商業銀行發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展趨勢范文
【關鍵詞】商業銀行 流動性風險 存貸比
一、引言
存貸比衡量銀行的流動性的重要指標。存貸比越小，說明銀行的流動性風險越低。然而流動性風險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風險越高，銀行的收益越高。商業銀行往往在利益的驅使下，忽略了對流動性風險的管理，醞釀著流行性危機。
為了對商業銀行的流動性進行監管，我國規定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠遠超過75%。中國銀監會于2009年初調整部分信貸監管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。即在流動性風險監管指標中取消75%存貸比這一硬性規定，但是存貸比監管仍將作為銀監會對商業銀行日常考核的一項內容。那么，近年來我國商業銀行的流動性風險到底是如何發展的呢？本文就這個問題進行了分析研究。
二、研究方法
（一）描述性統計
由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業銀行按照規模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業銀行的流動性發展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風險增加；如果變化率為負，說明存貸比在減少，流動性風險降低。
（二）線性回歸
為了進一步驗證商業銀行流動性風險的發展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發展趨勢，回歸模型如下：
Yt=a+btXt+εt （1）
Y——時間
Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比
三、實證結果①
（一）描述性統計分析結果
圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。
本文分別計算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數據是將月變化率按照年度為單位進行平均之后的結果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。
（二）線性回歸分析結果
從表2可以看到，在大型銀行的回歸結果中，存貸比的系數為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結果中，因變量存貸比的系數為負，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。
將大型銀行的回歸結果與中小型銀行的回歸結果進行比較，可以發現，大型銀行的自變量回歸系數的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。
四、結論
本文運用描述性統計法和線性回歸法進行分析，分析結果一致表明我國大型銀行的流動性風險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風險正在逐年下降。而且本文進一步發現，大型銀行流動性風險上升的速度高于中小型銀行流動性風險下降的速度。
總體來說，我國商業銀行的流動性風險有上漲的趨勢。造成這一現象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調控，另一方面來自于銀行自身對流動性風險管理不足。商業銀行應該在利潤與風險之間做好權衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風險的管理。
注釋
①數據來源于中國人民銀行調查統計數據庫。
參考文獻
[1]DW Diamond，PH Dybvig.bank runs，deposit insurance，and liquidity.The journal of political economy，Jun，1983，Vol.91，No.3，pp.401-419.
第2篇：商業銀行發展趨勢范文
一、城市商業銀行內部審計工作存在的問題
1.內部審計工作缺乏獨立性。內部審計部門是否能夠獨立自主的完成工作，在很大程度上影響了銀行內部審計的工作效率和工作效果，只有保證獨立性，不受其他部門、權力集團的制約，才能夠確?？陀^公正的審計工作順利完成。但是在我國城市商業銀行的組織結構體系中，銀行總行和各行的行長通常具有凌駕于內部審計部門之上的權力，內部審計部門的日常工作需要定期向行長匯報，審計人員的聘任、薪資水平、職務升遷等重要問題都是由行長決定，這就嚴重影響了內部審計工作的獨立性。除此之外，作為城市商業銀行行長，必定是以銀行營業利潤為先，許多決策都是以提高銀行營業利潤為目的，而內部審計人員缺乏應有的獨立性，這就讓他們在發現運營風險之后，受制于行長的要求和銀行提升營業利潤的需求，而做出有失公允的審計報告，難以體現審計工作的客觀公正性，從長遠角度看，也極大的影響了銀行的長期發展能力。
2.內部審計方法陳舊。相比于發達國家的城市商業銀行的內部審計方法，我國內部審計手段還有待進一步發展，目前仍普遍流行制度向導審計模式，對于快速發展的城市商業銀行來說，這種審計方法顯然已經落后，滿足不了發展需求。目前，我國城市商業銀行內部審計工作仍然是以所有的賬務和業務為基礎，工作重點就是通過核查這些賬務、業務情況，發現問題，防止舞弊，這種審計工作仍然還是主要依賴審計人員積累的經驗進行判斷，從而確定抽取樣本的數量，以及具體的評價標準，缺乏基本的穩定性和可靠性。這種審計方法容易造成不必要的人力、財力資源浪費，審計結果也難以達到理想效果。除此之外，我國許多城市商業銀行對于內部審計工作不夠重視，對于審計工作缺乏詳細科學的規劃安排，這使得內部審計工作難以實現規范化、系統化的運行。與此同時，對于內部審計的后續工作的開展也不盡如人意，許多銀行都將審計報告的提交作為審計工作的結束，忽略了對審計報告中所反應問題的進一步解決與完善，這大大降低了內部審計工作的重要性，讓審計工作流于形式。
3.內部審計人員的工作能力不高。由于內部審計工作的不完善，城市商業銀行對內部審計的重視程度不夠等原因，使得內部審計人員的專業素質和工作能力都比較低下，許多內部審計人員缺乏相應的資格證書，也沒有經過嚴格的培訓就從事相關工作，這在很大程度上也造成了內部審計工作無法順利有效的進行，給城市商業銀行的審計工作帶來不便。除此之外，城市商業銀行的內部審計工作雖然有著重要的作用，以及繁重的工作量，但許多銀行都沒有配備應有數量的內部審計人員，這一方面加重了內部審計人員的工作負擔，另一方面也影響了內部審計的工作效率和工作質量。與此同時，城市商業銀行對于內部審計人員的薪資待遇水平也比較低，難以對經驗豐富、專業技能較強的審計人才產生吸引力，造成了內部審計人員的整體素質偏下。
二、城市商業銀行內部審計工作的發展趨勢
1.建立完善內部審計問責機制。不斷建立完善內部審計問責機制，就是對內部審計人員的責任履行狀況進行有效監督，對于不履行或者履行不恰當的行為應該進行責任的追究。城市商業銀行應該不斷加強內部審計部門的責任意識，避免工作的隨意性。此外，在內部審計人員提交審計報告之后，應該由審計委員會對審計報告予以分析，對被審計單位的責任人就出現的問題進行質詢，并要求被審計單位的責任人能夠針對出現的問題制定行之有效的解決措施，并在規定時間之內進行改進。內部審計部門會針對所有材料對被審計部門進行監督審計，確保問題能夠得到妥善解決。通過內部審計問責制度的建立與完善，能夠讓內部審計的工作真正落到實處，提高內部審計工作效率和質量，從而進一步降低銀行運行風險，提高銀行管理水平。
2.采用非現場審計方法。城市商業銀行內部審計部門應該采用非現場審計方法，通過非現場信息技術對銀行的日常運營狀況進行有效的監督審計，提高審計工作的及時性和準確性。除此之外，銀行還應該不斷發展創新內部審計的技術平臺，提高審計部門搜集信息資料的能力，從而讓內部審計部門能夠實現智能化、多元化的審計分析，提高審計工作的準確性。與此同時，非現場審計團隊的建立對于非現場審計方法的實施也是至關重要的，他們能夠憑借非現場審計信息以及互聯網數據，以非現場的形式對審計數據進行有效分析，這能夠有效提高審計效率，降低審計成本消耗。
