商業市場現狀精選(九篇)

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第1篇：商業市場現狀范文

摘要：隨著我國金融體制改革步伐加快，商業銀行市場面臨的競爭則日益加劇，坐等客戶上門的時代已經一去不復返了。然而，與西萬發達國家商業銀行的金融產品和市場營銷相比，我國商業銀行的營銷理念和營銷方式還存在著相當大的差距，本文總結了我國商業銀行服務營銷的現狀和不足，提出了改善我國商業銀行服務現狀的發展策略。

關鍵詞：商業銀行；市場營銷；客戶；服務；創新

引言

隨著我國加入wto，特別是近年來金融市場供求關系變化，市場營銷成為商業銀行謀求發展和提高經營效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業銀已對服務的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷調整自己的定位，加大了市場營銷的力度，采取了一系列營銷策略，取得了一些成果。然而，與發達國家商業銀行市場營銷相比，我國商業銀行市場營銷無論是系統理論方面，還是在具體實踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業銀行市場營銷發展經驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環境的市場營銷策略。

一、中國商業銀行的市場營銷現狀

1　市場營銷認識不到位

目前我國的商業銀已對市場營銷的重要性有了深刻的認識，近年來也不斷采取各種營銷手段，開展各種營銷活動，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場營銷作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經營理念的哲學，還未完全樹立“以顧客為中心”的營銷觀念，很多商業銀行的營銷人員專業知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷產品放在首位。在對客戶介紹相關項目服務時，一般只強調服務的益處，而沒有對客戶可能遇到的風險進行適當的提示和講解。在經營策略上，雖然也借用了營銷概念，但往往把營銷簡單地當作推銷，零星使用廣告、宣傳、公關等方式，忽視了客戶真正的需求。

2　市場細分、目標市場選擇和市場定位不準確，自主創新的品牌較少

我國商業銀行缺乏從長遠角度來把握對市場的細分、選擇與定位，而是簡單地跟隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段，缺乏對現實顧客和潛在顧客的需求特點及變化趨勢的系統分析，從而無法科學的進行市場細分和選擇目標市場，無法充分發掘和展示其在各種資源方面的優勢。目前，盡管我國商業銀行對營銷業務進行了創新，推出了不少新的金融產品，但推出的金融產品在業務功能、客戶定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營銷行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒有在客戶心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶覺得無論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。

3　缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量

近年來，我國商業銀行所開展的網絡銀行、手機銀行和各種銀行卡業務的實際應用效果并沒有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶的研究，沒有根據客戶文化層次、消費水平以及潛在需求來細分市場，導致提供的產品針對性不強，更重要的是目前我國商業銀行非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如國內很多商業銀行在工作期間無視眾多顧客排隊等候取錢，明明有10個窗口卻只開4個左右來辦業務，拿存折的民眾只得在營業大廳苦等，相信很多人都有這樣的經歷，目前這種情況雖然會影起客戶的不滿，但卻別無選擇，但隨著外資銀行的進入，外資銀行提供的高質量的服務，對國內商業銀行可能會造成巨大影響。

4　忽視形象經營的內涵建設

隨著商業銀行競爭日趨加劇，越來越多的銀行重視形象經營，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入ci形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業銀行在形象經營方面明顯地存在著將形象經營作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問題，不能有效地把形象經營滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經營管理各個方面、具有深厚底蘊的銀行企業文化，影響了商業銀行形象識別。

二、我國商業銀行服務營銷的策略選擇

1　樹立“以客戶為中心”的服務意識，培養客戶忠誠度

現代銀行隨著新技術的推廣應用、新產品的不斷開發及消費者的日臻成熟，爭取新客戶的成本在不斷上升，據國外學者研究表明，吸引新客戶的成本可能是保持現有客戶滿意成本的5倍，一家銀行只要比以往多維持5％的客戶，則利潤可增加25％-85％。這是因為銀行不但節省了開發新客戶所需的廣告和促銷費用，而且隨著客戶對銀行的某種產品的信任度和忠誠度的增強，可誘發客戶成為你的其他相關產品的擁有者，同時通過帶動和影響他周圍的人成為你的客戶，盡管有時你的金融產品可能比別人的“價格”高，但由于你的服務周到、具有親和力，客戶在你這里會覺得舒服，所以會繼續使用你提供的產品。

2　以客戶需求為導

編輯整理本文。

向，注重市場細分

在客戶需求多樣化，以及需求不斷演變的今天，銀行應強化市場細分工作，實行針對性強的服務。澳大利亞聯邦銀行根據年齡分為不同的組別，按照各年齡段的具體需要向個人客戶提供不同的金融產品和服務。從客戶出發，為客戶提供全面、終身服務。以儲蓄為例，為小朋友推出兒童零用錢賬戶，這項業務雖不會為銀行帶來多少收益，但這能使客戶從小認識、了解銀行，隨著小客戶的成長不斷提供適當的產品和服務，有效地提高了客戶的忠誠度，減輕了銀行拓展新客戶的壓力，節省了相關的成本和費用，對青年人設立手機銀行、網絡銀行；為老年人保留最原始的儲蓄存折。

3　加大創新力度

創新是形成和培育核心競爭力的關鍵。商業銀行創新主要體現在業務創新和服務創新兩個方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業務的研究與開發，加快存款業務的多元化建設。同時，要大力發展中間業務，特別是能形成自己獨特品牌的業務。商業銀行的服務必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業銀行業務需要從柜臺服務、等客上門向3a(任何時間、任何地點、任何方式)服務轉變。必須把網點優勢轉化為網絡優勢。發展電子銀行業務，提高資源的利用效率，降低營銷成本。另外，要通過信息網絡吸引客戶，在atm、p0s網絡中不斷推出個人理財業務、家庭銀行業務、工作地存取業務等。在工資批發業務上，利用電子數據交換系統(edi)等開展非常先進的銀行營銷業務，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場和客戶的能力。

結束語

第2篇：商業市場現狀范文

BI應用的前提是企業已有了數據準備，而且對數據進行分析的需求提到了日程。在行業應用中，金融、電信是BI應用最集中的兩大行業，約占70％的市場銷售額。這與這兩大行業信息化水平高，已經積累了一定規模的數據量密切相關。

從垂直市場來看，企業仍然是BI應用的主體，特別是面向大、中型企業的BI銷售額，占到了整個BI銷售的72.9％。當然，政府部門的需求也不容忽視，比如稅務部門的BI應用，已經呈現出上升的勢頭。

目前BI產品大致可劃分為大型數據庫廠商（如Oracle、Sybase、IBM等）、統計軟件廠商（如SAS）的衍生產品和獨立的軟件產品兩類。前者與數據庫技術密切結合，有強大的后臺數據庫支持。后者則有些僅有前端展示工具，沒有后端數據倉庫的支持，有些屬于整合的解決方案。從技術發展來看，今后的BI產品將把數據倉庫建模及數據挖掘等技術實質性地應用進來。同時BI技術也將和CRM、ERP等技術實現融合，在企業決策分析中發揮更大的作用，從而拓展出更大的市場發展空間。

