個(gè)人信用管理辦法精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人信用管理辦法范文

[關(guān)鍵詞] 信用 信息 分類 長(zhǎng)三角 法律

信用信息是指自然人或組織在民商事活動(dòng)中或與公共機(jī)構(gòu)交往中產(chǎn)生的反映其誠(chéng)信情況的有關(guān)記錄，主要由基本信息、特殊活動(dòng)（信貸）信息,以及征信機(jī)構(gòu)所作的評(píng)估報(bào)告等。信用信息在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特別是金融領(lǐng)域中有著十分重要的價(jià)值。

長(zhǎng)三角地區(qū)由于信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，征信業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，對(duì)信用信息的采集和分類制度有了相應(yīng)的地方立法。2003年12月28日，上海市了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》，其后又于2005年3月17日了《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，此外有一些配套性的規(guī)定如《上海市征信機(jī)構(gòu)備案規(guī)定》等；浙江省則于2005年9月1日頒布了《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》，2007年8月21日出臺(tái)了《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，配套性的規(guī)定有《浙江省企業(yè)信用基準(zhǔn)性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法》、《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》、《浙江省社會(huì)信用體系建設(shè)“十一五”規(guī)劃》等，至于個(gè)人征信問(wèn)題，《浙江省個(gè)人信用信息征集和應(yīng)用管理辦法》以及《個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行工作規(guī)則》尚在調(diào)研過(guò)程中，關(guān)于商業(yè)征信活動(dòng)的，尚有《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》等；江蘇省于2007年9月13日同時(shí)出臺(tái)了《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》，主管部門正在研究制訂一些配套規(guī)則。

目前三地立法大致上將信用信息按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類：

第一，從信息收集的渠道上，劃分為公共機(jī)構(gòu)獲取的信息和私人機(jī)構(gòu)征集、加工的信息。浙江省在這方面規(guī)定得比較全面。在政府公共信息的采集和提供上，浙江省打破了政府管理的垂直和橫向管轄之分，要求這兩類管理機(jī)構(gòu)都必須向行政職能部門提供企業(yè)基本信息，以使這些信息可以為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲得。這樣的征信方式極大地豐富了被征信主體信息資源內(nèi)容，減少了市場(chǎng)的信息搜索成本，是非常有效率的。《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》第5條規(guī)定，“各級(jí)經(jīng)貿(mào)、外經(jīng)貿(mào)、工商、財(cái)政、稅務(wù)、質(zhì)量技監(jiān)、食品藥品監(jiān)管、統(tǒng)計(jì)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋與漁業(yè)、民政、勞動(dòng)保障、安全監(jiān)管、環(huán)保、信息產(chǎn)業(yè)、科技、文化、出版、廣電、公安、物價(jià)、建設(shè)、交通等行政主管部門，以及海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫、證券、銀行、保險(xiǎn)等管理機(jī)構(gòu)在各自職責(zé)范圍內(nèi)共同做好企業(yè)信用信息征集和的相關(guān)工作”，第7條具體規(guī)定了上述各部門的職責(zé)分工，要求它們?cè)诟髯月氊?zé)范圍內(nèi)及時(shí)向省級(jí)行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)企業(yè)信用信息，省級(jí)行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)將本部門信息匯總后提供給省企業(yè)信用信息查詢機(jī)構(gòu)。《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》第6條則規(guī)定，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的前提下，可向省信用信息查詢機(jī)構(gòu)查詢信用信息。而上海市在這方面則顯然過(guò)于謹(jǐn)慎，堅(jiān)守金融領(lǐng)域嚴(yán)格垂直管理的原則。《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》第4條就規(guī)定，“上海市征信管理辦公室（以下簡(jiǎn)稱市征信辦）負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理。中國(guó)人民銀行上海分行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)對(duì)涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的個(gè)人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理”，第26條還規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年第一季度向市征信辦報(bào)告上一年度的下列情況……涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行上海分行報(bào)告”。筆者認(rèn)為浙江省的做法在法理依據(jù)上有《立法法》的支持，是可取的，因?yàn)榈胤椒ㄒ?guī)和規(guī)章可以就當(dāng)?shù)厣鐣?huì)事務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范。上海市后來(lái)出臺(tái)的《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》就沒有再提及金融信用信息的特別監(jiān)管問(wèn)題，不知是不是與采納了浙江省的做法有關(guān)。江蘇省全面吸收了浙江省的這一立法，并且走得更遠(yuǎn)，要求公權(quán)力部門建立公共信息庫(kù)的不只是企業(yè)信息，還有個(gè)人基礎(chǔ)信息；要求配合征信工作的不只是各類行政部門，還有司法機(jī)關(guān)和其他有關(guān)部門。《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》第8條規(guī)定，“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織在個(gè)人信用信息生成之后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向省政府指定的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)提供。具體提供信息的范圍、時(shí)間、方式、格式等，由省信用管理機(jī)構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報(bào)省政府確定”，第9條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)可以從省政府指定的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)獲取個(gè)人信用信息”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第9條規(guī)定，“行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行使公共管理職能的組織、公用事業(yè)單位、行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向公共信用信息中心提供企業(yè)信用信息，但涉及國(guó)家秘密和商業(yè)秘密的除外。具體提供信息的范圍、時(shí)間、方式、格式等，由省信用管理機(jī)構(gòu)商有關(guān)信息提供單位后，報(bào)省政府確定。企業(yè)基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與其他數(shù)據(jù)庫(kù)之間可以交換信息數(shù)據(jù)，使用通過(guò)交換獲取的數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定”，第10條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)可以從公共信用信息中心獲取企業(yè)信用信息”。

第二，從信息的法律屬性上，區(qū)分為屬于個(gè)人隱私或商業(yè)秘密的信息以及其他信息。關(guān)于什么是隱私和秘密，三地的立法均采用了全國(guó)性立法中一般性的解釋，但并沒有據(jù)此對(duì)信用信息的具體內(nèi)容予以明確界定。像上海市規(guī)定尊重個(gè)人隱私，把個(gè)人信用信息范圍區(qū)分為無(wú)須被征信個(gè)人同意即可采集的、應(yīng)當(dāng)征得同意才可采集的以及除被征信個(gè)人同意外禁止采集的信息三類，又進(jìn)一步把上述信息分為可披露的信息和未經(jīng)允許、不得披露的信息兩類；當(dāng)然，這些分類標(biāo)準(zhǔn)是非常模糊的，并且往往相互交叉；更重要的是，上述信息與個(gè)人隱私之間的相互關(guān)系也是比較模糊的。值得注意的是，可能是意識(shí)到了上述區(qū)分信息種類的不準(zhǔn)確性，上海市對(duì)企業(yè)信息就沒有再作如此詳細(xì)的區(qū)分了，只是一概地說(shuō)，對(duì)所涉的商業(yè)秘密未經(jīng)被征信企業(yè)許可不得向他人提供，但企業(yè)信息中哪些屬于商業(yè)秘密的問(wèn)題同樣未能得到解決。浙江省對(duì)于信用信息的分類比上海市更加模糊，《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定企業(yè)信用信息分為基本信息和提示信息，并沒有說(shuō)明兩者區(qū)分的標(biāo)準(zhǔn)是什么，同時(shí)又說(shuō)上述信息中涉及商業(yè)秘密的信息不得對(duì)外披露，但哪些屬于商業(yè)秘密并不明確。此外，該規(guī)章規(guī)定企業(yè)信用信息按上述分類并按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、平等披露的原則向社會(huì)公開，但根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息查詢辦法》等的規(guī)定，哪類主體可以獲得哪些信息也并不明確。《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》除規(guī)定某些禁止采集的信息以及對(duì)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家秘密進(jìn)行保密以外，沒有對(duì)信息作進(jìn)一步分類，也沒有明確哪些信息屬于隱私或是秘密。江蘇省關(guān)于信用信息的分類以及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)的規(guī)定基本上是參照上海市的規(guī)定。

