網絡詐騙趨勢研究報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網絡詐騙趨勢研究報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

(一)網絡購物規模增長較快

近年來,我國網絡購物市場取得了較大地增長。據資料顯示,我國網購規模2006年為312億元,2007年為561億,2008年中國B2C與C2C網上購物交易額達1500億元。僅2009年上半年,中國網絡購物市場規模突破千億元,達到1034.6億,同比08上半年高速增長94.8%,環比08下半年增長37.8%。

(二)網絡購物商品種類較多

消費者網絡購物涉及的商品種類越來越豐富,涉及音像制品、家電和數碼產品、時尚服飾、化妝品、大小家電、家居建材、體育戶外、,食品、母嬰用品乃至珠寶手表、裝修建材、醫療用品、土特產、食品餐飲等幾乎無所不包的領域。

(三)網絡購物用戶特征

2008年中國網絡購物調查研究報告顯示,進行網絡購物的消費者主要表現為以下特征:網絡購物用戶多是網齡較長的用戶,2003年以前上網的網購用戶占到總體的82.6%;網絡購物用戶中女性用戶占據半邊天,目前比例占到50.8%。網購用戶中大專及以上用戶比例已高達85%,高于網民平均學歷水平的36.2%,網購用戶年齡以18至30歲網民為主,學生網購用戶占總體網購用戶的3成;網購用戶中月收入在2000元以上的用戶比例已超過半數,高于全體網民平均水平的26%。

二、促使消費者進行網絡購物的因素分析

(一)價格便宜

價格便宜是吸引消費者網上購物的主要原因之一,商家在網絡上銷售商品比在商場銷售商品的價格一般都不同程度地低于市場零售價。因為網絡銷售大多都是采用直銷的方式,可以省去很多中間環節,尤其像淘寶這樣的購物網站,目前個人在它的網站上開店是免費的,商家可以節約成本支出,如店鋪租金、人工成本、水電費、庫存費及及其他雜費。

(二)方便快捷

隨著人們生活節奏的加快,網絡購物可為消費者提供更加適合的購物模式。傳統的購物方式需要到商場進行選擇、購買,而通過網絡購物,可以足不出戶就可購買到所需商品,節省了路途上的往返時間,免去了舟車勞頓的痛苦,因而極大地節省了購物時間,降低了購物成本。網絡購物消費者則可選擇相應的商品配送方式,享受送貨上門的服務。付款則可以采用包括匯款、網上銀行支付,貨到付款等方式。

(三)易于實現理性消費

網絡購物消費者可以同時打開多個頁面,瀏覽多個店鋪中同一類?或一件商品,對價格、功能介紹及配送方式等進行多方面比較,也可以多了解其他買家對該商品所進行的評論,通過綜合比較、分析,最終作出購買決策。

三、制約消費者進行網絡購物的因素分析

(一)消費觀念

受傳統的消費文化理念的影響,對網絡購物這種新消費模式還未完全認識,擔心上當受騙,不愿意嘗試網絡購物,因此,大多數人還是更愿意在商場購物。

(二)網絡安全

網絡安全是消費者非常關心的一個問題。網絡是一個極度開放的平臺,他的安全性也同時受到多方面的影響。

1、網絡交易的安全性

網絡購物主要取決于賣家所的產品等相關信息,如果賣家的商業信用不佳,虛假信息,或是實施詐騙,就會給消費者造成經濟損失。2008年中國網絡購物調查研究報告顯示,賣家騙取貨款后不發貨的占1.9%;賣家不守信用,成交后借故毀約的占0.9%。

2、網上支付的安全性

現在很多大型的電子商務網站都將原有的電匯、郵局匯款、銀行匯款方式轉變為將資金直接通過網上銀行或加入第三方來交付,盡管能夠改善網上購物資金交付的快捷性,同時保障交易流程的安全性,但如果數據傳輸系統被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄漏,賬號和密碼被盜,利用網上銀行進行盜取資金的案件層出不窮。

(三)商品質量

消費者購買商品就是要買到貨真價實的商品,但在實際網絡購物的過程中,消費者所購買的商品經常出現商品質量的問題,主要表現是一是實際收到的物品與網上的宣傳資料不符,如功能不全、款式不一致、顏色有差異等,甚至出現了“三無產品”,購買者拿到的產品無說明書、無生產廠家。2008年中國網絡購物調查研究報告顯示,網民在網購過程中碰到的不愉快經歷中,商品與網上商品圖片不一樣的占6.8%,偽劣或殘損物的占3.6%,商品是仿冒的,并且事先賣家未告知的占1.1%。

(四)售后服務

網絡購物因消費者只憑賣家對產品的描述及參考有關評論進行購物,對所購買的商品缺乏實際體驗,容易導致消費者對產品不知情,只有在使用后才能了解該產品的真實情況。而一旦產品出現問題,售后服務相對較差,退貨程序比較復雜。由于網購空間上的虛擬性,交易雙方身份認證難以準確核實,除網上記錄外,一般無其他實質性憑據,容易造成消費者投訴無門,即使有憑據,也缺乏法律效力。

四、發展我國網絡購物的對策

(一)政府應采取的措施

培育良好的網絡購物環境。建立和完善網絡購物方面的法律法規。加大對網絡購物市場的監管力度,建立完整的管理體系,建立網上購物的消費者權益保護體系,保障網上購物行業的長遠發展。

培育網絡購物意識。加大對消費者的宣傳,使消費者能夠切實認識到網絡購物的優勢及發展趨勢,轉變消費者的消費觀念,促進網絡購物市場的規模與發展。

(二)企業應采取的措施

網絡商店應樹立良好的商業信用,保證向消費者提供真實的信息,認真履行網上交易。時刻注意把握消費者的需求,保證商品的供應,滿足消費者的需求。

購物網站應將網絡購物操作流程簡單化、傻瓜化,減少客戶網絡購物的難度和心理障礙。提升技術水平、增強安全性是發展網上購物的重要保障。避免用戶資料泄露、密碼被盜等事件。要選擇與信用好的四大國有商業銀行和物流配送公司合作,保證安全支付和配送。

(三)消費者應采取的措施

消費者要掌握網上購物的技巧,自身要有一定的警惕意識,做好自我保護措施。

選擇信譽良好的網站。消費者進行購物時應選擇那些知名網站,盡可能找有實物商鋪的網站,盡量選擇經營時間較長的網站,其信用和服務一般都較好。盡可能到信譽好的在線零售商訂購物品。

選擇相對安全的付款方式,注意資金的使用安全。如果選擇網上支付方式,最好通過安全可靠的第三方支付平臺進行交易,如支付寶,并及時保存支付信息。進行網下支付的,最好采用貨到付款、預付部分貨款等方式付款。

第2篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

“10年之后,互聯網會根本性地改變社會、經濟和政治,今天我們雖然看到互聯網產生的很多問題,但它能夠提高這一代人以及下一代人的生活。我想在10年之后,超過50%的企業都會使用電子商務,我們會有一套全球標準,也會有一個全球的互聯網文化。”9月10日,在杭州舉行的第七屆“阿里巴巴網商大會”上,阿里巴巴集團主席馬云如此預測電子商務的未來。

傳統產業轉型網商

9億元――這只是淘寶網在2010年8月的一天里完成的交易額,也就是說,在一分鐘之內,淘寶網上至少可以賣出969件服裝、203雙鞋、164件飾品。

阿里研究中心統計數據顯示,截至2010年6月底,中國網商規模達到7700萬,其中個人網商6500萬、企業網商1200萬;截至2010年8月,淘寶網在線商品數量超過5億件,并且以每天新增1000萬件的速度增長。

種種數據,顯示出電子商務的兩大趨勢:一是越來越多的傳統企業開始加入網商行列;二是網商在產品、服務、營銷、商業模式等方面不斷創新,將使電子商務向多元化發展。

9月9日,淘寶推出團購奔馳Smart硬頂車的活動,原計劃用21天售出205輛Smart,沒想到,活動上線24秒售出第一輛,6分鐘后再售出55輛,3個半小時后,205輛Smart全部售出。這讓國內奔馳銷售商們全部目瞪口呆――Smart線下的年銷售也就500輛左右。

這也讓剛剛“吃掉了”沃爾沃的吉利集團董事長李書福看到了機會。“吉利也在醞釀著網上銷售。”在網商大會上,李書福明確表示。

同樣看中了電子商務機會的,還有上海美特斯邦威股份有限公司董事長周成建:“美國有一個大企業,去年來自于網絡的銷售達到了15億美元,占整個銷售額的10%。我希望美特斯邦威以后有機會超過這個數字。”

目前,美特斯邦威已經在淘寶商城上線了官方旗艦店,并于8月底推出了專供淘寶的品牌AMPM。對于電子商務,周成建也有自己的思考:“電子商務也好,傳統網絡也好,最根本的訴求或者使命,是為了讓消費者得到更好的體驗,這應該是我們的目的。所以我最近一直在思考電子商務不應該是便宜、低價的符號。”

周建成認為,雖然目前電子商務面臨的最大挑戰之一就是同質化――在產品便捷的同時,模仿和復制的門檻也在降低,但“這并不是一個可持續的狀態”。

事實上,品牌在電子商務領域已經越來越受到重視。在今年的網商大會上,首次評出了“2010年度十佳網貨品牌”,Justyle、摩登小姐等一批通過電子商務平臺創業的品牌已經逐漸受到消費者的認可。

構筑新商業文明

2010年上半年,中國網絡零售交易額為2118億元,同比增長105.4%;而預計到2010年底,網絡零售交易額將有望突破5000億元,并將首度占到中國國民經濟總額的3%,成為中國“主流經濟”體系中不可缺少的一部分。“電子商務正在迎來一個海量個性化消費浪潮。”《2010年度網商發展研究報告》指出。

“電子商務的交易秩序,將對整個產業發展產生至關重要的影響。”業內人士表示。

“在中國的互聯網上,不誠信行為是客觀存在的。而互聯網可以把不良行為迅速放大,電子商務這個小孩還沒成長起來,他干的壞事大家就都知道了,如此一來這個小孩也就長不大了。因此,中國電子商務行業發展最大的障礙不在用戶體驗,而在于誠信。”阿里巴巴首席執行官衛哲表示。