市場特征分析

1.查詢、報告和OLAP工具占主流

通常認為，能夠稱得上商業智能產品的，一定要包含查詢、報告和OLAP這些基本功能，否則不能稱之為BI產品。但是目前的BI市場還沒有形成統一的標準，有些數據倉庫的供應商也稱自己的產品為BI產品，因此市場上就會出現同被稱為BI的兩種產品卻大相徑庭的怪現象。在由數據倉庫、查詢、報告、OLAP、分析模型、數據挖掘這些不同的功能構成的BI軟件里，查詢、報告和OLAP工具占據了絕對主流地位，為65％。而最能體現商業智能價值的分析模型和數據挖掘工具目前還只有少數的幾家專門做商業智能軟件的廠商，如Business Objects、Hyperion+Brio、Cognos和SAS這樣的專門做統計分析軟件的廠商能夠提供。其它像Oracle、微軟、IBM、Sybase等這類數據庫廠商對商業智能軟件功能的側重則各不相同，因此推出的商務智能產品各具特色，并往往是把商務智能打包在其它軟件中推廣。

2.高端火熱，低端冷落

中國市場里BI廠商的競爭態勢主要體現在以下三個層面：

第一類公司是那些提供數據庫軟件或統計軟件的跨國大公司，憑借著先進的技術實力和雄厚的資金支持，將產品延伸到BI領域，并將其BI產品打包在其數據庫或統計軟件中推廣，輕而易舉地搶占了高端市場。這類公司包括NCR、Microsoft、CA、Oracle、Sybase、IBM、SAS等。

第二類公司是專門做BI軟件的廠商，主要有三家：Business Objects、Brio和Cognos。由于是BI的專業生產商，因此在國際BI市場上占據著重要位置。但是，在中國市場上，這幾家公司通常采用尋找的方式，還沒有全身而進。

第三類是國內的BI廠商及行業的ISV，如用友、金蝶、博科等企業。這些企業一直在開發一些聯機分析數據類軟件，并將其作為財務套裝軟件的一部分，進行捆綁銷售。憑借著其原有財務軟件的客戶群，市場潛力也不可低估。但是作為BI產品，其所服務的仍然是低端市場。

目前國外廠商提供的商業智能軟件，多數價格偏高，只有處于高端市場的客戶能夠承受，因此造成了高端市場競爭激烈，而低端市場受到冷落的狀況。國內部分廠商正試圖以價格相對低廉的產品占領低端市場。

3.促銷手段不多

由于目前中國商業智能軟件市場尚處于市場培育期，對于其促銷活動來說，主要是加大媒體的宣傳攻勢。在促銷手段上并沒有實質性舉措，也沒形成各個廠家相互比拼的聲勢浩大的促銷活動。

4.走行業開拓之路

商業智能軟件需要較深的行業知識和管理咨詢經驗。因此，多數BI供應商實行的是綁緊伙伴走行業的路線，在每個不同的行業里選擇幾家商或集成商。如在BO公司的合作伙伴名單中，除了HP、IBM、SUN等廠商外，既包括Accenture Consulting、BASE Consulting Group、Braun Consulting等咨詢公司，也有EDS等集成商，還包括數據倉庫廠商PricewaterhouseCoopers，數據庫廠商NCR、Sybase，應用軟件廠商PeopleSoft，SAP，Siebel。Brio本來采用的是直銷的策略，但現在也在積極著手建設渠道網絡。Brio的渠道戰略建立在行業發展戰略基礎上，形成的是橫向渠道，縱向行業的行銷網絡。這種渠道戰略也是多數國外的商業智能大廠商所采用的。

未來趨勢預測

1．兼并收購仍是趨勢

2003年是BI廠商分化重組的一年，收購潮一浪接一浪。與此對照，盡管國內的BI市場尚未出現如此大的購并熱潮，但是一股聯盟的暗流也在涌動。行業的集中度將越來越強。例如，位于第三集團的用友、金蝶分別與Hyperion和Brio建立了合作伙伴關系。Hyperion和Brio又分別是IBM的盟友。而Hyperion收購了Brio之后，用友又轉投MicroStrategy公司，與其簽訂了OEM協議。

2．行業集成和解決方案將成為主流

從行業應用來看，中國的金融業正處于整體轉型時期，隨著外資銀行證券業的逐步進入，中國金融業與國際接軌、同外資金融機構同場競技的步伐將越來越快；與金融業相比，電信業目前面臨的競爭環境更為殘酷。借助商業智能，提升服務水平，保留現有客戶，不斷滿足用戶層出不窮的新需求，是這兩大行業的共同需要，這也決定著二者在今后幾年仍將占據著商業智能應用的優勢行業地位。另外消費品制造業及零售業（如百貨公司及圖書批發公司）對商業智能的需求也不容忽視。

由于商業智能的分析型應用將在未來占主導地位，而對于每個行業又都需要不同的行業知識，因此電信及金融的BI業務將會被行業的集成及ISV占據一定的市場份額。

由于很難找到一個適合各種行業的分析模型來，因而在大的行業市場里，BI將會與解決方案融合在一起。這類市場也會逐漸被行業的ISV所把持。賽迪顧問預計在電信、金融以及零售業將出現專門的行業BI供應商。

3、近期市場將保持層次化競爭態勢

中國的BI市場目前沒有一個真正的領先者。現在高端市場仍然被一些國外的大廠商所把持，但是由于它們的價格高昂，使一些中小公司望而卻步。因此，未來中國的商業智能市場可能在低端市場出現像用友、金蝶在財務套裝軟件那樣的格局，幾個大的國內BI廠商，將可能憑借著本地化、低價格和銷售網絡搶占一定的市場份額。也就是說，高端歸屬國際，低端落戶國內的分層次競爭態勢將會保持一段時間。

第3篇：商業市場現狀范文

【關鍵詞】農業；上市公司；公司信息

一、農業上市公司存在的問題

國家財富的增長和社會經濟的發展，離不開市場經濟中微觀主體——企業的發展，一定意義上國家的經濟綜合實力取決于企業的發展程度，而對于企業來講，成長問題又是企業問題的核心。企業的成長早已是經濟學與管理學研究的核心問題，但還不是理論界的主導問題，作為微觀經濟主體的企業，其成長性如何，直接關系著整個經濟發展的品質。（1）農業上市公司整體成長不足。與其他行業上市公司比較，農業上市公司的資產規模總體水平與上市公司平均規模還有較大的差距，如總資產的行業平均值分別為26億元。從股權結構上看，農業上市公司以小盤居多。從農業上市公司數量上看，十多年來，并沒有顯著的數量增長，早些的四十多家除去像藍田股份一樣或經營業績不善倒閉的上市公司，至2011年也就53家，而所有行業平均上市公司數量為95家。當然，從構成比例上，有百分之七八十還是繼續存續的上市公司，而且在資產總額經營業績方面也有一定的成長；但農業市公司總體實力、成長水平與所有上市公司平均水平有一定的差距，與高新電子領域的上市公司就差距更大了。（2）農業上市公司背農和非農擴張比較嚴重。農業上市公司的“背農現象”是指一些本來屬于農業板塊的上市公司擅自改變行業屬性，將存量或增量資金投向非農產業。還有一部分上市公司在上市之后把主營業務放在與農業無關的經營項目上，致使企業的主營業務與“農”相關的收入占比嚴重不足，農業上市公司涉足其他領域，如創業投資、電子通訊、房地產等。