3.提高內部審計人員的專業素質。首先，應該設置嚴格聘任制度，要求內部審計人員具備基本的專業知識，以及具有相關資質證書，同時，要求審計人員具備良好的道德素養和踏實的工作態度。此外，應該對內部審計人員進行定期培訓，提高審計人員的責任意識和專業素養，加強對審計人員職責履行狀況的監督。與此同時，城市商業銀行應該不斷對內部審計部門充分重視，配備合適的審計人員數量，提高審計工作的效率，進一步提高審計人員的薪資待遇和福利水平，吸引更多優秀的審計人才。
三、結語
第3篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
第4篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展
隨著人們理財意識的增強，給商業銀行的個人理財業務帶來更多市場空間。商業銀行如何從產品和服務方面滿足客戶需求，已成為當前廣泛關注的話題。
一、理財產品的創新發展
產品是個人理財業務的基礎與前提，是維系客戶的紐帶與創造收入的關鍵。因此，商業銀行若想發展，必須加強對產品的創新能力，積極設計并引進新品種。產品的設計與推出，應該以客戶需求為出發點，滿足市場細分原則，哪里需要服務，確保每個產品都有相適應的市場，并讓客戶從中獲得效益。以我國當前發展狀況來看，應主要采取以下幾種方式加快產品創新：一是改進型。在銀行現有的個人理財產品基礎上進行整改、組合或包裝，使之完善結構、形式及功能，進一步突出內容特點；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產品，并調整、優化成為自己的產品，尤其借鑒國外成功的金融產品，可降低開發成本；三是組合型，將現有產品進行組合，推出“套餐”服務。
二、為客戶提供分層服務
分層服務的開展，并不意味著服務的歧視性，或者只為優質客戶、重點客戶服務。分層服務主要滿足不同客戶的理財需求，以他們在銀行中投入的利潤為參考依據，給不同層次的客戶提供個性化服務，更利于金融業務的全面開展，提高銀行收益。目前，我國商業銀行在個人理財業務中重點實行高端客戶服務，如VIP客戶、貴賓卡、個人理財工作室等，為貴賓客戶提供定制優惠，開通更多便捷的服務渠道，對這些客戶實行特別服務，但是卻忽略了數量更多的普通客戶；在產品營銷方面，也多針對高端客戶，而普通客戶卻對理財知識了解較少。以國外大型銀行的成功經驗來看，他們同樣重視高端客戶的開發，為高端客戶提供有區別的服務，但同時并沒有忽略普通客戶的更大市場，只是在提品的種類及服務人員方面有所區別。因此，我國商業銀行若想實現可持續發展，也應細分客戶，針對各個層次的客戶提供不同服務。對于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應提供如理財室等軟件服務；對于普通客戶，則提供一般性理財產品，讓個人理財業務走進千家萬戶，挖掘市場潛力。
三、實現戰略共贏
商業銀行的發展不能固步自封，必須不斷發展，發展戰略眼光，加強與橫向企業的合作，探索混業經營模式。以目前情況來看，銀行業還不能直接涉足保險業、證券業。但是在《商業銀行法》中明確規定，允許商業銀行從事投資銀行和業務。因此，銀行應該加強與證券公司、期貨公司、基金公司、保險公司的業務合作，進一步深化理財業務，在鞏固現有客戶基礎上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發等金融控股集團的發展，國家可能會在金融混業方面適當做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國金融分業經營的格局將逐步改善，不同金融業務產品將交叉滲透。因此，商業銀行的個人理財業務，除了關注政策變化，還應及時調整產品結構與服務方式，以確定更多客戶目標，在激烈市場競爭中占有一席之地。
四、提高客戶經理的專業水平
現有的個人理財業務客戶經理，大多從商業銀行的網點柜員中選拔。雖然他們對金融產品有基本的理解，但是與客戶需要和社會期望仍存在一定差距。因此，在今后的發展中，商業銀行應加強對客戶經理培訓的重視，不斷完善客戶經理的專業化水平與職業素養。另外，商業銀行應該從柜員中一批選拔高學歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經驗的人才，實行系統化的個人理財業務技能培訓，并組織考核其從業資格，向個人理財業務崗位輸送更多人才，提高商業銀行客戶經理的隊伍建設。
五、推動個人理財業務的商業化
合理的收費水平，是維持個人理財業務發展的關鍵，同時也可改善國內商業銀行之間業務收益不良、價格扭曲等問題。因此，未來個人理財業務的發展，應該重視定價機制的建設。首先，全面評價各種金融產品的直接收益、間接收益及成本，創新定價方式。針對特殊客戶、重點業務可實行關系定價，提高業務盈利水平；其次，在合理范圍內增加收費品種，發揮行業協會的調節作用，制定統一的業務收費標準，實現中間業務水平的均衡性，并在此基礎上，由銀行自主確定中間業務的定價與收費范圍；再次，實施切實有效的內部收益分配體制，給個人理財業務人員更多激勵，避免人才的流失。通過提供高級理財的有償服務，也是實現個人理財業務商業化的重要形式。
參考文獻：
【1】胡斌 胡艷君：利率市場化背景下的商業銀行個人理財產品【J】金融理論與實踐，2006(3)
第5篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞:商業銀行;股份制改造;中間業務
文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:f832.33文獻標識碼:a
一、股份制改造對中間業務發展的影響分析
(一)股份制改造促進商業銀行內部資源配置發生變化
國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統工程。同時,作為一個成熟的現代商業銀行,在其內部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業務發展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業務作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業銀行諸多業務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業務上有所改進,從而促使其內部資源配置發生變化。據對建設銀行股份有限公司焦作分行的調查,目前,建設銀行實行股份制改革“三步走”戰略已基本結束。在中間業務發展上,傳統銀行經營理論正逐步向現代銀行經營理念轉變,現代經營觀念趨于成熟,對商業銀行中間業務進行了準確定位,在經營戰略上把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展。在機構設置方面,目前建設銀行已專門成立了中間業務發展部,具體負責統一的業務規劃、業務指導和有效協調。同時,中間業務在人員配備、經費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業務職能的諸部門在中間業務管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發揮。
(二)股份制改造使商業銀行利益訴求發生變化
在商業銀行股份制改造之前,各金融機構為追求短期經營業績,普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規定,許多商業銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現象隨著銀行業股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業務已在部分商業銀行進行,其他商業銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業務收費上表現出了意志絕對的統一。盡管部分收費單位和個人對中間業務收費表示一定的反對與抵觸,但在商業銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協。如,建設銀行代收電力公司和水務公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。
