一種全新互聯網金融發展模式。

參考文獻：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯網金融的網絡信任：形成機制、評估與改進――以P2P網絡借貸為例[J].西安理工大學學報，2013，（14）：132-136.

第3篇：互聯網金融的重要性范文

一些研究者認為，以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產生根本影響。可能出現既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式，即“互聯網金融模式”。

應該承認，互聯網金融模式的確具有許多不同于傳統金融的特征，同時也顯示出了很強的創新性和競爭性。但是否可以據此斷定，互聯網金融將會給傳統金融模式形成巨大沖擊，以至于“將對人類金融模式產生根本的影響”？還值得更深入的探討。

首先，從融資與風險管控角度來看，互聯網金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優勢，極大地降低了交易成本，以及金融參與的門檻，大大拓展了金融服務的范圍。這意味著，在游離于傳統金融服務之外的市場上，如小微企業、個人客戶等等，互聯網金融模式會有較強的競爭力。當然，從長期看，互聯網金融在融資、風險管理等方面的競爭優勢并不僅局限于被傳統金融所忽視的市場，在傳統金融的核心業務領域，或許也會形成越來越多的挑戰。

第二，不能忽視傳統金融體系本身所具有的制度特征。與其他主體相比，傳統金融機構有相當的特殊性（主要是貨幣創造功能和在支付結算體系中的重要性），這些特殊性是多種因素長期演進的結果，同時也受到了現行法律制度的認可和監管。互聯網金融是否能在這些領域取得突破，不僅在于其技術有多先進，還取決于社會的認可與接受程度，更重要的，是監管當局的態度，這并不是在短期內可以實現的事情。從這個意義上講，作為一種新生的力量，互聯網金融在相當長一段時間內還需面對來自于政策面的不確定性。

第三，互聯網金融與傳統金融的互補。從實踐來看，互聯網金融與傳統金融并不是純粹的競爭關系，在更多的時候，二者的功能與客戶各有側重，有相當大的融合空間。一方面，傳統金融機構可以吸收、應用互聯網金融的技術和組織模式，來實現自身的轉型與調整；另一方面，通過與傳統金融機構的合作，互聯網金融公司也可以進一步提升自身的服務能力和效率，并由此形成專業性更強、分工更為細化的金融服務體系。

第4篇：互聯網金融的重要性范文

關鍵詞：互聯網 金融 發展 監管

互聯網金融是借助互聯網和移動通信等多種現代信息技術，完成的一種資金融通支付以及中介這些業務新興的金融形式。互聯網在我國快速發展對于傳統金融行業進行了有效的補充，能夠有效強化資金資源分配，與此同時對于金融監管方面也提出了更加嚴格的要求，因此，下面將進一步分析互聯網金融的發展及監管。

一、互聯網金融發展及重要性

互聯網金融發展一共經歷了下面三個階段：

在2005年之前，互聯網和金融的融合重點表現在互聯網給金融機構提供技術方面的支持，對于銀行網上辦理業務的實現提供幫助，還沒有產生真正意義上的互聯網金融業態。

在2005年開始，逐漸開始出現網絡借貸，并且第三方支付機構慢慢興起，互聯網和金融的融合開始由之前的技術領域拓展到金融業務領域當中，這個時期典型時間就是2011年的發放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現在，2013年被稱作是我國互聯網金融的元年，也是互聯網金融發展速度極快的一年，因此，P2P網絡借貸平臺也在不斷加快發展的速度，眾籌融資平臺逐漸發展，首家專業的網絡保險企業獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯網當作基礎，對于業務形式實施重新組合以及改進，快速構建線上創新型的平臺，互聯網金融發展逐漸邁向新的歷史時期。

互聯網金融（IT FIN）是指依托于移動支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管力一式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能允分覆蓋、創新又能確保監管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對于互聯網金融實施有效的監管。

二、互聯網金融監管策略及措施

（一）構建完善的互聯網金融監管法律制度

法律規定是我國進行金融監管，確保其安全的基礎依據。構建完善的互聯網金融監督法律規定，是我國互聯網金融長期穩定發展的核心保障。必須要提升我國當前擁有的商業銀行法和保險法等相關法律修訂的速度，針對互聯網金融發展的實際情況，對其進行補充。要參考發達國家互聯網金融發展的成功經驗，及時出臺例如網絡理財條款等一系保互聯網金融發展的有關法律規定。確定互聯網金融主體的合法地位，具體確定互聯網金融關系到的各方權利和義務，合理掌控風險。

（二）建立多層次互聯網金融監管體系

要堅持職能監管的原則，確定主體，根據互聯網金融關系到多個部門，范圍和跨度較大的特點。構建由監督管理部門當作核心的有關法律，商務和信息，還有相關金融部門輔助的監督管理體系。確定監督管理的范圍，理清對應的責任。深入強化金融監管每個部門之間的交流和合作。構建包含一行三會，工商和司法以及通信等有關部門在其中的會議機制，在規定時間內探討互聯網金融分輸站情況。強化檢測，及時語境，有效預防虛擬平臺交易風險朝著實體經濟擴散。