二、促進農業上市公司成長的策略

（1）采取相關措施增強農業上市公司經營實力。首先，賦予農業類上市公司持續的優惠政策。政府近年來通過所得稅返還、增值稅出口退還、公益性補貼、價格補貼等方法對農業公司直接進行補貼，這類政策的扶持對農業類上市公司的發展起到了積極的作用。其次，農業上市公司積極主動尋找合適的盈利模式。農業具有投入周期長，回報低，風險大的特點，但這并非代表農業類上市公司不能有所作為。事實上，農業板塊中有一部份上市公司業績相當不錯，如2010年年報顯示，順鑫農業每股收益達0.6051元，凈資產收益率高達10.49%。實踐證明，在目前國家高度重視農業發展的政策環境下，如果能夠踏踏實實的扎根農業，制定出切實可行的發展戰略，走深度專業化，相關多元化的經營道路，農業類上市公司會有很大的發展空間。最后，提高產品質量，培育優質農產品品牌。要想在市場取勝，就要在降低成本的同時增強產品質量，并且努力找到市場上的品種空缺，占據有利地位，搶占市場先機。（2）制定限制資金投向的相關政策并進行監管。應該從政策上制定農業類上市公司資金投向的有關規定，按不同經濟發展地區和農業各子行業實際情況制定投融資比例，同時監管部門應該進行嚴格監管，使得農業類上市公司只有將募集資金的一定比例投向農業，才能享受到相應的優惠政策。只有“背農”資金回流農業，才能真正實現國家支持農業公司上市的初衷。

強化外界的監督作用。首先，要加強注冊會計師審計的監督管理，注冊會計師迫切需要提高自己的專業能力，尤其是舞弊識別能力。其次，可以嘗試采用會計委派制，政府實行會計委派制可能消除會計人員與企業管理當局者在經濟利益上的共同關系，再加以新的會計法確定的法律責任，相信長期困擾的會計信息失真的頑疾得到徹底根治。慎用各項減值準備，防止農業上市公司濫用會計差錯。會計準則為上市公司管理層留出了進行會計估計判斷的權利，也留下了進行盈余管理的空間。減值準備成了農業上市公司濫用會計估計的主要對象。但補提的減值準備本質上是一種會計估計變更行為，應采用未來適用法而不是追溯調整法進行會計處理。

參 考 文 獻

[1]中國證券業協會.證券投資分析[M].北京：中國財政經濟出版社，2011

第4篇：商業市場現狀范文

于是，眾多開發商你方唱罷我登場，紛紛扎進商業地產的激流之中，狗刨、蛙泳各種姿勢齊上，向盈利、賺錢的彼岸游去。

在一次由中國房地產策劃網舉辦的地產培訓會上，在課后經驗交流中，筆者聽到湖南的一個開發商陳總在向中國房地產策劃網總裁周帆請教一個問題。

背景因素分析：

陳總原是浙江杭州人，一直以來都是做住宅開發，從未涉足過商業地產。由于近幾年商業地產被炒得熱火朝天，加上朋友也一直向他不斷地灌輸商業地產的贏利模式，只要做商業，就肯定能掙錢，而且一定比做住宅掙得多、掙得快。在此情況下，陳總坐不住了，于是憑著做住宅積累的資金和對地產業的理解，在湖南A市拿到了一塊商業用地，斥巨資打造“XX商業城”，他發誓，一定要把“XX商業城”做成本市最高檔次、最大規模、最具知名度也最賺錢的商業地產，讓別人一提到“XX商業城”就想到自己。

為了順利實現這個目的，陳總專門請了一個非常專業的市場調查公司（此調查公司不是房地產策劃公司）開始做市場調查。市場調查公司在接手調查工作任務后，調動了大批的人馬在A市做了一個月的市場調查工作，把A市所有的大街小巷都走遍了，他們還專門研究了A市原來做得比較好的一些商業成功案例，發現商業地產普遍采用的方法是向投資者進行充分的回報允諾――“五年回本，十年包賺一間鋪”、“升值就在彈指間”、“搶銀行也不如搶XX商業城的門頭房”等等不一而足！可以說市場調查公司付出了很多的人力物力，提交給開發商的調查報告也厚達二百多頁。

但結果呢？結果是讓陳總做出了一次錯誤的決策，開發出來的“XX商業城”至今還是門前冷落車馬稀，項目開業時間也在不斷地后延。

失敗因素探討：

為此，陳總此次是專門帶著問題來向周帆請教的。在認真聽取了陳總詳細的項目介紹并討論后，周帆指出了項目失敗的三大因素：

第一、 市場調查沒有目的性。

在進行市場調查之初，陳總（包括市場調查公司）對本次市場調查并沒有提出明確的目的，只是一心要做商業，但具體做什么卻沒有大方向的把握。市場上商業項目那么多，有做專業市場的，做大型MALL的，做購物中心的等等。如果事先不能對整個市場有全局的把握，市場調查就會輕重不分，結果就是不能給出一個明確的主題，做什么都可以。

陳總的項目就是典型的例子，在調查前沒有明確具體的調查目的是什么。本來當時市場上在建的商業項目已有十多個，而做購物中心的已經有四個，加上原有的大型購物商場，A市的購物中心已經出現飽和。可市場調查公司還在不斷地對購物中心進行調查，這樣就無謂地浪費了很多時間，以致使對建材專業市場上的調查缺乏理論數據支持。而本來項目可以做建材專業市場的，最后卻搞了個半建材半購物，從而失去了項目的核心競爭力。

第二、 市場調查沒有分析研究市場的發展趨勢和消費者的消費趨勢

市場調查光靠了解市場的發展現狀是遠遠不夠的，對于這些大家都知道的東西是沒有多大價值的，開發商如果只是憑著市場現狀就去做項目的話，那樣會死得很快。如果只是想了解一下市場的發展現狀，也不需要請專業公司來做市場調查了，只要找幾個朋友聊聊就可以知道。因此，專業公司的調查就是要在市場現狀的基礎上對市場的發展規律和趨勢進行分析研究，并對各種影響市場變化的動態因素進行分析預測，從而真正把市場研究透，這樣做出來的市場調查才能對開發商的決策起到有力的幫助。

而陳總的市場調查報告上面只有一大堆的數據、圖表，對市場的發展趨勢和前景只是一兩句話輕輕帶過，對消費者的消費習慣和趨勢更是無從提及，從而在進行項目定位時卻找不到市場依據，這是導致項目失敗的主要原因。