(三)業務創新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變
近年來,我國商業銀行開辦的中間業務無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內銀行業中間業務品種已達200余種。在一些傳統的銀行卡業務、結算業務、一般性收付業務上,擴大了業務面和增加技術支持。在技術含量高、盈利較大的諸如咨詢業務、現金管理、風險管理、投資銀行業務等方面,商業銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業務也根據地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業機構普遍加大了證券、基金、保險等業務的創新與推廣。在營銷手段方面,目前商業銀行開展中間業務時充分發揮全員營銷的作用,基層行多數能主動地把中間業務推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業務也相應地推出貨幣市場投資基金、外匯理財等產品。
(四)股份制改革帶來了觀念和經營理念的嬗變,給各項中間業務的發展帶來的歷史性變化
目前,制約我國商業銀行發展的根本性問題是經營機制和經營理念上的問題。商業銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調整強行促使經營機制內生。商業銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關鍵的是促進內在經營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統籌局部與全局,速度、質量與效益,資產、負債與中間業務,業務發展與隊伍建設之間的關系,轉變觀念和對現代商業銀行的認識,從而全面提升經營理念。
從焦作市近年來中間業務發展情況來看
,也從實證方面體現到了商業銀行股份制改造對中間業務發展的貢獻。主要表現為:
1.股份制改造過程中商業銀行中間業務呈現出快速的增長態勢(如圖一)。2003年,焦作市商業銀行本外幣中間業務收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業銀行中間業務增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。
2.股份制銀行改革進展不同體現在中間業務發展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業務收入總量也由原四家國有商業銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年、2005年中間業務增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業銀行,2002年以來,盡管中間業務總量也呈現出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業銀行的增長速度。
3.中間業務結構發生較大的變化(2005年焦作市中間業務收入結構如圖三)
如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產品結構豐富、新增業務收入增加等原因,焦作市商業銀行中間業務收入結構發生了潛移默化的變化。盡管支付結算業務收入仍居各項中間業務收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業務、業務等中間業務收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業銀行中間業務收入中結算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業務也呈現出快速增長的態勢。
二、商業銀行股份制改造后中間業務發展的趨勢與研判
目前,中國銀行業對外開放的大勢已不可逆轉。根據我國與世界貿易組織的有關協議,到2006年底我國將全面開放銀行業,外資金融機構將享受與中資金融機構同等的國民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。隨著國有商業銀行股份制改造推進加快,而商業銀行中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域,大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,降低經營風險,增強綜合競爭能力,是我國銀行業股份制改革后的重要利潤增長源。我們從商業銀行股改后可能遇到的利益增長因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內及長期發展趨勢,并綜合得出一個基本性的判斷。
第6篇：商業銀行發展趨勢范文
一、我國商業銀行發展現狀分析
(一)銀行的資產質量得到明顯改善，資產負債狀況得到根本改觀
在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業銀行模式運作的，信貸業務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經濟過熱的影響以及處于經濟轉軌過程中，在控制貸款質量方面缺乏有效的內部機制和良好的外部環境，從而產生了一定規模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產，提高商業銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續成立了東方、華融、信達和長城資產管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業銀行剝離的不良資產。通過對不良資產的集中處置，我國商業銀行的資產質量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產、注入資本、境內外上市、增發配股等方式，主要商業銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產占商業銀行總資產的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續提高，主要商業銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。
(二)收入結構
相當長的一段時間里，我國商業銀行的營業收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業務的拓展、客戶需求的轉變，商業銀行的收入結構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和
近年來。隨著我國經濟持續快速的發展，以及商業銀行資產質量的不斷提高、業務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現在：利息收入快速增長：手續費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數據來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業務等一系列中間業務的迅速發展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監會2008年4月30日的《中國銀行業監督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產利潤率0.9％。銀行業呈現穩健發展局面。
二、進一步提升我國商業銀行競爭能力的有效途徑
(一)提高銀行監管部門對商業銀行監管的有效性
銀行監管部門對商業銀行監督的目標主要表現在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監管部門提高對銀行進行監督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。
