數字金融發展精選(九篇)

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第1篇：數字金融發展范文

關鍵詞：融資約束；金融發展；新疆企業

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月17日

一、引言

中國私營企業面臨著嚴重的融資約束問題（龐塞特等人，2010），主要是因為在中國缺少健全的法律和金融機制來支持私營企業的發展，這些企業的發展主要依靠非正規的融資渠道和監管機制，比如聲譽和人際關系等（艾倫，2005），正式的融資渠道受限、融資風險增加、融資成本變高、融資約束問題突出，限制企業的成長。金融發展是解決企業融資約束難題的重要途徑，金融發展一方面通過建立系統的金融服務體系為企業提供便利的金融服務，使企業能夠獲得充足的金融資源來滿足企業的投資機會；另一方面金融發展可以促進金融市場的完善，降低投資者與企業之間的信息不對稱，減少經濟摩擦與交易成本，從而緩解融資約束。當前“一帶一路經濟帶”戰略的提出，在此戰略背景下新疆企業將會獲得良好的成長機遇，有眾多的投資項目亟待投資。然而新疆的金融發展現狀不容樂觀，難以滿足企業融資的需求，致使融資約束問題突出，限制新疆企業的發展，乃至阻礙新疆經濟的發展。若不解決好融資難問題，勢必會阻礙“一帶一路經濟帶”戰略的開展。融資約束問題，國內學術研究陸續展開，但對新疆企業融資約束問題的研究較少，新疆作為“絲綢之路經濟帶”的核心區域，如何解決融資約束問題不僅對新疆經濟的發展至關重要，而且對國家的發展戰略實現也有重要意義。下文的結構為：理論分析、現狀分析與啟示。

二、金融發展與企業融資約束相互作用理論分析

沈紅波等（2010）研究認為金融發展緩解了企業的融資約束現象，金融發展高的地區，企業受到的融資約束小；金融發展水平較差的地區，企業受到的融資約束較大。魏志華等（2014）研究發現，良好的金融生態環境有助于緩解企業融資約束，金融發展作為金融生態環境的要素之一發揮著重要的影響。金融發展從規模和效率兩個方面，緩解企業的融資約束。

一是金融發展通過金融資源的擴大、產品增多和由此帶來的規模效應，降低投資者的風險和交易成本，為企業提供更多的信貸資金。金融的發展一方面能為投資者提供豐富可靠的金融工具，減少交易成本，從而拓寬企業的融資渠道，使企業能夠獲得更多的資金來源；另一方面因規模效應的存在，金融機構在金融發展中不斷擴大其經營規模，并通過貸款的合理組合等途徑來分散信用風險，提高儲蓄―投資的轉化效率。這說明融資企業能夠享受金融發展帶來的融資便利，進而把握投資機會，實現企業成長，而在金融發展狀況較差的區域，融資企業受到當地金融機構規模的限制，缺乏順暢和足夠的融資渠道，導致融資受到約束。

二是金融發展有助于降低市場中的信息不對稱問題，提高資金分配效率，緩解企業的融資約束。Capasso（2003）對由信息不對稱引起的金融發展和經濟增長問題進行了研究，指出信息不對稱是引起各種微觀經濟摩擦的重要因素。Wright（2002）在研究金融發展中，發現“信息不對稱”這一因素在金融系統的發展過程不可能完全被消除，但可以通過金融機構和金融市場來削弱，銀行通過專業化和規模經濟來更有效地預防逆向選擇以及監測道德風險的發生，證券市場也可通過類似的途徑來削弱信息不對稱。金融機構獲取和處理信息的能力在金融發展與相互競爭的過程中增強，有效降低或者克服金融市場存在的信息不對稱問題，通過對投資企業和項目進行評估，甄別好的投資項目，為有成長性的企業提供資金，促進企業投資和技術創新，減少金融資源分配的扭曲，改善金融資源分配的效率，從而緩解企業的融資約束。

三、新疆金融發展現狀分析及啟示

（一）新疆金融發展現狀分析。在我國新興加轉軌的經濟背景下，地區金融發展水平呈現出明顯的不平衡性。從金融發展水平促進區域經濟增長的程度來看，我國中部地區的金融發展促進經濟增長的作用最強，其次是東部地區，西部地區的金融發展對經濟的促進作用最弱（閆麗瑞、田祥宇，2012）。從資本配置率角度看，金融發展可以通過收集信息、篩選投資項目、降低信息成本和交易成本、分散風險、監控企業、促進創新和新技術的應用以及人力資本投資等途徑提高資本配置效率，當前我國三大經濟區域的資本配置效率呈現東、中、西依次遞減的梯度特征；在各區域金融發展對資本配置效率的作用差異較大，中、東部地區金融發展對資本配置效率的促進作用最為顯著，但西部地區的金融發展對資本配置效率的促進作用不是很明顯（王永劍、劉春杰，2011）。由此可以看出，與中、東部地區相比，我國西部地區的金融發展水平處于較低水平、金融發展對資本配置率的提高不明顯、金融發展不夠完善。新疆是西部區域的重要省份，新疆的金融發展同樣存在這些特點，并且新疆因一些特殊因素（如導致的地區安全因素）對新疆地區金融發展造成一定程度的負面影響。曹平強等（2012）從新疆金融實際情況出發，基于因子分析的金融發展指標體系，對新疆金融發展水平進行測評和綜合評價，研究發現新疆金融發展總體水平保持一個向上發展的趨勢，2001～2006年新疆金融發展指數變化較為平穩；從2007年開始金融發展指數增速加快；在2008～2009年間金融發展指數變化不大，這是因為受2009年的“7.5”事件的影響，新疆各項金融經濟活動受到很大影響，金融發展受到阻礙；2010年新疆的金融發展再次回到較快發展的水平。近十幾年來，新疆的金融發展總體水平不斷上升，取得了較好的成績，但也可以看出新疆的金融發展起步較晚，與我國中、東部相比仍然存在較大差距，金融發展對新疆經濟的促進作用沒有充分發揮、金融發展對資本運用的效率較低。這些都說明了新疆的金融發展不夠完善，并且新疆地區存在阻礙金融發展的安全因素。

新疆金融發展現狀，一方面致使新疆的金融資源有限、金融產品少，增加投資者的投資風險與交易成本，如此企業的融資渠道受限、融資成本增加、融資約束問題較嚴重；另一方面相比較金融發展水平高的中、東部區域，金融發展水平較低的新疆市場存在更為嚴重的缺陷：市場存在的信息量少、對信息的反應速度慢、市場競爭強度不夠，這些都會導致逆向選擇、道德風險問題，市場交易中的經濟摩擦更為嚴重，增加交易費用，從而扭曲金融資源的分配，致使擁有較好成長機會的企業難以獲取資金或者以較高的代價才能獲得資金，約束企業的發展。

（二）啟示。通過金融發展改變落后的金融狀況已成為新疆地區緩解企業融資約束問題的一條重要途徑，因此大力推進新疆地區的金融發展水平就顯得很迫切。這要求中央政府加大對新疆地區金融的支持力度，實施有差別的區域金融政策來促進新疆的金融發展。新疆要重視金融發展與企業發展良性互動機制，不斷引導企業轉變發展方式，激發企業的發展潛能，使金融資源在企業中得到充分有效的利用，同時企業的發展反過來能夠更好地促進金融的發展。與此同時，新疆地區不僅要增加金融資產規模而且要注重提高金融效率，從“質”和“量”兩個方面實現新疆地區金融的發展，繼續深化金融體制改革，推進金融主體的多元化發展，提高金融資源配置效率，探索適合新疆地區經濟發展的金融創新模式，從而緩解新疆地區的融資約束，進而促進該地區企業與金融發展協調發展。

通過以上的啟示，就新疆的金融發展提出以下建議：一是加強新疆的安全保障，為新疆的金融發展提供良好的社會環境；二是實施金融區域化戰略，實現金融與經濟協調發展。實施具有針對性的金融區域化發展戰略，在分析國內金融發展現狀的基礎上，根據新疆的實際情況實施不同的金融政策及優惠措施，吸引資金流入以支持新疆經濟社會發展；三是建設區域性金融中心，支撐新疆金融發展。將烏魯木齊建設為中亞地區金融中心，整合中亞地區金融資源，促進新疆地區金融發展；四是擴大金融發展的規模，加快金融產品和金融服務創新，完善金融市場體系，提升金融發展的服務功能，提高金融資源的配置效率。新疆應加快證券業發展，鼓勵直接融資工具的創新，增強企業直接融資能力。簡政放權，消除金融發展系統中不必要的收費與限制，為新疆企業的發展減輕負擔。針對新疆現實狀況，進行金融產品服務創新，滿足新疆經濟大發展時期多主體多層次的金融需求。優化社會融資結構，擴大社會融資總量，完善資本的產融結合機制；五是金融是虛擬經濟，新疆在促進虛擬經濟發展的同時更應該發展實體經濟。應加快新疆金融體制改革，合理引導資金投向實體經濟，有效解決實體經濟融資難問題，降低實體經濟的融資成本，樹立金融機構服務實體經濟的指導思想，實現實體經濟與虛擬經濟的協調發展。

主要參考文獻：

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[2]鄧可斌，曾海艦.中國企業的融資約束：特征現象與成因檢驗[J].經濟研究，2014.2.