第三、 市場調查沒有對項目的經營業態進行分析研究

第5篇：商業市場現狀范文

【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 影響 對策

銀行業對于我國的經濟發展、運行具有重要的作用，根據國外的改革經驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構之間的競爭。商業銀行在利率市場化背景下會有更多自主經營的權利，例如可以根據自身實際情況來規定銀行的利率。因此，不少商業銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優質客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業銀行的盈利能力。所以，商業銀行應逐漸進行業務創新，革新盈利模式，調整業務結構，實現多元化的經營。

一、我國商業銀行業務發展現狀分析

（一）我國商業銀行業務發展現狀

首先，存貸利差是我國商業銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負債的穩定對于商業銀行的資產業務及中間業務也有著重要的作用，影響著銀行經營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業銀行負債過于依賴存款、負債波動幅度大的現象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業間的競爭激烈，存在惡性競爭現象。第二，以投資銀行業務、理財業務、電子銀行等為代表的中間業務發展迅猛，逐漸成為我國商業銀行發展的主要焦點。最后，現階段我國商業銀行的客戶結構仍未改變，仍以大中型企業客戶為主，缺乏對中小型企業的投資。

（二）我國商業銀行業務存在的主要問題

第一，我國的商業銀行獲利渠道不足，營業來源單一，過分依賴傳統的貸款業務，中間業務盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業銀行的投放對象以制造業、批發零售業、房地產業為主，貸款投向行業高度集中，投資風險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產品逐漸被更多人接受，但我國的理財產品種類較少、缺乏創新、缺乏核心競爭力，產品有時不能與市場客戶需要匹配。

二、利率市場化對我國商業銀行業務的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務

存貸款利差收入是我國商業銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業銀行可以在央行制定的基礎利率上根據自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構等發展迅速，企業及個人對商業銀行傳統的貸款業務的依賴性降低，商業銀行傳統業務受到沖擊。

（二）促進商業銀行金融業務創新

我國金融業同質化嚴重，利率市場化改革加劇了商業銀行間的競爭，同時也提高了商業銀行創新的積極性。各商業銀行要想實現穩定發展就必須轉變經濟發展模式、提高銀行核心競爭力。商業銀行為了改變營業種類、營業來源單一的現狀，必須重點發展中間業務及表外業務，減少對貸款業務的依賴，同時，創新理財產品，開拓銀行盈利來源。

三、利率市場化背景下我國商業銀行業務發展對策

（一）大力發展中間業務及表外業務

第一，商業銀行需借鑒國外經驗，進一步波分析金融市場，調查客戶群需求，以研發技術含量高的中間業務，深入發展財富管理、理財業務等具有新型盈利能力的業務。科學地組合金融產品，豐富商業銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創新還款方式、擔保方式、服務手段，引進企業財務咨詢顧問、投資銀行等業務，創新金融產品。第三，創新服務方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務，滿足客戶日常需求。

（二）優化信貸投向結構

首先，支持戰略新興產業的發展，以優化信貸投向結構，提升盈利空間，分散投資風險。其次，增設服務于中小微企業的特色支行，專門服務于中小微企業發展，針對不同領域的中小微企業設計不同的金融產品、服務，在解決中小微企業難融資、成本高的問題的同時，提高營業收入。

（三）利用網絡平臺，發展網絡化服務

商業銀行可以利用自身優勢，利用互聯網，設立電子商務平臺，提供線上金融服務。例如，可以為電子商務領域內的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結算等專業性較強的金融服務。發展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務，還可以降低商業銀行的運行成本，提高商業銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。

（四）深化政企和戰略伙伴間的合作

商業銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務質量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰略合作關系保障了文化企業健康發展的同時，也提高了銀行的經濟效益，提高了銀行的軟實力。

四、總結

利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業銀行傳統的業務模式在改革中受到沖擊，但改革也為商業銀行的創新注入了活力，為商業銀行的業務發展提供了契機。本文介紹了我國商業銀行的業務發展現狀，并就利率市場化對我國商業銀行業務發展的影響提出了如下策略：大力發展中間業務及表外業務、優化信貸投向結構、利用網絡平臺，發展網絡化服務、深化政企和戰略伙伴間的合作。希望可以為我國商業銀行的業務發展提供建議。

參考文獻

第6篇：商業市場現狀范文

【關鍵詞】票據市場；特征；發展問題

一、引言

自改革開放以來，我國經濟發生了翻天覆地的變化，一個具有相當規模、分工較為明確的市場體系已經建立起來。經過30多年的努力，金融市場已經成為中國社會主義市場經濟體系中的重要組成部分，至今我國在金融業領域已經取得了比較可觀的成果，21世紀的中國經濟中心將逐步向金融業轉變。金融市場又可以分成貨幣市場和資本市場，其中貨幣市場是金融市場的基礎，而貨幣市場中最基礎、最重要的子市場是票據市場。

票據市場作為貨幣市場的重要組成部分，是在資金往來、商品交易中主要以本票、匯票和支票等票據形式的發行、擔保、承兌、貼現、轉貼現、在貼現等實現短期資金融通的市場。票據市場根據票據行為又可以進一步細分成一級和二級市場，一般認為票據的簽發、承兌作為一級市場，而把貼現、轉貼現、再貼現作為二級市場。票據市場與企業的運營直接相關，經歷了起步、初步、規范等階段，最近幾年票據市場的地位日益凸顯，業務覆蓋面積不斷擴大，已成為宏觀調控的重要手段，大大促進了資金的流通，但票據市場仍然滯后于貨幣市場中的其他子市場，在票據市場快速發展的同時，票據市場的內在問題也不斷暴露，為了能夠發展更好、更完善的票據市場，這些問題需要足夠的重視。

二、票據市場發展現狀

1.國外票據市場發展現狀

國外票據市場發展比較早，英國在18世紀就開始經營票據市場，后期英國、美國在20世紀中期票據市場發展比較成熟。目前，國外票據市場主要有三種比較具有代表性的發展模式，分別是美國的放任兼營模式、英國的引導專營模式、日本的強管制模式，這些典型的票據市場具有一些相似性，都具有較為發達的市場經濟和成熟的市場體系、多樣化的票據種類、具有嚴格準入規定的多元化中介機構、多層次化再貼現利率模式等。

2.國內票據市場發展現狀

自改革開放以來，隨著我國宏觀經濟的快速發展，企業資金需求量不斷增大，票據市場相對于條件復雜的信貸而言，較高的安全性、方便快捷、較低的成本等優點使票據成為某些企業融資的重要渠道，同時票據貼現利率很低，票據業務暫時還沒有較為完善的管理制度，這些方面共同刺激了我國票據市場在近幾年的快速發展。目前我國票據市場已經具有以下特點：

（1）票據市場快速發展，規模不斷擴大

雖然我國的票據市場起步比較晚，目前與發達國家票據市場發展程度還有一定的差距，但是自1999年，人民銀行再次降低再貼現利率，進一步完善再貼現體系，銀行的承兌量和貼限量呈現跳躍式發展，我國票據市場進入了全新的快速發展階段，2005年短期融資債券的發行標志著股票市場新時代的來臨。同時中小商業銀行也開始進入票據市場，票據市場參與主體也不斷擴大，活躍程度不斷提高。