銀監會曾確定在2005-2007年的3年時間內，銀行業監管工作的主要目標是：推進有效銀行監管能力得到明顯提高；推進建立現代金融企業制度取得明顯成效：促進銀行業市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業金融機構重組和結構調整取得明顯進展：推進農村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監會對銀行監管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現代意義上的銀行監管只有短短幾年的時間，銀行監管有效性還較低，有效的金融風險監測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現場監管和現場監管檢查尚未得到有效結合，監管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監督部門應該進一步切實加強監管能力建設，提高監管工作的有效性。規范監管操作，完善信息披露機制。強化監管隊伍建設，加強國際合作，提高監管水平，完善全國銀行業非現場監管信息系統。
(二)進一步加大商業銀行信息化建設與完善
隨著我國金融業的改革與發展，我國銀行業的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數據集中與新一代綜合業務系統以后，銀行業務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業的整體競爭能力和現代化水平。但在許多方面還有待于改進和創新。
首先，銀行要切實實現信息化“以業務為中心”向“以客戶為中心”的轉變。銀行信息化要適應競爭環境和客戶需要的變化，創造性地運用信息技術對傳統業務運作過程進行集成和優化，從而更好地適應客戶對金融產品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統安全運行。隨著銀行信息集中和系統整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的現代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。
(三)進一步規范和完善銀行的信貸管理體制和內部控制制度
外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業化經營中，形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析、風險評定、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中。
第7篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞:城商行;異地分支機構;發展戰略
自從銀監會在2005年表示股份制商業銀行風險評級中等以上水準、滿足各項監管要求的城市商業銀行,可以申請跨區域設立分支機構以來,據不完全統計,截至2009年10月,全國共有143家城市商業銀行,44家城商行跨區域開設了異地分支機構。
作為在異地發展的城商行分支機構,如何制定適合自己的發展戰略,擴大市場份額和業務范圍,樹立品牌形象,成為一個重大課題。
一、城商行異地分支機構的初期發展戰略分析
對于初來乍到的城市商業銀行,網點優勢、市民基礎和政策優勢完全喪失,對當地市場、企業缺乏深入的了解,相關的管理人才、信貸人員也沒有培養起來,且面臨著來自原有銀行的激烈競爭,可以說是基礎薄弱,危機四伏。因此,跨區域發展的城商行初期發展戰略應以求生存為主,力求打好基礎,站穩腳跟。
可以說,城商行異地分支機構在發展初期,適合采取跟隨戰略,即跟隨全國性商業銀行和當地商業銀行的腳步,選擇已經成熟的產品和業務,傾向于向利潤豐厚的行業和穩健經營的大企業貸款,而不適合按照“城商行應打造中小企業融資平臺”這樣的定論行事。其原因有以下方面:
第一,發展初期開拓中小企業融資市場存在很大困難,主要是面臨著比原先更為嚴重的信息不對稱問題。一方面,城商行獲取中小企業的真實信息原本就相當困難。表現在:首先,多數中小企業為個人獨資企業或合伙企業,很少具備健全的財務制度和內控制度,財務報表不規范、財務報告不具合法性、資料不全、人為操作等現象比較普遍。因此,常規的企業信用等級評估法所需的各種書面資料,很難從中小企業處直接獲取,對異地中小企業的信用評級顯得步履維艱。其次,中小企業信息不公開、不透明,獲得融資之后的經營活動難以被資金提供方了解、掌握,甚至有不少缺乏誠信意識和法制觀念的中小企業主,隨意使用銀行資金,惡意逃廢銀行債務,把坑騙銀行貸款視為發財的捷徑。城市商業銀行往往把握不準中小企業主的真實意圖和還款意愿,上當受騙的案例時有發生。另一方面,跨區域發展的城商行初到新的城市,面臨的是全新的市場和全新的金融環境,對異地的中小企業自然缺乏足夠的了解,短期內只能通過企業的財務報表來了解企業的經營狀況。并且,由于地理基礎和歷史基礎的喪失,原先的一些如與企業員工面對面交流、親身接觸企業管理者、實地考察企業運營狀況等非正規渠道也不再發揮作用。可以說,城商行異地分支機構在為中小企業融資問題上喪失了原有的信息優勢。所以,城商行異地分支機構面臨比原先更大的信用風險。
第二,城商行異地分支機構在發展初期,人才制約問題相當嚴峻。既缺乏了解當地企業和需求的信貸人員,也缺乏了解當地市場,能夠把握全局的管理人員。這就加大了城商行開拓中小企業貸款業務的難度和不現實性。總而言之,盡管中小企業融資市場存在著很大空白,但由于跨區發展的城商行對當地市場、企業缺乏深入的了解,人才制約的問題也很嚴重,所以為中小企業提供貸款的風險較高。因此,初期發展中,還是采取跟隨戰略,選擇安全、成熟的業務和市場;在發放貸款時傾向于大企業,在此過程培養做中小企業業務的條件,包括人才和信息。
第三,采取跟隨戰略,對于資金薄弱的城商行而言,是一種非常節約成本的做法,可以避免花費資金和勞力去搜尋新的信息、開發新的市場、尋找潛在客戶。所以,跟隨戰略非常符合異地分支機構發展初期資金規模小、人才儲備不足的特點。并且,當地原有銀行的產品和業務,是經歷了很長時間考驗的,具有成熟、安全的特點。城商行異地分支機構在發展初期選擇成熟的市場,可以規避風險,是一種安全、穩健的做法。
第四,在實施跟隨戰略的過程中,城商行可以不斷尋找到當地原有銀行沒有顧及到的業務和市場,從而謀求進步。城商行跨區發展的目標區域大多經濟繁榮,人口密集,企業眾多,市場廣闊,可供開發的潛在優質客戶仍然很多。并且,當地原有的商業銀行不可能面面俱到,霸占一切優質客戶,總會遺留下一些風險較小、值得嘗試的業務。所以,盡管是采取跟隨戰略,但仍然可以在跟隨過程中把握機會,開發新的客戶和市場,積累經驗,不斷學習,為未來的發展壯大打好基礎。
綜上所述,城商行異地分支機構在發展初期,首先應該延續已有的、成熟的產品和業務,逐步加深對當地市場、企業的了解,尋找和發現當地原有銀行遺留的市場空白,依據具體情況靈活處理,在一定基礎上嘗試開發中小企業融資市場。例如,首先,向大企業產業鏈上的企業提供貸款,這樣風險小,機會多;其次,擴大網點和人脈,培養優質客戶群,逐步建立起開展新業務、開發新產品的客戶基礎和市場基礎;再次,招兵買馬,吸引優秀人才加入。培養相關的管理人才、信貸人員,建立穩固的人才基礎;最后,積累良好的聲譽,樹立優質的品牌形象,逐步取得當地市民和企業的認可。
總之,城商行異地分支機構發展初期是一個熟悉當地市場、提高自身素質的重要過渡過程。在此過渡過程中,城商行異地分支機構應該積累開展中小企業融資貸款業務的各項條件,加快人才培養和信息收集,逐漸尋找和開拓市場空白,盡量避免和當地已有的商業銀行正面沖突。并且,根據當地經濟特點和金融市場狀況逐步確定總體信貸規劃,確保中小企業在貸款總額中占有重要的比例和數額,規劃貸款在不同行業、不同類型企業之間的分布,降低貸款集中度,分散信貸風險,以實現平穩過渡。
二、城商行異地分支機構的長期發展戰略分析