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[4]羅斌元.非條件穩健性、條件穩健性與企業投資效率[J].中南財經政法大學學報，2014.2.

[5]沈紅波，寇宏，張川.金融發展、融資約束與企業投資的實證研究[J].中國工業經濟，2010.6.

[6]沈麗，鮑建慧.中國金融發展的地區差距問題研究――基于Dagum基尼系數方法的分析[J].山東財經大學學報，2013.4.

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[8]周立.中國金融發展的地區差距狀況分析（1978―1999）[J].華南金融研究，2002.17.1.

第2篇：數字金融發展范文

[關鍵詞]農戶 融資需求 約束條件

現階段,我國農村絕大多數農戶的金融需求主要表現在存款與貸款方面,因為我國現有的金融體系在農村的低效率運行,農戶的存款需求雖基本得到了滿足,但貸款需求卻存在很大的缺口,農戶的金融受到抑制。事實上,中國農村不但存在金融供給抑制,而且存在金融需求抑制,一方面農戶在正規金融體系中借不到資金,另一方面,基于成本與收益的理性比較,農民也不愿意到銀行與信用社去借資金,導致了中國農戶的金融需求型抑制,農戶的金融抑制是導致中國部分地區農村貧困與沒落的主要原因。如何滿足農戶的金融需求,促進農村經濟結構調整與農村經濟發展,是新農村建設的一個重要任務。本文將以湖南新農村建設為背景,研究湖南農戶的資金需求及其約束條件,為優化湖南農村的金融體系,降低農民的企業家活動成本創造條件。

一、湖南農戶消費性資金需求及其約束條件

20世紀90年代以后,農村經濟生活內容豐富,由于農民所面臨的風險增加,農戶經營活動兼業化趨向強烈,農戶現金收支也日益多樣化。根據2007湖南農村統計年鑒農村住戶抽樣調查資料, 2006年湖南省農民人均純收入為3 389. 81元,比上年增加272. 06元,扣除價格因素實際比上年增長7. 6%,增幅同比上升0. 4個百分點;分解湖南農戶的收入來源,可以發現其收入的主要增長來源于打工收入與政府對農民的轉移支付,從住戶抽樣調查中我們發現: 2006年湖南農戶獲得的工資性收入為1 449. 65元,比上年增加220. 86元,增長18%,農民家庭經營的純收入人均為1743. 52元,比上年增加30. 16元,增長1. 8%, 2006年農民轉移性和財產性的純收入人均為196. 64元,比上年增加21. 04元,增長12%。2006年湖南農村居民人均生活消費支出3013. 05元,比上年增加257. 07元,增長9. 3%,扣除價格因素,實際增長8%,人均生活消費支出3713. 05元占人均總收入的73. 99%

農村居民消費水平提高,也體現在住房條件的改善中。無論是在較發達的長株潭地區,還是在經濟發展比較落后的湘西、湘西南,當農戶積累了一定的財富,首先要做的就是蓋房子。在湘西南的洞口、城步的住房建設成本在6~12萬左右,一般也會產生3~10萬的融資需求。農戶的住房不只是生活必需品與顏面問題,而且也是生產過程中對其要求逐步提高的結果。防盜、糧食儲存等各種問題在農村已經變得越來越嚴峻。因此,農戶對于住房改建與擴建的要求越來越迫切,以至在不“輕言借貸”的農村社區,農民建房時卻在大舉借債,拉動了農戶的金融需求增長。

文化教育所占比重相應上升。在教育領域,隨著計劃生育在農村的不斷深入,農民的子女生育數量明顯減少,農民望子成龍的期望由此逐漸升高,傳統的教育模式與新生代子女素質要求越來越不適應,導致農民對子女教育投資觀念轉變。由此教育消費在農民家庭中的地位開始明顯上升。而據研究,農民投資于職業技術教育的成本要遠遠低于高等教育,而且其回報率比高等教育要高5個百分點。此外,文化、娛樂、信息方面的投資在湖南農村比較大,彩色電視機對黑白電視機的替代率達到了80%以上。

由于自然、經濟和社會等因素的作用,農民收入與支出在年際之間很不平衡,且波動較大。農民除了以儲蓄來調節當前支出和未來支出外,在收入和儲蓄都不足以應付當前支出的情況下,只能以借貸作為收入和儲蓄不足的彌補手段。農戶資金借貸主要用于生產和生活兩方面。生活性借貸主要是為了彌補當年收入和儲蓄余額不足以滿足生活性支出需要的融資行為。生產性借貸既有用于農業生產,也有滿足商業、工業、服務業、打工支出等方面的資金借貸。

二、湖南農戶的生產性需求及其約束條件分析

農戶生產性資金需求分兩部分,即農業生產資金需求和非農業經濟發展資金需求。農戶的生產性借貸用途結構反映了農村產業結構的演變趨勢。目前,作為弱質產業,農業投入中傳統要素的比重正趨于下降,現代要素的比重則趨于上升。表現在金融方面,即是農民為購買現入要素,對資金融通服務的需求日益明顯。大量的資金需求引致了對金融中介需求的增加。農村經濟中的這種結構變化會引起對信貸等融資需求的擴張。

農民除了傳統農業生產的投資之外,作為滿足市場需求的農民企業家行為,部分農戶開始轉向了高效農業生產和非農生產方面的投資。農戶的產業轉型及其經營規模選擇,是農戶生產性融資需求的直接推動力,而在宏觀上則表現為經濟發達地區與不發達地區農戶在不同時期的融資需求。筆者對望城含浦鎮農信社的農戶貸款情況調研表明, 2000年,在該農信社申請貸款的農戶共有68戶,貸款金額為117萬元。其中73. 5%的農戶貸款金額均在3000元至10 000元之間。到2004年,申請貸款的農戶共有200戶,貸款金額為714. 1萬元,其中88%的農戶貸款金額在1萬元至10萬元之間, 1%的農戶貸款金額在10萬元至30萬元之間。

對于農戶來說,傳統的農業生產項目資金需求并不是農戶資金需求的主要部分,而滿足非農產業項目和高效農業項目的資金需求則是農戶借貸的主要動機。因為傳統農業中生產要素絕大多數來自農戶自身,而現代農業有別于傳統農業的另一標志就是生產要素的商品化。盡管湖南農戶生產支出中流動資產投入的自給性仍很明顯,但很多投入要素已經以商品形態出現,從而擴大了對農村金融的需求。這個變化與農業生產特別是種植業生產連年虧損密切相關。湖南農戶的資金缺口主要是農業生產中的畜牧、水產業和非農生產。農戶生產性資金需求與農戶的家庭經濟水平、當地的經濟發展以及農業產業化緊密相聯。

在經濟欠發達地區的澧縣宜萬鄉和洞口秀豐鄉,農村信用社農戶的存款余額和貸款余額均低于經濟發達的望城縣含浦鎮。在經濟欠發達地區貸款80%以上是農村貸款,主要用于生活消費和農業生產,欠發達地區農戶大多是傳統型農戶和過渡型農戶,主要從事農業生產,或出外打工,土地依然是他們最基本的依靠。而在望城含浦鎮農村信用社87%的貸款是其他貸款,主要用于工業生產、商業和養殖業。發達地區農戶多為過渡型農戶和商業型農戶,農業生產不僅局限于傳統農業,而是發展高效農業生產,許多農戶從事工業生產、商業活動和農產品加工,總體來說,比起欠發達地區,發達地區的農戶的生產性資金需求較高。