協調銀證保監管協作，達到對于互聯網金融整體上的監督管理。針對銀行保險證券這些金融部門，利用互聯網或者是相關企業協作而使用的每一項金融服務及產品。相關監督管理部門一定要遵循分層監管的整個原則的前提下，經過補充改進有關法律制度進行監管，有效填補眾籌這些新型業務監督管理的空白。加強每個監管部門之間的分工合作，達到信息共享以及聯動監管的目標，構建不僅含有專業分工，同時又協調統一的互聯網金融監督管理體系。

最大限度發揮互聯網金融行業的自律組織功能，金融監管部門應該提升和銀行證券保險行業協會等有關行業的交流，編制標準的行業規定和自律公約。經過維護市場競爭程序以及會員合法權益，達到互聯網金融行業自我掌控和管理的目標。

（三）保護金融消費者權益

我國在提倡強化對于互聯網金融消費者權益保護工作時，必須要提升社會公共互聯網金融知識的宣傳，引導消費人員樹立健康的投資思想，提高風險教育和防范意識以及自我保護的能力。進一步改M互聯網金融消費者權益有關法律機制模型，對于交易時責任承擔以及風險配置和消費者個人信息保護部門的信息泄漏，要進行明確的規定。建立健康的互聯網金融市場環境。還應該建立標準的互聯網金融消費人員統投訴處理方式，同時依照互聯網金融消費和經營工作者的特點，構建由網絡當作平臺的在線矛盾解決機制，這樣能夠確保及時的處理有關投訴。

（四）構建社會信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統當作前提，把互聯網金融平臺出現的信用信息，其中包含支付和交易以及評價記錄這些，添加到企業和個人信用信息數據庫收集范疇當中。

進一步擴展社會信用體系的內在含義，在構建基礎法律模型以及行業規定的前提下，建立一個囊括等級注冊系統以及信息泄漏和信用系統等跨領域的綜合信用體系，推動社會信用體系的深入發展，減少互聯網金融所具有的虛擬性，造成的風險。應該充分利用互聯網大數據的優點，強化社會征信系統的共構建，同時推動滿足條件的網貸和網絡小額貸款企業的信用數據庫和目前擁有的征信體系進行整合，構建健全并補充小規模企業和個人征信體系。

三、結束語

通過本文對互聯網金融發展及監管的進一步分析和闡述，使我們了解到當前互聯網金融發展速度持續加快，對于其監督管理方面也提出了更加嚴格的要求，我國必須要采取相應的措施對于互聯網金融方面進行監管，只有這樣才能確保互聯網金融能夠健康可持續的發展。因此，希望通過本文對互聯網金融發展及監管的闡述，能夠給互聯網金融發展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻：

第5篇：互聯網金融的重要性范文

體量仍較小，大型企業資源缺乏。目前看來，互聯網金融的總體體量還非常小。2013年，信貸行業互聯網金融只占0.2%；第三方支付，只占整體支付行業的0.4%；沸沸揚揚的理財產品，也只占了2%。另外，優質的傳統銀行業務仍掌握在傳統金融銀行手里。互聯網金融尚無能力來搶奪一些資金量大、實力雄厚的大型的國有企業，如中石油、中石化、中國電信等。著名的二八定律說明了20%大客戶的重要性，他們貢獻了將近80%的利潤。這也是為何互聯網金融正蓬勃發展，但是總體的體量卻很小的原因。那么為何20%的大客戶不愿意轉向互聯網金融？拿貸款來說，大企業客戶一般資產實力雄厚，可以提供用做抵押的固定資產，并且和傳統的銀行之間有比較良好的歷史往來紀律，傳統銀行一般可以提供較低的貸款利率，以基準利率為參考標準，上浮50%以內。網絡貸款公司的利率一般會在12～24%之間，而且一般多提供一年內的短期貸款。

二、互聯網金融的機會(opportunity)

政府支持、大數據、行業前景極其廣大。2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元拉動大數據相關產業發展，將“大數據戰略”上升為國家戰略。2013年，阿里巴巴的馬云高呼，當我們還沒搞清移動互聯網的時候，大數據時代來了。根據麥肯錫報告顯示大數據所形成的市場規模在51億美元左右，而到2017年，此數據預計會上漲到530億美元。在中國，世界第一的網民數量提供了大數據的基礎。使得互聯網金融企業能夠更為深入的挖掘分析用戶的行為習慣和偏好，從而找到更符合用戶興趣和習慣的產品和服務。滴滴打車和快的打車背后，兩家中國互聯網巨頭－阿里和騰訊愿意投入24億元通過打車軟件來培養用戶移動終端的支付習慣，其實也是看到了大數據時代背后巨大的商機和增長潛力。再比如淘寶最近聯合萬科推出的淘寶賬單抵房款活動，從購房，貸款到分期付款全部都可以通過淘寶的平臺來完成。這種對資源的整合是傳統的金融做不到的。互聯網金融的出現，推動了許多行業不斷創新，進化，并形成新的商業文明生態圈。