在各方面條件都比較成熟之后,城商行應該考慮逐步轉型,開拓自己的市場。從長期來看,城商行應該回歸中小企業融資平臺的市場定位。首先,如果長期實行跟隨戰略,必然與當地銀行形成產品同質、激烈競爭的局面。而城商行始終是實力有限,難以同大銀行相抗衡,如果不開發自己的市場,勢必如同跨區發展前一樣陷入尷尬境地。所以,從長期來看,城商行應該開拓藍海,為中小企業服務,而不應與大銀行正面交鋒。其次,城商行異地分支機構打造中小企業融資平臺,也符合城商行、當地原有銀行和中小企業三方各自的特點和利益,具有現實性和可行性。
從城商行異地分支機構的具體情況來看,它往往具有規模小、資金少、人才儲備不足、品牌形象不夠鮮明等缺陷,與大型國有銀行、股份制商業銀行、外資銀行相比,缺乏足夠的競爭實力。尤其是對于初來乍到的城商行而言,更是缺少信譽度和品牌公信力。這就決定了跨區域發展的城商行在與大銀行競爭大企業、大客戶時處于劣勢。
而對于當地原有的大銀行而言,雖然中小企業數量眾多,為中小企業融資具有廣闊的市場前景和巨大的社會價值,但是,大企業財務制度更加透明、更加健全,為大企業融資更加有利可圖,所以,大銀行都傾向于將融資渠道開放給大企業、大客戶,以節約成本,獲得規模效益。因此,貸款額度有限、難以滿足大客戶大額融資需求的城商行在為融資數額小、頻率高、單位成本高的中小企業提供貸款上具有比較優勢。
從中小企業的情況來看,中小企業普遍有迫切的融資需求。事實上,中小企業融資困難的問題已經相當嚴重:據不完全統計,平均每家中小企業獲得的貸款金額約為大型企業的1/180。擔保體系不健全、中小企業融資制度不完善,使得大多數中小企業無法獲得直接或間接的融資,獲得政府支持的中小企業更是極少數。融資渠道狹窄、信貸支持難以獲得(我國300多萬戶私營企業獲得信貸支持的僅占1/10左右)、融資結構與實際需求不匹配、自有資金缺乏極大地制約了中小企業的發展和壯大。由于中小企業具有資金需求量小、需求急迫、融資頻率高等特點,使中小企業難以獲得大銀行的貸款支持。中小企業融資市場仍然存在很大盈利空間。對于急需資金發展壯大的中小企業而言,本土情結并不嚴重,銀行規模是否龐大、品牌是否響亮也并不是最重要的考慮因素。因此,只要跨區域發展的城商行提供適合的融資產品和良好的金融服務,就會對中小企業產生強大的吸引力,從而在異地發展壯大。
綜上所述,人才、網點、信息等各方面條件成熟之后,城商行仍然需要回歸自身的市場定位,從跟隨大銀行腳步向開發自己的藍海轉型。據此,要不斷整合各種信息,加強人才隊伍建設,打造中小企業融資平臺。
(一)對中小企業融資市場進行全面調查
了解中小企業的需求,盡可能獲取企業經營狀況、信用記錄、經營者素質等方面的“軟信息”,增進對異地市場的了解。
第一,組織對經營區域內的中小企業進行地毯式調查。首先,可以采用發放調查表或調查問卷的方式,搜集中小企業的意見,對企業的融資需求和服務需求產生一個整體的把握。然后,從市工商局處獲取中小企業名單,依據名單劃分每個支行的負責區域,指定支行對該區域內的中小企業進行面對面接觸。對于中小企業集中的產業園區和專業市場,要重點調查,廣為宣傳,樹立城商行形象,擴大城商行影響。
第二,與會計師事務所合作,建立中小企業理財中心或是理財工作室,盡量減少信息不對稱問題的發生。在收取適當費用的基礎上,為經營區域內的中小企業提供專門的會計記賬服務和財務咨詢、培訓服務。按一定區域建立中小企業理財中心,提高中小企業財務信息的真實性,為城商行發放貸款提供可靠依據,降低信用風險。
第三,促進中小企業聯合征信機構發展,建立中小企業信用評價體系。改變過分依賴財務報表、發展規劃等書面文件的習慣,注重實地考察,注重分析企業第一還款來源,注重非財務信息(如企業經營狀況、信用記錄、還款情況及經營者品格等)的收集,以達到合理確定中小企業授信額度,降低違約風險的目的。
第四,建立資源共享機制,加強與中小企業行業管理、工商管理、稅務管理等相關部門的溝通聯系,通過各種渠道全方位了解中小企業情況,收集企業資料,著重了解企業納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產品質量檢驗等情況,制作詳盡、全面的企業檔案,建立中小企業數據庫。
第五,加快違約信息通報體系建設,與其他銀行聯合,將信譽度差的企業列入黑名單,對惡意逃廢債務的中小企業進行懲罰和制裁。在此過程中,應加強與地方政府和銀行監管部門的溝通,爭取監管部門的指導和支持。
(二)對中小企業數據資料進行全面分析
劃分企業類別,對不同類型的企業進行分類管理、分別授信。同時,注重縮短整個授信過程的時間,提高效率,以適應中小企業資金需求急的特點,擴大城商行在中小企業間的影響,在異地市場站穩腳跟。
一是對搜集的資料進行分類整理和分析,為每個中小企業建立專門的檔案,并對各中小企業按照所屬產業、經營狀況、發展前景、信用記錄、經營者品格等不同標準進行分類。例如,可以按企業所屬產業類別分為制造型企業、商品銷售型企業、服務型企業、高新技術企業四類,再按其經營狀況、盈利能力、發展前景或是信用記錄、經營者素質進行排序。
二是對不同類型、不同發展前景的中小企業制定不同授信額度,分類管理、分別授信(見表1)。在授信過程中,應注意加大對成長型和績優型的中小企業的支持力度和授信額度,搶奪優質中小企業客戶,培植優質客戶群體(見表2)。
三是積極創新授信形式。采取最高額授信、捆綁授信、循環授信多種授信形式。對于通過規定程序,獲得授信的中小企業客戶,應該立即發放授信證書。在授信證書有效期內,客戶可以隨時獲得授信額度內的貸款支持,使企業能夠靈活調度資金,降低融資成本。對發放出去的每筆貸款,要進行逐年審核,監督企業合理使用貸款,降低信用風險。
四是如對信譽卓著的中小企業開放綠色融資通道,給予適當優待,在中小企業之中產生示范效應,鼓勵企業重信譽、重形象,促進整個社會誠信的發展。
五是注重提高中小企業貸款審批效率,盡量減少審批流程,控制信息的流動成本,以適應中小企業資金需求急的特點。建立靈活多樣的貸款審批程序,對于信譽度不同的企業要給予區別對待。
(三)降低中小企業融資門檻
積極擴大和創新中小企業融資擔保方式,進一步降低中小企業融資門檻,擴大異地市場,搶占客戶資源。在風險可控的前提下,任何合理的擔保方式都可以推行,推動土地質押、房產質押,第三方擔保、抵押、質押等傳統的擔保方式向創新的質押擔保形式擴展。目前已有的創新擔保方式主要有:特許經營權質押、營業場所租賃權質押、商鋪抵押,穩定收益權質押、流通股股票質押、應收賬款質押,貨單質押、貨物質押、季節性存貨質押,合同質押擔保,保兌倉單,無形資產抵押貸款、動產抵押貸款,小企業聯保、商戶聯保、市場業主擔保、上下游擔保,五個一貸款等。
對不具備貸款條件且又不能提供擔保但其產品暢銷的小企業積極提供生產資金封閉貸款。另外,加強與有實力的中小企業信用擔保公司的合作,積極開展信用擔保貸款。
(四)加強授信后跟蹤監控和貸后管理工作
加強授信后跟蹤監控和貸后管理工作,應定期或不定期走訪客戶,監控企業經營狀況和資金使用情況。
(五)積極打造為中小企業服務的客戶經理隊伍
培養一批踏實努力的信貸員,積極打造為中小企業服務的客戶經理隊伍,同時,要建立合理的中小企業客戶經理考核評估系統,提高客戶經理工作積極性。首先,打造一支專門為中小企業服務的客戶經理隊伍。不僅要忠實履行識別優秀客戶,發放符合授信要求的貸款,還要從切實為中小企業服務的角度出發,關心企業發展狀況,經常實地考察企業運營狀況,參與企業生產經營,當好企業顧問,借助自己所掌握的行業信息,為企業提供免費咨詢。同時,獲得有助于加強信貸管理的深層次信息,評估客戶信用風險,實施有效的貸后管理。其次,建立合理的中小企業信貸人員考核系統,改變考核方式,加大考核力度。
(六)根據市場最新動向和中小企業最新需求,不斷進行金融創新活動,開發新的信貸產品,為中小企業提供創新、專業、便捷、全面的金融服務
在為中小企業提供包括綜合授信、信用擔保貸款、買方貸款、異地聯合協作貸款、項目開發貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、無形資產擔保貸款、票據融資等各種形式的授信服務的同時,通過為中小企業提供中間業務、結算、信息咨詢等衍生金融服務,來提高中小企業客戶的忠誠度,擴大中小企業的綜合貢獻度,實現銀企雙贏。
此外,城商行在跨區發展過程中還應該不斷學習、吸取國內外成功的經驗,結合自身情況,尋找適合自己的發展模式,走出自己的跨區發展道路。
參考文獻:
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2、桂蟾.論我國城市商業銀行的跨區域經營[J].財貿研究,2009(4).