第3篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

用戶規模超2.4億，既滿足了用戶視聽需求又易于參與互動

“幾乎每天，我都會花不少時間看短視頻。”小尹是名在校研究生，自從前一陣下載了幾個短視頻APP，觀看短視頻便成了他的新喜好。從熱門舞蹈到流行歌曲，從搞笑視頻到配音表演，小尹認為，“每條都不長，可以打發排隊和等車等零碎時間。”

有媒體調查顯示：近五成受訪者每天會花費半小時以上觀看短視頻。有些受訪者表示，在消磨時間的同時，也能學到不少生活妙招。“我比較喜歡介紹生活技巧的短視頻，比如教做飯、縫衣服、拍照等。”家住北京的小郭告訴記者，“有些介紹烹飪和拍照技巧的短視頻簡單易學，看得多了，平臺會持續推薦類似內容。”

“短視頻能‘火’，主要是供需兩端雙重作用的結果。”中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧說，“在需求端，短視頻滿足了信息碎片化時代用戶的視聽需求；在供給端，不少短視頻平臺依據算法推薦給用戶喜好的內容，并調動其拍攝、上傳的積極性，從而豐富了平臺內容。”

從圍觀到參與，短視頻不僅吸引了一大批觀眾，更集聚起了眾多“表演者”。在互聯網公司工作的小洛，至今已在某短視頻平臺了84條作品，既有近期熱門的手指舞，也有搞怪幽默的配音獨白，“發現有趣的短視頻，我就會模仿著拍一段，我也樂于看到別人點贊。”

一項調查顯示，超六成受訪者在網上過自制的短視頻，其中近20%受訪者“過很多”。“短視頻平臺以20—30歲的年輕人為主要用戶。這一群體個性鮮明、有強烈的自我表現欲望。”中國傳媒大學新聞傳播學部副教授分析說，一些短視頻在內容上可復制性和可參與性高，易于吸引用戶參與，助推更廣泛的傳播。

由艾媒咨詢的《2017—2018年中國短視頻產業趨勢與用戶行為研究報告》顯示，2017年我國短視頻用戶規模已超2.4億，預計2018年用戶規模將達3.53億。高流量和高人氣意味著可觀的盈利前景。有業內人士指出，短視頻平臺盈利主要來自信息流廣告、直播打賞等。短視頻不僅捧火了平臺，也為用戶提供了“內容變現”的機會，吸引著廣告商的目光。

簡單追逐流量不可取，注重文化特質和價值追求的內容更受青睞

堆了滿桌食物，狼吞虎咽，不時朝鏡頭喊著“求關注求點贊”；以夸張妝容或奇裝異服吸引眼球，卻美其名曰“才藝表演”；趁同伴不注意搞惡作劇，甚至可能危及人身安全……一些視頻上傳者為求關注，不惜以出格行為嘩眾取寵，引發不少網友的吐槽。

“簡單追逐流量的觀念非常不可取。”認為，一部分用戶上傳的不合規內容，意圖在于迎合觀眾的獵奇心理，“但賺取流量的底線必須堅守，網上內容也應傳播正確價值觀和社會責任感。”

“短視頻時長較短，信息量有限，要出新出彩比較難。”清華大學新聞與傳播學院教授陳昌鳳表示，但出新出彩的方式并非只有搞笑與模仿，可嘗試借鑒高端傳統視聽節目，吸收有益有趣的內容，才能有助于兼顧大眾化傳播和視頻內容質量提升，體現更多人文價值和社會意義。

“領獎先要手續費，買個教訓實在貴。陌生電話不牢靠，寄錢匯款是全套……”在快手平臺上，“明Sir”有著210多萬粉絲，這位“網紅警察”來自湖北隨縣公安局洪山派出所，通過短視頻宣傳法律知識和防詐騙技巧，風趣幽默，獲得眾多關注。

“一開始我不明白‘舉頭望明月’的‘舉頭’什么意思。”視頻中的外國友人認真地回答問題。這則視頻由一群中外年輕人組成的團隊拍攝制作。“我們希望通過展示外國人在融入中國文化過程中的有趣經歷，展現外國人在中國文化影響下，從覺得新鮮、困惑到嘗試融入、最終互相理解的過程。”協會創始人之一方曄頓介紹說。獨特新穎的視角和街采問答的形式，讓這些有趣的短視頻廣泛傳播，目前該團隊制作的80余支短視頻點擊量已超過20億次，擁有600多萬中外粉絲。

“在同質化和泛娛樂化趨勢下，用戶對單純搞笑和夸張的視頻已審美疲勞，注重文化特質和深度的內容會更受青睞。”方曄頓認為，短視頻應兼具娛樂性和反思性，讓用戶在視聽享受同時收獲思考。

平臺應承擔起內容審核責任，優化算法推薦，營造優質內容生態

今年3月，一些平臺頻頻播出“少兒不宜”、有悖社會公序良俗的短視頻，引發大眾關注。因傳播涉未成年人低俗不良信息，國家網信辦日前依法約談“快手”和今日頭條旗下“火山小視頻”相關負責人，對其提出嚴肅批評并責令全面整改，要求暫停相關算法推薦功能，并將一批違規網絡主播納入跨平臺禁播黑名單。效果如何，仍需時間檢驗。

整治問題視頻，一些短視頻平臺嘗試做到防治結合，重視內容審核。目前，相關短視頻平臺在擴充審核隊伍、完善審核機制基礎上，推進機器學習、人臉識別等技術在內容審核環節的應用，以提高審核精準度和覆蓋面。

要避免低俗流行，優化算法推薦不容忽視。李俊慧認為，短視頻平臺應實現對不同類別的內容給予不同權重的算法推薦，讓更多知識性、正能量的優質內容獲得更高權重。

第4篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

關鍵詞 融合；大環境；傳統媒體；新興媒體；生存

中圖分類號 G2 文獻標識碼 A 文章編號 1674-6708（2015）133-0172-02

2014年8月18日，中央全面深化改革領導小組第四次會議審議通過了《關于推動傳統媒體和新興媒體融合發展的指導意見》。在會上指出，要遵循新聞傳播規律和新興媒體發展規律，強化互聯網思維，堅持傳統媒體和新興媒體優勢互補、一體發展，堅持先進技術為支撐、內容建設為根本，推動傳統媒體和新興媒體在內容、渠道、平臺、經營、管理等方面的深度融合，著力打造一批形態多樣、手段先進、具有競爭力的新型主流媒體，建成幾家擁有強大實力和傳播力、公信力、影響力的新型媒體集團，形成立體多樣、融合發展的現代傳播體系。要一手抓融合，一手抓管理，確保融合發展沿著正確方向推進。

傳統媒體與新興媒體之間不是簡單的此消彼長的對立關系，而是相輔相承，共同發展的關系。因此二者的融合發展是最終的發展趨勢，要想實現最完美的融合，必須深入了解傳統媒體與新興媒體的優缺點，揚長避短，最終找到一條最佳的出路。

1 傳統媒體的特點

傳統媒體一般是指廣播、電視、報紙和期刊這四種信息傳播方式，長期以來一直是主流信息傳播手段，影響力巨大。

1.1 傳統媒體的優勢

1）傳統媒體的內容優勢。

首先，傳統媒體長期以來形成的信息傳播主體地位保證了其信息獲取的渠道和信息來源的真實性，這是傳統媒體無法被取代的優勢之一。其次傳統媒體有著嚴格的采編流程，因此，所呈現出來的內容質量是有保證的。

2）傳統媒體的品牌優勢。

傳統媒體經過長期發展，形成了自己的品牌，隨之產生的品牌影響力和知名度是其他新興媒體在短時間內無法比擬的。不論在哪個領域，名牌效應都能夠留住相當一部分受眾，而這一部分受眾又會影響未來一大批受眾。因此，傳統媒體一定要充分利用經過歲月沉淀出來的品牌優勢。

3）傳統媒體固定的讀者群體。

傳統媒體有其固定的讀者群體，在這方面仍然有其不可替代性。對于那些年齡稍大一些、文化水平不高的人、接受新鮮事物能力較差的人，傳統媒體還是這部分人獲取信息的首選渠道。

4）傳統媒體的人力資源基礎雄厚。

傳統媒體在發展過程中，培養出一大批優秀的新聞傳播從業者，他們不僅接受過專業化的學習，還接受過專門的職業道德和職業規范的教育，這一優勢也令新興媒體望塵莫及。

1.2 傳統媒體的劣勢

1）時效性較差。

隨著互聯網時代的到來，傳統媒體的時效性差的劣勢凸現出來，傳統媒體的信息流程必須要經過信息采集、編輯、制作、印刷、發行等環節，這必然影響到信息的傳遞速度。就連以往以時效性強為優勢的電視和廣播，在互聯網的沖擊下，時效性已沒有優勢可言，報紙和期刊更是受發行周期的影響，更談不上時效性了。

2）信息量有限。

傳統媒體傳遞信息量受到很多方面的限制，像電視和廣播受時間的限制，只能傳播有限的信息；報紙和期刊受版面的限制，所傳遞的信息量更是有限。

3）互動性差。

傳統媒體只能單向地、一對多地向用戶傳遞信息，用戶也只能被動地接受這些信息，不能及時和用戶互動，接受反饋信息的時間周期較長，必然會影響到內容的及時更新。

2 新興媒體的特點

對于新興媒體的定義，并沒有一個確切的定義，因為新興媒體的出現是相對于報紙、期刊、廣播和電視等傳統媒體而言的。是利用計算機、手機、數字電視等終端設備通過互聯網、通信衛星等渠道向用戶提供豐富多彩的內容的媒體形態。新興媒體也呆以稱作數字媒體。隨著互聯網技術、移動通信技術、數字技術等的飛速發展，還會不斷出現新興媒體。

2.1 新興媒體的優勢

1）信息的速度和廣度。

2014年7月24日，根據麥肯錫旗下研究機構麥肯錫全球研究院的最新報告：中國目前的網民已經達到6.32億。工信部2014年5月底的統計數字顯示，截止2014年5月底，中國的手機用戶已經達到12.56億人，所有使用手機上網的人數為8.57億人，占總數的68.24%，所有手機訪問網絡產生的總流量達到155643TB。所有這些數據足以充分說明新興媒體的信息傳播速度和廣度了。

2）傳播手段多樣性，產品制作周期縮短。

新興媒體的傳播方式種類有很多：微博、微信、手機APP、短信、移動電視、數字期刊、數字電視等等。不再像傳統的報紙、期刊等有著嚴格的生產程序，新興媒體利用先進的網絡技術，可隨時隨地向用戶傳遞內容。