依據農戶的生活寬裕程度,可以將農戶劃分為貧困農戶、維持型農戶和富裕農戶。貧困農戶通常從事傳統糧食作物的種植,經濟剩余積累緩慢。其生活支出有很大缺口,遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學和住房等較大金額支出,由于他們積蓄不夠,則不得不舉債。貧困農戶的生產資金不但非常短缺,并且常被生活性支出擠占。維持型農戶的支出除剛性的生活支出外,可以購買少許的奢侈品,雖然這此物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農戶通常種植附加值高的農作物,或者養殖,還有的經營家庭手工業、家庭工廠,或是出外打工,總之,其收入包括農業收入和非農收入兩類。但是非農收入金額小、風險大,并不足以使他們放棄農業生產。因此他們通常是雙棲的,農業生產與非農業生產同時兼顧。他們的非農收入部分也會補貼到農業生產之中,其資金需求是混淆的,根本無法分清他們是進行生產,還是渡過生活難關。富裕型農戶通常經營小型、或具有一定規模的企業,或者是外出打工的成功者。富裕型農戶的收入,已經可以應付生活剛性支出,并且購置了不少奢侈品,顯露出其生活的豪華。因為家庭的生產功能已經與消費功能分離,也由于他們還保有傳統農民“不輕言借貸”,富裕型農戶主要是農村借貸資金的供給者。

由此可見不同農戶類型具有不同的資金需求特征,而且為其提供的資金來源也有區別。對于分散的小規模農戶和微小型企業,農村正規金融市場信息不對稱現象非常突出,導致其交易成本高昂;因此只有內生于農村經濟體系中能夠低成本運用農戶之間現成信息的社區金融體系,才能滿足這種期限短、頻率高、數額小,并缺乏抵押品的金融需求者。

三、結論與討論

根據對湖南資金需求狀況的分析,我們可以得出以下結論:

第一,湖南農戶的資金需求盡管區域發展不平衡,但在現階段仍存在一些共性,住房、醫療以及高校教育投資,成為拉動農戶金融需求的主要力量。但此外,不同地區的金融需求存在一定的差異:在經濟發達的長株潭地區農戶的生產性資金借貸比例較高,長株潭以外的經濟欠發達地區農戶的生活性資金借貸比例較高;欠發達地區農戶的生活性需求較高,所以生活性借貸發生的頻率較高,而發達地區農戶的生活性資金需求相對低,導致生活性借貸頻率低。農戶的生產性資金需求是多元化的,傳統的農業生產項目資金需求并不是農戶生產性資金需求的主要部分,而滿足非農產業項目和高效農業項目的資金需求成為農戶資金借貸的主要動機。

第二,隨著產業結構的演變,生產規模的擴大,農戶信貸需求呈現長期增長的態勢,借貸筆數多,信貸金額絕對量大。當前利用借貸資金生產經營和生活消費的農戶占農戶總數的比重雖然很低,然而,由于農戶數量龐大,其借貸規模也相當驚人,充分說明了湖南農村借貸市場、尤其是資金借貸市場在目前經濟生活中的重要地位。通過農村家庭承包制改革,農戶掌握了大部分的生產資料,有了一定的生產經營權,從而成為具有獨立財產權和經營權的商品生產者和經營者。一些農副產品加工戶、種植養殖戶以及農村商業的迅速興起,正在逐步改變農村的產業結構,將會極大地促進農村金融需求增長。

第三,不同經營類型農戶間的資金需求的規模和結構分化非常明顯,表明今后農村資金市場的結構性特征會越發突出,農戶資金需求更加多層面、多方式、多結構、多元化。有借款戶與無借款戶在經營效益上出現明顯的差別,有借款戶的生產和生活的壓力要比無借款戶大得多。這一方面說明正規金融機構特別是政策性農村金融機構對農戶的救低息貸款嚴重不足,另一方面也表現出,農村金融市場中的民間借貸這個資金供給主渠道提供的高利貸存在加重趨向,借款農戶的舉債負擔加劇。

第四,農村民間借貸市場是目前農民借貸資金的主要來源。這一方面說明農村的正規金融機構由于貸款手續煩瑣、程序復雜、審批時間過長、服務能力低下等,對于農戶來講,正規金融機構的門檻太高,利用成本太大。在湖南,絕大多數農戶的收入水平低于城鎮居民,他們選擇貸款多是為了脫貧致富,增加家庭收入。特別湘西、湘西南等地區,貸款數額較低,對他們來說,商業銀行“太貴了”。羅絲•萊文以及格林伍德和史密斯的金融發展模型指出,這種較高的固定成本是導致金融發展與經濟增長之間的“門坎效應”。另一方面也說明,民間金融活動很活躍,交易量很大,涉及的范圍很廣,說明了在現階段的中國農村,金融的需求特征決定了金融的供給。因此,在金融政策的制定上,絕對不能忽視民間金融,而要對其加以規范、組織和引導,充分發揮其資金潛能,并滿足農民企業家行為的融資需求,以調整產業結構,拉動農村經濟增長,為新農村建設的內生性奠定物質基礎。

參考文獻:

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[2]胡必亮.村莊信任與標會[J].經濟研究, 2004(10):115-125

第3篇：數字金融發展范文

2012年《金融藍皮書》指出：“入世”十年，外資保險公司助力國內保險業發展

藍皮書指出，“入世”十年以來，中國保險業不斷開放、不斷學習，取得了長足的發展。2011年全國實現保費收入1.43萬億元，十年間保險業務的平均增長速度超過20%，遠高于同期國內生產總值的增長水平，是國民經濟中發展最快的行業之一。除保費收入持續增長外，保險業總資產也呈快速上升的趨勢，至2011年底，保險公司總資產達到6.014萬億元，保險業的地位不斷提升。“入世”十年，保險業的市場主體不斷增加，市場體系不斷完善，截至2011年末，全國共有保險公司126家，已經形成了多種組織形式保險機構公平競爭、共同發展的格局。

隨著中國保險市場的逐步開放，外資保險公司在中國保險市場中的地位越來越重要。一是外資保險公司的市場份額不斷上升，2010年，外資保險公司保費收入達63.3億元，市場份額為4.37%，而在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區域保險市場上，市場份額分別達到16.31%、17.94%、7.88%、8.23%；二是外資保險公司資產不斷增加，2010年底外資保險公司總資產為2621.12億元，占總資產的比例為5.19%；三是外資保險機構在中國開展業務的數量大幅增長，加入wto前為18家公司、44家總分支機構，截至2011年末，全國共有外資保險公司58家，其中，外資產險公司21家，外資壽險公司32家，外資再保險公司5家。

外資保險公司給中國保險市場注入了新的活力，國內的保險公司并沒有因為引進外資而變得不堪一擊，相反，對外開放帶來的競爭壓力和示范效應加速了保險業對內改革的進程。在開放和競爭中，保險企業的經營觀念和經營機制有了明顯轉變，經營管理逐步走向成熟，業務增長方式逐步從單純注重規模向重視質量和效益轉變，發展模式從粗放經營向結構調整和可持續發展轉變，企業內部活力和市場競爭力不斷增強。

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第4篇：數字金融發展范文

關鍵詞：數字金融 檔案 問題 檔案管理系統 電子文件

數字金融檔案建設是指運用現代信息技術提高金融檔案工作現代化管理水平，對金融檔案管理中的生的新問題、新理論與新原則重新思考，確立金融檔案管理與服務在互聯網中的基本架構與基本模式，實現金融檔案為社會服務的功用。

近年來，各級金融部門對檔案工作都比較重視，在人、財、物上予以重點傾斜，并且注重從上至下的金融檔案管理考核與升級，使得檔案管理工作得到了較好的發展。但是，隨著以辦公自動化、金融信息化為核心的新一輪金融體制改革的深入發展，金融部門的檔案管理工作已明顯滯后于金融工作的要求，強化數字金融檔案建設已成為數字金融過程中亟待研究和解決的問題。

金融檔案信息具有自身的特點：一是政策性。國家頒布的具有法律效力的金融法規、金融政策等文件，有很強的行業指導和法律制約作用。以制定國家利率政策來說，我們可以從數字金融檔案信息中，通過分析了解國家利率政策變化情況，預測金融發展的方向，掌握和調控整個社會的內在消費、經濟產業結構和社會市場供求，進而發揮金融信息對社會經濟和經濟社會的宏觀調控作用，因此，數字金融建設的重要性日趨彰顯。