第三，依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應(yīng)公共管理的需要可提供的信息，應(yīng)民商事主體的要求并經(jīng)被征信人的同意才可提供的信息，以及應(yīng)民商事主體的要求但不必經(jīng)被征信人的同意就可提供的信息。上海市和浙江省同時(shí)規(guī)定了這三種情況。《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》第14條規(guī)定：“除下列情形外，征信機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個(gè)人提供個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用評(píng)估或者披露個(gè)人信用信息：（一）被征信個(gè)人本人要求提供；（二）具有向被征信個(gè)人提供信貸、賒銷、租賃、就業(yè)、保險(xiǎn)、擔(dān)保等意向或者其他正當(dāng)理由，并經(jīng)被征信個(gè)人授權(quán)；（三）具有對(duì)被征信個(gè)人進(jìn)行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且提供相關(guān)證明材料；（四）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。”《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》沒有對(duì)取得征信產(chǎn)品的途徑作詳細(xì)規(guī)定，但一般把它理解為與個(gè)人征信的索取是相同的。浙江省對(duì)此規(guī)定為兩種情形，對(duì)于政府收集的信息中可披露的部分，根據(jù)《浙江省企業(yè)信用信息征集和管理辦法》規(guī)定，社會(huì)成員不需被征信企業(yè)的同意是可以查詢的，這其實(shí)與上海市和江蘇省除征信規(guī)章以外的其他有關(guān)規(guī)定（如政府信息公開方面的規(guī)規(guī)范）是一致的；而對(duì)于民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品，《浙江省信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定比上海市的授權(quán)范圍要更寬泛，其第13條規(guī)定：“除下列情形外，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不得向被征信主體以外的其他單位或者個(gè)人披露信用信息、提供信用產(chǎn)品：（一）已征得被征信主體許可或授權(quán)；（二）行政主管部門或管理機(jī)構(gòu)依法履行行政監(jiān)管職責(zé)，需要提供信用服務(wù)和產(chǎn)品；（三）公安、檢察、法院等單位依法進(jìn)行調(diào)查；（四）與被征信主體達(dá)成信貸、賒銷、租賃、保險(xiǎn)、擔(dān)保、就業(yè)等業(yè)務(wù)意向，確需了解被征信主體的信用狀況，且不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（五）有對(duì)被征信主體進(jìn)行商賬催收等業(yè)務(wù)意向，且能提供相關(guān)證明材料、不違反法律、法規(guī)規(guī)定；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。”相比之下，江蘇省的規(guī)定就過(guò)于保守，在應(yīng)民商事主體要求但未經(jīng)被征信人同意的情況下，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)原則上不得提供信用信息。《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》第19條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)提供和使用個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖徽餍湃送狻７伞⒎ㄒ?guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定”；《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》第12條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)提供和使用企業(yè)信用信息、企業(yè)信用報(bào)告，以及企業(yè)信用評(píng)估報(bào)告，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖徽餍牌髽I(yè)同意。法律、法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定從其規(guī)定。征信機(jī)構(gòu)不得擅自向其他任何單位和個(gè)人披露企業(yè)信用信息、提供企業(yè)信用報(bào)告，以及企業(yè)信用評(píng)估報(bào)告”。

從總體上看，長(zhǎng)三角地區(qū)關(guān)于信用信息的分類制度已經(jīng)比較全面，不過(guò)在技術(shù)層面上尚顯粗糙。其中的主要問(wèn)題就是對(duì)于相關(guān)法律概念的把握尚待進(jìn)一步細(xì)化和精確化。就公共機(jī)構(gòu)和私人機(jī)構(gòu)采集的信息的相互關(guān)系上，公共機(jī)構(gòu)獲取的未必就是公共信息，未必可以向私人征信組織提供；隱私和商業(yè)秘密未必僅僅是空間概念，已為一定范圍內(nèi)的人們所知的信息對(duì)于另一個(gè)人群而言未必就可以視為公開信息；提供信用信息的對(duì)象、條件和途徑也不能一概而論，應(yīng)該把這個(gè)問(wèn)題與特定的信息是否涉及隱私和商業(yè)秘密結(jié)合起來(lái)考慮，公共機(jī)構(gòu)未必就能在任何場(chǎng)合下獲取任何信息，而私人請(qǐng)求信息查詢的范圍與信息所有者同意與否的情形也應(yīng)詳細(xì)的加以列示。

參考文獻(xiàn):

第2篇：個(gè)人信用管理辦法范文

根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期的特征，可以將我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理分為獲取客戶、管理現(xiàn)有客戶和收取欠款三個(gè)部分來(lái)進(jìn)行。

1．獲取客戶。

1．1選擇客戶來(lái)源。如何選擇客戶來(lái)源是控制信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分．商業(yè)銀行選擇信用卡客戶，一般來(lái)自其已有的存款客戶。對(duì)這些客戶的資信情況，銀行可以通過(guò)對(duì)其存款賬戶資金流動(dòng)情況來(lái)了解，這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。對(duì)于非存款客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查制度。

1．2制定信用額度。對(duì)于通過(guò)基本的信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個(gè)重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)越大，因?yàn)槿绻蛻糍囐~，他可以產(chǎn)生更高的壞賬額;但相應(yīng)的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越小．風(fēng)險(xiǎn)越小，由于客戶刷卡消費(fèi)和循環(huán)借款的頻率和總量相對(duì)更小，則收益潛力也小，而且競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)小，客戶的使用積極性也會(huì)降低。顯然，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系時(shí)，正確運(yùn)用信用額度策略對(duì)信用卡所能產(chǎn)生的效益影響重大。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過(guò)將客戶填寫的個(gè)人資料來(lái)進(jìn)行一定的分析，利用評(píng)分系統(tǒng)并經(jīng)過(guò)適當(dāng)調(diào)整來(lái)得出每位客戶的信用評(píng)分，根據(jù)評(píng)分來(lái)確定其信用額度。

2．管理現(xiàn)有客戶。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有客戶提供優(yōu)良服務(wù)的前提下，要實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。

2．1日常交易的授權(quán)。在使用信用卡付賬時(shí)需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)審批，這提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)一個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)用預(yù)先設(shè)置好的決策條例來(lái)決定批準(zhǔn)或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

2．2．對(duì)信用額度變更的管理。客戶的信用狀況會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸暴露，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶的信用狀況來(lái)調(diào)整客戶的信用額度。由于在壞賬的時(shí)候，通常接近100%的信用額都會(huì)已經(jīng)被用掉，所以增加信用額度一定要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的嚴(yán)格審查。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)持卡人的每次信用額的增加不應(yīng)超過(guò)一定數(shù)量或者一定比例。而對(duì)于一些信用狀況較差的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。欠款收取的關(guān)鍵在于把欠款或超信用額的賬號(hào)結(jié)合相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子來(lái)進(jìn)行分析。一般從欠款的幾天內(nèi)就應(yīng)該按照內(nèi)部催債部門制定的催債策略來(lái)聯(lián)系和提醒客戶，逐步升級(jí)，直到賬號(hào)不值得投入更大的精力和金錢，此時(shí)可以考慮銀行系統(tǒng)外的途徑或者通過(guò)訴諸法律解決。這個(gè)環(huán)節(jié)制定最佳的收款策略和選擇訓(xùn)練有素的收款員顯得尤為重要。

二、完善合理機(jī)制，解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱

1．防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)須有完備的法律保障。在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)在不同時(shí)期頒布的法律法規(guī)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國(guó)可借鑒美國(guó)的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。應(yīng)修訂我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)的民事法律法規(guī)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請(qǐng)人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對(duì)信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都可以進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時(shí)止付及追索欠款，必要時(shí)可以訴諸法律。

2．完善個(gè)人資信檔案登記機(jī)制。個(gè)人資信檔案登記是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。在國(guó)外，金融機(jī)構(gòu)要向申請(qǐng)人發(fā)放信用卡之前都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢?cè)撋暾?qǐng)人的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)始建于2004年初，已于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)主要采集保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。由于我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)才剛開始運(yùn)行，許多方面仍不夠完善，因此應(yīng)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼續(xù)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡申請(qǐng)、授信之前可先查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，預(yù)先防患信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．加強(qiáng)部門間的信息交流。我國(guó)應(yīng)該建立以國(guó)家為主，私人為輔的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，國(guó)家個(gè)人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個(gè)人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機(jī)構(gòu)中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息的有償或無(wú)償互動(dòng)。為了使得完整的個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)能夠得到更加充分的利用，全國(guó)征信體系應(yīng)該盡可能多地提供除征信查詢報(bào)告之外的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，開放第三方增值服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作渠道，并盡可能多地利用征信數(shù)據(jù)，將其作為數(shù)據(jù)分析的來(lái)源。在社會(huì)信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵(lì)第三方數(shù)據(jù)增值服務(wù)商提供各種風(fēng)險(xiǎn)防范的服務(wù)，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)防范數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)制的形成，并采取積極措施鼓勵(lì)各種風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，應(yīng)具備形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。

第3篇：個(gè)人信用管理辦法范文

為貫徹落實(shí)黨的**屆**全會(huì)精神，建立健全社會(huì)信用體系，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)我省

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，加快實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，特提出如下實(shí)施意見。

一、社會(huì)信用體系建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)和基本原則

（一）目標(biāo)任務(wù)。圍繞建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度的目標(biāo)要求，用五年左右時(shí)間建立全省社會(huì)信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制。主要任務(wù)是：以建立社會(huì)信用制度為核心，以公共信用為示范，以企業(yè)信用和個(gè)人信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，以征信體系建設(shè)為關(guān)鍵，綜合抓好誠(chéng)信教育、信用制度、信用市場(chǎng)、信用服務(wù)、信用監(jiān)管、技術(shù)支撐等環(huán)節(jié)，建設(shè)社會(huì)信用體系，發(fā)展信用文化，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（二）基本原則

堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作的模式。實(shí)行政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，部門分工負(fù)責(zé)，協(xié)調(diào)各方資源，實(shí)現(xiàn)信息共享，規(guī)范信用服務(wù)，加強(qiáng)信用監(jiān)管。按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作，規(guī)范有序地建立社會(huì)信用服務(wù)體系。

堅(jiān)持總體設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分步推進(jìn)的方針。結(jié)合我省實(shí)際，周密制定總體規(guī)劃，統(tǒng)籌安排各項(xiàng)工作，以點(diǎn)帶面，分階段推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

堅(jiān)持宣傳教育與法治建設(shè)相結(jié)合的方法。一手抓誠(chéng)信宣傳教育，一手抓法規(guī)制度建設(shè)，依法強(qiáng)化信用監(jiān)管，懲治失信行為。

堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采用先進(jìn)適用的技術(shù)路線。采用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)信用信息的互通和共享。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容

（一）加強(qiáng)公共信用管理制度建設(shè)。著重從服務(wù)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督等方面，加強(qiáng)公共信用建設(shè)，提高政府機(jī)關(guān)的公信度。轉(zhuǎn)變管理職能和管理方式，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員，理順職能分工，深化行政審批制度改革，加強(qiáng)公共服務(wù)，提高辦事效率，加快形成依法行政、行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效的管理體制。完善科學(xué)決策制度，建立科學(xué)、民主、規(guī)范的決策機(jī)制。建立公共決策咨詢聽證制度，完善公共權(quán)力和公共責(zé)任的履行制度，做事到位，承諾有度，承諾兌現(xiàn)。建立權(quán)責(zé)明確、行為規(guī)范、監(jiān)督有效、保障有力的執(zhí)法體制，防止和糾正地方保護(hù)主義和部門本位主義。健全執(zhí)法責(zé)任制和執(zhí)法過(guò)錯(cuò)追究制，改善行政復(fù)議、等制度，加強(qiáng)對(duì)行使權(quán)力和履行職責(zé)的監(jiān)督，及時(shí)糾正公共信用失信問(wèn)題，特別是承諾不兌現(xiàn)、違法行政等問(wèn)題。完善政務(wù)公開制度，增加透明度，擴(kuò)大人民群眾參政議政，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。發(fā)展電子政務(wù)，加快全省政務(wù)公眾信息網(wǎng)建設(shè)，推動(dòng)政府采購(gòu)、行政審批、行政管理、公共服務(wù)、政策宣傳等實(shí)現(xiàn)信息化，為社會(huì)各界提供方便、快捷、公平、低成本的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)。本意見所指企業(yè)包括企業(yè)法人、其他經(jīng)營(yíng)性組織和個(gè)體工商戶。企業(yè)信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容：

1.建立全省統(tǒng)一的企業(yè)征信體系和征信機(jī)構(gòu)

（1）整合企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信。依法組建省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。依照有關(guān)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，利用福建政務(wù)信息網(wǎng)，由省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一采集全省范圍內(nèi)企業(yè)信用信息，建立全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。省級(jí)各單位要建立全省本系統(tǒng)、本行業(yè)、本部門管理對(duì)象信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并在保證國(guó)家信息安全的前提下，依照有關(guān)法律法規(guī)及管理辦法，向省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供法律法規(guī)許可提供的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，支持該機(jī)構(gòu)低成本、高效率地采集企業(yè)信用信息資源。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)建立與省政務(wù)信息平臺(tái)相連接的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)資源共享和聯(lián)合征信。

（2）省、市、縣（區(qū)）實(shí)行聯(lián)合征信。對(duì)于省級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容已涵蓋各市、縣（區(qū)）的省級(jí)部門和單位，由省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)直接聯(lián)通相應(yīng)的省級(jí)部門和單位進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集；對(duì)于省級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)與各市、縣（區(qū)）數(shù)據(jù)庫(kù)分別設(shè)置的部門和單位，由省級(jí)部門和單位負(fù)責(zé)采集各市、縣（區(qū)）對(duì)口部門和單位數(shù)據(jù)，再提供給省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

（3）各企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源單位必須支持省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用信息采集工作，以便征信機(jī)構(gòu)定期、實(shí)時(shí)、方便、動(dòng)態(tài)地采集數(shù)據(jù)。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)要建立企業(yè)信用信息的自主申報(bào)系統(tǒng)，拓寬信用信息渠道。數(shù)據(jù)存入全省企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，應(yīng)用加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)的安全。

2.依法披露企業(yè)信用信息。省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采集的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)依照有關(guān)法律法規(guī)披露。對(duì)內(nèi)為國(guó)家機(jī)關(guān)司法和行政提供依據(jù)，為在企業(yè)資質(zhì)申請(qǐng)、政策審批等程序?qū)嵤┻^(guò)程提供決策參考；對(duì)外向社會(huì)提供企業(yè)信用信息查詢，依法公示企業(yè)的信用信息，促進(jìn)企業(yè)信用監(jiān)督約束激勵(lì)機(jī)制的有效形成。對(duì)于需要獲取企業(yè)信用信息的企事業(yè)單位、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人，必須依照法律法規(guī)，通過(guò)相應(yīng)形式進(jìn)行無(wú)償（指企業(yè)基本信息）或有償（除企業(yè)基本信息以外的信息）查詢。涉及國(guó)家信息安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信用信息，依照法律法規(guī)的規(guī)定處理。各部門、各單位對(duì)其掌握的企業(yè)信用信息，需要披露時(shí)也應(yīng)依法辦理。

3.開展企業(yè)信用評(píng)估（評(píng)級(jí)）。企業(yè)信用評(píng)估（評(píng)級(jí)）機(jī)構(gòu)與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分離，實(shí)行總量控制、適度競(jìng)爭(zhēng)、依法特許經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化運(yùn)作，開展專業(yè)、科學(xué)合理的企業(yè)信用評(píng)估（評(píng)級(jí)）。

4.建立企業(yè)信用擔(dān)保體系。按“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、科學(xué)管理”的原則，發(fā)展各類信用擔(dān)保公司，鼓勵(lì)企業(yè)投保保證保險(xiǎn)，以提升企業(yè)的社會(huì)信用度。

5.建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，使用統(tǒng)一的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼，制定統(tǒng)一的企業(yè)信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源提供單位之間企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通，運(yùn)用數(shù)字安全認(rèn)證技術(shù)對(duì)企業(yè)信用信息進(jìn)行開放和共享的等級(jí)劃分，實(shí)現(xiàn)授權(quán)查詢和深度查詢的權(quán)限設(shè)置。

6.加強(qiáng)企業(yè)信用自律。以增強(qiáng)企業(yè)防范能力，強(qiáng)化約束監(jiān)督，促進(jìn)誠(chéng)信守法為目標(biāo)，建立企業(yè)客戶和員工的信用檔案管理、分析評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)警示制度，有效化解企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范企業(yè)自身行為，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、合同履行、商品質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)鑒證、中介服務(wù)、稅金繳納、金融信貸、往來(lái)帳款、財(cái)務(wù)核算、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等環(huán)節(jié)加強(qiáng)自律，不斷改善自身的社會(huì)信用形象。

7.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在信用建設(shè)中的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)要在企業(yè)信用體系建設(shè)的統(tǒng)一框架下，制定行業(yè)信用管理和服務(wù)制度，建立行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和人員的信用檔案。加強(qiáng)行業(yè)自律和組織協(xié)調(diào)，指導(dǎo)業(yè)內(nèi)企業(yè)建立內(nèi)部信用管理系統(tǒng)和樹立誠(chéng)信意識(shí)，改善業(yè)內(nèi)信用狀況。

（三）加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。成立個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，以現(xiàn)有的金融系統(tǒng)信貸網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)載體，以居民個(gè)人在銀行開立的個(gè)人基本賬戶為主線，歸集基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等基礎(chǔ)信息，逐步整合工商、稅務(wù)、國(guó)土、房管等部門擁有個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信，形成個(gè)人信用征信系統(tǒng)，按照國(guó)家法律法規(guī)和方案，結(jié)合我省情況，全面組織實(shí)施。

三、社會(huì)信用管理體系建設(shè)的主要措施

（一）建立和完善信用管理法規(guī)。依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我省實(shí)際，研究制定企業(yè)和個(gè)人信用的征信管理、信用信息披露管理、信用評(píng)級(jí)管理、信用保險(xiǎn)與擔(dān)保管理、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理、信用服務(wù)從業(yè)人員管理、信用信息網(wǎng)絡(luò)管理、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)管理、失信制裁和監(jiān)管等方面的法規(guī)。