3）較強的互動性。

新興媒體可實現一對一，一對多，多對一，多對多的信息傳遞，用戶可以隨時隨地對所接收的信息進行相關的評論，轉載，用戶參與的機會越來越多，信息者和信息接收者不再有距離感，可即刻進行互動和交流。及時收到反饋信息，更新內容。

4）信息量大。

互聯網的出在，新興媒體不再受時間、空間和版面的限制，只要有信息，可以隨時、隨地對公眾。每個人都是自媒體，可以隨時將所見、所聞、所拍、所集的信息公布出去，這樣一來，新媒體所產生的信息量就會非常大。

2.2 新興媒體的劣勢

1）內容質量不能保證。

新興媒體的快捷與時效大大地影響了內容質量，因為新興媒體有眾多信息平臺，每個人都可能成為自媒體，都能成為信息的者，因此信息的真實性，權威性等很難保證，這樣就會出現大量的虛假信息、謠言、 暴力信息和不健康的信息等，嚴重影響了閱讀質量，特別是對判斷力較差的青少年群體造成的危害更大。

2）用戶的信息泄露。

隨著科技地不斷進步，智能終端層出不窮，應用軟件也隨之迅速增加，一些黑客軟件、病毒軟件也悄然入侵到信息終端，竊取用戶的信息，用戶的信息泄露成了一個十分嚴重的社會問題，大量的垃圾信息和詐騙信息被動地傳遞給廣大手機用戶，對用戶的心理造成了不良影響，甚至還造成了不同程度的經濟損失。

3）新興媒體過度依賴新技術和新介質，忽略了內容的重要性。

美國《新聞集團》創辦的《The Daily》ipad版于2012年12月15日關閉，以嚴重虧損收場。究其失敗的主要原因還是沒有重視內容的質量，其文章、報告、評論和專題等都不夠深入，他們所提供的內容無法做到獨具特色。開發出一個好的軟件或者一項新技術并不意味著成功了，最關鍵的還是所的內容。新興媒體對新技術和新介質的過度依賴，是其短板。

3 融合是傳統媒體與新興媒體共存的必然趨勢

3.1 從思想上認識到傳統媒體與新興媒體融合發展的必然性

解放思想、轉變舊的觀念是改革的關鍵，認真學習和領會《關于推動傳統媒體和新興媒體融合發展的指導意見》，找到傳統媒體與新興媒體共存的道路。傳統媒體也應該拋棄長期以來在壟斷時期形成的優越心態，從思想上轉變原有的觀念，努力適應新環境，和新興媒體聯手，最終實現雙贏。

3.2 充分利用傳統媒體的內容優勢和新興媒體的傳播速度和廣度優勢

中國信息研究院政策與經濟研究所《微信社會經濟影響力研究報告》中指出：每天打開并使用微信10次以上的調查者占60%以上；高用戶黏性使微信成為用戶獲取資訊的主要渠道；40%的調查者通過微信公眾號、微信群、朋友圈等獲取資訊；接近80%的調查者關注微信公眾號，其中41.1%的調查者關注公眾號獲得的最大便利是獲取資訊。因此，我們可以充分利用傳統媒體的內容優勢和新興媒體的傳播速度和廣度，通過像微信這種新興媒體平臺，將最好的內容及時傳遞給更多的讀者，實現傳統媒體與新興媒體的融合發展。

英國《金融時報》總編輯巴伯說：“我們不再告訴讀者剛剛發生了什么，而是告訴讀者剛剛發生的事件意味著什么。我們的新聞編輯和記者將從被動的新聞應對轉變為具有更高新聞價值的意義新聞（news in context）的生產，印刷出來的新聞比更新最慢的網站都要晚12個小時，所以《金融時報》必須以評論和意見見長。”這也是我們平時常說的深度報道。傳統媒體不能丟失這一優勢，技術創新雖然重要，但優質的內容更是根本，在新興媒體的推動下，更應該發揮這一長處，實現內容與技術的完美結合，找到生存的一席之地。

3.3 充分利用傳統媒體與新興媒體之間的差異，形成優勢互補

傳統媒體與新興媒體之間的融合，不是簡單的內容“搬家”，而是要依托傳統媒體信息來源真實可靠的特點，認真分析新興媒體用戶的需要，利用新興媒體的先進技術，生產出既依托于傳統媒體內容基礎的，又不完全照搬的針對性強，符合讀者需要的內容來。傳統媒體的一些優質內容可以進行書籍出版、動畫動漫、線上游戲、影視作品等方向的多重開發利用，實現多元化發展。《世界時裝之苑ELLE》雜志在這方面就是成功的典范：利用雜志自身多年形成的品牌效應，除了打造自身品牌的系列時裝與微電影之外，還為要所廣告客戶的需要，為廣告客戶拍攝微電影廣告，形成了獨特的跨界商業模式，在整個商業模式規劃中，逐漸延伸出跨領域、跨專業的新業務與經營模式。

還有我們國家一年一度的春節聯歡晚會，現在已經不再是以往只能看不能評的時代了，更多的是觀眾一邊看，一邊在網絡上互動，這也是傳統媒體和新興媒體有效結合的一個范例。

3.4 培養復合型人才

人才是成功的關鍵。傳統媒體擁有大量的人才資源，但是自從新興媒體的出現，這類專業性單一的人才在應對過程中變略顯不足，知識的更新速度遠遠跟不上新興媒體的發展速度。因此要求傳統媒體的從業人員要向復合型人才轉變，認真學習和新興媒體相關的學科理論知識，以適應新的工作挑戰。英國《金融時報》在這方面就有值得借鑒的經驗，他們沒有新媒體部門。原有的編輯和記者都必須向新興媒體方向轉型，他們的部門設置大部分仍然保持原來的模式，像視覺設計人員、新興媒體技術人員、數據新聞記者等都打入到原有的部門當中，促進整體轉型。只要是改革，都會有不適應和不習慣，要想盡快地適應這種變革，就需要培訓，要為員工提供經常性的各種各樣的培訓是非常重要的。

融合發展是傳統媒體與新興媒體未來發展的必然趨勢。傳統媒體要敢于創新，勇于探索，開拓視角，憑借新媒體的先進技術和豐富的介質，堅持以內容為基石，抓住機會，在大融合時代實現共贏。

參考文獻

[1]楊波.英國傳統主流媒體在全媒體轉型方面的經驗[EB/OL].慧聰網，2014-12-19.

[2]白偉.新媒體時代推動媒體融合發展的策略研究[J].科技傳播，2014-12（下）.

[3]孫壽山.以轉型升級促進傳統媒體與新興媒體融合發展[J].出版發行研究，2014（6）.

[4]佟勇.談網絡時代傳統媒體與新媒體的融合[J].新聞傳播，2014（1）.

[5]探融合發展之路 求變革創新良策――《湖北日報》創刊65周年暨傳統媒體與新媒體融合發展研討會觀點擷萃[J].中國記者，2014（8）.

[6]聶辰席.融合創新一體發展――深入學習貫徹同志關于媒體融合發展的重要論述[EB/OL].廈門網，2014-10-09.

第5篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

中國如今的電子商務市場一直保持著40-50%的市場增長率，它的交易規模已經占到了中國消費總額的5%，并開始表現出明顯的GDP拉動力。從2009年起，中國的電子商務表現出來星火燎原般的勢態，可以預測的是：中國的電子商務，必將成就中國另一輪的經濟飛躍。

2緒論

伴隨著互聯網和信息技術的飛速發展，電子商務從零到有，并逐步向高水平、規范化發展。十年來中國電子商務始終保持40-50%的高速發展，2009年的中國電子商務并為受到全球金融危機的影響，相反卻在金融危機中爆發出更強的生命力和適應力。2009年中國電子商務市場規模超過35000億元，同比增長48.5%，高于2008年的41.2%。

電子商務的安全法律是指為了保障電子商務在交易過程中的安全性，由國家政府相關部門出臺的對交易過程進行保護的法律。目前，我國就電子商務安全問題已經進行了初步的法律立項實施，但是依然存在較大的漏洞和隱患，需要國家相關部門進一步加強。

安全管理是有效降低我國電子商務交易過程中存在風險的重要手段，特別是在交易過程中，交易雙方進行電子合同簽訂，安全中心不僅要監督買方的及時付款，同時還要監督賣方是否提供與合同一致的貨物。在這些交易環節中，由于網絡虛擬交易的緣故，存在非常大的安全管理隱患。為了有效防止這些安全隱患的爆發，降低風險帶來的損失和傷害，需要國家政府出善的法律保護制度，形成一套互相關聯、互相約束的管理制度體系。

3.電子商務安全

3.1電子商務安全概述

電子商務的運行和交易是基于計算機網絡平臺而展開的，所以安全問題大體上可以分為計算機網絡安全和電子商務系統本身交易安全。沒有網絡，電子商務就不可能存在，網絡作為基礎，其安全性與電子商務安關系密切，在網絡安全的前提下，電子商務系統特有的設計加以保障，兩者相輔相成實現電子商務的整體安全。通俗的說，電子商務的安全就是“電子”和“商務”雙重要求下的安全。

3.2國內電子商務安全問題現狀

3.2.1信息安全環境

2010年，由中國互聯網絡信息中心(CNNIC)和國家互聯網應急中心(CNCERT)在京聯合的《2009年中國網民網絡信息安全狀況調查系列報告》中顯示，2009年，52%的網民曾遭遇過網絡安全事件，網民處理安全事件所支出的相關服務費用共計153億元人民幣。電子商務發展所面臨的信息安全問題嚴重。根據相關調查顯示，90%以上的網民計算機遭遇過病毒、木馬、黑客的攻擊，電子商務交易的安全環境已經受到了嚴重影響。

3.2.2技術與意識現狀

電子商務的安全需要信息技術和使用者意識的同步跟進和提高，才能使交易真正安全。目前國內兩方面因素同時存在，導致電子商務交易安全性下降。一是技術方面：國內防御殺毒軟件整體水平較低，查殺效率和效果不佳，部分電子商務平臺設計存在缺陷，為電子交易安全埋下隱患。二是網民、使用者意識方面：相比于高發的網絡安全事件，仍有4.4%的網民個人計算機未安裝任何安全軟件；不足8%的手機網民安裝手機安全防護軟件，網民安全意識仍有待進一步提升；