現就數字金融檔案建設現狀及存在問題和發展方向作一些探討。

1 數字金融檔案建設現狀及存在問題

1.1 數字金融檔案管理方法滯后。一是金融電子檔案文件憑證作用缺失。到目前為止，絕大多數金融部門已全面實現了辦公自動化，工作中形成的電子文件也已經開始作為正式文件使用，長久以來使用的紙質和拷貝的文件只是作為工作中的輔文件。但是，各部門在開展金融工作中形成的各類文書并未加蓋電子印章，電子文件的憑證作用受到置質疑，致使很多重要的文書依然只能以紙質而不能以電子文件形式進行傳遞并保存。二是草稿電子文件管理失當。金融部門已基本應用辦公自動化軟件進行起草、處理公文，經過有關領導審閱和反復修改后，傳送的文件基本上是最后的正式文件，也就是說的定稿。原始的草稿文件大部分被修改后的電子文件覆蓋，歷次修改稿并未納入檔案管理范疇，而歸檔文件都是領導簽發的正式文稿，使得一些具有許多重要修改過程信息的草稿電子文件被隨意刪除。

1.2 缺失數字檔案建設理念。金融機關信息化建設意識較強，近年來投入大量精力開發各類金融管理軟件，但對檔案信息化建設的投入卻相對較少。尤其在數字金融建設發展規劃時的制定時，未將數字檔案管理納入規劃中。使得金融檔案管理無法真正介入數字金融全面規劃和系統建設中，從而造成數字金融檔案管理在制度上、管理模式上、服務理念上的盲目、無序和滯后。

1.3 數字金融檔案管理安全性差。一是在采用辦公自動化系統時沒有考慮到電子文件的歸檔，或者有的盡管考慮到了，但設計也不全面，立卷歸檔時非常的不方便。或者只是簡單的生成電子文件，也就是說只設計了邏輯歸檔功能，無法進行傳輸對接。只能把相關的文件目錄移交到檔案部門使用的服務器上，而沒有進行相關的備份或者下載到可脫機保存的一些載體上，從而導致產生的電子文件有丟失的可能。二是檔案管理軟件與金融軟件無法對接，檔案管理部門難以建立完整的金融電子檔案。而現行的金融管理系統時刻面臨全省甚至全國范圍內的重新整合，新系統所處的開發平臺與老系統肯定不一致，在整合時，一旦出現新、老系統難以對接的問題，數據傳輸就極有可能受阻，經過多年努力逐步完善的金融信息數據極有可能混亂或丟失，帶來難以彌補的損失。

2 數字金融檔案建設的建議和措施

數字金融檔案建設是金融事業發展的一次重大變革。作為重視信息化建設的金融部門，更應深刻地認識到這一點，進一步加大對數字檔案建設的投入，加強與檔案業務指導部門的聯系與溝通，充分考慮金融部門檔案管理的需求，共同研究、提高數字金融檔案建設水平。

2.1 建立與數字金融相配套的金融檔案管理系統。我們應要意識到金融檔案管理系統的設計、選擇與開發的重要性，將金融檔案管理系統與金融管理系統相銜接，做好模塊的設計、檔案的分層管理、循序漸進，對傳統的檔案收集、整理流程、方式方法進行重新構建，完成軟件管理適應數字金融管理的全面性、系統性、兼容性、規范化的檔案管理要求。加快建立金融系統數字檔案管理的步伐，嚴格按《中華人民共和國檔案法》及《金融管理法》的要求，制定完善的數字金融檔案管理的辦法，在金融系統內部建立專業的金融檔案管理隊伍，對數字金融檔案進行專門的管理、專業的維護和便利的提供利用，充分發揮數字金融檔案的作用，為金融管理和領導決策提供優質服務。

2.2 加強金融檔案數據庫的海量建設。金融部門應按照國家有關文件材料歸檔規定，在管理制度建設上，在技術設計上充分做好兼顧，確保金融檔案數字建設的的安全，確保金融檔案數據庫建設的的安全。一是建立完整準確的原始數據庫。這就要嚴格把握好金融檔案數據來源的準確性，保證數字金融檔案數據與紙質材料的內容相一致，這是數字金融系統建設先決條件。其次，文件歸檔要嚴格實行“兩套制”進行，即電子文件與紙質文件同時保存。基層金融部門的重要信息數據，在草擬、修正、審批和匯審、甚至簽發、分發、歸檔的每一個部分，都是金融管理的一部分，具有很高的保存價值，是檔案原始記錄的唯一依據。此外，要做到金融檔案數據庫的安全萬無一失。

2.3 建立數字金融檔案管理中心。建立數字金融檔案管理中心，對整個系統的各類業務檔案實行統一的領導和管理、采用分類存放與集中保管相結合的充分發揮綜合利用的方法，從而做到管理嚴格、檢索快捷、查詢順利、利用方便、效率彰顯。數字金融檔案管理中心堅持統一領導，納入機要保密重點部位。合理配置人員。金融檔案的特點之一，是專業性較強，因此檔案人員的配備還需要一定金融專業水平的人員，業務上必須接受檔案中心的業務技術指導，形成統一領導下的松散組織，做到散而不亂，散中有序，以形成數字金融檔案工作各自獨立又集中統一，能自成一體又能自我完善的高效的數字金融檔案管理機制。

2.4 建立高素質數字金融檔案執法網絡隊伍。建立高素質數字金融檔案執法網絡隊伍，是做好數字金融檔案管理工作的基礎。數字金融檔案執法人員與其它檔案工作人員一樣，要有旺盛的精力、滿腔的工作熱情，要有正確的人生觀和世界觀，熱愛自己的事業，要愛崗敬業，不為自己所從事平凡工作而后悔。同時，要培養數字金融檔案工作者的較高的政治素質和道德文化修養。此外，數字金融檔案工作者還要努力學習《中華人民共和國檔案法》及其他相關的法制法規。本著事實清楚，程序合理的原則，認真做好規范檔案工作行為，不但要做到知法、懂法、更要做到守法和用法，嚴格依法行政，大力開展依法監督的力度，增強檔案法規的可操作性。因此，立足于強基固本，建立高素質數字金融檔案執法網絡隊伍。

2.5 建立數字金融檔案備份建設常態化考核制度。數字金融檔案備份是將電子檔案數據以載體的物理形式進行的。備份時必須做到所備份的檔案材料數據具有與原件的一致性。應詳細記載檔案所形成和處理的原始記錄、憑證記錄的元素。在數字化過程中要同時開展備份工作，這樣才能保證金融檔案資源的安全性，以及充分發揮資源的整合功能。要將數字金融檔案備份建設常態化進行全面的宣傳，要將在工作中形成的檔案材料隨辦隨歸的同時立即進行備份的工作工作方法作為考核制度。

2.6 發揮數字金融檔案服務功能作用。定期利用金融檔案舉辦展覽活動，提高數字金融檔案服務功能作用。檔案展覽是資政育人最好方法、是宣傳數字金融的重要手段，是數字金融檔案的宣傳展示，是金融歷史軌跡的再現，是檔案功能發揮的集中體現。金融部門應定期舉辦金融工作檔案展覽活動，并將其作為常規性工作任務。以地區為單位，每3-5年整合一次檔案資源，舉辦一次金融檔案展覽，向社會宣傳金融管理工作的成果。通過舉辦展覽，讓社會了解金融檔案，認識金融檔案，以進一步提升金融檔案工作的地位，擴大金融管理工作的影響。通過開發利用金融檔案，為金融管理提供科學分析正確決策的重大依據。

數字金融檔案建設是一項任務重而且工作量極大并且又是十分具體的工作，數字化建設不只是檔案管理部門的工作，也不能單憑一些專業人員就能達到，不但需要所有檔案人員的積極參與和全力配合，更需要各級金融部門對檔案工作的重視，在人力上財力上給予大力支持。總之，數字金融檔案建設任重而道遠。

參考文獻：

[1]楊冬權.在檔案與電子文件登記備份工作現場會上的講話.

[2]藍慶洪.高校檔案傳承的價值體現[價值工程2012年4月（總第272期）].

