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    商業發展趨勢精選(九篇)

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    商業發展趨勢

    第1篇:商業發展趨勢范文

    【關鍵詞】:銀行 利率市場化 資產證券化 混業經營

    一、利率市場化與商業銀行發展

    利率市場化對商業銀行的經營將帶來巨大影響:從國際經驗看,存款利率上限放開后,價格對存款業務影響凸現出來,搶奪存款使得價格競爭加劇,綜合付息成本顯著抬升,資金加快在金融機構間流動,存款穩定性下降,存款結構變化較大,定期存款比例提高,但存款成本上升未必得到貸款利率的補償。在目前中國商業銀行80%左右收入來源于利差收入的背景下,銀行經營不善導致虧損的可能性要遠大于此前。

    其一,市場利率放開后,各大商業銀行為了爭奪儲蓄資金,將競相提高存款利率。其二、銀行將調整貸款結構,增加利率敏感性資產。面對資金來源和資金成本的壓力,以及銀行業的激烈競爭和利率上升,商業銀行普遍開始將資產結構轉向高風險、高收益的結構。工商業貸款可能下降,對房地產行業的貸款比例上升。其三、加快大力發展中間業務,改善收益結構。非息收入將穩步上升,在放貸困難和不良資產率上升的利率市場化改革時期,非息業務的收入對穩定銀行利潤來源將起到非常關鍵的作用。其四、利用金融創新工具來規避利率風險。由于利率隨市場波動的幅度越來越多,銀行將綜合運用大量利率衍生工具如遠期利率協議、利率期貨、利率互換、利率期權以及信貸資產證券化等作為自己進行利率風險管理的重要工具。其五,優化客戶結構,提高風險定價能力。“金融脫媒”背景下,由于大客戶較少需要間接融資,而中小客戶才需要借助金融中介實現間接融資。中小微企業數量龐大,銀行議價能力強,貸款收益率較高,且符合國家政策導向,將成為中國商業銀行的重要客戶群體。這都將對銀行貸款定價能力、精細化定價管理提出更高要求。

    二、銀行資產證券化

    我國資產證券化試點開始于2005年,2012年5月,中國人民銀行、銀監會、財政部下發了《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》,首批給出了500億元的試點額度。

    資產證券化再次開閘意義重大,從經營方式來看,資產證券化建立了信貸資產的二級流通和批發市場,提高了銀行經營靈活性,銀行既可以在一級市場向企業發放貸款獲利,還可以在二級市場進行貸款批發和交易獲利,如進行信貸資產證券的承銷、交易等。從資產負債管理來看,資產證券化會從多個方面使銀行受益。一是增強資產的流動性。對流動性較差的資產通過證券化處理,將其轉化為可以在市場上交易的證券,在不增負債的前提下,可以多獲得資金來源,加快銀行資金周轉。另一方面,資產證券化可使銀行在流動性短缺時獲得除中央銀行再貸款、再貼現之外的救助手段,為整個金融體系增加一種新的流動性機制,提高了流動性水平。二是獲得低成本融資。資產證券化市場籌資一般情況下比股票等其他資本市場籌資的成本相對要低,為發起者增加了籌資渠。三是優化資產負債表管理。資產證券化可將風險資產從資產負債表中剔除出去,改善各種財務比率,提高資本的運用效率,滿足風險資本指標的要求,便于銀行進行合理的資產負債匹配。

    三、銀行混業經營、綜合化發展

    第2篇:商業發展趨勢范文

    關 鍵 詞:商業環境 個性化 消費心理 消費行為

    現如今我們只要走在大街上,就能看到大型的購物中心和各種超級市場或專賣店,它們和我們的生活密切相關。由于社會分工的日趨專門化,城市人口的大量增加,以及人們生活需求的多方位擴展和消費觀念的改變,增強了人們對商品的需求和依賴,從而使購物行為成了人們日常生活中不可缺少的內容。商業環境已成為人們日常購物、休閑、娛樂的重要場所。

    當然,隨著近幾年電子商務與物流行業的飛速發展,一大部分消費者已經有了網絡購物的消費習慣,但商業環境作為城市生活活動范圍中不可獲缺的一部分,依舊是不可替代的,于是擁有多元購物方式選擇的消費者對商業環境或購物體驗提出了新的要求和期望。

    新銷售媒介的發展、外資的進入、消費者心理行為的變化、國內市場的同質化競爭,都加劇了企業的生存危機。那么,現代商業環境要想在競爭中求生存、求發展就必須要找出新的、符合社會及消費者需求的解決辦法。這不僅關乎商業環境經營企業的存亡,也會對我國整體商業環境的健康成長造成影響。

    第一節 市場經濟條件下的現代商業環境

    隨著經濟體制改革的進一步深化,在市場經濟中,日趨激烈的商業競爭所促成的營銷策略發展和社會背景與城市狀況的迅速變化,使得當今的商業環境已不同于昔日的百貨商店、服務門市。現代商業環境在經營理念、規劃布局、空間組合、品牌形象等方面均有了更大的發展。

    經濟體制的改革導致商業體制結構組成也發生了巨大的變化,一些商店實行租賃承包,個體經營戶數量迅速膨脹。在流通市場的產銷—體化影響下,許多企業也自辦商業、經銷商品,出現了—些專賣店、專營柜臺。市場逐漸呈現一派興旺繁榮的景象,整個商業環境朝著綜合性、個性化、人性化的方向發展。

    本文所分析的商業環境,主要指的是商業零售業體系中的幾種主要業態形式,包括專賣店、超級市場、購物中心、商業街等。

    專賣店是市場經濟條件下產生的特有的一種經營方式,它經營的商品有很強的針對性,各種品牌聚集,種類多,規格齊全。主要有兩種形式:一種是以商品類型組成的專賣店,例如家電商場、男裝專賣店、鞋城、珠寶商店等;另—種是以某種品牌商品為銷售對象的專賣店,例如耐克專賣店、奧迪專賣店、麥當勞等。這些專賣店在商業活動中能產生很高的經濟效益,給顧客有目的選擇商品提供了方便。

    超級市場是目前與消費者日常生活連接最為緊密的經營方式之一。一般為開架售貨,顧客直接在貨柜前挑選商品,購物隨心所欲,提高了效率,擴大了商業機能。目前我國的超級市場有國內的華聯超市、蘇果超市、津工超市等,國外的家樂福超市、麥得隆超市、沃爾瑪超市等。這些大型超市都以商品種類多、價格低廉、購物方便等優勢吸引著眾多消費者,同時在經營方式上不斷更新。有的由大規模的商業經營轉化成靈活方便的小便利店,深入小區,形成眾多連鎖店;有的擴大經營范圍向超大規模發展,從經營日常用品、食品、百貨、服裝、家電等發展到集食品熟食加工、蔬菜等為一體的菜貿集市。在中國,超級市場已成為商業領域最具活力的業態。尤其是近幾年來,大中型連鎖超級市場銷售規模逐年遞增,銷售增長明顯高于社會商品零售總額的增長。

    購物中心多由一家或幾家大中型商場或商城和各類商業空間及配套設施組成,一般集中在一幢或幾幢大的建筑中,采用以室內為主的復合建筑空間類型,具有多種功能要求,顧客可領略各個商業空間的個性藝術氣氛,在其中享受群集、交往的樂趣,逛、購、娛、食均較為便利,現代化購物中心正朝著復合化、集約化、巨型化的方向發展,形成了高度綜合性的大規模商業空間。

    商業街多位于市中心,規劃部門經過全面籌劃,將旅館、飯店、停車場、大型商場、銀行、影劇院、辦公樓、娛樂中心、綠化廣場等都集中起來,并從建筑整體規劃入手,形成全新的、功能設施齊全的商業街區建筑群。商業街不僅僅是一個購物方便的處所,而且是集娛樂休閑、文化活動、城市景觀為一體,用來滿足各階層人們游憩、飲食及獲取信息等多種目的的地方。

    第二節 現代商業環境的個性化發展

    一、建國后我國現代商業環境的發展

    在建國初期,百貨商店是應有盡有的零售商店形式,也是我國近現代最具代表性的商業模式。這時期的商品無論是質量,還是品種都停留在滿足人們基本溫飽的基礎上,從而形成了我國計劃經濟下國營商業網點的單一形式。在特定的歷史時期,這些大型的百貨商店發揮了重要的作用。