（二）推行政府監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)信用的分類管理制度。政府各行政執(zhí)法部門和監(jiān)管部門應(yīng)在各自監(jiān)管領(lǐng)域，根據(jù)管理的需要和特點(diǎn)，充分利用企業(yè)信用信息，對(duì)企業(yè)實(shí)行信用等級(jí)分類管理。制定相關(guān)的企業(yè)信用分類和信用信息匹配辦法，建立科學(xué)的企業(yè)信用指標(biāo)。

（三）建立失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制。建立由政府監(jiān)管部門、各類授信機(jī)構(gòu)、用人單位和公共事業(yè)單位等共同參加的市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制，對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人依法進(jìn)行信用公示、警告提示、限制消費(fèi)、限制市場(chǎng)準(zhǔn)入、降低信用等級(jí)、行政處罰等懲戒。對(duì)信用記錄良好的企業(yè)和個(gè)人，政府有關(guān)部門在工商年檢、納稅服務(wù)、政府采購(gòu)等方面給予政策性鼓勵(lì)，金融、商業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠或便利，促使企業(yè)和個(gè)人信用行為逐步走向規(guī)范。

（四）加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對(duì)于開展企業(yè)和個(gè)人信用的征信、評(píng)估（評(píng)級(jí)）、擔(dān)保、調(diào)查咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)依法建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，強(qiáng)化日常監(jiān)管，對(duì)其執(zhí)業(yè)行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防止企業(yè)和個(gè)人信用信息失誤或被濫用，保護(hù)企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益。

（五）加大誠(chéng)信宣傳教育力度。在全省范圍內(nèi)組織開展誠(chéng)信建設(shè)輿論宣傳、職業(yè)道德教育、普法教育和信用管理基礎(chǔ)知識(shí)普及活動(dòng)，樹立“信用福建”形象。發(fā)動(dòng)社會(huì)各界參與，利用各種新聞媒體和教育單位，運(yùn)用各種形式開展信用宣傳教育，增強(qiáng)公務(wù)員、企業(yè)員工和廣大群眾信用意識(shí)和法治觀念，樹立誠(chéng)信為本、誠(chéng)信興業(yè)的職業(yè)道德規(guī)范，形成遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚。

（六）培育信用市場(chǎng)需求。各級(jí)政府和主管部門要充分利用信用產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)開展管理工作，在登記注冊(cè)、資質(zhì)認(rèn)定、年審年檢、專項(xiàng)檢查、日常監(jiān)管、審批事項(xiàng)，以及財(cái)政支持項(xiàng)目等方面積極使用信用調(diào)查和評(píng)估資料，參考企業(yè)和個(gè)人的信用記錄。對(duì)上市公司發(fā)行股票、企業(yè)發(fā)行債券和上市公司的信用狀況等，要實(shí)行信用強(qiáng)制評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，依法使用信貸信息數(shù)據(jù)。引導(dǎo)各行業(yè)擴(kuò)大征信需求、發(fā)展信用交易，擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，在簽訂合同、合資合作、消費(fèi)信貸、投放信用工具等商業(yè)活動(dòng)中，更多地利用征信服務(wù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

（七）政府對(duì)企業(yè)信用體系建設(shè)給予引導(dǎo)性資金支持。國(guó)家相關(guān)各部門所需的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)源提供單位的數(shù)據(jù)庫(kù)轉(zhuǎn)換軟件和硬件配套以及省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)等必需資金，各級(jí)財(cái)政部門要給予支持，其余采取市場(chǎng)化方式進(jìn)行籌集。

（一）加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)。成立省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由省直有關(guān)部門、省級(jí)各主要金融機(jī)構(gòu)和各設(shè)區(qū)市人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)組成。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織制定我省社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃和方案，研究部署工作，協(xié)調(diào)有關(guān)事項(xiàng)，督促各部門、各地區(qū)落實(shí)社會(huì)信用體系建設(shè)任務(wù)，并相應(yīng)成立公共、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人四個(gè)信用管理體系建設(shè)工作協(xié)調(diào)小組。各設(shè)區(qū)市和省直各有關(guān)部門也要成立信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，抓好本地區(qū)、本部門的信用體系建設(shè)。省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠省經(jīng)貿(mào)委，與省整規(guī)領(lǐng)導(dǎo)小組綜合辦公室合署辦公。

（二）加強(qiáng)部門配合。省直有關(guān)部門在社會(huì)信用體系建設(shè)工作中要積極履行職責(zé)，互相支持，密切配合，確保各項(xiàng)工作有計(jì)劃、有步驟地推開。有關(guān)分工如下：

由省委宣傳部牽頭，組織有關(guān)部門和媒體開展誠(chéng)信宣傳教育工作；

由省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，省政府法制辦等有關(guān)部門參加，擬制我省公共信用體系建設(shè)工作方案；

由省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，會(huì)同省經(jīng)貿(mào)委、工商局、財(cái)政廳等有關(guān)部門，擬制我省企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案并組織實(shí)施，其中由省財(cái)政廳牽頭，省民政廳等有關(guān)部門參加，擬制我省中介機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)工作方案并組織實(shí)施；

由中國(guó)人民銀行福州中心支行牽頭，有關(guān)部門參加，做好我省個(gè)人信用體系建設(shè)的前期準(zhǔn)備工作；

由省政府法制辦牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)起草我省社會(huì)信用管理地方法規(guī)規(guī)章草案；

由省質(zhì)監(jiān)局牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)建立我省社會(huì)信用管理地方標(biāo)準(zhǔn)體系；

由省工商局牽頭，有關(guān)部門參加，負(fù)責(zé)建立我省失信制裁聯(lián)防機(jī)制。

（三）做好基礎(chǔ)工作

1.開展誠(chéng)信宣傳教育。各地、各部門要結(jié)合貫徹實(shí)施《公民道德建設(shè)綱要》和普法教育，制定具體工作方案，認(rèn)真組織實(shí)施，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。

2.做好信用分類管理和登記上報(bào)工作。各地行政監(jiān)管部門和執(zhí)法部門要在省社會(huì)信用體系建設(shè)的統(tǒng)一框架下，結(jié)合各自工作需要，對(duì)管理對(duì)象實(shí)行不同形式的內(nèi)部分類管理，建立信用檔案，完善信用信息記錄、收集渠道和內(nèi)部評(píng)估機(jī)制，并做好信用信息的上報(bào)工作。

3.加強(qiáng)信用監(jiān)管。各地行政機(jī)關(guān)要采取法律、行政和經(jīng)濟(jì)等多種手段相結(jié)合的管理措施，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的失信行為給予必要的懲戒。

第4篇：個(gè)人信用管理辦法范文

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個(gè)建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時(shí)維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無(wú)序的局面。近年來(lái)，“破窗理論”在我國(guó)作用的效果越來(lái)越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時(shí)適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲(chǔ)蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

從整個(gè)社會(huì)看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實(shí)現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對(duì)稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無(wú)疑都與信用問(wèn)題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長(zhǎng)方式帶來(lái)的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長(zhǎng)方式成為社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問(wèn)題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會(huì)生活中日益嚴(yán)重且影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問(wèn)題，應(yīng)該采取理性的決策，同時(shí)誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問(wèn)題

第一，個(gè)人信用制度不健全。在歐美國(guó)家，信用已成為人們社會(huì)生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國(guó)家中完善的個(gè)人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時(shí)對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著舉足輕重的作用。由于長(zhǎng)期對(duì)個(gè)人信用的漠視，我國(guó)雖然從1999年起在上海開展了個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個(gè)人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會(huì)提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時(shí)采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時(shí)空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)；資產(chǎn)評(píng)估不實(shí)，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評(píng)估價(jià)出售破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評(píng)價(jià)體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國(guó)銀行業(yè)的客戶信用評(píng)價(jià)體系存在評(píng)價(jià)工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源有缺陷及評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問(wèn)題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問(wèn)題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡(jiǎn)等體制改革的逐步落實(shí)，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問(wèn)題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無(wú)門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個(gè)商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會(huì)信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會(huì)使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對(duì)信用的需求的迫切性和重要性。

三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會(huì)信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實(shí)有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個(gè)社會(huì)信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對(duì)市場(chǎng)主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場(chǎng)主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價(jià)值秩序。加大誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對(duì)完整的資信數(shù)據(jù)庫(kù)和有效的信息傳遞機(jī)制，推動(dòng)和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過(guò)立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠(chéng)信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場(chǎng)，創(chuàng)造誠(chéng)信的投資環(huán)境以提升城市競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國(guó)應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時(shí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)成熟、有效的評(píng)級(jí)方法，探索符合我國(guó)國(guó)情的客戶信用評(píng)價(jià)體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠(chéng)信為重要的經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時(shí)，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財(cái)務(wù)制度和有注冊(cè)會(huì)計(jì)師認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式。“3”指企業(yè)內(nèi)部三個(gè)不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（四）建立健全信用中介組織。一方面要發(fā)揮中介組織評(píng)審、仲裁、公證等作用，把規(guī)范行業(yè)行為、監(jiān)督執(zhí)行行規(guī)行約的行業(yè)自律職能落到實(shí)處；另一方面，健全信用中介服務(wù)中從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