第5篇：數字金融發展范文

【關鍵詞】區塊鏈；金融行業；數字貨幣；數字金融；金融科技

2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”。總書記的講話高屋建瓴，具有重大指導意義。這是區塊鏈技術首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標志著區塊鏈技術已上升到國家戰略高度，代表我國未來發展的方向。在肺炎疫情防控常態化期間，區塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術融合起來，共同推動數字經濟和智慧城市的發展，未來勢必對經濟模式、金融組織和社會環境產生深刻的影響，甚至重塑經濟社會生態。

1區塊鏈技術的內涵

最初，人們是通過比特幣了解到區塊鏈技術的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術核心區塊鏈卻可以繼續深加挖掘，帶來新一輪的技術革新，比特幣也成為區塊鏈技術最早和最具代表性的應用[1]。區塊鏈技術主要由共識機制、密碼學原理和分布式存儲三大技術構成。所謂共識機制，是指區塊鏈具有“少數服從多數”的特點，區塊鏈節點由多方參與共同維護，共識結果需要各個節點達成一致。密碼學原理是指區塊鏈技術涉及私鑰和公鑰兩種數字加密技術。信息加密發送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統的儲存方式不同，區塊鏈分布式儲存的每個節點都按照塊鏈式結構布局，而且每個節點的存儲都是獨立的。區塊鏈技術的本質是一個共享的共同維護的數據庫，而這三大技術使得存儲于區塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區塊鏈有利于降低成本、提高效率、優化業務流程、實現技術增信，受到各行業的歡迎和重視。

2區塊鏈技術在金融行業應用的路徑

隨著數字時代的到來，區塊鏈技術應用的關鍵在于與各行業融合，形成區塊鏈產業化，而金融行業以其先天優勢與區塊鏈技術具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業或金融機構的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數據為其決策做支撐。因此，區塊鏈技術在金融領域的應用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。

2.1供應鏈金融

我國小微企業數量龐大，對經濟貢獻度高，被稱作經濟的“毛細血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業，阻礙小微企業的創新發展。大量小微企業在疫情期間遭受重創，急需資金輸血。供應鏈金融則是解決小微企業融資難的有效手段之一[2]。在不改變現有信貸模式的基礎上，區塊鏈平臺覆蓋整個供應鏈內的上下游企業，包括核心企業、供應商、經銷商、物流公司等。小微企業的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業經營狀況和資金周轉情況的可信度得以保障。金融機構根據區塊鏈內的信息進行風險評估，可以降低風控成本，提高借貸業務效率。信用狀況良好、還款能力強的小微企業便能夠更便利地融資，形成金融機構與小微企業的雙贏局面。交叉驗證是區塊鏈技術保證數據可信度的主要方法之一，在供應鏈金融運作過程中發揮著重要作用。例如，倉單質押融資是小微企業通過供應鏈融資的手段之一。企業購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產質押融資。在引入區塊鏈技術之前，倉單質押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機構風險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機構核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質押融資，使得小微企業又失去一個可以用作融資的工具。區塊鏈技術能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機制。電子倉單必須多個機構交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數字倉單。當存貨持有者發起創建數字倉單請求后，區塊鏈各節點會在各自的數據庫內查找相關證據，倉庫出具庫存照片，物流機構出具運輸物流記錄，質檢機構出具貨物質檢信息等。各個節點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區塊鏈內完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區塊鏈技術的共識機制，一旦核驗完成即達成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質押融資成為小微企業通過供應鏈融資的有效方法[3]。

2.2數字資產

數字經濟時代，數據將成為一種新型資產和生產要素，為我國經濟發展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數字票據作為金融行業的傳統業務，票據市場的發展面臨不少困境。一方面，大多數電子票據仍然需要與紙質憑證匹配生效，驗證和交易流程復雜煩瑣；另一方面，我國經常發生票據造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現象，嚴重影響票據市場的健康發展。區塊鏈技術憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據市場面臨的困難。紙質票據和電子票據向數據票據轉變，成為新型數字資產，票據交易通過區塊鏈平成。區塊鏈技術特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據的簽發、背書、流通等全過程，實現高效、便捷的資產存儲、價值提取和轉移，提升票據交易效率和安全性[4]。2.2.2資產證券化作為近20年最受關注的金融創新之一，資產證券化缺乏流動性，但可以將具有預期穩定現金流的資產匯集起來，形成一個資產池，通過結構性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產證券化是一種結構性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復雜，需要大量的數據和材料披露，目前國內市場運作效率不高。此外，資產證券化依賴于對基礎資產的盡職調查，但資產支持證券定價缺乏統一的標準，因此風險較大。區塊鏈技術可以幫助資產證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯盟鏈，基礎資產的準確信息可以實時上傳和分享，數字化信息披露能夠提高證券化資產信息的可信度，降低投資人風險，減少溝通成本。同時，方便監管部門的動態監控，提前防范系統性風險。

2.3數字貨幣

區塊鏈技術是人們在探索比特幣的過程中被創造出來的，比特幣的發明者中本聰最初的設想便是創造一種數字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數情況是作為一種投資產品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區塊鏈卻可以成為新型數字貨幣的核心技術。數字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數字貨幣的核心技術之一便是區塊鏈。首先，數字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現有的穩定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數字人民幣的區塊鏈節點是由中國人民銀行和各大商業銀行控制的，便于金融監管，最大限度地實現技術性與安全性的兼顧。此外，區塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數字人民幣使得各方面的經濟數據更加準確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯網支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業銀行的存款賬戶進行結算。數字人民幣是央行直接發行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網絡環境要求較高，數字人民幣則不受網絡信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數字人民幣已經在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數字貨幣，數字人民幣受到國際社會的廣泛關注。因此數字人民幣具有國家戰略意義，能夠增強人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩定，提高跨境支付效率，促進我國的進出口貿易發展。在數字經濟時代，數字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經具備先發優勢，數字人民幣在試點的基礎上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經濟發展注入新動力，進一步提高我國的國際地位和話語權。

2.4數字征信

自從2013年國務院頒布實施《征信業管理條例》和《征信業管理辦法》以來，我國非常重視征信業的發展。個人征信業務和企業征信業務的普及能夠維護社會秩序和金融經濟穩定，在社會信用體系建設中發揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業銀行、稅務部門、公安部門、司法部門、市場監管部門、環保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復或錯誤記錄。區塊鏈技術可以有效解決征信系統目前的問題。各利益分散的部門成為區塊鏈上的節點，根據區塊鏈的交叉驗證和共識機制原理，一項數據的成功上鏈需要多個相關節點的驗證即可自動完成。而且，區塊鏈內的數據透明、不可篡改，有效避免聯合造假的情況發生。從商業銀行的角度來說，各銀行在區塊鏈內共享客戶信用信息，當客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區塊鏈平臺內的數據，而不用向央行申請征信報告的查詢服務，大大提高了效率和服務水平[5-6]。

3區塊鏈技術在金融行業應用的對策建議

3.1加大區塊鏈技術的研究投入

首先，在政策上要繼續給予區塊鏈技術的研究大力支持，加快研究團隊的建設，提供足夠的研究經費和補貼。要密切跟進研究動態和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術突破和創新，尤其要注意學術界與產業界的合作，盡快將技術上的成就應用到實踐中來，實現區塊鏈產業化。其次，應積極參與區塊鏈技術的國際交流，關注國際最新研究成果。目前，我國的區塊鏈技術研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎上應與國際學者展開合作，參與國際區塊鏈應用規則的制定，提高我國在新興技術領域的國際話語權。

3.2加強區塊鏈數字金融的法律監管

區塊鏈技術在金融行業的應用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機制尚不成熟，尤其是相關完整的法律還沒出臺，監管面臨較大的困難。作為新興技術，區塊鏈在金融行業的應用需要必要的法律規范和適度的監管。盡管區塊鏈為金融行業注入了新動力，但是出現洗錢、非法融資等網絡犯罪行為時，監管部門必須介入并打擊，這就要求現行法律體系與區塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應出整的針對區塊鏈金融的法律法規。此外，還可以通過牌照或許可證制度規范區塊鏈金融業務，對運營者實行實名登記的備案制或審核制。總之，區塊鏈監管需要審慎靈活的監管理念，既要給予一定的技術創新和容錯空間，又要嚴厲打擊犯罪行為，需要把握好監管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監管框架。

3.3加大區塊鏈金融產品的推廣力度

區塊鏈金融產品的推廣需要充分發揮國家的政策引導作用。一是加快數字人民幣的建設進程。貨幣是金融和經濟的載體，要適應數字經濟時代就必須盡快將數字貨幣法定化。目前，央行發行的數字人民幣已經進入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數字人民幣進行逐步的試驗和完善后，應趁熱打鐵進行推廣。二是引導資本對區塊鏈技術的商業性投入。企業也應將目光放長遠，看清區塊鏈技術對傳統產業的重塑性作用，完善區塊鏈研發與應用相結合的投融資模式。三是加強對區塊鏈數字金融的宣傳科普。不了解會導致不信任，因此要提高民眾對新技術的接受度就應該普及區塊鏈基本知識，在網絡和社區宣傳區塊鏈金融的優點和好處，為將來區塊鏈在證券交易、支付結算等領域的試點工作做鋪墊。

4結語

在全球進入區塊鏈時代的大背景下，數字經濟翻開了新篇章。區塊鏈技術在國家的高度重視下必將與各行業深度融合，其中金融行業憑借其得天獨厚的優勢與區塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區塊鏈技術在供應鏈金融、數字資產、數字貨幣和數字征信4個方面的應用模式。針對目前區塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業將會在數字化的浪潮中重構自身，取得新的發展。

參考文獻

［1］納撒尼爾·波普爾．數字黃金：比特幣鮮為人知的故事［M］．北京：中國人民大學出版社，2017：240．

［2］湯道生．產業區塊鏈［M］．北京：中信出版集團，2020：73.