    到了20世紀80年代末、90年代初,改革開放的成果極大地推動了我國經濟、城市建設等各方面的蓬勃發展,商業設施的建設與環境改善越來越受到人們的重視。在這種背景下,全國各地陸續建設了一大批具有現代化氣息的商業設施。這些商業設施室內多運用先進的建筑技術和材料,建造起多層的、能容納大量陳列商品及活動客流的大型商業交易空間,同時還使用電梯、自動扶梯、采暖、通風、照明等現代技術設備,良好的硬件設施為創造一流的購物環境打下了基礎。建筑外裝飾上也開始與廣告宣傳相結合,并且配以廣告招牌、霓虹燈光等輔助設施。這些商業環境的建成,對傳統的以磚木結構為主的、空間小的、無完善設備的老式商店帶來了很大的沖擊,推動了我國商業環境的發展,對形成城市主要商業中心起到關鍵性作用。

    二、多種因素暫緩了我國現代商業環境發展的步伐

    近年來,受各方面因素的影響,我國的現代商業環境被迫放慢了發展的步伐,許多企業甚至出現了生存的危機。

    1. 同類行業過度競爭

    從近年的發展情況看,多數城市的商業零售企業建設速度遠遠超過了居民實際購買力的增長水平。在經濟較發達的地區,業內競爭尤為明顯,消費者常常有多種消費地點選擇,再加上商場競爭無明顯優勢,消費者很難培養對某一商業環境的忠誠感。

    2. 不同商業業態競相擠占市場份額

    不同的商業業態分別以各自的特色吸引消費者,擠占市場份額。信息時代的高速發展,網絡商貿類公司呈現出驚人的成長態勢,人們可以足不出戶就能購買心儀商品,而部分網絡商品采用直銷方式進行銷售,去除了中間商的環節,在價格上會具備明顯的優勢,這些都是對消費者產生極大的吸引。所以不斷發展的網絡經濟,或許會成為商業環境發展的最大威脅。

    3. 消費品市場缺乏新的生機

    近幾年,雖然城鄉居民收入水平有了一定提高,普及型、溫飽型需求已經基本飽和,但整體來看新的高水平的購買能力尚未形成,對檔次較高的享受型、發展型需求尚處于“可望而不可及”的狀況。再因為我國大多數自主研發產品缺乏個性,制造商看準產品后蜂擁而動,導致了大眾商品供過于求,除了少數品牌商品以外,大多數商品沒有競價能力。

    4. 消費者的心理、行為發生巨大變化

    人們已經意識到購買行為已不僅僅停留在滿足生活需要的層面,它既是為了滿足消費者的潛意識的本能欲望、釋放一種心理壓力、獲得某種心理的補償,同時也是試圖與長期以來的自我概念保持一致。因為消費者已開始認為購買的商品或者所光顧的商業環境在外部反映了消費者自身的形象,體現了消費者的價值觀、人生目標、生活方式、社會地位等。

    5. 外資進入速度加快

    國外著名的商業集團公司看好了中國商業領域的發展潛力,紛紛進入中國市場,不斷加大投資力度,進一步將同行業領域的競爭推向白熱化。

    中國的現代商業環境正面臨著前所未有的競爭危機。

    三、個性化成為現代商業環境發展的必然趨勢

    通過上述對我國現代商業環境現狀問題的分析可以看出,在激烈的市場競爭中,商業利潤空間進一步在縮小,生意愈來愈難做,在整個市場結構同質化的今天,商業環境經營者普遍感受到獲利減少而帶來的壓力。在這種大趨勢下,如何使企業逆流而上,并在激烈的競爭中獨樹一幟,準確預測市場、突出個性差異等精細化策略無疑成為了企業出奇制勝的最有效手段。

    有經濟學家認為:“要創造一個對消費者來講相關性非常強的商業環境,商家必須要通過差異化、個性化的方法來做。”

    所謂個性化就是指商業環境所具有的獨特氣質和特點,也是商業環境人性化的表現。個性鮮明的商業環境,不僅是自身經營理念走向成熟的表現,同時也會吸引那些“氣味相投”的消費者,形成認同自己個性的消費群體。這就好比,當我們談起某個人時,在頭腦中都會對這個人有一個大致的印象,包括他的年齡、職業、身份、相貌等,其中很重要的就是這個人的個性,爽朗、深沉、開朗、還是穩重等等。同樣,當我們身處某商業環境中時,也會對這個商業環境留有印象、產生各種聯想,包括它的視覺形象、經營理念、商品類型等等,其中很重要的就是這個商家傳遞給我們的個性特征,也就是他是時尚的、專業的、開放的還是傳統的,他與其他競爭企業的差異在哪里,他具備哪些特點,等等。因為當我們把商業環境當作一個人時,他就具有了獨特的精神氣質和文化內涵,這種個性是同類商業環境之間的重要區別,是不可以模仿的。當我們提到上海新天地馬上就會聯想到傳統和現代、古樸與時尚、東方與西方、商業與文化的交融;一提到宜家家居購物中心就會聯想起明媚的陽光、精致的生活、時尚的簡約……這就是商業環境的個性。從這個角度來看,商業環境也跟人一樣,會給消費者不同的個性感覺。

    消費者選擇商業環境其實就是選擇一種生活主張、一種生活態度,展現一種自我的個性。他們總是對符合自己觀念的商業環境情有獨鐘,往往喜歡那些與自身相似或與自己崇拜的、認可的人或事物相似的個性氣質。因此,創建具有與目標消費群之相近個性的商業環境已經成為了許多商業經營者運用的最有效戰略,它的個性跟目標消費群的個性越接近(或者跟隨他們所崇尚或追求的個性越接近),消費者就越愿意在這樣的商業環境中購物,忠誠度也就越高。更多的時候,只要掌握了消費者的情感需求,也就能左右他們的消費行為。商業環境的個性建立正是這一情感的主要體現,它能代表購買商品和服務的消費者的想法、追求和精神;取得消費者共鳴,產生一種認同感,滿足消費者情感需求,也就拉近了商業環境與消費者的距離、增強了消費者購買的理由,增進了商業環境的競爭力、忠誠度、美譽度。

    現階段中國商業環境存在的最大誤區就是核心價值不清晰、缺乏個性,品牌氣質趨于雷同。在生活多姿多彩的現如今,沒有一個商家可以成為“萬金油”,對所有的消費者都產生吸引力,一個商業環境的核心價值如果能觸動一個細分消費群體就已很了不起了。此外,媒體、信息極速膨脹使消費者身處廣告海洋的包圍之中,一個商業環境的核心價值與競爭企業沒有鮮明的差異,就很難引起公眾的關注,更談不到消費者的認同與接受。缺乏個性的商業環境其核心價值是沒有銷售力量的,也不能給經營帶來增值,更不能創造銷售奇跡。同時,差異化的核心價值也是避開正面競爭,低成本營銷的有效策略。

    可以說,我國現代商業環境個性化發展的時代已經來臨。

    參考文獻

    [1] 耿黎輝、甘元霞 . 消費心理學 . 西南財經大學出版社,2004 .

    第3篇:商業發展趨勢范文

    關鍵詞:商業銀行 理財產品 發展趨勢

    一、國內理財業務市場現狀

    自2004年監管部門頒布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》以來,國內商業銀行理財業務迅速發展,成為商業銀行一項重要的新興業務。2011年上半年銀行理財產品發行數量達到10239款,與2010年同期相比增加101.95%;發行規模達8.51萬億元,超過了去年全年的7.05萬億元,呈現出爆發式增長。

    根據“十二五”規劃,到2015年,我國居民收入預期年均增長7%以上,人均GDP有望達到4萬元左右,中等收入群體占比將持續擴大,理財業務潛在受眾將更加豐富。同時,在實際利率水平偏低的情況下,居民的投資理財意愿也在不斷加強,根據人民銀行公布的季度儲戶問卷調查報告顯示,自2010年4季度以來,城鎮居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲蓄”的人群比例,理財正在居民資產配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下,我國商業銀行理財業務未來的發展空間非常廣闊,未來的理財市場仍將是一個高速發展的市場。

    二、商業銀行理財業務發展趨勢分析

    (一)市場監管日益加強,保證業務健康持續發展

    2011年上半年以來,中國銀監會陸續了“規范銀信理財合作”、“理財產品銷售管理辦法”等與銀行理財業務相關的規范性文件,未來監管部門對商業銀行理財業務的監管力度仍將不斷加強。主要原因在于:一是理財業務風險控制機制相對復雜,理財資金的投向不斷多元化,客戶面臨的投資風險往往比傳統的信貸業務風險更大。二是對商業銀行包含理財業務在內的表外業務進行監管是今后國際金融監管的重要發展趨勢。新巴塞爾協議第二支柱補充建議要求商業銀行將所有表外實體所承擔的風險納入資本評估的范圍,國內監管部門已經出臺相關文件,要求商業銀行將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產在兩年內全部轉入表內,并按150%的撥備覆蓋率計提撥備。這些監管措施的實施從源頭上保證了理財市場能夠平穩有序健康的發展。