三、互聯網金融的威脅（threat）

政策風險和安全風險。雖然國家對非法集資有著明確的界定，但是互聯網金融作為一個新興的行業，一直都是在國家法律外緣打這球。這樣既不利于整體行業的發展，也不利于保護消費者的權益。2013年，平均每天就有一家P2P網貸平臺誕生，同時平均一個月也有20家P2P平臺的倒閉。另外一個安全風險就在于互聯網信息安全和金融風險。這是從互聯網金融誕生起就一直相伴而行的。之前余額寶的用戶就曾出現過賬戶被盜資金不翼而飛的，也有不少P2P網站負責人卷款跑路的。另外還有個人信息安全及其容易在互聯網上被泄露給第三方。

四、如何挑選互聯網金融產品

第6篇：互聯網金融的重要性范文

【關鍵詞】西安市 中小企業 互聯網金融

一、西安市中小企業融資發展情況

（一）西安市中小企業概況

2016年西安市國民生產總值為6257.2億元，增長8.5%，同比提高0.3個百分點，分別高于全國、全省1.8和0.9個百分點，增速位居15個副省級城市第三。而中小企業對社會及經濟發展的貢獻不斷加大，農村轉移勞動力和城鎮新增就業中85%的崗位來自于中小企業。截至2013年底，西安登記注冊各類法人中小企業共計13.9萬戶，其中私營企業11.5萬戶，登記注冊個體工商戶31.6萬戶。中小企業實現營業收入1.1萬億元，同比增長25.7%。

（二）西安市中小企業融資發展概況

雖然西安市中小企業發展較快，但西安地處內陸，與中東部發達地區相比，經濟發展水平相對落后，股權投資、擔保貸款等方面還不夠活躍，加上中小企業融資意識淡薄，使得企業融資渠道狹窄，融資額度有限，難能滿足其資金需求。在對西安市中小企業融資情況的調查中，被訪企業在回答“獲取貸款的難易程度”時，認為“很容易”只占3.5%，“較容易”的占11.9%，回答“一般”占44.3%，而認為“較困難”或“很困難”占到40.3%。可見，融資難已成為制約中小企業發展瓶頸。

二、大數據背景下互聯網金融對西安市中小企業融資的影響分析

（一）傳統金融模式對西安市中小企業融資影響

資金需求方和資金供給方之間存在的信息不對稱，是傳統金融模式盈利內在邏輯。由于存款利率沒有市場化，資金供給者只能被動接受固定利息收益，選擇權有限，所以傳統金融機構管理的重心主要在控制貸款規模上。直接融資局限性，資金需求者很難直接獲得資金供給者資金，魍辰鶉謔諧”涑陜舴絞諧　4統金融機構是要在保障資金安全基礎上追逐利潤最大化。傳統金融機構利潤、費用等就構成中小企業融資的交易成本，對于中小企業來說，由于其信息成本、市場交易成本比較大，可抵押資產少等原因，能夠獲取傳統金融機構貸款的中小企業其融資成本往往高于大企業50%左右，這無疑阻礙中小企業發展壯大。西安中小企業在傳統金融模式下也面臨融資難、貴、渠道等問題。

（二）互聯網金融對西安市中小企業融資的影響

2012年中國平安董事長馬明哲宣布正在與阿里巴巴的馬云、騰訊馬化騰策劃成立互聯網金融公司，互聯網金融從此正式拉開序幕。2013年各種互聯網金融產品和模式層出不窮，經過2014年快速增長后，互聯網金融開始進入有序發展階段。2015年總理在政府工作報告中首次提到：互聯網金融在整個國民經濟中的積極作用，互聯網金融的重要性以及互聯網金融對傳統金融業的創新推動、對實體產業升級的促進作用。基于云計算大數據解決資金供給者和資金需求者之間的信息不對稱問題，傳統金融機構中介功能正在被逐漸弱化，整個金融市場出現“脫媒”現象，即“金融非中介化”。

互聯網金融平臺建立起資金供給者和資金需求者之間的價值紐帶。互聯網金融平臺通過較高收益率吸引資金供給者，借助第三方支付平臺降低資金供需雙方的交易成本，通過大數據分析、挖掘，并借助專業第三方數據平臺控制資金需求者風險、加強對其的管理力度，從而選擇最優貸款發放對象。大數據背景下互聯網金融的運行機制，不但解決資金供需雙方的信息不對稱問題，而且有助于合理確定融資價格，既滿足需雙方需求，又降低交易成本，提高資金配置效率。