［3］張愷怡．區塊鏈在金融領域的應用研究［D］．北京：對外經濟貿易大學，2017：29-30．

［4］喬海曙，謝姍珊．區塊鏈驅動金融創新的理論與實踐分析［J］．新金融，2017（1）：45-50.

［5］張榮．區塊鏈金融：結構分析與前景展望［J］．南方金融，2017（2）：57-63.

第6篇：數字金融發展范文

移動互聯網的快速滲透和終端設備的智能化帶我們進入了全渠道時代，從早上起床到晚上休息，人們在家庭、工作和休閑的生活場景中切換，在不同的設備上搜索內容、共享信息。

全渠道的數字化已經成為新生代和都市白領的明顯特征。他們使用手機等智能設備聯結彼此，使用搜索引擎獲取信息，使用購物應用來發現想要的產品和服務，使用微信這樣的社交工具來分享想法和生活體驗。

對于新生代的年輕人來說，智能手機已經超越了通訊工具的功能，成為人們生活的一部分。新生代年輕群體期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鮮個性的服務體驗、更加數字科技感的創新應用。

客戶行為倒逼金融服務改變

年輕人習慣于使用智能手機瀏覽股票信息，完成消費支付；使用筆記本電腦申請信用卡；使用平板電腦比較不同汽車型號的差別；在銀行網點現場簽訂購買理財產品的協議。

在滿足金融服務的數字化期望方面，那些擁有海量用戶基礎和廣泛渠道覆蓋網絡的傳統金融機構巨頭們在變化上行動緩慢，這些傳統金融機構現有的服務交付水平和改進速度差強人意。他們過去幾年的業績增長并沒有受到很大的影響，受到的沖擊主要是在變革的觀念上，他們在學習和吸收創新的觀念，但在付諸實施的創新行動上處在觀望狀態。金融行業中相對弱小的行業挑戰者反而更努力地通過渠道創新和產品創新的行動來營造轉變的熱點，但這些挑戰者們對金融行業整體向互聯網數字化轉型的影響力仍然顯得過于微弱。

變化來自傳統金融行業以外的新興挑戰者，以支付寶為代表的互聯網支付創新者，以陸金所、宜人貸為代表的互聯網金融創新者，創新以非常規發展的方式迅速進入市場，以互聯網式的指數增長速度不斷觸碰著傳統金融機構和行業監管者的神經。

傳統金融面臨創新挑戰的六個領域

規則、數據和技術構建起金融服務的基礎，以互聯網為特征的數字化技術能夠跨地域快速實現產品、客戶和信息的連接，形成了前所未有的全新金融服務生態，帶來傳統金融服務在支付交易、信息服務和資源配置上的創新機會。

從目前的發展來看，互聯網金融服務創新主要集中在以下六個領域：

?金融支付。第三方支付和移動支付的興起，無卡化趨勢動搖了傳統銀行的領地。

?保險服務。數字分銷帶來保險銷售的分散化，可穿戴技術驅動了保險產品創新。

?儲蓄借貸。P2P借貸的發展開始慢慢轉變一部分客戶的儲蓄行為和借貸偏好。

?募集資金。眾籌直接動搖了傳統的金融中介角色，帶來全新的互聯網征信需求。

?投資管理。應用數字技術和云計算，向投資者提供自動化投資建議和投資管理。

?市場配置。未來會出現互聯網金融的基礎設施以及互聯網化的金融信息服務。

互聯網金融的創新者有著不同于傳統金融服務的新規則，Apple Pay和支付寶為代表的移動支付、面向微眾的P2P網絡借貸、面向小微客戶的大數據征信與網絡貸款、面向大眾的眾籌融資，這些全新的金融應用正在贏得數以億萬用戶的關注和使用，這些先期客戶的行為和聲音正在倒逼傳統金融機構更深入地思考該如何應對和改變。

“互聯網+”帶來金融服務模式的七個轉變

互聯網與金融的融合發展為傳統金融服務帶來了全新的互聯網思維方式，激發了金融服務互聯網化的市場發展潛力和服務創新活力，無論傳統金融機構還是新興互聯網金融服務的進入者都在積極行動。

在面向未來的服務營銷上出現這樣七個轉型趨勢：

1、金融服務的全渠道整合。傳統的大型金融機構擁有完善的線下服務網點布局和電子化服務基礎設施，具有新興互聯網金融服務機構所不具備的客戶關系基礎和線下資源優勢。隨著移動互聯網的發展，未來更多的新增長將會集中在基于智能移動渠道的數字化應用上，這意味著并非是傳統的線下服務網點和電子渠道的作用改變了，而是數字化和移動化帶來的業務替代性和服務依賴性降低了傳統網點渠道在一些高頻交易的金融服務中的重要性。在互聯網金融創新者更強調在線體驗和數字化便利性的時候，向客戶傳遞“互聯網+現有渠道”的全渠道服務模式將是傳統金融服務機構可以更有效采取的應對策略和發展方向。

2、金融服務的生活化聯結。互聯網金融更多面向年輕客群，與傳統金融服務相比帶來客群定位下沉以及相應的潛在目標客群規模的擴展。未來的金融機構將金融服務逐步延伸到客戶的生活化場景中，年輕的數字化消費者期望未來的金融服務能夠與他們的生活方式聯結，他們期望銀行和保險公司能夠變得像蘋果和谷歌那樣不僅能夠主動預測服務需求，而且能夠將服務滲透在消費者生活中的每一個接觸點上。傳統金融機構是唯我獨尊的封閉式服務體系，他們在理解客戶的金融交易和潛在價值上有著相對完整的數據和信息，但在貼近客戶的消費需求和生活場景上還沒有建立起完整的數據收集生態和服務價值鏈。

3、金融大數據的深度應用。互聯網零售服務型企業短期內迅速積累起來的大數據資源為向互聯網金融服務滲透提供了可能，他們利用互聯網積累的海量數據信息能夠實現更準確的用戶細分、更可靠的行為預測、更有效的風險管理、更及時的預警提示，從而有能力發起更精準的服務和營銷互動。大數據的深度應用要求金融機構逐步實現整合客戶交易、風險、行為、社交、生活等數據信息的集中運營，從而能夠實現支撐未來從營銷場景到客戶場景的營銷模式轉變。傳統金融機構的當務之急不是利用互聯網獲取更多的數據資源，而是提升現有海量數據的利用率，他們有著得天獨厚的交易數據資源優勢和大數據挖掘應用的巨大潛力。

4、智能化的客戶體驗創新。互聯網金融提升了年輕一代客戶群體對于金融服務的體驗預期，他們期望能夠更加實時地從金融機構獲得各類金融產品和服務信息，能夠方便地通過互聯網絡和智能移動設備來完成決策和購買。目前傳統金融機構的服務交付水平距離客戶的數字化體驗期望還有不小的差距，這也是為什么金融機構需要將提升客戶體驗作為面對未來競爭的核心競爭力的原因。傳統金融機構需要加速應用互聯網理念和數字化技術來改進現有的金融服務體驗，創新客戶的數字化體驗模式，實現網點服務的智能化、在線金融服務的數字化、服務營銷互動的精確化，以提升用戶體驗的方式來建立面向未來發展的客戶競爭力。

5、移動化的金融產品服務。以支付寶和微信支付為代表的移動支付方式已經很好地整合了互聯網場景和線下消費場景，在這樣的趨勢下，金融服務的移動數字化進程也在加速。未來將會出現與現在完全不同的移動金融服務形態，它們并非替代現有的傳統金融服務，而是提供符合了客戶期望的新的互聯網金融服務需求。Moven是一家2012年創立于美國的移動銀行，其創新了前所未有的服務模式，它并不是今天的銀行，而是以全新的移動互聯網方式來向用戶提供金融服務。從本質上說，Moven是一個APP，利用Facebook社交網絡幫助傳統零售銀行實現傳統金融服務在移動互聯網端的延伸。未來，這樣的服務創新在傳統金融服務機構的互聯網化過程中將會不斷涌現。

