商業銀行業務現狀精選(九篇)

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第1篇：商業銀行業務現狀范文

關鍵詞：零售業務；發展現狀；發展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02

一、中國商業銀行零售業務發展現狀

推動經濟增長的三駕馬車為投資、出口、消費，以高投資、高出口、低國內消費的粗放型增長模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費收入，培育一個龐大的中等收入階層。為刺激我國內需市場的旺盛奠定階層根基。隨著民生財政政策的不斷推進，藏富于民將是未來我國經濟發展的戰略核心。一個龐大的中等收入階層，必然會帶來巨大的內需市場。零售業務的發展將成為啟動這個龐大內需市場的助推器。零售業務的發展與民生領域息息相關，與個體的投資和消費活動密切相關。

在改革開放前，商業銀行基本上只有居民儲蓄一項零售業務，隨著經濟體制改革的深入，社會公眾的可支配不斷提高，消費觀念不斷更新，金融投資意識不斷加強，以居民為主的零售業務悄然興起。特別近幾年，隨著理財業務發展，銀行競爭白熱化，各大銀行爭先大力發展零售業務。零售業務從最初單一的存款競爭，發展為涵蓋中間業務、負債業務、資產業務的零售業務體系，中國目前零售業務的主要內容如表1-1：

表1-1 中國目前零售業務的主要內容

業務種類 零售業務品種

零售資產業務 抵押貸款；大額耐用消費品貸款；信用卡透支；小額信用貸款等

零售負債業務 活期儲蓄存款；定期儲蓄存款、信用卡存款、金融債券等

零售中間業務 銀行卡業務；代收付業務；理財業務；保管箱業務；外匯業務；信息咨詢業務等

1.零售資產業務在我國商業銀行中主要以消費信貸為主，而消費信貸主要是由銀行向消費者提供資金，以此來滿足某種消費需求的信貸方式。在我國目前擴大內需刺激消費的方針政策下，人行也積極配合出臺了刺激消費的信貸政策，如《關于加大信貸投入支持住宅建設和消費的通知》、《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等，消費信貸規模整體增長較快，但在信貸總量中所占比重較低。（1）住房消費信貸增速較快，發展潛力巨大我國居民用在住房方面的消費支出與發達國家相比，其比重還是比較低的，但伴隨著我國居民居住條件的改善，住房商品化進程的加快，住房支出在居民消費支出中的比重增長迅速。（2）汽車消費貸款發展迅速，獨立經營將成為未來發展趨勢我國目前的汽車銷售中，涉及汽車貸款的最多只有10%-15%，而發達國家的汽車消費信貸達到了60%以上，因此我國汽車貸款市場的發展潛力非常巨大。商業銀行零售業務在開展汽車貸款方面具有專業化的傾向，并且獨立經營在成本核算上具有比較明顯的優勢，因此，商業銀行在開展零售業務方面把汽車消費貸款獨立出來將是未來的發展趨勢。（3）中小企業貸款需求有所緩解，為解決中小企業的融資難問題，政府有關部門制定了一系列支持中小企業發展的政策措施，使各商業銀行等金融機構積極采取措施，改進金融服務的方式，從而加大對中小企業的支持力度。如工商銀行允許小企業在申請期限是3年之內的貸款時可有自然人給與提供財產擔保并承擔代償責任。建設銀行提出：建立符合中小企業特點的授信和信用評級制度；在中小企業比較發達的一級分行所在地區設立中小企業管理經營中心等。

2.我國商業銀行的零售負債業務自1984年以來得到長期穩定增長，并且在支持經濟增長，吸收家庭儲蓄方面已經發揮了巨大的作用。在我國零售負債業務中工、農、中、建四大銀行占有絕對優勢。四大銀行在2000年儲蓄存款中的占比達71%，而到2005年上半年其儲蓄存款的占比已經達到87%，到2013年，更是達到89%。近年來，隨著股市分流速度減緩和金融危機的影響，銀行儲蓄增加。

3.零售中間業務發展較快，但在營業收入中占比較低，商業銀行零售中間業務在我國的起步比較晚，并且其利潤收入在總收入中的占比很低，同時中間業務主要以、咨詢等服務方式為主，業務品種數量非常少。自上個世紀90年代，我國商業銀行零售中間業務才開始逐漸發展起來，雖然起步晚，但發展速度較快。零售中間業務以業務為主，各家商業銀行為在競爭中取勝，積極開展產品創新，并漸漸把創新的重點轉移到風險較小、收益較高、成本較低的咨詢、保管箱等類中間業務上。例如：工商銀行的服務對象主要是城鎮居民，在開展零售業務時，工商銀行在運用網絡、自動柜員機等先進設備的基礎上，逐漸突破傳統存取款等儲蓄業務的單一形式，不斷滿足居民的各種金融需求。工商銀行經過這幾年的發展，其零售中間業務已經初步形成以個人理財為品牌，以工資為龍頭的8大類150多種業務組成的中間業務體系。

根據國家統計局2013年統計年報顯示，到2013年底，我國擁有136072萬人，全年全國農村居民人均收入8896元，比上年增長12.4%，扣除價格因素，實際增長9.3%；農村居民人均純收入中位數為7907元，增長12.7%。城鎮居民人均可支配收入26955元，比上年增長9.7%，扣除價格因素，實際增長7.0%；城鎮居民人均可支配收入中位數為24200元，增長10.1%。

表1-2 2013年年末全部金融機構本外幣存貸款余額及其增長速度

單位：億元

指 標 年末數 比上年末增長%

各項存款余額 1070588 13.5

其中：住戶存款 465437 13.5

其中：人民幣 461370 13.6

非金融企業存款 380070 10.1

各項貸款余額 766327 13.9

其中：境內短期貸款 311772 16.3

境內中長期貸款 410346 12.8

2013年末主要農村金融機構（農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行）人民幣貸款余額91644億元，比年初增加13324億元。全部金融機構人民幣消費貸款余額129721億元，增加25401億元。其中，個人短期消費貸款余額26558億元，增加7198億元；個人中長期消費貸款余額103163億元，增加18203億元。