盜版軟件使用泛濫；軟件認知低，不懂得區分使用；交易雙方欠缺誠信，即使交易在設計較為完善的電子商務平臺上進行，依然存在欺騙行為。

3.2.3電子商務誠信環境

隨著互聯網的發展，網絡購物（B2B、B2C）作為電子商務的其中分支之一，已經成為了一種消費時尚、熱門購物渠道。據中國互聯網絡信息中心的數據顯示：2009年我國網購市場交易規模為2500億元，較2008年翻了一番。而2010年網絡購物的市場規模應該已超過4300億元。網購人群也大幅度增長，2009年至少在網上買過一次東西的中國網民數歷史性地突破了1億人，達到1.08億人，增長46%。而在2010年，使用過網絡購物的互聯網用戶更是接近2億人。網絡購物已經成為發展最迅速，與網民利益最相關的網絡應用。

與此相比，電子商務誠信環境卻不如人意，甚至隨著電子商務的發展而出現惡化的局勢。2010年，有近28%的互聯網用戶遭遇過虛假釣魚網站、詐騙交易、交易劫持、網銀被盜等針對網絡購物的安全攻擊。目前對我國網絡購物用戶威脅影響最嚴重的還是釣魚網站，在網購用戶所遭遇的安全威脅中有72.4%是釣魚網站的欺騙行為，2010年1-10月，平均每天新增的與網絡購物相關的釣魚網站約為1500個。釣魚網站的典型的詐騙方式主要分為三大類：低價誘惑、交談詐騙、電話詐騙。

3.2.4電子商務信用管理現狀

因為電子商務交易的特殊性，交易雙方不曾謀面，所以關于電子商務的信用管理就顯得尤為重要。為防止電子商務的欺詐行為給網民帶來經濟上的損失，網絡企業以及第三方電子商務平臺都相繼實行信譽管理方法，如信譽評價和信譽等級系統的建立，網絡誠信公約(自律)等等，但由于電子商務發展較晚，管理經驗不足，這些方法和系統存在較多的問題，有待提升。如中國電子商務誠信評價中心推出“中國電子商務誠信評價規范”，其中的誠信紅藍標識制度，認知度極低，據調查發現，有97%人不知紅藍標識的含義。就目前而言，在線信譽評估、等級系統，在設計完善的提前下，可以較為有效的降低了交易風險，因為其交易雙方的歷史信用表現，信用等級都是公開信息，可以作為買賣雙方交易選擇的參考，且其失信成本遠遠大于其利益獲得，好的信用必然可以提升銷售量，這也從側面迫使銷售者提供最好的服務，避免了雙方欺詐行為。交易講究的誠信，信譽系統能最有效地維持雙方可信的商務關系。如目前國內最大的網購平臺淘寶網，它的網商信譽評價和信譽等級系統相對成熟，這種評價系統“為消費者提供了誠信、安全的購物保障，大大提升了網絡購物體驗”。但它依然存在相當多的問題，信用評價流程不合理，在買到相對低劣的產品時，你選擇退貨的同時就喪失了評價的權利，兩者只能選其一，那到底是留著不需要的產品而去評價，還是選擇退貨？惡意中差評現象猖獗，甚至出現惡意差評師這一職業，嚴重影響公平競爭。另外對于返修產品缺乏保障，筆者就遇到過產品寄回返修，遲遲沒有反應，損害消費者利益。信用可信度有待驗證，專業刷鉆組織的出現，使得信用體系的可靠性降低。

4電子商務安全立法現狀

電子商務因其帶來的經濟效益和流行發展趨勢而備受關注，其安全立法問題也得到了國際性組織和各國政府的高度重視,盡快營造全球范圍內的電子商務安全法律環境已成為國際社會的共識。要創造一個適應和規范電子商務安全交易、發展的法律境,政府部門職責首當其沖，在電子商務發展的監管和安全立法中發揮其主導作用。及時了解電子商務即時情況，制定出臺相應的安全保障法律法規,鼓勵、引導、電子商務健康發展,規范、維持必要的網絡市場秩序，這已經成為當前世界各國立法工作的重要任務。電子商務的廣泛性和無界性使得世界各國紛紛出臺相應法律、行為準則和規范辦法來推動本國電子商務安全、健康的發展，旨在抓住信息技術的機遇,提高自身競爭力，從而會的優勢,同時也減少電子商務的交易糾紛、欺詐行為，保障了交易的安全性,為電子商務在全球范圍內的發展掃平障礙。

4.1當前電子商務安全法律、制度尚不完善

電子商務因其基礎網絡這個開放又隱蔽的環境，而顯得比較特殊，其商貿交易行為需要有專門的法律來規范和秩序的維持，目前我國已經相繼出臺了部分法律法規、行為準則，設立了相應的部門來規范、監管和保證電子商務的安全。但與國際電子商務立法現狀和國內電子商務現實狀況相比，顯得比較尷尬。我國電子商務安全法律體系仍然存在較多空白，強針對性的立法需要加快，先行法規則亟需進一步改進和完善。電子商務安全法律的不足之處有：電子交易流程行為規范、用戶隱私保護、法律效力不足，法律滯后，情況描述不清，沒有有效懲戒措施，難以對電子商務中的失信者和破壞者造成較強的約束力。因此強快電子商務安全法律立法和改進已經迫在眉睫。

4.2現有電子商務安全法律

現行電子商務安全法律，具有較強針對性質的較少，大多分散各類法規之中，或是零星提及電子交易安全問題，目前電子商務交易安全的法律法規主要有以下四類：

（1）綜合性的法律。如：《民法通則》和《刑法》中有關對商貿交易的安全保障條文。

（2）對交易主體進行規范的相關法律。如《公司法》、《國有企業法》、《集體企業法》、《私營企業法》、《外資企業法》等；

（3）規范交易行為的有關法律，包括經濟合同法、產品質量法、價格法、消費者權益保障法，反不正當競爭法等等

（4）對監督交易行為進行規范的法律，如會計法、票據法、銀行法等。

國務院頒布的《中華人民共和國計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》和公安部頒發的《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》是兩個對電子商務具有重大影響的行政法規。

另外《中華人民共和國電子簽名法》的頒布也具有重要意義。該法賦予電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的法律效力，明確了電子認證服務的市場準入制度，標志著我國的信息化立法邁出重要步伐。

4.3電子商務安全立法困難的原因

電子商務發展壯大為商貿交易帶來極大便捷和迅速優越性，成為了經濟的強勁增長點，為全球經濟的發展營造了良好的氛圍,與此同時，因為其特點，也對社會各個領域特別是立法帶來了困難和壓力。

首先電子商務的立法，需要考慮國家和地區之間的差異，協調困難。電子商務基于網絡，而網絡卻已經全球聯通、跨越了地域的界限。它所面對的不只是一個地區、一個國家的市場,而是全球一體化的大市場。各國由于社會制度、政治狀況、經濟發展程度等不同而導致了現行法律法規的不同，要制定可以有效協調、高度一體化的商業和法律規則,談何容易。

其次是電子商務交易處理、傳輸的實質就是對信號脈沖的傳輸和對數字流的處理,這種虛擬的平臺上，雙方的不曾謀面，使得信息資源對商家的商業信用提出了更高的要求。在信息得到廣泛傳播的同時,由于互聯網既開放又隱蔽的特性使得信息的真偽有待驗證，惡意的攻擊、惡意的失信難以發現，即使發現也難以揪出終端背后的那個失信或破壞者，有法難斷或者有法卻找不到應受懲罰的人，而且對于包括制作版權、著作權、商標使用權、數據庫等在內的知識產權保護也成為無法回避的問題。電子商務橫跨領域之廣、利益關聯群體之多，和其有別于傳統商務模式的無形化給稅收體制及稅收管理模式也帶來了巨大的挑戰。

再次,電子信息領域，技術日新月異，電子商務領域的技術進步速度已經超國家適時地調整其法律框架的能力。法律的變革無法做到像電子技術更新一樣的快,也由于新的意想不到的問題的不斷出現，使得適時的法律調整總跟不上電子商務高速發展的步伐。這是需要我們對于現行法律框架從根本上進行反思，困難而想而知。

5電子商務安全立法的對策研究

5.1電子商務安全需求分析

5.1.1主要內容

電子商務是網上公開直接虛擬交易的商務模式，它直接通過網絡進行交易、支付、談判、下單等，在這個過程中蘊藏了大量的商務信息，所以，電子商務的安全問題引起了網民、企業、行業、國家的廣泛觀眾。根據電子商務的交易模式以及重要性分析，電子商務的安全需求主要包括以下幾個方面：

1、信息的完整性；

2、信息的保密性；

3、信息的不可否認性；

4、交易雙方的真實身份信息；

5、系統的可靠性；

6、資金的安全性。

5.1.2涉及領域

通過吸收國外成功的經驗，結合我國自身電子商務發展特色以及社會主義國情特色，我國電子商務安全性的立法主要涉及以下幾大方面：

1、保護消費者的合法權益；

2、交易雙方的個人真實信息；

3、保密和信息的合法性訪問；

4、數字簽名以及第三方認證；

5、計算機犯罪和侵犯問題的有效控制。

5.2電子商務安全立法定位與模式

電子商務的安全法律保障問題，從其整體情況來看，主要表現為兩大層次：第一，電子商務首先表現的是商品交易模式，它的安全需要通過民商法來進行規范保護；第二，電子商務是通過計算機及網絡技術實現的，它的安全很大程度上依賴于計算機及網絡的自身安全程度，這需要網絡的安全管理法律來加以約束和保護。從第一點的角度來看，電子商務安全法律隸屬于商法的范圍。

因此，在立法過程中，重點還是需要從商法的角度，結合其依托計算機網絡技術的特色，從全面化的角度出發，制定出高效規范的電子商務安全法律。

從電子商務安全立法的模式角度出發，電子商務的安全法律主要有以下兩種選擇：第一，在電子商務交易活動的法律中加入電子商務安全性法律內容；第二，另外指定電子商務安全單行法。這兩種模式都有各自的優點和缺點，前者的立法成本低但是保護力度不夠強，后者的立法程序復雜，所需資源多，但是保護力度大。在實際操作中，到底選擇哪種模式，也是當下法律界正在研究分析的重點問題。本文提出的建議是分為兩步走：先采用第一種模式，等條件成熟后而且又加強的需要，再進行第二種模式的立法。這樣不僅可以快速成立相關法律體系，同時也可有效解決資源浪費的問題。