6、信用風險管理的創新。互聯網帶來的大數據不僅能夠提升信用風險管理的決策和響應效率，也促進了實現風險管理的前瞻性預警的可能。無論互聯網金融企業還是傳統金融服務的互聯網化，都需要將提供更加貼近客戶實時性的信用風險管理和更精準的融資服務匹配作為突破口和增長點。傳統金融機構多年積累起來的客戶基礎和品牌信任是新興互聯網金融機構所不具備的優勢，在互聯網金融服務的轉型過程中也具有一定的后發優勢。傳統金融機構完全可以通過完善現有風險管理的決策效率、風險判斷精準度、風險對策響應及時性，通過積累或合作的方式建立起與用戶社會化消費數據的連接，以信用風險管理創新打開全新的面向數字化場景的信用管理和融資服務市場。

7、全服務鏈條的生態平臺。傳統金融服務關注資金流的效率、風險和增值，互聯網服務更強調對用戶時間的占有和對用戶注意力的爭奪，互聯網金融的發展推動傳統金融機構更快速地轉向以客戶為中心的服務和運作模式。以工商銀行為代表的傳統金融服務巨頭開始行動起來，整合互聯網產生的信息流和商品流來搭建平臺以提供更加全面的金融服務，比如提供超越資金流服務的全鏈條金融服務，搭建整合商戶和用戶交易的綜合金融服務平臺，構建能夠打通金融產品服務、金融信息服務和用戶生活服務的完整生態平臺，以期未來能夠增加對客戶的全方位影響力和連接掌控力，轉型為提供以客戶為中心的全面的全服務鏈的綜合金融服務。

構建關鍵的數字化能力至關重要

金融機構在互聯網金融的浪潮下紛紛展開行動：銀行構建全服務鏈的互聯網綜合金融服務平臺，保險公司構建分散型保險產品的互聯網數字營銷平臺，券商打造互聯網綜合理財平臺，基金公司將自己打造成互聯網理財產品提供商，互聯網金融企業以移動支付、P2P網貸、眾籌、互聯網征信等模式為基礎構建普惠金融的互聯網服務業態。

要實現互聯網金融服務的全面轉型，不僅需要導入以客戶為中心的思維、構建全面開放的互聯網服務平臺、提供豐富的互聯網化的產品選擇，還需要著力打造以下這些關鍵能力：

?整合傳統渠道與數字化渠道，形成全渠道運作的能力

?整合傳統交易數據與互聯網數字化行為的洞察能力

?整合傳統網點服務與移動數字化服務的客戶互動能力

?基于大數據洞察與客戶數字化渠道偏好的精準營銷能力

?整合金融服務的前臺、與后臺的一體化流程能力

第7篇：數字金融發展范文

一、 數字出版產業基地的功能

（一）引領傳統出版業向數字出版轉型

數字出版產業基地作為產業發展的孵化器和助推器，無論是在產業的初步階段還是高級階段，對數字出版業的發展都格外重要。它不僅為傳統出版業向數字出版業轉型提供了平臺，而且有利于數字出版產業由單個企業的自發性發展向產業整體自覺性發展深層轉變，更有利于紙質書籍、報刊、影視作品、藝術品等傳統出版資源向電子圖書、數字報刊、網游動漫、數字藝術品、數字電影音樂、手機出版等數字出版內容進行高效率、高質量的轉化與再造。毫不夸張的說，數字出版產業基地的建設培育是傳統出版大國向數字出版強國轉型的戰略重點和必由之路。

（二）拓展數字出版產業發展的產業鏈條

探索打通產業鏈上中下游，形成通暢的產業鏈條是當前數字出版產業發展的當務之急。而產業基地作為一個集資源、服務、信息、孵化為一體的一種社會化、專業化、市場化的全方位服務平臺，具有政策和管理制度的優勢。在這一平臺上，數字出版產業鏈上中下游的內容提供商、技術提供商、產品銷售商可以進行深層次的相互投資參股合作，甚至建立合資公司，利用雙方的優勢，共同提高贏利能力，共同開發數字出版業務。真正實現內容優勢、技術優勢、營銷優勢的強強聯合，探索出能夠助推數字出版產業發展的產業鏈模式。

（三）發揮產業規模效應，優化數字出版產業組織結構

產業基地內的企業憑借寬松的環境和優惠的政策可以打破所有制壁壘、行業壁壘等實現企業間的并購、聯合、重組等。重點的內容生產企業、技術研發企業、平臺服務企業可以借勢做大做強。這不僅可以提高資源利用率，實現了數字出版產業高度集中發展運營，更有利于形成一批較強較大具有國際競爭力的龍頭優勢數字出版企業集團。同時，基地內的中小企業也可以通過走“專、精、尖”的競爭路子參與專業分工，找到自己的發展空間和競爭優勢。由此數字出版產業可以形成以龍頭企業為主導，中小企業在專業分工基礎上共同發展的格局。因而，建立數字出版產業基地可有效提高產業縱向聯合和橫向聯合水平，優化數字出版產業組織結構，實現規模效應。

（四）可以更好地保護數字版權，促進原創內容生產

數字版權即“作者享有的以數字化方式保存、復制、發行作品的權利”，是傳統版權在數字化時代的延伸和拓展。版權是出版產業發展的關鍵依托，數字版權之于數字出版產業亦是如此。數字出版產業基地的建設有利于國內外入駐企業、政府管理機構、中介組織等共享版權保護的先進經驗，方便地溝通聯系，有利于其攜手搭建數字版權保護平臺，創新保護模式，降低保護成本，并營造良好的數字版權保護環境。

二、加快發展數字出版產業基地的建議

（一）充分發揮政府的扶持推動作用

具體而言，政府首先應支持完成基地基礎設施和公共服務設施建設，為基地產業的發展提供寬松優越的物質環境。其次政府應在深入研究基地的戰略優勢和時空資源的基礎上，制定出臺扶植數字出版產業發展的優惠政策，包括財稅政策、金融政策、獎勵補貼政策等，從而構建有利于其壯大的產業政策環境。第三，要理順數字出版產業管理體制，政府對基地的管理要堅持有所為、有所不為的原則，政府可以通過政策手段給基地企業以良好的服務、引導與協助，實現對基地的宏觀管理，對于項目的日常運作和管理則應交由企業負責。

（二）立足產業鏈，積極擴大產業集群

在產業基地發展的初級階段，應該以搭建產業鏈為核心，規劃基地內的企業結構，以求產生驅動產品制造，拉動產品銷售，帶動后續產品開發的理想效應，最終能夠在基地內形成上下聯動、左右銜接、一次投入、多次產出的相對完整的產業鏈條。為此產業基地應該以產業鏈為導向進行戰略規劃，優化招商引資結構，提高企業入駐門檻，保證入駐企業能夠與產業鏈實質性對接。這不僅能夠實現資源的優化配置和整合重組，還能夠通過企業之間的橫向和縱向勾連，降低產品開發成本。

（三）搭建基地信息交流互動平臺

基地一方面可以打造信息服務網站，進行基地形象統一宣傳、擴大招商引資、提高基地知名度等。另一方面還可以通過舉辦博覽會、洽談會、交易會等形式為信息、技術、人才等各類資源的良性互動提供平臺。

（四）高度重視人才培養引進，突破人才匱乏瓶頸

人才是產業發展的核心資源。解決人才問題，一方面要靠引進，另一方面要靠培養。在人才引進方面，基地一要協助政府研究制定人才引進辦法、管理、待遇等政策，為吸引人才營造良好的政策環境；二要堅持以項目引進人才，以人才帶動項目的戰略；三要拓寬人才引進渠道，通過采取公開招聘、客席聘用等方式，鼓勵支持相關人才來基地服務。在人才培養方面，產業基地可通過教育培訓等各種途徑，培養出能夠對出版產業提供創意與加工的高端創意人才、能夠熟練運用相關技術實現內容產品數字化的編輯人才、通曉國際貿易規則的高級商務人才和懂技術、會管理的復合型人才等，從而為數字出版企業提供智力保障。

（五）完善科研體系，鼓勵技術創新與應用

第8篇：數字金融發展范文

10月16日，中國金融認證中心（簡稱CFCA）聯合中信銀行、民生銀行在北京對外宣布：中信銀行、民生銀行發放第三方證書量雙雙突破百萬，顯示出第三方數字證書在商業銀行的普及應用將給網銀用戶帶來更多安全保障。

對此，我國金融行業統一的第三方安全認證機構――中國金融認證中心表示，第三方數字證書對于我國網上銀行健康、快速發展十分重要。第三方證書的普及應用符合當前國際發展趨勢，也契合當前我國網銀安全形勢的需要。

區別于個別銀行自己頒發的數字證書，第三方證書認證獨立于交易雙方的任何一方，因此更具有權威性和公正性，能有效保障網上交易雙方身份的真實性、交易的私密性和不可否認性。