    (二)從產品推介到財富管理,回歸理財業務本質

    理財業務的本質是商業銀行金融業務的延伸,是為客戶提供財富管理的服務,它應該根據客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略并協助實施。從國際成熟經驗來看,財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段,而目前國內銀行理財業務主要還是局限在產品開發和推介環節,組織網點渠道進行產品介紹、宣傳及銷售工作,顧問服務發展相對緩慢。在未來的發展中,商業銀行面對同業競爭的關鍵在于提升服務的內涵。各家商業銀行應強化自身全面金融服務的優勢,全方位地提升服務水平,以分析客戶需求為導向進行理財產品設計,抓住服務重點,凸顯財富管理的服務內涵。

    (三)以客戶為中心,塑造理財服務品牌

    理財產品和商品一樣,通過打造品牌可以有效區分同類產品,在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業銀行對理財品牌建設普遍缺乏較為系統的定位和整體策劃,理財品牌和企業文化缺乏較為深度的結合,各個理財品牌之間的關聯性也不強,缺乏內在邏輯聯系,不利于理財品牌整體形象的塑造。商業銀行理財品牌建設主要是平鋪展開,在一級品牌之下缺乏子品牌開發,大多沒有形成樹狀品牌梯次,在一級理財品牌既定的情況下,理財品牌缺乏縱深變化,品牌形象顯得較為單一。

    未來各商業銀行品牌建設可著力于企業價值和品牌價值相互帶動,塑造商業銀行的整體品牌形象,同時需更加突出以客戶為中心的戰略。品牌的選擇以至名稱的確定都應該考慮投資者的偏好,形成品牌體系,根據理財產品特色進行其他子品牌系列開發,并為產品創新預留充分的品牌擴充空間。

    (四)培養專業團隊,提供個性化服務

    專業化人才是銀行理財業務發展的前提。未來商業銀行理財市場競爭的加劇,為客戶理財提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財領域始終保持領先地位,歸根到底還是要靠優秀的專業團隊。通過打造專業的理財產品設計、運營隊伍,依靠理財經理的專業優勢,主動為客戶提供優質的個性化服務,正成為商業銀行吸引理財客戶的重要手段。未來國內商業銀行也將會不斷吸納和培養產品研發、銷售團隊,為擴大理財市場份額提供專業化支撐。

    (五)研發差異化產品,避免無序競爭

    理財業務發展初期,商業銀行理財業務的主要發展都集中在發行數量及發行規模的擴張方面,產品同質化現象明顯。隨著競爭的加劇,產品差異化的發展步伐將越來越快。一是產品期限設計日趨靈活,長短期限搭配產品、無固定期限產品被不斷研發并推向市場。二是產品結構設計更趨于精細化,累進收益型產品、收益率分級產品、結構化投資產品日益增多。三是投向多元化,盡管信貸類資產從長期看來仍然會是理財投資的領域,但隨著銀信合作相關文件的規范,其占比必將逐漸減少,更多的理財資金將參與到資本市場的資金運作之中。四是中長期理財產品將逐漸浮出水面。目前市場上理財產品多為中短期產品,未來隨著養老、教育兩大產業的重要性日益提升,基金模式運作的中長期理財產品將逐漸增多,充分滿足居民養老、教育的資金需求。

    (六)細分服務渠道,培養理財客戶

    目前商業銀行理財在服務渠道的劃分上不甚明朗,多數還是依靠產品起點金額來簡單加以區分。隨著市場競爭的深化,商業銀行可將理財市場的客戶分為三個主要類型,一是普通客戶,隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長,更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財產品市場之中。二是中端客戶,商業銀行可通過財富管理中心等專門的渠道為此類較高資產凈值的客戶提供專業理財服務。三是高端客戶,商業銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對一”個性化理財產品定制服務。

    (七)整合各類金融機構理財產品,組建綜合理財業務平臺

    1、證券公司的理財業務

    證券公司的資產管理業務包括:定向資產管理業務、集合資產管理業務和專項資產管理業務。定向資產管理業務主要面向單一客戶;集合資產管理業務則是面向多個客戶,分為限定性集合計劃和非限定性集合計劃;專項資產管理業務專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項資產管理業務。

    2、信托公司的理財業務

    自從2002年上海愛建信托的上海外環隧道項目集合資金信托作為全國第一只集合資金信托計劃開始發售以來,信托理財業務得到了長足的發展。信托公司可以開展資金信托和財產信托業務,目前較為活躍的是集合資金信托業務。信托計劃只能對特定客戶銷售,信托計劃的資金實行保管制,非現金類信托財產可約定第三方保管。

    3、基金公司的理財業務

    基金管理公司的資產管理業務包括公募基金管理和特定資產管理業務,其中,專戶理財業務又分為一對一和一對多專戶理財。目前,所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業務,部分符合條件的基金管理公司同時還可以開展專戶理財業務。

    4、保險公司的理財業務

    在投資范圍上,保險公司理財產品可以投資于債券、基金、股票等金融工具,投資范圍較為廣泛。

    銀行理財與這四類理財產品同質化趨勢明顯。從已經發行的理財產品看,幾乎都是這幾類投資產品的組合,雖然不同理財機構的側重不同,但還是有很強的相似性,而且期限安排上有趨同性。近年來,隨著競爭的日趨激烈,各類理財機構在開拓理財產品時會過多地倚重營銷手段,忽視了對業務本身的多樣化、專業化追求以及理財業務以客戶需求為導向的根本。

    綜上四方面,未來的理財業務市場上,各類金融機構應該回歸客戶需求的本質,各類產品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結合關系。從具體操作層面來說,商業銀行可充分利用自身的網絡渠道及業務規模優勢,牽頭組建綜合理財業務平臺,引入各類金融機構,在不同的時期、為不同的客戶,根據其不同的投資偏好及需求,匹配不同的產品,將綜合理財業務平臺不斷做大做強。

    參考文獻:

    ①魏濤. 中國商業銀行理財產品研究[J].北京:改革與開放,2010(2)

    ②劉安霞,陳昭旭等.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].科學決策,2010(2)

    ③吳燕雁. 我國商業銀行理財業務現狀和發展趨勢淺析[J].北京:現代商業,2010(5)

    ④黃劍平,胡敏.論商業銀行理財產品未來發展趨勢[J].現代商貿工業,2010(19)

    第4篇:商業發展趨勢范文

    關鍵詞:商業銀行 發展趨勢 對策分析

    引言

    隨著經濟全球化的深入,國際經濟合作日益加深,外資銀行開始不斷轉變經營發展模式,從分業管制向混合經營模式轉變,并開始大規模的涌入中國銀行市場,與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭,對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時,也帶來了良好的發展機遇,國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快,必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發,以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略,從而提高我國商業銀行的個性化服務,促進綜合經營效益的穩步提升。

    一、我國商業銀行目前的發展現狀

    雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模,但與發達國家相比,還存在著戰略定位不夠明確,優勢不突出,營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析,主要體現在如下幾個方面:

    (一)業務品種少,質量低

    我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務,如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少,并且中間業務的發展也很慢,對業務產品的創新水平都相對較低,銀行的貸款資金來源主要是居民存款,從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低,存在著高額的不良資產現象,導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。

    (二)規模小,產權結構單一

    我國商業銀行的經營規模小,實力有限,既無法與四大國內銀行平等競爭,更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上,由于產權主體具有單一性和不可交易性,使我國商業銀行的產權主體缺位,經濟效率較低,降低了商業銀行的贏利點,影響著我國商業銀行的國際競爭力。

    (三)服務水平低

    目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距,對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理,導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務,大大降低了工作效率,更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系,使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。

    (四)高素質金融人才缺失

    我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺,導致銀行的國際化程度不法提高,雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步,但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少,無法形成跨國經營規模,這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

    二、我國商業銀行未來的發展趨勢

    從經濟全球化的發展趨勢來看,國際金融業的競爭日趨激烈,我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規模化、新技術化方向發展。

    一是,商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭,商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展,將會采取混業經營的模式,對金融產品的多樣化進行金融創新,使客戶能夠享受到存、貸款,投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

    二是,商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善,將會使商業銀行的業務向國際化方向發展,加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入,增設大量的海外分支機構,從而使我國商業銀行能夠區于國際化,提高商業銀行的國際競爭力水平。