5.3我國電子商務安全性立法的對策分析

5.3.1健全電子商務法律，注重法律的滯后性

健全的電子商務立法體系不僅要包括有網絡服務和網絡管理的法律制度，同時還需要電子商務主體的立法和市場管理制度，以及電子商務交易支付的法律制度、網上商務行為制度、電子稅法制度、客戶個人隱私權保護法。只有建立系統性的法律制度，才能真正發揮電子商務安全法的作用。

在加強電子商務安全法建設的同時，同時也應該注重法律的滯后性帶來的法律效力減弱。法律的滯后性首先表現為法律立法的程序，這是個嚴格的過程，需要問題顯現的非常明白，并對該問題進行有充分的調研數據后，才可能形成立法的基本條件和背景，這個過程是繁瑣的，是復雜的，是需要長時間的。另外，法律要建立起威信，必須較長的時間，在這段長時間里，網絡的發展是非常快的，會發生不同程度內容的問題，而且這些問題會經常超過法律設定的范圍，這些問題在客觀上都表現為電子商務法律的滯后性，使得法律無法體現超前性，大大降低了法律的約束作用。

5.3.2加強立法部門對于電子商務的學習了解

立法部門在實際的工作經驗中，可能只是了解法律相關體系知識，對于電子商務交易模式、支付模式等相關內容可能存在誤解或者不了解的情況，這容易導致立法部門在立法的過程中，過于偏向法律的可行性，而忽略了電子商務法律的可行性。所以，加強立法部門對于電子商務的學習了解，使其真正深入了解電子商務整體運營過程以及涉及內容、存在的漏洞、需要加強的節點以及關聯的群體等內容，從根本上制定高效可行規范的電子商務安全法律，從而降低因誤解帶來的時間拖延、資源耗費等其他損失。

另外，加強立法部門對于電子商務的學習了解的同時，應加強立法部門工作人員對于電子商務立法的重視度，從思想上加強工作人員對于電子商務安全立法的注重，從而加快電子商務安全立法的實施進度。

5.2.3系統化完善，架構法律體系

我國電子商務的飛速發展，對電子商務中的安全問題提出了更高的要求。在建立我國電子商務安全法律時，應多加考慮它與其他法律之間的關聯度，從而架構其整體法律體系，進一步完善安全法律的有效性。具體內容如下：

1、在中國民法基本法原有的基礎上，增加交易安全的理念和內容；

2、在計算機與網絡安全管理的立法上，應針對電子商務在網絡虛擬環境下運行的特點，加強電子商務交易安全保護的法律措施。

3、在商事單行法的立法上，可以適當突破現有民法的一些制度，基于商法的特殊性及獨立性，滿足電子商務較高的安全保護需求。

4、在法律解釋上，全面清理我國最高人民法院作出的司法解釋，剔除掉不利于電子商務安全的言論，對電子商務的安全問題進行重新正確的認識和解釋。

5.2.4配套獎懲措施，提高安全法律威信度

獎懲措施是任何制度得以有效實施的保障制度，這里的獎懲措施具有兩個重要的含義：

第一，是對電子商務安全制度在實施過程出現的良性事件和惡性事件進行適當的獎勵和懲罰，或是進行高度的獎勵和懲罰，從而在加強良性循環的同時，對制度實施過程中的惡性事件作出嚴厲的懲罰，起到殺一儆百的作用，從而有效提高電子商務安全立法的實施力度和效果。

第二，是對進行非法盜取電子商務信息或是破壞電子商務交易的不法分子進行嚴厲的法律制裁，以及對保護電子商務安全的良好事跡進行表揚。我國目前針對盜取電子商務信息或是破壞電子商務交易的不法分子還未建立有效的不法分子，才會使得這些不法分子妄想鉆空子、踩地雷，這也是導致我國電子商務安全出現問題的一大關鍵因素。因此，建立電子商務獎懲措施，有利于提高對不法分子的控制以及提高人民對電子商務安全的保護意識。

5.2.5借鑒國外成功經驗，結合自身特色國情

電子商務是全球性的電子商務，它是無國界、無種族之分的。所以，我國在建立電子商務安全法律時，可立足于國際立法的趨同性取向，借鑒國外成功的電子商務安全法律制度經驗，并且結合我國的自身特色國情。中國的電子商務安全法律，只有爭取與國際立法接軌，才能參與全球性的經濟競爭。例如，新加坡在制定《電子&交易法案》時幾乎全部采用了《電子商務示范法》的相關內容，同時根據《電子商務示范法》的總體精神以及自身國情，增加了部分內容。所以，我國在制定電子商務安全法律時，應盡量吸收國外原有的成果，再結合我國的特色國情，在降低立法成本、節省立法時間的同時，也提高電子商務安全法律的高效性和實用性。

6總結和展望

電子商務的安全問題是關系到電子商務能否繼續發展的關鍵因素。隨著我國計算機網絡科學的逐步發展，某些非法分子對于電子商務安全模式已經越來越熟悉，如果電子商務再不加強安全防范以及法律法規的嚴加約束，電子商務的安全將成為我國經濟法律的一大問題，這對我國經濟、網民、電子商務企業來說都是非常不利的。因此，盡快建立我國的電子商務安全立法，建立有效可行的電子商務安全法律法規，從國家政治制度角度出發，為我國的電子商務發展進行強而有力的安全管束，以促進我國電子商務行業穩步健康的發展。隨著我國電子商務的飛速發展，已經在我國人民生活中扮演的越來越重要的角色，電子商務的安全立法問題已經成為我國法政界、金融界和學術界共同關注的熱點問題，因此，研究我國電子商務安全立法工作，建立科學高效的電子商務安全法律，為我國的電子商務的穩步健康發展奠定良好的基礎，具有非常重要的理論意義和實踐意義。

本文研究的主要貢獻在于：探討了我國電子商務安全現狀以及立法存在的問題與對策。本研究以電子商務基本概念和特色為理論基礎，通過對我國電子商務的安全現狀進行分析，從而形成本研究的整體背景，接著分析我國安全立法的現狀以及存在的問題，最后結合自身所學知識，提出改善我國電子商務安全法律的對策，希望對電子商務安全立法工作的開展能提供一些幫助。但是由于水平的限制以及實際經驗的不足，加上我國目前電子商務法律問題整體上處于不成熟與多樣化的階段，使得本文在研究過程中遇到一些困難，加上文字功底不夠等等，影響到了研究的效果，使得論文尚有以下不足之處：

1、研究過程中，對于我國電子商務安全現狀只選取了幾個主要的現狀進行描述，考慮到本研究報告的篇幅問題，并沒有對全部的現狀進行描述。

2、在對我國電子商務安全立法的現狀進行分析時，只對我國電子商務安全問題的難點以及現狀進行代表性的描述，并未形成系統化的描述。

第6篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

關鍵詞：金融科技 網絡融資 金融服務 風險控制

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2011)07-027-04

一、前言

中小企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量，據統計，我國中小企業占全國企業總數的99%，提供的就業機會占我國城鎮就業機會的75%。中小企業的健康發展可優化升級產業結構，在一定程度上緩解我國的就業問題，對構建和諧社會有重要意義。但由于缺乏完備的征信體系，融資難一直是困擾中小企業發展的首要問題。

隨著信息技術的不斷發展，以第三方電子商務服務平臺為中介的“網絡融資”模式逐漸被商業銀行和廣大中小企業所接受。中國電子商務研究中心在2010年7月的《第三方電子商務機構網絡融資服務模式研究報告》中指出，網絡融資改變與豐富了傳統的融資模式，正成為針對中小企業融資的新興力量。2010年6月，中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會聯合下發《關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》，提出研究推動小企業貸款網絡在線審批，建立審批信息網絡共享平臺，旨在改進和完善中小企業金融服務，擴寬融資渠道，支持和促進中小企業發展。商業銀行應該以此為契機積極開展結構調整與戰略轉型，政府部門應繼續加大對中小企業的信貸政策扶持力度，培養信用環境，共同促進中小企業健康發展。

二、網絡融資業務分析

（一）業務概述

網絡融資是指建立在網絡中介服務基礎上的企業與以商業銀行為主的金融機構之間的借貸活動。貸款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。網絡融資是網絡金融創新的一個典型實例，信息技術的發展改變了金融機構與客戶的聯系方式，同時也改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式、交易處理方式與支付結算方式，主要表現為B2B(Business to Business)、B2C(Business to Customer)與C2C(Customer to Customer)等業務模式。

（二）實例分析

近年來，“網絡融資”的概念逐漸從國外引入中國，多家商業銀行與包括阿里巴巴、網盛生意寶在內的電子商務機構在這一領域嘗試了不同方式的探索。根據第三方電子商務服務商在融資過程中的不同作用來看，目前的業務模式大致可分為以下三類：

1.信息平臺模式

該類服務以“阿里貸款”為代表，這類貸款業務充分利用了電子商務平臺擁有中小企業歷史信用信息的優勢。該業務由阿里巴巴與中國工商銀行、中國建設銀行等多家中資銀行共同推出，將商業銀行的中小企業信貸業務與電子商務信用體系、互聯網運營機制相結合。其主要產品“網絡聯保貸款”是一款不需要任何抵押的貸款產品，由三家及以上的企業組成一個互相擔保的聯合體，共同向商業銀行申請貸款，同時企業之間實現風險共擔。在整個貸款過程中，阿里巴巴作為實質上的信息服務平臺，依托于歷史電子商務數據庫建立了一套貸款風險評估、貸中風險監控預警和貸后風險管理的機制，協助商業銀行對中小企業貸款進行風險控制。

2.直接授信模式

該類服務以“一達通（省略）”為代表。中國銀行與一達通公司進行合作，2009年中國銀行通過一達通向超過200家中小企業投放7600萬元的貸款，包括退稅融資、出口信用證融資等具體項目，其間未出現一例壞賬。這種模式下，銀行對電子商務服務商進行授信，在授信額度內，服務商對企業用戶進行直接授信，銀行對企業用戶放款。此類服務的優點是無需抵押、擔保，銀行與服務商共同分擔風險。

3.倉單杠桿模式

該類服務以“金銀島網交所（省略）”的在線融資業務“e單通”為代表。中國建設銀行、金銀島以及指定的物流商中國遠洋物流有限公司（簡稱“中遠物流”）合作，通過對企業資金流、信息流、物流的監控，為金銀島交易商辦理全流程網上操作的短期融資業務。在交易過程中，銀行可以為交易商客戶的電子賬戶進行授信，以客戶的電子倉單作為動態質押。該融資業務利用了電子倉單的金融屬性，類似于期貨的保證金模式。