（五）以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)建立電子商務(wù)信用系統(tǒng)。一是利用高科技建立專業(yè)化的資信信息機(jī)構(gòu)和組織系統(tǒng)，客觀、公正、獨(dú)立地為企業(yè)和個(gè)人傳導(dǎo)信息。二是采取會(huì)員制解決信用問(wèn)題，可借鑒環(huán)球金屬網(wǎng)的會(huì)員制操作方法：在硬件上構(gòu)建CA認(rèn)證系統(tǒng)，采用IBM公司的防火墻技術(shù)確保網(wǎng)站安全；制定整套網(wǎng)上交易規(guī)則和會(huì)員章程以確保交易的有序性和可信度。三是實(shí)行IC卡式的數(shù)字身份證，打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。四是建立高科技平臺(tái)上的電子化監(jiān)管系統(tǒng)。

第5篇：個(gè)人信用管理辦法范文

我國(guó)加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國(guó)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國(guó)加入WTO后的社會(huì)信用管理體系建設(shè)問(wèn)題。

一、我國(guó)信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國(guó)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場(chǎng)各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)。信用缺失對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會(huì)交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費(fèi)。由于整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險(xiǎn)，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融體系中不斷積累，特別是向國(guó)有銀行集中，加大了我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場(chǎng)上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國(guó)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國(guó)企業(yè)和產(chǎn)品參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的成本將加大，參與國(guó)際市場(chǎng)的難度將增加，將不得不在價(jià)格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會(huì)引起外國(guó)投資者對(duì)投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國(guó)建設(shè)社會(huì)信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用秩序是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會(huì)信用秩序混亂則會(huì)阻礙和破壞國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運(yùn)用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。只有建立健全社會(huì)信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。

（三）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是我國(guó)加入WTO之后、堅(jiān)持對(duì)外開放政策的要求。加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)將逐步連通為一體，如何更有力地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)是擺在我們面前的一個(gè)課題。在國(guó)際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽(yù)是國(guó)際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會(huì)被淘汰。完備的社會(huì)信用管理體系將有利于提高我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）建設(shè)社會(huì)信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會(huì)成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會(huì)信用管理體系的支持和保障。在社會(huì)大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無(wú)法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國(guó)現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對(duì)部分信用問(wèn)題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問(wèn)題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時(shí)，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時(shí)盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過(guò)程中應(yīng)注意處理好以下幾個(gè)問(wèn)題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的矛盾；2.借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立失信懲罰機(jī)制，對(duì)失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過(guò)程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭(zhēng)奪，否則不利于整個(gè)行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國(guó)現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動(dòng)，但是沒有一個(gè)統(tǒng)一管理全國(guó)信用活動(dòng)的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個(gè)社會(huì)信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個(gè)部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會(huì)信用管理體系過(guò)程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國(guó)家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會(huì)信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對(duì)于提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營(yíng)信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)的原則公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來(lái)看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營(yíng)方式。因?yàn)槊駹I(yíng)公司是中性的，無(wú)偏見的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠?bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到它們?cè)谑袌?chǎng)上的生存問(wèn)題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。信用市場(chǎng)的需求是推動(dòng)信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，市場(chǎng)需求不足將嚴(yán)重制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。美國(guó)政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場(chǎng)需求，利用多種手段引導(dǎo)市場(chǎng)交易者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或者利用信用評(píng)級(jí)。目前，我國(guó)的企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍缺乏使用信用信息的意識(shí)，信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來(lái)看，地方政府對(duì)于自己在建設(shè)信用管理體系過(guò)程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識(shí)，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對(duì)有限的社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來(lái)，我國(guó)的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國(guó)際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)。客觀上，我國(guó)的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會(huì)影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評(píng)估市場(chǎng)規(guī)模小，可供評(píng)估品種少，市場(chǎng)供需嚴(yán)重失衡，資信評(píng)估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會(huì)公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個(gè)社會(huì)信用管理體系有效運(yùn)行的重要組成部分，不可或缺。在西方國(guó)家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國(guó)信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險(xiǎn)和國(guó)際保理等行業(yè)剛剛起步，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會(huì)信用管理體系。

（四）建設(shè)企業(yè)信用管理體系。

我國(guó)現(xiàn)有的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，信用活動(dòng)也主要是信貸。從西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。美國(guó)的企業(yè)，特別是一些比較大的企業(yè)，內(nèi)部往往設(shè)立專門的信用管理部，控制企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。目前，我國(guó)企業(yè)的信用觀念和信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國(guó)開放程度進(jìn)一步加大，企業(yè)直接面臨國(guó)際市場(chǎng)和本土市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，為了生存和發(fā)展，我們的企業(yè)必須盡快建立信用管理體系。企業(yè)可以考慮從兩方面加強(qiáng)信用管理：一是完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)企業(yè)的自我信用控制能力，建立財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度和應(yīng)付賬款管理制度，防止自身發(fā)生失信行為；二是完善客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度在內(nèi)的一系列管理規(guī)章，提升企業(yè)信用管理水平。

（五）加強(qiáng)信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動(dòng)。

建立社會(huì)信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)的信任和誠(chéng)信的道德理念來(lái)維系。我們要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠(chéng)實(shí)守信”深人人心，增強(qiáng)全民信用觀念。

當(dāng)前，應(yīng)該加強(qiáng)信用管理教育，在中小學(xué)直至大學(xué)開設(shè)信用管理課程，培養(yǎng)人們的信用觀念和信用意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)化的信用管理人才。同時(shí)還要加強(qiáng)信用管理科研活動(dòng)，投入大量的人力、物力，以滿足社會(huì)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳文玲。美國(guó)信用體系的總體構(gòu)架[N]中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2002-09-09.

第6篇：個(gè)人信用管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用體系 信用建設(shè) 信用機(jī)制

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，隨著信用交易規(guī)模的日益擴(kuò)大，信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性日益凸顯。在這個(gè)過(guò)程中失信、失范行為越來(lái)越廣泛，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，給社會(huì)信用體系的建立帶來(lái)了不小的阻礙。因此，需要我們盡快認(rèn)識(shí)信用和信用經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)和特點(diǎn)，提高識(shí)別和規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，改善信用交易的環(huán)境，建立起有序的個(gè)人信用體系，為社會(huì)信用體系的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

目前我國(guó)一些城市正在進(jìn)行這方面的嘗試，以上海和深圳最為突出。深圳市于2001年初開始啟動(dòng)個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)項(xiàng)目，年底即出臺(tái)了《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)管理辦法》，開始規(guī)范信用數(shù)據(jù)采集、信用品種開發(fā)、信用軟硬件服務(wù)等工作。而上海早在2000年就率先建立起個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，使每位上海市民的檔案中多了一份個(gè)人信用檔案。該檔案的建立使商業(yè)銀行清楚每位顧客的信用狀況，便利了銀行貸款審核和信用卡授予工作，利于商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，但在取得一定成效的同時(shí)也存在諸多問(wèn)題：

一、電子商務(wù)的特殊性易使經(jīng)濟(jì)行為主體做出失信行為

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基石。隨著信息化、科技化的大發(fā)展，電子商務(wù)以其高效快速的特點(diǎn)越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的主流。電子商務(wù)發(fā)展需要有比較完善的社會(huì)信用作為支撐，而個(gè)人信用又是整個(gè)社會(huì)信用的最基礎(chǔ)的部分。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，電子商務(wù)交易中個(gè)人信用交易十分活躍、運(yùn)作方式成熟、體系趨于完善。

二、信用構(gòu)建缺乏完善的制度規(guī)范

信用制度的建設(shè)必須有法律法規(guī)作為保障，建立完善、系統(tǒng)的個(gè)人信用法律體系是保證信用交易、維護(hù)信用發(fā)展的必經(jīng)之路。只有通過(guò)立法才能實(shí)現(xiàn)信用管理的規(guī)范化和制度化，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，保障市場(chǎng)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。我國(guó)從2002年開始出臺(tái)關(guān)于個(gè)人信用方面的相關(guān)法律法規(guī)，一些地區(qū)也開始試點(diǎn)性建設(shè)，這些法律法規(guī)在推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展方面取得了一定成效，開啟了我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)新的一頁(yè)，但是我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程中的法律缺失問(wèn)題仍未得到有效解決。