    三是,商業銀行發展的規模化。面對全球化的不斷發展,規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素,加強銀行之間的并購重組,實現優勢資源的互補性,從而使商業銀行經營規模加大,向世界范圍內集中和壟斷,以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。

    四是,商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展,對商業銀行的發展水平也有了新的提升,促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化,經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。

    三、我國商業銀行經營轉型的對策

    (一)明確市場定位,加快推進轉型

    市場定位是企業競爭的贏利點。為此,商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭,必須要對金融市場進行全新的審視和衡量,根據不同地區的金融生態狀況,按照“適度、理性、有效”的原則,有選擇地開拓業務空間,并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置,加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理,大力推進引言業務資源的管理改革,從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢,贏得更多的多元化的收入增長點。

    (二)發揮自身優勢,開展混業經營模式

    為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展,在國際金融市場上尋求更多的發展空間,我國商業銀行必須要發揮自身的優勢,充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢,采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式,開發出適應新興市場經濟的金融工具,采取漸進的原則,保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變,為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

    (三)加快產品創新,提高服務技能

    我國商業銀行要想擴大規模生產,贏得更多的客戶資源,就要通過對銀行產業的業務創新和擴展,根據客戶的不同需求,豐富銀行金融品種,經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變,并以做大做強資產業務和理財業務為手段,帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平,為不同客戶提供多樣化和個性化的服務,更好的滿足客戶需求,增強與外資銀行的競爭力。

    (四)重視對網絡信息技術的應用

    計算機網絡信息技術的革新,對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用,其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用,努力提高我國金融業的電子化、信息化水平,使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務,客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等,為客戶提供了更多的便利服務,提高了商業銀行的工作效率。

    (五)重視對高素質金融人才的培養

    我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理,商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此,我國商業銀行要擴寬招聘渠道,吸納更多高素質人才,不僅能夠熟練掌握金融技術,而且還能應用現代化的信息技術,同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓,逐步提高員工的專業素質,為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。

    結語:

    通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析,可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規模化、新技術化方向發展,將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌,提高我國商業銀行的國際地位,同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革,采取漸進的原則,逐步向混業經營模式轉變,從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營,更好的應對金融風險,使商業銀行獲取更高的贏利點,提升銀行業間的競爭力。

    參考文獻:

    [1]郭宏偉;;我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策分析[J];現代商業;2010;(29):12-13.

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    [3]李鈞鋒;陸暉明;丁全喜;陳志英;徐君;;天津市中小商業銀行經營轉型研究[J];華北金融;2012;(05):10-11.

    [4]樊大志;;中小銀行轉型立足實際[J];中國金融家;2010;(11):3-4.

    第5篇:商業發展趨勢范文

    趨勢1 百貨龍頭“觸網”勢頭不減

    根據中國連鎖經營協會的最新統計數據,截至2012年上半年,中國連鎖百強企業中已有59家開出網店,但半數都是2011年前所開。2012年上半年,僅有7家零售百強企業“觸網”。按照這一速度,傳統零售進軍線上的步伐是近年來最謹慎的。這與整體宏觀形勢以及電商沖擊不無關系。

    不過,包括王府井百貨、新世界百貨以及賽特等百貨龍頭企業的“觸網”勢頭卻絲毫沒有減弱。王府井百貨投資1億元建立的獨立電商公司,已經以集團形式啟動線上業務。該電商平臺域名為“”,計劃在2012年底上線。

    同樣是百貨巨頭的賽特,也開設了其專屬的高端電商平臺,只是由于初期定位出現了偏差,經營業績不佳。其在今年6月轉型成為網上奧萊后,賽特網上商城的銷售額大增。

    趨勢2 核心商圈再掀建設

    王府井和西單大街都再次進入了建設。兩條北京核心商業街的升級,也是北京商業發展提速的重要標志。

    2012年對于王府井大街是突飛猛進的一年。其中最具代表性的當屬王府井國際品牌中心正式奠基。目前,該項目的設計方案已經上報相關政府部門審批。

    王府井國際品牌中心地位格外重要,未來更將成為北京高端商業地標。

    體量達到10余萬平方米的王府井國際品牌中心,將引進消費者耳熟能詳的國際大牌旗艦店,目標是成為國內最高端的商場。

    西單大街也在強化固有的時尚形態。兆泰置地位于西單的歡樂城等商業項目將由大悅城方面負責運營。未來,一家“混血版大悅城”將亮相西單。

    趨勢3 新商圈強勢崛起

    核心商圈發展的同時,新商圈也在強勢崛起。來自東北地區的高端百貨巨頭卓展借收購華熙樂茂進京后,這個面積30余萬平方米的大型商業終于揭開了神秘的面紗,也讓五棵松商圈的商業競爭力大增。

    首地大峽谷經營漸入佳境、大紅門銀泰百貨開業等利好,也讓南城商業迎頭趕上。

    隨著軌道交通的建設,以順義、亦莊和大興等代表的新城商業,已經越發不容小覷。在大興地區,綠地將首個商業地產項目繽紛城落戶于此;華潤也將社區購物中心品牌五彩城開到了清河,與翠微百貨一道挖掘該地區的消費潛力。

    趨勢4 商業“新陳代謝”加快

    2012年,也是北京商業迎來新品牌、新業態的豐收年。在香港地區擁有超過50家門店,在廣東、上海及華東地區也開設了近40家門店的“香港甜品天王”許留山正式落戶北京。

    曾一度萌生退意的香港時尚百貨品牌連卡佛,也在繼金融街購物中心、斯普瑞斯奧萊接連開出全品類賣場和折扣店后,再度在京嘗試新的經營模式。接連在北京開出三家不同定位的門店,連卡佛已經從此前簡單的“模式復制”轉為“因地制宜”。

    2012年7月,傳統家電巨頭蘇寧電器也將收購的日系家電百貨店樂購仕開進了北京。

    9月,美國零售巨頭梅西百貨以1500萬美元的代價入股佳品網后,終于決定以其為踏板嘗試在北京和上海兩地試水實體店。北京商業引入新鮮血液的同時,其代謝也在不斷加快。

    NOVO百貨只在北京市場堅持了一年時間便黯然撤出。此前,這家商場一直以“店中店”模式經營得風生水起,這也充分體現了北京零售市場的殘酷性。

    趨勢5 大型零售不斷發展

    通過各種手段,大型零售商的優勢正在鞏固。

    2012年5月3日,翠微股份在上海證券交易所A股成功上市。

    為了擁有第四家百貨上市公司北京足足等待了18年。上市后,翠微股份也和王府井百貨、首商股份以及北京城鄉一道,成為北京百貨業的佼佼者。

    事實上,從王府井百貨等前輩的發展腳步看,獲得了資本助力后,企業擴張速度將得到顯著提升。

    首商股份通過2011年中期的并購重組,老字號西單商場和擁有一批優質商業品牌的新燕莎控股組成了北京商業一艘新航母。

    與此同時,去年,王府井百貨也在優勢業態的基礎上,不僅開始探索主題百貨店,也正式進軍購物中心業態。

    趨勢6 電商競爭進入“單挑”模式

    2012年4月16日,蘇寧易購宣布投入10億特價貨源和上億讓利額度,發起第一次“價格戰”。隨后亞馬遜中國、天貓、京東商城、新蛋網、當當網、國美庫巴網紛紛應戰,此次“價格戰”持續至7月初。當時,盡管電商打出了歷史上最猛的“價格戰”,但相互間處于混戰狀態,也就是說每個同行都是敵人。

    不過,在京東商城挑起的今年第二波“價格戰”中,電商同行的競爭對象開始“從面變點”。這輪“價格戰”不僅導致實體賣場苦苦建立起來的明碼實價體系崩潰,一夜間重回“砍價時代”,也讓電商間的矛盾更加公開化。

    第6篇:商業發展趨勢范文

    一、視頻分享網站的商業模式

    商業模式是指用以闡明某個特定實體的商業邏輯的一系列要素及其關系的組合。Johnson等提出,商業模式是一個有機體系,包括四個相互關聯的要素,即顧客價值主張、盈利模式、關鍵資源和關鍵工序,這四個要素的緊密配合可以使企業以獨特的方式滿足真正顧客的需求。根據這一理論框架,目前視頻分享網站的商業模式可進行如下解構。

    顧客價值主張即打破受眾長久以來只接受官方正統娛樂文化所形成的厭倦心態,以一種快捷的、平民化姿態為消費者提供去精英化的“草根”式娛樂方式,從而迎合了一大批顧客,尤其是年輕一代的娛樂需求。同時,視頻的制作不再局限于專業人士,普通用戶只要在網站上免費注冊就可以上傳自己的視頻。這樣的操作不但使網站在視頻制作上的投入成本較低,還保障了受眾在節目提供和管理上的參與度,極大增強了用戶的消費體驗和主觀能動性。形色各異的視頻突破了傳統單一的表達模式,充分體現了娛樂訴求的多元化和全球化。同時,消費者還能就感興趣的話題與在線網友展開互動交流,發表不同見解,表達真實自我,大大增強了網絡視頻的消費體驗。