這為我國商業銀行零售業務發展提供了無限大的發展空間，但是我國商業銀行零售業務還是塊人人窺伺但發展卻相對滯后的市場，大多數國內商業銀行零售業務比重不到3分之1，和發達國家零售業務占比50%以上的比率相比較，我國商業銀行零售業務發展還是相當滯后。

伴隨對公領域利潤的削減，商業銀行在強勢的對公領域議價能力較弱，在零售業務領域，商業銀行保持著傳統的議價優勢地位。民間企業家的融資難催生的高利貸，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協調，引致個體經營戶對金融需求極度饑渴。零售業務的發展恰好彌補這一融資領域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業銀行追逐零售板塊的利潤將是未來商業銀行格局的重要風向標。商業銀行零售業務的發展對解決民間融資需求難具有重要的戰略意義，零售業務板塊中的小企業貸款和個人經營貸，都是針對民間中的融資需求難而設計的產品這些商戶大都為各城市的中產收入階層。零售業務的門檻往往要求商戶有房產抵押、凈金融資產等準入標準，因此被商業銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標準。零售板塊業務的利潤率也遠高于對公板塊業務的利潤率。

二、中國商業銀行零售業務主要存在問題

零售業務在國外銀行已經有數百年發展歷史，但是對于中國，還是一個相對新的銀行業務品種，且我國階段正是從計劃經濟向市場經濟轉型的時期，商業銀行在這種背景下開展的零售業務也帶有特殊性。這些特殊性不但表現在商業銀行零售業務的經營上，而且表現在我國商業銀行零售業務風險管理上，正是由于這些特殊性存在，導致了我國商業銀行零售業務存在的問題。

最優金融結構理論闡明了一國或地區最優金融結構是不同的，不同國家或地區的最優金融結構沒有可比性，適合經濟、文化、政治狀況是優化金融結構的內在顯著變量。我國今后一段時期經濟發展表現出一些全新的特征：經濟增長趨緩，步入從中等收入發展中國家向高等收入國家轉變的時期，從世界第二大經濟體向第一經濟體發展的階段，經濟發展對內需重點依賴的趨勢明顯。因此，關注經濟新變化和新趨勢，借鑒他國經驗，結合我國實際，探討銀行發展，特別是商業銀行零售業務發展的理論支持課題，顯得尤為重要，而當前系統、有效支持商業銀行零售業務發展的理論缺乏有效供給。

銀行業金融機構具有資產負債比率高、期限錯配、負債主體分散、資產交易信息不對稱性較強、外部監管嚴格等獨特的行業特征，使得商業銀行公司治理與一般企業相比而言，要求更為嚴格。我國商業銀行公司治理具有銀行公司治理的普遍特點，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之處。在運營時期較短、基礎較差、地方政府控制和干預較強的現狀下，在轉型戰略確立和實施進程中，我國商業銀行公司治理需要解決內部治理和外部治理問題，形成體現自身功能定位和服務職能、統籌利益相關者均衡目標、契合內外資源稟賦、兼具現代公司治理規范的商業銀行內部治理模式和機制。

三、中國商業銀行零售業務發展趨勢

零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點，可以很好地規避系統性風險。要充分認識零售業務的重要性和可行性，及時轉換經營觀念，調整經營戰略，真正把零售業務當作主要業務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重，把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段，使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

零售業務要重點關注潛力客戶群，主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦，他們對應的是電子產品，應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群，對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的是理財產品，要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務，成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。只有真正樹立起客戶導向的理念，并以此理念為核心提升客戶服務，才能催動零售業務的發展壯大。

經驗表明，凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度就越高。農行要緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發體系，真正形成以客戶為中心的產品創新機制，不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點，強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產品開發過程中要重視打造品牌，努力推出能代表農行特色的“精品業務”，樹立安全、穩健、優質的名牌形象，增強吸引力和親和力，以獲得真正忠實的客戶群。

第2篇：商業銀行業務現狀范文

一、中國商業銀行投行業務的宏觀環境

許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業銀行因缺少創新和規模相對小，競爭中處于弱勢，只有發展投行業務才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發展進入中高速的新常態，更需要金融市場的穩定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發展落后。

（2）中國商業銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業銀行為例，其2015年第一季度實現營業收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業收入的比重高達78.5%，手續費及傭金凈收入269.78億元，占營業收入的19.4%，主要是手續費的增加。中國商業銀行的非利息收入占比與美國商業銀行的相比明顯偏低，且中國商業銀行的非利息收入主要來自手續費，充分說明了我國商業銀行的盈利手段單一，很少創新開拓投行業務。

二、我國商業銀行投行業務的運作現狀

我國商業銀行投行業務多是借鑒國外已經成熟的發展經驗，相應的業務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監管環境，主要是通過與證券公司合作的方式實現，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業務。近年來，隨著金融體系的完善和監管的規范化程度提高，商業銀行可開展的投行業務逐步增多。

當前招商銀行的成績還是可以的，據招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業收入同比增長24.16%，國內全行業凈利潤增速跌倒個位數的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續費外的財富管理、基金、債券業務等中間服務，這些服務收入占營業收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業銀行借鑒國外經驗開展的投行業務，為其進一步拓展投行業務提供了良好的基礎。

三、我國商業銀行投行業務的主要問題

長期以來，我國商業銀行在投行業務領域取得了突飛猛進的發展。由于宏觀環境所限、自主創新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業銀行投行業務也存在著制約其發展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數過大。基數過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業務收入躍升的難度。