對于西安市中小企業來說，互聯網金融的影響主要體現在四個方面：第一，有助于解決信息不對稱以及由此帶來逆向選擇和道德風險問題；第二，降低西安市中小企業融資門檻，使其在融資選擇更加全面、科學，獲得服務更加便捷。傳統金融機構基于自身控制風險需要，對企業要進行較嚴格資信評估及資產抵押品評估，而基于大數據、云計算的互聯網金融平臺從不同角度更全面考察中小企業的信用水平，有助于西安市中小企業融資業務的開展；第三，降低西安市中小企業的融資成本。互聯網金融平臺省去傳統金融機構的龐大實體營業網點和大量雇員，大大減少營業費用和管理成本，在相對提高資金供給者收益同時降低西安中小企業的融資成本。第四，對傳統金融機構形成倒逼機制，促使傳統金融機構改革貸款機制擁抱互聯網金融。

三、大數據背景下推動西安市中小企業融資發展的路徑分析

（一）構建多主體的互聯網金融平臺，打造西安特色的“互聯網金融中心”

互聯網金融模式不是單一，主要有：第三方支付平臺，如支付寶；P2P互聯網借貸平臺，如人人貸；大數據互聯網金融，如阿里小貸；眾籌互聯網融資模式，如眾籌網。2014年陜西省GDP總量排名全國第16位，而在互聯網金融的發展排名上陜西排全國第22位，說明陜西的互聯網金融發展落后于實體經濟。而西安市在全國城市競爭力排名第11位，意味著互聯網金融在西安有爆發式增長空間。目前陜西省運營的網貸平臺主要有吉成貸、華商貸、車來貸、量子貸和安易融等，國有獨資平臺只有陜西金開貸金融服務公司一家。但這些互聯網金融平臺普遍存在模式單一，起步晚，信用監管體系存在缺陷等問題，所以有必要構建多樣性互聯網金融平臺，助推西安市中小企業發展。西安已經初步具備成為西北“互聯網金融中心”的物質條件，此時若能積極借鑒發達地區互聯網金融發展經驗，西安很有可能實現互聯網金融的跨越式發展并成為西安中小企業融資有力保障。

（二）積極推出政策法規，構建監管體系促進中小企業發展

互聯網金融作為新生事物，在發展過程中難免要從不規范走向規范，這離不開政府有效監管。西安可借鑒北京、上海、深圳的經驗，整合現有互聯網企業優勢，健全互聯網金融法律體系，打造互聯網金融統一的第三方數據平臺，構建多部門合力合作的監管體系。只有實現互聯網金融有序健康發展，傳統金融業的良性合理競爭，才能為西安市中小企業可持續發展營造良好融資保障環境。

參考文獻

[1]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（05）.

第7篇：互聯網金融的重要性范文

關鍵詞 中國移動 互聯網金融 現狀

一、引言

科學技術的進步也使得各個領域的發展都加快了步伐，在移動互聯網金融領域的發展就是如此。中國移動互聯網金融的發展，主要就是對資金的通融，將資金從儲蓄者轉到融資者手中。互聯網金融的定義要能限制在貨幣信用化流通的層面。在當前的經濟社會發展過程中，對中國移動互聯網金融風險的解決，就要注重和實際緊密的結合，只有在風險上得到了有效控制，才能真正有利于互聯網金融的科學發展。

二、互聯網金融的特征和移動互聯網金融發展的現狀分析

（一）互聯網金融的特征分析

從當前互聯網金融的發展特征來看，體現在多個層面，其中的開放化資源的特征表現的比較突出。在互聯網技術的應用下，對社會資源的共享特征就能良好呈現，能夠為用戶提供無限的網絡資源，從而讓更多的用戶參與到互聯網金融的發展當中。[1]再有就是互聯網金融的成本集約化的特征也比較突出。在傳統金融的交易過程中，常常會出現信息不對稱的問題，這就對交易的效率提高有著很大影響。而在對互聯網技術的應用下，就能夠在交易的成本上得以有效降低，對交易完成的成功率也能有效提高。

互聯網金融的特征還體現在渠道的自主化層面。互聯網金融能夠在銷售平臺方面多樣化的呈現，在銷售渠道方面得到了有效拓展。還有就是在市場化的選擇特征上表現的比較突出，在收益上的吸引力就顯得比較大，對金融市場的發展轉型也有著很大的促進。再有就是用戶行為的價值化特征比較突出，對客戶的營銷能夠精準地實施，這樣也能大大地節約營銷成本。

除此之外，互聯網金融的特征還體現在風險的擴大化以及營銷網絡化層面。在這些特征的呈現下，就表明了互聯網金融應用的廣泛性的原因所在。

（二）移動互聯網金融發展的現狀

在我國的移動互聯網金融的發展過程中，經過了比較艱辛的歷程。在移動智能終端的發展方面提供了良好的發展載體，移動互聯網金融是比較新型的金融模式，其主要是通過移動智能終端作為支持的依據來進一步發展的。[2]移動智能終端技術在當前已經逐漸地成熟化，在應用方面也逐漸地廣泛化，這對移動互聯網金融的體驗性的增強就比較有利。從我國移動互聯網金融的發展現狀能夠看到，我國智能手機的市場投入量的數量在不斷地上升，用戶在對智能移動終端的使用時間上也在持續的延長。從整體上來看正呈現出成熟發展的形勢，這為移動互聯網金融的進一步發展打下了堅實基礎。