3、王漢昆.跨區域經營應成為城市商業銀行發展趨勢[J].合作經濟與科技,2008(9).
第8篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞：城商行；跨區發展；控股模式；監管現狀
Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.
Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06
一、城商行跨區發展及監管現狀
銀行業具有典型的規模經濟特性，城商行作為中國銀行業的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經營壓力巨大，優勢較小。為適應日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經營規模作為提升競爭力的重要路徑。
（一）城商行跨區發展概況
自2006年上海銀行開啟跨區發展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區發展的行列，通過直接設立分支機構、聯合重組、整體收購城市信用社或農信社、參股控股異地城商行或農商行、發起設立村鎮銀行等方式直接或間接實現了跨區發展。據統計，截至2010年末共有78家城商行實現了省內或省外跨區域發展，占全部147家城商行的53%。其中，實現跨省設立異地分行的城商行達到40家，占27%，城商行跨區域設立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發展迅速，規模不斷壯大，截至2011年末，城市商業銀行總資產99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業金融機構的8.8%，而跨區發展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產規模前十位的城商行分支機構設置情況。
從表1可以看出：（1）從資產規?？?，城商行近些年發展迅速，排名前十位的城商行資產規模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產規模已經超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業銀行。（2）規模較大的城商行分支機構設置擴張較快，營業機構最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內分行設置最多的是徽商銀行，已達15家；資產規模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達到9家，且北京銀行還設有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產規模之間有密切的相關性。
2006年城商行跨區發展之后，其資產規模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構的增速（見表2）。
從規模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規模的柳州銀行、九江銀行等，還有規模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業機構數量可明顯看出，分支機構與資產規模保持相對正比關系，其中，中等銀行營業機構較少，在50家左右，雖基本實現了跨區發展，但以省內居多。
以上分析表明，近年來我國城商行發展迅速，跨區發展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構，其發展規模差異較大，存在著不均衡性；實現跨區發展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設立分支機構的城商行資產規模擴張更快，但城商行跨區發展時選擇省內居多，跨省相對較少。
（二）城商行跨區發展歷程回顧
監管當局對于城商行的跨區發展經歷了“限制—允許—支持—謹慎”的過程。
城商行是在城市信用社的基礎上發展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監管層限制其跨區發展。2004年11月16日，銀監會公布了《關于城市商業銀行監管與發展綱要》，為我國城商行的發展確定了新的目標，肯定了城商行跨區域經營、上市等發展思路，對城商行此后的發展發揮了重要的指導作用，城商行的跨區發展開始進入實踐期。2006年2月1日，銀監會的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設立異地分行的基本條件，標志著城商行跨區發展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監會出臺《城商行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規模跨區域發展的序幕。2009年4月16日，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，并調整了省內設立異地分支機構的審批流程。同年5月27日，銀監會下發《中小商業銀行分支機構市場準入流程操作細則》和《中小商業銀行分支機構市場準入審核原則》，對《意見》進行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據市場和自身條件，適時進行跨區發展，特別是向西部金融資源缺乏的地區發展。
2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業，掀起城商行跨區經營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區發展取得了較好成績。同時，由于規模擴張過快，跨區發展的一些弊端及問題也逐步顯現：分支機構集中化嚴重；集中地區金融資源爭奪加劇，擾亂當地金融環境；自身管理不能及時適應規模的擴張，特別是內控管理不健全，操作風險、流動性風險、信用風險增加等。由此，“城商行跨區發展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監管機構出于金融穩定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區發展，從嚴審批，使城商行的跨區發展不得不放緩步伐。
2011年7月27日，銀監會公布了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，對村鎮銀行組建核準方式做出重大調整：將村鎮銀行審批權限從各地銀監局上收至銀監會；將掛鉤政策從“點對點”調整為“省對省”；明確了銀行“規?；?、批量化發起設立村鎮銀行”的必備條件，調高了設立村鎮銀行的門檻，使城商行通過設立村鎮銀行模式實現跨區發展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監會監管二部提出城商行四大發展方向：區域性銀行、社區銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發展方向，“全國性銀行”已悄然不見?？梢?，監管層對于跨區發展的態度已經轉變，特別是對于跨省設立分支機構更加謹慎。
監管機構的謹慎態度使城商行的跨區發展進入“冬眠期”。2010年，城商行共設立103家異地分行和50家村鎮銀行；2011年，該數據被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。
由此可見，城商行規模的擴大很大程度上依賴跨區發展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區發展的熱情不會消退。在當前審慎監管背景下，城商行是暫時放棄跨區發展，集中精力發展已開拓地區的業務，還是另尋它徑，間接實現跨區發展呢？我們認為，對于金融服務業來說，先入優勢非常明顯，誰能先人一步進入某一地區，那么在以后的競爭中將會明顯占優。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現跨區發展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優”將是現階段城商行跨區發展需要考慮的重點。
二、現階段城商行跨區發展的合理選擇——控股模式
就以往城商行跨區發展的成功案例來看，我國城商行跨區發展模式主要有兩種：一是直接設立異地分支機構，這也是多數銀行的首選模式；二是通過聯合重組實現擴大規模、跨區發展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現。除了當前審慎的監管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區設立分支機構需要滿足一些硬性指標⑩，如監管評級指標、資產總額、不良貸款率、貸款損失準備覆蓋率等等。而且，監管部門可能會增加市場準入條件，使跨區設立分支機構難度加大。鑒于此，我們認為，當前“控股模式”是城商行跨區發展的合理選擇。
（一）控股模式的流程相對簡單靈活
銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種指標、文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。在《中華人民共和國商業銀行法》及《金融機構管理規定》中《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》對銀行設立分支機構都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構，則可通過多種渠道實現 [11]：如通過與目標機構達成某種股權協議的方式；與目標機構的股東進行交易；借助各地的產權交易市場等。這些方法受監管層的阻力較小，限制較少，容易操作。
目前產權市場頻現銀行股權轉讓，其中不乏大股東的轉讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現金流問題而作出戰略調整，以及基于“上市”的種種預期而進行的股權清理。雖然成交較少，但從一個側面可看出，通過控股模式實現跨區發展是可行的。
（二）控股對象選擇范圍廣
控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農商行、農信社、村鎮銀行、小貸公司等。
對于規模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區發展已經取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現的問題，為進一步發展打下更好的基礎。同時，可以利用自身的規模和實力優勢，參股或控股規模較小的城商行。對于規模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰略投資者，也利于它們的進一步發展。
城商行還可以通過控股農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構或小貸公司來拓展小額信貸業務 [12]。近年來國家對農業及中小微企業的關注及政策支持不斷增加，所以中小企業貸款、小額信貸發展迅速，不論是專注于此業務的小型金融企業還是大型銀行都開始關注并設立了相關機構部門，涉足中小企業貸款、小額信貸領域。可預見未來幾年此市場會有更大的發展空間。城商行的初始市場定位為“服務中小企業、服務地方經濟、服務社區居民”，雖然前期很多城商行的發展偏離了這一定位，但其與當地經濟的關聯性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業貸款、小額信貸領域仍然具有優勢，所以城商行一方面應重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農商行、村鎮銀行、小貸公司等這些更專注于此類業務的機構，進一步擴展其低端市場，培養相關的人才隊伍，為以后的發展做準備。
（三）控股為后期跨區發展奠定基礎
參股控股其他機構是在現階段各種約束條件下提出的，有其特定的現實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區發展服務。通過參股控股其他機構，可通過與其業務的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業務，搞好與當地政府、企業及其他各方面的關系，可作為入駐這一地區的前期實踐，為后續發展服務。
（四）借助控股對象的“本地化”優勢，擴大影響力
客戶認可度是城商行能否順利開展業務的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認同度。城商行的地域性特點顯著，在當地認可度較高，與當地經濟聯系緊密，如果城商行驀然進入某一陌生地區，很可能無法很快融入當地的經濟環境、金融環境，無法順利地開展業務。所以前期的宣傳工作是必不可少的?？毓赡Ｊ街型ㄟ^與本地機構的合作，借助當地機構的地緣優勢、本地化平臺進行宣傳，既實現了業務的發展，又起到了加大宣傳的作用。
三、控股模式實施過程中應注意的問題
跨區發展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構的案例，但其并沒有得到很好的發展。這不僅是因為當時的監管環境寬松，城商行可以直接設立分支機構跨區經營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環節。通過控股模式實現跨區發展必須注意以下問題：
（一）處理好與當地政府的關系
城商行是在原有城市信用社的基礎上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當地政府入股比例普遍高達25%—30%，擁有較大的話語權。而一旦允許其他城商行入駐當地城商行，地方政府的控制權勢必削弱。雖然近期城商行的股權結構中政府的比重有一定下降，但政府的態度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當地政府的關系，在互利共贏的基礎上，爭取當地政府的支持。
（二）控股比例“擇情而定”
控股的實現要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業文化、經營理念的轉變奠定基礎。
關于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權較分散、復雜，但一般當地政府占據大股東的位置，所以要想達到控股的目的，并沒有一個具體的數字，需要根據實際情況而定。
（三）要有實質的業務開展
控股模式不同于單純的財務投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經濟上的回報，在適當的時候進行套現。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區發展做準備，所以并不單單是財務上的投資，更多的是業務、戰略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質性的業務，并在開展業務的過程中收集各方面的信息，了解掌握當地情況。
雖然銀行經營具有明顯的同質性，但各機構間在企業文化、經營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構的文化、習慣等，可能產生適得其反的效果。所以前期的業務開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續的實質進入減少阻力。
（四）風險管理能力有待加強
風險是銀行經營管理的主題，而對于發展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區發展放緩的主要原因之一就是風險管理出現問題：管理意識淡薄，內控機制不健全、管理沒有適應規模的拓展等，致使風險頻發。因此，在業務發展的同時，要時刻警惕違規交易的發生，同時警惕內部人員出于自身利益考慮進行違規操作，有效防范各種風險。由于近期發生的案件很多涉及操作風險且數額巨大，越來越引起監管機構及城商行內部的重視，所以應特別重視操作風險的防范。因為操作風險對城商行的影響遠遠超過對大型商業銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經濟損失，還會嚴重損害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。
四、城商行跨區域發展的最終方向
控股并不是城商行的最終目標，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統的跨區發展模式——直接設立分支機構。所以當監管層政策放松時，其發展方向可分為以下三種：
（一）直接收購被控股機構
對于目標機構處于相對落后地區，或者經營不好的城商行、農商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構；或保留其原來形式進行經營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經營，實現盈利。對于被并購的機構來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。
（二）獨立設立分支機構
對于處于發達城市、經營較好的目標城商行來說，將其完全收購是不可能的?？毓摄y行一方面應該重視以后的合作，利用當地銀行的本土化優勢，大力發展自身業務；另一方面在積累了相關的經驗，且監管層對于跨區發展放開的情況下，可獨立設立分支機構，這樣能大大縮短分支機構經營的過渡期，盡快融入當地金融環境，快速實現盈利。
（三）選擇退出目標區域
除排名前幾位的城商行規模相對較大外，絕大多數城商行規模較小，把自身定位于全國性、區域性銀行這樣的發展目標具有一定的難度，而走專業化、特色化道路應該成為首選。因此在選擇目標機構時，要充分考慮當地的經濟金融環境是否符合本行的特點，有選擇性地進入或退出某一地區、行業。對于當地金融環境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發展戰略的地區，或者無法很好地融入當地金融環境的地區，從商業銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。
注：
①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.