(三)積極意義

1.有助于完善中小企業信用信息

網絡融資模式解決了傳統融資模式中的信息不對稱問題，為廣大中小企業乃至微型企業的發展提供了有力的保障。中小企業之所以在一定程度上難以獲取銀行貸款，主要原因在于銀行掌握的中小企業的信用信息嚴重不足，且獲取信息成本較大。而網絡中介服務平臺則為商業銀行提供了這類企業的歷史信用記錄，除了靜態信息（注冊時間與地點、經營范圍、經營者真實身份等）之外，還提供了企業的在線交易信息、供應鏈完善程度、經營狀況及客戶滿意度等等信息，使商業銀行能實時掌握企業的信用情況，估算其違約風險。

2.有利于商業銀行業務的拓展

商業銀行要實現可持續發展和差異化經營，必須準確認識和把握宏觀經濟發展的大趨勢，在經濟結構調整中定位自身的戰略布局，在農村金融、消費金融、中小企業金融服務等方面投入更多的力量，尋求差異化經營之路。在網絡融資模式下，商業銀行通過第三方電子商務服務掌握中小企業的信用信息，為中小企業提供融資服務，在豐富自身信用信息的同時，從金融、技術、物流、信息資源等各方面為中小企業創造了健康的成長環境。大力拓展網絡融資業務，體現了商業銀行順應經濟金融環境的變化，實現戰略轉型、差異化發展的新思路。

(四） 風險分析

網絡融資業務打破了原本橫貫在銀行與中小企業之間的鴻溝，推動了中小企業的快速發展。然而，我國的網絡融資服務市場仍處于初級階段，對于商業銀行而言，應該以網絡融資業務為契機，加快新產品的創新及市場推廣，積極開展市場集群內小企業網絡融資服務的產品創新，對于網上交易品市場融資、電子供應鏈融資等業務中涉及的異地融資等問題進行研究。此外，逐步拓展符合條件的第三方電子商務平臺、網上交易市場及電子供應鏈等網絡平臺，加強與電子商務企業的合作，拓展與之相關聯的中小企業網絡融資業務。同時，由于互聯網高度的開放性和自由性，商業銀行的網絡融資業務也存在著一定的風險。

1.技術風險

從技術風險來看，網絡金融服務的安全程度越來越受制于信息技術和安全技術的發展狀況。在網絡金融環境下，網絡融資業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式，由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務，無論是客戶信息的共享還是日常交易的行為均要暴露在網絡中。各類交易信息，包括客戶身份信息、賬戶信息、資金信息等要通過互聯網傳輸，存在可能被非法盜取、篡改的風險；此外，由于所有交易信息都以電子方式存在，無法進行傳統的蓋章和簽字，一旦發生爭議或糾紛，則需要通過法律手段進行調解。

2.信用風險

信用風險的廣泛存在是現代金融市場的重要特征。在網絡融資這種新型金融服務模式中，網絡平臺作為服務提供方，集資金流、信息流和信用評級為一體，是“信用缺位”條件下的“補位產物”，雖然在一定程度上保證了電子商務交易資金流和物流的有序流動，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術支持和增值服務，然而，網絡平臺以自己的信用承擔中介擔保的責任，這種信用屬于商業信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素，從一定程度上制約了B2C或者B2B業務的擴展。市場中的第三方電子商務服務平臺更是魚龍混雜、良莠不齊，很多非法的貸款網站都存在各種違規行為，既增大了銀行放貸的風險，也為金融詐騙團伙提供了可乘之機，嚴重地損害了融資市場的健康良性發展。另一方面，中小企業信用體系不完善、企業管理制度存在缺陷等一系列問題仍然存在。政府及民間征信體系和征信機構仍處于培育發展過程中，社會信用環境的整體現狀有待改善，這些都對網絡金融服務模式的創新帶來較大的制約。

三、商業銀行角度的風險控制

在網絡金融環境下，商業銀行應加強與第三方電子商務服務機構、專業信用擔保機構的合作力度，積極探索與之相關聯的中小企業網絡融資模式。針對業務潛在風險，商業銀行應提前預警、積極應對，從以下幾個層面做好風險控制工作。

（一）完善中小企業的信用管理體系

商業銀行應充分借助于第三方電子商務服務機構所掌握的中小企業歷史信用信息，建立完善的中小企業信用管理體系，針對企業資產實力、經營狀況，制定適應其經濟規模的信用等級評定標準。著重對企業的經營者素質、信用記錄、現金流情況、供應鏈完善程度及客戶滿意度等進行考核，根據實際情況靈活授信，實行分類評級授信管理，健全負面信息披露制度和守信激勵制度，形成失信行為聯合懲戒機制。此外，商業銀行應綜合考慮信貸準入標準、融資總量、擔保方式、還款期限與方式、利率等因素，適度降低貸款準入條件，使符合條件的企業均能得到信貸支持。

（二）探尋中小企業的擔保模式

商業銀行是開展中小企業信用擔保業務的載體，加強商業銀行與信用擔保機構的協作是做好中小企業信用擔保工作的重要環節。商業銀行在中小企業貸款方面的管理成本較高，擔保機構作為信用中介，可以通過優化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

1.擔保機構選擇

商業銀行應該通過廣泛的市場調研，選擇一批在電子商務領域機制好、效益好、守信用、競爭力強和有廣闊發展前景的專業擔保公司作為合作單位，建立風險分擔、收益共享、利益均衡的戰略伙伴關系。在電子商務環境中，擔保對象往往不是簡單的物，而是依托于網絡平臺的交易，涉及到資金、貨物的流轉。在擔保期內，擔保機構應該強化對資金流、物流的監管，以保障擔保對象的穩定性，降低貸款的風險系數。

2.擔保模式選擇

在第三方電子商務服務平臺下，可采用互擔保模式，充分調動平臺內部會員企業的積極性。互助擔保運行體制的優越性表現在：商業銀行、擔保公司、會員企業的關系固定在一個產業集群上，對行業信息、會員信用經營狀況信息的掌握較為對稱，減少銀行信貸的逆向選擇。互擔保模式在一定程度上可解決現有擔保機構面臨的政府財政支持力度不足以及信息不對稱、道德風險等問題，是一種值得實踐和探索的新模式。第三方電子商務服務機構可以利用龐大的網絡平臺，培育和發展自身的產業集群，一方面，利用平臺自身信譽，不斷吸納優質的會員企業，另一方面，著力培育依托于網絡平臺的專業信用擔保機構。

(三）尋求適合中小企業的定價方法

貸款定價是商業銀行信用風險控制的基本手段之一，合理的貸款價格不僅能較為準確地反映貸款所面臨的風險狀況，體現銀行作為風險承擔者與管理者應有的補償和收益，也是銀行參與市場競爭、維系與擴展客戶基礎的重要手段。貸款利率的市場化。賦予商業銀行更大的自主定價權。商業銀行應該把定價作為經營客戶、管理風險、參與競爭和實現價值創造的重要手段，完善定價管理體系，提高定價能力。貸款定價關鍵因素包括企業信用等級(信用評級)、資產負債率、貸款期限等。而國家政策、行業情況、客戶關系等，也是貸款定價的重要參考因素。網絡融資業務方面，第三方電子商務服務平臺自身信譽情況、擔保模式的選擇，也應作為貸款定價的參考要素。

1.加強精細化管理

商業銀行應把風險管理和價值創造作為生存和發展的根基，通過建立內部的精細化管理系統，從傳統的被動防范和規避風險向主動經營和安排風險轉變，在風險與利潤的動態錯位中謀求長遠的發展。商業銀行應完善內部評價等風險信息系統的建設，建立科學、合理的內部資金定價系統，按照巴塞爾新資本協議的要求加強經濟資本管理，為貸款定價覆蓋全部成本、風險提供可靠的基礎信息。同時，引進和利用科學的定價模型確定合理的利率浮動空間，追求和逐步實現風險調整后的收益最大化。

2.實行差別化服務

在現階段，商業銀行應順應經濟轉型和產業結構調整的趨勢，抓大不放小，并對不同的客戶采用不同的利率；推動中小企業客戶數量和業務比例穩步增長，重點發展高成長型中小企業，推動客戶結構的優化。商業銀行應緊緊圍繞“以客戶為中心”的指導思想，根據客戶的實際需求積極開展金融產品創新，制定有針對性的服務策略，為綜合定價創造真實的業務基礎。基于電子商務領域內中小企業的風險特征，商業銀行應從信用等級、擔保模式、供應鏈完善程度等方面入手考慮風險定價，以及開展新金融產品的研發工作。

（四）加強安全體系建設

商業銀行應在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力，對不斷發生的風險事件加以防范，保護國家金融安全和國家經濟安全。在保障網絡融資業務安全方面，從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行，從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上，通過以PKI技術為基礎的數字證書技術，防范貸款流程中的不法行為。在信息安全管理方面，一方面通過網絡的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶的訪問。此外，各機構還應建立容災備份機制，避免業務數據丟失。

四、相關政策建議

（一）加強對第三方電子商務服務機構的監管

網絡的開放性、虛擬性使傳統的資本充足率標準、現場監管等手段難以對網絡融資這種新型業務模式實施有效監管。一般來說，第三方電子商務服務機構的經營范圍是網絡信息技術，主管部門為通信管理局，在網絡融資業務中，第三方電子商務服務機構所提供的服務明顯超出簡單信息服務提供者的經營范圍，對其的監管應納入政府部門的監管范圍，促使與引導其更加持續健康發展。筆者認為，政府部門應當指定監管機構，并針對涉及網絡融資業務的第三方電子商務服務平臺的運營情況出臺相關管理辦法，指引并規定經營者從若干關鍵層面做好網絡平臺的自身建設，抵御各類風險。網絡平臺經營者則應該以政府部門頒布的網絡借貸管理辦法為綱要，積極開展行業研究并加強自身建設，提高平臺的公信力、防風險能力。同時，政府監管部門應該在管理辦法的基礎上，出臺監管細則，從各個層面監督網絡平臺的落實情況。