在移動通信技術的進一步升級和優化的基礎上，對移動互聯網金融的進一步發展也打下了堅實基礎。根據移動通信的業務規模在當前的發展數據顯示，4G終端用戶凈增3164萬戶，凈增市場份額達到18%，總量達到9010萬戶，市場份額達到15.2%；移動用戶凈增904萬戶，凈增市場份額達到32%，總量約2.1億戶，市場份額達到15.9%；4G用戶占比達到44%，比上年底提升14個百分點；4G用戶每月戶均流量達到889MB，手機上網總流量同比增長135%；手機上網收入同比增長42%，占移動服務收入比為47%；移動服務收入同比增長8.3%，增幅行業領先。[3]從這些方面就能夠看到，通信技術的升級進步帶來了更多的移動互聯網的用戶，這些也是潛在的互聯網金融消費者。并且在移動用戶的增加過程中，消費者的年輕化比較突出。

三、中國移動互聯網金融發展中的風險和風險評估機制

（一）中國移動互聯網金融發展中的風險分析

中國移動互聯網金融的發展過程中存在的風險是多方面的，其中在安全性風險層面，主要就是網絡的安全風險，移動互聯網金融的發展是以技術作為重要的載體發展的，這一載體是智能移動終端，這就存在著一定的網絡安全風險。隨著互聯網金融用戶額客戶數量的不斷增加，互聯網的安全性風險問題上也愈來愈突出，在這一安全風險層面主要體現在信息泄露的風險。在出現了安全風險的問題時，在個人使用設備的信息上以及網絡行為的信息方面的泄漏，都會對自身帶來很大的負面影響。還有就是移動網絡攻擊的風險問題，以及交易過程中的欺詐風險問題。

移動互聯網金融風險方面的信用風險也是比較重要的風險內容。也就是在雙方簽訂合同后一方沒有履行合同帶來的損失風險。[4]還有就是業務上的風險，在這一風險內容上就有著流動性風險以及市場風險兩個層面的內容。其中的流動性風險就是資金不充足造成的經濟損失風險，市場風險則是市場利率以及國際匯率的因素造成的相應風險問題。

另外，中國移動互聯網金融風險中的操作風險，是比較重要的安全風險。在這一風險類型上主要是受到自身操作失誤所致，以及在技術更新中對原有操作造成的沖突出現的損失問題等。移動互聯網金融模式下，主要是以客戶為導向提供的便捷服務，這就會對原有操作程序適用性方面提出質疑，加上網絡攻擊技術的進步，使得原有系統比較的脆弱等。

（二）中國移動互聯網金融發展中的風險評估機制

移動互聯網金融發展過程當中的風險評估機制的完善建立比較重要，這是對互聯網金融風險科學管理的重要方法，在對評估指標的選取過程中，要能注重相應的原則遵循。將科學性的原則得以充分重視，在進行風險評估機制的完善過程中，要能和實踐以及理論進行緊密結合，在指標的描述過程中要能簡明，并要和實際的情況相符合。在完備性的原則方面要得以重視，由于移動互聯網金融風險類型比較廣泛化，行業參與主體又比較多，所以具體的情況就相對比較復雜化，這就要能充分注重風險評估指標的完整性選擇，不能遺漏，這樣才能對風險的控制管理起到積極作用。

四、中國移動互聯網金融風險的控制策略探究

對中國移動互聯網金融風險的控制，要能從多方面加強中，先要對市場準入以及退出的法律層面加以完善化。能結合實際構建嚴格化的市場準入機制，對風險的大小不同的結合設置相應的準入門檻以及監管的標準等。以及在完善的市場退出法律機制方面要加強，對移動互聯網金融機構的市場退出問題的解決要能充分重視，在風險預警系統的完善建立方面要能加強重視，以及在日常監測的工作上要能加強重視，嚴格按照相應的法律規定行事。

在對移動互聯網的技術操作過程中要科學性。隨著互聯網技術的水平提高，在操作系統方面也會不斷升級，這就要能夠在操作的便捷性以及安全性兩者上得以綜合重視，在相關聯行業的敏感度上也要能有效保持，避免由于自身的失誤帶來的安全問題。[5]同時在信用方面的措施也要能科學的實施，對金融交易的身份認證技術的應用也要加強，可通過采取簽名技術以及電子認證的技術應用，減少壞賬損失的問題發生。

注重移動互聯網的安全問題的解決。在金融活動當中對信息的傳輸加密的工作要能加強，對信息進行提取前要能獲得授權人提供的信息密鑰，防止信息的泄漏等問題。在系統的研發以及維護層面要不斷加強，對系統的漏洞風險要加大防治的力度，從實際的方法實施來看，要在移動端進行安裝保護裝置，來對網絡的攻擊加以阻止。