    目前的盈利模式以廣告為主,包括貼片廣告、緩沖廣告、彈出窗口廣告、普通圖文廣告、文字鏈接廣告等。其中,緩沖廣告和貼片廣告最主要,為運營商帶來了巨大的收益,并且利潤仍在不斷增長中。除了這些傳統的廣告形式,視頻分享網站還在逐步開拓其他盈利模式,重要的一種就是利用自身的品牌影響力及網絡媒體的互動特點進行活動營銷,達到雙贏的目的。例如,土豆網與英特爾合作的“i,睿不可擋”視頻創作大賽,通過網友參與投票的方式選出獲獎者,以英特爾提供的軟件、電腦作為獎勵,吸引了大量網友的參與。此次活動營銷為土豆網增添了點擊率的同時,也為英特爾做了一次盛大的品牌宣傳。

    目前商業模式中產品和品牌兩項資源尤為突出,成為其中的關鍵資源。產品即視頻,內容豐富、更新迅速的視頻才能夠保證對消費者的吸引力,進而提高點擊率。因此,網站運營需要保證擁有持續、有效、高質的視頻來源。品牌對視頻網站而言一方面可以形成“路徑依賴”效應,消費者一旦習慣了使用哪一品牌網站就會形成依賴,進而長期使用下去;另一方面意味著網站將有更多的機會開拓營銷宣傳,爭取更多的廣告商,并在此基礎上開展更加廣泛、形式更加多樣的合作。

    在工序方面,視頻網站在整個產業鏈中體現的是平臺運營商的角色,將內容提供商、技術提供商和廣大用戶有機鏈接起來。目前視頻網站將關鍵工序放在網站建設方面,注重傳播的方式與技術。由此,資金、服務器、帶寬一直是網絡視頻產業發展的主旋律,擁有產業中的話語霸權。其背后的依據在于:網站自身并不制作網絡視頻,而是提供視頻上傳服務和共享平臺,因此無論是視頻上傳、在線觀看,還是下載,都對服務器的速度提出了較高要求,需要資金和相關技術的支持。

    二、現有商業模式存在的問題

    盡管近幾年視頻分享網站取得了飛速發展,但在盈利水平上卻不盡如人意,甚至被稱作“燒錢”的行業,這說明當前視頻分享網站的商業模式并不成熟。一個成功的商業模式需要顧客價值主張、盈利模式、關鍵資源和關鍵工序這四大要素之間的有機匹配和良性耦合,以形成系統有效的運作,任何兩個要素之間的不匹配都會產生問題。而目前視頻分享網站的商業模式尚存在以下缺陷:

    (一)顧客價值主張與關鍵資源之間的不匹配

    網絡視頻作為關鍵資源,雖然種類繁多,但由于視頻的復制跟風以及原創視頻在多個網站的重復上傳,導致網站之間雷同度高,自身特色不鮮明,沒有重點突出消費者哪一方面的訴求,也就難以培養忠誠的顧客。在文化底蘊上,網絡視頻還缺乏一種持久有力的文化導向。網絡視頻在顧客價值主張方面強調了與傳統方式不同的文化觀念,凸顯鮮明的時代特色,但這種特色應該聚焦于哪一點卻始終沒有答案。另外,原創作品在整體數量和質量上都還有待進一步提升,原創作品是視頻分享網站的立足之本,但從這幾年的發展情況來看,產生的好作品屈指可數,顯然不能滿足受眾的需求。

    (二)關鍵資源與盈利模式之間的不匹配

    視頻整體質量不高導致的直接結果就是缺少觀眾,點擊率較低,無法形成良好的廣告效果,由此,對廣告商也不能產生很強的吸引力。并且,低質量的視頻還妨礙了其他盈利模式的拓展,使得出售視頻內容和增值互動等形式的盈利方式難以開展。而另一方面,想要提高視頻質量也需要付出大量成本,無論是請專業人員制作視頻,還是購買正版節目,都會大幅提高網站的運作成本,這對當前已經資金緊張的視頻分享網站而言無疑是一個難題。

    (三)盈利模式與關鍵工序之間的不匹配

    視頻網站尚未形成一個較為持續和穩定的立體化盈利模式,原因在于整個視頻產業鏈工序上沒有實現有效的整合。鑒于視頻分享網站的高度互動度和資源整合性,工序的設置遠比其他產業要復雜,網站要與內容提供商、技術提供商、廣告商、廣大用戶等多個主體進行銜接及利益分配,它們在進行產業鏈接時是合作關系,但在劃分利益時又是競爭關系,這樣多方的競合互動導致網站顧此失彼,難以兼顧保持低成本和獲取較大的收入源。

    (四)關鍵工序與關鍵資源之間的不匹配

    目前視頻網站將大部分資金和精力放在了服務器和帶寬等方面的建設,呈現出了重技術輕內容的局面,可見,視頻內容和質量在企業中受到的重視與其在商業模式中的重要性程度是不匹配的,這也是視頻質量長久沒有得到大幅提高的根本原因。然而,自從國家政策上對網絡視頻盜版行為進行一連串打擊之后,“內容”被重新估值,這也要求網站在工序方面將更多的精力放在視頻內容上,整合多方面的資源制作優質視頻。

    三、網絡視頻企業的外部環境分析

    在視頻分享網站所面臨的外部環境中,有以下三類比較特殊,能夠對視頻企業未來商業模式的發展產生重大影響:

    (一)市場容量方面

    目前網絡視頻的消費者數量還處于迅速增長的階段,并且還具有比較大的增長空間。這是因為,一方面中國網民基數增長迅速,網絡視頻將獲得更廣大的用戶基礎;另一方面,世博會、亞運會等因素促進了網民對網絡視頻的需要和認同,用戶的網絡視頻看習慣也將被進一步培養。艾瑞咨詢關于中國在線視頻市場的監測數據顯示,至2010年第三季度末,市場規模達到了13.9億元,同比上漲32.4%;在線視頻的用戶滲透率已達到75%,大量用戶在視頻領域長時間駐留,因此尋找流量變現的最佳途徑成為了各大視頻企業的重要工作目標。可見,視頻網站擁有巨大的市場潛力,這也激發了它們在商業模式上進行創新的熱情。

    (二)競爭對手方面

    2007-2010年,是我國網絡視頻業的高速發展階段,優酷網、土豆網等代表性視頻分享網站在競爭中確立了其地位,但同時,其他相關行業也開始涌入這一行業,其中最突出的兩類就是以新浪、搜狐等為代表的門戶網站類和以中央電視臺、湖南衛視等為代表的廣播電視類。前者無疑是“站在巨人的肩膀上”,具有很大的點擊量以及強大的制作團隊和整合力量;后者的優勢則集中于資金、政策、正版節目源等方面。門戶網站和電視臺的加入使得網絡視頻產業的競爭達到了白熱化,面對實力如此強大的兩類競爭對手,視頻分享網站如何取長補短、走出自己的特色將是一個十分重大的問題。

    (三)政策導向方面

    國家相關政策也對視頻行業商業模式的發展產生了巨大的影響。首先,《互聯網視聽節目服務管理規定》的出臺及“網絡視聽許可證”的分布大幅提高了市場準入門檻。一方面將許多準備進入視頻分享領域的企業拒之門外,另一方面對已經運營的視頻分享網站施加了較大壓力,因為它們不得不考慮獲得合法身份的問題。其次,國家對視頻作品的版權監管越來越嚴格,視頻分享行業發展早期,對用戶上傳的視頻監管不力,使得部分被界定為“盜版”。優酷網、土豆網等均因侵權纏上過官司,使得視頻分享網站未來的發展面臨了巨大的挑戰。最后,“三網融合”政策于2010年浮出水面,使得互聯網會更加依附在電信網和有線電視網上,對視頻分享網站而言,如何促進與其他行業之間的合作而非惡性競爭,將是嚴峻的考驗。

    四、視頻分享網站商業模式的未來發展趨勢

    以上分析表明,目前視頻分享網站的商業模式還存在一定的缺陷,面對國家政策的收緊、外部競爭的加劇以及消費者更高的要求,一些網站逐漸開始了新的嘗試。可以預見,未來商業模式的發展將會呈現出以下趨勢:

    首先,進一步增加用戶的使用價值,這是商業模式改善的初衷。基于顧客在吸引風險投資商、吸引廣告商、完善內容供應渠道等方面對網站形成的反哺效應,所有視頻企業的共同目標就是開發受眾,增強顧客粘性,實現更高的顧客滿意度。為此,網站需要擺脫傳統傳媒行業粗放式的發展模式,突出錯位發展。不斷地優化用戶體驗,建立與受眾的溝通和接觸服務。今后發展的方向將是開辟多元化的用戶互動渠道,突出用戶話語權,實現其體驗價值的增加。

    其次,通過有效的管理和激勵,以較低的成本提供差異化的精彩視頻。其一,大眾上傳原創作品使網站經營在內容方面保持了低成本,未來的發展應繼續強化這一優勢,進一步激發廣大網民的創作動力,可采取的方法包括設置不同獎項,開展視頻創作大賽,等等。其二,高校資源的利用也是網站在未來可以發展的方向,高校中傳媒專業相關的學生具有專業素養和制作熱情,能夠開發出較高質量的作品,但成本卻很低,如果善加利用,可以成為網站內容的重要來源。其三,當前網站自身也加入視頻內容制作,特別是網絡影視劇的制作。但受資金和專業技術的限制,與其他影視企業聯盟成為未來發展的趨勢。優酷與中影集團、好萊塢等企業戰略合作的達成就代表了這一趨勢。

    再次,創新性開發更多方式的利潤來源。從受眾這一渠道來看,未來的發展應實現優秀視頻付費觀看的模式,這對于整個行業來說是走出虧損的重要途徑。當然,在當前絕大部分視頻都免費觀看的巨大壓力下,視頻付費的形式應比較緩和,可以借鑒從虛擬幣過度到現實貨幣的方法。從廣告商這一渠道來看,開發多元化的廣告傳播方式是重點,由于用戶一般不會主動點擊網頁上的廣告,網站必須開發其他的宣傳形式,如植入式廣告、專用廣告視頻、品牌冠名,等等;另外,針對不同類型的目標消費者做到廣告的精準投放也是一個重要方向,這種有針對性的宣傳比點擊率更有價值,是吸引更多廣告商的有力手段。

    第7篇:商業發展趨勢范文

    關鍵詞:中國商業銀行 混業經營 發展趨勢

    中國的商業銀行相較于美、英等國家發展較晚法律環境與制度建設相對落后,且具有對行政的依賴度較高的特點,因此,中國商業銀行的發展之路與其他發達國家相比,有著不可忽視的獨特性。然而隨著中國經濟的發展和金融市場、資本市場的發展,混業經營以成為了中國金融業的必然發展方向,正如央行行長周小川指出的,中國金融混業經營試點在法律制度上沒有障礙。這充分表明央行對金融混業經營持積極態度。也就是說,中國金融混業經營的洪流可以開閘放行了。

    然而,世界各國的經驗告訴我們,金融混業經營,一方面可以提升資本運作的效率,另一方面卻因為與證券等高風險金融產品捆綁在一起而降低了資金安全系數,所以在不同的經濟、政治條件下對金融行業產生的影響也截然不同。因此,研究在中國獨特的經濟、金融環境下,商業銀行混業經營的趨勢及利弊就極有意義了。

    一、商業銀行混業經營的理解

    (一)商業銀行混業經營的具體概念

    混業經營是一個金融業發展初期出現的一個概念,商業銀行的混業經營,狹義來說,它主要指銀行業和證券業之間的經營關系,金融混業經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行業務交叉經營;廣義上的理解是指銀行除經營保險、證券等金融業務外,還持有非金融公司的股份。在美國為首的發達國家,早期的混業經營曾經被嚴格的立法所限制,而當這一概念再次出現在我們的視野的時候,已經有了全新的,較為明確的概念限定與組織形式。現階段商業銀行混業經營模式主要有三種:以德國為代表的全能銀行模式;以英國為代表的銀行母公司模式;以為美國為代表的銀行控股模式。

    而在中國,為了有效避免監管,一般會采取第三種,即設立允許經營證券承銷等業務的子公司的模式。

    (二)中國商業銀行混業經營的必然性

    1、國際金融市場的影響

    商業銀行的混業經營已成為了西方發達國家的金融行業發展的主流,面對世界貿易和資本一體化的現狀,世界各國的金融競爭是不可避免的,商業銀行承擔了來自投資銀行與混業經營的全能銀行的壓力,傳統的存貸款業務已無法滿足競爭的需要,因而經營模式的轉變是勢在必行的。

    而從需求層面考慮,商業銀行的客戶存在對于多樣化金融產品的需要,商業銀行的混業經營使得商業銀行有能力在較短的時間內有效地位客戶提供存貸款,理財業務,證券投資等多種服務,這也是全能銀行迅速發展壯大的原因之一。

    2、國內金融市場的要求

    混業經營的是我國商業銀行資產結構改革的必然要求。長期以來,我國商業銀行的資產結構過于單一,信貸資產的比例維持在70%以上,而證券資產與其他資產的種類又很有限。這無形中給商業銀行帶來了很大的風險,尤其在經濟形勢動蕩的情況下,不利于商業銀行分風險,提高經營效率,因此開展混業經營,豐富資產和業務的品種,能夠幫助商業形成資源的有效配置,有效回避風險。同時,由我國資本市場發展帶來的直接融資增加,存款來源減少,也是商業銀行混業經營的動因之一。

    (三)中國商業銀行混業經營趨勢的具體表現

    1、表外業務種類與比重的增加

    由上看見,中國商業銀行的表外業務種類不斷增加,包含了大量規模,占凈收入的比例逐步擴大,標志著我國商業業務正向多元化發展,混業經營趨勢已然顯現了出來。

    2、銀行控股的證券經營子公司的增加

    首家由銀行控股的證券公司,國開證券于2010年8月25正式掛牌,實現了我國“銀證互補”的首個成功案例,標志和我國商業銀行邁出了混業經營的第一步,隨后,以光大集團、中信集團、平安控股為代表的非銀行金融機構,和以寶鋼、山東電力、海爾為代表的非金融機構,他們通過全資擁有或控股子公司,在控股集團內部為客戶提供全面的金融服務;國有商業銀行也通過與外資合資的方式介入投資銀行業務,如中銀國際控股有限公司、中國建銀投資有限責任公司和工商東亞金融控股公司等。證明了我國商業銀行在混業經營的道路上沒有政策上的實質障礙,而其發展模式將類似于美國的銀行控股模式。

    二、商業銀行混業經營可能給中國金融市場帶來的不利影響

    盡管商業銀行混業經營在我國存在必然性,但同時也會帶來一些潛在的風險和不利影響,值得引起政府監管部門和整個金融行業關注。

    中國的金融市場和資本市場還出在發展的初級階段,尚未形成完善的監管和控制體系,貿然實行混業經營,可能會形成金融市場的壟斷,導致整個行業的混亂。

    我國商業銀行的經營管理的經驗及水平有限,過分的擴張綜合性銀行集團的業務范圍和企業規模,可能導致企業內部的管理漏洞,限制企業和行業的發展。

    第8篇:商業發展趨勢范文

    淘寶成交額度逼近900億。網絡營銷不僅在銷售額上引領傳統商業,在使用人群比例方面也逐步增長。網絡購物優勢眾多,傳統商業面臨著多方面的危機,商場作為商業活動的舉行場所,也經歷著巨大的挑戰。網絡營銷下傳統商業該如何持續?商業建筑又該如何發展。

    1 傳統商業面臨著多種危機

    網絡商店的產品種類不僅多,并且檔次也有更多的選擇,這是單一實體店很難實現的;對商家的挑選極其便利,顧客可以根據不同的需求,對不同商家的產品進行全方位對比,最終選擇滿意的產品,與傳統商業相比,網絡銷售在挑選和對比商品方面,極大的縮短了購物時間;網絡使產品價格透明,顧客可以根據產品名稱查閱到商品在網上的價格,這無疑是對實體店的一個巨大挑戰,因為實體店面的產品價格包含了房租、水電費、員工工資、營銷商的差價等,而網絡營銷因為沒有固定店面而省去一大部分成本,在與網絡商店的競爭中,價格無疑成為一個很大的劣勢,長此以往,傳統的商業形式可能演變成商品展示和體驗中心,而真正的購物則在網上進行;顧客在網上購物可以在不同的時間段、不同的地點完成,而普通商場有營業時間限制,對于時間不充裕的顧客來講,極為