（二）加大對中小企業的政策扶持力度

2009年9月，國務院提出《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，一行三會聯合發文貫徹落實指導意見，著力緩解中小企業（特別是小企業）的融資困難問題，提出實施小企業金融服務差異化監管，推動適合中小企業需求特點的金融產品和信貸模式創新，建立健全中小企業金融服務的多層次金融組織體系。在政策層面，應該出臺更多有利于小企業生存的具體方案，增強企業對信貸的償還能力。筆者認為，首先應鼓勵金融機構適度放寬對中小企業貸款利率的浮動范圍，充分發揮利率的杠桿作用，加大對中小企業融資的支持力度。其次，密切關注電子商務領域內中小企業的整體風險與行業風險，科學把握信貸規模和結構調整節奏。各級政府主管部門、監管機構和銀行業金融機構都要密切關注中小企業的風險變化，制定應急預案，一旦發現風險“預警”要及時切實采取有效措施，及時化解風險。同時，政府部門可以考慮安排一定財力建立中小企業貸款風險補償金，推動銀行小企業貸款投放，減少中小企業貸款風險。

（三）完善社會基礎信用體系

針對我國現有信用數據較為分散的情況，應該以政府部門為主導，聯合相關信用服務機構，建立健全市場主體的信用記錄。需要采用技術手段，統一數據標準，以合理的數據共享機制為基礎，將第三方電子商務服務機構以及銀行、工商、稅務、公安、保險、海關等機構中企業和個人的信用信息全部收集起來，建立全國范圍內統一的信用信息數據庫，構成社會信用體系的基礎。在此基礎上，建立信用信息共享制度，逐步建設和完善信息共享平臺體系，實現全國可聯網進行信用查詢，為企業和個人提供全面快捷的信用服務，令其可迅速根據信用記錄選擇高質量的交易對象。

注：

本文為中國人民銀行青年研究課題《網絡金融的創新與監管》的成果之一。

參考文獻：

1.梁紅英. 中小企業融資新模式:網絡聯保貸款[J]會計之友(中旬刊), 2010,(05).

2.舒眉,李響.網絡聯保打破中小企業貸款僵局[N]南方周末, 2008.

3.何自力.銀行中小企業貸款的效益與風險分析[J]．金融論壇，2006(1)：34 38．

4.陳學彬，李翰，朱嘩．完善我國商業銀行激勵約束機制的Swarm模擬分析[J]．財經研究，2003，29(9)：68―74．

5.張濤．中小企業信貸融資的基本特點和我國的現狀 中國金融，2009，(21)．

6.孔曙東．國外中小企業融資經驗及啟示[M]．北京：中國金融出版社，2007．

第7篇：網絡詐騙趨勢研究報告范文

近期，房地產退房的六筆金額達1.17億元的大單尤為顯眼。

這些“大單”引人注意不單是因退房數量多、金額高，而且有的樓盤，其原購買人和樓盤開發商有著千絲萬縷的聯系。

香墅的開發商為杭州富越房產公司，該公司由浙江富越控股集團公司、杭州瑞立房產集團和杭州潤安投資公司共同出資組建。很明顯，杭州潤安公司是投資方之一，而香墅的5套退房原購買人均為潤安公司；瑞豐格林苑5號樓所退房屋的原購買人為杭州瑞豐格林酒店公司，而瑞豐格林苑5號樓實際上是“最佳西方精品杭州瑞豐格琳酒店”，瑞豐格林公司是酒店的經營方；至于城北樓盤，也是開發方“自產自銷”。

采訪中，一位知情人告訴筆者，開發商這么做，有可能是迫于資金壓力，“拿房子去做抵押總比通過其他途徑貸到款要方便。”

一位業內人士直言，“退房潮”應引起有關部門重視。“特別是同一人買、退多套房屋的情況，這類交易很多是開發商在資金緊張時以房屋為抵押品向個人融資的一種方式，只是虛假繁榮，會造成更大的樓市泡沫。”

相關房產管理部門表示，他們已注意到這一現象，但從交易手續看，卻沒有明顯的違規。如何監管這一行為成為樓市難題。

近日，杭州市市長蔡奇針對本地有樓盤出現的“高額退盤”情況，做出積極回應表示，絕不允許開發商違規操作，隨意虛假信息，侵害購房消費者合法權益。

面對近兩個月來從北京、深圳到南京、西安、長沙等地逐漸蔓延全國的“退房潮”，政府出面做出積極回應，杭州市是第一例。然而，僅僅有政府回應遠遠不夠，對虛假“退房潮”的幕后操縱者一定要問責，絕不允許少數開發商綁架市場。

誰都不難發現，在樓市的“退房謎局”中，一方面是房地產市場高庫存現象，一方面交易量不斷攀升呈火爆之勢。在巨量交易的背后，退件頻發，國內接連出現數筆退房“大單”。有跡象表明，不少退房者與開發商有重要關系，有的幾乎就是開發商“自銷自買自退”。

業內人士認為，少數開發商“導演”的“退房潮”，極有可能是迫于資金壓力，以高額房屋為抵押品，通過個人融資的名義騙取銀行貸款。不管何種原因，可以肯定的是，這些非正常現象制造出來的虛假繁榮，會在嚴峻的經濟形勢下導致房地產市場產生更大的泡沫。有了虛假成交量的撐腰，推動房價一路走高也成為必然。

事實上，相關部門、地方政府對于這一現象并不是沒有注意到，但從交易行為與交易手續上來看，這些操作并沒有明顯的違規，更談不上違法。杭州市提出要“依法依規”進行處理，并非易事。同時，虛假“退房潮”的操縱者也很清楚相關法規方面的漏洞，明顯違法的事他們是不敢做的。

在這方面，歷史上已有先例。英國早年為應對南海公司投機行為，國會通過反金融詐騙和投機法，打破了南海公司股票發行的泡沫；我國香港金融管理部門當年多次成功擊退以索羅斯為代表的國際投機者對港市的圍攻，也得益于相關法規建設的不斷與時俱進。

面對房地產市場亂象，百姓要睜大雙眼，銀行要加強監管，而設定規則的任務則落在政府身上。政府適時推進法制建設，是順應民意，大可不必擔心落下“干擾市場”之名。相反，健康的市場是建立在不斷完善的法制基礎上的。

自建自買飲鴆止渴

據國際金融報報道，對于“假按揭”端倪，諸多房地產開發商均三緘其口：“我們公司從來沒有做假按揭。”抑或私下向記者透露一些“江湖傳聞”：傳說廣東或者北京某家開發商曾經做過假按揭。

廣東金唐律師事務所合伙人、中國社會科學院法學研究所教授涂成洲就“假按揭”給出法律定義：指開發商為套現資金，將暫時沒有賣出的房子以內部職工、開發商親屬或素不相識的人的名字購下，從銀行套取購房貸款。

從這樣的定義中便可看出，一場“自建自買”好戲的上演，開發商目的清晰一現金為王。2008年，尤其是上半年，銀行普遍收緊開發商貸款，對貸后資金流向的監管力度更加嚴格，大小開發商集體叫苦不迭。2008年中，正逢銀行信貸銀根最緊時刻，開發商獲得貸款利率通常為基準利率上浮10％－30％甚至更多，接近其資金成本的10％左右。

戴德梁行中國區綜合住宅服務主管蔣尚禮表示，今年適度寬松的信貸環境及逐步向好的住宅市場預售狀況，使房地產行業從銀行系統獲得的信貸支持略有改善。他在最新的研究報告中稱，2009年第一季度房地產開發企業開發貸款增速同比增長9％，結束了2008年以來逐季遞減的下滑趨勢，僅前三個月獲得的信貸支持總量就相當于2008年全年資金總量的1／3，發展商資金狀況略有好轉。

“但與人民幣信貸市場整體30％的同比增長相比，一季度開發企業的貸款增速仍存在一定差距，說明銀行系統對于房地產業的信貸支持依然較為謹慎。”蔣尚禮說。

筆者還從業內資深人士處了解到，通常一個房地產項目的資金流量分配比例為：自有資金占30％左右，銀行資金占30％左右，應付款和預售款占30％左右。同時房地產開發商還會通過“扎款”來緩解匱乏的資金。所謂“扎款”就是開發商拖欠施工方的錢，或者分批付款。這就相當于一部分建設資金由施工方先墊付。

即便如此，由于一些灰色原因，開發商的資金鏈也難言堅固。當企業的資金鏈難以維系時，融資需求便急不可耐。不過開發商早已發現這樣的“隱形地帶”：購房者按揭貸款要比企業從銀行貸款少很多阻力，且更加簡易。

資深人士告訴記者，通過假按揭騙貸來維持其自身運轉的方法，無外乎是利用他人信息來制作一份“虛似合同”。

“不管是家屬也好，親戚朋友也好，找他們來公司簽一個購房合同。事實上這個交易并沒有發生。”一位業內人士說，一家房地產企業也許有10個員工，而老板可能會要求他們每人找3至5個人，以滿足按揭份額。

簽署這樣一個合同對于開發商來說并非難事。開發商通過任何可以利用的關系聯系足夠數量的“購房者”，并得到他們的基本資料。“比如，身份證復印件，戶口復印件，結婚證等一應俱全。”該資深人士說，甚至房地產開發商可以幫助開具收入證明。提供這些資料的當事人也計可以多少得到一些“好處”，也許礙于朋友或親屬的情面而完全“免費”。更有甚者，遺失了身份證，被別有用心偽造出一套“基本資料”，名下無端多出一套住房的個案也比比皆是。

看似簡便實為險棋

與銀行融資途徑比較，“假按揭”幾乎是零成本，同時不會耗費時間。當這些基本資料準備齊全，房地產開發商向未繳納任何費用的“購房者”出具一張首付款的發票。纖薄的一張發票便成為向銀行申請按揭貸款的敲門磚。

當這張蓋有開發商大印的紙片出現在銀行辦公桌之時，放貸員經過程序化審核便可以放貸。不過，錢并不是打給個人，而是直接匯入開發商的賬戶中。該資深人士舉例說：“如果一套房子價值100萬，首付需要20％，按揭貸款80％。那么開發商經過這樣的操作，就能直接從銀行得到80萬元的資 金。”但是，這樣的“皮影戲”不會只發生一次。如果一個房地產開發商能做100套這樣的假按揭貸款，那么就能得到8000萬元的資金。

開發商為了挽救資金鏈的崩潰而選擇假按揭，實為一招險棋。欠債總是要還的。“假按揭”人向銀行還款必不可少。不過，那些出借個人資料的人根本不用操心這些瑣碎的事情。因為背后的房地產開發商會代為清障。該人士置評說：“每月還貸的錢與到手的貸款資金相比太少了。”而房地產商則會為了滿足銀行規避風險的要求選擇將這些房產進行抵押。由此帶來的風險便會潛伏于未來真正購房者的腳下。