中國移動互聯網的風險控制，要注重對業務層的加強，以及在內控方面得以充分重視。在業務層面的加強就要能注重對移動互聯網金融產品設計上，在市場以及流動性風險的量化評價加以重視，創新要科學化實施，通過風險對沖思想的應用，對不同移動金融產品實施組合發展，這樣就能在風險上得以有效降低。[6]在內控方面的加強，就要能夠將內控制度的建立科學化實施，注重從業人員的職業道德素養的考核等。并要能夠從管理層面進行加強，在風險管理的工作上和市場的發展相接軌，在這些方面得到了加強，才能有助于移動互聯網金融風險的有效控制。

五、結語

在我國的移動互聯網金融的進一步發展過程中，隨著科學技術的進步，對互聯網的發展也有著促進作用。在移動互聯網的發展過程中，對金融風險的問題加強解決就比較關鍵，這是對移動互聯網進一步發展的重要保障，只有在這些方面得到了充分重視，才能真正促進其在市場中的進一步發展。

（作者單位為廈門大學）

[作者簡介：王雁（1987―），女，浙江杭州人，本科。]

參考文獻

[1] 胡F.論私募新規下建立全面風險管理體系的重要性[J].時代金融，2016（21）.

[2] 張磊.關于完善銀行風險管理體系的思考[J].財經界（學術版），2014（02）.

[3] 施春芳.構建有效企業風險管理體系的思考[J].現代企業，2014（11）.

[4] 何堤.關于完善我國銀行風險管理體系的思考[J].企業導報，2015（21）.

第8篇：互聯網金融的重要性范文

一、互聯網金融與內部控制審計的概述

(一)互聯網金融

互聯網金融在大數據和云計算上的優勢是傳統金融無法企及的，互聯網金融是將互聯網技術和金融功能有機結合后的產品。互聯網金融是基于網絡平臺的金融市場、服務、組織、產品以及監管體系，并且它具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融的模式。

(二)內部控制審計

內部控制審計是評價企業內部控制是否有效的一個過程，企業實行內部控制有助于企業規避風險，提升企業應對問題的能力，而內控審計就是找出企業內部控制缺陷和造成缺陷原因的客觀依據。

(三)在互聯網金融環境下實施企業內部控制審計的重要性

互聯網金融的普及給企業帶來更多便利的同時也讓企業面臨著更多的風險：互聯網金融的重要工具是計算機和網絡，而伴隨著計算機和網絡被討論的最多的就是信息安全。在新形勢下，企業實行內部控制與審計就可以最大限度地降低企業因信息泄露而造成的風險。另外，網絡詐騙等違法犯罪活動也時刻威脅著互聯網金融的健康，為了避免企業在進行互聯網交易、結算等活動時的正當權益受到侵害，各金融行業的企業都應該對內部控制以及內控審計產生足夠的重視。

二、我國企業在內部控制審計中存在的主要問題

(一)企業對內部控制審計的重要性認識不足

我國的企業內部控制審計制度是因政府的強制要求才得以實施的，既不是企業的內在需求，也沒有引起企業的足夠重視。政府要求企業施行內部控制審計的做法會在一定程度上引起企業的反感，企業并不認為自身需要進行內部控制審計，因此它們會忽視因被強制執行內部控制審計而獲得的利益，從而認為內部控制審計沒有必要。那些企業家不愿承認的是，正因為政府強制要求實行內部控制審計制度，它們才避免了很多問題和風險，所以企業對內部控制和內控審計的忽視在一定程度上阻礙了內部控制審計的發展。

(二)企業內部控制審計缺乏獨立性

為了避免偏見、舞弊、相互勾結等行為，在實施內部控制以及內部控制審計時一定要具有相當的獨立性，尤其是在互聯網金融的環境下，各部門之間的聯系比以往更加緊密，因此，企業內控審計機構的獨立性也會大大降低。缺乏獨立性的內部控制審計部門將難以發揮好它應盡的職責，導致企業會計信息失真，出現大量惡性造價事件。如果企業在進行內部控制審計時具有足夠的獨立性，那么它一定能先于政府或傳媒發現自身存在的問題。

(三)企業內部控制審計人員的專業素質不足

目前我國企業的內控審計人員在專業素質上是不足以適應企業內控審計需要的，他們普遍存在知識結構單一以及行業經驗不足問題，這些問題都會嚴重影響企業內控審計的質量。為了更好地適應互聯網金融環境，企業必須加快運作的節奏，如果內部控制跟不上，企業就非常容易遭受損失且難以挽回。

(四)企業內部控制審計的范圍過于狹窄

我國的企業內部控制和審計制度于企業本身的制度并不相適應，因我國的企業內控審計制度是在政府的干預下產生的，所以企業在施行內控和審計時并不會給予相關機構很多的活動空間和權力，因此企業內控審計的范圍非常狹窄。而目前，互聯網又想企業提出新的挑戰，企業的運營和管理比以前更加復雜，所以，相比之下，企業的內控審計所涉及的范圍就比以前更小。