（2）涉及投行業務的產品種類少，自主創新能力不足。導致現有的投行業務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業務產品大同小異，使得行業內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規模的波動。中國的宏觀環境轉弱，政策監管嚴格。受經濟下行和企業業績低迷的影響，部分企業投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監管日趨嚴格使得財務顧問業務發展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業務發展。雖然投行業務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業務的人員兼任，人員的非專業化，難以提供給客戶高質量的投行業務服務。

（4）國內銀行投行業務增長空間巨大。一直以來，中國商業銀行的營業收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發達國家相比有很大差距。因此，中國商業銀行轉型發展的驅動因素之一就是努力拓展創新投行業務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業銀行投行業務的發展對策

第3篇：商業銀行業務現狀范文

關鍵詞：我國商業銀行；零售業務；金融產品

一、我國商業銀行發展零售業務的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業務占據著越來越重要的位置。已發展成為商業銀行四大業務(公司業務、零售業務、資本市場業務、全球投資業務)體系之一，其業務領域相當廣泛。零售業務擁有龐大的客戶群，聯系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發展零售業務一方面適應了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經濟持續處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩定的健康良好狀態。進入2007年以來，我國經濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現，并且經濟進入了經濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據國家宏觀經濟政策的變化，我國商業銀行應該及時調整業務發展戰略。

（二）當前存在著很多對發展零售業務有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統網點優勢。我國商業銀行在營業覆蓋范圍和營業網點數量上具有絕對優勢，便于開展零售銀行業務。

3、零售銀行業務正越來越受到商業銀行的重視。近年來，我國許多商業銀行都已在努力開拓零售銀行業務，對于零售銀行業務的重要性及發展前景也受到重視。

4、國家經濟快速發展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉移，而且有向少數人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業銀行不斷開發新的金融產品、理財產品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

二、我國商業銀行零售業務現狀分析

由于我國商業銀行零售業務的起步晚，和國外銀行零售業務存在著很多差距，這就決定我國商業銀行在自身的發展過程中也呈現出獨有的特征。

（一）我國商業銀行零售業務所處的階段和其特征

零售業務戰略轉型的啟動，給我國商業銀行在經營理念和價值取向上帶來了一系列調整，這些經營理念和價值取向的變化，促進了我國商業銀行零售業務的快速發展，并呈現以下特征：從注重負債業務向注重資產業務轉變；從注重資產業務向注重中間業務轉變；信用卡業務呈現井噴式發展。

（二）我國商業銀行零售業務存在的問題

1、客戶資源和渠道建設方面

客戶信息資源開發落后：國有商業銀行對現有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數據庫, 客戶資源的開發和利用處于較低層次, 對客戶價值的評價缺乏科學的依據。

渠道建設比較落后：網點布局不合理,網點的工作效率低，自助銀行服務未能有效分流網點客戶。

2、人力資源方面

一是零售業務從業人員總量不夠。國有商業銀行零售業務營銷力量薄弱,人員配備不足已構成零售業務發展的瓶頸。

二是專業人員較為缺乏。銀行零售產品功能和現代技術緊密結合, 滲透了很強的金融專業知識, 營銷戰略能否有效實施取決于營銷人員的素質。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業銀行傳統的業務以對公為主, 對公業務人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導致零售業務人員的職業發展受阻。

四是專業化的培訓不到位。目前,四大國有商業銀行雖然在培訓方面投入了相當大的精力,但專業化程度還有待提高,沒有實現系統性、規范性。

3、產品品種有限、功能單一, 品牌意識和創新意識薄弱

一是品種有限, 結構不合理。雖然近幾年零售業務產品品種逐步在創新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經營中注重傳統的低盈利品種而忽視了對高收益業務的拓展。

二是產品創新針對性不強, 缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎, 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業銀行習慣以業務名稱代替品牌名稱,以業務管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品, 無法形成良好品牌。

4、業務結構不合理

目前,國內商業銀行零售業務的發展高度依賴個貸業務, 中間業務占比較低, 個貸業務的規模和質量直接影響到零售板塊的整體發展情況。

5、風險控制不完善

在當前個人征信系統不健全、房地產泡沫現象屢禁不止、新車價格持續快速下調的情況下, 零售風險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進我國商業銀行零售業務發展的建議

（一）客戶的發展對策

1、依據客戶群細分市場

現代商業銀行的市場細分，是指商業銀行依據客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業銀行金融服務市場細分為若干個子市場,提供相應的金融產品或金融服務來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現商業銀行的經營目標。

2、拓寬業務渠道

我國商業銀行在零售業務開展方面，是以柜臺業務作為渠道的。同時，銀行要注意根據客戶需求的變化、產品的創新、各類產品的銷量和市場占有率的變化，及時調整各類分銷渠道的數量和分布結構,使銀行分銷渠道體系實現成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標。

(二) 注重零售業務人才的培養, 建立起行之有效的激勵約束機制

金融市場上的競爭不僅僅表現為業務范圍、服務手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業銀行要注重建立適當的激勵機制,注重培育和發現人才,根據其特長,將其防到合適的位置上,發掘其潛力并發揮其所長。

1、做好人員培訓工作。零售業務管理中要把人員培訓作為一項重點工作來抓, 針對現有人員總量和人員結構方面的矛盾,建立專業化的培訓制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓, 不斷提高他們的專業技能、公關及推銷等綜合素質,從而建立起一支專業化的零售人才隊伍。

2、改進績效考核制度。商業銀行管理能否最大限度調動員工工作的積極性, 達到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發揮著重要的作用。

（三）業務結構合理化發展對策

1、擴大零售業務規模

這需要做好市場調查分析，制定零售業務發展的戰略目標及計劃指標，開發更多的金融服務領域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準零售業務的市場定位

商業銀行在零售業務的發展方面，要擴大業務總量，必然要增加業務品種拓寬業務領域。然而根據自身的優勢、劣勢，以及對國內外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準自己的位置，是零售業務轉型的重要內容。