三、信用體系構(gòu)建缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。就外在環(huán)境而言，現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度使個(gè)人財(cái)產(chǎn)在計(jì)算上無(wú)法做到透明、準(zhǔn)確，而各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異、人均收入的差別使得全國(guó)性的個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。 盡管我國(guó)已開始個(gè)人信用評(píng)估，但是就現(xiàn)階段而言，市場(chǎng)上各種類型的個(gè)人信用評(píng)估魚龍混雜，難以形成體系，整體上不利于整個(gè)信用體系的發(fā)展和全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，更缺乏和國(guó)際接軌的條件。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前缺乏一套科學(xué)嚴(yán)密、權(quán)威認(rèn)證、規(guī)范統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估流程，因此很難保證個(gè)人信用評(píng)估過(guò)程中的公正公平性。

四、征信機(jī)構(gòu)規(guī)模有限，信用市場(chǎng)不發(fā)達(dá)

我國(guó)現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的主要使用者是部分商業(yè)銀行，大多數(shù)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很少使用第三方提供的有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告，而是更關(guān)注自身利益和使用手續(xù)是否符合法律規(guī)定，從而限制了相關(guān)市場(chǎng)的發(fā)展。征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模有限這一問(wèn)題直接影響信用市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致現(xiàn)階段相關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理保險(xiǎn)、雇傭等活動(dòng)時(shí)尚未使用個(gè)人信用信息服務(wù)，個(gè)人信用等級(jí)上的差別沒有對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為帶來(lái)實(shí)質(zhì)上的影響，這反過(guò)來(lái)使得個(gè)人信用信息市場(chǎng)的需求較少，從而限制了征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展和信用市場(chǎng)的擴(kuò)大。

五、個(gè)人信用體系構(gòu)建缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持

個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)是個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程的基礎(chǔ)，沒有廣泛充足、科學(xué)有效的數(shù)據(jù)，信用構(gòu)建也就無(wú)從談起。我國(guó)目前只有少數(shù)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，征信部門僅局限于銀行、公共事業(yè)等少數(shù)部門和機(jī)構(gòu)，沒有形成多部門多行業(yè)的聯(lián)合征信，這就限制了個(gè)人信用信息的廣泛性。由于法律制度上的缺失，目前大多數(shù)個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，沒有形成數(shù)據(jù)共享的格局，這嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程。可見，沒有統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、缺乏行業(yè)間數(shù)據(jù)共享將直接影響我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的進(jìn)程。

本文就是在分析我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人信用發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)分析的基礎(chǔ)上，找出適合我國(guó)發(fā)展的個(gè)人信用體系之路，從而進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為構(gòu)建和諧社會(huì)注入活力。在未來(lái)的研究中，我們更應(yīng)該傾向于建立統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從而有效的防范信用風(fēng)險(xiǎn)，降低市場(chǎng)的不安因素。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：個(gè)人信用管理辦法范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系；信用環(huán)境；中介組織信用

中圖分類號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年4月1日

一、引言

隨著黨的十八屆三中全會(huì)提出“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信”，2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設(shè)社會(huì)信用體系、構(gòu)筑誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。社會(huì)信用體系建設(shè)是當(dāng)前社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)話題。當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)組織方式正經(jīng)歷著根本性的轉(zhuǎn)軌，以契約化交易為基礎(chǔ)，以健全、高效的法律體系和執(zhí)法體系為依托和補(bǔ)充的社會(huì)信用體系尚未建立起來(lái)；而原先植根于人格化交易的“身份信用”體系則因市場(chǎng)半徑的急劇擴(kuò)大而日益喪失其規(guī)范性作用。在這種特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，如何繼承傳統(tǒng)的信用道德資源促進(jìn)我國(guó)信用體系的順利轉(zhuǎn)軌，如何構(gòu)筑適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展的社會(huì)信用體系，已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而且緊迫的研究課題。

二、我國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展現(xiàn)狀及原因分析

我們主要運(yùn)用中國(guó)信用小康指數(shù)作為中國(guó)社會(huì)公共信用綜合指數(shù)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，其中“中國(guó)信用小康指數(shù)”主要從政府公信力、人際信用、企業(yè)信用等方面進(jìn)行測(cè)評(píng)。從表1可以看出，本年度我國(guó)政府公信力、企業(yè)信用分別比上年提升了5.71和16.58個(gè)百分點(diǎn)，人際信用卻下降了3.42個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出10年內(nèi)最大的降幅，但是社會(huì)公共信用整體上提升了5.7個(gè)百分點(diǎn)。（表1）

我們分別對(duì)10年間我國(guó)不同層次的信用變化進(jìn)行分析。其中，政府公信力一直處于上升區(qū)間，從2005年剛剛及格的60.5上升到了2014年的74.1，政府公信力指數(shù)的平均值為64.53，總的增長(zhǎng)幅度為22.5%，每年的平均增長(zhǎng)幅度為2.07%。可見，這與政府在公開透明、依法行政、打擊腐敗、功能轉(zhuǎn)型等方面做出的一系列努力分不開，但是如果政府變革的速度跟不上公眾意識(shí)覺醒的速度，政府公信力就會(huì)呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。但是，目前政府信用問(wèn)題仍然存在，在作為一般市場(chǎng)參與者的場(chǎng)合，少數(shù)地方政府和部門在政府采購(gòu)等環(huán)節(jié)，存在制度不規(guī)范，或者有制度不能完全執(zhí)行，草率甚至尋租現(xiàn)象，在政府作為公權(quán)力行使者環(huán)節(jié)，少數(shù)地方政府和部門存在政策缺乏連續(xù)性，缺位錯(cuò)位情況，特別在實(shí)施涉及群眾利益行政行為過(guò)程中，少數(shù)地方政府承諾不能兌現(xiàn)，誠(chéng)信缺失，造成了較壞的影響。所以，我國(guó)政府還需要進(jìn)一步加快推進(jìn)各項(xiàng)改革，讓人們進(jìn)一步的得到改革的紅利，不斷提升政府公信力。

企業(yè)信用在2005～2008年間出現(xiàn)小幅度下降，在2009年呈現(xiàn)出一波增長(zhǎng)勢(shì)頭，而2012開始進(jìn)入了增長(zhǎng)區(qū)間，特別是在2014年增長(zhǎng)幅度創(chuàng)歷史新高，十年間企業(yè)信用指數(shù)的平均值為55.81，處于不及格的水平。但是，企業(yè)信用平均增長(zhǎng)幅度為2.53%，總體增長(zhǎng)幅度為27%。可見，一方面與政府的不懈努力分不開，我國(guó)政府通過(guò)前期不斷地推進(jìn)建立、完善中小企業(yè)信用體系，逐步培育提升中小企業(yè)的信用意識(shí)，使更多的小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)一步誠(chéng)實(shí)守信、守法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，并為其提供各方面的資金支持，最終于2014年2月“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”正式上線運(yùn)行，但是還需要進(jìn)一步完善；另一方面很多企業(yè)自身的信用意識(shí)也在不斷提升。主要是面對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)上的進(jìn)一步調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)等，以及我國(guó)金融市場(chǎng)中IPO注冊(cè)制改革的進(jìn)一步推進(jìn)，直接融資的占比將會(huì)呈現(xiàn)大幅度提升的趨勢(shì)下，各家企業(yè)都提前布局，不斷提升自身的企業(yè)信用。但是，我國(guó)現(xiàn)階段企業(yè)信用體系仍存在很大問(wèn)題，如立法和執(zhí)行環(huán)節(jié)存在很大漏洞，征信資料尚未放開，各部門各單位之間的資料未能實(shí)現(xiàn)共享，征信企業(yè)和中介組織不發(fā)達(dá)等等。

值得注意的是，人際信用指數(shù)的平均值為67.31，高于政府公信力和企業(yè)信用，但是人際信用變化率在2008年開始進(jìn)入增長(zhǎng)區(qū)間并在2013年達(dá)到歷史最高的3.24%，但是2014年該變化率突然下降了3.42%，10年間中國(guó)人際信用整體增長(zhǎng)率為2.26%，平均每年的增長(zhǎng)率為0.24%，與企業(yè)信用和政府公信力整體變化率相比，人際信用變化率只占其9%和11%。可見，隨著我國(guó)政府與企業(yè)信用的不斷提升，我國(guó)人際信用一直處于一種較差的環(huán)境下，而社會(huì)環(huán)境的急功近利成為主要的“殺手”。而整體上，我國(guó)社會(huì)公共信用從2005年及格的60.2提升到2014年的70.2，該指數(shù)的平均值為62.77，基本處于及格線，但總體增長(zhǎng)幅度為17.1%，平均年增長(zhǎng)率為1.61%。可見，隨著相關(guān)法律法規(guī)的完善，我國(guó)商業(yè)環(huán)境的改善、同時(shí)企業(yè)的商業(yè)倫理意識(shí)和公民的社會(huì)公共意識(shí)的不斷提升，我國(guó)社會(huì)信用的建設(shè)還是取得了一些成績(jī)的，同時(shí)也將面臨著更大的改革壓力。