三、如何加強互聯網金融環境下的企業內部控制及審計

(一)加強企業內部環境建設

控制環境使企業對控制的認知，企業在這個環境下進行經營活動并履行其職責。一般來說，控制環境包括了治理機構、機構設置和全責分配等方面，可能還會涉及到企業文化、人事策略等問題，在進行企業內部控制和審計時要對這些問題進行嚴格監督，確保企業健康穩定地運行。雖然目前很多企業已經在逐步提高對內控和審計的重視程度，但它們在這方面的能力依然薄弱。在互聯網金融的時代，企業在運行時會面臨比以往更大的環境變化，包括大數據和互聯網技術的革新，企業在這種形勢下可能面臨整合部門設置的問題，如果沒有足夠良好的內控和審計環境，企業在進行部門整合時就會產生諸多問題，最終會對企業的改革產生非常不利的影響。

(二)建立快速反應的風險評估機制

伴隨著互聯網金融的崛起，企業在金融交易方面不僅獲得了更多的便利，也面臨著更多的風險。風險評估是辨識和評價企業風險的一種手段，它是企業在施行風險管理機制時所能提供的最可靠的依據。目前，市場的機制已經發生了根本的轉變，在互聯網的推動下，更多不健康的企業應運而生，市場已經不像之前那樣穩定和可靠，企業所面臨的風險正顯著加劇。風險評估需要企業對內外的影響作出適當的應對，可以采取風險識別或完善風險管理制度的方法。

(三)加強企業的控制活動

加強企業的控制活動能夠有效應對企業可能會遭遇到的風險。互聯網金融時代的關鍵是大數據和云計算，龐大的數據量只能通過計算機才能計算，如果在錄入數據時產生了任何一點人為的錯誤(故意或無意)都難以察覺，這就給某些企圖損公利己的人提供了便利。如果不加強企業內部控制的活動、不加強企業內控審計的活動，企業就有可能遭受損失，而且難以追查。

(四)完善企業的信息溝通機制

互聯網時代意味著信息化程度成為決定企業發展與管理水平的關鍵，在互聯網環境下，最重要的就是溝通，因為互聯網使得溝通變得比以往任何時候都要方便。企業在面對互聯網金融這一新模式時一定要加強并完善企業的信息溝通機制，及時與合作伙伴或客戶溝通，而這也是企業在進行內部控制和審計時應該重點關注的問題。

(五)提高企業對于內部控制審計的重視程度

互聯網金融時代，企業會面臨比以前更多的問題和困擾，如果還不重視內部控制和審計，勢必會被時代拋棄。首先，企業的管理層要做到重視企業內控和內控審計，然后才能自上而下的貫徹內控和審計的意識。互聯網金融時代對企業提出了更大的挑戰，而管理層首先要明白這樣的挑戰會給企業本身帶來多大的影響。在管理層貫徹了加強企業內控和審計的意識之后，就應迅速將這種意識傳播到廣大員工之中，通過宣導的方式將這種思想傳遞給每一位員工。

(六)加強企業內部控制隊伍的建設

人才是決定企業生存與發展的關鍵因素，在加強企業內控和審計方面，強化內控和審計團隊的建設是最有效的手段。在這方面，企業可以采取優化內控和審計人員結構、借鑒優秀企業的經驗以及培養優質工作人員三種方式加強內控和審計：在優化人員結構方面，企業應要求審計師具備財務、會計、統計、企業管理、概率、線性規劃以及計算機等多方面的知識，而在互聯網金融時代，計算機和網絡是最重要的交流工具，所以應嚴格要求所有的審計人員都必須熟練運用計算機;在借鑒優秀企業經驗方面，可以參考成功企業的內部控制和審計人員的選拔、考核制度，結合自身的特點，制定合理的考核制度;在培養優質人才方面，企業應該加強對內控和審計人員的教育工作，主要包括專業技能和素質教育。為了更好地適應互聯網金融的環境，企業在加強內控和審計人才隊伍建設時應充分結合互聯網時代的特點，重點培養他們對互聯網的了解程度，以便他們可以高效地完成內部控制和內部控制審計的工作。

(七)建立高效的企業內部控制審計體制

根據國際上的經驗來看，政府審計和企業內部控制審計的權力是平行的，沒有高低之分，政府控制審計只是為了完善和強化企業的內部控制和審計。為了更好地應對互聯網的沖擊，企業應結合互聯網金融的特點完善內部控制審計的制度，使其充分適應互聯網金融的要求，在互聯網金融的環境下也能很好地保障企業順利平穩地運行和發展。

第9篇：互聯網金融的重要性范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新

一、 引言

互聯網融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，現實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創新服務應運而生，互聯網金融實現了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務。互聯網金融的興起打破了傳統金融發展的藩籬，覆了傳統的金融模式，并打造了一條全新的金融產業鏈，引發了金融機構脫媒現象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業務，分流銀行客戶和業務，改變了傳統傳統上商業銀行的生態環境、競爭模式，對商業銀行承載的難以撼動的中間業務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰。