    不便利,如遇商場人流高峰,商場購物行為變得匆忙和擁擠,降低了整個購物過程的舒適度,而在網絡營銷中可以避免此類情況發生。

    2 商場購物過程產生問題

    目前,國內多數商場的營銷模式是相同的:在一個封閉的室內環境中,營業期間以人工采光為主,一天中分辨不出具體時間,望眼過去皆是琳瑯滿目的商品,一層以化妝品、珠寶首飾為主,二層女性服飾、三層男士服飾等,每層都被劃分成很多隔間,除了通道以外,均為商家店面,更有甚者在扶梯周道四周還有商家展品,可謂是“寸土寸金”般的珍惜。不少消費者有這樣的感受,在商場挑選商品時,需要不停地行走,除了在店家的休閑座椅上可以稍微休息,中途基本無法休息,如果沒有購買意愿,更是無法堂而皇之地在店家休息,在商場的公共區域很少設有休閑座椅,即便有也是極為簡單的聯排座椅,顧客落座以后面朝走道,看著過往的人流,視線不知該落在何處,最終,只好在稍作休息后繼續瀏覽商品,或是走出商場,尋找更好的休息地方;消費者無法長時間地停留于封閉式商業空間,停留兩小時左右便會產生煩躁心理,急迫出去尋求“透氣”空間。消費者購物不只是目標單一的行為,如此的購物環境,消費者極易感到疲憊不堪;購物過程變成了體力消耗大的行為,縮短了消費者在商場中停留時間,降低了消費者的購物欲望,顧客更愿意在家里輕松愉快地完成購物過程。

    3 商場購物配套不夠健全

    隨著人們的生活節奏逐漸加快,生活壓力也日趨增加,人們的情感和精神常常處于緊張、壓抑狀態。而商場作為休閑、放松的場所,應該提供一個與日常生活不同的空間,緩解人們心理壓力,幫助解除生活和工作的束縛。目前商場業態較為死板,以購物為主,輔以少量的餐飲和娛樂,但餐飲和娛樂不成規模,只是零星的幾家店鋪,在品質和口味方面選擇性小,消費者更愿意走出商場找尋更合適的餐飲娛樂商家。購物、餐飲、娛樂互相脫節的問題目前較為普遍存在,無法提供連續停留空間,如此便降低了消費者“無意的”消費。

    眾所周知,商業氣氛的烘托需要人氣,如何鼓勵人們走出家門,讓其愿意更長時間地停留,是我們需要深入思考的。針對以上問題,商業建筑在面臨著網絡經營的巨大沖擊和自身存在問題上應該如何改進呢,筆者認為可從以下方面改進。

    3.1 增強體驗感

    與網絡營銷相比,傳統商業也有自身獨特的優勢:體驗感,這是網絡營銷中所缺乏的,人們對商品的體驗來自于視覺、觸覺、味覺等感受,單純的文字描述與圖片表達是很難增加人們的信任感的,所以產品體驗是非常重要的。例如在餐飲店,如果人們不僅可以在店里享受到美食,還可以親自體驗到食品從原料、制作、加工、成品的整個過程,人們還可以在此創作不同的口味,人們對美食除了感官上的享受,還有參與者的特殊情感,朋友或者家庭聚會在此進行,不僅實現了聚會目的,感情的投入也是一次很好的體驗過程。隨著物質的極大豐富,人們的消費理念除了對實體商品的要求,對消費時的心理感受也逐漸重視,包括社會交往、休閑娛樂、視覺刺激、放松愉悅等心理體驗,它是在人們生活水平提高后開始關注的情感價值的全新消費模式,是人們需要得到精神愉悅的心理驅動下形成的,是以精神享受為前提的,其核心是為了極大地滿足在消費過程中消費者精神的愉悅感,巧妙地滿足了消費者需要細致、體貼的愛護,使消費者在購物過程中得到立體的享受,創作出令消費者精神愉悅的享受空間。

    相同的產品在不同的場所具有不同的價格,例如自制一杯咖啡,成本價不足一元,在快餐店的一杯咖啡大約10元,在咖啡店一杯咖啡幾十元不等,同樣的產品,價格顯示了巨大的差異,這是因為不同的消費場所提供的環境、氛圍、服務不同所致,并且這些外在環境作為一種特殊的體驗融入到了咖啡的價值體系中產生了價值。對環境的渴望促使人們融入到環境中去,博物館展覽式的商業環境已經無法滿足人們的心理體驗,消費者需要和環境、商品產生互動,商業建筑創造互動環境,從生活和情景出發,塑造感官體驗和心理認同,有助于激發消費者的購物熱情。

    3.2 增加商場建筑開放空間的營造。

    普通的商場經營是盡量的擴大商鋪面積而壓縮公共區域,并且不重視公共區域環境的營造,如此容易給消費者形成心理壓力,也極易將每一次的購物過程變成體力和精神的雙重壓力,無法享受購物過程的愉悅,而新的商業建筑則是盡可能地擴大公共空間,增添自然的感受,遠離人工環境的束縛,人們可以更加享受逛街帶來的自由感,可以隨時隨地的選擇公共區域休息,任何時候都可以從食品店買來食物、從酒水店買來飲料,然后和朋友們自在地在公共區域享用,可以一邊聊天、一邊欣賞街景,這種猶如郊游般的自在心情,溫馨而輕松,朋友之間的聚會也可以相約到此,這樣吸引了人流,人們也愿意長時間地停留在這樣的環境里,如此看似公益的設施也會引發人們消費心理。南京水游城就是典型的案例,它的建筑平面形狀復雜,地下一層到地上五層有著不規則、曲線形的商業走廊,在地下一層,設有一條結合建筑形體的“水系”,貫穿整個建筑始終,在建筑中心部位設有水中表演舞臺,觀眾可以從不同高度、不同方向觀演水上表演,可謂商場一景,水游城也變成了人們休閑娛樂的好去處,也從一定程度上帶動了商場的營業。

    3.3 主題文化的設置

    商業環境的營造應有一定的主題性,它是將一定的文化底蘊與人們的實際的生活聯系在一起,為消費者帶來了愉快、舒適、體貼的環境的同時,也為消費者找到了一定的心理寄托,創造一種人文情懷。環境的主題可以是多樣的,本土文化、歷史文化、品牌文化甚至產品文化,都可以為消費者提供一次獨特的文化體驗,主題環境的營造往往具有主題鮮明的特性,并且是連續的整體,這樣的主題文化更能增加消費者的認同感與投入感。例如“上海新天地”就是一個成功運用本土文化的商業案例,它以上海特有的石庫門為基礎,綜合餐飲、娛樂、購物、會議、展覽等多種業態,中西交融、和諧發展,以上海小資、國內外游客和在上海居住的外籍人士等為目標消費群體,最終形成國際化時尚、文化、休閑娛樂中心。

    建筑作為商業行為的載體,本身對其沒有絕對的約束性,但是,在物質生活日益豐富的今天,基于一定的主題文化的建筑空間卻是吸引人群的一種方式,為人們提供所需的建筑空間與環境是促成商業行為產生的重要前提。

    第9篇:商業發展趨勢范文

    個人業務的分類

    按個人業務服務形式劃分,個人業務可分為以下幾類:

    (一)個人儲蓄業務

    由于金融機構間的競爭日益激烈,商業銀行的傳統業務正在受到極為嚴重的沖擊,這使得商業銀行為了自身的生存與發展,不得不改變傳統的經營觀念,拓展新的業務領域,將業務經營重心逐漸由批發業務轉向個人業務,服務對象則相應由大公司、臺伙企業及社會公共部門等轉向以個人和家庭為主體的社會公眾,這也使得商業銀行個人儲蓄業務顯得尤為重要。因為它經營歷史較長,自經濟體制改革以來,商業銀行所吸收的存款有50%以上是來自居民個人及家庭,另一方面,商業銀行的個人儲蓄業務量、從業人員及技術也比較高,創新品種也相對較多。不過,目前我國商業銀行所提供的個人儲蓄服務與西方發達國家相比,還有一段距離,還需要進一步改善。

    (二)個人銀行卡業務

    銀行卡,通常也稱信用卡。中國人民銀行于1999年3月1日頒布的《銀行卡業務管理辦法》中規定,銀行卡是指由商業冶郵政儲蓄機構)向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

    (三)個人代收代付業務

    個人代收代付業務是指商業銀行利用自身的清算功能和結算網絡,接受客戶的委托向第三方代為辦理指定款項收轉,支付的業務。它在大中城市已有了較大發展,其品種、項目、規模日益擴大。從工資業務看,具有一定規模的行政事業單位、企業、社會機構都可以成為業務委托單位。按照收費方式,代收費可分為臨時收費和定期收費。許多行政事業性收費,如各種學雜費、罰沒款等,屬臨時收費;許多公共事業性收費,如供電、電話、煤氣、有線電視;自來水等,屬定期收費。