（2）區域性票據市場逐漸形成

目前，我國一些一線城市金融機構較為集中、金融業務較為發達，以這些城市為中心向四周輻射，我國區域性票據市場逐漸形成。典型的中心城市如：上海、重慶、大連、南京等，這些中心城市的票據業務量占全過總業務量的1/3左右，由于商業競爭的壓力，各大商業銀行增設專門從事票據業務的機構，并推出更具創新性的票據形式，進一步推動了區域性票據市場的形成與發展。

（3）票據市場專業化

商業銀行間的競爭不斷推動票據市場專業化程度的提高。實踐證明票據業務的專業化能夠帶來較可觀的收益，同時票據市場規模化的操作運營可以降低經營成本，增加銀行機構利益，各大商業銀行分別積極地成立了自己專門的票據中心機構、票據支行，努力提高票據業務人員的專業化水平和人員素質。

（4）票據業務不斷創新

與西方國家相比，我國票據業務創新品種還不足。由于票據業務具有拓寬收入來源、增加資產的流通性、降低資產風險、調整資產結構等優點，中央銀行已經把票據業務作為調整產業結構、改善金融服務的必不可少的手段。在日益激烈的市場競爭壓力下，商業銀行不斷推出市場化、方便客戶的創新性產品和業務來調高競爭力。隨著西方當代金融四大發明的出現，國內商業銀行以票據業務為載體的創新進入白熱化。

三、我國票據市場發展主要問題

我國票據市場起步晚，但隨著金融業的快速發展，票據市場作為貨幣市場中的重要組成部分近幾年也進入了快速發展階段，但是在票據市場快速發展的同時票據市場存在的問題也不斷暴露。

1.缺乏統一完善的票據市場

雖然我國已經逐步形成區域性票據市場，但是始終沒有形成統一完善的票據市場，各區域票據市場之間沒有完全打通，處于一種分割狀態。一種完善的票據市場必然是全國性、多層次、多樣化的市場參與主體的有形市場，同時市場結構形式多元化，但是我國目前的票據市場結構相對西方比較單一，仍主要以貼現和再貼現為主，同時市場主要參與主體是中國銀行、商業銀行以及企業，市場參與主體相對貧乏。

2.票據市場工具單一

我國票據市場工具較為單一，主要體現在我國匯票主要分為銀行匯票和商業匯票，其中銀行匯票承兌交易量占全國匯票交易量比例較高（約90%），在國內有限的票據交易市場中銀行匯票無論在規模還是數量上都是占統治地位，商業匯票相比銀行匯票由于風險大、資金的回收率相對較低而不被看好，處于被排擠的地位，而且存單、保險單還是票據市場中的空白，這與西方發達國家相差較大。票據市場工具單一的問題極大的阻礙了票據市場規模化的發展，呈現出壟斷的趨勢，對票據產品的創新有極大的影響，同時銀行與商業匯票的過度不平衡也有引起金融風險的可能，嚴重影響票據市場自身的健康發展。

3.票據業務風險大

在嚴格規范的情況下，票據業務風險程度較低。但在我國，由于票據市場參與者信用觀念薄弱、自我風險意識差，同時票據市場不規范的行為不斷增多，增大的我國票據業務的風險；我國目前仍缺乏統一的票據印制、查詢、鑒證等專業票據機構，偽造的商業票據常常令人防不勝防；一些銀行在票據到期后拒付、延付等現象使貼現銀行浪費大量的資源；金融機構違規操作和不法分子騙取票據銀行信用的現象時有發生，這也增加的票據市場的風險。

四、如何應對票據市場問題

在肯定票據市場發展取得的成果的同時，也要看到票據市場發展過程中暴露出的問題，為了保證票據市場健康的發展，應根據票據市場中的具體問題，采取有針對性的措施。下面針對本文上述票據市場的問題提出相應的對策。

1.形成統一完善的票據市場

構建統一的票據交易平臺，實現票據市場的多元化是金融經濟發展的必然，全國統一的票據市場可以更容易實現宏觀調控，從更加宏觀的角度合理配置資源，同時可以方便央行運行再貼現業務，全國統一的票據印制、登記、鑒證機構有助于防范偽造票據的蔓延。目前我國票據市場主要還是分割的區域性票據市場，為此應加強促進各區域票據市場之間的溝通與協調，逐步建立統一完善的票據市場。

2.擴大票據交易品種，發展票據市場工具

票據交易品種的缺乏、票據交易品種之間的嚴重不平衡極大地影響了票據市場的健康發展，為此應擴大票據交易的品種，在發展銀行承兌票據的同時，大力推廣商業承兌票據，讓兩者協同、均衡發展，避免票據壟斷現象發生。在已有的票據市場工具基礎之上創新新型票據市場工具，為票據市場的發展打下堅實的基礎。

3.改善法律環境，完善信用制度

完善的法律環境和信用制度能夠極大的降低票據交易中的風險。不斷改善法律環境，嚴厲打擊票據市場中的違規、違法操作，讓不法分子望而卻步，營造安全可靠的票據交易環境。通過宣傳教育，讓票據市場參與者深刻意識到信用的重要性，喚起票據市場參與主體的信用觀念，構建健康的信用關系。完善票據市場內部監督體制，建立專門的票據市場監督機構，嚴格監管票據市場的運營過程，減少交易中的不正當操作。

參考文獻：

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第7篇：商業市場現狀范文

[關鍵詞]商業地產;發展現狀;發展趨勢

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104

1引言

近年來商業地產發展迅速，尤其是自2010年以來，商業地產的市場投資額增長迅猛，年投資均速達到了30%。2014年更是商業地產的關鍵一年，首次打破多年以來相對于住宅地產發展滯后的局面，目前其投資增速已超過住宅地產的投資。商業地產能夠得到快速發展主要有兩方面的原因：一方面是經過幾輪的調控，對整個住宅市場的影響比較大，在此背景下不少大型房地產開發企業紛紛開始轉型，提高了對商業地產的持有比例，商業地產成為市場熱切的關注點;另一方面是受到城市化進程的推進，目前我國正面臨產業結構的調整，第三產業的占比在不斷提高，服務業的大力發展催生了對寫字樓的大量需求。新型城鎮化進一步提高城鎮居民的收入水平，從而提升消費對經濟增長的貢獻率，加大了商業地產的需求。

2我國商業地產發展現狀

2.1以城市綜合體為核心的商業地產呈井噴式發展

隨著消費能力的提高及新型城鎮化的推進，傳統單一的商業氛圍難以滿足居民對消費多樣性的需求，而城市綜合體正符合現代商業地產的發展趨勢，能夠將項目的建筑功能與商業功能融入到城市的發展規劃中，對該區域起到一個引導的作用。另外，由于城市化率的提高，人口擴張，土地資源日益稀缺，居民個人的生活成本增加，而城市綜合體能夠在空間形態上整合土地資源，集約化開發，在立面空間上能夠融合不同功能。正是基于此原因，國內許多城市的商業地產都以城市綜合體為核心的形態出現。