二、 互聯網金融及其對商業銀行的沖擊

互聯網金融，可以看作是一種全新的商業和盈利模式，因互聯網技術、互聯網精神的影響，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯網金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的。互聯網金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源。互聯網金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統上的互聯網企業、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯網巨頭無不發力互聯網金融，創新商業模式，開發出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯網金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業銀行則大踏步進軍互聯網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業銀行互聯網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統；政府相關部門也高度重視互聯網的發展：工信部近期成立了中國互聯網金融工作委員會，推進中國金融創新與改革，研究互聯網金融支持實體經濟發展，推進產業結構優化調整；央行2013年第二季度貨幣執行報告也高度評價了互聯網金融的發展，認為互聯網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優勢；地方政府對互聯網金融高度重視，如北京中關村、石景山區、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯網金融發展的人才、服務、政策保障，“互聯網金融中心”、“互聯網金融產業園”、“互聯網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯網金融企業，并培育本土的互聯網金融企業。

三、 互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起拉低了金融業人準入門檻，打破了金融業優待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統；反過來，平民百姓又成為互聯網金融的擁躉，促進了互聯網金融的繁榮，并將引發銀行業服務方式、產品開發、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優勢，將對商業銀行產生全面性、持續性、系統性的沖擊，互聯網金融對商業銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續性的沖擊。本文主要從中間業務、信貸業務和金融理財業務三個方面分析研究互聯網金融對商業銀行的沖擊。

中間業務面臨著嚴峻的挑戰。中間業務作商業銀行除經營資產業務和負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業務對商業銀行的生存和發展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創新其發展模式，不斷延伸其業務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業銀行傳統領域的中間業務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯網支付市場交易規模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發展趨勢，到2014年互聯網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業銀行中間業務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節期間，僅“11·11”一天交易額達創紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度。互聯網金融創新發展模式，借助互聯網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統的中間業務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發展，第三方支付平臺發展前景將更為廣闊。

互聯網金融對傳統信貸業務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業務作為商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統上，商業銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業和小微企業由于商業銀行嚴格的審核要求及風險規避，很難獲得商業銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯網金融的興起則為為中小企業紓困開啟了方便之門。

互聯網金融企業通過互聯網衍生出的大數據挖掘創新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發揮著傳統金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統金融中介。互聯網金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優勢，將成為商業銀行在小微企業、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯網融資目前已侵占了中小企業、小微企業、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯網金融滲透并形成規模效應，將觸及商業銀行的神經，動搖商業銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業務，同時也為阿里客戶提供信貸業務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業、個人創業者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業紓困提供了一種選擇。

網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業銀行開發各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統領域。宜信的金融布局及其發展速度，基本體現了網絡理財強勁的發展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯網金融沖擊的策略選擇

面對互聯網金融對商業銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業銀行的客戶資源，但商業銀行不能坐以待斃，而應不斷創新發展模式，發揮自身優勢，規避劣勢，通過戰略轉型和業務轉型，積極培育新的比較優勢和利潤增長點。

1. 商業銀行優勢和劣勢分析。商業銀行，尤其是國有商業銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯網金融企業能企及的；商業銀行網點布局廣泛，遍布城鄉，基礎設施完善。商業銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統及其遍布城鄉的營業網點，一定程度上能夠應對互聯網金融的沖擊，互聯網金融雖然發展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發達地區，目前上不足以對商業銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現、欺詐、資金沉淀等，監管的壓力很大。另一方面，商業銀行自身也存在不足之處：部分商業銀行高管對互聯網金融的未來發展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足；商業銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化；商業銀行，尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統內共享客戶信息，一定程度上商業銀行及時高效的應對互聯網金融的沖擊。

2. 商業銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯網金融的重要性。互聯網金融早已是一片藍海，但部分商業銀行對其重視不足。商業銀行要高度重視互聯網金融的發展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰略高度上推進互聯網金融納入商業銀行的發展規劃，以理性和開放的姿態，在思想上、行動上真正擁抱互聯網變革浪潮。某種程度上而言，互聯網金融正在成為推動商業銀行創新的驅動力，積極推動創新金融發展模式。互聯網驅動的金融創新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業銀行已先行一步，提早布局互聯網金融。招商銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”，業務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯網金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業倚重的支付結算業務產生了擠占效應，導致銀行現有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有走出行業藩籬，積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。部分商業銀行也開始搭上互聯網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。

加大自身產品創新力度。互聯網金融是一個開放的生態系統，無論是商業銀行還是互聯網金融無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創新業務發展模式。一是構建戰略聯盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協同效應和規模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創新、流程創效、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。

互聯網金融企業在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業銀行造成致命性的沖擊，但其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發商業銀行的戰略轉型和業務轉型，創新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業銀行自身的互聯網金融新形態，以便在互聯網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行應積極主動的擁抱互聯網，利用互聯網的信息技術和組織模式，創新金融服務并強化風險控制，培育新的產業鏈，打造互聯網時代的金融生態系統，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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基金項目：2011年教育部人文社會科學重點研究基地重大項目（項目號：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點研究基地重大項目（項目號：12JJD790035）。