結論：

基于之前學者的研究和發現，對商業銀行零售業務有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業銀行零售業務還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發揮其功能，使我國的商業銀行零售業務達到一個新臺階。

參考文獻：

[1] 孫漢鯤《新經濟條件下 我國商業銀行零售業務發展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國商業銀行業務轉型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學學報（社會科學版）》2009年9月第22卷第五期

第4篇：商業銀行業務現狀范文

關鍵詞：商業銀行;零售業務;趨勢

銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。

1 我國商業銀行零售業務的現狀

零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。

（3）零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。

（4）單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。

（5）商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2 我國商業銀行零售業務發展趨勢

國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:

（1）統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。

（2）做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。

（3）加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

（4）整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

第5篇：商業銀行業務現狀范文

【關鍵詞】授信 個人綜合授信 銀行 風險管理

信貸業務是銀行業務的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進行信貸業務的產品創新和系統升級以滿足更多層級客戶的貸款需求。在信貸業務中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風險的大小，事關銀行的穩定與生存。進而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業務的發展。

一、我國的傳統授信模式

當前，我國銀行的授信業務主要還是由不同業務部門進行管理，按照銀行業務活動的性質分設不同的部門，各部門負責各自的業務范圍，缺乏交流和往來，如信貸部常規貸款業務，國際業務部受理國際貿易融資業務。對于很多私行高端客戶來說短期信貸頻繁，重復手續尤其繁復。對銀行來說，隨著銀行業競爭的日益加劇，這一信貸體系越來越受客觀形勢的制約，同時，缺乏對客戶風險的統一控制，難免就會有多頭授信、分散授信等現象和問題發生。

為解決這一系列銀行信貸業務的問題，方便多層級客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統一授信，將客戶的信用統一納入一個管理系統中來。

二、個人綜合授信及授信額度的意義

從國際領先實踐來看，國外銀行對高端客戶普遍推動了“全面客戶關系”經營，即客戶的資產不僅是自己的部分，還包括其簽約授權的家庭成員、所屬企業在銀行的金融資產。即以“全面客戶關系”的資產為參照，對私人銀行客戶設置統一的授信額度，真正實現了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設置各融資產品的分額度，實現總額度、分額度同時監測、同時控制，降低風險。

個人綜合授信的誕生，將信貸業務模式上升到客戶層面。

一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環支用的，每次支用手續簡單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會根據客戶的償債能力和信用水平動態變化，以實現風險的動態管理，也方便了銀行整體控制個人信貸風險。這是金融服務業的一大進步。

三、我國現有的銀行個人綜合授信產品及系統

相對于國外綜合授信和風險控制相對完善的情況下，國內的綜合授信業務這些年才剛剛起步。國內銀行中比較有代表性的，個人綜合授信產品或者類似于個人綜合授信的業務已經陸續出現在金融市場上。

農業銀行、招商銀行等幾家銀行領先推出基于客戶在銀行的特定資產給予客戶授信額度并支持循環使用的融資業務，滿足客戶的個性化需求。其中，農行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質押及擔保方式下的授信額度，即“個人客戶綜合授信額度 = 質押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。

工商銀行的“個人貸款最高額擔保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當于綜合授信的小范圍實施。

交通銀行和浦發銀行的個人綜合授信的總額度授予涉及抵質押額度、信用額度和擔保額度。華夏銀行、興業銀行等也各自開發了相關個人綜合授信業務產品。建設銀行也處于系統的開發階段，預計將會更加完整地納入各項貸款產品。

各家銀行對風險的統一掌控，能更好地解決銀行對同一客戶的多頭授信，對不同種類業務分散授信等弊病。

四、我國現有個人綜合授信體系的風險管理現狀審視及制度管理思考

近年來，各家大大小小的銀行都一直強調風險觀念，這是信貸業務管理的本質要求。但是目前商業銀行注重擴張，重短利而輕發展，重營銷開發而輕風險控制。對“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實用性的色彩，沒有在實際上貫徹統一授信思想，失去了綜合授信的初衷。

中醫有言：病在肌膚，禍在血脈。

銀行往往為尋找資金出路，追尋高業績，傾向于選擇高速發展的熱門產業，偏愛于交通、電信等國有壟斷型客戶群體，對這些產業的發展過于樂觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風險識別、計量和控制能力。就比如近兩年“”的鐵路建設，建行對鐵道部貸款余額一千多億，不理會四大行貸款過度集中的警示，不在乎風險集中，當動車高鐵事故頻發之后，才開始調高利率，收回各級分行貸款權。這一樁樁實例足夠銀行冷靜下來，真正地從內部風險管理流程體系，從業務細則上來重新梳理一下現代銀行業應該走的路線和風格。

個人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規信貸產品普遍的風險外，存在著它特有的風險。以下是本文對于我國商業銀行個人綜合授信管理的三點思考：

1.債務違約清償的抵質押關聯。傳統的債項是與抵質押品一對一關聯的，一旦違約發生，直接清償相關抵質押品。但是綜合授信中總額度里的子產品很難與抵質押品關聯，債務違約清償時，綜合授信中是多對一，所以在系統設計的時候，可能就要在清償環節做出抵質押品清償順序篩選。

第6篇：商業銀行業務現狀范文

關鍵詞：商業銀行；金融機構；金融業務；必要性；現狀；對策

依據我國《商業銀行金融創新指引》的相關規定來看，商業銀行的金融創新是為了適應我國經濟領域發展的要求，通過采取新方法、引用新技術、構建新組織或者是開辟新市場等方式，在銀行戰略決策、人員準備、機構設置、制度安排、業務流程以及管理模式等方面進行新的調整，進而使商業銀行風險管理水平、產品服務質量以及服務方式等得到進一步的優化與完善。金融創新主要由業務創新和制度創新兩部分組成。從業務創新角度上來看，我國商業銀行金融業務創新的必要性是怎樣的？發展現狀如何？對商業銀行而言，我們又該采取哪些方法及對策推動金融業務的創新發展呢？以下主要從這幾個方面對我國商業銀行金融業務創新及發展進行簡單的分析與研究。