三、我國(guó)社會(huì)信用體系構(gòu)建對(duì)策建議

根據(jù)目前我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)采用政府推動(dòng)與市場(chǎng)培育相結(jié)合的思路，積極探索政府推動(dòng)，循序漸進(jìn)，市場(chǎng)化的原則，最終建立涵蓋國(guó)家、地方和行業(yè)三個(gè)層次，政府為主體，行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征集、權(quán)威評(píng)估、信用公示的社會(huì)信用體系。

（一）政府信用的構(gòu)建。建立政府信用體系，政府工作的著力點(diǎn)：一是制定規(guī)則、搞好規(guī)劃、培育市場(chǎng)需求和服務(wù)主體、加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管、提供基礎(chǔ)服務(wù)；二是牽頭并動(dòng)員社會(huì)力量持之以恒地開展全社會(huì)的誠(chéng)信教育和制度化規(guī)范宣傳，使符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用道德文化蔚成風(fēng)氣。提高政府公信力，推進(jìn)政府誠(chéng)信建設(shè)，以黨政機(jī)關(guān)的誠(chéng)信服務(wù)帶動(dòng)全社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)。以誠(chéng)信辦事、誠(chéng)信服務(wù)的實(shí)際行動(dòng)取信于民。立黨為公、執(zhí)政為民，這是“三個(gè)代表”重要思想的本質(zhì)要求，也是各級(jí)黨政機(jī)關(guān)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

（二）企業(yè)信用的構(gòu)建。企業(yè)信用建設(shè)是社會(huì)信用體系的核心組成部分，企業(yè)信用本來(lái)就已經(jīng)包含個(gè)人信用的內(nèi)容和因素，企業(yè)信用建設(shè)好了有利于推動(dòng)個(gè)人乃至全社會(huì)信用建設(shè)。

1、建立企業(yè)信用管理體系，強(qiáng)化企業(yè)信用意識(shí)。政府信用體系建設(shè)構(gòu)建了企業(yè)信用體系建設(shè)的外部平臺(tái)，企業(yè)還應(yīng)進(jìn)行自身的信用管理建設(shè)。建立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)管理理念。

（1）完善企業(yè)信用信息聯(lián)合征信體系。建立工商、稅務(wù)、物價(jià)、統(tǒng)計(jì)、技監(jiān)局、海關(guān)、外匯管理局、金融、公安、財(cái)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)局等行政執(zhí)法部門等多家單位聯(lián)網(wǎng)形成的企業(yè)信用信息網(wǎng)是由政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作的企業(yè)信用信息聯(lián)合征信體系。

（2）改善企業(yè)信用狀況是社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和當(dāng)務(wù)之急。一方面要以強(qiáng)化約束監(jiān)督，促進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，建立以信用信息征集、信用狀況調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用自律和失信懲戒為主要內(nèi)容的企業(yè)外部信用制度；另一方面要培養(yǎng)和樹立企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理，防范來(lái)自外部的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）有關(guān)政府部門積極依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷提高監(jiān)管水平。金融管理、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門分別建立信用登記系統(tǒng)、紅盾信息網(wǎng)、CTA工TS稅務(wù)管理系統(tǒng)、企業(yè)質(zhì)量檔案和質(zhì)量信息庫(kù)，不斷完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)、監(jiān)督管理、責(zé)任追究等信用制度，科學(xué)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，提高市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的資信透明度。同時(shí)，還利用舉報(bào)投訴系統(tǒng)、不良行為警示系統(tǒng)和監(jiān)督處理系統(tǒng)，向全社會(huì)公布企業(yè)不良行為，促進(jìn)企業(yè)守法經(jīng)營(yíng)。

2、凈化企業(yè)外部信用環(huán)境，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序

（1）加強(qiáng)生產(chǎn)和流通等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的誠(chéng)信建設(shè)，堅(jiān)決打擊制售假冒偽劣商品等行為。生產(chǎn)企業(yè)要把誠(chéng)信建設(shè)的著力點(diǎn)放在嚴(yán)格生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，完備生產(chǎn)條件，確保產(chǎn)品質(zhì)量上。流通行業(yè)要在繼續(xù)改進(jìn)服務(wù)態(tài)度、完善售后服務(wù)的基礎(chǔ)上，著力解決好杜絕假冒偽劣商品的問(wèn)題。不斷增加示范街、示范店的數(shù)量，同時(shí)把活動(dòng)向批發(fā)市場(chǎng)、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體勞動(dòng)者延伸，進(jìn)一步擴(kuò)大活動(dòng)覆蓋面。

（2）加強(qiáng)服務(wù)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，努力做到規(guī)范服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各類服務(wù)行業(yè)要根據(jù)誠(chéng)信建設(shè)的要求，全面推廣規(guī)范化服務(wù)，制定出適合自身工作特點(diǎn)、簡(jiǎn)明具體、易于操作、便于考核的規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和保證措施，落實(shí)到每個(gè)服務(wù)企業(yè)和每個(gè)服務(wù)人員。

（3）加強(qiáng)社會(huì)中介組織的誠(chéng)信建設(shè)，促進(jìn)守法經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)。積極探索在各類中介組織中加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)的有效方式，把發(fā)揮政府部門的管理作用同發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)中介組織從業(yè)人員的思想政治教育和職業(yè)道德教育，引導(dǎo)他們自覺按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)開展經(jīng)營(yíng)服務(wù)活動(dòng)。

（三）個(gè)人信用的構(gòu)建

1、在重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)人群中進(jìn)行個(gè)人信用建設(shè)。利用先進(jìn)信息技術(shù)構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信獎(jiǎng)懲信息平臺(tái)：建立了失信約束監(jiān)督機(jī)制和過(guò)錯(cuò)追究制度、責(zé)任賠償制度、違規(guī)違紀(jì)警示制度。逐步建立個(gè)人信用檔案，健全個(gè)人信用體系。全國(guó)正在建立人口基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)試點(diǎn)，為全社會(huì)建立個(gè)人信用檔案，健全個(gè)人信用體系打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、積極引導(dǎo)人們維護(hù)自身誠(chéng)信形象。要特別注重對(duì)青少年思想道德和誠(chéng)實(shí)守信品質(zhì)的宣傳教育，從娃娃抓起，要從孩子懂事開始，深入淺出地進(jìn)行誠(chéng)實(shí)守信品德的宣傳教育。

（四）中介組織信用的構(gòu)建。政府應(yīng)認(rèn)真抓好中介組織的誠(chéng)信建設(shè)，按照法律規(guī)范、政府監(jiān)督、行業(yè)自律”的方式，研究制定行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)的管理辦法，促進(jìn)其守法經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng)；促進(jìn)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的社會(huì)信用信息調(diào)查、資信評(píng)級(jí)和信用管理服務(wù)制度建設(shè)。另外，政府部門還應(yīng)為中介組織積極開放公用信用信息披露系統(tǒng)，促進(jìn)并規(guī)范信用中介服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]鐘楚男.個(gè)人信用征信制度.中國(guó)金融出版社，2002.

第8篇：個(gè)人信用管理辦法范文

1我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)80年代中期，發(fā)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國(guó)居民用戶的消費(fèi)性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國(guó)各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，決定了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯慢于發(fā)達(dá)國(guó)家、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。隨著我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的逐年發(fā)展，制約其發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐步暴露和突出。

2我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1消費(fèi)者方面

2.1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

我國(guó)人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費(fèi)習(xí)慣，先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)而不愿超前消費(fèi)。雖然中國(guó)居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢(shì)，發(fā)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費(fèi)者還不是很明了消費(fèi)信貸的根本意義及其用途，嚴(yán)重影響我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

2.1.2消費(fèi)者收入支出預(yù)期的影響

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民家庭的收入預(yù)期受近年來(lái)城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降,支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升,從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的意愿大大減弱。

2.1.3個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，我國(guó)的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有一定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在。我國(guó)個(gè)人信用體制的不健全以及社會(huì)部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過(guò)程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2商業(yè)銀行方面

2.2.1銀行體系管理不完善

就銀行內(nèi)部來(lái)看，管理水平不高,缺乏個(gè)人消費(fèi)貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備,存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，嚴(yán)重影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都是比較長(zhǎng)的,而銀行存款期限相對(duì)較短,出現(xiàn)了“短進(jìn)長(zhǎng)出”的格局。同時(shí)銀行無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

2.2.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)

銀行在對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。處置抵押物時(shí)，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高、造成商業(yè)銀行人力、財(cái)力、物力的耗費(fèi)。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律制度配套設(shè)施不完善