②資料來源于各銀行2011年年報。
③銀行業金融機構包括政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。
④國有商業銀行2007年以前指工、農、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。
⑤股份制商業銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行 、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。
⑥其他類金融機構包括政策性銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、外資金融機構、城市信用社、農村信用社、企業集團財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司和郵政儲蓄銀行。
⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數據包含正在籌建中的機構。
⑧徽商銀行按照“6+7”方案進行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。
⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江、連云港等10家城市商業銀行基礎上組建而成的。
⑩《中華人民共和國商業銀行法》、《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》規定了銀行設立分支機構的相關標準。
[11]因控股模式中目標機構大多沒有實現上市，所以直接通過二級市場購入目標機構股票的實用性較低。
[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經營性貸款，主要服務對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業主。
[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業銀行的全國認可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業性。
參考文獻
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第9篇：商業銀行發展趨勢范文
關鍵詞：利率；市場化；傳統商業銀行；研究
一、引言
5.36%，余額寶最新的7天年化收益率。以一個更為直觀的比較來說，就是接近15倍于商業銀行活期存款利率的年化收益。余額寶等互聯網金融產品將已初步具有市場化利率色彩的貨幣市場基金推向了眾多投資者。過去，因為信息不對稱，現金存活期也就是心甘情愿的接受這點收益。在有了余額寶這些互聯網金融產品之后，非專業人士也能夠很容易的了解到市場的無風險利率是多少?；ヂ摼W金融憑借其平等性與開放性打破了銀行在現金管理模式上的封閉與相對壟斷局面。正如之前兩會上，央行行長周小川所首次明確了很可能在一兩年時間內就實現存款利率的放開。這樣超出預期的推進節奏表明，對利率市場化趨勢下傳統商業銀行轉型發展方略進行研究有其現實意義。
二、利率市場化的影響
2.1、利率市場化風險
2.1.1價格戰風險
目前我國商業銀行廣泛實行的是資產負債比例管理和存款考核制度，這使得各銀行和客戶經理們為了生存對存款的競爭已經達到了白熱化的地步。每到季度末或者年末，總會出現競相攬儲的局面。一旦存款利率向上的閘門打開，競爭升級，存款利率必然會迅速上升。并且，這種價格戰不僅僅體現在存款利率的上升方面，在貸款市場上也存在同樣的風險。對于優質客戶，目前銀行主要依靠客戶關系和一些非市場性的因素來維持。但放開貸款利率下限后，價格的因素將扮演更重要的角色，對優質客戶的爭奪勢必將更加激烈，這種競爭將導致優質客戶貸款的利率趨于下降。
2.1.2信用風險
利率市場化之后，銀行的利潤空間被縮小，成本不斷上升，為獲得更高的收益，銀行將傾向于把資金貸給愿意支付更高利息的借款人，而與收益成正比的是風險，這樣的貸款蘊含的風險也更高，這與銀行的初衷相違背，產生了逆向選擇效應，信貸市場的平均風險被提高；而另一方面，借款人為了能借到款并支付更高的利息，將會追逐高風險的項目，形成風險激勵效應。金融市場的穩定性會經受考驗。
2.2、利率市場化機遇
雖然面臨著各種風，但凡事皆有其兩面性，根據國外的經驗來看，利率的市場化也將給四大銀行帶來了歷史性的機遇。
2.2.1、落實自主經營權
在利率管制時期，利率水平和計息方法都是由央行一手裁定，國有商業銀行只能被動地適應，不能也沒有意愿去做更多的創新和發展。這時的商業銀行做的最多就是擴大規模，增設更多的網點、吸收更多的存款、放出更多的貸款。因為只要有規模，就一定有利潤，另外只需要做一定的風險管理即可。而當利率市場化以后，這種穩定的利差收入被侵蝕，銀行必須進行主動地管理和創新，根據市場的環境來制定價格，像普通企業一樣去經營運轉，才能繼續生存下去。另外，競爭的加劇還會迫使各銀行改變管理方式，特別是對經營機制并不靈活的國有四大銀行而言，推行現代化的管理制度、提升管理效率己經勢在必行。
2.2.2、獲得與非銀行金融機構正面競爭的機會
隨著我國多層次資本市場的不斷發展和逐步完善，居民的投資和企業的融資途徑也越來越寬泛。在利率管制時代，銀行受到十分嚴格的利率管制，而非銀行金融機構卻可實行較大浮動范圍的利率標準，許多優質企業可能更傾向于到資木市場公開發行股票或債券的方式來融資。而利率市場化打破了無差異的資金價格水平和競爭方式，使資金價格按照風險收益對稱原則進行變化在利率市場化以后，商業銀行就具備了參照債券市場、證券市場等資本市場的資金價格來制定利率的權力和自由，競爭自得以擴大，從而形成更加靈活的競爭決策機制和經營機制。
三、我行應對利率市場化策略
3.1建立和完善以利率風險管理為中心的資產負債管理
針對不斷完善的利率市場化改革，央行在減少對商業銀行直接管制的同時，逐步通過公開市場操作、存款準備金率與再貼現率來進行政策意圖的傳導，進而從宏觀層面對金融市場進行調控。所以，我行需要積極的應用敏感性缺口理論與技術，盡快建立健全匹配于我行經營環境的利率走勢預測和利率風險計量的計算機模擬分析模型。
3.2、聯合電商企業，發展電商平臺，實現雙贏
在利率市場化進程加速推進和互聯網金融快速發展的大背景下。應勢而行，建立互聯網金融平臺是加強競爭的重要手段。完全利率市場化的金融市場中，如何獲取大數據，對利率做出正確判斷是商業銀行發展的核心問題。融E購商城的成立，能夠很好的增加我行的零售業務，如大宗商品分期付款、信用卡業務的發展等，并且通過提取顧客的消費數據，分析目測客戶的消費行為與習慣，對市場做出更為準備的定位和分析。但是能否考慮夠和其他電商平臺進行一系列的合作，比如和京東，一號店等網上商城。在電商平臺中提供我行專門的支付平臺和金融產品，利用我們先進的支付系統和多樣的金融服務來為客戶提供良好的支付體驗，這樣一方面可以降低自身運用電商平臺的風險和成本，獲取我們需要的信息流，根據獲取的多樣性的數據來對市場做出判斷，從而做出差異化的合理化的利率水平。另一方面還可以吸納電商平臺中大量的“新新人類”客戶成為我行的電子銀行客戶，利用我行電子銀行硬件上得跨際優勢，向他們提供我行類似分期付款、信用卡業務等新興的中間業務，優化我行收入結構。
3.3發展零售業務，大力發展社區銀行
雖然我行在城區內有大量的網點分布，但由于客戶人員多，業務量大，有時會導致一些高端客戶在柜面辦理業務時沒有得到很好的客戶體驗。我行可通過增加社區銀行網點的方式來分流客戶，一個社區銀行2名柜員即可，可以處理大部分的非現業務，配以辦卡機和ATM，可以使社區居民在辦理業務時有很好的服務體驗，并且減輕大網點的人員壓力。通過調研發現，在我行轄區內（龍泉支行），已有大量股份制商業銀行，如興業、中信、浦發銀行等今年開年以來，由于多方面原因，我行存款壓力急劇上升，存款流失嚴重。據現場實地調研表明，興業銀行的一個社區銀行網點，總共三個工作人員。在第一季度后存款就增長了四千萬。說明通過發展社區銀行，加之憑借優質的服務體驗能夠獲得大量客戶的青睞。我行有著存量客戶大，品牌效應強的優勢，可通過開辦社區銀行的方式來進一步拓寬客戶群體。