    (四)個人理財業務

    個人理財業務是專業機構為個人提供的有針對性的,專業化的綜合性理財服務。就商業銀行的個人理財業務而言,主要包括以下幾個方面:為個人辦理的各種個人銀行結算業務;銀行根據個人的財產現狀,為其提供的投資理財服務;銀行為個人客戶提供的貸款業務;銀行為個人客戶提供的各種信息咨詢服務以及保管箱業務。隨著電子信息技術的快速發展,越來越多的個人理財業務將在網上操作,可以大大見地銀行經營成本。而且金融創新和混業經營的發展,個人理財業務的品種將更加豐富。

    (五)網上銀行業務

    網上銀行業務是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊設備或其他智能設備,通過因特網、其他公用信息網或專用網絡,向客戶提供的銀行業務和有關金融服務。網上銀行在我國的發展仍屬于初期階段,主要表現在起步晚、業務品種少、交易量少,但發展速度很快,已經成為各商業銀行競爭的新領域。

    個人業務的不足

    雖然我國商業銀行個人銀行業務經過發展已經形成了一定的規模,并取得了長足的進步,但是,應該看到,我國商業銀行的個人業務的基礎還比較薄弱,服務手段和服務功能還不夠健全,技術保障體系還不夠完善,人員素質有待于進一步提高,業務發展的整體水平不高。因此,還存在很多不足的地方。

    1、絕對規模小。無論是發卡量、交易量、特約商戶消費量、代收付業務結算量,還是個人消費信貸總量等個人銀行業務指標,與發達國家相比,都有明顯差距。

    2、國際市場份額小。我國商業銀行個人銀行業務基本局限于國內市場,參與國際競爭的能力還很弱,國際市場份額小。

    3、業務比重小。我國商業銀行個人業務占銀行業務的比重平均不到30%,遠低于發達國家平均超過50%的水平。

    4、服務和管理工作較為落后。這主要是我國商業銀行個人業務技術服務手段較少、管理經驗不足。

    5、中間類業務開展不夠。如聯名卡,它是由銀行發卡機構負責發行,企業負責提供特殊的服務或折扣優惠,卡面帶有聯名各方的名稱和標識。雖然國內部分商業銀行都有發行聯名卡,但是聯名卡的發展力度不大,使人們對聯名卡了解較少。另外,網上證券交易的發展前景還有很大,但是我國商業銀行對它的開展不夠,因為,網上交易涉及許多安全問題,所以商業銀行要在系統安全問題解決下,才會大力發展網上證券交易。目前,招商銀行的網上證券交易開展的比較成功。

    個人業務的發展趨勢

    由于商業銀行是經濟中最主要的金融中介機構,在過去很長一段時間里,銀行為客戶或個人提供存款、貸款、匯兌及結算等業務,銀行的這些服務滿足了經濟的需要。但是隨著時代和經濟的發展,個人和家庭收入與財富的不斷增加,個人的經濟生活不再只是簡單的消費、儲蓄活動,生活質量的不斷提高必然要求金融中介提供更方便、更快捷、更安全的多方位的服務,銀行順應時代的發展不斷創新服務種類;擴大服務范圍及規模,才能滿足社會經濟發展的需要。

    (一)銀行卡業務迅速發展

    隨著銀行卡資源的不斷豐富,銀行卡功能的不斷健全,人們持卡消費意識的增強,銀行卡業務得到了快速發展。在未來幾年,我國銀行卡業務發展的總趨勢是保持品種創新的強勢,滿足客戶的細分需求,不斷拓展和完善功能,以全面捉高質量和培育知名品牌產品作為重點。對于上述總的發展趨勢,可采取如下幾個方面的對策,確保我國銀行卡業務更上一層樓。

    1、繼續保持開拓創新的強勢,并加大培育銀行卡品牌的力度。在日益激烈的國際國內市場競爭中,產品品牌越來越成為重要的競爭因素,它是企業產品質量、競爭能力和服務水平的標識,凝聚著企業管理、技術、營銷、創新等方面的智慧。企業要在市場競爭中取勝,必須要擁有自己的知名品牌。目前各發卡機構已開始重視銀行卡附加服務功能的拓展,正在抓緊開發IP電話、預定酒店、自動繳費、自動購物指定商家消費打折等功能,可以說,我國銀行卡正在以越來越多的品種、越來越完善的功能,點點滴滴地向人們的生活滲透,并將日趨完善,這也預示著我國銀行卡產品創新、功能完善的未來發展方向。

    2、積極創造條件,促進真正意義上的信用卡的實現。銀行卡最早出現的形式是信用卡,但在我國由于沒有個人信用機制和人們消費觀念存在差別,銀行卡只能走信用卡一借記卡―信用卡的發展道路。尤其是在信用卡引入我國初期,人們對信用卡的透支風險認識不足,導致了部分信貸資產風險。因此,在人民銀行對國內銀行卡業務進行整頓后,各發卡機構將銀行卡的工作重點轉向對全國通用的借記卡功能的開發和完善上。隨著人們消費觀念的改變,用卡意識的增強,信用卡業務的發展速度將會再次加快,地位得到逐步提升。因此,我們要適時地推進信用卡業務重新發展,使所應具備的條件進一步完善,爭取真正信用卡的實現。

    3、加速銀行卡業務的經營管理體制改革,實現銀行卡經營機構公司化和相應服務社會化、專業化。銀行卡經營機構是銀行卡業務發展的直接承擔者。集中式的經營管理模式,有利于規避銀行卡業務風險,提高客戶服務水平,保證銀行卡業務高效運轉。同時,以中國銀聯股份有限公司成立為標志,銀行卡外部專業化服務體系的建立和發展已加快,在不久的將來,商業銀行信用卡部門承擔的制卡和送卡、ATM、POS的安裝和維護、特約商戶的發展與管理、外幣卡受理收單業務等相關服務,都會發展到由外部專業化服務公司來經營,實現社會化管理,以降低經營成本、提高效率。

    (二)個人理財業務的發展前景廣闊

    1、幫助個人理財。現在市場上可供居民選擇的投資品種很多,有股票、國債、外匯買賣。保險、基金、房產等,這些品種的風險、收益、操作特點均差別很大。特別是這幾年,投資市場發展很快,一般居民由于自己的本職工作都很繁忙,不可能有時間來仔細研究所有市場的投資規律,這就需要借助專業人士釣經驗,合理配置資產,優化投資結構,尋求最佳的投資組合,以盡量實現投資風險最小化、收益最大化的特點,保護自己財產的保值、增值。

    2、推動理財市場的專業化發展。只要我國的國民經濟能保持穩定增長,企業效益能逐步改善,證券投資市場有較多的盈利機會,中央銀行繼續維持現有的低利率的貨幣政策,只要國家繼續堅持擴大內需、鼓勵消費尤其是信用消費、鼓勵投資的政策,必然有越來越多居民投身到投資市場,而這就必然會刺激專業理財市場的不斷壯大。社會發展必然是專業化分工越來越細的過程,西方國家的居民很少有人是直接自己去投資,而是通過財務策劃師的建議甚至實際操作,科學地選擇投資品種。中國未來的理財市場必然也是走這條道路,將會有更多、更專業的財務策劃師出現在個人理財市場上。

    (三)網上銀行的興起

    網上銀行的興起有其經濟基礎和技術支持,是客觀的和必然的。它是銀行業務發展到一定階段與科學技術相結合的必然產物,代表著銀行業發展的新趨勢,不僅給銀行業帶來無限生機,也給客戶帶來無限財富,給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對社會經濟的全面發展起巨大的推動作用。網上銀行未來的發展有著雄厚的物質條件:這就是計算機技術的快速發展及在各行業的普遍應用以及電子商務活動的廣泛興起。

    我國的網上銀行雖然起步較晚,但仍然具有巨大的市場發展潛力。首先中國政府十分重視金融電子化建設。經過十幾年的全力推進,電字化建設和計算機網絡系統建設有了突破性進展,國家公用信息高速公路已投入巨資啟動;其次,上網人數猛增;再次,我國金融業務目前已由手工處理全部進入電算化處理,大中城市商業銀行電子化由單用戶、多用戶、分布式處理,正邁向數據集中方式處理,人民銀行衛星電子聯行系統已遍布全國各地、日均處理業務近10萬筆,金額達數百億元;最后,目前我國已擁有一批相關的專業人才。這些都為我國網上銀行未來發展奠定了基礎。

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