一、商業銀行金融業務創新的必要性分析

我國商業銀行金融業務創新的必要性主要表現在四個方面：

（一）經濟全球化發展的要求

隨著經濟全球化的不斷深入與發展，社會生產和貿易自由化帶動了全球經濟快速發展，資本在國際間的流動速度和流動規模也在不斷膨脹，要滿足經濟全球化對于資金鏈的基本需求，為經濟全球化業務提供同步的金融服務，商業銀行傳統金融業務模式以及服務水平是遠遠不夠的。為了應對經濟全球化帶來的機遇與挑戰，適應全球資本市場對于資本流動的要求，我國商業銀行必須對金融業務進行相應的創新與改革；與此同時，從商業銀行現有的金融業務傳送渠道來看，推動銀行內部金融衍生工具不斷創新與發展也是其適應全球金融市場發展的必要手段。

（二）金融體制改革的基本要求

不可否認，在我國市場經濟不斷發展、經濟全球化水平不斷提高的影響下，我國商業銀行所處金融市場的整體環境也已經發生巨大轉變，具有絕對競爭優勢的外資銀行不斷入駐，直接與國內銀行展開全方位競爭。雖然目前在華的外資銀行僅有300余家，其中4家國內首批的已經改制成為法人銀行的外資銀行在我國的網點分布也只有100多家，而這些外資銀行在貸款業務上跟國內商業銀行一樣，都需要接受75%的存貸比上限監督，而在外資銀行存貸比普遍高于100%的現實條件下，雖然短期內不足以對國內金融機構造成實質性的威脅，但隨著更多外資金融機構入駐及改制之后，國內商業銀行所面臨的競爭壓力將不斷擴大；與此同時，隨著國內金融市場中買方市場的逐步定型，使國有商業銀行原有的壟斷地位被動搖，股份制商業銀行以及其他非銀行性質的金融機構也都為了爭奪市場份額而竭盡全力。這使得國內金融市場的競爭愈演愈烈，加強金融業務創新已經成為商業銀行提升自身市場競爭力的必要手段。

（三）銀行資產結構及資源配置的要求

隨著市場環境的不斷變化，我國商業銀行的經營與管理已經得到了逐步的調整與改善，但從其金融業務的基本類型來看，還是停留在較為傳統的業務經營上，缺少對于各種表外業務的研究與開發，銀行貸款種類與服務對象都是特定的，資產結構以及風險的類型也較為單一，融資成本也可以說是居高不下，這在很大程度上降低了銀行資本積累能力和盈利能力。依照上半年我國上市銀行的測算，未來6個月，14家上市銀行將繳存的儲備金高達6958億，約為我國所有商業銀行繳存額的8成；而原五大國有銀行當中，中行需繳存準備金1014億元，建行850億元，交行768億元，農行532億元，工行1028億元。其中，交行保證金存款占比超過10%，工行、農行和建行三家銀行保證金占比均低于5%。所以，要對銀行資產結構和資源配置問題進行相應調整，商業銀行就必須突破現有的金融業務范疇，加強對新業務的研究與開發。

（四）社會性大眾投資需求多樣化的發展要求

目前，我國金融市場中，商業銀行多元化服務渠道不斷拓展，社會投資有更多的機會去選擇一些前所未有的金融產品，在自主選擇空間不斷擴大的前提下，社會性大眾投資也依照自身的需求，提出各種新的要求。而基于客戶資源的有限性，不同商業銀行要爭奪到更多的客戶資源，滿足不斷增加的社會性大眾投資的需求，加強對金融業務的創新，研發并創造出更多可以滿足客戶要求的新型金融業務產品已經成為商業銀行實現自身發展的必然選擇。

二、商業銀行金融業務創新的發展現狀

（一）商業銀行金融業務創新的基本現狀

對商業銀行而言，金融業務創新是將滿足不同客戶需求作為基本導向，以更高技術水平的服務和產品為基礎，在維持并保護現有市場的前提下，不斷開發并拓展新市場，推出更多個性化、擁有一定知識產權的金融產品，通過差異方式，來滿足不同客戶多樣化的金融需求。

但目前我國商業銀行金融業務創新的產品類型相對較少，現有的理財、基金、信用卡、電子銀行等都屬于相對傳統的金融業務種類，而對于各種衍生品創新也只是停留在初始階段；所有創新行為都是將模仿吸納作為主要手段，金融業務創新層次相對較低；很多商業銀行金融業務創新忽略了與各種新興交易模式的結合。這也直接造成我國商業銀行金融業務創新的困難，金融業務創新因各種局限因素的影響而存在一定的缺陷和不足。

（二）商業銀行金融業務創新存在的不足

1．金融業務創新缺乏自主性。加入世貿組織之后，盡管在日益激烈的市場競爭環境中，我國多數商業銀行都努力地對其金融業務進行創新，但由于商業銀行所有業務創新都需要以滿足政府部門和監管當局的階段性發展安排為前提，所以，其金融業務創新的積極性和整體效率都受到一定影響。這種政府制度的供給限制，使商業銀行金融業務創新缺乏一定的自主性。

2．金融業務創新整合度不高。目前我國 商業銀行業務種類可以說是品種繁多，市場發展和技術進步為我國商業銀行金融業務創新提供了更加廣闊的空間。但在對金融業務進行創新的過程中，多數商業銀行只是為了創新而創新，并沒有將客戶作為金融業務創新的中心，缺少為客戶進行創新的基本思路，與此同時，商業銀行業務創新基本上都是將銀行的利益作為出發點，對于客戶需求，缺少細節性的分析和整合，因而使得金融業務的吸引力和前瞻性大打折扣。