根據國際慣例，當人均GDP達到10000美元/年，將步入城市綜合體快速發展階段，雖然2013年我國人均 GDP為6767美元/年，排除地廣人多這一因素，以及考慮到城市化進程，現今國內大多數的重點城市都已迎來城市綜合體的大發展期。

就目前來看，各城市的城市綜合體項目的數目都在處于增長的趨勢，并出現了井噴式的發展，部分區域存在供應過剩。據統計，2013年全國50個熱門開發城市中，其中有11個城市的城市綜合體規模（除住宅外）超過1000萬平方米。從現有土地供應與規劃來看，這50個城市的綜合體個數及規模還將持續大幅攀升，預計到2015年非住宅總體量將達5.64億平方米，較2013年增長達77%。而到2015年在這50個城市中，將有26個城市的城市綜合體規模（除住宅外）超過1000萬平方米，見表1。國內諸如北京、上海、廣州、深圳及一批二線重點城市已進入城市綜合體快速發展期，新區建設、舊區改造等城市的更新，為城市綜合體的大規模發展提供了動力。

2.2商業地產總量過剩，區域性過剩已成必然

從城市發展的角度出發，商業地產并不能無限發展而是有一定的市場容量，需考慮到一個城市的經濟發展與居民消費水平的能力。一般而言，商業地產的市場容量與城市的規模、經濟發展水平和速度有著直接的關系。城市的人口較多，規模較大，相應的對零售商品的需求量也較大，商業地產的市場容量也較大;城市的經濟發展水平較高，經濟增長速度較快時，該城市的居民的收入水平會有所提高，而使收入成為消費的主要影響因素，從而會加大對各類消費品與服務的需求量，擴大商業地產的市場容量。人均商業建筑面積與居民的人均可支配收入存在一定的關系，人均可支配收入影響著人均商業建筑面積的大小（見表2）。根據資料顯示，世界中等經濟發展水平的地區或國家的城市人均商業建筑面積一般在1.2平方米左右，例如香港為1.3。相較而言發達國家的人均商業建筑面積則較高，一般為1.2至1.7，如紐約和東京就達到1.7以上。這也說明商業地產是有市場容量范圍。孫斌藝、張永岳、謝福泉（2012）基于定量與定性的方法，以上海經濟人口承載力為基礎，通過模型預測了上海市商業地產的市場容量，結果表明2003―2008年上海商業地產市場容量增長速度與商業網點面積基本協調，2009年以來上海市商業地產整體規模存在偏大的傾向，也就是說目前上海商業面積已達到飽和。而在國內的一線城市，諸如北京、上海、廣州等一線城市人均商業物業面積已經超過了這個數字，上海的人均商業建筑面積甚至超出了2平方米，部分二線城市也正在向這一數字靠近，區域性過剩明顯。

2.3電商對商業地產的沖擊

商業地產在快速發展的同時，消費者的購買習慣正在慢慢地發生著變化，主要體現在四個方面：一是購物空間的立體化;二是購物時間的零碎化;三是購物方式的移動化;四是信息傳播的快速化。這四個方面的變化將改變之前在特定時間及地點的傳統消費習慣。而隨著互聯網的發展，網絡購物以其不限時間、地域的限制及購物的便捷性，成為消費者購物消費的新渠道。越來越多的消費者對網購的消費傾向頗高，消費模式也逐漸從線下向線上轉變。根據中國電子商務研究中心的數據顯示，2013年我國的電子商務市場交易總額達到10.2萬億元，與2012年的8.5萬億相比增長了近30%。其中網絡零售市場規模交易額為1.9萬億元，與2012年的1.3萬億元增長了42.8%，在社會總消費品零售額中占了8.0%左右。而2014年的“雙十一”當天的總銷售額為571億元。種種數據表明電子商務已進入快速發展階段，對傳統的零售商業造成一定的沖擊，影響著商業地產未來的發展，在一定程度上促進了商業地產業態結構的調整及優化。

3商業地產未來發展趨勢

3.1發展社區商業

社區商業是一種以社區范圍內的居民為服務對象，以便民、利民，滿足和促進居民綜合消費為目標的屬地型商業。它能夠滿足社區內居民的基本需求包括購物需求、各類服務需求及休閑娛樂需求。從國際經驗來看，隨著經濟水平的發展與提高，社區商業將會是商業地產的重要組成部分。據統計，社區消費約占整個城市消費品零售總額的30%，而在發達國家這一比例達到40%左右。目前社區商業在國內尚處于起步階段，形態比較單一，基本都是傳統模式與現代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有實踐可操作性的研究理論。但社區商業是未來發展的趨勢，國內一線的部分地產開發商如萬科、保利及金地等開始關注社區商業，并加大了對其的投入。要使社區商業的可持續的發展，一方面是要考慮到傳統模式的存在，加快對該模式的改造，對原先商業設施的業態組合及經營結構進行優化調整。例如可以引進一批先進的零售業態，基于社區居民的多樣性需求增加服務項目，增設休閑娛樂項目，滿足社區內居民的基本需求。另一方面，借鑒國際成功的案例經驗，促進現代化的社區商業的發展，規劃新的業態形式，滿足社區居民集購物、餐飲、服務、休閑、娛樂等全方位需求。

3.2增加體驗式商業

隨著消費者收入的提高，消費心態的日趨成熟，消費需求的不斷升級，越來越多的消費者的消費行為已經將單純的購物需求轉向情感層面的需求滿足感，逛商場不僅僅只是購物，更多的是出現了休閑、娛樂、餐飲、運動、培訓等多樣性的消費訴求。未來的消費者更愿意在環境、服務、情感等方面買單。根據第一太平戴維斯的統計，消費者在商場的一般逗留的時間在45分鐘左右，而在一個具備體驗功能的現代購物中心的逗留時間約為2.5小時到3小時。從中我們可以看出，消費者將更多的時間花在了其他方面而不是購物。體驗式消費也在此背景下受到重視，它不僅能吸引更多的消費者，延長消費者的逗留時間，而且進一步促進商圈的成熟度。實際上，國外有不少成功的體驗式購物中心的案例，諸如美國紐約第五大道、法國巴黎香榭麗舍大街、英國倫敦牛津街等。國內一些房企也開始注重體驗式商業，萬科正在重新整合商業業態組合配比。2013年以來新開業的萬達廣場增加了體驗式業態的份額，比例將達到55%左右，而計劃在三年內該比例將達到60%。

3.3轉變商業地產盈利模式

商業地產從起步到成熟可以概括為三個主要階段;階段一是商業地產的開發銷售，該階段主要以產權式商鋪為導向;階段二是租售結合，通過銷售和自持商鋪實現;階段三進入到商業地產的金融階段，表現為金融證券化影響物業持有主體。

從國內的情況來看，對于商業項目盈利模式的選擇，較多的開發商會選擇銷售或租售結合，這樣

可以減小企業的資金壓力，而選擇自持則需要開發商具備足夠的資金承受壓力的能力。不過，隨著市場的日趨成熟與完善，金融市場的改革，傳統的商業地產盈利模式已不能滿足未來的發展要求。像國外的商業地產市場，REITS的有望成為主角持有商業物業，一方面可以分散投資風險，通過估值盤活資產，實現價值增值，另一方面可以穩定項目的現金流。