由于一系列的歷史原因，我國一直處于第三方證書與銀行獨立發行的證書并存的狀態，但隨著網銀的進一步普及以及公眾安全防范意識的提高，人們對第三方數字證書的使用需求正越來越強烈，第三方證書普及已步入快行道。

有數據顯示，中信銀行和民生銀行從2006年起，數字證書的使用進入快速增長階段，特別是2008年。截至2008年9月底，兩個銀行證書增量都在50萬張左右，為前各年度證書發放量的總和。事實證明，很多用戶已經將是否采用第三方證書作為選擇網銀品牌的考量要素。對此，中國金融認證中心的副總經理曹小青預見說，在當前的網銀安全形勢下，兩大銀行第三方證書同時突破百萬，可以說是一座里程碑，第三方證書應用普及的拐點已經到來！

據介紹，CFCA作為我國唯一一家經中國人民銀行和國家信息安全管理機構審批成立的法定第三方金融安全認證機構，是我國重要的金融信息安全基礎設施之一。CFCA的“第三方”屬性和法定地位，使得CFCA數字證書在保障用戶資金安全上具有法律效力，為用戶提供客觀公正的認證服務。尤其是當網上交易發生爭議時，CFCA作為第三方，可以為交易雙方提供具有公信力的證明文件，承擔案件發生后的舉證義務，充分保障用戶的權益。

中信銀行早在2000年開始第一家采用CFCA數字證書，且近兩年發展迅速。中信銀行的相關領導認為：采用第三方證書不僅可以提升銀行的信譽，還可以讓銀行有更多的精力投入到網銀業務的創新、服務的提升上來。

中國民生銀行也早在2000就開始引入了CFCA的數字證書。目前民生銀行個人網上銀行、企業網上銀行均采用CFCA數字證書認證形式，其中民生U寶作為今年推出的創新性產品，為網上交易提供了更高的安全保障，以其簡潔、方便，安全的特性，榮獲“2008年度金融機構十大IT創新案例”及“最佳安全性能獎”。

“民生銀行一直致力于為用戶提供更安全高效的網銀應用，采用CFCA的數字證書，是民生銀行對于保證用戶資金安全的一份承諾。”民生銀行的一位負責人說，“經過幾年的推廣，用戶對于第三方數字證書的認同正在日趨增強，越來越多的用戶認為：采用了第三方證書的網銀更安全更可靠。”

目前CFCA正在積極推進第三方證書在各商業銀行網銀系統的應用，并已經取得了突破性的進展。在國內開設網上銀行業務的60余家銀行中，已經有50余家銀行納入了CFCA建設的“統一的金融安全認證體系”，并且還有7家外資銀行引入了CFCA數字證書機制。截至目前，證書發放量已經近500萬！

第三方證書的普及有助于進一步增強網銀用戶的信心，促進網上銀行業務更加健康高速地發展，這是我國網上銀行發展逐漸成熟的必然結果。相信，隨著網銀的進一步普及以及用戶的進一步成熟，第三放證書必將被更廣泛地接納和使用，用戶也將享受到更安全更可靠的網銀服務。

第9篇：數字金融發展范文

“文化+產業”促進其他產業品質提升

隨著經濟社會快速發展，文化元素已滲透并貫穿于經濟社會各領域各行業，呈現出多向交互融合、全面滲透態勢。“十三五”時期，應突出文化元素作為重要新興生產要素的功能，以文化創意拓展“中國生產”的可能性邊界，提高經濟潛在增長率，為此，要深入挖掘中華文化、地方特色文化、流行文化、生活文化和域外文化，大力推進文化創意和設計服務與相關產業融合發展，把文化旅游業、創意設計業、休閑體育業、創意農業等培養成為現代文化產業體系重要組成部分，通過創意、設計和品牌培育等手段全面提升一、二、三產的發展質態和產業核心競爭力。

以產業融合塑造先進制造業新優勢。重視企業文化建設，積極豐富制造業、加工業等行業產品的人文內涵。堅持以發展綠色、節能、環保、智能、可靠和時尚等高品質生活消費品為重點，推動消費品工業向創意創新創造轉型。把先進設計思想和理念融入于產品和服務研發設計之中，著力加強新技術、新工藝、新材料、新需求、新營銷等設計應用研究，加快促進工業企業與設計服務業的對接合作。培育品牌文化內涵，健全品牌價值體系，形成一批綜合實力強的國際知名自主品牌。

以產業融合深化旅游文化內涵。加強對傳統文化、民間藝術的研究挖掘和開發，積極探索文化遺產利用的新形式、新途徑，鼓勵對文化遺產、工業遺產、農業遺產和文化景觀等進行合理保護和開發利用。豐富創意和設計內涵，積極開發養生、運動、娛樂、觀光等多樣化、綜合性旅游休閑產品，著力建設一批休閑街區、特色村鎮、旅游度假區。

以產業融合培育農業新業態。挖掘傳統農耕文化、農村生活方式和農業生態資源發展創意農業。通過土地規模流轉和農業產業化基地建設，運用創意設計助推特色農業和都市現代農業發展。推進現代農產品專業市場的升級換代，促進特色農產品的推廣交流。推進地理標志產品、道地藥材、民俗文化、農林園藝、農事科普深度融合，發展創意農業、觀光農業、休閑農業、體驗農業和科技農業。

以產業融合拓展體育產業新空間。加快推進體育與創意、旅游、會展、休閑娛樂、地域文化的融合發展，把文化、創意、科技等元素引入體育場館和健身服務企業建設。創新場館運營機制，發展集體育培訓、競賽表演、休閑娛樂、健身旅游為一體的體育綜合服務。培育和引進國際國內一流品牌賽事，著力打造影響力大、參與度高的體育精品賽事和節慶體育活動。加快體育用品新產品、新材料、新工藝研發，提高體育衍生品的創意和設計水平。

“文化+互聯網”助推文化數字革命

隨著云計算、大數據基礎設施強勢突破，“互聯網+”的分工體系使大規模社會協同成為可能，推動傳統行業加速擁抱互聯網。“文化+互聯網”就是要主動鏈接互聯網，更加注重基于網絡的新技術、新產品、新業態、新模式的創意創新。

“十三五”時期，要用“文化+互聯網”，做活存量、做足增量，向上云化和大數據化，向下O2O化；用“文化+互聯網”，激發文化消費意愿，打通文化產業鏈，推進跨界融合；用“文化+互聯網”，加快推動文化創意產品和設計服務的生產、傳播、消費的數字化、網絡化進程，打造內容集成和數字傳輸綜合平臺，加快雙向深度融合，推動文化企業商業模式創新、業態創新和服務方式創新。一是高度重視大數據、云計算、物聯網、可穿戴設備等現代信息技術促進文化生產工藝、業務流程、服務手段、營銷渠道和消費方式創新。二是充分利用大數據和云計算技術挖掘整理消費者特征數據、規模數據、情感體驗數據和定價數據，實現精細化內容與用戶的無縫聯結，推進文化產品和服務的模塊化生產，改進文化產品定價機制。三是引導文化企業樹立數據理念，開展數據經營和管理，培育大數據入口、數據存儲和加工文化企業，以滿足個性化社會消費和創意設計產業需求為導向，支持C2B、O2O、眾包、眾籌等電子商務模式創新。

“文化+資本”培育文化金融產業

產業發展需要金融機構助推、資本市場支持。推動“文化+資本”，實現文化產業與資本對接，是解決文化企業融資問題的內在要求，是有效配置資源、增強發展活力和競爭力的必然選擇，是實現規模發展、可持續發展的重要途徑。

“十三五”時期，應重點關注以下領域：一是互聯網金融和藝術品金融化發展，積極培育文化眾籌、文化眾創等文化互聯網金融工具，支持股權眾籌平臺和眾籌項目企業登記注冊；二是推動社會化文化金融創新發展，包括機構創新、市場創新、產品創新、融資模式創新和服務模式創新等；三是重視構建文化金融產業鏈，形成集服務平臺、信貸、信托、基金、擔保、評估、產品設計、交易、專業服務等為一體的文化金融分工協作體系；四是完善文化金融發展政策，包括支持金融業扶持文化企業發展的政策、無形資產抵押政策、互聯網金融發展政策、鼓勵文化企業直接融資政策和文化金融機構扶持政策等。

“文化+科技”搶抓新科技革命機遇

文化創意與科技創新如車之兩輪、鳥之兩翼，科技創新為文化創意提供載體和手段，文化創意為科技創新提供舞臺和空間。