3．金融業務創新同質化問題嚴重。金融業務創新應該是一種自發性的、原創性的行為，應該具有較為鮮明、突出的特色。但目前我國多數商業銀行金融業務改革卻缺少一定的活力，創新的定位大同小異，因而，創新的業務種類、業務結構以及服務功能范圍等相差無幾。新產品的創新性相對較低，同質化的問題普遍存在。

不難看出，目前我國商業銀行金融業務創新依然存在不足之處，丞待改善。

三、商業銀行金融業務創新的對策

要轉變目前我國商業銀行金融業務創新的發展現狀，推動我國商業銀行金融業務創新的健康發展，應從以下三個方面著手：

（一）改善金融業務創新的政策環境

要切實推動我國商業銀行金融業務創新發展，首先應該對創新的政策環境進行相應調整，為商業銀行自主性創新提供保障

1．推動我國監管政策改革，提高我國商業銀行經營創新的自主權利，鼓勵商業銀行進行金融業務創新；

2．完善我國金融擔保方面的法律，簡化現有擔保程序，在提升處置效率的同時，推動我國商業銀行財產擔保類金融業務的創新；

3．加強對信息披露以及信用評級制度的建設與完善，制定出一套完整的信息披露標準，強化對于信息披露的監管力度，充分發揮信用評級機構的功能，為商業銀行金融業務創新提供良好的信用環境。

（二）加強金融業務創新的制度及流程規劃

1．理順商業銀行金融業務創新的組織體系。要對金融業務進行創新與發展，商業銀行內部必須具備相應的組織架構基礎，所以要保證金融業務創新的質量，首先應該理順商業銀行金融業務創新的組織體系，從國際現有的兩種創新組織模式（創新委員會和產品研發部門）中選擇一種適當的組織模式，在銀行內部建立起可以同時滿足客戶、市場及銀行三方面發展需求的金融業務創新組織體系。

2．制定金融業務創新的制度規范。這里所謂的制度規范，除了要對金融業務創新工作中的基本原則、行為規范等進行基本確認，同時還需要相應的考評體系以及激勵機制，以便于通過相應的獎懲機制來提高銀行相關部門或組織對金融業務創新的積極性和主動性，把業務創新戰略與人才發展戰略結合在一切，提升金融業務創新的獨特性，有效降低同質化的問題。

3．規范金融業務創新的研發及推廣流程。要保證商業銀行金融業務創新的現實意義，使創新后的金融產品可以滿足市場與客戶的需求，銀行方面就應當對金融業務創新的研發及推廣流程進行規范統一。將市場及客戶需求作為基本出發點，按照市場調研、結果分析、業務創新、推廣應用的基本流程來完成對金融業務的研發與創新推廣。

（三）推進商業銀行與外資銀行的協同合作

當然，要切實保證商業銀行金融業務創新得到有效的發展，使創新后的新產品得到廣大客戶及市場的認可，使銀行的市場競爭力得到有效提升，我國商業銀行還應該適當加強與外資銀行中實力較強、具有特色的銀行協同合作，以便于借鑒其在金融業務及金融業務創新方面的先進經驗。

結論：

總之，隨著我國經濟環境的不斷變化，在我國金融體制改革逐步加快的現實情況下，市場經濟以及經濟全球化所帶來的、激烈的市場競爭為我國商業銀行的發展帶來了前所未有的機遇與挑戰。在這種經濟環境下，考慮到我國商業銀行金融業務創新發展存在的各種缺陷，加強對金融業務創新的開發與研究，已經成為我國商業銀行提升自身市場競爭力的必要手段。

參考文獻：

[1]黃秀蘭,胡基紅.淺談我國銀行金融創新的必要性[J].老區建設,2011,(08).

[2]趙明元,向剛.我國商業銀行金融創新的影響因素述評[J].改革與戰略,2011,(07).

[3]鞏浩偉.我國商業銀行金融創新不足的原因及發展探討[J].中國外資,2011,(08).

[4]李津萱.淺論商業銀行金融創新策略[J].才智,2011,(17).

第7篇：商業銀行業務現狀范文

［摘要］隨著我國綜合經濟的迅速增長，我國經濟體制和國民生活等方面正不斷發生著變化。最近幾年，個人理財業務占我國商業銀行業務發展的比例正在逐年增加，個人理財業務的發展對商業銀行的綜合經營十分重要。文章首先闡述了我國商業銀行業務發展現狀，對我國商業銀行個人理財業務開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業銀行個人理財業務的發展策略。

［關鍵詞］商業銀行；個人理財；業務；策略

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045

1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀

自從20世紀70年代，在全球金融創新的大背景下，個人理財業務逐漸被人們所認識。擁有較高收入和一定固定資產的人群對個人資產增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規劃，并且缺乏專業知識。因此，他們急需專業性的理財指導來滿足個人資產管理。［1］

我國個人理財業務在20世紀90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務。隨著市場經濟和金融行業的飛速發展，客戶對個人理財的需求不斷加大，商業銀行和保險、證券等金融行業對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業務的發展。

目前，我國個人理財業務還有許多有待完善的地方，發展空間很大。首先，個人資產的不斷增加給個人理財業務提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業務，個人理財業務已經成為商業銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統的經營模式的同時豐富了其服務內容，使銀行業務向多元化發展。

2 我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

2．1分業經營對銀行經營的限制

目前，中國的金融市場規定銀行、證券和保險業為三個獨立經營行業，不能交叉合作經營。雖然都是金融產品，卻無法通過合作來實現共贏，這就在一定程度上制約了個人理財的發展。現階段，商業銀行的個人理財業務主要為客戶提供咨詢和投資規劃等服務，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據自己的投資經驗和專業知識進行證券和保險行業的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風險，不利于我國金融行業的良性發展。