3.4注重商業地產的運營

商業地產的運營是指在招商完成后，基于商業項目的不同規模、業態規劃和主題定位，對商業項目進行一個有序、有效的經營管理。一個商業項目能否健康可持續的運營，除了正確的市場定位與招商外，關鍵還要看運營管理。而隨著商業地產的不斷成熟發展，運營的作用會顯得越來越重要，開發商逐漸會從重招商轉向重運營。但就我國目前來看，商業地產更側重于招商部分，忽略了運營管理的重要性，而國內商業地產運營管理的水平也比較低下，參差不齊。與招商相比，收益較弱、見效也不夠快，因此比較重招商。不過良好的運營管理能夠提升商業地產收益和物業價值。現代商業地產運營的核心就是將松散的經營單位、不同的消費形態以及多樣的業態組合統一為一個相同的經營主題對其進行有效的管理。其本質是把投資者、經營者與管理者三者直接聯系到一起，組合成一個利益共同體，逐步形成商業項目的核心競爭力。

參考文獻：

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第8篇：商業市場現狀范文

【關鍵詞】銀行業金融 產品創新 現狀 效應 策略

銀行業金融產品創新中廣義的金融產品創新指的是金融業務和金融產品以及金融制度的創造。但是狹義的金融創新則指的是金融產品的創新，這也是本文所探討的主要內容，同時也是金融創新的核心和重點。對于我國社會現階段的發展情況我國銀行業在這一點的基礎上，針對銀行業金融產品創新的現狀和市場積極效應進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業金融產品創新的基本策略，以此促進我國經濟的發展和進步。

一、我國銀行業金融產品的創新現狀

（一）利率和匯率的市場化現狀加快產品創新

近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現出穩步前進的狀態。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業逐漸開始大幅度降低標準的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產品的創新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發展條件。但是在這樣的環境之下，商業銀行依然存在著利率風險和匯率的風險，在這種情況下如果依然對金融產品進行創新，很容易出現匯率和利率風險，也很容易導致金融行業中的產品創新受到嚴重阻礙。

（二）城鎮居民收入增加帶來產品創新

隨著我國經濟水平的進步，以及持續的增長現象，城鎮居民的收入一直處于增長的狀態，甚至達到了10年期間，已經增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財的意識和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財的需求量也不斷呈現出改變。對于商業銀行的理財產品，其主要范圍人民幣的理財產品，還有外幣的理財產品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產品的交易，還有外幣的債券等等。這些產品的推出逐漸成為我國商業銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內容，也是促進經濟發展的主要任務和領域。

（三）金融脫媒促進商業銀行業產品創新

現階段，我國的金融媒體對于商業銀行的傳統發展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業的債券市場，還有股票市場在快速的發展，這也保證了我國融資結構得到快的進步和發展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發展的階段。這也會在不同程度上給傳統的商業銀行帶來資產的擴張。同時也出現了金融脫媒的現象，對于金融行業產生了不小的影響，其中一方面主要就是導致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導致銀行負債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業的債務融資現象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產的長久發展。

（四）資本約束導致商業銀行產品創新

現階段，隨著銀行的商業銀行資本管理方式的調理，資本充足的現象也嚴重影響行業銀行經營的發展。在銀行債務前期，我國的商業銀行籌資資本基本上比較少，因此商業銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴重制約著商業銀行的快速發展和進步。因此我國商業銀行的次級債務資本的發行逐漸被允許，其中還包括國有的商業銀行債務，以及其他相關的銀行發展。商業銀行在發展過程中通過對債務拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業銀行的資金不足現象，能夠在根本上提高商業銀行的資本發展幾率。同時根據先關內容的規定，商業銀行的債務發型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產自身不足的現象。

二、我國銀行業金融產品創新的效應

近年來，隨著我國商業銀行中金融產品創新的速度不斷進步和提高，產品的創新已經在越來越多的領域產生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規模，規模得到擴大之后，金融產品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發展。

（一）加強銀行業風險管理的能力

目前我國商業銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產比例中比較高的一部分內容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風向，這些都在一定程度上制約了商業銀行經營的主動性，同時也嚴重阻礙了銀行風險承擔的能力。

（二）加強商業銀行企業的市場制約

我國的銀行監管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業銀行通過發行次級債務，同時也混合了資本債務等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業銀行的總資產中占有99.9%的比重。

（三）加強銀行業中間業務的收入

對于銀行的發展來說，中間業務產品的創新方式和速度也是我國銀行金融產品創新過程中的核心內容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業務中不斷的提出最新的產品，其中間業務在銀行發展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現象中，中間業務對于銀行營業的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業務中非常具有代表性的手續費和傭金費用。這也是中間業務對于銀行發展和進步的最大貢獻。

（四）保證銀行利率的市場化現象

在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產品，同時使遠期利率等產品，也對于銀行的發展衍生出越來越多的資金和產業。同時衍生產品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發展和進步，這些對于宏觀的經濟調控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發行情況也能夠在根本上促進商業銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發行也為商業銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發型規模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務的資本，隨著我國金融債券的發行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。

（五）推動銀行匯率的市場化現象

對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業和商業銀行的共同發展，也在根本上增加了匯率的風險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規避風險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發展的預期目標，最終在根本上促進了市場的價格水平發展。特別是銀行企業的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩定了人民幣匯率的預期目標，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內，這些情況都能夠充分的發揮出人民幣在衍生產品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。

三、提升我國銀行業金融產品創新的策略

（一）注重風險的防范

針對金融行業存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創新還需要在合理的范圍內進行，同時也需要把握好比較復雜的程序和發展的情況，這樣才能夠有效的對金融風險進行控制。同時我國的銀行行業也對金融創新提供了非常可靠的原則，這也是商業銀行建立全面風險的管理部門。其中金融水平相匹配的風險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發展和進步。通知吧創新業務應用到金融分先中，對于其他的業務影響氛圍也是風險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。

（二）實施混業經營，促進金融創新

創新理論的先驅研究者在經濟發展的理論過程中認為：想要保證金融行業產品的創新，主要就是建立起最新的生產函數，這也是內部的自身創造環境下一種最新的變動。因此對于金融產品的創新，其最新的產品開發主要就是新技術的使用和實行，這也是金融創新過程中產品在思想上的延續。同時這也是金融產品創新一項最主要的發展趨勢。現階段，雖然我國的銀行業金融產品的創新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發展階段，例如：在銀行中，中間業務所占的營業收入比較低于西方的發達銀行，同時吸收性的創造站的比重比較大，原創的創新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業進行創新。以此推動我國商業銀行金融的快速發展。

（三）由內向外推動內部驅動轉變

現階段，隨著我國社會的進步和發展，人們逐漸開始關注到金融產品的發展情況，主要就是由于人們在物質生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業銀行的發展主要是區域根本的動機的，這也是金融產品創新上最根本的原則和保證。在西方發達國家的銀行業金融產品創新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業金融產品的創新結果，這也是一種自下而上的市場創新模式。

根據以上分析和探討的內容能夠看出，現階段我國的商業銀行中的金融產品的創新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅使以及風險轉移的因素進行產品的創新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業銀行在推出最新的產品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產品的發展空間。所以，還需要在根本上關注銀行產品創新的現狀和效應，以此提出創新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內部轉變的結果和程度，同時這樣也能夠保證商業銀行的產品創新適應外部環境，所以我國的各個部門都需要為產品創新提供良好的外部環境，以此把銀行作為金融產品創新的主體依據，這樣才能夠促進我國金融行業的發展，為我國經濟進步作出貢獻。

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[8]唐宏.“互聯網+”時代背景下廣西民族文化產業發展策略創新[J].南寧職業技術學院學報，2016.