當按揭貸款資金沿著電腦網絡流入那個指定賬戶之后，一個開發商“飲鴆止渴”的過程便開始了。不過“止渴”的效果--也許可以立竿見影，讓開發商在短時間內獲得一定的。

據上述人士介紹，當開發商資金鏈即將斷裂時，簡單方便而且難度極低的“假按揭”通常可以幫助開發商度過一些艱難的時日。在現有融資渠道當中，銀行的企業信貸以及一些私募機構的利息都比“假按揭”還息高出許多。

一石三鳥，設立專用賬戶

向開發商亮綠燈，除賺取開發商貸款利息外，銀行的醉翁之意還在于個人按揭貸款這塊一直被視為優質資產的“肥肉”。

“因此，銀行向開發商授信時，除了要求開發商進行抵押或擔保以外，一般還要求開發商將銷售的房屋按揭貸款業務劃歸到該行。”上述業內人士說。

凡辦理按揭貸款的購房者都會有類似經歷：購房時，開發商都會以“省麻煩”為由向其推薦貸款行，消費者只需簽合同，其他事情都不用管。事實上，絕大多數開發商推薦的銀行，就是開發商自己辦理貸款的銀行。

理論上講，消費者有權利選擇任何一家銀行做按揭貸款。但實際情況卻不同，“各家銀行的貸款利率條件完全一樣，準備好材料交給開發商后，我只需要按照約好的時間到開發商那里與銀行簽字，確實省了不少時間和精力。而且，有個開發商做中間人，心理上也踏實不少。”一位剛在北京東四環某樓盤購買一套住房、辦理完30年住房按揭貸款的購房個接受記者采訪時說。他還表示，并不知情開發商向自己推薦貸款行的原因。

另外，長期懸在銀行頭頂的“利劍’-_一風險防控必須考慮在內。因此，銀行要求開發商在銀行設立―個專門賬戶，將售房所得款項存入該賬戶，銀行會對該賬戶進行監管，一旦發現資金出現異常情況，銀行可以立刻凍結賬戶，把錢全部劃走，有效地控制了風險。

據了解，對于房貸業務審批，通常銀行支行沒有權限放貸，分行才具有這個權限，除非是分行指定某個支行來操作該項貸款的審批。經手辦理房貸業務的普通員工，職責通常是收集開發商材料，進行審核，如果材料齊全便放貸；如果材料不齊，會讓開發商準備齊后再放貸，只是―個例行程序而已。

多位銀行房貸業務部工作人員都向記者表示不知“假按揭”。“我們對客戶的貸前審查很嚴格，尤其是今年以來，銀行對風險控制非常重視。”某大型商業銀行分行房貸業務部工作人員對筆者說。

不過，上述資深業內人士表示，銀行普通辦事員不可能逐個去親自拜訪客戶、實地審查材料。他們使用最多的方式就是電話核實。如果對每個客戶都親自進行實地核實，銀行的成本就過高了。即使銀行人力物力足夠，辦事員也不愿去跑。因為貸款由“領導”決定，多做無益，因此形成了一個核實的真空地帶。

大量退房不是巧合

在一個極度低迷的市場之中，伴隨購房者的銳減，“輪流轉”的循環會出現明顯紕漏。與此同時，開發商還要負擔假按揭的月供。至此，開發商就會選擇退房來卸除負擔。“這就是為什么有些樓盤會在一天之內出現大量的退房。沒有別的解釋，只有假按揭。”資深人士分析表示，因為真正的購房者基本互不相識，大量的退房不會碰巧出現在同一天。同時，退房者將會損失定金和違約金。“如一套1萬元／平方米、面積為100平方米房子，定金是5萬元，違約金是總價的5％。由此計算，退房所帶來的損失將達到10萬元。”這對于一個貸款購房的人并非小數目。

而退房所引發的便是“按揭貸款”危機。如果開發商席卷這筆款項“玩失蹤”，那么銀行必將追究責任的矛頭指向按揭貸款人。

業內人士告訴筆者，很多房地產開發企業的實際控制人和法人代表并非同一人。那么實際控制人將資金轉移也就方佩牟多，因為最后追究法律責任的是法人代表。“比如，房地產開發商可以從偏遠的地方找來一個人的身份證件注冊為法人代表。等開發商破產或者卷款出逃，從法律途徑找到法人也沒有用。這樣一來，這對銀行便成為一筆死債。”

廣東金唐律師事務所合伙人涂成洲律師認為，在民事責任方面，銀行在與開發商簽訂某按揭合作協議時，往往會約定由開發商承擔連帶保證責任或其他責任。如出現借款合同無效、不生效或不成立的情況，名義借款人不承擔還款責任，法院很可能判令開發商作為實際用款人承擔還款責任。從刑事責任辨析，對于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機構貸款，應當以合同詐騙罪定罪處罰。另一方面，如果所謂開發商只是少數犯罪分子借以詐騙銀行貸款的工具，則可以認定為貸款詐騙罪。

對于付諸真金白銀的購房者來說，最大的風險是買了房后，房產已被抵押。不但無法辦理房產證，甚至還將失去所購住房。

濱海新區　數字化城市管理系統領先全國

張　弓

筆者從開發區基建中心獲悉，濱海服務外包產業園白領公寓4、5號樓已封頂，比原計劃提前一個月。服務外包產業園內共有5棟白領公寓，其余3棟白領公寓的主體也已施工至19層，地下停車場等配套設施均已基本建成。

開發區第五大街濱海服務外包產業園區內的白領公寓，占地面積約44882平方米，總建筑面積227030平方米，共計3314套，預計可入住7000人，總投資額8.6609億元。項目除5棟高層主體住宅公寓外，還建有停車場和商業配套設施。此次封頂的4、5號樓，是5棟住宅樓中的兩棟，高25層。目前二次結構已施工至20層，精裝修隊伍也將于近期進場施工。其余3棟白領公寓的主體也已施工至19層。地下停車場已基本建成，4棟商業配套樓中的兩棟實現了封頂，其余兩棟主體也已施工至2層，即將封頂。

按照計劃，濱海服務外包產業園一期5棟產業樓將在6月交付使用，白領公寓是產業園的重要配套設施，主要服務于入駐園區企業的中層以上員工。隨著大型服務外包企業的入園，一個國際化色彩濃郁、人氣興旺的集工作、商務、生活、休閑于一體的“軟件社區”將逐步形成，成為濱海新區一個頗具特色的白領社區。

另外，從大港區相關部門了解到，經過數年的開發建設，港東新城已經逐漸成為大港人購買新房的首選，今年新房銷售量占全區五成以上，同時新開工和即將開工建設的居住小區達9個，總建筑面積近80萬平方米。

據介紹，目前港東新城的海景路、行政區周邊道路、十三緯路等一批道路工程正在加緊建設，新城內地下管網、污水和垃圾處理等基礎設施已經逐漸完備，已完成雨污排管網3.2 萬米，并已完成了19個居住小區的詳細規劃。優越的地理位置和良好的生態環境使得港東新城逐漸成為大港人購買新房的首選，根據統計，今年1至4月份大港區新房銷售累計939套，其東新城的銷售量就占到五六成左右。

截至目前，港東新城已有福澤園和福港園兩個居住小區實現居民入住，建筑面積達20萬平方米，而新開與即將開工建設的居住小區已經達到9個，這些小區預計將于明年年底竣工。

于近日舉行中新天津生態城城市設計國際咨詢活動，由來自6個國家的知名設計機構對生態城整體城市和重點區域分別設計，為生態城探索可復制和推廣的“可持續發展模式”提供創意。

來自新加坡、美國、德國、澳大利亞、日本、芬蘭的6家設計機構除了對整體城市進行設計外，還對城市主中心、北部次中心、行政中心、青坨子特色中心、生態谷和生態廊道等重點區域進行了特色設計。為了體現生態環保、節能減排、綠色建筑、循環經濟等特點，他們在構建開敞空間系統、“三水’，岸線景觀、可再生能源利用等方面進行了深化。對于細節部分的設計，6家單位也各有特色。如利用潛在優勢開發水體周邊地區，或創造一系列的空間和場所，構成水體沿岸的多種體驗等。

據了解，舉辦此次咨詢活動旨在為生態城建設尋求最好的創意與設計，并與生態城控制性詳細規劃中的指引規劃相’結合，指導生態城未來的發展。目前，此次城市設計國際咨詢活動還在評審階段。

日前，生態城與瑞典恩華特集團簽署合作協議，正式啟動國內首個“隱形”垃圾自動收集系統建設。該系統建成后，工作和生活在生態城里的人們，再也不用和垃圾桶打交道了。據介紹，人們把家里的垃圾收集好后，把垃圾倒入樓道內的“隱形”垃圾自動收集系統的入口，垃圾便通過預先敷設的地下管道，利用真空抽吸的原理，使用空氣為動力，自動運送到垃圾中心了。

面積7.8平方公里的南部片起步區將率先裝上該系統，預計3至5年建成，按照有機組分垃圾和可回收垃圾兩類收集。未來中新生態城30平方公里區域內的生活垃圾將全部采用垃圾自動收集系統進行收集。

通過垃圾自動收集系統，可以實現生態城高效快捷的垃圾收集清運，提高環衛標準；垃圾通過地下管網運輸，減輕地面機動車交通負荷；提高資源回收利用率，杜絕垃圾二次污染；美化環境，提高社區私密性。該項技術可以節約垃圾運輸的交通量90％，降低能量消耗67％，節省人工90％，根據國外研究機構的綜合研究證明，其年總費用比傳統方法節約一半多。此舉徹底解決了傳統的手工垃圾收集運輸方式所引發的建筑和土地資源占用、異味惡臭、噪音污染以及蚊蠅病菌滋生、二次污染等眾多問題，為城市的可持續發展提供有效保證。

近日，天津開發區數字城管系統正式通過專家組的驗收，標志著開發區成為住房和城鄉建設部數字城管系統建設試點城區，并向全國推廣。

開發區數字化城管系統共分為兩個階段，其中作為基本模塊的第一階段建設已經于2008年6月份完成并投入運行。該系統將開發區劃分成若干網格狀單元，初步建立網格化數字城市管理體系，同時制定并規范了城市事件、城市部件問題處理流程。截至2009年4月，開發區數字城管系統接到各類上報問題20941件，結案率高達84.91％。相對于以往，執法能力和效率都實現了大幅提高，區域環境顯著改善。