2．2缺乏專業性的個人理財產品專員

目前，國內市場普遍缺乏具有較強專業技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業務的發展。由于理財規劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數個人理財經理缺乏系統培訓，理財技能主要以銀行類業務為主，對客戶資產缺乏整體的規劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］

金融服務需要一定的專業技能，涉及廣泛的市場領域，需要掌握投資、貿易、金融、法律等各方面的知識，要求從業人員必須具備專業知識和技能，服務意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業道德。但目前我國商業銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產等其他金融領域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面個性化的理財服務。總體的宏觀經濟變化和微觀經濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經濟市場的需求。

2．3理財產品缺乏創新性

我國人口數量龐大，各級城市和農村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產品個性化需求較高，但目前我國金融市場產品結構單一，產品缺乏個性化設計和創新理念。理財產品的開發和宣傳力度較弱，使得金融行業個人理財產品在金融領域很難取得長足的發展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產權保護意識相對薄弱，暢銷產品推出后很快就被復制，金融市場同類產品眾多，缺乏創新，銀行可以辦理的個人理財業務種類較少，產品結構單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經驗有限，對發展金融服務業務的規則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業銀行推出理財新產品，雖然產品品牌不同，但實質大同小異，缺乏特點，商業銀行內部缺少具有核心競爭力的產品研發團隊。［5］

3 我國商業銀行個人理財業務的發展對策

3．1推進銀行業務混業經營，促進個人理財業務的發展

由于受到全球行業混合經營的影響，我國正逐漸改革銀行業務限制，出臺了相應的政策鼓勵銀行業務創新。這對商業銀行來說是一個發展個人理財業務的契機，以實現客戶購買率的最大化。

一是要發揮監管部門宏觀指導，協調配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構的跨行業合作，積極鼓勵加強行業間的深度合作，各金融機構的金融產品和服務通過行業間合作，實現個人理財業務的快速發展。二是嚴格監督個人理財服務。除了完善個人理財服務風險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務監管、發展、創新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務等非銀行金融機構相關行業配套部門的協調工作。規范跨行業合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產品。［6］

3．2培養專業性的金融人才

商業銀行應建立具有良好的政治素質、專業技能和綜合知識的客戶經理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規劃服務。加強對個人理財服務人員綜合培訓和高級理財專員的培養，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業銀行首先應制訂一系列理財專員培養計劃，全面選拔掌握一定理財專業知識、營銷技巧和客戶心理的優秀員工，協同證券、保險等金融行業進行跨行業綜合培訓。其次，對于重點培養人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業務，可以獨立操作各種銀行業務。最后，對于全面培養證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應用能力以及投資經驗的積累，系統地培養出一批復合型個人理財業務專員。

3．3推出具有創新性的個人理財產品

由于缺乏創新，目前商業銀行推出的個人理財產品種類較為單一，功能不足，缺乏創新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業銀行不斷開發和創新理財產品。這方面，我國商業銀行可以借鑒國外理財產品的特點，提高個人理財服務質量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業務創新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務發展空間的重要手段。此外，還應突出理財產品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務。根據客戶年齡、職業、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產品。

4 結論

我國已進入個人理財時代。目前中國經濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務在我國還屬于發展階段，隨著個人理財服務市場需求量的增加，商業銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業銀行應該抓住機會，以理性和科學的工作態度，提高個人理財服務質量，逐漸擴大自身的競爭優勢。

參考文獻：

［1］ 王炎．淺析商業銀行個人理財產品的現狀及對策［J］.西部財會,2014(1)．

［2］ 薛雙霞．金融生態視角下的我國個人理財發展戰略研究［J］.中國證券期貨,2013(2)．

［3］ 李妮．我國個人理財業務的現狀及思考［J］.現代商業． 2009(8)．

［4］ 張育潔,田藝．我國商業銀行個人理財業務發展的策略研究［J］.商業文化：下半月,2011(1)．

第8篇：商業銀行業務現狀范文

摘 要 在銀行業競爭激烈的今天，我國商業銀行將重心轉向中間業務，個人理財業務逐步成為商業銀行中間業務的核心。本文分析了在新形勢下我國商業銀行的個人理財業務的發展中面臨的問題并對此提出了解決策略。

關鍵詞 商業銀行 個人理財業務 創新

一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀

目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，理財業務進一步發展。我國理財業務在我國的經濟環境下，呈現了一定的特點。第一，我國商業銀行理財產品，以發行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。第二，理財產品以穩健型為主商業銀行的理財產品以穩健為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。從產品種類結構看，2009年商業銀行在全部新發行理財產品中，信貸資產類、債券類和票據類等穩健型產品的數量已達到2／3強，成為銀行理財市場的主力軍，而新股申購類和綜合投資類產品則出現明顯萎縮。第三，商業銀行的掛鉤標的集中度高，產品雷同，生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。第四，股份制商業銀行顯示了較強的創新能力。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

商業銀行的個人理財業務日益發展壯大，市場規模日漸擴大，個人理財逐漸成為各銀行的競爭熱點板塊。但在快速發展的過程中，我國商業銀行個人理財業務還存在的問題和缺陷。

1．潛在的金融風險。人民幣個人理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于周期存款稅后收益，產品具有流動性強、風險低等特點。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產生，銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生。對于可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，就會影響銀行的流動性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會較大。

2．缺乏具有專業知識技能的理財人員。個人理財業務要求理財人員全面了解個人理財業務的產品的種類和功能，還應該掌握證券、保險、基金、房地產等投資理財相關知識，具有準確分析國內外金融市場形式、良好的人際交往能力和組織協調能力等。而真正能符合要求的理財人員數量較少。

3．市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤主要是來源于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。因此，對銀行而言，除了在負債業務上想方設法拉攏個人客戶外，在資產業務上基本不存在對私業務。