一方面，尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性不強(qiáng)。另一方面，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對(duì)失信者的懲罰機(jī)制。由于存在種種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，大大延緩我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)程。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)防范措施，促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)健快速的發(fā)展。

3我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1消費(fèi)者方面

3.1.1轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

必須要引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費(fèi)模式。培養(yǎng)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，正確處理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的關(guān)系。從總體上提升國(guó)民的素質(zhì)，使其更易于接受一些超前的消費(fèi)觀念進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.1.2提高消費(fèi)者的收入水平

加大對(duì)中低收入人群的關(guān)注力度，加大對(duì)民生的關(guān)注力度，政府可以出臺(tái)一些相關(guān)政策來(lái)彌補(bǔ)中低收入人群的收入差，從根本上改善國(guó)民的收入，增加消費(fèi)的信心。

3.1.3提高個(gè)人信用意識(shí)

應(yīng)該從消費(fèi)者自身抓起，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到違約后果對(duì)他自己的嚴(yán)重性及危害性，進(jìn)而使消費(fèi)者明白違約的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于守約的成本；增加消費(fèi)者的相關(guān)信用知識(shí)、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費(fèi)者個(gè)人信用意識(shí)的提高。

3.2商業(yè)銀行方面

3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對(duì)農(nóng)戶和務(wù)工人員可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信用卡等等。。

3.2.2完善金融機(jī)構(gòu)的信貸操作體系。嚴(yán)格按照相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴(yán)禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增強(qiáng)憂患意識(shí),嚴(yán)格審批貸款的各個(gè)環(huán)節(jié),切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn),逐步建立相對(duì)簡(jiǎn)便的評(píng)估程序和貸款手續(xù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。

3.2.3建立健全個(gè)人信用制度

加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立專門性的全國(guó)個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型的、綜合性的征信機(jī)構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系來(lái)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：個(gè)人信用管理辦法范文

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論

（一）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義

商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性這一特征所引發(fā)的貸款收益的波動(dòng)性或者不確定性。具體地說(shuō)，個(gè)人信貸對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，銀行向個(gè)人借款人投放一定數(shù)額的借款的預(yù)期效果是獲得預(yù)期的收益，但是因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，可能導(dǎo)致預(yù)期收益減少或者本金損失的實(shí)際效果。具體表現(xiàn)為銀行信貸資金不能按時(shí)全額收回。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程

目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生么前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)以及分析導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別首先要感知風(fēng)險(xiǎn)，其次對(duì)感知到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

2.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，有利于商業(yè)銀行對(duì)銀行資本進(jìn)行有效的監(jiān)管、對(duì)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行有效的配置，從而進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)貸款的品種、時(shí)間、金額大小等，來(lái)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)，從而對(duì)不同的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量，從而通過(guò)商業(yè)銀斤該筆業(yè)務(wù)收益來(lái)覆蓋對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和變化情況進(jìn)行全程的監(jiān)督，從而為風(fēng)險(xiǎn)管理者的決策提供一些依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的指標(biāo)有：不良貸款率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、不良貸款撥各率等等。通過(guò)在線監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)檢查、貸后檢查等手段，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)監(jiān)測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、分析，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和化解，從而在最大程度上降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、第二還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)控制等。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

（一）借款人信用風(fēng)險(xiǎn)增加

受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準(zhǔn)入條件愈加嚴(yán)格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計(jì)劃以自己名下某處房產(chǎn)為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來(lái)朋友張某，構(gòu)造一個(gè)二手房交易，將房產(chǎn)賣給張某，讓張某申請(qǐng)二手房按揭貸款，期間將交易價(jià)格盡量做高。若銀行無(wú)法識(shí)別正常放款，王某相當(dāng)于以該房產(chǎn)抵押從銀行獲得的高額長(zhǎng)期低息貸款。這種構(gòu)造二手房交易的騙貸行為較為常見。還有使用新型技術(shù)產(chǎn)品，在進(jìn)行某客戶放款操作時(shí)，因合同上留有合同簽署時(shí)示意客戶簽字位置的鉛筆印記，放款人員進(jìn)行擦拭，發(fā)現(xiàn)客戶名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進(jìn)一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶溝通時(shí)，客戶強(qiáng)調(diào)使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會(huì)消失等等都無(wú)法確定，合同作為銀行主張債權(quán)的重要法律文本，若客戶簽字有問(wèn)題將會(huì)產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）弱擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇

弱擔(dān)保貸款就是以非抵質(zhì)押的擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，此類貸款在商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中占比較高。因?yàn)閷?duì)借款人家庭及企業(yè)名下的資產(chǎn)沒有抵質(zhì)押權(quán)，所以在貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行要盡快進(jìn)行資產(chǎn)保全，以保證信貸資產(chǎn)安全。弱擔(dān)保貸款一般對(duì)借款人家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)有較高要求，以聯(lián)互保的小微貸款為例，家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)要超過(guò)200萬(wàn)元，足以覆蓋貸款本息，但在實(shí)際操作中效果卻不盡理想。

首先，資產(chǎn)保全時(shí)借款人家庭及企業(yè)名下沒資產(chǎn)。這一般有幾種情況：一種是貸款時(shí)虛增了借款人家庭及企業(yè)的凈資產(chǎn)，例如：虛增存貨價(jià)值，虛增房產(chǎn)價(jià)值（不抵押不用評(píng)估），甚至有企業(yè)用臨時(shí)存放的貨物冒充企業(yè)庫(kù)存等。另一種是借款人家庭及企業(yè)名下資產(chǎn)在貸款存續(xù)期間轉(zhuǎn)移，例如：出售、或者以物抵債等。

其次，借款人家庭及企業(yè)名下有資產(chǎn)，若為房產(chǎn)車產(chǎn)也沒有被抵押，但涉及其他債務(wù)關(guān)系，已被其他債權(quán)人申請(qǐng)保全。此時(shí)銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權(quán)人的債務(wù)清償后，看是否還有剩余資產(chǎn)歸還銀行的貸款本息，而一般來(lái)說(shuō)清收效果都不理想。

最后，弱擔(dān)保貸款資產(chǎn)保全效果差更導(dǎo)致了銀行與客戶針對(duì)貸款歸還問(wèn)題協(xié)商談判缺少主動(dòng)權(quán)，催收工作、重整工作也很難開展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）信用管理方面的對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶信用管理手段，優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。針對(duì)我國(guó)缺少統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，而借款人的信用意識(shí)又比較單薄，咸陽(yáng)地區(qū)總體信用環(huán)境不理想的情況，商業(yè)銀行首先應(yīng)建立分行內(nèi)部客戶信用檔案。除現(xiàn)有的個(gè)人貸款系統(tǒng)外，再設(shè)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)將拒貸業(yè)務(wù)的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業(yè)信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監(jiān)測(cè)記錄、催清收記錄等信息錄入，與個(gè)貸系統(tǒng)的信息合并形成客戶信用檔案。通過(guò)這個(gè)信用檔案，可以獲知貸款從申請(qǐng)我行貸款到貸款結(jié)清或者到查詢時(shí)點(diǎn)的全部痕跡信息，用以綜合評(píng)判客戶信用，及時(shí)形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)調(diào)整授信方案；還可以通過(guò)信用檔案發(fā)現(xiàn)該經(jīng)營(yíng)主體和抵押房產(chǎn)是否曾經(jīng)以其他借款主體申請(qǐng)過(guò)貸款被拒以及被拒原因，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)客戶借名申請(qǐng)借款。

（二）管理制度方面的對(duì)策

商業(yè)銀行需采用唯一的標(biāo)準(zhǔn)化的全面化的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷管理辦法、重整操作指引還有配套的調(diào)整通知等等。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展制度文件越來(lái)越多，有的新制度出臺(tái)原制度廢止、有的新制度對(duì)原制度做了修訂、有的在總制度下針對(duì)細(xì)化業(yè)務(wù)出臺(tái)單獨(dú)的管理制度等等。應(yīng)要求業(yè)務(wù)規(guī)劃部門對(duì)其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對(duì)原制度出臺(tái)較早，又通過(guò)“優(yōu)化……通知”“調(diào)整……通知”等形式調(diào)整多次的制度，直接整合出臺(tái)新制度，實(shí)現(xiàn)制度的唯一性。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作指引和操作手冊(cè)，比照柜臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)化的編寫，達(dá)到所有業(yè)務(wù)都有操作依據(jù)。針對(duì)部分因目前國(guó)內(nèi)沒有針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的法律、微觀信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發(fā)生個(gè)人信貸業(yè)務(wù)法律糾紛的環(huán)節(jié)，直接在制度文件中加以規(guī)范。例如：針對(duì)爭(zhēng)議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定問(wèn)題，保障銀行的債權(quán)，可以通過(guò)法律合規(guī)部和個(gè)人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對(duì)配偶舉債知情權(quán)的法律文書等等。