第9篇：商業市場現狀范文

關鍵詞：農村商業性金融；發達國家；弱質性

一、引言

要實現共同富裕的目標，必須提高農村地區經濟發展水平，而提高農村地區經濟水平，農村金融發展是重點。一方面農村金融資源供給不足，另一方面農村資金更多的流向了城市，造成了農村金融資源的枯竭，阻礙了金融發展。

農村商業性金融是子屬于農村金融的分支之一，因此擁有農村金融的一般特質，而同時又具有商業性金融的屬性。長期以來，我國一直以政策性金融結合合作性金融的方式作為發展農村金融的主要模式，而三十多年來的實踐證明這種模式收效甚微，經營狀況都出現了一些問題。要走出這一困境，制度創新是關鍵，必須大力發展商業性金融，而把政策性金融與合作性金融作為輔助方式。

二、國外農村商業性金融的發展

（1）美國農村商業性金融機構為基礎。美國的農業人口占比3%，作為全球第一大糧食生產以及出口國，美國擁有運作十分成熟的農村金融市場體系。這個體系的基礎就是農村商業性金融機構（包括商業銀行和保險公司）和個人信貸，同時不以盈利為目的的農業合作信貸系統作為主導，政府農貸機構作為輔助機構，這樣有主有輔、多元而復合型的組織體系相互分工、互相合作達到高效的效率。

（2）德國的農村金融組織體系以合作金融為主，其他金融體系為輔。其中合作金融體系是以真正意義上的合作制建立的，合作金融體系個體具有獨立的法人資格。以地方性合作銀行、區域性合作銀行、中央合作銀行的級別層層遞進，但是各級之間又相互獨立，入股方式自下而上。其他金融機構主要是政策性金融機構。

（3）玻利維亞的農村金融機構建設還不夠成熟，主要由農業銀行和商業銀行組成，農業銀行屬于國家所有，而商業銀行有國營與私營兩類。同時出現了農村信用合作機構，但是發展之初還沒有什么業務。玻利維亞農村地區極度貧窮，農村地區的小農幾乎在金融機構沒有儲蓄，因此農村金融機構所需要的農村貸款主要來源渠道為外資和國家財政，而貸款主要貸給了東部經濟相對繁榮的圣塔?克日茲地區。

（4）孟加拉國是小額信貸公認運作最成功的國家，孟加拉國農村金融體系包括正規金融、半正規金融與非正規金融。其半正規金融包括格萊珉銀行和農村就業支持基金會，農村商業性金融代表――格萊珉銀行作為小額信貸的典型成功案例被不同國家及地區的人們所學習。其小額信貸模式覆蓋面廣、壞賬率低。

三、我國農村金融機構發展現狀及問題

我國農村金融機構從改革開放以來到1996年初步形成了商業性農村金融、合作性農村金融、政策性農村金融分工合作的農村金融體系框架。到目前為止，在貸款風險管理、縣域業務的規模控制、不良資產的管理等各個方面都逐漸實行了深化改革，農村金融機構在多元化和市場化的原則上越來越適合我國農村地區發展現狀。逐步建立了政策性金融為輔，商業性金融、合作性金融為主的基本框架。

我國農村商業性金融的特點及取得的成就有：一、我國農村地區的商業性金融體系在政府主導下完成了一系列改革，政府發揮了降低制度變遷成本的優勢，但同時“三農”也不得不承擔數次制度變遷產生的大量成本。二、目前我國農村商業性金融正處于相對放松金融管制的大背景下，農村商業性金融也得以逐漸凸顯出競爭優勢和運營效率。三、相比以前，農村商業性的運作越來越成熟，可持續發展能力得到了進一步提升，表現在業務種類的多樣化、市場結構的優化等方面。四、農村金融監管與國際接軌，監管技術越來越規范化、全面化。

我國農村商業性金融存在的主要問題有三方面。一方面農村商業性金融與政策性金融沒有做到優勢互補，協調發展。商業性金融機構的網點有縮小的趨勢，如農村信用社的分支機構網點數的縮減率達到57%（2000年至2012年），郵政儲蓄達到16%。農村政策性金融機構可以授權商業性金融機構辦理相關業務，這樣可以減小雙方的運營成本，提高效率。另一方面農村商業性金融的信貸供給不能滿足農村市場的需求，同時信貸供給的額度小、審批期限長。1998年至2004年間，中國農業銀行的分支機構數減少了33.3%，截止2011年也仍然有1700個鄉鎮沒有金融機構。最后，非正規金融的借貸行為活躍，缺乏規范。農戶從非正規金融渠道獲得的貸款達到66.7%，這種現象一方面可以彌補正規金融的不足，但同時也存在極大的隱患，如溫州非正規金融的許多企業在2011年倒閉。

四、我國與國外農村商業性金融發展比較

在分析我國農村商業性金融的發展現狀及所存在的問題后，結合各國的成功經驗以及教訓，整理了如下幾個方面有待改進和突破的地方：一、擴大農村金融機構的市場競爭機制。包括放松利率管制，允許民間資本金融農村金融市場，鼓勵和引導農村金融機構創新業務。二、鞏固農產品期貨市場，探索農業保險市場發展之路。農業受氣候、天氣、市場供需等影響較大，且農產品不易儲藏、利潤低等特點使得農民的收入保障更不穩定，基于農村經濟的這些特點，我們應向美國等發達國家學習農業保險制度。期貨市場具有的風險轉移功能能分散、減小農產品經營的風險，根據市場引導農民調整不同農產品的種植組成。三、建設可持續發展的農村商業性金融機構。農村金融一定要堅持以服務“三農”為出發點，完善各縣市的法人治理結構。提高自身的抗風險能力、盈利能力以及服務效率，根據時代進步和市場需要創新金融產品。

五、結論

在與國外其他國家的農村金融發展模式相比較后，我們要意識到，陷入此種困境的原因表面上看是農業、農民、農村本身的問題，他們的弱質性、規模小、發展滯后、高風險性等，但是實際上卻是農村地區金融發展思路的搖擺與金融制度的墨守成規難以契合農村金融發展的真實需要。今后的改革方向將著力于大力發展農村商業性金融，形成農村商業性金融與政策性金融、合作性金融錯位發展、有主有輔的多元農村金融發展模式。

參考文獻：

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