4．金融體制、法規的限制較多。金融業分業經營體制限制了銀行業個人金融業務拓展的空間，同時給個人理財業務發展道路上一個無法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、證券、信托、保險等分業管理的體制，證券、信托、保險從商業銀行經營中分離了出來，商業銀行面向居民個人的服務領域也就是只能局限于商業銀行儲蓄及與之相關的代收代付、個人貸款等，從而制約了商業銀行個人金融業務領域的開拓。

三、我國商業銀行個人理財業務拓展策略

目前國內個人理財業務市場已初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發制人的格局。隨著對外資銀行業務經營全面開放，勢必形成新的競爭格局。這預示著國內個人理財業務市場的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場的競爭日趨激烈。中資銀行想要進一步拓寬個人理財業務，必須在各個方面改進和完善。

1．從經營觀念出發。隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。客戶成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計尋找客戶尤其是優質客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個人提供對等的金融服務。商業銀行必須轉變忽視對私服務的經營觀念，努力開拓個人金融服務業務。

2．從理財產品出發。我國商業銀行理財產品細分不夠，定位不清，沒有樹立“客戶導向”的理念，這不利于理財市場的完善，也不利于銀行自身理財業務的推廣。國內商業銀行應借鑒國外，根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發多種多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。

第9篇：商業銀行業務現狀范文

關鍵詞：國有商業銀行；個人理財業務；現狀

一、我國個人金融業務在國有商業銀行中的現狀

近年來，人們對個人金融產品的需求增大。我國國有商業銀行，順應市場需求，在個人金融業務方面進行了許多建設性的變革，在經營理念和管理模式上，開始由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變在產品開發上，新的理財產品不斷。

我國國有商業銀行的個人金融業務雖然取得了不少進步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現在：

1.經營觀念與模式落后

國有商業銀行“以產品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個人金融業務中，營銷人員的營銷意識和服務意識淡漠，沒有現代的服務意識。盡快改變落后的經營觀念和落后的經營模式是提高個人金融業務水平的根本。

2.產品結構單一，創新意識薄弱

近幾年來，國有商業銀行在產品創新方面雖有些進步，但還存在著相當的不足。產品單一，不能滿足不同階層的需求，沒有形成自己的特色。這與我國實行嚴格的分業經營的金融管理政策有關，也與國有商業銀行的市場意識淡薄有關。

3.缺乏品牌建設，競爭力不足

長期以來，國有商業銀行的品牌意識薄弱，難以對客戶產生深刻的影響，使得金融產品的競爭力低下。在現代，優秀品牌是一項重要的無形資產，對開拓市場具有重要的作用。商業銀行的個人金融產品只有擁有優秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強品牌建設非常重要。

4.營銷方面比較落后

首先是營銷戰略問題。國有商業銀行沒有長期的營銷規劃，因此營銷活動收效不大。具體來說，國有商業銀行在市場細分和產品定位方面做得不夠。其次是營銷組織問題。目前，國有商業銀行的市場營銷組織構架來自計劃經濟時代，“條條塊塊”，職責不清晰，缺乏整體協作，很容易產生資源浪費和相互扯皮的現象。再次是營銷人員素質問題。目前，國有商業銀行優秀人才缺乏，嚴重制約了個人金融業務的發展。

5.服務和客戶關系管理滯后

目前，我國的國有商業銀行欠缺科學的客戶關系管理。在向客戶提供金融產品后，缺乏跟進式服務。加之缺乏完善的管理系統，很多優秀的方案很難得到實施。同時，業務流程不夠科學，還比較原始。人才素質的低下，也是難以滿足客戶需求的一個方面。

二、應對策略

1.提高思想認識，轉變經營戰略

首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對需求市場進行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財產品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優質服務。其次，以市場為導向，以效益為目標，樹立現代的營銷觀念，根據市場的變化調整營銷策略。最后，要把質量放在第一位，規范運作模式，設計高質量的個人金融產品，使得行業健康有序地發展。

2.拓展業務范圍，提高服務質量

對于個人金融業務來說，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國的個人金融業務，看似種類繁多，但市場定位集中，多集中在幾個領域，沒有形成覆蓋整個社會、整個人生的網絡。因此，個人金融業務推出的新產品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發展業務的同時，服務要有差別化的經營理念。

3.加強體制機制建設，推行精細化管理

首先，建立健全部門間的聯動機制，加強公私聯動，開辟專門通道，簡化流程，制訂監督、獎懲措施，在風險可控的情況下為客戶提供諸如相對高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業務支持。其次，不斷充實管理內容，實現業務辦理流程化。不斷充實日常管理內容，實現日常管理科學化。最后，從規范到個性，不斷提升管理層次加強制度建設，建立全覆蓋的制度體系，實現管理工作的規范化。進一步明確員工行為規范，進一步健全個人金融業務流程管理，在精和細上下工夫，實現管理工作的精細化。

4.加強營銷方面的管理

在市場經濟的情況下，營銷成為越來越重要的一個方面。要想促進個人金融業務的發展，就要根據具體的市場情況，制定合理的營銷策略和營銷手段，做好市場調查，細分市場，根據不同的市場采用不同的產品、定價、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營銷方式，才能密切個人和銀行的關系。目前，國有商業銀行中的理財經理為營銷的改變做著一定的貢獻。

5.建立合理的工資制度，培養員工的服務意識

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責的前提下，更好地為客戶服務。首先，要依據人力資源管理的相關理論，對員工進行差別管理。其次，結合實際情況，建立員工工作目標體系，通過各個崗位工作內容的不同，對不同的崗位提出不同的要求。再次，對每位員工進行客觀、公正的業績評價與績效考核。最后，根據考核內容、評價結果作為員工職位調動的依據。

總之，國有商業銀行的個人金融業務，要在市場的環境下，堅持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標，充分發揮整體系統的積極性，才能得到健康、快速的發展。

參考文獻：